ﺞﺘﻨﻤﻟا ﺮﻳﻮﻄﺗ - microfinancegateway.org · 4 ﺞﺘﻨﻤﻟا...
TRANSCRIPT
ن ي ك ر ا ش م ل ا ب ة ص ا خ ل ا ة ر و د ل ا ة د ا نم ي ك ر ا ش م ل ا ب ة ص ا خ ل ا ة ر و د ل ا ة د ا م
تطوير المنتج
المجموعة اإلستشارية لمساعدة الفقراء
سنابل وتمويل من مؤسسة روكديل–تمت ترجمة هذه المادة بمبادرة من شبكة التمويل األصغر في البلدان العربية
١ تطوير المنتج: مادة الدورة الخاصة بالمشاركين
الكاملة التي المعلومات والمهارات ليس الهدف منها أن تكون بديال عن . لمفاهيم التقنية الرئيسية التي تقدم في هذه الدورة هذا ملخص للمشاركين يحتوي على الرسائل وا:مالحظة
ها من النشاطات التي في الدورات، يتم تقديم المفاهيم الرئيسية مع دراسة الحاالت، كما يتبادل المشاركون الخبرات وغير. مهارات مدراء التمويل األصغرتعطى في سلسلة تدريب
على المهتمين بحضور الدورة التدريبية اإلتصال مباشرة بالمجموعة اإلستشارية لمساعدة الفقراء . تساعد على نقل المعلومات CGAP وبشركائها لمعرفة مواعيد الدورات ومكان
www.cgap.org/html/mfis_skills_microfinance_manag.html على)سيجاب(عقدها أو زيارة الموقع اإللكتروني للمجموعة اإلستشارية لمساعدة الفقراء أما .
[email protected] اإللكتروني سنابل علي البريد–المهتمين بحضور الدورة باللغة العربية فعليهم اإلتصال مباشرة بشبكة التمويل األصغر في البلدان العربية
www.sanabelnetwork.orgأو زيارة الموقع اإللكتروني لسنابل - تشكر المجموعة اإلستشارية لمساعدة الفقراء CGAP األشخاص الذين ساهموا بفعالية في تطوير
جانيس سابيتا، مونيكا براند، آيم آرايغ، مونيك آوهن، آزافييه فرنانديز، لورنا غرايس، إمران ماتن، مايك : :وتصميم الدورة األصلية والتي جاء هذا الملخص بناءا عليها
. وشرآائها" سيجاب"يراج فيرمات، غراهام رايت، نيكوال يونغ، بريجيت هيلمز، وجينيفر إيزرن، وجميع مراآز ماآورد، بينيديتو مورامبير، زان نورثريب، إيلما فالنزويال، ن
). سيجاب(، المجموعة االستشارية لمساعدة الفقراء ٢٠٠٣حقوق النشر والطباعة
٢ تطوير المنتج: مادة الدورة الخاصة بالمشاركين
الفهرس
4٤......................................................................................................................................................................................... ملخص عام
5٥.........................................................................................................................................................................................ما هو تطوير المنتج؟
5٥.......................................................................................................................................................................خصائص منتج التمويل األصغر
6٦.....................................................................................................................................................................د ومطورالتمييز ما بين منتج جدي
8٨.....................................................................................................................................................................................عملية تطوير المنتج
9٩.............................................................................................................................................................................................عناصر نجاح
10١٠....................................................................................................................................................................نتجتحديد فريق عمل تطوير الم
10١٠.......................................................................................................................................................................................التأثير التنظيمي
12١٢..............................................................................................................................................................................................دراسة السوق
12١٢...................................................................................................................................هميتها في تطوير المنتج؟ماذا نعني بدراسة السوق وما أ
13١٣...............................................................................................................................................................................تطوير أهداف الدراسة
14١٤................................................................................................................................................................................وسائل دراسة السوق
15١٥................................................................................................................................................................:الوسائل الكمية مقابل النوعية
16١٦.....................................................................................................................................................طرق دراسة السوق ترتكز على العمالء
20٢٠...................................................................................................................................................................................مفهوم وتصميم المنتج
٣ تطوير المنتج: مادة الدورة الخاصة بالمشاركين
20٢٠.....................................................................................................................................................................تصميم نموذج اختباري للمنتج
21٢١..................................................................................................................................................إعتبار شؤون مؤسساتية خالل تصميم المنتج
.ERROR! BOOKMARK NOT DEFINED.........................................................................................................................................حتساب التكاليفا
24٢٤..............................................................................................................تحديد الفرق ما بين تحميل التكاليف واحتساب التكاليف على أساس النشاط
24٢٤...................................................................................................................................................................................تحميل التكاليف
30٣٠..........................................................................................................................مقارنة تحميل التكاليف باحتساب التكاليف على أساس النشاط
32٣٢.............................................................................................................................................................................................................. التسعير
32٣٢....................................................................................................................................................................تحديد نسبة نجاح منتج القرض
34٣٤....................................................................................................................................................................تحديد نسبة نجاح منتج التوفير
36٣٦......................................................................................................................................................................................حساسية التسعير
37٣٧...............................................................................................................................................................................................اختبار المنتج
39٣٩..................................................................................................................................................................تطوير سياسة اإلختبار/ تأسيس
41٤١................................................................................................................................................................................................تسليم المنتج
42٤٢.............................................................................................................................................................................................الئحة المصادر
42٤٢......................................................................................................................................................................................................عام
4 تطوير المنتج: مادة الدورة الخاصة بالمشاركين
ملخص عام
لية خالل فترة السنوات العشرين الماضية، تشكلت صناعة التمويل األصغر آرد على واقع أن أغلبية فقراء العالم اليستطيعون الوصول للخدمات الما
.تخدم مؤسسات التمويل األصغر عدد متزايد باستمرار من العمالء الفقراء، لكن الطلب على هذه الخدمات المالية ال زال يفوق طاقاتها. الرسمية
ة التي يتم إن العملي. تم تصميم هذه الدورة لتعريف مؤسسات التمويل األصغر على العملية واألدوات المستخدمة لتطوير منتجات جديدة أو مطورة
تقنيات تطوير منتج مختبرة وموثوق بها، هي منتظمة، تلبي حاجات السوق والعمالء، تعتمد ردود الفعل تجاهها وترى في تطوير حسبا، عنه التعريف
.المنتج جزء أساسي ومتواصل في إيصال الخدمات المالية
وتتوجه نحو تحقيق النتائج التحليل قائمة على ،ترتكز على حاجات العمالء ،هجةممن التي هي تطوير المنتجلعملية تقديم إرشادات :غاية الدورة
أهداف الدورة وصف عملية تطوير المنتج •
تقييم قدرة المؤسسة لتطوير المنتج •
تتوجه للعمالء سوق دراسةل تطبيق تقنيات متعددة •
الدراسة من أجل تصميم نماذج مبدئية للمنتج نتائجتحليل •
المنتجفة وتسعير تكلتحديد •
اختبار المنتج •
ورضا العمالءورضا العمالءوآفاية وآفاية البدء بمنتجات جديدة ينتج عنها زيادة في األرباح البدء بمنتجات جديدة ينتج عنها زيادة في األرباح •
5 تطوير المنتج: مادة الدورة الخاصة بالمشاركين
ما هو تطوير المنتج؟
خصائص منتج التمويل األصغر
مزايا، أدوار، فوائد، إيصال، (إن المنتج هو مجموعة من الخصائص
أو غير ) ضائعآالمواد والب (التي ممكن أن تكون ملموسة ) واستخدامات
إنها . ملموسة، مثل تلك المرتبطة بالخدمات، أو أي خليط ما بين اإلثنين
يشمل المنتج اإلجمالي آل ما يتم إيصاله إلى .ما يشتريه الزبون
.العميل/الزبون
خصائص تقليدية لمنتجات
مالية مختارة
اإلقراض
الدورية، المدة–الفترة • نسبة الفائدة • نسبة الفائدةطريقة • القرضقيمة • نوع الضمانة • الضمانةقيمة • الرسوم •
التوفير
الرسوم • دورية اإليداع • دورية السحب • األدنى رصيدال • نسبة الفوائد •
التأمين
الرسوم • أسعار البوالص • )صحة، حياة، أمالك عقارية(االستخدام • قابلة للحسم • مدى التغطية •
6 تطوير المنتج: مادة الدورة الخاصة بالمشاركين
جددالتمييز ما بين منتج جديد ومتعديل منتجات قائمة، مما يدل أيضا على استراتيجية /تمويل األصغر تطويرممكن لمؤسسات ال. آلياجديدليس ضروريا في آل األحوال تصميم منتج
.معدلة، تظهر المنتجات، إلى حد معين، وآأنها جديدة ومرغوبة بالنسبة للمستهلك/جددة ففي النهاية، جديدة أم م. هامة
،بعض األمثلة عن المنتجات الجديدة لمؤسسة التمويل األصغرتشمل و. تقوم بتسويقهإن المنتج الجديد هو جديد لمؤسسة التمويل األصغر التي •
.ض فردي، منتج توفير، أو منتج تأمينمدخل إلى منتج قر ، فقط بضمان المجموعة إقراضمنتج التي لديها
قد تشمل تغييرات ددة جبعض األمثلة على المنتجات الم. تحسين أو إضافة على منتج قائم تقدمه مؤسسة التمويل األصغرجدديكون المنتج الم •
.في نسب الفوائد، تغييرات في دوريات السحب المسموحة من إيداعات التوفير، أو تغييرات في حجم القروض
7 تطوير المنتج: مادة الدورة الخاصة بالمشاركين
المزيد عن تطوير المنتج :عالميا، أثبتت الدراسات أن معظم الجهود في تطوير المنتج تتوجه نحو تطوير المنتجات القائمة
)من جميع المنتجات الجديدة آل سنة% ١٠(منتج جديد بالنسبة للعالم ◄
)من جميع المنتجات الجديدة% ٢٠(خط منتج جديد ◄
)من جميع المنتجات% ٢٦(إضافة على خطوط منتجات جديدة ◄
)من المنتجات الجديدة % ٢٦(تحسين أو تعديل لمنتجات موجودة ◄
)من المنتجات الجديدة% ٧(منتج تم إعادة موضعته ◄
)ن المنتجات الجديدةم% ١١(منتج بكلفة أقل ◄
www.swcollege.com/marketing/gitm/gitm28-1.html. نيو جيرسي–آارن ستيوارت، جامعة ريتشارد ستوآتون : المصدر
.جدد أم م، آانيجب اتباع نفس العملية عند تطوير أو تعديل المنتج، جديد تقنيا
8 تطوير المنتج: مادة الدورة الخاصة بالمشاركين
عملية تطوير المنتج وتعمل خطوة بخطوة تجاه تطوير منتجات جديدة أو تعديل منتجات قائمة؛ يدفعها تلبية حاجات منتظمةهي ) ١#أنظر الرسم (إن عملية تطوير المنتج
عتبار نقاط قوة مؤسسات التمويل األصغر وحسناتها السوق مع وجوب توجه المؤسسات إلى التأمين المستمر لتلبية حاجات العمالء، آخذين بعين اال
.التنافسية
عملية تطوير المنتج. ١#الرسم
التقييم والتحضير
حاجات العمالءنقاط قوة المؤسسة الوضع التنافسي
اختبار تجريبي
البدء
تصميم
دراسة
السوق
9 تطوير المنتج: مادة الدورة الخاصة بالمشاركين
نجاحعناصر هنالك عدة عوامل تساهم في نجاح . انفالمنتجات الجديدة تفشل في بعض األحي. تبين لبعض المؤسسات بعد عناء أن الناس ال تسعى دائما وراء الجديد
:المنتج، ومنها
منتج متفوق وفريد من نوعه •
والسوقكز على حاجات العمالءتري •
يتم الحضير له جيدا–يحتاج إلى الكثير من العمل •
تحديد صفات وخصائص واضحة للمنتج في مرحلة مبكرة •
نوعية التنفيذ •
وجو مناسبصحيحةمؤسساتية هيكلية •
اختيار مرآزة وحادة للمشروعقرارات •
التخطيط وتوفير المصادر للبدء •
دور االدارة العليا •
لكن ليس على حساب النوعية –السرعة •
مقومات الفشل
عدم تحليل السوق اإلسراع في إيصال منتج سيء للسوق
إسقاطات /صوراتتالسماح للتمنيات أن تتحكم بوضع المشروع
عدم اعتبار التوقيت التغاضي عن المنافسة
تطوير وال شيء على صرف الماليين على البحث وال التسويق
االقتناع بأن السوق الصغيرة أفضل من ال شيء
10 تطوير المنتج: مادة الدورة الخاصة بالمشاركين
تحديد فريق عمل تطوير المنتج
بطل "يشمل . المنتجطوير لتاالختصاصاتمتعدد بعد تحليل جهوزيتها للقيام بتطوير المنتج، يجب على مؤسسة التمويل األصغر جمع فريق عمل
.، لقيادة عملية تطوير المنتج"المنتج
التأثير التنظيمي :هنالك عدد من النواحي المؤسساتية التي قد تتأثر لدى تقديم منتج جديد، منها. تها للقيام بتطوير المنتجييجب على المؤسسات تحليل قدراتها وجهوز
الموارد البشرية •
أنظمة المعلومات •
التدريب •
لية التنظيميةالهيك •
الثقافة المؤسساتية •
الربحية •
االستراتيجية والرسالة •
التمويل •
السيولة •
الصالت االستراتيجية •
11 تطوير المنتج: مادة الدورة الخاصة بالمشاركين
إدارة المخاطر •
أسئلة يجب على مؤسسات التمويل األصغر طرحها على نفسها
بية حاجات عمالئها، غالبا ما ال تفهم التعقيدات في الحين الذي يسعى فيه العديد من مؤسسات التمويل األصغر إلى تطوير منتجات جديدة آأسلوب لتل
.هنالك بعض األسئلة الضرورية الواجب طرحها قبل البدء بالتحضير لتطوير المنتج. والتكاليف التي تتضمنها العملية
"لعمالء؟ل لحاجات استجابةأآثر مؤسستنا بجعل منتج جديد بتطوير نبدأهل : "التحفيز
" أهداف محددة؟مستندة علىمنتظمة / ممنهجة آعمليةمنتج جديدوير بتطنبدأهل : "اإللتزام
"جديد؟المنتج ال التي ستنتج عن إدخالضغوطات ال والمصاعب تحمل المؤسسة باستطاعةهل : "القدرة
"؟ندرك فعال هيكلية تكاليف منتجاتناهل : "ربحيةال واةفالتكل فعالية
" قائمة قبل تطوير منتج جديد؟/ موجودة منتجاتتطبيق، و يمتنظ، إعادة تحسين يمكنناهل : "البساطة
جديد تحصل الهيمنة عندما يتسبب تقديم منتج( "هل نقع في فخ زيادة المنتجات على حساب منتجات أخرى؟ : "، التعقيد والهيمنةاإلرباك من أدنى حد
.) بدال من إنتاجهابتحويل مبيعات الشرآة عن منتجاتها القائمة، وعندما يتم نقل العائدات
12 تطوير المنتج: مادة الدورة الخاصة بالمشاركين
دراسة السوق
تطوير المنتج؟ في ماذا نعني بدراسة السوق وما أهميتهاصميم ، جمع البيانات، تحليل وتقديم المعلومات المستخدمة من قبل المدراء لدى اتخاذهم التممكن تحديد دراسة السوق باإلجراءات والتقنيات المتعلقة ب
لتمويل األصغر دراسة السوق إستجابة للحاجات والفرص من خالل تحسين عملية التسويق القائم، الترويج، تستخدم مؤسسات ا. قرارات تسويقية
.تستغرق دراسة السوق وقت؛ وال يمكن تعليمها أو إجرائها في يوم واحد. اإلنتشار، والنشاطات إليصال الخدمة
جيدا، عندما تكون المؤسسات مستعدة لتكريس تأتي أفضل النتائج عندما يتم التفكير والتخطيط لدراسة السوق .قنيات وأنواع دراسة السوقتموارد من أجل دراسة السوق، وعندما يتم استخدام مزيج من ال
13 تطوير المنتج: مادة الدورة الخاصة بالمشاركين
:تتضمن خطوات دراسة السوق ما يلي
تحديد أهداف الدراسة •
)بيانات تم جمعها سابقا(مراجعة البيانات الثانوية •
األوليةالتحضير لجمع البيانات •
جمع البيانات األولية •
تحليل البيانات •
التقرير •
وتكون تكلفة تصحيح خطأ في المنتج في آل مرحلة من عملية تطوير المنتج أآثر . إن دراسة السوق هي عنصر حيوي لنجاح عملية تطوير المنتج
.بعشر مرات من المرحلة السابقة
تطوير أهداف الدراسةة عن المعلومات التي /محدد بيان/لغة/ عبارةهو الدراسة أهداف/هدفإن . هو أمر هام جداقبل البدء بدراسة السوق ة/ واضحأهداف/ تطوير هدفإن
تحديد إن للسوقة دراس إجرائهالتحقيقها من خاللالمخرجات المحددة والقابلة للقياس والتي تخطط المؤسسة /تلك المعلومات تفصل النتائج. نحتاجها
.الدراسة بأآملهاعملية بتوجيههدف يقوم ال
: أنواع من أهداف الدراسة٣هنالك
. أو أفكار جديدةممكنةوالقتراح حلول الطبيعة الحقيقية للمشكلة لجمع البيانات األولية لتسليط الضوء على – االستكشافية •
.)لخ معينة، أتوفيرفكرة ال يوافقون /عدد الناس الذين يوافقون (الكميةالبيانات بعض –وصفية •
.المسبب والنتيجة الختبار عالقات – العادية •
14 تطوير المنتج: مادة الدورة الخاصة بالمشاركين
دراسة السوق وسائلفالمؤسسات الملتزمة بتقديم خدمات مالية لتلبي حاجات العمالء ). ١ # القائمةانظر(إن مؤسسات التمويل األصغر لديها أساليب مختلفة في دراسة السوق
:مختلفةات دراسة السوق ضمن إطارلليات اآلوالسوق تستخدم عدد من
:الثانوية/مصادر البيانات األولية .هي البيانات التي يجمعها الباحث للمرة األولى من أجل المشروع الدراسي القائم: األولية •
التحقيق في غالبا، إن أفضل طريقة للبدء ببحث دراسة هي . هي البيانات التي تم جمعها سابقا لسبب آخر، لكنه يتعلق بالمشروع القائم:الثانوية •
. ممكن أيضا للبيانات الثانوية أن تقسم إلى مصادر داخلية وخارجية. عمل سابق يتعلق بشؤون موضوع الدراسة
دورية/نشاطات متواصلةفتح حسابات التوفير، صناديق االقتراحات في الفروع، ل أسئلة بسيطة حول طلب القرض أو طلبات المتواصلةالنشاطات واألنظمة تشمل •
ضبط االدارة /تمارات العمالء المنسحبين، نقاشات ضمن اجتماعات الموظفين حول معلومات مرتكزة على العمالء، مراقبةاس
.منحى الصناعة/المعلومات المالية، ومراجعات لبيانات/الداخلية
وتشمل بعض األمثلة على ذلك .مؤشرات صادرة عن األنظمة المتواصلة/ تجري غالبا استجابة إلشارات الدوريةالنشاطات واألنظمة •
-٣مجموعات استشارية للزبائن، مجموعات نقاش مرآزة مع العمالء، العمالء المحتملون والمنسحبون، دراسات إحصائية مصغرة مؤلفة من
. أسئلة، وتحليل مفصل للمنافسة٦
15 تطوير المنتج: مادة الدورة الخاصة بالمشاركين
الدراسة/أمثلة عن تقنيات مصنفة للبحث. ١#القائمة
دورية متواصلةةثانوي أولية ثانوية أولية
تقارير محفظة القروض الصادرة عن
برنامج نظام المعلومات
بيانات جمعها الباحث للمرة األولى من أجل المشروع
الدراسي القائم
استمارات العمالء المنسحبين
مجموعات نقاش مرآزة
تقارير أخرى من برنامج نظام المعلومات
استمارات عن استهالك
العمالءاية المنتج لحاجات آف
العمالء
مسوحات / إحصائيات التغذية المرتدة للعمالء
أسر العمالء/ مسح لمنازل مقابالت فردية
مشاهدات/ مالحظات تحليل سوق الفرع
تقارير برنامج نظام
المعلومات
: الكمية مقابل النوعيةالوسائل
ففي الدارسة النوعية، يدفع سؤال واحد وجوابه إلى مجموعة أخرى . ح السلوك البشري واألفكار تأتي من علوم سلوآية تهتم بفهم، شرالنوعية •
.يتألف النموذج المستخدم في الدراسة النوعية من مشارآين تابعين لنفس المرجعية الديموغرافية. من األسئلة
. السكان العينةمثلت واإلجابات المحتملة يتم تحديدها مسبقاوإطار فاألسئلة . أساسها علميالكمية •
16 تطوير المنتج: مادة الدورة الخاصة بالمشاركين
الفوارق ما بين الوسائل النوعية والكمية. ٢# القائمة
الكمية النوعية استخدام استمارة أسئلة مهيكلة أسئلة غير مهيكلة
)أرقام(تمثل السكان بشكل إحصائي تتوجه نحو فهم معمق لسلوك ودوافع المستهلك المزاج/ستخدم لقياس السلوك واآلراءت تعتمد آالم ووصف المستهلك: النتيجة
نتائج إحصائية/مخرجات منسق تلقى تدريب عالييجب على المنسق فهم أهداف الدراسة، دليل
.النقاشات، باختصار، ألخ يتم تحليل النتائج عبر الكمبيوتر
منسقين مدربين على الدقة واإلنسجام في طرح األسئلة األسئلة غير محددةغير مطلوب من المنسقين فهم أو ترجمة المعلومات األسئلة المحتملة غير محددنطاق من
المجموعة من العمالء مجموعة من الناس ضمن ديموغرافيات –عينة
مماثلة عينة تمثل السكان
العمالء حاجاتز على ترآ التيدراسة السوق وسائل
من أآثر . الموجودة الدراسة والمصادر أهداف/هدفمثل ، على عدد من المتغيرات في ذلكلخيارويعتمد ا. متعددة للحصول على البياناتوسائل هنالك
. العمالء هي مجموعات النقاش المرآزة والتقييم السريع بالمشارآة حاجاتز علىالتي ترآالمتبعة الوسائل
17 تطوير المنتج: مادة الدورة الخاصة بالمشاركين
مجموعات النقاش المرآزةز يرآ. مشارك في غرفة واحدة للنقاش بإدارة منسق مدرب١٢ إلى ٨ لدراسة السوق حيث يتم جمع إن مجموعة النقاش المرآزة هي تقنية نوعية
.لمشكلةمحتمل لمنتج أو حل وعلى المستهلكالنقاش على مشكلة
بالطريقة الصحيحة، جراءها إعندما يتم و. القطاع وعلى عمالئها هذا التعرف على علىمجموعات النقاش المرآزة مؤسسة التمويل األصغرتساعد
:تحقيق غايات الدراسة االستكشافيةيمكنها
لدراسةلالحقة المراحل الالخروج بأفكار جديدة أو فرضيات ممكن اختبارها في •
، أو التعابير المستخدمة من قبل المستهلكالخطواتتوضيح المفاهيم، •
تحديد األولويات •
، شعورهم وتصرفاتهمالعمالءكير للتعرف على آيفية تفبفرصة الدارة ا توفير •
للمنحى المتغير للسوق" قراءة مبكرة" •
آيفية تنظيم مجموعة نقاش مرآزة جيدةحول المزيد التخطيط المسبق تطوير األسئلة
تحديد األشخاص لدعوتهم تشجعهم على المشارآة خالل االجتماع مشارآين الجلوستجهيز ترتيب
نسيق وطرح األسئلةاستخدام منسقين ماهرين في الت تسجيل جيدة للاستخدام آالت تحليل البيانات
المتابعة
18 تطوير المنتج: مادة الدورة الخاصة بالمشاركين
)PRA (أدوات التقييم السريع بالمشارآة
فهي غالبا ما تفوتها أهمية دور الخدمات المالية الصغرى في . الفقراءحياة /واقعوالدراسة الكمية تحديد مدى تعقيد التقليدية في وسائل ال تستطيع ال
، وفي تطوير )البشرية وغيرها( الدخل وتغيرات المصاريف، حماية وتطوير الموجودات المنزلية الهامة عمليةاد مصادر الدخل، تسهيلتعد/تحويل
. المهارات واالتصاالت االجتماعية الرئيسية
تمارين إجراء ، التخطيط، التصنيف، و)المرآزةبما فيها مجموعات النقاش (، النقاشات مثل إجراء المقابالت( التقييم السريع بالمشارآة أدواتتسمح
.االجتماعية المالية، االقتصادية ومن الناحية الفقراءحياة /الممارس فحص مدى تعقيد واقع/لباحثل ) المحلييناألشخاصمع تحليل المنحى
األدوات المفيدة في التقييم السريع بالمشارآةمنالمزيد
للتمويل األصغر
للدخل والمصاريف، ة الموسمياتالستخراج المعلومات عن التدفقض اقراالتوفير والمصاريف، الدخل، ال لتحليلليل الموسميالتحيستخدم • . والتوفيروالطلب على الخدمات االقراضية
لتحديد . مصاريف األسرة/لدراسة انعكاساتها على دخل ؛ من السيولةة التي تتطلب آميالمناسبات/ لتحديد األحداثدورة حياة العميلتستخدم •اآلليات المستخدمة للتعامل مع الوضع؛ ومن ثم، لمناقشة آيف تساعد إمكانية الوصول إلى الخدمات المالية لدى مؤسسات التمويل األصغر
.األسرة في االستجابة لتلك الحاجات الذين للناساالقتصادية- االجتماعيةللبحث في المزاياد وهو مفي أساسية إلى ثالثة فئاتالمجتمع في تقسيم طريقة سريعة يقدم تصنيف الثروة •
.يترآون البرنامج أو الذين توقفت حسابات توفيرهممؤسسة التمويل األصغر، وأيضا، الذين من ) أو عدم االستفادة(االستفادة اختاروا الرواتب، التعاونيات، الجمعيات المالية غير األسواق، (يؤمن مفهوم حول أماآن صرف أو مصادر دخل المجتمع -تخطيط تحرك السيولة •
. وللنقاش حول المؤسسات التي يثقون بها من حيث تقديم الخدمات المالية وأسباب ثقتهم بها.) الرسمية، ألخ فريق اعد يمكنها أن تسالسنوات، حيث/الوقتعبر . عن األمراض، الوفاة، خسارة الوظائف، السرقات، الكوارث الطبيعية، ألخسلسلة زمنية •
تحسين إيصال ل من الفرصبتنظيم عددعلى إدخال التغييرات األساسية على ممارسات المجتمع مما يبسط مسألة تحديد المشكلة؛ والبدءالبحث
19 تطوير المنتج: مادة الدورة الخاصة بالمشاركين
.الخدمات الماليةثقافية - جتماعيةاصادية أو إقت- في تحديد أي من الخدمات المالية مستخدمة من قبل أية شرائح إجتماعيةةفيدم ، وهيمصفوفة الخدمات المالية •
.ولماذا، وبالتالي، تحديد احتماالت تصميم أو تحسين المنتجات المالية المناسبة .وسبب استخدامها من قبل المشارآين عبر الوقت، قد تم استخدامها الخدمات الماليةتحديد أي منفي وهو مفيد ؛تحليل منحى القطاع المالي •
20 تطوير المنتج: مادة الدورة الخاصة بالمشاركين
مفهوم وتصميم المنتج
للمنتجاالختبار التجريبيتصميم أن يحتوي على جميع االختبار التجريبييجب على . للمنتجتجريبيالختبار االإن الخطوة التالية في العملية هي استخدام نتائج دراسة السوق لتصميم
هي أداة مفيدة لتسجيل تم تحديدها التيإن الئحة خصائص المنتج . إيصاله واستخدامه عمليةخصائص وعناصر المنتج، بما فيها آلياته، فوائده،
.خصائص المنتج نموذج خصائص منتج التوفير
طريقة احتساب متوسط الرصيد األقصى/مبلغ االيداع األدنى األقصى/مبلغ السحب األدنى دورية اإليداع دورية السحب
التسعير 5 نسبة الفائدة طريقة احتساب نسبة الفائدة مبالغ: العمولة والرسوم مع (مقدما، مقسم : الفترة/ة والرسوم؛ التوقيتالعمول
)اإليداعات/الدفعات األساس مفهرسة القيمة خارجية الغرامات/العقوبات/الجزاء
إسم المنتج 1 الترآيز/الغرض 2
استخدام التوفير معلومات عن العميل المواقع/الموقع
المبلغ 3
مبلغ الرصيد األدنى مبلغ اإليداع األدنى
ع األقصىمبلغ اإليدا
مبلغ السحب األدنى
مبلغ السحب األقصى شروط مسبقة ٤
الرصيد األولي الرصيد األدنى متوسط الرصيد للحفاظ على حساب التوفير )يومي، شهري، ألخ(أساس احتساب متوسط الرصيد
21 تطوير المنتج: مادة الدورة الخاصة بالمشاركين
خالل تصميم المنتج يجب اعتبارهاشؤون مؤسساتية :، يجب على مؤسسة التمويل األصغر طرح األسئلة التالية) ، التوفيره الحالةفي هذ( للمنتج االختبار التجريبيبعد تصميم
المنهجية التشغيلية • هل يجب تغيير المنهجية؟ آيف؟ ◄
هل نضيف تلك المنتجات إلى قائمتنا الحالية؟ ◄
هل نتوقف عن تقديم منتجات أخرى؟ أي منها؟ ◄
آيف نقوم بإيصالها؟ ◄
أنظمة معلومات • معلومات؟آيف يجب تغيير أنظمة ال ◄
من سيقوم بهذه الوظيفة؟ ◄
آم ستكون تكاليف هذه العملية؟ ◄
آم من الوقت ستستغرق؟ ◄
الموارد البشرية • الموظفين بالمهارات المطلوبة؟ العدد الكافي منهل لدينا ◄
هل سيحتاجون إلى التدريب؟ ◄
البنى التحتية • آيف ستكون عملية حماية التوفير؟ ◄
هل لدينا المكان المتسع للعمالء؟ ◄
ؤون قانونية وتنظيميةش • ؟ للقوانينهل سيتم إخضاع المنتجات الجديدة ◄
22 تطوير المنتج: مادة الدورة الخاصة بالمشاركين
المنافسة • ماذا نعرف؟ ◄
23 تطوير المنتج: مادة الدورة الخاصة بالمشاركين
احتساب التكاليف
االدارة التشغيلية والتكلفية إجراء التعديالت على ، أهمية أسواق متنافسة أآثريزيد إدراك المدراء في التمويل األصغر، وخصوصا أولئك العاملين في
احتساب التكاليف آخطوة ونظام تسعير المنتج أداة رئيسية تساعد على فهم أفضل للعمليات التشغيلية تؤمن عملية . طويل األمدمن أجل تحقيق نجاح
.للعمالءزيادة الفعالية، تخفيض التكاليف، وبالنهاية، تأمين خدمات أفضل تتوجه نحو أولى
، جددملتسعير منتج جديد أو
.المنتجات القائمة معروفة من األسهل إذا آانت أسعار
تكاليف المنتجات القائمة فبالتالي، ممكن استخدام
. آأساس لتقدير التكاليف المستقبلية للمنتج الجديد
24 تطوير المنتج: مادة الدورة الخاصة بالمشاركين
التكاليف واحتساب التكاليف على أساس النشاطتخصيص/تحديد الفرق ما بين تحميل
تحميل التكاليف
أسس آكاليف التتخصيص/تحميلالتقليدية في وسائل التستخدم
مثال، توجيه ساعات العمل أو إجمالي ؛ لتوزيع التكاليفتخصيص/تحميل
أن يكونممكن). منتج إقراضي معين،مثال(لمنتجات اأرصدة حسابات
نظرة توفير نسبيا ويمكنه التكاليف سهالتخصيص/تمرين تحميلتطبيق
ائل معظم وسإن . على آمية المبالغ المصروفة على آل منتج
مرتبطة تخصيص/ التكاليف تعتمد على أسس تحميلتخصيص/تحميل
.تحميل التكاليف ضمن منتجات أخرىبحجم
التكاليف التقليديةتخصيص/سلبيات تحميلممكن أن تتجاوز عمليات التحميل تقديراتها لتكاليف الوحدة
وبالتالي، قد تفشل في " حجمااألآبر"ضمن المنتجات ".األصغر"تحديد تعقيدات المنتجات
تخصيص/ تحميل فيوسائل التقليديةاللوحدها، ال تزود
قد تكون لماذارة المطلوبة لمعرفة التكاليف المدراء بالنظ . منتج آخر تكاليفتكاليف منتج معين أآثر من
25 تطوير المنتج: مادة الدورة الخاصة بالمشاركين
قائمة الدخل /بيان والتكاليف
تكاليف المنتج
الموظفينتكاليف
إدارية أخرىتكاليف
) الموظفين غير(
منتج #االقراض ١
منتج #االقراض ٢
منتج ١#التوفير
أسس التخصيص/التحميل
جدول ساعات
الموظفينعمل
حجم المحفظة
التكاليفتخصيص/تحميل. ٢# الرسم
26 تطوير المنتج: مادة الدورة الخاصة بالمشاركين
يل آل سطر من قائمة الدخل والمصاريف إلى منتجات مالية مختلفة على أساس معيار التكاليف، يتم تحمتخصيص/في وسيلة تحميل: مالحظةفيتم . ، تستخدم جداول ساعات عمل الموظفين وحجم المحفظة آأسس تحميلية٢# في الرسم . التخصيصي/دعى األساس التحميليمنطقي يأما . ، ومنتج التوفير على أساس وقت الموظفين٢، منتج القرض ١ القرض إلى منتج) فعامنأي، الرواتب وال ( الموظفينمصاريف تخصيص /تحميل
.، فيتم تحميلها باستخدام األساس التحميلي لحجم آل منتج)مثل اإليجار وبدل التنقالت) (غير الموظفين (األخرىرية األداالمصاريف
احتساب التكاليف على أساس النشاط التكاليف، يحدد احتساب التكاليف على تخصيص/ آما يجري في تحميل،رة إلى المنتجات التكاليف مباشتخصيص/عوضا عن تحميل ◄
التكاليف إلى المنتجات على أساس تدفع ومن ثم ، أساس النشاط أوال تكلفة العمليات األساسية ونشاطات مؤسسة التمويل األصغر .آل منتج لهذه النشاطات" استهالك"درجة
على أساس النشاط لمؤسسات التمويل األصغر بتحديد تكاليف منتجاتها الفردية لمعرفة ما إذا آانت يسمح احتساب التكاليف ◄ ).٣#انظر الرسم (صالحة /ناجحة
عملية نشاطات محددة تقوم بها مؤسسة التمويل األصغر، مثل، باحتساب تكاليف عملية احتساب التكاليف على أساس النشاط تقوم ◄مع ) آالفروع(على منتجات أخرى وتكاليف وحدات أخرى /أو تطبق تكاليف تلك النشاطات إلى" تدفع ".االقراض وفتح حساب توفير
عمليةإدخال النشاطات على عملية احتساب التكاليف يميزإن . احتساب تقديرات استخدام وحدات التكاليف األخرى لتلك النشاطات آيفيةفهي تؤمن معلومات أآثر بكثير ألنها تجيب على. حتساب التكاليفاحتساب التكاليف على أساس النشاط عن وسائل أخرى ال
.لتوحيد التكاليفإن هذه المعلومات تؤدي مباشرة إلى تعديالت محددة في نشاطات مؤسسة التمويل األصغر . تم احتسابهالماذاو
27 تطوير المنتج: مادة الدورة الخاصة بالمشاركين
Staff
منتج #االقراض ٢
منتج التوفير#١
التكاليفقائمة الدخل و/بيان المنتجتكالي تخصيص وقت ف الدوافع النشاطات
الموظفينتكاليف
إدارية أخرى تكاليف
)غير الموظفين(
Aعملية أساسية
استدامة
النشاطات
Cعملية أساسية
Bةعملية أساسي
$$$$$
$$$$
$$
$$$$
منتج #االقراض ١
عدد طلبات القروض
عدد العمليات المالية
احتساب التكاليف على أساس النشاط. ٣# الرسم
28 تطوير المنتج: مادة الدورة الخاصة بالمشاركين
:الحظةمإليداع، خدمة اتشمل العمليات األساسية لمؤسسة تمويل أصغر تقليدية تحديد العمالء، صنع قروض جديدة، خدمة القروض القائمة، فتح حسابات .١
.عمليات اإليداع والسحب من حسابات التوفير، ألخ تتضمن تلك النشاطات االدارة العامة، المحاسبة، . ا بالمنتجاتإن الحفاظ على استدامة النشاطات هي تلك النشاطات التي ليس من السهل ربطه .٢
.السكرتاريا، دعم تقنية المعلومات، إدارة الموارد البشرية، التسويق، ألخ
29 تطوير المنتج: مادة الدورة الخاصة بالمشاركين
قت إلى العمليات األساسية على أساس آمية و) غير الموظفين(األخرى داريةاإل والتكاليفالموظفين تكاليف تخصيص/، يتم تحميل٣# في الرسم
فحيث ال يصرف الموظفون وقتهم مباشرة على العمليات األساسية، بل يؤمنون نشاطات دعم، يتم تحميل هذا الوقت إلى . الموظفين المصروف
".المحافظة على استدامة النشاطات"
على سبيل المثال، . نة حسب وقت الموظفين، يتم تحميل هذه التكاليف إلى منتجات على أساس دافع منطقي للكلفةعندما يتم تحديد آلفة عملية أساسية معي
بالتالي، يحمل آل منتج تكاليف عمليات االقراض بنسبة عدد . قراض، يكون الدافع المنطقي لكلفته عدد طلبات القروضاإلعندما يتم تحديد آلفة عملية
ويكون ألية عمليات مختلفة . المصروفةطلبات القروض
لكن، ال يمكن دفع عملية . أخرى دوافع تكاليف مختلفة
المحافظة على استدامة النشاطات مباشرة إلى منتجات
فتكاليف استدامة النشاطات يجب أن يتم تحميلها إلى . معينة
منتجات قروض وتوفير مختلفة من خالل استخدام تقنيات
.التخصيص/يلفي االحتساب على أساس التحم
ومن ثم، . وتقسيم تكاليف النشاط االجمالية على العدد االجمالي للتحويالت النقدية يعود بكلفة الوحدة في التحويل. ل لكل نشاط إن تحديد دوافع التكاليف لكل نشاط يسمح باحتساب آلفة الوحدة أو عملية التحوي1
.ممكن تحويل تكاليف الوحدات إلى المنتجات الفردية على أساس درجة استخدام آل منتج لكل نشاط
المزيد حول خطوات احتساب التكاليف على أساس النشاط
التخطيط لتمرين احتساب التكاليف/التحضير .١
نتجات الحتساب تكاليفهاتحديد م .٢
تحديد العمليات األساسية .٣
تحديد نشاطات مخصصة لكل عملية أساسية .٤
إجراء تقدير لوقت الموظفين لكل نشاط .٥
احتساب آلفة لكل نشاط .٦
1تعيين دوافع الكلفة وتحديد تكاليف وحدة النشاط .٧
دفع تكاليف وحدة النشاط للمنتجات .٨
30 تطوير المنتج: مادة الدورة الخاصة بالمشاركين
التكاليف باحتساب التكاليف على أساس النشاطتخصيص/مقارنة تحميلحول بيانات هامة حسب الئحة حسابات مؤسسة التمويل األصغر، الممنهجة/ظمةت التكاليف، التي توزع التكاليف المنتخصيص/وسائل تحميلتوفر
فتكاليف المنتجات.). الموظفين، اإليجار، ألختكاليف (الرئيسية حسب فئات التكاليف تكاليف العناصر النظر إلى فممكن للمدراء . تكاليف المنتجات
ع، تساعد المدراء على البدء بتحديد مصادر وأو الفراألقسام تكاليف في بيانات المع التكاليف، مجموعة تخصيص/المستخرجة من تمارين تحميل
. التكاليف
فهي ال تتعامل مباشرة مع أية . القرارت االدارةلتكاليف لوحدها ليست بالضرورة مفيدة لهذه الدرجة بالنسبة التخاذا احتسابفإن فئات بالرغم من ذلك،
تخصيص/بينما، يؤمن احتساب التكاليف على أساس النشاط هذه المعلومات اإلضافية عن طريق تحميل. أسئلة تتعلق بكيفية ولماذا يتم إدخال التكاليف
فمعظم موظفي مؤسسات التمويل األصغر يمكنهم الربط بطريقة أفضل بكثير بفكرة نشاط ما . لمنتجاتاات والنشاطات أوال، ومن ثم، لعملياتكاليف
.، عند تفصيل تكاليف المنتج)مصاريف المستخدمات(بدال من مدخل خط تكلفي ) آمراجعة طلبات القروض(
31 تطوير المنتج: مادة الدورة الخاصة بالمشاركين
ف التكاليتخصيص/الفرق ما بين تحميل. ٤#الرسم
واحتساب التكاليف على أساس النشاط
أداة "عن " سيجاب"تقرير الحصول علىللمزيد من المعلومات حول احتساب التكاليف على أساس النشاط، يمكنك :من الموقع التالي" احتساب تكاليف المنتج
http://www.cgap.org/html/p_technical_guides.html
32 تطوير المنتج: مادة الدورة الخاصة بالمشاركين
التسعير
فبعض المؤسسات قد يكون . تشمل التكاليف، تقدير العمالء للقيمة الحقيقية، المنافسة، والربحهي تسعير المنتج، و عملية علىتؤثرعوامل عدة هنالك
بعض االستراتيجيات الرائجة تغطية التكاليف، الربحية، الرسالة االجتماعية، التسعير التنافسي، وتشمل . التسعير إجراءلديها استراتيجيات مختلفة في
.المتشابك/م المتعددوضع المؤسسة في السوق أو التسعير المستخدم لدخول السوق، والدع
أن يكون يجيات تسعير مؤسسة التمويل األصغر، يجب على المنتج تمهما آانت استراتيجية أو مجموعة استرا .ناجح/عملي
االقراضنجاح منتج إمكانيةتحديد ، يتم مقارنة التكاليف بالدخل العائد من نسبة الفائدة والرسوم المفروضة لتحديد نسبة الربحية آما هو معروض في النموذج االقراضلمنتجات بالنسبة
.الحسابي أدناه
33 تطوير المنتج: مادة الدورة الخاصة بالمشاركين
االقراضالدخل الصافي السنوي لمنتج )أ(نموذج منتج قرض )ب(نموذج منتج قرض
رسط متوسط رصيد المحفظة 6,000,000 8,000,000١
رسط العمالءوالرسوم على الفائدة 2,160,000 2,300,000٢
رسط الفائدة على القروض التمویلية 1,080,000 1,200,000٣
التشغيلية التكاليف
رسط صنع القروض الجدیدة 100,000 150,000٤
رسط القائمة/الموجودةخدمة القروض 600,000 900,000٥
رسط استدامة النشاطات 200,000 400,000٦
التشغيلية التكاليفإجمالي 900,000 1,450,000
)٦ رسط + ٥ رسط + ٤ رسط(
رسط٧
رسط مخصص فقدان القروض 60,000 80,000٨
الدخل الصافي 120,000 430,000-
)٨ر سط – ٧ر سط – ٣ر سط – ٢ رسط(
رسط٩
متوسط رصيد المحفظة/الدخل الصافي 2.00% 5.38%-
١ر سط / ٩ر سط
رسط١٠
جة هو ناجح ألن النتي) أ(إن نموذج منتج القرضهو ) ب( هي إيجابية؛ بينما المنتج ١٠في خط . العكس
34 تطوير المنتج: مادة الدورة الخاصة بالمشاركين
نجاح منتج التوفير إمكانيةتحديد نجاح منتج التوفير، من الضروري مقارنة تكاليفه اإلجمالية بمصادر تمويل إمكانية ت التوفير ال تؤمن الدخل المباشر، فعندما يتم تحليل بما أن منتجا
". التحويلسعر /نسبة"غالبا، يتم التعريف عن هذا المصدر البديل للسعر بـ. بشروط مماثلة قد تكون متوفرة في السوق) أو البديل الثاني األفضل (أخرى
".نسبة التقدمة"لهذا المنتج، أو " هامش التقدمة"ويسمى الفرق ما بين نسبة تكاليف منتج التوفير ونسبة تكاليف التمويل البديل بنسبة التكلفة
نجاح منتج التوفير إمكانيةالمزيد حول تحديد
وبديلها في البيع بالجملة اآلخر األفضل للحصول على التمويل هو على دفتر قروضها العادي،% ٤لنفترض أن مؤسسة التمويل األصغر تدفع نسبة
%.٣٫٥ % = ٤ -% ٧٫٥تساوي نسبة الفائدة المقدمة لتحصيل التوفير بدال من القرض التجاري . %٧٫٥القرض التجاري بنسبة
التي (االدارية التكاليف صافي مع آل منتجمات نسبة فائدةتتضمن الخطوة التالية، باستخدام منهجية احتساب التكاليف على أساس النشاط، مقارنة تقدي
يتم احتسابها من خالل استخدام و ياالحتفاظ بالتوفير في االحتياط" آلفة"تطرح وأخيرا، ). االدارية للعمليات األساسية ناقص الرسومالتكاليف هي
:المعادلة التالية
)آنسبة الفائدة(الكلفة المالية )ي نسبة االحتياط– ١( الكلفة المالية-
35 تطوير المنتج: مادة الدورة الخاصة بالمشاركين
: تساويي، تصبح آلفة االحتياطوبذلك، %١٠ تساوي يفي هذا المثال، إذا آانت نسبة االحتياط
)٠٫٤٤% = ٤ –) ٩٠% / .٤%
جميع % (١٫٥رسوم ، وال%٤النجاح لهذا المثال حيث تساوي التكاليف االدارية األساسية إمكانيةتعرض العملية الحسابية أدناه آيفية إتمام تحليل
):األرقام تمثل نسب متوسط رصيد المنتج
)أ(تقدمة الفائدة % ٣٫٥
)ب(ناقص التكاليف االدارية األساسية % ٤٫٠ -
)ج(زائد الرسوم % ١٫٥+
)د(ناقص احتياطي الكلفة %٠٫٤ -
د –ج + ب –أ % ٠٫٦
نجاح المنتج تامة وتغطي التكاليف االدارية األساسية وتكاليف إمكانية، تكون %٠٫٦ تكاليف استدامة النشاطات لهذا المنتج أقل من نسبةإذا آانت
.استدامة النشاطات معا
عليها، في هذه الحالة، يجب على مؤسسة التمويل األصغر أن تقيم ما إذا آان %٠٫٥ نسبة تكاليف النشاطات أآثر من من جهة أخرى، إذا آانت
عليه، أو االستمرار في تقديمه مع توقع تغطية تكاليف استدامة النشاطات من قبل منتجات أخرى الالزمة االستمرار بالعمل في المنتج، إجراء التعديالت
.هنالك خيار آخر يتضمن التفكير في آيفية العمل على تخفيض تكاليف جميع النشاطات، خصوصا استدامة النشاطات. منتجة أآثر
36 تطوير المنتج: مادة الدورة الخاصة بالمشاركين
حساسية التسعير
هنالك عدة وسائل للحصول . من العمالء بالنسبة للتسعيرى التغذية المرتدة للسوق أمر ضروري في هذه المرحلة للحصول علأآثر ةإن إجراء دراس
وينصح إجراء نوع من . ممكن تطبيقها في التمويل األصغروتستخدم في الصناعة المصرفية وهي ) حساسية التسعير(تجاه التسعير التغذية المرتدة على
.االختبار لحساسية التسعير خالل عملية تطوير المنتج
37 تطوير المنتج: مادة الدورة الخاصة بالمشاركين
لمنتجل التجريبيختباراال
لمنتج إلى ل التجريبيختباراالممكن تقسيم عملية . النتائج االدارة على اتخاذ القراراتتساعد المنتج بحيث قيمة /هو عملية قياس فعاليةإن اختبار المنتج
إذا تم اتباع جميع . هامة آي تستخدمها االدارة لتحسين المنتجبيانات فشله إذا تم اتباعها بدقة، وتؤمن إمكانية عشرة خطوات قد تقلل إلى حد أدنى من
.طاعة االدارة التأآيد على خروجها بقرار ناجح حول تسليم المنتج بصيغته النهائيةالخطوات، باست
لمنتجل التجريبيختباراالعشرة خطوات في ا
لمنتجل التجريبيختباراالاختيار فريق عمل .١
تطوير سياسة االختبار .٢
تحديد األهداف .٣
يز جميع األنظمةهتج .٤
الماليةاالسقاطات/اتعتحضير نماذج التوق .٥
المنتج واالجراءاتصفاتوثيق ت .٦
تدريب الموظفين المعنيين .٧
للمستهلكتطوير مواد التسويق .٨
لمنتجل التجريبيختباراالبدء .٩
لمنتجل التجريبيختباراالتقييم .١٠
38 تطوير المنتج: مادة الدورة الخاصة بالمشاركين
يجب . ة في المؤسسةلمنتج هي جمع فريق عمل رسمي يتضمن أفراد من آل اختصاص أو دائرة رئيسيل التجريبيختباراالإن الخطوة األولى في إجراء
جهات ب عليها االستعانةإذا لم تتوافر هذه المهارات ضمن المؤسسة، يجب . على أعضاء الفريق أن يتمتعوا بمهارات في مجال االختصاص الذي يمثلونه
. سيحتاج الفريق أيضا إلى قائد فريق ذو خبرة. أخرى خارجية
بالتالي، يجب أن يكون على األقل واحد من أعضاء و. فعالة/ة المؤسسة آي يستطيع العمل بطريقة جيدةإضافة إلى ذلك، سيحتاج الفريق إلى التزام إدار
. االدارة العليا آي يقوم بالتواصل مباشرة مع المدير التنفيذي والمدراء اآلخرين حول المنتجيمثل الفريق شخص
:يام بها، وهي مدرجة أدناههنالك بعض النشاطات المحددة التي يجب على أعضاء الفريق الق
مجاالت مهارات فريق عمل النشاط المحدد لمنتجل التجريبيختباراال
يدير الفريق، مسؤول عن التقارير والنتائج، يدعو لالجتماعات، يحدد مهام أعضاء فريق تحضير تقرير التوصيات عمليةالعمل، يمثل الفريق أمام االدارة العليا، يقوم بتنسيق
قائد الفريق/ المنتجبطل
المحاسبة/ المالية تحضير التوقعات التكلفية والمالية، يحرص على توافر السيولة
تنسيق عملية اختيار تقنية المعلومات وتنزيلها، شراء الموجودات الثابتة المعنية وتنزيلها، تطوير دليل األنظمة
برنامج نظام المعلومات/ تقنية المعلومات
االختبار التجريبيلعمل التسويقية لالختبار، إجراء التدريب حول تسويقتحضير خطة ا لمنتج ، تنسيق عملية تطوير وثائق التسويق، متابعة فعالية التسويقل
التسويق
لمنتج، تدريب موظفي المكتب والموظفين االختبار التجريبي لآتابة دليل التدريب في الميدانيين المعنيين
التدريب
االدارة/ العمليات نشاطات الفرعالتنسيق مع
39 تطوير المنتج: مادة الدورة الخاصة بالمشاركين
مجاالت مهارات فريق عمل النشاط المحدد لمنتجل التجريبيختباراال
االدارة/ االقراض تطوير السياسات وتوثيق االجراءات
عن البيانات قوائم/المباشرة من العمالء لفريق العمل، توزيع وجمع لوائحالبيانات توفير العمالء الجدد
الموظفين الميدانيين/الخط األمامي/ االقراض
البحث/ الدراسة رير شهرية وفصلية للفريق وغيرهجمع وتلخيص البيانات، تحضير تقا
المساعدة في وضع االجراءات بشكل رسمي، إعطاء الصالحيات في االجراءات، إجراء خالل االختبار) والمتابعة حسب الضرورة(تدقيق آامل للمنتج
الضبط/ التدقيق
نايروبي، (" منتجات قروض،– مؤسسات التمويل األصغر منتجاتأداة تخطيط، إجراء ومراقبة اختبارات : أن تنجحيمكنها"رايت، ودايفيد آراآنل، . ن.مايكل ماآورد، غراهام أ: المصدر ).٢٠٠١ميرآوسيف، تموز : آينيا
تطوير سياسة اإلختبار/ تأسيس : ختبار التاليةاال قوانين/يجب وضع سياسة. ة ومقاييسه يجب أن تكون واضحة إذا أراد الفريق إتمام العمل عليه بفعالي التجريبي للمنتجإن هدف االختبار
عدد العمالء المشمولين •
موقع إجراء االختبار التجريبي للمنتج •
مدة االختبار •
تواريخ إرسال التقارير •
البيانات التي يجب تحليلها •
تحديد العقبات التي قد تتسبب في تأخير أو تعطيل االختبار •
40 تطوير المنتج: مادة الدورة الخاصة بالمشاركين
قد أخذ بعين االعتبار جميع تأثيرات المنتج على مؤسسة التمويل األصغر آما على العمالء، يجب اتخاذ القرار االختبار مكتمال، والفريق يصبح عندما
أو قد يساعد األمر على خلق بأآملها يتم إلغاء العملية فقد . ستمرار في عملية البدء بالمنتجإللحول ما إذا آان يجب رفع التوصية أم ال بالنسبة
.منتج آامالاستراتيجية لتسليم ال
41 تطوير المنتج: مادة الدورة الخاصة بالمشاركين
المنتجتعميم/تسليم
مالية معدلة وخطة تسليم، آالهما اسقاطات/قعاتأو التوسع بالمنتج في مناطق تسويقية أخرى، يجب القيام بتحضير تو" لتعميم"عندما ترفع التوصية
: وتنفيذ عملية تسليم المنتج، وهي تشملوهنالك متغيرات أساسية يجب اعتبارها لدى تخطيط. التجريبي للمنتجيعكسان نتائج االختبار
الفترة الزمنية والمدة •
)وقت الموظفين( مستوى المجهود •
األشخاص المسؤولين/الشخص •
.)المالية، التدريب، المعدات، ألخ(الموارد •
تقييم عملية التسليم •
، السوقتتطوير مع تطور العمالء وتبدال/تحوليكون المنتج بحاجة إلى فقد . عملية تطوير المنتجال تنتهي هنا ، جددةالمبعد تسليم المنتجات الجديدة أو
فإن إجراء تقييم بالتالي،. لحاجاتهمتلبية للعمالءإيصاله جراءات عملية إلعناصر المنتج والتعديالت من وقت إلى وقت ل/المراجعة إجراءآما يجب
ؤسسة معا هي عملية متواصلة وضرورية لمؤسسات التمويل األصغر الملتزمة في تلبية نجاح المنتج في تلبية حاجات العمالء ومطالب المإلمكانية
. منتجات متعددة تطويرحاجات عمالئها من خالل
42 تطوير المنتج: مادة الدورة الخاصة بالمشاركين
المصادرالئحة
عام . ١رقم " سيجاب"وثيقة ". نسب فوائد االقراض األصغر. "روزنبرغ، ريتشارد
. لة المعد٢٠٠٢، تشرين الثاني "سيجاب: "، دي سيواشنطن
www.cgap.org/html/p_occasional_papers.html
أسئلة رئيسية يجب أن تستبق البدء : النظر قبل القفز. "رايت، غراهام، مونيكا براند، زان نورثرب، مونيك آوهن، مايكل ماآورد، وبريدجيت هيلمز
www.microfinancegateway.org/static/2164.htm. ٢٠٠١." نتج جديدبتطوير م
مجموعات النقاش المرآزة والتقييم السريع بالمشارآة
– نقاش مرآزة وتقييم سريع بالمشارآة للتمويل األصغر مجموعات. "رايت، غراهام، شاهناز أحمد، ولينارد موتيساسيرا، مع ستيوارت روثفورد
).١٩٩٩ أفريقيا، –ميكروسيف : آامباال، أوغندا." (دورة/حقيبة/جعبة
احتساب التكاليف والتسعير
.٢٠٠٢، "سيجاب.: "واشنطن، دي سي). مسودة (١٫٣أداة احتساب تكاليف المنتج، النسخة رقم
http://www.cgap.org/html/p_technical_guides.html
43 تطوير المنتج: مادة الدورة الخاصة بالمشاركين
لمنتجل التجريبيختباراال مؤسسات منتجاتل ات التجريبيةختباراالأداة تخطيط، إجراء، ومراقبة : يمكنها أن تنجح. "رايت، ودايفيد آراآنل. ن.، غراهام أ.ماآورد، مايكل ج
. ٢٠٠١ أفريقيا، تموز –ميكروسيف : نايروبي، آينيا." قروضال منتجات –ر التمويل األصغ
www.microfinancegateway.org/static/2658.htm