جمهورية مصر العربية

قطاع مكتب الوزير اإلدارة المرآزية لمرآز المعلومات والتوثيق

دراسة عن بنوك مصر في ظل عالم متغير ومتنافس

:المقدمة المتراآمة الداخلية ه العديد من الدول النامية ومنها مصر حرج الموقف التنموي وصعوباتهيواج

ة أتىوالخارجي ل وت ضية التموي ي ق دمتها ف ا مق ة وآأنه ق الزجاج ذي عن ود ال ة الجه دد آاف يهة ةاالنطالق خاص التنموية بالفشل ويحد من قدرتها على ي مع تضخم المديوني ا الت ستحق عليه ت

٠ الديونهذه خدمة ء عبوبالتاليللداخل والخارج د رتولق ة ظه ة والوطني رات العالمي ن المتغي ر م ي الكثي ا الت ت دافع ادة آان ر إلع ي النظ ف

ي السياسات المالية والنقدية والمصرفية المطبقة ذ ف دول وزادت من ه ه ة ال وك تطوير الب أهمي ن ٠ دفعة للتنمية إعطاء فيفاعلية بلتشارك

رات ك المتغي ان لتل ا آ م آم ى دع ة إل وك المرآزي ن البن د م ادرة العدي ي مب اليبهاصداها ف أس ٠ الحفاظ على سالمة األجهزة المصرفيةو الرقابية بهدف خدمة متطلبات التنمية

ذا البحث ى ويهدف ه اول إل واحي تن ة الن وك ال ةوالتطبيقي النظري ة بوظائف البن اليب متعلق وأس -: ، ويشمل االتى الحيويرقابة البنك المرآزي عليها بما يكفل دعم دورها

األولالمبحث : أوال : النهضة ويحتوى عليإلىصر والطريق ا المعالمصرفي األداء - ٠ األداءمعايير تقويم : أوال - ٠دراسة مقارنة ألداء البنوك: ثانيا - نيالمبحث الثا: ثانيا : ويحتوى على ئف البنوك وعالقاتها بالتنمية وظا - ٠وظائف البنوك المحورية : أوال - ٠عالقة البنوك بعملية التنمية : ثانيا - ٠ العالقة بين وظائف البنوك ومتغيرات التنمية -:ثالثا -

الخاتمة : ثالثا

األولالمبحث النهضةإلى المعاصر والطريق المصرفي األداء

األداء تقويم معايير : أوالدد ويم راتؤشمتتع ايير تق وك اءدأ ومع ي البن ستخدم الت ي ت ات ف ي الدراس ا الت تجريه

- :أهمهامختلف الجهات ومن ٠ حجم البنكراتؤشم – ١ ٠ األصول جودة راتؤشم – ٢ ٠ مؤشرات آفاية راس المال -٣ ٠ الســــــــــيولة اتمؤشر -٤ ٠ــة مؤشرات الربحيــــــــ -٥

-:المرآز االجمالى للبنوك نموا ٢١ ن ال من القراألولى السنوات في مصر في المصرفيةيعكس متابعة التطورات -

٠ البــــالد أنحاء آافة في ومكاتبها فروعهاعمال البنوك مع انتشار أفي اآبير

ي فرعا ٢٥٣٧فقد ارتفع عدد الفروع من - ام ف ة ع ى ٢٠٠٠ نهاي ا ٢٨١٤ إل ي فرع ة ف نهاياإللف عدد السكان ( وتبعا لذلك بلغت الكثافة المصرفية ٢٠٠٤عام دة لكل ب مصرفية وح

٠ ٢٠٠٠ أخر عام في ٢٦ مقابل ٢٠٠٤ أخر عام في ٢٤٫٦)ض - جلت ًاأي تثمارات األوراق س ة واالس ي المالي ة ف ا ( أذون الخزان يبم ك ف األذون ذل

ي جنيهبليون ٦٠٫٨زيادة آبيرة حيث ارتفعت من ) الشراء دةبإعا مع االلتزام المشتراة فى ٢٠٠٠أخر يونية ون ١٣٧٫٨ال ه بلي ي جني ة أخر ف درها أي ٢٠٠٤ يوني ادة ق سبة زي بن

٠ %١٢٦

االجمالى للبــــــــــــنوكالماليالمـــــــرآز )مليون جنيه (

% ٢٠٠٤ ٢٠٠٣ ٢٠٠٢ ٢٠٠١ ٢٠٠٠ ه أخر يونيفي ــــــــــــــولاألصــ

نقدية وأرصدة لدى البنوكي أذون تثمارات ف ة واس أوراق مالي

على الخزانة أرصدة لدى البنوك في مصر أرصدة لدى البنوك في الخارج

أرصدة اإلقراض والخصم أصول أخرى

٣٤٣١ ٦٠٨١٨

٤٩٤٠٠ ١٧٧٧٦ ٢٢٦٧٧٦ ٢٤١٣٧

٣٤٨٥ ٧١١٤٢

٦٧٠٤٧ ١٦٢٥٢ ٢٤١٤٧٠ ٢٨٩٦٦

٤٤٥٣ ٨٧٧٢٦

٨٣٢٤٤ ٢٠٠٠٢ ٢٦٦١٠٠ ٣٣٩٣٩

٥٥٥٧ ١١١٣٣٧

١١٠٨٧٤ ٢٩٧٩٨ ٢٨٤٧٢٢ ٣٥٦٥٠

٥٤١٢ ١٣٧٤٣١

١١٦٢٩٠ ٤٣٢٩٠ ٢٩٦١٩٩ ٣٤٨١٤

٠٩ ٢١٫٧ ١٨٫٤ ٦٫٧ ٤٦٫٨ ٥٫٥

١٠٠ ٦٣٣٤٣٦ ٥٧٧٩٣٨ ٤٩٥٤٦٤ ٤٢٨٣٦٢ ٣٨٢٣٣٨ األصول أجمالي ومـــــــــــــالخص

رأس المال االحتياطيات المخصصات

األجلسندات قروض طويلة التزامات قبل البنوك في مصر التزامات قبل البنوك في الخارج

الودائع

خصوم أخرى

١١٧٦٤ ٩٢٢٦ ٢٧٥٥٤ ١٠٥٧٩ ٢٤٢١٠ ٩٩٧٠

٢٦٠٤٢٩ ٢٨٦٠٦

١٢٠٣٨ ١٠١٥٦ ٣١٢٠٠ ١١٩٢٢ ٢٨١٥٨ ١١٤٨٦

٢٩١٢٢٥ ٣٢١٧٧

١٢٥٣١ ١١٢٣٨ ٣٥٨٦٩ ١٤٠٥٧ ٣٥٠٩٤ ١١٨٣٠

٣٤٠٨٦٨ ٣٣٩٧٧

١٨١٥٥ ١١٨٠٥ ٤٠٠٩٩ ١٤٨٦٦ ٣٥٥٧٩ ١٦٢٤٧

٤٠٣١٤٤ ٣٨٠٤٣

٢٠٣٤٦ ١١٤٥٤ ٤٤٥٨٤ ١٥٠١٢ ٢٩٩٣٣ ١٠٣٣٢

٤٦١٦٩٧ ٤٠٠٧٨

٣٫٢ ١٫٨ ٧ ٢٫٤ ٤٫٧ ١٫٦ ٧٢٫٩ ٦٫٤

١٠٠ ٦٣٣٤٣٦ ٥٧٧٩٣٨ ٤٩٥٤٦٤ ٤٢٨٣٦٢ ٣٨٢٣٣٨ ومــــــــــــــإجمالى الخص

مختارإبراهيم ٠د ) ظل عالم متغير ومتنافس في( بنوك مصر : المصــــــــدر

-: الودائع والتسهيالت االئتمانية لدى البنوك

الغ نحو : أوال ع الب الى الودائ ون ٤٦٢يتوزع اجم ه بلي ي جني ة أخر ف ع ٢٠٠٤ يوني ين الودائ بة جنيهبليون ٨٣وقدرها الحكومية وع العمل ى وتتوزع الودائع غير الحكومية بحسب ن إل

غ ة تبل ة المحلي ع بالعمل ون جني ٢٥٦ودائ ع وه بلي العمالت ودائ ة ب غ اجاألجنبي الى تبل م ٠ ه بليون جني١٢٣ أرصدتها

ة : ثانيا ون ٢٩٦٫١ اليه واجمابالنسبة للتسهيالت االنتمائي ه بلي ا جني ين القروض فإنه وزع ب ( تتوتتوزع القروض بين ) جنيه بليون ١٫٢( والكمبياالت المخصومة ) جنيه بليون ٢٩٤٫٩

ه بليون ٢٧٨٫٧( والقروض لغير الحكومة ) هني بليون ج ١٦٫٢( القروض للحكومة جني( - : يلي ما ضحيت االقتصادي توزيع التسهيالت االنتمائية حسب قطاعات النشاط إلى نظرنا وإذا

% االجمالى إلى النسبة جنيهبليون القطاع قطـــــاع الـــــزراعــــــة قطــــاع الصنــــاعــــــــة

ــــــــارةقطــــاع التجـــــ قطـــــاع الخــــدمـــات قطاعات غير مــوزعة

٥٫٥ ١٠١٫٢ ٦٠٫٠ ٧٤٫٥ ٣٨٫٨

١٫٨ ٣٤٫٢ ٢٠٫٣ ٢٥٫١ ١٣٫١

٩٤٫٥ ٢٨٠٫٠ اإلجمالى

٥٫٥ ١٦٫٢ قـروض للحكـومة

١٠٠ ٢٩٦٫٢ الجمــــــــــــالـىا

: يلي ما ضحيتمن الجدول السابق

الخدمات ثم قطاع% ٣٤٫٢هيالت االنتمائية بنسبة لتس من ااألآبريحتل قطاع الصناعة النصيب ٠% ٢٠٫٣ثم قطاع التجارة بنسبة % ٢٥٫١بنسبة

- : البنـــــــــــوكألداءدراسة مقارنة : ثانيا -: بنــــــــــــوك القطاع العام ألداء مقارنة - ١ ام أصول التالييوضح الجدول وك القطاع الع ى ةاألربع وخصوم بن ك االهل ك وهى البن وبن

ك اهرة ، وبن كندريةمصروبنك الق ي اإلس ة ف ع ٢٠٠٤ أخر يوني ن واق ا م شورة تالميزاني المن ٠ اآلتيةبحية النتائج من حيث الراألربعةويعكس تقويم البنوك

األصول إجمالي/ الربح صافى البنك%

حقوق /صافى الربح %المساهمين

االهلــــــــــــى

ــــــــــــرمص اإلسكندرية

القاهــــــــــــرة معهت مجاألربعةالبنوك

٠٢٥ ١٥. ١٥. ١٣. ١٩.

٥٫٣ ٣٫٤ ٤٫٥ ١٫٨ ٤٫١

٠ مختار إبراهيم/ د ظل عالم متغير متنافس في بنوك مصر :المصدر

ي الواضح التدنيورغم اح األ ف ة رب وك األربع دى البن ة ل ى إن الإ المحقق ك االهل أتي البن ي ي فربح سبة صافى ال ى المرتبة االولى من حيث ن الى األصول إل ا بي اجم أتي نم اهرة ي ك الق ي بن ف

سبة إلى معيار صافى الربح في ه نفس االتجا ضحويـت المؤخرة، غ الن حقوق المساهمين حيث تبل ٠ لدى بنك القاهرة١٫٨لدى البنك االهلى و% ٥٫٣

٢٠٠٤ / ٦ / ٣٠ة في أصول وخصوم بنوك القطاع العام األربع

) همليون جني( اجمالى

البنوك األربعة البيان البنك األهلي بنك مصر بنك القاهرة بنك اإلسكندرية

قيمه % قيمة % قيمة % قيمة % قيمة %

٢٤٫٧ ٢٩٫٨

٤٢٫٠ ٣٫٥

٧٥٫٣ ٩٠٫٩

١٢٨٫٣ ١٠٫٩

٢٣٫١ ٣٧٫٨

٣٧٫٠ ٢٫١

٨٫٦ ١٤٫١

١٣٫٨ ٠٫٨

٢٢٫٠ ٢٣٫٦

٥٠٫٨ ٣٫٦

١٠٫٠ ١٠٫٧

٢٣٫٠ ١٫٦

٢٧٫٣ ٣٤

٣٥٫٨ ٢٫٩

٢٤٫٩ ٣١٫٠

٣٢٫٦ ٢٫٦

٢٤٫١ ٢٦٫٧

٤٤٫٧ ٤٫٥

٣١٫٨ ٣٥٫١

٥٨٫٩ ٥٫٩

ولـــــــــــــــاألص نقدية وأرصدة لدى البنوك

أوراق مالية واستثمارات في أذون على الخزنة

للعمالء والبنوكضروق ى أخروأصولأرصدة مدينة

١٣١٫ ١٠٠ ٩١٫١ ١٠٠ ٤٥٫٣ ١٠٠ ٣٧٫٣ ١٠٠ ٣٠٥٫٤ ١٠٠٧

اجمالى األصول

٥٫١ ٨٣٫٦ ٢٫٨ ٣٫٨

١٥٫٥ ٢٥٥٫٣ ٨٫٦ ١١٫٦

٥٫٤ ٨٥٫٥ ١٫٣ ٣٫٨

٢٫٠ ٣١٫٩ ٠٫٥ ١٫٤

٢٫٦ ٨٣٫٩ ١٫٨ ٥٫١

١٫٢ ٣٨٫٠ ٠٫٨ ٢٫٣

٣٫٢ ٨٧٫٩ ٣٫١ ١٫٩

٢٫٩ ٨٠٫١ ٢٫٩ ١٫٧

٧٫١ ٨٠٫٠ ٣٫٣ ٤٫٧

٩٫٤ ١٠٥٫

٣ ٤٫٤ ٦٫٢

وحقوق المساهمينتااللتزاما ت االلتزاما-ا

أرصدة مستحقة للبنوك

ودائع العمالء قروض طويلة األجل

ارصده دائنة ومخصصات أخرى

١٢٥٫ ٩٥٫١ ٨٧٫٦ ٩٦٫١ ٤٢٫٣ ٩٣٫٤ ٣٥٫٨ ٩٦ ٢٩١ ٩٥٫٣٣

تاجمالى االلتزاما

٢٫١ ٢٫٦

٦٫٥ ٧٫٩

٢٫١ ١٫٩.

٨. ٧.

٣٫٥ ٣٫١

١٫٦ ١٫٤

٢

١٫٩

١٫٨ ١٫٧

١٫٨ ٣٫١

٢٫٣ ٤٫١

حقوق المساهمين–ب

رأس المال المدفوع احتياطيات وأرباح العام

٤ ١٤٫٤ ٤٫٧

وق المساهميناجمالى حق ٤٫٦ ٤٫٩ ٣٫٥ ٣٫٩ ٣ ٦٫٦ ١٫٥

١٠٠

٣٠٥٫٤

١٠٠

٣٧٫٣

١٠٠

٤٥٫٣

١٠٠

٩١٫١

١٠٠

١٣١٫

٧

اجمالى االلتزامات وحقوق

المساهمين صافى أرباح العام ٣٣٨ ١٣٢ ٥٥ ٦٨ ٥٩٣

)مليون جنيه( ٠ إبراهيم مختار/ بنوك مصر في ظل عالم متغير ومتنافس د : المصدر

- : ييل من الجدول السابق مـا ضحتوي

يبلغ إذالخصوم / المرآز األول من حيث مجموع األصول المصري األهلييحتل البنك : أوالايجمالإ ون ١٣١٫٧ ه ه ملي سبة جني ن إ% ٤٣ بن وك م الى البن ةجم ي هليي ، األربع ف

٠% ٣٠الترتيب بنك مصر بنسبة

ك مصر إلىتقل نسبة حقوق المساهمين : ثانيا د بن ك مجموع األصول عن عن اإلسكندرية وبنك ذههمتوسط ة النسبة لدى البن ة األربع غ % ) ٤٫٧( مجتمع ي % ٤، % ٣٫٩حيث تبل ف

٠البنكين على الترتيب ع يحتل بنك مصر المرتبة األولى من حيث : ثالثا سبة الودائ ى ن غ إل الى الخصوم حيث تبل اجم

٠% ٨٣٫٦ تفوق المتوسط لدى البنوك األربعة مجتمعة و هي% ٨٧٫٩النسبة ك % ٥٠٫٨ األصول اجمالى إلىتمثل نسبة القروض والخصم : رابعا دى بن ل ل اهرة مقاب الق

ي مجتمعة لدى البنوك % ٤٢ سجل ذهه حين تتراجع ف ك مصر حيث ت دى بن سبة ل الن٠ %٣٥٫٨

دى أعلى األوراق المالية واألذون على الخزانة في االستثماراتحققت نسبة : خامسا ستوى ل ملدى البنوك األربعة مجتمعة وتهبط % ٢٩٫٨مقابل % ٣٧٫٨ حيث تبلغ إلسكندريةابنك ٠ لدى بنك القاهرة% ٢٣٫٦ إلى النسبة ذههغ ٢٠٠٤ ونيةي أخر فيأسفرت نتائج أعمال السنة المالية المنتهية : سادسا اح بل عن تحقيق أرب

ا لياأله آانت حصة البنك جنيه مليون ٥٩٣مجموعها لدى البنوك األربعة ٣٣٨ منهسبة جنيهمليون الي من % ٥٧ بن اهرة من بي ٠ اإلجم ك الق ا هبطت حصة بن ذهه نم

٠ البنوك األربعة أرباح جماليإمن % ٩ بنسبة جنيه مليون ٥٥ إلىاألرباح

- : التيةا البنوك الثالثة من حيث الربحية النتائج أداءيعكس تقويم : سابعا

البنك اجمالى األصول/ صافى الربح ساهمينالم حقوق/ صافى الربح الدولي التجاري ١٫٨ ٢١ الدوليمصر ٠٨ ١١٫٥ االهلى سوستيه ٢٫١ ٢٤٫٧ البنوك الثالثة مجتمعة ١٫٦ ١٩٫٢

مختارإبراهيم/ ظل عالم متغير ومتنافس دفيبنوك مصر : المصدر

تيه والتيوتتضح النتائج المتميزة ى سوس ك االهل رب من حققها البن ى ه، ويقت ك إل ر البن د آبي حك مصر في ، الدولي التجاري دى البن ة ل ايير الربحي دولي حين تتراجع مع البنوك ال ة ب بالمقارن

٠الثالثة مجتمعة األصول والخصوم

)جنيهبليون ( البنك التجاري الدولي بنك مصر الدولي هبنك األهلي سوستي الثالثةأجمالي البنوك

%

قيمه % قيمه % قيمه % قيمه ٢٠٠٤في أخر ديسمبر

٣٣٫٣

١٨٫٣ ٤٦ ٢٫٤

١٩٫١

١٠٫٥ ٢٦٫٤ ١٫٤

٣١

١٦٫٤ ٥٠٫٩ ١٫٧

٣٫٦

١٫٩ ٥٫٩ ٢.

٤٤٫١

١٤ ٤٠٫٢ ١٫٧

٧٫٩

٢٫٥ ٧٫٢ ٣.

٢٧٫٢

٢١٫٩ ٤٧٫٧ ٣٫٢

٧٫٦

٦٫١ ١٣٫٣ ٠٫٩

األصول نقدية وأرصدة لدى البنوك

ت في أذون أوراق مالية واستثمارا على الخزانة

والبنوكءقروض للعمال أرصدة مدينة وأصول أخرى

اجمالى األصول ٢٧٫٩ ١٠٠ ١٧٫٩ ١٠٠ ١١٫٦ ١٠٠ ٥٧٫٤ ١٠٠ ١٫٧ ٨٦٫١ ٢.

٣٫٨

١

٤٩٫٤ ١.

٢٫٢

٩.

٨٦٫٢ -

٤٫٣

١. ١٠ -

٥.

٣٫٩ ٨٦ -

٢٫٨

٧

١٥٫٤ -

٥.

٧. ٨٦ ٠٤

٤٫٣

٢. ٢٤ ١.

١٫٢

لتزامات وحقوق المساهميناال االلتزامات–ا

أرصدة مستحقة للبنوك ودائع العمالء

قروض طويلة األجل ارصده دائنة ومخصصات أخرى

اجمالى االلتزامات ٢٥٫٥ ٩١٫٤ ١٦٫٦ ٩٢٫٧ ١٠٫٦ ٩١٫٤ ٥٢٫٧ ٩١٫٨ ٤٫٤ ٣٫٨ ٨٫٢

٢٫٥ ٢٫٢ ٤٫٧

٥٫٢ ٣٫٤ ٨٫٦

٦. ٤.

١٫٠

٣٫٤ ٣٫٩ ٧٫٣

٦. ٧.

١٫٣

٤٫٧ ٣٫٩ ٨٫٦

١٫٣ ١٫١ ٢٫٤

حقوق المساهمين–ب راس المال المدفوع

احتياطيات وإرباح العام اجمالى حقوق المساهمين

١٠٠

٥٧٫٤

١٠٠

١١٫٦

١٠٠

١٧٫٩

١٠٠

٢٧٫٩

وحقوق ماتاااللتزاجمالى المساهمين وإرباح العام

١٥٠ ٢٤٧ ٩٠٣

)جنيهمليون (صافى أرباح العام ٥٠٦

٠ إبراهيم مختار/ بنوك مصر في ظل عالم متغير ومتنافس د : المصدر

: ضح من الجدول السابق ما يلي يتوع األصول : أوال غ / يحتل البنك التجاري الدولي المرآز األول من حيث مجم الخصوم إذ يبل

يب لية في الترت الي البنوك الثالثة محل الدراسة ي جمإمن % ٤٩ بنسبة جنيه مليون ٢٧٫٩ ٠% ٢٩بنك مصر الدولي بنسبة

ك : ثانيا دولي والبن ك التجاري ال تتساوى نسبة حقوق المساهمين إلى مجموع األصول لدى البنغ % ٨٫٦ يهاألهلي سوست دولي حيث تبل ك مصر ال دى بن سبة ل ل الن ك % ٧٫٣، وتق وذل

٠ البنوك الثالثة مجتمعة% ٨٫٢مقابل ٠%) ٨٦(اجمالى الخصوم لدى البنوك الثالثة تتساوى نسبة الودائع إلى : ثالثاالى ويمثل بند القر : رابعا تي % ٥٠٫٩ األصول ض والخصم إلى اجم ي سوس ك األهل دى بن ، هل

سبة ذهوتنخفض ه ي إ الن دى % ٤٠٫٢ل ل ل دولي مقاب ك مصر ال وك % ٤٦ بن دى البن ل ٠الثالثة مجتمعة

سا ة : خام ي األوراق المالي تثمارات ف سبة االس ل ن ة تمث وع % ٢١٫٩وأذون الخزان ن مجم مى بي لدى البنك التجاري الدولي ، األصول سبة إل ك مصر % ١٤نما تتراجع الن دى بن ل ٠ لدى البنوك الثالثة مجتمعة% ١٨٫٣ مقابل ،الدولي

بلغ عن تحقيق أرباح٢٠٠٤ر ديسمبر خعمال السنة المالية المنتهية في أ أأسفرت نتائج : سادساون ٩٠٣وك الثالثة مجتمعة مجموعها لدى البن ه ملي ك جني التجاري آانت حصة البن

ي % ٦٢ بنسبة مليون جنيه ٥٠٦ منها الدولي ك األهل من االجمالى ، يليها حصة البن ٠من االجمالــــــــــى% ٢٧سبة مليون بن٢٤٧ وقدرها هسوستي

-: في البنوك العامة والخاصة األداء مؤشرات – ٢ دى :أوال ا ل ة ومثيلته ة مجتمع ة العام الجدول التالي يلخص نسب الربحية لدى البنوك األربع

.-: ثالثة بنوك خاصة مجتمعة

صافى الربح إلى البيان األصولاجمالى

صافى الربح إلى حقوق المساهمين

٤٫١ .١٩ )مجتمعة ( بنوك االهلى ومصر والقاهرة واإلسكندرية –ا ت البنك التجار –ب ى سوس يهي الدولي ومصر الدولي واالهل

)مجتمعة (١٩٫٢ ١٫٦

٠إبراهيم مختار / بنوك مصر في عالم متغير ومتنافس د : المصدر تضح مما سبق تدنى النتائج المحققة لدى البنوك العامة نظرا لما يحيط بها من صعوبات تتعلق يو

ة من زيادة الع ةبالقروض واالستثمارات وأيضا ما توا جه ة وإداري شاآل فني مالة وغيرها من م ٠ متراآمة لسنوات طويلة

البنوكفي األداءمؤشرات

البنوك الخاصة الثالثة مجتمعة ٢٠٠٤ / ١٢ /٣١ في

مجتمعة األربعةبنوك القطاع العام ٢٠٠٤ / ٦ / ٣٠ في

البيان

٨٫٢ ١١٫٦ ١٨٫٣ ٨٦٫١ ٥٣٫٤ ١٩٫٢ ١٫٦

٤٫٧

١١٫٧

٣٠٫٠ ٨٣٫٦ ٥٠٫٢ ٤٫١ ١٩.

:س المال أآفاية ر األصول/ حقوق المساهمين

:جـــــــودة االصوال القروض/ مخصصات القروض

:ـــــــــــــــــيولة سـال األوراق المالية وأذون الخزانة األصول

األصول/ الودائع الودائع/ القروض

:الربحيـــــــــــــة حقوق المساهمين/ صافى الربح

األصول/ صافى الربح

٠ مختارإبراهيم/ ٠ ظل عالم متغير ومتنافس د فيبنوك مصر : المصدر

م رؤوس آفايةيتضح من مقارنة مؤشر :ثانيا ى دع ام إل راس المال حاجة بنوك القطاع العديها روض ل ع والق م الودائ ار ضخامة حج ي االعتب ذا ف ا أخ ذا ٠أمواله د سجل ه فق

ل % ٤٫٧ للبنوك العامة األربعة بالنسبة رالمؤش وك % ٨٫٢مقاب دى البن الخاصة لذي بلغت ه الثالثة هذا في الوقت ال سبة في ك الن وك مج % ٥٫١ تل دى البن ة تل ي مع ف

٠مصر ا سبة :ثالث ع ن ة األوراقترتف ة وأذون المالي ى الخزان الى إل وك القطاع األصول اجم دى بن ل

غ األربعةالعام ل م % ٣٠ حيث تبل ك % ١٨٫٣قاب ة وذل وك الخاصة الثالث دى البن ل ٠ على الخزانة األذون حيازة في األولىنتيجة توسع

ي تكاد المجموعتين من البنوك تسيران : رابعا ارب ف اه متق ي اتج نح ف ع وم مجال جذب الودائ ٠القروض والسلفيات

الثانيالمبحــــــــــث وظائف البنوك وعالقتها بالتنمية

ــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــ -: وظائف البنوك المحورية -: أوال

ق لمل عا ظ في تراتيجية لتحقي دافها متغير أدرآت البنوك أهمية وضع اس ي أه األجل فك صة البن ادة ح ل بزي ل الطوي ى األج صير وف يالق سوق ف صرفي ال دد الم ة ع وتنمي

هعمال شئ ي اره وانت زو الجغراف سيالتنا هتمي ددة ٠ ف ائف متع وك وظ ارس البن ي وتم في الحياة االقتصادية ويمكن اجمالى الوظائف األساسية للبنوك ة ف ة وظائف محوري ثالث

- : هي ٠) ة ة الرقابيفي الوظ– الوظيفة التمويلية - الوظيفة التنموية (

-: الوظيفة التنموية – ١

وك وم البن ا تق دور ه صادمب ة االقت تقطاب وميالق لتنمي ق اس ك عن طري ستثمرين وذل المدف الوصول ين به ىوالمنظم شروعات إل ي الم ائج الت ا لنت ة وتحقيقه المتها الفني د س تتأآ

٠ ايجابيةوك ارس البن ضا وتم داد أي رة إع ديم الخب شروعات وتق شأن ءللعمال دراسات الجدوى للم ب ٠هياآل التمويل

شارآة االستثماري أجل تحسين المناخ آما تمارس البنوك دورا هاما من ي عن طريق الم فديم االقتصاديةدراسة األوضاع ا والمالية والقوانين والتشريعات وتق ي تالمقترح تهدف الت

صادرات وتطوير إلى ة ال دخرات ، وتنمي ة الم تثمار وتنمي ا تشجيع االس ادة التكنولوجي وزيستثمري تعترض تعامل التي وتوسيع نطاق السوق وتذليل العقبات اإلنتاج ع نالم زة م األجه

٠ الدولة فيالمختلفة - : الوظيفة التمويلية – ٢ل لمختلف األغراض أهمتعتبر الوظيفة التمويلية من دم التموي وك حيث تق وظائف البن

ى األصول صول عل ن الح شروعات م ن الم ا يمك ةبم ن الثابت اني م دات وآالت مب ومعال ال وآذلك راس الم ا ز العامل ال ذي م له ل وال ي يتمث ات ف ستلزمات الخام وم ٠ والم وتق

وارد إلى ذلك في للمشروعات مستندة آافة صوره فيالبنوك بتقديم التمويل قاعدة من الم التي تأخذها بمختلف عوعلى الودائ عليها ، التي مقدمتها راس المال والقروض فيالمالية الخارجية ، والسندات التي تطرحها لحسابها ألسواقوا العمالت من السوق المحلى أنواع

٠ االخرىبنوك والمؤسسات الماليةلالآتتاب العام والتي تغطيها الدور د ال ويلييمت ك التم ى للبن سهيالت ا إل ديم الت االت مانالئت تق صم الكمبي ل خ ة مقاب ي

الذييولة لتغطية العجز المؤقتة للساالحتياجاتوشراء الديون وتمويل الصادرات وتوفير ٠ بعض األوقاتفي للمشروع النقديقد يطرأ على المرآز

-: الوظيفة الرقابية – ٣

ذ المشروع إلى االطمئنان بحيث يمكن لبنوك بمتابعة التمويل المقدم منه تقوم ا -ا أن تنفيت المالية الواردة عتماداالمواصفات المقررة وفى حدود اإل ب و الزمنييتم وفقا للجدول

٠ ء التشغيلا الدراسات المعدة عن المشروع ، ثم متابعة التمويل أثنفية الرقابي –ب وم الوظيف ا تق وافر آم ن ت د م سيولة اإلدارةة بالتأآ سليمة وال بة ال المناس

جدولة الديون وتخفيف إعادة ما تطلب األمر ذلك عن طريق إذا هللمشروع ، ومساندت ٠ واإلداريةفائدة ، وتقديم المساعدات الفنية والمالية أعباء ال

:لبنوك بعملية التنمية عالقة ا -: ثانيا

ا إ - ا دورا هام ة له ة المالي ين التنمي داث ف ة أح صادية التنمي ث االقت از أن حي الجهصرفي ارهالم از باعتب ويلي جه ة ، وأن تم ع للتنمي ل داف ضا عام ر أي ط ه يعتب ي فق ف

تشريعات غير ه آانت تحكمإذا أو قيود يحدث ذلك يتعرض فيها لضغوطالتي التالحا ٠ األوراق المالية في مارثواالست واإليداع لإلقراض وسياسات غير مناسبة ليمةس

ا أن - از إآم هام الجه صرفيس ي الم د ف ة يمت ضا التنمي شمل التعأي ى ف لي رصرف عل في واالشتراك وتأسيس المشروعات ، ييم جدواها دراستها وتق فياالستثمار والمساهمة

٠رؤوس أموالها

ات قتصادى وتشابك وفى ظل ديناميكية النمو اإل - رات والوظائف العالق ة المتغي ين آاف بن ييمك ن ف ل م ل المتوسط أو الطوي ار خالل األج ة اآلث ي االيجابي دثها الت األداء يح

ى التي اآلثار على متغيرات التنمية تحويل سليم ال المصرفي تحدثها متغيرات التنمية عل ٠ ايجابية أآثر لتصبح المصرفيألداء ا

: وظائف البنوك ومتغيرات التنمية بينالعالقة -: ثالثا ي البنوك تتحمل مسئولية آبيرة نا - ساهمة ف ي الم ة ف صادية التنمي تم االقت ذلك سوف ي ل

يح ةتوض وك العالق ية للبن ائف األساس ين الوظ ة ( ب ة التنموي ة –الوظيف – والتمويلي ٠ االقتصادية التنميةوبين متغيرات ) والرقابية

: التنمية بمتغيرات التنموية الوظيفة عالقة - ) ١( ذه - ر ه ةتعتب ن الوظيف م م ائف أه صاال الوظ ة ات صادية بالتنمي ة االقت أثر ممارس ، وتت

ا دور بم ذا ال وك له ويالبن شريع م ينط ه الت دود ملكي علي ق بح صوص تتعل ة ن نة ، وذ المشروعات وبمدى مناسبة المناخ االستثماري ار بصفة عام ك باعتب شاء نال إن

ات المشروعات يتوقف على مدى توافر ة ، سواء مكون سبة عناصر التنمي وارد بالن للم ٠اإلنتاج للطلب على بالنسبة أو الفنية والعمل والتنظيم ورأس المال والخبرة الطبيعية

وك - ساهمة البن دى م ا يتوقف م يآم سوق ف شيط ال الي تن ى الم راد عل درة األف ى ق عل ٠ وفق ماتسمح به دخولهم االآتتاباتتغطية

الي وآذلك على حجم ودرجة نمو السوق - ا الم ى م ة وعل ه من ناحي ضعه وتنظيم د ي قساهمة و ذلك التشريع من حدود تملك األفراد لرؤوس أموال الشرآات الم ضع آ ا ت هم

٠ أخرىناحية هذا الصدد من في من قيود على البنوك المصرفيةالتشريعات شار - دور المست وك ب ام البن د قي اليويع الء الم ساهمة للعم ي م دد ف ين ج ق منظم خل

تمويل القطاع أسلوب ترشيد إلى باإلضافةواستخدام أفضل لعنصر راس المال ، هذا ٠ اإلنشاءد بصدالتيالخاص للمشروعات

: التنمية بمتغيرات ألتمويليه الوظيفة عالقة - ) ٢(

: عناصر أساسية بثالث اإلقراض يتأثر أداء البنوك لمهام - ٠ توافر موارد لها تسمح بتقديم القروض – ١ ٠لمقترضها تشآالمن استرداد ديونها من فيوجود تشريع يحمى حقوق البنوك – ٢ الطلب على هذه القروض وهو يتأثر بمدى وجود مشروعات تقوم على توافر – ٣

٠ سليمة اقتصاديه أسس المتوافرة وتوجيه اإلنتاج لمنح القروض التنسيق بين عناصر السليمة الممارسة من شأن إن

٠ االقتصاديةأفضل للموارد نحو المشروعات ذات الجدوى -: التنمية بمتغيرات الرقابية الوظيفة عالقة - ) ٣( ويلي بمدى آفاءة الجهاز الوظيفة أداء البنوك لهذه أسلوبيتأثر - نظم التم شريع الم والت

٠ بعمالئها البنوك لعالقة السليم ذالتنفي آفالة في متابعة استخدام القروض في للبنوك المعروفةآما تساهم الخبرة -

ع اإلنتاجيق بين عناصر للمشروعات ، ويترتب على ذلك المزيد من التنس ذلك رف وآ ٠ التمويليآفاءة الجهاز

الخاتمة

ة رات العالمي ع المتغي ة ظهرت م ى الحاجة والمحلي ر إ إل داث تغيي يح وك إدارة ف البن

وإدارة ويجب تطوير أوضاع٠المصرية من اجل رفع آفاءة األداء ومواجهة التحديات -: ذلك ومنها فييب المساهمة البنوك باستخدام األسال

-: باألهداف اإلدارة – ١ مع وظيفي وعلى مستوى آل مرآز ةمستوىا لمؤسسحيث يتم وضع أهداف آميه على

ذ ياألخ ار ف يم األداء االعتب ك تقي د ذل تم بع راد ، وي داف األف ي أه ك ف وء تل ض ٠األهــــــــــــــــــداف

-: مواجهة اجتماع ال– ٢ و اعوه ال اجتم ل رج داول اإلدارة لك ة المؤسسة وت دف بحث حال رأي به حول ال

٠ لعالجها تحيط بها وأسبابها ووضع خطه التيالمشاآل : الوظيفي اإلثراء– ٣

ذ ا( حيث يتم تنويع وتوسيع مسئوليات الوظيفة ارات التنفي ع ) لتخطيط والرقابة ومه لرف ٠ األداءة ومستوى الروح المعنوي

ع في نقله وتحويل شامل األمرويتطلب رة األزمات المؤسسات للتعامل م ي الكبي د الت قراء اول الخب سات ، وتن ه بعض المؤس ر تواج ه تغيي ى ان سات عل ول المؤس وم تح مفه ٠ المنطلقات األساسيةفي هنوعى متعدد األبعاد والمستويات ، ويتضمن نقل

تثمار والتعرف األجنبيلمال ا اجتذاب راس ويجب أيضا على البنوك ى فرص االس عل ٠ وفنية إداريةوتنميتها وتقديم مساعدات

ويجب على البنوك تعميق البنيان الصناعي ودعم الصناعات التي تخدم قطاعات آبيرة

أهم المراجع

باحث ثالث بالمعلومات اإلحصائية -صباح نادى سعـــــــد / إعداد : البحث

) فى ظل عالم متغير ومتنافس ( بنوك مصر . إبراهيم مختار / د : إعداد