incremento del acceso a servicios...
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INCREMENTO DEL ACCESO A SERVICIOS FINANCIEROS FORMALES CON UN
ENFOQUE CENTRADO EN EL CLIENTE
VERÓNICA ALBARRACÍN BARRAGÁN
Inclusión financiera: una preocupación mundialSegún el Banco Mundial, la inclusión financiera se refiere al acceso que tienen las personas y las empresas a una variedad de productos y servicios financieros útiles y asequibles que satisfacen sus necesidades –como pagos, transferencias, ahorros, seguros y crédito- y que son prestados de una manera responsable y sostenible.El acceso a una cuenta para transacciones es el primer paso hacia una mayor inclusión financiera. (46% tiene cuenta en el Ecuador*)
PAÍSES DESARROLLADOS LATINOAMÉRICAAHORROS/PIB 144% 40%CRÉDITO/PIB 134% 34%
Fuente: BBVA Research
Inclusión financiera: una preocupación mundial• 2000 millones de adultos no tienen cuenta bancaria.• 59% de adultos no tienen cuenta y las principales causas son:
• Falta de dinero, entonces servicios no son asequibles• Elevados costos de servicio• Distancia al proveedor de servicios financieros• Requerimientos documentarios (69% no lleva registros*)• La desconfianza en los operadores financieros
• Más de 200 millones de micro, pequeñas y medianas empresas carecen de financiamiento adecuado y las principales causas son:
• Falta de garantía• Falta de historial crediticio• Informalidad de los negocios
¿A quiénes?• Previa a la creación de cualquier producto o servicio, debemos analizar las características del
mercado al cual buscamos dirigirnos.• La inclusión tiene como objetivo llegar a:
• Población adulta• Población joven• Población pobre por tanto sin patrimonio y sin dinero suficiente para abrir una cuenta• Población rural• Población con bajo nivel educativo• Mujeres• Emprendedores• Personas con capacidades especiales
¿ Qué?• Variedad de productos y servicios• Oferta de crédito (legalización de tierras, mejoramiento progresivo o integral de vivienda, eficiencia
energética, etc.)• Oferta de cuentas de ahorros• Microseguros• Microleasing• Transferencias de dinero• Micropensiones• Oferta de servicios financieros inclusivos• Combinación de productos financieros y no financieros
¿Cómo?La respuesta a cómo lograr acceso, debe observar al menos:• El diseño de los productos adecuados a las necesidades de los usuarios en cuanto a:
• Montos• Plazos• Tasas de interés• Garantías
• Reducción o eliminación de requisitos solicitados a los clientes para acceder a abrir una cuenta, obtener un crédito o un servicio financiero. (Simplificación de regulación)
• La implementación de modelos de gestión eficientes y basados en una gestión de riesgos prudente y responsable permitirá:
• Reducir costos de provisión• Reducir costos operativos• Transferir beneficios de la eficiencia a los clientes
• Apoyo de organismos del estado en temas de regulación que permita reducir fallos de mercado y así disminuir el costo marginal de proveer y usar los servicios.
¿Dónde?Una vez definidos los segmentos de mercado a los cuales se desea llegar, se deberá analizar:• ¿Dónde está ubicada esa población y cómo podemos acercarnos a ella?• La consideración de costos de transacción es de vital importancia en este análisis• ¿Qué es más conveniente?
• Apertura de agencias• Corresponsalía no bancaria• Cajeros automáticos• Banca Móvil• Productos que aprovechen telefonía móvil
• Uso de herramientas tecnológicas que permitan el acercamiento a los usuarios
¿Permanencia?• Si bien lograr que la población acceda a productos y servicios financieros es de suma importancia,
aún más importante es lograr que ésta permanezca en el tiempo y para ello, las organizaciones deberán ser:
• Sostenibles• Solventes• Confiables• Innovadoras• Rentables