microfinanzas y su impacto en las mipymes expositor: gonzalo coto f. msc
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MICROFINANZAS Y SU IMPACTO EN LAS MIPYMES
EXPOSITOR: GONZALO COTO F. Msc
Razones para el fracaso de empresas nuevas
Cifras en porcentajes.
Fuente: Institute für Mittelstandsforschung, DtA
15,4
20,9
29,9
30,1
48,0
61,0
68,6
0,0 20,0 40,0 60,0 80,0 100,0
Financiamiento inadecuado Información insuficiente Falta de calificaciones Mala planificación Problemas familiares Sobrestimación proyecciones empresa
Factores externos
CAPACIDADES EMPRESARIALES
TAREAS DEL EMPRESARIO:
‑ Crear un producto que se venda.
‑ Tener capacidades técnicas.
‑ Vigilar el mercado y sus condiciones
cambiantes.
‑ Tener conocimientos básicos para hacer
cálculos, etc.
¡¡Un buen proyecto es: un proyecto factible más un buen empresario !!
CARACTERÍSTICAS PERSONALES DEL EMPRESARIO (CPE)
Iniciativa y busca oportunidades
Toma riesgos
Exige eficiencia y calidad
Persistente
Comprometido con el trabajo
Busca información
Establece metas
Planificación y seguimiento sistemático
Persuasivo y establece contactos
* Independiente y seguro de si mismo
MICROEMPRESARIO
PEQUEÑO EMPRESARIO
MEDIANO EMPRESARIO
• Su actividad económica genera ingresos para el sustento de su familia• No tiene capacidad de ahorro
• Genera ingresos suficiente para el sustento de su familia
• Genera excedentes para cubrir costos
• Genera ingresos suficiente para el sustento de su familia
• Genera excedentes para cubrir costos e inversión
• Tienen posibilidad de ahorrar
PIRÁMIDE EMPRESARIAL Grande empresa Mediana empresa
Pequeña empresa Microempresa
MIPYMES
PRODUCTOO SERVICIO
Qué característica tiene su producto o servicio?
Qué necesidades satisface?
Qué ventajas posee sobre otros?
Cuáles son los bienes o servicios que pueden sustituirlo?
MIPYMES
CAPITAL Qué recursos se requieren para iniciar, mantener y hacer crecer el negocio?
Con qué recursos cuento?
MIPYMES
MERCADO
Elementos del estudio de mercado:
Tamaño, naturaleza y crecimiento de la demanda por producto
Tamaño, naturaleza y crecimiento de la demanda por producto
Diferentes factores que afectan la demanda por el producto
Situación de la oferta y naturaleza de la competencia
Descripción y precio del producto por vender
MIPYMESRECURSOS
FINANCIEROS
Para qué requiero recursos?
Qué utilidad me generará esos recursos? -Cuando menos debe generarme otro tanto del costo financiero-
Tendré la capacidad para hacerle frente a la deuda?
Cuáles son las mejores opciones de financiamiento?
ELEMENTOS BÁSICOS APROBACIÓN DE CRÉDITOS
5C
Carácter
Caución / garantía
Capital
Capacidad
Condiciones
Al contrario de lo que generalmente se piensa, el microcrédito no es la pomada canaria que soluciona el desempleo, ni reactiva el sector productivo, ni compensa la falta de competitividad de nuestros productos en el mercado internacional.
MICRO-FINANZAS
El microcrédito es sólo un factor más de los muchos que intervienen para hacer posible el funcionamiento de la economía.
El desarrollo y apoyo a la expansión del microcrédito, de las microfinanzas, en general, busca hacer accesibles los servicios financieros a sectores de la población que aún no cuentan con ellos, pero no necesariamente soluciona deficiencias estructurales ni alivia la pobreza.
MICRO-FINANZAS
¿Pueden los servicios microfinancieros, por tanto, contribuir a aliviar la pobreza?
La respuesta correcta es:
sólo en aquellos casos donde se espera que los servicios financieros cumplan sus funciones propias.
no funciona cuando no existe capacidad de endeudamiento.
MICRO-FINANZAS
Los servicios financieros, de las instituciones microfinancieras, cumplen con sus funciones propias cuando:
Permiten transferencias de poder de compra desde usos menos rentables de los recursos hacia aquellos más rentables;
Facilitan los pagos y el traslado de poder de compra en el tiempo y en el espacio (como en el caso de facilidades para enviar y recibir remesas, hacer o recibir pagos);
MICRO-FINANZAS
Permiten decisiones intertemporales (de ahorro e inversión) más eficientes, contribuyendo a la acumulación de activos productivos;
Facilitan el manejo de la liquidez por parte de los hogares y las empresas, reduciendo los costos de transacciones en mercados de bienes, servicios y factores de la producción;
Permiten la acumulación (poco costosa, rentable y poco riesgosa) de depósitos de valor, es decir, de reservas para hacerle frente a eventos futuros (emergencias u oportunidades de inversión no previstas), y
Facilitan el manejo del riesgo y ofrecen mecanismos para compartirlo.
MICRO-FINANZAS
RECURSOS FINANCIEROS
VARIACIONES HISTÓRICAS
TASAS DE INTERÉS PASIVAS PROMEDIO DEL SISTEMA FINANCIERO
a) Riesgo de crédito.
b) Riesgo de tipo de cambio.
c) Riesgo de mercado.
d) Riesgo operacional.
e) Riesgo de reputación.
PRINCIPALES RIESGOS
Endeudarse en exceso con tasas de interés variables, que luego podrán subir y exceder incluso los márgenes de utilidad que se manejan
Otorgar créditos a clientes que luego no podrán pagar por excesivas deudas
No identificar claramente los costos financieros: tasas de interés + costos de formalización + comisiones + ajustes posibles
RIESGOS
CREDITICIOS
Financiar costos o inversiones de corto plazo con deuda de largo plazo,
Financiar inversiones de largo plazo con deuda de corto plazo.
Endeudarse para cubrir gastos y no para activos.
Endeudarse en moneda diferente a la que recibe sus ingresos o al giro del negocio.
RIESGOS
CREDITICIOS
RIESGOS
REALIDAD DEL SECTOR FINANCIERO
TASAS VARIABLES
En general las tasas variables de crédito tienen un piso del cual no disminuirán.
Aún cuando se habla de tasas fijas en diversas ocasiones los entes financieros establecen la posibilidad de ajuste si se elevan en exceso las tasas básicas
Muchas gracias
www.grupocelac.comTEL 2591 0895
Lo bueno es enemigo de lo excelente.
Jim Collims