mo rong cho vay tieu dung tai nhnn ptnt cn phan dinh phung hn cq 440824 pham thi hai ha nh 44b 5324

7/28/2019 Mo Rong Cho Vay Tieu Dung Tai Nhnn Ptnt Cn Phan Dinh Phung Hn Cq 440824 Pham Thi Hai Ha Nh 44b 5324

1/77

Chuyn th c t p t t nghi p Khoa Ngn hng - Ti chnh

L I M U

a d ng ho l m t xu h ng t t y u c a s pht tri n trong ho t

ng kinh doanh ni chung v ho t ng ngn hng ni ring. c bi t tr c nh ng yu c u m i c a c nh tranh v h i nh p kinh t , ngnh ngn hng

ph i khng ng ng pht tri n v t m ki m nh ng h ng i m i ph h p

v a c th p ng ngy cng t t h n nhu c u c a khch hng v a ng

v ng trong c ch th tr ng. M r ng cho vay tiu dng l m t h ng i

nh v y. y l m t h ng i khng m i cc n c pht tri n nh ng l i

kh m i m Vi t Nam b i ng i dn Vi t Nam v n c thi quen suy ngh

r ng ngn hng l n i ph c v cho cc doanh nghi p, l m t knh u t

ti n nhn r i. Do v y, th tr ng cho vay tiu dng cn kh s khai v ch a

c nhi u ngn hng khai thc.

Sau m t th i gian th c t p t i Chi nhnh Ngn hng Nng nghi p v

Pht tri n nng thn Phan nh Phng, em nh n th y ho t ng cho vay tiu

dng chi nhnh v n cn nh b v n gi n. Em th y c ti m nng c a

ho t ng ny v t m quan tr ng c a vi c th c hi n v m r ng cho vay tiu

dng i v i s pht tri n lu di c a chi nhnh. Do em l a ch n ti

M r ng cho vay tiu dng t i Ngn hng Nng nghi p v Pht tri n

nng thn Chi nhnh Phan nh Phng H N i nghin c u trong

chuyn t t nghi p. Em xin chn thnh c m n gio vin h ng d n PGS-TS V Duy Ho

v cc cn b tn dng Chi nhnh Phan nh Phng ng gp nh ng

ki n qu bu gip em hon thnh chuyn ny.

Ph m H i H Ngn hng 44B1


2/77


Ch ng 1

T NG QUAN V HO T NG CHO VAY TIU DNG C A NGN HNG TH NG M I

1.1. Khi ni m, c i m v l i ch c a cho vay tiu dng

1.1.1.Khi ni m v c i m

Cho vay tiu dng l cc kho n cho vay nh m ti tr cho nhu c u chi

tiu c a ng i tiu dng bao g m c nhn v h gia nh. y l m t ngu n

ti chnh quan tr ng gip nh ng ng i ny trang tr i nhu c u nh ,

dng gia nh v xe c ... Bn c nh , nh ng chi tiu cho nhu c u gio d c,

y t v du l ch... cng c th c ti tr b i cho vay tiu dng.

Cho vay tiu dng c nh ng c i m sau:

M t l quy m c a t ng h p ng vay th ng nh , d n n chi ph t

ch c cho vay cao, v v y li su t cho vay tiu dng th ng cao h n so v i li

su t c a cc lo i cho vay trong lnh v c th ng m i v cng nghi p;

Hai l nhu c u vay tiu dng c a khch hng th ng ph thu c vo chu

k kinh t ;Ba l nhu c u vay tiu dng c a khch hng h u nh t co dn v i li

su t m thng th ng ng i i vay quan tm t i s ti n ph i thanh ton h n

l li su t m h ph i ch u.

B n l m c thu nh p v trnh h c v n l hai bi n s c quan h r t

m t thi t t i nhu c u vay tiu dng c a khch hng;

Nm l ch t l ng cc thng tin ti chnh c a khch hng vay th ng khng cao;

Su l ngu n tr n ch y u c a ng i i vay c th bi n ng l n,

ph thu c vo qu trnh lm vi c, k nng v kinh nghi m i v i cng vi c

c a nh ng ng i ny;

B y l t cch c a khch hng l y u t kh xc nh song l i r t quan

tr ng, quy t nh s hon tr c a kho n vay.



3/77


1.1.2. L i ch c a ho t ng cho vay tiu dng

M t hnh th c cho vay mu n t n t i v pht tri n trong ho t ng c a

ngn hng th b n thn n ph i em l i nh ng l i ch thi t th c cho nh ng

ng i t o ra v s d ng n. Hnh th c cho vay tiu dng xu t hi n t lu v cho n nay ho t ng c a n v n khng ng ng c cc ngn hng

quan tm pht tri n, khch hng s d ng, chnh ph cc n c ng tnh ng

h .

i v i ngn hng, ngoi hai nh c i m chnh l r i ro v chi ph cao,

cho vay tiu dng c nh ng l i ch quan tr ng nh :

Th nh t, cho vay tiu dng gip tng kh nng c nh tranh c a ngn

hng v i cc ngn hng v cc t ch c tn d ng khc, thu ht c i t ng

khch hng m i, t m m r ng quan h v i khch hng. B ng cch nng

cao v m r ng m ng l i, a d ng ho s n ph m, nng cao ch t l ng d ch

v cho vay tiu dng, s l ng khch hng n v i ngn hng s ngy cng

nhi u h n v hnh nh c a ngn hng s cng p h n trong con m t khch

hng. Trong ngh c a cng chng, ngn hng khng ch l t ch c ch bi t

quan tm n cc cng ty v doanh nghi p m ngn hng cn r t quan tm t i

nh ng nhu c u nh b, c n thi t c a ng i tiu dng, p ng nguy n v ng

c i thi n i s ng c a ng i tiu dng. T m uy tn c a ngn hng ngy

cng c nng cao h n.

Th hai, cho vay tiu dng cng l m t cng c marketing r t hi u qu ,

nhi u ng i s bi t t i ngn hng h n. T m ngn hng cng s huy

ng c nhi u ngu n ti n g i c a dn c .

Th ba, cho vay tiu dng t o i u ki n m r ng v a d ng ho kinh

doanh t m nng cao thu nh p v phn tn r i ro cho ngn hng.

i v i ng i tiu dng, nh cho vay tiu dng h c h ng cc ti n

ch tr c khi tch ly ti n v c bi t quan tr ng h n n r t c n thi t cho

nh ng tr ng h p khi cc nhn c cc chi tiu c tnh c p bch, nhu nh c u

chi tiu cho gio d c v y t . Tuy v y, n u l m d ng vi c i vay tiu dng



4/77


th cng r t tai h i v n c th lm cho ng i i vay chi tiu v t qu m c

cho php, lm gi m kh nng ti t ki m ho c chi tiu trong t ng lai, cn r t

nghim tr ng h n n u m t kh nng chi tr th ng i ny c th g p r t

nhi u phi n toi trong cu c s ng. Cu i cng, i v i n n kinh t , cho vay tiu dng gp ph n kh i thng

lu ng chuy n d ch hng ho. Qu trnh s n xu t v l u thng hng ho n u

nh khng c tiu dng th t t y u s b t c ngh n, hng ho khng tiu th

c d n t i doanh nghi p b ng v n v ng nhin qu trnh s n xu t

khng th ti p t c. Vai tr c a ngn hng lc ny tr nn quan tr ng h n bao

gi h t. Ngn hng cho ng i tiu dng vay v n t o ra kh nng thanh

ton cho h tr c khi h tch lu s ti n c n thi t. Khch hng c ti n s

tm n doanh nghi p mua hng v doanh nghi p tiu th c hng ho, sau

m i c kh nng thanh ton n cho ngn hng. Khi tiu th c hng

ho, doanh nghi p s m r ng s n xu t v s tm t i ngn hng ti p t c

vay v n. Nh v y, ngn hng cho vay tiu dng s c l i cho c ba bn:

ng i tiu dng, doanh nghi p v ngn hng hay chnh l c l i cho c n n

kinh t . Tm l i, cho vay tiu dng c dng ti tr cho chi tiu v hng

ho v d ch v trong n c th n c tc d ng r t t t cho vi c kch c u, t o

i u ki n thc y tng tr ng kinh t . Song, n u cc kho n cho vay tiu

dng khng c dng nh v y th ch ng nh ng khng kch c c u m

nhi u khi cn lm gi m kh nng ti t ki m trong n c.

1.2. Cc hnh th c cho vay tiu dng c a ngn hng th ng m i

Phn lo i cho vay l vi c s p x p cc kho n cho vay theo t ng nhm d a

trn m t s tiu th c nh t nh. Vi c phn lo i cho vay c c s khoa h c l

ti n thi t l p cc quy trnh cho vay thch h p v nng cao hi u qu

qu n tr r i ro tn d ng. Phn lo i cho vay tiu dng d a vo cc cn c sau

y:

1.2.1. Cn c vo m c ch vay

Cho vay tiu dng c chia lm hai lo i:



5/77


(1) Cho vay tiu dng c tr (Residential Mortage Loan): Cho vay tiu

dng c tr l cc kho n cho vay nh m ti tr cho nhu c u mua s m, xy

d ng ho c c i t o nh c a khch hng l c nhn ho c h gia nh.

(2) Cho vay tiu dng phi c tr (Nonresidential Mortage Loan): Cho vaytiu dng phi c tr l cc kho n cho vay ti tr cho vi c trang tr i cc chi ph

mua s m xe c , dng gia nh, chi ph h c hnh, gi i tr v du l ch...

1.2.2.Cn c vo ph ng th c hon tr

Cho vay tiu dng c chia lm ba lo i:

1.2.2.1. Cho vay tiu dng tr gp (Installment Consumer Loan)

y l hnh th c cho vay tiu dng trong ng i i vay tr n (g m s

ti n g c v li) cho ngn hng nhi u l n, theo nh ng k h n nh t nh trong

th i h n cho vay. Ph ng th c ny th ng c p d ng cho cc kho n vay

c gi tr l n ho c thu nh p t ng nh k c a ng i i vay khng kh

nng thanh ton h t m t l n s n vay.

i v i lo i cho vay tiu dng ny, cc ngn hng th ng ch t i m t

s v n c b n, c tnh nguyn t c sau:

-Lo i ti s n c ti tr : Thi n ch tr n c a ng i i vay s t t h n

n u ti s n hnh thnh t ti n vay p ng nhu c u thi t y u i v i h lu

di trong t ng lai. Khi l a ch n ti s n ti tr , ngn hng th ng ch

n i u ki n ny, nn th ng ch mu n ti tr nhu c u mua s m nh ng ti

s n c th i h n s d ng lu b n ho c c gi tr l n. V r ng v i nh ng lo i

ti s n nh v y, ng i tiu dng s c h ng nh ng ti n ch t chng

trong m t th i gian di. - S ti n ph i tr tr c : Thng th ng, ngn hng yu c u ng i i vay

ph i thanh ton tr c m t ph n gi tr ti s n c n mua s m s ti n ny

c g i l s ti n tr tr c. ph n cn l i, ngn hng s cho vay. S ti n

tr tr c c n ph i l n m t m t, lm cho ng i i vay ngh r ng h

chnh l ch s h u cut ti s n, m t khc c tc d ng h n ch r i ro cho

ngn hng. M t khi khng c m nh n c r ng mnh l ch s h u c a ti



6/77


s n hnh thnh t ti n vay th ng i i vay c th s c thi mi n c ng

trong vi c tr n . Ngoi ra, khi khch hng khng pht mi ti s n thi h i

n . H u h t cc ti s n qua s d ng u b gi m gi tr , t c l gi tr th

tr ng nh h n gi tr h ch ton c a ti s n, cho nn s ti n tr tr c c m t vai tr r t quan tr ng gip ngn hng h n ch r i ro. S ti n tr tr c

nhi u hay t th ng tu thu c vo cc y u t sau: (i) Lo i ti s n: i v i

cc ti s n c m c gi m gi nhanh th s ti n tr tr c nhi u v ng c

l i, i v i cc ti s n c m c gi m gi ch m th s ti n tr tr c t; (ii)

Th tr ng tiu th ti s n khi s d ng: ti s n khi s d ng n u v n c

th c ti p t c mua, bn d dng th s ti n tr tr c c xu h ng th p,

ng c l i n u ti s n qua s d ng m r t kh tm c th tr ng tiu th

th s ti n tr tr c c xu h ng cao h n; (iii) Mi tr ng kinh t ; (iv) Nng

l c ti chnh c a ng i i vay.

- Chi ph ti tr: L chi ph m ng i i vay ph i tr cho ngn hng cho

vi c s d ng v n. Chi ph ti tr ch y u bao g m li vay v cc chi ph khc

c lin quan. Chi ph ti tr ph i trang tr i cho c chi ph v n ti tr , chi

ph ho t ng, r i ro, ng th i mang l i m t ph n l i nhu n tho ng cho

ngn hng.

-i u ki n thanh ton : Khi xc nh cc i u kho n lin quan n vi c

thanh ton n c a khch hng, ngn hng th ng ch t i m t s v n

sau: (i) S ti n thanh ton m i nh k ph i ph h p v i kh nng v thu

nh p, trong m i quan h hi ha v i cc nhu c u chi tiu khc c a khch

hng; (ii) Gi tr c a ti s n ti tr khng c th p h n s ti n ti tr ch a

c thu h i; (iii) K h n tr n ph i thu n l i cho vi c tr n c a khch

hng. K h n tr n th ng theo thng. V l , thng th ng, ngu n tr n

chnh c a ng i vay tiu dng l l ng c nh n hng thng; (iv) Th i h n

ti tr khng nn qu di. Th i h n ti tr b gi i h n b i th i h n ho t ng

c a ti s n ti tr . Th i h n ti tr qu di d lm gi tr ti s n ti tr b



7/77


gi m m nh. H n n a, khi th i h n ti tr qu di th thi n ch tr n c a

ng i i vay cng nh vi c thu h i n th ng g p nhi u r c r i.

S ti n khch hng ph i thanh ton cho ngn hng m i nh k c th

c tnh b ng m t s cc ph ng php sau: -Ph ng php g p (Add-on Method) : y l ph ng php c p d ng

trong cho vay tr gp, do tnh ch t n gi n v d hi u c a n. Theo ph ng

php ny, tr c h t li c tnh b ng cch l y v n g c nhn v i li su t v

th i h n vay, sau c ng g p vo v n g c r i chia cho s k h n ph i thanh

ton tm s ti n ph i thanh ton m i nh k. Cng th c tnh ton nh

sau:

T = (V + L) / n

Trong : T l s ti n ph i thanh ton cho ngn hng m i k h n

V l v n g c

L l chi ph ti tr bao g m li vay ph i thanh ton v cc chi

ph khc c lin quan

n l s k h n

Theo ph ng php g p, li c tnh trn c s v n g c ban u cho

ton b th i h n vay. Trong khi , vo m i nh k, ng i i vay ph i thanh

ton m t ph n v n g c cho nn v n g c ban u c gi m d n trong th i

h n vay. V i cch tnh nh v y, li su t c dng tnh li khng ph i l

li su t th c s c p d ng i v i ng i i vay. b o v quy n l i

c a ng i vay, khi tnh ton theo ph ng php ny, php lu t cc n c

th ng yu c u ngn hng ph i quy i t li su t tnh ton sang li su t

hi u d ng v nim y t ng i vay d dng cn nh c chi ph vay m n m

mnh s ph i tr cho ngn hng, t c quy t nh l a ch n h p l.

Cng th c quy i ra li su t hi u d ng nh sau:

i = 2mL/V(n+1)

Trong : i l li su t hi u d ng

m l s k h n thanh ton trong m t nm



8/77


Tm l c a ng i i vay tr gp th ng r t thch c ti tr v i th i

h n di gi m gnh n ng v s ti n thanh ton m i k h n. Th nh ng

cng th c trn cho th y khi n cng l n th li su t hi u d ng cng c gi tr

cao h n. C ngha l, ng i i vay ph i tr cho ngn hng li su t cao h n n u h mu n c ti tr v i th i h n di h n.

-Ph ng php li n (Simple Interest Method) : Theo ph ng php ny,

v n g c ng i i vay ph i tr t ng nh k c tnh u nhau, b ng cch

l y v n g c ban u chia cho s k h n thanh ton. Cn li ph i tr m i nh

k c tnh trn s ti n khch hng th c s cn thi u ngn hng.

- Ph ng php gi hi n hnh (Present Value Method) : Theo ph ng

php ny, s ti n ph i tr hng k trong t ng lai u c quy v gi tr

hi n t i.

Thng th ng, ng i i vay c quy n thanh ton ti n vay tr c h n

m khng b ph t. N u ti n tr gp c tnh theo ph ng php li n v

ph ng ph p gi hi n hnh th v n r t n gi n, ng i i vay ph i thanh

ton ton b v n g c cn thi u v li vay c a k h n hi n t i (n u c) cho

ngn hng. Tuy nhin, n u ti n tr gp c tnh b ng ph ng php g p th

v n c ph n ph c t p h n. V theo ph ng php g p, li c tnh d a

trn c s gi nh r ng ti n vay s c khch hng s d ng cho n lc

k t thc h p ng, cho nn n u khch hng tr n tr c h n th th i h n n

th c t s khc v i th i h n n gi nh ban u v nh v y s ti n li ph i

tr cng c s thay i. Trong tr ng h p ny, ngn hng th ng p d ng

cc ph ng php gi ng nh cc ph ng php phn b li cho vay ni trn

tnh ra s li th c s ph i thu, d a trn th i h n n th c t .

1.2.2.2. Cho vay tn d ng phi tr gp (Non-in stallment Consumer Loan)

Theo ph ng th c ny ti n vay c khch hng thanh ton cho ngn

hng ch m t l n khi n h n. Th ng th cc kho n cho vay tiu dng phi

tr gp ch c c p cho cc kho n vay c gi tr nh v i th i h n khng di.

1.2.2.3. Cho vay tn d ng tu n hon (Revolving Consumer Credit)



9/77


L cc kho n cho vay tiu dng trong ngn hng cho php khch hng

s d ng th tn d ng ho c pht hnh lo i sc c php th u chi d a trn ti

kho n vng lai. Theo ph ng th c ny, trong th i h n tn d ng c th a

thu n tr c, cn c vo nhu c u chi tiu v thu nh p ki m c t ng k, khch hng c ngn hng cho php th c hi n vi c vay v tr n nhi u k

m t cch tu n hon, theo m t h n m c tn d ng.

Li ph i tr m i k c th tnh d a trn m t trong ba cch sau:

- Li c tnh d a trn s d n c i u ch nh: Theo ph ng

php ny s d n c dng tnh li l s d n cu i cng c a m i k

sau khi khch hng thanh ton n cho ngn hng.

- Li c tnh d a trn s d n tr c khi c i u ch nh: Theo

ph ng php ny s d n dng tnh li l s d n cu i m i k c tr c

khi kho n n c thanh ton.

- Li c tnh d a trn c s d n bnh qun

1.2.3.Cn c vo ngu n g c c a kho n n :

Cho vay tiu dng g m:

1.2.3.1.Cho vay tiu dng gin tip (Indirect Consumer Loan)

Cho vay tiu dng gin ti p l hnh th c cho vay trong ngn hng

mua cc kho n n pht sinh do nh ng cng ty bn l bn ch u hng ha

hay d ch v cho ng i tiu dng.

Cho vay tiu dng gin ti p c m t s u i m sau: Cho php ngn hng

d dng tng doanh s cho vay tiu dng; cho php ngn hng ti t gi m c

chi ph trong cho vay; l ngu n g c c a vi c m r ng quan h v i khch

hng v cc ho t ng ngn hng khc; trong tr ng h p c quan h v i

nh ng cng ty bn l t t, cho vay tiu dng gin ti p an ton h n cho vay tiu

dng tr c ti p.

Bn c nh m t s u i m trn, cho vay tiu dng gin ti p c m t s

nh c i m sau: Ngn hng khng ti p xc tr c ti p v i ng i tiu dng

c bn ch u; thi u s ki m sot c a ngn hng khi cng ty bn l th c hi n



10/77


vi c bn ch u hng ha; k thu t nghi p v cho vay tiu dng gin ti p c

tnh ph c t p cao.

Do nh ng nh c i m k trn nn c r t nhi u ngn hng khng m n

m v i cho vay tiu dng gin ti p. Cn nh ng ngn hng no tham gia vo ho t ng ny th u c cc c ch ki m sot tn d ng r t ch t ch .

1.2.3.2. Cho vay tiu dng tr c ti p (Direct Consumer Loan)

Cho vay tiu dng tr c ti p l cc kho n cho vay tiu dng trong

ngn hng tr c ti p ti p xc v cho khch hng vay cng nh tr c ti p thu n

t ng i vay.

Trong cho vay tiu dng tr c ti p ngn hng c th t n d ng c s

tr ng c a nhn vin tn d ng. Nh ng ng i ny th ng c o t o chuyn

mn v c nhi u kinh nghi m trong lnh v c tn d ng cho nn cc quy t nh

tn d ng tr c ti p c a ngn hng th ng c ch t l ng cao h n so v i tr ng

h p chng c quy t nh b i nh ng cng ty bn l ho c nhn vin tn d ng

c a cng ty bn l . Ngoi ra, trong ho t ng c a mnh nhn vin tn d ng

ngn hng c xu h ng ch tr ng n vi c t o ra cc kho n cho vay c ch t

l ng t t trong khi nhn vin c a cng ty bn l th ng ch tr ng n vi c

bn cho c nhi u hng. Bn c nh , t i cc i m bn hng, cc quy t nh

tn d ng th ng c c p ra m t cch khng chnh ng. H n n a, trong m t

s tr ng h p, do quy t nh nhanh, cng ty bn l c th t ch i c p tn

d ng i v i khch hng t t c a mnh. N u ng i c p tn d ng l ngn hng,

i u ny c th c h n ch .

Cho vay tiu dng tr c ti p c u i m l linh ho t h n cho vay tiu

dng gin ti p. Khi khch hng c quan h tr c ti p v i ngn hng, c r t

nhi u l i th c th pht sinh, c kh nng lm th a mn quy n l i cho c

hai pha khch hng l n ngn hng.

1.3. Qu n tr r i ro trong ho t ng cho vay tiu dng t i cc NHTM

1.3.1.R i ro trong ho t ng cho vay tiu dng



11/77


H u h t cc kho n cho vay tiu dng l cc kho n vay trung v di h n,

v i th i h n t 10 n 20 nm, th m ch 30 nm, nn c th c r t nhi u r i

ro c th pht sinh.

- R i ro m t kh nng thanh ton c a ng i i vay : Do cc kho n cho vay tiu dng c th i h n di nn kh nng tr n ph thu c r t nhi u vo

tnh tr ng s c kho , gia nh v cng vi c c a ng i i vay. Nh ng r i ro c

th x y ra trong tr ng h p ny bao g m:

+ Ng i i vay b ch t ho c b tai n n d n n m t kh nng lao

ng, hon ton khng c kh nng tr mn n cn l i cho ngn hng;

+ Ng i vay b tai n n, gi m kh nng lao ng ho c thay i v tr

cng tc d n n gi m st thu nh p khng th c hi n c y ngha v

tr n .

- R i ro do khch hng gian l n : Do khch hng vay tiu dng l cc c

nhn nn cc ngn hng g p r t nhi u kh khn trong vi c n m b t thng tin

v khch hng. L i d ng i u ny khch hng c th c tnh gian l n

chi m o t ti n vay d n n r i ro khng thu h i c v n cho ngn hng.

Ngoi ra, gi ng nh nh ng kho n cho vay th ng m i khc, cc kho n

cho vay tiu dng cng ph i ch u nh ng r i ro v li su t v t gi. Do th i

h n cho vay di nn li su t trn th tr ng c th c nh ng bi n ng l n

trong su t qu trnh cho vay v n. N u p d ng m t m c li su t c nh trong

su t th i h n cho vay th khi li su t trn th tr ng tng, ngn hng c th s

ph i ch u r i ro v cho vay v i li su t qu th p. Ng c l i n u li su t trn

th tr ng gi m, nh ng kho n cho vay c a ngn hng v i li su t cao h n s

khng cn h p d n c ng i i vay, nh h ng n kh nng c nh tranh

c a cc ngn hng.

Trong tr ng h p kho n vay c th c hi n b ng ngoi t th cc

ngn hng c th g p ph i r i ro khi t gi h i oi thay i ho c ng i i

vay s g p kh khn trong vi c tr n g c v li trong tr ng h p t gi thay

i trong khi ngu n thu nh p c a ng i i vay l i b ng n i t .



12/77


1.3.2.Qu n tr r i ro trong ho t ng cho vay tiu dng

Ho t ng cho vay tiu dng c a ngn hng lin quan n s l ng l n

khch hng. M i ng i vay c s l ng vay t ng i nh v cc ngn hng

c n x l r t nhi u nh ng kho n vay ny t o ra s d l n trong ho t ng cho vay tiu dng khng c ti s n m b o. V i s l ng khch hng

l n nh v y, cc nh qu n l ngn hng c n ph i th c hi n nh ng bi n php

ki m sot, qu n l r i ro hi u qu i v i qu trnh c p tn d ng tiu dng.

Qu n tr r i ro trong tn d ng tiu dng c hi u l m t chi n l c

qu n l danh m c cho vay trong m b o s cn i gi a b o ton v n v

t i u ha vi c s d ng ngu n v n. Hay ni cch khc, qu n tr r i ro trong

ho t ng cho vay tiu dng l m t qu trnh lin t c nh n ra v n m b t

nh ng c h i cho vay thch h p v trnh nh ng r i ro t i a ha l i nhu n

cho ngn hng. Trong qu n tr r i ro i v i ho t ng cho vay tiu dng,

vi c n m b t thng tin v khch hng v qu n l thng tin m t cch th ng

nh t l nh ng y u t then ch t gip cho vi c qu n l danh m c cho vay t

hi u qu cao. M c d y l m t nguyn t c kh r rng nh ng vi c th c thi

nguyn t c cn g p kh nhi u kh khn.

Qu n tr r i ro tn d ng tiu dng bao g m nh ng n i dung ch y u

sau y:

- Phn tch tn d ng tiu dng:

H u h t cc ngn hng v i s l ng l n khch hng xin vay tiu dng

th ng b sung cho vi c phn tch tn d ng c a h b ng h th ng cho i m

tn d ng th ng k. H th ng phn tch t ng ny l ph ng ti n nh

gi ngh vay s d ng m u cho i m li t k nh ng c i m c a ngh

vay nh m c thu nh p, th i gian lm vi c, quy n s h u nh , v nh ng

hnh th c tn d ng c tr c y v i nh ng ng i bn l ho c nh ng

ng i cho vay khc. ngh vay c cho i m theo m i c i m v t ng

s i m cho ta th y li u ng i ngh vay c tiu chu n vay hay khng.

Kh nng c ch p nh n s c d bo d a trn c s d li u c a ngn



13/77


hng v nh ng khch hng c nh ng c i m t ng t v v vi c thanh

ton cc kho n vay tr c y i v i ngn hng c a ng i xin vay .

Cho i m tn d ng th ng t c s d ng nh m t tiu ch duy nh t

th c hi n cc kho n tn d ng tiu dng. Nh ng y u t khc nh kh nng thanh ton n , i u ki n kinh t hi n t i v nh ng yu c u v th ch p, ph i

p ng c nh ng tiu chu n v b o m an ton c a ngn hng. Nh ng

thng tin khch quan - nh v c nhn v hnh th c b ngoi c a khch hng,

ti m nng v m t m i quan h c l i trong t ng lai, v nh ng y u t khng

th nh l ng khc - s gip cho qu trnh phn tch tn d ng c gi tr th c

t h n. Phn tch tn d ng l m t qu trnh nh c nh ng y u t ch quan

nh nh ng y u t c th nh l ng c nh gi ng th i. M c ch c a

qu trnh ny l gi m thi u r i ro, t n th t cho vay v nh ng kho n cho vay

kh i. Cc b c trong qu trnh phn tch tn d ng tiu dng c li t k

trong b ng d i y: BI U 1: CC B C TRONG QU TRNH PHN TCH TN D NG TIU DNG

1. Xc nh m c ch s d ng kho n

vay v s ti n vay

3. Ki m tra v xc minh thng tin

2. Thu th p thng tin:

a. Tn d ng tiu dng

b. Bo co ti chnh c nhn

c. Thu nh p tnh thu

Bo co ti chnh ho t ng kinh

doanh

4. Phn tch

a. Bo co ti chnh

b. L u chuy n ti n m t

5. nh gi ti s n b o m, n u c n

thi t

6. nh gi v c c u kho n tn d ng 7. Th ng l ng v i ng i xin vay

+ Ph ng php h th ng i m s (Score System):

Ho t ng cho vay tiu dng tr c ti p c a ngn hng lin quan n m t

s l ng r t ng cc khch hng. M i khch hng th ng vay m t s ti n

nh h n nhi u so v i trong lnh v c s n xu t kinh doanh. Mu n c m t m c

d n l n trong ho t ng cho vay tiu dng, cc ngn hng ph i th c hi n

m t s l ng cc h p ng cho vay g p nhi u l n so v i cho vay trong cc



14/77


lnh v c ni trn. Khi s l ng khch hng l n th yu c u v m t c ch

ki m sot an ton v hi u qu i v i vi c ra quy t nh cho vay l h t s c

c n thi t. Trong nh ng tr ng h p nh v y ngn hng th ng s d ng m t

ph ng php h tr r t c l c ra quy t nh tn d ng, l h th ng i m s .

H th ng i m s l m t t p h p cc tiu th c khc nhau lin quan n

t ng khch hng vay tiu dng. M i tiu th c c m t i m s khc nhau tu

theo tnh tr ng c a tiu th c ny v t m quan tr ng c a n trong h th ng cc

tiu th c, d a trn c s cc k t qu th ng k trong l ch s .

Trn th c t , m t h th ng i m s th ng c r t nhi u y u t , c

xy d ng d a trn nguyn t c ni trn. Thng th ng trong m t h th ng

i m s , c kho ng 7 n 12 y u t khc nhau c xem xt bao g m: th i

gian lm cng vi c hi n t i; tnh tr ng gia nh (c gia nh, c thn hay

ly hn); tu i; hnh th c lao ng (c k nng hay khng); th i h n c tr;

s l ng ng i s ng ph thu c vo ng i vay; lo i ti s n c t i ngn

hng...

Bi u 2: H th ng i m s t i m t ngn hng M

Cc y u t i m s 1. Ngh nghi p c a ng i vay Chuyn vin ho c cc nh qu n tr 10Lao ng c tay ngh 8Nhn vin vn phng 7

Sinh vin 5

Lao ng khng c tay ngh 4Lao ng bn th i gian 22. Tnh tr ng c tr C nh ring 6

C nh thu ho c chung c 4v i ng i b n thn ho c b n b 2

3. H ng tn d ng T t 10

Trung bnh 5Khng c 2



15/77


X u 04. Th i gian lm vi c i v i ngh nghi p hi n t i

H n m t nm 5M t nm ho c t h n 25. Th i gian c ng t i a ch hi n t i H n m t nm 2M t nm ho c t h n 16. C i n tho i t i ch C 2

Khng 0

7. S ng i s ng d a vo ng i vay Khng 3M t 3Hai 4

Ba 4

Nhi u h n ba 28. Lo i ti kho n c t i ngn hng C ti kho n sc l n ti kho n ti t ki m 4

Ch c ti kho n ti t ki m 3Ch c ti kho n sc 2Khng c ti kho n no 0

i m cao nh t c th c i v i m t khch hng theo h th ng i m s

ny l 43 i m. Cn i m th p nh t l 9 i m.

Cn c vo s li u th ng k trong qu kh v kh nng r i ro c a cc

lo i khch hng c i m s gi ng nhau, cc ngn hng th ng a ra nhi u

m c cho vay t i a khc nhau i v i t ng khch hng c i m s nh ng

nhm i m s khc nhau. V d trong b ng sau y l cc m c cho vay t i a

i v i t ng khch hng c i m s khc nhau c a ngn hng M ni trn: BI U 3: M C CHO VAY T I A THEO I M S C A NGN HNG M

i m s S ti n cho vay t i

aT 28 i m tr xu ng 0



16/77


29-30 i m 50031-33 i m 1.00034-36 i m 2.50037-38 i m 3.50039-40 i m 5.00041-43 i m 8.000

Ph ng php h th ng i m s d a trn gi nh cc y u t trong h

th ng l gi ng nhau, n u cc y u t ny ph n nh chnh xc cc kho n tn

d ng l t t ho c x u trong qu kh c th cng s ti p t c c kh nng nh

v y trong t ng lai v i m c sai s c th ch p nh n c. Tuy nhin, khi

mi tr ng kinh t - x h i c nh ng bi n ng l n nh h ng n cc y u

t tn d ng c xem xt trong h th ng i m s th r rng gi nh trn khng cn ph h p n a. Th nn, cc ngn hng ph i th ng xuyn ti n hnh

ti xt, b sung v s a i h th ng i m s m mnh ang s d ng.

Hi n nay t i cc n c c lnh v c cho vay tiu dng pht tri n hnh

thnh nh ng trung tm thng tin tn d ng trong l u gi thng tin v c

nh ng khch hng c v nh ng khch hng ti m nng c a cc ngn hng. Cc

thng tin v khch hng c chia theo nhi u lo i, nhm khch hng. Cc

ngn hng c th s d ng thng tin t cc trung tm ny ho c c th k t h p

nh ng thng tin ny v i nh ng d li u v kinh nghim c a ring c a ngn

hng mnh nh gi v tn nhi m c a khch hng. Trn th tr ng cng

s n c r t nhi u m hnh tnh i m tn d ng th ng xuyn c c p nh t

theo nh ng thay i v c tnh c a ng i tiu dng. Cc ngn hng c th

l a ch n m hnh ph h p trong s nh ng m hnh s n c ny p d ng

trong vi c tnh i m tn d ng cho cc khch hng c a mnh. Tuy nhin, thch

th c l n nh t hi n nay, ngay c i v i nh ng ngn hng i u t rong lnh

v c cho vay tiu dng, l l a ch n v xy d ng nh ng m hnh tnh i m tn

d ng nh th no p d ng i v i nh ng nhm khch hng m i.

Ph ng php h th ng i m s th ng c s d ng b sung v i

ph ng php phn on d i y:



17/77


Phn tch tn d ng theo ph ng php phn on (Judgement Method) l

m t qu trnh trong ngn hng ti n hnh phn tch v nh gi t t c cc

thng tin nh tnh v nh l ng v khch hng nh m m c tiu h n ch cc

kho n cho vay c r i ro cao. Do ph ng php h th ng i m s trong cho vay tiu dng khng ph i l ph ng php duy nh t c cc ngn hng s

d ng v c r t nhi u v n khc m ngn hng cng r t quan tm. Nh ng

v n bao g m kh nng tr n , i u ki n kinh t hi n t i, b o m

no c n ph i c, ph i tun th n i dung c a chnh sch cho vay c a ngn

hng. Cc thng tin c tnh ch quan v khch hng nh thi , di n m o

c a khch hng, kh nng quan h v i ngn hng trong t ng lai c tc d ng

r t quan tr ng trong vi c ra quy t nh c a ngn hng.

Ty ngn hng m h th ng cc y u t c phn tch c th khc

nhau, ph bi n nh t l h th ng 5C ( Character - t cch c a ng i i vay;

Capacity - kh nng vay m n c a ng i i vay; Cash - kh nng t o ra ti n

tr n ngn hng; Collateral - b o m tn d ng; Condition - i u ki n

mi tr ng) v h th ng CAMPARI (Character - t cch c a khch hng;

Ability - nng l c c a ng i vay; Margin - li cho vay; Purpose - m c ch

vay; Amount - s ti n; Repayment - s hon tr ; Insurance - b o m).

C r t nhi u ph ng php qu n tr r i ro trong ho t ng cho vay

tiu dng trong c m t s ph ng php sau y c nhi u ngn hng s

d ng:

- Xc nh gi i h n cho vay

Vi c xc nh gi i h n cho vay s nh h ng tr c ti p n m c

r i ro c a kho n vay sau ny. Xc nh gi i h n cho vay nh m m c ch

trnh khch hng r i vo tnh tr ng vay n qu nhi u. Theo nh gi c a

cc nh ch ti chnh chuyn nghi p, c 3 d u hi u nh n bi t khch hng

ang vay n qu nhi u:

+ S d ng 25% thu nh p c a mnh ho c h n thanh ton cho cc

kho n tn d ng tiu dng;



18/77


+ S d ng 50% thu nh p c a mnh ho c h n thanh ton cho cc

kho n vay mua nh tr ch m v cc kho n tn d ng tiu dng khc;

+ C t 4 h p ng tn d ng tiu dng tr ln t i cng m t th i i m.

- Qu n l danh m c cho vay Trong ho t ng tn d ng tiu dng, danh m c cc khch hng th ng

l t p h p nh ng kho n vay t ng i ng nh t (v cng m t m c ch l

tiu dng) v v y k th t th ng k phn tch th ng xuyn c p d ng v

c bi t h u ch. Cc k thu t phn tch ny c p d ng trong t t c cc

b c, t phn tch trch nhi m, xy d ng chi n l c gi c , quy t nh gi

tr c a kho n vay, d ki n cc kho n l , chi n l c qu n l danh m c cho

vay v chi n l c thu h i v n. i u quan tr ng nh t trong k thu t phn tch

l thu th p d li u trong su t qu trnh cho vay l qu n l m t c s d li u

r i ro chung.

Nhi m v c a vi c qu n l danh m c cho vay trong qu n tr r i ro i

v i cho vay tiu dng l trnh c nh ng h u qu b t l i do t p trung cho

vay vo nh ng khch hng c r i ro cao. Cc k thu t m hnh d on

th ng c p d ng y.

Trong nh ng nm g n y, cc cng c c i thi n vi c qu n tr r i

ro trong ho t ng tn d ng tiu dng c nh ng b c ti n b ng k nh

cc ngn hng i u t rong lnh v c ny t p trung vo vi c pht tri n

nh ng cng c phn tch ph c t p. Nh ng ti n b trong cng ngh l u tr

d li u v hi u qu c a vi c s d ng my tnh cng ng m t vai tr quan

tr ng trong vi c thc y s pht tri n c a cc cng c qu n l r i ro trong

tn d ng tiu dng. ng th i cng c r t nhi u cng ty v nhi u cng o n

trong lnh v c tn d ng tiu dng p d ng nh ng cng ngh m i ny, c bi t

l cc cng ty v cc ngn hng pht hnh th tn d ng. Nhn chung, so v i

nh ng nm u t h p k 90, vi c qu n l r i ro trong ho t ng tn d ng

tiu dng pht tri n h n nhi u v ho t ng tn d ng tiu dng c m t

v tr ng k trong ho t ng tn d ng ni chung.



19/77


1.4. Cc nhn t nh h ng n vi c m r ng cho vay tiu dng c a

ngn hng th ng m i

1.4.1.Nhm nhn t thu c v b n thn ngn hng

(1) nh h ng pht tri n c a ngn hng , l i u ki n tin quy t pht tri n ho t ng cho vay tiu dng. N u trong k ho ch pht tri n c a

mnh cc ngn hng khng quan tm n ho t ng ny th cc khch hng c

nhu c u v cho vay tiu dng cng s khng c quan tm. Ng c l i, n u

ngn hng mu n pht tri n ho t ng cho vay tiu dng th h s a ra

nh ng chi n l c c th thu ht nh ng ng i c nhu c u n v i mnh.

V khi cung c u s c i u ki n thu n l i g p nhau cng c ngha l

cho vay tiu dng s c nhi u c h i pht tri n.

(2) Nng l c ti chnh c a ngn hng , s l m t trong nh ng y u t

c cc nh lnh o ngn hng xem xt khi a ra cc quy t nh trong

c cc quy t nh v ho t ng cho vay tiu dng. Nng l c ti chnh c a

ngn hng c xc nh d a trn m t s y u t nh s l ng v n ch s

h u, t l ph n trm l i nhu n nm sau so v i nm tr c, t tr ng n qu

h n trong t ng d n , s l ng ti s n thanh kho n. N u ngn hng c v n

ch s h u l n, t l ph n trm l i nhu n l n, n qu h n th p v c s

l ng ti s n thanh kho n l n, kh nng huy ng v n l n trong th i gian

ng n th c th coi l c s c m nh v ti chnh. Khi ngn hng c s c m nh

ti chnh l n th ngn hng c th u t vo cc danh m c m ngn hng

quan tm h n th ho t ng cho vay tiu dng c c h i pht tri n, nh ng

ng c l i, n u ngn hng khng c c s v n c n thi t ti tr cho cho

cc ho t ng c u tin h n th ho t ng cho vay tiu dng s t c c

h i m r ng.

(3) Chnh sch tn d ng c a ngn hng, l h th ng cc ch tr ng,

nh h ng quy nh chi ph i ho t ng tn d ng do h i ng qu n tr a

ra nh m s d ng hi u qu ngu n v n ti tr cho cc doanh nghi p, h

gia nh v c nhn. Thng th ng chnh sch tn d ng c cc kho n m c



20/77


sau: h n m c tn d ng, cc lo i hnh cho vay m ngn hng th c hi n, quy

nh v ti s n m b o, k h n c a cc kho n tn d ng, h ng gi i quy t

ph n tn d ng v t qu h n m c cho vay, cch th c thanh ton n , Chnh

sch tn d ng v ch ra cho cc cn b tn d ng h ng i v khung tham chi u r rng v nh ng cn c xem xt cc nhu c u vay v n. V v y, nh ng

y u t trong chnh sch tn d ng u tc ng m t cch m nh m t i vi c

m r ng tn d ng ni chung v cho ho t ng cho vay tiu dng ni ring.

N u nh c nh ng hnh th c cho vay tiu dng khng n m trong chnh sch

cho vay c a ngn hng th ch c ch n cc khch hng ch ng th mong i

vay c nh ng kho n ti n t ngn hng ti tr cho nhu c u chi tiu c a

mnh. Ch ng h n nh m t ngn hng khng th c hi n cho vay theo th tn

d ng th khch hng d c i u ki n cng khng c c p tn d ng. M t

khc khi m t ngn hng s n c cc hnh th c cho vay tiu dng a d ng

v i ch t l ng t t th vi c m r ng cng d dng v thu n l i h n l cc

ngn hng m i ch c cc s n ph m n gi n. Do tnh ch t c nh tranh gi a

cc ngn hng ngy cng gay g t th m t chnh sch tn d ng ng n h p l

l y u t thu ht khch hng hi u qu . Ngn hng cng a d ng ho cc m c

li su t ph h p v i t ng lo i khch hng, t ng k h n cho vay v cch x l

ng n cc kho n n c a khch hng, c chnh sch s n ph m h p d n th

cng thu ht c khch hng n v i ngn hng, t th c hi n thnh cng

vi c m r ng cho vay tiu dng.

(4) S l ng, trnh cng nh o c ngh nghi p c a cc cn

b tn d ng, cng nh h ng khng nh t i ho t ng cho vay tiu dng

c a cc ngn hng th ng m i. Ho t ng cho vay tiu dng c th c hi n

c hay khng l do ng i i u hnh, chnh l cc cn b nhn vin c a

ngn hng. B i v y, tr c tin mu n ho t ng cho vay tiu dng pht tri n

th c n ph i quan tm n i s ng c a cc cn b nhn vin. N u nh o

c ng i vay c x p vo v tr hng u t rong cc nhn t khch quan

th o c cn b tn d ng c x p vo v tr hng u t rong cc nhn t



21/77


ch quan. N u cc cn b tn d ng khng c o c ngh nghi p th d

gi i n m y cng v gi tr v l i ch c nhn h s n sng lm t n h i n

l i ch c a t p th ngn hng. Tuy nhin, o c khng thi ch a , cn

b tn d ng ph i c trnh chuyn mn cao, trnh hi u bi t r ng th m i th m nh chnh xc khch hng v d n vay v n, t a ra cc quy t

nh ng n. M t cn b tn d ng c trnh nghi p v cao, kh nng

giao ti p, marketing t t, trnh ngo i ng , vi tnh thnh th o, nhi t tnh

trong cng vi c, c o c ngh nghi p s t o c n t ng p trong

khch hng v ngn hng, b i d i con m t c a khch hng th cn b ngn

hng chnh l hnh nh c a ngn hng. N u khch hng giao ti p v i cn b

ngn hng m h c m th y an tm v trnh nghi p v , hi lng v i phong

cch giao ti p c a cn b ngn hng, an ton trong quan h v i ngn hng th

h ch c ch n s cn tm t i ngn hng. H n n a, cc cn b tn d ng c m i

quan h r ng trong x h i cng c th thu ht c nhi u khch hng h n.

V m t ngn hng ph i c s l ng cn b tn d ng h p l, phn cng cng

vi c c th th ngn hng m i c th pht tri n khng ch mnh ho t ng

cho vay tiu dng m t t c cc ho t ng khc n a.

(5) Trnh khoa h c cng ngh v kh nng qu n l c a ngn hng,

cng l m t trong nh ng nhn t quan tr ng nh h ng t i s pht tri n c a

ho t ng cho vay tiu dng t i ngn hng . N u m t ngn hng c

trang b cc cng ngh hi n i th h c th tng ti n ch cho khch hng v

cc d ch v c a h s c bi t n nhi u h n. V d , m t ngn hng c

i u ki n u t vo d ch v th thanh ton, t cc my rt ti n, c th

giao d ch v i khch hng thng qua m ng internet . th ngn hng c th

m r ng ho t ng cho vay tiu dng c a mnh thng qua cc ti kho n m

cc khch hng s d ng d ch v trn c a ngn hng nh cho vay th u chi,

th tn d ng H n n a, p d ng khoa h c cng ngh tin ti n cc ngn

hng c th qu n l danh sch khch hng m t cch d dng h n, h c th

ti t ki m c nhn cng cng nh chi ph qu n l gp ph n gi m gi thnh



22/77


d ch v . Thm vo , khi c cc cng ngh hi n i h tr th vi c gi i

quy t cc th t c c a ngn hng c nhanh chng, chnh xc, gi m b t cc

th t c r m r cho khch hng.

1.4.2. Nhm nhn t thu c v khch hng (1) Nng l c vay v n c a khch hng, c th hi n thng qua cc nhn

t nh thu nh p c a khch hng, trnh vn ho, thi quen, o c c a

khch hng. Thu nh p c a khch hng vay tiu dng quy t nh n nhu c u

vay tiu dng c a h v quy t nh vi c c cho vay hay khng c a ngn hng.

B i v, ngn hng khi cho vay tiu dng s cn c vo m c thu nh p trong

t ng lai c a khch hng, l ngu n thanh ton kho n n . Do , thu

nh p c nh h ng r t l n n nhu c u vay tiu dng c a khch hng, n

quy m c a kho n vay v n vi c pht tri n cho vay tiu dng c a ngn

hng. Khch hng vay c n c thu nh p n nh m b o kh nng tr n

cho ngn hng v c bi t l c n c thi n ch tr n ng h n v y .

N u nh khch hng l ng i c o c t t, c th c tr n th r i ro cho

vay tiu dng th p, t o i u ki n kch thch ngn hng ti n hnh m r ng

ho t ng cho vay tiu dng v cc quy nh cho vay s khng qu kh t khe.

Ng c l i n u khch hng tr n khng u, n qu h n nhi u th t t y u s

km hm ho t ng cho vay tiu dng.

(2)Kh nng p ng cc i u ki n khi vay c a khch hng , c ngha l

khch hng li u c p ng c cc i u ki n quy nh c a ngn hng hay

khng. Cc i u ki n nh l ti s n m b o cng nh cc gi y t ch ng

mnh quy n s h u v s d ng h p php ti s n 1.4.3.Nhm nhn t thu c v mi tr ng ho t ng c a ngn hng

1.4.3.1. Tnh tr ng kinh t v m

S n nh kinh t v m s t o c h i m r ng tn d ng tiu dng m t

cch hi u qu . Kinh t v m n nh, c bi t l n nh ti n t v i cc ch

tiu gi c , li su t, t gi, l m pht s lm yn tm nh ch ti chnh cho

vay v n, cc i t ng vay v n c thm vi c lm, tng thu nh p, gip h yn



23/77


tm v s n nh trong thu nh p cng nh s n nh c a chi ph i vay, chi

ph mua s m, s a ch a nh c a, v cc hng ha, d ch v khc, do lm tng

cc kho n vay c a h , ng th i t o i u ki n duy tr v pht tri n b n v ng

quan h hai chi u vay v n v tr n . Ng c l i, khi kinh t kh ng ho ng ho c i u ki n pht tri n ch m

ch p, hay kinh t v m b t n nh m t m t s tc ng gy h n ch c p tn

d ng tiu dng c a cc trung gian ti chnh. Cc kho n cho vay ch u tc ng

c a nh ng bi n ng trn th tr ng ti chnh b t n c th d n t i v tn

d ng. Nh ng thay i tch c c trong kinh t v m di n ra qu nhanh cng

gy ra nh ng xo tr n nh t nh. Ch ng h n t l l m pht v li su t gi m

qu nhanh cng c th d n t i tnh tr ng v n i v i cc mn vay v i li

su t d a vo t l l m pht cao tr c . T gi h i oi km linh ho t,

khng ph n nh c s bi n ng c a kinh t v m, lm mo m nh ng tn

hi u gi c bn ngoi cng nh h ng tr c ti p n thu nh p c a khch hng

v t ch c tn d ng. M t khc, kinh t v m pht tri n ch p ch m hay b t

n cng khi n thu nh p trong t ng lai c a ng i tiu dng tr nn b p

bnh, cc chi ph bi n ng, kh ki m sot, do ng i tiu dng ph i gi m

cc kho n vay c a h .

1.4.3.2. Quan i m thc y lnh v c tiu dng trong n c c a Chnh ph s

t o c h i m r ng th tr ng tn d ng tiu dng

Quan i m c a Chnh ph v vai tr c a tiu dng trong n c i v i

pht tri n v tng tr ng kinh t c ngha quan tr ng i v i pht tri n

ho t ng tn d ng tiu dng. Khi Chnh ph th c hi n chi n l c pht tri n

kinh t theo h ng coi tr ng xu t kh u (tiu dng c a ng i n c ngoi) th

b ph n tiu dng trong n c s t c quan tm h n. Tuy nhin, kinh

nghi m th c ti n cc n c cho th y, chi n l c ny cng g p ph i v n

l tng tr ng kinh t s ph thu c r t l n vo mi tr ng bn ngoi. Do

nhi u n c chuy n sang chi n l c pht tri n kinh t n nh v b n

v ng h n l d a vo tiu dng trong n c. V i quan i m , cc chnh sch



24/77


tch c c c a Chnh ph , hng u l t o mi tr ng thu n l i y m nh chi

tiu tiu dng (nh chnh sch thu , chnh sch thu nh p, chnh sch th ng

m i, du l ch, y t , gio d c...) l c h i quan tr ng m r ng tn d ng tiu

dng.

1.4.3.3. Mi tr ng php lu t

M t h th ng php lu t hon thi n l c s b o v s pht tri n th

tr ng ti chnh an ton, n nh, thc y cc nh ch ti chnh nng cao

nng l c cung c p d ch v ti chnh ch t l ng cao cho dn c , b o v s

pht tri n b n v ng quan h h p tc bnh ng gi a ngn hng v khch hng

v l i ch c a hai pha.

1.4.3.4.Mi tr ng vn ho- x h i

Nhng y u t thu c v vn ho x h i nh thi quen s d ng cc s n

ph m ngn hng, t l ti t ki m, trnh dn tr, th hi u nh h ng

r t l n n vi c a ra quy t nh l a ch n hnh th c cho vay tiu dng.

Ch ng h n nh M , x h i c cho l x h i tiu dng v i t l ti t

ki m trn t ng thu nh p ch kho ng 10% v thi quen mua s m s l m t

th tr ng r t l n m r ng cho vay tiu dng. Cc quan ni m v ngn

hng quen thu c hay xa l , an ton hay khng an ton, thi quen thanh ton

ti n m t trong dn c cng l nh ng y u t c tc ng r t l n n cc

d ch v m ngn hng cung c p, trong c ho t ng cho vay tiu dng

1.5. Kinh nghi m cho vay tiu dng c a cc NHTM t i m t s n c trn

th gi i v bi h c i v i cc NHTM Vi t Nam

1.5.1.Ho t ng cho vay tiu dng t i m t s n c

1.5.1.1. Ho t ng cho vay tiu dng t i Trung Qu c

D ch v tn d ng tiu dng cng ngy cng tr nn ph bi n v c

khuy n khch pht tri n t i cc NHTM Trung Qu c. Cc nh qu n l ngn

hng Trung Qu c nh n th y cho vay tiu dng chnh l t ng lai c a cc



25/77


NHTM v h ph i t p trung cc ngu n l c c a mnh nhi u h n cho lnh v c

ny.

Ngay t cu i nh ng nm 1990, Ngn hng Ki n th t Trung Qu c (CCB)

d n u v pht tri n lnh v c ny: vo nm 1999, th i h n cho vay c th ch p c ko di t 20 nm ln 30 nm; gi tr c a kho n vay cng c

nng t m c 70% ln 80% gi tr ti s n th ch p. ng th i, t cu i nm

1999, CCB b t u ch p thu n cc kho n cho vay do cc c nhn ng ra

b o lnh, bi b yu c u ng i i vay c n ph i c ng i ch lao ng

c a mnh ng ra b o m cho kho n vay. CCB cn c m t k ho ch y

tham v ng l s d ng cc ph ng ti n k thu t, cng ngh s n c c a mnh

pht tri n hnh th c d ch v ngn hng Internet v a ra m t s s n

ph m d ch v ngn hng i n t bn l .

Ngn hng pht tri n Th ng H i - Ph ng cng l m t trong s cc

ngn hng Trung Qu c s m c d ch v tn d ng tiu dng pht tri n m nh.

Ngn hng ny h p tc v i cc cng ty chuyn kinh doanh b t ng s n

n gi n ha cc th t c v ti s n th ch p v gi m s l n m ng i vay

ph i n giao d ch v i m t chi nhnh ngn hng t 20 l n xu ng cn c 3

l n. T thng 8/1999, Ngn hng Pht tri n Th ng H i - Ph ng ph i

h p v i cc cng ty du l ch l hnh a ra cc kho n cho vay du l ch v k

t th i i m c 13 c p v ch ng nh n c cc kho n vay i du

l ch tu n trng m t. Ngn hng ny cng ko di th i h n c a cc kho n

vay dnh cho o t o i h c t 2 nm ln 4 nm v thnh l p m t qu c

bi t dnh cho cc b c cha m vay v n do mu n g i con ci vo cc tr ng

h c t nhn t ti n. th c hi n c cc k ho ch ny, Ngn hng Pht

tri n Th ng H i - Ph ng tng g p i s nhn vin marketing cho lnh

v c tn d ng tiu dng, chi m t i 20% t ng qu l ng.

Nhn chung, v cc kho n cho vay tiu dng v n cn kh m i m v i c

ng i tiu dng v h th ng ngn hng Trung Qu c nn h u qu c a v n

r i ro ch a th hi n y , ch a l ng h t c. H u h t cc kho n



26/77


cho vay tiu dng l cc kho n vay trung v di h n, v i th i h n t 10-30

nm, nn kh nng tr n ph thu c r t nhi u vo tnh tr ng gia nh, s c

kh e v cng vi c c a ng i i vay. M t s ngn hng khng c y nh

gi v r i ro ti m nng cng nh kinh nghi m ngn ch n nh ng r i ro bi t tr c. Thm vo , k t nm 2003, ho t ng cho vay c a khu v c

ngn hng kch thch l m pht gia tng v n n u t qu m c trong cc

khu v c khc nhau tr thnh m i lo ng i hng u c a Chnh ph gi a lc

bao trm tm l lo s tnh tr ng kinh t bng n ki u bong bng. Do v y,

PBOC v a tng t l d tr b t bu c, v a ki m sot cc ngn hng v ho t

ng cho vay qu m c i v i khu v c b t ng s n. Theo cc quy nh m i

c hi u l c t ngy 1/3/2004, y ban Gim st ngn hng Trung Qu c

(CBRC) yu c u t t c cc NHTM n c ny u ph i p ng t l an ton

v n 8% k t ngy 1/1/2007, trong kho n ti n cho khu v c b t ng s n

vay ch a tr s khng c php chi m h n 30% t ng d n vay ch a tr

c a 1 ngn hng. Cc bi n php ny nh m gp ph n h tr gi m t l l m

pht xu ng cn 3 - 4% trong nm 2004 c a Chnh ph Trung Qu c.

Thch th c l n nh t hi n nay i v i cc NHTM Trung Qu c l kh

nng c nh tranh v i cc ngn hng n c ngoi trn lnh v c cho vay tiu

dng: HSBC, Citibank, Standard Chartered ... ang n i ln l nh ng i th

c nh tranh r t m nh. Cc ngn hng trong n c c a Trung Qu c c th

lnh v c tn d ng tiu dng r i vo tay cc i th c nh tranh n c ngoi n u

h khng ngay l p t c c ng c lnh v c d ch v ny. Tng tr ng kinh t

m nh c a Trung Qu c trong nh ng nm qua lm tng nhu c u v tn d ng

tiu dng nh ng cc d ch v lin quan c a cc ngn hng trong n c v n b

b tr pha sau. Trong khi , nh ng ngn hng n c ngoi v a hi n i l i

v a c r t nhi u kinh nghi m, ch ng h n nh Citibank pht hnh 100

tri u th tn d ng trn kh p th gi i v c nh ng h th ng nh gi tn

nhi m tn d ng c a khch hng c ki m nghi m. V i kinh nghi m dy

d n v h th ng giao d ch hi n i, cc ngn hng n c ngoi c u th



27/77


m nh h n h n cc i tc Trung Qu c trong lnh v c kinh doanh th tn

d ng, m c d s l ng cc i l c a h Trung Qu c cn nh . N u cc

ngn hng ny a ra nh ng lo i th p ng c nhu c u c a cc khch

hng giu c, a ra cc h n m c tn d ng cao h n cho sinh vin th s v t xa cc ngn hng Trung Qu c v d n tn d ng. Bn c nh th tn d ng, h

cn d ki n ti n hnh cc ho t ng thu c cc lnh v c khc c a tn d ng

tiu dng nh tri n khai cc kho n cho vay mua nh tr ch m. Cc d ch v

ny c r t nhi u tri n v ng do l ng dn s kh ng l c a Trung Qu c. Theo

nh gi c a cc nh phn tch, cc ngn hng l n c a n c ngoi s khng

xy d ng cc chi nhnh trn ton qu c v cng khng nh m vo th tr ng

cho vay mua nh tr ch m i v i cc khch hng trung l u. Khi ti p c n vo

th tr ng khch hng bn l , cc ngn hng n c ngoi s li ko cc khch

hng giu c v i cc d ch v c m c ph cao nh ng l i p ng c cc nhu

c u m c cao h n, ch ng h n nh cc s n ph m u t , qu n l qu .

Theo cc nh t v n, cch t t nh t l lnh v c tiu dng c n ph i c tch

ring thnh nh ng b ph n c th t kinh doanh, t qu n l v h ch ton l

li m t cch c l p v i cc ho t ng kinh doanh ngn hng khc.

1.5.1.2. Ho t ng cho vay tiu dng t i cc NHTM Chu u

T i chu u, tn d ng tiu dng ra i mu n h n cc lo i hnh tn d ng

khc. N p ng nhu c u tiu dng ngy m t l n c a ng i dn t i cc qu c

gia pht tri n. Cho n nay, tn d ng tiu dng tr thnh m t hnh th c tn

d ng ph bi n t i chu u. Cng v i cc lo i tn d ng khc, tn d ng tiu

dng lm hon thi n, lm phong ph mi tr ng tn d ng, h ng t i b o v

quy n l i c a ng i tiu dng.

(1) i t ng, hnh th c, gi tr v th i h n c a kho n cho vay tiu

dng

Ra i ngy 22/12/1986, Ngh nh 87/102/CEF c a C ng ng chung

chu u kh i th o b c u t in c tnh th ng nh t v cc i u lu t, cc

quy t c v qu n l hnh chnh tn d ng tiu dng trong ph m vi ton b c ng



28/77


ng. Ngh nh ny lin t c c s a i trong cc giai o n ti p theo: N

90/08/CEE ngy 22/2/1990; N 98/7/CEE ngy 16/2/1998.

T t c cc c nhn c nng l c hnh vi u c kh nng c c p tn

d ng tiu dng, v i i u ki n: kho n tn d ng khng s d ng ph c v cho ho t ng ngh nghi p, n ch mang tnh ch t thu n tu l tiu dng cho

c nhn. Tuy th , phng ng a r i ro, cc NHTM v n c nh ng gi i h n

v i t ng nh n tn d ng v d nh gi i h n v tu i.

Trn c s Ngh nh chung, cc n c cng c ra nh ng lu t, quy t c

c a ring mnh, t o ra s khc bi t nh t nh gi a cc qu c gia v ph m vi,

i t ng, gi tr c a kho n vay, th i h n vay, li su t...

V d , t i B , thng th ng cc kho n tn d ng tiu dng th ng c

c p cho nh ng ng i c nhu c u vay v i kho n tn d ng t i thi u l 1.250

EUR, t i a l 20.000 EUR trong th i h n t i thi u l 3 thng. Trn th c t ,

cc NHTM B cng p d ng quy nh ny m t cch linh ho t. V d t i ngn

hng AGF:

- i v i cho vay mua t, ngn hng AGF p d ng m c tn d ng t

1.500 EUR n 100% gi tr ti s n mua, trong kho ng th i gian t 12 thng

60 thng, v i li su t 0,805%/thng.

- V i vi c s a ch a b p, nh t m, b b i, trang tr nh c a... cho vay t

2.250 EUR n 45.000 EUR trong th i gian t 12 thng 120 thng v i m c

li su t 0,814%/thng.

(2) Cc thng tin trong cho vay tiu dng

Ng i vay khi ngh c p m t kho n tn d ng tiu dng ph i c trch

nhi m khai bo chnh xc v y cho ng i cho vay nh ng thng tin m

ng i cho vay th y c n thi t nh m nh gi tnh hnh ti chnh hay nh ng

kh khn trong vi c thanh ton c a ng i vay. Trong khi , ng i c p tn

d ng c trch nhi m thng bo chnh xc v y cho ng i vay nh ng

thng tin c n thi t, c trch nhi m c v n cho ng i tiu dng lo i hnh, s

l ng tn d ng ph h p nh t, cn c vo tnh hnh ti chnh c a ng i tiu



29/77


dng t i th i i m k k t h p ng tn d ng v c trch nhi m gi kn thng

tin cho ng i tiu dng trong tr ng h p h p ng tn d ng khng c k

k t.

(3) K k t h p ng Tr c khi k k t, ng i c p tn d ng g i cho ng i vay m t b n h p

ng trong nu ln nh ng i u kho n c n thi t (nh s ti n vay, li su t,

i u ki n s d ng tn d ng, ng i b o lnh, li qu h n, quy n chuy n

nh ng c a ng i c p tn d ng...) m 2 bn c th th a thu n. Trong th i

gian 15 ngy k t ngy ng i vay nh n c b n h p ng, ng i c p tn

d ng c trch nhi m ch thng tin ph n h i t ng i tiu dng. Trong th i

gian , ng i tiu dng hon ton c quy n t ch i k k t v 7 ngy sau khi

h p ng c k k t, ng i tiu dng v n c php hu h p ng.

(4) Thanh ton li v g c

N u k hi u I l li su t m ng i tiu dng ph i thanh ton trn t ng

ti n vay trong th i h n 1 thng, M l gi tr kho n vay v t l th i gian vay th

s ti n ng i tiu dng ph i tr hng thng l:

t

tIMMA

**+=

V d n u: I = 10%; M = 100 EUR; t = 60 thng th s ti n ph i tr

trong 1 thng l:

EURA 667,1160

60*%10*100100=

+=

Li su t t i a p d ng cho cc kho n vay tn d ng c i u ch nh

nh k (v d t i B l 6 thng 1 l n). Li su t c a cc kho n tn d ng tiu

dng th ng c xc nh d a theo gi tr c a kho n tn d ng v th i h n

vay c a h p ng.

Thanh ton tr c : Vo b t c th i i m no, ng i vay u c quy n

thanh ton tr c h n h p ng v i i u ki n h ph i thng bo tr c m t

th i gian nh t nh ( B l 1 thng).



30/77


Thanh ton ch m : Trong tr ng h p thanh ton ch m, ng i tiu dng

s ph i ch u m c li su t ph t t i a l m c li su t ang p d ng + 10%.

Khi khng cn kh nng thanh ton : Ng i tiu dng c th yu c u

th m phn ta n kinh t xem xt cho h c h ng s n gi n h n trong thanh ton khi tnh tr ng ti chnh c a ng i tiu dng tr nn tr m tr ng.

Th m phn ta n kinh t c quy n xc nh s ti n cn l i m ng i i vay

ti p t c ph i ch u.

(5) R i ro v b o m tn d ng

Tn d ng tiu dng c nh gi l mang nhi u r i ro. m b o

cho kho n tn d ng, ngn hng i h i khch hng:

K k t 1 h p ng b o hi m tr n i lin quan tr c ti p n kho n vay

c nhn ny, nh m b o m c chi tr khi khch hng qua i trong th i

h n h p ng cn gi tr . V i H p ng ny, cng ty b o hi m m nh n

trch nhi m hon tr c ti n v n v li cn ph i tr c a ng i i vay cho

ngn hng.

K k t 1 h p ng chuy n nh ng l ng. H p ng ny l 1 gi y u

quy n c a khch hng, b o m chuy n ton b quy n l i (thu nh p) c a

anh ta vo h p ng b o hi m su t i. Ch m d t h p ng tn d ng tiu

dng, n u khch hng cn n ngn hng, kho n b o hi m c chuy n l i

cho khch hng.

(6) Qu n l hnh chnh

M i qu c gia c 1 h th ng qu n l hnh chnh cng tc cho vay tiu

dng. V d t i B , Vua l ng i quy t nh thnh l p m t h i ng ki m

sot. H i ng ny bao g m 5 thnh vin, 1 ch t ch, 2 chuyn gia lu t v tn

d ng tiu dng, 2 chuyn gia v thng tin. Trong nhi m k 6 nm, H i ng

lin k t v i cc c quan lin quan ti n hnh gim st, h ng d n:

- S tun th cc i u kho n trong lu t

- So n th o cc ti li u, gi y t c n thi t cho vi c p d ng lu t

- Gip gi i quy t tranh ch p c lin quan



31/77


- Lm bo co hng nm (vo u k) g i t i Phng lm lu t

Cc ngnh, c quan khc c lin quan nh NHTW B , cc t ch c tn

d ng, cc c quan qu n l hnh chnh khc u c trch nhi m g i cc thng

tin c n thi t cho H i ng v cc thnh vin c a H i ng khi H i ng yu c u.

1.5.2.Bi h c kinh nghi m rt ra i v i cc NHTM t i Vi t Nam

- T i a s cc n c, cc ngn hng ngy cng quan tm n vi c pht

tri n lo i hnh tn d ng tiu dng trong ho t ng tn d ng chung c a h .

Ho t ng cho vay tiu dng ngy cng tr nn ph bi n v c khuy n

khch pht tri n.Tnh n nay, k t qu ho t ng cho vay tiu dng t i cc

n c cho th y y l lo i hnh r i ro t ng i th p, gp ph n n nh thu

nh p cho cc ngn hng, nh t l t i cc n c c khu v c cng ty lm n km

hi u qu .

- Nh ng hi u bi t c a ng i dn v cc v n lin quan n ho t

ng cho vay tiu dng nh h ng ng k n k t qu v ch t l ng c a

ho t ng ny.

- Vi c pht tri n ho t ng cho vay tiu dng i h i cc ngn hng ph i

c quy nh, quy trnh gim st v qu n l r i ro tn d ng (tr c, trong v sau

khi c p tn d ng) ch t ch , t m , h th ng thng tin nh gi khch hng y

, c p nh t do hnh th c tn d ng ny ch y u l cc mn vay nh v khng

c ti s n b o m.

- pht tri n hnh th c tn d ng ny v b o m an ton cho ho t

ng ngn hng i h i s h p tc ch t ch gi a ngn hng trung ng, cc

t ch c tn d ng v cc c quan qu n l hnh chnh khc.

- Ho t ng cho vay tiu dng t i cc n c trong khu v c hi n g p ph i

nh ng kh khn nh : thu nh p c a ng i dn khng n nh; h th ng thng

tin tn d ng c nhn ch a pht tri n; cc chnh sch, quy nh php l lin

quan n tn d ng tiu dng ch a hon thi n; c nh tranh ngy cng gia tng



32/77


khi c s tham gia ngy cng l n c a cc ngn hng n c ngoi vo th

tr ng ny.



33/77


Ch ng 2

TH C TR NG CHO VAY TIU DNG T I CHI NHNH NHN O&PTNT PHAN NH PHNG

2.1. T ng quan v chi nhnh NHNo&PTNT Phan nh Phng 2.1.1. Hon c n h ra i v qu trnh pht tri n c a chi nhnh Phan nh

Phng

2.1.1.1. Hon c nh ra i v mi tr ng ho t ng

Cng v i s pht tri n ngy cng l n m nh c a n n kinh t , cc thnh

ph n kinh t cng tr nn a d ng v phong ph. i u i h i cc d ch v

ngn hng cng ph i khng ng ng m r ng. ng th i, th c hi n chi n l c lu di nh m m r ng m ng l i ho t ng, nng cao uy tn v hi u

qu kinh doanh, Ngn hng Nng nghi p v Pht tri n nng thn

(NHNo&PTNT) lin t c l p thm nh ng chi nhnh m i. Xu t pht t v

tr 17 Phan nh Phng Qu n Ba nh H N i v i nhi u thu n l i cho

ho t ng c a NHNo&PTNT, Ban lnh o NHNo&PTNT quy t nh

thnh l p Chi nhnh NHNo & PTNT Phan nh Phng tr c thu c Chi nhnh NHNo&PTNT Thng Long, chi nhnh chnh th c khai tr ng i vo ho t

ng t ngy 10/12/2003.

Theo quy ch t ch c v ho t ng c a chi nhnh NHNo&PTNT Vi t

Nam, theo quy nh c a h i ng qu n tr NHNo&PTNT Vi t Nam, Chi

nhnh NHNo&PTNT Phan nh Phng l chi nhnh NHNo&PTNT c p V lo i

II - m t n v h ch ton ph thu c v a kinh doanh tr c ti p nh cc thnh vin khc v a m nh n ch c nng trung tm thanh ton trn a bn, ho t

ng theo lu t cc t ch c tn d ng v i u l ho t ng c a NHNo&PTNT

Vi t Nam.

M c d ra i mu n nh ng Chi nhnh NHNo&PTNT Phan nh Phng

kh ng nh c v tr ph h p trong t ch c, tnh hi u qu trong ho t ng

kinh doanh, m b o ch t l ng v nng l c i u hnh c a m t s tc

nghi p tr c thu c NHNo&PTNT Vi t Nam. Chi nhnh NHNo&PTNT Phan



34/77


nh Phng ho t ng trn a bn H N i - v a l Th v a l m t trung

tm kinh t l n c a c n c, v v y a bn ho t ng c a Chi nhnh

NHNo&PTNT Phan nh Phng ch y u l cc khch hng thu c khu v c

cng nghi p, th ng nghi p, d ch v . Chnh v th , Chi nhnh Phan nh Phng v ang ho t ng trong mi tr ng c tnh c nh tr nh cao. Ngoi

vi c ph i c nh tranh v i cc ngn hng trong h th ng ngn hng th ng

m i c bi t l nh ng ngn hng c b dy ho t ng trong th tr ng

ny, Chi nhnh Phan nh Phng cn ph i i u v i nh ng kh khn c a

m t ngn hng cn thi u kinh nghi m ho t ng th c ti n. Ngoi ra, cng

nh cc ngn hng khc trong h th ng ngn hng th ng m i, trong nh ng

nm t i Chi nhnh Phan nh Phng cn c thm nh ng kh khn thch th c

m i t cc ngn hng v t ch c ti chnh n c ngoi khi cc hi p nh kinh

t pht huy hi u l c.

Trong 2 nm ho t ng cng v i s tr ng thnh v pht tri n c a Chi

nhnh NHNo&PTNT Thng Long, Chi nhnh Phan nh Phng tr i qua

nhi u kh khn thch th c t n t i v pht tri n trong n n kinh t th

tr ng. T p th ban lnh o v cc cn b cng nhn vin quy t tm

ph n u th c hi n c hi u qu cc ch c nng v nhi m v m c p trn giao

ph. n nay ngn hng kh ng nh c v tr vai tr c a mnh trong n n

kinh t th tr ng, ng v ng v pht tri n trong c ch m i, ch ng m

r ng m ng l i giao d ch, a d ng ho d ch v ngn hng, th ng xuyn tng

c ng c s v t ch t k thu t t ng b c i m i cng ngh hi n i

ho ngn hng.

Chnh nh c ph ng h ng ng n m k t qu kinh doanh c a Chi

nhnh NHNo&PTNT Phan nh Phng lun c li, ng gp cho l i ch c a nh

n c ngy cng nhi u, i s ng cn b cng nhn vin ngy cng c c i

thi n.

2.1.1.2. Tnh hnh ho t ng kinh doanh c a chi nhnh Phan nh Phng



35/77


Sau h n 2 nm i vo ho t ng, Chi nhnh NHNo&PTNT Phan nh

Phng xc nh r m c tiu, gi i php trong ch o i u hnh v t

c nh ng k t qu ng khch l : lun lun hon thnh v t m c k

ho ch, thu ht ngy cng ng s l ng khch hng, p ng nhanh nhu c u v n c a cc doanh nghi p. C th nh sau:

A. Tnh hnh huy ng v n Chi nhnh p d ng cc hnh th c ti n g i, cc lo i li su t c a

NHNo&PTNT Vi t Nam quy nh thu ht ti n g i t cc t ng l p dn c ,

t cc doanh nghi p m b o ngu n p ng nhu c u v v n cho cc ch

th kinh t . Chi nhnh ch tr ng khu ph c v khch hng, p ng y

cc yu c u c a khch hng. Chi nhnh ti p th c Ban qu n l cc

d n tr ng i m thnh ph H N i, k h p ng nh n, v n chuy n v chi

tr ti n n b gi i phng m t b ng cho dn trn a bn thnh ph . T ng s

ti n chi tr cho dn trong nm 2005 ln t i trn hai trm t ng v i s h chi

tr l n. Qua vi c chi tr ti n n b gi i phng m t b ng cho Ban qu n l

cc d n tr ng i m thnh ph , chi nhnh huy ng c ngu n v n

nhn r i trong dn c .

S bi n ng ngu n v n c a chi nhnh NHNo&PTNT Phan nh Phng

c xem xt thng qua b ng s li u sau :

BI U 4: TNH HNH HUY NG V N T I CHI NHNH n v : Tri u ng

STT Ch tiuTh c hi n 2004 Th c hi n 2005 Tng gi m so 2004

S ti n T

tr ngS ti n T tr ng

Tuy t

i

T ng

iI T ng ngu n 208.017 100 247.419 100 39.402 18,91 Ngu n v n huy ng 208.017 100 247.419 100,0 39.402 18,9a Ngu n n i t 147.280 70,8 183.506 74,2 36.226 24,6a1 Ngu n khng k h n 126.473 85,9 134.749 73,4 8.276 6,5 Trong :TGKBNN+ BHXH 108.987 132.124 23.137 21,2

a2 Ngu n c KH < 12 thng 14.415 9,8 15.942 8,7 1.527 10,6a3 Ngu n c KH > 12 thng 6.392 4,3 7.324 4,0 932 14,6b Ngu n ngo i t quy i 60.737 29,2 63.913 25,8 3.176 5,2b1 Ngu n dn c 6.137 10,0 8.613 13,5 2.476 40,3b2 Ngu n v n u t ADB 54.600 90,0 55.300 86,5 700 1,3

2

Ngu n v n u thc u t

0 0 0 0 0 0



36/77


3 Ngu n v n i vay 0 0 0 0 0 0( Ngu n Bo co k t qu ho t ng kinh doanh nm 2004 v 2005-CN Phan nh Phng)

Qua b ng s li u trn, ta th y ngu n v n huy ng c a ngn hng c xu h ng tng. T ng ngu n nm 2004 l 208.017 tri u ng , trong khi

nm 2005 l 247.419 tri u ng tng so v i nm 2004, hon thnh t t nhu c u

v i u ho v n cng nh cung ng cho tn d ng.

Ngu n huy ng ch y u l ngu n n i t , ngu n ngo i t chi m t l

nh kho ng 25,8% nm 2005 m trong ngu n v n u t ADB l ch

y u, ngu n v n huy ng t dn c qu t. Trong bi u 4, ta l i th y, ngu n v n ng n h n chi m t tr ng l n h n ngu n v n di h n. Ngun v n c k

h n trn 12 thng nm 2005 l 7.324 tri u ng tuy c tng nh ng tng nh

kho ng 14,6% v ch chi m 4% ngu n n i t .

Trong th i gian ho t ng, Chi nhnh lun p ng trong cng tc i u

ho v n nn ch a ph i i vay cc t ch c tn d ng khc. V v y Chi nhnh

c n ph i t n d ng tng c ng ho t ng tn d ng nh m y nhanh t c

quay vng v n.

B. Tnh hnh s d ng v nS d ng v n l khu cu i cng quy t nh hi u qu kinh doanh c a ngn

hng. Ch c s d ng v n c hi u qu m i thc y c cng tc huy ng

v n. N m b t c i u ny, trong nh ng nm qua, chi nhnh NHNo&PTNT

Phan nh Phng c nh ng b c pht tr i n tng c ng hi u qu s d ng

v n nm sau cao h n nm tr c, bi u hi n c th trong b ng sau :



37/77


BI U 5: TNH HNH CHO VAY T I CHI NHNH PHAN NH PHNG n v : Tri u

ng

STT Ch tiuTh c hi n 2004 Th c hi n 2005 Tng gi m so 2004

S ti n T tr ng S ti n T

tr ngTuy t i

T ng

iI T ng d n 88.847 100 115.362 100 26.515 29,8

1 T ng d n theo th i gian

1.1 DN ng n h n 64.473 72,6 84.022 72,8 19.549 30,3

1.2 DN trung v di h n 24.374 27,4 31.340 27,2 6.966 28,6

2 T ng d n theo thnh ph n KT 2.1 DN DNNN 51.515 58,0 50.671 43,9 -844 -1,6

2.2 DN DNNQD 13.999 15,8 19.576 17 5.577 39,8

2.3 DN t nhn, h gia nh 23.333 26,3 45.115 39,1 21.782 93,4

II T l n qu h n (%) 0 0 0,64 - -( Ngu n: Bo co k t qu ho t ng kinh doanh 2004- 2005 - CN Phan nh Phng)

Qua b ng s li u trn ta th y, t ng d n qua 2 nm c tng nh ng ch

mo rong cho vay tieu dung tai nhnn ptnt cn phan dinh phung hn cq 440824 pham thi hai ha nh 44b 5324

Documents