intro impayes & recouvrement
TRANSCRIPT
-
8/3/2019 Intro Impayes & Recouvrement
1/33
Mohammed Amine Lambarki
INTRODUCTION :
LA GESTIONDES IMPAYS& RECOUVREMENT
Cellule formation
Formation
maitrise
promotion agent de crdit
-
8/3/2019 Intro Impayes & Recouvrement
2/33
Objectifs Du Module
1. DEFINIR UN IMPAYE ET UNE CREANCE IRRECOUVRABLE
2. DETECTER LES CAUSES DES IMPAYES
3. DETERMINER LES CONSEQUENCES DES IMPAYES
4. DEFINIR LE RECOUVREMENT
5. DETERMINER LES MESURES DE RECOUVREMENT
-
8/3/2019 Intro Impayes & Recouvrement
3/33
1re PARTIE: GESTION DES IMPAYES
2me PARTIE: RECOUVREMENT
1. Dfinition d un impay et dune crance irrcouvrable
2. Quelles sont les causes des impays?
3. rfrences lgislatives
4. Quelles sont les consquences des impays?
1. Quest ce que le recouvrement?2. les mesures de recouvrement:
A lamiable
Judiciaires
Plan du module
-
8/3/2019 Intro Impayes & Recouvrement
4/33
1re PARTIE
LA GESTION DES IMPAYES
-
8/3/2019 Intro Impayes & Recouvrement
5/33
On appelle parimpay, tout crdit/prt surlequel au moins un remboursement est en retard.
ce retard est mesur aprs un jour de
remboursement non pay lchance.
1re PARTIE: GESTION DES IMPAYES
Quest ce quun un impay?
Unecranceest irrcouvrable lorsquunemprunteur ne peut pas ou ne veut pasrembourser son crdit et que linstitution
nespre plus percevoir le remboursement.
Quest-ce une crance irrcouvrable?
1.Dfinition d un impay et dune crance irrcouvrable
-
8/3/2019 Intro Impayes & Recouvrement
6/33
1re PARTIE: GESTION DES IMPAYES
Une crance est considre irrcouvrable
quand lemprunteur est en impay de 2 ou 3chances.
En gnral:
La priode dtermine par lassociation est180 jours, si la crance nest pas recouvre dans
ce dlai, elle sera considre comme perte surcrances irrcouvrables par le service
comptabilit.
Le montant irrcouvrabledpend de lencours au moment o lemprunteur
cesse de rembourser.
-
8/3/2019 Intro Impayes & Recouvrement
7/33
Trois
Catgories
de Causes
1re PARTIE: GESTION DES IMPAYES
EXTERNES
Dcisionsgouvernementales
Fluctuationdes prix, Catastrophes naturelles,
vol, accident, maladiegrave, etc.)
Mauvaisefoi, etc..)Problmes
de couple,
Alcoolisme
Problmespersonnels,
Mauvaisegestion
LIES LEMPRUNTEUR
Retard dansle dblocagedes fonds,
Insuffisance oumanque de suivi
Dossiers de prtsmal tudis,
etc...)
LIES LINSTITUTION
-
8/3/2019 Intro Impayes & Recouvrement
8/33
1re PARTIE: GESTION DES IMPAYES
Recommandation
Micro Entrepreneur dfaillant
Adoptelattitude
adquatePropose les conseils etles solutions les mieux
adapts
Une fois la cause du non recouvrement est dfinie
lAgent responsable duCrdit prt
-
8/3/2019 Intro Impayes & Recouvrement
9/33
1re PARTIE: GESTION DES IMPAYES
3. rfrences lgislatives
Arrt du Ministre de l conomie et des Finances N 2338-08
du 3 Moharrem 1430 (31 dcembre 2008) relatif la classification et
au provisionnement des crances sur la clientle des associations de
microcrdit
-
8/3/2019 Intro Impayes & Recouvrement
10/33
CRANCES EN SOUFFRANCE
1re PARTIE: GESTION DES IMPAYES
-
8/3/2019 Intro Impayes & Recouvrement
11/33
1re PARTIE: GESTION DES IMPAYES
CRANCES SAINES
-
8/3/2019 Intro Impayes & Recouvrement
12/33
CRANCES EN SOUFFRANCE
1re PARTIE: GESTION DES IMPAYES
-
8/3/2019 Intro Impayes & Recouvrement
13/33
1re PARTIE: GESTION DES IMPAYES
1 A G S O S A S
-
8/3/2019 Intro Impayes & Recouvrement
14/33
Ces consquences ont un importantimpact sur les cots
1re PARTIE: GESTION DES IMPAYES
4. Quelles sont les consquences des impays?
La dtrioration de limage de lassociation,qui nest plus prise au srieux par les micro
entrepreneurs, ce qui risque de renforcer les risquesde non recouvrement
La perte des revenus
attendus du paiementdes intrts et la pertedu principal
La dmotivation du
personnel,qui ne parvient pas atteindre ses objectifs
LES
PRINCIPALES
CONSQUENCES
DIMPAYS
1 PARTIE GESTION DES IMPAYES
-
8/3/2019 Intro Impayes & Recouvrement
15/33
1re PARTIE: GESTION DES IMPAYES
le ralentissement de la rotation du portefeuille
le retard des produits dintrts
les frais de recouvrement augmentent (suivi, analyse,charges des actions judiciaires)
la rduction des marges dexploitation
la crdibilit de linstitution en ptit(dtrioration).
les problmes de recouvrement croissants
la menace de la viabilit de linstitution sur le long terme
POUR lINSTITUTION:
1re PARTIE GESTION DES IMPAYES
-
8/3/2019 Intro Impayes & Recouvrement
16/33
1re PARTIE: GESTION DES IMPAYES
Les agents seront valus en fonction de la qualit de leurportefeuille.
Les primes, promotions et avantages divers seront recentrssur lantenne au lieu de lagent.
POUR LAGENT DE TERRAIN
1re PARTIE GESTION DES IMPAYES
-
8/3/2019 Intro Impayes & Recouvrement
17/33
1re PARTIE: GESTION DES IMPAYES
Ajournement ou perte de laccs aux crdits futurs
ventuelles actions en justice et cots induits
Perte de laccs dautres services du programmeDsagrment des visites frquentes des agents de crdit
Dsagrment li la pression des membres du groupe
Mauvaise rputation parmi ses pairs(entourage).
Pour lemprunteur
-
8/3/2019 Intro Impayes & Recouvrement
18/33
-
8/3/2019 Intro Impayes & Recouvrement
19/33
2me PARTIE
LE RECOUVREMENT
2me PARTIE: LE RECOUVREMENT
-
8/3/2019 Intro Impayes & Recouvrement
20/33
2me PARTIE: LE RECOUVREMENT
1. Quest ce quun recouvrement?
Activit rglemente consistant utilisertous les moyens de droit pour obtenir lepaiement de la crance due au crancier.
Amiables et/ou Judiciaires
2me PARTIE: LE RECOUVREMENT
-
8/3/2019 Intro Impayes & Recouvrement
21/33
2me PARTIE: LE RECOUVREMENT
Amiable Judicaire
Le succs du recouvrement dpendra en fait de la capacit ducrancier (ou agent de recouvrement) analyser la situation
face laquelle il est confront et utiliser les moyens dactionsou de conviction les plus adquats.
obtenir un paiement volontairedu dbiteur par la voie de la
ngociation et de la conviction.
Il sagit donc de rappeler audbiteur ses engagements et
dobtenir de lui quilremboursesa dette.
Opter pourla procdure de recouvrement
via le tribunal.
2me PARTIE: LE RECOUVREMENT
-
8/3/2019 Intro Impayes & Recouvrement
22/33
2me PARTIE: LE RECOUVREMENT
Les clients sont la raison dexister de lInstitutionet ils constituent une grande part de leur richesse.
Mais,ces mmes clients peuvent parfois devenir les acteursconduisant cette Institution la perte si ceux-ci se
transforment en mauvais payeurs.
La finalit
de laction en recouvrement
est daboutir dans lidal un paiement dansles meilleurs dlais,
au moindre cot.
2me PARTIE: LE RECOUVREMENT
-
8/3/2019 Intro Impayes & Recouvrement
23/33
2 PARTIE: LE RECOUVREMENT
2me PARTIE: LE RECOUVREMENT
-
8/3/2019 Intro Impayes & Recouvrement
24/33
VOS IDES ?
Comment viter les impays ?
Comprendre l'importance du suivi
Que faire en cas dimpays
2 PARTIE: LE RECOUVREMENT
2me PARTIE: LE RECOUVREMENT
-
8/3/2019 Intro Impayes & Recouvrement
25/33
Comment viter les impays ?
Bonne analyse du risque => dcision adapte => moins de risque dimpays !
Mthodologie danalyse et procdures
Avoir des produits adapts
Impact des produits sur les clients
Solidit de la garantie
Analyse du lien client/garant
Analyse du lien solidaire
Rappel systmatique, tout au long du processus de crdit, du principe decaution solidaire et de ses implications en cas dimpays
Connaissance des recours lgaux possibles
2 PARTIE: LE RECOUVREMENT
2me PARTIE: LE RECOUVREMENT
-
8/3/2019 Intro Impayes & Recouvrement
26/33
OBJECTIFSMaintenir une image de srieux et de proximit
Limage de lAMC est essentielle dans la relation avec le clientLe client doit savoir quil peut compter sur lAMC, pour dvelopper son
activit mais aussi pour entendre lorsquil a des difficults
Il est plus ais de confier ses difficults quelquun de proche dont on saitquil vous aidera trouver une solution
Dtecter des risques potentiels de difficults de remboursementUn suivi rapproch permet de reprer rapidement les changements dans
la situation du client
Dvelopper une culture du bon remboursement Les bonnes habitudes doivent se prendre ds le dmarrageImportance dtre ferme et constant dans la prsentation des rgles de lAMC
Comprendre l'importance du suivi
2 PARTIE: LE RECOUVREMENT
2me PARTIE: LE RECOUVREMENT
-
8/3/2019 Intro Impayes & Recouvrement
27/33
Que faire en cas dimpaysVisite ou appel au minimum ds le lendemain de l'impay voire si possible le
jour mme quelques heures avant la fermeture.
Ce premier contact est PRIMORDIAL: rapport de force poser:
Causes de limpay?
Mauvaise volont ou relles difficults ?Comment faire la part des choses ?Rappel des principes en cas dimpays: pnalits, sanctions, etc.Importance davoir des procdures clairesImportance de la formation des chargs de crdits
Importance davoir linformation => le client ne doit pas tre celui quinous informe de son retard !Systme dinformation de gestionProcdures si SIG dficient ce niveau
Cas des groupes: convoquer tout de suite le groupe au complet Pourquoi ?
2 PARTIE: LE RECOUVREMENT
2me PARTIE: LE RECOUVREMENT
-
8/3/2019 Intro Impayes & Recouvrement
28/33
Vrifier les dires du client : visite, enqute de voisinage, auprs des autresmembres du groupe, etc.
Une visite se prpare :
Capacit calcule, annonce,recette par jour, mettre en lien avec le montant de l'chance => vouspermettra de voir si le client est en relle difficult ou si mauvaise volontGarantie adosse au crditHistorique des chances/ versements / engagements prcdentsImportance de documenter le contact avec le client
: COUV M N
2me PARTIE: LE RECOUVREMENT
-
8/3/2019 Intro Impayes & Recouvrement
29/33
Risquesur marputation
Lespnalits vontme cotercher
Je risque denepas
avoiraccs unnouveaucrdit
Je prfrefuir quemaintenir lecontact
avec lAMC
Jai mieuxfaireavecmes
sous
LAMC nepeutpas grand-chose
contremoi
LAMCamontitrefoncier
Le charg decrditnemefait paspeur
COMMENT RAISONNE LE CLIENT ?
-
8/3/2019 Intro Impayes & Recouvrement
30/33
Attention:
Ne pas dire que cela impliquera
automatiquement un refus derenouvellement du crdit sinon le client
n'aura plus rien perdre
Mais lui faire comprendre quil y auraitdes consquences
2me PARTIE: LE RECOUVREMENT
http://www.google.co.ma/imgres?imgurl=http://thebigrocks.com/wp-content/uploads/2011/06/boss_communicate.jpg&imgrefurl=http://thebigrocks.com/tag/facilitation/&usg=__oNcCarvgLJH9huCvjQYsFkHMwGo=&h=240&w=240&sz=9&hl=fr&start=17&zoom=1&tbnid=VkbQn91P2vaAYM:&tbnh=110&tbnw=110&ei=vHM6ToDBIcvJsgamv5n9Dw&prev=/search?q=attention+clipart&hl=fr&gbv=2&tbm=isch&itbs=1 -
8/3/2019 Intro Impayes & Recouvrement
31/33
BEST PRACTICES
Quand un groupe tombe plus quune fois en retard, il faut entamerune srie de relances tlphoniques quelques jours aprs lchance.Ces relances doivent indiquer la bonne ou la mauvaise foie en vuedorienteret laction et la ngociation vers un recouvrement amiable
Un bon recouvrement ncessite la mise en place doutils de relancespersonnalises et de suivi des paiements adapts aux spcificits des
clients concerns.
Les probabilits de recouvrement samenuisent mesure que letemps passe. Plus vous tardez faire le suivi auprs des clients, plusvos chances de vous faire payer diminuent.
2me PARTIE: LE RECOUVREMENT
-
8/3/2019 Intro Impayes & Recouvrement
32/33
Il faut tre rigoureux dans la gestion du compte client et ne
sortir lartillerie lourde quen dernier recours.
BEST PRACTICESEnvoyer une personne autre que lagent de crdit chez les
clients. A ce stade, la pression exerce sur les clients pour leremboursement peut permettre de rvler la vritable nature duprt.
La personne qui effectue cette dmarche doit avoir les mmes
comptences que lagent de crdit en matire de gestion de laclientle(connaisseur de terrain).
-
8/3/2019 Intro Impayes & Recouvrement
33/33