ing proiect
TRANSCRIPT
CUPRINS
Mixul de marketing la ING BANK......................................................................................................2
Capitolul I Prezentarea societǎții bancare. Istoric și evoluție...........................................................21.1.Momentul istoric al ȋnființǎrii bǎncii.........................................................................................................21.2. Principalele etape și evoluția sa ȋn cadrul sistemului bancare romȃnesc..................................................31.3 Forma și structura capitalului și a acționariatului......................................................................................31.4 Principalele funcții, activitǎți și operațiuni bancare desfasurate................................................................41.5 Organismele de control și reglementare care supervizeazǎ activitatea bǎncii..........................................4
Capitolul II Organizarea societǎții bancare.Sistemul informațional bancar...................................52.1 Organigrama generalǎ ING Bank Romȃnia...............................................................................................52.2 Organigrama agenției ING Bank Pǎcurari.................................................................................................62.3 Sistemul informațional bancar și automatizarea operațiunilor bancare....................................................72.3.1. Sistemul informațional...........................................................................................................................72.3.2 Automatizarea operațiunilor bancare......................................................................................................9
Capitolul III. Conturile bancare.........................................................................................................103.1 Proceduri pentru deschiderea conturilor bancare.....................................................................................103.2.Operatiuni curente si operatiuni special...................................................................................................113.3.Operațiuni prin conturi aferente cecurilor, provizioanelor, cardurilor bancare........................................123.3.1 Operațiuni prin conturi aferente cecurilor............................................................................................123.3.2 Operațiuni prin conturi aferente provizioanelor...................................................................................133.3.3 Operațiuni prin conturi aferente cardurilor bancare.............................................................................133.4 Alte operatiuni de casa.............................................................................................................................133.5 Incidente in functionarea conturilor bancare............................................................................................143.6 Inchiderea conturilor bancare...................................................................................................................14
Capitolul IV.Plasamente bancare și non-bancare.............................................................................154.1. Plasamente bancare: la vedere, la termen, alte forme particulare de plasament.....................................154.1.1 Plasamente bancare la vedere................................................................................................................154.1.2 Plasamente bancare la termen...............................................................................................................164.2 Plasamente monetare non-bancare: produse se asigurǎri de viațǎ, produse imobiliare..........................174.2.1 Produse de asigurǎri de viațǎ: Planuri financiare..................................................................................17
Capitolul V. Decontarea intra şi interbancară. Operaţiunile cu numerar.....................................215.1 Instrumentele de plată pe suport hârtie utilizate de Ing Group................................................................215.1.1 Ordinul de plată.....................................................................................................................................215.1.2 Cecul.....................................................................................................................................................215.1.3 Biletul la ordin.......................................................................................................................................215.1.4 Cambia..................................................................................................................................................215.1.5 Acreditivul.............................................................................................................................................225.1.6 Sistemele de plată electronice...............................................................................................................225.2.1 Compensarea plăţilor interbancare fără numerar în cadrul ING...........................................................225.2.2 Decontările cu BNR..............................................................................................................................235.4 Operaţiunile cu numerar...........................................................................................................................235.5 Tipuri de carduri ING...............................................................................................................................24
Capitolul VI. Marketingul Bancar – ING BANK.............................................................................276.1.Analiza SWOT:........................................................................................................................................286.2. Micromediul bancii – Furnizorii si clientii.............................................................................................296.3. Mixul de Marketing Bancar....................................................................................................................30
Capitolul VII.Creditarea bancarǎ. Persoane fizice și agenți economici.........................................317.1 Creditarea persoanelor fizice....................................................................................................................317.1.1 ING Credit Card...................................................................................................................................317.1.2 ING Extra’Rol......................................................................................................................................327.1.3 ING Personal........................................................................................................................................327.1.4 Credit de nevoi personale cu ipotecǎ....................................................................................................337.1.5 Creditul ipotecar....................................................................................................................................357.2 Creditarea persoanelor juridice...............................................................................................................36
1
Mixul de marketing la ING BANK
Capitolul I Prezentarea societǎții bancare. Istoric și evoluție
1.1.Momentul istoric al ȋnființǎrii bǎncii
Istoria ING incepe la jumatatea secolului trecut, cand asigurarile si operatiunile
bancare au jucat un rol important in devoltarea sectorului financiar din Olanda.
ING Group este o institutie financiara globala care activeaza in domeniile bancar,
asigurari si managementul activelor in 66 de tari, avand peste 115,000 de angajati.
In primii zece ani de la infiintare, capitalizarea de piata a ING a crescut de 16 ori de
la 5 miliarde euro in 1991 la 80 miliarde euro la sfarsitul anului 2000. Peste 70% din actiunile
ING sunt in prezent detinute in alte tari decat Olanda.
ING ofera o gama larga de servicii financiare clientilor sai persoane fizice,
companii sau institutii prin intermediul unor canale variate de distributie, care le ofera
acestora libertatea de a alege acea solutie care care se potriveste cel mai bine scopurilor
urmarite1.
ING include un numar mare de companii importante care aleg tot mai des sa isi ofere
serviciile sub marca ING.
Strategia ING, care stabileste obiective clare, urmareste furnizarea de servicii optime
clientilor, obtinerea unei cresteri stabile si mentinerea unei profitabilitati ridicate.
Puterea financiara a Grupului, gama larga de produse si servicii, marea diversitate a
surselor de profit si disemimarea adecvata a riscurilor alcatuiesc baza continuitatii si
potentialului de dezvoltare ale ING.
In cadrul tuturor operatiunilor, ING urmareste cu atentie echilibrul dintre interesele
actionarilor, clientilor si angajatilor. ING este constienta de responsabilitatile sale intr-o
societate in schimbare si asteapta din partea angajatilor sai un comportament conform cu
Principiile de Afaceri ale ING Group.
Aceste principii au la baza valorile esentiale ale ING: servirea prompta a clientilor,
spiritul antreprenorial, profesionalismul, munca in echipa si integritatea.
1 http://www.ing.ro/ing/ro.html
2
1.2. Principalele etape și evoluția sa ȋn cadrul sistemului bancare romȃnesc
ING Group este o institutie financiara internationala de origine olandeza care ofera
servicii bancare, de asigurari si de management al activelor unui numar de peste 60 de
milioane de clienti individuali, companii sau institutii din 50 de tari.
Luand in considerare capitalizarea de piata, ING se numara printre cele mai puternice
20 de institutii financiare din lume si printre primele 10 din Europa.
ING Romania are peste 1000 de angajati in cele 27 de orase in care sunt deschise 24
de sucursale pentru companii si 120 unitati ING Self'Bank, pentru personae fizice. De
asemenea, ING Romania beneficiaza de cea mai mare forta de vanzari de produse de
asigurare: 2600 de consultanti in 61 de orase.ING detine o pozitie foarte solida pe toate
segmentele pe care activeaza: lider pe piata de brokeraj si pe piata financiara primara si
secundara; este cea mai mare banca custode si este liderul pietei de asigurari de viata2.
In plus, ING a fost prima institutie bancara care a oferit companiilor si persoanelor
fizice o gama completa de servicii electronice: ING OnLine, Self'Bank si Home'Bank.
ING Bank Romania este singura banca de pe piata care beneficiaza de ratingul "AA",
acordat de agentia internationala Standard and Poor"s. Acesta confera ING Bank statutul de
institutie financiara care furnizeaza clientilor o securitate financiara excelenta.
In prezent, ING Group desfasoara o gama variata de operatiuni in Romania, oferind
un pachet complet de servicii:
Servicii bancare pentru persoane fizice si juridice - ING Bank,
Servicii de leasing - ING Lease,
Servicii de factoring - ING Commercial Finance,
Servicii de real estate - ING Real Estate Investment Management,
Asigurari de viata - ING Asigurari de Viata,
Pensii- ING Fond de Pensii.
1.3 Forma și structura capitalului și a acționariatului.
Capital social: 45.042.794 RON
Acționariat: - ING Continental Europe Holding B.V. 99,968222%
- ING RE Holding(Netherlands) BV 0,010592%
- Natinale Nederlanden Nederland BV 0,010592%
- ING RE Netherlands NV 0,010592%
- Hall, Dickler(Romania SRL) 0,000002%
2 http://ro.wikipedia.org/wiki/ING_Groep
3
Membrii comitetului de țarǎ:
- Mișu Negrițoiu – președinte al comitetului de țarǎ(Wholesale Banking)
- Albert Roggemans – vicepresedinte al comitetului de țarǎ(Retail Banking)
- Bram Bonn - vicepresedinte al comitetului de țarǎ(Life Insurance)
1.4 Principalele funcții, activitǎți și operațiuni bancare desfasurate
Ȋn prezent ING Group desfǎșoarǎ o gama variatǎ de operațiuni ȋn Romȃnia, oferind un
pachet complet de servicii:
Servicii bancare pentru persoane fizice și juridice(ING Bank)3:
- ING Card Cont’ROL;
- ING Card Student;
- ING Credit Card;
- ING Extra’ROL;
- ING Personal;
- Credit ipotecar;
- Credit de nevoi personale cu ipotecǎ.
Servicii de leasing(ING Leasing);
Servicii de factoring(ING Commercial Finance);
Servicii de real estate(ING Real Estate Investment Management);
Asigurǎri de viațǎ și pensii(ING Asigurǎri de Viațǎ);
1.5 Organismele de control și reglementare care supervizeazǎ activitatea bǎncii
Acestea pot fi:
- organisme de control intern – care sunt reprezentate de persoane din cadrul ING;
- organisme de control extern – sunt reprezentate de institutii de control financiar
din Romania.
3 http://www.ing.ro/ing/ro.html
4
Capitolul II Organizarea societǎții bancare.Sistemul informațional bancar.
2.1 Organigrama generalǎ ING Bank Romȃnia.
Funcțiile și atribuțiile centralei bancare, sucursalelor și filialelor:
• se ocupǎ cu dezvoltarea și stabilizarea unei relații solide, pe termen lung, cu clienții
persoane fizice si IMM-uri, cu scopul de a dezvolta produse și servicii care sǎ acopere toatǎ
gama de nevoi financiare ale fiecarui segment;\
• urmǎrește dezvoltarea produselor și serviciilor de trezorerie ca: depozitele negociate,
tranzacțiile de schimb valutar, tranzacțiile cu titlu de stat, depozite pe piața interbancarǎ și
serviciile aferente pieței de capital;
• realizeazǎ tranzacții atȃt ȋn contul clienților, cȃt și ȋn contul propriu;
• asigurǎ un management strategic al bilanțului ȋn scopul optimizǎrii venitului net din
dobȃnzi și a valorii de piatǎ a capitalului bǎncii;
• oferǎ produse financiare și servicii de consultanțǎ, finanțari de achizitii, leasing,
finanțǎri de proiecte, finanțǎri structuate, servicii de trezorerie si alte servicii globale;
• urǎrește dezvoltarea infrastructurii informatice a bǎncii precum și asigurarea și
securizarea traficului de date care se desfǎșoarǎ intre sucursala, filiale și agenții;
5
ING SucursalaBucurești
ING FilialeTeritoriale
Agenții RetailBanking
Agenții WholesaleBanking
ING BankAmsterdam N.V.
• dezvoltarea politicii de creditare, operațiuni cu numerar și alte operațiuni bancare ȋn
limitele impuse de sediul central și ȋn conformitate cu legislația romȃnǎ;
• controlul operațiunilor cu clientela, a documentelor inițiate și utilizate, introducerea
datelor ȋn sistemul informatic, raportǎri, contabilitatea operațiunilor, verificarea constantǎ a
operațiunilor;
• asigurarea respectǎrii conduitei interne și externe pentru gestiunea regulamentarǎ a
operațiunilor de casierie;
• realizarea de investiții ȋn limitele aprobate ȋn bugetul de venituri și cheltuieli și ȋn
conformitate cu ȋmbunǎtǎțirea poziției pe piatǎ;
•angajǎrile salariaților ȋn conformitate cu nevoile organizaționale ale bǎncii și ȋn
limitele aprobate ȋn buget, concedierile acestora ȋn condițiile și temeiurile legale;
2.2 Organigrama agenției ING Bank Pǎcurari
Responsabilitǎțile Office Manager-ului:
• coordoneazǎ activitatea unitǎții;
• are autoritate erarhicǎ asupra structurilor din cadrul unitații pe care o conduce;
• coordoneazǎ și elaboreazǎ strategia la nivelul unitǎții pe care o conduce ȋn
concordanțǎ cu strategia generalǎ a bǎncii, asigurand condițiile necesare pentru
implementarea acesteia;
• urmǎrește aplicarea planuluide acțiuni comerciale la nivelul unitǎții, pentru
atragerea de noi clienți și promovarea produselor bancare;
• gestioneazǎ un portofoliu propriu de clienți persoane fizice și persoane juridice;
• are competențe de a acționa ȋn numele bǎncii ȋn orice circumstantǎ, in limitele care
i-au fost subdelegate de directorul de grup.
Responsabilitǎțile Asistent Manager-ului:
6
Office Manager
Asistent Manager Consilieri PF Consilier IMM
• orienteazǎ clienții cǎtre consilierii de clientelǎ;
• verificǎ existența documetelor cerute;
• asigurǎ confidențialitatea informațiilor si datelor referitoare la conturile clienților și
operațiunile efectuate;
• verificǎ documentația anexatǎ pentru toate operațiile realizate.
Responsabilitǎțile Consilierilor Persoane Fizice:
• dezvoltǎ direct relațiile comerciale cu clienții și prospecteaza piața clienților
persoane fizice;
• dezvoltǎ relațiile cu clienții pe care ȋi are ȋn portofoliu: vinde produsele și serviciile
bǎncii, consiliazǎ clienții din portofoliu, urmǎrește creșterea rulajelor conturilor pentru
clienții existenți prin propunerea de noi produse și servicii personalizate pe tip de clienți,
fidelizeazǎ clienții prin calitatea produselor și a serviciilor oferite, redacteazǎ rapoarte de
activitate, urmǎrește soldurile și operațiile, pregǎtește si analizeaza dosarele de credit, acordǎ
credite.
Responsabilitǎțile Consilierilor Persoane Juridice:
• administreazǎ si dezvoltǎ relațiile comerciale direct cu clienții și potențialii clienți;
• dezvoltǎ relațiile cu clienții pe care ȋi are ȋn portofoliu: vinde produsele și serviciile
bǎncii, consiliazǎ clienții din portofoliu, urmǎrește creșterea rulajelor conturilor pentru
clienții existenți prin propunerea de noi produse și servicii personalizate pe tip de clienți,
fidelizeazǎ clienții prin calitatea produselor și a serviciilor oferite, redacteazǎ rapoarte de
activitate, urmǎrește soldurile și operațiile pentru clientii persoane juridice, pregǎtește si
analizeaza dosarele de credit, acordǎ credite;
2.3 Sistemul informațional bancar și automatizarea operațiunilor bancare
2.3.1. Sistemul informațional
Sporirea profitabilitǎții activitǎții bancare, corespunzǎtor exigențelor ce decurg
din aplicarea ȋn practicǎ a cerințelor mecanismului economiei de piațǎ, face necesarǎ
cunoașterea amǎnunțitǎ a proceselor și acțiunilor economice, implicațiile lor de ordin
financiar, atȃt ȋn timpul desfǎșurǎrii acestora cȃt și ulterior, dupǎ ce fenomenele respective s-
au produs.
7
Realizarea acestui deziderat presupune organizarea unui sistem informațional
bancar potrivit standardelor actuale, ținȃnd seama, ȋn primul rȃnd de realizǎrile ȋn acest
domeniu pe plan internațional, care sa asigure un flux cȃt mai rapid și cotinuu de informații.
Activitatea bancara ȋn general, dar mai ales organizarea controlului bancar și
conducerea bǎncilor se realizeazǎ ȋn bune condiții avȃnd ca suport activitatea decizionalǎ.
Deciziile sunt cele care stau la baza activitǎții operaționale. Legǎtura ȋntre activitatea de
decizie și cea operaționalǎ se realizeazǎ printr-un flux continuu de informații, ȋn cadrul
sistemului informațional bancar.
Decizia, ca parte componentǎ a activitǎții de conducere și control. preupune
emiterea dispozițiilor corespunzǎtoare obiectivelor urmǎrite a se realiza ȋn cadrul atribuțiilor
bǎncilor, avȃnd un rol important de autoreglare a acestora.
Activitatea operaționalǎ este, ȋn fapt, activitatea specificǎ bǎncilor ȋn relațiile cu
clienții și este generatǎ de acțiunea deciziilor ȋn concordanțǎ cu metodologia și normele
legale ȋn vigoare.
Sistemul informațional bancar este constituit din ansamblul mijloacelor și
metodelor prin care se realizeazǎ colectarea, prelucrarea și transmiterea informațiilor,
reprezentȃnd o premisǎ a unei bune organizǎri, atȃt a activitǎții de conducere , coordonare și
control, cȃt și celei operative.
Calitatea activitǎții bancare este influențatǎ direct de organizarea și funcționarea
sistemului informațional, de operativitatea, precizia și calitatea informațiilor culese,
prelucrate și transmise, precum și de fundamentare științificǎ a deciziilor.
Organizarea sistemului informațional bancar presupune, cu prioritate, o
structurare a informațiilor corespunzǎtor necesitǎților curente și de perspectivǎ in ceea ce
privește prelucrarea automatǎ a datelor.
Datele care stau la baza sistemului informațional bancar au ca suport, atȃt
evidența contabilǎ, operativǎ și statisticǎ proprie bǎncilor, cȃt și informații ale clienților ȋn
calitate de titulari ai conturilor.
Sistemul informațional bancar este supus unui proces cotinuu de imbunǎtǎțire,
de perfecționare a pricipalelor sale laturi. Ȋn primul rȃnd, perfecționarea sistemului
informațional ca volumul de informații bancare sǎ fie redus la strictul necesar, utilitatea fiind
principalul criteriu de selecție.
Ca rezultat al prelucrǎrii datelor, informațiile se constituie ȋntr-un flux
informațional bancar care se manifestǎ, atȃt ȋn activitatea internǎ a unitǎților bancare cȃt și ȋn
afara acestora..
8
Fluxurile informaționale ce au loc ȋn afara unitǎților bancare se pot manifesta
atȃt ȋntre verigile bancare (agenție, filialǎ, sucursalǎ, centralǎ și invers), cȃt și ȋntre acestea si
titularii de conturi.
Ȋn cadrul agenției ING Bank Pǎcurari, pentru a proteja informațiile conținute de
documentele din interiorul agenției, circulația acestora se desfǎșoara prin personalul bǎncii.
2.3.2 Automatizarea operațiunilor bancare
Sistemul informațional bancar presupune o largǎ arie de cuprindere, incluzȃnd
informațiile si fluxurile informaționale; tehnici de culegere, transmitere și stocare a datelor,
metodele și programele de prelucrare a informațiilor.
Un rol deosebit ȋn cadrul sistemului informațioanl bancar revine activitǎții de
prelucrare electronicǎ a informațiilor. Ca atare, informatica bancarǎ constǎ ȋn totalitatea
mijloacelor și metodelor moderne utilizate ȋn culegerea, prelucrarea și transmiterea
informațiilor.
Pe linia prelucrǎrii electronice a informațiilor bancare, ca urmare a introducerii
ȋn practicǎ a celor mai recente cuceriri ale științei și tehnicii, existǎ o permanentǎ preocupare
pentru folosirea ȋn activitatea bancarǎ a celor mai performante echipamente elecrtonice de
calcul, accentul punȃndu-se pe rețelele integrate de calculatoare tip PC, de mare capacitate.
Ȋn cadrul agentiei ING Bank Pǎcurari, programul informatic utilizat se numește
RECORD, prin care sunt realizate urmatoarele operațiuni:
• cu ajutorul acestui program informatic se realizeazǎ deschiderea condurilor bancare;
• se realizeazǎ vizualizarea datelor despre cont și despre titularii conurilor;
• se realizeaza modificarea datelor titularului de cont, dar si a tipului de cont;
• se autorizeaza de catre persoanele competente din agenție autorizarea diverselor
produse atașate la conturile curente (asigurari de diverse tipuri, ING Home Bank,
Bancomat+, ING plati express, Multimat);
• se vizualizeazǎ si se modificǎ rapoartele interbancare de diverse tipuri;
• pentru cautarea si modificarea datelor, dar mai ales pentru a vizualiza si modifica
toate datele disponibile la conturi, este nevoie de CNP-ul titularului de cont;
• o alta funcție importantǎ in acest program informatic este CHEIA CIF, care, de
asemenea este al doilea mod de a vedea operațiunile efectuate cu respectivul cont.
9
Capitolul III. Conturile bancare
3.1 Proceduri pentru deschiderea conturilor bancare
La ING clientul gaseste mai mult decat o simpla banca. Aceasta ofera solutii prin care
clientul gestioneaza singur veniturile si isi realizeaza singur platile.Se ofera consultanta de
care clientul are nevoie, pentru a gasi cea mai avantajoasa solutie pentru proiectele sale. Fie
ca este vorba de un credit de nevoi personale, de unul pentru casa sau pentru a-si proteja
economiile , la ING se gaseste solutia potrivita.
ING furnizeaza clientilor trei tipuri principale de servicii. Acestea sunt4:
1. Deschiderea de conturi bancare (de diferite tipuri);
2. Facilitati de imprumut (de credit);
3. Servicii privind transferul fondurilor.
Deschiderea de conturi bancare (de diferite tipuri)
ING atrage bani de la clientii sai, prin conturi bancare, platindu-le, in schimb,
dobanda pentru depozitele constituite. Plata acestor dobanzi este o cheltuiala pentru banca.
Atat pentru persoanele fizice, cat si pentru cele juridice, bancile deschid, in evidenta
lor, urmatoarele tipuri de conturi:
conturi curente (la vedere ), in lei si/sau in valuta, conturi in care titularii pot face
operatiuni de incasari si plati curente;
conturi de depozit (la termen), in lei si/sau in valuta, conturi in care depunerile se fac
pentru un anumit termen, perioada in care titularii nu pot efectua nici depuneri in cont,
nici plati din aceste conturi.
In functie de anumite activitati specifice, pentru clientii persoane juridice, ING mai
deschid si alte tipuri de conturi, cum sunt:
conturi blocate, in care sunt depuse sume in lei si/sau in valuta, reprezentand capitalul
social necesar constituirii unei societati comerciale. Dupa ce clientul prezinta la banca
dovada inregistrarii societatii la Registrul Comertului, contul este deblocat, iar sumele
sunt virate in contul curent al societatii;
conturi blocate cu destinatie speciala, sunt conturi in care disponibilitatile titularului sunt
temporar blocate, in raport de o anumita operatiune, ca masura de protectie pentru banca
si pentru buna desfasurare a unor obligatii de plata catre strainatate (acreditive, garantii
4 http://www.ing.ro/ing/ro.html
10
etc.). Ele se pot constitui, dupa caz, in lei si/sau in valuta;
conturi pentru credite, destinate sa evidentieze creditele (in lei si/sau in valuta ) acordate
de banca clientilor si din care urmeaza ca acestia sa dispuna plati;
conturi cu suma dobandita prin participare la licitatiile valutare, evidentiaza sume in lei
sau valuta rezultate din operatiunile de vanzare/cumparare de valuta sau lei pe piata
interbancara, ordonate de client si efectuate de banca in contul acestuia.
3.2.Operatiuni curente si operatiuni special
o Produse si servicii
o Pentru a raspunde exigentelor clientilor, banca este organizata in mai multe
departamente care ofera servicii de o inalta calitate profesionala:
o Operatiuni pentru persoane juridice
o Operatiuni pentru persoane fizice
o Piete financiare
o Consultanta fuziuni si achizitii
o Institutii financiare
o Servicii de custodie
o Cercetare
ING Bank Romania ofera o gama intreaga de servicii bancare pentru persoane juridice,
incluzand5:
-Servicii de cash management
-Operatiuni de casierie
-Plati interne si intermationale
-Finantare
-Facilitati pe termen mediu
-Leasing international
Servicii de cash management
¤ Servicii bancare electronice
¤ Carduri pentru persoanele juridice in USD (AMEX)
¤ Ridicare si livrare de numerar
5 http://www.ing.ro/ing/ro.html
11
¤ Debitare interna directa
¤ Servicii de colectare pe intreg teritoriul tarii (numerar, ordine de plata, cecuri) cu
creditarea automata a contului ING
¤ Solutii de efectuare a platii salariilor
¤ Servicii regionale de cash management
Operatiuni de casierie
Depunere de numerar
Retragere de numerar
Emiterea de cecuri de calatorie - doar pentru clientii ING
Incasarea de cecuri de calatorie - doar pentru clientii ING
Plati interne si internationale
Finantare
Finantarea capitalului de lucru:
Linie de descoperit de cont
Acordarea de avansuri pe termen scurt
Finantarea activitatii comerciale:
Finantare structurata
Finantare prin vanzare de actiuni
Finantare pe termen scurt (bridge financing) si pe termen mediu
3.3.Operațiuni prin conturi aferente cecurilor, provizioanelor, cardurilor bancare
3.3.1 Operațiuni prin conturi aferente cecurilor
Clientul ING, ȋn baza disponibilitǎților deținute, poate cere eliberarea unui carnet de
cecuri. Dupa ce este verificat la centrala incidenteor de plați(CIP), pentru a vedea daca
clientul are sau nu interdicție bancarǎ, si dupa ce in prealabil a trecut in etapele de eliberare
de cecuri, acestuia I se elibereaza carnetul care va fi platit in numerar sau prin reținerea
sumei respective din contul al carui titular este. Folosind acest instrument de platǎ clientul
ING poate efectua operatiuni prin care isi plateste furnizorii sau retrage numerar din conturile
sale6.
Pentru incasarea sau virarea sumei din contul tragatorului in contul beneficiarului sunt
realizate urmatoarele operatiuni:
• Receptia – operatiune prin care banca primeste cecul spre a fi autentificat;
6 http://www.ing.ro/ing/ro.html
12
• Autentificarea – operatiune prin care este evaluat cecul din punct de vedere al
formei;
• Acceptul – se accepta spre decontare cecul primit;
• Refuzul – operatiune de neindeplinire a ordinului inscris in instrumentul de
decontare, din auza unor greseli de fond sau din insuficienta disponibiliatilor necesare in
contul tragatorului;
• Plata – virarea sau plata in numerar a sumei inscrise in cec.
3.3.2 Operațiuni prin conturi aferente provizioanelor.
Reglementarile legale in vigoare privind procedura reorganizarii judiciare si a
falimentului sunt aplicabile comerciantilor si societatilor comerciale care nu mai pot face fata
datoriilor. In cazul deschiderii procedurii falimentului, debitorul nu va mai putea dispune de
sumele din conturile sale fara un ordin al judecatorului sindic sau lichidatorului. In urma
dispozitiei emise de acestia din urma, pot fi efectuate plati din depozitul colateral.
3.3.3 Operațiuni prin conturi aferente cardurilor bancare.
La solocitarea clientului, prin completarea unui cereri de emitere de card si aprobarea
acestei cereri de catre persoanele autorizate, ING elibereaza cardul si PIN-ul aferent.
ING Office ofera diverse facilitati posesorilor de carduri, in functie de tipul acestuia.
Persoanelor fizice, detinatoare de carduri emise de banca, le poate fi acordata
facilitatea de overdraft in limitele stabilite de catre banca, in functie de tipul de ard detinut.
Alte operatiuni care se efectueaza cu ajutorul cardului7:
• plata facturilor catre furnizorii de utilitati direct de la Multimat
•virarea dobanzilor direct in conturile cardurilor pentru conturile in lei cu plata lunara
a dobanzii;
• transferuri de bani din conturi de card in orice conturi deschise la banca:
• accesul la o linie de credit, in baza depozitelor depuse, in orice tara, pentru cardurile
de credit;
• plata salariilor angajatilor.
3.4 Alte operatiuni de casa
Incasari si plati prin virament
7 http://www.ing.ro/ing/ro.html
13
Incasarile prin virament in cont curent se pot face din dispozitia data de catre titularul
de cont. Alimentarea conturilor curente prin virament se face pe baza documentelor specifice
acestor operatiuni, care sunt predate clientilor, ca anexa la extrasul de cont.
ING Bank poate efectua fara acordul titularului de cont, urmatoarele operatiuni:
• Plati la scadenta pentru sume datorate bancii:
• Stornarea operatiunilor efectuate eronat de catre banca;
• Plati pe baza de titluri executorii definitive in cadrul procedurii de execuatare silita
prin oprire pe cont, cu viza oficiului jurudic;
3.5 Incidente in functionarea conturilor bancare
Ȋn lucrul cu conturile persoanelor, deschise la bǎnci, pot apǎrea, din diverse motive
probleme ȋn funcționarea acestora. Aceste probleme pot interveni din cauza neatentiei sau a
erorilor aparute in functionarea sistemului informatic.
Cele mai frecvente incidente sunt:
• transferul de bani din contul clientului pentru plata unei facturi sa fie facut de 2 ori
in cadrul aceleiasi luni;
• realizarea unui transfer de bani dintr-un cont care nu detine disponibilitati suficiente;
• erori umane, neatentia in gestionarea distribuirii cardurilor.
3.6 Inchiderea conturilor bancare
Inchiderea conturilor bancare intervine in urmatoarele situatii8:
• la cererea titularului de cont, prin completarea unei cereri de inchidere cont din
diverse motive;
• in cazul decesului titularului de cont;
• in cazul in care contul nu a fost folosit pe o perioada indelungata;
• in cazul unor debitori, conturile sunt inchise la dispozitia unui executor judecatoresc.
• la o data stabilita in cerere;
• in cazul in care o persoana este declarata iresponsabila psihic, contul sau in banca
este inghetat/inchis imediat.
Capitolul IV.Plasamente bancare și non-bancare.
8 http://www.ing.ro/ing/ro.html
14
4.1. Plasamente bancare: la vedere, la termen, alte forme particulare de plasament
4.1.1 Plasamente bancare la vedere.
4.1.1.1 Plasamente bancare la vedere pentru persoane fizice
ING Card Cont’ROL pentru persoane fizice - cont curent cu card atașat.
Avantaje și caracteristici ale ING Card Cont’Rol:
banii din cont se ȋnmulțesc zilnic;
accesibilitate la orice orǎ la banii din cont;
nu se plǎtește dobȃndǎ pentru venitul din dobȃnzi;
dobȃndǎ promoționalǎ de 12%/an ȋn perioada 1 noiembrie 2008 – 31 ianuarie 2009,
dupa care aceasta va fi de 10%/an, care va fi viratǎ la sfȃrșitul fiecǎrei luni inclusive
sȃmbǎta și duminica, prin care se pot afectua plǎți și transferuri direct din orice ING;
nu existǎ sumǎ pentru deschiderea unui ING Card Cont’ROL;
acces simplu la bani prin intermediul ING Self’Bank: zilnic ȋntre orele 7-23, Office,
fǎrǎ
acces permanent la bani prin intermediul ING Home’Bank, serviciul de Internet
Banking de la ING prin care se poate verifica contul, plǎti facturile, se pot efectua
plǎți și transferuri oricȃnd și de oriunde;
este un instrument de platǎ universal: se poate plǎti ȋn magazine, la cinema, se pot
face plǎți pe internet;
4.1.1.2 Plasamente bancare la vedere pentru IMM-uri
ING Profesional cont curent cu card atașat pentru IMM-uri.
Avantaje și caracteristici ale ING Profesional9:
pentru suma disponibilǎ ȋn contul curent ȋn lei ING se acordǎ o dobȃndǎ de 10%/an la
lei și 3,5%/an la euro;
nu se blocheazǎ fondurile la termen;
nu este nevoie de formulare, cereri și aprobǎri speciale;
cost unic pentru activarea pachetului (cont curent Cont’ROL+card
manager+Home’Bank: 50 RON);
comision de administrare cont: 10 RON/lunǎ, nu se prcepe comision dacǎ se fac mai
mult de 10 transferuri taxabile/lunǎ;
9 http://www.ing.ro/ing/ro.html
15
costuri minime;
cea mai avansatǎ tehnologie de securitate;
cel mai extins program pentru colectǎri numerar: zilnic ȋntre orele 7-23;
fǎrǎ birocrație, deoarece nu existǎ formulare;
la deschidere se primește automat un Card Manager, cu ajutorul caruia:
se dupune și retrage numerar de la bancomatele ING;
se efectueazǎ plǎți și transferuri ȋn lei;
se schimbǎ valutǎ;
se plǎtesc facturi;
se poate verifica contul farǎ a se completa formulare;
se poate retrage numerar de la orice bancomat din țarǎ sau strainǎtate ce poartǎ
ȋnsemnul Visa;
la acest tip de cont se oferǎ patru tipuri de carduri10:
→ Cardul “Manager” – Visa Business Silver International este un mijloc de platǎ
eficient. Poate fi folosit la Bancomat(ING și alte bǎnci), Multimat, POS, Plǎți pe internet;
→ Cardul “Cash” – Visa Business Electron permite efectuarea de depuneri și
retrageri de numerar de la Bancomat+(numai de la ING Self’Bank);
→ Cardul “Colectare” – Visa Business Electron permite efectuarea de depuneri de
numerar la Bancomat + (numai de la ING Self’Bank);
→ Card “Clasic” lei și euro – Visa Business Silver International este cardul cu
ajutorul cǎruia angajații pot retrage numerar de la Bancomat și pot efectua plǎți pe internet.
4.1.2 Plasamente bancare la termen
Avȃnd ȋn vedere faptul cǎ Banca Naționala a Romȃniei a introdus cȃteva reglementǎri
prin care a modificat dobȃnda de referințǎ și condițiile de creditare, iar bǎncile comerciale au
bonificat banii din contul curent, conturile de economii la termen au ȋnregistrat o scadere
drasticǎ.
La ING Office Pǎcurari, aceste tipuri de plasamente nu se ȋntalnesc, ci doar cele la
vedere.
4.2 Plasamente monetare non-bancare: produse se asigurǎri de viațǎ, produse imobiliare.
10 http://www.ing.ro/ing/ro.html
16
4.2.1 Produse de asigurǎri de viațǎ: Planuri financiare
4.2.1.1 Planuri de potecție
Principala funcție a asigurǎrii de viațǎ este fǎrǎ ȋndoialǎ, de a oferi protecție
financiarǎ. Astfel prin intermediul indemnizației de asigurare se oferǎ o substituire a venitului
pe care o persoanǎ l-ar fi pus la dispoziția familiei ȋn timpul vieții sale.
Planul de protecție SMART
Prin acest pachet se dǎ confortul de a ști cǎ familia este protejatǎ financiar.
De exemplu, dacǎ un client are 30 ani și alege niveul 1 al pachetului, el trebuie sǎ
plateascǎ anual 100 lei, adicǎ aproximativ 8,3 lei/lunǎ.
Caracteristicile planului de protecție Smart:
- Acest pachet este conceput astfel ȋncȃt sǎ ofere protecție prin acoperirea mai
multor riscuri:
• deces din orice cauzǎ;
• deces din accident;
• spitalizare din accident;
• intervenție chirurgicalǎ din accident.
- Pachetul este disponibil cu 3 nivele de sume asigurate; 10.000 lei, 20.000 lei și
30.000 lei;
- Se poate opta pentru un pachet cu o singurǎ pearsoanǎ asiguratǎ sau pentru un
pachet de cuplu;
- Durata contractului este de 5 ani;
- Ȋn funcție de client, se poate opta ca prima sǎ fie plǎtit ȋn momentu ȋncheierii
contractului sau eșalonat.
Planul de protecție PRUDENT
Prin acest plan se oferǎ garanția cǎ familia persoanei asigurate va primi suma
asigurabilǎ stabilitǎ ȋn cazul decesului peroanei asigurate, reușind astfel sǎ depǎșeascǎ
eventualele dificultǎți financiare.
Caracteristicile planului de protecție Prudent sunt:
- oferǎ acoperirea riscului ȋn caz de deces, și nu presupune economisire sau
capitalizare;
- durata contractului este egalǎ cu perioada de platǎ a primelor:
17
• minim 5 ani;
• maxim panǎ la ȋmplinirea vȃrstei de 75 de ani a persoanei asigurate;
- prima poate fi platitǎ anual, semestrial, trimestrial sau lunar;
- asigurǎri suplimetare ce pot fi atașate pachetului Prudent:
• asigurǎri suplimentare de accident;
• asigurǎri suplimentare de sǎnǎtate;
• toate opțiunile suplimentare;
Planul de protecție MARATON
O astfel de asigurare de viațǎ pe termen nelimitat va oferi beneficiarului ales suma
asiguratǎ corespunzǎtoare protecției de care dorește sǎ beneficieze. Spre deosebire de
Prudent, acet tip de asigurare are și o componentǎ de economisire, care permite ȋncasaea unei
sume asigurate și in cazul supraviețuirii persoanei asigurate la expirarea datei contractului.
4.2.1.2 Planuri financiare pentru economisire
Planul financiar pentru economisire Regal.
Sub forma unei asigurǎri mixte de viațǎ, ce mai populara polițǎ de asigurare de viațǎ
oferǎ o dublǎ protecție: se poate economisi o sumǎ de bani, si in acelasi timp se poate asigura
protecția financiarǎ ȋn cazul ȋn care apare ceva neprevǎzut.
Caracteristici:
→ asigurarea de viata mixta reprezinta un plan financiar care oferǎ dublǎ protecție: atȃt ȋn
cazul decesului, cȃt și al supraviețuirii la sfarșitul perioadei de asigurare. Ȋn cazul
supravietuirii, la suma asiguratǎ garantatǎ se adaugǎ și participarea la profit a sumelor
investite de cǎtre asigurat.
→ durata contractului este aleasǎ de asigurat la ȋnceputul contractului șinu poate fi
modificatǎ. Durata contractului este identicǎ cu perioada de platǎ a primelor, ȋn cazul
primelor eșalonate și poate fi:
• minimum 5 ani:
• maximum pȃnǎ ȋmplinirea vȃrstei de 75 de ani de cǎtre asigurat;
→ prima de asigurare este variabilǎ și compune din:
• prima aferentǎ sumei de asigurare la supraviețuie, care este fixa;
• prima aferentǎ sumei asigurate la deces, care se modificǎ anual, ȋn funcție de vȃrsta
curentǎ și suma asiguratǎ la deces;
→ asigurǎrii de viațǎ Regal i se pateu atașa toate asigurǎrile suplimentare oferite de ING.
18
4.2.1.3 Planuri financiare pentru copii
Planul Debut 18
Debut 18 este un plan financiar care asigurǎ copiilor o importantǎ și necesarǎ sursǎ de
venit pe perioada studiilor sau la ȋnceputul vieții sale independente. Prin Debut 18 se poate
asigura un sprijin financiar major, avȃn acces la programele de investiții ING Asigurǎri de
Viațǎ și acumulȃnd astfel sumele de bani necesare de un tȃnǎr.
Caracteristici:
→ protecție prin garantarea unei sume asigurate (la alegere) ȋn cazul producerii unui
eveniment neașteptat și preluarea plǎții perimelor de asigurare ING Asigurǎri de Viațǎ;
→ investirea primelor de asigurare eșalonate ȋn Programele de investiții ING Asigurȃri de
Viațǎ;
→ durata contractului este formatǎ din perioasa de platǎ a primelor de minim 5 ani și
perioada de platǎ a rentelor;
→acestui plan i se pot atașa urmatoarele tipuri de asigurǎri:
• asigurǎri de sǎnǎtate penru spitalizare sau intervenții chirurgicale;
• asigurarea ȋn caz de accident;
• preluarea ȋn caz de invaliditate permanentǎ a plǎții primelor de ING Asigurǎri de
Viațǎ.
4.2.1.4. Planuri de asigurǎri cu investiții ING
Aceste planuri financiare permit investirea ȋn programe de portofolii diversificate:
administrare cu profesionalism de cǎtre experții grupului ING prin intermediul unei strategii
vare sa asigure o creștere petențialǎ optimǎ pe termen mediu și lung, a sumelor inițiale
alocate de cǎtre persoana asiguratǎ;
Se poate totodatǎ implicarea de cǎtre asigurat ȋn alcǎtuirea propriului portofoliu de
investiții, care poate varia ȋn funcție de gradul de risc pe care o persoanǎ este supusǎ sǎ-l
accepte.
Acest plan include urmǎtoarele pachete:
Activ Plus – planurile de asigurare cu investiții construite sub forma unor produse de tip Unit
Linked, incluzȃnd ȋn cadrul aceluiași contract și protecția oferitǎ de o asigurare de viațǎ;
19
Capital – este un produs de tip Unit Linked cu o componentǎ investiționalǎ mult mai
puternicǎ decȃt ȋn cadrul Actuv Plus. Componenta de protecție este reprezentatǎ de o
asigurare de deces ȋn caz de accident.
Planul de asigurare cu componentă de pensii Merit are în vedere acumularea unui
fond ce va fi disponibil în momentul pensionării, oferind totodată protecţie în caz de deces pe
parcursul întregii perioade de plată a primelor de asigurare.
Planul de asigurare cu componentă de pensii Mentor oferă ca opţiune
suplimentară beneficiul denumit rentă de urmaş, care va fi ales în funcţie de nevoile
dumneavoastră specifice.
Beneficii
Dumneavoastră sunteţi cel care alegeţi:
- Vârsta la care doriţi să beneficiaţi de pensia suplimentară;
- Valoarea şi modalitatea în care veţi primi rentele constituind pensia
dumneavoastră;
- Frecvenţa cu care doriţi să primiţi această pensie suplimentară;
În plus:
Oricând pe durata contractului puteţi decide majorarea pensiei dumneavoastră
plătind prime suplimentare.
Administrarea separată a acestor investiţii suplimentare vă permite să decideţi asupra
modului în care veţi folosi aceste rezerve: fie pentru suplimentarea fondului
dumneavoastră de pensionare, fie pentru atingerea unora dintre obiectivele dumneavoastră
financiare pe termen lung.
Capitolul V. Decontarea intra şi interbancară. Operaţiunile cu numerar
20
5.1 Instrumentele de plată pe suport hârtie utilizate de Ing Group
În cadrul economiei din România, mijloacele de plată pe suport hârtie sunt folosite
alături de cele electronice, care domina însa, în general cele mai utilizate astfel de mijloace de
decontare pe suport hârtie sunt: ordinul de plată, cecul, biletul la ordin, cambia, acreditivul.
5.1.1 Ordinul de plată
Este o dispozitie neconditionată, dată de către emitentul acestuia unei societăţi
bancare , de a plati unui beneficiar o anumită suma de bani, la o dată scadentă. Acesta este
utilizat mai ales în cadrul tranzacţiilor comerciale pentru stingerea creanţelor.
5.1.2 Cecul
Este instrumentul de plată emis de tragător, care în urma disponibilului existent în
contul său de la bancă, dă ordin necondiţionat acesteia, aflată în poziţia de tras, să plătească
la prezentare o sumă determinată beneficiarului.
5.1.3 Biletul la ordin
Este instrumentul prin care emitentul îşi ia angajamentul de a plăti la o anumită dată o
sumă determinată beneficiarului sau celui care este posesorul legitim al instrumentului.
5.1.4 Cambia
Este obligaţia scrisă emisă de trăgător de a plăti la scadenţă o sumă de bani de către
tras unui beneficiar.
Circuitul cambiei este următorul:
1. Se încheie contractul de vânzare- cumpărare între trăgătorul instrumentului şi
beneficiar.
2. Se emite cambia.
3. Are loc remiterea cambiei spre încasare.
4. Se prezintă cambia la plată, se achită cambia, şi astfel se debitează contul trasului şi se
creditează contul beneficiarului.
5.1.5 Acreditivul
21
Reprezintă angajamentul băncii ordonatorului de a plăti furnizorului de servicii o
anumită sumă de bani cu condiţia ca acesta să prezinte documentele menţionate în acreditiv,
care evidenţiaza prestarea serviciilor într-o anumită perioadă de timp.
In cadrul ING Office Păcurari nu există serviciul casierie şi nu se operează cu astfel
de instrumente pe suport hârtie. Acestea sunt întâlnite numai în cadrul filialelor si a
sucursalelor.
5.1.6 Sistemele de plată electronice
Printre modalităţile de plată electronice puse la dispoziţie clienţilor săi de către ING
Office Păcurari sunt toate tipurile de ING CARD şi serviciile de ING Self” Bank şi ING
Home Bank.
ING Home’ Bank este un serviciu de Internet Banking oferit de ING prin care se pot
efectua orice fel de operaţiuni bancare fără numerar, oricând şi oriunde clientul are acces la
Internet. Acesta este un serviciu accesibil de pe computer.
Compensarea multilaterală a plăţilor interbancare fără numerar, decontările cu BNR.
TransFondul.
5.2.1 Compensarea plăţilor interbancare fără numerar în cadrul ING
Aceasta etapă presupune patru modalităţi de realizare:
Acceptarea presupune că plata, la cererea furnizorului se poate efectua numai cu
acordul debitorului sau al bancii ING.
Ordinul de transfer constă în efectuarea plăţilor de către ING din contul
titularului, doar prin dispoziţia acestuia.
În cazul acreditivului plata are loc în momentul prezentării documentelor de
către furnizor la ING, unde este domiciliat acreditivul.
Prin compensare, sumele care fac obiectul operaţiunilor de încasări şi plăţi se
lichideaza reciproc şi numai diferenţa rezultată se înregistrează în conturile
participanţilor.
Viramentul este un intrument de plată fără numerar care constă în transferul unei
sume de bani din contul ordonatorului în contul beneficiarului care încaseaza suma.
22
5.2.2 Decontările cu BNR
În mod direct, în organizarea operaţiunilor de încasări şi plăţi fără numerar, este
implicată Banca Naţională a României, căreia îi revine sarcina de a elabora cadrul normativ şi
de a facilita operaţiunile de viramente ale celorlalte bănci comerciale prin intermediul
decontărilor interbancare.
Prin aceste atribuţii BNR se situează în ipostaza de centru unic de decontare la nivelul
întregii ţări.
BNR reglementează, autorizează şi supraveghează administratorii sistemelor de plăţi
şi poate emite reglementari privind instrumentele de plata utilizate în cadrul acestor sisteme,
pentru asigurarea securităţii şi eficienţei acestora şi pentru a evita riscul sistemic.
5.3.3 TransFondul
În ceea ce priveste modul de desfăşurare a compensării, o sedinţă de compensare se
desfasoară după următoarea procedură în mai multe etape:
Agenţii de compensare ai fiecărei filiale bancare ING se prezintă în sala de
compensare cu pachetele de instrumente compensabile, borderourile dispoziţiilor
centralizatoare, refuzurile şi formularul de compensare.
Inspectorul de compensare deschide şedinţa de compensare prin anunţarea datei
compensării şi face prezenţa unităţilor bancare care participă la compensare.
În cazul în care constat lipsa reprezentantului uneia sau mai multor unităti bancare,
amană începerea şedinţei de compensare cu maximum 15 minute.
5.4 Operaţiunile cu numerar
Prin respectarea strictă a disciplinei operaţiilor bancare cu numerar se creaza premisele
asigurării echilibrului bănesc şi a stabilităţii monetare. Un rol important îl au unităţile bancare
operative, respectiv compartimentele tezaur şi casierie din cadrul lor, prin intermediul cărora
se efectuează încasările şi plăţile în numerar.
În cadrul ING Office Bank Păcurari nu există serviciul casierie şi nu se utilizează
numerarul pentru efectuarea plăţilor, ci doar moneda de cont.
5.5 Tipuri de carduri ING
23
În cadrul băncii ING moneda electronică utilizată este cardul.
Tipurile de carduri puse la dispoziţia clienţilor de către ING Office Păcurari sunt:
1. ING Credit Card
- Oferă accesul la creditul de până la 50.000 lei oferit de bancă fără avans, garanţi sau
garanţii ipotecare, pe o perioadă nelimitată.
- Este un card de credit pentru efectuarea cumpărăturilor atât în ţară cât şi în străinătate
- Dobanda este de 18% pe an în funcţie de modificările BNR
- Transfer prin serviciul ING Home Bank
- Siguranţa prin cip-ul încorporat care garantează siguranţa tranzacţiilor la bancomate,
comercianţi sau pe internet
- Perioadă de graţie de pană la 45 zile, când clientul poate folosi banii fără dobandă
pentru plăti la comercianţi
2. ING MasterCard International
- Reprezintă un mod facil şi modern de administrare a contului, permite folosirea atât în
ţară cat şi în străinătate a sumei de 6.000 RON pe zi sau 8.000 RON în interval de 4
zile11.
- Plata cumpărăturilor atat în ţară cat şi în străinătate
- Plăţi pentru cumpărăturile facute pe internet
3. ING Card Student
- Este de fapt un ING Card Cont’Rol plus ING Home’ Bank, cu ajutorul căruia se pot
efectua retrageri şi depuneri de numerar prin intermediul serviciului ING Self’ Bank,
plăţi fără comision on-line sau la comercianţi, atât în ţară cât şi în străinatate12.
- Plata către furnizorii de utilităţi fara comision
11 http://www.ing.ro/ing/ro.html12 http://www.ing.ro/ing/ro.html
24
- Dupa implinirea varstei de 26 de ani se va face conversia la oferta standard, adica la
ING Card Cont’Rol.
4. ING Visa Clasic International
- controlul limitelor la nivel de card
- retrageri de numerar in tara si in strainatate, peste tot unde apare sigla Visa
- plati in magazine, restaurante, hoteluri, internet, rezervari bilete avion, hotel, etc
- interogare sold la bancomatele ING
- acces in Self’Bank in orice zi a saptamanii intre orele 7:00 si 23:00
Cărţile de credit indică faptul că deţinătorului i-a fost deschisă o linie de credit care îi
permite sa dobandească bunuri, servicii sau numerar în limita unui plafon stabilit în prealabil.
Specific acestuia este faptul ca titularul poate să efectueze plăţi chiar dacă nu are
disponibilităţi în contul său.
Cărţile de credit permit deţinătorilor sale să le fie debitate în mod direct
contravaloarea bunurilor, serviciilor achiziţionate sau a numerarului folosit, pe seama
fondurilor din contul său. Acest tip de card se emite în baza unui cont bancar al clientului,
titularul contului.
Pe teritoriul României regăsim în toate judeţele ţării şi în majoritatea oraşelor, în
fiecare agenţie ING, serviciul ING Self’ Bank, zona care conţine bancomate, multimate şi
POS-uri. Acesta este locul în care se pot face plăţi către furnizori, retrageri sau depuneri de
numerar, extrase de cont,schimb valutar, în intervalul orar 7.00 şi 23.00.
Avantajele folosirii cardului ca modalitate de plată fără numerar pentru ING:
Creşterea veniturilor din comisioane de emitere şi utilizare a cardurilor
Atragerea de noi clienţi, familiarizarea lor cu serviciile bancare ING
Avantajele folosirii cardului ca modalitate de plata fără numerar pentru clienţii
ING:
25
Accesul la reţeaua de bancomate, multimate şi POS-uri
Efectuarea de tranzacţii în valută dintr-un cont în lei, prin realizarea automată a
schimbului valutar
Eliminarea grijilor legate de transportul de numerar prin utilizarea unui mijloc de
plată practic
Informare permanentă asupra situaţiei contului de card
Între bancă şi client se încheie un contract în care se precizează tipul de card emis, cel
solicitat de către client, facilităţile de care va dispune titularul, precum şi obligaţiile faţă de
bancă.
La primirea cardului, titularul semnează pe verso, apoi i se dă şi un cod PIN.
Capitolul VI. Marketingul Bancar – ING BANK
In conceptia lui Philip Kotler marketingul bancar poate fi abordat pe cinci directi:
-“Marketing = Reclamă, promovarea vânzărilor, publicitate “.
-Amabilitate şi bună deservire
-Inovaţie
-O bună poziţionare
26
-Analiză, Planificare şi Control
MISIUNE
Principalele obiective ale dezvoltarii ING sunt:
- Adaptarea organizarii si a metodelor la strategia clientilor
- Cresterea selectiva a activelor
- Inovatia
- Reducerea coeficientului de exploatare
- Rentabilitate durabila
MEDIUL
Mediul intern
Mediul intern se concretizeaza in totalitatea elementelor ce asigura realizarea
obiectului de activitate ING, si de aceea are un caracter static si dinamic in egala masura.
Vorbind despre mediul intern, luam in considerare urmatorele : resursele materiale,
financiare si umane.
Resurse financiare
La 31 decembrie 2004, capitalul ING 11.321.123.040.000 lei . Aceste actiuni, plãtite
integral, sunt sub formã nominativã.
Resursele umane
Politica de resurse umane ale ING are drept scop cresterea competentei si motivarea
echipelor sale, mentinând în acelasi timp un dialog social sustinut.
Recrutarea
ING si-a continuat politica activã de recrutare, acolo unde dezvoltarea activitãtilor
sale si reînnoirea competentelor sale o necesitã. In mod exceptional, aproape 700 de persoane
au fost recrutate în 2008. Toate aceste recrutãri au fost orientate fie spre tineri absolventi, fie
spre persoane cu experientã.
6.1.Analiza SWOT:
Puncte Tari:
-comisioane reduse(sau neexistente) la eliberare si gestionare
-conisioane mici
27
-existenta unor servicii aditionale
-retea mare de sucursale si bancomate
Puncte Slabe
-este card de debit
-este card national(dar are posibilitatea de a fi international prin emiterea altui card)
-eliminarea programului de reduceri nationale cu care erau invatati deja consumatorii
si care exista la concurentul principal
Oportunitati
-fluxul continuu de studenti si masteranzi
-mentinerea studentilor ca si clienti si pe viitor prin oferirea de alte servicii si produse
-cresterea numarului de studenti dornici sa faca masterate sau studii in afara
tarii,necesitand astfel de finantare
Amenintari:
-este un serviciu usor de imitat si de alte institutii bancare
-existenta cardurilor pentru tineri care sunt valabile pe o perioada mai mare (pentru
studentii care si lucreaza) si tinerii studenti pot trece pe aceste tipuri de card-uri
-integrarea in UE face accesibile si serviciile altor banci din afara
-posibilitatea dezvoltarii de burse private
OBIECTIVE
Obiectivul major al ING este dezvoltarea fondului sau de comert pe aceste piete, in
cadrul unei strategii de parteneriat pe termen lung cu clientii sai. Strategia sa de dezvoltare
durabila este fondata pe cele 3 valori : profesionalismul, inovatia si spiritul de echipa.
Mediul extern
Structura sistemului bancar românesc înainte de 1990 era în mare masura similara cu
cea a celorlalte economii din Europa Centrala si de Est, totusi, în anumite privinte era mai
rigida si a avut un rol pasiv în economie. Sistemul bancar românesc dinainte de reforma
consta din Banca Nationalaa României, care juca rolul atât de Banca Centrala cât si
comerciala si din Bancile specializate pentru investitii, comert exterior, agriculturasi
economii.
6.2. Micromediul bancii – Furnizorii si clientii
Furnizorii
De servicii materiale – Visa
28
Cea mai mare organizatie de plati detinand 57% din piata cardurilor Ea unifica mai
mult de 21.000 de institutii bancare. Cardurile VISA sunt emise si sunt primite spre plata in
300 de tari si teritorii. In total in lume sunt emise mai mult de un miliard de carduri, care se
primesc in peste 22 mln de puncte comerciale. Numarul de ATM, ce eliberaza bani in
numerar prin intermediul cardurilor VISA, compun mai mult de 718.000. Numarul
tranzactiilor prin cardurile VISA dupa datele din 31.12.99 depaseste 21 mlrd. Volumul
tranzactiilor este mai mare de 1.59 trilioane de dolari.
De resurse banesti – deponenții
În continuarea politicii sale de segmentare a pietei, douã conturi de economii destinate
pietei tinerilor. Soldurile in lei ale acestor produse s-au ridicat la aproximativ
De forta de munca
Principalii furnizori de forta de munca pentru ING sunt facultatile cu profil economic,
in special Academia ed Studii Economice Bucuresti si Institutele de Studii Economice Iasi si
Cluj.
Activitatea bancara comerciala foloseste mai multi oameni decat orice alt sector din
industria de servicii financiare. Cu toate ca fuziunile cauzeaza reduceri, exista totusi o
multime de posturi libere. Expansiunea globala si serviciile curente sunt doua puncte evidente
in continua crestere si profitabilitate.
Clientii – clientii produselor la care ne referim sunt in exclusivitate studenti,
masteranzi sau doctoranzi cu varstele intre 19 si 30 de ani, intr-unul din ultimii doi ani de
studii universitare sau urmeaza cursuri post-universitare in Romania si care sunt integralisti
Cu un portofoliu de peste 1.360.000 clienti si cu o vastã retea bancarã, care numãra 212
unitãti la sfârsitul anului 2007, ING si-a consolidat pozitia pe piata persoanelor fizice.
Macromediul
Mediul demografic
In urma ultimului recensamant din anul 2002 s-a constatat ca numarul studentilor din
Romania se ridica la 564.000 de persoane. Dintre acestia, 447.000 de persoane sunt studenti
la facultati de stat, si restul de 117.000, studenti la facultati particulare. Aceste cifre cresc in
fiecare an, datorita evolutiei pietei muncii in tara noastra, unde se cer in special absolventi de
studii superioare. In acelasi timp, studiile devin din ce in ce mai costisitoare.
Mediul economic
29
In ultimii 5 ani, pretul la produsele educationale a crescut din ce in ce mai mult,
ajungand in 2005 la o medie de aproximativ 500€/an. Trebuie luat in considerare faptul ca
traiul in oricare din centrele universitare din Romania se ridica la cel putin 100€/luna
(cazare+masa), iar manualele si materialele didactice necesare unui student ajung la cel putin
100€/an.
Mediul cultural
Din pacate, in Romania nu exista cultura creditului. Creditele de consum, ca si oricare
alt tip de credite, nu au traditie. Purtand inca amprenta socialista pe conceptiile despre bani,
majoritatea romanilor prefera sa economiseasca indelung inainte de a face o investitie in loc
sa faca un credit avantajos.
Mediul institutional
ING functioneaza conform Legii 31/1990 cu privire la societatile comerciale si a
Legii 58.1998, cu modificari ulterioare, precum si altor reglementari specifice.
6.3. Mixul de Marketing Bancar
Mixul de marketing este o alta componenta de care specialisti de barcketing bancar
ai ING tin cont . Ei isi pronun sa respecte cele 7 componente ale mixului de marketing si
anume :
1. Elementele produsului/serviciului
2. Distribuţia - locul de prestare, spaţiul cibernetic şi timpul
3. Procesul de prestare
4. Productivitatea şi calitatea
5. Participanţii la prestare
6. Promovarea şi educarea
7. Evidenţa fizică
Capitolul VII.Creditarea bancarǎ. Persoane fizice și agenți economici
7.1 Creditarea persoanelor fizice.
7.1.1 ING Credit Card
Cel mai avantajos card de credit de pe piațǎ13
13 http://www.ing.ro/ing/ro.html
30
• se pot face cumpǎrǎturi atȃt ȋn țarǎ cȃt și ȋn strainatate, fara comision;
• dobȃndǎ de 18% (D.A.E. 19,56%) pe an;
• se poate obține și o sumǎ mai mare daca persoana dispune și de alte venituri pe lȃngǎ
salariul lunar;
• nu existǎ comisioane ascunse; doar 18 lei comision de administrare anuala.
• nu se percep comisioane de analizǎ, acordare sau alte domisioane anuale.
Control asupra creditului:
• clientul stabilește rata lunarǎ : 5%, 10% sau 15% din suma ȋmprumutatǎ;
• se poate alege data la care se platește rata: 5 15 sa 25 ale lunii;
• evidențǎ permanenta a banilor prin ING Self’Bank și ING Home’Bank;
• se poate retrage oricȃnd numerar de la orice bancomat;
• ratele pot fi rambursate prin:
- serviciul de debitare directa din contul curent ING Cont’ROL;
- depunerea sumelor de bani aferente ratelor lunare la Bancomat in ING Self’Bank;
- transfer prin servicul ING Home’Bank;
• se poare rambursa creditul ȋn avans farǎ comision de rambursare anticipatǎ.
Condiții de acordare și acte necesare:
• persoanǎ fizica cu un venit net lunar de minim 600 lei, prin ING Credit Card poate obține
pȃna la 50.000 lei pe o perioadǎ nelimitatǎ
• fǎrǎ avans, girant sau garanții ipotecare;
• copia actului de identitate;
• acordul de consultare a Biroului de Credit;
• adeverințǎ de salariu sau alte documente doveditoare ale venitului;
• cerere de credit.
7.1.2 ING Extra’Rol
Este o linie de credit atașatǎ contului curent
Caracteristici:
• limita creditului: pȃnǎ la 30.000 lei, ȋn limita a maxim 3 venituri nete;
• dobȃnda este de 21,75% pe an și este aplicatǎ doar sumei utilizate;
• acces direct la bani, farǎ a fi nevoie de o cerere suplimentarǎ;
• acces nelimitat la bani prin ING Self’Bank și ING Home’Bank;
31
• asigurare de viațǎ atașatǎ GRATUIT.
Costuri:
• taxa de activare perceputǎ o singurǎ datǎ atunci cȃnd se deschide ING Extra’ROL: 32 lei;
• taxa de administrare a contului, perceputǎ doar din al doilea an in valoare de 12 lei.
Documente necesare:
• acordul de consultare a Biroului de Credit;
• adeverințǎ de salariu sau alte documente doveditoare ale venitului;
• cerere de credit.
Alte venituri luate ȋn considerare:
- 100% venituri provenite din salarii, pensie
- 100% venituri nete din activitati independente (profesii libere)
- 75% venituri nete din activitati independente (comerciale)
- 75% venituri nete din cedarea folosintei bunurilor (chirii)
- 75% venituri nete din dividende
- 75% venituri provenite din drepturi de proprietate intelectuala
- 100% venituri provenite din renta viagera pentru sportivii de performanta
- 100% venituri obtinute din indemnizatia de maternitate
- 100% venituri obtinute in calitate de Cenzor sau Administrator
7.1.3 ING Personal
Condiții14:
• cetǎțean romȃn rezident;
• venit minim lunar: 600 lei;
• suma maxim obținutǎ este de 60.000 lei pe o perioadǎ de pȃnǎ la 10 ani;
• fǎrǎ avans, girant sau garanții ipotecare;
Avantaje:
• flexibilitate și discreție ȋn alegerea destinației creditului;
• rapiditate ȋn acordare și termen de rambursare confortabil:
• se acceptǎ o gamǎ variatǎ de venituri;
• comisioane atractive și transparente:
• comision de acordare la ȋnceput;
• fǎrǎ comision de administrare;
14 http://www.ing.ro/ing/ro.html
32
• fǎrǎ comision de rambursare anticipatǎ;
• posibilitatea de a alege data la care se face plata;
• comoditate ȋn plata ratelor:
- fǎrǎ cozi și formulare;
- fǎrǎ nici un efort, valoarea raei fiind retrasǎ automat din cont;
- prin ING Self’Bank și ING Home’Bank se aflǎ permanent date despre cont;
• siguranțǎ și grijǎ: se poate opta pentru o asigurare de viațǎ inclusǎ.
Taxe și comisioane:
• comision anual de administrare: 0 lei;
• comision lunar de administrare: 0 lei;
• taxa de analiza a dosarului 75 lei;
• comision unic de acordare: 2% din valoarea creditului, perceput o singura data, la acordarea
creditului;
• asigurare de viata (daca ai optat pentru ea, nu e obligatorie);
• 53.80 RON taxa de inregistrare la Arhiva Electronica si 22 RON taxa de stergere, la
rambursarea creditului;
Dobȃndǎ aplicatǎ:
• dobanda promotionala preferentiala: 17,5% pe an;
• dobanda preferentiala: 19% pe an (daca optezi pentru asigurarea de viata atasata) ;
• dobanda standard: 20,5% pe an ;
7.1.4 Credit de nevoi personale cu ipotecǎ
Descriere credit:
• Un credit care permite achiziționarea unei noi case, unui teren sau modernizarea
celeiexistente. Garanția va fi cu un imobil pe care persoana contractantǎ sau oricine altcineva
il are in proprietate si vrea sa garanteze.
Avantaje:
• fara avans si fara giranti ;
• se poate obține un credit de valoare suficient de mare deoarece orice alta persoana din
familie poate deveni parte din contractul de credit ;
• se poate obține creditul in lei sau in euro, in functie de nevoile tale ;
• se acceptǎ o gama variata de venituri ;
• comisioane clare si transparente: nu se solocitǎ comision lunar sau anual de administrare;
33
• se poate rambursa creditul in 30 de ani;
• ipoteca de rangul 2 pe o proprietate ipotecata deja in favoarea ING;
Condiții de aplicare:
• orice cetatean rezident roman cu varsta minima de 21 ani;
• venit net lunar pe familie de minim 1200 lei pentru creditul in lei;
• venit net lunar pe familie de minim 1800 lei pentru creditul in euro ;
• vechime in munca minim 1 an;
Caracteristicile creditului:
Limita creditului
•Pentru creditele acordate in RON: minim 20.000 RON - maxim 900.000 RON.
•Pentru creditele acordate in EUR: minim 10.000 EUR - maxim 250.000 EUR.
•Avans minim: intre 0 si 25%, in functie de tipul creditului;
•Moneda: RON sau EUR ;
•Perioada de creditare: minim 3 ani - maxim 30 ani (termenul de rambursare nu poate
depasi termenul legal de pensionare 65 ani);
- Se poate beneficia de dobanda preferentiala daca dacǎ se opteazǎ pentru asigurarea
de viata inclusa ;
- Dobanda este variabila la 1 an, si se modifica în functie de evolutia pietei;
Taxe și comisioane15:
• taxa de analiza dosar: 180 lei ;
• comision unic de acordare: 1% din valoarea creditului, perceput o singura data, la acordarea
creditului;
• asigurare viata (daca se opteazǎ pentru o dobanda preferentiala);
• Fara comision lunar de administrare;
Alte taxe:
• taxa de evaluare imobil, evaluarea efectuandu-se de catre companii agreate ING;
• taxe notariale;
• asigurare imobil – poti contracta aceasta asigurare si de la ING, la costuri competitive;
Documente necesare:
15 http://www.ing.ro/ing/ro.html
34
• Cerere credit;
• Copia actului de identitate;
• Acord de consultare CRB si Biroul de Credit;
• Adeverinta de salariu sau alte documente doveditoare ale;
• Acte de proprietate ale imobilului ce va fi ipotecat;
7.1.5 Creditul ipotecar
Descriere credit:
• un credit de valoare mare cu ajutorul caruia se primește , cu minim de efort si documente,
suficienti bani pentru a cumpǎra sau construi. o casa;
• se va garanta creditul cu ipoteca asupra casei achizionate;
Avantaje:
• fara avans la creditele in lei ;
• daca se vine cu un avans mai mare de 15% la creditele in lei se poate beneficia de o
dobanda
mai mica;
• se poate obține un credit de valoare suficient de mare pentru cumpǎrarea unei case, deoarece
orice alta persoana din familie poate deveni parte din contractul de credit;
• se poate obține creditul in lei sau in euro, in functie de nevoi ;
• se acceptǎ o gama variata de venituri;
• comisioane clare si transparente: nu se solicitǎ comision lunar sau anual de administrare ;
• se poate rambursa creditul in 30 de ani;
Condiții de aplicare:
• orice cetatean rezident roman cu varsta minima de 21 ani;
• venit net lunar pe familie de minim 1200 lei pentru creditul in lei;
• venit net lunar pe familie de minim 1800 lei pentru creditul in euro ;
• vechime in munca minim 1 an;
Caracteristicile creditului:
•Limita creditului
•Pentru creditele acordate in RON: minim 20.000 RON - maxim 900.000 RON.
•Pentru creditele acordate in EUR: minim 10.000 EUR - maxim 250.000 EUR.
•Avans minim: intre 0 si 25%, in functie de tipul creditului;
•Moneda: RON sau EUR ;
35
•Perioada de creditare: minim 3 ani - maxim 30 ani (termenul de rambursare nu poate
depasi termenul legal de pensionare 65 ani);
• Se poate beneficia de dobanda preferentiala daca dacǎ se opteazǎ pentru asigurarea de viata
inclusa ;
• Dobanda este variabila la 1 an, si se modifica în functie de evolutia pietei;
Taxe și comisioane:
• taxa de analiza dosar: 180 lei ;
• comision unic de acordare: 1% din valoarea creditului, perceput o singura data, la acordarea
creditului;
• asigurare viata (daca se opteazǎ pentru o dobanda preferentiala);
• Fara comision lunar de administrare;
Alte taxe:
• taxa de evaluare imobil, evaluarea efectuandu-se de catre companii agreate ING;
• taxe notariale;
• asigurare imobil – poti contracta aceasta asigurare si de la ING, la costuri competitive;
Documente necesare:
• Cerere credit;
• Copia actului de identitate;
• Acord de consultare CRB si Biroul de Credit;
• Adeverinta de salariu sau alte documente doveditoare ale;
• Acte de proprietate ale imobilului ce va fi ipotecat;
7.2 Creditarea persoanelor juridice
ING oferǎ clienților facilitǎți de credit pe termen scurt și pe termen lung, ȋn lei sau ȋn
valutǎ, cu dobȃndǎ fixǎ și variabilǎ. Oferta de creditare variza de la creditǎrile simple pȃnǎ la
tranzacții structurale, ȋn funcție de complexitatea afacerii aclientului. Se oferǎ o gamǎ de
facilitǎți de finanțare, cu termene de platǎ diferite și cu un anumit tip de comisioane:
• Finanţări pe termen scurt (finanţarea capitalului de lucru):
Se oferǎ facilităţi de overdraft, avansuri pe termen scurt (de la 1 la 12 luni), scrisori de
credit sau scrisori de garanţie, precum şi facilităţi pentru scontarea titlurilor de creanţă.
Această formă de finanţare răspunde necesităţilor clienţilor ce se află într-o criză
temporară de lichidităţi. Alternativ, se oferǎ posibilitatea de a obţine condiţii de creditare mai
36
bune pentru furnizori, punându-le la dispoziţie linii de credit pentru emiterea de scrisori de
garanţie şi de credit.
• Finanţări pe termen lung:
Se oferǎ împrumuturi pe termen mediu şi lung pentru companiile ce au
planuri investiţionale sau doresc să achiziţioneze alte corporaţii, venind astfel în ajutorul
clienţilor care au strategii de expansiune.
Se pune la dispoziţia clienţilor astfel de facilităţi de finanţare după ce
specialiştii previzionează fluxurile de lichidităţi şi studiază viabilitatea planurilor de
afaceri. În cazul în care clienţii decid să utilizeze alte forme de împrumuturi pe termen
lung (de exemplu emiterea de obligaţiuni corporative , împrumuturi sindicalizate),
se pot intermedia împrumuturi - punte până în momentul în care finanţarea poate fi
angajată.
Bibliografie:
1. http://www.ing.ro/ing/ro.html
2. http://ro.wikipedia.org/wiki/ING_Groep
37