8/15/2019 Lectura1_tema1_microcréditos Un Medio Efectivo Para El Alivio de La Pobreza

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Curso: Microfinanzas

TEMA 1“Las Microfinanzas en el Perú y el Mundo:

Orígenes, conceptos, filosofia y participacion en el Sistema Financiero Peruano”  

Lectura 01

Comentario 

Se trata de un texto que aborda temas como el concepto de microfinanzas, enfoncando ademas el empleo deotros servicios como son el ahorro y los seguros, así mismo nos detalla algunas limitaciones de los programasde microcréditos.Por otra parte nos habla acerca del Grameen Bank, su experiencia y filosofía de atención al cliente en base aconfianza mutua y no en garantías reales.

 Así mismo nos relata la experiencia de Acción Internacional, otra de las instituciones pioneras en el campo de lasmicrofinanzas.

Microcréditos: Un medio efectivo para el alivio de la pobreza 1 

Los préstamos pequeños permiten a las personas que no poseen las garantías reales exigidas por la bancaconvencional iniciar o ampliar su propio emprendimiento e incrementar sus ingresos. Los microcréditos son uninstrumento efectivo y cada vez más utilizado en los programas de lucha contra la pobreza.La Conferencia de las Naciones Unidas para el Comercio y el Desarrollo (UNCTAD) estimaba que al año 2002existían en todo el mundo 7.000 instituciones dedicadas a las microfinanzas (IMFs) brindando microcréditos a 8millones de personas por un monto total de 7 mil millones de dólares. Sin embargo, el número de usuariospotenciales de este tipo de servicios financieros se calcula en alrededor de 500 millones con una demanda totalde crédito por 300 mil millones de dólares.

El concepto de microfinanzas

La noción de microfinanzas se refiere a la provisión de servicios financieros como préstamos, ahorro, seguros otransferencias a hogares con bajos ingresos, la mayoría de las instituciones del sector se ha dedicado almicrocrédito.

El crédito por sí solo no es suficiente para impulsar el desarrollo económico, permite que los pobres adquieran suactivo inicial y utilicen su capital humano y productivo de manera más rentable. Los pobres pueden ademásemplear los servicios de ahorro y seguro para planificar futuras necesidades de fondos y reducir el riesgo anteposibles variaciones en sus ingresos y gastos.

El Grupo Consultivo de Ayuda a la Población más Pobre del Banco Mundial (CGAP), sostiene que elmicrocrédito es realmente eficaz si existe un nivel mínimo previo de actividad económica que asegureoportunidades de mercado, así como capacidad empresarial y talento gerencial. De lo contrario, las personassolo estarían endeudándose.

1 Mena, B. (2004). Microcréditos: un medio efectivo para el alivio de la pobreza. Argentina: Cambio Cultural.

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El éxito de los microcréditos puede verse limitado por algunas de las siguientes razones: (a) falta de capitalsocial: que disminuya las posibilidades de utilizar metodologías de crédito sin garantías reales; (b) poblacionesdispersas: que tornan dificultoso alcanzar a los clientes de un modo regular; (c) dependencia de una únicaactividad económica; (d) utilización del trueque en lugar de transacciones en efectivo; (e ) probabilidad de crisis

futura (hiperinflación, violencia civil); (f) inseguridad jurídica o un marco legal que cree barreras para la actividadmicroempresarial o microfinanciera.

 Así mismo el CGAP asegura que las mejores opciones para proveer el servicio de microcréditos seríaninstituciones microfinancieras locales o internacionales o un banco comprometido con los clientes de bajosrecursos.Estas instituciones microfinancieras deberían reunir cuatro condiciones: (a) permanencia , para prestar serviciosfinancieros a largo plazo; (b) escala, a fin de alcanzar a un número suficiente de clientes; (c) focalización, cuyoobjeto sería llegar al cliente que realmente necesite; y (d) sustentabilidad financiera.

De otro lado las poblaciones carentes de recursos económicos representan también una demanda insatisfechade otros servicios financieros, como el ahorro y los seguros. Los hogares pobres, generalmente quieren y

pueden ahorrar en dinero o en especie para inversiones futuras. Sin embargo, esta población de bajos ingresosno acceden en general a servicios de ahorro.

La mayoría de la organizaciones no gubernamentales y las IMFs no cumplen con los requisitos establecidos porlas autoridades financieras, aunque algunas colaboran en el desarrollo de sistemas de ahorro informales.Las IMFs están prestando creciente atención al microseguro, que ofrece un medio para gestionar riesgosespecíficos compartiendo el costo de eventos improbables entre muchos hogares pobres. Una de las principalesfunciones que pueden cumplir las ONGs es ayudar a los hogares pobres a obtener acceso a los servicios decompañias de seguro establecidas.

La experiencia del Banco Grameen

La creación del Banco Grameen es una de las experiencias más importantes y difundidas en el ámbito de lasmicrofinanzas, cuyo principal objetivo es el de otorgar créditos a través de un sistema que no está basado enrequisitos de garantías reales, sino en la confianza mutua, la responsabilidad y la participación.Grameen demostró que "prestar a los pobres no es algo imposible" sino que, por el contrario, se trata de clientesaún más confiables que los de la banca comercial.

El crédito por pequeño que sea les brinda la oportunidad de iniciar su emprendimiento y escapar del círculovicioso de bajos ingresos, bajo ahorro, baja inversión y, por lo tanto, otra vez bajos ingresos.El fundador de Grameen, el economista Muhammad Yunus, implementó partir de 1976 un proyecto deinvestigación para promover servicios bancarios dirigidos a los pobres de las zonas rurales de Bangladesh.

Entre los objetivos de la iniciativa se encontraban los de generar oportunidades de autoempleo en una población

con altos índices de desocupación y terminar con la acción de los usureros. Yunus había comenzado prestandodinero de su propio bolsillo a algunas mujeres de Jobra, una pequeña aldea cercana a la Universidad deChittagong, donde integraba el Departamento de Economía.Luego amplió los créditos con fondos que obtuvo ofreciéndose como garante. Aquellos primeros préstamos sedevolvieron en su totalidad. El proyecto se desarrolló con éxito en Jobra entre 1976 y 1979 y, a partir de esemomento, con el apoyo del Banco Central de Bangladesh y otros bancos nacionales, se extendió a variosdistritos. El número de clientes creció de menos de 15.000 en 1980 a casi 100.000 hacia mediados de 1984

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En 1983 el Banco Grameen se convirtió en una institución financiera independiente.Hoy, con más de 2,3 millones de prestatarios (94% de los cuales son mujeres), es el banco rural más grande desu país. Sus 1.160 sucursales brindan servicios en 38.951 aldeas, más de la mitad de las que existen enBangladesh. La devolución de los préstamos, cuyo valor promedio es de US$ 160, supera el 95%. En los últimos

diez años la experiencia del Banco Grameen ha sido replicada en 66 países.