luana abreu lourenço professora da escola de educação financeira do rioprevidência
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Luana Abreu LourençoProfessora da Escola de Educação Financeira do RioPrevidência
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Como podemos usar o dinheiro?
1.Consumo
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Mas afinal o que significa o Consumo?
•É realizado pelas famílias que utilizam o rendimento, fruto do seu trabalho para comprar bens e serviços necessários à satisfação de suas necessidades.
•Empresas e o governo também “consomem”.
•Podemos dizer que se resume em FELICIDADE / SATISFAÇÃO PRESENTE.
•É realizado pelas famílias que utilizam o rendimento, fruto do seu trabalho (obtido pela sua contribuição na atividade produtiva) para comprar bens e serviços necessários à satisfação de suas necessidades, tais como: alimentação, vestuário, habitação, divertimento, energia, água e etc.
•O agente econômico é um ser racional que adota o comportamento maximizador: busca maximizar benefícios e minimizar prejuízos.
“ O Consumo de HOJE É PREFERÍVEL AO AMANHÔ
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Teoria de Fisher: •O consumidor racional se preocupa com o futuro e precisa fazer escolhas intertemporais.
•Quando o consumidor consome mais hoje, ele estará poupando menos, e menor será o consumo que ele poderá desfrutar no futuro, já que o que é poupado hoje será consumido amanhã.
•Os consumidores devem olhar para a renda que esperam ter ao longo de toda a vida, e não apenas para a renda atual ( Proposto por Keynes).
•Considera a taxa de juros como recompensa pela espera.
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Se considerarmos que parte da renda das famílias não está sendo consumida, resta-nos perguntar e a renda que não está sendo consumida está indo para onde????
2. Poupança: Decisão intertemporal de consumo FUTURO!! É a parcela da renda que não é gasta no período em que é recebida, e, por consequência, é guardada para ser usada num momento futuro.
As pessoas que têm dinheiro sobrando, poupam. Colocam o dinheiro no banco. O banco paga a essas pessoas uma remuneração ou rendimento (os juros).
Os bancos pegam o dinheiro que receberam de depósito e emprestam a outras pessoas, que estão precisando de dinheiro e cobra uma remuneração (os juros).
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A diferença entre o juros que pagam e o que recebem é o chamado “spread” bancário. Parte desse “spread” é o lucro do banco.
Lembrando que: “Quanto mais dinheiro no mercado, menor os juros”
Os bancos emprestam para as pessoas e para o Governo:
Quando o Governo sobe a taxa de juros básica da economia (taxa SELIC), os bancos emprestam mais para o Governo e menos para as pessoas.
Por isso, os juros para as pessoas aumentam. As pessoas pegam menos empréstimos e, por isso, consomem menos. Menor consumo, menor inflação.
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Ascensão da Classe Média Brasileira (Renda Per Capita entre R$ 320 e R$ 1.120).
• Em 2014 108 milhões de brasileiros pertenciam à classe média brasileira, o que representa 54% da população brasileira, enquanto que em 2003 esse percentual era de 37,56%. Aumento de 43%
Motivos: distribuição de renda, da diminuição de pobreza, do crescimento do emprego, da formalidade no mercado de trabalho ou do aumento dos salários reais que culminou no aumento da renda e consequentemente no poder de consumo.
Mas o que dizer do crédito???
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Crédito• É a troca de dinheiro hoje por mais dinheiro amanhã. • É uma antecipação de renda futura.• Permite às famílias, dispor de um recurso que não é próprio
imediatamente. • Também significa que o indivíduo está criando uma penhora futura.• Significa a obtenção de um recurso que não é fruto do trabalho
individual. • O trabalho atual (produtividade atual) está sendo mais que
recompensado, por uma quantia a mais no orçamento. E isso acaba deturpando o juízo de valor de riqueza pelo indivíduo.
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Tipos de crédito oferecidos no Brasil
1. Empréstimo Pessoal: Em média 100%aa a 110% aa.2. Crédito Direto ao consumidor: 30%aa a 40%aa.3. Cartão de crédito: Em média 2600%aa a 270%aa. Você estará adquirindo esse
crédito sempre que não pagar a fatura total. 4. Crédito Imobiliário: 30% de comprometimento da renda...cerca de 10%aa a 13%aa 5. Financiamento de veículos: 25%a 30%aa.6. Cheque especial: 180%aa a 190%aa. Corrigir desequilíbrios de CP.7. Consignado- Um dos créditos mais baratos do mercado. Evite utilizar para
comprar bens e serviços.
• Familiar 2008-2009,
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Dados estatísticos
• Houve aumento do endividamento: 58% das famílias no mês de abril de 2015 estavam endividadas. 18% com contas em atraso e 6% de superendividados.
• Nos últimos dez anos, o aumento da posição de crédito no Brasil passou de 24% do PIB (Produto Interno Bruto) para 56%.
• Segundo o IBGE, 68,4% das famílias brasileiras tinham despesas mensais superiores aos rendimentos.
• Segundo os dados do SERASA, a demanda do consumidor por crédito caiu 10,7% em fevereiro ante a janeiro, quando recuou 2,5%. Pq? Devido ao baixo grau de confiança dos consumidores e altas de juros que tem reduzido a procura por crédito. O índice de confiança recuou 4,9% em fev e atingiu o mesmo nível de 2005.
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Percentual das famílias endividadas, com dívidas em atraso e que não terão condições de pagar
Fonte: Confederação Nacional do Comércio de Bens, Serviços e Turismo | Divisão Econômica
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Fonte: Confederação Nacional do Comércio de Bens, Serviços e Turismo | Divisão Econômica
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Fonte: Confederação Nacional do Comércio de Bens, Serviços e Turismo | Divisão Econômica
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Fonte: Confederação Nacional do Comércio de Bens, Serviços e Turismo | Divisão Econômica
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Fonte: Confederação Nacional do Comércio de Bens, Serviços e Turismo | Divisão Econômica
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Fonte: Confederação Nacional do Comércio de Bens, Serviços e Turismo | Divisão Econômica
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Fonte: Confederação Nacional do Comércio de Bens, Serviços e Turismo | Divisão Econômica
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Poder de negociação
Importante ressaltar que o gerente do banco tem autonomia para definir a taxa do seu empréstimo. As melhores taxas que você poderá contratar estarão atreladas ao seu poder negociação e ao seu relacionamento financeiro com o banco.
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CRÉDITO: QUANDO VALE A PENA?
Na maior parte dos casos, o melhor é poupar antes de comprar!!
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JUROS PAGOS PELAS FAMÍLIAS
Juros no dia a dia.
Valores de juros pagos pelas famílias.
2012 R$ 84,1 bilhões
2013 R$ 74,9 bilhões
2014 R$ 87,9 bilhõesFonte: BCB e Fecomércio-SP
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Não se desespere. Trabalhe para mudar a sua vida.
Alguns passos que você tem que dar para sair da crise:
1 – Organize suas finanças; 2 – Conheça suas dívidas;
3 – Reestruture suas dívidas;
4 –Corte gastos desnecessários;
5 –Aumente sua renda.
ESTOU TODO ENDIVIDADO. E AGORA?
se você descobre que se enterrou no buraco...pare de cavar.”