اجلمهورية اجلزائرية الدميقراطية الشعبية وزارة التعليم العايل والبحث العلمي

جامعة سعد دحلب البليدة

كلية العلوم االقتصادية وعلوم التسيري بالتعاون مع املعهد االسالمي للبحوث والتدريب ـ جدة ـ ومبشاركة إحتاد جمالس البحث العلمي العربية ـ اخلرطوم ـ

جتارب مكافحة الفقـر يف العـاملني العـريب : مة إيل الندوة الدولية حول ورقة مقد

واإلسالمي :بعنوان

تـجـربـة مـصـرف الـفـقـراء

يـوسـف الـفـكـي عـبد الـكـريـم

السودانمجهورية حماضر جبامعة سنار ـ م٢٠٠٦ يوليو

- ٢ -

ةـدمـقـامل الربفسري حممد يونس حملاربة الفقر بتقدير العديد من اهليئات حظيت إستراتيجية

واملؤسسات احمللية والدولية عندما منحته العديد من اجلوائز التقديرية، كوسام بنغالديش م، وجـائزة ١٩٩٤عـام م، وجائزة الغـذاء العامليـة ١٩٨٧من الدرجة األويل عام

م، وجائزة ١٩٩٨م، وجائزة سيدين للسالم عام ١٩٩٦للتربية والتعليم عام " اليونسكو"م يف منتصف فرباير ٢٠٠٦م، وأخريا جائزة نوبل للسالم لعام ٢٠٠٦سيول للسالم عام

.م٢٠٠٧الذي ال جرامني ملصرف تطوير آلية عمل حيث جنح الربوفسري حممد يونس يف

. يف حماربة الفقر يف واحدة من أقل اقتصاديات العامل تواضعا، بـنقالدبش يسعي للربح حيث مل ينحصر تنفيذ إستراتيجيته الفريدة يف قطاع القروض الصغرية عن طريق مصرف

منشأة تنموية غري رحبية تسعي يف )١( عشرةجرامني فحسب، وإمنا تعدته لتشمل سبعة .حتقيق التنمية املستدامةجمملها إيل حماربة الفقر يف بنقالديش و

:أمهية البحثتنحو كل نظريات التنمية منحى واحدا يف التعويل على الشرائح االجتماعية العليا يف حتقيق التنمية من خالل متكني هذه الشرحية من الكمية املقبولة من األموال وتزويدهم

وإحدى كربيات . مبالضمانات واإلعفاءات والتسهيالت الالزمة لتوفري مناخ مشجع هل املشاكل يف هذا االقتراب أنه يؤدي سريعا حلدوث تفاوت حاد يف الدخول والثـروات،

صاحل الـشرائح ومن مث حدوث استقطاب طبقي حاد يقوم على تآكل الطبقة الوسطى ل وأتت جتربة مصرف الفقراء يف بنجالديش . االقتصاديواليت تليها يف الترتيب االجتماعي

التنمية رأسا على عقب وتقدم أحد أبـرز النمـاذج التنمويـة يف دول لتقلب موازين .اجلنوب

م وصل عدد ٢٠٠٧ عام ينايريف )الفقراءية أو القر ("بنك جرامني "فوفقا لتقرير وبلغت شخص، ٢١,٣٦٣، ويعمل به قرية ٧٥,٣٥٩ فرع، تغطي ٢,٣٤٣فروعه إيل

- ٣ -

، وأن نسبة سداد القروض هي *تكابليون ٣١٠,٢٠ قدمه منذ أن بدأ اليت القروض مجلة٢(%٩٨(.

:مشكلة البحث يف بنغالديش ترجع إيل أن هـذا البلـد ملكافحة الفقر" مصرف الفقراء "جهود

حتت خط )٤(نسمة مليون ١٤١من سكانه البالغ عددهم )٣( %٣٥,٦يعيش فيه حوايل رون يعتربون آخ% ٢٠، يضاف إيل ذلك )دخل الفرد يقل عن دوالر واحد يوميا (الفقر

من الـسكان يعيـشون يف % ٧٦,٦١(وتزداد حدة الفقر يف القري . علي حافة الفقر حيث تنقص اخلدمات وترتفع البطالة، وهو ما يضطر معه الكثري من الـسكان ) القري

.)٥( عن فرص العملاحبثللرتوح إيل املدن عـامل الاجلهد بإعتباره من أبـرز التجـارب يف فرييد الباحث إستعراض هذا

.االسالمي مع حماولة بيان كيفية نقلها إيل الدول العربية واالسالمية األخري بنجاح

:فروض البحث :يقوم البحث علي الفروض األتية

، إذا وضعت أسس متويل مناسـبة يف حماربة الفقر بفعاليةميكن أن تساهم املصارف -١ .للفقراء

.قرميكن مراجعة بعض املفاهيم األساسية عن الف -٢ . الفقر مشكلة ميكن عالجها-٣

:منهج البحث .يتبع البحث منهجني أساسيني مها املنهج التحليلي واملنهج االستنباطي

* Takaھي إسم عملة دولة بنغالدیش .

- ٤ -

: هيكل البحثوتعريـف يتناول نشــأة احملور األول :هي حماور أساسية مخسةيتكون من

مالمح النظام االقتـصادي و ،مسات جتربة املصرف ينالثا احملور يبين و ، الفقراء مصرف، اآلفاق احمللية والعامليـة للتجربـة فيتناول رابعال احملور ، أما ثالثال باحملور للمصرف .تكرار الناجح للتجربةشروط ال واألخري أن يوضح امساخل احملوروحياول

الفقراءصرفوتعريف منشــأة : األولاحملور :نشأة املصرف: أوال

قـوم ي" يونس"مبجاعة قاسية، وكان بروفسري م ١٩٧٤يف عام الديش بنغ أصيبت اخلارج ميوتون باملئات، ، بينما كان الناس يف يف اجلامعة بتدريس نظريات التنمية املعقدة

من أجـل الم الناس الذين كانت حيام صراع كالديش ي بنغ قرىإحدي ال تقل إىل فان يف القرية ممن كانوا واقعني يف فخ الفقـر، ا مع اثنني وأربعني شخص وقد تكلم .البقاء

ألم يعتمدون على قروض التجار املرابني، وكان كل ما حيتاجونه من ائتمان هو ثالثني .)٦(اصفأقرضهم هذا املبلغ من ماله اخل. فقطادوالر

ـ ا حبثي ا مشروع "يونس"م بدأ الربوفيسور ١٩٧٦ويف عام ستكـشاف ال ا عمليوقد توصل إىل أنـه إذا . )٧( تصميم نظام مصريف يصلح للفقراء من أهل الريف إمكانية

توافرت املوارد املالية للفقراء بأساليب وشروط مناسبة فإن ذلك ميكن أن حيقق ـضة يف Chittagong يف حمافظة شيتاجونج روع بالفعل جناحا وقد حقق املش . تنموية كبرية

ام امتد املـشروع مبـساعدة مـصرف ويف ذلك الع . م١٩٧٩م إىل ١٩٧٦الفترة من م امتـد ١٩٨٣م حـىت ١٩٧٩، ويف الفترة من Tangail الديش إىل حمافظة تاجنيل بنغ

وباتواخـايل Rangpur وراجنبـور Dhakaالعمل بنجـاح إىل حمافظـات دكـا Patuakhali . مصرف م حتول املشروع إىل مصرف مستقل باسم ١٩٨٣ويف سبتمرب

من رأس املال املدفوع % ٦٠، سامهت احلكومة فيه بنسبة Grameen Bankجرامني م ٢٠٠٧عام هذا الويف .)٨(الباقية مملوكة للفقراء من املقترضني % ٤٠بينما كانت الـ .)٩( للمقترضني% ٩٤للحكومة و% ٦صارت النسبة

- ٥ -

:تعريف املصرف: ثانيايف سبتمرب مـن عـام " حممد يونس"هو ذلك املصرف الذي أسسه الربوفيسور

وتعين بالبنغالية مـصرف (Grameen Bank: م حتت اسم مصرف جرامني١٩٨٣ ليكون بذلك أول مصرف يف العامل يقوم بتوفري رؤوس األموال للفقراء فقط، ،)القرية

ة ليقوموا بتأسيس مشاريعهم اخلاصـة املـدر ،يف صورة قروض بدون ضمانات مالية للدخل، وذلك تأسيسا على الضمان اجلماعي املنتظم يف صورة جمموعات مكونة مـن

. )١٠(مخسة أفراد، ومراكز مكونة من ست إىل مثاين جمموعات

مسات جتربة املصرف: الثاين احملور : وهياملصارف يتميز مصرف جرامني بعدد من السمات اليت متيزه عن غريه من

ف فهو مصر . ماعية مائة باملائة مشروع اقتصادي ذو أهداف اجت : السمة األوىل مليون دوالر، يقوم باسـتثمارها ١٢,٥ أي حوايل مليون تكا ٥٠٠ذو رأمسال يقارب

يف إقراض العمالء لتمويل مشروعام االستثمارية الفردية، ولتمويل مستويات خمتلفـة ت املشتركة، بداية مبستوى اموعة وانتهاء باستثمار املصرف ومتصاعدة من االستثمارا

.يف عدد من املؤسسات على املستوى القومي :أما األهداف االجتماعية فتتضح مما يلي

اليت وضـع هلـا Poorest of the poor: فئة أفقر الفقراءهي: الفئة املستهدفة -١ :حمددان اثنان، مها

ميتلكون أراضي زراعية كحد أدىن، أو تقل حيـازم أي ال Landlessأن يكونوا -أ .عن نصف فدان من األرض كحد أقصى

أي أن قيمة ما لديهم من ممتلكات لو بيعت ملـا اشـتري Assetlessأن يكونوا -ب لسياسة سائر البنوك اليت ال تتعامـل مـع وهذا األمر مناقض متاما . بقيمتها فدان واحد

.لضمانات املالية اليت تشترطها البنوك عادةالفقراء، ألم ال ميلكون ا

- ٦ -

عمالء املصرف من املقترضني من فئة أفقـر الفقـراء : تعامل املصرف مع عمالئه -٢ف من أسهم املصرف، وهم كذلك أعضاء يف جملس إدارة املـصر % ٩٤ميتلكون اآلن

ى شاركون وبقوة وعلى أعل ي اأيضأرباح املصرف عن استثماراته، و ستحقونوبذلك ي .مستوى يف صنع القرار داخل املصرف

وهي تلك القرارات اليت اختذت يف ورشة العمل القوميـة : القرارات الستة عشرة –٣أي ( تعد دستور التنمية االجتماعية داخل املصرف، حيث يطلب من كل عـضو وهي .)١١( ويطبقها يف املصرف أن حيفظها) عميل

ة، االنضباط، والوحـدة، والـشجاع : مببادئ عامة مثل اوتتضمن القرارات تعهد كما . لآلخرين، والتعاون، وخباصة يف أوقات الشدة والدأب، ورفض الظلم للنفس، أو

، واحلرص على مبادئ حتض القرارات على احلرص على االلتزام بنظافة البيئة واألطفال املـراحيض تطهري املياه املتوفرة، وكذا استعمال مال املياه النظيفة أو باستع الصحة العامة

الصحية، واحلرص على الطعام الصحي املتمثل يف اخلـضراوات، إضـافة إىل إدخـال التمرينات الرياضية يف اجتماعات املراكز، كما حتض على تعليم األبناء وتكوين أسـرة

ن جديد، وتتـضمن القـرارات صغرية، وإصالح املسكن اخلرب والسعي لبناء مسك خالل الزراعة واالستثمارات املشتركة، وعلى تقليل على تنمية املوارد من اكذلك حث

عن عادة اجتماعية مرذولة وهي مـا يعـرف انفقات، وتتضمن القرارات كذلك ي ال، وهو مبلغ من املال تدفعه املرأة يف بـنجالديش للرجـل الـذي Dowryبالدوري

.)١٢(سيتزوجها فيما يشبه املهر :ويتجلى هذا التركيز يف مستويني: ة الفقرالتركيز الشديد على قضي: السمة الثانيةويتضح االهتمام النظري مما تقوم به مؤسسة جـرامني : املستوى النظري -أوال

ات املصرف اليت سـنتحدث عنـها وهي إحدى مؤسس (Grameen Trustترست من خالل البحوث والدراسات، ا وعاملياد لنشر الفكرة والتبشري ا حمليمن جهو) االحقويف هذا اإلطار . ا يقتضي ضمنا التعرض للمحات من فكر الربوفيسور حممد يونس وهذ

:نعرض ألهم املفاهيم

- ٧ -

ـ يرى الربوفيسور يونس أن الفقري إمنا هو يف احلقيقة م : مفاهيم مغلوطة ) ١( ر مـن فقخالل منظومة من الرؤى واملمارسات اتمعية اليت تؤدي الستمرار حالة الفقـر، أول

النظرة السلبية للفقري على أنه شخص يفتقر إىل املهارات املهنيـة : واملفاهيم هذه الرؤى اخلاصة، وأم ال ميتلكون إال اجلهد البدين، وأم بدون اكتساب مهارات لن يكون هلم

حيث إن األثرياء من أصحاب هذه النظرة سوق العمل، ويف هذا مغالطة كبرية،قيمة يف من الدخل القومي اهارات الفقراء، بل إن جزءا كبري مهم أول من يستفيد من جهود و

ممـا غموض تعريف وحتديد معىن الفقري، : يأيت من خالل جمهودام، ثاين تلك املفاهيم يؤدي إىل أن تضل برامج مكافحة الفقر طريقها، ويرى أنه من األسلم حتديـد فئـات

، وميكن Income-Asset Criterion املمتلكات -الفقراء على أساس معيار الدخل .من املستويات املختلفة من الفقراءاملعيار حتديد عدد من الشرائح أوطبقا هلذا

ام البنوك عن إعطـاء الفقـراء تلك األوضاع إحج أول: األوضاع واملمارسات ) ٢( تعجيزية، وهـو ضـرورة تـوفر ضـمانات ماليـة ا وذلك بوضعها شروط ،اقروض

collateral أن االئتمان يونس ، ومن مث يرىCredit هو حق أساسي مـن حقـوق متاما كاملطعم وامللبس واملأوى والتعلـيم Human Right Fundamental اإلنسان

تلك املمارسات الربط الدائم بني مكافحة الفقر وخلق فـرص ثاين. والرعاية الصحية تكون وسيلة وظيفية للفقراء على اعتبار أنه احلل األمثل، على الرغم من أن الوظيفة قد

تلـك ، أضف إىل ذلك أن ا كان دخل الفقري ال حيقق له فائض لتخليد الفقر، وذلك إذا ما حتجب عن النساء الريفيات الفقريات، ويرى بدال من ذلك ضـرورة االوظائف غالب

استثمار الوظائف التقليدية اليت ميارسها الشعب كوسيلة للحياة يف بـرامج للتوظيـف حتول األعمال املرتلية البسيطة إىل موجة من املد الكـبري Self-Employmentالذايت

.للتنمية االقتصادية واالجتماعيةم كانـت ١٩٧٦ عـام امنذ أن كان املصرف مشروع : املستوى العملي -ثانيا

:األهداف واضحة وحمددة كالتايل .مد التسهيالت املصرفية للفقراء من الرجال والنساء -١

- ٨ -

.ستغالل املرابني للفقراءالقضاء على ا -٢خلق فرص للتوظيف الذايت للقطاع العريض غري املستخدم أوحمدود االستخدام من -٣

.مصادر الطاقة البشريةدمج القطاع املهمش من اتمع يف طيات منوذج مؤسسي، يـستطيعون اسـتيعابه -٤

االقتصادية مـن -يةالسياسية واالجتماع -االجتماعية: والتعامل معه ويستمدون منه القوة .تبادلاملدعم التعاون والخالل

-ثمار قليـل است - مدخرات قليلة -دخل قليل : إدارة دفة احللقة املفرغة القدمية -٥ دخل أكرب - استثمار – ائتمان –دخل منخفض : منااعد متصادخل قليل، لتصبح نسق

ذا سلك املصرف طريقا وقد. فمزيد من الدخل - مزيد من االستثمار - ائتمان أكرب - :معلمني أساسيني

ريتـوف : املعلم الثـاين و.مساعدة الفقراء كي يساعدوا أنفسهم املشاركة أو : املعلم األول من اليد السفلي إىل يد حيبها اء بديال عن اإلحسان والصدقة أو من الفقر العمل للقادرين

.)١٣( اهللا ورسوله من %٩٧نسبة ثل النساء حيث مت : ة للعمل التركيز على النساء كقو :السمة الثالثة

:وهلذا التركيز الواضح مربراته وهي )١٤(عمالء املصرف ات كمورد اقتـصادي غـري نظرة املصرف لألعمال املرتلية للنساء الريفيات الفقري -١

.حمدود االستثمار، ومن مث وجب تصحيح الوضع باستثماره ملصلحة الفقراءمستثمر أوألـن : ألن فقريات، وثانيـا : لنسوة لقهر اجتماعي مزدوج، أوال تعرض هؤالء ا -٢

.نساء، ومن مث يتعرضن لتحمل العبء األكرب ملشكلة الفقر داخل األسرةلوحظ أن األسرة الفقرية حتقق فائدة فورية إذا كـان التحـسن يف : خربة املصرف -٣

لرجـل أولوياا بينما لمة سلمفاملرأة تضع أسرا وأوالدها يف ق أة، دخلها عن طريق املر .خمتلف أولويات سلم

- ٩ -

عالقة املصرف باإلبداع قائمة منـذ إن : جتربة إبداعية تدعم اإلبداع : السمة الرابعة فريد يف أسلوب معاجلته ا، وهو أيض تعامله معهم النشأة، فاملصرف فريد يف عمالئه ويف

. ى ضمان اموعـة واملركـز لقضية الفقر، وهو فوق ذلك فريد يف نظامه القائم عل هو روح تسري يف املؤسسة، وآلية ذات خطوات، اواإلبداع أيض: إلبداع كروح وآليةا

:اآليت تتمثل يفأول ما يطلب من املتدربني من املـوظفني : غرس الرؤية النقدية منذ اللحظة األوىل -١

ف، وهو ما جيعـل اجلدد أن يبدوا مالحظام واقتراحام للتجديد يف إجراءات املصر .عقوهلم وحواسهم يف قمة يقظتها

حيرص املصرف على خلق عقلية حـل املـشكالت بـني : عقلية حتل املشكالت -٢لكل مـشكلة حـل بـسيط، : كلمات مثل اد كثري املتدربني واملوظفني، ومن مث تترد

إذا مل جتد حال ملشكلتك فسبب ذلـك : واملشكلة وحلها وجهان لعملة واحدة، ومثال .أنك ال تفهم املشكلة

على أن أهداف مصرف جرامني أهم ايتم التشديد دائم : اف واإلجراءات بني األهد -٣بكثري من النظم واإلجراءات، ويستطيع كل واحد أن يقترح تعديالت كربى يف نظـم

. يف األهدافاملصرف طاملا أا ال حتدث انقالبوإجراءات ا صب املـوظفني يف ا برنامج التدريب يف املصرف دائم بيتجن: بني القولبة والتمايز -٤

وحياول أن يبقي على التمايزات، ففي أوقات من حيث التفكري والتفاعل، قالب واحد األزمات تتعرض املؤسسات لاليار إذا كان تفكري وأفعال اجلميع مصبوبة يف قالـب

.ع العقول أن تتفاعل تكثر اآلراء وتستطيعندماواحد، بينما تقل احتماالت االيار أن يكتب إىل رئيس ته عاستطبإيخبر العاملني يف املصرف بأنه : مناخ مالئم لإلبداع -٥

إذا كان يريد أن يوصل فكرة جديدة، وتلعب الصحيفة الداخلية جملس اإلدارة مباشرة وج أدUddog) يف نشر جو اإلبداع، حيث يكتـب كـل ا مهم ادور) وتعين املبادرة

.ب األفكار والتجارب اجلديدة عن أفكارهم وجتارمأصحا

- ١٠ -

يشجع املصرف مديري القطاعات علـى أن يطبقـوا : حرية تطبيق األفكار اجلديدة -٦براجمهم التجديدية بدون أي معوقات، وال يطلب منهم أن يبدوا مربرات مسبقة لتجارم،

يشعرون أن التجربـة قـد وال يكتبون تقارير يف هذا الشأن للمكتب الرئيسي إال عندما .)١٥( ا رمبا خيتارون عدم الكتابة مطلقجنحت، وإذا فشلت

:هذه السمة عنصرينتتضمن و: جتربة مؤسسية قائمة على الشورى: السمة اخلامسة

تقوم املؤسسية يف مصرف جرامني علي وحدات : عنصر املؤسسية :العنصر األول كل جمموعة من تتكون ، بنائية يف املصرف واليت تعترب وحدة Group اموعة أصغرها

هاتـان متثل جمموعات، و ٨-٦ ويتكون من Centerوحدة املركز تليها مخسة أفراد، فقط، والوحـدة borrowersاملقترضني أو membersحدات لألعضاء والوحدتان

تتـشكل مـن من هذه الوحدة جند أن الوحـدات ، وبدء Branchالتالية هي الفرع جمموعة، ٤٨٠-٣٦٠ أي من ا مركز ٦٠، فالفرع مثال يتكون من وظفنيملاقترضني و امل

٦ مـوظفني منـهم ٩ عميل، ويعمل يف فرع املصرف عـدد ٢٤٠٠-١٨٠٠أي من ومساعد له ومرسال Branch Managerفرع ال ومدير Bank Workersميدانيني

Messenger مراكز، بواقع مركـزين يف ١٠ ويشرف كل موظف ميداين على عدد Centerل يوم من أيام العمل امليداين من خالل ما يعرف باجتماعـات املراكـز ك

Meeting واليت تعقد فيما يعرف بدور املراكز Center House ومن مث فإن املركز ،هو نقطة التماس بني موظفي املصرف واملقترضني، ومن هنا تنبع أمهية املركز كوحـدة

بنائية مماسموعة دة وحرغم من أن ة، على ال ياللبنة األساسـية يف بنـاء تنظـيم هي ا األساسية يف تنظيم املوظفني ألنـه األعضاء املقترضني، بينما الفرع هو الوحدة البنائية

.وحدة التعامل املباشر مع العمالءالذي يشرف علي سري Area Office لذلك هي مكتب املنطقة الوحدة التاليةو

هي مكتـب القطـاع الوحدة التالية . موظفني ٦العمل يف عشرة فروع ويعمل فيه Zone Office موظفـا ٣٥ مناطق ويعمل بـه ٩والذي يشرف يف املتوسط علي . ويشرف املكتب حاليـا )١٦( Head Office هي املكتب الرئيسي والوحدة األخرية

.)١٧( قطاعا١٨على

- ١١ -

وحـدات ذات أما من حيث العالقة بني تلك الوحدات فهي عالقة فيدرالية بني . ذلك على الوحدات من الفرع إىل القطاعينطبق و. استقالل ذايت

والشكل اآلخر من أشكال العالقة بني تلك الوحدات هو عالقة ضبط جودة األداء خرى تقوم على أقابل هذه العالقة عالقة وت. ات األكرب إىل الوحدات األصغر من الوحد

.من الوحدات األصغر إىل الوحدات األكربتدفق وثائق املعلومات املالية واإلدارية وتأخذ تلك العملية مسارين : املشاركة يف صنع القرارأو/ الشورى :العنصر الثاين

فعنـدما تعتـزم . Circulating Draftsاملسودات الدوارة : املسار األول :أساسينيـ ،إدارة املصرف وضع أطر لسياسات وقواعد وتنظيمات جديدة ختتص باإلدارة ا فإ

إىل رؤساء األقسام باملكتب الرئيسي وإىل مـديري ترسلهاتقوم بإعداد مسودة هلا، مث القطاعات، فإذا كان املوضوع ذا أمهية قصوى ترسل نسخ من املـسودة إىل مـديري

رمبا يعقد كل منهم لقاءات مـع ء أن يرسلوا تعليقام كتابة أو املناطق، ورمبا يرى هؤال Drafting جلنة املـسودات إيلم ومن مث يرسلون بردوده ملوضوع،مرءوسيه ملناقشة ا

Committee ، ا يف إعداد مسودة بديلة متررها مرة أخرياليت تطالعها وتراعي مضمو، فإذا القت املسودة الثانية رضا صدر قرار مبحتواها وإال تكررت العملية، يف دورة مماثلة

ض املوضوع على مـؤمتر مـديري وإذا مل حتظ املسودة بالرضا يف عدة دورات يتم عر .اطاعات والذي يعقد ثالث مرات سنويالق

ويعد مؤمتر مديري القطاعات من أهم تلك املؤمترات ملا له من : املؤمترات: املسار الثاين ولذلك يتم التحضري له قبـل رف، لمصلدور يف عملية صنع القرار ويف اإلدارة العامة

.ؤمتر ملدة يومني أو ثالثةشهرين من تاريخ إنعقاده، ويعقد امل من املقاربات امتتلك جتربة مصرف جرامني عدد : يةجتربة تنمو : السمة السادسة

.التنموية تقرا من املعىن املتكامل للتنمية) طرق التناول واملعاجلة( وتتخذ التنمية االقتصادية يف املصرف عدة حمـاور :التنمية االقتصادية : املقاربة األوىل

:أمهها

- ١٢ -

مـا معيار التنمية هو أن " يونس" يرى الربوفسري : قروض االستثمار الفردي -أ .)١٨( اليت تقع يف قاع اتمع% ٥٠حيدث من حتسن يف حياة الـ

علينا أن نعلم أن عدد املقترضني ولكي نتصور حجم التنمية اليت أحدثها املصرف ض مقـسمني علـى مليون مقتر ٦,٩٥أكثر من م ٢٠٠٧حيت يناير بلغ من املصرف

.)١٩( موظف٢١,٣٦٣يعمل به و ، قرية٧٥,٣٥٩ تعمل يف أكثر من ا فرع٢,٣٤٣وهي الصورة الثانية من صور التنمية االقتصادية، : صناديق االدخار املختلفة -ب

:وأهم هذه الصناديقوهو صندوق ادخار إجباري يلـزم كـل :Group Fundصندوق ادخار اموعة -

فيـه مـن أسـبوع اإلشتراكات سداد باإلشتراك فيه، ويبدأ اموعة عضو من أعضاء تكا ٢التدريب الذي يسبق اعتماد اموعة ويستمر مع سداد األقساط األسبوعية مبقدار

Taka موعة رصيدهر ع تلك املدخرات يف حساب خاص، وتدي يف األسبوع، وتتجما .مببدأ اإلمجاع

وهو نوع مـن الغطـاء التـأميين : Emergency Fund صندوق الطوارئ -حلاالت التخلف عن السداد والوفاة والعجز وغريها من احلوادث، وتتكـون مـوارد

يف األلف من القـروض ٥الصندوق من الرسم اإلجباري الذي يدفعه املستفيد بنسبة .اليت تزيد عن ألف تكا

ق أخـرى إىل جانب صندوقي اموعة والطوارئ هناك صنادي: صناديق أخرى - ، وصندوق رفاهة األطفال Special Saving Fundمثل صندوق املدخرات اخلاصة

Children’s Welfare Fundا ، وسيأيت احلديث عنها الحق . ملدخرات اجلماعية، يـشجع املـصرف وإضافة لتلك الصناديق اليت تعتمد على ا

للمـدخرات على االدخار الفردي االختياري من فوائض دخوهلم يف حساب هأعضاء .الشخصيةويـشرف عليهـا قـسم : Joint Enterprises املـشتركة املشروعات -ج : حلجم املشاركة فيه ميكن أن تقسم إىلاوطبق. م١٩٨٦جيا باملصرف منذ عام التكنولو

- ١٣ -

. املركز الواحدمشروع - . لعدد من املراكزمشروع - . على مستوى الفرعمشروع - . على مستوى املنطقةمشروع - . على مستوى القطاعمشروع - .Sub-national على املستوى دون القومي مشروع - . على املستوى القوميمشروع -

Special Savingsن صندوق املدخرات اخلاصة ومن املفيد هنا أن نتحدث عFund وهو صندوق ادخار اختياري على مستوى املركز يساهم فيه العـضو مببلـغ

حسبما يقرر أعضاء املركز، وذلك يف حالـة رغبـة اوعي تكا أسب )٥ -١( يترامح بني أمثال ١٠ مشترك، وميد املصرف الصندوق بقرض ال يتعدى مشروعاألعضاء يف عمل

ويعتقد الربوفيسور . املدخرات، ويقوم األعضاء بسداد أنصبة متساوية من تلك القروض وعات املـشر أنه مبرور الوقت ومع ازدياد اخلـربة سـوف تـصبح هـذه " يونس" .االستثمارات املكون األكرب يف حياة األعضاء االقتصاديةأو

:وذلك من خالل أربعة مداخل: حتسني نوعية احلياة: املقاربة التنموية الثانيةويعطي املصرف لألعضاء ثالثة مستويات مـن قـروض : املدخل اإلسكاين -أ

:اإلسكان حسب عدد سنوات العضوية ٧٥٠-٦٥٠على للحصول العضو يؤهل و Pre-fundamentalاملستوى األول

Fundamentalاملـستوى الثـاين أما .ةتكا إلصالح املسكن بعد عامني من العضوي آالف تكا، وحيصل ضمنه على أربعـة ١٠ل على قرض قيمته وحصفيؤهل العضو لل

.أعمدة ومرحاض صحي، وذلك بعد ثالث سنوات من العضوية ألف تكـا ٢٥ إىل ١٣ القرض بني فيه يتراوح و خري واأل Basicاملستوى الثالث و

. وأي عدد من األعمدة، وذلك بعد مخس سنوات من العضوية ا صحي اشامال مرحاض

- ١٤ -

وتسدد قروض اإلسكان يف أقساط أسبوعية يف مدة أقصاها عشر سنوات وإن كانت ال .نوات سبع ساتتجاوز غالب

Grameen(لـصحي وذلك من خالل برنامج جرامني ا: املدخل الصحي-ب Health Program GHP (يهدف إيل والذي تقوم عليه مؤسسة جرامني ترست، و

هم، لديمد الرعاية الصحية للفقراء احملرومني منها، وكذلك رفع مستوى الوعي الصحي .ويركز الربنامج على الوقاية وحتسني الصحة

ويتم ذلك من خـالل صـندوق رفاهـة األطفـال : املدخل التعليمي -جـ Children’s Welfare Fundمن القرض الثـاين، ويـساهم ا الذي يصبح إجباري تستخدم موارد الصندوق يف بناء أوجتهيز فـصل ، واالعضو فيه مببلغ تكا واحدة أسبوعي

.مدرسة ذات فصل واحد لتعليم األطفال يف كل مركزمتوسط احلجم أو :ضمنويت: برنامج إعادة التأهيل بعد الكوارث-د ني االحتياجات الغذائية األساسية من خالل قرض للمخزون الغذائي بقيمة تأم -

. تكا تسدد يف أقساط أسبوعية٥٠٠ إىل ٣٠٠ تترامح بني تكا للعـضو مـع جتميـد ٢٠٠٠ الستعادة رؤوس األموال تصل إىل قروض -

املصاريف على القروض غري املسددة، وحيدد العضو قيمة القسط الذي يستطيع سداده . تكا يف األسبوع١٠ يقل عن العلى أ

إعادة دمج أولئك األعضاء من خالل ورشة عمل ملدة عشرة أيام للتذكري بنظم - تضمن الربنامج أيـضا قروضـا يموعات، كما وقواعد املصرف مع إعادة تكوين ا

آلالت ة الثروة احليوانية، وكذلك قروض دالستعادة األراضي الزراعية، وأخرى الستعا . والزراعةالري

:التنمية االجتماعية: املقاربة الثالثةوذلك من خالل االتكاء على شبكة العالقات االجتماعية من خالل بناء تنظيمات

الثقة واالعتماد املتبادل، مـستندا قائمة على مبدأ ) اموعة واملركز (اجتماعية صغرية تأخذها ضمانات املادية اليت عليها وعلى متانتها والتزامها كضمان أساسي وبديل عن ال

- ١٥ -

ناء املصرف ويعضد من تلك الروابط االجتماعية ويقوي من ب البنوك العادية، مبا يقوي %.٩٨ تبلغ اليت Repayment Rateجتلى يف نسبة سداد القروض جناحه الذي

:التنمية بتحسني نوعية اإلنسان ذاته: املقاربة الرابعة :نيذلك يف املصرف من خالل مدخليتم و

من تضمنتهالقرارات الستة عشر وما ذكر تقدم وقد : تغيري املفاهيم : املدخل األول -أ .مفاهيم

:ويتجلى ذلك يف أمرين: بث روح املشاركة: املدخل الثاين-ب لورش اخلاصـة من ا خمتلفا ا نوع ١٧ويضم الربنامج : ورش العمل برنامج :مهاأو

وخالل العام الواحـد . لى مستوى الفروع من هذه الورش ع % ٩٠باملقترضني، وتتم بني يوم وسـبعة ودة الورشة ورشة على مستوى كل قطاع، تتراوح ٢٥٠يتم تنظيم

أيام، ثالثة أرباعها للنساء والربع الباقي للرجال، وأهم هذه الورش هي ورشة األيـام لب برنامج التنمية يف املـصرف، وتنفـذ متثل ، وهي Days Workshop 7 السبعة

من رؤسـاء املراكـز ٣٥ وحيضرها ى مستوى الفروع ألعضاء املراكز من النساء، علنوام، وتعقد الورشة يف الفرع الواحد مرة كل عامني أونوام أورؤساء اموعات أو

Social Development Officerويشرف عليها مـسئول التنميـة االجتماعيـة Zonal Manager مدير القطـاع وعادة ما يزور الورشة. القطاعكتب املنطقة أومب

وغريه من كبار املسئولني الذين يشاركون بفعالية يف أعمال الورش مستهدفني ثالثـة وخالل الربنامج تلقـى .نقل املعلومات وتبادهلا ، و بناء الثقة ، و رفع املعنويات : أهداف

.حماضرات يف الصحة والتغذية وتنظيم األسرة أعضاء مـن ٩إىل انتخاب دف تلك العملية و: االنتخابات التصعيدية :ثانيهما

ميثلون جملس إدارة املـصرف، وتقـسم قطاعـات ) منهم نساء ١٠( عضوا١٣أصل ويـتم . مناطق انتخابية الختيار ممثلة لكل منطقة انتخابية ٩ عشر إىل ثمانيةاملصرف ال

واحـدة ممثلةلقاء ملدة يوم واحد الختيار األمر أوال بدعوة رؤساء املراكز يف كل فرع ل ضره ممثالت الفروع يف كل منطقـة حت يعقد لقاء آخر ملدة يوم واحد أيضا للفرع، مث

- ١٦ -

يعقد اجتمـاع ر ممثلة لكل قطاع بنفس الطريقة، و الختيار ممثلة للمنطقة، مث يتم اختيا .)٢٠( جملس إدارة املصرف ست مرات كل عام، ويستمر عمل الس ملدة أربعة أعوام

مالمح النظام االقتصادي للمصرف: احملور الثالث : الثالثة التالية هي الباحثالمح من وجهة نظراملوأبرز

:قروض بدون ضمانات: امللمح األول : حمورية دور القرض-أ

أمهية القروض يف أي نظام اقتصادي حديث، وتأثري حرمان البنوك التجاريـة إن عل دائريت الغىن والفقر يف اتمع جي ،للفقراء من هذا احلق األساسي من حقوق اإلنسان

دائرتان مغلقتان تتحرك أوالمها إىل أعلى إىل مزيد من الغىن، بينما تتحرك األخـرى إىل أسفل إىل مزيد من الفقر، وذلك نتيجة إلتاحة االئتمان للفئة األوىل وحرمـان الفئـة

نه من عمل نظـام كان أهم إجناز حققه املصرف على اإلطالق هو متك مالثانية، ومن ث عقارات اجة لوجود ضمان مايل من ودائع أو ناجح لتوفري االئتمانات للفقراء، دون احل

.واليت يعجز عنها الفقري حبكم تعريفه

: إجراءات اإلقراض يف املصرف-ب يتقدم العضو الراغب يف احلصول على قرض بطلبه إىل زمالئه يف اموعة والذين

إىل يتقدم رئيس اموعة بالطلب شـفهيا افقوا له على طلبه يناقشونه يف طلبه، وإذا و تابة طلب قرض رئيس املركز الذي يعرض الطلب على أعضاء املركز، فإذا وافقوا قام بك

وقعه مث قدمه ملوظف املصرف يف االجتماع األسبوعي للمركز، فيقـوم باسم العضو و ملركز إىل مـدير الفـرع، رئيس ا همداملوظف بتحرير منوذج رمسي لطلب القرض، ويق

والذي يقوم بزيارة للمراكز اليت أتت منها الطلبات للتأكد من مالءمة املبالغ املطلوبـة كتـب املوافقة على الطلبات، ويرسـلها إيل م لألغراض املرغوبة للقروض، مث يوصي ب

رفضق له ختفيض املبالغ املطلوبة أو املنطقة لتعرض على مسئول الربامج هناك، والذي حي الطلب كلية، وال حيق له زيادة املبالغ، وبناء على توصية مسئول الربامج يعطي مـدير

- ١٧ -

. وال تستغرق هذه اإلجراءات أكثر من أسبوع. املنطقة تفويضه النهائي بصرف القروضبعدها يتم تسليم القروض يف مكتب الفرع حبضور اثنني من الشهود مع العضو، وعادة

قسطا أسبوعيا، ٥٢ويتم سداد القرض على . وعةيس ام ما يكونان رئيس املركز ورئ من قيمة القرض، تقسم بالتساوي مع تقريبا % ١٠مضافا إليها مصاريف إدارية بنسبة

.األقساط األسبوعية

: أنواع القروض يف املصرف–جـ وهو النوع األساسي من القروض يف املـصرف : General Loanالقرض العام ) ١(

آالف تكا، ويستخدم يف مجيع ١٠كل أعضاء املصرف واحلد األقصى له وحيصل عليه .أغراض االستثمار الفردي

ه هو دعم الزراعات املومسية، ولهوالغرض من: Seasonal Loanالقرض املومسي ) ٢(خالل ستة أشهر، آالف تكا ترد يف موسم احلصاد أو ٣فردي واحلد األقصى له : نوعان

. ألف تكا للمركز١٣٥ آالف تكا للمجموعة و١٠ىومجاعي ويبلغ حده األقصق املرأة وهي املـسئولة وحتصل األسرة عليه عن طري: Family Loanقرض األسرة ) ٣(

تكا لكنه ألف ٣٠، ويسدد على أقساط أسبوعية خالل عام، واحلد األقصى له عنه قانونا رأة قد سـبق هلـا ألف تكا، ويشترط له أن تكون امل ١٥ و ١٠يتراوح يف األغلب بني

قرض اإلسكان، : وهناك أنواع أخرى سبق لنا احلديث عنها وهي . االقتراض أربع مرات .)٢١(وقروض صناديق االدخار

:اموعة واملركز: امللمح الثاينومها الشكالن اللذان ابتكرمها املصرف الستغالل شبكة العالقات االجتماعيـة،

االجتماعي واملبنية علـى الثقـة والـدعم وهي الشبكة اليت صارت تسمى رأس املال ، إذ تعـرف حالـة "إكساب القوة "املتبادل، يف مدخل صار يعرف فيما بعد بنموذج

ومنوذج إكساب القوة هذا البد لـه مـن .بأا أحد أشكال التجريد من القوة : الفقر هذا وذاك التنظيم الذايت للفقراء، وشبكة قوية من العالقات االجتماعية، والبد من بلورة

- ١٨ -

وهذا ما يفعله املصرف مـن . يف تنظيمات قوية للفقراء ضمن تنظيمات اتمع املدين .خالل اموعة واملركز

يف تنظيم األعضاء يف مصرف هي أصغر وحدة بنائية : تعريفها وتكوينها : اموعة -أ والفكر ، وتتكون اموعة من مخسة أفراد من جنس واحد متقاربني يف املستوى جرامني

والسكن ويفضل التقارب السين، ويستبعد األقارب من عضوية اموعـة الواحـدة، ويقوم األعضاء باختيار بعضهم البعض على أساس الثقة والضمان املتبـادل، وعنـدما يتجمع هؤالء اخلمسة يتقدمون بطلب لفرع املصرف التابعني له العتمـاد اموعـة،

ق سبعة أيام كحـد أدىن، يتـضمن يستغر جما تدريبيا عليهم قبل ذلك أن جيتازوا برنا و Group د ونظم املصرف، كما يتضمن انتخابا لـرئيس اموعـة لقواعشرحا وافيا

Chairman هلا ا وسكرتري Group Secretary بواجبـات الربنامج تعريفا ويتضمن . شهرينشهر أو حتت املالحظة اللصيقة مدة وتظل اموعة اجلديدة . الرئيس والسكرتري

وعند التأكد من التزامها بقواعد ونظم املصرف، يتم تـسليم القـروض لعـضوين يف كمرحلة أوىل، وبعد املتابعة ملدة شهرين آخرين يتم ) غري الرئيس والسكرتري (اموعة

يـتم شهرين آخـرين هم رئيس اموعة، مث بعد شهر أوتسليم عضوين آخرين ليس في .تسليم القرض للعضو األخري وهو عادة ما يكون رئيس اموعة

:واجبات رئيس اموعة وسكرتريها .متابعة التزام األعضاء حبضور االجتماعات األسبوعية للمركز) ١( .احلفاظ على االنضباط وااللتزام أثناء حضور االجتماع) ٢( .ليمها للمركزمجع األقساط واملدخرات اخلاصة باألعضاء وتس) ٣( .التقدم بطلبات القروض اخلاصة باألعضاء) ٤( .التأكد من استخدام األعضاء للقروض يف األغراض املخصصة هلا) ٥( .االحتفاظ بصندوق ادخار اموعة والدفاتر اخلاصة ا) ٦( .التأكد من التزام األعضاء بالقرارات الستة عشر) ٧(

- ١٩ -

.حملددة لذلكشراء أسهم املصرف يف األوقات ا) ٨(هذا ويتم تغيري الرئيس والسكرتري مرة كل عام إلعطاء الفرصة للجميع ملمارسـة

. القيادة، ويتم ذلك يف املوعد احملدد لالنتخابات كل عام :ويتم اختاذ ذلك القرار الصعب يف احلاالت التالية :حل اموعة وإجراءاته

. مرات متتالية٥ غياب مجيع األعضاء - .ع عن سداد أقساط ادخار اموعة عشر مرات متتالية االمتنا- .ام بنظم املصرف عدم االلتز- .تركهم للمجموعة بكامل إرادموفاة األعضاء أو -

تقرير يرفعه لـه وال يتم احلل إال بعد أن يصدر القرار من رئيس املنطقة بناء على ن أموال القروض، وكذلك م املوقف املايل للمجموعة وسداد املتبقيامدير الفرع متضمن

.من أعضاء املركز واملوظف املشرف عليه% ٧٥موافقة وهو خط التماس بـني مـوظفي . جمموعات ٨-٦يتكون املركز من : املركز -ب

اجتماعات املراكز األسبوعية يف الصباح الباكر يف تعقد و. املصرف وتنظيمات األعضاء اء، وهذه الدار هي امللتقى الذي تـتم فيـه دار املركز اليت تبىن قرب مرتل أحد األعض

عمليات املصرف من تسلم طلبات القروض ومناقشتها، واستالم األقساط األسـبوعية، .ومناقشة مشاكل األعضاء

:مسئوليات رئيس املركز ومساعده .إعداد دار املركز وتنظيفها قبل االجتماع -١ . وكل عضو يف مكانه من جلوس كل جمموعة-مع رؤساء اموعات–التأكد -٢وذلك بإلقاء الشعار الذي يتضمن املبادئ األربعة املوجودة (افتتاح وإاء االجتماع -٣

االنضباط والوحدة والشجاعة والعمـل : بالقرار األول من القرارات الستة عشر، وهي ).الدؤوب، إضافة إىل عمل بعض التمرينات الرياضية التنشيطية اخلفيفة

- ٢٠ -

ساط ودفاترها اخلاصة باألعضاء ملوظف املصرف، مث إعادة توزيع الدفاتر تسليم األق -٤ .بعد إمتام املوظف إلجراءاته

.تسليم دفتر احلضور ملوظف املصرف بعد التأكد من توقيع احلاضرين فيه -٥ .التقدم بطلبات قروض األعضاء بعد التشاور مع رؤساء اموعات -٦للقروض يف األغراض املخصصة، ويـتم ذلـك يف التأكد من استخدام األعضاء -٧

.غضون أسبوع بالنسبة للقروض اجلديدة .والدفاتر اخلاصة ا) خبالف صندوق اموعة(املسئولية عن باقي صناديق االدخار -٨ .االحتفاظ بكل حسابات املركز -٩

.االهتمام مبدرسة املركز واألنشطة اخلاصة باألطفال -١٠ .التزام األعضاء بالقرارات الستة عشرالتأكد من -١١ .االهتمام بتشجيع وحتسني االستثمارات املشتركة للمركز -١٢اإلشراف على استخرج مسامهة صندوق الطوارئ يف احلاالت املخصـصة هلـا -١٣

.وذلك مبوافقة األعضاء .حل املشكالت اخلاصة باملركز بالتعاون مع أعضائه -١٤

ـ ذا تغيب أعضاؤه عن احلضور مخس مرات متتاليـة، إ يتم حله :حل املركز ع أو إمتناألعضاء عن سداد ما عليهم لصندوق ادخار اموعة عشر مرات متتاليـة، أو تركـه

أعضاؤه بسائر نظم وقواعد املصرف األخرى، ويتخذ هـذا خلأأعضاؤه برغبتهم، أو الوضع املايل انطقة متضمن تقرير له من مدير املالقرار على مستوى مدير القطاع بعد رفع

.)٢٢(ألعضاء املركز

:الرقابة املالية واإلدارية: امللمح الثالث الرقابـة للتهاون يف أمر مربراكنإال أا مل ت رغم األهداف االجتماعية للمصرف

وبتحليل ذلك امللمح يف املصرف جند إن الرقابة املالية واإلدارية تـتم . املالية واإلدارية .املوظفونو ، األعضاءمها: ينلعنصر

- ٢١ -

ولتحقيق هدف االنضباط وغريه من األهداف مت وضع اهليكل اإلداري الـسابق ذكره، وتوزيع تلك املسئولية عليه، بداية من مسئولية رئيس اموعة وسـكرتريها، مث مسئولية رئيس املركز ومساعده، مث مسئولية موظف املصرف امليداين الـذي يتعامـل

: تتمثل يف اآليتومن مث فإن مهمة هذا الفريق األوىل. األعضاءمباشرة مع . حتقيق انضباط األعضاء يف حضور االجتماعات األسبوعية وتنظيمها- . ضمان االنتظام يف سداد أقساط القروض وصناديق االدخار- . ضمان تطبيق القرارات الستة عشر- .الستة عشر ظمالنا من القواعد أو حل املشاكل املتعلقة خبرق أي- . معاقبة املخالفني باجلزاءات املنصوص عليها يف الئحة املصرف-

: مهاومهمة مدير الفرع متابعة ذلك كله، ويضاف إىل ذلك ضبط أداء الفرع بعنصرين .إداري بدون توثيقفال إجراء مايل أو: عنصر التوثيق-أ

تسلم األموال تـتم سليم أو املالية يف املصرف سواء ت فالتعامالت : عنصر الشفافية -ب يقضي مـديرو و ،ويتم عد األموال أكثر من مرة أمام اجلميع . أمام شهود من األعضاء

يف زيارات ميدانية ملكاتب املناطق والفروع، مبـا يف ذلـك لقطاعات مثانية أيام شهريا ا .اكز إضافة لورش العمل مع األعضاءلقاءات املر

:مسئوليات املكتب الرئيسياملكتب الرئيسي من جملس اإلدارة وعدد من اللجان واألقسام الفنية، ويقوم يتكون

وألغراض املتابعة اليومية . جملس اإلدارة بالتوجيه واإلشراف العام على أعمال املصرف Managingيوكل الس تلك املهمة إىل رئيسه باعتبـاره رئـيس جملـس اإلدارة

Directorملا يعـرف باللجنـة العليـا الذي يقوم بعقد اجتماعني شهريا Higher Committee وتتكون اللجنة مـن املـدير . اليت حييل إليها األمور اليت حتتاج إىل قرار

ومن مث . والبد للجنة أن تتخذ قراراا باإلمجاع.ري ونائبه ومديري العموم ونواماإلدا. قـرارات ملزمـة تصري ال بالتايلو ،ختضع األمور ملناقشات مستفيضة وصوال لإلمجاع

- ٢٢ -

وحتاط اللجنة العليا بعدد من اللجان اخلاصة املعنية بشئون اإلمداد والتدريب والتحفيـز .واإلنشاءات واملشتريات وغريها من اللجان

:الوظائف اخلدمية إلدارة املصرف من خالل ما يصل اإلدارة من تقارير ماليـة أسـبوعية وذلك: مراجعة احلسابات ) ١(

ة وربع سنوية، وتشمل التقارير كـشف احلـساب الـشهري ونصف شهرية وشهري .وامليزانية وبيان اخلسائر واألرباح

ذلك من خالل متابعة التقارير األسبوعية الـيت توضـح و: إدارة صناديق القروض ) ٢(وتـتم إدارة القـروض . ة السداد والسداد الفعلي للقروض الفروق بني األقساط واجب .عموما بصورة ال مركزية

مكتمل النمو عـام الوظيفة يف املصرف لتصبح قسما هذه تطورت : املتابعة والتقييم )٣( مما أدى إىل نـشوء نظـام شـديد احلرفيـة والدقـة يف إدارة املعلومـات م١٩٨٦

)Management Information System (لإلنـذار املبكـر والذي يتضمن نظاما )Early Warning System .( ختـدم كمبيـوتر و لوالنظام ككل مـربمج علـى ا

بصفة خاصة يف جمال اإلدارة اليومية للتشغيل ويف جمال السيناريوهات عة املعلومات املجم .املستقبلية

ولكـن . مراقب خارجي للحسابات مصرف جرامني مع يتعامل :مراقبة احلسابات ) ٤(استحدث املصرف مراقبة داخلية للحسابات، تؤدى بطريقة المركزية من خالل مكتب

فـاض خن املكاتـب إيل إ هذهوقد أدى وجود . كل قطاع له االستقاللية عن القطاع يف، وتستمر أعمال املراقبة يف الفرع الواحد حوايل عـشرة %٨٠األخطاء احملاسبية بنسبة

عضاء، ويعمل وتتضمن املراقبة امليدانية يف املراكز ويف منازل األ. خالل كل سنة ماليةأيام وحيرص املراقبون علـى أال تكـون هنـاك . لالئحة الرقابة املالية هؤالء املراقبون طبقا

.مالحظات سريةفموظفو املصرف امليدانيون يتـسلمون عـشرة : دوائر احلركة الدائمة يف املصرف ) ٥(

كل عامني أوثالثة إىل فروع أخـرى ومديرو الفروع ينتقلون . مراكز جديدة كل عام

- ٢٣ -

رص احملسوبية واامالت وسوء التصرف لدى تقليل من ف الذلك الغرض من و. يرقونأو ، مما يعطي العمل يف املصرف مزيدااملوظفني ومن فرص تكوين مراكز قوى بني األعضاء

.)٢٣( من النقاء

فاق احمللية والعاملية للتجربةاآل: احملور الرابعن آفاق التنمية، كما انطلـق عامليـا ليـصري يف آفاق عليا م انطلق املصرف حمليا

. حيتذى يف جمال مكافحة الفقرأمنوذجا

: اآلفاق احمللية للتجربة-أوال انطلق املصرف يف هذه اآلفاق من خالل ما يعرف بأسرة مؤسـسات جـرامني

Family of Grameen Organizationsتعمـل يف ، وهي إحدى عشر مؤسسة :جماالت تنموية خمتلفة ومنها

:Grameen Krishi Foundation مؤسسة جرامني كريشي-أ وتعمل املؤسسة منذ بدايتها يف جمال إنتاج م١٩٩١املؤسسة عام هذه وقد ظهرت

ا، وتنمية املرأة احملاصيل، والبذور، واأللبان، والدواجن، وعسل النحل، ونقل التكنولوجي :وهلا العديد من األهداف أمهها .الريفية، وتسويق املنتجات الزراعية املختلفة

.حتسني نظام الري بإدخال التكنولوجيا احلديثة فيه • .مساعدة الفقراء على استعادة أراضيهم املرنة • .زيادة فرص التوظيف للنساء الفقريات يف خمتلف األنشطة الزراعية • .ص لزيادة الدخل من خالل تربية الدواجن وإنتاج األلبانفرالخلق • .تنظيم جمموعات من الفقراء إلدارة مضخات الري واألنشطة الزراعية األخرى •

:Grameen Uddog مؤسسة جرامني أدوج-ب وقد تأسست كشركة غري هادفة للربح دف إحياء صناعة الغزل اليـدوي وإدارـا

.املنسوجات اليدوية البنغالية موجهة للتصديربطريقة حديثة، حبيث تصبح

- ٢٤ -

، وقـد قامـت آالف نساج فقري ١٠وقد استفاد من خدمات الشركة أكثر من من املنسوجات اليدوية القطنية املنتجة حتت مليون ياردة ١٣بتصدير أكثر من الشركة

ـ م إشراف الشركة إىل كل من أوربا وأمريكا الشمالية، وتعرف تلك املنسوجات باس .Grameen Checkجرامني تشيك

:Grameen Motsho Foundation مؤسسة جرامني موتشو–جـ العمل على إنتاج ونقل وختـزين دف م١٩٩٤وقد تأسست يف فرباير من عام

يم وتشغيل املزارع السمكية صناعيا وجتاريـا ختطيط وتنظ إضافة إيل .وتسويق األمساك إلنتـاج مزرعـة ٢٠مسكيـة و زارع مسسة أربع ومتتلك املؤ .على أساس استثماري

.∗يعةرالز :Grameen Fund مؤسسة صندوق جرامني-د

: كمؤسسة غري هادفة للربح وذلك دفم١٩٩٤وقد تأسست عام املسامهة يف الشركات اليت تعمل يف جماالت تكنولوجيا املعلومات واالتصاالت، •

.قبليةواهلندسة احليوية، وغريها من ااالت املست تتسم بعنصر املخاطرة كتلـك شتركة منح القروض أو املسامهة يف استثمارات م •

.تنتج منتجات مل ختتربليت تستخدم تكنولوجيا مل جترب أواشراء حصص من شـركات تعمـل يف دة يف إدارة الشراء يف مزادات أو املساع •

.جماالت تفيد الفقراء بطريقة مباشرة أو غري مباشرة يستخدم املـواد االسترياد الذي استثمارات هلا رؤية للتصدير أو دتشجيع وإجيا •

.يتيح تشغيل واسع للفقراء وتطوير مهاراماخلام احمللية أو :Grameen Kalyan مؤسسة جرامني كاليان–هـ

:، وهلا العديد من األهداف أمههام١٩٩٦وقد تأسست عام .توفري التمويل ملشروعات واستثمارات املوظفني •

.ھي أسماك صغیرة للتربیة ∗

- ٢٥ -

التسهيالت الطبية مبا يف ذلك تشجيع وإنشاء املستشفيات واملراكز الصحية مد • .لصاحل األعضاء واملوظفني

.تنظيم تسهيالت تعليمية وتدريبية لألعضاء واملوظفني •التشجيع على الدخول يف جماالت التكنولوجيا احلديثة والطرق اإلبداعية لتنمية •

التسويق والتجهيز والتخزين والنقل الصناعات الصغرية واالستثمارات يف جمال .اهلادفة ملكافحة الفقر

ختفيف وطأة الكوارث اليت تؤثر على حياة وممتلكات األعضاء واملـوظفني يف • .املصرف

:Grameen Shamogree مؤسسة جرامني شاموجري-و :م، وهلا العديد من األهداف أمهها١٩٩٦وقد تأسست يف عام

الديش لكل املنتجات الوطنية خاصـة تلـك ارج بنغ القيام بالتسويق داخل وخ • .الناجتة عن الصناعات الريفية ذات العمالة الكثيفة

ختطيط وتنظيم ومتويل وإدارة وتسويق املنتجات التقليدية وربطها بالقطاعـات • .احلديثة

.تأسيس األعمال والصناعات اليت تشجع التجارة الريفية •ستثمار يف أي جمال يهدف لزيادة فرص التشغيل التمويل واملساعدة والتأجري واال •

.يف الريفومتتلك الشركة ثالثة استثمارات منفصلة يف جماالت صناعة الطباعـة والتغليـف،

.وثالجات التخزين، ومركزين لتسويق منسوجات جرامني تشيك :Grameen Telecom مؤسسة جرامني تيليكوم-ز

املعلومات إىل الريفيني يف بنجالديش، إدخال ثورة إيل وهي مؤسسة حديثة دف وختطط املؤسسة خالل السنوات القادمة إلدخال خدمة التليفون احملمول خلدمة مائـة

: من خالل ألف قرية يف بنجالديش وذلك٦٨مليون من سكان

- ٢٦ -

. ألف من أعضاء جرامني لتوفري اخلدمة التليفونية املدفوعة للقرى٦٠متويل •من أسهم شـركة % ٣٥ املؤسسة للمشتركني، ومتتلك شرة توفري تليفونات مبا •

جرامني فون احملدودة، واليت حصلت على ترخيص مبد خدمة التليفون احملمـول ، وجرامني فون هي املسئولة عن تشغيل الشبكة وإمـداد م١٩٩٦منذ نوفمرب

.جرامني تيليكوم على القرىتركز التليفونات للمناطق احلضرية، بينما :Grameen Shakti ني شاكيت مؤسسة جرام-ح

:وأهم أهدافها هيوهي مؤسسة غري هادفة للربح تعمل يف جمال الطاقة الريفية، .تعميم مصادر الطاقة املتجددة يف املنازل الريفية احملرومة من الكهرباء • .تسويق الطاقة الشمسية والغاز احليوي وطاقة الرياح على أسس اقتصادية • وتطوير التكنولوجيات املعتمدة على مـصادر الطاقـة إجراء البحوث التطبيقية •

.املتجددةالبدء يف مشروع تصنيع وتسويق أنظمة كهروضوئية مرتلية ذات كفـاءة وذات •

.عقولةأسعار م .وقد قامت املؤسسة بتنفيذ مشروعات إرشادية للطاقة الشمسية ومشروع لطاقة الرياح

:Grameen Cybernet مؤسسة جرامني سيربنت احملدودة-ط يف بنجالديش، وتعمل املؤسـسة Internetقد تأسست لتعمل يف جمال اإلنترنت

:على تقدمي عدد من اخلدمات منهاوتقدم خدمة إرسال الرسائل عربه لكل أحناء العامل : E-Mailالربيد اإلليكتروين •

). تكا٣(نظري مبلغ زهيد املتاحة يف مجيع املكتبـات واليت توصل املستخدم مبصادر املعلومات : املعلومات •

.واملؤسسات العلمية املتصلة بالشبكة .من خالل استخدام الوسائط اإلعالمية املتعددة: التسلية •

- ٢٧ -

.اتصاالت رجال األعمال عرب الربيد اإلليكتروين • :Grameen Communications مؤسسة جرامني لالتصاالت-ي

التشجيع على االستفادة مـن وهي مؤسسة غري هادفة للربح دف لنشر الوعي و املعلومات املتاحة على اإلنترنت، وذلك من خالل عقد احللقات الدراسية وورش العمل

لـدى نترنت يف كل من مباين املؤسـسة أو والربامج التدريبية واملشاريع باستخدام اإل .الوكالء

:Grameen Trust مؤسسة جرامني ترست-ك :، أهم أهدافهاري هادفة للربح كمؤسسة خاصة غ١٩٨٩وقد أنشئت عام

. هلاالفقر واليت تتخذ من جرامني منوذجدعم وتشجيع الربامج اهلادفة إىل تقليل ا • .توفري التدريب والدعم الفين للمنظمات احمللية والدولية اهلادفة لتكرار التجربة • نشر املواد اليت دف إىل توفري املعلومات املطلوبة عن برنامج تكرار مـصرف •

.جرامني .بناء شبكة دولية من املؤسسات العاملة يف جمال ختفيف حدة الفقر •االخنراط يف البحث والعمل على تشجيع أو القيام بالتجريب إلجياد سبل التغيري •

.االجتماعي االقتصادي يف حياة الفقراء .دعم وتشغيل خدمات صحية وإصحاحية للفقراء •

:اآلفاق العاملية للتجربة: ثانياقد صـارت انطلقت التجربة يف اآلفاق العاملية كما انطلقت يف اآلفاق احمللية، ف

دولة يف العامل من الفليبني إىل أمريكا ومـن ٥٤احتذي به يف أكثر من التجربة أمنوذجا ، وصارت التجربة تعطـي دروسـا ومن ماليزيا إىل ترتانيا وغريهاإندونيسيا إىل بوليفيا .)٢٤( لتكرارية الناشئة من خالل برنامج تكرار مصرف جرامنيلغريها من التجارب ا

فألقت التجربة بظالهلا علي الدول اإلسالمية والعربية يف حماولة لتكرار التجربة حيث قام البنك االسالمي منذ . متني االقتصاديتني اإلسالمية والعربية مبا يتناسب واملنظو

- ٢٨ -

علي سالمي متخصص، إمنتصف العام املاضي ببعض اجلهود حنو تطوير مصرف متويل غرار بنك طيب البحريين، يهتم فقط بتمويل مشاريع االتصاالت وتقنية املعلومـات يف

برنامج اخلليج العريب لدعم منظمات األمم وباملثل قام.دول العامل االسالمي األكثر فقرا جبهود مشاة إلنشاء جمموعة مصارف للفقراء يف عدد مـن ♥)أجفند(املتحدة اإلمنائية

وصندوق متويل مشروعات الفقر الدول العربية كبنك األمل لإلقراض األصغر يف اليمن، ل من املغرب، يف السودان، ومصرف سوريا للمشاريع الصغرية، ومصارف للفقراء يف ك

.)٢٥()بنك الرجاء(ا، وجيبويت، ولبنان وموريتاني

Grameen Bank Replication Program برنامج تكرار مصرف جرامني

GBRP: :وهو أكرب برامج مؤسسة جرامني ترست، ويتضمن عدة برامج فرعية وهي

ئة جـرامني، ويهدف إىل اندماج القائمني على جتارب التكرار يف بي : برنامج احلوار -١ شخصية مـن ٣٧٦ شارك فيها مثانية عشر حوارا دوليا أكثر من وقد نظمت املؤسسة

استكشافية تقوميية، وهي تتيح فرصة لفهم مـا دولة، كما يضم الربنامج حوارات ٦٢ .جيري يف مشاريع التكرار املختلفة، واستكشاف آفاق التعاون اآلين واملستقبلي

: من الورش حول عدد من املوضوعات مثلاملؤسسة عدداوقد نظمت : ورش العمل-٢ التخطيط، املتابعة والتقييم، إدخال الكمبيوتر، احليوية اإلدارة املالية، لتزام يف القروض، اال

املالية، وطرق حل املشكالت يف جرامني، وتنظم هذه الورش بالتعاون بـني املـصرف .وشركاء املؤسسة اآلخرين

التشغيل اخلاصة مبـصرف جـرامني دريب املكثف على إجراءات يعد الت : التدريب -٣ة فرصـة من شروط التنفيذ الناجح ملشروعات التكرار، لذا تقدم املؤسس شرطا أساسيا حمل املؤسسة تكاليف التدريب لى منوذج جرامني، وقد تت أسابيع ع ٦-٤التدريب ملدة وقد . ون من األعضاء واملوظفني ، وميكث املتدربون يف فروع جرامني يتعلم جزئيا أوكليا

. دولـة ٢٦ منظمة تعمـل يف ٦٤ من شخصا٢٧١ من اآلن ألكثر تدريب حىت أتيح ال

htm.bank-projects/arabic/org.agfund.www://http: لمزید من التفاصیل راجع ♥

- ٢٩ -

كذلك تقوم املؤسسة بالتدريب على برامج خاصة ملديري الفروع واملنـاطق وتـدريب املدربني، والتدريب على برامج الكمبيوتر اخلاصة مبشاريع التكرار، وقـد زار جـرامني

من ا شخص٤٥٥٢ :م١٩٩٦ حىت عام م١٩٨٧ نوفمرب خالل الفترة من تدريبدف ال وحتتفظ املؤسسة بقاعدة بيانات متكنها من متابعة برامج التكرار اليت متـدها . دولة ١٠٠

جرامني بالدعم الفين املطلوب، كما تقوم املؤسسة بإرسال أحد املتخصصني من مصرف Grameen Globalة جـرامني العامليـة إحدى املنظمات اليت تتمتع بعضوية شبكأو

Network: GGNلتقييم املشروعات اليت متوهلا . تقوم املؤسسة بنشر مواد تدريبية وكتب ونشرات لصاحل مشاريع التكـرار، : النشر -٤

ربع الـسنوية، كمـا تعمـل Grameen Dialogueكما تطبع نشرة حوار جرامني . من اللغاتاملؤسسة على ترمجة مواد التدريب إىل عدد

تأثري سبعة من مشاريع التكرار يف مخس دول احيث تدرس املؤسسة حالي : البحوث -٥هي ماليزيا والفليبني وسريالنكا وبوركينافاسو ومالوي للخروج بعدد مـن الـدروس

. املستفادة اليت ميكن أن تعمم كخربات عملية بني مشاريع التكرار احلالية واملستقبلية مليون دوالر لدعم مـشاريع ١٠٠وقد ابتكرته املؤسسة بقيمة : عيب الصندوق الش -٦

التكرار يف العامل، وتأمل املؤسسة الوصول ملليون مواطن يساهم كل منهم مبائـة دوالر . لصاحل ذلك الصندوق

املسامهة يف إنشاء رأس املال حيث تقدم املؤسسة من : األول :وهو نوعان : التمويل -٧ كقرض حـسن، وقـد % ٤٠منهم كقروض دوارة، و% ٦٠ ألف دوالر، ٧٠-١٥

. دوالر٢,٣٣٨,٦٢١ دولة مببلغ ٢١ يف ا مشروع٥٤مولت املؤسسة حىت اآلن ١٨، وقد مولت املؤسـسة التمويل للمشروعات اليت حققت جناح زيادة ا : الثاين

-٢٥ دوالر، وتراوحت املبالغ املمنوحة ما بني ٢,٤٦٧,٩٧١ دول مببلغ ٧ يف امشروع .)٢٦( ألف دوالر ١٥٠

- ٣٠ -

:شروط التكرار الناجح للتجربة: احملور اخلامسحول شروط التكرار الناجح لتجربـة مـصرف جمدي سعيد .يتفق الباحث مع د

:)٢٧( العناصر األساسية التاليةتتمثل يفيري أا وجرامني، .التركيز الشديد على الفقراء وحدهم -١ .للنساء الريفيات الفقرياتيف عضوية املصرف األولوية جعل -٢ .شروط وإجراءات قروض مالئمة تسمح للفقراء مبمارسة أعمال مدرة للدخلوضع -٣ .أنشطة فردية خمتارة من قبل الشخص لتدر دخال عليهدعم -٤ .مسئولية تضامنية للمقترضني ودعم متبادل من خالل االدخار اإلجباريإقرار -٥ قروض جديدة وإتاحة إمكانية تلقي سداد أسبوعي، علي أساس قروض صغرية منح -٦

.املنتظمسداد اليف حالة .نظام قروض صارم وإشراف لصيقوضع -٧ .شفقة بال صدقاتتطبيق مبدأ -٨ . الفرديتشجيع االدخار -٩

.برنامج للتنمية االجتماعيةتنفيذ -١٠ .تدريب طاقم العاملني على اإلدارة العملية الصارمة -١١ .صندوق القروض من التضخممحاية -١٢ . عن تقلبات اإلدارة الفرديةااجحة تضمن استقرار السياسات بعيدإدارة مؤسسية ن -١٣

وف ب واإلجراءات مبا يتالءم مع الظر مرونة تسمح بتغيري بعض األسالي مع مراعاة . ط جرامني التطبيق يف إطار من اإللتزام بنماحمللية لبلد

- ٣١ -

: والتوصياتالنتائج : النتائج: أوال

.من املمكن أن تقوم املصارف بدور تنموي هام إذا إهتمت وإجتهت حنو الريف )١(ا وضعت أسس متويل مناسـبة ميكن أن تساهم املصارف بفعالية يف حماربة الفقر، إذ ) ٢(

.حث صحيحالب اقام عليهوبالتايل يكون الفرض األول الذي . للفقراء .ميكن إبتكار ووضع معايري جديدة للتنمية) ٣( حتول بيننا وبـني مكافحـة ، بعد نشأة مصرف جرامني، مل تعد اإلمكانيات املادية )٤(

.حته باألفكار وأبسط اإلمكانياتفإذا توفرت النية الصادقة والعزمية ميكن مكاف. الفقر

:التوصيات: ثانيالعمل املصرف غري أخري جيب علي جملس إدارة مصرف جرامني أن يبحث عن آلية )١( : جوهرية هيأسباب وذلك لعدة"سعر الفائدة"، ال سيما وأنه نشأة يف بلد حيت يتطابق عمل املصرف مع األوامر والتعاليم االسالمية -أ

.اآلن هناك إجتاه عاملي متنامي حنو تطبيق املصرفية االسالميةاسالمي، و حـسب للودائع أكرب مصدر للتكاليف باملصرف، ميثل سعر الفائدة الذي يتم دفعه -ب

رغم .من مجلة التكاليف % ٣٦، إذ ميثل )٢٠٠٧يناير ( الصادرة من املصرف الكتابات حيوهلا إيل صندوق إعادة الـتعمري أن البنك ال يسعي لتحقيق األرباح، ولكن إذا حتققت

بني احلني واآلخر للعديد مـن بنغالديش تتعرض من الصناديق املهمة باملصرف، إذ وهو .الكوارث الطبيعية

إذا ما قورن و. أن معدل سعر الفائدة السائد بالبنك بسيط وأقل من السعر احلكومي -جمن املمكن فرص حتقيق أرباح يفوت علي املصرفبعائدات نظام املصرفية اإلسالمية فإنه

. االجتماعية واالقتصاديةتساهم يف حتقيق أهدافهأن ألـا )املقيـدة أو املطلقة(ويقترح الباحث علي إدارة املصرف صيغة املضاربة

. األعمال اليت يقوم ا املصرفتناسب أغلب

- ٣٢ -

.ضرورة مراجعة املفاهيم اخلاصة بالفقر ونظرة اتمع للفقري) ٢( .، خاصة يف الريفاإلهتمام باملرأة كقوة للعمل) ٣(جيب إعادة النظر يف معايري التنمية القائمة ووضع معايري جديدة تكون مناسبة أكثر ) ٤(

.للدول النامية، ومنها الدول االسالمية والعربيةـذه جيب الكتابة والتأليف عن مصرف الفقراء باللغة العربية لندرة املراجع عنـه ) ٥(

.، حيت تكون التجربة متاحة ألكرب عدد ممكن من أفراد العامل العريبةاللغ : اهلوامش

حممد بن ناصر اجلديد، إسترتيجية معاجلة الفقر، صحيفة االقتصادية االلكترونيـة، )١( :م٦/٣/٢٠٠٧، ٤٨٩٤العدد

http://www.aleqtisadiah.com/article.php?do=show&id=3634

)٢( Muhammad Yunus, Grameen Bank At a Glance, January,2007:

htm.GBGlance/bank/org.info-grameen.wwww://http :١٣/٩/٢٠٠٤، نت، احملمول يكافح التسول.رز، إسالم أون الينرويت )٣(

shtml.08article/2004/09/economics/arabic/net.islamonline.www://http : ويكيبيديا، املوسوعة احلرة، حممد يونس)٤(

9%84D%BA8%D9%86%D8%A8%D/%wiki/org.wikipedia.ar://http 4B8%D%A9%8D%AF8%D7%A8%D%

:نت، مرجع سابق.رويترز، إسالم أون الين )٥(shtml.08article/2004/09/economics/arabic/net.islamonline.www://http

:جمدي سعيد، جتربة مصرف الفقراء يف بنغالديش.د )٦(sh.3article/2001/Economy/arycontempor/Arabic/net.islamonline.www://http

.tml

)٧( A short history of Grameen html.hist/bank/org.info-grameen.www://http

،مرجع سابقجمدي سعيد، .د )٨(

- ٣٣ -

sh.3article/2001/Economy/contemporary/Arabic/net.islamonline.www://http.ml

)٩( :opcit, Mhummad Yunus htm.GBGlance/bank/org.info--grameen.www

، مرجع سابق،جمدي سعيد.د )١٠(s.3article/2001/Economy/ycontemporar/Arabic/net.islamonline.www://http

.html . املرجع السابق)١١(s.3article/2001/Economy/contemporary/Arabic/net.islamonline.www://http.html

)١٢ (Grameen Bank, The 16 decisions of Grameen Bank: .html.16the/bank/org.info-grameen.www://http

جمدي سعيد، مرجع سابق،.د) ١٣( .shtml.4article/2001/Economy/contemporary/Arabic/net.islamonline.www

)١٤( Mhummad Yunus, :opcithtm.GBGlance/bank/org.info-grameen.www ://http

: الفقراء يف بنغالديشبنكجمدي سعيد، جتربة .د )١٥(asp.6economy/qadaya/arabic-iol/net.islamonline.www://http

جمدي سعيد، مرجع سابق،. د )١٦(sh.4article/2001/Economy/contemporary/Arabic/net.islamonline.www://http

tml

)١٧( Grameen Bank, Annual Report, 2004, p12 جمدي سعيد، مرجع سابق،. د)١٨(

sh.4article/2001/Economy/arycontempor/Arabic/net.islamonline.www://http

tml

)١٩ (: opcit, Mhummad Yunus htm.GBGlance/bank/org.info-grameen.www://http

:سابقجمدي سعيد، مرجع .د )٢٠(

- ٣٤ -

http://www.islamonline.net/iol-arabic/qadaya/economy8.as

املرجع السابق، )٢١( http://www.islamonline.net/iol-arabic/qadaya/economy9.asp

:جمدي سعيد، مرجع سابق.د )٢٢(http://www.islamonline.net/Arabic/contemporary/Economy/2001/article5.shtml

:جمدي سعيد، مرجع سابق.د )٢٣(asp.12economy/qadaya/arabic-iol/net.islamonline.www://http

:جمدي سعيد، مرجع سابق. د)٢٤(sh.6article/2001/Economy/contemporary/Arabic/net.islamonline.www://http

tml

:حممد بن ناصر اجلديد، مرجع سابق )٢٥(3634=id&show=do?php.article/com.aleqtisadiah.www://http

:جمدي سعيد، مرجع سابق. د)٢٦(sh.6article/2001/Economy/contemporary/Arabic/net.islamonline.www://http

tml

: مرجع سابق سعيد،جمدي.د )٢٧(asp.14economy/qadaya/arabic-iol/net.islamonline.www://http

:قائمة املراجع :املراجع باللغة العربية: أوال

:١٣/٩/٢٠٠٤نت، احملمول يكافح التسول، .رويترز، إسالم أون الين )١(shtml.08clearti/2004/09/economics/arabic/net.islamonline.www://http

:جمدي سعيد، جتربة مصرف الفقراء يف بنغالديش.د )٢(http://www.islamonline.net/Arabic/contemporary/Economy/2001/article3.shtml.

: الفقراء يف بنغالديشبنكجمدي سعيد، جتربة .د )٣(spa.6economy/qadaya/arabic-iol/net.islamonline.www://http

- ٣٥ -

حممد بن ناصر اجلديد، إسترتيجية معاجلة الفقر، صحيفة االقتصادية االلكترونيـة، ) ٤( :م٦/٣/٢٠٠٧، ٤٨٩٤العدد

http://www.aleqtisadiah.com/article.php?do=show&id=3634

: احلرة، حممد يونسويكيبيديا، املوسوعة )٥( 9%84D%BA8%D9%86%D8%A8%D/%wiki/org.wikipedia.ar://http

4B8%D%A9%8D%AF8%D7%A8%D%

:املراجع باللغة االجنليزية: ثانيا(1) A short history of Grameen Bank:

.html.hist/bank/org.info-grameen.www://phtt (2) Grameen Bank, The 16 decisions of Grameen Bank:

.html.16the/bank/org.info-grameen.www://http (3) Grameen Bank, Annual Report, 2004, p12.

,January, anceGrameen Bank At a Gl, Muhammad Yunus )4( :2007 htm.GBGlance/bank/org.info-grameen.wwww://http