@kredito24es - amazon s3 · 2017. 1. 31. · resumen ejecutivo desde kredito24.es presentamos...
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Índice
Resumen ejecutivo
Carta de Tomas Marty, Director General de Kredito24.es
1. Perfil del solicitante de minicréditos online en España 1.1. Sexo, edad y situación familiar 1.2. Procedencia 1.3. Situación laboral 1.4. Importe solicitado
2. Gastos necesarios y prescindibles: improvisación vs. planificación 2.1. Consumidores improvisadores y consumidores planificadores 2.2. ¿Para qué se utilizan los minicréditos? 2.3. ¿Cómo se toma la decisión de solicitar un minicrédito?
3. Características de los minicréditos más valoradas por los usuarios
4. Minicréditos vs. otras opciones de financiación 4.1. Minicrédito vs. tarjeta de crédito 4.2. Minicrédito vs. ayuda de familiares y amigos 4.3. Minicrédito vs. banca tradicional
5. Conclusiones
Índice de tablas
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..................................................................6
...............................................................7..................................................................................7
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Resumen ejecutivoDesde Kredito24.es presentamos nuestro estudio Por qué los usuarios han elegido los minicréditos, que hemos elaborado con datos correspondientes al año 2016. Se trata de un análisis que nos ha permitido dibujar un perfil de los usuarios de minicréditos online en España atendiendo a variables de edad, situación laboral, sexo y ubicación geográfica; además de identificar las ventajas que los consumidores atribuyen a los minipréstamos y las razones que les llevan a solicitar este tipo de financiación.
Para ello, nos hemos servido del análisis de las solicitudes de préstamos registradas en nuestro sistema a lo largo de 12 meses, en combinación con un estudio de carácter cualitativo encargado por Kredito24.
De este modo, podemos describir al usuario de minicréditos en España con los siguientes rasgos:
• Es hombre. Un 54% de las solicitudes realizadas en Kredito24.es fueron efectuadas por varones.• Tiene entre 30 y 39 años. Esta franja de edad agrupó el 34% de las solicitudes.• No tiene hijos. El 65% de los solicitantes afirmaron no tener descendencia.• Es empleado por cuenta ajena. Considerando únicamente las solicitudes que especificaron la situación laboral, el 76% afirmó contar con un contrato con una empresa o institución.• Solicita entre 150 y 300 euros. Dentro de esta horquilla se situaron el 50% de las solicitudes.
Además, con la explotación por separado de las solicitudes en las que se indicó la comunidad autónoma de origen, observamos que el mayor número de solicitudes de minipréstamos llegó desde Cataluña (el 22% del total). Le siguen Madrid (con el 18%) y Andalucía (con el 14%).
Comodidad, simplicidad e inmediatezEn cuanto a las razones que han llevado a los usuarios a preferir los minicréditos en 2016 frente a otras opciones de financiación, la mayoría hace hincapié en la simplicidad del proceso de solicitud, la comodidad de poder llevarlo a cabo por Internet y la inmediatez en la aprobación y en la emisión del dinero.
Asimismo, cabe destacar que los consumidores consideran positivo que la solicitud de un minicrédito se desarrolle en un entorno privado, donde no es necesario aportar una gran cantidad de información personal ni dar explicaciones acerca de los motivos por los que se quiere el dinero. Esto supone un claro incentivo para apostar por los minipréstamos online frente a los préstamos personales de los bancos tradicionales.
Todas estas ventajas han hecho que el minicrédito sea una posibilidad de financiación valorada tanto por los individuos que tienden a la improvisación en su gestión económica personal como por aquellos que llevan a cabo una planificación ordenada de sus gastos e ingresos. En el primer caso, el minicrédito se utiliza para afrontar un gasto urgente e inesperado; en el segundo, se recurre a él cuando surge una necesidad, pero después de compararlo con otros productos de crédito y mediante una evaluación racional de su idoneidad frente a las demás posibilidades.
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Carta de Tomas Marty,Director General de Kredito24.esEn Kredito24 afrontamos 2017 con nuevos retos y objetivos, y en el epicentro de estas nuevas metas se encuentran nuestros clientes. Desde que aterrizáramos en España en el año 2012, los clientes han sido el foco de nuestra atención. Constantemente hemos intentado comprender sus necesidades en un mercado altamente cambiante, marcado no solo por la competitividad del sector sino también por la situación económica en España.
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Durante estos años hemos tenido una constante preocupación en conocer en profundidad la demanda de los microcréditos en España y este estudio es fruto de ello. Mediante esta publicación queremos crear un precedente haciendo una revisión anual sobre lo que los españoles demandan en nuestro sector.
De esta forma, en el estudio Por qué los usuarios han elegido los minicréditos en 2016, damos a conocer el perfil del solicitante de un minicrédito online; el lugar que ocupan los minicréditos dentro de la economía doméstica española; en qué circunstancias se solicitan a través de Internet; cuáles son las características más valoradas de estos productos y por qué son elegidos frente a otros métodos de financiación.
Este recorrido nos permite presentar los minicréditos como lo que son: una opción real que la sociedad de hoy día elige frente a otras opciones de financiación tradicionales. La era digital nos brinda posibilidades reales, tangibles, a una velocidad y con una simplicidad sin precedentes. Esto ha convertido la solicitud de un préstamo en la actualidad, en una solución sin complicaciones.
Los resultados de este estudio nos han demostrado que los minicréditos online suponen un complemento a las necesidades que surgen de forma fortuita y aleatoria y que no podemos prever. Pero también se da el caso de quienes lo usan con una planificación, y siempre comparando con otras vías de financiación.
Por otra parte, la inmediatez, conveniencia y simplicidad, se han revelado como las características más valoradas por nuestros usuarios a la hora de solicitar un minicrédito. También al compararlos con otras alternativas de financiación, los usuarios valoran la comodidad y la privacidad frente a otros métodos que, además de no ser tan flexibles, no están al alcance de todos.
Partiendo de las conclusiones de este estudio, queremos en 2017 ofrecer el mejor servicio para que la relación con nuestros clientes se base en 3 pilares fundamentales: transparencia, confianza y seguridad. Con estas premisas, queremos continuar trabajando en el mercado español con unas ganas inquebrantables de ofrecer lo mejor para aumentar siempre la satisfacción de nuestros clientes.
Tomas MartyDirector General de Kredito24.es
Hombre, de entre 30 y 39 años, sin hijos y que demanda una financiación de entre 150 y 300 euros: este fue el perfil mayoritario del solicitante de minicréditos en España en 2016, de acuerdo con los datos de solicitudes recogidos a lo largo del año por Kredito24. En cuanto a la procedencia de las solicitudes por comunidades autónomas, y descartando del cálculo aquellas que no incluían ninguna referencia territorial, la mayoría llegaron desde Cataluña (22%) y Madrid (18%). Por último, y atendiendo a la situación laboral, predominaron los trámites abiertos por trabajadores por cuenta ajena (76% de quienes confesaron su situación laboral en el proceso de solicitud online).
A continuación analizamos con más detalle las características demográficas y sociales de los solicitantes de minicréditos en 2016.
1.1. Sexo, edad y situación familiarLos hombres superan ligeramente a las mujeres en el número de solicitudes recibidas. De las 441.115 solicitudes registradas en 2016 por Kredito24, el 54% (238.442) correspondieron a varones, mientras que el 46% restante (202.673) fueron completadas por ellas.
El 54% de las solicitudes de minicréditos correspondieron
a hombres
1. Perfil del solicitante deminicréditos online en España
Tabla 1: Distribución de las solicitudes por sexos
Hombres
Mujeres
7
8
Por edades, observamos que a los minicréditos se recurre, fundamentalmente, en la franja de edad que va de los 30 a los 39 años. Esta concentró el 34% de las solicitudes en 2016, con un total de 151.958.
Este producto financiero es también muy popular en las horquillas de 20-29 años (24%) y 40-49 años (24%), descendiendo el interés por él cuando se trata de los mayores de 50. Aun así, cabe destacar su apreciable uso por parte de los mayores de 60 años -a pesar de tratarse de financiación netamente online-: este segmento de población completó 19.912 solicitudes en nuestro sistema.
El volumen de solicitudes de crédito entre los menores de 20 es el más modesto, pero recordemos que solo es posible pedir un préstamo online en Kredito24 si se acredita tener la mayoría de edad (18 años cumplidos).
En cuanto a la situación familiar de los solicitantes de microcréditos, una gran mayoría (el 65%, 288.407 personas) carece de descendencia. Queda desmontada así la presunción de que uno de los motivos para optar por un préstamo rápido por Internet es afrontar un gasto relacionado con los hijos.
El 65% de los solicitantes deun minicrédito online no
tiene hijos35%
200.000
150.000
100.000
50.000
0< 20 20-29 30-39 40-49 50-59 60+ NS/NC
Tabla 2: Número de solicitudespor tramo de edadSolicitudes
Edad
9
Justo por detrás predominan los individuos con un hijo (16%), que protagonizaron 71.660 procesos. Los que tenían dos hijos ascendieron a 46.771 (11%), y los que contaban con tres, a 12.459 (3%).
Tabla 3: Solicitudes en funcióndel número de hijos
0 1 2 3 4 o más N/ANúmero de hijos
65%
4%1%3%
11%
16%
Antes hemos apuntado que las solicitudes de préstamos llevan en un mayor número de ocasiones una firma masculina (54%). Pero, si además tenemos en cuenta el número de hijos, comprobamos que, dentro del conjunto de usuarios sin descendencia, los hombres suponen el 58% de los registros (167.183), frente a 121.224 solicitudes de mujeres (el 42%).
La tendencia cambia entre la población con hijos, ya que el número de féminas solicitantes que revelaron tener al menos un hijo fue de 72.264, frente a 62.309 varones. Dentro de este segmento, por tanto, las mujeres lideraron un 54% de los procesos. Esto nos empuja a pensar que los hombres se ven empujados a solicitar un minipréstamo cuando se encuentran ante imprevistos de índole individual; mientras que las mujeres optan por esta solución financiera a través de Internet para afrontar estrecheces económicas de carácter familiar.
1.2. ProcedenciaDe las 441.115 solicitudes de crédito que registró Kredito24 a lo largo de 2016, un total de 59.620 indicaron la procedencia geográfica del usuario. Centrándonos en el análisis específico de esta porción, podemos constatar que la comunidad autónoma desde la cual se remiten un mayor número de solicitudes es Cataluña, con 13.368, un 22% del total.
HIJOSNO
Sí
NS/NC
121.224
72.264
9.185
167.183
62.309
8.950
288.407
134.573
18.135Total 202.673 238.442 441.115
MUJERES HOMBRES TOTAL
La comunidad autónoma desde la que se remiten un
mayor número de solicitudes de minipréstamos es Cataluña
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Tabla 4: Solicitudes por sexo y en función de la existencia o no de hijos
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Justo por detrás se sitúan Madrid, con 10.529 (18%), y Andalucía, con 8.142 (14%). También apreciamos un volumen de procesos significativo en la Comunidad Valenciana, con 6.283 solicitudes (11%); y en Canarias, con 4.602 (8%).
En la cola, y dejando aparte a las ciudades autónomas de Ceuta y Melilla, los que menor número de préstamos requirieron fueron los riojanos (318) y los cántabros (560).
PAÍS VASCO
NAVARRA
MURCIA
MADRID
LA RIOJA
ISLAS CANARIAS
ISLAS BALEARES
GALICIA
EXTREMADURA
COMUNIDAD VALENCIANA
CIUDAD AUTÓNOMA DE MELILLA
CIUDAD AUTÓNOMA DE CEUTA
CATALUÑA
CASTILLA LA MANCHA
CASTILLA Y LEÓN
CANTABRIA
ASTURIAS
ARAGÓN
ANDALUCÍA
0 2.000 4.000 6.000 8.000 10.000 12.000 14.000 16.000
Tabla 5: Solicitudes por región
Solicitudes
Región
12
En todas las comunidades autónomas el número de hombres que solicitaron minicréditos superó al de mujeres. La región con la diferencia más acusada, en términos proporcionales, entre los dos sexos, fue el País Vasco, donde 1.116 hombres rellenaron la solicitud de financiación en la página de Kredito24, frente a tan solo 657 mujeres; es decir, el 63% de los procesos tuvieron como protagonista a un varón.
Cabe destacar, también, a la Ciudad Autónoma de Melilla, donde este salto fue aún más pronunciado, ya que las solicitudes de préstamos fueron encabezadas por los hombres en un 82% de los casos (119 registros por 22 llevados a cabo por mujeres).
PAÍS VASCO
NAVARRA
MURCIA
MADRID
LA RIOJA
ISLAS CANARIAS
ISLAS BALEARES
GALICIA
EXTREMADURA
COMUNIDAD VALENCIANA
CATALUÑA
CASTILLA LA MANCHA
CASTILLA Y LEÓN
CANTABRIA
ASTURIAS
ARAGÓN
ANDALUCÍA
CIUDAD AUTÓNOMA DE MELILLA
CIUDAD AUTÓNOMA DE CEUTA
COMUNIDAD AUTÓNOMA
TOTAL 24.426
3.155 4.987 8.142
562 753 1.315
463 570 1.033
252 308 560
1.038 1.399 2.437
865 1.431 2.296
5.648 7.720 13.368
2.465 3.818 6.283
339 548 887
999 1.473 2.472
651 769 1.420
2.144 2.458 4.602
128 190 318
4.252 6.277 10.529
463 786 1.249
287 419 706
657 1.116 1.773
32 53 85
26 119 145
35.194 59.620
SOLICITUDES MUJERES SOLICITUDES HOMBRES TOTAL SOLICITUDES
Tabla 6: Solicitudes por sexo y comunidad autónoma
1.3. Situación laboralLos solicitantes de préstamo indicaron su situación laboral en 239.981 solicitudes de las 441.115 que procesó Kredito24 en 2016. Dejando de lado a los usuarios que no precisaron este dato, podemos comprobar que una gran mayoría, el 76%, se definieron como empleados por cuenta ajena, colectivo que abrió 183.364 casos.
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El 76% de las solicitudes de minicréditos procedió de
trabajadores por cuenta ajena
Mientras tanto, un 13% (30.311) de las solicitudes fueron tramitadas por desempleados y un 11% (26.306) por empresarios y autónomos.
DESEMPLEADO
AUTÓNOMO
EMPLEADO
0 50.000 100.000 150.000 200.000
Tabla 7: Solicitudes en función de la situación laboral
Solicitudes
Situación laboral
En dos de estos tres segmentos (empleados por cuenta ajena y autónomos-empresarios), el número de hombres solicitantes volvió a superar, una vez más, al de mujeres. Justo al revés de lo que sucede en el conjunto de los parados, dentro del cual las mujeres pidieron 17.205 créditos, frente a los 13.106 que demandaron los hombres.
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NS/NC
DESEMPLEADO
AUTÓNOMO - EMPRESARIO
EMPLEADO POR CUENTA AJENA
SITUACIÓN LABORAL
TOTAL 202.673
79.440 103.924 183.364
10.311 15.995 26.306
17.205 13.106 30.311
95.717 105.417 201.134
238.442 441.115
MUJERES HOMBRES TOTAL
Tabla 8: Solicitudes por sexo y situación laboral
1.4. Importe solicitadoLa demanda más habitual entre los solicitantes de minicréditos de Kredito24 a lo largo de 2016 fue una financiación de entre 150 y 300 euros. La mitad de las solicitudes registradas en nuestro sistema se circunscribieron dentro de esta horquilla.
El 50% de las solicitudes se realizó porun importe de entre 150 y 300 euros
200.000
250.000
150.000
100.000
50.000
0Hasta150€
De 150a 300€
De 300a 450€
De 450a 600€
De 600a 750€
Tabla 9: Solicitudes en función del importe solicitadoSolicitudes
Importe solicitado
A continuación, los usuarios prefirieron, en un 17% de los casos, acudir a la opción más elevada; es decir, a préstamos de entre 600 y 750 euros, suma límite a la que los clientes de Kredito24 pueden acceder.
La franja económica que menor interés despertó fue la de 450 a 600 euros, por la que se decantaron tan solo un 10% de los casos abiertos.
Solicitar entre 150 y 300 euros fue, de hecho, la opción preferida por usuarios de todas las edades. No obstante, debemos subrayar que los solicitantes menores de 29 años se decidieron en segundo lugar por minipréstamos inferiores a 150 euros (en vez de por créditos de 600 a 750 euros, como sí eligieron como segunda opción el resto de las franjas de edad). Este tramo más joven rellenó 20.834 solicitudes con cuantías que se quedaron por debajo de los 150 euros, mientras que pidió entre 600 y 750 euros en 17.225 ocasiones. Una circunstancia de la que se deduce que, a mayor edad, es necesario un importe superior para hacer frente a las situaciones sobrevenidas; mientras que los imprevistos que afronta la población más joven requieren un menor desembolso económico.
A esto se suma el hecho de que, posiblemente, los solicitantes de menor edad no son capaces de acumular ahorros suficientes para cubrir ningún tipo de imprevisto; mientras que, a partir de los 30 años, los usuarios disponen de cierto remanente para tapar pequeños agujeros cuando estos aparecen y, para ellos, el apoyo de un minicrédito se torna imprescindible cuando el gasto previsto es más elevado.
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40-49
30-39
20-29
NS/NC
60 y más
50-59
<20
TRAMODE EDAD
TOTAL
TOTAL
56.623
1.665
19.169
17.910
11.574
4.693
1.611
1
HASTA 150€
220.141
3.435
51.633
78.892
55.432
21.534
9.175
40
DE 150A 300€
DE 300A 450€
45.818
827
11.112
15.170
10.943
5.282
2.481
3
DE 450A 600€
42.903
711
9.357
14.284
10.854
5.275
2.421
1
DE 600A 750€
74.661
1.231
15.994
25.327
18.809
9.106
4.181
13
CUANTÍA NOESPECIFICADA
969
8
251
375
202
90
43
0
441.115
7.877
107.516
151.958
107.814
45.980
19.912
58
Tabla 10: Solicitudes por edad e importe
€dad
Estar desempleado también correlaciona con el hecho de pedir préstamos de menor importe. Mientras los empleados por cuenta ajena y los autónomos y empresarios optaron por los créditos de entre 600 y 750 euros como su segunda preferencia a la hora de solicitar financiación, la segunda opción para los parados fue el tramo de sumas inferiores a 150 euros.
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EMPLEADO PORCUENTA AJENA
AUTÓNOMO -EMPRESARIO
DESEMPLEADO
NS/NC
SITUACIÓNLABORAL
TOTAL
TOTAL
56.623
23.610
1.961
5.735
25.317
75.829
9.210
14.104
120.998
25.478
3.256
3.665
13.419
20.946
3.499
2.360
16.098
36.798
8.301
4.393
25.169
703
79
54
133
183.364
26.306
30.311
201.134
HASTA 150€
220.141
DE 150A 300€
DE 300A 450€
45.818
DE 450A 600€
42.903
DE 600A 750€
74.661
CUANTÍA NOESPECIFICADA
969 441.115
Tabla 11: Solicitudes por cuantía y situación laboral
2. Gastos necesariosy prescindibles: improvisación vs. planificación
2.1. Consumidoresimprovisadores y consumidores planificadores
De acuerdo con el estudio Necesidades financieras en el mercado español, desarrollado por Kredito24 en septiembre de 2016, es posible identificar en el consumidor de nuestro país dos tipos de actitudes relacionadas con la gestión de las finanzas personales: la improvisación y la planificación.
Los minicréditos online son percibidos como una herramienta útil por parte de usuarios que exhiben ambos tipos de actitudes. Igualmente, los participantes en el estudio consideraron apropiados los minipréstamos para cubrir tanto gastos necesarios como prescindibles dentro de la gestión económica de su día a día.
Ahondando más en las características de cada una de las tipologías de consumidores, vemos que existen claras diferencias entre los improvisadores y los planificadores:
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Afronta los gastos cuando llegan,utilizando los recursos que tienedisponibles en ese mismo momento
Establece una previsión de gastos,ajustándolos en función de sunivel de ingresos
Gestiona sus finanzas de acuerdo conun plan establecido, dentro del cualtambién tiene en cuenta los gastosimprevistos
Realiza una valoración racional de lasfuentes de financiación a su alcancecuando se encuentra ante undesembolso extra
Consumidor que concibe los minicréditoscomo una solución financiera más, a laque podría acudir después de realizar unanálisis de la oferta y compararla con otrassoluciones financieras disponibles
Posee una mentalidad cortoplacista
Asume cualquier evento comouna emergencia
Consumidor proclive a solicitar unminicrédito cuando se ve obligado aafrontar un gasto inesperado
IMPROVISADOR PLANIFICADOR
Tabla 12: Consumidor improvisador vs. consumidor planificador
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2.2. ¿Para qué se utilizan los minicréditos?La gestión de las finanzas personales conlleva la cobertura de dos áreas de gasto: la de los pagos ineludibles, o necesarios, a los que todo ser humano se ve abocado para mantener una vida estructurada dentro de la sociedad; y la de los pagos prescindibles, que llegado el caso podrían eliminarse sin consecuencias del presupuesto familiar.
Dentro de ambos grupos, existen gastos que se pueden planificar, mientras que hay otros cuyo afrontamiento tiende a ser improvisado.
GASTOS PRESCINDIBLES
IMPROVISACIÓN PLANIFICACIÓN
GASTOS NECESARIOS
RopaElectrónica
OcioRestauración
ViajesRegalos
RopaVacaciones
ViajesOcio
DeporteBienes de consumo
MultasAverías
ReparacionesImpuestos
ImprevistosRequerimientos legales
AlojamientoSeguros
ImpuestosFacturas del hogar
Mantenimiento y consumos de vehículosEducación
Realización de obrasPagos a plazos
Material de trabajoBienes de consumo
Tabla 13: ¿Para qué tipo de gastos se utilizan los microcréditos?
Los minicréditos se han incorporado con naturalidad en los últimos años al manejo financiero diario de las familias, en una coyuntura en la que el endeudamiento de los hogares está reduciéndose poco a poco. De acuerdo con datos del Banco de España*, a finales del tercer trimestre de 2016 la deuda de las familias ascendía a 715.653 millones de euros, lo que supone una caída del 2% en términos interanuales. Esto se debe, sobre todo, a la aceleración en la amortización de préstamos hipotecarios, a los cuales cabe atribuir 550.090 millones dentro del total de la deuda.
De hecho, desde el estallido de la crisis económica, los hogares han conseguido recortar su endeudamiento en un 25%.
A través de estos datos podemos inferir que el consumidor español ha cambiado en la última década su forma de utilizar los instrumentos de financiación que existen en el mercado: se ha inclinado por esforzarse en rebajar el endeudamiento estructural (hipotecas, préstamos personales bancarios) y ha preferido quedarse con opciones que no requieren un compromiso a largo plazo (como los minicréditos online) para afrontar problemas de liquidez coyunturales.
*Banco de España. Estadísticas de financiación (crédito) a familias y empresas, septiembre de 2016 (www.bde.es/bde/es/secciones/prensa/Agenda/Financiacion__c_d32c6a17e18f751.html).
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2.3. ¿Cómo se toma ladecisión de solicitar un minicrédito?Según los testimonios de los participantes en el estudio de Kredito24, el proceso de solicitud de un minicrédito tiene un desencadenante claro: la aparición de un problema financiero que es necesario resolver. A partir de aquí, el individuo ejecuta los siguientes pasos, que compondrían lo que en términos de marketing se conoce como customer’s journey:
1. Aparición del problema financiero.
2. Análisis de posibilidades. El usuario evalúa si recurrirá a sus propios ahorros, a su tarjeta de crédito, a la ayuda de la familia o los amigos, a los bancos o a los minicréditos.
3. Elección del minicrédito como solución preferida.
4. Búsqueda de proveedores. El usuario recopila información basándose en recomendaciones de terceros, su propio conocimiento, recuerdos de marca que le han dejado ciertas campañas publicitarias… En este paso, los planificadores suelen seguir un método de consulta muy estructurado, que incluye el análisis y la comparación de las ventajas e inconvenientes de cada oferta; mientras que los improvisadores efectúan una búsqueda errática.
5. Solicitud del minicrédito.
6. Resolución del problema. Valoración de la experiencia como positiva.
Análisis deposibilidades
Elección delminicrédito
como soluciónpreferida
Búsqueda deproveedores
Solicitud delminicrédito
Resolucióndel problema Aparición de
un problemafinanciero
1
2
3
4
5
6 !
Tabla 14:Proceso típicode solicitud deun minicrédito
3. Características de losminicréditos más valoradas por los usuarios¿Qué inclina a un consumidor a apostar por un minicrédito cuando necesita resolver un contratiempo financiero? De acuerdo con los consultados por Kredito24, tanto los perfiles improvisadores como los planificadores aprecian estas cuatro ventajas:
En resumen, los minicréditos son percibidos como una solución inmediata, conveniente y simple ante cualquier bache financiero.
Rapidez: en la respuesta ante la solicitud y en la emisión del dinero.
Comodidad: por el hecho de que el préstamo se puede pedir por Internet, durante las 24 horas del día y desde cualquier lugar.
Sencillez: por los escasos trámites que se requieren y el mínimo papeleo necesario para conseguir que el crédito sea aprobado, lo que inspira una sensación de privacidad en la transacción.
Adecuación del importe: ya que es posible solicitar una cantidad de dinero baja, incluso de tan solo 75 euros.
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A estas ventajas que acabamos de mencionar, podemos sumar otras que también ponen de relieve los clientes de Kredito24:
Por todos estos motivos, los usuarios han elegido los minicréditos en 2016 para cubrir sus necesidades de financiación.
No hay que presentar garantías ni avales económicos, con lo cual se evita implicar a terceros.
El proceso es transparente y en todo momento es fácil consultar a cuánto ascenderá el minicrédito concedido y la cuantía de los intereses que habrá que abonar.
No hace falta dar explicaciones: para otorgarte el minipréstamo online, la financiera no pregunta a qué se va a destinar el dinero.
4. Minicréditos vs. otras opciones de financiaciónDentro del customer’s journey, el proceso de contratación de un minicrédito que sigue cada consumidor, el usuario confronta los minipréstamos online con otras alternativas de financiación que el mercado pone a su disposición: las tarjetas de crédito, la red familiar y los bancos tradicionales. En esta comparativa, ¿cuáles son las razones por las que los minicréditos salen vencedores?
4.1 Minicrédito vs. tarjeta de créditoLos participantes en el estudio de Kredito24 resaltaron que la tarjeta de crédito no es un instrumento financiero que se encuentre al alcance de todos los públicos, mientras que los préstamos online están abiertos, en principio, a todo tipo de consumidores.
Por otro lado, subrayaron que los minicréditos permiten una mayor flexibilidad en los pagos, además de garantizar la libertad del prestatario: nadie pregunta en qué se invertirá el dinero concedido ni la asignación del préstamo queda condicionada a los fines a los que este vaya destinado.
4.2 Minicrédito vs. ayuda de familiares y amigosFrente al recurso de pedir dinero prestado a familiares y amigos, los usuarios prefieren los minicréditos para ahorrarse preocupaciones y, a la vez, demostrar a sus allegados que son individuos autónomos y responsables financieramente hablando.
Una vez más, cobra una gran importancia la privacidad y no estar obligado a revelar por qué motivo se necesita ese dinero extra.
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4.3 Minicrédito vs. banca tradicionalAnte la banca tradicional, las prevenciones se multiplican. Quienes optan por un minicrédito en vez de acudir a una sucursal a pedir un préstamo convencional lo hacen para:
Comprobamos que, en todos los casos, las razones para elegir un minicrédito frente a otro instrumento de financiación combinan la constatación de ventajas objetivas (rapidez, simplicidad, flexibilidad…) con la valoración de argumentos subjetivos (evitar problemas con la familia, no tener que dar explicaciones acerca de por qué hace falta el dinero, etc.).
Mantener su privacidad y asegurarse, de nuevo, de que el hecho de que estén requiriendo financiación adicional no va a convertirse en una cuestión pública.
Evitar papeleos y esperas.
Obtener con facilidad cantidades de dinero relativamente modestas.
Y ahorrarse el proceso de evaluación de sus finanzas personales por parte del banco.
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La rapidez, la inmediatez en la gestión y en la emisión del dinero.
La comodidad del proceso de solicitud, a través de Internet.
La simplicidad en los trámites, ligada a una imagen de discreción y privacidad transmitida por los proveedores.
Su utilidad cuando se necesitan importes reducidos, a partir de unos 75 euros.
Los minicréditos son valorados como una alternativa más cómoda, simple y rápida frente a la rigidez de los productos financieros de la banca tradicional
5. ConclusionesA comienzos de 2017, podemos afirmar que los minicréditos online han encontrado ya su lugar en España, aupados por las ventajas que presentan frente a los préstamos personales que proporciona la banca tradicional, un producto financiero que no resulta del todo cómodo a un amplio espectro de consumidores.
Observamos, además, que existe un marcado perfil de consumidores de minicréditos. En su mayoría son hombres, pero, sobre todo, cabe subrayar que se trata de empleados por cuenta ajena que tienden a ubicarse en una franja de edad de entre 30 y 39 años y que, en más de la mitad de los casos, no tienen hijos. Sus necesidades de financiación son muy concretas, restringiéndose a cantidades reducidas: entre 150 y 300 euros.
Por otro lado, el uso de los minicréditos es más popular en comunidades autónomas como Cataluña, Madrid y Andalucía.
Existen una serie de características que los usuarios asocian claramente a los microcréditos online:
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El proceso típico de solicitud de un minicrédito online se inicia cuando surge un problema económico personal que es necesario afrontar sin dilación. Es entonces cuando el usuario busca soluciones de financiación y lleva a cabo un ejercicio comparativo entre ellas, primando los minicréditos cuando necesita una cantidad relativamente baja de efectivo de forma inmediata, no quiere complicarse con papeleos y se siente receloso ante la idea de que un tercero investigue con detalle su situación económica.
Los minicréditos se posicionan, por tanto, como un instrumento útil y novedoso, alejado de la rigidez que todavía predomina en la banca tradicional e idóneo para satisfacer las necesidades financieras cambiantes de los consumidores del siglo XXI.
Índice de tablasTabla 1: Distribución de las solicitudes por sexos
Tabla 2: Número de solicitudes por tramo de edad
Tabla 3: Solicitudes en función del número de hijos
Tabla 4: Solicitudes por sexo y en función de la existencia o no de hijos
Tabla 5: Solicitudes por región
Tabla 6: Solicitudes por sexo y comunidad autónoma
Tabla 7: Solicitudes en función de la situación laboral
Tabla 8: Solicitudes por sexo y situación laboral
Tabla 9: Solicitudes en función del importe solicitado
Tabla 10: Solicitudes por edad e importe
Tabla 11: Solicitudes por cuantía y situación laboral
Tabla 12: Consumidor improvisador vs. consumidor planificador
Tabla 13: ¿Para qué tipo de gastos se utilizan los microcréditos?
Tabla 14: Proceso típico de solicitud de un minicrédito
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