kth[2009] 4053663 tran thanh truc ()

8/7/2019 KTH[2009] 4053663 Tran Thanh Truc (www.kinhtehoc.net)

1/76

TRNG I HC CN TH

KHOA KINH T- QUN TR KINH DOANH ******** ********

LUN VN TT NGHIP

PHN TCH THC TRNG V MT S GIIPHP NNG CAO KH NNG HUY NGVN TI NHTMCP SI GN THNG TN

(SACOMBANK) - CHI NHNH CN TH

Gio vin hng dn:TS. VN X Sinh vin thc hin:TRN THANH TRC MSSV:4053663 Lp:KT0520A1

Cn Th, 04/2009

www.kinhtehoc.net

http://www.kinhtehoc.net


2/76

i

LI CM T

--- ---

Trong sut bn nm hc tp ti trng i Hc Cn Th, em c trang bnhiu kin thc qu bu di s ging dy nhit tnh ca cc Thy, C Khoa KinT v Qun Tr Kinh Doanh v sau thi gian thc tp ti ngn hng Thng MiCPhn Si Gn Thng Tn tnh Cn Th em c cc anh, ch trong ngn hnggip , to iu kin cho em tip xc nhiu vi thc t v qua em c iukin vn dng nhng kin thc thc tin vo thc tin hon thnh tt ti nghip ca mnh.

hon thnh Lun vn tt nghip ny, trc ht em xin chn thnh cm ncc Thy C Khoa Kinh T v Qun Tr Kinh Doanh, trng i Hc Cn Th, bit em chn thnh cm n thy Vn X tn tnh hng dn em hon thnlun vn tt nghip.

Em xin chn thnh cm n Ban lnh o Ngn hng Si Gn Thng Tn chinhnh Cn Th, c bit l phng Hnh chnh v cc anh ch phng giao dch CiKh nhit tnh gip , to iu kin tt nht cho em trong qu trnh thc tp t Ngn hng.

Mc d rt c gng hon thin bi Lun vn ny nhng c th ti vcn nhiu thiu st, v vy em mong nhn c nhng kin ng gp ca qu thc, Ban gim c cng cc anh ch trong ngn hng Sacombank Cn Th nhm gp

phn nng cao gi tr ca ti lun vn ny hn.

Trn trng knh cho!Cn Th, ngy.......thng 05 nm 2009

Sinh vin thc hinTRN THANH TRC

www.kinhtehoc.net



3/76

ii

LI CAM OAN --- ---

Ti cam oan rng ti ny do chnh ti thc hin, cc s liu thu thp v kqu phn tch trong ti l trung thc, ti khng trng vi bt k ti nghincu khoa hc no.

Cn Th, ngy 08 thng 05 nm 2009

Sinh vin thc hin

TRN THANH TRC

www.kinhtehoc.net



4/76

iii

NHN XT CA C QUAN THC TP

..................................................................................................................................................

..................................................................................................................................................

..................................................................................................................................................

..................................................................................................................................................

..................................................................................................................................................

..................................................................................................................................................

..................................................................................................................................................

..................................................................................................................................................

..................................................................................................................................................

..................................................................................................................................................

..................................................................................................................................................

..................................................................................................................................................

..................................................................................................................................................

..................................................................................................................................................

..................................................................................................................................................

..................................................................................................................................................

..................................................................................................................................................

..................................................................................................................................................

..................................................................................................................................................

Ngy . thng . nm

Gim c(k tn v ng du)

www.kinhtehoc.net



5/76

iv

BN NHN XT LUN VN TT NGHIP I HC

H v tn ngi hng dn: ..........................................................................................Hc v:............................................................................................................................Chuyn ngnh: ...............................................................................................................C quan cng tc: ..........................................................................................................

Tn hc vin:.................................................................................................................M s sinh vin:.............................................................................................................Chuyn ngnh: ...............................................................................................................Tn ti:......................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................

NI DUNG NHN XT

1. Tnh ph hp ca ti vi chuyn ngnh o to ................................................................................................................................................................................................................................................................................2. V hnh thc........................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................

3. ngha khoa hc, thc tin v tnh cp thit ca ti........................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................4. tin cy ca s liu v tnh hin i ca lun vn................................................................................................................................................................................................................................................................................

www.kinhtehoc.net



6/76

v

........................................................................................................................................5. Ni dung v cc kt qu t c(theo mc tiu nghin cu, )

................................................................................................................................................................................................................................................................................

........................................................................................................................................6. Cc nhn xt khc ................................................................................................................................................................................................................................................................................7. K t lun(Cn ghi r mc ng hay khng ng ni dung tiv cc yu

cu chnh sa) ................................................................................................................................................................................................................................................................................

Cn th, ngy . thng . nm 2009 Ngi nhn xt

www.kinhtehoc.net



7/76

vi

----- MC LC-----

CHNG 1: GII THIU1.1. t vn nghin cu ....................................................................... 11.1.1. L do chn ti ............................................................................... 11.1.2. Cn c khoa hc v thc tin ............................................................ 11.2. Mc tiu nghin cu .......................................................................... 21.2.1. Mc tiu chung .................................................................................. 21.2.2. Mc tiu c th .................................................................................. 2

1.3. Cu hi nghin cu............................................................................ 31.4. Phm vi nghin cu........................................................................... 31.4.1. Khng gian ........................................................................................ 31.4.2. Thi gian........................................................................................... 31.4.3. i tng nghin cu........................................................................ 31.5. Lc kho ti liu tham kho............................................................ 4CHNG 2: PHNG PHP LUN V PHNG PHP NGHIN CU 2.1. Phng php lun.............................................................................. 52.1.1. Tng quan v ngn hng thng mi................................................ 52.1.2. Ngun vn ca ngn hng thng mi............................................. 52.1.2.1. Vn iu l........................................................................................ 52.1.2.2. Vn huy ng .................................................................................... 62.1.2.3. Vn iu chuyn................................................................................ 82.1.2.4. Cc nguyn tc qun l tin gi ca khch hng.............................. 82.1.2.5. Vai tr ca cng tc huy ng vn.................................................... 82.1.3. Hot ng tn dng............................................................................ 92.1.3.1. Khi nim tn dng............................................................................ 92.1.3.2. Phn loi tn dng.............................................................................. 102.1.3.3. Cc nguyn tc tn dng.................................................................... 102.1.3.4. Cc khi nim lin quan n tn dng ............................................... 10

2.1.3.5. Mt s vn v ri ro tn dng ....................................................... 12

www.kinhtehoc.net



8/76

vii

2.2. Phng php nghin cu................................................................... 142.2.1. Phng php thu thp s liu............................................................ 14

2.2.2. Phng php phn tch s liu.......................................................... 14CHNG 3:GII THIU V NGN HNG TMCP SI GNTHNGTN (SACOMBANK) CHI NHNH CN TH

3.1. S hnh thnh v pht trin................................................................ 163.2. C cu t chc................................................................................... 173.3. Mng li hot ng......................................................................... 193.4. Sn phm dch v ch yu................................................................. 20

CHNG 4: K T QU V THO LUN V TNH HNH HUY NG VS DNG VN CA NGN HNGSACOMBANK CHINHNH CN TH

4.1. Tnh hnh ngun vn v huy ng vn............................................. 214.1.1. Tnh hnh ngun vn ......................................................................... 214.1.2. Tnh hnh huy ng vn 234.1.2.1 Tin gi thanh ton............................................................................ 24

4.1.2.2. Tin gi tit kim .............................................................................. 274.1.2.3. Vn huy ng t cc t chc tn dng .............................................. 294.2. Tnh hnh s dng vn....................................................................... 324.2.1. Doanh s cho vay .............................................................................. 324.2.2. Doanh s thu n................................................................................. 374.2.3. D n ................................................................................................. 424.2.4. N xu ............................................................................................... 46

4.3. Kt qu hot ng kinh doanh ca ngn hng 2006-2008 ................ 51CHNG 5: GII PHP NNG CAO HIU QU HUY NG V S

DNG VN TI SACOMBANK CN TH 5.1. Tm tt kt qu .................................................................................. 565.2. Gii php ........................................................................................... 575.2.1. Gii php huy ng vn .................................................................... 575.2.2. Gii php pht trin mng sn phm thanh ton th ATM ............ 58

www.kinhtehoc.net



9/76

viii

5.2.3. Gii php i vi hot ng s dng vn......................................... 605.2.4. Gii php i vi ri ro tn dng....................................................... 60

CHNG 6: K T LUN V KIN NGH 6.1. K t lun............................................................................................. 626.2. Kin ngh........................................................................................... 636.2.1. i vi ngn hng Nh nc............................................................ 636.2.2. i vi chnh quyn a phng....................................................... 63

Ti liu tham kho............................................................................. 64

www.kinhtehoc.net



10/76

ix

DANH MC BIU BNG --- ---

Bng 1. Tnh hnh ngun vn ca ngn hng .......................................... 21Bng 2. Vn huy ng trn tng ngun vn ............................................... 22Bng 3. Vn iu chuyn trn tng ngun vn .......................................... 23Bng 4. Tin gi thanh ton ca cc TCKT............................................... 24Bng 5. Tnh hnh pht hnh th ti Sacombank Cn Th ...................... 26Bng 6. Tng trng pht hng th ti Sacombank Cn Th ................. 26

Bng 7. Tin gi tit kim ............................................................................ 27Bng 8. Tin gi ca cc TCTD .................................................................. 29Bng 9. T trng ca tng phng thc huy ng trn tng VH ......... 30Bng 10. Doanh s cho vay theo thi hn ..................................................... 33Bng 11. Doanh s cho vay theo mc ch s dng vn ............................. 35Bng 12. Doanh s thu n theo thi hn....................................................... 37Bng 13. Doanh s thu n theo mc ch s dng vn ............................... 39

Bng 14. H s thu n ..................................................................................... 41Bng 15. Vng quay vn tn dng ................................................................. 41Bng 16. D n theo thi hn ........................................................................ 42Bng 17. D n theo mc ch s dng vn ................................................. 44Bng 18. Tng d n trn tng VH ............................................................ 46Bng 19. N xu theo thi hn ...................................................................... 47Bng 20. N xu theo mc ch s dng vn ............................................... 48

Bng 21. N xu trn tng d n .................................................................. 50Bng 22. Tnh hnh hot ng kinh doanh ca ngn hng ......................... 52Bng 23. So snh tnh hnh hot ng kinh doanh 2006-2008 ................... 52

www.kinhtehoc.net



11/76

x

DANH MC HNH --- ---

Hnh 1. Ngn hng Sacombank chi nhnh Cn Th ............................... 16Hnh 2. Tin gi thanh ton ca cc TCKT ............................................. 25Hnh 3. Tin gi tit kim ......................................................................... 29Hnh 4. Tin gi ca cc TCTD ................................................................. 30Hnh 5. Doanh s cho vay theo thi hn ................................................... 35Hnh 6. Doanh s cho vay theo mc ch s dng vn ............................ 37

Hnh 7. Doanh s thu n theo thi hn ..................................................... 39Hnh 8. Doanh s thu n theo mc ch s dng vn .............................. 40Hnh 9. D n theo thi hn ...................................................................... 43Hnh 10. D n theo mc ch s dng vn ............................................... 45Hnh 11. N xu theo thi hn ..................................................................... 48Hnh 12. N xu theo mc ch s dng vn ............................................. 50Hnh 13. Kt qu hot ng kinh doanh ca Sacombank Cn Th ........ 54

www.kinhtehoc.net



12/76

xi

DANH MC T VIT TT

--- ---

Ting Vit CBCNV Cn b cng nhn vin HQT Hi ng qun tr NHNN Ngn hng Nh Nc NHTM Ngn hng thng mi NHTMCP Ngn hng thng mi c phn NHT Ngn hng Trung ng NV Ngun vn QHKH Quan h khch hngTCKT T chc kinh tTCTD T chc tn dngTGTT Tin gi thanh ton

TMCP Thng mi c phnUBND y Ban Nhn DnVH Vn huy ngTing AnhATM Automatic teller machine (my rt tin t ng)WTO World Trade Organization (T chc thng mi th gii)

www.kinhtehoc.net



13/76

1

CHNG 1: GII THIU1.1. t vn nghin cu1.1.1. L do chn ti

Ngy nay x hi ngy cng pht trin, khoa hc k thut ngy cng hin igp phn thc y tng trng kinh t v i sng ngi dn ngy cng nng cao. Hn th na, t nc ta ang trong qu trnh hi nhp, mi thnh phn kinh t u ra sc u t v pht huy ngun lc ca mnh gp phn vs nghip cng nghip ha, hin i ha t nc. Cng vi s ra i ca hnlot cc doanh nghip, nh my, khu ch xut, khu cng nghipth hot ngca ngn hng cng khng km phn no nhit. Vit Nam bt u nhng ngythng u tin trong l trnh thc hin cam kt gia nhp WTO v lnh vc tchnh. Cc hot ng ngn hng bn l tht s si ng v c tnh cnh tranhgia cc ngn hng ni a v ngn hng nc ngoi (HSBC, Standard CharteredBank, ACB, Sacombank, ABBank). Ha vi xu th pht trin chung, Ngnhng TMCP Si Gn Thng Tn (Sacombank) c nh gi l cnh chim un ca h thng ngn hng thng mi c phn. Sacombank lun ch trngnng cao cht lng ngun nhn lc, m rng mng li hot ng v hin

ha chi nhnh ngn hng. Vi chin lc xy dng Sacombank thnh mt ngnhng bn l, hin i, a nng hng u Vit Nam, ton th lnh o v cn bnhn vin Sacombank ni chung v Sacombank Cn Th ni ring phn uv i mi khng ngng gia tng gi tr khch hng, c ng v cc nh ut.

Hin nay hot ng kinh doanh ca Ngn hng TMCP Si Gn ThngTn rt phong ph v a dng. Trong phi k n hot ng huy ng vn vn quan trng hng u trong kinh doanh ca cc ngn hng thng miVn khng nhng gip cho ngn hng thc hin cc hot ng kinh doanh mcn gp phn quan trng trong vic u t pht trin sn xut kinh doanh cmi doanh nghip ni ring v nn kinh t ni chung. Nht l trong giai onhin nay, cc ngn hng lun phi cnh tranh vi nhau tn ti v pht trinVn t ra l lm sao huy ng c ngun vn nhn ri vi nhiu mc l

sut tng ng vi nhiu k hn khc nhau v s dng ngun vn mt cchiu qu. Nhn thc vn quan trng ca vic huy ng vn ti ngn hn

www.kinhtehoc.net



14/76

2

trong thi im hin nay v vy em chn ti Phn tch thc trng v mt sgii php nng cao kh nng huy ng vn ti NHTMCP Si Gn Thng Tn(Sacombank) chi nhnh Cn Th lm lun vn, t a ra mt s gii phpnhm gip Sacombank chi nhnh Cn Th nng cao hiu qu hot ng huy

ng vn, ng thi pht huy c th mnh sn c ca mnh trong tng lai.1.1.2. Cn c khoa hc v thc tin

* Cn c khoa hcLun vn c nghin cu trn c s kin thc ca cc mn hc:

Tin t ngn hng: tm hiu v hon cnh ra i, hot ng v xuhng pht trin ca cc ngn hng thng mi c phn nc ta.

Nghip v ngn hng: nghin cu nhng ngun vn, cch thc huyng v cn i ngun vn m bo cho ngn hng kinh doanh chiu qu v an ton. Bn cnh cng xem xt n cc loi c cutn dng theo thi hn, thnh phn kinh tnhm tm hiu su hnv tnh hnh s dng ngun vn ca ngn hng.

Qun tr ngn hng: phn tch cc yu t nh hng n tnh hnhhuy ng ca ngn hng t tm ra c nguyn nhn v ra

gii php khc phc gip cng tc qun tr ngun vn ca ngn hngc tt hn.

* Cn c thc tin Ngoi nhng kin thc v cc thng tin ph tr cho ti t bo, tp ch,

trang web, em cn tip thu tham kho kin ca cc anh ch nhn vin phnggiao dch Ci Kh v chi nhnh Sacombank Cn Th lm r hn vn nghin cu.1.2. Mc tiu nghin cu 1.2.1. Mc tiu chung

Phn tch, nh gi tnh hnh huy ng v s dng vn ca Sacombank CnTh qua 3 nm 2006-2008, ng thi kt hp vi tnh hnh chung ca nn kinh tv ca cc ngn hng thng mi khc trong giai on hin nay xut gi php m rng v nng cao hiu qu huy ng vn ti ngn hng.

1.2.2. Mc tiu c th ti tp trung nghin cu cc vn sau:

www.kinhtehoc.net



15/76

3

Thc trng v hiu qu hot ng kinh doanh ca ngn hngSacombank Cn Th trong 3 nm (2006-2008)

Phn tch tnh hnh huy ng vn cho bit t trng ca tng loi vnhuy ng v vn cho vay.

Cui cng da trn nhng tn ti phn tch trn a ra gii php khc phc nhm thc y hot ng ngn hng t c hiuqu tt nht.

1.3. Cu hi nghin cuDa trn ti Phn tch hiu thc trng v gii php nng cao hiu qu

huy ng vn ti NHTMCP Si Gn Thng Tn chi nhnh Cn Th t ra cc

vn nghin cu sau: Kt qu hat ng kinh doanh ca chi nhnh nh th no qua ccnm?

Tnh hnh huy ng vn ca chi nhnh trong nhng nm qua c thiu qu khng?

Tnh hnh v hiu qu cho vay ca ngn hng nh th no qua ccnm?

Cc nhn t no nh hng v gii php nng cao tnh hnh huy ngv s dng vn.

1.4. Phm vi nghin cu1.4.1. Khng gian

Lun vn tp trung nghin cu nghip v huy ng vn ti ngn hng TMCPSi Gn Thng Tn chi nhnh Cn Th.

a ch : 32A2 KCN Tr Nc, Q.Bnh Thy, TP Cn Th.Tel: 071- 843282 Fax: 071- 843282

1.4.2. Thi gianThi gian thc hin lun vn t ngy 02.02.2009 n ngy 25.04.2009.Lun vn c trnh by da trn s liu thu thp trong 3 nm 2006-2008.

1.4.3. i tng nghin cui vi hot ng ca ngn hng th rt phong ph v a dng nhng do hn

ch v thi gian, khng gian cng nh kinh nghim thc t nn ti ch nghin

www.kinhtehoc.net



16/76

4

cu t tng qut n c th hot ng huy ng vn, s dng vn ca ngn htrong 3 nm gn y phng k ton Sacombank Cn Th 1.5. Lc kho ti liu tham kho

+ Lun vn tt nghip: Phn tch hot ng huy ng vn v s dng vn

ti Ngn Hng Xut Nhp Khu Chi nhnh Cn Th do sinh vin L Th ThuH thc hin nm 2006, ti do c Nguyn Th Hng Liu hng dn. t phn tch v nh gi t khi qut n c th tnh hnh huy ng vn v s dngvn t ra bin php khc phc nhm khng ngng nng cao hot ng hung v s dng vn.

+ Lun vn tt nghip: Phn tch hot ng tn dng trung v di hn ca Ngn hng Sacombank chi nhnh Cn Th do sinh vin Trn Quc Thi thchin. Bi vit phn tch s lc v ngun vn, kt qu hot ng kinh doanh vi su v hot ng tn dng trung v di hn trn c s phn tch nhng ch tiuv nghip v cho vay thy c nhng mt hn ch v nhng thun li trohot ng tn dng trung v di hn ca Sacombank chi nhnh Cn Th giai a2005-2007. T nhng phn tch nhm a ra gii php hn ch nhng tn ttrong hot ng cho vay ca ngn hng.

www.kinhtehoc.net



17/76

5

CHNG 2: PHNG PHP LUN VPHNG PHP NGHIN CU

2.1. Phng php lun2.1.1. Tng quan v Ngn Hng Thng Mi

Khi nim: Ngn hng thng mi (NHTM) ra i v pht trin gn lin vi nn s

xut hng ho, n kinh doanh loi hng ho rt c bit l tin t. Thc tcc NHTM kinh doanh quyn s dng vn tin t. Ngha l cc NHTM nhntin gi ca cng chng, ca cc t chc kinh t x hi. S dng s tin chvay v lm phng tin thanh ton vi nhng iu kin rng buc l phi hon

li vn gc v li nht nh theo thi hn tho thun.Theo php lnh cc t chc tn dng (1990) ca Vit Nam th NHTM

c nh ngha nh sau: Ngn hng thng mi l mt t chc kinh doanh tint m hot ng ch yu l thng xuyn nhn tin gi ca khch hng vi trnhim hon tr v s dng s tin cho vay, thc hin nghip v chit khv lm phng tin thanh ton.

Theo Lut Ngn hng Nh nc nm 2003 th hot ng ngn hng c

xc nh l hot ng kinh doanh tin t v dch v ngn hng vi ni dungthng xuyn l nhn tin gi v s dng s tin ny cp tn dng, cung ncc dch v thanh ton.

Chc nng: Nhn chung NHTM c 3 chc nng c bn:

+ Chc nng trung gian ti chnh, bao gm trung gian tn dng v trunggian thanh ton gia cc doanh nghip trong nn kinh t.

+ Chc nng to tin, tc l chc nng sng to ra bt t gp phn giatng khi tin t cho nn kinh t

+ Chc nng sn xut bao gm vic huy ng v s dng cc ngun lc to ra sn phm v dch v ngn hng cung cp cho nn kinh t.2.1.2. Ngun vn ca Ngn Hng Thng Mi 2.1.2.1.Vn iu l

Vn iu l l s vn ban u c ghi trong iu l hot ng ca c NHTM v s vn iu l ti thiu phi bng vn php nh do chnh ph qui n

www.kinhtehoc.net



18/76

6

(vn php nh l mc vn do ngn hng Nh nc cng b vo u mi nm tchnh). Vn iu l l iu kin php l bt buc khi thnh lp mt ngn hng Ngun hnh thnh vn iu l ph thuc vo tnh cht s hu ca tng loi hnngn hng, chng hn nh NHTM quc doanh do ngn sch Nh nc cp, cc

NHTM c phn do cc c ng ng gp, ngn hng lin doanh th do cc bnlin doanh ng gp... Vn iu l qui nh cho mt ngn hng nhiu hay t tythuc vo qui m v phm vi hot ng. Vn iu l s c b sung v tng ddi cc hnh thc: huy ng vn t cc c ng, ngn sch cp, li nhun bsung

Ngoi vn iu l, NHTM cn c cc qu d tr ngn hng ( y l qu bt buc phi trch lp trong qu trnh tn ti v hot ng ca ngn hng ), qu pht trin k thut, qu khu hao ti sn c nh, qu bo ton vn, qu phli Cc qu d tr ca ngn hng cn c coi l ngun t c v c b sunhng nm t li nhun rng ca ngn hng.2.1.2.2.Vn huy ng

Mt s ngun vn huy ng ch yu ca ngn hng thng mi: tin gthanh ton ca cc t chc kinh t, tin gi tit kim, vn huy ng t bn

chng t c gi. Tin gi thanh ton ca cc t chc kinh t

Cc t chc kinh t (TCKT) trong qu trnh hot ng mun thc hin giaodch vi NHTM no i hi h phi m ti khon ti NHTM . Vic m tikhon ny gip TCKT bo qun an ton tin vn ng thi qua TCKT c thnhn c cc dch v ti chnh t NHTM. V pha NHTM, vic m v gi tivo ti khon ca cc TCKT gip cho NHTM c th s dng c ngun vntm thi nhn ri b sung ngun vn tn dng. Tin gi thanh ton ca khchng bao gm tin gi thanh ton khng k hn v tin gi thanh ton c k hn.

Tin gi thanh ton khng k hn:l hnh thc tin gi m khch hngc th rt vn ra bt k lc no khng cn bo trc cho ngn hng. Mc chca loi tin gi ny l nhm m bo an ton v ti sn, thc hin cc khon ctr trong hot ng sn xut kinh doanh ca doanh nghip cng nh cc kho

thanh ton trong tiu dng ca c nhn ng thi hn ch c chi ph t chcthanh ton, bo qun tin v vn chuyn tin. i vi b phn vn ny khng

www.kinhtehoc.net



19/76

7

nh nn ngn hng phi thng d tr li vi s lng rt ln p ng ycu ca khch hng do ngn hng thng p dng li sut thp cho loi tigi ny.

Tin gi thanh ton theo k hn: l loi tin gi m khi khch hng gi

tin vo ngn hng c s tha thun vi ngn hng chn mt loi thi hn gtin thch hp. Theo nguyn tc, i vi loi tin gi ny, ngi gi tin ch rt ra khi n hn. Tuy nhin, trn thc t do p lc cnh tranh m ngn hng cho php khch hng rt trc k hn. Trong trng hp ny, ngi gi khng chng li nh tin gi c k hn m s c p dng vi li sut khng k hnu rt ra truc khi o hn. y l ngun vn rt n nh v ngn hng bittrc thi im m khch hng s rt tin ra nn ngn hng thng a ra nhiuloi k hn khc nhau nhm p ng nhu cu gi tin ca khch hng.

Tin gi tit kim:y l hnh thc huy ng tin gi theo kiu truyn thng ca ngn hng.

Tin gi tit kim l khon tin gi ca c nhn c gi vo ti khon tin gtit kim, c xc nhn trn th tit kim, c hng li theo qui nh cngn hng nhn gi tit kim v c bo him theo qui nh ca php lut v

bo him tin gi. Mc ch ca ngi gi tit kim l hng li v tch lXt v tnh cht k hn, tin gi tit kim cng c chia thnh hai loi:

Tin gi tit kim khng k hn:l tin gi tit kim m ngi gi tinc th gi tin, rt tin theo yu cu m khng cn bo trc vo bt k ngy lmvic no ca ngn hng nhn gi tin. Do ngn hng khng ch ng cngun vn nn loi tin gi ny c li sut thp. Khi gi tin gi tit kim khnk hn, khch hng s c ngn hng cp mt s tin gi tit kim. S tin gtit kim ny s phn nh tt c cc giao dch gi tin, rt tin, tin li hng, s d hin c.

Tin gi tit kim c k hn: l tin gi tit kim m ngi gi ch rttin sau mt k hn gi tin nht nh theo tha thun vi ngn hng nhn gtit kim. Trng hp ngi gi tin rt tin trc hn th ty theo s tha thugia ngi gi tin v ngn hng khi gi m ngi gi tin c hng theo l

sut khng k hn. Khi gi tin tit kim c k hn th ngn hng cng cngn hng cp mt s tin gi tit kim c k hn.

www.kinhtehoc.net



20/76

8

Ngun vn huy ng bng chng t c giGiy t c gi l chng nhn ca t chc tn dng pht hnh huy ng

vn, trong xc nhn ngha v tr n mt khon tin trong mt thi gian nhnh, iu kin tr li v cc iu khon cam kt khc gia cc t chc tn dn

v ngi mua. Vit Nam hin nay, khi cc NHTM cn huy ng s vn lntrong thi gian ngn th ngn hng c th pht hnh cc loi giy t c gi nh k phiu ngn hng c mc ch, tri phiu ngn hng v chng ch tin gi.2.1.2.3. Vn iu chuyn

Vn iu chuyn l ngun vn m chi nhnh iu chuyn t hi s hay ccchi nhnh khc trong cng h thng khi ngun vn huy ng khng png cho nhu cu kinh doanh ca ngn hng. Vn iu chuyn khng thuc b phn ngun vn ca ngn hng thng mi m n ch tn ti cc chi nhnngn hng. Ngun vn iu chuyn c li sut cao hn vn huy ng, chnh lcvi li sut cho vay theo bin khng c vt qu 0,3%.2.1.2.4. Cc nguyn tc qun l tin gi ca khch hng:

+ Ngn hng ch c thc hin cc khon giao dch trn ti khon cakhch hng khi c lnh ca ch ti khon hoc c s u nhim ca ch ti kho

Ngoi tr trng hp khch hng vi phm lut chi tr v theo quy nh ca cquan c thm quyn th Ngn hng mi c quyn t ng trch cc ti khon tigi ca khch hng thc hin cc khon thanh ton c lin quan.

+ Ngn hng phi m bo an ton v b mt cho ch ti khon.+ Ngn hng phi c trch nhim kim sot cc giy t thanh ton ca

khch hng, cc chng t thanh ton phi c lp theo ng quy nh. Ngn

hng kim tra con du, ch k ca khch hng, nu khng ph hp th Ngnhng c th t chi thanh ton.

+ Khi c cc nghip v lin quan n ti khon ca khch hng th Ngnhng phi kp thi gi giy bo c cho khch hng. Cui thng, Ngn hng phigi bn sao ti khon hoc giy bo s d cho khch hng.2.1.2.5. Vai tr ca cng tc huy ng vn

i vi cc ngn hng thng miHuy ng vn l nghip v quan trng khng th thiu song hnh vi nghi

v tn dng trong ngn hng thng mi. y l nghip v to vn cho hu h

www.kinhtehoc.net



21/76

9

cc hot ng ca ngn hng. Khi thnh lp ngn hng c vn ban u, nhngs ban u ny dng vt cht nh tr s, cng c, dng cV vy, bo chc nng cung cp vn cho nn kinh t ngn hng phi thu ht vn t bngoi.

t lu cc ngn hng thng mi bit khai thc ngun vn ny. Doy l ngun vn huy ng ch yu nn thu ht cng nhiu vn th ngn hngthng mi cng c kh nng t li nhun cao hn v c vn mnh ngn hnd dng y mnh nghip v cho vay v m rng thm cc hot ng sinh lkhc.

i vi nn kinh tThng qua vic huy ng vn m cc ngn hng v ang thc hin cc

dch v trung gian trong nn kinh t quc dn, c huy ng vn th ngun vnmi tng ln. Do vy, vn u t c m rng, hot ng sn xut kinh doanc kch thch, sn phm x hi tng ln, t m i sng nhn dn c cthin. Vic huy ng vn ca ngn hng thng mi c ngha quan trng vi ton b nn kinh t, thng qua con ng tn dng n ti tr cho cc hong cng thng nghip, nng lm ng nghip ca c nc.

Thc t cho thy d cc doanh nghip ln mnh cng khng th c mtlng vn ln hn tng s tin d tr ca dn chng. Mi ngi trong x hi cc mt s tin nh nhng tp hp li s tr thnh mt ngun vn ln. Thng qucc hnh thc huy ng vn, phn ln s vn tch tr tp trung qua h thng nghng v a vo cng cuc u t mang tnh cht sn xut to ra ca ci cho xhi. Mt khc, nh vo vic huy ng vn ngn hng thng mi mi lm tchc nng trung gian tn dng iu ha tin t t ni tm thi tha n ni tthi thiu, c nh vy ngi dn mi c cp tn dng, mi c kh nng tran b u vo cho hot ng sn xut kinh doanh.2.1.3. Hot ng tn dng 2.1.3.1. Khi nim tn dng

Tn dng xut pht t ch Latinh Creditium c ngha l tin tng, tn nhim.Ting Anh gi l credit.

Theo ngn ng dn gian Vit Nam, tn dng c ngha l s vay mn. Tndng l s chuyn nhng tm thi quyn s dng mt lng gi tr di hn

www.kinhtehoc.net



22/76

10

thc hin vt hay tin t, t ngi s hu sang ngi s dng mt lng gi di hnh thc hin vt hay tin t, t ngi s hu sang ngi s dng sau hon tr li vi mt lng gi tr ln hn.2.1.3.2. Phn loi tn dng

Cn c vo thi hn tn dng: Tn dng ngn hn: l loi tn dng c thi hn di mt nm thng

c dng cho vay b sung thiu ht tm thi vn lu ng ca cc doannghip v cho vay phc v nhu cu sinh hot c nhn.

Tn dng trung hn: l loi tn dng c thi hn t 1 n 5 nm, dng chovay vn mua sm ti sn c nh, ci tin v i mi k thut, m rng v x

dng cc cng trnh nh c thi hn thu hi vn nhanh Tn dng di hn: l loi tn dng c thi hn trn 5 nm, c s dng cp vn cho xy dng c bn, ci tin v m rng sn xut c qui m ln.

Cn c vo mc ch s dng vn: Tn dng sn xut kinh doanh: l loi tn dng cung cp cho cc nh

doanh nghip tin hnh sn xut v kinh doanh. Tn dng tiu dng: l hnh thc tn dng cp pht cho c nhn p ng

nhu cu tiu dng. Tn dng nng nghip: l hnh thc cp pht tn dng p ng nhu cu vay

vn ca nng dn sn xut nng nghip.2.1.3.3. Cc nguyn tc tn dng

Khi tham gia vo quan h tn dng, ngn hng cng nh ngi i vay cn phi qun trit cc nguyn tc tn dng nhm gp phn m bo hiu qu hong kinh doanh cho hai bn:

Tin vay c s dng ng mc ch tha thun trong hp ng tndng.

Tin vay phi c hon tr y c gc v li ng hn tha thutrn hp ng tn dng.2.1.3.4. Cc khi nim lin quan n tn dng:

Doanh s cho vay

Doanh s cho vay l tng s tin m ngn hng gii ngn di hnhthc tin mt hoc chuyn khon trong mt thi gian nht nh.

www.kinhtehoc.net



23/76

11

Doanh s thu n Doanh s thu n l tng s tin m ngn hng thu hi t cc khon gii

ngn trong mt thi gian nht nh.D n

D n cho vay l khon tin gii ngn m ngn hng cha thu hi v.Ta c th hiu d n c tnh nh sau:

D n = D n u k + doanh s cho vay trong k doanh s thu n trong kN qu hn N qu hn l s tin khch hng cha hon tr cho ngn hng c gc v

li khi o hn hp ng tn dng m khng lm n xin gia hn hoc iu chnhk hn vi nguyn nhn hp l. Nu n qu hn chim t l cao trong tng dn, iu ny cha ng ri ro tn dng cho ngn hng, thu nhp s b gim.

Phn loi n N nhm 1 (n tiu chun) bao gm:- Cc khon n trong hn v t chc tn dng nh gi l c kh nng thu

hi y c gc v li ng hn- Cc khon n qu hn di 10 ngy v t chc tn dng nh gi l c

kh nng thu hi y gc v li b qu hn v thu hi y gc v li nthi hn cn li

N nhm 2 (n cn ch ) bao gm:- Cc khon n qu hn t 10 ngy n 90 ngy- Cc khon n iu chnh k hn tr n ln u (i vi khch hng l

doanh nghip, t chc th t chc tn dng phi c h s nh gi khch hng vkh nng tr n y n gc v li ng k hn c iu chnh ln u).

N nhm 3 (n di tiu chun) bao gm:- Cc khon n qu hn t 91 n 180 ngy.- Cc khon n c cu li thi hn tr n ln u qu hn di 10 ngy

tr cc khon n iu chnh k hn tr n ln u tin phn loi vo nhm 2 thequi nh.

- Cc khon n c min gim li do khch hng khng kh nng tr

li y theo hp ng tn dng.N nhm 4 (n nghi ng) bao gm:

www.kinhtehoc.net



24/76

12

- Cc khon n qu hn t 181 n 360 ngy.- Cc khon n c cu li thi hn tr n ln u qu hn di 90 ng

theo thi hn tr n c c cu li ln u.- Cc khon n c cu li thi hn tr n ln th hai.

N nhm 5 (n c kh nng mt vn) bao gm:- Cc khon n qu hn trn 360 ngy.- Cc khon n c cu li thi hn tr n ln u qu hn t 90 ngy tr

ln theo thi hn tr n c c cu li ln u.- Cc khon n c cu li thi hn tr n ln th hai qu hn theo thi h

c tr n c c cu li ln th hai.- Cc khon n c cu li thi hn tr n ln th ba tr ln, k c cha

qu hn hoc qu hn.- Cc khon n khoanh, n ch x l.N xu:l cc khon n thuc nhm 3,4,5.T l n xu trn tng d n l

t l nh gi cht lng tn dng ca t chc tn dng.N c cu li thi hn tr n : l khon n m t chc tn dng chp

nhn iu chnh k hn tr n hoc gia hn n cho khch hng do t chc t

dng c c s nh gi khch hng c kh nng tr y n gc v ltheo thi hn tr c cu li.2.1.3.5. Mt s vn v ri ro tn dng

* Khi nim:Ri ro tn dng l ri ro do mt hoc mt nhm khch hng khng thc

hin c cc nghip v ti chnh i vi Ngn hng. Hay ni cch khc ri rotn dng l ri ro xy ra khi xut hin nhng bin c khng lng trc c nguyn nhn ch quan hay khch quan m khch hng khng tr c n chongn hng mt cch y c gc v li khi n hn, t tc ng xu hot ng v c th lm cho Ngn hng b ph sn. y l ri ro ln nht, thngxuyn xy ra v thng gy hu qu nng n nht. Thng thng cc nnghip v tn dng mang li 2/3 thu nhp cho Ngn hng. Cn Vit Nam tronggiai on hin nay, nhiu ngn hng vn c ngun thu nhp t hot ng tn dn

chim rt ln trong tng thu nhp ca ngn hng. Nhng ng thi trong lnh v

www.kinhtehoc.net



25/76

13

ny cng cha ng nhiu ri ro bi cc khon tin cho vay bao gi cng c xcsut v n cao so vi nhng khon u t khc.

* Nhng thit hi do ri ro tn dng gy ra:i vi ngn hng: ri ro tn dng s tc ng trc tip n hot ng

kinh doanh ca ngn hng nh thiu tin chi tr cho khch hng, v phn lnngun vn hot ng ca ngn hng l ngun vn huy ng, m khi ngn hngkhng thu hi c n gc v li trong cho vay th kh nng thanh ton ca ngnhng dn dn lm vo tnh trng thiu ht. Nh vy, ri ro tn dng s lm chngn hng mt cn i trong vic thanh ton, lm cho ngn hng l v c nguyc b ph sn.

i vi nn kinh t: Hot ng ca ngn hng c lin quan n hot nca ton b nn kinh t, n tt c cc doanh nghip nh, va v ln, n ton cc tng lp dn c. V vy, ri ro tn dng xy ra c th lm ph sn mt vngn hng v c kh nng pht sinh ly lan sang cc ngn hng khc v to chodn chng mt tm l s hi. Khi , dn chng s a nhau n ngn hng rttin trc thi hn, iu cng c th a n s ph sn ca ng lot cngn hng. Nh vy, ri ro tn dng s tc ng n ton b nn kinh t.

* Cc tuyn phng nga ri ro tn dng:Phn tch khch hng: y l bin php tch cc nht nhm to ra tuyn

phng th i vi ri ro ca ngn hng. Bi khi c nh gi khch hng mt cchchnh xc th mi bit c kh nng hon tr n ca h t a ra quyt nng n cho vay hay khng cho vay. nh gi khch hng thng ch trngn nhng mt sau:

- Tnh hnh ti chnh ca khch hng.- T cch, nng lc v trnh hiu bit ca ngi ng u doanh

nghip.- nh gi tnh kh thi ca phng n vay vn.Phn tch hot ng tn dng:- Phn tch cht lng v hiu qu tn dng.- Phn tch kh nng m rng quy m tn dng.

- Thc hin cc m bo tn dng.- nh gi v nn lc v trnh ca cn b tn dng.

www.kinhtehoc.net



26/76

14

Phn tn ri ro: khng tp trung vn vo mt khch hng hoc nhngkhch hng c cng tnh cht. Vit Nam cn c vo quy ch cho vay ca NHNN ban hnh 31/12/2001 quy nh: d n i vi mt khch hng khngc vt qu 15% vn t c ca ngn hng. Thc hin cc hnh thc cho vay

hp vn, bn n v bo him ri ro tn dng, lp qu d phng ri ro tn dngX l ri ro bng cc bin php:Khai thc: tc ng lm cho khch hng thc hin hp ng.Thanh l: dng bin php ch ti thu hi n.

2.2. Phng php nghin cu 2.2.1. Phng php thu thp s liu

ti thc hin phng php thu thp s liu th cp t cc biu bng, bco ti chnh hng nm ca Sacombank Cn Th :

+ Bo co kt qu hot ng kinh doanh qua ba nm 2006 2008.+ Bng bo co thng k doanh s cho vay, thu n, d n, n qu hn.

Tng hp cc thng tin t sch bo, tp ch, bn tin ni b ngn hng2.2.2. Phng php phn tch s liu

Phng php phn tch s liu ch yu c s dng trong ti ny l

phng php so snh s tng i v tuyt i qua cc nm: So snh tuyt i: l hiu s ca hai ch tiu k phn tch v ch tiu c s.

V d so snh gia kt qu thc hin v k hoch hoc gia thc hin k ny vthc hin k trc.

So snh tng i: l t l % ca ch tiu k phn tch so vi ch tiu gc th hin mc hon thnh hoc t l ca s chnh lch tuyt i so vi ch tigc ni ln tc tng trng.

Bn cnh cn s dng mt s ch tiu nh gi tnh hnh huy ng vs dng vn bao gm:

+ phn tch tng qut ngun vn, ta da vo t trng ca tng khon mngun vn. Ch tiu ny s gip nh phn tch bit c c cu ngun vn c Ngn hng. Mi mt khon ngun vn c nhng yu cu khc nhau v ch ph, tnh thanh khon, thi hn hon tr khc nhaudo ngn hng cn ph

quan st, nh gi tng loi ngun vn kp thi c nhng chin lc hung tt nht trong tng thi k nht nh.

www.kinhtehoc.net



27/76

15

T trng % tng khon ngun vn = x 100%

+ phn tch ngun vn huy ng, ta tm hiu ch tiu t trng tng loitin gi. Ch tiu ny nhm xc nh c cu vn huy ng ca ngn hng. Mloi tin gi c nhng yu cu khc nhau v chi ph, thanh khondo vixc nh r c cu vn huy ng s gip ngn hng hn ch nhng ri ro c thgp phi v ti thiu ho chi ph u vo cho ngn hng.

T trng % tng loi tin gi = x 100%

+ Hiu qu s dng vn c nh gi thng qua mt s ch tiu sau: Ch tiu tng d n / tng ngun vn huy ng (ln): ch tiu ny xc

nh hiu qu u t ca mt ng vn huy ng. N gip cho nh phn tch sosnh kh nng cho vay ca Ngn hng vi ngun vn huy ng.

Ch tiu N xu / Tng d n (%): ch tiu ny nh gi hiu qu tn

dng ca ngn hng, o lng cht lng tn dng. Ch tiu ny cng thp chlng tn dng cng cao.

Ch tiu Doanh s thu n / Doanh s cho vay (%): ch tiu ny cn cgi l h s thu n v c dng nh gi kh nng thu n ca chi nhnh, trn ca khch hng cng nh vic s dng ti sn ngn hn trong mt thi inht nh. Ch tiu ny cng cao phn nh kh nng thu n ca ngn hng cngtt.

Ch tiu Doanh s thu n / D n bnh qun (vng): ch tiu ny cnc gi l vng quay vn tn dng. N o lng tc lun chuyn vn tndng, thi gian thu hi n vay nhanh hay chm.

S d tng khon mcngun vn

Tng ngun vn

S d tng loi tin gi

Tng ngun vn huy ng

www.kinhtehoc.net



28/76

16

CHNG 3: GII THIU V NGN HNG TMCP SI GNTHNG TN (SACOMBANK) CHI NHNH CN TH

3.1. S hnh thnh v pht trin

Hnh 1: Ngn hng Sacombank chi nhnh Cn Th Ngn hng TMCP Si Gn Thng Tn vi tn giao dch ting Anh l Sai

Gon Thuong Tin Commercial Stock Bank (vit tt l Sacombank) c thnh lpt s hp nht ca 4 t chc tn dng: Ngn hng pht trin qun G Vp v hp tc x tn dng (Hp tc x Thnh Cng, Tn Bnh, L Gia) vi cc nhimv chnh l huy ng, cp tn dng v thc hin cc dch v ngn hng. Ngnhng Si Gn Thng Tn chnh thc i vo hot ng ngy 21/12/1991 theo

giy php hot ng s 006/NN-GP ngy 05/12/1991 do ngn hng Nh ncVit Nam cp v giy php thnh lp s 05/GP-UB ngy 03/01/1992 do UBNDTP H Ch Minh cp. Vi mc vn iu l ban u l 3 t ng. Hin nay, viu l ngn hng Si Gn Thng Tn tng ln 5.116 t ng (nm 2008) vtr thnh ngn hng TMCP c vn iu l ln nht trong h thng ngn hngTMCP Vit Nam.

Ngn hng TMCP Si Gn Thng Tn chi nhnh Cn Th chnh thc cthnh lp vo ngy 31/10/2001 trn c s sp nhp gia ngn hng TMCP nngthn Thnh Thng vi ngn hng TMCP Si Gn Thng Tn da trn cc vn bn sau

- Cng vn s 2583/UB ngy 13/09/2001 ca UBND tnh Cn Th chpnhn cho ngn hng Si Gn Thng Tn m Chi nhnh cp 1 ti Cn Th.

- Quyt nh s 1325/Q-NHNN ngy 24/10/2001 ca Thng c ngn

hng Nh nc chun y cho vic st nhp ngn hng TMCP nng thn ThnhThng vo ngn hng TMCP Si Gn Thng Tn.

www.kinhtehoc.net



29/76

17

- Quyt nh s 280/2001/Q-HQT ngy 25/10/2001 ca Ch tch hing qun tr v vic thnh lp chi nhnh cp 1 ti Cn Th.

- Giy php kinh doanh s 570300002301 ngy 25/10/2001 ca S khoch v u t tnh Cn Th.

- Quyt nh s 102/2002/Q-HQT ngy 26/10/2001 ca Ch tch Hing qun tr Ngn hng Si Gn Thng Tn v vic di tr s cp 1 t 13APhan nh Phng, P.Tn An, Q.Ninh Kiu, TP.Cn Th v s: 34A2 KCN Tr Nc I, P.Tr Nc, Q.Bnh Thy, TP.CT.3.2. C cu t chc

C cu t chc ca Sacombank Cn Th nh sau:

(Ngun: Phng hnh chnh)Hnh 2: S C CU T CHC CA SACOMBANK CN TH

(Ngun: Phng hnh chnh)

Gim c

Ph Gim c

Phng doanhnghip

Phng cnhn

Phng kton v qu

Phng hnhchnh

B phnqun l tn

dng

Phng giao dch

Phng htr

B phntip th c

nhn

B phn tipth doanhnghip

B phnthanh ton

quc t

B phnx l giao

dch

B phn

thm nhc nhn

B phn thm

nh doanhnghip

B phnk ton

B phn

qu

www.kinhtehoc.net



30/76

18

* Chc nng tng b phn- Gim c chi nhnhc trch nhim iu hnh, t chc thc hin cc

chc nng nhim v ca chi nhnh v cc n v trc thuc c phn cng phtrch v chu trch nhim trc Gim c khu vc, Tng Gim c v Hi ng

qun tr. Gim c chi nhnh khi thc hin ch phn quyn, y quyn cho c b trc thuc phi c trch nhim thng xuyn theo di, nh gi kim tragim st cc ni dung c phn quyn.

- Ph Gim c chi nhnhc chc nng gip gim c iu hnh hotng ca chi nhnh theo s y quyn ca Gim c.

- Phng doanh nghipc hai b phn gm:+ B phn tip th doanh nghip c chc nng qun l, thc hin ch tiu

bn hng theo cc sn phm dich v; tip th v qun l khch hng; chm sckhch hng doanh nghip nh thu thp, tip nhn, x l v phn hi thng tin vcc kin ng gp, khiu ni, thc mc ca khch hng. ng thi thc hith tc khi khch hng s dng sn phm dch v v hng dn khch hng quy giao dich lin quan, n c khch hng tr vn li ng thi hn

+ B phn thm nh c chc nng thm nh cc h s cp tn dng (tr

h s cp tn dng mang tnh cht d n theo quy nh ca ngn hng); thng boquyt nh cp tn dng hoc khng cp tn dng cho b phn tip th doannghip, chu trch nhim chnh trong vic kim tra s dng vn nh k v xut sau khi vay

- Phng c nhncng c hai b phn:+ B phn tip th c nhn+ B phn thm nh c nhnHai b phn ny c chc nng v nhim v tng t nh phng doanh

nghip.- Phng h tr c chc nng qun l tn dng nh h tr tn dng, kim

sot tn dng, qun l n; thanh ton quc t nh x l cc giao dch thanh ton,chuyn tin quc t, x l giao dch nh thc hin cc nghip v tin gi thanton v cc dch c lin quan n ti khon tin gi thanh ton theo yu cu ca

khch hng

www.kinhtehoc.net



31/76

19

- Phng k ton v quc chc nng hng dn, kim tra cng tc hchton k ton ti chi nhnh v n v trc thuc; thc hin cc nghip v thanhton v kim sot ca chi nhnh i vi cc n v ni b v cc ngn hng khc;thu chi, xut nhp tin mt, ti sn qu, chng t c gi; kim m phn lo

ng b tin theo quy nh; bo qun, bc xp, vn chuyn tin mt, ti sn qugiy t c gi.

- Phng hnh chnhc chc nng qun l cng tc hnh chnh nh tipnhn, phn phi pht hnh v lu tr vn th; m nhn cng tc l tn, hu cca chi nhnh; thc hin mua sm, tip nhn, qun l, phn phi tt c cc loti sn, vt phm lin quan n hot ng ca chi nhnh; chu trch nhim tchc v theo di kim tra cng tc p ti tin, bo v an ninh, phng chy chachy, m bo an ton c s vt cht cho chi nhnh. Ngoi ra cn c chc nngqun l cng tc nhn s nh tuyn dng nhn s hng nm, chu trch nhimchnh trong vic kim tra tnh tun th ni quy, quy ch, quy nh lin quan nnhn s trong chi nhnh. Bn cnh , phng hnh chnh cn gim st h thng; bo dng trang thit b; h tr s dng v khai thc ti nguyn cng ngh thntin ti chi nhnh v cc n v trc thuc.

- Phng giao dchc chc nng thc hin cc nghip v cho vay v huyng tin gi, cung cp cc sn phm dch v ph hp theo quy ch, quy nhca ngn hng; t chc hch ton k ton v bo qun an ton kho qu; thc hicng tc tip th pht trin th phn, bo v thng hiu, nghin cu, xut cnghip v ph hp cho yu cu a bn hot ng. ng thi, phng giao dchcng t chc cng tc qun l hnh chnh, m bo an ton v qun l nhn sti n v.3.3. Mng li hot ng

Hin nay Chi nhnh Cn Th c 4 phng giao dch trc thuc sau: + Phng giao dch Ninh Kiu s 96 - 98 Nguyn Thi Hc, phng Tn

An, qun Ninh Kiu. + Phng giao dch Ci Kh - L K Trn Vn Kho, Trung tm thng

mi Ci Kh, phng Ci Kh, qun Ninh Kiu.

+ Phng giao dch 3 thng 2 174B ng 3/2, phng Hng Li, qun Ninh Kiu.

www.kinhtehoc.net



32/76

20

+ Phng giao dch Th Trn Tht Nt 314 Quc L 91, p Long ThnhA, th trn Tht Nt, Thnh ph Cn Th. 3.4. Cc sn phm, dch v ch yu

* Sn phm tin gi

+ Tin gi tit kim khng ky` hn, tit kim c k hn, tit kim bthang, tit kim d thng, tit kim chuyn i ngoi t, tit kim tch ly vi VN, la M v cc ngoi t khc

+ Tin gi thanh ton, tin gi tch ly thng, tin gi nh k doanhnghip

+ Chng ch huy ng bng vng hin vt, chng ch huy ng bng VNm bo gi tr theo vng

+ K phiu* Sn phm tin vay+ Cho vay sn xut kinh doanh khch hng c nhn v doanh nghip+ Cho vay phc v i sng, cho vay bt ng sn+ Cho vay gp ch, cho vay tiu dng, cho vay cm c s tit kim+ Cho vay cn b cng nhn vin, cho vay thu chi

+ Cho vay du hc, i lao ng nc ngoi* Sn phm th+ Th thanh ton Sacomvisa debit+ Th thanh ton Sacompassport+ Th thanh ton VNPay+ Th tn dng ni a Sacommetro+ Th tn dng quc t: Sacomvisa/Master card, Ladies first dnh cho

phi p Ngoi cc sn phm dch v c bn trn, Sacombank Cn Th cn c cc

sn phm dch v nh dch v bo lnh, ngn qu, nh thu, L/C, chi tr lncho cn b cng nhn vin thng qua ti khon, thanh ton cc in thoi bngy nhim chi..

www.kinhtehoc.net



33/76

21

CHNG 4: KT QU V THO LUN V TNH HNH HUYNG V S DNG VN CA NGN HNG SACOMBANK

CN TH 4.1. Tnh hnh ngun vn v huy ng vn4.1.1. Tnh hnh ngun vn

Vic huy ng vn trong nn kinh t chim v tr quan trng, gp phn nnh ng tin trong nc, to iu kin pht trin t nc. Mc d trong nhnm qua ng trc tnh hnh kinh t x hi c nhiu bin ng v din bi phc tp nhng Sacombank Cn Th lun bm st nh hng ca NHNN cngnh Ban lnh o ca Sacombank c bin php ch o thit thc, nhm gi

mc tng trng v vn. Trong 3 nm qua c cu ngun vn ca chi nhnh thayi nh sau:Bng 1 : Tnh hnh ngun vn ca ngn hng

VT: Triu ng

Ch tiu 2006 2007 20082007/2006 2008/2007

S tin % S tin %Vn huy

ng312.501 431.469 499.275 118.968 38,07 67.806 15,72

Vn iuchuyn

393.238 439.605 539.895 46.367 11,79 100.290 22,81

Tng ngunvn

705.739 871.074 1.039.170 165.335 23,43 168.096 19,3

( Ngun: Phng Hnh Chnh )Qua bng s liu ta c th nhn thy tng ngun vn ca ngn hng tng

qua cc nm. C th nm 2006 tng ngun vn t 705.739 triu ng, nm 2007l 871.074 triu ng tng 23,43% so vi nm 2006 v nm 2008 tc tngtrng ngun vn ca ngn hng c xu hng tng chm li, ch tng 19,3% 1.039.170 tng hn so vi 2007 l 168.096 triu ng. l iu kin tt chongn hng trong vic n nh ngun vn v p ng nhu cu vay vn ca khchhng.

Vn huy ng tng, nm 2006 l 312.501 triu ng, 2007 t mc 431.469triu ng, qua 2008 l 499.275 triu ng. y l im mnh ca ngn hng, n

www.kinhtehoc.net



34/76

22

gp phn vo vic d tr, b sung kp thi ngun vn cho ngn hng. ng thin cng nh gi c s n lc ca cc cp lnh o trong cng tc m rngnng cao hiu qu huy ng vn ti chi nhnh Sacombank Cn Th. Nguynnhn l do hng nm ngn hng u a ra nhiu t huy ng vn vi nhiu k

hn v li sut hp dn, cc hnh thc huy ng tit kim bc thang, d thnkhuyn mi nhn cc ngy l, tt, k nim c t chc thng xuyn. Qua cho thy Ngn hng c nhng chnh sch thu ht ngun vn nhn ri trongdn c, cc t chc kinh t m bo hot ng kinh doanh cho Chi nhnh, l mgim bt s ph thuc ca mnh vo Hi S v ngun vn kinh doanh. Tuynhin, ngun vn huy ng t dn c vn khng p ng cho nhu cu hong ca Ngn hng nn Ngn hng phi nhn vn iu chuyn t Hi S Nghng ti Thnh ph H Ch Minh, c th l nm 2007 lng vn iu chuytng so vi nm 2006 l 11,79%, v s tuyt i l 46.367 triu ng, nm 2008tip tc tng ln 22,81% so vi nm 2007, s tuyt i l 100.290 triu ng.Chothy chi nhnh cha ch ng c ngun vn cho vay, iu ny dn n lnhun hng nm ca chi nhnh s gim do li sut iu chuyn vn t Hi Schnh lun cao hn vi li sut vn huy ng bnh qun ca chi nhnh. V vy,

Ngn hng cn phi c bin php nng cao hn na ngun vn huy ng. nh gi c th v tnh hnh ngun vn, ta xem xt cc ch tiu sau:*Ch tiu vn huy ng trn tng ngun vn

Bng 2: Vn huy ng trn tng ngun vnCh tiu VT 2006 2007 2008

Vn huy ng Triu ng 312.501 431.469 499.275Tng ngun vn Triu ng 705.739 871.074 1.039.170

Vn huy ng/ Tng NV % 44,28 49,53 48,05Vn huy ng to cho ngn hng th ch ng trong kinh doanh, c kh

nng cung cp y kp thi v nhanh chng vn cho khch hng.T trng vnhuy ng nm 2006 l 44,28%, nm 2007 tng ln 49,53%, nm 2008 chim48,05% trong tng ngun vn. T l ny vn cha t n mc hiu qu so vcc ngn hng khc trong cng a bn. Ta thy nm 2007 do tnh hnh lm phtngy cng tng cao li sut huy ng ca ngn hng tng nhm b p lm phtv thc hin theo chnh sch kinh t v m ca chnh ph. Qua nm 2008 cngvi vic NHNN tng d tr bt buc, p dng c ch li sut trn, li sut li

www.kinhtehoc.net



35/76

23

ngn hng t nh im 32%/nm, iu lm cho cuc chy ua li suthuy ng ca cc ngn hng din ra mnh hn m bo tnh thanh khon. Md li sut tng nhng lng vn huy ng ca ngn hng cha tng cao, t trngvn huy ng trong tng ngun vn cha c s thay i ln. Vn huy ng t

nht nn chim t trng t 60 70% trong tng ngun vn ca ngn hng. Ngnhng cn trin khai cc chin lc khch hng, li sut linh hot, kp thi, hiuqu nng cao ngun vn huy ng sao cho hp l c c ngun vn vchi ph thp em v cho chi nhnh mc hiu qu nht.

*Ch tiu vn iu chuyn trn tng ngun vnBng 3: Vn iu chuyn trn tng ngun vn

Ch tiu VT 2006 2007 2008Vn iu chuyn Triu ng 393.238 439.605 539.895Tng ngun vn Triu ng 705.739 871.074 1.039.170Vn huy ng/ Tng NV % 55,72 50,47 52

Ch tiu ny phn nh mc ph thuc ca chi nhnh vo hi s nh thno. i vi Sacombank Cn Th, t l ny chim kh cao trong tng ngun v(trn 50%). Khi nhu cu vay vn ca khch hng ln hn kh nng huy ng vn

ca chi nhnh th chi nhnh thng s dng vn iu chuyn. Qua 3 nm ta tht l ny ang c xu hng tng gim khng u, tuy nhin vn iu chuyn vlun chim t trng ln trong c cu ngun vn. iu ny l v nhu cu vay vngy cng nhiu nhng ngun vn p ng cho nhu cu ny hu nh khn do ngun vn huy ng t nn kinh t gp kh khn do tnh hnh lm phthin nay v cnh tranh trong ngnh ngn hng trn a bn ngy cng gay gt nnchi nhnh phi thng xuyn nhn vn iu chuyn t Hi s. Chi nhnh cn

tip tc y mnh cc gii php tng vn huy ng p ng nhu cu kinhdoanh, hn ch nhn vn iu chuyn n mc thp nht.4.1.2. Tnh hnh huy ng vn

Nghip v huy ng vn l nghip v quan trng khng th thiu tronghot ng kinh doanh ca ngn hng. Ngun vn huy ng cng di do s gipngn hng cng t ch trong kinh doanh v m rng qui m tn dng. V vyngn hng tch cc thc hin nhiu bin php thu ht ngun vn nhn rt dn c v cc TCKT trn a bn Tnh nhm to ngun vn tn dng chovay i vi nn kinh t.

www.kinhtehoc.net



36/76

24

4.1.2.1. Tin gi thanh tonBng 4: Tin gi thanh ton ca cc t chc kinh t

Ch tiu

2006 2007 2008 2007/2006 2008/2007

S tin S tin S tin Stin T l(%) Stin T l(%)Tin gi thanh ton 134.469 193.819 250.973 59.350 44,14 57.154 29,49khng k hn 125.969 179.082 223.286 53.113 42,16 44.204 24,68c k hn 8.500 14.737 27.687 6.237 73,38 12.950 87,87

( Ngun: Phng Hnh Chnh )Tin gi thanh ton Ngn hng ch yu l cc t chc kinh t. Do yu cu

trong sn xut kinh doanh cng nh thy r c nhng tin ch t cc sn phmdch v nn ngy cng c nhiu doanh nghip giao dch thng xuyn vi Ngnhng. Qua bng 3 ta thy tin gi thanh ton bin ng tng qua cc nm nhsau: 2006 tin gi thanh tonl 134.469 triu ng, nm 2007 l 193.819 triung tng 59.350 triu ng tc 44,14%, n nm 2008 t mc 250.973 triung tng so vi nm 2007 l 29,49%. Nhn chung, ngun vn huy ng ca Ngn hng tng qua cc nm l do tin gi tit kim v tin gi thanh ton tng

khng ngng qua cc nm, tin gi thanh ton nm 2007 tng ln ng k,sang nm 2008 tuy tc tng chm li nhng vn gi mc tng n nh. Mcch ca loi tin gi ny i vi cc doanh nghip l nhm m bo an ton vti sn, thc hin cc khon chi tr trong hot ng sn xut kinh doanh, chi trlng cho nhn vin ca doanh nghip, ng thi hn ch c chi ph t chthanh ton, bo qun tin v vn chuyn tin, nm r c nhng li ch ns lng doanh nghip gi tin cng tng ln.

Nm 2006 tin gi thanh ton khng k hn l 125.969 triu ng, nm2007 tin gi thanh ton khng k hn t mc 179.082 triu ng, tng53.113 triu ng tc l 42,16% so vi nm 2006. Nguyn nhn l do nm 2006nc ta chnh thc gia nhp WTO to iu kin thun li cho s pht trikinh t, qua nm 2007 cc doanh nghip hot ng kinh doanh c hiu qu, quym c m rng nn vic trao i mua bn ngy cng nhiu. T vic gtin vo Ngn hng nhm mc ch thanh ton v chi tr tin hng l mt phngtin thanh ton an ton v hiu qu. Mc khc, do Ngn hng m rng mng lthanh ton, chuyn tin in t, p ng nhanh, kp thi cho vic chi tr tin

www.kinhtehoc.net



37/76

25

hng, thun tin cho vic thanh ton khng dng tin mt nn thu ht rt nhidoanh nghip m ti khon thanh ton. iu ny cho thy kh nng huy ngvn t cc t chc ny ngy cng kh quan hn, uy tn ca Ngn hng ngy cngc nng ln, nhiu t chc kinh t tn nhim gi tin vo. Bc sang nm 2008

tin gi thanh ton khng k hn l 223.286 triu ng tng 44.204 triu ngtc l 22,68% so vi nm 2007. Tuy tnh hnh kinh t kh khn nh hng tcuc khng hong kinh t th gii, loi tin gi ny vn gi mc n nh l dngn hng c chnh sch a dng ho hnh thc tin gi thanh ton kt hp vicc chng trnh d thng to iu kin thun li cho vic thu ht cc doannghip gi tin vo ngn hng.

Tin gi thanh ton c k hn nm 2007 t 14.737 triu ng, tng 6.237triu ng tng ng vi 73,38% so vi nm 2006, nm 2008 t 27.687 triung, tng 12.950 triu ng, tng ng tng 87,87% so vi nm 2007. S d cc kt qu nh vy l nh vo s ch o linh hot ca ban lnh o troncng tc huy ng vn. Cng tc tip th cc doanh nghip, cng ty mi thnhlp thng qua danh sch doanh nghip, cng ty do s K hoch u t cung cpkt hp vi tip th khch hng hin hu thc hin thanh ton thng qua ti

khon m ti Sacombank c trin khai tt gp phn thc y tin gi thanton c k hn trong nm 2007 v 2008.

-

50.000

100.000

150.000

200.000

250.000

2006 2007 2008 Nm

Triu ng

khng k hn c k hn

Hnh 2: Tnh hnh tin gi thanh ton ca cc TCKT

www.kinhtehoc.net



38/76

26

* Tnh hnh pht hnh v kinh doanh th ti Sacombank Cn Th

Bng 5: Tnh hnh pht hnh th ti Sacombank Cn Th

t 2006 2008

Ch tiu 2006 2007 2008S lng % S lng % S lng %

Tng s th pht hnh 977 100 2.395 100 6.708 100+ Th thanh ton 846 86,59 2.228 93,03 6.458 96,27+ Th tn dng 131 13,41 167 6,97 250 3,73

(Ngun: Phng c nhn)Bng 6: Tng trng pht hnh th ti Sacombank Cn Th

t 2006 2008

Ch tiu2007/2006 2008/2007

S lng T l (%) S lng T l (%)Tng s th pht hnh 1.418 145,14 4.313 180,08+ Th thanh ton 1.382 163,36 4.230 189,86+ Th tn dng 36 27,48 83 49,70

Qua bng s liu cho thy, tng s lng pht hnh th nm 2006 l 977 thtrong th thanh ton chim 86,59% vi 846 th cn th tn dng chim13,41% vi 131 th. C th ni s lng th pht hnh ca Sacombank Cn Thcn kh khim tn do nhu cu m th ti thi im ny cha cao v sn phm thcn mi m i vi hu ht ngi dn. Tuy nhin trong nm 2006 s lng th pht hnh tng ln n 145,14% so vi nm 2007 v n cui nm 2008 slng th do Sacombank Cn Th t 6.708 th tng 180,08% so vi 2007. Hocng vi s pht trin ca th trng th trong nc, ngn hng quan tm nvic tip th sn phm th n cc i tng khch hng v lin tc a ra cchng trnh tip th, qung b li ch ca chic th ATM thu ht c thmmt lng khch hng ng k. Tuy nhin trong c cu th, s lng th thanton lun chim t trng cao trong tng s lng th pht hnh (chim trn 86%l do i tng ch yu ca ngn hng l c nhn, cc doanh nghip va v nh

do th m khch hng s dng ch yu l thanh ton cho vic mua bnhng ho th tn dng hu nh khng tng bao nhiu do hnh thc th tn dng

www.kinhtehoc.net



39/76

27

vn cn xa l vi i a s ngi dn. Nh vy, tuy sn phm th cn kh mm, s lng th cn pht hnh cha nhiu nhng lnh vc ny cng em li lnhun ng khch l, to tin cho s pht trin xa hn lnh vc ny.4.1.2.2. Tin gi tit kim

Bng 7: Tin gi tit kim

Ch tiu2006 2007 2008 2007/2006 2008/2007

S tin S tin S tin StinT l(%)

Stin

T l(%)

Tin gi tit kim 160.032 209.507 207.089 49.475 30,92 -2.418 -1,15khng k hn 4.250 11.418 7.253 7.168 168,66 -4.165 -36,48c k hn 155.782 198.089 199.836 42.307 27,16 1.747 0,88

( Ngun: Phng Hnh Chnh )Tin gi tit kim l lng tin nhn ri ca dn chng, cc n v kinh t

gi vo ngn hng nhm mc ch chnh l hng phn li sut m Ngn hngtr cho khch hng khi gi tin. Tin gi tit kim ti ngn hng qua ba nm cnhng bin ng sau: nm 2006 l 160.032 triu ng, nm 2007 l 209.507 triung, v s tuyt i l tng 49.475 triu ng, tc l tng 30,92% so vi 2006nm 2008 l 207.089 triu ng, v s tuyt i gim 2.418 triu ng, tc l

gim 1,15% so vi nm 2007. S d tin gi tit kim trong nm 2007 ca Ngnhng tng l do Ngn hng c nhng bc iu chnh li sut hp l, a ranhiu k hn tin cho khch hng la chn, a dng ha cc hnh thc tr liBn cnh , Ngn hng cn nghin cu a ra cc hnh thc tit kim bcthang, d thng kt hp pht t ri li sut, Brochure chng trnh khuyn mti siu th v n nh khch hng theo khu vc c chn lc tng vn huyng. Nm 2008 tin gi tit kim c gim i cht so vi 2007 l do trong nm

2008 kinh t kh khn nhu cu gi tit kim ca ngi dn cng gim. Mt kh h trng vng din bin phc tp, gi vng ln cao cng vi lm pht cao, nnkhng t ngi s dng tin mua vng u c, tch tr, y l knh huy ng vcnh tranh vi ngn hng, do lm cho tin gi tit kim trong nm nygim i.

Tin gi tit kim gm hai loi: tin gi tit kim khng k hn v c khn. Loi tin gi m khch hng a chung nht vn l tin gi tit kim c hn v y c xem l sn phm truyn thng ca cc ngn hng. Tin gi tikim c k hn xc nh thi gian hon tr cho khch hng nn n to ra ngun

www.kinhtehoc.net



40/76

28

vn n nh cho Ngn hng, v Ngn hng c th ch ng u t cho vay trungv di hn. Do , loi tin gi tit kim c k hn tng nhanh v t 155.78triu ng vo nm 2006; sang nm 2007 l 198.089 triu ng tng 42.307 triung hay tng 27,16% so vi nm 2006. c nhng kt qu , trong nm

2007 nhiu chng trnh khuyn mi huy ng tit kim d thng ln v nhihnh thc huy ng tit kim hp dn kt hp vi cng tc chm sc khch hnVIP tip tc c trin khai. Thm vo , chi nhnh lun theo st din bin tnhhnh huy ng vn trn a bn, nhm iu chnh mc li sut ph hp, hp dnch trng nng cao cht lng dch v cung cp. Hn na, s nhn thc v vtr quan trng ca ngn hng ngy cng c ngi dn quan tm v tip cn, dovy ngn hng thu ht ngy cng nhiu lng ngun vn nhn ri ca dnchng. n cui nm 2008 l 199.836 triu ng tng 1.747 triu ng hay tng0,88% so vi nm 2007. Ta thy nm 2008 tc tng trng ch t 0,88%gim 26,28% so vi nm 2007 nguyn nhn l do cnh tranh trong hot ngngn hng ngy cng gay gt, hin nay c hn 30 t chc tn dng c tr s tCn Th, ngoi ra cn c cc cng ty bo him, tit kim bu in cng l nhnknh cnh tranh huy ng vn i vi ngn hng. Bn cnh c th ni nm

2008 ngnh ngn hng l ngnh chu nh hng mnh m nht ca cuc khnhong kinh t, hu ht cc t chc tn dng ni chung v Sacombank Cn Thni ring co cm v qui m, mc d trong nm ngn hng c gng ht sctung ra hng lot cc hnh thc khuyn mi nhng vn gp khng t kh khn t pha cc i th cnh tranh hin ti v tng lai c bit l cnh tranh v li sucht lng dch v v tin ch ngn hng.

Cn i vi tin gi tit kim khng k hn th loi tin ny cn nhiu bing qua cc nm. C th, nm 2006 l 4.250 triu ng, nm 2007 l 11.418triu tng 7.168 triu ng so vi nm 2006, iu ny chng t ngn hng cngc nhng bin php tch cc a sn phm ny n vi ngi dn; sang nm2008 gim 4.165 triu ng hay gim 36,48% so vi nm 2007. Nguyn nhn ldo loi tin ny mang li cho khch hng li khng cao, nn nu h c vn nhnri tm thi th h gi hnh thc tin gi thanh ton khng k hn nh s dn

th thun tin hn trong vic rt tin. Do , tin gi tit kim khng k h

www.kinhtehoc.net



41/76

29

ca chi nhnh ch yu l cc khon k qu tin vay ca khch hng nhm trnhtnh trng qu hn i vi hot ng tn dng ca chi nhnh.

4.1.2.3. Vn huy ng t cc t chc tn dng khcBng 8: Tin gi ca cc T chc tn dng

Ch tiu2006 2007 2008 2007/2006 2008/2007

S tin S tin S tinStinT l(%)

Stin

T l(%)

Tin gi ca ccTCTD

18.000 28.143 41.213 10.143 56,35 13.070 46,44

( Ngun: Phng Hnh Chnh )Vn huy ng t cc t chc tn dng (TCTD) nm 2006 l 18.000 triu

ng, nm 2007 tng ln mc ng k l 28.143 triu ng, tng 10.143 triung tng ng tng 56,35% so vi nm 2006, nm 2008 tin gi ca ccTCTD t 41.213 triu ng, tng 46,44% tng ng 13.070 triu ng so v

nm 2007. Loi tin gi ny tng chng t cho thy mi quan h ca ngn hnvi cc TCTD trn a bn ngy cng c m rng to nhiu thun li cho ngnhng trong quan h hp tc thanh ton vn ln nhau. Cng vi s pht trin cann kinh t l s xut hin ngy cng nhiu ca cc TCTD trn a bn TPCT do nhu cu giao dch thanh ton cng ngy tng ln. Vi s pht trin nhanhchng v ngy cng hin i trn lnh vc cng ngh thng tin to iu kincho vic thanh ton gia cc TCTD thun tin hn. Cc TCTD c th thanh ton b tr hoc thanh ton lin ngn hng bng hnh thc chuyn tin in t do rt ngn thi gian giao dch rt nhiu. Qua , ta thy bn cnh u t ph

Hnh 3:Tin gi tit kim

-

50.000

100.000

150.000

200.000

250.000

2006 2007 2008 Nm

T r

i u

n g

Khng k hn C k hn

www.kinhtehoc.net



42/76

30

trin cc sn phm, dch v th m rng mi quan h vi cc khch hng l cc tchc tn dng cng v cng cn thit. l mt trong nhng mc tiu hng ts pht trin bn vng ca Ngn hng.

-

5.00010.00015.00020.00025.00030.00035.00040.00045.000

2006 2007 2008 Nm

Triu ng

Tin gi ca cc t chc tn dng

hiu r hn v c cu vn huy ng, ta s tm hiu v t trng ca t phng thc huy ng trn tng vn huy ng ca ngn hng:

Bng 9: T trng ca tng phng thc huy ng trn tng vn huy ng n v tnh: Triu ng

Ch tiu

2006 2007 2008

S tin Ttrng S tinT

trng S tinT

trng1. Tin gi thanh ton 134.469 43,03 193.819 44,92 250.973 50,27khng k hn 125.969 40,31 179.082 41,51 223.286 44,72

c k hn 8.500 2,72 14.737 3,42 27.687 5,552. Tin gi tit kim 160.032 51,21 209.507 48,56 207.089 41,48khng k hn 4.250 1,36 11.418 2,65 7.253 1,45

c k hn 155.782 49,85 198.089 45,91 199.836 40,03

3. Tin gi ca ccTCTD khc

18.000 5,76 28.143 6,52 41.213 8,25

Tng vn huy ng 312.501 100 431.469 100 499.275 100

Ngun vn huy ng ca Sacombank Cn Th rt a dng, huy ng tnhiu ngun khc nhau: t cc t chc kinh t, t tin gi tit kim ca dn c

Hnh 4: Tin gi ca cc TCTD

www.kinhtehoc.net



43/76

31

t cc TCTD C cu vn huy ng thay i rt linh hot, n ph thuc vochin lc kinh doanh ca Ngn hng trong tng thi k nht nh

+ Tin gi thanh ton:V t trng, TGTT ca cc t chc kinh t chimmt t trng ng k trong tng ngun vn huy ng, c th nm 2006 chim

43,03% tng ngun vn huy ng, nm 2007 l 44,92% v tng ln 50,27% nm 2008. Qua ba nm tin gi thanh ton tng ln v chim t trng cao nhttrong tng ngun vn huy ng. Tin gi thanh ton cng l mt th mnh cngn hng cn khai thc do s lng cc doanh nghip giao dch v gi tin ngycng tng.

Trong nhng khon tin gi thanh ton ca cc t chc kinh t th tin gkhng k hn chim t trng cao hn, nm 2006 tin gi thanh ton khng khn chim 40,31%, nm 2007 tng ln 41,51%, qua 2008 l 44,72% v khchhng ch yu l cc cng ty, doanh nghip sn xut kinh doanh, h cn tin xoay tr thng xuyn nn rt vn lin tc, l l do ti sao li sut tin gthanh ton khng k hn thp m li thu ht nhiu khch hng n gi. S giatng ng k ca tin gi thanh ton khng k hn cn do ngn hng tin hnh pdng ci tin cc dch v ca Ngn hng thng qua nhiu knh phn phi, bao

gm mng ATM, Phonebanking, mobilebanking, internetbanking, pht huytnh u vit cng nh to cho khch hng s thoi mi, nhanh chng, chnh xckhi giao dch vi Ngn hng. Ring tin gi thanh ton c k hn tuy ch chimt trng nh (nm 2006 l 2,72%, 2007 l 3,42%, 2008 l 5,55%) nhng u tngqua cc nm cng gp phn lm tng ngun vn huy ng ca chi nhnh.

+ Tin gi tit kim:Tin gi tit kim cng chim t trng cao trongtng ngun vn huy ng. Nm 2006, loi tin gi ny huy ng c 160.03triu ng, chim 51,21% tng vn huy ng. Sang nm 2007 tng ln 209.507triu ng nhng ch chim 48,56%. Nm 2008 l 207.089 triu ng chim ttrng 41,48%. V mt c cu, tin gi tit kim gim qua 3 nm nguyn nhch yu trong s thay i l s tng ln ca t trng tin gi thanh ton. Trong tin gi c k hn chim t l cao hn tin gi tit kim khng k h Nguyn nhn nh ni trn khch hng ngy cng tin tng ngn hng vi

hng lot chng trnh tit kim d thng hp dn. Tuy nhin, ngn hng cu t hn na n cng tc tip th, qung b ngn hng mnh cng nh m

www.kinhtehoc.net



44/76

32

nhiu phng giao dch hn gn gi vi ngi tiu dng hn na m rnth phn.

+ Tin gi t cc TCTD: loi tin gi ny qua 3 nm vn tng trng nnh vo nm 2006 l 5,76%; nm 2007 l 6,52% v nm 2008 l 8,25 %. Tuytin gi ny chim t trng nh trong ngun vn huy ng nhng loi tin gny thng l tin gi khng k hn do li sut thp c th s dng mt php ng nhu cu tn dng, ng gp mt phn vo li nhun ca ngn hng.

Tm li,qua xem xt cc t s trn ta thy kh nng huy ng vn cangn hng tng i cao. Sacombank v ang c gng hn na nng cao cct trng ny huy ng c ngun vn p ng nhu cu ca khch hng. Nh

chung cc hnh thc huy ng ca Sacombank cha ng b, a phn dn cthch gi tit kim c k hn, cn cc thnh phn kinh t thch gi khng k hnvi hai s thch tri ngc nhau ca khch hng to nn mt s hi ha trong ccu ngun vn huy ng. Ngn hng cng cha khai thc ht ngun vn nhn rthng qua cc hnh thc huy ng ca mnh do vic m rng mng li va ra nhiu sn phm huy ng a dng, p dng c ch iu hnh li sut linhot l iu cn thit cng vi v th v uy tn ca Sacombank s gip cho ngu

vn huy ng ca ngn hng lin tc t c mc tng trng rt cao.4.2. Tnh hnh s dng vn

Chc nng c bn ca hot ng ngn hng l t chc ti chnh trunggian, iu ha vn t ni tha sang ni thiu. Do , sau khi huy ng vn, chnhnh s nhanh chng tm cc bin php s dng ngun vn mt cch hiu qu bng cch cho vay. Hot ng tn dng l hnh thc u t ch yu cSacombank Cn Th. Ngn hng cung cp tn dng dung b p vn tm ththiu ht ca cc h sn xut kinh doanh, p ng vn cho vic thnh lp doannghip mi, m rng qui m sn xut ng thi p ng nhu cu cho tiudng, sinh hot ca c nhn trn a bn.4.2.1. Doanh s cho vay

* Doanh s cho vay theo thi hn

www.kinhtehoc.net



45/76

33

Bng 10: Doanh s cho vay theo thi hn

Ch tiu2006 2007 2008 2007/2006 2008/2007

S tin % S tin % S tin % S tinT l(%) S tinT l(%)

Doanh scho vay

589.454 100 736.392 100 821.352 100 146.938 24,93 84.960 11,54

Ngn hn 352.729 59,84 480.829 65,30 553.210 67,35 128.100 36,32 72.381 15,05Trung v dihn 236.725 40,16 255.563 34,70 268.142 32,65 18.838 7,96 12.579 4,92

( Ngun: Phng Hnh Chnh ) Nm 2006, doanh s cho vay l 589.454 triu ng, tng 24,93% vo nm

2007 l 736.392 triu ng, sau li tng 11,54 % vo nm 2008 l 821.352triu ng. Nhn chung, doanh s cho vay ti chi nhnh tng qua ba nm. Nm

2007 nn kinh t nc ta t mc tng trng cao nht trong vng mi nm qunn nhu cu vn vay ca cc doanh nghip v c nhn l rt ln. Bn cnh vi mng cho vay lin kt, hin nay Sacombank tin hnh lin kt vi nhun v kinh doanh bt ng sn cng nh cc doanh nghip bn xe, y l mtli th khi gii thiu sn phm n cho khch hng. Hn na trong nm 2007cn b tn dng k kt hp ng cho vay vi rt nhiu trng hc, cc s bangnh trong a bn thnh ph khuyn khch cn b cng nhn vin vay vncng gp phn n nh doanh s cho vay. Nm 2008 tc tng ca doanh scho vay ch t 11,54% gim 13,39% so vi 2007 v trong nm 2008 hot ngkinh t ca thnh ph Cn Th gp khng t kh khn do bin ng v gi c thtrng nng sn, nguyn nhin vt liu, bt ng sn b ng bng, tcng n cng tc cho vay ca ngn hng.

Trong hot ng ca tn dng Sacombank Cn Th, doanh s cho vay c

to thnh t hai khon mc: tn dng ngn hn v tn dng trung v di hnTrong tn dng ngn hn lun chim t trng cao v tng qua cc nm (nm2006 l 59,84%, nm 2007 chim 65,3% v nm 2008 chim 67,35% trongdoanh s cho vay) cn tn dng trung v di hn th c phn thu hp li (nm2006 l 40,16%, nm 2007 l 34,7%, n nm 2008 ch cn 32,65%). S binng ca t trng tn dng ngn hn v trung, di hn trong doanh s cho vaynguyn nhn l do cho vay ngn hn c th tc n gin, tnh thanh khon cao

li t ri ro hn so vi trung v di hn. Hn na vn huy ng ca ngn hngch yu l vn ngn hn nn u t vn tn dng ngn hn nhiu th vng qu

www.kinhtehoc.net



46/76

34

tn dng s nhanh hn, kh nng xoay vng vn cao v rt an ton cho hot nkinh doanh ca ngn hng. Trong nm 2006 doanh s cho vay ngn hn l352.729 triu ng, nm 2007 l 480.829 triu ng tng hn so vi 2006 l128.100 triu ng tc l 36,32%, qua nm 2008 l 553.210 triu ng tng

trng 15,05% so vi 2007. Trong nm u gia nhp WTO hot ng sn xukinh doanh c nhiu thun li, hot ng xut nhp khu c y mnh. Bcnh , iu kin kinh t ca a bn thnh ph Cn Th v khch hng mtiu ca ngn hng l cc doanh nghip va v nh, cn vn sn xut nnnghip, chn nui, hoc phc v cho qu trnh sn xut kinh doanh, lun chuynhng ha thch hp cho vay ngn hn. Ngn hng cn pht trin hnh thc tndng gp ch c trng ph hp vi iu kin kinh t Cn Th gp phn ltng trng tn dng ngn hn ni ring v doanh s cho vay ni chung. Qua nm2008 tng trng kinh t pht trin chm li do tc ng suy thoi ca nn kinht th gii lm gim kh nng vay vn ca cc doanh nghip, hot ng xukhu cng gp nhiu kh khn, iu gii thch ti sao tng trng tn dnngn hn nm 2008 ch t 15,05% gim 21,27% so vi 2007.

Cn doanh s cho vay trung v di hn nm 2006 l 236.725 triu ng, nm

2007 l 255.563 triu ng tng 18.838 triu ng tc l tng 7,96% so vi 2006,2008 l 268.142 triu ng tng 12.579 triu ng hay 4,92% so vi 2007. hn ch lm pht v tng gi, NHNN Vit Nam nng mc d tr bt buc vtht cht cho vay chng khon v bt ng sn nn tc tng trng doanh scho vay trung v di hn ca ngn hng nm 2007 gim 3,04% so vi 2007.Thm vo l s xut hin ca nhiu TCTD khc trn a bn TPCT, th phntrn a bn thnh ph cng nh khch hng vay vn cng s b chia nh ra bicc TCTD ny. Doanh s cho vay trung v di hn ca Ngn hng cng b nhhng bi nhn t ny nn tng trng chm l iu d hiu. Trong nm 2008tuy tnh hnh kinh t kh khn nhng vi nhng n lc ca cc cn b tn dngv ton th ban lnh o ca Sacombank Cn Th th ngn hng vn gi mc tng trng tn dng n nh m bo mc tiu an ton hiu qu ra

www.kinhtehoc.net



47/76

35

* Doanh s cho vay theo mc ch s dng vn:Bng 11: Doanh s cho vay theo mc ch s dng vn

Ch tiu2006 2007 2008 2007/2006 2008/2007


Doanh scho vay 589.454 100 736.392 100 821.352 100 146.938 24,93 84.960 11,54

SXKD 309.269 52,47 391.927 53,22 461.320 56,17 82.658 26,73 69.393 17,71Tiu dng 219.047 37,16 248.952 33,81 260.971 31,17 29.905 13,65 12.019 4,83

Nng nghip61.138 10,37 95.513 12,97 99.061 12,06 34.375 56,23 3.548 3,71( Ngun: Phng Hnh Chnh )

+ Doanh s cho vay sn xut kinh doanh:Xt v mt c cu, ta thy t trng cho vay sn xut kinh doanh lun

chim t trng ln nht trong tng doanh s cho vay theo mc ch s dng vv tng dn qua cc nm, c th l nm 2006 cho vay sn xut kinh doanh chim52,47%, nm 2007 l 53,22%, nm 2008 tip tc tng ln 56,17%, nguyn nhn

l v y l lnh vc m chi nhnh tp trung pht trin, khch hng mc tiu lcc doanh nghip va v nh nn nhu cu vn phc v sn xut l rt ln.

Doanh s cho vay sn xut kinh doanh nm 2006 l 309.269 triu ng, nm2007 l 391.927 triu ng tng 82.658 triu ng, v s tng i l tng26,73% so vi nm 2006; nm 2008 l 461.320 triu ng tng 69.393 triung, v s tng i l tng 17,71% so vi nm 2007. Thnh ph Cn Th lmt trong nhng trung tm thng mi ln ng bng sng Cu Long do nhu cu cho vay b sung vn, m rng qui m cc doanh nghip l cn thi

Hnh 5: Doanh s cho vay theo thi hn

-

100.000200.000

300.000

400.000

500.000

600.000

2006 2007 2008 Nm

T r i u

n g

Ngn hn Trung hn v di hn

www.kinhtehoc.net



48/76

36

c bit l ti chi nhnh c loi hnh cho vay gp ch - loi hnh tn dng ctrng ca Sacombank ang c trin khai kh hiu qu vi li ch thi gian thuhi vn nhanh v phn tn ri ro, v vy doanh s cho vay sn xut kinh doanhlun tng trong ba nm qua. V t l tng trng th nm 2008 ch tng 17,71%

thp hn nm 2007 l 26,73%, do trong nm 2008 sn xut kinh doanh cht vt bi li sut cao, chi ph nguyn vt liu cng tng vt, kh khn v u ra sccu gim gp phn lm suy yu s tn ti ca nhiu doanh nghip dn n vitng trng tn dng ti ngn hng cng khng phi d dng.

+ Doanh s cho vay tiu dng: Trong khi vay tiu dng cng bin ng c th l: nm 2006 vay tiu

dng chim t trng 37,16%, nm 2007 l 33,8% v 2008 gim cn 31,77%trong tng doanh s cho vay. Cho vay tiu dng ch yu l cho vay cn b nhnvin ti cc c s y t, trng hc v cc khon cho vay xy dng, scha, mua sm bt ng sn, mua xe t, mua sm thit b phc v ngnh nghc nhn, cho vay hc tp, du hc. Doanh s cho vay tiu dng tng l do x hingy cng pht trin nn nhu cu tiu dng ca ngi dn cng tng ln. Nm2006 cho vay tiu dng l 219.047 triu ng, nm 2007 l 248.952 tng 29.905

triu ng tc l 13,65% so vi 2006, nm 2008 l 260.971 triu ng tng12.019 triu ng hay 4,83% so vi 2007. Vi nh hng tr thnh ngn hng bn l - a nng trn a bn, chi nhnh ang m rng loi hnh cho vay nynhng khng phi l lnh vc mc tiu nn doanh s ch tng nh. Nm 2008 nnkinh t i mt vi nhiu kh khn, tng trng kinh t gim dn, lm pht caou nm lm cho li sut thay i theo chiu hng tng dn, th trng bt nsn trong tnh trng ng ng ko theo lng vay tiu dng gim dn nn t ltng ca cho vay tiu dng ch t 4,83% gim so vi nm 2007 l 13,65%

+ Doanh s cho vay nng nghip: Nm 2006 vay nng nghip ch chim 10,37% trong ton doanh s cho

vay theo mc ch s dng vn, t 61.138 triu ng. Mc d vy, n nm2007 l 95.513 triu ng, chim 12,97%. Nm 2008 l 99.061 triu ng, chim12,06%. Trong cc mc ch vay vn th cho vay nng nghip chim t trng

nh nht. Ngn hng ch cho vay trong vic trng trt, chn nui, nng lm, thysn v cc dch v phc v cho hot ng nng nghip. Nhn chung, xu hn

www.kinhtehoc.net



49/76

37

tn dng ca chi nhnh gim bt hot ng cho vay nng nghip v n cha nhiri ro nh ph thuc vo yu t thi tit, gi c th trng v i th cnh trart ln trong lnh vc ny l ngn hng Nng Nghip v Pht Trin Nng Thncng nh hng n cng tc cho vay trong lnh vc ny

4.2.2. Doanh s thu n * Doanh s thu n theo thi hn

Bng 12: Doanh s thu n theo thi hn

Ch tiu2006 2007 2008 2007/2006 2008/2007

S tin % S tin % S tin % S tinT l(%)Stin

Tl

(%)Doanh sthu n 454.494 100 569.818 100 657.851 100 115.324 25,37 88.033 15,54

Ngn hn 264.242 58,14 371.042 65,12 452.012 68,71 106.800 40,42 80.970 21,82Trung v di

hn190.252 41,86 198.776 34,88 205.839 31,29 8.524 4,48 7.063 3,55

( Ngun: Phng Hnh Chnh )Doanh s cho vay ch phn nh s lng v quy m tn dng, vic s dng

vn vay c hiu qu hay khng cn ty thuc vo cng tc thu n ca ngn hngcng nh vic tr n ca khch hng. Nu ngn hng thu n hay khch hng trn ng hn th xem nh s lng vn c s dng mt cch hp l v hiqu, t cho thy ng vn c th lun chuyn mt cch d dng. Theo nguy

tc vay vn trong hot ng tn dng l vn vay phi c thu hi c vn gc li theo ng thi hn ghi trong hp ng tn dng k kt, t c th ni

Hnh 6: Doanh s cho vay theo mc ch s dng vn

-

100.000

200.000

300.000

400.000

500.000

2006 2007 2008 Nm

T r

i u

n g

Sn xut kinh doanh Tiu dng Nng nghip

www.kinhtehoc.net



50/76

38

doanh s thu n cng l mt trong nhng ch tiu quan trng trong hot ng tndng ca ngn hng mi thi k. V vy chng ta cn phn tch doanh s thun thy c hiu qu s dng vn.

Nm 2006, doanh s thu n l 454.494 triu ng, tng 25,37% vo nm

2007 l 569.818 triu ng, li tng 15,45% trong nm 2008 l 657.851 triung. Nhn chung tnh hnh thu n ca Sacombank Cn Th c nhng bc tinso vi nm trc. iu ny chng t hot ng ca ngn hng n nh v hiu qu trong cng tc thu n nhm m bo cho ng vn quay vng nhanhnng cao hiu qu hot ng trong k tip theo. Doanh s thu n theo thi hn bao gm doanh s thu n ngn v doanh s thu n trung v di hn. Trong ,doanh s thu n ngn hn chim t trng cao trung bnh trn 64% trong tngdoanh s thu n; cn thu n trung v di hn ch chim trung bnh trn 36% .Mt nguyn nhn dn n doanh s thu n trung v di hn chim t trng thhn nhiu so vi doanh s thu n ngn hn l do thi hn cho vay ko di nntrong khon thi gian ny cha n hn thu hi. Qua bng s liu ta thy:

Nm 2006 thu n ngn hn l 264.242 triu ng, nm 2007 t 371.042triu ng tng 106.800 triu ng hay 40,42% so vi 2006, nm 2008 l

452.012 triu ng tng 80.970 triu ng hay 21,82% so vi 2007. Nm 2006 thu n trung v di hn l 190.252 triu ng, nm 2007 t

198.776 triu ng tng 8.524 triu ng hay 4,48% so vi 2006, nm 2008 l205.839 triu ng tng 7.063 triu ng hay 3,55% so vi 2007.

Ta thy tc tng doanh s thu n c xu hng gim, thu n ngn hn nm2008 l 21,82% gim 18,6% so vi 2007 v thu n trung v di hn trong nm2008 cng gim vi 0,93% so vi 2006. Nguyn nhn l trong nm 2008, bncnh nhng thnh tu t c, nc ta cn phi i mt vi mt s kh khnht nh. l s xut hin ca thin tai, dch bnh, ch s CPI tng cao gyra mt s tc ng nht nh cho nn kinh t Vit Nam ni chung v tnh CnTh ni ring. Cuc sng ca ngi dn gp phi khng t kh khn do nhnghu qu li, t doanh nghip cng gp kh khn trong vic tm u rcho sn phm lm nh hng n doanh s thu n ca ngn hng. Tuy nhin

ngn hng tp trung n lc chn chnh cng tc tn dng, hn ch cho vay

www.kinhtehoc.net



51/76

39

vi i tng c tim nng ri ro cao t c kt qu nh trn do khnnhng doanh s cho vay tng m c cht lng cc mn vay cng tng.

* Doanh s thu n theo mc ch s dng vnBng 13: Doanh s thu n theo mc ch s dng vn

Ch tiu2006 2007 2008 2007/2006 2008/2007


Doanh s

thu n 454.494 100 569.818 100 657.851 100 115.324 25,37 88.033 15,45

SXKD 232.816 51,23 308.696 54,17 362.167 55,05 75.880 32,59 53.471 17,32Tiu dng 173.253 38,12 209.461 36,76 241.378 36,69 36.208 20,90 31.917 15,54 Nng nghip48.425 10,65 51.661 9,07 54.306 8,26 3.236 6,68 2.645 5,12

( Ngun: Phng Hnh Chnh )+ Doanh s thu n sn xut kinh doanh:

Doanh s thu n theo mc ch s dng vn bao gm: thu n trong snxut kinh doanh, tiu dng v sn xut nng nghip. Vi c im thnh ph C

Th l trung tm kinh t x hi ca vng ng bng sng Cu Long nn hotng thng mi ni y din ra kh mnh m nn doanh s thu n sn xut kindoanh chim t trng cao nht. C th, nm 2006 thu n sn xut kinh doanh l232.816 triu ng chim 51,23% trong doanh s thu n theo mc ch s dngvn, nm 2007 thu n trong sn xut kinh doanh l 308.696 triu ng tng75.880 triu ng chim 54,17%, vo nm 2008 l 362.167 triu ng tng53.471 triu ng chim 55,05% trong doanh s thu n. Xu hng tn dng nghn ca chi nhnh l tp trung vn vo lnh vc sn xut kinh doanh thu hi vn

Hnh 7: Doanh s thu n theo thi hn

-

100.000

200.000

300.000

400.000

500.000

2006 2007 2008 Nm

T r

i u

n g

Ngn hn Trung v di hn

www.kinhtehoc.net



52/76

40

nhanh v t hiu qu cao, thm vo cng tc thm nh h s tt nn qutrnh s dng vn vay ca khch hng c hiu qu v vy cng tc thu n nhanhchng v gp nhiu thun li.

+ Doanh s thu n tiu dng:

Doanh s thu n lnh vc tiu dng cng kh quan. Nm 2006 thu n tiu dng l 173.253 triu ng, tng hn 20,9% vo nm 2007 l 209.461 triung, qua nm 2008 tc tng ch t 15,24% gim 5,66% vi s tin l241.378 triu ng. Yu t gp phn lm cho tc tng doanh s thu n nm2008 gim so vi nm 2007 l do khch hng vay lnh vc tiu dng ch yu lmua xe, u t bt ng sn, n cui nm 2007 v nhng thng u nm 200th trng bt ng sn khng n nh v ri ro trong lnh ny l rt ln. Bncnh , lm pht tng cao, gi c leo thang nn lng vay tiu dng gim dntrong nm 2008. Tc thu hi n gim st l xu hng chung ca nn kinh t.

+ Doanh s thu n nng nghip:Doanh s thu n nng nghip nm 2006 l 48.425 triu ng, nm 2007

t 51.661 triu ng tng 3.236 triu ng hay 6,68% so vi 2006, nm 2007tng 2.645 triu ng hay 5,12%. Tnh hnh cng tc thu hi n trong lnh vc

nng nghip ch tng nh do cng tc theo di, thu v x l n trong ny cangn hng ngy cng sit cht, v cc sn phm nng nghip thng ph thunhiu vo yu t thi tit m nhng nm va qua th dch bnh, mt ma v nndn khng ch ng c u ra cho nng sn v thng b thng li p gi cnn tm l ca ngi dn l tr hon vic tr n cng lu cng tt.

Hnh 8: Doanh s thu n theo mc ch s dng vn

-50.000

100.000150.000200.000250.000300.000350.000400.000

2006 2007 2008 Nm

T r

i u

n g

Sn xut kinh doanh Tiu dng Nng nghip

www.kinhtehoc.net



53/76

41

hiu r v cng tc thu hi n ca ngn hng, ta tm hiu ch s h s thun v vng quay vn tn dng:* Doanh s thu n trn doanh s cho vay (h s thu n)

Bng 14: H s thu n Ch tiu VT 2006 2007 2008

Doanh s thu n Triu ng 454.494 569.818 657.851Doanh s cho vay Triu ng 589.454 736.392 821.352H s thu n % 77,10 77,38 80,09

Ch tiu ny biu hin kh nng thu hi n ca Ngn hng hay l kh nngtr n ca khch hng, cng tc thu hi n cng hiu qu th ch tiu ny cngcao. T bng s liu ta thy, h s thu hi n qua 3 nm l kh cao, chng tcng tc thu hi n ca Chi nhnh l rt tt. Nm 2006 l 77,10%, nm 2007 l77,38% tng 0,28% so vi nm 2006, tnh hnh thu n cng c ci thin trongnm 2008 tng 2,71% l 80,09%. iu ny gip ta gip ta c th nhn nh rngcng tc thu hi n ca Ngn hng c nng ln tng bc, tc l Ngn hngkhng nh c ngun vn ca mnh c bo m, hot ng ca Ngn hnc c s vng chc tip tc vn ti v pht trin. Ngn hng cn c gng g

vng v pht huy t l ln cng ln cng tt.* Doanh s thu n trn d n bnh qun (Vng quay vn tn dng)

Bng 15: Vng quay vn tn dng

Ch tiu VT 2006 2007 2008

Doanh s thu n Triu ng 454.494 569.818 657.851D n bnh qun Triu ng 506.358 641.930 850.132Vng quay vn tn dng Vng 0,9 0,89 0,77

Vng quay vn tn dng phn nh kh nng quay vng vn cangn hng l nhanh hay chm, vic lun chuyn vn cho vay i vi khchhng nhiu hay t. Nm 2006 vng quay vn tn dng t 0,9 vng; nm 2007vng quay vn ca chi nhnh ch cn 0,89 vng, nm 2008 l 0,77 vng. Vngquay tn dng gim qua cc nm do t l tng ca doanh s thu n v d n bnhqun khng u nhau, ngn hng thc hin ngy cng hiu qu cng tc thu hi

n. Tuy nhin, Ngn hng cng cn phi c bin php nhm lm vng quay vn

www.kinhtehoc.net



54/76

42

tn dng tng ln, n nh nhm lm cho kh nng sinh li t ng vn u t snhanh v cao hn, to iu kin cho vic tng thm li nhun.4.2.3. D n

* D n theo thi hn

Bng 16: D n theo thi hn

Ch tiu2006 2007 2008 2007/2006 2008/2007


D n 673.838 100 840.412 100 1.003.913 100 166.574 24,72 163.501 19,45 Ngn hn 348.556 51,73 458.343 54,54 539.541 53,74 109.787

kth[2009] 4053663 tran thanh truc ()

Documents