kivi niria 11 februari 2010 je eerste huis kopen
TRANSCRIPT
![Page 1: Kivi Niria 11 februari 2010 Je eerste huis kopen](https://reader036.vdocuments.pub/reader036/viewer/2022062703/5551a0ee4979591f3c8b7195/html5/thumbnails/1.jpg)
Kivi Niria11 februari 2010
Je eerste huis kopen
![Page 2: Kivi Niria 11 februari 2010 Je eerste huis kopen](https://reader036.vdocuments.pub/reader036/viewer/2022062703/5551a0ee4979591f3c8b7195/html5/thumbnails/2.jpg)
Programma• Kopen of huren?• Bestaande bouw versus nieuwbouw
• Schema nieuwbouw
• NHG en geen NHG• Hoe vind ik de beste hypotheek?• Hoe stel ik mijn hypotheek samen• Rekenvoorbeeld
• Rente: variabel of vast?• Aflossen… hoe en hoeveel?• Risico’s afdekken
• Maar er is nog meer, zoals…• Een hypotheek bij de Rabobank?• Vragen?
![Page 3: Kivi Niria 11 februari 2010 Je eerste huis kopen](https://reader036.vdocuments.pub/reader036/viewer/2022062703/5551a0ee4979591f3c8b7195/html5/thumbnails/3.jpg)
Kopen of huren?Kopen
Voordelen: • Vermogensopbouw• Fiscale voordelen• Groter aanbod• Verbouwen naar eigen inzicht.
Nadelen:• Onderhoudskosten• Eigenwoningforfait • Bij verhuizen rekening houden met
verkoop huidige woning
Huren
Voordelen:• Korte opzegtermijn / flexibiliteit• Geen onderhoudskosten
Nadelen: • Geen vermogensopbouw• Huurstijgingen• Aanbod beperkt m.b.t. eigen
wensen
Sentiment markt (kopers- of verkopersmarkt) en economie (onzekerheid)
![Page 4: Kivi Niria 11 februari 2010 Je eerste huis kopen](https://reader036.vdocuments.pub/reader036/viewer/2022062703/5551a0ee4979591f3c8b7195/html5/thumbnails/4.jpg)
Bestaande bouw versus nieuwbouwBestaande bouw
Kosten koper (K.K.)• Circa 10% van de koopprijs• Taxatiekosten• Notariskosten• Overdrachtsbelasting• Financieringskosten bank
Daarnaast…• Aankoopmakelaar • Verbouwing / verbetering• Onderhoudskosten
Nieuwbouw
Vrij op naam (V.O.N.)• Circa 2% van de “kale” koopprijs• Meerwerk (10 – 15% koopprijs)• Bouwrente• Renteverlies tijdens de bouw (3,5%)• Financieringskosten bank
• Eerste jaren geen/minder onderhoud• Snellere waardeontwikkeling
woning?
![Page 5: Kivi Niria 11 februari 2010 Je eerste huis kopen](https://reader036.vdocuments.pub/reader036/viewer/2022062703/5551a0ee4979591f3c8b7195/html5/thumbnails/5.jpg)
Aannemer levert
de woning
op
Woonklaar!
Meerwerk (keuken, vloeren,
wanden, tuin, etc.)
Aannemer wordt in termijnen betaald
1) uitgraven 2) verdiepingsvloer
3) waterdicht 4) afwerking, etc.
Klant koop de grond; aannemer start bouw
Dubbele lasten tijdens de bouw (huur of hypotheek);
stelpost 3,5% “kale” koopprijs
Klant koopt tijdens de bouw.
Bouwrente verschuldigd over vervallen termijnen
Schema nieuwbouw
![Page 6: Kivi Niria 11 februari 2010 Je eerste huis kopen](https://reader036.vdocuments.pub/reader036/viewer/2022062703/5551a0ee4979591f3c8b7195/html5/thumbnails/6.jpg)
Met of zonder NHG?• Nationale Hypotheek Garantie• Heldere en duidelijke regels; voor
elke verstrekker in Nederland gelijk.
• Leencapaciteit: circa 4,5 bruto jaarsalaris (Gedragscode).
• Voor hypotheken tot € 350.000,-- • Lagere rente • Hogere aflossingsverplichting• Éénmalige NHG provisie van
0,55% over de geldlening• Stichting NHG staat garant i.g.v.
betalingsproblemen / gedwongen verkoop; geen risico bank
• Koopsubsidie (nog) mogelijk
• Regels per bank verschillend• Regels duidelijk, maar wel
aanpasbaar aan de situatie van de klant (maatwerk).
• Leencapaciteit: circa 4,5 bruto jaarsalaris (Gedragscode).
• Voor alle hypotheken; geen limiet• Hogere rente• Wel risico bank i.g.v. betalings-
problemen / gedwongen verkoop.
![Page 7: Kivi Niria 11 februari 2010 Je eerste huis kopen](https://reader036.vdocuments.pub/reader036/viewer/2022062703/5551a0ee4979591f3c8b7195/html5/thumbnails/7.jpg)
Hoe vind ik de beste hypotheek?
![Page 8: Kivi Niria 11 februari 2010 Je eerste huis kopen](https://reader036.vdocuments.pub/reader036/viewer/2022062703/5551a0ee4979591f3c8b7195/html5/thumbnails/8.jpg)
Hoe stel ik mijn hypotheek samen?1. Rentevast periode2. Hoogte van de (verplichte) aflossing3. Wijze van aflossing / hypotheekvorm
• Annuïteit• Lineair• Sparen• beleggen
4. Risico’s afdekken• Overlijden• Arbeidsongeschiktheid• Werkloosheid• Woonhuisverzekeringen
Maandlast
![Page 9: Kivi Niria 11 februari 2010 Je eerste huis kopen](https://reader036.vdocuments.pub/reader036/viewer/2022062703/5551a0ee4979591f3c8b7195/html5/thumbnails/9.jpg)
RekenvoorbeeldInkomen € 33.000,-- Spaargeld (buffer) € 5.000,--
Tussenwoning € 137.000,--Kosten koper € 13.000,-- +Hypotheek € 150.000,--
Wensen:• Zekerheid in maandlasten• Geen risico• Betrouwbare bank
![Page 10: Kivi Niria 11 februari 2010 Je eerste huis kopen](https://reader036.vdocuments.pub/reader036/viewer/2022062703/5551a0ee4979591f3c8b7195/html5/thumbnails/10.jpg)
Rente: variabel of vast?• Variabele rente: historisch gezien de voordeligste keuze• Afhankelijk van klantsituatie• Fiscaal voordeel
• Hoogte gekoppeld aan IB-tarief• Maximaal 30-jaar
• Voordelen:• Variabel vaak lager dan vast• Gevoelig voor marktsentiment• Dagelijkse schommelingen mogelijk
• Nadelen:• Financiële buffer benodigd• Stress
Klant wenst zekerheid en kiest voor 20-jaar vast à 6%
![Page 11: Kivi Niria 11 februari 2010 Je eerste huis kopen](https://reader036.vdocuments.pub/reader036/viewer/2022062703/5551a0ee4979591f3c8b7195/html5/thumbnails/11.jpg)
Rente + Sparen/beleggen + Overlijden + verzekeringen
€ 750,-- / € 475,--
€
Schematisch overzicht hypotheek
€ 150.000,-- à 6% = € 750,-- bruto
p/mnd. -/-
bel.voordeel à € 275,-- = € 475,--
netto
![Page 12: Kivi Niria 11 februari 2010 Je eerste huis kopen](https://reader036.vdocuments.pub/reader036/viewer/2022062703/5551a0ee4979591f3c8b7195/html5/thumbnails/12.jpg)
Aflossen…hoe en hoeveel?• Direct of indirect?
• Direct: annuïtair of lineair• Indirect: sparen en/of beleggen
• Een betaalbare maandlast nu, maar ook in de toekomst?• Volledig of gedeeltelijk aflossen?• Met of zonder risico?• Fiscaal vriendelijk aflossen of aflossen
in eigen beheer (box III)
![Page 13: Kivi Niria 11 februari 2010 Je eerste huis kopen](https://reader036.vdocuments.pub/reader036/viewer/2022062703/5551a0ee4979591f3c8b7195/html5/thumbnails/13.jpg)
Sparen en/of beleggen (banksparen)• Voordelen
• Maximale belastingvoordeel• Stabiele maandlasten• Risico van sparen en beleggen te spreiden• Sparen bij bank of verzekeraar (tot 2008: alleen verzekeraar)• Geen tot weinig kosten• Transparant
• Nadelen• Fiscale eisen m.b.t. looptijd en premiestroom• Flexibel tot op zekere hoogte• Geen koppeling overlijdensrisico en aflossing
Klant kiest voor sparen met volledige aflossing (zekerheid maandlasten)
![Page 14: Kivi Niria 11 februari 2010 Je eerste huis kopen](https://reader036.vdocuments.pub/reader036/viewer/2022062703/5551a0ee4979591f3c8b7195/html5/thumbnails/14.jpg)
Rente + Sparen/beleggen + Overlijden + verzekeringen
€ 750,-- / € 475,-- sparen € 150,--
€
Schematisch overzicht hypotheek
€ 150.000,-- à 6% = € 750,-- bruto
p/mnd. -/-
bel.voordeel à € 275,-- = € 475,--
netto
Na 30 jaar wordt het tegoed gebruikt als aflossing op de geldlening
![Page 15: Kivi Niria 11 februari 2010 Je eerste huis kopen](https://reader036.vdocuments.pub/reader036/viewer/2022062703/5551a0ee4979591f3c8b7195/html5/thumbnails/15.jpg)
Risico’s afdekken• Overlijden
• Zorg voor nabestaanden
• Arbeidsongeschiktheid • Inkomensterugval• Uitkering afhankelijk van arbeidsverleden.• Hoogte uitkering afhankelijk van mate van ao
• Werkloosheid• Inkomensterugval• Uitkering afhankelijk van arbeidsverleden.
• (Woonhuis)verzekeringen• Opstal, inboedel, avp, rechtsbijstand
Klant is alleenstaand en kiest voor een minimale, verplichte dekking bij overlijden. Risico van ao en ww wordt verzekerd.
![Page 16: Kivi Niria 11 februari 2010 Je eerste huis kopen](https://reader036.vdocuments.pub/reader036/viewer/2022062703/5551a0ee4979591f3c8b7195/html5/thumbnails/16.jpg)
Rente + Sparen/beleggen + Overlijden + verzekeringen
€ 750,-- / € 475,-- sparen € 150,-- € 10,-- € 50,--
€
Schematisch overzicht hypotheek
€ 150.000,-- à 6% = € 750,-- bruto
p/mnd. -/-
bel.voordeel à € 275,-- = € 475,--
netto
Na 30 jaar wordt het tegoed gebruikt als
aflossing op de geldlening
AO
WW
schade
of bij overlijden voor de
einddatum
![Page 17: Kivi Niria 11 februari 2010 Je eerste huis kopen](https://reader036.vdocuments.pub/reader036/viewer/2022062703/5551a0ee4979591f3c8b7195/html5/thumbnails/17.jpg)
Samengevat• Bruto rente 20 jaar vast € 750,--• Belastingvoordeel € 275,-- -• Netto rente € 475,--
• Aflossen geheel d.m.v. sparen € 150,--• Risico van overlijden € 10,--• Risico van AO en WW + schadeverz. € 50,-- +• Totaal € 685,--
![Page 18: Kivi Niria 11 februari 2010 Je eerste huis kopen](https://reader036.vdocuments.pub/reader036/viewer/2022062703/5551a0ee4979591f3c8b7195/html5/thumbnails/18.jpg)
Rekenvoorbeeld 2Inkomen € 32.500,--
Inkomen partner € 32.500,--Spaargeld € 10.000,--
Woning € 250.000,--Kosten koper € 20.000,-- +Hypotheek € 270.000,--
Wensen:• Laagste maandlast• Mag best wat risico in de maandlast• Betrouwbare bank
Plan Boulevard
![Page 19: Kivi Niria 11 februari 2010 Je eerste huis kopen](https://reader036.vdocuments.pub/reader036/viewer/2022062703/5551a0ee4979591f3c8b7195/html5/thumbnails/19.jpg)
Samengevat• Bruto rente 1 jaar vast à 4,3% € 970,--• Belastingvoordeel € 350,-- -• Netto rente € 620,--
• € 100.000,-- aflossen middels beleggen € 105,--• € 75.000,-- bij overlijden € 25,--• Risico van AO en WW + schadeverz. € 60,-- +• Totaal € 810,--
![Page 20: Kivi Niria 11 februari 2010 Je eerste huis kopen](https://reader036.vdocuments.pub/reader036/viewer/2022062703/5551a0ee4979591f3c8b7195/html5/thumbnails/20.jpg)
Maar er is nog meer, zoals:• Onroerende zaakbelasting• Onderhoud woning• Servicekosten bij appartementen• Overige vaste lasten: gas/water/licht
Hulpmiddelen beschikbaar via www.rabobank.nl
![Page 21: Kivi Niria 11 februari 2010 Je eerste huis kopen](https://reader036.vdocuments.pub/reader036/viewer/2022062703/5551a0ee4979591f3c8b7195/html5/thumbnails/21.jpg)
Een hypotheek bij de Rabobank?De nummer 1, grootste hypotheekverstrekker, van Nederland
• Algemene voorwaarden (Verhuisfaciliteit, boetevrij aflossen)• Onderhoudsgesprek
• Periodiek• Bij events (samenwonen, kopen woning, trouwen, kinderen, etc.)
• Betrouwbare partij• Marktleider• Triple-A status• Zorg voor de klant: geen overcreditering
• Young Private Banking• Één aanspreekpunt binnen de bank• Voor academici en high potentials• Specifieke producten in ontwikkeling
De Rabobank, een bank met ideeën.
![Page 22: Kivi Niria 11 februari 2010 Je eerste huis kopen](https://reader036.vdocuments.pub/reader036/viewer/2022062703/5551a0ee4979591f3c8b7195/html5/thumbnails/22.jpg)
Vragen?
![Page 23: Kivi Niria 11 februari 2010 Je eerste huis kopen](https://reader036.vdocuments.pub/reader036/viewer/2022062703/5551a0ee4979591f3c8b7195/html5/thumbnails/23.jpg)
Annuiteit
rente
aflossing
Annuiteit:
Vast maandbedrag bestaande uit rente en aflossing.
Voordeel: Restantschuld daalt tijdens de looptijd. Rente daalt tijdens de looptijd.
Nadeel: Fiscale rentevoordeel neemt af. Stijgende maandlasten.
Lineair
rente
aflossing
Lineair:
Vast bedrag aan aflossing; daar bovenop rente.
Voordeel: Over de gehele looptijd het voordeligst. Dalende maandlasten.
Nadeel: Hoge aanvangslasten. Fiscale rentevoordeel neemt af.
Maandlast
Maandlast