inkrafttreten des revidierten konsumkreditgesetzes ......•fragen und antworten ( faq ) zur...

1Webinar «Inkrafttreten des revidierten KKG» 18. November 2015

Inkrafttreten des revidierten

Konsumkreditgesetzes –

Auswirkungen auf den

Online-Handel

18. November 2015

Dr. Michael Reinle, LL.M.

Bühlmann Rechtsanwälte AG

www.br-legal.ch


Überblick – Worum geht’s

• Einleitung

• Fragen und Antworten ( FAQ ) zur KKG-

Revision

• Fazit

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3Webinar «Inkrafttreten des revidierten KKG» 18. November 2015 3»

21. Oktober 2015

Konsumkreditgesetz

(KKG)


Einleitung: Die KKG-Revision

• Zweck: Verbesserung des Konsumentenschutzes

• Rechtspolitische Frage: Wie weit soll der Mensch vor

sich selbst geschützt werden?


Einleitung: Beispiel

Beispiel Frau R. und der verheerende Autokauf

• Autokauf auf Raten

• Reduktion des Arbeitslohnes

• Tilgung des ersten Kredites mit einem Zweitkredit

• Verzug bei der Tilgung des Zweitkredites

• Mahnungen und Betreibungen

(Tobias Fischer, “Trotz verführender Werbung: Nie wieder ein Kredit!”, 11. September 2014,

auffindbar unter www.srf.ch)

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http://www.srf.ch/


Tasche leer


Einleitung: Die KKG-Revision

Was ändert mit der Revision:

1. Ab dem 1. Januar 2016 gilt bei Telefonverkäufen und

Konsumkreditverträgen ein Widerrufsrecht von 14

Tagen

2. Aggressive Werbung für Konsumkredite wird verboten

3. Neue Regelung der Expresskredite

4. Verschärfte Kreditfähigkeitsprüfung in Zweifelsfällen

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FAQ KKG –

Revision

Konsumkredit?

Zinsen?

Aggressive Werbung?

Expresskredite?

Widerrufsrecht?

Konsumkreditgesetz

Obligationenrecht

UWG


Frage KKG-Revision

1. Welche Änderung des KKG betrifft mich als

Versand- und Onlinehändler am Meisten?

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Relevante Änderungen für Versand- und

Onlinehändler (Frage 1)

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Die neue Definition der Expresskredite

Aktuell: Expresskredite sind Kredite, die spätestens nach

3 Monaten zurückgezahlt werden müssen oder mit

bis zu 4 Raten innert 12 Monaten rückzahlbar sind

Neue Regelung: Expresskredite sind nur noch Kredite, die

spätestens nach 3 Monaten zurückgezahlt werden

müssen


Konsumkredit


Frage KKG-Revision

2. Was ist überhaupt ein Konsumkredit?

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Was ist ein Konsumkredit? (Frage 2)

Art. 1 Konsumkreditvertrag

1 Der Konsumkreditvertrag ist ein Vertrag, durch den eine

kreditgebende Person (Kreditgeberin) einer Konsumentin oder einem

Konsumenten einen Kredit in Form eines Zahlungsaufschubs,

eines Darlehens oder einer ähnlichen Finanzierungshilfe gewährt

oder zu gewähren verspricht.

2 Als Konsumkreditverträge gelten auch:

a. Leasingverträge über bewegliche, dem privaten Gebrauch des

Leasingnehmers dienende Sachen, die vorsehen, dass die vereinbarten

Leasingraten erhöht werden, falls der Leasingvertrag vorzeitig aufgelöst wird;

b. Kredit- und Kundenkarten sowie Überziehungskredite, wenn sie mit einer

Kreditoption verbunden sind; als Kreditoption gilt die Möglichkeit, den Saldo einer

Kredit- oder Kundenkarte in Raten zu begleichen.

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Art. 7 Konsumkreditvertrag

c. Kredite, die zins- und gebührenfrei gewährt oder zur Verfügung gestellt

werden;

d. Kreditverträge, nach denen keine Zinsen in Rechnung gestellt werden, sofern

die Konsumentin oder der Konsument sich bereit erklärt, den Kredit auf einmal

zurückzuzahlen;

e. Verträge über Kredite von weniger als 500 Franken oder mehr als 80 000

Franken;

f. Kreditverträge, nach denen die Konsumentin oder der Konsument den Kredit

innert höchstens drei Monaten zurückzahlen muss;



. Kauf auf Rechnung?

. Kredit- und Kundenkarte?

. Kontokorrent

. Vereinbarte oder stillschweigende Überziehungslimite


Konsum


Frage KKG-Revision

3. Ist das KKG anwendbar, wenn ein Kunde

auf Rechnung kauft und nach Erhalt der

Ware eine Ratenzahlung wünscht?

Falls ja, was geschieht, wenn der Kunde die

Kreditfähigkeitsprüfung nicht besteht?

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Anwendbarkeit des KKG (Frage 3)

1. Nein! Nachträgliche Stundungsvereinbarung

2. Aber: Nachträgliche Ratenzahlung zins- und

gebührenfrei bzw. Expresskredit (wohl häufig der Fall)

zur Risikovermeidung

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Schuldenlast


Frage KKG-Revision

4. Unterstehe ich dem KKG, wenn ich keinen

Zins verlange?

Und wenn nur die ersten 3 Raten verzinst

werden und danach zinsfreie Amortisation?

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Null-Zins-Kredit / Zinslose Kredite (Frage

4)

1. Art. 7 Abs. 1 lit. c KKG: KKG gilt nicht für Kredite, die

zins- und gebührenfrei gewährt werden.

2. Wenn die ersten drei Raten verzinst werden, ist KKG

trotzdem anwendbar. Ausnahme:

3. Expresskredit

4. Kredit weniger als CHF 500.- oder mehr als CHF

80‘000.-

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Frage KKG-Revision

5. Kann ich die Anwendbarkeit des KKG

vermeiden, wenn ich statt Zinsen Gebühren

verlange?


Gebühren statt Zinsen (Frage 5)

1. Nein! Art. 7 Abs. 1 lit. c KKG

KKG gilt auch, wenn Gebühren statt Zinsen.

2. Ausnahmen wie Expresskredit oder Bagatellkredit

vorbehalten


Bild Ratenzahlungen

Schuldenfalle


Frage KKG-Revision

6. Fällt eine Vereinbarung von 10

Ratenzahlungen ohne Zinsen unter das KKG?


10 Ratenzahlungen (Frage 6)

Nein! Art. 7 Abs. 1 lit. c KKG

KKG gilt nicht für Kredite, die zins- und gebührenfrei

gewährt werden.


Kreditfähigkeitsprüfung


Frage KKG-Revision

7. Wann darf ich die Kreditfähigkeit

summarisch prüfen?


Summarische Prüfung Kreditfähigkeit (Frage 7)

Art. 30 KKG1 Räumt die Kreditgeberin oder das Kreditkartenunternehmen im Rahmen eines

Kredit- oder Kundenkartenkontos mit Kreditoption oder eines Überziehungskredits auf

laufendem Konto eine Kreditlimite ein, so prüfen sie zuvor summarisch die

Kreditfähigkeit der Antragstellerin oder des Antragstellers. Sie stützen sich dabei auf

deren oder dessen Angaben über die Vermögens- und Einkommensverhältnisse.

Die Kreditlimite muss den Einkommens- und Vermögensverhältnissen der

Konsumentin oder des Konsumenten Rechnung tragen. Dabei sind die bei der

Informationsstelle vermeldeten Konsumkredite zu berücksichtigen.

2 Die Kreditfähigkeitsprüfung nach Absatz 1 ist zu wiederholen, wenn der

Kreditgeber oder das Kreditkartenunternehmen über Informationen verfügt, wonach

sich die wirtschaftlichen Verhältnisse der Konsumentin oder des Konsumenten

verschlechtert haben.


Summarische Prüfung Kreditfähigkeit (Frage 7)

Aber: neu Art. 31 Abs. 3 KKG:

Bei Zweifeln an der Richtigkeit der Angaben der

Konsumentin, muss der Kreditgeber die Richtigkeit

zwingend anhand:

• einschlägiger amtlicher oder

• privater Dokumente prüfen.

Lohnnachweis oder ein Betreibungsregisterauszug

alleine genügen dann nicht mehr.


Frage KKG-Revision

8. Was passiert, wenn ich gegen das KKG

verstosse? Wenn ich z.B. Kredite ohne die

notwendigen Informationen und

Kreditfähigkeitsprüfungen vergebe?


Sanktionen


Verstoss gegen KKG (Frage 8)

1. Verletzung der Form- und Inhaltsvorschriften:

Nichtigkeit des Kreditvertrages, Rückabwicklung des

Vertrages, Verlust von Zinsen und Kosten.

2. Verletzung der Vorschriften über die

Kreditfähigkeitsprüfung:

Verlust der Kreditsumme samt Zinsen und Kosten

(schwerwiegende Verletzung);

Verlust der Zinsen und Kosten (geringfügige Verletzung)



Art. 32 Abs. 1 Sanktionen

Verletzt die Kreditgeberin ihre Pflichten in

«schwerwiegender Weise», so wird der Kredit zum

Geschenk

. Die Konsumentin darf den empfangenen Geldbetrag

behalten und darf sogar herausverlangen, was sie schon

zurückbezahlt hat – zuzüglich fünf Prozent pro Jahr.

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Art. 32 Abs. 2 Sanktionen

Ist der Verstoss geringfügig oder betrifft er nur die

Meldepflichten bei der IKO, so wird der Kredit zum

zinslosen Darlehen.

. Die Kreditnehmerin schuldet die Rückzahlung der

empfangenen Summe ohne Zinsen und Kosten.

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Frage KKG-Revision

9. Welche Werbung gilt als aggressiv?

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Aggressive Werbung (Frage 9)

1. Wann genau Werbung als aggressiv gilt, muss von der

Kreditbranche in einer Konvention definiert werden (btr.

Werbeeinschränkungen und Prävention im Privatkredit- und

Konsumentenleasinggeschäft) (Art. 36a Ziff. 1 KKG)

2. Bundesrat wird subsidiär eingreifen, falls nötig (Art. 36 a

Ziff. 3 KKG)

3. Bundesgesetz gegen den unlauteren Wettbewerb

(UWG) bleibt anwendbar: Art. 2 UWG und Art. 3 Abs. 1

lit. h UWG

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Beispiele



Beispiele für aggressive Werbung


Beispiele für Aggressive Werbung (Frage

9)

1. Konvention betreffend Werbeeinschränkungen und

Prävention im Privatkredit- und

Konsumentenleasinggeschäft (VSKF und SLV)

2. Vereinbarung zwischen der Schweizerischen

Lauterkeitskommission und Swiss Cigarettes betreffend

Selbstbeschränkungen der Zigarettenindustrie in der

Werbung vom 27. April 2005

http://docplayer.org/432539-K-o-n-v-e-n-t-i-o-n-betreffend-werbeeinschraenkungen-und-praevention-im-privatkredit-und-konsumentenleasinggeschaeft.html

http://www.swiss-cigarette.ch/themen/schweizerische-lauterkeitskommission.html?no_cache=1&cid=2210&did=872&sechash=765dd391



1. Keine besondere / gezielte Werbung an Personen unter

25 Jahren

2. Verzicht auf Argumente, die ökonomisch offensichtlich

nicht sinnvoll sind

3. Keine Werbung für Kredite zur Finanzierung kurzzeitiger

kostspieliger Freizeitaktivitäten, etc.

4. Verteilung von Kreditantragstalons auf öffentlichen

Strassen

5. Keine Kreditwerbung mit berühmten Persönlichkeiten

oder Bildern, die Erfolg, Spass und Coolness

suggerieren


Frage KKG-Revision

10.Was sind die Konsequenzen, wenn Sie

aggressiv werben?

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Folgen Aggressive Werbung (Frage 10)

Neu Art. 36b Ziff. 3 KKG

Wer vorsätzlich gegen dieses Verbot verstösst, wird mit

Busse bis zu 100‘000 Franken bestraft.

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Konsequenzen


Frage KKG-Revision

11.Wie beeinflusst mich als Versandhändler /

Onlineshop das verlängerte Widerrufsrecht

von 14 Tagen?

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Widerrufsrecht (Frage 11)

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1. Sehr stark. Indirektes Widerrufsrecht

2. Vor allem Risiken, wenn Übergabe des

Kaufgegenstandes vor Widerruf (Normalfall)

3. Was geschieht bei Benutzung des Kaufgegenstandes

bis zum Widerruf? Wie hat Rückabwicklung zu erfolgen?

Allenfalls vertragliche Regelung


Lessons Learned?


Lessons Learned 1/2

1. KKG relativ schnell anwendbar

2. Ausnahmen: Expresskredit, zins- und gebührenfreie

Kredite sowie Kredite unter CHF 500.-

3. Im Zweifelsfalle genaue rechtliche Prüfung. Strenge

Sanktionen, wenn KKG nicht eingehalten.


Lessons Learned 2/2

4. Sanktionen: Verlust von Zinsen und Kosten; Verlust des

gesamten Kreditbetrages

5. Aggressive Werbung: Keine spezifische Werbung an

unter 25-jährige.

6. Widerruf des Konsumkredites führt indirekt zu

Widerruf des Kaufvertrages

Vielen Dank für

die

Aufmerksamkeit.

Dr. Michael Reinle, LL.M.

Bühlmann Rechtsanwälte AG

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