javaslat a devizaelszámolású hitelt felvevők jogérvényesítésének érvrendszerére

8/2/2019 Javaslat a devizaelszmols hitelt felvevk jogrvnyestsnek rvrendszerre

1/52

JAVASLAT A DEVIZAELSZMOLS HITELT FELVEVKJOGRVNYESTSNEK

RVRENDSZERRE(MUNKAANYAG)

2011. jlius

Ksztette: dr. Damm Andreajogtancsosokleveles adtancsadabszolvlt bankszakjogsz

(Az elksztett anyagot kizrlag a perekben trtn felhasznlsra ksztettem, nem engedlyezem sem knyv, semszakdolgozat vagy valamely ms tudomnyos rtekezs sorn trtn felhasznlst.)


2/52

2

TARTALOM

I. A munkaanyag alkalmazhatsga . 3.

II. A szerzdsi akarat . 3.III. A hitelt felvevk kockzatvllalsnak hatra a rendelkezskre ll

ismeretek alapjn 5.IV. Mi trtnt 2008. oktbere ta? A vltozsok mrtke, oka s az adsok

jogi helyzete 11.

V. Mi volt a bankok s a piac clja? . 16.VI. Egy kis kzgazdasgtan a brsgok meggyzse rdekben . 17.VII. Mi a megolds? . 24.VIII. Jogirodalom s szakirodalom . 37.IX. Kereseti krelmek s azok indoklsai . 47.

X. Feladatok s a bizonyts .. 51.


3/52

3

I.

A munkaanyag alkalmazhatsga

A devizaelszmols hitelfelvtelek gyben ltalnosan megfogalmazhat, hogy azadsok olyan szerzdseket rtak al a bankokkal valamint pnzgyi szolgltatkkal,amelyek kizrlag a hitelnyjt rszre indokolatlan egyoldal elnyket ktttek ki,zletszablyzatukban valamint ltalnos szerzdsi feltteleikben olyanrendelkezseket alkalmaztak, amelyek teljes mrtkben kiszmthatatlann teszik afelvett hitelek visszafizetsnek sszegt, a hitel rt. A hitelt nyjtk visszaltek a

jogszablyokban foglaltakkal.

Az rvrendszer azokra a szerzdsekre alkalmazhat biztonsggal, amelyek 2004.mjus 1. napja utn s 2008. jnius 30. napja eltt kttettek. (Ennek okt aksbbiekben a intervencis sv megszntetsnek tmjnl fejtem ki.) Ebben azidszakban a hitelt felvevk rendelkeztek azokkal az informcikkal, amelyekkialakthattk bennk azt az sszer kockzatot, amelyet vllaltak devizaalaphiteleik felvtelekor. A hitelfelvtelek jogi krnyezete az gyekben ms s ms, azanyag arra szolglhat, hogy olyan ltalnosan, minden gyletre rvnyes alapokatmutasson be, amelyek az egyes joggyletek elemzse utn alkalmasak lehetnek amegfelel jogrvnyest eszkzrendszer kialaktsra. Ez az anyag ahhoz nyjtsegtsget, hogy a hitelfelvevk jogrvnyestsk sorn minl szlesebb

indokrendszert mutathassanak be a brsgoknak.

II.

A szerzdsi akarat

A hitelt felvevk ltalnossgban - nem devizaelszmols hitelt kvntak felvenni,hanem hitelt. Magyarorszgon a 8700/1946. (VII.29.) M.E. rendelettelmeghatrozottan a hivatalos fizeteszkz a forint. A hitelt felvevk akr szabadfelhasznls, akr ingatlan vagy fogyasztsi cikk vsrlsra irnyul hitelt kvntak

felvenni, a vsrolt termkek ra, vagy a szabad felhasznls hiteleknl annak azrunak, beruhzsnak ra, amelyet hitel felvtelvel kvntak kiegyenlteni, forintbanvolt meghatrozva.

A hitelt felvevk hitelkrelmk elterjesztsekor forintban jelltk meg az ignyelthitel sszegt s a szerzdsktst kveten forintban kaptk meg a bankoktl a hitelsszegt. A hitelfelvevk kizrlag forintban trleszthetik a hiteleket. Ennek alapjnmegllapthat, hogy az idegen deviza, amelyben a bankok megllaptottk a nyjtott

hitel sszegt s a visszafizets mrtkt, kizrlag a hitel visszafizetsnek azltalnostl eltr formja, egy viszonytsi eszkz a visszafizets meghatrozshoz,nem pedig annak elismerse, hogy a szerzdsekben megjellt devizamrtk a


4/52

4

tnyleges hitel.

A hitelt felvevknek jellemzen nem is ajnlottak forint elszmolssal visszafizetendhitelt, ahol pedig egyltaln szba hoztk, azt azzal a felhanggal tettk, hogy nem isrdemes abban gondolkodni, mert annak a hitelnek magas a kamata s a kltsge.

Abban az esetben teht, ha a perekben a bankok azzal rvelnek, hogy a hitelt felvevknll dntse volt az, hogy devizaelszmols hitelt vettek fel, ez volt a szerzdsiakaratuk, mert a forint elszmols hiteleket drgnak talltk, ezzel a bank azt iselismeri, hogy a hitelt felvevk dntsben a hitel raknt maximlis vllals aszerzdsktskor az volt, hogy a forint hitel kamatnak s kltsgnek mrtkhezkpest jval alacsonyabb mrtket vllaltak.

Teht a felvett devizaelszmols hitel rnak alacsonyabbnak kell lenni a forintbannyjtott s elszmolt hitelek rnl a hitelt felvevk szerzdsi akarata szerint.Bizonytani lehet, hogy a bankok meg sem ajnlottk a forintban elszmoland s

visszafizetend hitelt. A banknak ugyanis bizonytania kell ha ezzel rvel - aperekben, hogy megajnlotta a hitelt felvevknek a forintban elszmoland hitelt, deannak magas ra miatt nem ltek vele, hanem inkbb a devizaelszmols hiteltvlasztottk. Ezt nem fogjk tudni bizonytani, mert annak nincs rsos nyoma. Annakviszont kell rsos nyomnak lenni, hogy a hitelt felvevk hitelkrelmkben konkrtforint sszeget jelltek meg. A hitel folystsa pedig nem ignyel klnsebbbizonytst, hiszen a hitel sszegeket forintban vezetett szmlkrl forintban vezetettszmlkra utaltk t forintban.

Van azonban ennek a tmnak egy msik aspektusa is. 2009. februr 6-n Bihari

Pter, az MNB monetris tancsnak tagja a Npszabadsgban rt egy MNB-tmosdat cikket Mit mrlegelnek a jegybankrok cmmel. Abban persze a csltszemllet s az MNB vdelme az uralkod, azonban tett nhny olyan kijelentst,amely a perekben felhasznlhat s ersti a hitelt felvevk perbeli lehetsgeit. Azegyiket idzem: A brlk elmarasztal rtelemben lltjk, hogy a hazai monetrispolitika okozta a devizahitelek felfutst. A valsgban a magyar gazdasg mindaddigrutalt a devizaforrsra, amg a hazai megtakartsok nem finanszrozzk akltsgvets tlkltekezst. Ha a bankszektor tbbet hitelez, mint amennyi belfldiforrst gy jt, a klnbzetet csak devizaforrs-bevons jelentheti. MrpedigMagyarorszgon a hitel/bett arny mutat 150 szzalkra kszott fel az elmlt vek

sorn. Ha a bankok olcsbban jutnak devizaforrsokhoz, mint forint forrsokhoz,akkor a devizahitelek olcsbbak lehetnek a forintklcsnknl. Ez az okfejts aztjelentheti, hogy a bankoknak sajt jl felfogott rdeke volt a profit nvels rdekben,hogy devizaelszmols hiteleket adjanak s nem a hitelt felvevk rdeke, hiszen ez akijelents azt lltja, hogy nem volt a bankoknak elegend forrsa a forint hitelekre,teht azrt szereztek be devizt, hogy a forint forrsaiknl tbb forrst szerezzenek bea hitelnyjtshoz, azzal kvntak mg magasabb profitot realizlni, hogy ezekhezvsroltak devizt. Csakhogy egyrszrl ha a bankok ezzel zletet kvntak realizlni,akkor az kockzatuk az, hogy annak forrsrt mennyit fizetnek s nem ahitelfelvevk. Msrszrl a valsgban nem igaz a cikkr lltsa tbb szempont

miatt sem, mindssze arra val, hogy maga a jegybank tisztviselje is azt lltja, hogy adevizaelszmols hitelnyjts nem a hitelezk, hanem a bankok rdeke volt. Egyetlenbank nem tudja bebizonytani, hogy minden egyes devizaelszmols hitel mgtt


5/52

5

devizaklcsn felvtele ll. Klnsen azt nem, hogy pldul svjci frank vagy japnyen. Az eurnl mr ms a helyzet, hiszen eurban folyamatos a bankok kzttihitelnyjts, s a magyar bankok anyabankjai jellemzen az eurznban vannak, azokpedig a magyar lnyaiknak eurban adjk t forrsaikat hitelkihelyezsre vagy ms,

jobban jvedelmez tranzakcira. Mg egy okbl rdekes ez a cikk. Ha valban 100

egysg volt a forint forrs hitelkihelyezsre s 150 egysget helyeztek ki a bankokhitelt, akkor ez azt is jelenti, hogy 2008. vgig a kihelyezett hiteleknek 2/3-a forint,1/3-a devizaelszmols kellett volna legyen. Csakhogy ez nem igaz, az sszeshitelnyjtsnak 2004 s 2009 kztt a tredke (10 %) volt forint elszmols, 90 %pedig a devizaelszmols. Radsul ez a bemutats azrt sem helytll, mert aztrzkelteti, mintha a hitelkihelyezs, trleszts egy statikus, monolitikus egysg lennes a befoly trlesztseket nem helyeznk ki jabb hitelknt vagy nem hasznlnk felms, pl. tzsdei gyletekre, hanem azonnal abbl trlesztik msoktl devizban felvetthitelt. Egybknt mr csak ezrt is kizrt, hogy a bankok a perekben tudnkbizonytani a hitelek devizaforrst, hiszen a befoly trlesztseket, amelyek forintban

trtntek, kihelyezhette jra olyan hitelekknt forintban, amelyekredevizaelszmols hitelszerzdseket kttt, hiszen nem tudjuk, hogy adevizahiteleiket ha vettek fel mennyi idre, milyen kondcikkal tettk. Azelfogadhatatlan, hogy a bankok lltgatnak klnbz dolgokat, csak hogy azokatellenrizni nem lehet s nem is tesznek azrt semmit, hogy igazoljk is lltsaikat.

III.

A hitelt felvevk kockzatvllalsnak hatra a

rendelkezskre ll ismeretek alapjn

Kt mellrendelt jogviszonyban lv szerzd fl kztt rdektelen az egyik flszmra, hogy a msik fl az rujt, jelen esetben a hitelt, milyen forrsbl smennyirt szerzi be. A bankok sem kivtelek ez all, hiszen nem magasabb rendgazdlkod szervezetek, mint brmely cg. Mg akkor sem rdekes a forrsuk ra, haaz egyik fl a szerzdst egyoldalan mdosthatja. Az egyoldal mdoststermszetesen csak a kltsgekre, kamatokra, megalapozott felttelek mellettlehetsges, a devizarfolyamok emelkedse miatti tbblet trlesztsi igny nem ennek a

krdsnek a rsze, de tny, hogy az rfolyam emelkedsbl ered tbblet ktelezettsgis a hitel rnak rsze.

Tny teht, hogy a hitelszerzdsek megktsekor a hitelt felvevk nem vllaltk azt akockzatot s nem is volt semmifle arra utal adat, hogy olyan mrtk kockzatotkellene vllalniuk, mint amely 2008 novembere ta emelked tendencit, 2010. jniusata mig is tartan pedig mr elviselhetetlenl emelked mrtket mutat. Ahitelfelvevk kockzatvllalsnak felmrsekor a szerzdsktsek idejn szmtalanadat llt rendelkezsre. Ezeket a kvetkezkben mutatom be:

1.A hitelt felvevk ismertk a korbbi, 2000-es vek elejig mkdtt forinthitelekkamatainak mrtkt. Azok olyan magasak voltak, amelyeket biztos, hogy nem


6/52

6

kvntak vllalni. Olyan felttelekkel nem vettek volna fel hitelt, amelyet a bankokpontosan tudtak. Az els Orbn-kormny ltal bevezetett kamattmogatsoshitelnyjts 2003-ban megsznt, teht arra nem szmthattak. Ennek a hitelfajtnak abevezetse azt a clt szolglta, hogy kzel olyan alacsony kamat hitelt tudjon ajnlanimint amely a kamattmogatsos hitel volt. (Nem a hitelek felvtelekor ismert

forintelszmols hitelekrl beszlek, mert azok kondciit vlheten nem isismertettk a hitelt felvevkkel a bankok, s nem is ajnlottak fel forint hitelt adevizaelszmols hitelek felvevinek.) Ez az ismeret teht felttlenl befolysolta ahitelfelvevket hitelfelvteli hajlandsgukban.

2.Rendelkezhettek a hitelt felvevk az idegen devizk rfolyamvltozsnaktendencijval a hitelfelvtel eltt korltlan ideig. Ha pldul megtekintjk a CHFvltozst 1988 s 2004 kztt (kt szls rtk: 35.78 170.69), akkor azt lthatjuk,hogy az rfolyam a forinthoz kpest 477%-ka nvekedett, azaz a forint romlsa 16 v

alatt ehhez a valuthoz kpest kevesebb, mint 400 %-os volt. A japn yen esetben azrfolyam 1988. janurban 0,3748 Ft volt, 2004. janurban pedig 1,9339 Ft. Tehtebben az esetben pedig a forint romlsa a japn jenhez kpest 16 v alatt 410 %-osvolt. Emellett rendelkeztek a hitelfelvevk a magyarorszgi nett tlagbremelkedsnek, a relkeresetek alakulsnak valamint az inflci alakulsnakismeretvel. 1988. s 2004. kztt a nett tlagbr 6.984,- Ft-rl 93.783,- Ft-raemelkedett, azaz tbb mint 1200 %-val ntt a 16 v alatt, hromszor annyival, mint akt valuta ersdse a forinthoz kpest. A relkereset 1998 s 2004 kztt 30 %-valemelkedett, a forint inflcija pedig ugyancsak 1988 s 2004 kztt 1212 % volt, azazszintn hromszorosa, mint a kt valuta ersdse a forinthoz kpest. Mindezekbl

megllapthat volt a hitelfelvevk szmra az, hogy a deviza/forint rfolyamalakulsa 16 v tapasztalata alapjn harmada volt az inflcinak s abremelkedsnek, egyttal az elz 6 vben a relkeresetek 30 %-val nttek, teht haemelkedik is hasonl temben, mint korbban, a devizk rfolyama a forinthoz kpesta szerzdsktst kveten gy, mint az elz 16 vben, a nominlis s relkeresetekemelkedsvel fedezhetik a trleszt rszleteket azok emelkedse esetn is.

3.A 2004 s 2008 kztti vekben a bankok folyamatos hitelfelvtelt szorgalmazhirdetsei mellett az llampolgrok mg tovbbi vonz tapasztalatokat is szerezhettek,

amelyek a kockzatvllalsi hajlandsgukat ersthettk. 2004. janur s 2008. jniuskztt a japn jen 1.9 Ft-rl 1.34 Ft-ra gyenglt a forinthoz kpest, a svjci frankpedig 2004. januri 170.69 Ft-rl 2008. szeptemberig 148.33 Ft-ra gyenglt. A hitelek98 %-a ezen kt idpont kztt kttetett meg.

Rendelkeztek az emberek a PSZF kiadvnyval, fogyasztvdelmi tjkoztatjval,amelyet 2006-tl adott ki, bemutatva a devizaelszmols hitelek nhny aspektust.Az kimondhat ltalnossgban a tjkoztatkra, hogy ugyan kimondanak nmikockzatot az ilyen jelleg hitelek tekintetben, sszessgben azonban az ltalukszolgltatott adatok erstik az ilyen jelleg hitelfelvevi hajlandsgot. Vizsgljuk

meg ennek a kiadvnynak kijelentseit. Mindjrt az els mondata flrevezet, mert aztmondja, hogy a devizahitel olyan hitel, amelynek sszegt nem forintban, hanemvalamely ms pnznemben hatrozzk meg. Ez nem a valsgot tartalmazza, ugyanis


7/52

7

azt kellett volna rni, hogy olyan forint hitel, amelynek sszegt ms devizban tartjknyilvn s visszafizetsnek mrtkt ms devizban hatrozzk meg, de forintban kelltrleszteni. Majd belerja azt a vonz kijelentst, hogy a devizahitelek kamataalacsonyabb a forinthiteleknl, mivel azok piaci kamatszintje kisebb a forintkamatszintjnl. Megjegyzi persze, hogy a piaci kamatokon tl ms tnyezk is

befolysolhatjk az gyleti kamat mrtkt, de ezt a krdst az egsz kiadvnybannem fejti ki sehol.

Kzli, hogy mivel a bank a devizban nyilvntartott hitelt forintban folystja, azt tkell vltani forintra. Ehhez a bank devizavteli rfolyamot alkalmaz, minthamegvsroln az gyfltl azt a devizasszeget, amelynek ellenrtkt forintban fizetiki. A hitel trlesztsekor ugyanez fordtva jtszdik le. Amikor az ads atrlesztrszletet fizeti forintban, a bank azt devizaeladsi rfolyamon szmtja tdevizra, mintha eladta volna a trlesztshez szksges devizasszeget. Ez azt jelenti,hogy maga a PSZF kiadvnyban bemutatja azt a sznlelt gyletet, amely teljes

mrtkben jogellenes, ugyanis a forint hitel folystsa eltt nem kap az gyfl devizta banktl, amelyet a bank megvsrol s a trleszts utn sem vesz a bank a trlesztettsszegbl devizt. Teht megllapthat, hogy llami segtsggel sznlelt gyletektmeghez adott a felgyelet tmogatst, ugyanis a hitelt felvev nem kvntdevizagyletet ktni, hitelt kvnt felvenni s kizrlag ezt a hitelkonstrukcitajnlotta fel a bank a rszre, st, e bankok ezt hirdettk az sszes mdiafelleten,holott volt bven forint forrsa a bankoknak hitelnyjtsra, mint ahogy fent amonetris tancs tagja maga is elismerte.

A kiadvny kzli, hogy ha a hitelfelvev a devizahitelt forintban trleszti (mintha

lehetett volna msknt), szmolnia kell az rfolyamkockzattal. Ha vltozik az adottdeviza forintban kifejezett rfolyama, akkor vltozik a trlesztrszlet is. Ehhezrendelt egy tblzatot, bemutatva azt, hogy a svjci frank 150, 160 s 170 forintrfolyammal, milyen trlesztrszlet nvekedst jelenthet. Majd a 7. oldalon bemutategy grafikont, amellyel azt kvnja bemutatni, hogy az eur, a svjci frank s a japn

jen 1996 s 2008 kztt milyen rfolyamvltozson ment t. Ezek szerint 12 vtvlatban az eur legalacsonyabb rtke 175 Ft, a legmagasabb rtke 285 Ft, a svjcifrank legalacsonyabb rtke 125 Ft, a legmagasabb rtke 183 Ft volt, a japn jenlegalacsonyabb rtke 1,4 Ft, a legmagasabb rtke 3 Ft volt (az is mindssze prhnapig 2000 s 2001 forduljn). Teht a PSZF maga a kockzatot az elz 12 v

irnyad adataira alapozta s azt mutatta be, hogy ennyi id tvlatban az eurtlagra 70 Ft-val, azaz 40 %-val, a svjci frank tlagra 39 Ft-val, 31 %-val, a japn jen tlagra 0,59 Ft-val, 42 %-val emelkedett. Teht 12 v tvlatban mutatott beolyan mrtk forint rfolyam romlst a devizkhoz kpest, mint ami az elmlt egy(!)vben zajlott le. Egybknt a hitelt felvevk ennek a felgyelet ltal bemutatottkockzatnak az elfogadhat voltt tapasztaltk meg 2004. janur s 2008. oktberekztt, mert a devizk rfolyama ezen id alatt tlagosan 9.5 %-val cskkent.(Megjegyzem, a trlesztsek ezen id alatt nem cskkentek 9.5 %-val.)

Az sszes ilyen tpus hitel legalbb msfl milli embert rint a felvtelkor, hiszen

jellemzen csaldok letkrlmnyeinek javtsa cljval vettk fel, trlesztsinehzsgek esetn pedig ez a populci kibvl, hiszen a szlesebb csald segt atrlesztsben, azaz ez esetben 2.5 millinyi szemly lehet rintett ezekben a hitelekben.


8/52

8

Bizonyos letkor felett eleve nem adtak hitelt, amely legalbb 3 milli embert rint,azok teht gy sem kerltek volna bele ebbe a krbe. Az els Orbn-kormny alattbevezetett kamattmogatsos hitelt 234.916 db hitelszerzdssel vettk ignybe, amelya lakossgbl kb. egymilli embert rint. Mindez sszesen 6.5 milli ember. Ahitelfelvteli hajlandsg egy trsadalomban nem magasabb 70 %-nl, st, inkbb

kzelt a trsadalom felhez, azaz pontosan tisztban voltak a pnzpiac szerepli, hogyegyrszrl jelentsen cskkenni fog a hitelfelvteli hajlandsg, mg ha nem vltozik isa devizk rfolyama, a megkttt devizaelszmols hitelek terhe pedig azoktrvnyesnek ltsz jelents nvelsvel olyan extra profithoz juttathatjk a bankokats tulajdonosaikat, hogy nem is kell hossz idn t hitelnyjtssal foglalkozniuk,hiszen a bettek utn fizetett kamatok sokszorost kapjk meg hitelkihelyezseiksorn. Ma mr az elmlt 2 s fl v tapasztalatai alapjn el is mondhat, hogy abankok annak ellenre emelni tudjk eredmnyket, hogy hiteleket helyeznnek ki,azaz a 2008-ig megkttt hitelek trlesztsei tartjk el ket, st, nvelik profitjukat.

Bemutatja a kiadvny a 8. oldaln azt, hogy a devizahitelek forinthitelekkel szembenikamatelnye mg 2008-ban is jelents volt, azonban az az elny az inflcicskkensvel prhuzamosan kisebb lesz. Bemutatja, hogy ha emelkedik a klfldideviza kamatszintje, akkor emelkedik a fizetend havi trlesztrszlet is. Ennek az amagyarzata, hogy a banknak is fizetnie kell azrt a devizrt, amit hitelknttovbbad, emiatt a hitelfelvevt kzvetlenl rintheti a klfldi devizakamatszintjnek vltozsa. Csakhogy mg a devizahitelek tlagos 6 %-os kamata 8 %fl ment fel a bankok kvetelse alapjn, addig a svjci jegybank kamatignyekevesebb, mint 0,1% al cskkent, s mg az orszgkockzati felrral sememelkedhetett egyltaln az elmlt hrom vben a devizaforrs kamata, ha egyltaln

kellett a hitelkihelyezsekhez devizaforrs, amit nyugodtan ktsgbe vonhatunk.Lengyelorszgban 2008. oktbere ta 200 bzisponttal cskkent a devizahitelt felvevkkamatterhe, mg ezen idszak alatt Magyarorszgon 100 bzisponttal ntt. Erre nincsms magyarzat, mint az, hogy indokolatlan, megalapozatlan kamatignyt tartanakfenn a bankok kartellbe llva a hitelfelvevkkel szemben. Nagy a valsznsge annak,hogy a perekben a bankok nem csak a forrs ignyt nem tudjk majd bizonytani, de akamatterhk, kltsgeik nvekedst sem. Itt lehetnek majd olyan trkkk, hogybemutatjk az anyabanktl val hitelfelvtelt emelked kamattal, de ezt nemfogadhatja el a brsg, mert gyakorlatilag sajt magnak nyjt hitelt, s mg alenybank kltsge n, addig az anyacg profitja is emelkedik, teht ez nem tovbb

hrthat teher. Emellett nehezen kpzelhet el, hogy az eurvezeti anyabank svjcifrankot adna hitelbe a lenynak magasabb kamatszint mellett, mint a svjci jegybank,ha azt a mshonnan olcsbban megveheti kzvetlenl a lenybank olcsbban is. Ittmegjegyzem, hogy ha a PSZF azt lltja, hogy a devizaelszmols hitelkihelyezhetsgnek trvnyes rendje az, hogy a hitelnyjts eltt vesz a bank devizts a trleszts utn jra devizt vesz a forrsa trlesztsre, akkor ezzel azt is lltja,hogy ha a bank ezt nem tudja bizonytani, akkor a megkttt gylete a hitelnyjtsrasemmis a Ptk. 4. (1),(4) bek., Ptk. 5. (1) bek., Ptk. 200. (2) bek., Ptk. 202. alapjnvagy megtmadhat a Ptk. 210. (1),(4) bek. alapjn.

A tjkoztat 9. oldala bemutat egy tblzatot, hogy a forint gyenglse s akamatteher emelkeds milyen mrtkben befolysolhatja a trleszts emelkedst.Ahhoz, hogy 47 %-os trlesztsnvekeds legyen, 3 %-os kamatemelkedsnek s 15 %-


9/52

9

os pnzromlsnak kell lennie. Nem volt egyltaln kamatemelkedsre ok, ez aperekben egyrtelmen bizonythat. rfolyamemelkeds viszont volt, devalsznsthet, hogy a bankok ltal kvetelt tbblet nem arnyos azrfolyamemelkeds tnyleges mrtkvel. Ezrt minden egyes hitelnl ki kell munklniaz sszes bank ltali elrst az rfolyamvltozsok s kamatelrsok, vltozsok

figyelembe vtelvel. Szmtsokat kell a brsgnak bemutatni azzal, hogy mg avltozsokat sem azok arnynak megfelelen ptettk be a bankok a kvetelsekbe.Ez a tblzat mit mutatott be? Azt, hogy nem szmol 15 %-val nagyobb pnzromlssals 3 %-os kamatemelkedsnl tbbel egy hsz ves futamidej hitel alatt. A kvetkeztblzatban forintostja is a vltozsokat, de megjegyzi szvege vgn, hogy ez azemelkedst mutatja, s ha cskkens van, akkor rtelemszeren ugyangy cskken is atrleszts sszege. Jellemz az ltalam ismert hitelgyleteknl, amelyeket 2006 elttvettek fel, hogy az rfolyam 2006. janurtl 2008. oktberig (azaz 34 hnapon t)folyamatosan cskkent, ilyen hossz idn t mgsem cskkentek a hiteltrlesztsek samikor cskkentek, akkor sem olyan mrtkben, amelyben a hivatalos

rfolyamvltozs volt.

A 11. oldalon bemutatott egy olyan tblzatot, amelyben a vltoz teherhez kpest a 10ves futamidej teher tnyleges mrtke szerepel, ezzel igazolva, hogy a devizahitellnyegesen drgbb lehet, mint amire a hitelfelvev szmt. Ebben a tblzatban alegnagyobb eltrst 7 % jelentette 10 v tvlatban. Ma pedig mr az esetek jelentsrszben 200 %-os eltrs van az eredeti trlesztrszlethez kpest.

A 13. oldalon kiemeli a PSZF, hogy a japn jen sokkal hajlamosabb azrfolyamingadozsra, mint a svjci frank, azaz elnyben rszestette a svjci frankot.

A 14. s 15. oldalon vdekez lehetsgeket mutat be a kockzatok cskkentserdekben. Bemutatja az rfolyamgarancit, amelyet egyetlen bank nem volt hajlandaz egyszer haland hitelfelvevnek megadni. Felttelezi a futamid alatti egyszeriforint hitekre vlthatsgot, amelyet szintn nem engedett ltalban a bank.Devizanemek kztti vltst is bemutatta, de nem hogy a szerzdsekbe nem kerltbele, de most, amikor a svjci frank rfolyama elszabadult, csak perifrikusan, nagyonkomoly anyagi teher mellett hajland egy-egy bank ezt megcsinlni. (Pl. Raiffeisen)Fix trlesztrszlet hitelfelvtelt is felttelez azzal, hogy nem n a trlesztrszlet,hanem a futamid. Nem is hallottunk ilyen tpus hitelnyjtsi gyakorlatrl, a hiteltfelvevknek nem ajnlottak ilyet.

Beszmol a tjkoztat a THM-rl. Ebben az szerepel, hogy a teljes hiteldj mutattartalmazza egy vre kivettve a hitellel kapcsolatos sszes kltsget, amelyben a vtelis eladsi rfolyam klnbsgbl ered kltsget s az egyes bankok ltal alkalmazottkln tvltsi djat is fel kell tntetni. Szinte bizonyos, hogy a szerzdsben megjelltTHM-ekben ezeket a bankok nem tntettk fel, vagy nem abban a mrtkben, amely atnyleges. A perekben kell THM szmtst kszttetni a tnyleges trlesztsek, bankltali elrsok alapjn s sszevetni a szerzdsben szereplvel. Itt megjegyzem, hogyha nincs THM feltntetve a szerzdsben vagy nem a jogszablyban megfogalmazottmdon van feltntetve, az semmis, teht azokban az gyekben nagyon egyszer az

eredeti llapotot helyre llttatni, mert maga a szerzds semmis. Majd ennekmdjrl ksbb, a brsgi keresetek rsznl teszem meg javaslatomat.


10/52

10

A 17. oldal msodik pontjban azt mondja a PSZF, hogy a THM a kamatvltozst saz rfolyam klnbzetet nem tartalmazza. Itt ellentmonds van. Ha az rfolyamklnbzet jelentkezik s ez alapozza meg a vteli s eladsi rfolyam klnbzetetvalamint az tvltsi djat, akkor hogy lehetne THM-et meghatrozni, hiszen az amrtk az rfolyamvltozs miatt folyamatosan vltozik? Ennl a pontnl derl ki,

hogy a PSZF kpviselinek fogalma nincs ezeknek a hitelnyjtsoknak adottsgairl.A forintelszmols hitelekre alkalmazott intzmnyt - gy gondolta vltozatlanformban lehet alkalmazni. Ezekre az gyletekre mind a Ptk-ban, mint a Hpt-ben,mind a magatartsi szablyokban teljesen j szablyokat kellett volna kimunklni,mert akkor ma nem lenne ekkora a baj s a bankok nem tehetnnek brmit ahitelfelvevkkel. Ezekben a hitelekben annyi kockzati tnyez van, hogy egyetlenszerzds THM-je sem felelhet meg a valsgnak.

5.2008. februr 26. napjig Magyarorszgon a Magyar Nemzeti Bank

intervencis rfolyamsvot tartott fenn 1992. jlius 1. napja ta. 2001. mjus 4-tl ezaz rfolyamsv + 15 % volt, azaz ebben a svban ingadozhatott a forint. Ez azt abiztonsgot jelentette, hogy ha ilyen mrtkben gyengl a forint, akkor devizt ad el azMNB forintrt, gy erstve a forint rfolyamot. Ennek a biztonsgnak a tudata fontosvolt a hitelfelvevk szmra. Klnsen azrt is, mert vekig folyt a politika s anemzeti banki szakrtk kztt a csrte arrl, hogy megszntessk-e ezt azintervencis svot s a politikusok mindig azt kzltk 2007. vgig a kzvlemnnyel,hogy erre nem kerlhet sor, mert nem lttk garancijt annak, hogy a teljesennyitott, kiszolgltatott gazdasgunkban a nemzeti valutnkat nem tpzza-e meg azaddigra mr alapveten spekulcira pl pnzpiac. Ez az intzmny biztonsgot

nyjtott a hitelfelvevknek abban, hogy a legrosszabb esetben a 15 %-os negatveltrs lehet a kikttt deviza/forint rfolyam vonatkozsban. A legnagyobb indokotarra, hogy nem tarthat fenn az intervencis sv, a kormnyzati tlkltekezs adta.2003-ra ezen tlkltekezs miatt az inflci tlhaladta azt a clt, amelyet az MNBmeghatrozott. Akkor a politika ennek ellenre nem engedte az intervencis svmegszntetst, ezrt az feledsbe is merlt. 2007-ben, amikor Simor Andrs lett azMNB elnke, ezt a clt kiltsba helyezte. A piacok erre mr nem is szmtottak,amikor ezt az MNB megtette, mert az elz 6 v alatt kialakult viszonylagos ritmusosrendszer mindenki megelgedsre, harmonikusan mkdtt. ppen ez volt az okaannak, hogy hnapokig, egszen 2008. oktberig nem is romlott a forint rfolyama

jelentsen, mert az ezen j helyzethez igazod spekulcis technikk mg nemalakultak ki. Amikor a hitelvlsg 2008. oktberben kirobbant, a srlkenygazdasg miatt kezdett jelentsen gyenglni a forint rfolyama, mert egy ilyenhelyzetben a rmlt piac mindig a leggyengbb lncszemtl fordul el s konvergl azers fel. Tny teht, hogy a hitelfelvevk rsze szmra az intervencis sv biztonsga

jelentette jelents rszben azt, hogy nem kerlhet sor arra a jogviszony ideje alatt, amimra kialakult a deviza ersdsvel, a forint romlsval, az elviselhetetlenvisszafizetsi teher nvekedssel.

Mindezek az ismeretek, amelyekkel a hitelt felvevk rendelkeztek a hitelek

felvtelekor, azt mutatjk, hogy a hitelfelvevk kockzatvllalsnak hatra jelentsenalacsonyabban volt, mint amit a bankok velk szemben mra mr kvetelnek s ez ahelyzet mutatja be azt, hogy a forintban folystott hiteleket ilyen szerzdsi


11/52

11

mdozattal megktni tilos lett volna. (A Magyar llam krfelelssge elkerlhetetlen.)

Akkor teht, amikor meg kell hatrozni a hitelfelvevk ltal vllalt kockzatot s azt,hogy legfeljebb mennyit voltak hajlandk a hitelkrt fizetni, ezekbl az ismeretekblkell kiindulni s ezek segtsgvel hatrozhat meg az a mrtk s mdozat,

amelyekkel a szerzdseket ki kell egszteni.

IV.

Mi trtnt 2008. oktbere ta?A vltozsok mrtke, oka s az adsok jogi helyzete

Ebben az anyagban a kvetkezkben a svjci frank rfolyam emelkedst, annak

magyarzatait, kvetkezmnyeit rom le. (Kiss tdolgozva alkalmazhat a japn jenromlsra is.)

1.2008. november 3-ra a svjci frank rfolyama 173.08 forintra emelkedett az elzhnapi 154.41 Ft-val szemben. Azaz egy hnap alatt kzel 20 Ft-val emelkedett meg azrfolyam. 2008-ban 168 s 181 kztt ingadozott, de 2009. janurban 176-rl 199-reemelkedett, majd 2009. janur vgtl mrcius elejig jra nagy mrtkbenemelkedett az rfolyama 30 Ft-val 206. 84 Ft-ra.Magyarzatknt az elemzk a vilgvlsg hatst jelltk meg 2008-ban azonban nem

tallhat a magyarzatok kztt egyetlen olyan sem, amely kzvetlen kapcsolatottudott volna bemutatni a svjci frank forinthoz kpest trtnt ersdse s avilgvlsg tnyleges oka kztt. Mi okozta a vlsgot? Az USA jegybankja, a FED,alacsonyan tartja az alapkamatot. Ez tbb hitelkihelyezshez, jelzloghitelhez vezetett.Az USA-ban komolyabb hitelbrlat nlkl - az ingatlanrak nvekedsretmaszkodva - nyakl nlkl kezdtek jelzlogklcsnket nyjtanimagnszemlyeknek. Ennek oka rszben a megnvekedett verseny volt a hitelpiacon,rszben pedig a tbb 10 ve nvekv gazdasgi plyn lv USA-ba vetett hit. A felvetthitelek felhasznlsa ktirny volt. Egyrszt nagy mennyisg j laksptstgenerlt, msrszt a hitelek egy rsze tarts fogyasztsi cikkek fogyasztst segtette

el. Ez egybknt ott jelentsen hozzjrult az amerikai gazdasg GDP-jneknvekedshez, nlunk pedig sajnos a hitelfelvtelek ltal generlt vsrls ilyenmrtkben nem javtotta a GDP-t. A bankok kztti hitelezsi verseny sorn egyrekockzatosabb, egyre megbzhatatlanabb adsoknak adtak hiteleket (subprimehitelek), illetve finanszroztak kockzatos beruhzsokat. Az ingatlanokrtknvekedse elsegtette azt is, hogy olyan adsoknak is hiteleztek az ingatlanrtknek nvekedse folytn, akik egybknt norml fogyasztsi hitel felvtelre isalkalmatlanok voltak.

A kockzatos laks jelzlog illetve a subprime hitelek kockzatt egzotikus pnzgyi

konstrukcikba csomagoltk be s eladtk befektetknek, jabb pnzt krelva arendszerbe s gy olyan idztett bombkat csempsztek az amerikai befektetsibankok portflijba, amelyek ksbb nem vrt problmkat okoztak.


12/52

12

Ezekkel gy kereskedtek, hogy CDS-ekkel adtk el. A CDS egy plusz kltsg, amit avev alkalmazhat annak rdekben, hogy kivdje a kockzatot, s gy thrtja pl. egybankra az rtkpapr kockzatt. Ezzel tulajdonkppen pnz visszafizetsi garancitvllalt a bank.

A rendszer addig mkdtt, amg jabb pnzeket kpes volt a hitel piacrl felszvni, de2006-ban tetztt az ingatlanok rtke, ezrt megllt a vteli hajlandsg. Ezek utn,mivel nem volt jabb vsrl az egyre jabb s jabb pl ingatlanokra, rohamosankipukkadt a lufi s a laksok rtke nagy zuhansnak indult, hiszen knlati tbbletvolt, de hitel s vsrlsi hajlandsg hinyban nem volt kereslet. Ez pedig magvalrntotta az erre felplt rtkpaprokat is, hiszen az rtkpaprok (jelzloglevelek)rtke cskkent az ingatlanok rtkcskkense ltal. Mindez pedig az rtkpaprokat

jegyz befektetsi bankokat is sodorta magval. Elllt teht az a helyzet hogy abankok gyakorlatilag elvesztettk tkjket s a norml befektetsket sem tudtk

hitelek nlkl finanszrozni, illetve a piacrl eltnt a vsrl er, mivel a vsrlkvgletesen eladsodtak s a tovbbi fogyasztsukat mr nem fedezte az ingatlanukrnvekedse, st, a meglv hitelkre sem volt mr fedezet az ingatlanuk. A LehmanBrothers csdje 2008 oktberben tette a piac szmra nyilvnvalv ezt a folyamatot,amely elre vettette egy teljes sszeomls rmkpt a teljes amerikai banki szektorranzve, s minthogy Kzp-kelet Eurpn s Afrikn kvl mindentt vsroltak ezekbla ktes rtk s fedezet msodlagos rtkpaprokbl, a jelzloglevelekre ptettmsodlagos rtkpaprokbl, azok elrtktelenedse miatt az egsz bankszfravesztesgeket szenvedett el.

Ez hozta magval azt, hogy a gazdasgi nvekeds negatvba fordult, ezrt cskkent atzsde, a nyugdjpnztrak, rtkpaprok stb. rtke.

A bankcsdk s a negatv hrek miatt a hitelezs nehzkess vlt vagy teljesenmegsznt az egsz vilgon, a fogyaszts cskkent, a termels cskkent, amunkanlklisg pedig nvekedett. Ezek utn nem lehetett ms vlasztsa a

jegybankoknak, a tovbbi csdhullm elkerlse vgett, mint hogy a bankokatfeltkstette annak rdekben, hogy a teljes sszeomlst elkerlje s az emberekmegtakartsai ne sszanak el teljesen. Ezzel az llam megelzte az 1930-as nagyvilgvlsghoz hasonl sszeomls kialakulst. Tovbbi intzkedsekknt a

kormnyok azta is alacsonyan tartjk a nemzeti bankok tjn az alapkamatot, abbanbzva hogy az alacsony hitelkamatokon keresztl beindul a gazdasgi fellendls,amely kilbalst jelent a jelenlegi vlsg helyzetbl. Ez a folyamat oda vezetett, hogy afejlett orszgok llamai vgletesen eladsodtak. Ez hossztvon (2-3-5 v) odavezethet, hogy a nemzeti bankok inflcit prblnak generlni a piacokon, amelysegtsgvel cskkenthetik a rjuk nehezed adssguk mrtkt.

Szval ez a vlsg trtnete, amelybl az a kvetkeztets vonhat le, hogy az amerikaibankszektor feleltlenl hitelezett, majd a bajt tetzve msodlagos, harmadlagosrtkpaprokat hozott ltre a jelzloglevelekbl, amelyeknek az ingatlanokkal nem volt

meg a tnyleges fedezete, gy ezek a becsomagolt rtkpaprok valjban fedezetlenruk voltak. Ezekbl a fedezetlen rukbl pedig feleltlenl vsroltak amagyarorszgi bankok anyabankjai is. Mi az sszefggse a mi devizaelszmols


13/52

13

hiteleinknek s a 2008-as vlsgnak? Valjban semmi. Mindssze annyi lehet, hogy abefektetk a vlsg kitrse utn inkbb a stabil gazdasg devizkba fektettek, minta bizonytalan tzsdei rukba vagy vllalati paprokba. Mint lthat, az orszgok

jegybankjai levittk az alapkamataikat a befektetsi kedv elsegtse rdekben s ahitelek olcssga rdekben. Akkor ez mirt nem jelent meg a mi devizaelszmols

hiteleink kamataiban? Vlasz egyszer. Azrt nem, mert a bankjaink anyabankjaivlheten maguk is vesztettek a meggondolatlan amerikai msodlagos rtkpaprokvsrlsval s a vesztesgeiket ott hozzk be, ahol tudjk. Megllapthat teht, hogyolyan feleltlen, kifejezetten a bankok tevkenysghez kthet pnzteremts zajlott le,amely minden szakmai s erklcsi szabllyal ellenttes volt. Ennek a kvetkezmnyenem hrthat egy magyar hitelfelvevre, ezek a viszonyok a magyar hitelt felvevpolgroktl oly tvol vannak s oly mrtkben kizrt, hogy ezeket a folyamatokatbefolysolhattk volna brhogyan is, hogy ezek kvetkezmnyt nem lehet a hiteltfelvevkre hrtani. A hitelfelvevk a vilg pnzpiacn garzdlkod kalandoroktevkenysgnek kvetkezmnyeit nem viselhetik. Semmi egyb olyan krlmny nem

llt fenn sem belfldn, sem az EU piacain, amelyet brmely hitelt felvevkiszmthatott volna. Ez a kockzat, amely emiatt a vlsg miatt a devizarfolyamemelkedsben megmutatkozott, nem volt kiszmthat, nem volt elre lthat, gyannak kvetkezmnyeit a belfldi devizaelszmols hitel adsai nem viselhetik.

2.2009. mrciustl 2010. mjus 3-ig lefel tendlt az rfolyam, 174 s 187 Ft kzttmozgott. 2010. jniustl fokozatosan, szinte egyenes vonalban emelkedik az rfolyam amai napig. 2010. jniusra 196 Ft-ra, azaz 10 Ft-val emelkedett fel az rfolyam egyhnap alatt, majd jliusra szintn egy hnap alatt 213 Ft fl emelkedett, azaz kzel 20

Ft-nyit. Akik 2004-ben vettk fel ezen devizaelszmols hitelket 170 Ft-on, azoknakmra tbb, mint 37 %-val emelkedett fel az rfolyamklnbsg miatt a tartozsa, a2005-ben, 2006-ban, 2007-ben hitelt felvevk, akik 160 Ft krli rfolyam idejn vettkfel a hitelt, azoknak mra kizrlag az rfolyamemelkeds miatt tbb, mint 46 %-valemelkedett fel a tartozsuk. Akik 2008 els 10 hnapjban vettk fel hitelket 150 Ftkrli rfolyamon, azoknak mra 56 %-val emelkedett fel a tartozsuk. Szndkosannem trleszts emelkedst rtam, hanem tartozs emelkedst. A trlesztsek akamatnvelsek s kltsgnvelsek miatt mg ezen mrtkeknl is nagyobbmrtkben emelkedtek. A hitelfelvevk, mint mr fent is taglaltuk, forint hitelt krteks forint hitelt kaptak. Tny teht, hogy nemzeti deviznkban kaptak a hitelfelvevk

nominlisan meghatrozott hitel sszeget s ma, amikor tbb ves trleszts utnmegkrdezik a bankoktl, hogy mennyi tkvel tartoznak, az jelentsen magasabb,mint amennyi hitel sszeget kaptak. Ez gy nem maradhat, ugyanis a bankokkimutatsa szerint a hitelfelvevk folyamatosan trlesztenek tkt, teht nem lehetmr az els hnap utn sem magasabb a tketartozsuk, mint amennyi hiteltnominlisan felvettek. Mindemellett ez a tnyez mg azrt is htrnyosabb ahitelfelvevk szmra, mert a trlesztsek els idejben a trlesztsen bell magasabba kamat s kltsg arnya, mint a hitel tnyleges kamata, mg a futamid msodikfelben mr cskken a kamat s kltsg, emelked a tke trlesztse. A bankok azzalmagyarzzk ennek okt, hogy a hitel nyjtsa eltt svjci frankot vettek, amelyet

forintra vltottak, s nyjtottk a hitelt, ezrt amikor a trleszts megtrtnik, akkor atrlesztsbl mr magasabb sszegrt vsroljk meg a svjci frankot, hogyvisszaadjk a svjci frank eladjnak a klcsn kapott svjci frank sszeget. Csakhogy


14/52

14

a bankzemben egy-egy gylet nem ll nmagban, egyltaln nem kvethet abefoly sszegek nll tja, mert a befolyt sszegeket a tartalkokon fellfolyamatosan szmtalan gyletben forgatja a bank tzsdei gyletekkel, vagy pl. msokrszre forintban, ms devizban vagy devizaelszmolssal kihelyezetthitelkihelyezsekkel. Akkor lehetne bizonytani ennek a devizaelszmolsnak

valsgos voltt, ha 2008. v ta a bankok s anyabankjaik egytt igazolnk, hogy aforrsszerzsi kltsgeik legalbb annyival emelkedtek, mint az rfolyam emelkedseks a profitjuk nem emelkedhetett volna a 2008. v eltti szint fl. Csakhogy mindenbanknak jelentsen ntt az eredmnye 2008 ta s a forrskltsgeik nem emelkedtek.Minden perben a bankok beszmolit valamint az anyabankjaikkal kzs konszolidltbeszmolit be kell szerezni s a perekben knyvszakrt bevonsa elengedhetetlenezen krlmnyek vizsglatra, amennyiben a bank az egyes hitelgyletekhezvalamilyen hiteles okiratot mutat be arrl, hogy akkor vsrolt annyi sszeg devizt,amelyet a hitelfelvevnek forintra tvltott s a hitelnyjts ta a trlesztrszletekbeszedse utn megvett annyi sszeg svjci frankot, amit a hitelnyjtjnak kifizetett.

Szakrtk a 2010. jniusa ta tretlenl emelked svjci frank ersdst avilggazdasgi problmkon valamint az eurzna tagllamainak gazdasginehzsgein kvl azzal is magyarzzk, hogy a forint mostani mlyreplsbenszerepet jtszik a jelenlegi kormny kommunikcija is. Nem a szndk, hanem anyilatkozatok okozzk rszben a forint mlyreplst. A 2008 v vgi forintzuhanstaz IMF hitele lasstotta le, s a 2009. mrciusi londoni megllapods az llamktvnyvsrlsrl meg is fordtotta a folyamatot, mint ahogy fent bemutattam. Az IMF alkuknnytett annak idejn a frankhiteleseken. Ma a magyar llam ellenttben a 2008vgi 2009 eleji idszaktl kpes finanszrozni a kiadsait a vilgbank nlkl is. Az

orszgnak valban nem lenne szksge az IMF hitelre. A nemzetkzi pnzpiac viszontgy rtkeli, hogy Magyarorszgi befektetsei biztonsgosabbak lennnek az IMFszerzds mellett, nem tallnak ennek a gyenge lbakon ll gazdasgnak elg tmasztahhoz, hogy szvesen fektessenek be.

Az utbbi hetekben az IMF vita okn is - a kockzatvllalsi kszsg jelentsenlecskkent, a magyar orszgkockzati felrak pedig 1,69 szzalkrl felmentek 3,56szzalkra, ami rendkvl magas, s a magas frank r mellett a hitel kamatokat ismegemelheti. A frank hitelesek teht gy ktszeresen is rosszul jrnak. Ebben atmban is le lehet teht vonni azt a kvetkeztetst, hogy olyan viszonyok

befolysoljk a hitelfelvevk terheit, amelyeket az egyedi ember nem tud befolysolni,a hitelfelvevktl fggetlenl mozg folyamatokrl van sz. Van azonban a tnyeznekfelelse, akinek viselnie kell annak kvetkezmnyt, ha magatartsa brkinek krtokoz. Ez pedig ma a Magyar llam.

A kormny tbbnyire olyan kedvezmnyeket javasol, amire a bankok maguk ishajlandak, ha az ads hozzjuk fordul. A CHF hitelesek kzel hatoda mr eddig is ltvalamilyen refinanszrozsi, vagy mdost megoldssal. A futamid hosszabbts vagya trleszt rszlet idszakos cskkentse elviselhetbb teszi a pillanatnyi trlesztst,de ugyanakkor meg is nveli a kamat s a ksbbi trleszts mennyisgt. A kormny

ltal eddig javasolt megoldsok hossz tvon nem megoldjk a hitelfelvevk ltal aszerzds alrssal mr nem vllalt visszafizetsi terheket. Ezrt a szerzdseketegyenknt kell kiegyenslyozott tenni, feloldani a bank s a fl kztti rendkvli


15/52

15

arnytalansgot, meg kell szntetni azt, hogy a hitelfelvev fizesse meg a bankgazdlkodsban jelentkez olyan esetleges tbbletterheket, amelyek nem ahitelfelvevk dolga, s rdektelen az, hogy a msik fl, mint gazdlkod szervezet,miknt gazdlkodik, forrsait honnan s mennyirt szerzi be.

A hitelesek most a fentieken tl azrt is vannak bajban, mert kt fontos dologgal nemrendelkeznek, ami a bankoknak meg van. Nincs eszkzrendszerk, ami nem ms, mintegy hossztvra kidolgozott pnzgyi stratgia s hinyzik a korrekt informci abankoktl. A bankok attl profik, hogy rendelkeznek szksges tudssal s megszerzikaz informcikat, ezek alapjn olyan stratgit, olyan eszkzrendszert ptenek fel,ami a krzishelyzeteken tviszi ket. (Mellette mg az llamoktl pnzgyi tmogatstis kapnak, ket idszakrl idszakra konszolidljk, mg a polgrokat nem.) Nha abankoknak sajt eszkzeikkel annyira jl sikerl a krzishelyzet megoldsa, hogy ahatalmas vlsg kzepette nagyobb nyeresget termelnek, mint annak eltte. 2008 tais ez a helyzet. Mg a bankok virgoznak, s mr nem tudjk, hova kltsk el a

pnzket, addig a hitelfelvevk s csaldjaik vtizedekre olyan mrtkbeneladsodnak, amibl soha nem tudnak kikerlni, ha a jelenlegi rendszer fennmarad, amagyar gazdasg bels fogyasztsban rszt venni csak minimlis mrtkben tudnak,amelybl szmtalan htrnyos makrogazdasgi kvetkezmny ll majd be, mkd,adfizet cgek mennek majd tnkre, nni fog a munkanlklisg. Amit a bankbaindokolatlan tbbletet a hitelfelvevk befizetnek, azt nem tudjk elklteni sajt egybfogyasztsukra, az egsz nemzetgazdasg megsnyli ezt a pnzszivattyzst, a bankokklfldi tulajdonosai pedig szvjk ki a sajt nemzetgazdasguk virgoztatsra aMagyarorszgrl a polgroktl s szervezetektl jogalap nlkl beszedett sszegeket.A bankok belfldn nem teremtenek a tbblet bevtelbl mkd tkt.

V.

Mi volt a bankok s a piac clja?

A sajt klnbz frumain nap mint nap jogsz, kzgazdsz szakemberek rvelnekazzal, hogy generlis vltoztats kell az gyben, mert belthatatlan mikro smakrogazdasgi, szocilis kvetkezmnyei lehetnek, ha a szerzdsek vltozatlantartalommal maradnak fenn. Tny, hogy mg a szerzdsekben az egyik flnek, a

banknak, szinte korltlan egyoldal szerzdsmdosts ll rendelkezsre, addig ahitelfelvev felelssge s ktelezettsge gyakorlatilag teljesen nyitott, a bank egyetlenpillanatban sem tudja megmondani, hogy annak a flnek, aki egyszer egy pontosanmeghatrozott hitelsszeget felvett, mennyit kell rknt ezrt a hitelrt fizetnie. Nincskorltja a svjci frank rfolyamnak, nincs semmifle olyan garancilis eszkz aszerzdsekben, amelyek behatrolnk a hitelt felvevk ktelezettsgt. Nem tudja abank egyetlen pillanatban sem megmondani, hogy mennyi az ltala kihelyezett hitelra s a visszafizets sszege.

A hitelt felvevk egy meghatrozott dolog beszerzse rdekben vettk fel a hiteleket s

cljuk az volt, hogy a bank ltal is elfogadott teljestkpessgk alapjn a hitelt annakrval emelve visszafizessk. A bank kockzatelemzst vgzett a hitelnyjts eltt,megbecslte a hitelfelvev hitelkpessgt, az ltala vllalhat trleszts mrtkt,


16/52

16

amelynek maximumban hatrozta meg a hitelfelvevnek nyjthat hitel mrtkt. Ahitelfelvevk a megszerzett s/vagy fedezetknt felajnlott vagyontrgyakatmegszerezni s nem a megszerzshez kpest tredk ron elveszteni kvntk, avagyontrgyat mindssze fedezetnek tekintik s nem msok szmra knnyen solcsn megszerezhet vagyontrgynak. Ha az egyik fl, jelen esetben a bank vagy a

pnzgyi szolgltat a hitelfelvev hitelkpessgnek felmrse sorn azrt voltfeleltlen s olyannak is hitelt adott, illetve olyan mrtk hitelt adott, akirl nemlehetett meggyzdve, hogy a hitelt annak kockzataival egytt trleszteni,visszafizetni tudja majd, azt kell felttelezni, hogy clja az volt, hogy a piacon a hitelsegtsgvel megszerzett vagyont az rtknl kevesebbrt hozz ktd befektetkmegszerezhessk. Minthogy sorban alakulnak az ingatlankezelsre s forgalmazsraszakosodott cgek, st, a Parlament mg kln trvnyt is elfogadott ezek mkdsre,alaposan felttelezhet, hogy a hitelkihelyezsek nagy szma s az olcs hitelsugallatnak szndka egyttal az is volt, hogy a hitelek tjn megszerzettvagyontrgyakat egy zleti kr olcsn megszerezhesse, majd az rak emelkedse utn

extra profithoz jusson ltala. (Ilyen esetben a Ptk. 210. -a alkalmazand a hitelfelvevmegtvesztse miatt.)

Ehhez a gondolatsorhoz mg a kvetkezket fznm. A laksvsrlsi hitelezs egyiknagy mozgatrugja volt az, hogy a gomba mdra szaporod lakpark ptseketszinte 100 %-ban a kereskedelmi bankok finanszroztk rendkvl alacsonykamatkiktsekkel. Mg a telkek megvsrlst is a bankok hiteleztk. Emellett 2003-ban a kormny megszntette a kamattmogatsos hitelnyjts lehetsgt, erre ahitelkonstrukci lehetsgre alaptva azonban mr lakparkok tmegt kezdtk megpteni teljes mrtkben banki hitelbl, amely laksok ha nem kelnek el, a bankok

slyos vesztesgeket knyvelhettek volna el. Az volt teht rdekk a bankoknak, hogya laksok mielbb eladsra kerljenek, mert gy nem csak a kihelyezett, rendkvlkockzatos (szinte fedezetlen) ptsi hitelek trlnek meg, hanem a lakshitelekkihelyezsvel profitot, magasabb kamatot rhetnek el. A laksokat megvsrlkrszre rdemes volt akkor ltszlag olcs hitelt nyjtani, mert egyrszt megtrlt azptsi hitel, amelyet instabil, csak arra az ptkezsre alaptott projekt cgek vettekfel, msrszt pedig a hitelek nyjtsval magnszemlyek kerltek adsi pozciba,akik a cgekkel ellenttben teljes vagyonukkal felelnek a tartozsokrt, nem csak afedezetbe adott ingatlannal. A hitelek a fentieken tl mg szinte korltlanprofitszerzsi lehetsget is adnak vtizedekre a bankoknak a devizaelszmols

kiktsvel, st, a bedl hitelekbl jabb zlet jhet ltre, a laksok olcsn trtnmegszerzsvel.

Mindezek az rvek azt kvetelik, hogy ennek a szndknak gtat kell szabni, ahitelfelvevk indokolatlan kiszolgltatst, a teljes elszegnyedst meg kellakadlyozni.

VI.

Egy kis kzgazdasgtan a brsgok meggyzserdekben


17/52

17

A brsgok az utbbi vekben az ltalnos Szerzdsi Felttelek tisztessgtelenrendelkezseinek rvnytelenn nyilvntsa rdekben az gyszsg s a PSZFkeresetindtsai sorn szmtalan gyben hoztak a fogyasztk, hitelt felvevk javraszl dntseket, amelyekben rendkvl fontos jogelveket hatroztak meg, de egyedi

gyekben nem szletett mg jogersen olyan dnts, amely alapot adhatna arra, amelyirnymutat lehetne abban, hogy a rendkvl sok, devizaelszmols hitelfelvev jogoss igazsgos rdeke rvnyesljn a perekben, a szerzdsek a tnyleges szerzdsiakaratnak s a hitel tisztessges rnak megfelelen mdosuljanak.

A brsgok bri ugyanannak a trsadalomnak rszei, amelybe a hitelfelvevktartoznak. Ugyanaz a tapasztalat s elvrs, hit birtokosai, mint az egyszer ember.Azt gondolja a br, hogy egy llamban a szmtalan jogszabllyal s azok garancilisrendszervel ltrehozott intzmnyek nem mkdhetnek visszalsszeren, agazdasgi folyamatokban kiegyenslyozottsg, clhoz rendeltsg, sszersg

tapasztalhat, manipulatv eszkzk s clok nem vezethetnek ahhoz, hogyllampolgrok tmegei kerljenek ezen intzmnyrendszer leglis tevkenysgnekeredmnyeknt fldnfutv, anyagi rtelemben kifosztott. Nem gondolta senki, gy abrk sem, hogy gy lehet bevezetni az sszes bank s pnzgyi szolgltathitelkihelyezsi gyakorlatba egy j hiteltermket, hogy azt megelzen semmiflehatsvizsglatnak, a nemzetkzi pnzgyi rendszer s jvbeni kiltsok elemzsnalapul kockzatvizsglatnak nem vetik al, nem vizsgljk meg, hogy a hatlyos

jogszablyok megfelel vdelmet s biztostkot nyjtanak-e ezekre a hitelfajtkra is, aPSZF nem kezdemnyez tbb, mint 7 ven t egyetlen olyan jogszably mdoststsem, amely gtat szabhat a teljes mrtkben a hitelfelvev htrnyra nyitott

szerzdsek megktsnek. Belelovaltk a bankok s a befektetk a trsadalmat mghirdetsek tmegnek megjelentetsvel is a magasabb szint letfelttelekmegteremtsnek vgya miatt kialakult hitelfelvteli hajlandsgba az olcs hitelgretvel. Teljesen egyrtelm volt mindenki szmra, aki devizaelszmols hiteltvett fel, hogy vllalt ezzel kockzatot, de mindenki sszer, vllalhat kockzatotvllalt a meglv ismeretei birtokban s nem tbbet, mint egy forinthitel felvtel

jelenthetett volna, amelyet pedig a bankok meg sem ajnlottak, azaz gondolkodtak ahitelt felvevk helyett.

Ahhoz, hogy a brsgok a hitelfelvevk szmra kedvez dntst hozhassanak, be kell

mutatni szmukra a tnybeli s jogi rvek mellett azokat a kzgazdasgi, pnzpiaci,makrogazdasgi folyamatokat, feltteleket, amelyek ismeretvel mr mdjuk lesz abankok gyakorlatban azokat a pontokat megtallni, amelyek a kialakult torzrendszer hibit bemutatjk, s amelyek segtsgvel kizrhat az a helyzeti elny,amelybe a bankokat a laza szablyrendszer s az ellenrzs szinte teljes hinya vezette,feloldhat velk szemben az ismeretek s pnzgyi kpessgek asszimetrija a bankoks a tbbi szerepl kztt. Biztos lehet benne mindenki, hogy a bankok a perekbenklnbz, rthetetlen s ellenrizhetetlen magyarzatokkal, a brsgokat megzavaradattartalmakkal fognak vdekezni. A brk a szerzdsek tisztessgtelen, sznlelt,indokolatlanul egyoldal elnyt kikt voltt s a gyakorlatnak a hitelfelvevket

becsap kezelst csak akkor fogjk ltni, ha lesz annyi ismeretk ezekrl afolyamatokrl, amennyi segt nekik abban, hogy az igazsgossg talajra tereljkezeket az gyeket.


18/52

18

1.Elszr beszlek a multipliktor-hatsrl. A kereskedelmi bankok a bettformbanltrejv pnzllomny megteremti s ha egysgnyi pnz a bankrendszerbe kerl, ottmegtbbszrzdik. Ha ez igaz, s igaz, akkor mennyi hitelt nyjthat a bank? Ha a

bankra nzve leghtrnyosabb t=10%-os tartalkrtt kpeznek (a tartalkrtamrtke rszben tapasztalaton, rszben elrson mlik), akkor a multipliktor-hatstzszeres! Ez azt jelenti, hogy tzszer annyi pnztmeget mozgat a bank az elszmolsirendszerben, mint amennyi bettllomnya tnylegesen van. Ezen tnybizonytsnak kplete szksgtelen, mert minden kzgazdsz ezt tanulmnyaiblpontosan tudja. Ha pedig ez tny, akkor azok a kijelentsek, hogy a kihelyezett hitelekforrshoz devizavsrls tjn jutott a bank, egyszeren nem igaz, mert nem lehetsoha pontosan tudni, hogy egy kihelyezsi mvelet forrsa a tzszeres mrtkbenmozg pnztmegbl melyik pnz.

2.A pnzgyi rendszer szerepe a gazdasgban az, hogy piacok, egynek s intzmnyekkztt a trvnyek, szablyok s technikk sszessgvel lehetv tegyk a pnz-stkekapcsolatokat. Elsdleges feladata a gazdasgban keletkez szabad tkk,megtakartsok eljuttatsa a megtakartsok felhasznlihoz, a hitelfelvevkhz.

A pnzgyi rendszer a pnzkereslet s pnzknlat tallkozsi helye, az egyiklegfontosabb kzvett csatorna, amelynek dnt befolysa van a gazdasgifolyamatok egszre.

A pnzgyi rendszerben ha a hitel drgul a kereslet cskken az ru s szolgltatsirnt a termels cskken a munkanlklisg n a gazdasgi nvekeds lassul.Mindezek kvetkeztben az ads munkanlkliv vlsnak eslye n, s ezltal n ahitel visszafizetsnek kptelensge. Ha a hitel bedl s nem tud megtrlni annaktkje s a rvettett banki kltsg, generlja a hitel tovbbi drgulst, teht a spirlegy kvetkez szintre emelkedik, azaz slyosbodik a vlsg.

Ezen gondolatsort kveten megllapthat, hogy a brsgoktl nem nmagban azigazsgot krjk szolgltatni, hanem dntseikkel megteremthetik annak lehetsgt,hogy ez a magyar gazdasgot s trsadalmat lehz spirl fejldse ne folytatdjon

tovbb, dntseikkel szaktsk meg a makrogazdasgi folyamatokat is.

A tkletes piac ismrvei azrt fontosak egy orszgban, mert ennek segtsgvelegyenslyi helyzet jhet ltre a gazdasg tern, ami a trsadalmi kiegyenslyozottsgotis megteremti. Ezek: A piaci szereplk tkletes informltsga Mindenki relfogad (senki sem rendelkezik elg ervel a befolysolshoz pl.

monoplium) Nincsenek adk, vmok s egyb torzt kls hatsok ltal befolysolva Az r mindig a piaci helyzet s alku pozci fggvnye, nem spekulci vagy

manipulci eredmnyeEhhez a tkletes piac meghatrozshoz bemutatnk egy adottsgot. Miknt lehet az,hogy az eurpai orszgok gyakorlatban nem tapasztalunk hasonl helyzeteket,


19/52

19

viszonyokat, mint ami nlunk mostanra kialakult? A vlasz nagyon egyszer. Atkletes piacra trekednek azokban az orszgokban a piac szerepli s az llamokegytt. Tudjk, hogy a gazdasgi rendszer addig van egyenslyban, amg egyikszerepl sem trekszik monopliumra, mindenki a profit vrakozst azon a szintentartja, amely a tbbiek teljestkpessghez kpest nem tlz, mert ha az egyik javra

megbillen a mrleg, az a msok szmra vesztesget generl s olyan folyamatokindulhatnak el, amelybe vgl mindegyikk belebukik. Magyarorszgon a politikai sgazdasgi elit szerepli az elmlt 20 vben nem ennek a clnak lettemnyesei. Olyanbanki s pnzgyi uralom hatalmasodott el az orszgban a gazdasg tbbiszerepl jhez kpest, amely teljes asszimetrit okoz a gazdasgban, megteremtdtt atkletlen piac. Minthogy a pnzgyi hatalom birtokosai nem a magyar rdekekkpviseli, addig, amg a jogrendszer szigor szablyozkkal nem szab gtatgarzdlkodsuknak, addig nem vltozik semmi j irnyba. ppen azrt tdultak be abankok Magyarorszgra szmolatlanul s realizljk profitjukat magasan, mert olyantalajt talltak, ahol nincs a gazdasg szerepli s az llam kztt megegyezs a

tkletes piacra trekvsben, a jogszablyok erre a terletre silnyak, megengedk sa politikai, gazdasgi elit szerepli apr pnzrt kpesek a sajt nemzetketkirustani.

Hitelezskor a legfontosabb feladat: A hitelfelvev kockzatnak felmrse, amely alapveten mltbeli pnzgyikimutatsokra tmaszkodik s a jelen adottsgait veszi figyelembe. A hitelfelvev letkpessgnek vizsglata a jvre vonatkoz adatok alapjn.

A megkvetelt fedezet mrtke s minsge attl fgg, mennyire tlik kockzatosnak

az adott tevkenysget a hitelezk, azaz milyen volt a jsls. A lnyeg teht, hogy haa devizaelszmols hitelek kihelyezse sorn azt llaptotta meg a bank vagypnzgyi szolgltat, hogy a hitelt felvev hitelkpes s ezrt hitelt nyjtott nekimeghatrozott kondcikkal s elfogadta azt a fedezetet, amelyet a hitelfelvev lekttta hitelfelvtel sorn, azt bizonytja, hogy ha a mai trlesztsre vltozatlan anyagikondcik mellett mr a hitelfelvev nem kpes s a fedezet sem elegend a hitelfennll mrtkre, akkor a bank vagy pnzgyi szolgltat feleltlenl nyjtott hitelt,nem tartotta be a hitelnyjtsra vonatkoz szablyokat, felrgta a hitelfelvev ltalvllalt kockzat mrtkt, megtvesztette hitelminstsvel a hitelfelvevt.

3.Beszljnk most a valutarfolyam funkcijrl, kialakulsrl, a gazdasgifolyamatokban jtszott szereprl. A valutarfolyam f funkcija, hogy avilggazdasgban bekvetkez vltozsokat kzvettse a belgazdasg szereplinek.Elmleti feltevsek szerint az rfolyam a parits (egyenslyi rtk) krl ingadozik. Eza viszonylag zrt, kis klkereskedelmi forgalommal rendelkez orszgok esetnfenntarthat elmletnek tnt, ezzel szemben a tkepiaci mveletek liberalizlsval,valamint az orszgok gazdasgnak nvekv nyitottsgval a spekulci szerepe egyrenagyobb lett az rfolyam megllaptsban.

Adott valuta lehet alul-, illetve fellrtkelt is attl fggen, hogy a kialakult piacirfolyam mellett hogyan rtkeljk az illet orszg teljestmnyt. A valuta irntikereslet-knlat ltal kialaktott rfolyam (fleg kisebb orszgokban, illetve ahol a


20/52

20

devizapiac forgalma korltozott) nem mindig felel meg a vizsglt orszg gazdasgifejlettsgnek, bels rarnyainak. Ebbl a szempontbl alulrtkelt lehet egy orszgfizeteszkze, ha ms orszgokkal sszevetve sokkal olcsbban, fellrtkelt, ha msorszgokkal sszevetve drgbban szerezhetk be a javak s szolgltatsok. gy ahelyes valutarfolyamot gyakran a vsrler-paritssal hozzk kapcsolatba. Az

alulrtkeltsg a hazai pnz felrtkelsvel, a fellrtkeltsg a hazai pnzlertkelsvel cskkenthet vagy szntethet meg. A valutjt felrtkel orszgversenykpessge romlik, mert a hazai rak vltozatlansga esetn klfldi valutbankifejezett exportrai emelkednek, az importrt belfldn fizetend rak viszontcskkennek az egyb devizban kifejezett rak vltozatlansga esetn.

A felrtkelst az elbbi hats miatt, tmenetileg a klfld ltal kzvettett(importlt) inflci korltozsnak eszkzeknt alkalmazzk. Eszerint a hazai piacratermelk helyzete romlik az importverseny miatt, mikzben az exportlk isvesztesgeket szenvednek (a kltsgek nvekedst nem tkrzik az exportbevtelek).

A lertkels hatsra elszr megdrgul az import hazai pnzben, a klfldi pnzbenkifejezett exportrak cskkenhetnek, de hazai pnzben nhetnek.

Az intervencis svnak van gynevezett teteje, kzepe s alja, amennyiben aztalkalmazzk az adott orszgok jegybankjai. A sv alja az intervencis kzptl x%-ra, teteje pedig +x%-ra van. Az adott jegybank akkor avatkozik be a kereskedelembe,ha az rfolyam elri a sv aljt, illetve tetejt.

A forint rfolyamnak mozgsa a klnbz devizkkal szemben kt, jl elklnthetidszakra oszthat: az 1995. mrcius 15. eltti s utni idszakokra, vagyis a cssz

lertkels bevezetse a vlasztvz. A forint rfolyamt az MNB 1981 tavalutakosrhoz (melyben az orszg klkapcsolatai alapjn hatroztk meg avalutkat) kttte s elre nem kiszmthat mdon, rendszertelenl rtkelte le, azrfolyam mdosthat volt. Ezen idszakban az intervencis sv szlessge tbbszrvltozott. Ez a rendszer alapveten bizonytalann tette a vrakozsokat s gy agazdasgi kalkulcit is. Ezzel szemben a monetris hatsgok kezbe jlfelhasznlhat eszkzt adott: a le- s felrtkelst.

1990. 01.01. s 2001.10.01. kztt a forintlertkelsek kt szakaszra bonthatk:

a.) 1990. 01.01 1995. mrcius 15. kztt: az ad hoc lertkels szakasza

Mindenki prblta elemezni, hogy a lertkels milyen temben s mekkoramrtkben fog jelentkezni. Kt-hrom hnap lertkels nlkli idszak utn mrminden piaci rsztvev a lertkelst vrta. Ilyen lgkrben elkezdtk vsrolni aklnbz devizkat s ezzel szemben a forintot eladni, aminek kvetkeztben a forintrfolyama kezdte megkzelteni az intervencis sv tetejt. Ha a klnbz politikai,gazdasgi s egyb fundamentlis elemzsek biztosra vehet lertkelst tmasztottakal, akkor a devizk vsrlsa mg nagyobb mreteket lttt, ami termszetesen

ngerjeszt

en hatott a piacra. A bankkzi forintkamatok ennek megfelelen vltoztak,idnknt elrve a tbbszrst a normlisnak. Az MNB lland intervencit hajtott

vgre, vagyis szinte minden piaci rsztvev az MNB-tl vette a devizt. Ugyanakkor


21/52

21

vrhat volt az is, hogy a forintlertkels utn kzvetlenl nem lesz jabb lertkels.Ennek megfelelen a lertkels utn a forint rfolyama az intervencis sv tetejrl asv aljra zuhant. A hossz devizapozcikkal rendelkez piaci rsztvevk lezrtkaddigi pozciikat s elkezdtk kipteni a rvid pozcikat, vagyis forintot vsroltak adevizakosrral szemben. Mivel a forint rfolyama az intervencis sv aljn volt ebben

az idszakban, a devizaeladsok tbbsge az MNB-nl csapdott le. A piaci rsztvevka kamatnyeresg remnyben hatrids devizt adtak el forint ellenben. Mivel ahatrids rfolyam (a forint- s a devizakamat klnbzetbl kalkullt rfolyam)magasabban alakult, mint a hatrid lejrtakori azonnali, spot r, a hatrids eladstolcsbban lehetett visszavsrolni, rfolyamnyeresget realizlva.

b.) 1995. 03. 16. 2001. 10. 01.: a cssz lertkels

A roml kl- s belgazdasgi helyzet miatt a kormny s az MNB 1995. mrcius 16-tl a korbban eseti jelleggel vgrehajtott rfolyam-kiigaztst a forint elre

bejelentett s naponta vgrehajtott cssz-lertkelsvel vltotta fel. Az 1995.mrciusban bevezetett rfolyamrendszer clja az volt, hogy egy elre bejelentett shiteles svban tartsa a forint valutakosrral szembeni rfolyamt s ezzel vissza-fogjaa lertkelsi vrakozsokat, amelyek akkorra mr veszlyes mrtkeket ltttek:egyrszt megnveltk az orszg klfldi finanszrozsnak kltsgt, msrszt beplve a hazai szereplk inflcis vrakozsaiba veszlyeztettk a belfldirsznvonal stabilitst. A napi forintlertkels temvel kalkullva pontosabbdevizabevtelt illetve devizakiadst lehet megllaptani. A devizabevtel s kiadskalkulcijba termszetesen van bizonytalansgi faktor is, mgpedig a forint helyzeteaz intervencis svon bell, illetve az adott deviza rfolyama a nemzetkzi

devizapiacokon.

A forint rfolyama ebben az idszakban tbbnyire az MNB ltal meghatrozottintervencis sv aljn helyezkedett el. A piaci rsztvevk fknt devizaeladk sforintvsrlk voltak. A devizavteli oldalon tbbnyire az MNB llt, az llandintervenci kvetkeztben, mg a devizaeladk a kereskedelmi bankok, illetve akereskedelmi bankokon keresztl a vllalatok, brkercgek s magnszemlyekvoltak. A piaci rsztvevk az rfolyamnyeresg (kamatnyeresg) elrse rdekbenadtk el a devizakosrral (2000. 01. 01-ig) szemben a devizt s vsroltk a forintot.rfolyamvesztesg abban az esetben trtnt, ha a forint rfolyama az intervencis sv

aljrl elindult felfel. Ebben az idszakban gy nem volt teljesen kockzatmentes aforint vsrlsa, mivel az intervencis svon belli helyzete brmikor megvltozhatottvolna. A bevezetsekor nmi ktkedssel fogadott rendszer bevltotta a hozz fzttremnyeket: kedvez szintre szortotta le a kls finanszrozs prmiumt skordban tartotta az inflcis vrakozsokat. Az rfolyam stabilitsa a hazaimonetris politika legnagyobb sikere volt: nem pusztn hitelessget s bizalmatklcsnztt a magyar fizeteszkznek, hanem javtotta a magyar gazdasg megtlstis. Az MNB fenntarthat egyenslyt clz politikjnak centrumban nem az inflcileszortsa, hanem az talakul flben lev, kls finanszrozsra szorul, kis, nyitottmagyar gazdasg szmra pp ennyire fontos kls pozci s fizetkpessg llt. Ezen

clok elrsnek egyik eszkze az rfolyam volt, mely egyben a monetris politikakzbls cljul is szolglt. A kiszmthat rfolyam volt a kiegyenslyozottsgbiztostka, tbbek kztt az exportra termel vllalatok versenykpessgnek


22/52

22

automatikus fenntartsn keresztl.

c.) Ezt kveten a jegybank meghirdette j monetris politikjt, melynekkzppontjban az inflci gyors s aktv leszortsa llt. Ennek Magyarorszgon is amonetris kondcik szigortsa az eszkze, ami kis, nyitott gazdasg lvn, alapvetena relrfolyam felrtkeldst jelenti. Ebben az sszefggsben a jegybank elismerteazt a tnyt, hogy a hazai inflci tulajdonkppen rzketlen a relkamatra, akamatszint inkbb a devizarfolyam manipullsban, irnytsban jtszik szerepet,esetleg a belfldi jvedelemtulajdonosok aggreglt megtakartsi egyenlegtbefolysolja, igaz, ezt sem valami hatkonyan.

A forintersds kzvetlenl is kedvezen hathat az inflcira, de hogy annak azinflcit rint pozitv hatsai megmutatkozzanak, rzkelhet mrtkben kellersdnie, valamint lehetleg minden meghatroz devizval szemben ersdnie kell.Ez utbbi felttele viszont az, hogy az eur is ersdjn a fbb devizkkal szemben,

mert ha esetleg gyengl, akkor az jelentsen tomptja a forint eurval szembeniersdsnek hatst.

A monetris tancs 2001. augusztus 21-i lsn bejelentettk a forint csszlertkelsnek 2001. oktber 1-jei hatllyal trtn megszntetst. Errl fent a II/5.pontban mr rtam.

E fenti okfejts clja az volt, hogy a brsgok rzkelhessk azt, hogy milyenmanipullt eszkzrendszer kellett az elmlt 20 vben a gazdasgi teljestmny, a forint

pnzpiaci rtke s az inflci optimalizlsa rdekben. Emellett kztudoms tny,hogy brsgi tlet jogersen megllaptotta, hogy a korbbi kormny elhallgatta azorszg tnyleges gazdasgi adatait gy az llamadssg adatait is - a polgrok eltt. AMagyar Nemzeti Bank s a PSZF ilyen krlmnyek kztt engedte meg azt, st,tmogatta, hogy a magyarorszgi bankok ilyen iszonyatos kockzattal jr hiteleketnyjtsanak a polgroknak, st azokat hirdettk s propagltk. Amikor pedig asajtban egyrtelmen megjelentek azok az adatok, hogy a bankok nem a tnylegesforintromlst s a megalapozott kamatokat, kltsgeket alkalmaztk a hitelfelvevkkelszemben, hanem az eredeti trleszts tbbszrst kvetelik, egyetlen vizsglatot nemindtottak a bankok ellen.

VII.

Mi a megolds?

Ide kell a megolds megtallshoz hvni azokat a jogszablyokat, amelyeketalkalmazni kell a brsgok eltt.

1.A Magyar Kztrsasg Alkotmnynak 7. (1) bekezdse kimondja, hogy a MagyarKztrsasg jogrendszere elfogadja a nemzetkzi jog ltalnosan elismert szablyait,

biztostja tovbb a vllalt nemzetkzi jogi ktelezettsgek s a bels jog sszhangjt.

Az Alkotmnybrsg 4/1997. (I. 22.) AB hatrozata szerint az Alkotmny 7. (1)


23/52

23

bekezdsnek rvnyeslshez mindhrom szintet, a bels jogot, a nemzetkziszerzdst s az Alkotmnyt egyttesen s sszefggsben kell vizsglni. A hromszint egyttes rvnyestsnek az Alkotmny 7. (1) bekezdsbl eredktelezettsgt az Alkotmnybrsg (mg ez irny hatskreinek tisztzsa eltt)tlkezsnek els vben megfogalmazta: Az Alkotmnybrsg llspontja szerint ha

a mr megkttt nemzetkzi szerzds s a belfldi jog sszhangjnak hinyallampolgrok alkotmnyban biztostott alapvet jogai srelmt idzi el, a magyarllam gy tesz eleget az Alkotmny 7. (1) bekezdsben vllalt ktelezettsgnek, haolyan bels szablyokat hoz ltre, amelyek a kialakult helyzetet az Alkotmnnyalsszhangban rendezik. Oly mdon, hogy az llamnak az llampolgrokkal szembenikzvetlen helytllsval biztostja az alkotmnyos egyenslyt anlkl, hogy anemzetkzi szerzdsben vllalt ktelezettsgeit megszegn. [30/1990. (XII. 15.) ABhatrozat, ABH 1990, 128., 134.] Egy msik dnts szerint: Az Alkotmny 7. -nak(1) bekezdse rtelmben a Magyar Kztrsasg jogrendszere biztostja a vllaltnemzetkzi jogi ktelezettsgek s a bels jog sszhangjt. Ebbl az alkotmnyi

rendelkezsbl nem csupn az a jogalkoti ktelessg folyik, hogy a bels jog szablyaine lljanak ellenttben valamely nemzetkzi jogi ktelezettsggel, hanem az is, hogy azilletkes jogalkot szerv bocsssa ki azt a jogszablyt, amely nlklzhetetlen valamelynemzetkzi jogi ktelezettsg teljestshez. [16/1993. (III. 12.) AB hatrozat, ABH1993, 143., 154.]A 7. (1) bekezds els fordulata, amely szerint a Magyar Kztrsasg jogrendszereelfogadja a nemzetkzi jog ltalnosan elismert szablyait, azt mondja ki, hogy ezek azltalnosan elismert szablyok kln (tovbbi) transzformci nlkl is a magyar jogrszei. A transzformcit ebben az ltalnossgban - vagyis a szablyok felsorolsa,illetve meghatrozsa nlkl - maga az Alkotmny hajtotta vgre. Eszerint a

nemzetkzi jog ltalnosan elismert szablyai nem az Alkotmny rszei, hanem vllaltktelezettsgek. Az, hogy a vllalst s a transzformcit az Alkotmny tartalmazza,nem rinti az Alkotmny, a nemzetkzi jog s a bels jog hierarchijt. Ez az ltalnosbels jogg ttel egyltaln nem zrja ki, hogy egyes ltalnosan elismert szablyokatkln egyezmnyek (is) meghatrozzanak s azok tekintetben kln transzformcitrtnjk.Az Alkotmny 7. (1) bekezdse azt is jelenti, hogy a Magyar Kztrsasg azAlkotmny rendelkezsnl fogva rszt vesz a nemzetek kzssgben; ez a rszvtelteht a bels jog rszre alkotmnyi parancs. Ebbl kvetkezik, hogy az Alkotmnyt sa bels jogot gy kell rtelmezni, hogy a nemzetkzi jog ltalnosan elfogadott

szablyai valban rvnyesljenek.

Az Alkotmny 54. (1) bekezdse szerint a Magyar Kztrsasgban minden embernekveleszletett joga van az lethez s az emberi mltsghoz, amelyektl senkit nem lehetnknyesen megfosztani.

A trvnymagyarzat szerint az emberi mltsghoz val jog azt jelenti, hogy van azegyn autonmijnak, nrendelkezsnek egy olyan, mindenki ms rendelkezse allkivont magja, amelynl fogva - a klasszikus megfogalmazs szerint - az ember alanymarad, s nem vlhat eszkzz vagy trggy. A mltsghoz val jognak ez a felfogsa

klnbzteti meg az embert a jogi szemlyektl, amelyek teljes szablyozs alvonhatk, nincs rinthetetlen lnyegk. [64/1991. (XII. 17.) AB hatrozat, ABH 1991,64.].


24/52

24

A magyar alkotmnybrsgi gyakorlatban - 8/1990. (IV. 23.) AB hatrozat (ABH1990, 44.) - az emberi mltsghoz val jog, az n. ltalnos szemlyisgi jog egyikmegnyilvnulsa. Az emberi mltsghoz val jog az ltalnos szemlyisgvdelmifunkcijbl ereden tovbbi kln nevestett jogokat - rszjogostvnyokat - is

magban foglal, gy pldul az nazonossghoz, az nrendelkezshez val jogot, azltalnos cselekvsi szabadsgot, a magnszfra vdelmhez val jogot. AzAlkotmnybrsg a kln nevestett jogokkal kapcsolatban hangslyozta, hogy azemberi mltsghoz val jog csak az emberi sttus meghatrozjaknt, az lethez val

joggal fennll egysgben korltozhatatlan.Az ltalnos szemlyisgi jog jellegbl, anyajog mivoltbl ereden az emberimltsghoz val jog olyan szubszidirius alapjog, amelyre mind azAlkotmnybrsg, mind ms brsgok minden esetben hivatkozhatnak az egynautonmijnak vdelmben, ha az adott tnyllsra a konkrt, nevestett alapjogokegyike sem alkalmazhat.

A mltsghoz val jog egyik funkcija az emberi letek kztti egyenlsg biztostsa.Az Alkotmnybrsg az egyenlsget az emberi mltsg fogalmnak rszekntkezeli. Ebbl kvetkezik, hogy gyakorlatban az emberi mltsghoz val jogelssorban s eredetileg a klasszikus alapjogokkal ktdik ssze, de nemcsak azokkal:rvnyeslsnek hatkre a nem alapjogokra is kiterjed.Mind az emberi mltsghoz val jog, mind a szocilis jogok szempontjbl fordulatothozott a 32/1998. (VI. 25.) AB hatrozat (ABH 1998, 251.). Korbban az emberimltsghoz val jog fogalma a klasszikus alapjogokkal, illetve az egyenlsg kereteikztt a nem alkotmnyos jogokkal ktdtt ssze. Az idzett hatrozat tlment ezen,s a mltsghoz val jog hatkrt a szocilis jogokra is kiterjesztette. A hatrozat

ugyanis a szocilis elltsnak egy bizonyos minimumt az emberi mltsghoz val jogrszeknt fogja fel.

2.A Polgri Trvnyknyv 1. (1) bekezdse szerint ez a trvny az llampolgrok,valamint az llami, nkormnyzati, gazdasgi s trsadalmi szervezetek, tovbb msszemlyek vagyoni s egyes szemlyi viszonyait szablyozza. Az e viszonyokatszablyoz ms jogszablyokat - ha eltren nem rendelkeznek - e trvnnyelsszhangban, e trvny rendelkezseire figyelemmel kell rtelmezni.A (2) bekezds rendelkezik arrl, hogy a trvny rendelkezseit a Magyar Kztrsasg

gazdasgi s trsadalmi rendjvel sszhangban kell rtelmezni.

Az alapelvek hzagptl jellegbl kvetkezik, hogy ha a jogvita konkrt jogiszablyok alapjn rendezhet, nem lehet sz arrl, hogy kizrlag az alapelveketalkalmazzuk. Ugyanakkor az is tny, hogy egyes alapelvek, mint pldul a joggal valvisszals tilalma nllan is eldntheti egy jogvita sorst.A polgri jog trgynak mindig is az egyms mell rendelt szemlyek vagyoni s nemvagyoni viszonyait tekintettk.

A Ptk. 2. (1) bekezdse meghatrozza, hogy a trvny vdi a szemlyek vagyoni s

szemlyhez fzd jogait, tovbb trvnyes rdekeit. A (2) bekezds szl arrl, hogy atrvny biztostja a szemlyeknek az ket megillet jogok szabad gyakorlst, e jogoktrsadalmi rendeltetsnek megfelelen.


25/52

25

A Ptk. a trvnyes rdeket is vdi. Trvnyes rdeknek tekinti az alanyi jogknt megnem fogalmazhat, de a szemly lehetsgeivel sszefgg krlmnyeket. Mikzben atrvny ltalnos vdelemben rszesti a szemlyeket (a szemlyek trvnyes rdekeit),ugyanakkor a vdelem hatrait is megjelli a rendeltetsszer joggyakorls

megfogalmazsban, amikor is kimondja, hogy e jogokat csak a trsadalmirendeltetsnek megfelelen lehet gyakorolni.

A Ptk. 4. (1) bekezdse kimondja, hogy a polgri jogok gyakorlsa s aktelezettsgek teljestse sorn a felek a jhiszemsg s tisztessg kvetelmnynekmegfelelen, klcsnsen egyttmkdve ktelesek eljrni.

A fogyasztkkal kttt szerzdsekben alkalmazott tisztessgtelen felttelekrl szlszablyozsok mutatjk be azokat az alapvet elvrsokat, amelyek klnsenalkalmazandk annak rdekben, hogy ez a jogszablyi elvrs valban

megvalsuljon. A fogyasztt nem kthetik a professzionlis szerzdses partnere ltalegyoldalan kialaktott tisztessgtelen szerzdsi felttelek, a szerzds ugyanakkorezen felttelek nlkl tovbbra is fennmarad, ha rszbeni rvnytelensg miatt nem dlmeg. Az Eurpai Uni tagllamainak megfelel s hatkony eszkzket kellbiztostaniuk a tisztessgtelen felttelek tovbbi alkalmazsnak megelzsre, llnakaz EU irnyelveiben. E krben olyan szablyokat kell kialaktani, amelyek alapjnfogyasztvdelmi szervezetek, fogyaszti rdekeket kpvisel szemlyek brsg vagykzigazgatsi hatsg eltt megtmadhatjk az ltalnos felttelknt hasznlt vagyalkalmazsra javasolt szerzdsi feltteleket annak rdekben, hogy ezen felttelekkela tovbbiakban ne lehessen szerzdst ktni.

A fogyaszt s professzionlis szerzdses partnere egyenltlen helyzete csak egyharmadik fl fellpsvel egyenlthet ki, ezrt vezettk be a tisztessgtelen elnykkikszblsre irnyul megtmadsi jog rendszert.

A (4) bekezds elrja, hogy ha ez a trvny szigorbb kvetelmnyt nem tmaszt, apolgri jogi viszonyokban gy kell eljrni, ahogy az az adott helyzetben ltalbanelvrhat. Sajt felrhat magatartsra elnyk szerzse vgett senki semhivatkozhat. Aki maga sem gy jrt el, ahogy az az adott helyzetben ltalbanelvrhat, a msik fl felrhat magatartsra hivatkozhat.

A Ptk. 5. (1) bekezdse rendelkezik arrl, hogy a trvny tiltja a joggal valvisszalst. A (2) bekezds szerint joggal val visszalsnek minsl a jog gyakorlsa,ha az a jog trsadalmi rendeltetsvel ssze nem fr clra irnyul, klnsen ha anemzetgazdasg megkrostsra, a szemlyek zaklatsra, jogaik s trvnyesrdekeik csorbtsra vagy illetktelen elnyk szerzsre vezetne.

A Ptk. 6. meghatrozza, hogy a brsg a krnak egszben vagy rszben valmegtrtsre ktelezheti azt, akinek szndkos magatartsa ms jhiszem szemlytalapos okkal olyan magatartsra indtott, amelybl t nhibjn kvl krosods rte.

A Ptk. 7. (1) bekezdse kimondja, hogy a trvnyben biztostott jogok vdelme azllam minden szervnek ktelessge. rvnyestsk - ha trvny mskppen nem


26/52

26

rendelkezik - brsgi tra tartozik.

A Ptk. 198. (1) bekezdse meghatrozza, hogy a szerzdsbl ktelezettsg keletkezika szolgltats teljestsre s jogosultsg a szolgltats kvetelsre.

A Ptk. 199. szerint egyoldal nyilatkozatbl csak a jogszablyban megllaptottesetekben keletkezik jogosultsg a szolgltats kvetelsre; az egyoldalnyilatkozatokra - ha a trvny kivtelt nem tesz - a szerzdsre vonatkoz szablyokatkell megfelelen alkalmazni.

A Ptk. 200. (2) bekezds rendelkezik arrl, hogy semmis az a szerzds, amely jogszablyba tkzik, vagy amelyet jogszably megkerlsvel ktttek, kivve haahhoz a jogszably ms jogkvetkezmnyt fz. Semmis a szerzds akkor is, hanyilvnvalan a j erklcsbe tkzik.

A 201. (1) bekezds kimondja, hogy a szerzdssel kikttt szolgltatsrt - ha aszerzdsbl vagy a krlmnyekbl kifejezetten ms nem kvetkezik -ellenszolgltats jr.

A trvny e rendelkezse a szerzdsekre az egyenrtksg elvnek vlelmt mondjaki. Az egyenrtksg magban foglalja a visszterhessget, de a Ptk. 201. (1)bekezdse nem kizrlag ellenrtket, hanem megfelel mrtk ellenrtket kvnmeg.

A (2) bekezds szl arrl, hogy ha a szolgltats s ellenszolgltats kztt anlkl,

hogy az egyik felet az ajndkozs szndka vezetn, a szerzds megktsnekidpontjban feltnen nagy az rtkklnbsg, a srelmet szenved fl a szerzdstmegtmadhatja.

PK 267. szm llsfoglalsa bontja ki e jogintzmny rszletes magyarzatt.Aszerint a szerzdsnek a szolgltats s ellenszolgltats feltnen nagyrtkklnbsgre alaptott megtmadsa esetben annak megllaptshoz, hogy azrtkklnbsg feltnen nagy-e, a brsgnak vizsglnia kell a szerzdsktskrlmnyeit, a szerzds egsz tartalmt, a forgalmi (rtk-) viszonyokat, az gylet

jellegbl fakad sajtossgokat, a szolgltats s ellenszolgltats meghatrozsnak

mdjt.

A jog szankcit csak a szolgltats s ellenszolgltats rtkegyenslynak feltnmegbomlsa esetre szablyoz akknt, hogy e cmen a szerzds megtmadsnaklehetsgt biztostja. A semmissget eredmnyez okoktl [Ptk. 200. (2) bekezds]eltren teht a szolgltats s ellenszolgltats feltn arnytalansgval ktttszerzds rvnytelensgnek jogkvetkezmnyt a trvny csak a hatridn bell,sikeresen gyakorolt megtmadshoz fzi [Ptk. 235. (1) bekezds]. A Ptk. 201. (2)bekezdse azokat a feltteleket fogalmazza meg, amelyek meglte esetn a szerzds afeltn arnytalansgra hivatkozssal megtmadhat, a megtmads jognak

gyakorlsra a Ptk. 236. rendelkezsei az irnyadak.

A szolgltats s ellenszolgltats rtkbeli eltrse csak akkor ad alapot a


27/52

27

megtmadsra, ha az elri vagy meghaladja a feltn rtkarnytalansgmegllaptshoz szksges mrtket. A trvny rszletez tmutatsnak hinybana bri gyakorlatra hrult azoknak a szempontoknak a kidolgozsa, amelyek alapjn avals szerzds-ktskori rtk, illetve eltrs esetn annak feltn voltamegllapthat. A lenti llsfoglals I. pontjban megfogalmazottaknak megfelelen

ilyen perekben a brsgnak elszr a szerzdsktskori forgalmi s rtkviszonyokalapjn a szolgltats rtkt (forgalmi rtkt) kell meghatroznia. A feltrt forgalmiadatok alapjn megllapthat rtktl (r, dj stb.) val jelentsebb eltrsnmagban azonban a szerzds megtmadst nem teszi alaposs. Csak a szerzdsteljes tartalmnak s a szerzdses folyamat sajtossgainak tkrben tlhet meg,hogy az eltrs e krlmnyekre figyelemmel minsthet-e olyan feltnnek, amely amegtmads folytn a szerzds rvnytelensgt vonja maga utn. A szerzdsesfolyamat krben jelentsge van- a szerzdskts krlmnyeinek, az rtkmeghatrozs mdjnak,- a szolgltats rszeknt szmtand ms szolgltats rtknek,- a szerzdst kt felek brmelyike kln ignynek, sajtos rdekeltsgnek.

A Ptk. 202. kimondja, hogy ha a szerzd fl a szerzds megktsekor a msik flhelyzetnek kihasznlsval feltnen arnytalan elnyt kttt ki, a szerzds semmis(uzsors szerzds).

A felek szerzdses viszonyban az arnytalan elnyt vllal flnek rtelemszerenvalamilyen htrnyos, szorult helyzetben kell lennie, amely arra kszteti, hogy aszerzdst ilyen felttelekkel is megksse. Nem csak a ltfenntarts, a legszksgesebbletfelttelek biztostsa, de olyan krlmnyek is a mltnyland helyzet

megllaptshoz vezethetnek, amelyek a ktelezett anyagi biztonsgt lnyegesenrinthetik. Csaldi krlmnyekbl is eredhet a szerzds-ktskori szorult helyzettnye.

rdekessgknt ide idzem e trvnyi rendelkezst megelz jogszablybanmeghatrozott uzsors szerzds fogalmat. Az 1883. vi XXV. trvny az uzsort azalbbi mdon definilta:

aki msnak szorultsgt, knnyelmsgt vagy tapasztalatlansgt felhasznlva,olyan kiktsek mellett hitelez vagy ad fizetsi halasztst, melyek a neki vagy egy

harmadik engedett tlsgos mrv vagyoni elnyk ltal az adsnak vagy a kezesnekanyagi romlst elidzni, vagy fokozni alkalmasak, vagy oly mrvek, hogy az esetkrlmnyeihez kpest a szolgltats s az ellenszolgltats kztt szembetlarnytalansg mutatkozik

Minstett eset volt, vagyis slyosabb bntetsi ttel al esett, ha:

az uzsornak a trvnyben meghatrozott mdon elpalstolsa a fizetsi ktelezettsg biztostsa cljbl az ads becsletszavnak lektse,

vagy eskvel, vagy hasonl grettel megersttetse az uzsora zletszersge tz esztendn bell visszaess volt.


28/52

28

Ugye mennyivel szabatosabb, cizellltabb, tisztbb, pontosabb, egyrtelmbbmeghatrozs, mint az 1959. vi IV. trvnyben megfogalmazott rendelkezs? Mikntlehetsges az, hogy a XIX. szzad vgn, amikor nem voltak olyan fejlett, bonyolultviszonyrendszerek, mint ma, a joggyakorlk szmra egyrtelmbben shasznlhatbban fogalmaztk meg ezen helyzet megllapthatsgnak feltteleit? A

vlasz egyszer. Akkor piacgazdasg mkdtt, kialakultak azok az alapvetgazdasgi tnyezk, amelyek szablyozst kvntak s adtak alapot visszalsekre. Aszocializmus ptse alatt, a proletrdiktatra rendszerben a kapitalista viszonyokeltntek, plasztikus, egyszer gazdasgi s trsadalmi viszonyok lltak fenn, apnzgyi kultra megsznt, a jogalkot nehezen tudott abban a rendszerben olyannllsggal fellp, ilyen magatartst megvalst tnyezket elkpzelni, hogyszksgt rezte volna ugyanolyan szpen krlrt szablyozst fenntartani, mint akorbbi. Elrkezett a rendszervlts, a piacgazdasg rendszere kiplt, ugyangymegjelentek a gazdasgban a visszalsszer magatartsok is mint a XIX. szzadvgn, de az elmlt 20 vben senki nem rezte szksgesnek azt, hogy a jogalkots

kvesse azokat a trsadalmi, gazdasgi viszonyokat, amelyek risi fejldsen mentekt. Ma olyan monopliumok, informcihinyt fenntart gazdasgi flnyeskedsekbefolysoljk s neheztik az egyedi polgr mindennapi lett, amely olyanszablyozst kvn, mint amit eldeink 128 vvel ezeltt mr megtettek.

A Ptk. 205. (1) bekezdse szerint a szerzds a felek akaratnak klcsns segybehangz kifejezsvel jn ltre. A (2) bekezds meghatrozza, hogy a szerzdsltrejtthez a feleknek a lnyeges, valamint a brmelyikk ltal lnyegesnekminstett krdsekben val megllapodsa szksges. Nem kell a feleknekmegllapodniuk olyan krdsekben, amelyeket jogszably rendez.

Egy szerzds rendkvl sok elembl ll. Nyilvnvalan szksgtelen annakmegkvetelse, hogy a felek valamennyi elemben megllapodjanak a szerzdsestrgyalsok sorn. A Ptk. 205. (2) bekezdse hatrozza meg, hogy a feleknek altrehozni kvnt szerzds mely elemeiben kell megllapodniuk ahhoz, hogy aszerzds ltrejjjn. A feleknek a szerzds lnyeges, vagy a felek ltal lnyegesnekminstett krdseiben szksges megllapodniuk. Az ezekben a krdsekben valmegllapods hinyban a szerzds nem jn ltre. A Ptk. nem hatrozza meg, hogymely kiktsek minslnek lnyegesnek. A jogirodalom s a joggyakorlat egysgesenlnyeges krdsnek tekinti a felek szemlyt, a szolgltats s ellenszolgltats

meghatrozst. Ms szerzdstpusok esetn a lnyeges tartalom megllaptshoz azadott szerzdstpus fogalma adhat tmpontot.

A (3) bekezds meghatrozza, hogy a felek a szerzds megktsnl egyttmkdniktelesek, s figyelemmel kell lennik egyms jogos rdekeire. A szerzdsktstmegelzen is tjkoztatniuk kell egymst a megktend szerzdst rint mindenlnyeges krlmnyrl.

A Ptk. 205/A. (1) bekezdse rendelkezik arrl, hogy ltalnos szerzdsi felttelnekminsl az a szerzdsi felttel, amelyet az egyik fl tbb szerzds megktse cljbl

egyoldalan, a msik fl kzremkdse nlkl elre meghatroz, s amelyet a felekegyedileg nem trgyaltak meg.A (2) bekezds szerint az ltalnos szerzdsi felttelt hasznl felet terheli annak


29/52

29

bizonytsa, hogy a szerzdsi felttelt a felek egyedileg megtrgyaltk. Ezt a szablytkell megfelelen alkalmazni abban az esetben is, ha a felek kztt vits, hogy afogyaszti szerzdsben a fogyasztval szerzd fl ltal egyoldalan, elremeghatrozott szerzdsi felttelt a felek egyedileg megtrgyaltk-e.

A Ptk. 205/B. (1) bekezdse kimondja, hogy az ltalnos szerzdsi felttel csakakkor vlik a szerzds rszv, ha alkalmazja lehetv tette, hogy a msik fl annaktartalmt megismerje, s ha azt a msik fl kifejezetten vagy rutal magatartssalelfogadta.A (2) bekezds szerint kln tjkoztatni kell a msik felet arrl az ltalnosszerzdsi felttelrl, amely a szoksos szerzdsi gyakorlattl, a szerzdsrevonatkoz rendelkezsektl lnyegesen vagy valamely korbban a felek kzttalkalmazott kiktstl eltr. Ilyen felttel csak akkor vlik a szerzds rszv, ha azt amsik fl - a kln, figyelemfelhv tjkoztatst kveten - kifejezetten elfogadta.

A Ptk. 205/C. meghatrozza, hogy ha az ltalnos szerzdsi felttel s a szerzdsms felttele egymstl eltr, az utbbi vlik a szerzds rszv.

A Ptk. 207. (1) bekezdse rendelkezik arrl, hogy a szerzdsi nyilatkozatot vitaesetn gy kell rtelmezni, ahogyan azt a msik flnek a nyilatkoz feltehet akaratras az eset krlmnyeire tekintettel a szavak ltalnosan elfogadott jelentse szerintrtenie kellett.

Az rtelmezs nem kveti teht tisztn az n. nyilatkozati elvet, amely amegllapodsok rvnyessgnek megtlsben - s gy az rtelmezs sorn is - a

nyilatkozatnak tulajdont dnt jelentsget, hanem azt az akarati elvvel tvzi. Abri gyakorlat a nyilatkozi akarat feltrsa helyett gyakorta a felek - tehtvalamennyi fl - valdi gyletktsi akaratnak feldertsvel oldja meg az rtelmezsikrdseket.

A (2) bekezds szerint ha az ltalnos szerzdsi felttel, illetve a fogyaszti szerzdstartalma az (1) bekezdsben foglalt szably alkalmazsval nem llapthat megegyrtelmen, a felttel meghatrozjval szerzd fl, illetve a fogyaszt szmrakedvezbb rtelmezst kell elfogadni.

A (3) bekezds kimondja, hogy nem alkalmazhat a (2) bekezdsben foglalt rtelmezsiszably a 209/B. , valamint a 301/A. (5) s (6) bekezdse alapjn indtotteljrsokban vitatott kikts, illetve ltalnos szerzdsi felttel tekintetben.

A (4) bekezds szl arrl, hogy ha valaki jogrl lemond, vagy abbl enged,nyilatkozatt nem lehet kiterjeszten rtelmezni.

A (6) bekezds rendelkezik arrl, hogy a sznlelt szerzds semmis; ha pedig az msszerzdst leplez, a szerzdst a leplezett szerzds alapjn kell megtlni.

A Ptk. 210. (1) bekezdse szerint aki a szerzds megktsekor valamely lnyegeskrlmny tekintetben tvedsben volt, a szerzdsi nyilatkozatt megtmadhatja, hatvedst a msik fl okozta vagy felismerhette.


30/52

30

A (4) bekezds alapjn akit a msik fl megtvesztssel vagy jogellenes fenyegetsselvett r a szerzds megktsre, a szerzdsi nyilatkozatot megtmadhatja. Ezt aszablyt kell alkalmazni akkor is, ha a megtveszts vagy fenyegets harmadik szemlyrszrl trtnt, s errl a msik fl tudott vagy tudnia kellett.

A Ptk. 232. (1) bekezds kimondja, hogy a szerzdses kapcsolatokban - hajogszably kivtelt nem tesz - kamat jr.

A (3) bekezds meghatrozza, hogy a felek ltal tlzott mrtkben megllaptottkamatot a brsg mrskelheti.

VB2001. 1. dnts II. fordulata kimondja, hogy az MNB-alapkamat ktszeresnekmegfelel kamatlb 10-10%-kal val emelse a ksedelem minden hnapja utn

tlzott, s a magyar gazdasgi letben szokatlan kamatkikts, amelynek tekintetbenbri mrsklsnek van helye [Ptk. 232. (3) bekezds].

A kamat a pnz hasznlatnak ellenrtke.

A jrulkos jelleg ellenre a ftartozs kiegyenltst kveten a lejrt kamat minttkekvetels nllan is rvnyesthet. Emellett ki kell emelni azt is, hogy erreirnyul kifejezett megllapods nlkl a szerzdssel engedmnyezett pnzkvetelsutn lejrt ksedelmi kamat automatikusan nem trgya az engedmnynek. Azengedmnyest kln kikts hinyban csak az engedmnyezs utn esedkess vl

kamatok illetik meg.

A kamat mrtkre vonatkoz szabad megllapodst a (3) bekezds rendelkezse csakannyiban korltozza, hogy a brsg a tlzott mrtkben kikttt kamatotmrskelheti. E rendelkezs alkalmazsa krben nincs olyan ltalnos rvnyirnymutats, amely meghatrozn azokat a feltteleket vagy mrtket, amelyekmellett a brsg a kikttt kamat-mrtk tlzott voltt megllapthatn. Ennek az isaz indoka, hogy a szerzds megktsnek krlmnyei, a szerzds tartalma, aszerzdsktst megelz egyeztets sorn elhangzottak, a felek krlmnyei is mindenegyes gyletnl egyedi jellegek. Ezrt a brsg ilyen igny rvnyestse esetn -

hasonlan a szerzdsnek a szolgltats s ellenszolgltats feltn arnytalansgraalaptott megtmadshoz - mindig a konkrt gylet minden sajtossgnak egyttesmrlegelsvel dnthet egyrszt arrl, hogy a kikttt kamat-mrtk minsthet-eeltlzottnak, msrszt pedig arrl, hogy ha igen, annak mrsklse milyen mrtkreindokolt.

A Ptk. 234. (1) bekezdse kimondja, hogy a semmis szerzds rvnytelensgre - haa trvny kivtelt nem tesz - brki hatrid nlkl hivatkozhat. A semmissgmegllaptshoz kln eljrsra nincs szksg.A (2) bekezds rendelkezik arrl, hogy ha valamely semmis szerzds ms szerzds

rvnyessgi kellkeinek megfelel, ez utbbi rvnyes, kivve, ha ez a felek feltehetszndkval ellenkezik.


31/52

31

A Ptk. 236. (1) bekezdse szl arrl, hogy a megtmadst egy ven bell rsban kella msik fllel kzlni, majd a kzls eredmnytelensge esetben haladktalanul abrsg eltt rvnyesteni.A (2) bekezds szerint a megtmadsi hatrid megkezddik

a) a tveds, megtveszts felismersekor;

b) jogellenes fenyegets esetben a knyszerhelyzet megszntekor;c) a felek szolgltatsainak feltn arnytalansga vagy tisztessgtelen szerzdsifelttel [209/A. (1) bekezds, 301/A. (4) bekezds] esetn a srelmet szenved flteljestsekor - rszletekben trtn teljestsnl az els teljestskor -, illetve, ha ateljestskor knyszerhelyzetben volt, ennek megszntekor.

A (3) bekezds rendelkezik arrl, hogy a megtmadsi hatridre az elvlsnyugvsnak s megszakadsnak szablyai megfelelen irnyadk. A megtmadsra

jogosult a szerzdsbl ered kvetelssel szemben kifogs tjn megtmadsi jogtakkor is rvnyestheti, ha a megtmadsi hatrid mr eltelt.

A Ptk. 237. (1) bekezdse szerint rvnytelen szerzds esetben a szerzdsktseltt fennllott helyzetet kell visszalltani.A bekezds (2) kimondja, hogy ha a szerzdskts eltt fennllott helyzetet nem lehetvisszalltani, a brsg a szerzdst a hatrozathozatalig terjed idre hatlyossnyilvntja. Az rvnytelen szerzdst rvnyess lehet nyilvntani, ha azrvnytelensg oka - klnsen uzsors szerzds, a felek szolgltatsainak feltnarnytalansga esetn az arnytalan elny kikszblsvel - megszntethet.Ezekben az esetekben rendelkezni kell az esetleg ellenszolgltats nlkl marad

szolgltats visszatrtsrl.A (3) bekezds meghatrozza, hogy uzsors szerzds esetn a brsg egszben vagyrszben elengedheti a visszatrtst, ha az a srelmet szenved felet rszletfizetsengedlyezse esetn is slyos helyzetbe hozn; a srelmet okoz fl viszont a kapottszolgltatsbl az arnytalan elnynek megfelel rszt a srelmet szenved flnekkteles visszatrteni.

A Ptk. 239. (1) bekezdse rendelkezik arrl, hogy a szerzds rszbenirvnytelensge esetn az egsz szerzds csak akkor dl meg, ha a felek azt azrvnytelen rsz nlkl nem ktttk volna meg. Jogszably ettl eltren

rendelkezhet.A (2) bekezds szl arrl, hogy fogyaszti szerzds rszbeni rvnytelensg esetncsak akkor dl meg, ha a szerzds az rvnytelen rsz nlkl nem teljesthet.

A Ptk. 241. kimondja, hogy a brsg mdosthatja a szerzdst, ha a felek tarts jogviszonyban a szerzdsktst kveten bellott krlmny folytn a szerzdsvalamelyik fl lnyeges jogos rdekt srti.

A Ptk. 312. (1) bekezdse szerint ha a teljests olyan okbl vlt lehetetlenn,amelyrt egyik fl sem felels, a szerzds megsznik. A teljests lehetetlenn

vlsrl tudomst szerz fl haladktalanul kteles errl a msik felet rtesteni. Azrtests elmulasztsbl ered krrt a mulaszt felels.


32/52

32

A Ptk. 361. (1) bekezdse rendelkezik arrl, hogy aki msnak rovsra jogala

javaslat a devizaelszámolású hitelt felvevők jogérvényesítésének érvrendszerére

Documents