VIZIJA PARTNERA

Partner vidi budućnost u BiH gdje će finansijske usluge biti dostupne svima koji su poduzetni i voljni za rad.

Naša uloga će biti da pomognemo našim klijentima da počnu i razviju male poslove, da asistiramo u kreiranju zaposlenja,

te da kao agent promjene doprinesemo zdravoj tranziciji zemlje na tržišnu ekonomiju.

Mjesečni bilten januar 2015. godine

MISIJA PARTNERA

Partner pruža finansijske usluge ekonomski aktivnoj populaciji kojoj je otežan ili koja nema pristup komercijalnim

izvorima finansiranja, za pokretanje i unapređenje biznisa i poboljšanje kvaliteta života.

Podržavamo mikro poduzetnike, promovišemo učešće žena u biznisu i nudimo lakši pristup finansijskim uslugama u

ruralnim područjima.

Na teritoriji cijele BiH, uslugom na pragu, pružamo kvalitetne proizvode i tehničku pomoć, pomažemo rast životnog

standarda, povećavamo zaposlenost podstičući prelazak na tržišnu ekonomiju

Principi zaštite klijenata-SMART SMART kampanja i principi zaštite klijenata su kreirani kao odgovor na prepoznatu potrebu u mikrofinansijskom sektoru da se posveti posebna pažnja na standarde koji uređuju standard korektnog odnosa mikrofinansijske institucije i klijenta u svim segmentima poslovnog odnosa. SMART predstavlja certifikacijski program koji sadrži program za zaštitu klijenata, a postoji samo mali broj ovlaštenih institucija za provođenje neovisne ocjene ispunjenosti zahtjeva opisanih u program.

U kreiranju i oblikovanju programa su učestvovale desetine organizacija, a program certificiranja je moguć zahvaljujući partnerstvu sa MasterCard fondacijom, multilateralnim investicijskim fondom razvojne banke InterAmerican, Međunarodnom finansijskom korporacijom (the International Financial Corporation), Accion International i Konsultativnoj grupi za pomoć siromašnima (Consultative Group to Assist the Poor). Partner je prije samog ustanovljenja SMART metodologije u svoju strategiju, vrijednosti i principe uveo opredjeljenje da će u svim svojim aktivnostima prema svim zainteresovanim stranama demonstrirati fer i transparentno društveno odgovorno poslovanje. Prije 3 godine Partner se prijavio za učešće u pilot testiranju metodologije za procjenu primjenjivosti principa zaštite klijenata pod nazivom SMART. Tada smo

zajedno sa još četiri mikrokreditne fondacije iz čitavog svijeta zadovoljili visoko standardizirane zahtjeve u okviru opisane metodologije.

Principi zaštite klijenata po SMART metodologiji i njihova primjena u Partneru

Opis principa

Pružatelji usluga će poduzeti odgovarajuće mjere kako bi kreirali proizvode i kanale isporuke na takav način na koji neće nanijeti štetu klijentima. Proizvodi i kanali isporuke će biti dizajnirani tako da će se uzeti u obzir karakteristike klijenata.

Primjer iz Partnera

Partner prepoznaje da klijenti imaju dodatne troškove prilikom podnošenja zahtjeva za mikrokredit, prilikom prikupljanja dokumentacije, potpisivanja ugovora, podizanja i otplate kredita. Prilikom dizajniranja procesa vodi se računa o dodatnim troškovima koje neka promjena može imati na klijenta, te se nastoji uz primjenu određenih tehnologija rada omogućiti klijentu da većinu obaveza završi ili u našoj kancelariji ili na terenu. Jedno od opredjeljenja pružanja usluge na pragu je vodilja za kreditno osoblje koju moraju da primjenjuju u svom svakodnevnom radu.

Opis principa

Pružatelji usluga će poduzeti sve neophodne korake u svim fazama svog kreditnog procesa kako bi odredili da li klijenti imaju kapacitet da otplaćuju, a da ne budu prezaduženi. Pri tome, pružatelji usluga će sprovoditi i pratiti interne sisteme koji podržavaju sprečavanje prezaduženosti i njegovat će napore kako bi se poboljšalo upravljanje kreditnim rizikom na tržišnom nivou (kao što je dijeljenje kreditnih informacija).

Primjer iz Partnera

U cilju sprečavanja prezaduženosti korisnika mikrokredita kao i smanjenje izloženosti portfolija riziku redovno se prate pokazatelji portoflija u riziku i otpisa u Partneru i vrši se poređenje sa rezultatima sektora i konkurenata. Na osnovu dobijenih podataka, vrše se korekcije u Kriterijima kreditiranja i Instrumentima obezbjeđenja kredita. Također prilikom odobravanja kredita, vodi se računa o podacima koji se za potencijalnog korisnika mikrokredita i njegove sudužnike dobije na izvještajima iz centralnog registra kredita. U cilju transparentnosti i sprečavanja prezaduženosti dnevno dostavljamo informacije o stanju kredita naših korisnika u centralni registar kredita. Poseban nadzor nad sprečavanjem zaduženosti, adekvatnom procjenjivanju kreditne sposobnosti i načina utvrđivanja prihoda i troškova korisnika mikrokredita i sudužnika je u nadležnosti interne revizije i Agencije za bankarstvo.

Opis principa

Pružatelji usluga će davati jasne, dovoljne i pravovremene informacije na način i jezikom koji klijenti mogu razumjeti kako bi mogli donijeti odluke koje se baziraju na tačnim informacijama. Potreba za transparentim informacijama u vezi sa određivanjem cijena, uslova plaćanja i uslova proizvoda se posebno naglašavaju.

Primjer iz Partnera

U cilju jasnog, tačnog i pravovremenog informisanja klijenata, Partner objavljuje javno informacije koje mogu pomoći potencijalnom korisniku mikrokreditu da donese ispravnu odluku o proizvodu, roku i cijeni koji želi da koristi. Dokument koji je javno dostupan je Opšti uslovi poslovanja, a svakom potencijalnom korisniku mikrokredita se uručuje i Standardni informacioni list. Osim ovih dokumenata na web stranici Partnera kao i u poslovnicama vidljive su informacije o ponudi i karakteristikama svakog proizvoda. Poseban nadzor nad javnim objavljivanjem informacija o ponudi i uslovima imaju interna revizija i Agencija za bankrastvo.

Opis principa

Određivanje cijena, uslovi plaćanja i uslovi proizvoda će biti postavljene na takav način da budu dostupni klijentima, a u isto vrijeme omogućavajući finansijskoj instituciji da ostane održiva. Pružatelji usluga će težiti da pružaju pozitivne prihode na depozite.

Primjer iz Partnera

Prilikom dizajniranja novih ili modifikacije postojećih proizvoda posebna pažnja se stavlja na cijene na tržištu, potrebe i zahtjeve klijenata, relevantne istorijske podatke i troškove koje ćemo imati tokom implemenacije kreditnog porizvoda. U cilju ispunjenja svih gore navedenih zahtjeva Partner uspješno iznalazi posebne kreditne linije ili donatorska sredstva koja imaju za cilj da određenim ciljnim grupama pruži posebne pogodnosti. Primjeri su saradnja sa USAID-om na implementaciji projekta za sadnju jagodičastog voća, povećanje korištenja alternativnih izvora energije, saradnje sa GGF fondom za povećanje energetske učinkovitosti stambenih objekata i saradnja sa KFW na podršci stanovništvu ugroženom elementarnim nepogodama.

Opis principa

Pružatelji finansijskih usluga i njihovi zastupnici će tretirati svoje klijente primjereno i uljudno. Neće diskriminirati. Pružatelji usluga će se pobrinuti da primijete i isprave korupciju kao i agresivno i nedopustivo ponašanje osoblja i zastupnika naročito u toku prodaje kredita i procesima prikupljanja dugova.

Primjer iz Partnera

Partner ima definisan i usvojen Kodeks o zaštiti klijenata, Politike u kojima je jasno propisana obaveza fer postupanja sa klijentima. Također, postoje kodeksi ponašanja zaposlenih, komunikacije, odijevanja kao i funkcijski kodeksi. Kao pomoć u ispravnom pristupu, načina komuniciranja i tretmana potencijalnih korisnika mikrokredita i korisnika mikrokredita, zaposleni imaju propisana uputstva za komunikaciju. Svoje istinsko opredjeljenje u kvalitet pružanja usluge i odnosa sa klijentom provodi se mjerenje kvaliteta usluge putem tajne kupovine, mjerenje zadovoljstva klijenata u svim fazama poslovnog odnosa kao i otvoren kanal za izražavanje nezadovoljstva korisnika.

Opis principa

Privatnost podataka klijenata će se poštovati u skladu sa zakonima i regulativama odgovarajućih jurisdikcija. Takvi podaci će se samo koristiti za ciljeve koji su određeni za vrijeme kada se informacije prikupljaju ili koje su u skladu sa zakonom, osim ako se drugačije ne dogovori sa klijentom.

Primjer iz Partnera

Prilikom podnošenja zahtjeva za mikrokredit od klijenta se traži minimalan broj podataka koji su neophodni kako bi se izvršila njegova identifikacija, a od potencijalnog korisnika mikrokredita se traži da da saglasnost na obradu podataka u svrhu obrade zahtjeva, dalje obrade u skladu sa zakonskim propisima donošenja odluke o statusu zahtjeva i praćenja otplate, te kontinuiranog informisanja za vrijeme trajanja poslovnog odnosa. Isto se odnosi i za sudužnike po kreditu i punoljetne članove domaćinstva. U slučaju isteka poslovnog odnosa i obaveze o čuvanju podataka, podaci se brišu iz evidencije ili se uništava papirna dokumentacija. Elektronski i arhivski podaci i dokumenti se štite u skladu sa propisanim zakonskim obavezama kroz jasno definisanje prava pristupa, tehničku i softversku zaštitu, a uništavanje podataka se vrši na zakonski propisan i prihvatljiv način.

Opis principa

Pružatelji će imati pravovremene i pristupačne mehanizme za žalbe i rješavanje problema njihovih klijenata i koristit će ove mehanizme u slučaju kada je potrebno razriješiti individualni problem i kako bi poboljšali svoje proizvode i usluge.Bottom of Form Partner ima uspostavljen sistem koji omogućava klijentima, žirantima i sudužnicima da iznesu svoje nezadovoljstvo usmenim putem direktno kreditnom osoblju ili putem besplatne info linije i pismenim putem. Bez obzira na način iznošenja prigovora, isti se obrađuje od strane nadležnih službi, a odgovor i osnovanost prigovora cijeni i Odbor za žalbe kao neovisno tijelo. Svakom prigovaraču se dostavlja pismeni odgovor. Poseban nadzor nad sistemom upravljanja prigovora od strane klijenata vrši interna revizija, upravni odbor i Agencija za bankarstvo.

Primjer iz Partnera

Promjena zanimanja koja je urodila plodom

Senad Višća iz Zavidovića je završio elektro-tehničku školu, ali u toj struci nije uspio pronaći posao. Na nagovor svog, punca, poznatog zavidovićkog parketara koji je radni vijek proveo u tamošnjem drvno-prerađivačkom gigantu « Krivaji », počeo se baviti istim zanatom, i danas je veoma uspješan u tom poslu. Višća već desetak godina postavlja parkete po stanovima i drugim prostorima širom Bosne i Hercegovine, najvećim dijelom na području Sarajeva i u svojim Zavidovićima. Poslove uglavnom dobija po preporuci, i kako kaže, zadovoljne mušterije ga same najbolje reklamiraju. Raspolaže svim potrebnima alatima i mašinama, a sredstva za rad je uglavnom nabavio koristeći kredite Partner mikrokreditne fondacije, a posljednji kredit je iskoristio za nabavku mašine za brušenje parketa, čime je Višća potpuno kompletirao svoju opremu. «Iznenada mi se pružila prilika da pod povoljnim uslovima dođem do mašine koja mi je nedostajala, ali nisam imao potreban novac. U roku od 24 sata, zahvaljujući Partneru, potrebna sredstva su mi bila na raspolaganju i mogao sam obaviti isplatu. Sada mogu samostalno uzeti i završiti bilo koji parketarski posao», ističe dugogodišnji klijent Partner MKF. Senad Višća očekuje da će njegov zanat još dugo biti cijenjen i tražen, i navodi da parket ima velike prednosti u odnosu na druge vrste podnih obloga koje se sada koriste. Kao ogledni primjer, ponosno pokazuje pod urađen u svom stanu. Dodaje da je saradnja sa Partner mikrokreditnom fondacijom bila veoma značajna u razvoju njegovog posla i da su kreditni proizvodi koje Partner nudi izuzetno povoljni za male preduzetnike i zanatlije.S obzirom da u mnogo slučajeva Senadove mušterije traže da on sam nabavi sav potreban materijal i izvrši radove,dok isplata slijedi tek po završetku posla, često su mu potrebna veća novčana sredstva kojima uvijek ne raspolaže. Zbog toga, uspostavljenu saradnju sa Partner mikrokreditnom fondacijom, smatra jednim od temelja svog budućeg poslovanja.

Slika 1: Senad Višća

Komparativne prednosti proizvodnje bioplina na poljoprivrednim objektima u BiH Bioplin je plinovito gorivo koje se dobiva anaerobnom razgradnjom ili fermentacijom gnojiva (stajskog, ovčijeg, svinjskog, kukuruzne silaže), i drugih vrsta ratarskih biljaka. Za proizvodnju bioplina mogu se koristiti i komunalni otpad, kanalizacijski mulj ili bilo koji drugi biorazgradivi otpad. Proizvodnja bioplina odvija se u fermentatoru (digestoru), gdje se nakon fermentacije dobija kvalitetno vještačko gnojivo sa 2-10% azota (N). Kod proizvodnje bioplina u digestoru, potrebno je miješati različite bioprodukte (trava, silaža, stajnjak). Zbog toga se danas najviše za proizvodnju bioplina u fermentorima koristi smjesa trave, energetskih biljaka, silaže, gnojnice itd. Slika 2: Bioelektrana, izvor http://www.bioplinara.com

Dobijeni bioplin može se koristiti za zagrijavanje prostorija i za proizvodnju električne energije u objektima za stoku. Najekonomičnije je proizvoditi elektičnu energiju, sagorijevanjem u plinskim turbinama, a otpadnu toplotu koja pri tom nastaje koristiti za zagrijavanje. Višak elektične energije može se prodavati u elektro mrežu. Korist nije samo u proizvedenoj el.energiji već smanjenju štetnih mirisa oko objekata i sačuvanom azotu (dušiku). Prerađena gnojnica se može koristiti i kao folijarno gnojivo, što znači da nema mirisa i može se prskati na zelenu biljnu masu. Ako se fermentiranoj gnojnici doda 10% svježeg gnojiva, tom smjesom se mogu hraniti kalifornijske gliste. Proizvodnjom bioplina, poljoprivrednicima se olakšava prilagođavanje EU-Nitratnoj direktivi tj. Pravilniku o dobroj poljoprivrednoj praksi i korištenju gnojiva (NN 56/08). Naši poljoprivrednici će u budućnosti morati da izaberu dvije mogućnosti: investicija u betonski spremnik za organsko gnojivo ili investicija u bioplinsko postrojenje. Pravilnikom je regulisana i utvrđena količina gnojiva koju poljoprivrednik smije koristiti na zemlji, kao i način zbrinjavanja organskog gnojiva (stajnjaka). U vrijeme pada otkupne cijene mlijeka, kao i jeftine konkurencije proizvoda životinjskog porijekla iz inostranstva, proizvodnja bioplina predstavlja mogućnost za stabilizaciju finansija poljoprivrednog gazdinstva (gospodarstva). Grupnim investiranjem (udruživanjem u energetske zadruge), ulog pojedinog poljoprivrednika se smanjuje, čime ovi projekti postaju finansijski prihvatljivi za lokalno stanovništvo.

Energetske zadruge su udruženja u kojima zadrugari dijele finansijske i materijalne resurse radi investicija u projekte obnovljivih izvora energije u njihovim zajednicama. Građani kroz ovakav vid udruživanja posjeduju 51% svih projekata obnovljivih izvora energije u Njemačkoj, dok velike njemačke energetske kompanije posjeduju samo 6,5%. Danas se smatra da se uz prosječnu i racionalnu potrošnju količinu toplote dobivene iz bioplina moguće podmiriti potrebe za toplinskom energijom domaćinstva i mini farme. Računa se da svako poljoprivredno gospodarstvo i sa malenim postrojenjem za bioplin snage 20 kW, može godišnje iz gnojiva preradom dobiti i do 2.000 KM.

Slika 3 : Tehnološka šema zatvorenog kruga proizvodnje bioplina i energije

Na osnovu iskustava drugih država može se konstatovati da je za isplativu proizvodnju bioplina potrebno minimalno 5-6 krava, 20 svinja ili 30 ovaca i sl. Prema izvršenim analizama i proračunima, u poljoprivrednim gazdinstvima koja raspolažu sa takvim stočnim fondom može se proizvesti 200-250 normalnih m3 bioplina mjesečno i na taj način napraviti mjesečnu uštedu od 150-180 KM. Šišić, I., Pračić N., Hodžić S.,: Tehnološke-ekonomske osnove proizvodnje bioplina sa farmi na Unsko-Sanskom kantonu, Univerzitet u Bihaću, Biotehnički fakultet Bihać, 2011.

Najvažniji pokazatelji poslovanja od početka rada Partnera

Pokazatelji poslovanja od početka rada Partnera (1997)

Broj kredita izdatih ženama od početka rada Partnera (1997) 164.498

Broj kredita izdatih ruralnim klijentima od početka rada Partnera 275.695

Broj stvorenih radnih mjesta od početka rada Partnera 92.151

Broj izdatih kredita ponovljenim klijentima od početka rada Partnera 195.756

Broj zadržanih radnih mjesta od početka rada Partnera 342.109

Broj izdatih kredita od početka rada Partnera 369.501

Iznos izdatih kredita od početka rada Partnera 1.155.162.306

Broj kredita izdatih povratnicima od početka rada Partnera 24.772

Broj kredita izdatih raseljenim licima od početka rada Partnera 30.345

Broj kredita izdatih mladima (18-35) od početka rada Partnera 78.965

Broj kredita izdatih za poslovne aktivnosti od početka rada Partnera 278.381

Broj kredita izdatih za unapređenje uslova stanovanja i poboljšanje kvaliteta života

100.246

Prosječan rok kredita 20

Donatori

Fondacija za održivi razvoj (OdRaz), LIP-Projekat Lokalne inicijative (LOIN)

United Nations High Commissioner for Refugees (UNHCR), SAD

The Consultative Group to Assist the Poor (CGAP), SAD

Microfinance Centre (MFC), Poljska

Mercy Corps, USA

European Microfinance Network (EMN), Francuska

The European Fund for Southeast Europe (EFSE), Holandija

World Bank, SAD

Intercooperation Schweiz, Švicarska

European Microfinance Platform, Luksemburg

United Nations Development Programme (UNDP), SAD

Fondazione Giordano Dell Amore, Italija

European Bank for Reconstruction and Development (EBRD)

Alternative Credit Technologies - SAD

United Methodist Committee on Relief (UMCOR), New York, SAD

International Rescue Committee (IRC), SAD

Evangelische Zentralstelle fur Entwicklungshilfe E.V. (EZE), Bon - Njemačka

Kreditori

Instituto de Credito Oficial, Španija

The European Fund for Southeast Europe (EFSE), Holandija

The Green for Growth Fund (GGF), Holandija

European Bank for Reconstruction and Development ( EBRD)

Mercy Corps, USA

Kreditanstalt fur Wiederaufbau (KfW), Njemačka

Razvojna Banka FBiH

Udruženje za ekonomski razvoj i zapošljavanje Terra Sana, Sanski Most

Microfinance Enhancement Facility-MEF SICAV-SIF (BO-POOL), (MEF). Luxemburg

Oikocredit Ecumenical Devolopment Cooperative Society U.A, Holandija

Unicredit Banka Mostar

USAID Projects:LAMP/Rural Employment Generation Activity (REGA)/Solar Energy as the Future of Sustainable Development

Kontakt: Partner MKF Tuzla, ulica 15 maja bb, TC Sjenjak Tel / Fax: ++ 387 (35) 300-269, 300-250, Besplatna info linija : 080 02 02 07 E-mail: partner@partner.ba;

www.partner.ba Ovaj Bilten je namijenjen, klijentima, partnerima i poslovnim saradnicima Partner MKF, kao generalni izvor informacija o organizacijii i njenim aktivnostima. Partner MKF je kreirao ovaj dokument sa velikom pažnjom, prema najboljim svojim znanjima i uvjerenjima. Partner MKF je poduzeo razumne korake kako bi osigurao tačnost informacija i podataka prezentiranih u ovom Biltenu. Ukoliko ništa ne ukaže na suprotno, podaci se ne provjeravaju. Međutim, Partner MKF ne garantuje za sadržaj i kompletnost informacija, i ne preuzima nikakvu odgovornost za gubitke koji bi mogli nastati od korištenja datih informacija. Mišljenja izražena u ovom dokumentu su mišljenja Partner MKF u vrijeme pisanja i podliježu promjeni u bilo koje vrijeme, bez prethodnog obavještenja. Ovaj dokument služi samo u svrhu informisanja i isključivo za korištenje od strane primaoca. Niti jedna informacija sadržana u ovom Biltenu ne predstavlja zahtjev, ponudu, mišljenje ili preporuku od strane Partner MKF; niti je namijenjena za donošenje odluka o investiranju. Dostupne informacije nisu namijenjene za korištenje ili distribuciju od strane bilo kojeg lica ili entiteta, u bilo kojoj nadležnosti ili zemlji, u kojoj bi takvo korištenje ili distribucija bila u suprotnosti sa zakonom ili regulativama. Ovaj Bilten je intelektualno vlasništvo Partner MKF. Kopiranje, objavljivanje ili distribucija sadržaja ovog Biltena je zabranjena bez prethodne pismene saglasnosti od strane Partner MKF.