modelo del análisis de crédito para la micro y pequeña empresa

Promotor

Datos Básicos para la Solicitud

Finalizar la Solicitud

Solicitud Rápida para clientes antiguos y productos especiales

Aprobación del crédito

Historial del cliente

Políticas y parámetros

Instalación

Aprobación

! No use esta metodología de análisis para créditos agropecuarios o de asalariados !

! Los macros deben estar activados en el menu: Herramientas/Macros/Seguridad !! Las tabs y ventanas se pueden activar en el menu: Herramientas / OpcionesEsta versión se puede usar con Excel 2003, 2002, 2000 y 97

Modelo del Análisis de Crédito para la micro y pequeña empresaModelo del Análisis de Crédito para la micro y pequeña empresa

Entrar datos Solicitud

Entrar datos Solicitud

ConfiguraciónConfiguración

InstalaciónInstalación

SolicitudSolicitud

Solicitud RápidaSolicitud Rápida

AprobaciónAprobación

InformaciónInformación

HistorialHistorial

Visualizar MenúVisualizar Menú

Información General

PROGRAMA DE FORTALECIMIENTO de SERVICIOS FINANCIEROS para POBLACIONES de BAJOS INGRESOS

PROMIFIN – COSUDE FASE III - 2003 - 2006

Herramienta de Análisis de Microcrédito Comercial

Para futuras aclaraciones escribir a :

Promifin-Cosude :

Juan Vega, Coordinador Regional Nicaragua, Honduras y El Salvador

Perla Rosales, Coordinadora Nacional Nicaragua

Ingrid Juarez, Coordinadora Nacional Honduras

Job Blijdenstein, Director FACET Central - Guatemala

Joke van der Ven, Consultora FACET BV - Los Países Bajos

El Programa PROMIFIN-COSUDE, financiado por la Agencia Suiza para el Desarrollo y la Cooperación (COSUDE), en 2003 en el marco de su objetivo global de contribuir a la reducción de la pobreza y la vulnerabilidad de los sectores de bajos ingresos, busca mejorar su impacto con base en el fortalecimiento de las microfinanzas.

Esta herramienta para automatizar el análisis de crédito para las micro y pequeñas empresas enstandaridizado en base a parametros fijos, ha sido desarrollada por Joke van der Ven, consultora de FACET BV en febrero 2004, en base a herramientas crediticias desarrolladas anteriormente por FACET BV, las que fueron adaptadas a la realidad centroamericana.

Esta herramienta facilita la toma de decisiones crediticias de microcreditos comerciales por parte de instituciones de microfinanzas, contribuyendo tanto a la agilización de los procesos, como a la reducción de los riesgos y sus costos de operación, generando respuestas rápidas a los clientes.

[email protected]

[email protected]

[email protected] BV / FACETA Central

[email protected]

[email protected] / www.facetbv.nl

InicioInicio

mailto:[email protected]





MODELO URBANO - Entrada de datos ###

Botón de actividadInformación general del cliente Comercio

Nombre y Apellido Fecha 4/16/2014 Industria

Código cliente Metodología Servicio

Numero de identidad

Dirección

Teléfono

Datos Fiadores Fiador 1 Fiador 2 Fiador 3

Nombre y Apellido

Cédula

Dirección

Teléfono

Patrimonio

Préstamo solicitado Producto Destino ###

No de préstamo solicitado cliente Capital de Trabajo

Monto solicitado Activo fijo

Plazo solicitado (meses) Interes(%) -

no. de cuotas

-

-

Cargos al desembolso (C$) -

-

Seguro de vida 0.00 (Puede elegir mas opciones)

Seguro contra danos 0.00 -

Comision por desembolso 0.00

Legalizacion 0.00 -

Capacitacion 5.00

Avaluo 0.00

Saldo Prestamo Anterior 0.00

Saldo Intereses 0.00

Ahorro 0.00

Gastos totales al desembolso 5.00

Historia crediticia- -

- -

- - -

Pasivos (C$)

Cuentas por pagar

Deudas Ojo - incluye las otras deudas con MODELO URBANO

Días en mora

de la familia

del negocioCelda

d8

Activo Corriente o Capital de Trabajo (C$) d9

Efectivo y otros bancos d10

- d11

- i20

- i21

- C23

Cuentas por cobrar Incobrables 0% d26

Inventario en consignación 0% D27

Estimacion de Ventas y costos de ventas Quiere evaluar mas actividades del negocio?

Actividad D29

Rubro

Costos de ventas E26

0% E27

Monto a refinanciar

Si la info viene de central de Riesgo

Nombre Institución

Saldo pendiente (C$)

no cuotas pendiente

cuota por mes (C$)

Saldo de mora (C$)

MODELO URBANO

MODELO URBANO

SI

SI

SI

SI

SI

InicioInicio

BorrarBorrar

SolicitudSolicitud

HistorialHistorial

SI


SISISI

SI

BUSCA cliente

BUSCA cliente

SI

SI

SI

SI

SISI

E28

No hay ventas diarias y quiere llenar ventas por mes inmediatamente Estimación de ventas por mes

Estima las ventas diarias ! Si no tiene información detallada por día debe pasar directamente a la estimación mensual numero

Diarias Ventas x días LUN MAR MIÉ JUE VIE SÁB DOM ###

Alta ###

Normal ###

Baja - ###

Estima las ventas por mes: ###

! un mes regular esta estimado en base de ventas semanales ###

regulares 0 ###

###

Estima las ventas en meses buenos y malos ###

Buenas ###

malas ###

Ventas promedias

por semana

SI

###

ENE FEB MAR ABR MAY JUN JUL AGO SEP OCT NOV DIC

Buenas ###

regulares ###

malas ###

Costos del negocio por mes (C$) ###

Sueldos y salarios ###

Alquileres ###

Servicios públicos ###

Otros ###

###

Otros ingresos Si es 0% no se toman en cuenta los ingresos! ###

por mes: Monto (C$) % Detalles botones de otros ingresos

Otros ingresos 1 0%

Otros ingresos 2 0%

Otros ingresos 3 0%G39

Bienes ! Incluye todos los bienes de la familia y del negocio y marcar solamente las garantías! C50

Bienes Muebles Monto (C$) Bienes Inmuebles Monto (C$)C51

De la Familia De la Familia

Del negocio 0 Del negocio f52

-

-

g53

- -

Garantía fiador - h52

Bienes muebles Bienes inmuebles

- Garantía Fiduciaria i51

- 400 Ingresos netos del fiador 1

- 500 Ingresos netos del fiador 2

- - Ingresos netos del fiador 3

- j52

j53

Gastos familiares Contar total :No. dependientes hipoteca:

Monto (C$) Prendaría:Alimentación fiduciariaEducacion ahorro/aport :Servicios publicos C59Transporte Mensaje de error sobre numero de fiadoresSalud, diezmos -sub total - 600 C64 Alquiler d62 TOTAL - d63

d64

Garantía prendaria

Garantía Hipoteca

Botones de garantías

Referencia sobre promedio gastos de familia

HistorialHistorial

SolicitudSolicitud


MODELO URBANO- Solicitud de Credito

Metodología - no. 0 cliente

Nombre y Apellido - Monto Solicitado (C$) - -

Código cliente 0 plazo (meses) 0 -

Numero de identidad 0.00E+000 cuotas 0 Interes

Actividad , , Producto -

Rubro , , Uso propuesto del crédito- , - , - , - , -

Promotor

1. Evaluación cualitativa

Solamente para nuevos clientes : Para todos los clientes :

Referencias Estabilidad Domiciliar Estabilidad de ingresos Gestión del Negocio

Comerciales años de vivir en casa Establecimiento de negocio

0%

Personales Estabilidad familiar Años con la Institución Tipo de mercado

Capacidad Empresarial

- -

2. Evaluación de Impacto

Vivienda Salud Alimentacion

Tipo de tejado Tipo de Pared Tipo de Piso Tipo de Salud Tipo de Alimentacion

Escolaridad Total Asisten No Asisten Rango Cant. Varones Cant. Mujeres

Niños en edad escolar 0 0 1-3 Grado

Niñas en edad escolar 0 0 4-6 Grado

- 7-9 Grado

10-11 Grado

12-X Grado

Total Niños - -

3. Historia Crediticia

Calificación Calificaciones: AA Acceso a prestamos inmediatos y especiales, con montos mayores y reduccion de tasa - - - - A Acceso a prestamos inmediatos con montos mayores y reduccion de tasa - - - - B Accede a montos similares - - - - C Accede con reduccion de montos y tasa maxima - - - -

- Este cliente no tiene deudas con otro instituciones

-

-

-

4. Análisis Financiero

Flujo de Efectivo AnualAbr May Jun Jul Ago Sep Oct Nov Dic Ene

Ventas del Negocio - - - - - - - - - - Costos de Ventas - - - - - - - - - -

Costos de negocio - - - - - - - - - -

Utilidad Operacional - - - - - - - - - -

Otros Ingresos: --- - - - - - - - - - -

600 - - - - - - - - - -

Deudas - - - - - - - - - -

- - - - - - - - - -

- - - - - - - - - -

0.00% 0.00% 0.00% 0.00% 0.00% 0.00% 0.00% 0.00% 0.00% 0.00%

préstamo Nº.

promedio días

Gastos de familia

Capacidad de Pagos antes préstamo

Capacidad de Pagos antes préstamo Acum.

Capac de Pago antes prestamo Acum. (%)

InicioInicio

BorrarBorrar

Entrada datosEntrada datos

SolicitudSolicitud


2. Versión para Imprimir Flujo2. Versión para Imprimir Flujo

1. Versión para Imprimir Solicitud1. Versión para Imprimir Solicitud

0.00 0.00 0.00 0.00 0.00 0.00 0.00 0.00 0.00 0.00

Cuota si % de CapdePago 0% 0% 0% 0% 0% 0% 0% 0% 0% 0%

Disponibilidad 0.00 0.00 0.00 0.00 0.00 0.00 0.00 0.00 0.00 0.00

Dispon. Acumulada 0.00 0.00 0.00 0.00 0.00 0.00 0.00 0.00 0.00 0.00

Balance integrado de la Familia & Negocio Historial de capitalizacion Máx. PréstamoEfectivo y otros bancos - Cuentas por pagar - Últimos prestamos - -Ahorros - Deudas Monto - -Cuentas por cobrar (0%) - De la Familia - Plazo - -Inventario - Del negocio - Primera Cuota - -Activo Circulante - Pasivos - Frecuencia - -Bienes Muebles De la Familia - Ventas - - Del negocio - Activo Circulante - -Bienes Inmuebles Bienes Muebles - - de la Familia - Bienes Inmuebles - -

Del negocio -

Activo Fijo - Patrimonio - -

Total - Total -

Cuota nuevo préstamo+%+cargos

Nombre : - Garantía ofrecida

Actividad Hipoteca: - - Prendaria: -

-

- Fiador -

Otros: -

SolicitadoPolítica Cumple monto máximo Escenarios

Monto - Monto -

Plazo (meses) 0.00 - Plazo (meses)Primera Cuota (mensual) - - -

Incremento del Monto - - -Rentabilidad 0.0% >= 15% - - - -Préstamo / inventario - - -

Préstamo / Activo Circulante 0% <= 60% - - - - -

Prestamo / Costos de venta - <= 90% - - - - -

- - - - - - - -

Pasivos / Activos

- antes préstamo 0% - - -

- después préstamo 0% <= 50% - - - - -

Cuota / capacidad de pago

en un mes bueno 0%

en un mes malo 0% <= 10% - - - - -

Garantías

Cobertura de la garantía - hipoteca - - - - - - -

Cobertura de la garantía - prendaria - - - - - - -

- - - - - - -

Prestamo como % de , , - - - - - - -

Promotor : - -

Cuota como % de ingresos netos los fiadores

Nombre : - Promotor : -

Recomendación y Resolución

Recomendación fecha Monto no. cuotas Comisiones Interés 1er cuota Fecha 1er pago

del Promotor 12/30/1899 1% - 0% - -

Comentarios del Promotor !Incluye descripcion de la garantia ofrecida!

fecha Monto no. cuotas Comisiones Interés 1er cuota Fecha 1er pago

Justificación de la resolución !incluye la descripción de la garantía aprobada!

Gerente Asesor 1 Asesor 2

plazo meses Interes (%)

Cuota estimada por mes

plazo meses Interes (%)


Comite de Credito de Agencia


BorrarBorrar


Interés 0.00% nombre:

Comisiones Borrar4

- -

Interes 1.17%

- , - , - , - , -

######

Gestión del Negocio

Conocimiento utilidad de negocio nivel de riesgo (3 niveles en la configuración)

Tipo de mercado


Tipo de Alimentacion

AA Acceso a prestamos inmediatos y especiales, con montos mayores y reduccion de tasa ### A Acceso a prestamos inmediatos con montos mayores y reduccion de tasa

Feb Martoma el mas bajo de las ventas - - ### - -

- -

- - Tipo de interés

- - ###

- - Cargos por mes:

- - Comisiones

- - cuota / plazo

- - ###

0.00% 0.00%

Rangos nombrados auxiliar para el macro borrador

0

0

#VALUE!

medianobajo

Tipo de tejado

#VALUE!

Frecuencia de pago:

0.00 0.00calcular un año

0% 0% días en un cuota

0.00 0.00

0.00 0.00Cuota nivelada

-- Meses- ###- ###- ###

###- ###- ###- ###- ###

###

######

###

total

- bienesm

bienesinm

-

-

Max plazo para escenarios

###

- Comm Escenario1

###

-

-

-

-

- parámetro

Valores y parámetros para las garantías

- Valor

Valor hipoteca

-

Valor Prendaría

- (suma de ingresos o el mínimo de los tres fiadores)

Ingresos fiador

-

Tipo1 : , ,

- Tipo2 : , ,

Mensaje sobre monto máximo con fiduc / prendaría / hipoteca

-

-

- Frecuencia de pago:

Firma cuota / plazo

para calcular año

días en un cuota

K71

M70

M71

E101

f101

g101

Total de riesgo con MODELO URBANO

Total de riesgo con MODELO URBANO Entrada datosEntrada datos

BorrarBorrar


MODELO URBANO- Historial del cliente

Nombre del cliente - Código cliente 0

Historial del préstamo Historial de pago Historial de capitalización

Nr. Préstamo Monto Producto Promotor Calificacion

0 - 0.0 - - - 30-Dec-99 30-Dec-99 - - - - no datos - -

0 - 0.0 - - - 30-Dec-99 30-Dec-99 - - - - no datos - -

0 - 0.0 - - - 30-Dec-99 30-Dec-99 - - - - no datos - -

0 - 0.0 - - - 30-Dec-99 30-Dec-99 - - - - no datos - -

0 - 0.0 - - - 30-Dec-99 30-Dec-99 - - - - no datos - -

plazo (meses)

Primera Cuota

Frecuencia de pago

Fecha de desembolso

Fecha de vencimiento

Valor de garantía real

Promedio días atrasados

max días atrasados en

una cuota

Ventas mensuales

Capital de trabajo

InicioInicio


SolicitudSolicitud



Historial de capitalización

- - - - -

- - - - -

- - - - -

- - - - -

- - - - -

Historial addicional para Solicitud Rapido

Bienes muebles

Bienes Inmuebles

Otros ingresos

Gastos del negocio

gastos familiares

MODELO URBANO - Solicitud Rapida

Nr. de préstamo Fecha Tipos de productos especialesPromotor

Monto (C$) 4/16/2014 Rapidito

Nombre y Apellido Plazo Usos Multiples

Código cliente Nr. de cuotas ###

Numero de identidad - ###

Cargos al desembolso Uso propuesto del crédito Botones

Seguro de vida - Capital de Trabajo

Actividad Costos de venta Seguro contra danos - Activo fijo

Rubro 0% Comision por desembolso - -

Interes Legalizacion - - ###

Producto Capacitacion 5.00 -

Avaluo - ###

Saldo Prestamo Anterior - ###

Saldo Intereses - ###

Ahorro - - ###

Gastos totales 5.00

- ###

Monto a refinanciar

1. Historia Crediticia ###

préstamo nr. promedio días Calificación ###

- - Actividad para guardar en Access

- - - - ! No hay datos historiales de este cliente ###

- - - - Contar la calificación anterior: - - - - Rapidito

Usos Multiples

2. Análisis de la Capacidad de pago Ultimos Préstamos ###

Máx. Préstamo ###

Numero de préstamo - - - - Controlar el monto y plazo con la politica

Incr. Incr. monto

Ventas por mes - - - - - plazo

Costos de venta / producción - - - - ###

Gastos del negocio - - -

Utilidad operacional - - - - ###

Otros ingresos por mes - - - ###

Gastos familiares por mes - - -

Deudas con otros - cuota por mes

Deudas con MODELO URBANO - cuota por mes

Capacidad de pago por mes - - - - - -

Tipo de interés

Interes & commission (annual)

Política Cumple EscenarioCargos y comisiones por mes

Monto 0 - - - por mes/semana/quincenal Plazo (meses) 0.00 - - - por mes Cuota mensual (incl .cargos) - - - - - - - - - - - Incremento 0% - - 0% - - - -

Frecuencia de pago:

Cuota mensual / capital de pago 0% - - - - - - - cuota / plazo

días en un cuota

- - - - - - calcular un año

Usa garantía hipoteca? ###

Cobertura de la garantía real - - - - - - - -

Valor de garantía real - - -

Activo Corriente de la familia y negocio - - -

Bienes (in)meubles de la familia y negocio - - -

cuota / plazoRecomendación del Promotor

Monto Plazo (meses) no cuotas Interes (%) - Interés - días en un cuota

1% - 0.00% - - - calcular un año

Comentarios sobre la solicitud Firma

Resolución del Comite de Credito de Agencia

Fecha Monto Plazo (meses) no cuotas Interes (%) - Interés -

Justificación de la resolución


Firma de miembros del comité del crédito

Cuotas dependientes

Préstamo solicitado


Fecha 1er pago

Total Riesgo con MODELO URBANO


Fecha 1er pago

Total Riesgo con MODELO URBANO

SI

InicioInicio

SolicitudSolicitud

BorrarBorrar

HistorialHistorial


SISISISI

BUSCA clienteBUSCA cliente

SI

SISISISISI

MODELO URBANO - Aprobación del préstamoLlena aquí los datos de la resolución para guardarlos en el base de datos y obtener el plan de pago ###

Promotor - ### Validación

Nombre 0 C16

Código cliente 0 C17

Número de préstamo 0 C18

Número de identidad nacional -- Tasa corriente 0.00% ###

Monto solicitado 0.00 Forma de pago - producto:

Monto Recomendado 0.00 Producto ###

Plazo solicitado 0.00 ###

plazo Recomendado 0.00 Tipo de interés###

Fecha de resolución (dia/mes/ano) 2 = Saldo insolutoLlena los datos de la aprobación 3 =

Monto Recomendado Interes&commission (annual)

Monto aprobado ###

Plazo aprobado (meses) Frecuencia de pago - tabla con opciones:

Número de cuotas

Interes (%) 1.17%

- - ###

Primera cuota (semanal) - ###

Fecha de desembolso 4/16/2014 Se puede cambiar las fechas ###Fecha de vencimiento 12/30/1899 ###

###

Gastos al desembolso Indique aqui la razon para negar la solicitud: cuota / plazo

Seguro de vida

Seguro contra danos ###

Comision por desembolso - ###

Legalizacion - ###

Capacitacion 5.00 ###

Avaluo ###

Saldo Prestamo Anterior Guardar un rechazo

Saldo Intereses -

Ahorro ###

Si usa Solicitud (1) o Solicitud Rápida(2)

Cuota / plazo puede ser 1 (mensual), 2 (quincenal) o 4 (semanal)

Plazo / cuotas

Plazo / cuotas

InicioInicio

Borrar Aprobación

Borrar Aprobación

SolicitudSolicitud

Plan de PagoPlan de Pago


HistorialHistorial

MODELO URBANO - HOJA DE PAGOS PROYECTADOS

Nombre del cliente 0 Código cliente 0

FECHA ACTUAL 16-Apr-14 MONTO APROBADO -

Fecha de desembolso 16-Apr-14 TASA CORRIENTE 0% -

PLAZO (meses) - Cuota/plazo

Cuotas (pago semanal) - ###

Principal por semana - Total de capital a pagar - ###

Interes por semana - TOTAL de interés - ###

Cuota de principal y interes por semana - TOTAL Capital y intereses -

Comisiones

- - - - Frecuencia

Interes - TOTAL de - - Interes por periodo

Cuota total por semana - - ###

- - Cuota Total Cuota nivelada

principal

- - - - - - - - - ###- - - - - - - - - ###- - - - - - - - - ###- - - - - - - - - ###- - - - - - - - - ###- - - - - - - - - ###- - - - - - - - - ###- - - - - - - - - ###- - - - - - - - - ###- - - - - - - - - ###- - - - - - - - - ###- - - - - - - - - ###

Fecha de pago proyectada

Cuota de principal y

interés

Amortización del capital

Amortización de interés

Saldo de préstamo


Configuración del modelo

Los botones y los macros solamente funciona cuando desprotege las hojas!

Contenido

Información General

Nombre de institución : MODELO URBANO

Nombre General Promotor Descripción del destino del crédito:1 Capital de trabajo: Capital de Trabajo2 Activo Fijo: Activo fijo3 Otro destino:4 Otro Destino:5 Otro destino:67 Determina nombre de clientes8 (asociado, cliente, socio, etc)9 cliente

10 Moneda11 C$12

13 Se usa los servicios de Centrales de Riesgo 14

15

Estimación parametrizada de costos de ventas

Sector Comercio 1 Industria 2

1 CHICLERA 65% JOYERIA 50%2 FERTILIZANTES E INSUMOS 70% PANADERIA Y REPOSTERIA 60%3 COMPRA VENTA DE LACTEOS 65% PROD DE MATERIALES DE CONSTRUC 60%4 PRODUCTOS AVICOLA 70% TALLER DE METALURGIA 60%5 COMPRA Y VENTA DE GRANOS BASIC 70% CARPINTERIA 60%6 CARNES Y EMBUTIDOS 70% SASTRERIA 60%7 DESTACE 80% FABRICACION DE CALZADO 60%8 FARMACIA 60% TORTILLERIA 40%9 FERRETERIA 60% CURTIEMBRE 70%

10 VENTA DE ELECTRODOMESTICOS 60% SALINERAS 60%11 PULPERIAS 70% CALERAS 60%12 ABARROTERIA 70% CAMARONERAS 60%13 ARTESANIAS 50% VIVEROS Y PLANTAS 50%14 VENTA DE CALZADO NUEVO 60% TAPICERIA 60%15 VENTA DE FRUTAS Y VERDURAS 60% DULCERIA 60%16 VENTA DE PERFUMERIA Y COSMETICOS 50% ELABORACION DE ALIMENTOS 40%17 VENDEDOR AMBULANTE 60% ENCURTIDOS Y MERMELADAS 60%18 VENTA DE ARTICULOS DE CUERO 60% TORREFACTORAS 65%19 COMPRA Y VENTA DE GANADO 70% SERIGRAFIAS 70%20 VENTA DE CONDIMENTOS 50% IMPRENTAS 70%21 VENTA DE MATERIALES DE CONSTRU 70% INDUSTRIA DE JUNCO Y CANAMO 60%22 VENTA DE PRODUCTOS DE AUDIO Y VIDEO. 60% ALFARERIA 60%23 VENTA DE REPUESTOS DE BICICLET 60% TALABARTERIA 60%24 VENTA DE UTENCILIOS PLASTICOS 60% PROCESAMIENTO LACTEOS 70%25 VARIEDADES 50% EMBUTIDOS 60%26 VENTA POR ENCARGO 60% OJALATERIA 60%27 REPUESTOS AUTOMOTRICES 60% HERRERIA 60%28 VENTA DE ROPA USADA 30% ARTESANIAS 50%29 VENTA DE ROPA NUEVA 60% TALLER DE COSTURA 50%30 VENTA DE MARISCOS 60% CRIA DE PECES 60%31 VENTA DE UTILES DE OFICINA 65%32 VENTA DE CELULARES Y UTENSILIOS 60%33 FUNERARIAS 50%34 ACHINERIAS 50%35 COMERCIALIZADORAS DE CAFÉ 60%36 VENTA DE CALZADO USADO 40%37 VENTA DE LENA 50%38 VENTA DE GAS LPG 80%

Información GeneralInformación General

Costos de ventasCostos de ventas

Productos & InterésProductos & Interés

Montos & plazosMontos & plazos

Varias políticasVarias políticas

CalificaciónCalificación Productos especiales / solicitud rápidaProductos especiales / solicitud rápida

Gastos de FamiliaGastos de Familia Autoridad aprobaciónAutoridad aprobaciónGarantías realesGarantías reales

Clasificación RiesgoClasificación Riesgo Plan depago /rechazosPlan depago /rechazosGarantía fiduciariaGarantía fiduciaria

Ahorros, depósitos, aportacionesAhorros, depósitos, aportaciones

39 VENTA MEDICINA NATURAL 60%40

Incluye la posibilidad de llenar el porcentaje de los costos estimados por el Promotor

Incluye la possibilidad que las ventas en meses buenas y malas en la entrada de datos se calcula automaticamente en base de ventas en dias malos y buenos

Se recomiende no usar esta possibilidad paraque el promotor entra las ventas en meses buenas y malas directamente

Nombrar las categorías de gastos operacionales del negocio Primera categoría Sueldos y salarios

Segunda categoría Alquileres

Tercera categoría Servicios públicos

Cuarto categoría Otros

Políticas sobre definición de productos según interés y calificaciones especiales

Incluye la posibilidad que el Promotor llena el interés en la hoja de entrada directamente

Tipo de Interés Descripción

### Sobre saldo - el valor de la cuota es constante Cuota nivelada

### Sobre saldo - capital fijo y interés disminuye Saldo insoluto

###

no tasa anual Producto Tipo de interés

### CREDIFIJO SOBRE MONTO

### CREDIFIJO SOBRE SALDO

### PRESTAMICRO SOBRE MONTO

### PRESTAMICRO SOBRE SALDO

### MEJOR LOCAL

Si monto es mas que Tasa anual

###

Calificación necesaria

###

Con hipoteca el tipo de interés es: Política opcional, si lo usa indique aquí

Políticas sobre montos y plazos

Política sobre plazos máximos según monto y destino

Monto mínimos Monto máximo Plazo máximo (meses)

Capital de Trabajo Activo fijo

500 40,000 36 60

500 380,000 36 60

500 50,000 36 36

500 380,000 36 36

500 10,000 1,000 24

Política para incrementos escanolados por ejemplo para grupos solidarios Política opcional, si lo usa indique aquí

no. de préstamo Monto máximo

por cuantos prestamos

Plazo maximo ()

SI

SI

SI

Políticas sobre endeudamiento, capacidad de pago, etc

nuevo cliente antiguo cliente

Cuota mensual como max % de la capacidad de pago 50% 60%

Si ya existe otro prestamo con la institucion el parametro es 0% 0%

Endeudamiento - Máximo % de pasivos / activos 50% 60%

Préstamo / activo circulante (o capital de trabajo) 60% 100%

Rentabilidad (Disp.neta/Ventas mensuales) 15% 15%

Prestamo/Costo de Venta 70% 90%

En el caso de activo fijo el préstamo no puede ser mas % de maquinaria 0% 0%

Después cuantos prestamos esta considerado "antiguo"? 1

Calificación de historial crediticio con la institución

Usar solamente el criterio de promedio de días atrasados

Usar ambas el criterio de promedio de días atrasados y el máximo días atrasados en una cuota

Códigos promedio días atrasados Mensajes sobre la política

### AA 3 365 Acceso a prestamos inmediatos y especiales, con montos mayores y reduccion de tasa

### A 5 365 Acceso a prestamos inmediatos con montos mayores y reduccion de tasa

### B 8 365 Accede a montos similares

### C >15 365 Accede con reduccion de montos y tasa maxima

Políticas sobre garantías reales

Elige una opción sobre la relación entre préstamo y valor de garantía para hipoteca y prendaría Préstamo como % de la garantía (préstamo / valor garantía)

Cobertura de la garantía (valor garantía / préstamo)

I - Garantía Hipoteca


Cobertura de la garantía - hipoteca 200% 160%

Si la garantía esta ubicada en una zona rural 0% 0%

II - Garantía Prendaría definido como bienes y inventario

Se aceptan bienes del negocio y/o de la familia como prendaría?


max días atrasados en una cuota

SI

Cobertura de la garantía - prendaria 125% 125%

Parámetro prendaría con una garantía mixta (prendaría+fiduciaria): 125% 125%

Se aceptan inventario del negocio como prendaría?

Máximo % del inventario que se pueden usar como garantía prendaría 0% 0%

Políticas sobre garantías fiduciarias

Elige una opción sobre la política para garantía Fiduciaria:Capacidad de pago de fiadores como % de la capacidad del cliente

Máxima cuota como % del salario neto del fiador

Elige la opción como evaluar los ingresos de los fiadores:Cada fiador tiene que cumplir con la política

La suma de ingresos de fiadores tiene que cumplir con la política

Quiere diferenciar la política por plazo



25% 25%

Parámetro fiduciaria si hay una garantía mixta de fiduciaria + prendaría (II) 0% 0%

Parámetro fiduciaria si hay una garantía mixta de fiduciaria + ahorros (IV) 0% 0%

Parámetro fid si hay una garantía mixta de fiduciaria + prendaría (II) + ahorros (IV) 0% 0%

Se usa una politica sobre el numero de fiadores dependiente del monto - elige 1, 2 o 3 fiadores?

Montos máximos para cada tipo de garantía

Nombre monto mínimo monto máximo Advertencia si no cumple con la política

Fiduciaria - 1 fiador

Fiduciaria - 2 fiadores

Fiduciaria

Prendaría

Hipoteca

Políticas sobre garantías de ahorros, depósitos a plazo y aportaciones

Nombrar las categorías de cuentas de ahorros, aportaciones, depósitos a plazo, etc que se ofrecen en la institución

Primera categoria con MODELO URBANO

Segunda categoria con MODELO URBANO

Tercera categoria con MODELO URBANO

Nombra la categoría de cuentas de ahorros, aportaciones, depósitos a plazo, etc con otras instituciones

Ahorros con otras instituciones

Garantía de ahorros - tipo 1 nuevo cliente antiguo cliente

SI

SI

SI

### Prestamo como % del valor de , ,

0% 0%

### Parámetro si hay una garantía mixta de ahorros (IV) + fiduciaria (III) 0% 0%

Categorías incluido en el tipo 1 Esta garantía se acepta para:

-

-

-

Garantía de ahorros - tipo 2 nuevo cliente antiguo cliente

### Prestamo como % del valor de , ,

0% 0%

### Parámetro si hay una garantía mixta de ahorros (IV) + fiduciaria (III) 0% 0%

Esta garantía solamente se acepta para productos:

Categorías incluido en el tipo 2

-

-

-

Productos especiales que requiere una evaluación corta y rápida?

Quiere usar la solicitud rápida para productos especiales que tiene políticas distintas?

Quiere que el promotor puede sobreescriber el interes estandardes?

Producto 1

Nombre del producto Rapidito

Interés anual 36%

Tipo de interés 0

Plazo máximo del préstamo 2

monto máximo del préstamo 25,000

Incremento máximo del monto anterior

Cuota mensual como máximo % de la capacidad de pago 50%

Cobertura de garantía real - hipoteca o prendaria (garantia/prestamo)

Préstamo como % de activo fijo (prestamo/activo fijo)

Calificación historial crediticia 0

Por cuantos prestamos anteriores 2

Mensaje de error si el cliente no califica

Gastos familiares, ingresos y clasificación del negocios

Sistema de clasificación de la empresa en base del patrimonio

### Clasificación Niveles de Patrimonio Por miembro de familia excl. alquiler:

### 83,000 600.00

### 332,000 1,000.00

### 850,000 1,200.00

### (esta classificacion solamente se indique alado del balance

###

### El balance incluye los bienes y deudas de la familia y del negocio

### solamente del negocio

Este cliente no tiene calificación AA en los últimos 2 préstamos!

Promedio gastos familiares según nivel patrimonio

SI

SI

SI

SI

SI

SI

SI

SI

SISI

Todos productos

Todos productos

###

Estimación del riesgo en base a las características cualitativas

Riesgo Mensaje

Alto ! Alto nivel de Riesgo

mediano ! Mediano nivel de Riesgo

bajo Bajo nivel de Riesgo

Referencias Estabilidad Domiciliar

Comerciales Riesgo años de vivir en casa Riesgo

### mal alquila < 1 año

### regular alquila 1 - 3 años

### buena alquila 3 - 5 años

### excelente alquila > 5 años

### Ninguna casa propia o familiar

Personales Riesgo Estabilidad familiar Riesgo

### mal mal

### regular regular

### buena buena

### excelente excelente

### Ninguna

Gestión del Negocio Vivienda

Conocimiento utilidad de negocio Tipo de tejado Tipo de Pared### no sabe Techo1 Pared1### sobre estimación Techo2 Pared2### estimación realista Techo3 Pared3### estimación detallada y documentada Techo4 Pared4### Techo5 Pared5

Tipo de mercado Techo6 Pared6### Uno o dos tipos de clientes### Diversificado### Haciendo su mercado Salud Alimentacion

### Tipo de Salud### Salud1 Al1

Capacidad Empresarial Salud2 Al2### subsistencia Salud3 Al3### capacidad baja Salud4 Al4### capacidad mediana Salud5 Al5### muy empresarial Salud6 Al6###

Niveles de aprobación

Solicitud Completo: Monto máximo Firma 1 Firma 2

Comite de Credito de Agencia 50,000.00 Gerente Asesor 1

Gerencia de Credito 75,000.00 Gerente de Credito

Gerencia General 100,000.00 Gerente General

Comité de Credito 380,000.00 Gerente General Gte.Financiero

Quiere usar otras niveles de aprobación para los dos productos especiales:

Solicitud Rápida : Producto Firma 1 Firma 2

Gerente Rapidito Gerente

Determinación del nivel de riesgo esta en base de estos tres factores:

la evaluación del gestión de negocio no influye estimación del riesgo en solicitud

Tipo de Alimentacion

SI

Comite de Credito Usos Multiples Gerente

Aprobación, Plan de Pago y guardar Rechazos

Quiere usar un plan de pago automatizado ? Total de días en un año que se usa para calcular el interés (365 o 360)

Para usar el plan de pago hay que entrar la aprobación de cada préstamo después de la reunión del comité de crédito!

El interes por quincenal se calcula en base a cuantos dias 15

Quiere archivar los créditos rechazados ?

N.B Esta opción solamente se aplica cuando se instala el modelo con la base de datos auxiliar en ACCESS. Hay que archivar la resolución de cada credito despues del comité de crédito.

Razones para rechazos

1 Malos antecedentes crediticios

2 Debilidad en las garantias

3 Incapacidad de pago

4 Sobreendeudamiento

5 Inestabilidad familiar o del negocio

6 Alto riesgo por estar iniciando su negocio

7 Informacion incompleta, irreal, distorsionada

8 Saldo de prestamo anterior, pendiente

9 caso9

10 caso10

Cargos y comisiones por mes

Cargos cobrados cada mes Ojo - si no existen estos cargos deja vació

Nombre general Comisiones Explicación

Descripción (monto fijo por mes)

Descripción Interes 1.17% (mensual % sobre el monto)

Cargos y comisiones al desembolso

Cargos al desembolso Ojo - si no existen estos cargos deja vació

Nombre Cargos al desembolso Sol. Normal/Rapida Aprobacion

Descripción Seguro de vida - - Calculo abajo en la tabla blanca

Descripción Seguro contra danos - - Calculo abajo en la tabla blanca

Descripción Comision por desembolso - - Calculo abajo en la tabla blanca

Descripción Legalizacion - - Calculo abajo en la tabla blanca

Descripción Capacitacion 5.00 5.00

Descripción Avaluo - -

Descripción Saldo Prestamo Anterior - -

Descripción Saldo Intereses - -

Descripción Ahorro - -

Sumar los gastos al desembolso al monto del prestamo

Nunca sumar los gastos al desembolso al prestamo Oculta botones de opción en la solicitud y no refinancian gastos

SI

SI

Automaticamente sumar los gastos al desembolso al prestamo Oculta botón de opción y automáticamente refinancian gastos seleccionados abajo

El promotor indica que gastos se suma al prestamo Muestra botones de opción para refinanciar para los gastos seleccionados abajo

indique aquí para cada categoría si quiere tener la posibilidad de sumar el gasto al prestamo y si el usuario puede sobrescribir la calculación automática

categoría 1 Seguro de vida Posibilidad de sumar al prestamo

categoría 2 Seguro contra danos Posibilidad de sumar al prestamo

categoría 3 Comision por desembolso Posibilidad de sumar al prestamo

categoría 4 Legalizacion Posibilidad de sumar al prestamo

categoría 5 Capacitacion Posibilidad de sumar al prestamo

categoría 6 Avaluo Posibilidad de sumar al prestamo

categoría 7 Saldo Prestamo Anterior Posibilidad de sumar al prestamo

categoría 8 Saldo Intereses Posibilidad de sumar al prestamo

categoría 8 Ahorro Posibilidad de sumar al prestamo

Total de gastos Posibilidad de sumar al prestamo

Usa esta tabla blanca para calcular los cargos al desembolso según la política de la institución

Normal o Rápida Aprobado

Resumen del préstamo 'activo' (solicitud normal o rápida )

Monto 0 -

Plazo 0 -

Cuotas 0 -

Producto Usos Multiples

Antiguedad del cliente 0

Hipoteca 0

Espacio libre para hacer los cálculos especificas para determinar los cargos al desembolso:

Resultado:

Sol. Normal/Rapida Manejo varia por producto: Aprobacion

Seguro de vida

0.00 - 0.00

Seguro contra danos

- 0 -

Comision por desembolso

- -

Legalizacion

- - - - 4 0.00

Capacitacion

SISI

SI

SI

SI

SI

SI

SI

SISISI

SISI

Descripción del destino del crédito:Capital de TrabajoActivo fijo

Determina nombre de clientes(asociado, cliente, socio, etc)

Se usa los servicios de Centrales de Riesgo

Servicio 3

ALQUILER DE VIDEO JUEGOS 50%ALQUILERES DE PROPIEDADES 30%RESTAURANTE 50%GOLOSINAS 50%COMEDOR 50%MANT. Y REP. EQUIP. DE COMPUTO 65%SALON DE BELLEZA O BARBERIA 30%SERVICIOS MEDICOS 50%TALLER DE MECANICA 30%TALLER DE RADIO ELECTRONICA 30%LLANTERA 20%TAXISTA 70%TRANSPORTE DE CARGA DE CAMION 60%TRANSPORTE DE PERSONAL 60%TRANSPORTE URBANO DE PASAJEROS 70%ENDEREZADO Y PINTURA 30%SERVICIOS SECRETARIALES Y FOTOC 50%CIBER 50%CENTRO DEPORTIVOS 70%GIMNASIO Y MASAJES 50%ENCOMIENDAS 50%CAFETERIA 50%SERVICIOS FUNERARIOS 50%GRANEROS 50%GASOLINERAS 75%CENTROS TURISTICOS 70%ESTUDIOS FOTOGRAFICOS 65%LUBRICENTROS 50%MOTOTAXIS 50%TALLER DE FRICCIONES Y FRENOS 50%ESTACIONES RADIALES 50%

InicioInicio

InstalaciónInstalación

Autoridad aprobaciónAutoridad aprobación

Plan depago /rechazosPlan depago /rechazos

Cargos por mesCargos por mes

SI

Arriba

Cargos al desembolsoCargos al desembolso

Sueldos y salarios

Servicios públicos

advertencia si no cumple

Este cliente no tiene calificación A en los últimos préstamos!

Aplica a los siguientes productos:

Política opcional, si lo usa indique aquí

Aplica a los siguientes productos:

SI

SI

SI

Arriba

Arriba

Plazo esta determinado en :

%

6.00 10%


Antes el préstamo solicitada?





Utilizar maximo Crédito como política de incremento ?

Acceso a prestamos inmediatos y especiales, con montos mayores y reduccion de tasa

Acceso a prestamos inmediatos con montos mayores y reduccion de tasa

Accede a montos similares

Accede con reduccion de montos y tasa maxima

Préstamo como % de la garantía (préstamo / valor garantía)

Cobertura de la garantía (valor garantía / préstamo)


Conceder un porcentaje especial para prestamos con plazo menor o igual

SI

SI

SI

SI

SI

SI

SI

Arriba

Arriba

Arriba

SI


Capacidad de pago de fiadores como % de la capacidad del cliente

Máxima cuota como % del salario neto del fiador

Cada fiador tiene que cumplir con la política

La suma de ingresos de fiadores tiene que cumplir con la política

-

-

-

-

Política opcional, indique si quieren usarla



!Si no hay politicas sobre montos maximos llena un monto muy alto para que los maximos nunca applican!

SI

SI

SI

SI

Arriba

Arriba



Esta garantía se acepta para:



Producto 2

Usos Multiples

36%

0

12

10,000

50%

0

2

Categorías de gastos familiares

Alimentación Salario del cliente

Educacion Salario cónyuge

Servicios publicos Salarios hijos

Transporte Otro Negocio

Salud, diezmos Alquiler

Remesas

Jubilación

otro

Este cliente no tiene calificación B en los últimos 2 préstamos!

Categorías otros Ingresos

SI

SI

SI

SI

SI

SI

Productos listados abajo

productos listados abajo

Arriba

Arriba

Estabilidad de ingresos

Establecimiento de negocio Riesgo

< 1 año

1 - 3 años

3 -5 años

> 5 años

Años con la Institución Riesgo

1

1-3

3-5

>5 años

Tipo de PisoPiso1Piso2Piso3Piso4Piso5Piso6

Rangos de Escolaridad1-3 Grado4-6 Grado7-9 Grado10-11 Grado12-X GradoTotal Niños

Firma 3

Asesor 2

Gerente Administrativo

Firma 3

Arriba

Arriba

Total de días en un año que se usa para calcular el interés (365 o 360) 360

(14 o 15 dias)

N.B Esta opción solamente se aplica cuando se instala el modelo con la base de datos auxiliar en ACCESS. Hay que archivar la resolución de cada credito despues del comité de crédito.

Calculo abajo en la tabla blanca




Oculta botones de opción en la solicitud y no refinancian gastos

Quiere que el promotor entrar % directamente, indique aquí SI

Arriba

Arriba

Arriba

Oculta botón de opción y automáticamente refinancian gastos seleccionados abajo

Muestra botones de opción para refinanciar para los gastos seleccionados abajo

indique aquí para cada categoría si quiere tener la posibilidad de sumar el gasto al prestamo y si el usuario puede sobrescribir la calculación automática

Posibilidad de sobrescribir calculo










Listado opcional de cargos especiales

5,000.00 805.00

6,000.00 861.00

7,000.00 883.50

8,000.00 910.00

9,000.00 930.50

10,000.00 935.00

11,000.00 968.50

12,000.00 975.50

13,000.00 1,011.00

14,000.00 1,020.00

15,000.00 1,027.00

16,000.00 1,030.00

17,000.00 1,035.50

18,000.00 1,085.00

19,000.00 1,092.00

20,000.00 1,098.00

21,000.00 1,131.00

22,000.00 1,136.00

SI

SI

SI

SI

SI

SI

SISI

SISI

SISI

SISI

MODELO URBANO- Solicitud de CreditoFecha 4/16/2014

Metodología 12/30/1899 No Solicitud 0

Nombre y Apellido 0 por el promotor por el cliente

Código cliente 0 0.00 0.00No Identidad 0 plazo (meses) 0 0

Teléfono cuotas 0

Dirección Producto

Actividad, ,

0

Rubro , , Uso propuesto del crédito

Promotor 0- , - , - , - , -

Datos Fiadores Fiador 1 Fiador 2 Fiador 3

Nombre y Apellido

Cédula

Dirección

Teléfono

Patrimonio - - -

1. Evaluación cualitativa

Solamente para nuevos clientes :Referencias

Comerciales Personales

Para todos los clientes :Estabilidad Domiciliar Gestión del Negocio

años de vivir en casa

Tipo de mercadoEstabilidad de ingresos


- -

Monto Solicitado (C$)

Estabilidad familiar

Conocimiento utilidad de negocio

Establecimiento de negocio

Años con la Institución

2. Evaluación de Impacto

Tipo de tejado

Tipo de Pared Escolaridad

Tipo de Piso Asisten 0 0

Tipo de Salud No Asisten 0 0

Tipo de Alimentacion Total 0 0

3. Historia Crediticia

préstamo Nº. promedio días Calificación

0 0 -

0 0 -

0 0 - B Accede a montos similares

0 0 - C Accede con reduccion de montos y tasa maxima-

Este cliente no tiene deudas con otro instituciones

-

-

-

Balance integrado de la Familia & NegocioEfectivo y otros bancos - Cuentas por pagar - Ahorros - Deudas

Cuentas por cobrar (0%) - De la Familia - Inventario - Del negocio - Activo Circulante - Pasivos -

Bienes Muebles De la Familia - Del negocio -

Bienes Inmuebles de la Familia - Del negocio - Activo Fijo - Patrimonio -

Total - Total -

Niños en edad escolar

Niñas en edad escolar

AA Acceso a prestamos inmediatos y especiales, con montos mayores y reduccion de tasa

A Acceso a prestamos inmediatos con montos mayores y reduccion de tasa

Historial de capitalizacion ActividadÚltimos prestamos - - - - Monto - - - -Plazo - - - - Primera Cuota - - -Frecuencia - - - Garantía ofrecida

Hipoteca: -Ventas - - - Prendaria: -Activo Circulante - - -Bienes Muebles - - - Fiador -Bienes Inmuebles - - - Otros: -

Escenario 1Solicitado Política Cumple monto máximo Solicitado Cumple

Monto - - -Plazo (meses) - - Primera Cuota (mensual) - -

- Rentabilidad 0.00% >= 15% 0 - 0Préstamo / inventario 0% -

0.00% <= 60% 0 - - 0

Prestamo / Costos de venta - <= 90% 0 - - 0

- - - 0 - - 0Pasivos / Activos 0.00% 0.00%

- antes préstamo 0.00% - - 0.00% - después préstamo 0.00% <= 50% 0 - - 0

Cuota / capacidad de pago 0.00% 0.00%en un mes bueno 0.00% 0.00%

en un mes malo 0.00% <= 10% 0 - - 0Garantías

- - - - - -

- - - - - -

- - - - - -

Prestamo como % de , , - - - - - -

Préstamo / Activo Circulante

Cobertura de la garantía - hipoteca

Cobertura de la garantía - prendaria


Recomendación fecha Monto plazo meses no. cuotas

del Promotor 12/30/1899 0 0 0

Interes (%) Comisiones Interés 1er cuota 1% - 0% - -

Fecha 1er pago Total de riesgo con MODELO URBANO12/30/1899 -

Comentarios del Promotor !Incluye descripcion de la garantia ofrecida! Firma

fecha Monto plazo meses no. cuotas

Interes (%) Comisiones Interés 1er cuota

Fecha 1er pago Total de riesgo con MODELO URBANO

Justificación de la resolución !incluye la descripción de la garantía aprobada!


Esta pagina es la que se presenta al comité de crédito


Comite de Credito de Agencia


Flujo de Efectivo Anual

Abr May Jun Jul Ago Sep Oct Nov Dic Ene Feb Mar

0.0 0.0 0.0 0.0 0.0 0.0 0.0 0.0 0.0 0.0 0.0 0.0Costos de Ventas 0.0 0.0 0.0 0.0 0.0 0.0 0.0 0.0 0.0 0.0 0.0 0.0

Costos de negocio 0.0 0.0 0.0 0.0 0.0 0.0 0.0 0.0 0.0 0.0 0.0 0.0

0.0 0.0 0.0 0.0 0.0 0.0 0.0 0.0 0.0 0.0 0.0 0.0

0.0 0.0 0.0 0.0 0.0 0.0 0.0 0.0 0.0 0.0 0.0 0.0

Gastos de familia 0.0 0.0 0.0 0.0 0.0 0.0 0.0 0.0 0.0 0.0 0.0 0.0

Deudas 0.0 0.0 0.0 0.0 0.0 0.0 0.0 0.0 0.0 0.0 0.0 0.0

0.0 0.0 0.0 0.0 0.0 0.0 0.0 0.0 0.0 0.0 0.0 0.0

0.0 0.0 0.0 0.0 0.0 0.0 0.0 0.0 0.0 0.0 0.0 0.0

0.0 0.0 0.0 0.0 0.0 0.0 0.0 0.0 0.0 0.0 0.0 0.0

0.0 0.0 0.0 0.0 0.0 0.0 0.0 0.0 0.0 0.0 0.0 0.0

0.0 0.0 0.0 0.0 0.0 0.0 0.0 0.0 0.0 0.0 0.0 0.0Disponibilidad 0.0 0.0 0.0 0.0 0.0 0.0 0.0 0.0 0.0 0.0 0.0 0.0

Dispon. Acumulada 0.0 0.0 0.0 0.0 0.0 0.0 0.0 0.0 0.0 0.0 0.0 0.0

Ventas del Negocio

Utilidad Operacional

Otros Ingresos: ---

Capacidad de Pagos antes préstamoCapacidad de Pagos antes préstamo Acum.

Capac de Pago antes prestamo Acum. (%)

Cuota nuevo préstamo+%+cargosCuota si % de CapdePago

modelo del análisis de crédito para la micro y pequeña empresa

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