UNIVERSITATEA TEFAN CEL MARE SUCEAVA

CUPRINSIntroducere ........ 3Cap I. Cambia . 5 II. 1 Noiunea de cambie ........................... 5II. 2 Meniuni obligatorii ................................... 7II. 2.1 Denumirea de cambie ......................................................................... 7II. 2.2 Mandatul necondiionat al unei sume determinate ..................... 8 II. 2.3 Numele trasului ................................................................................... 8

II. 2.4 Indicarea scadenei ............................................................................. 8

II. 2.5 Locul de plat .................................................................................... 10 II. 2.6 Numele beneficiarului ....................................................................... 10

II. 2.7 Data i locul emiterii ......................................................................... 10

II. 2.8 Semntura trgtorului .................................................................... 11

II. 3 Transmiterea cambiei prin gir............................................................. 11

II. 3.1 Condiii de valabilitate a girului ...................................................... 12

II. 3.2 Efectele girului ................................................................................... 13

II. 3.3 Formele girului .................................................................................. 14

II. 4 Scontarea i rescontarea ...................................................................... 17Cap II. Biletul la ordin, Cecul ....................... 18 III. 1 Biletul la ordin ................ 18 III. 1.1 Noiune ..................... 18 III. 1.2 Meniuni obligatorii ............................ 19

III. 1.3 Transmiterea, plata i garantarea biletului la ordin ................... 20

III. 1.4 Avantajele utilizrii biletului la ordin ........................................... 21

III. 2 Cecul .................................................................................................... 22

III. 2.1 Noiune ............................................................................................. 22

III. 2.2 Meniuni obligatorii ........................................................................ 23

III. 2.3 Transmiterea cecului ...................................................................... 24

III. 2.4 Avalul cecului .................................................................................. 25

III. 2.5 Plata cecului ..................................................................................... 26

III. 2.6 Formele cecului ................................................................................ 28

Cap III. STUDIU DE CAZ CONCLUZII ........BIBLIOGRAFIE IntroducereNoiunea titlului comercial de valoare. Titlurile de valoare sunt documente negociabile care permit titularilor s- i exercite, la scaden, drepturile literare i autonome menionate n cuprinsul lor.

n literatura de specialitate, se folosesc pentru desemnarea acestor documente denumirele generice de titluri de credit, titluri negociabile sau titluri de valoare. ntruct unele titluri sunt numite instrumente de plat, fr a implica o creditare, se apreciaz c ar fi indicat noiunea de titluri de valoare. De altfel, n sfera titlurilor de valoare pot fi cuprinse nu doar titlurile de credit propriu- zise, i documentele care contin un drept de dispoziie, de posesie sau calitatea de asociat.Titlul comercial de valoare poate fi definit ca un nscris denumit i titlu n temeiul cruia posesorul su legitim are dreptul s exercite, la o dat determinat, dreptul artat n nscris.

Titlul comercial de valoare are urmtoarele caracteristic:

a). nscrisul are caracter constitutiv; dreptul este ncorporat n titlu i, n consecin, dreptul poate fi exercitat numai n temeiul nscrisului. Cu alte cuvinte, nscrisul este constitutiv de drepturi, iar dreptul ncorporat n titlu nu exist fr nscrisul respectiv;b). nscrisul are caracter formal; el trebuie s mbrace forma determinata de lege i s cuprind elemente care i sunt proprii. Numai prin respectarea strict a condiiilor de form cerute de lege, el este valabil i poate produce efecte;

c). nscrisul are caracter literal, n sensul c ntinderea i natura dreptului, ca i obligaia corelativ dreptului, sunt determinate exclusiv de meniunile cuprinse n nscris. Cu alte cuvinte, elementel nscrisului nu pot fi nici completate i nici interpretate cu ajutorul altor nscrisuri ori a unor mprejurri de fapt.d). nscrisul confer un derpt autonom. Caracterul autonom al dreptului trebuie nelen n dublu sens.

n primul rnd, dreptul i obigaia corelativ nscute din titlu sunt independente fa de actul juridic din care decurg (raportul juridic fundamental); de exemplu, un contract de vnzare cumprare, un fapt juridic. Deci, posesorul legitim al titlului i exercit dreptul i emitentul titlului execut obligaia n temeiul titlului, iar nu n baza raportului juridic care a ocazionat emiterea titlului.n al doilea rnd, n cazul transmiterii titlului, dobnditorul va deveni titularul unui drept propriu, care este un drept nou, originar, iar nu un drept derivat din cel al transmitorului. Deci, dobnditorul are un drept autonom, adic un drept care este independent fa de dreptul transmitorului. Ca urmare a acestui fapt, dobnditorul titlului nu i se poate opune transmitorului.Titlurile comerciale de valoare se pot clasifica dup mai multe criterii: dup coninutul lor, dup modul n care circul i n funcie de cauza lor. Dup coninutul lor, titlurile comerciale de valoare se clasific n urmtoarele categorii: efectele de comer, valorile mobiliare i titlurile reprezentative ale mrfurilor.

Efectele de come sunt nscrisuri care dau posesorilor legitimi dreptul la plata unei sume de bani. Intr n aceast categorie: cambia, biletul la ordin i cecul.

Cambia este un nscris prin care o persoan d dispoziie altei persoane s plteasc o sum de bani, la scaden, unei alte persoane sau la ordinul acesteia.

Biletul la ordin este un nscris prin care o persoan se oblig s pltesc o sum de bani la scadena altei persoane sau la ordinul acesteia.Cecul este un nscrin prin care o persoan d ordin unei bnci la care are un disponibil s plteasc s plteasc o sum de bani unei persoane sau la ordinul acesteia.

ntruct efectele de comer sunt nscrisuri care exprim n moned valoarea pe care o ncorporeaz, ele ndeplinesc funcia de numerar, de instrument de plat. De aceea, efectele de comer mai sunt denumite in sens figurat i moneda comercianilor.Efectele de comer sunt i titluri de credit; ele dau dreptul titularului de a ncasa suma artat n nscris, iar pn la scaden debitorul beneficiaz de credit.

Datorit posiblitii transmiterii lor, prin mijloacele dreptului comercial, efectele de comer sunt calificate ca titluri negociabile.De remarcat este faptul c cecul este un mijloc de plat i mai puin un instrument de credit. Cu toate acestea, datorit faptului c i sunt aplicabile unele reguli proprii titlurilor de credit, cecul este enumerat si el n categoria titlurilor de credit.n momentul apariiei lor, titlurile de valoare au fost folosite pentru realizarea schimbului valutar. Riscurile de furt sau pierdere erau nlturate prin evitarea transportului efectiv al numerarului dintr- un loc n altul. Comercianii puteau dispune pe alte piee, n temeiul unei scrisori de acoperire, de sume de bani ntr- o anumit moneda.n condiiile actuale, titlurile de valoare au rol de instrument de credit i instrument de plat.

Titlurile de valoare au rolul de instrument de credit prin amnarea plii la o dat ulterioar. Pentru suma prevzut n titlu, beneficiarul va ncasa i dobnda stabilit. Posesorul titlului poate dispune de suma nscris n document i pna la scaden.

Funcia de instrument de plat a titlurilor de valoare se realizeaz prin predarea documentului. Beneficiarul titlului poate obine suma de bani menionat prin transmiterea nscrisului unei alte persoane.Cu toate deosebirile existente, titlurile de valoare au o finalitate asemntoare biletelor de banc. ndeplinind funcii bneti, titlurile de valoare reprezint moneda comercianilor. n lichidarea prilor, titlurile de valoare au avantajul c nlocuisc folosirea numerarului. Capitolul I. CAMBIA 2. 1 Noiunea cambiei Cambia este nscrisul care cuprinde ordinul dat de o persoan, numit trgtor, unei alte persoane, numit tras, de a plti unui beneficiar, la scaden sau la ordinul acesteia, o sum de bani.

Pentru desemnarea cambiei se folosesc i termeniide trat sau poli. denumirea de cambie fiind o meniune obligatorie, utilizarea altor expresii, chiar echivalente, nu este indicat.

Aa cum rezult din definiie, cambia implic participarea a trei persoane:

a). trgtorul (emitentul) este persoana care emite titlul; el ddispoziia s se plteasc o sum de bani. Prin semntura sa, trgtorul i asum obligaia de a face s se plteasc suma de bani beneficiarului de ctre tras. Emitentul nscrisului poart denumirea de trgtor, deoarece trage titlul asupra debitorului care este obligat s efectueze plata;b). trasul este persoana creia i se adreseaz dispoziia (ordinul) de a plti o sum de bani;c). beneficiarul este persoana creia sau la ordinul creia urmeaz s se fac plata.

n relaia care se stabilete ntre pri, creana trgtorului ctre tras reprezint proviziunea sau acoperirea cambiei. Creana beneficiarului contra trgtorului se numete furnizat.

Emiterea unei cambii presupune dou categorii de raporturi: un raport fundamental i altul cambial.

Raportul fundamental are la baz o tranzacie anterioar, cum ar fi vnzarea de mrfuri, prestarea de servicii, mprumutul unei sume de bani. n baza raportului juridic preexistent, participanii au calitatea de creditor sau debitor.

Raportul cambial este independent de cel fundamental i privete numai dreptul din titlu. Toate operaiunile privesc numai titlul, fiind guvernate de reguli proprii.

Obligaia cambial este de sine stttoare i distinct. Indiferent de raportul fundamental, obligaia cambial are o natur comercial.

Cu toate c cele dou raporturi sunt independente, ntre ele exist o anumit influen reciproc.

Dup emiterea cambiei, raportul fundamental, prin voina prilor, poate continua s existe mpreun cu obligaia cambial. ntruct dreptul preexistent nu se stinge prin novarea raportului fundamental, creana originar persist, cu legea sa proprie de circulaie, garanie i stingere.

Datorit scopului comun, intentarea aciunii derivnd din raportul fundamental este condiionat de neexercitarea aciunii cambiale. Tot astfel, plata cambiei produce i stingerea creanei de drept comun.

Cambia prezint caracterele comune titlurilor de valoare. Pe lng aceste caractere, cambia se individualizeaz i prin anumite trsturi specifice.

Cambia este un titlu formal, ntruct se exprim n cuprinsul unui nscris, care cuprinde anumite meniuniprevzute de lege. Formalismul cambial asigur ncorporarea n titlu a dreptului de crean.

nscrisul cambial este un titlu complet, neputnd fi ntregit cu alte documente. Cambia nu poate fi dovedit prin elemente exterioare, chiar dac se face trimitere la ele.

Cambia este un titlu de ordin, care se poate transmite de ctre posesor prin gir. Clauza la ordin este subsidiar, nefiind necesar s figureze n titlu. n dreptul anglo- saxon, se admite i emiterea cambiei la purttor.

Obiectul cambiei const n plata unei sume de bani. Spre deosebire de celelalte titluri de valoare, obligaia cambial exclude orice alte prestaii cu un coninut diferit.

Cambia creeaz obligaii cambiale abstracte, autonome i necondiionate. Tot obligaiile cambiale sunt cu termen, care nu se consider stabilit n interesul exclusiv al debitorului.

Obligaii cambiali sunt inui s rspund solidar. La scaden, posesorul va cere plata sumei de bani indicate n cambie de tras. n caz de refuz, el se va ndrepta mpotriva celorlali semnatari ai cambie, fr a respecta o anumit ordine.

Cambia este un titlu executor pentru capital i accesorii, care includ dobnzile i cheltuielile prevzute de lege. Pentru valorificarea drepturilor sale, creditorul poate nvesti titlul cu formula executorie, procednd la executarea silit a debitorului.

Problema naturii juridice a cambiei a determinat numeroase discuii. Specificitatea raportului juridic cambial a fost explicat prin instituiile dreptului civil, cum ar fi cesiunea de crean, delegaia imperfect,stipulaia pentru altul, declaraia unilateral de voin.n realitate, cambia reprezint un act juridic complex. Efectele produse de cambie au un dublu izvor: actul voliional al trgtorului i puterea legii.

Drepturile beneficiarului decurg din nscrisul cambial, care exteriorizeaz voina trgtorului. Totodat, exercitarea drepturilor mpotriva semnatarilor ulteriori are ca premis prezumia de regularitate a titlului, care rezult din voina legii.n cazul n care cambia a fost emis cu respectarea cerinelor legale, posesorul titlului beneficiaz de o protecie juridic deplin. Posesorul va primi suma nscris n titlu, chiar dac nu ar exista o datorie. Voina trgtorului fiind ntrit de intervenia legii, aparena creat de titlu se impune asupra realitii.Cambia trebuie sa ndeplineasc condiiile de fond necesare pentru valabilitatea unui act juridic. n absena altor dispoziii, condiiile dreptului comun se aplic i n materie cambial.Pentru emiterea cambiei este necesar existena unui document sau act scris. Documentul poate fi un nscris sub semntur privat sau un act autentic.

Emiterea cambiei i circulaia ei implic anumite raporturi juridice. Aceste raporturi juridice iau natere prin manifestarea voinei trgtorului, trasului, beneficiarului, girantului, giratarului etc. pentru a produce efecte juridice, adic pentru a da natere la acte juridice, voina persoanelor respective trebuie s se manifesten condiiile legii.

Legea nr. 58/1934 cuprinde anumite dispoziii privind reprezentarea cambial, precum i numeroase dispoziii referitoare la condiiile de form a cambiei. n absena unor dispoziiispeciale, condiiile cerute pentru valabilitatea cambiei sunt cele re-glementate n dreptul comun.Formalismul sau rigorismul cambiei reprezint o garanie a voinei concre-tizate n nscris, realiznd mbinarea ntre fond i form. Cambia fiind negociabil, condiiile de form asigur ncrederea posesorului n dreptul transmis i responsabilitatea semnatarului titlului.nscrisul se redacteaz n limba aleas de pri i se poate utiliza orice mijloace grafice. n mod obinuit, se folosesc formulare tipizate, care prezint aspectul unei scrisori adresate trasului.

Rigurozitatea formei impune i includerea n nscris a unor anumite meniuni sau condiii. La rndul lor, meniunile sunt obligatorii i facultative.

Meniunile se introduc n titlu cu respectarea a dou reguli principale:

a). regula certitudinii, care prevede c indicaiile trebuie s fie certe i coerente, fr a prezenta o anumit ordine;

b). regula suficienei, care presupune c indicaiile trebuie s conin toate informaiile necesare.II. 2 Meniuni obligatorii Meniunile obligatorii sunt eseniale pentru eficacitateai existena cambiei. Conform art. 1 din Legea cambial uniform, meniunile obligatorii sunt urmtoa-rele:- denumirea de cambie;- mandatul necondiionat de plat a unei sume determinate;

- numele trasului;

- indicarea scadenei;

- locul de plat;

- numele beneficiarului;

- data i locul emiterii;

- semntura trgtorului.II. 2.1 Denumirea de cambieDenumirea de cambie se include n textul titlului, exprimat n limba folosit la redactare. Fiind o meniune specific i solemn, nu se admite utilizarea unei denumiri echivalente. Aceast cerin este menit s atrag atenia celui care semneaz asupra naturii obligaiei ce i asum i asupra efectelor (ictu oculi).Indicarea expres a denumirii titlului de valoare urmrete determinarea exact a naturii i efectelor obligaiei asumate. Prin aceast prevedere, se evit includerea abuziv a meniunii i se nlatur eventualele controverse.

n dreptul anglo- american, cerina includerii n cuprinsul titlului a denumirii nu este obligatorie. Cambia este valabil i fr indicarea denumirii.

Denumirea de cambie trebuie exprimat n limba folosit pentru redactarea nscrisului.

II. 2.2 Mandatul necondiionat de plat a unei sume determinate

Mandatul sau ordinul de plat a unei sume de bani trebuie s fie pur i simplu, fr niciun fel de condiie sau contraprestaie. n msura n care este clar i precis, ordinul de plat poate fi exprimat n orice formul

.

Ordinul trebuie s priveasc plata unei sum de bani determinat. Deci, se are n vedere o plat efectiv ce urmeaz a se face de ctre tras. Aceast plat trebuie s aib ca obiectiv o sum de bani i ntr- un cuantum determinat. n afar de indicarea sumei, trebuie s se precizeze felul monedei. Fr acest precizare, cambia este lovit de nulitate.

Suma de plat se poate indica att n cifre, ct i n litere. n situaia unei neconcordane ntre indicaii, se va lua n considerare suma nscris n litere. Potrivit art. 6, dac suma este scris de mai multe ori, n cifre sau n litere, va fi valabil obligaia cea mai usoar.

II. 2.3 Numele trasului

Legea cere ca nscrisul s prevad numele persoanei care trebuie s execute plata, adic numele trasului. Se are n vedere numele i prenumele persoanei fizice sau, dup caz, denumirea (firma) persoanei juridice. n cazul neindicrii trasului, cambia este lovit de nulitate.

Obligaia trasului dea plti se nate numai din momentul acceptrii cambiei.

Pentru plata sumei pot fi indicate mai multe persoane, n calitate de tras. Indicarea lor se face cumulativ sau alternativ. Corespunztor modalitii alese,cambia va fi prezentat spre acceptarea tuturor trailor sau posesorul titlului poate s aleag pe oricare dintre acetia.

Trebuie artat c indicarea unei persoane n calitate de tras nu creeaz prin acest fapt obligaia persoanei n cauz de a plti suma de bani. Aceast obligaie se nate numai prin acceptarea cambiei. Din momentul acceptrii cambiei, trasul devine obligat cambial, n calitate de debitor principal al cambiei.

II. 2.4 Indicarea scadenei

Scadena sau termenul de plat indic ziua n care cambia va fi exigibil i posesorul cambiei poate cere plata sumei de bani menionat n nscris.

Indicarea scadenei prezint interes deosebit, deoarece de la data scadenei se produc efecte cambiale. ntr- adevr, numai plata la scaden are efect liberator pentru debitor. Totodat, n raport de data scadenei se stabilesc zilele legale de prezentare la plat a cambiei i se calculeaz termenele de prescripie.

Pentru a fi valabil, scadena trebuie s ndeplineasc anumite condiii.

Astfel, scadena trebuie s fie cert, adic s arate ziua ori termenulmaxim n cadrul cruia posesorul cambiei se va prezenta la plat.

Apoi scadena trebuie s fie unic; legea interzice cambia cu plata n rate. O cambie cu scaden succesiv sau alternativ este lovit de nulitate (art. 36 din lege).

n sfrit, scadena s fir posibil. Cambia cu o scaden care nu este posibil este nul; de exemplu, o dat anterioar emiterii cambiei.

Fiind o meniune a cambiei, scadena trebuie s rezulte din nscris, deoarece aa cum am artat, meniunile unui titlu comercial de valoare nu pot fi interpretateori completate prin alte nscrisuri.

Trebuie artat c, potrivit legii, neindicarea scadenei nu atrage nulitatea cambiei. n absena scadenei, cambia este socotit pltibil la vedere, adic la prezentarea ei ( art. 2 din lege).

Legea cambial uniform admite, potrivit art. 33, urmtoarele feluri de scadene: la vedere; la un anumit termen de la vedere; la un anumit termen de la emitere; la o dat fix.

Scadena la vedere. Cambia cu scadena la vedere se pltete la prezentare sau la cerere. Formula de redactere a scadenei are un caracter facultativ, putndu- se folosi orice expresie echivalent.

Cambia la vedere trebuie prezentat la plat ntr- un an de zile de la data emiterii. Termenul de prezentare poate fi mrit saumicorat de ctre trgtor i numai redus de girani (art. 34 alin. (1)).

n situaia n care nu se indic scadena, cambia este considerat pltibil la vedere (art. 2 alin. (2)). Obligaia cambial trebuie executat de ndat, fiind o scaden legal, care produce efecte fa de posesorul de bun- credin a cambiei.

Scadena la un anumit termen de la vedere. Aceast scaden permite posesorului s prezinte cambia trasului cnd dorete. n acest caz, scadena va fi la expirarea termenului prevzut n cambie, care curge din ziua prezentrii cambiei din partea posesorului catre tras, de exemplu, 30 de zile de la prezentarea cambiei.

Termenul poate fi stabilit n zile, sptmni, luni sau ani.

Scadena la un anumit termen de la emiterea se indic n cambiei. Termenul se calculeaz ncepnd cu ziua urmtoare datei emiterii. Obligaia va fi scadent n ultima zi a termenului.

n cazul cnd ntre ara de emitere i ara de plat exist calendare diferite, scadena se calculeaz de la data care corespunde zilei de emitere potrivit locului de plat (art. 37 alin. (2)).

Scadena la o zi fix se stabilete prin indicarea unei dateprecise sau calendaristice. Pentru a fi complet, indicaia trebuie s cuprind ziua, luna i anul scadenei.

Dac locul de plat i locul de emitere au calendare diferite, scadena se consider c este fixat dup calendarul locului de plat (art. 37 alin. (1)).

Datorit preciziei sale, scadena la o zi fix este modalitatea cea mai frecvent folosit n practic.

II.2.5 Locul de plat

nscrisul trebuie s prevad locul unde debitorul (trasul) va face plata. Locul de plat se prevede pe faa cambiei, sub numele trasului. n situaia n care locul de plat nu este indicat, va fi luat n considerare localitatea de lng numele trasului, care se prezum a fi i loc al domiciliului acestuia. Dac se menioneaz mai multe locuri, cambia poate fi prezentat la oricare dintre ele.

Plata cambiei, potrivit art. 4, se poate face i la alt domiciliu, cum ar fi domiciliul unui ter, n localitatea unde trasul i are domiciliul sau n alt localitate.

Cambia care conine o asemenea clauz se numete cambie domiciliat.Prin clauza de domiciliere, terul trebuie s efectueze plata la scden n locul indicat. Dac domiciliatorul refuz s plteasc, mpotriva lui, se va adresa protestul pentru neplat.II. 2.6 Numele beneficiarului

Potrivit legii, n cambie trebuie s se arate o persoan, beneficiarul sau primul posesor legitim al cambiei creia i se va face plata sau la ordinul cruia plata trebuie efectuat. n cambie se va arta numele beneficiarului, individualizat n mod precis i complet. Legea cambial uniform admite astfel numai cambiile la ordin. De remarcat este faptul ca, beneficiarul este primul posesor legitim al cambiei i, n aceast calitate, el are dreptul ca, la scaden, s pretind de la tras plata sumei de bani prevzut n cambie.n calitate de beneficiar, trgtorul poate indica mai multe persoane. Desemnarea lor se face n mod cumulativ sau alternativ. Potrivit modalitii alese, drepturile care rezult din cambie se exercit mpreun cu toti beneficiarii sau cu oricare dintre ei.De menionat c legea nu admite cambia la purttor. Ea permite ca numele beneficiarului s nu fie indicat la emiterea titlului, ci ulterior (cambia n alb).

Aa cum prevede legea, n cambie trebuie s se indice numele aceluia sau la ordinul cruia plata trebuie fcut. Meniunea clauzei la ordin nu mai constituie ns o condiie esenial pentru valabilitatea titlului. ntr- adevr, potrivit art. 13 din lege, cambia, chiar dac nu a fost tras la ordin, este transmisibil prin gir. Legea permite stilularea n cambie a clauzei nu la ordin, caz n care cambia se poate transmitenumai prin cesiune ordinar.II. 2.7 Data i locul emiterii

nscrisul trebuie s conin data i locul formulrii cambiei de ctre trgtor. Data cambiei se scrie pe faa documentului i indic ziua, luna i anul emiterii. Data emiterii trebuie s fie unic, cert i opozabil terelor persoane pn la proba contrar, data se presupune a fi adevrat sau real. Locul emiterii trebuie s fie menionat mpreun cu data cambiei. n situaia

cnd nu este indicat locul emiterii, se ia n considerare localitatea care figureaz lng semntura trgtorului. Dac omisiunea se repet, cambia va fi lovit de nulitate.

n funcie de data emiterii cambiei, se poate calcula scadena i se determin capacitatea trgtorului. Locul emiterii permite stabilirea legii aplicabile condiiilor de form, conform regulii locus regit actum.

II. 2.8 Semntura trgtorului

Semntura emitentului sau trgtorului se noteaz sub textul cambiei, n partea de jos a titlului. n momentul n care trgtorul nu are nici o ndoial, semntura se poate figura i pe marginea sau de- a curmeziul cambiei.

Semntura se poate exprima pe cale autograf i manuscris. Persoanele care nu pot semna din diferite motive vor recurge la un nscris sub form autentic sau la un reprezentant cu procur special.

Elementele semnturii trebuie s cuprind foarte clar, numele i prenumele persoanei fizice sau denumirea persoanei juridice ori a entitii care se oblig. Semntura trebuie s fie olograf.

Semnturile care sunt puse pe cambia, precum i raporturile juridice la care dau natere, au un caracter independent. n consecin, cnd semntura nu este valabil, aceasta nu atrage dup sine nevalabilitatea celorlalte semnturi. Aceast regul are ns ca premis valabilitatea constituirii titlului (art. 7 din lege).

Potrivit art. 2, lipsa meniunilor obligatorii, se sancioneaz, cu excepia cazurilor expres determinate, prin nulitatea cambiei. Fiind titlul fr valoare cambial, acesta nu mai produce efecte juridice speciale.

Chiar dac titlul de valoare este nul, nscrisul poate da natere la alte efecte juridice. Aceste efecte vor fi reglementate de normele dreptului comun.

Un astfel de titlu, imperfect sau incomplete, se poate transmite prin gir. Dar, titlul va produce numai efectele cesiunii de crean.

II. 3 Transmiterea cambiei prin gir

Cambia se poate transmite sau circula prin gir, scontare sau rescontare. n afara acestor mijloace proprii, cnd titlul cuprinde clauza nu la ordin, cambia se mai poate transmite i pe calea dreptului comun, subrogare legal sau succesiune. Acest mijloc de transmitere a creanelor prezint o anumit nesiguran pentru dobnditor, motiv pentru care legiuitorul commercial a reglementat girul ca instrument juridic specific de transmitere a drepturilor cambiale.

Girul este un act juridic prin care posesorul cambiei, numit girant, transmite altei personae, numit giratar, printr- o declaraie scris i semnat pe titlu i prin predarea titlului, toate drepturile izvornd din titlul respectiv.Girul mai poate fi gsit i sub denumirea de andosare i reprezint operaiunea specific prin care se realizeaz circulaia juridic a cambiei. Titlul fiind la ordin, circulaia cambiei nu afecteaz funciile sale.

Prin gir, posesorul titlului transmite unei alte persoane toate drepturile rezultnd din cambie .n conformitate cu art. 11 alin. (1), orice cambie este transmisibil prin gir, chiar dac nu a fost n mod expres tras la ordin. Caracterul la ordin ine de natura i nu de esena cambiei.Fiind un mijloc de tranmitere a unor drepturi, girul este un act juridic accesoriu, el presupunnd existena unei cambii valabile.

Drepturile cambiale se transmit prin gir nainte de scaden. n orice caz, girul trebuie s intervin anterior protestului de neplat sau naintea datei expirrii termenului legal sau fixat pentru dresarea protestului.Aadar, posesorul care transmite cambia prin andosare se numete girant i este persoana titular a dreptului legitimat n condiiile legii, iar noul purttor al titlului sau beneficiarul este numit girator, acesta poate fi orice persoan, indiferent dac este o persoan strin sau care este implicat n raportul cambial (trgtor, tras). Trebuie dovedit faptul c, la fel cum emiterea cambiei se justific prin existena anticipat a unor raporturi juridice ntre persoanele implicate n raportul cambial adic raporturi juridice fundamentale, tot aa i girul are la baz un raport juridic ntre girant i giratar; de exemplu, posesorul cambiei avea de pltit unui creditor o sum d bani dintr- un contract de mprumut i, pentru achitarea dtoriei, gireaz cambia n favoarea creditorului su.Exist importante deosebiri ntre gir i cesiune. Prin gir giratul obine un drept propriu i autonom, fr s i se poat opune excepiile care puteau fi opuse girantului, n cazul cesiunii, cesionarul dobndete drepturile pe care le- a avut cedentul i deci excepiile pe care debitorul le putea meni cedentului pot fi opuse i cesionarului. Apoi, prin gir, girantul garanteaz doar existena creanei, nu i solvabilitatea debitorului. Astfel, girul este trecut pe titlu, pe cnd n situaia cesiunii este necesar notificarea ctre debitor sau acceptarea din partea acestuia.

II. 3.1 Condiii de valabilitate a girului

Transmiterea cambiei prin gir se face conform condiiilor legii. Pentru a avea valabilitate, girul trebuie s ndeplineasc anumite condiii i anume condiii de fond i condiii de form.Conform condiiilor de fond, girul este un act juridic i trebuie s ndeplineasc toate condiiile generale ale actului juridic. El trebuie s mai ndeplineasc i condiiile speciale prevzute de legea cambial.

Avnd un caracter abstract, girul trebuie s fie necondiionat. Orice condiie introdus de girant, care afecteaz girul, se consider ca nescris.

Girul trebuie s priveasc ntreaga crean prevzut n titlu. Un gir parial este lovit de nulitate (art. 14 alin. 2 din lege). Aceast condiie este menit pentru a proteja indivizibilitatea titlului i circulaia cambiei.Girul este valabil dac ndeplinete condiiile de form prevzute de lege.

Girul complet mai este denumit i girul plin care const ntr- o declaraie a girantului semnat de acesta, care cuprinde ordinul adresat debitorului principal, adic trasului, de a plti persoanei indicate de girant suma de bani menionat n cambie.Potrivit art. 15 din lege, girul trebuie s fie scris pe cambie. n cazul n care numrul de giruri este mare i spaiul nu este suficient, legea admite ca girul s fie scris pe o foaielipit la nscrisul cambial, cu excluderea unei foi separate.

n absena unei dispoziii legale, meniunea privind girul figureaz, de obicei pe dosul titlului (endossement). Datorit acestui fapt, transmiterea cambiei prin gir este cunoscut i sub numele de andosarea cambiei. Girul poate fi scris pe faa cambiei, ns cu precizarea clar a naturii operaiunii juridice, pentru a nu fi confundat cu un aval.Legea nu cere indicarea datei girului, i nici locul unde el s- a efectuat. Menionarea datei girului prezint interes ns pentru stabilirea capacitii girantului i pentru determinarea efectelor girului. Girul nedatat este presupus a fi fcut nainte de expirarea termenului stabilit de lege pentru dresarea protestului (art. 22 alin. 2 din lege). Astfel, data girului va putea fi dovedit prin orice mijloc de prob admis de Codul comercial.Cu toate c legea nu prevede transmiterea cambiei prin gir impune i predarea titlului ctre giratar. Doar avnd posesiunea titlului, giratarul i poate valorifica dreptul dobndit. Astfel, prin predarea titlului, giratarul este pus la adpost mpotriva unei eventuale revocri a girului de ctre girant, prin tergerea meniunii din titlu.

II. 3.2 Efectele girului

Legea prevede trei efecte ale girului:

efectul translativ al girului;

efectul de legitimare al girului;

efectul de garanie al girului.

Efectul translativ al girului potrivit art. 16 din lege, girul transmite toate drepturile izvorte din din cambie. Aceste drepturi cambiale proprii sau eseniale sunt prezentate cambiei la acceptare i la plat,dresarea protestului de neacceptare i de plat, exercitarea aciunilor de regres, transmiterea cambiei altei persoane.Prin gir se transmit i drepturile accesorii, cum ar fi gajul, ipoteca sau privilegiile constituite pentru a garanta plata sumei indicate n cambie. Astfel garaniile reale se transfer prin simplul fapt al girului, fr a fi nevoie de anumite formaliti.

Potrivit efectului translativ al girului, dobnditorul devine proprietarul cambiei. Prin semnarea cambiei, giratarul beneficiaz de un drept propriu.

Efectul de legitimare al girului dreptul giratarului se justific n mod formal prin seria nentrerupt de giruri, care se nscriu n cambie. Girul face legitim posesia titlului, precum i exercitarea drepturilor cambiale. Astfel, primul gir se efectueaz de trgtor, iar ultimul gir poate fi alb, ntruct posesorul titlului este considerat giratar. Girurile suprimate se consider ca fiind nescrise. Pentru a exista legitimarea, seria girurilor trebuie s nu fie ntrerupt. Seria poate fi continu n cazul n care fiecare gir este semnat de ctre girantul, care n operaiiunea precedent era giratar. Continuitatea irului este asigurat de identitatea ntre girant i giratar n succesiunea girurilor.irul girurilor se poate ntrerupe la posesorul titlului. Astfel, ultimul giratar este titularul legitim al drepturilor care rezult din cambie.

Valabilitatea girurilor nu poate fi controlat de ctre obligatul cambial. Debitorul va verifica doar identitatea posesorului cu giratarul ultimului gir i succesiunea formal a girurilor.

n situaia n care o persoan a fost deposedat de cambie, posesorul care dovedete dreptul su n condiiile stabilite de lege nu este inut s predea titlul. El se va desesiza totui de cambie dac a dobndit- o cu rea- credin sau a svrit greeal grav n dobndirea titlului.

Efectul de garanie al girului prin efectul constitutiv al girului, girantul devine obligat cambial. n absena unei alte clauze, girantul are obligaia legal de a garanta acceptarea i plata cambiei.De remarcat este faptul c, girantul i asum obligaia de acceptare i plat nu doar fa de giratar ci i fa de toi posesorii succesivi ai cambiei. El devine un debitor de regres, i n aceast caliate, el rspunde n solidar cu ceilali debitori cambiali.Prin includerea n gir a unor clauze de exonerare, obligaia de garanie a girantului poate fi nlturat. n mod obinuit, intenia girantului se exprima prin formula fr garanie, fr obligo, fr responsabilitate cambial, fr regres sau alt expresie echivalent

II. 3.3 Formele girului

Girul prezint mai multe forme care sunt configurate de forma operaiunii sau efectele pe care le produc.

n funcie de indicarea beneficiarului sau de form, girul poate fi plin, n alb sau la purttor.

Girul plin sau complet const ntr- o declaraie semnt de girant, care cuprinde ordinul de a plti unui beneficiar suma prevzut n titlu. Formula utilizat va specifica numele i prenumele sau denumirea beneficiarului. Girul complet poate fi scris i pe faa cambiei. Pentru a nu fi confundat cu un aval, intenia de transmitere a titlului trebuie s fie clar.

Girul n alb nu indic numele beneficiarului (art. 13 alin, (2)).

ntr- o form mai simplificat, poate cuprinde numai semntura girantului. Semntura trebuie s fie trecut pe verso- ul cambiei sau pe alonj, pentru a evita o alt interpretare.

Conform art.14 alin. (2), posesorul unui gir n alb are urmtoarele posibiliti: s completeze girul cu numele su, indicndu- se ca giratar, ori cu numele altei persoane, urmnd s- i transmit titlul; s gireze cambia din nou n alb sau la ordinul unei alte persoane; s remittitlul unui ter, fr s completeze girul n alb i fr s gireze cambia.

Girul n alb permite posesorului transmiterea titlului prin simpl tradiiune. Astfel, nefiind menionat numele su, posesorul nu rspunde fa de debitorii succesivi ai cambiei. Acesta nu garanteaz dect existena creanei.

Girul la purttor desemneaz persoana beneficiarului prin posesiunea titlului. Circulaia cambiei se realizeaz prin simpla tradiiune manual.

Potrivit art. 12 alin. (3), girul la purttor are aceeai valoare ca girul n alb. Datorit asimilrii,efectele produse vor fi ca la girul n alb.

Beneficiarul girului la purttor se legitimeaz prin prin prezentarea titlului. Acesta poate comleta girul cu numele lui sau al unei alte persoane, ca giratar. Prin nominalizarea giratarului, cambia devine un titlu la ordin.

Datorit efectelor care se produc, girul poate fi propriu sau impropriu.

Girurile proprii se mai numesc i normale i ntrunesc anumite condiii stabilite de lege. Acestea produc toate efectele specifice transmiterii cambiei.

Girurile improprii numite i anormale produc alte efecte dect cele specifice sau numai o parte din ele. n aceast categorie se includ: girul pentru procur, girul n garanie, girul fr garanie, girul de ntoarcere, giruldup protest, girul fiduciar,girul simulat.

Girul pentru procur mputernicete pe giratar s ncaseze, n numele girantului, suma indicat n titlu (art. 18).

Cambia poate fi girat prin formula pentru procur, pentru ncasare, valoare de acoperire sau pentru orice alt meniune care implic un simplu mandat. Avnd calitate de mandatar, giratul poate exercita toate drepturile derivnd din cambie. ntruct nu dispune de crean, giratarul poate transmite cambia numai prin gir per procur, ce are semnificaia unei substituiri.

Giratarul nu dobndete drepturi autonome, dac acioneaz n numele altei persoane. Obligaii cambiali vor putea invoca mpotriva posesorului doar excepiile care ar fi fost opozabile girantului, nu i girarului.

Girul n garanie sau pignorativ constituie n favoarea giratarului un gaj pentru garantarea unei alte creane (art. 19).

Astfel, cambia se gajeaz prin includerea n gir a formulei valoare n garanie, valoare n gaj sau altei meniuni echivalente. Condiiile formale de valabilitate sunt similare cu cele de la girul simplu.

Giratarul exercit n nume propriu toate drepturile ce deriv din cambie, chiar nainte de scadena creanei. Giratarul nu poate s dispun de gaj i nici s transmit cambia prin gaj, dect cu titlu de procur.

Debitorii cambiali nu pot invoca mpotriva posesorului excepiile bazate pe raporturile lor personale cu girantul. Aceste excepii pot fi opuse cnd posesorul, primind cambia, a acionat intenionat n detrimentul debitorului.

Girul nu la ordin limiteaz transmiterea titlului numai n forma i cu efectele unei cesiuni de drept comun (art. 11 alin. 2).

Prin aceast clauz, girul transfer beneficiarului drepturile cambiale, fr posibilitatea de comercializare a titlului. ns girantul i asum responsabilitatea doar fa de giratar, nu i de ceilali posesori succesivi ai cambiei.

Girul fr garanie exonereaz pe girant de obligaia de garanie de acceptare sau plat.

Prin inserarea n gir a formulei fr garanie, fr obligo, fr responsabilitate cambial sau fr regres, orice obligaie este exclus. Girul fr garanie produce numai efectul de legitimare a posesiunii titlului. Girantul are poziia unui cedent i rspunde doar pentru existena sau realitatea creanei.

Girul de ntoarcere confer beneficiarului posibilitatea de a transmite titlul unui obligat cambial, care poate gira din nou (art. 11 alin. 3).

n situaia n care titlul se gireaz trasului, cambia se stinge prin confuzie, ntruct el devine creditor i debitor cambial. Dac trasul nu accept cambia, el poate s cear plata de la girant i trgtor.

Giratar poate fi i trgtorul, iar efectele vor fi determinate de poziia trasului. n funcie de acceptarea ori neacceptarea cambiei, trgtorul poate cere plata sau titlul se stinge.

Girul dup protest sau dup expirarea termenului pentru dresarea protestului produce nuami efectele unei cesiuni ordinare (art. 20 alin. (1)).

Formulat dup scaden, girul produce aceleai efecte ca un gir autentic. Beneficiarul va dispune de un drept propriu i autonom.

Girul posterior protestului sau dup exprimarea termenului pentru dresarea protestului de neplat este asimilat cesiunii de crean. condili de form necesare pentru valabilitatea girului sunt aceleai ca la girul simplu. Giratarul se poate legitima prin seria nentrerupt a girurilor, indiferent de perioada cnd intervin.

Posesorul titlului dobnzite drepturile cambiale ale cedentului, care garanteaz doar realitatea creanei, nu i plata sumei menionate. Debitorul poate s ivoce mpotriva cesionarului toate excepiile personale care ar fi fost opozabile cedentului.

Girul fiduciar confer girantului exerciiul drepturilor cambiale, n mod absolut i deplin. Datorit faptului c girantul are ncredere, transfer prin girul fiduciar giratarului drepturi cambiale, fr artarea scopului. Girul fiduciar se folosete n mod obinuit pentru ncasarea creanei cambiale, garantarea unei creane mpotriva girantului sau scontarea titlului de ctre giratar.

Giratarul fiind titular al drepturilor rezultate din cambie, va utiliza titlul n limitele nelegerii convenite. mpotriva lui girantul nu are dect un drept personal pentru realizarea scopului urmrit.

n raporturile dintre girant i giratar se aplic regulile dreptului comun privind mandatul sau gajul.

Girul simulat transmite propritatea cambiei doar n aparen. Prin girul simulat prile stabilesc s nu transmit proprietatea cambiei. Transferarea titlului fiind aparent, proprietar rmne doar persoana care gireaz cambia.

nstrinarea fictiv a cambiei ofer posibilitatea de a evita ca debitorul cambial s opun giratarului mandatar excepiile pe care le putea invoca mpotriva girantului sau de a sustrage valoarea cambial de la urmrirea creditorilor girantului.

ntregirant i giratar nu exist raporturi cambiale astfel, relaiile lor vor fi reglementate de regulile simulaiei.

Situaia juridic nu corespunde realitii, totui, fa de teri,girul produce toate efectele, giratarul fiind un posesor legitim al titlului.

II.4 Scontarea i rescontareaScontarea este operaiunea prin care beneficiarul transmite cambia ctre banca cmercial, pentru a putea pbine o sum indicat n titlu, nainte de a ajunge la scaden.Banca achit valoarea cambiei, dar nu i taxa scontului. Pentru a putea fi acoperite i alte cheltuieli, banca percepe i un comision.

Taxa scontului reprezint dobnda la creditul acordat pn la scaden.Aceast tax se stabilete de ctre bncile comerciale.

Rescontarea este operaiunea prin care o banc comercial sconteaz cambia la banca central de emisiune.Taxa oficial sau taxa de rescont a scontului se reine de banca central. Taxa se fixeaz de banca de emisiune n raport de cerinele schimburilor comerciale, fiind un indicator pentru nivelulgeneral al dobnzilor.Capitolul II. Biletul la ordin, Cecul III. 1 Biletul la ordin

1.1 Noiune

Biletul la ordin este un titlu comercial de valoare asemntor cambiei. De aceea, reglementarea se afl n aceeai lege, care reglementeaz i cambia, Legea nr. 58/1934 asupra cambiei i biletului la ordin. ntre cele dou titluri exist i anumite deosebiri. Aspectele particulare ale biletului la ordin sunt reglementate n Titlul II al legii (art. 104-107).

Astfel, pornind de la asemnrile i deosebirile care exist ntre aceste titluri de valoare, art. 106 din lege stabilete principiul potrivit cruia dispoziiile referitoare la cambie sunt aplicabile i biletului la ordin, n msura n care nu sunt incompatibile cu natura acestui titlu. Deosebirile dintre cambie i biletul la ordin nu sunt derogatorii de la principiile dreptului cambial, ci numai de adaptare la structura proprie a biletului la ordin.

n cele ce urmeaz, vom nfia principiile care guverneaz biletul la ordin, cu preocuparea de a pune n eviden deosebirile sale fa de cambie.

Legea nu d o definiie a biletului la ordin, ea cuprinde anumite dispoziii pe baza crora se poate formula o definiie.

Biletul la ordin este un nscris prin care o persoan, numit emitent ori subscriitor, se oblig s plteasc o sum de bani la scaden unei alte persoane, numit beneficiar sau la ordinul acestuia.

Cum putem observa, spre deosebire de cambie, care implic implic raporturi juridice ntre trei persoane i anume trgtor, tras i beneficiar, biletul la ordin presupune raporturi juridice numai ntre dou persoane: emitentul sau subscriitorul i beneficiarul.

Biletul la ordin se aseamn cu o recunoatere de datorie de ctre debitor, fa de creditorul su.

Emitentul, subscriitorul sau importatorul are calitatea de debitor, prin emiterea titlului, se oblig s plteasc o sum de bani.

Beneficiarul, creditorul sau exportatorul are calitatea de creditor, ctre el se face plata ori la ordinul su.

Emiterea biletului la ordin, este determinat ca i n cazul cambiei, de existena ntre pri a unui raport juridic care se mai numete raport fundamental.

Specificul raporturilor juridice care se nasc din emiterea biletului la ordin determin i particularitile acestui titlu la ordin.

Biletul la ordin prezint o structur asemntoare cambiei. n msura n care nu sunt incompatibile, dispoziiile referitoare la cambie se aplic i biletului la ordin (art. 77 din Legea uniform cu privire la cambie i bilet la ordin).

III.1.2 Meniuni obligatorii

Biletul la ordin cuprinde, potrivit art. 75, urmtoarele meniuni eseniale:

denumirea de bilet la ordin; promisiunea necondiionat de a plti o sum determinat; artarea scadenei;

indicarea locului unde se va face plata;

numele celui cruia sau la ordinul cruia trebuie fcut plata;

precizarea datei i locului unde a fost emis biletul la ordin;

semntura emitentului.

Denumirea de bilet la ordin - legea cere ca denumirea de bilet la ordin s fie trecut n nsui textul titlului i s fie exprimat n limba folosit pentru redactarea acestui titlu.

Promisiunea necondiionat de a plti o sum de bani determinat nscrisul trebuie s cuprind promisiunea sau angajamentul emitentului de a plti suma de bani menionat n titlu. Spre deosebire de cambie, n care trgtorul d ordin altei persoane numit tras s plteasc o sum de bani, n cazul biletului la ordin, persoana numit tras nu exista, nsui emitentul se oblig s plteasc suma de bani artat n titlu.

Promisiunea de plat s exprim n cuvintele voi plti sau alte expresii echivalente.

Obligaia de plat asumat de emitent trebuie s fie necondiionat i s priveasc suma de bani determinat n titlu.

Indicarea scadenei nscrisul trebuie s arate scadena obligaiei de plat asumat de emitent. Modalitile de stabilire a scadenei sunt reglementate de art.36-40 din lege. Dac nu se arat scadena n scris, plata se va face la vedere.

Locul unde trebuie fcut plata nscrisul trebuie s arate locul unde trebuie fcut plata de ctre emitent. n absena unei meniuni speciale, locul plii va fi locul emiterii titlului, care este prezumat i ca loc al domiciliului emitentului.

Numele celui cruia sau la ordinal cruia trebuie fcut plata nscrisul trebuie s menioneze persoana care va primi plata. Aceast persoan este beneficiarulartat n nscris de ctre emitent, care va avea dreptul s pretind suma de bani ori s indice persoana creia, la ordinal acestui, va primi plata (giratarul).

Data i locul emiterii biletului la ordin - n nscris trebuie s fie specificat data i locul emiterii titlului.

Data va fi determinat prin artarea zilei, lunii i anului emiterii titlului. Locul se poate determina prin artarea localitii unde a fost emis titlul. n absena unei meniuni, locul emiterii titlului este socotit locul artat lng numele emitentului.

Semntura emitentului nscrisul trebuie s conin semntura personal a emitentului (manu proprio).

n situaia n care titlului i lipsete vreuna din meniunile indicate, nu va avea

valoarea unui billet la ordin, afar de cazurile admise expres de lege (art. 76).

Datorit caracterului su formal, titlul cruia i lipsete una din meniunile artate de art. 104 din lege nu va avea valoarea juridic a unui billet la ordin, n afar de cazurile expres admise de lege.

Biletul la ordin care nu conine data scadenei se consider pltibil la vedere. n absena unei meniuni, locul de plat va fi locul emiterii titlului, care se socotete i locul domiciliului emitentului. n cazul n care nu se arat locul emiterii titlului, biletul la ordin se consider subscris n locul indicat lng numele emitentului.

III. 1.3 Transmiterea, plata i garantarea biletului la ordin

Biletul la ordin se transmite prin gir i poate fi garantat prin aval. Dac avalul nu indic pentru cine a fost dat biletul la ordin, acesta se consider acordat emitentului.

Girul este un act juridic prin care posesorul biletului la ordin (girantul) transmite altei persoane numit giratar, printr- o declaraie scris i semnat pe titlu i prin predarea titlului toate drepturile izvorte din titlu. Girul biletului la ordin este reglementat de dispoziiile art. 13-23 din lege.

Avalul este actul prin care o persoan numit avalist, se oblig s garanteze obligaia asumat de unul dintre debitorii biletului la ordin numit avalizat. Avalul este reglementat de dispoziiile art. 33-35 din lege. Acesta trebuie s arate pentru cine este dat. Dac avalul nu meioneaz pentru cine a fost dat, el se consider dat emitentului

Biletul la ordin care ndeplinete prevederile legale, n reglementarea romn, poate fi prezentat la plat prin trunchiere, n condiiile stabilite pentru cambie, cu excepia cerinei referitoare la acceptare. Potrivit art. 105 al legii nr. 58/1934, titlul respectiv va produce toate efectele pe care legea le recunoate biletului la ordin original.

Plata biletului la ordin se face de ctre emitent la data scadenei. Deoarece tragtorul se confund cu trasul, formalitatea acceptrii nu este necesar, fiind fr obiect. Emitentul are obligaia s plteasc suma indicat la fel ca i acceptantul unei cambii.

Biletul la ordin pltibil la un anumit termen de la vedere trebuie prezentat pentru viz emitentului,n termen de un an de la data emiterii. Momentul exigibilitii obligaiei este determinat prin formalitatea vizei. Refuzul emitentului de a pune viza datat se const printr- un protest, care servete ca punct de plecare pentru termenul de la vedere[art. 78 alin. (2)].

Neplata la scaden implic ntocmirea unui protest i exercitarea aciunilor cambiale de ctre posesorul biletului la ordin, cu respectarea termenelor de prescripie. Biletul are valoare de titlu executor, putnd fi autorizat cu formula executorie.

Biletul la ordin pltibil la un anumit timp de la veder, trebuie prezentat spre viza emitentului n termenele fixate la art. 26. termenul la vedere curge de la data vizei isclite de emitent pe biletul la ordin. Refuzul emitentului de a pune viza, data se constat prin potest (art. 28), a crui dat servete ca punct de plecare pentru termenul de la vedere.

III. 1.4 Avantajele utilizrii biletului la ordin

Avantajul principal al biletului la ordin const n faptul c, la scaden, biletul la ordin devine titlu executoriu. Singura cale de atac mpotriva executrii biletului la ordin, fiind opoziia la executare, poate fi intentat potrivit art. 62 din Legea nr. 58/1934 asupra acestuia n termen de cinci zile de la data primirii somaiei de executare de ctre debitor, i nu de la data comunicriiactului de procedur, cum este prevzut n general.

Biletul la ordin primit de la un partener de afaceri se poate gira n favoarea altuia, n vederea achitrii obligaiilor de plat. Se poate solicita de la banc informaii despre potenialii parteneri de afaceri, prin consultarea Centralei Incidentelor de Pli, n cazul n care acetia intenioneaz s- i achite obligaiile prin bilete la ordin, evitnd parial riscul nencasrii acestora.

Cu privire la emiterea biletelor la ordin fr acoperire n cont, se const c, n cazul n care biletul la ordin nu este emis n condiiile prevzute n art. 104, pct. 2 din Legea nr. 58/1934, sunt aplicabile dispoziiile acestei legi privitoare la gir, plata, scadena, executarea sau aciunea cambial, regres n caz de neplat i protest, fapta neconstituind infraciune, ci se situeaz n domeniul dreptului civil.

n situaia n care, prin emiterea biletului la ordin fr acoperire creditorul este indus n eroare,n scopul obinerii unui folos material injust i dac s- a cauzat acestuia o pagub, fapta constituie infraciune n convenie, prevzut n art. 215 alin. (3) Codul penal.III. 2 CeculIII. 2.1 Noiune

Cecul este considerat ca fcnd parte din categoria titlurilor de credit, alturi de cambie i biletul la ordin. n realitate cecul are doar funcia de instrument de plat, fiind lipsit de funcia de instrument de credit. Includerea cecului n categoria titlurilor de credit se explic prin faptul c unele principii care guverneaz cambia i biletul la ordin sunt aplicabile i cecului.

Cecul, ca instrument de plat, creeaz posibilitatea unei persoane care are la o banc anumite fonduri, de a efectua pli prin intermediul unei bnci. Pltitorul evit plile n numerar prin folosirea cecului. Beneficiarul cecului poate s ncaseze suma de bani menionat n titlu de la banc sau s gireze titlul pentru plata datoriilor sale.

La fel ca i cambia i biletul la ordin, cecul a fcut obiectul unei legi uniforme adoptat de Conferina de la Geneva din 1931. Romnia nu a aderat nici la aceast convenie, dei principiile ei se afl la baza reglementrii noastre privind cecul. ntr- adevr, Legea nr. 59/1934 asupra cecului cuprinde regulile adoptate prin convenie, ca unele completri inspirate de legea italian a cecului.

Legea nr. 59/1934 nu da o definiie a cecului, ea reglementeaz elementele cecului, care pot sta la baza unei definiii (art. 1 din lege).

Cecul este un nscris prin care o persoan, numit trgtor, d ordin unei bnci la care are un disponibil bnesc, numit tras, s plteasc, la prezentarea titlului, o sum de bani altei persoane, numit beneficiar.

Din definiie rezult c cecul implic, la fel ca i cambia, trei persoane: trgtorul, trasul i beneficiarul.

Trgtorul sau emitentul titlului, acesta dispune efectuarea unei pli.

Trasul sau banca, ce primete ordinul de a plti o sum de bani determinat.

Beneficiarul, purttorul titlului sau a treia persoan, care ncaseaz la scaden suma indicat.

De remarcat este faptul c, calitatea de tras nu poate reveni dect unei bnci, precum i persoanelor sau instituiilor asimilate. n caz de nerespectare a acestei prevederi, validitatea titlului ca cec nu este afectat.

Cecul este considerat un titlu la ordin, complet i formal. Acesta ncorporeaz o obligaie abstract de a plti necondiionat la vedere o sum de bani menionat n titlu.

Cecul se trage asupra unei bnci, care deine fonduri la dispoziia trgtorului. Fondul bnesc pentru efectuarea plii este denumit proviziuon, disponibil sau acoperire. Provizionul are la baz un depozit bancar al trgtorului sau o deschidere de credit n favoarea clientului.

Acoperirea trebuie s fie prealabil emiterii titlului i de o valoare corespunztoare cecului. Suma ce constituie proviziunea este necesr de a fi lichid, exigibil i cert, fr niciun impediment juridic sau faptic n efectuarea plii.

Cecul se emite de ctre trgtor n urma unei convenii ncheiate ntre client i banc. Autorizarea clientului de a dispune prin cec asupra unei proviziuni poate fi tacil i expres. Convenia se exprim sub forma unei clauze a contractului privind serviciul de cas pentru client sau a unui credit n numerar acordat de banc.

III. 2.2 Meniuni obligatorii

n conformitate cu art. 1 din Legea uniform privind cecul, meniunile eseniale pentru existena titlului sunt urmtoarele:

denumirea de cec;

mandatul necondiionat de a plti o sum determinat;

numele bncii care trebuie s plteasc;

indicarea locului unde trebuie efectuat plata;

precizarea datei i a locului de emitere a cambiei;

semntura trgtorului.

Denumirea de cec se nsereaz n chiar textul nscrisului. Legea cere ca denumirea s fie exprimat n limba folosit pentru redactarea nscrisului.n dreptul englez, cecul fiind o variant a cambiei, indicarea denumirii titlului nu constituie o meniune esenial.

Mandatul necondiionat de a plti o sum de bani. Mandatul trgtorului care este adresat trasului trebuie s indice o sum de bani determinat i s fie necondiionat. nscrisul trebuie s cuprind ordinul trgtorului adresat trasului (bncii) de a plti beneficiarului suma de bani care este menionat n titlu.

Suma de plat se nscrie n cifre sau n litere i se indic moneda n care se face plata. n cazul n care indicaiile cu valori se scriu de mai multe ori, titlul are valoare pentru suma cea mai mic. Doar n cazul n care indicaiile nu concord, va fi valabil suma menionat n litere.

Dobnda nu poate fi inserat n titlu. Orice stipulaie cu privire la dobnda este considerat nescris.

Numele trasului. Instituia bancar pltitoare a sumei de bani menionat n titlu trebuie individualizat n mod precis. Datorita modului de funcionare a cecului, tresul nu poate fi i trgtor, cu excepia cazului n care titlul este tras ntre diferitele sedii ale aceluiai emitent.

Locul de plat sau locul unde trasul trebuie s efectueze plata este indicat pe cec. n lipsa unei meniuni speciale, se va lua n considerare locul desemnat lng numele trasului. n cazul n care, lng denumirea trasului se menioneaz mai multe locuri, cecul este pltibil la primul loc menionat. Dac n nscris nu este menionat nicio precizare, cecul se pltete la locul unde trasul i are sediul principal.

Plata cecului se poate face i la domiciliul unui ter, n localitatea unde are domiciliul trasulsau n alt localitate. La fel ca i trasul, terul trebuie s fie o banc.

Data i locul emiterii. Data cecului trebuie s arate ziua, luna i anul emisiunii. n situaia n care titlul nu este datat, cecul se socotete emis anterior termenului de prezentare.

n cazul n care nu se indic locul emiterii, se va lua n considerare locul artat lng numele trgtorului.

Semntura trgtorului cuprinde numele i prenumele persoanei fizice sau denumirea persoanei juridice ori a entitii care se oblig. Semntura trebuie s fie olograf.

Cecul cuprinde dou dintre meniunile obligatorii ale cambiei i anume, legea nu cere indicarea n nscris a numelui i prenumelui beneficiarului cecului, aceast meniune are caracter facultativ, iar nu obligatoriu. Cecul normativ la ordin arat persoana persoana beneficiarului, pe cnd cecul fr meniune privind persoana beneficiarului este considerat cec la purttor (art. 5 din lege). Apoi, cecul nu cuprinde scadena obligaiei de plat. Acest lucru se explic prin faptul c, potrivit legii cecul este pltibil la vedere, adic la prezentarea titlului. Aadar de aici rezult i funcia cecului de instrument de plat, cu excluderea funciei de instrument de credit.

Titlul cruia i lispsete o meniunile esenial, potrivit art. 2, nu se socotete ca fiind un cec, afar de cazurile cnd legea dispune altfel. Un astfel de nscris are doar valoarea unei simple obligaii, putnd fi folosit ca mijloc de prob.

Scadena obligaiei de plat nu se nscrie n cec, ntruct titlul este pltibil numai la vedere.

Orice alt meniune cuprins n nscris cu privire la scaden este considerat nescris.

Numele beneficiarului cecului este o meniune facultativ, nefiind cerut de lege. Cecul fr indicarea beneficiarului se va plti purttorului titlului.

III. 2.3 Transmiterea cecului

Transmiterea cecului este condiionat de natura titlului (art. 5 i art. 14). Modalitatea de transfer este diferit, dup cum cecul este la ordin, la purttor sau nominativ .

Cecul stipulat ca pltibil unei persoane, cu sau fr clauz expres la ordin, se transmite prin gir. n absena unei clauze, cecul este transmisibil prin gir, dac trgtorul indic numele beneficiarului.

Sub aspect formal, girul se nscrie pe cec sau pe o foaie ataat, numit allonge. Girul se semneaz de ctre girant.

Girul trebuie s ndeplineasc anumite condiii i anume s fie pur i simplu. Orice condiie menionat se consider nescris. Girul se face pentru ntreaga sum nscris pe cec. Girul parial este lovit de nulitate.

Girul poate fi fcut chiar n folosul trgtorului ori a oricrui alt obligat. La rndul lor, aceste persoane pot gira titlul mai departe.

Trasul nu poate gira cecul iar, girul fcut n favoarea trasului are valoarea unei chitane. n cazul n care trasul are mai multe sedii, girul este valabil dac se face n favoarea unui alt sediu dect cel asupra cruia cecul a fost tras (art. 15).

Girul transmite toate drepturile decurgnd din cec, nlipsa unei clauze contrare, girantul este garantul plii, acesta poate interzice un nou gir.

n situaia n care se instaleaz meniunea valoarea pentru acoperire, pentru ncasare, prin procur sau oricare alt formul similar, girul implc un simplu mandat. Chiar dac exercit toate drepturile ce decurg din cec, posesorul nu- l poate gira n continuare dect cu titlu de procur. Obligaiile pot invoca mpotriva posesorului numai excepiile care ar fi fost opozabile girantului (art. 23).

Cecul stipulat ca pltibil la purttor se transmite prin simpla tradiie a titlului. Clauza expres la purttor se menioneaz de ctre trgtor pe nscris.

Titlul n favoarea unei anumite persoane cu meniunea sau la purttor sau alt formul echivalent , precum i titlul fr indicarea beneficiarului, se consider cec la purttor.

Girul care este nscris pe un cec la purttor l face pe girant responsabil n condiiile dispoziiilor referitoare la regres. Titlul nu se transform ntr- un cec la ordin deoarece, meniunea este echivalent unui gir n alb.

Cecul stipulat ca pltibil unei anumite persoane, cu expresia nu la ordin sau alt expresie echivalent, se transmite doar n forma i cu efectele unei cesiuni

obinuite. Un astfel de cec se transmite prin cesiune n condiiile dreptului comun.

III. 2.4 Avalul cecului

Plata unui cec poate fi garantat printr- un aval. Garania se poate da pentru ntreaga sum sau numai pentru o parte din suma menionat n titlu.

Avalul poate fi dat de o ter persoan sau chiar de un semnatar al cecului. Prin excepie, nu se admite avalul din partea trasului, adic a bancii care urmeaz s efectueze plata.

Avalul se d pe cec sau alonj. Garania se exprim prin expresia pentru aval sau alt formul echivalent care este semnat de ctre avalist. Avalul poate rezulta din simpla semntur a avalistului care se pune pe faa cecului, cu excepia cazului n care semntura este a trgtorului. Meniunea avalului trebuie s indice persoana pentru care este dat. n lipsa unei indicaii, avalul se consider dat pentru trgtor.

Obligaia avalistului este la fel cu cea garantat. Angajamentul su este valabil, chiar dac obligaia pe care o garanteaz este nul pentru orice alt motiv dect un viciu de form.

Avalistul care pltete cecul dobndete toate drepturile rezultate din cec, mpotriva avalistului i a celor inui fa de persoana garantat.

III. 2.5 Plata cecului

a). Poziia juridic a trasului

Cecul fiind un instrument de plat imediat, titlul nu este supus acceptrii din partea trasului aa cum se cere n cazul cambiei. De aceea meniunea de acceptare, nscris pe cec, se consider nescris (art. 4).

Orice meniune de vedere, de certificare sau oricare alta echivalent, scris pe titlu i semnat de tras are doar efectul confirmrii existenei disponibilului pentru plata cecului. O astfel de meniune l mpiedic pe tragtor s retrag disponibilul nainte de expirarea termenului de prezentare a cecului de plat.

ntruct cecul nu poate fi acceptat, trasul nu are calitatea de debitor cambial fa de posesorul cecului, ci ndeplinete numai funcia de pltitor pentru trgtor. Cu toate acestea, plata sumei nscris n cec nu este afectat de poziia juridic a trasului. Emiterea titlului implic existena unor fonduri disponibile din care trasul va efectua plata.

Rspunderea pentu plata cecului i revine trgtorului i nu trasului, deoarece

trasul nu este debitor de drept cambial.

Orice clauz prin care trgtorul nu exonereaz de aceast garanie se consider nescris (art. 12).

b). Prezentarea i plata cecului

Potrivit legii cecul este pltibil la vedere, adic la prezentarea titlului. Orice meniune neclar se socotete ca fiind nescris [art. 28 alin. (1)]. Astfel, plata cecului se face la prezentarea de ctre posesor a cecului la tras (banc) pentru plat.

Prezentarea cecului la o cas de compensare echivalent cu prezentarea la plat. Cecul prezentat la plat naintea zilei indicate ca dat de emitere se va plti n ziua prezentrii.

ntruct cecul este un instrument de plat, termenele de prezentare la plat stabilite de lege sunt scurte, astfel, determinarea lor este n funcie de poziia geografic a locului de emitere i de plat (art. 29).

Cecul emis i pltibil n aceeai ar i localitate, se prezint la plat n termen de 8 zile, iar dac cecul pltibil n alt localitate dect cea n care a fost emis, se prezinta la plat n termen de 15 zile.

Cecul emis ntr- o ar i pltibil n alta se prezint la termen n 20 de zile, iar cecul emis ntr- o ar strin i pltibil n Romnia se prezint la plat n termen de 30 de zile, iar dac este emis ntr- o ar din afara Europei, n termen de 70 de zile, astfel, dup cum locul de emitere i de plat sunt situate n aceeai sau n alt parte a lumii.

Aceste termene se calculeaz din ziua artat n cec ca dat a emiterii cecului. Pentru efectua o plat valabil, trasul trebuie s verifice cerinele de form ale cecului. Conform art. 36 din lege, trasul care pltete un cec girabil este inut s verifice regularitatea irului de giruri, iar nu i autenticitatea semnturii giranilor.

Anularea cecului produce efecte numai dup expirarea termenului de prezentare. Dac cecul nu a fost anulat, trasul poate plti i dup expirarea termenului.

Plata efectuat de ctre tras poate fi integral sau parial, posesorul cecului neachitnd, refuz o plat parial.

Dup ce a achitat cecul, trasul are dreptul s cear posesorului predarea titlului cu meniune achitat. Posesorul nu poate refuza o plat parial. n acest caz, trasul poate cere s se efectueze o meniune pe cec i eliberarea unei chitane.

Prin plata cecului, toi semnatarii cecului sunt liberi.

c). Consecinele neplii cecului

n privina consecinelor neplii cecului exist unele deosebiri fa de reglementarea aplicabil cambiei.

n cazul n care trasul nu achit cecul prezentat n termen util, proprietarul titlului nu are la dispoziie o aciune direct. Acesta poate exercita doar aciunile de regres mpotriva giranilor, trgtorului i a celorlali obligai.

Pentru exercitarea aciunilor sale, posesorul trebuie s ntocmeasc protestul i s avizeze de neplat pe girantul su i pe trgtor (art. 40-42).

Refuzul de plat se const printr- un act autentic sau pintr- declaraie a trasului, scris i datat pe cec, cu artarea zilei przentrii. Declaraia constatatoare poate fi dat i de o cas de compensare.

Pentru exercitarea aciunilor de regres, protestul trebuie ndeplinit nainte de expirarea termenului de prezentare. Dac prezentarea s- a efectuat n ultima zi a termenului, protestul sau constatarea echivalent se face n prima zi lucrtoare ce urmeaz.

Toate persoanele obligate prin cec sunt inute solidar fa de posesor. Acesta are dreptul s acioneze mpotriva tuturor, individual sau colectiv, fr a fi inut s observe ordinea n care s- au obligat.

Posesorul cecului poate cere pe cale de regres de la debitor suma de cec nepltibil, dobnda legal calculat de la ziua prezentrii i cheltuielile accesorii. Obligatul de regres care a rambursat cecul poate cere garanilor si suma integral pltit, dobnda legal la suma la suma respectiv, socotit din ziua plii i cheltuielile efectuate (art. 45 i art. 46).

Orice obligat care pltete suma menionat n cec are dreptul s cear ntreaga sum pltit; dobnda legal la aceast sum, socotit din ziua cnd a pltit suma; cheltuielile fcute.

Girantul care a rambursat cecul poate anula girul su i pe cele ale giranilor subsecveni.

n conformitate cu art. 53 al Legii nr. 59/1934, cecul are valoare de titlu executoriu pentru capital i accesorii. Competena pentru a nvesti cecul cu formula executorie este judectoria. Dup primirea somaiei, debitorul poate face opoziie la executare.

Cecul care este emis n strintate are acelai caracte executor, dac efectele sale sunt admise i de legea locului unde a fost emis titlul.

n baza raportului fundamental care justific emiterea cecului, posesorul poate exercita i aciunea cauzal. Dac posesorul nu are mpotriva obligailor la plata cecului aciune cauzal, el va recurge la aciunea de mbogire fr cauz.

Aciunile de regres ale posesorului cecului mpotriva giranilor, trgtorului i celorlali obligai se prescriu n termen de 6 luni, acest termen reiese de la data expirrii termenului de prezentare a cecului (art. 53).

Aciunile de regres ale diferiilor obligai la plata cecului, unii mpotriva celorlali, se prescriu n termen de 6 luni, calculat din ziua n care obligatul a pltit cecul sau din ziua n cnd a fost el nsui acionat.

Potrivit legii, cecul are valoare de titlu executor pentru capital i accesorii.

III. 2.6 Formele cecului

Legea nr. 59/1934 reglementeaz anumite specii ale cecului, stabilind unele reguli cu caracter particular. Dup coninutul lor, din aceast categorie fac parte urmtoarele forme ale cecului: cecul barat; cecul pltibil n cont; cecul netransmisibil; cecul circular; cecul certificat; cecul potal i cecul de cltorie.

Cecul barat are un nscrispe faa sa dou linii paralele, bararea lor poate fi general sau special i se execut de ctre trgtor sau posesorul cecului.

Bararea este de dou feluri: special i general.

Bararea special cuprinde ntre cele dou linii numele unei bnci. Cecul care conine barare special nu poate fi pltit dect bncii scrise ntre linii (art. 39 din lege). Dac banca este chiar trasul, plata se face numai unui client al su. ns, banca numit poate recurge pentru ncasare la alt banc.

Trebuie precizat c bararea general poate fi transformat n barare special, nu i invers. tergerea liniilor nscrise se socotete ca i cum nu ar fi fost fcut.

Trasul i societatea bancar care nu respect dispoziiile legale privind acest cec rspund pentru paguba cauzat pn la concurena valorii cecului.

Bararea general se poate transforma, prin nscrierea numelui unei bnci, n barare special. Operaiunea invers nu este ns admis, deoarece suprimarea barrii sau a denumirii bncii desemnate se consider nefcut.

Instituia bancar nu poate dobndi un cec barat dect de la unul din clienii si ori de la alt banc. Cecul nu poate fi ncasat de banc n contul altei persoane dect cele menionate.

Trasul sau banca pltitoare care nu respect dispoziiile legale privind cecul rspunde de prejudiciul cauzat, pn la concurena sumei din titlu [ art. 38 alin. (5)].

Prin folosirea cecului barat, riscul pierderii sau al furtului sunt sczute, ntruct titlul nu poate fi ncasat dect de o persoan determinat. Rolul cecului se mai accentueaz i prin creditarea contului clientului, fiind un instrument de plat scriptic.

Cecul pltibil n cont cuprinde un nscris n care sunt inserate transversal pe faa cecului expresiile pltibil n cont, numai prin viramentsau alte expresii asemntoare. Prin inserarea unei astfel de asemenea meniuni, trgtorul sau posesorul titlului interzice plata n numerar a cecului (art. 39). n consecin, trasul va efectua doar o decontare prin nscrisuri (credit n cont, virament ori compensaie), decontarea prin nscrisuri fiind echivalent cu plata.

tergerea unei astfel de meniuni se consider ca i cnd nu ar fi fost fcut.

Trasul care nu respect prescripiile menionate, va rspunde de prejudiciu pn la concurena sumei din cec.

Cecul netransmisibil poate fi pltit doar primitorului sau la cererea acestuia, s fie creditat n contul su curent. Clauza netransmisibil se pune de ctre banc, la cererea clientului. Astfel, primitorul nu poate gira cecul dect unei bnci pentru ncasare, fr ca aceasta s l poate gira mai departe.

Clauza netransmisibilitii trebuie pus chiar de societatea bancar, la cererea clientului.

Cecul circular este un titlu de credit la ordin, emis de o societate bancar sau un alt institut de credit, anume autorizate, pentru sume ce le are disponibile de la primitorii cecului n momentul emisiunii, pltibil la vedere n oricare din locurile artate de emitent.

n dreptul italian i elveian, cecul circular nu poate fi la purttor. Titlul trebuie s indice n text denumirea de cec circular i numele beneficiarului.

Cecul circulat trebuie s cuprind urmtoarele meniuni: denumirea de cec circular n cuprinsul titlului; numele i prenumele primitorului; artarea datei i locul emiterii cecului; semntura emitentului.

Acestui cec i sunt aplicabile toate dispoziiile legii cambiale cu referire la gir, protest, plat i regres, n afar de cazul cnd legea dispune astfel.

Cecul certificat conine semntura trasului pe faa titlului. Astfel, semntura trasului are semnificaia de a garanta proviziunea, meninnd acoperirea la dispoziia posesorului cecului pn la expirarea termenului de prescripie.

Cecul potal se utilizeaz n localitile n care nu exist sucursale i agenii ale bncilor de depozit. Oficiile potale au servicii bancare ce onoreaz cecurile potale la purttor, acoperirea acestor cecuri se afl la administraia central a potei.

Cecul de cltorie este un titlu de credit la ordin prin care trgtorul condiioneaz plata de existen pe nscris, n momentul prezentrii, a unei a doua semnturi la fel cu a beneficiarului.

Cecul de cltorie se utilizeaz pentru cheltuielile unei cltorii n stintate. Clientul primete din partea bncii titluri imprimate care exprim valori fixe, n cifre rotunde.

Cecul de cltorie este alctuit din dou pri: talonul i cecul propriu- zis. Titlul cuprinde ordinul dat de banc agenilor sau corespondenilor si de a plti suma menionat clientului cltor, a crui semntur a fost depus pe talon la eliberarea formularului de ctre banc.

Beneficiarul cecului cltorul prezint cecul pentri ncasare agentului sau corespondentului bncii, astfel beneficiarul va dispune de o a doua semntur, de aceast dat pe cecul propriu- zis. Pltitorul cecului verific identitatea posesorului prin compararea celor dou semnturi, dup care poate achita suma de bani menionat n titlu.

Cecul emis ntr- un stat i pltibil n alt stat sau ntr- o alt parte a aceluiai stat, cu excepia cecului la purttor, poate fi fcut n mai multe exemplare identice. Aceste exemplare trebuie s conin un numr de ordine n nsui textul titlului. n absena numerotrii, fiecare exemplar se consider ca un cec distinst (art. 49).

Plata executat pe unul dintre exemplare este liberatorie pentru banc. Girantul care a transmis exemplarele la diferite persoane este obligat n temeiul fiecrui exemplar care i poart semntura i care nu i- a fost restituit.

n cazul n care cecul a fost pierdut, sustras sau distrus, posesorul va recurge la amortizarea titlului. Procedura de anulare i nlocuire a cecului este similat cu cea stabilit pentru cambie. Totui posesorul nu poate solicita o copie, ci doar plata sumei specificat n titlu .

n situaia n care titlul este netransmisibil, posesorul nu este ndreptit s cear anularea cecului. n schimb, el poate solicita nlocuirea cecului printr- un duplicat.

Cap III. STUDIU DE CAZDECONTRI FR NUMERAR PE BAZ DE CAMBII

CU EXEMPLE PRELUCRATE LA BANC POST S.A SUCEAVA

3.1. Prezentarea pe scurt a Societii Banc Post S.A. , Suceava

Banc Post a fost nfiinat n luna iunie 1991, prin Hotrrile de Guvern, ca societate pe aciuni cu capiatal de stat, prin preluarea unei pri din activele companiei publice Rom Post Telecom, fiind autorizat de Banca Naional s funcioneze ca o banc de tip universal, comercial i de economii.

n prezent, activitatea bncii se axeaz pe:

atragerea de resurse n lei i n valut din ar i din strinatate prin depozite la vedere i la termen.

acordarea de credite n lei i n valut pe termen scurt, mediu i lung.

furnizarea ntregii game de operaiuni financiar-bancare pentru companii publice, societi pe aciuni, alte companii i pentru clieni persoane fizice.

efectuarea de operaiuni cu titluri de valoare, aciuni, obligaiuni i valori mobiliare n numele bncii sau al clienilor si.

servicii de compensare:Societatea Naional de Compensare, Decontare i Depozitare pentru Valori Mobiliare i Bursa de Valori Bucureti.

participarea n calitate de membru n organismele financiar-bancare internaionale.

Principalele produse i servicii oferite de Banc Post sunt:

Carnete de economii.Depozite n lei i valut.

Credite acordate att persoanelor fizice ct i celor juridice.

Carduri de debit i de credit.

Cecuri de cltorie n valut.

Tranzacii valutare.

Electronic Banking.

Internet Banking.

ncasarea facturilor Romtelecom, Mobifon, Orange, Cosmorom.

Contul total.

Mobile Banking.

Plata mandatelor potale internaionale.

Western Union.

Transferuri de valut din Israel.

Servicii de depozitare pentru fonduri i societi de investiii, servicii de decontare special pentru SVM-uri i servicii de compensare

3.2. Emitere- Mod de completare a cambiei

Cambia trebuie s ndeplineasc toate condiiile de fond i form stabilite de Normele Cadru nr. 6/1994 i Normele Tehnice nr.10/1994 ale Bncii Naionale a Romniei.

CAMBIA FA / VERSO

SCHEMA DE CIRCULAIE A CAMBIEI

Operaiuni pe care unitile teritoriale Banc Post le efectueaz cu cambia

Toate condiiile privind utilizarea, circuitul, termenele i operaiunile ce se efectueaz cu cambiile se nscriu n convenii bilaterale ncheiate ntre unitile teritoriale i clieni pe care acestea i deservesc.

A. Primirea cambiei n garanie

Unitile teritoriale Banc Post S.A pot primi n garanie pentru creditele acordate clienilor, pe lng cele specificate prin normele de creditare (scrisoare de garanie bancar, ipotec) i cambii.

Pentru ca o cambie s fie admis n garanie, trebuie s se ndeplineasc urmtoarele condiii cumulative:

Cambia s fie girat n favoarea unitii Banc Post S.A, prin nscrierea formulei n garanie, valoarea n gaj sau valoarea n garanie.

Meniunea privind gajarea trebuie s fie cuprins n gir i s poarte semntura girantului, gajul bazndu-se pe contractul de mprumut dintre pri i pe nscrierea n acest mod a girului pe titlu.

mprumutatul-Client al unitii Banc Post S.A s fie posesor legal al cambiei (beneficiarul iniial sau ultimul giratar n irul nentrerupt de giruri n plin sau n alb).

Cambia s fie acceptat la plat.Banca n calitate de posesor al cambiei n baza girului n garanie, poate exercita toate drepturile rezultate din titlu, chiar dac creaa garantat prin gaj, respectiv creditul acordat mprumutatului, nu este exigibil.

Banca poate invoca aceste drepturi i mpotriva girantului su, care este fa de ea un debitor cambial.

De asemenea, banca, are dreptul s se despgubeasc cu preferin din suma ncasat n baza titlului, fa de ceilali creditori ai girantului (debitor), care a dat cambia n gaj.

Pentru acceptarea drept garanie pentru credite acordate pe baz de cambie, ofierii de credite trebuie s se asigure dac:

cambia este acceptat la plat.

obligatul principal din raportul cambial respectiv care a acceptat la plat cambia, are capacitate de plat adic, dac este un client solvabil.

obligatul principal care a acceptat cambia la plat este Client al unei uniti teritoriale a Banc Post, n care caz se vor solicita de la aceasta informaii emise despre posibilitile de plat ale acestuia de la unitatea Bncii care l deservete.

cambia este avalizat de o societate bancar agreat de Banc Post S.A., n cazul cnd obligatul principal are cont deschis la una din unitile acestei societi bancare.

cambia este depus la Banc, ca garanie, cu cel putin 6 luni nainte de data scadenei la plat.

termenul de solicitare a creditului pe baza cambiei acceptat n garanie se coreleaz cu termenul de scaden al cambiei.

n toate cazurile n care obligatul principal care a acceptat plata, este client al unei uniti a altei societi bancare, unitile Banc Post vor urmri ca avalul s fie dat, de regul, pe faa cambiei, prin semntura avalistului n rubrica special rezervat. Dac avalul este dat pe spatele titlului este necesar ca pe lng semntura avalistului s se menioneze formula pentru aval, pentru a nu se confunda cu girul.

Pentru cambiile acceptate n garanie, unitile teritoriale ale Banc Post S.A vor lua msuri de evideniere a acestora ntr-un Registru al cambiilor primite n garanie care se va organiza i pstra la compartimentul de credite.

Acest registru cuprinde urmtoarele rubrici:

numr curent.

data primirii n Banc.

denumirea trgtorului.

denumirea trasului.

denumirea posesorului(clientul) care a prezentat titlul n garanie.

valoarea.

scadena cambiei.

numr contract de credit.

data ncasrii/restituirii.

observaii.

Cambiile primite n garanie se predau, pe baz de proces verbal, la compartimentul Tezaur-Casierie i vor fi evideniate din punct de vedere contabil ntr-un cont n afara bilanului.

Dac beneficiarul mprumutatului ( cel care a girat n garanie n favoarea bncii) ramburseaz datoria (credit+dobnd) ctre banc din surse proprii, banca restituie cambia scoas din garanie nscriind meniunea scos din garanie (pe verso-ul sau un adaos al titlului) aplicnd tampila i semntura reprezentantului bncii (director sau o alt persoan desemnat n acest scop).

Predarea titlurilor scoase din garanie ctre posesori se face cu proces verbal de predare-primire ntocmit i semnat din partea Bncii de coordonatorul compartimentului de credite, coordonatorul compartimentului Tezaur-Casierie i conductorul unitii Bancare. Meniunea scos din garanie se va face i n Registrul cambiilor primite n garanie , n coloana Observaii - pentru toate cambiile scoase din garanie.

n baza procesului verbal de predare-primire semnat de posesor (respectiv reprezentantul autorizat al acestuia) se vor efectua i nregistrrile contabile corespunztoare, n contul n afara bilanului i respectiv se va descrca cu valorile n cauz i compartimentul Tezaur-Casierie.

nregistrarea contabil

nregistrarea intrrii n gestiune:

999 = 912

10 000 000 lei.

Contrapartida Cauiuni, avaluri i alte garanii

primite de la alte bnci

Scoaterea din gestiune:

912 = 999 10 000 000 lei.

Cauiuni, avaluri i alte Contrapartida

garanii primite de la

alte bncii

B. Primirea cambiei n vederea remiterii spre acceptare

Unitile Banc Post nu vor primi n vederea remiterii la acceptare, cambii neacceptabile, adic acele cambii a cror prezentare pentru acceptare a fost interzis.

Posesorul cambiei o prezint spre acceptare, de regul, direct trasului prin post, curier, etc.

Dac posesorul (beneficiarul) ct i trasul (acceptantul) sunt Clieni ai Banc Post S.A., unitile teritoriale pot primi cambii n scopul remiterii spre acceptare prin circuitul interbancar.

Beneficiarul titlului are obligaia de a introduce cambia n unitatea Banc Post S.A. care l deservete, pentru a fi emis spre acceptare, nsoti de un ( anexa nr.2), ntocmit n trei exemplare, cu urmtoarea destinaie:

exemplarul nr. 1 al borderourilor se reine la banca posesorului (beneficiarului) pentru eviden i se arhiveaz timp de 5 ani ntr-un dosar special, cuprinznd Borderourile cambiilor remise spre acceptare.

exemplarul nr. 2 se remite mpreun cu cambia la Banca care-l deservete pe tras.

exemplarul nr. 3 datat, semnat i stampilat de ctre ofierul de cont, se restituie posesorului (beneficiarului) ca dovad a depunerii la Banc.

Borderoul depus la Banc de ctre beneficiari, se ntocmete distinct pentru fiecare tras (acceptant) cruia i se remit cambiile la acceptare.

Transmiterea borderourilor (exemplarele 2) mpreun cu cambiile se face cu ( anexa nr.3 ) pentru fiecare unitate a Banc Post ce deservete pe trai (acceptani)

Banca trasului pred titlul direct trasului sau delegatului acestuia, prin ofierul de cont din front-office, contra semntura de primire pe faa exemplarului 2 al borderoului ca dovad de primire.

Exemplarul nr.2 al borderoului se ndosariaz la Banc ntr-un dosar distinct de restul actelor.

Evidenierea primirii, respectiv expedierii cambiilor n/din Banc se efectueaz de ctre unitile Banc Post pe baza Registrului de eviden a cambiilor/expediate la acceptare, registru care cuprinde urmtoarele rubrici:

numr curent.

data depunerii titlului, n Banc de ctre posesor (beneficiar).

data remiterii la acceptare.

data restituirii ctre posesor.

denumirea posesorului.

denumirea trasului.

banca trasului.

valoarea.

Banca beneficiarului percepe acestuia, speze de remitere a cambiilor la acceptant, n cuantumul stabilit prin circularele emise de Centrala Banc Post S.A.

Toate cambiile acceptate sau nu de tras, vor fi depuse la Banca care-l deservete, n cel mult 3 zile lucrtoare de la data primirii lor, cuCondica de predare-primire a documentelor ntocmit de tras. Pentru cambiile neacceptate trasul (acceptantul) va anexa la titlul n cauz i o scrisoare n care justific motivul neacceptrii.

Confirmarea depunerii la Banc a cambiilor acceptate i neacceptate la plat, este obinut de tras (delegatul acestuia) prin semntura ofierului de cont n condica susmenionat.

Banca trasului grupeaz cambiile pe feluri, (acceptate i neacceptate) i respectiv pe bnci, remindu-le bncilor beneficiarilor, n baza ( anexa nr.4).n maximum 3 zile lucrtoare de la sosire, titlurile vor fi predate beneficiarilor (delegailor acestora) de ctre ofierul de cont din front-office, din unitatea Banc Post care i deservete.

Beneficiarii (delegaii acestora) vor semna, de primire a titlurilor, n condica de predare a documentelor, ntocmite de Banc.

n ceea ce privete remiterea spre acceptare a cambiilor primite de la posesorii cu cont deschis la alte societi bancare sau remiterea cambiilor pentru acceptani (trai) cu cont deschis la alte societi bancare dect ale Banc Post, se va putea efectua numai din momentul ncheierii de convenii bilaterale cu societile bancare n cauz.

nregistrarea contabil

nregistrarea remiterii spre acceptare:

2511.11 = 7029.01 30 000 000 lei.

Conturi curente Comisioane aferente

operaiunilor cu

clientela

C. Primirea cambiei n vederea plii sau remiterii la plat. Refuzul la plat

n mod curent, posesorul unei cambii va prezenta titlul la scaden, n vederea plii, la locul i adresa indicat pe titlu, direct trasului.

Dac att beneficiarul ct i trasul sunt Clieni ai Banc Post S.A., unitile teritoriale pot primi cambii n vederea remiterii la plat prin circuit intrabancar.

Unitile teritoriale ale Banc Post vor primi n vederea remiterii la plat numai cambii acceptate n prealabil de ctre acceptant.

Posesorul (beneficiarul) unei cambii prezint de regul titlul, la plat, la banca care l deservete, pentru a fi remis la plat la banca trasului, prin circuit bancar (cu perceperea spezelor de remitere).

n aceast situaie, posesorul introduce cambia n Banca ce l deservete, mpreun cu un borderou ntocmit n 4 exemplare (anexa nr.2)

Borderoul se ntocmete distinct pentru fiecare tras, cruia i se remit cambiile la plat.

Unitile Banc Post S.A. evideniaz toate intrrile i ieirile cambiilor n/din Banc n Registrul de eviden a cambiilor primite/remise la plat, registrul care cuprinde urmtoarele rubrici:

numr curent.

data depunerii titlului la Banc.

data remiterii la plat.

numele (denumirea) posesorului.

numele (denumirea) trasului.

banca trasului.

valoarea.

scadena.

observaii.

Destinaia celor 4 exemplare ale borderoului este urmtoarea:

exemplarul nr.1 este reinut pentru eviden, la unitatea Banc Post ce deservete posesorul cambiei.

exemplarele nr.2 i 3, mpreun cu cambia, se remit la unitatea Banc Post trasului. Transmiterea borderourilor mpreun cu cambia se face cu scrisoare de remitere (model anexa nr.5), ntocmit de ofierul de cont, pe bnci ale pltitorilor.

exemplarul nr.4 se restituie posesorului, dup ce a fost semnat, datat i tampilat de ctre ofierul de cont din front-office, ca dovad a depunerii acestuia la Banc.

Mecanismul general de decontare al cambiilor const n debitarea contului trasului (de ctre banca care l deservete) i apoi creditarea contului posesorului (beneficiarului).

Plata propriu-zis a cambiei la banca trasului are loc de regul n ziua scadenei sau n urmtoarele dou zile lucrtoare dup scaden, prin debitarea contului trasului pe baza exemplarului nr.3 al borderoului, care se pred pltitorului ca anex la extrasul de cont. Concomitent, ofierul de cont din front-office nscrie pe faa titlului, cu pix sau cerneal de culoare neagr sau albastr, meniunea ACHITAT , semneaz, aplic tampila i nscrie data efecturii operaiunii.

Titlurile pltite se arhiveaz n banca trasului la documentele zilei, ca documente de debit i se pstreaza timp de 5 ani de la data efecturii plii.

Exemplarul nr.2 al borderoului semnat, tampilat i datat de ofierul de cont din front-office al bncii trasului, se remite n vederea creditrii contului beneficiarului.

La banca beneficiarului, dup nregistrarea sumei n cont, exemplarul 2 al borderoului se pred ca anexa la extrasul de cont al acestuia.

Exemplarul nr.1 al borderoului, reinut la banca beneficiarului, se arhiveaz ntr-un dosar separat, care cuprinde Borderourile remise la plat, i ca