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Literacia e Inclusão Financeira
Dr. Gabriel Mambo
Maputo, 10 de Julho de 2014
Conferência Sobre Mercado de Capitais
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Assessor do Ministro das Finanças
Coordenador da Estratégia para o
Desenvolvimento do Sector Financeiro em
Moçambique
e
Tópicos
1. Inclusão Financeira • Conceito;
• Importância da Inclusão Financeira em Moçambique;
• Recomendações
2. Educação Financeira • Conceito;
• Objectivos;
• Vantanges;
• Considerações Gerais e Recomendações.
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CONCEITO DA INCLUSÃO FINANCEIRA
• Existem várias definições que são usadas internacionalmente por autores e
organizações internacionais em estudos sobre esta matéria, tais como: a Parceria
Global para Inclusão Financeira, o Banco Mundial e outros. Mas,
• De acordo com o estudo do Banco de Moçambique: Desafios da Inlusão Financeira em
Moçambique- Abordagem do Lado da Oferta, 2013 a inclusão financeira é ‘’o processo de acesso e
uso efectivo de serviços e produtos financeiros formais por toda a população adulta contribuindo par
o aumento da sua qualidade de vida e bem estar social.
• O Acesso refere-se à ausência de restrições no uso dos seviços e produtos financeiros,
enquanto que o uso refere-se à efectiva utilização de serviços e produtos financeiros
oferecidos no mercado.
• Assim, o aumento do acesso e uso financeiro apoiam a expansão da inclusão financeira da
população;
• A informação sobre a evolução da inclusão financeira é dada através de um indicador
sintético, o Indice da Inclusão financeira que agrega vários indicadores de inclusão financeira
que revela o nível de inclusão financeira cada uma das diferentes dimensões como o acesso
geográfico, acesso demográfico, uso.
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CONCEITO DA INCLUSÃO FINANCEIRA (Cont.)
• Entre os indicadores de inclusão financeira a mais usados internacionalmente,
segundo a organizção internacional denominada, Aliança para a Inclusão Finaneira/
Financial Inclusion Working Group, e o Banco Mundial são os seguintes:
% da população adulta dentetora de pelo menos uma conta bancária;
% de crédito/PIB;
Nº de agência bancária ou ponto de acesso/100 mil habitantes;
Nº de agências bancária ou ponto de acesso/ 100 mil habitantes,
Nº de agência bancária ou ponto de acesso/10 mil adultos/ mil km quadrados;
Mas, outros indicadores poderão ser adoptados em função do interesse e realidade de cada País;
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• A expansão da inclusão financeira ajustada às necessidades da economia e da população
é fundamental uma vez que pode contribuir para o desenvolvimento económico e redução
da pobreza.
• Neste contexto, o Governo tem vindo a tomar várias reformas macroeconómicas e
financeiras nos últimos dez anos, visando o aumento do acesso aos serviços e produtos
financeiros, apoiando a expansão da inclusão financeira da população e empresas.
A IMPORTÂNCIA DA INCLUSÃO FINANCEIRA EM MOÇAMBIQUE
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A IMPORTÂNCIA DA INCLUSÃO FINANCEIRA EM MOÇAMBIQUE (Cont.)
• O conjunto das reformas resultou em avanços significativos. Por exemplo,
• A seguinte evolução de alguns indicadores da inclusão financeira registada no período de
2003 a 2012 (fonte. BM- Desafios da Inclusão Financeira em Moç., Fev. 2013 e, Relatório do Mercado de Seguros em Moç.
2012):
Uso dos serviços financeiros bancários:
- 20% da população adulta tinha crédito em 2012 contra menos de 6.1,% em 2005;
- Em 2012 o crédito à economia/PIB situou-se em em 26% contra 13,2% em 2005;
Acesso aos serviços financeiros bancários:
- o nº de bancos comerciais passou de 14 em 2003 para 1 em 2012;
- Em 2012, as agências bancárias existiam em 63 distritos contra 27 distritos em 2005;
- 2.2 balcões/100 mil adultos em 2005 para 4.1 balcões/100 mil adultos em 2012;
- 3.3 ATM/100 mil adultos em 2005 para 7.2 ATM/100 mil adultos em 2012;
- 18.8 POS/100 mil adultos em 2005 para 65.5 POS/100 mil adultos em 2012
Serviços Financeiros não-bancários: ex. Seguros:
- 16 seguradoras existentes em 2012 contra 5 em 2003;
- 56 correctoras em 2013 depois de 44 em 2012;
- Taxa de penetração de seguros na economia fixou-se em 1.33% do PIB em 2012 contra -1 %em 2003.
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A IMPORTÂNCIA DA INCLUSÃO FINANCEIRA EM MOÇAMBIQUE (Cont.)
Constatações
• Os indicadores atrás mencionados, mostram que nos últimos 10 registou-se uma assinalável
evolução positivo no que tange à inclusão financeira em Moçambique. Todavia,
• Ainda há muitos desafios a enfrentar para garantir uma expressiva expansão do acesso e uso
de serviços e produtos financeiros, assumindo que existem muitas oportunidades em
Moçambique para o alargamento de negócios neste sector.
• Principais entraves ou desafios que previnem o alagamento do acesso e uso de serviços e
produtos financeiros, promovendo a inclusaão financeira da população, (Relatório da Pesquisa
FinScope 2009) são os seguintes:
a) Acesso financeiro
Inadequada provisão de infraestruturas fisicas de acesso;
Rigorosos critérios de eligibilidade colaterais, contas fiáveis, doc.s;
Custos altos ( juros, comissões e outros serviços serviços),
Baixo uso das TICs para oferecer serviços financeiros
b) Uso financeiro
Percepções dos consumidores idade, hábitos culturais, atendimento, distância, não confia nas intituições;
Baixa educação financeira;
Inadequadas sistemas tecnológicas de pagamento.
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RECOMENDÇÕES PARA PROMOVER A INCLUSÃO FINANCEIRA EM MOÇAMBIQUE
• Para enfrentar os desafios que se colocam na promoçao do acesso e uso dos serviços
financeiros:
Em Abril 2013 foi aprovada a Estratégia para o Desenvolvimento do Sector em Moçambque (EDSFM)-2013-2022.
Esta Estratégia define como um dos seus objectivos e acções o aumento do acesso aos serviçõs e
produtosfinanceiros, garantindo a Inclusão financeira.
Nese âmbito estão em curso a implementação de várias actividades nos vários sectores relevantes. Ex.:
- a elaboração da Estratégia/Plano de Acção para a Promoção da Inclusão Financeira/ENI;
- Em curso a revisão da Lei das Instituições de Crédito e Sociedades Financeiras,visando adequá.la à EDSFM;
- Criado o Fundo de Garantia de Depostos;
-Em curso a implementação de programas de educação financeira e e de promoção de poupança
popular e outro .
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TÓPICOS
1. Inclusão Financeira
2. Educação Financeira
• Considerações Gerais;
• Recomendações
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CONCEITO DA LITERACIA FINANCEIRA
• A tendência da expansão da oferta dos produtos e serviços financeiros diversificados
coloca a necessidade da educação financeira para os consumidores.
• A definição da literacia financeira mais usada foi introduzida pela National Foundations for
Educational Research, Schagen, S. (1997) é ‘’ à capacidade de um indivíduo de fazer julgamentos bem informados e decisões
efectivas sobre o uso e gerência de seu dinheiro’’.
• Outras definições similares:
• Compreensão sobre principios de mercado, instrumentos, organizações e regulação;, introduzidos por vários autores (Financial
Industry Regulator Authority (2003)
• Capacidade de leitura, análise, gestão e comunicação dos diversos problemas financeiros que se colocam diáriamente ao
nível do bem estar material dos cidadãos (Vitt, L. Anderson. Kent, J. (2000);
• De acordo com Orton (2007), a literacia financeira consiste no conhecimento de tópicos específicos relacionados com
assuntos monetários, económicos ou financeiros, e nas medidas individuais que o indivíduo se sente capaz de tomar
face aos mesmos;
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OBJECTIVOS DA LITERACIA FINANCEIRA
• Os principais objectivos da literacia financeira é de promover uma melhor cultura financeira que resulte
numa melhor utilização dos serviços e produtos financeiros e conduza a um melhor relacionamento mais
trasparente entre os consumdores e os providores de serviços financeiros;
• Resultados a atingir:
Formados cidadãos para consciente e racionalmente tomar decisões que afectam a sua vida financeira, tais como:
. gestão do orçamento familiar;
. o controlo da conta bancária;
. escolha de serviços e produtos financeiros adequados às suas necessidades e capacidades( ex.:
aplicação de poupanças, recurso a crédito, endividamento sustentável;
Cidadãos formados sobre:
• as carateisicas dos serviços e produtos oferecidos;
• tipos de riscos e sua mitigação por cada serviço e produto;
• produtos adequados para cada etapa da vida evitar endividamente insust.;
• Planeamento familiar poupança e renda;
O papel das instituições financeiras e natureza de serviços e produtos que oferecem e
suas vantagens, no uso de:
- Serviços bancários;
- de seguros;
- do mercado de capitais
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VANTAGENS DA LITERACIA FINANCEIRA
• Consumidores de serviços financeiros formados contribui para para ambos o providor, consumidor e
as autoridades reguladoras de forma seguinte:
a) para o Consumidor
É capaz de tomar decisões racionais, o que cria confiança no providor dos serviços Custos baixos;
Conhecendo as característica e os riscos de cada serviço e produto financeiro saber medir os seus deveres e
direitos, melhorando a qualidade da operação ( reduz-se, NPL, maximiza renda da poupança e ou do
inestiment);
Melhora a gestão de finanças pessoais, estabilizando o bem estar da familia;
b) Para o providor
Melhora a qualidade das suas operações activas. Ex.: reduz-se nivel de risco de crédito (NPL);
O conhecimento sobre as vantagens, caracteríticas, riscos, direitos e deveres dos serviços financeiros básicos pode
contribuir no aumento da procura;
c) Autoridades Reguladoras ( MF, BM, ISSM e BVM)
Decisões informadas sobre a gestão de finanças pessoais contribui para criar um ambiente de confiança mútuo,
promovendo a estabilidade financeira e o desenvolvimento económico sustentáveis;
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CONSIDERAÇÕES GERAIS
• A promoção da literacia financeira por facultar aos cidadãos a informação sobre os serviços e
produtos financeiros, a adopção de boas práticas na gestão das finanças familiares, contribui
para a melhoria da sua vida e para a estabilidade macroecnómica e financeira.
• O conhecimento dos cidadãos sobre a banca, serviços e produtos financeiros oferecidos,
constitui um importante instrumento para apoiar a expansão da inclusão financeira da população
e empresas e o desenvolvimento económico sustentáveis;
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RECOMENDAÇÕES
• Dada a importância da Literacia Financeira para a promoção da inclusão financeira inclusiva
contribuindo para o desenvolmento económico e redução da incidência da pobreza propõem-se:
o desenvolvimento regular de programas de educação financeira junto dos consumidores/cidadão, a nivel
nacional;
Elaboração de uma Estratégia Nacional Integrada de Literacia Financeira, organizada por áreas de actuação
( banca, seguros, e Bolsa de Valores Mobiliários) com objectivos;
Anteceder a elaboração da Estratégia por realização de diagnósticos sobre a literacia financeira dos
cidadãos empresas;
Coordenar com as autoridades da educação a possibilidade de introdução da educação financeira nos
diferentes niveis de educação até o superior;
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RECOMENDAÇÕES (Cont.)
Definição dos conteúdos da literacia financeira em função do grupo alvo (jovens, niveis de
rendimento e de educação, residentes nas zonas rurais/urbanas;
Determinação de formas de actuação e meios educacionais diferenciadas por níveis de
escolaridade;
Definição dos conteúdos e meios da Literacia Financeira em função dos diversos grupos alvo;
Determinação de mecanismo de gestão da implementação e acompanhamento dos
programas criados.
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MUITO OBRIGADO
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