iii penulisan hukum analisis perjanjian baku
TRANSCRIPT
iii
PENULISAN HUKUM
ANALISIS PERJANJIAN BAKU BERKLAUSULA EKSONERASI
DALAM AKTA KREDIT BANK DITINJAU DARI HUKUM POSITIF
INDONESIA
Disusun dan diajukan untuk memenuhi salah satu syarat
memperoleh gelar kesarjanaan
dalam bidang Ilmu Hukum
Oleh:
BRIK KUMALA
201010110311001
UNIVERSITAS MUHAMMADIYAH MALANG
FAKULTAS HUKUM
2015
iv
v
vi
vii
Ungkapan Pribadi:
Dunia ini akan pergi menjauh
Sedangkan akhirat akan mendekat
Dunia dan akhirat mempunyai anak
Jadilah anak-anak akhirat
Dan jangan menjadi anak-anak dunia.
Hari ini (di dunia) adalah hari beramal
Dan bukanlah hari perhitungan (Hisab)
Sedangkan besok (diakhirat) adalah hari perhitungan (Hisab)
Dan bukanlah hari beramal
_ ALI BIN ABI THALIB ra_
Motto :
Sekuat tenaga kita berusaha mencari tahu takdir kita
Tidak akan kita temukan jawabannya
Sebab itu adalah ketetapan Allah azza wajalla
Ikhlaslah menerima apa yang telah ditetapkan Allah dalam Hidup kita
viii
ABSTRAKSI
Nama : Brik Kumala
NIM : 201010110311001
Judul : Analisis Perjanjian Baku Berklausula Eksonerasi Dalam
Perjanjian Kredit Bank Ditinjau Dari Hukum Positif
Indonesia
Pembimbing : Herwastoeti, SH., M.Si.
Komariah, SH., M.Si., M.Hum.
Semakin marak dipergunakannya Kontrak Baku yang disertai dengan
Klausul Eksonerasi pada perjanjian kredit perbankan dirasa semakin merugikan
bagi pihak yang terlibat dalam perjanjian tersebut yang tidak memiliki High
Bargaining Position (posisi yang lebih tinggi). Peneliti akan meneliti bagaimana
Pengaturan kalusula eksonerasi dalam perjanjian kredit bank dan bagaimana
bentuk perlindungan hak-hak konsumen terkait itu. Penelitian ini dilakukan
dengan menggunakan metode penelitian hukum yuridis normatif dengan peraturan
perundang-undangan dan akta kredit bank sebagai bahan hukum primer, dimana
penulis menggunakan statute approach (Hukum Perdata, UU Perbankan , dan
UUPK) dan conceptual approach terhadap akta kredit bank yang dianalisa
menggunakan metode content analysis yang merupakan pembahasan mendalam
terhadap isi teks dan juga mendeskripsikan pendekatan analisis yang khusus yang
diperoleh dari library research. Berdasarkan hasil analisis KUH perdata telah
tegas mengatur bahwa semua perjanjian harus memenuhi pasal 1320 dan juga
keempat asas (kesepakatan, kebebasan berkontrak, keseimbangan, dan itikad baik)
dalam perjanjian apabila ketentuan dalam pasal 1320 dilanggar maka perjanjian
dapat dibatalkan atau batal demi hukum, UUPK melarang klausul baku dalam
pasal 18, apabila pasal 18 (1) dan (2) UUPK dilanggar maka perjanjian tersebut
batal demi hukum, meskipun demikian masih dibutuhkan gugatan/ permohonan
melalui pengadilan. PBI memberikan beberapa perlindungan bagi debetur dengan
adanya PBI No.7/7/PBI/2005 tentang penyelesaian pengaduan nasabah yang
diubah dengan PBI No.10/10 /PBI/2008 dan PBI No.8/5/PBI/2006 tentang
Mediasi Perbankan sebagaimana telah diubah dengan PBI No.10/1/PBI/2008 yang
dapat digunakan debetur untuk meyelesaikan permasalahan dengan bank terkait
eksonerasi serta PBI No.7/6/PBI/2005 tentang transparansi informasi produk bank
dan penggunaan data pribadi nasabah.
Kata Kunci: Eksonerasi, Perjanjian, Kredit
ix
ABSTRACT
Name : Brik Kumala
NIM : 201010110311001
Title : Analysis Standard Contract with Exoneratie Clause On
Credit Agreement’s Bank In Terms Of The Positive Law
Of Indonesia
Supervisor : Herwastoeti, SH., M.Si.
Komariah, SH., M.Si., M. Hum.
The increase of Standard Contract accompanied by exoneration clause in
bank credit agreement significantly inflicts financial loss for involved parties who
do not have High Bargaining Position. The researcher will concern on the setting
of exoneration clause implied on bank credit agreement and the protection of
consumer’s rights. This study applies juridic-normative legal research with
legislation and bank credit certificate as primary legal materials, in which the
researcher used statute approach (Civil Law, Banking Legislation, and Consumer
Protection Laws) and conceptual approach on bank credit certificate analysed by
using content analysis method that deeply concerns on textual content. Moreover,
it also used library research as depth discussion on describing the analysis
approach. Based on the analysis, Statute Book of Civil Law (KUH Perdata) has
firmly set that all agreements must comply with article 1320 and the four
principles of agreement (deal, freedom of contract, balance, and good intention).
If the terms are violated, the agreement can thereby be nullified or legally invalid.
The Consumer Protection Laws (UUPK) has prohibited standard clause in article
18. If the terms in article 18 (1) and (2) are violated, the agreement is thereby
legally nullified. Nevertheless, it still requires a claim or application through
justice. Bank Indonesia Regulation (PBI) provides several debtor protections
through PBI No.7/7/PBI/2005 about Settlement of Customer Complaints which is
substituted with PBI No.10/10/PBI/2008 and PBI No.8/5/PBI/2006 about Banking
Mediation which has also been substituted with PBI No. 10/1/PBI/2008. It could
be used by debtor to solve any problem related to banking exoneration.
Furthermore, there is another regulation, PBI No.7/6/PBI/2005 about banking
product transparency and use of personal data information.
Key terms: Exoneration, agreement, and credit.
x
KATA PENGANTAR
Alhamdulillah segala puji bagi Allah SWT atas segala limpahan rahmat,
nikmat, taufik, dan hidayah-Nya sehingga skripsi dengan judul “ Analisis
Perjanjian Baku Berklausula Eksonerasi dalam Akta Kredit Bank Ditinjau dari
Hukum Positif Indonesia” ini dapat terselesaikan. Shalawat serta Salam tak lupa
penulis haturkan kepada junjungan besar nabi Muhammad SAW.
Dalam Penulisan skripsi ini disusun dan diajukan sebagai salah satu syarat
memperoleh gelar Sarjana Strata 1 (S-1) pada fakultas Hukum Universitas
Muhammadiyah malang. Dengan segala keterbatasan dan kekurangan, penulis
berusaha memberikan yang terbaik untuk dapat menyelesaikan skripsi ini.
Semoga hasil penelitian ini dapat berguna dibidang akademis khususnya bagi
Fakultas Hukum Universitas Muhammadiyah Malang.
Dalam Penulisan skripsi ini, penulis banyak mendapat dukungan dan
bantuan dari beberapa pihak. Oleh karena itu, ucapan terimakasih penulis
sampaikan kepada :
1. Allah SWT yang mengizinkan saya lahir dan dididik oleh Kedua orang
tuaku tersayang, abi Umar Wafi Awad Basalamah dan umi Laila Ishaq
yang selalu menjadi tempat berteduh bagi penulis selama pengerjaan
skripsi ini. limpahan materi yang beliau berikan tanpa henti menjadikan
penulis tidak pernah kekurangan satu apapun. Doa beliau di setiap sholat
dan tengah malamnya yang menguatkan penulis hingga dapat
menyelesaikan skripsi ini. Nasehat berpasrah pada Allah SWT, bahwa
Allah lebih tau kebutuhan hambanya , yang membuat penulis kuat sampai
akhir penulisan ini. Kata-kata tidak cukup menggambarkan betapa hebat,
berjasa serta berharganya beliau.
2. Kakakku tersayang anugerah terindah dari Allah SWT bagi penulis, Hittah
Kumala Basalamah, tidak ada kakak seperti dia yang memberikan semua
yang dia mampu untuk membantu penulis menyelesaikan penulisan skripsi
ini, nasehat “Maktub In dallah” selalu terngiang dalam setiap langkah
penulis..
3. Dr. Sulardi, SH., M.Si selaku dekan fakultas hukum Universitas
Muhammadiyah Malang.
xi
4. Herwastoeti,SH selaku dosen pembimbing I dan Komariah, Sh., M.Si.,
M.Hum selaku dosen pembimbing II. kepada penulis. Terima kasih telah
meluangkan waktu dan pikirannya untuk membimbing penulis dan
memberikan ilmu yang baru, sehingga penulis dapat menyelesaikan skripsi
ini.
5. Seluruh Dosen Fakultas Hukum Universitas Muhammadiyah malang yang
selama ini telah memberikan ilmu yang bermanfaat dan nasehat bagi
penulis.
6. Notaris/PPAT Hj. Dyana Wulansari, SH., M.Kn yang telah berkenan
memberikan data penelitian kepada penulis dan juga Mas Khuluq yang
bersusah payah berkeliling mencarikan data bagi penulis.
7. Ade Setiawan,S.pd yang selalu membantu, memberi semangat dan
menemani penulis selama pengerjaan skripsi ini.
8. Kepada teman-teman saya Kelly, Maya, Yunanda, Ali serta teman-teman
di Green House. Kehadiran kalian memberikan semangat bagi penulis.
9. Semua pihak yang tidak bisa penulis sebutkan satu persatu, yang turut
membantu penyelesaian skripsi ini
Disadari dalam penulisan laporan akhir ini masih jauh dari kata sempurna.
Penulis berharap kepada semua pihak untuk dapat memberikan masukan demi
penyempurnaan karya ilmiah ini. Semoga Allah SWT selalu melindungi dan
meridhoi atas segala apa yang telah penulis sampaikan dalam skripsi ini. Dan
semoga skripsi ini bermanfaat bagi dunia pendidikan dan peneliti serta bagi orang
lain yang membaca saat ini maupun di kemudian hari.
Malang, 18 Agustus 2015
Penulis,
Brik Kumala
xii
DAFTAR ISI
Lembar Cover/ Sampul Depan ........................................................................ i
Lembar Pengesahan ........................................................................................ ii
Surat Pernyataan Penulisan Hukum Bukan Hasil Plagiat ............................... iii
Ungkapan Pribadi/Motto ................................................................................. iv
Abstraksi ….. ................................................................................................... v
Abstract ........................................................................................................... vi
Kata Pengantar ................................................................................................ vii
Daftar Isi ……............................................................................................... ix
Daftar Lampiran .............................................................................................. xii
BAB I PENDAHULUAN
A. Latar Belakang ................................................................................. 1
B. Rumusan Masalah ............................................................................ 6
C. Tujuan Penelitian ............................................................................. 7
D. Manfaat Penelitian ........................................................................... 7
E. Metode Penelitian ............................................................................. 8
F. Sistematika Penulisan ........................................................................ 12
BAB II TINJAUAN PUSTAKA
A. Tinjauan Umum tentang Perjanjian
1. Pengertian Perjanjian ................................................................... 14
2. Syarat Sah Perjanjian .................................................................... 17
3. Bentuk Perjanjian ........................................................................ 19
4. Asas-asas dalam Perjanjian ......................................................... 23
5. Batalnya Peerjanjian ..................................................................... 43
B. Tinjauan Umum tentang Perjanjian Kredit
1. Pengertian Unsur-Unsur Perjanjian Kredit ................................ 47
2. Prinsip-Prinsip dalam Pemberian Kredit ................................... 49
xiii
3. Bentuk dan Dasar Hukum Perjanjian Kredit Bank .................... 53
4. Perumusan Isi Perjanjian Kredit Bank....................................... 56
5. Klausula Eksonerasi .................................................................. 61
BAB III ANALISIS DAN PEMBAHASAN
A. Analisis terhadap Pengaturan perjanjian Baku Berklausula
Eksonerasi dalam Akta Kredit Bank Ditinjau dari Hukum
Positif Indonesia
1. Analisis terhadap Pengaturan Perjanjian Baku Berklausula
Eksonerasi dalam Akta Kredit Bank Ditinjau dari Hukum
Perdata………………………………………………………. 63
2. Analisis terhadap Pengaturan Perjanjian Baku Berklausula
Eksonerasi dalam Akta Kredit Bank Ditinjau dari UU No.7
tahun 1992 jo UU No. 10 tahun 1998 tentang Perbankan ...... 79
3. Analisis terhadap Pengaturan Perjanjian Baku Berklausula
Eksonerasi dalam Akta Kredit Bank Ditinjau dari Uu No. 8
tahun 1999 tentang Perlindungan Konsumen ......................... 84
B. Analisis Contoh Konkrit Penggunaan Klausula Eksonerasi
dalam Akta Kredit Perbankan ........................................................ 86
C. Analisis Perlindungan Hak-Hak Konsumen dalam Perjanjian
Baku Berklausula Eksonerasi dalam Akta Kredit Bank dalam
Hukum Positif Indonesia
1. Analisis Perlindungan Hak-Hak Konsumen dalam Perjanjian
Baku Berklausula Eksonerasi dalam Akta Kredit Bank
Ditinjau dari Hukum Perdata ................................................... 99
2. Analisis Perlindungan Hak-Hak Konsumen dalam Perjanjian
Baku Berklausula Eksonerasi dalam Akta Kredit Bank
Ditinjau dari UU No. & tahun 1992 jo UU No. 10 tahun
1998 tentang Perbankan ........................................................... 102
xiv
3. Analisis Perlindungan Hak-Hak Konsumen dalam Perjanjian
baku Berklausula Eksonerasi dalam Akta Kredit Bank
Ditinjau dari UU No. 8 tahun 1999 tentang perlindungan
Konsumen ................................................................................ 112
BAB IV PENUTUP
A. Kesimpulan ............................................................................. 119
B. Saran ...................................................................................... 123
Daftar Pustaka……………………………………………………………… .. 125
Lampiran 1 ....................................................................................................... 128
Lampiran 2 ....................................................................................................... 129
xv
DAFTAR LAMPIRAN
Lampiran 1. Akta Perjanjian Kredit Bank Pembangunan Daerah Jawa
Timur Kc. Lamongan
125
DAFTAR PUSTAKA
Adolf, Huala, 2007. Dasar-Dasar Hukum Kontrak Internasional, Bandung,
PT.Refika Aditama
Badrulzaman D. M, 2014, Aneka Hukum Bisnis (cetakan IV), Bandung,
PT.Alumni
Dirdjosisworo, S, 2006, Pengantar Hukum Dagang Internasional. Bandung,
PT.Refika Aditama
Fuady, Muady, 2013, Teori-Teori Besar (Grand Teori) Dakam Hukum. Jakarta.
PT. Fajar Interpratama mandiri
------------------, 2002. Hukum Perkreditan Kontemporer. Bandung. PT. Citra
Aditya Bakti
Ghazali, D & Usman, R, 2010, Hukum Perbankan,Jakarta, Sinar Grafika,
Ibrahim, J & Sewu, L. 2007, Hukum Bisnis Dalam Persepsi Manusia Modern.
PT. Refika Aditama Bandung, 2007
Komariah, 2010, Hukum Perdata, Malang, UPT Penerbit Universitas
Muhammadiyah Malang
Marzuki , PM, 2011, Penelitian Hukum, Jakarta, Kencana Prenada Media Group
Panggabean,.H.P. , 2012, Praktik Standaard Contract (Perjanjian Baku) Dalam
Perjanjian Kredit Perbankan, Bandung, PT.Alumni.
Soekanto, Soerjono,1986,Pengantar Penelitian Hukum, Jakarta, Universitas
Indonesia
Sjahdeni, S.R, 1993. Kebebasan Berkontrak dan Perlindungan yang Seimbang
Bagi Para Pihak dalam Perjanjian Kredit Bank di Indonesia. Jakarta.
Institut Bankir Indonesia
Syaifuddin, Muhammad,2012, Hukum Kontrak Memahami Kontrak dalam
Perspektif Filsafat, Teori, Dogmatik, dan Politik Hukum(Seri Pengayaan
Hukum Perikatan), Bandung, Mandar Maju
Usman, Rachmadi. 2001, Aspek-Aspek Hukum Perbankan di Indonesia. Jakarta.
PT. Gramedia Pustaka Utama
126
Peraturan Perundang Undangan:
Kitab Undang-Undang Hukum Perdata
Udang-unddang No. 7 tahun 1992 jo Undang-Undang No.10 tahun 1998 tentang
Perbankan
PBI No.7/6/PBI/2005 tentang Transparansi Informasi Produk dan Penggunaan
Data Nasabah
PBI No.7/7/PBI yang diubah dengan PBI No.10/10/PBI/2008 tentang
Pemyelesaian Pengaduan Nasabah
PBI No.8/5/PBI/2006 yang diubah dengan PBI No.10/1/PBI/2008 tentang Mediasi
Perbankan
Surat Keputusan Direksi Bank Indonesia No. 27/162/KEP/DIR dan SEBI No.
27/7/UPPB tentang Kewajiban Penyusunan dan Pelaksanaan Kebijakan
Perkreditan
Instruksi PresidiumKabinet Nomor 15/IN/10/66 tentang Pedoman Kebijakan di
Bidang Perkreditan
Undang-undang nomor 8 Tahun 1999 Tentang Perlindungan Konsumen
Jurnal/ Hasil Penelitian Terdahulu :
Leonita, Elizabeth, 2010, Perlindungan Hukum Bagi Pembeli Barang Jaminan
Melalui Lelang Ditinjau dari Kitab Undang-undang Hukum Perdata dan
Undang-undang Lelang (studi kasus lelang Gedung Aspac oleh badan
Penyehatan Perbankan Nasional), Jakarta, Tesis, Fakultas Hukum
Universitas Indonesia
Panggabean, RM. 2010. Keabsahan Perjanjian Baku. Jakarta. Jurnal Hukum No.4
Vol.17 Oktober 2010. Fakultas Hukum Universitas Bhayangkara Jakarta
Raya
Mauli, D. Tobing.2009, Risiko Hukum yang Terjadi di Dalam Perjanjian Kredit
Bank dalam Kaitannya dengan Perlindunagn Konsumen. Skripsi.
Universitas Sumatera Utara
127
Sewu, Lindawaty, 2007. Aspek-Aspek Hukum Perjanjian Baku dan Posisi
Berimbang Para Pihak dalam Perjanjian Waralaba, Bandung, Disertasi
,Universitas Katolik Parahyangan
Internet:
Boen, HS. 2007. Tinjauan terhadap Surat Kuasa Mutlak.
http://m.hukumonline.com/berita/baca/ho11639/tinjauan-terhadap-surat-
kuasa-mutlak.2007 diakses pada tanggal 29 Mei 2015
Saltriwiguna, Didit. 2012. http://www.risalah.fhunmul.ac.id/wp-
content/uploads/2012/02/3.-Perlindungan-Hukum-Terhadap-Pihak-
Debitur-Akibat-Kenaikan-Suku-Bunga-Kredit-Bank-Tinjauan-Hukum-
Perlindungan-Konsumen-, diakses pada 18 juni 2015