للمركز االقتصاد معهد مساعد، أستاذ بلفاطمي، . عباس أ بوعريريج برج الجامعي

. سطيف19280 باي صالح بريد47 ص.بBelfab2002@Yahoo.fr

Tél : 071 09 48 13 على اإللكتروني الدفع وسائل إلقامة الالزمة المتطلبات

.المصرفي القطاع مستوى في المصرفية المنظومة حول الوطني الملتقى إلى مقدمة ورقة

07 – 06بـ: المنعقد وتقنيات مخاطر ، منافسة: الثالثة األلفية. جيجل بجامعة2005 جوان

: مقدمة الجزائر في المصرفي القطاع لواقع المتعمقة القراءة إن

التي المشاكل وبحدة بهشاشته توحي الماضية العشريات خالل وضعف اإلدارية القرارات إلى نشاطاته كخضوع منها، يعاني

تسيير وأنماط أنظمة تطبيق إلى إضافة العائلي، االدخار مستوى االقتصادية الحركية لمتطلبات تستجيب ال أصبحت وتقليدية قديمة

الدولية. ( والذي10/90) والقرض النقد قانون صدور من وبالرغم

والقطاعات المصرفي القطاع في لالستثمار للخواص المجال فتح والتسييرية والفنية التقنية الجوانب يطل لم أنه إال األخرى، المالية

تعبئة في مالي كوسيط فعال بدور يقوم البنك تجعل التي )فتح المصرفية الخدمات أداء وتحسين المحلية المدخرات

التجارة تمويل ، األجنبي الصرف بأعمال القيام ، حسابات( . … االستثمار تمويل ، الخارجية

على للتعرف الورقة هذه جاءت تقدم مما وانطالقا نشاط في اإللكتروني الدفع وسائل إلدراج الالزمة المتطلبات

وتكييف الذكر السالفة المشاكل لتجاوز وهذا البنكية المؤسسات عهد في العالمي المستوى على جار هو ما مع البنكية المنظومة. الرقمي االقتصاد

الوصفي المنهج على االعتماد تم فقد الهدف لهذا وتحقيقا حول والمعلومات البيانات جمع على يرتكز الذي التحليلي نتائج إلى للوصول وهذا تحليلها وأخيرا وترتيبها تبويبها ثم الموضوع

تعميمها. يمكن: التالي المخطط حسب المداخلة قسمت وقد

Iاإللكترونية للتجارة عام - مدخل IIاإللكتــروني الدفع ونظم - وسائل

IIIاإللكتروني. الدفع وسائل إقامة -متطلبات

1

Iاإللكترونية للتجارة عام - مدخل . التعاريف من العديد وردت : لقد اإللكترونية التجارة مفهوم. 1

إلى يميل وبعضها التضييق إلى يميل بعضها اإللكترونية للتجارة: أهمها يلي وفيما التوسيع بواسطة والخدمات المنتجات تبادل تشمل اإللكترونية التجارة للتجارة العالمية المنظمة وحسب اإلنترنت أي إلكتروني وسيط

وتوزيعها والخدمات السلع إنتاج أنشطة مختلف على تحتوي فهي الوسائط خالل من للمشتري تسليمها أو وبيعها وتسويقها

( 1) اإللكترونية

من أشكال ثالثة التجارية المعامالت تشمل ، التعريف هذا حسب وتسليم المنتوج طلب المنتوج، عن : البحث وهي العمليات. المنتوج

استخدام هي اإللكترونية التجارة أن االقتصاديين بعض ويرى إلتمام التجارية األطراف بين والمعلومات االتصاالت وسائل

،خدمة المعلومات تواصل خالل من وهذا والصفقات األعمال.(2) االفتراضية والمشروعات السوق تقوم ، ذكره تم ما إلى إضافة اإللكترونية التجارة أن البعض ويعتقد

التجارة أعطت .لقد اإللكترونية للشبكات جوهرية مرونة بمنح وإدارة تسيير على القائمين لكل جديدة فرصا اإللكترونية في الرقمية المعلومة استغالل على وكذلك التجارية النشاطات

عمل مجموعات بين التعاون تسهل كما التجاري، النشاط إطار المعلومات توزع خدمة تكون أن يمكن المجموعات وهذه ، مختلفة

الشكل تسويقية)أنظر إستراتيجية تطوير بهدف المؤسسة داخلالموالي(.

2

Institutions administrations commerçants fabricants fournisseurs consomateurs

Services MarketingVente Paie

Réseaux Internet Intranet commercial

e – commerce

ProduitsLes composants e – commerce Source :David Kosuir, comprendre le commerce électronique, 2ème tirage (Québec :

Microsoft press, 2000),p.05.

: التالية النتيجة إلى نخلص أن يمكن السابقة التعاريف خالل من

السلع تبادل تشمل ألنها تجارةالنقود باستخدام والخدمات

التجارةاإللكترونية

هي

تتم التبادل عملية ألن إلكترونيةإلكترونية بوسائل

األطراف تحديد : يمكن اإللكترونية التجارة أنماط . 2 : المستهلكون هم أطراف بثالثة اإللكترونية التجارة في المتعاملة

تحديد يمكن ذلك على وبناء الحكومية واإلدارات المؤسسات ،. اإللكترونية للتجارة التالية األنماط

(Business to Business) مؤسسات – مؤسسات ، بين تعامالت 2-1 الشركة تقوم وفيها الشركاء بين التجارة تتم النمط هذا حسب والقيام الفواتير وتسلم الموردين إلى الشراء طلبات بتقديم

. إلخ … المالية والتعهدات والتسديد الدفع بعمليات من األكبر الحجم يشكل النمط هذا فإن1998 إحصائيات وحسب

.( 3) دوالر مليار43 نحو بلغت بقيمة التعامالت(Business to Consumer): مستهلكين – شركات بين تعامالت2-2 بالمراكز يسمى ما هناك أصبح ،حيث شيوعا األكثر النمط هذا يعتبر

أي يستطيع خاللها فمن ،(Males Shopping) األنترنت عبر التجارية والقيام للشراء صفقات وعقد الشركات منتجات فحص شخص

وبطاقات اإللكترونية الشبكات طريق عن خاصة الدفع بعمليات مليارا08 نحو النمط هذا في التعامالت قيمة بلغت . لقد االئتمان

. ( 4) 1998 عام دوالر Business to): حكومية إدارات – : شركات بين تعامالت2-3

Government) المتعلقة المعلومات الحكومة إرسال في النمط هذا يستخدم

وكذلك ، الشركات إلى … النقدية الجوانب الجمارك، ، بالضرائب إلقامة التراخيص شروط على التعرف في األخيرة هذه تستخدمه

تنموية. مشاريع هذا يستخدم: حكومية إدارات – مستهلكين : تعامالت 2-4

إلى إضافة ، للمواطنين وتثقيفية تعليمية خدمات لتقديم النمط تحت يزاالن ال اآلخران النوعان أن . ونشير إلكترونيا الضرائب دفع

التطوير.

3

النمط هذا : يستخدم حكومية إدارات – حكومية إدارات2-5 الهيئات مختلف بين والتعاون والتنسيق المعلومات لتبادل

. الحكومية

: التالي الشكل في السابقة األنماط تلخيص ويمكن

وتبادل التجارية األنشطة في االنترنيت تطبيقات المعلومات

: اإللكترونية التجارة . دور3 التغطية خالل من الجغرافية الحــدود أزالت اإللكترونية التجــارة إن

بإمكانها لصــغيرة ا الشــركات فحــتى ، االتصــاالت لشــبكة الكبــيرة بالسرعة اإللكترونية التجارة تميز الدولية. إن األسواق في التواجد

تكــاليف من يقللــون األعمــال شــركات جعل واليسر والبســاطة تحســـين خالل ... ( من اإلعالن الدعاية ، ) التســـويق الصـــفقات

والمكــان الزمــان وتوفــير األعمال تنسيق وزيادة المعلومات تدفق. المعامالت ألداء المطلوبين

إلى والنفاذ السوق توسيع إلى اإللكترونية التجارة تؤدي كما يتيح مما ، التامة المنافسة شروط وتحقيق كله العالم أسواق . ونظرا وشركاءها الشركات بين ووثيقة مباشرة عالقات إقامة متناميا تطورا شهدت فقد اإللكترونية للتجارة المهمة األدوار لهاته: الموالي الجدول يوضحه ما حسبما األخيرة السنوات خالل

العالم في اإللكترونية التجارة حجم

199السنة7

1998

2000

2001

2002

التجارة حجم في اإللكترونيةالعالم

21,6843777171234

العربية لمنظمة ) ا اإللكترونية لتجارة ا عالم ، رضوان : رأفت المصدر .24 و22 ص (،1999 اإلدارية، لتنمية

IIاإللكتروني الدفع ونظم – وسائل . تغيرا القرن هذا بداية مع العالمية االقتصادية البيئة شهدت لقد

واإلعالم االتصال لوسائل المتنامي االستخدام في تمثل جوهريا

4

شركة

حكومية إدارةحكومية إدارة

شركة

: مليار الوحدةدوالر

التغير هذا من استفادت التي القطاعات بين من . وكان المتطورة اإللكتروني الدفع وسائل تبني حاول الذي ، المصرفي القطاع

وعلى نموه على أثرت التي التقليدية الوسائل عن تدريجيا والتخلي. المالية مردوديته

تكلفة وأقل وفاعلية كفاءة أكثر هي اإللكترونية السداد طريقة إن ورقية فواتير إرسال على تقوم التي التقليدي الدفع طريقة من شركة رئيس يقول سبق لما . وتأكيدا المقابل استالم بعد فيما ليتم

ألف640 من أكثر لها شركة وهي للطاقة أديسون بوسطن كما ، Win " (5) رابحة نظم اإللكترونية السداد نظم " إن عميل " أن – ستريت وول صحيفة في محرر - وهو دودج جون يقول

1,6 فتستهلك ، سنويا فاتورة مليون53,5 ترسلGTE شركة.(6)" شجرة2073 أي الورق من رطل مليون: يلي فيما اإللكتروني الدفع وتقنيات وسائل أهم وتتمثل

. Electronic Money اإللكترونية . النقود1 به يحتفظ ، النقدية للقيمة مستودع عن عبارة اإللكترونية النقود

الصلبة األسطوانة على آمن مكان في Digital Form رقمي شكل في ويكون ، اإللكترونية المحفظة يدعى بالزبون والخاص للكمبيوتر

. … والتحويل والبيع الشراء عمليات في الفوري للتبادل متاحا لقيمة إلكتروني "مخزون بأنها األوروبي المركزي البنك عرفها وقد

بمدفوعات للقيام شائعة بصورة يستخدم تقنية وسيلة على نقدية بنكي حساب وجود ى إل الداجة دون أصدرها، من غير لمتعهدين

.(7)مقدما" مدفوعة محمولة كأداة وتستخدم الصفقة إجراء عند النقد : حامل صورتين في اإللكتروني النقد يتجسد أن ويمكن

بطاقة عن عبارة وهو ، le e-cash ou porte monnaie électronique اإللكتروني المشتريات مدفوعات بإجراء تسمح نقدية، قيمة بداخلها يخزن

الشبكي . والنقد لوسيط تدخل دون التبادل أطراف بين الصغيرةla monnaie réseau العالمية االتصال شبكات عبر تحويله يتم الذي

برمجيات باستخدام وهذا ، المدفوعات بقيمة ( للوفاء ) اإلنترنت) الخاصة الكمبيوتر بأجهزة مدمجة des logiciels spécialisées متخصصة

8).: التالية بالخصائص اإللكترونية النقود وتتميز

تحويل بواسطة آخر طرف إلى القيمة تحويل إمكانية- النقود شهادة استخدام إمكانية يعكس وهذا الرقمية المعلومات

. مرات عدة الرقمية ( أو ) اإلنترنت العالمية الشبكات بواسطة يتم التحويل-

. الالسلكية االتصال شبكات

5

مجهول هو اإللكترونية النقود يستخدم الذي الشخص إن-. اإللكتروني الدفع لعملية األمن لتوفير وهذا anonymous المصدر

حتى إلجراء وهذا للتجزئة بقابليته يتميز اإللكتروني النقد إن-. القيمة صغيرة العمليات

. مكان أي وفي وقت أي في استخدامها يمكن- ، المتحدة الواليات في تطورا اإللكترونية النقود استخدام شهد لقد مليون145 إلى1992 عام دوالر مليون51 من حجمها ارتفع فقد

في حجمها ارتفع كما ،30% بنسبة زادت أنها أي1996 عام دوالر مليون1238 إلى1997 عام ألماني مارك مليون511 من ألمانيا .(9)1998 عام مارك

. اإللكترونية . الشيكات2 من أكثر سنويا تستخدم البنوك أن أمريكية دراسات أوضحت لقد

79 حوالي تشغيلها إجراءات تتكلف ، ورقي شيك مليون500 .(10) سنويا03% بنسبة الشيكات أعداد وتتزايد ، شيك لكل سنتا

من لالنتقال ملحة ضرورة هناك أن يتضح سبق مما انطالقا أخرى دراسات بينت إذ اإللكترونية الشيكات إلى الورقية الشيكات

تكلفة من يخفض أن الممكن من اإللكتروني الشيك استخدام أن وفرا يحقق ما وهو سنتا79 من بدال سنتا25 إلى الشيك تشغيل

.(11)فقط المتحدة الواليات في سنويا دوالر مليون250 عن يزيد إلى الساحب من معين مبلغ بدفع أمر هو اإللكتروني والشيك

إلكترونية بطريقة المستفيد هو ثالث طرف لفائدة عليه المسحوب ويقوم اإللكتروني الشيك بتحرير المشتري يقوم أن . فبعد إلى اإللكتروني بالبريد يرسله مشفرا إلكترونيا توقيعا بتوقيعه

إلى ويرسله كمستفيد كذلك عليه بالتوقيع يقوم األخير هذا ، البائع البيانات على اإللكتروني الشيك . ويحتويClearing التخليص جهة

: التالية اسم ، البنك اسم ، الدافع حساب رقم ، الدافع اسم ، الشيك رقم

تاريخ ، المستعملة العملة وحدة ستدفع التي القيمة ، المستفيد لشيك اإللكتروني والتظهير للدافع اإللكتروني التوقيع ، الصالحية. المستفيد

هي اإللكتروني الشيك استخدام حول تثار التي القضايا بين ومن القانونية النظم أغلبية تعرفه ال الذي اإللكتروني التوقيع قضية

تكفل وجلية واضحة قواعد وضع لزاما كان لذا ، تألفه وال القائمة اإلثبات في القانونية وقوتها حجيتها وتضمن التوقيعات هذه قبول أية عن فشيئا شيئا التخلي وضرورة الفيزيائي التوقيع مثل مثلها مبادرات هناك كانت . وقد التقنية البيئة في اإلثبات من تحد قيود قامت إذ ، اإللكترونية التوقيعات لقبول العالمي المستوى على

6

القانون بإنجاز المتحدة األمم في)*( Unicitral اليونسترال لجنة ما بين من عالج الذي1996 عام اإللكترونية للتجارة النموذجي

قبولها على النص وجوب وقرر اإللكترونية التوقيعات مسائل عالج للتوقيع معينا معنى يحدد لم أنه إال ، االنعقاد وإثبات للتعاقد كوسيلة

بالمبادئ واكتفى اإلجرائية لمسائله محددا معيارا أو اإللكتروني نفس تحقق تكنولوجية وسيلة إيجاد فكرة على القائمة العامة

.(12) العادية التوقيعات تحققه الذي والغرض المفهوم. Credit Cards االئتمان . بطاقات3

أو البنوك تصدرها شخصية الحجم صغيرة بالستيكية بطاقة هي مصرفية حسابات لهم ألشخاص تمنح الدولية التمويل شركات لموقف معمقة دراسة بعد إال اإلصدار عملية تتم وال ،(13) مستمرة . السداد عدم مخاطر المصدر البنك يتجنب حتى وهذا الزبون،

American و Visa ، Master card : بطاقة نذكر البطاقات هذه أنواع وأهمExpress. لكل األمان توفير منها المزايا من بالعديد البطاقات هاته وتتميز

الفورية بالمشتريات القيام وإمكانية والتاجر المستهلك من القيمة كانت سواء المحلية العملة باستخدام اآلجلة والمدفوعات

حاملها بمعرفة البطاقات هاته وتسمح خارجيا، أو محليا منصرفة هاته تتميز كما ، بداخلها الموجود اإللكتروني المعالج باستخدام المزايا هاته ساهمت مرات. لقد عدة شحنها بإمكانية البطاقات

مثلما األخيرة السنوات خالل االئتمانية البطاقات وتطور توسع فيالموالي. الجدول في موضح هو

Nombre de cartes bancaires par réseau dans le monde en 2002.Part de marché

2002Croissance

2002-2001Nombre de cartes

En millions

60,50%10,20%1071,80Visa

33,30%13,60%590,1Master card

3,20%3,80%57,3American expressSource : la monétique et les transactions électroniques sécurisées en basse-Normandie,

rapport présenté au CESR par Philippe GUETIN 12/2003, www.direcimarketingmag.com/new/2004/01/01 in

الجزائرية" ورقة المصارف لعصرنة كمدخل اإللكترونية " الصيرفة معراج، هواري و رحيم د. حسين الذي ، وتحديات : واقع االقتصادية والتحوالت المصرفية المنظومة حول الوطني الملتقى إلى مقدمة. 321 ص ،2004 ديسمبر15 – 14 يومي الشلف، جامعة نظمته

.Smart cards الذكية . البطاقات4 موجود االئتمان، بطاقة حجم في بالستيكية بطاقات عن عبارة هي

بتخزين تسمح متكاملة إلكترونية دائرة أو إلكترونية ذاكرة بداخلها المستهلك، اسم على البطاقة هذه وتحتوي معينة، مالية قيمة

المصدر. وتتميز البنك المصرفية، العميل حياة تاريخ العنوان،

7

المعلومات ألن االستخدام إساءة ضد أكبر بحماية الذكية البطاقة أوروبا في كثيرا استخدامها شاع لذا مشفرة، تحويها التي

بحوالي2001 إحصائيات حسب عددها ويقدر واليابان، وأستراليا عام عليه كانت ما أضعاف خمسة من أكثر أي ، بطاقة مليار3,5

1995.والتسديد. الدفع في الحديثة البنكية . األساليب5

االقتصاد عالم يشهدالخلوي: المصرفي الهاتف5-1 اإللكترونية األعمال انتشار فبعد سريعة، تطورات االفتراضي

اإللكترونية األعمال نحو متسارع توجه ثمة اإللكترونية والتجارة المفاهيم من العديد برزت نطاقها وفيwireless e-business الالسلكية

تقديم على البنوك هاته وتقوم. mobile banking الخلوية كالبنوك تجنبا وهذا مكان أي وفي وقت أي في للعمالء المصرفية الخدمات عبر المزودة المصرفية الخدمات االنتظار. وتشمل لطوابير األرصدة عن واالستفسار المعلوماتية الخدمات الخلوية الهواتف

ومعرفة البنوك عرض على واالطالع العميل يطلبها معلومات وأي التغطية بعمليات والقيام الفائدة ومعدالت الفورية الصرف أسعار

بشأن واالستعالم اآلجلة الصرف أسواق في والمراجحة والمضاربةاالستثمارات. وتمويل القروض

المصرفية الخدمات مجال في الخلوية األجهزة استخدام ويتيح:(14) أبرزها عديدة وفرص مزايا

كل في للزبائن المعطيات نقل في وتحديدا الوقت إدارة - فعاليةالتأخير. منزلقات في الوقوع ودون وقت

Personalized العميل بشخص واالهتمام الخدمات شخصية -تحقيقservice، وبين الخدمة بين مباشرا ربطا الخلوية الهواتف تتيح إذ

اهتمام. محط بأنه العميل لدى مميزا شعورا يتيح ما وهو متلقيها على االعتماد يمكن حيثProductivity األداء وفعالية - اإلنتاجية أوقات في واألداء اإلنتاج معيقات تجاوز في الخلوية الوسائطالعمل. بيئة خارج التواجد وأوقات الضغط على يعتمد وهذاlower administrative cost اإلدارية التكلفة - خفض

. الحديثة التقنيات من االستفادة فعالية ومدى التطبيق نطاق كل وفي وقت كل في لألعمال خادمة خلفية بيانات قاعدة - توفيرمكان.

األخرى. التقنية باألجهزة قياسا االستخدام - سهولة أسواق في خدمات تقديم يتيح مما Location الموقع فكرة - إلغاء

مفتوحة.

8

: المصرفي اإلنترنت2 – 5-E اإللكترونية بالبنوك يسمى ما بروز اإلنترنت انتشار أدى لقد

Bankingاإلنترنت بنوك أو I-Bankingالمنزلية البنوك أو Home Banking خالل من أعمالهم إنجاز على العمالء قيام تعني وجميعها

عبر لها مقرات إنشاء في تفكر بدأت فالبنوك اإللكترونية المواقع من بدال الواب: (15) التالية الخدمات اإلنترنت على البنك . ويوفر مباني إنشاء

عن اإلعالنية اإللكترونية النشرات أشكال من بسيط شكل-. المصرفية الخدمات

المصارف. لدى أرصدتهم من التأكد بطريقة العمالء إمداد- عليهم المسحوبة للكمبياالت العمالء دفع طريقة تقديم-

إلكترونيا. للعمالء. المالية المحافظ إدارة كيفية-المختلفة. العمالء حسابات بين الموال تحويل طريقة-

اإلنترنت على خدماتها بعرض العالم في كثيرة بنوك قامت وقد ، سنغافورة ، االسكندنافية البالد ، إسبانيا ، كوريا ، النمسا مثل

على كبير بشكل اقتصر الخدمات تلك استعمال أن إال سويسرا:(16)الموالين الشكلين أنظر ، االسكندنافية البلدان

Source : Claessens, Glaessner, and Klingebiel, 2002a,b,

9

Les banques de nombreux pays offrent des services en ligne (en pourcentage du total des banques 2000)

… mais le taux d’utilisation et le plus élevé en Scandinavie (clients utilisant les services bancaires en ligne en pourcentage du total des clients, 2001)

مستويات ثالث عبر المصرفي اإلنترنت خدمات تحقيق ويتم: (17)متتابعة

وهو Informational المعلوماتي : الموقع األول المستوى بصورة تسميته يمكن ما أو اإللكترونية للبنوك األساسي المستوى

فإن خالله ومن ، المصرفي اإللكتروني النشاط من األدنى الحد المصرفية وخدماته ومنتجاته برامجه حول معلومات يقدم البنك

. معلوماتية تعريفية مواقع هي اإلنترنت على البنوك مواقع وأغلب communicative االتصالي أو التفاعلي : الموقع الثاني المستوى

وعمالئه البنك بين االتصالي التبادل من بنوع الموقع يسمح بحيث. الخط على نماذج أو طلبات وتعبئة اإللكتروني كالبريد

هو وهذا Transactional التبادلي الموقع ، الثالث المستوى وأنشطته خدماته يمارس فيه البنك أن القول يمكن الذي المستوى

للزبون السماح الصورة هذه تشمل حيث ، إلكترونية بيئة في والوفاء النقدية الدفعات وإجراء وإدارتها حساباته إلى بالوصول

والمخطط االستعالمية الخدمات كافة وإجراء الفواتير بقيمةالمستويات. تلك يخط الموالي

الســالفة الــدفع وسائل مختلف ترجمة يمكننا العنصر هذا آخر وفيالتالي: المخطط في الذكر

IIIاإللكتروني الدفع وسائل - متطلبات من عدد توافر وانتشارها اإللكتروني الدفع وسائل لقيام يلزم

الصعيد على وكذلك حدى على دولة كل مستوى على المتطلباتالعالمي.

الركيزة االتصال وسائل : تعد التقنية األساسية البنية. 1 اإللكتروني الدفع تقنيات انتشار إلى تؤدي أن يمكن التي الرئيسية آمن دخول وتحقيق مردودية ذات إلكترونية أعمال بضمان وتسمح

) االتصال الوسائل هاته ارتفاع فإن وبالمقابل المعلومات لعصر

10

البنك اإللكتروني

العميل

الموقع الموقع التبادليالموقع التفاعليالمعلوماتي

الزبونالبنك

خدمات إلكترونية

اإلنترنت

المصرفيأفراد منشآت

أعمالبنك آخر

الهاتف

المصرفي

أخرى وسائل للتوزيع

اإللكتروني

تقنيات استخدام على سلبا تؤثر ( سوف … الحواسيب ، الهاتفي. اإللكتروني الدفع استمراريتها وضمان اإللكترونية األعمال تطوير أجل ومن

مجال في الخاص للقطاع ريادي دور إعطاء يجب وتنافسيتها يجب .. ( كما الخلوي الهاتف ، اإلنترنت ) خدمات االتصال خدمات

سوق تطوير تستهدف أولويات وضع الحكومية السلطات على وتنظيمية وخدمية تسويقية سياسات تبني خالل من االتصاالت

األساسية البنية تحسين وبالتالي السوق في المنافسة تضمن مرنة األمثل واالستخدام ، والفعال المنظم التعميم خالل من لالتصاالت أمام االختيار مجال يتسع األمر نهاية وفي التقنية لوسائل والسليم

االجتماعي. رفاهه ويزيد المستهلك بريد وجود في األساسية للبنية مادي الغير الجانب ويتمثل

المعلومات ونقل لتوزيع وهذاCP/IP وHTTPو ،EDIو وواب إلكتروني على كبير بطلب يتميز متطور ألكتروني بنك إنشاء . إن البنكية واإلعالم وإشهاره اإللكتروني وبريده موقعه تسويق يتطلب خدماته

) واإلعالم االتصال وسائل مختلف عبر الزبائن لدى وجوده عنYahoo,Google, TV…. )

والتنظيمية. القانونية . المتطلبات2 الفعال للسير األهمية غاية في أمر وتنظيمية قانونية بيئة توفير إن

كل جهود تكاثف البيئة هاته خلق ويتطلب اإللكتروني الدفع لوسائل أجل من والمستهلكين األعمال وقطاعات الحكومات من

:  بـ القيام البنوك عمليات مع والمالية التجارية القوانين تكييف ضرورة-

التنفيذ محل وجعلها العمليات بهاته االعتراف أي اإللكترونية على للقضاء عالمية وقضائية تشريعية منظومة وضع-

العمل وهذا الوطنية القوانين تضارب عن الناجمة التكاليف بتنسيق يتعلق فيما السلطات بين التعاون جهود تكثيف يتطلب

. العالمي الصعيد على والتنظيمات القوانين

11

البنية التحتية التقنية للبنوك

اإللكترونية

العناصر غير العناصر المادية المادية

أجهزة الحواسيبselbâc selاألسالك

هاوتف…… -

e-البريد اإللكتروني liam

beWالواب

التبادل اإللكتروني IDEللبيانات

sed esab قاعدة البيانات seénnod

. وتنقسم اإللكترونية البنوك عمليات خصوصية على الحفاظ- لكنها المنفصلة المفاهيم من عدد إلى Privacy الخصوصية هاته

: (18) وهي ذاته الوقت في معا ترتبط القواعد تتضمن والتي Information Privacy المعلومات * خصوصية

الهوية بطاقات كمعلومات الخاصة البيانات وإدارة جمع تحكم التي حماية بمفهوم عادة يتصل الذي المحل وهي المالية والمعلومات

. Data Protection البيانات سرية تغطي والتي Telecommunication االتصاالت * خصوصية من وغيرها اإللكتروني والبريد الهاتفية المراسالت وخصوصية. االتصاالت

تتعلق ( والتي المكاني اإلقليم إلى )نسبة اإلقليمية * الخصوصية تتضمن و العمل وبيئة المنازل إلى للدخول لمنظمة ا بالقواعد. اإللكترونية والرقابة التفتيش

مجموعة بها ونقصد ، المعلومات أمن توفير على العمل- وتتصل التقنية مع التعامل لدى األشخاص يطبقها التي القواعد وإدارتها. نظمها على والعمل المعلومات إلى الدخول بشؤون المستخدمين تعريف إلى المعلومات أمن استراتيجية وتهدف

الكمبيوتر نظم لحماية المطلوبة وواجباتهم بالتزاماتهم. المعلومات حماية وكذا والشبكات

الحماية أغراض تحديد من الملومات أمن استراتيجية وتنطلق : (19)في تتمثل والتي

ال المعلومات أن من التأكد وتعنيConfidentiality السرية- بذلك مخولين غير أشخاص قبل من عليها يطلع وال تكشف

أن من التأكد وتعني Integrity المحتوى وسالمة التكاملية-. به العبث أو تعديله يتم ولم صحيح المعلومات محتوى

من التأكدAvialability الخدمة أو المعلومات توفر استمرارية- على القدرة واستمرار المعلوماتي النظام عمل استمرار المعلومات مع التفاعل

من لها لما والمتخصصة المؤهلة البشرية الموارد . إعداد3 رأس تنمية . إن المصرفية الخدمات أداء تحسين في كبير دور

باألسس الفرد فيها يتزود تعليمية عملية أوال هي البشري المال الفرد فيها يكتسب فنية تدريبية عملية ثانيا وهي ، المطلوبة العلمية تنظيمية عملية ثالثا وهي معينة ومهارات متخصصة علمية قدرات المصرفي النشاط وتنفيذ إلدارة األشخاص تأهيل فيها يتم إدارية

في التأثير إلى تهدف سلوكية عملية أخيرا وهي ، اإللكتروني العمليات بهاته . وللقيام القيم وتنمية لألفراد االجتماعي السلوك: منها نذكر ، االستراتيجيات من العديد تبني يتطلب

12

البنوك معامالت في المتخصصة التعليم مراكز إنشاء- منها القائم وتطوير اإللكترونية

لصالح ميزانياتها من معتبرة لمبالغ الحكومات تخصيص- واالبتكار اإلبداع بيئة تعزيز ضرورة مع العلمي البحث قطاع المبادرة وروح

اإللكترونية. باألعمال خاصة تدريبية ودورات برامج تنظيم- في الدولية االستشارة ومكاتب الخبرة ببيوت االستعانة-

المصرفية. اإلطارات تكوين حول تحقيقات عمل ورشات ، مؤتمرات ندوات، تنظيم-

وأنشطتها. اإللكترونية البنوك الوظائف لكافة الجيد األداء بها ونقصد: األدائية . الكفاءة4

العالقة ذات والقانونية والتسويقية والمالية التقنية واألنشطةاإللكترونية. المصرفية باألعمال

روح توفر بذلك ونعنيالمستجدات: مع والتكيف . الريادية5 في الجديد واقتحام المتاحة الفرص اقتناص في والريادية المبادرة

بإيجابية معه …( والتفاعل تسويق ، )خدمات الحقول شتىالتنظيرية. أو الفنية بالجوانب األمر تعلق سواء وبسرعة

اإللكترونية البنوك مواقع قيام وهوالموضوعي: . التقييم6 التقنية تخصصات في االستشارة مهمة إليها تسند جهات بوضع

وأداء فعالية لتقييم اإللكتروني والنشر والقانون والتسويقمواقعها.خاتمة:

والتي العلمي االقتصاد يعرفها التي المتسارعة التطورات أمام رقمي اقتصاد إلى اآللة قوامه صناعي اقتصاد من بنيته حولت وبخاصة المصرفي القطاع على لزاما أصبح المعلومة، على يعتمد

اإليجابي للتكيف وهذا مؤسساته وتطوير تحديث النامية الدول في دفع ووسائل نظم تبني التحديث بعملية التطورات. ونقصد تلك مع

( … اإللكتروني الهاتف ، ذكية بطاقات ، إلكترونية )نقود إلكترونية وتنظيمية قانونية وبيئة أساسية بنية توفير يتطلب ذلك أن إال

متطلبات إلى إضافة الفنية للكوادر جيد وإعداد مالئمة، واقتصاديةأخرى.

الهوامش: (،2003 األكاديمية، )مصر: المكتبة اإللكترونية التجارة العيسوي، ( د. إبراهيم1)

.11ص األمين العلمي)دار التســويق ومهــارات اإللكترونية التجــارة عليــوه، ( د. الســيد2)

.13-12ص (،2002 للنشر،

13

عن واالســتثمار اإللكترونية "التجــارة المالح، ود.جالل الشــعبي العزيز ( د. عبد3) التعــاون مجلس لــدول والمعوقــات العالميــة: الفــرص المعلومــات شــبكة طريق

: فـــرص التعـــاون مجلس دول اقتصـــاديات مـــؤتمر إلى مقدمة الخليجي،" ورقةــرن ــادي الق ــرين، الح ــذي والعش ــل، الملك جامعة نظمته ال ــبراير15-13 فيص ف.216ص ،2001

نفسه. ( المصدر4) الجامعيــة، )اإلســكندرية: الــدار اإللكترونية التجــارة حماد، العال عبد ( د. طارق5)

.103 ص (،2002/2003نفسه. ( المصدر6) للنقــود والمالية واالقتصــادية النقدية اآلثار الشافعي، محمود إبراهيم ( د. محمد7)

.07ص (،2003 العربية، النهضة )القاهرة: دار اإللكترونية(8)Michel Aglietta et Laurence Scialon, "Seconde géneration de monnaie électronique :nouveau défis,"

Problèmes Economiques, n°. 2785 (20/11/2002), pp.26-27.25ص السابق، المصدر ( الشافعي،9) .69ص السابق، المصدر ( رضوان،10)نفسه. ( المصدر11)

في وتضم المتحــــدة لألمم التابعة الدولية التجــــارة لجنة هي )*( اليونيســــترالــالم دول غالبية عضــويتها وغرضــها الرئيســية القانونية النظم لمختلف الممثلة العــرئيس ــ ــجام تحقيق ال ــ ــوائم االنس ــ ــارة الناظمة القانونية القواعد بين والت ــ للتج

اإللكترونية. البنكي: حتمية والجهــاز "المعلوماتية بوقموم، ومحمد الله معطي الدين ( خير12)

حــول األول الوطــني الملتقى إلى مقدمة المصــرفية،" ورقة الخــدمات تطــوير جامعة نظمته الــذي وتحــديات، االقتصــادية: واقع التحوالت و المصرفية المنظومة

.199ص ،2004 ديسمبر15-14 يومي الشلف القضـــايا في اإللكترونية بالمســـتخرجات اإلثبـــات حجية عـــرب، ( يـــونس13)

الموقع: على متاحة . دراسة4ص المصرفية،http://www.arablaw.org/download/E-Evidence_Article.doc

جديــدة الخلويــة: ثــورة المعطيات – الخلوية التجارة – الخلوية البنوك ( عرب،14)الموقع: على متاحة . دراسة05ص المعلومات، بعد ما عصر بانطالق تنبئ

http://www.arablaw.org/.61ص السابق، المصدر ( رضوان،15)

(16) Saleh M.Nsouli et Andrea schaechter, "les enjeux de la banque électronique," Finances et Développement (FMI), n°.03,vol.39 (septembre 2002), p.49.

الموقع: على متوفرة . دراسة03ص ،E-Banking اإللكترونية ( البنوك17)http://www.arablaw.org/download/E-Banking.doc

الموقع: على متوفرة . دراسة09ص المعلومات، وحماية ( الخصوصية18)http://www.arablaw.org/download/Privacy_dataprotection.doc

متــوفرة . دراسة01ص واســتراتيجيتها، وعناصــرها المعلومات: ماهيتها ( أمن19)الموقع: على

http://www.arablaw.org/download/Information_Security.doc.

14