money happy - set.or.th ·...

happymoney

บนทกรายได-คาใชจาย

Happy MoneyGuide ตอน เคลดลบสรางสขทางการเงน

happymoney


คณเคยแปลกใจไหมวาทำาไมทำางานมาตงหลายปไมมเงนเกบเลยแถมบางเดอน ยงใชเดอนชนเดอนอก หรอไมกเฝารอนบถอยหลงวาเมอไหรจะสนเดอนเสยท แตเคยยอนกลบไปคดหรอไมวาตอนเรมทำางานเงนเดอนนอยกวาปจจบนกพอใช แตทำาไมตอนนเงนเดอนมากกวากลบใชเงนเดอนชนเดอน ไมมเงนเกบ เหมอนเรม ทำางาน และหากวนหนงเกดอบตเหตขนมา เชน ตกงาน คนรอบขางไมสบาย จะทำาอยางไร? นนคอสงททกทานควรทบทวนดวาสาเหตมาจากอะไร เกดจาก พฤตกรรมของตวเราเอง หรอเกดจากบรวารรอบขางทเราตองดแลรบผดชอบ มคาใชจายเพมขน

คมอ “Happy Money ตอน เคลดลบสรางสขทางการเงน” เลมนถายทอดจากประสบการณจรงทตลาดหลกทรพยฯ ไดลงมอปฎบต โดยการลงไปให ความรแกประชาชนทงในรปแบบการอบรมใหความรกบพนกงานในองคกร เพอสรางความรความเขาใจถงความสำาคญของการวางแผนการเงน ดวยการ จดบญชรายไดคาใชจายปลกจตสำานกใหเหนคณประโยชนในการออม(มสตในการใชจาย) รวมทงกำาหนดเปาหมายในการออมใหชดเจนวาออมไปเพออะไร และการสรางองคกรตนแบบ ซงเปนการพฒนาหวหนางานในองคกรใหเปน Trainer เพอเปนทปรกษาดานการวางแผนใชจายเงนและการบรหารหนสนแกพนกงานภายในองคกร ซงจะเปนการรวมกลมกนเพอศกษาและปรบเปลยนพฤตกรรมดานการ ใชจายโดยจะมการปฎบตและเฝาตดตาม4เดอนไปจนกระทงถงการสรปผลลพธทไดจากการเขารวมโครงการ

ตลาดหลกทรพยฯหวงเปนอยางยงวาการสงเสรมการออมและการวางแผนการเงนสวนบคคลเพอสรางสขภาพทางการเงนทดใหแกพนกงานภายในองคกรหรอHappy Money นจะเปนปจจยสำาคญของกระบวนการสราง Happy Workplaces ซงจะมสวนชวยใหพนกงานทำางานไดเตมศกยภาพควบคไปกบการทำางานอยาง มความสขสามารถสรางผลผลตชนเลศไดนำามาซงประสทธภาพทดขนขององคกรตลอดจนสามารถสรางความเขมแขงใหธรกจเตบโตไดอยางยงยน

ศนยสงเสรมการพฒนาความรตลาดทน

คำ�นำ�

3Happy Money เคลดลบสรางสขทางการเงน

HAPPY MONEY

การมความสขทางการเงน ไมจำาเปนตองมเงนมากมายเพยงแคกนอยอยางพอดมเงนใชตามฐานะ ไมประมาทใชชวตไมยดตดสะสมหน มเงนออมดงทฝน

“

“

ชอเอกสาร คมอ Happy Money Guide ตอน เคลดลบสรางสขทางการเงน

ผแตง คณอลศราฮววานช คณกฤตยาสทธชนกองบรรณาธการ คณปยาภรณครองจนทร คณจระภากอนใส คณพงษพนธพลเพมจดทำาโดย ฝายพฒนาความรผลงทน ศนยสงเสรมการพฒนาความรตลาดทน ตลาดหลกทรพยแหงประเทศไทย เลขท93ถนนรชดาภเษกแขวงดนแดง เขตดนแดงกรงเทพฯ10400โทรศพท 020099999โทรสาร 020099991เวบไซต www.set.or.th/educationพมพครงท1 กนยายน2556จำานวน10,000เลมพมพครงท2 มถนายน2558จำานวน5,000เลมพมพครงท3 สงหาคม2559จำานวน10,000เลมจำานวนหนา 54หนา(ไมรวมปก)

เอกส�รแจกฟร ห�มจำ�หน�ยลขสทธของตลาดหลกทรพยแหงประเทศไทย สงวนสทธ หามลอกเลยนแบบไมวาสวนใดสวนหนงของหนงสอ นอกจากจะไดรบอนญาต

แมเราจะเชอวา เงนไมใชทกอยางในชวต แตกไมอาจปฏเสธไดวา เงนม ความสำาคญในการมชวตอยของคนเราไมวาจะเปนอาหารเสอผาทอยอาศยยารกษาโรคหรอสงอำานวยความสะดวกตางๆลวนตองใช“เงน” ทงสน

จงไมแปลก... ททกวนน เราเหนผคนวงวนอยกบการทำางานหาเงนเพอใชเงนหาความสขใหตนเองและครอบครวซงคนทกนอยอยางพอด ไมกอหนมเงนออมยอมดำาเนนชวตไดอยางมความสขแมจะไมรำารวยมากนก แตใครกตามทชอบกนอยเกนฐานะ เหนอะไรกอยากไดอยากมดนรนกตรงโนนหยบยมตรงน เกดเปนหนเปนสนพอกพนถงตอนนนความสขจากสงของรอบกายกคงไมอาจทดแทนความทกขทเกดจากการเปนหนได

“คมอ Happy Money ตอน เคลดลบสรางสขทางการเงน” เลมน จะแนะแนวทางงายๆ ทจะชวยใหคณรจกวธบรหารจดการเงนของตนเอง ใหด ไมเปนหนในวนหนา สวนใครทยงมหนอย กอยากใหเหนแสงสวางรำาไร มแรงบนดาลใจทจะดนใหหลดจากวงวนแหงหน พรอมทจะสราง เกราะปองกนทางการเงนใหแขงแกรง ใชเปนเครองมอสรางความสขทาง การเงนในระยะยาวตอไป

คมอ Happy Moneyวธใช: ใ ชตรวจสอบสขภาพทาง การเงนและใ ชเ ปนแนวทาง บรหารจดการเงนของตนเอง และครอบครวสรรพคณ: รสถานะและพฤตกรรมการ ใชจายของตวเอง เหนชองทาง ลดรายจาย เพมรายได มเงน เหลอออมพรอมเรมตนสราง ความมงคง

HAPPY MONEYวธใช

สรรพคณ

เกรนนำ�

6 Happy Money เคลดลบสรางสขทางการเงน

ขอมลสวนตวของฉนชอ-นามสกล:..........................................................

เปาหมายของฉนฉนจะเกบเงนใหได.....................บาทภายในระยะเวลา.......................ปเพอ...................................................................................................................................................ฉนจะเกบเงนใหได.....................บาทภายในระยะเวลา.......................ปเพอ....................................................................................................................................................ฉนจะเกบเงนใหได.....................บาทภายในระยะเวลา.......................ปเพอ....................................................................................................................................................

สรปปนฉนจะเกบเงนเพอเปาหมายของฉนทงหมด จำานวน................................บาทเฉลยเดอนละ.........................บาทหรอวนละ.............................บาท

1

2

3

เป�หม�ยท�งก�รเงน

ของฉน


“ การดแผนออมเงนของฉน ” (Goal Card)เครองมอชวยออมเงนงายๆ ใช ไดจรงในชวตประจำาวน

ชอโครงการ:ออมเงนดาวนคอนโดในฝนยอดเงนเปาหมาย:200,000บาทระยะเวลา (เดอน):24เดอนตองออมให ไดเดอนละ:200,000/24=8,300บาททมาหรอวธการไดมาของเงนทจะออม: หกบญชเงนเดอนทกครงทเงนเดอนออก6,300บาท+รายไดพเศษ2,000บาทความคบหนา:

ชอโครงการ: ยอดเงนเปาหมาย:ระยะเวลา (เดอน): ตองออมให ไดเดอนละ:ทมาหรอวธการไดมาของเงนทจะออม:

ความคบหนา:

ปท 1: ม.ค. ก.พ. ม.ค. เม.ย. พ.ค. ม.ย. ก.ค. ส.ค. ก.ย. ต.ค. พ.ย. ธ.ค.




1

1

2

2

3

3

4

4

5

5

6

6

ตวอยาง


ในเลมน... มอะไร

บทท 1Happy Money สรางงายๆ ไดอยางไร 12

บทท 2รจกตนเอง... ดวยแบบทดสอบสขภาพทางการเงน 14

บทท 34 ร สความมงคง 20 รหา : หาเงนเพม เสรมรายได รเกบ : เกบออมกอนใชจาย รใช : ใชเงนอยางฉลาด สรางโอกาสเพมเงนออม กฎเหลก5ประการ...ฉลาดซอฉลาดใช นสยใชเงนบอกทางเดนชวต ใชบตรเครดต...ไมใหตดกบดก สญญาณเตอนภยเมอใชเงนเกนตว หยดคดสกนดกอนคดเปนหน ก...ก...ก...ในระบบหรอนอกระบบด...??? รทน...ดอกเบยเงนก ผอนหนเทาไหร...ไมหนกเกนไป


ในเลมน... มอะไร

อยากปลดหน...ทำาไงด ปลดหนอยางไรใหเปนไทเสยท เครดตบโรไมนากลวอยางทคด รขยายดอกผล : ลงทนถกท ความมงมงอกงาม

บทท 4ตรวจสอบทรพยสมบตของตนเอง 36 งบสนทรพยและหนสน แบบสรปรายละเอยดหน งบรายไดและคาใชจาย แบบฟอรมบนทกรายไดและคาใชจายรายวน

บทท 5พลกชวต... สความมงคง 50

บทท 67 เคลดลบ เพอสขภาพทางการเงนทด 52


Happy Money... การมความสขทางการเงน ไมจำาเปนตองมเงนมากมายกายกองหรอรวยลนฟา เพยงแคกนอยอยางพอดมเงนใช ตามฐานะไมประมาทใชชวตไมยดตดสะสมหนมเงนออมดงทฝนแบงปน(ชวยเหลอผอน)ตามความจำาเปน

Happy Money... สรางงายๆ ไดอยางไร

บทท

1


HA

PPY

MO

NEY

การสรางความสขในชวต โดยเฉพาะความสขทางการเงนไมใช เรองยาก แคคณเขาใจและยดหลก “4 รสความมงคง” ควบคกบ การใชชวตตามหลก “เศรษฐกจพอเพยง” เพยงเทาน... คณและ ครอบครวกสามารถทจะสรางความสขทางการเงนและความสขในดานอนๆใหเกดขนไดดวยตวคณเอง

รหาหาเงนเพมเสรมรายไดเงนเดอน+รายไดเสรม=รายไดเพม

รเกบเกบออมกอนใชจายเงนได-เงนออม=เงนใช

รขยายดอกผลลงทนถกทความมงมงอกเงยรจกตนเองรจกเครองมอรจงหวะลงทน

รใชใชเงนอยางฉลาดสรางโอกาสเพมเงนออมกฎเหลก5ขอกอนใชจาย:ตงงบกอนใชเปรยบเทยบกอนซอสรปใชสมำาเสมอใชนอยกวาหาไดและไมใชกไมซอ


2รจกตนเอง...

ดวยแบบทดสอบสขภาพทางการเงน

1. เปาหมายชวตและเปาหมายทางการเงนของคณ ในวนน คอ ......................................................................ตวอยาง : ซอบานราคา 400,000 บาท ภายในระยะเวลา 2 ป เกบเงนดาวนคอนโด 200,000 บาท ภายในระยะเวลา 2 ป

บทท


2. ปจจบนคณมรายไดหลกมาจากแหลงใด

ก.เงนเดอนคาจาง ข.รายไดจากธรกจสวนตวหรอการประกอบอาชพอสระ ค.ไมมรายไดประจำา

3. นอกจากรายไดในขอ 2 แลว คณยงมรายไดมาจาก แหลงอนอกหรอไม ก.ม...ทงยงแนนอนและตอเนอง ข.ม...แตรายไดกไมคอยแนนอน ค.ไมม

4. โดยทวไป คณจะ...

ก.แบงเงนออมไวกอนเหลอแลวคอยใช ข.ใชกอนเหลอแลวคอยออม ค.อยากออมนะแตไม เคยมเงนพอใชถงสนเดอนเลย

5. ทผานมาคณออมเงนคดเปนรอยละเทาใดของรายได ตอเดอน

ก.มากกวา20% ข.10%-20% ค.นอยกวา10%


6. ถาคณไดรบเงนรางวล 10,000 บาท คณจะ...

ก.เกบไวโดยฝากธนาคารหรอลงทนทง10,000บาท ข.แบงไปออมสก5,000บาทและแบงไวใชอก5,000บาท ค.ใชเงนซอของทอยากไดทงหมด

7. ปจจบนคณมเงนสำารองเผอฉกเฉนททำาใหสามารถ ดำารงชพอย ไดโดยไมมรายได นานทสดกเดอน

ก.มากกวา6เดอน ข.ประมาณ3-6เดอน ค.ไมเกน3เดอน

8. เวลาคณจะใชเงนซออะไรบางอยาง คณจะ...

ก.พจารณาวาจำาเปนและไดใชจงจะซอ ข.หากมการลดราคา50%-70%จงจะซอ ค.อยากไดกซอ

9. ในแตละเดอน คณมภาระตองชำาระหนสนทกประเภท คดเปนรอยละเทาใดของรายได

ก.0-25% ข.25-45% ค.มากกวา45%


10. ปจจบนคณมบตรเครดตทมยอดคงคางและตอง ชำาระดอกเบยอยกใบ

ก.ไมมบตรหรอไมมยอดคงคางเลย ข. 1–2ใบ ค.ตงแต3ใบขนไป

11. สมมตวาคณมหนอยหลายประเภท คณคดวาหน ประเภทใดทเปนปญหากบชวตของคณมากทสด

ก.เงนกระยะยาวเชนเงนกเพอซอบานเงนกเรยนฯลฯ ข. เงนกระยะสนเชนเงนกคาผอนชำาระสนคา สนเชอสวนบคคลฯลฯ ค.เงนกนอกระบบหรอหนบตรเครดต

12. กรณทคณเปนเสาหลกของครอบครว และ ไมสามารถทำางานหารายได ไดอกตอไป คณคดวา ครอบครวของคณจะเปนอยางไร

ก.ไมเดอดรอนเพราะมเงนออมและทำาประกนชวตเอาไวแลว ข. เดอดรอนพอประมาณเพราะมเงนออมและทำาประกนชวต ไวบางนดหนอย ค.เดอดรอนแนเพราะขาดหลกประกนในชวต

ขอ1ไมมคะแนนขอ2–12>>ขอก=2ขอข=1ขอค=0

เฉลย


ผลการทดสอบ

0 - 6 คะแนน สขภาพการเงนออนแอ

ม สญญาณบ ง บอกถ งความออนแอในสขภาพทาง การเงนของคณอาจเพราะคณมมมมองทศนคตและพฤตกรรมการใชจายทมงเนนความสะดวกสบายในปจจบน แตหากคณ จะใชจายอะไร ลองพจารณาถงความจำาเปน พรอมทงหาทางเพมรายไดใหมากขน เพยง เทาน...สขภาพทางการเงนของคณกจะแขงแรง เปาหมายชวตและเปาหมายทางการเงนกจะเปนไปตามทตงใจไว

7 - 15 คะแนน สขภาพการเงนปานกลาง

จรงๆแลวสขภาพการเงนของคณอยในเกณฑมาตรฐานทวไป แตเพอความไมประมาทการเพมความระมดระวงดานการใชจายทเกนความจำาเปนจะชวยเพมพนเงนออมหรอ เงนลงทน สงผลใหสขภาพทางการเงนของคณมความ แขงแรงมากขน เปนการสรางความมงคง มนคงใหกบตนเองและบรรลเปาหมายตามทตงใจไว


แลวเรามสขภาพทางการเงนแขงแรงดแลว

หรอยง?

ถายงไมดพอ...ตองลองใชตวชวย

ทเรยกวา “บนทกรายไดคาใชจายประจำาเดอน”มาจดระเบยบพฤตกรรมการใชจายเงนของเราให เขารปเขารอยไดงายๆ

16 คะแนนขนไป สขภาพการเงนดมาก

ขอแสดงความยนด...ทคณ มสขภาพทางการเงนแขงแรงดมากอาจเปนเพราะคณมมมมองทศนคตและพฤตกรรมเกยวกบการหารายไดและการใชจายทด อกทงยงมวนยในการออมสง จงทำาใหคณมโอกาสทจะบรรลเปาหมายตามทตงใจไว แตเพอความไมประมาทคณควรรกษาสงดๆ เหลานไวพรอมทงเพมพนความมงคงใหตนเองดวยการออมและลงทนอยางตอเนองสขภาพทางการเงนของคณจะแขงแรงอยางนตลอดไป

บนทกรายไดคาจาย


34 ร

สความมงคง

รหาหาเงนเพม เสรมรายได

การหารายได คอ การใชความร ความสามารถ และทกษะของคณในการทำางาน ซงหลายคนมรายไดจากเงนเดอนหรอคาจางเพยง ชองทางเดยว

แตคณรหรอไมวา... ยงมชองทางในการหารายไดเพมเตมจากอาชพเสรมอนๆ เพยงคณดงเอาความชอบและความสามารถตางๆ ทมอยในตวคณออกมาคณกจะพบชองทางหาเงนเพมอกมากมาย

เรมงายๆจากการเปลยนงานอดเรกของคณใหกลายเปนรายได ตวอยางเชนชอบถายรปกไปรบจางถายรปชอบทองเทยวกไปเปนไกดชอบอยกบเดกกไปรบจางเลยงเดกหรอถาชอบคาขายกลองไปขายของตามตลาดนด ฯลฯ สดทายแลว... อาชพเสรมเหลาน อาจทำาเงนไดมากกวาอาชพหลกของคณกได

บทท


รเกบเกบออมกอนใชจาย

การออมเงนมความสำาคญตอการดำารงชวตในอนาคตแตคนสวนใหญมกจะใชจายจนพอใจแลวจงนำาเงนสวนทเหลอไปออมในรปแบบตางๆ

คณรหรอไมวา... คณสามารถเพมเงนออมไดงายๆเพยงแคเปลยนพฤตกรรมการใชจายเปนเกบออมกอนจงจะใชจายหากทำาไดตามน...คณจะมเงนเกบออมอยางสมำาเสมอทกเดอนแนนอน

แตหากคณเปนคนทชอบใชจาย พยายามแ ก ย ง ไ งก ไม หาย สกท ลองเปลยนมาใชวธนทกครงท ใชจาย ตองเกบเงนเพมให ได 10% ของเงนทใชไปเชนซอของไป200บาทกตองออมเงนเพมขนอก20บาท

หยดคดสกนด... จะดกวาไหม?ถาคณมรายไดอนนอกเหนอจากเงนเดอนทเปนรายไดประจำา

หยดคดสกนด... แลวคณละเปนหนงในคนสวนใหญทใชกอนออมทหลงหรอเปลา?

เงนเดอน+รายไดเสรม=รายไดเพม

เงนได–เงนออม=เงนใช

10%ของรายได


เ ค ล ด ล บ ส ร ป ใ ช . . . บ น ท ก ร บ - จ า ยการจดหมวดหมรายไดและคาใชจายอยางชดเจนชวยใหเหน“จดเดน” และ“จดดอย”ทางการเงนทสำาคญ...เหนวาคาใชจายใดทไมจำาเปน

และพอจะตดออกไปไดบาง

• ตงงบกอนใช การทำางบประมาณเปนเหมอนการบงคบใหคณ “คดกอนซอ”

• เปรยบเทยบกอนซอ ควรเปรยบเทยบราคาสนคากอนซอถอคตวา“ของดราคาเหมาะสม”

• สรปใชสมำาเสมอ ถงจะเสยเวลาแตรบรองวาคมคาสดๆ เพราะคณจะเหนพฤตกรรมการใชเงนของตวเอง

• ใชนอยกวาหาได ฟงดงายๆ แตใชวาทกคนจะทำาได พงระลกไววาคณควรจะใชจาย ใหนอยกวาเงนทหาไดเสมอ

• ไมใช ไมซอ อยาซอของเพราะโปรโมชนด มของแถม ลดราคาครงยงใหญหรอเพราะเกรงใจพนกงานขาย

รใชใชเงนอยางฉลาด สรางโอกาสเพมเงนออม

หยดคดสกนด... พฤตกรรมการใชจายของคณสอบผานกฎเหลกกประการ?

กฎเหลก 5 ประการ.... ฉลาดซอ ฉลาดใช การใชจายเพอตอบสนองความตองการของตนเอง โดยไมยงคดอาจกอใหเกดปญหาทางการเงนตามมาแตถายดตามกฎเหลก5ประการคณจะใชจายเงนไดอยางคมคามากขน


นสยใชเงน บอกทางเดนชวต เชอหรอไม!!!หาเงนไดเทาไหรไมสำาคญสำาคญทใชเทาไหรตางหากเพราะในแตละเดอนเงนจะพอไมพอหรอเพมพนขนอยกบ“นสยใชเงน” ของแตละคน

จากจดเรมตนเดยวกน แตนสยใชเงนตางกน ทางเดนชวตยอมตางกน

หยดคดสกนด... แลวคณละ...อยากมทางเดนชวตแบบไหนลมละลายหรอเศรษฐเงนลาน???

หาได 100 ใช 120 แลวยงหยบยมชาวบาน

ลมละลายแนนอน

เปนหนตลอดชวต

จนไมมนคงแตไมเปนหน

ชนชนกลาง

รวยมความมนคง

เศรษฐเงนลาน

หาได 100 ใช 120

หาได 100 ใช 100ไมมเกบ

หาได 100 ใช 90 อก10เปนเงนออม

หาได 100 ใช 80 อก20เปนเงนออม

หาได 100 ใช 50 โดย20เปนเงนออมอก30นำาไปลงทน

นสยใชเงน ทางเดนชวตคณ


ใชบตรเครดต... ไมใหตดกบดก บตรเครดตมคณสมบตเดน (หรอกบดก...???)ตรงทเปน“บตร ซอกอนผอนทหลง”ตอนรด“มนส” แตตอนจาย“มน” ใครทดแตใช ไมรจกตกรอบใหตวเองอาจมหนสนพะรงพะรงเปนของแถมเอาเปนวา...ถาใครไมอยากมนตอนจายเงนลองทำาตามเทคนคขางลางน

• ไมมเงนจาย อยาไดรดบตร คดใหดกอนใชบตรวาจะมเงนพอจายเมอถกเรยก เกบหรอไม

• ชำาระเตมจำานวน ตรงตามเวลา ไมควรมหนคางชำาระเพราะดอกเบยบตรเครดตสงและพอกพนเรวมาก

• ไมควรมบตรเกน 2 ใบ เพอปองกนการใชจายเกนตวและลดคาธรรมเนยมจากการถอบตร

• ถอบตรทเหมาะกบวถการดำาเนนชวตจะไดใชสทธประโยชนอยางคมคา

• ตรวจสอบใบแจงหนอยางละเอยด อยาดเฉพาะยอดเงนและวนทตองชำาระเทานน ใหพจารณารายการใชจายเงนอยางรอบคอบดวย

• จำากดวงเงนการใช ถาร ตววาชอบรดบตรเครดตเปนชวตจตใจ ใหตกรอบไววาจะใชแค10%–20%ของรายได

หยดคดสกนด... ใบแจงหนบตรเครดตบอกพฤตกรรมการใชจายของคณอยางไร?


เรมขดสน

กระหายเงนก

ตองทนจาย

สญญาณเตอนภย เมอใชเงนเกนตว บอยครง...คนทเรมเดอดรอนเรองเงนยงไมตระหนกถงสถานะของตนเอง เพราะไมมไฟแดงกระพรบเตอนเปนสญญาณใหทราบวากำาลงใชจายเกนตว กนอยเกนฐานะ และอนาคตกำาลงจะลำาบากลองสงเกตดวาคณมอาการเหลานหรอไม เพราะหลายคนกวาจะรวามปญหาทาง การเงนกเกอบเอาตวไมรอดแลว

ตองหยบยม/กทงในระบบและนอกระบบ

ไมมเงนใชจายในชวตประจำาวน

ไดรบโทรศพท / หนงสอเตอนการชำาระเงนลาชา

เรมจายชา/ขาดจาย

หมนเงนจนหมด/กหนใหมมาโปะหนเกา

ชำาระขนตำาหลายเดอนแลว

หยบตรงโนน มาโปะตรงน แตยงพอหมนเงนทน

ผอนชำาระขนตำา2–3เดอนแลว

เงนเรมตงๆ มอ / รายไดเรมไมพอกบ รายจาย

หยดคดสกนด... คณมสญญาณไฟแดงกระพรบเตอนกขอแลว?


หยดคดสกนด กอนคดเปนหน “กวนน... ดอกเบย 0% นาน 15 เดอน” สารพดสารพนสงลอใจทพรอมจะดงใหคณกาวสวงจรแหงหนมารตวอกทกหลวมตวกไปเสยแลวหากไมอยากใหหนสรางปญหาใหคณในอนาคตลองหยดคดและถาม ตวเองกอนกอหนดงน

หยดคดสกนด... คณกำาลงจะกอหนโดย

ไมจำาเปนหรอเปลา?ลองตอบคำาถามในรายการนดหรอยง?

ถาคำาตอบของใครเปนขอทงหมด

แสดงวาการกอหนครงน...มเหตผลมากเพยงพอและไมนาจะมปญหาทางการเงนในอนาคต

A

คำาถามเพอหยดคด

เรากำาลงเปนหนเพราะความจำาเปน (Need)หรอ ความตองการ(Want)?เราจะมเงนเพยงพอผอนชำาระหนไปตลอดรอดฝง หรอไม?ยอดเงนผอนหนจะมผลกระทบตอการใชจาย ในชวตประจำาวนของเราหรอไม?ดอกเบยตองวดและดอกเบยทงหมดทตองจาย คมคากบการเปนหนหรอไม?ถาไมเปนหนวนน...เดอนหนาเราจะเดอดรอนหรอไม?มทางเลอกทดกวา นจากเจาหนรายอนหรอ หนประเภทอนหรอไม?มทางเลอกอนๆนอกจากการเปนหนใชหรอไม?

A B จำาเปน ตองการ

ใช ไมแนใจ ไมม ไมแนใจ ใช ไมแนใจ ใช ไมไมม ไมแนใจ ไมม ไมแนใจ


ก... ก... ก... ในระบบหรอนอกระบบด...??? ทกวนน... ไมวาจะหนไปทางไหน ลวนเจอแตคนเปนหนรอบดาน ทงๆทรวาหนเปนสงท “สรางงายแตกำาจดยาก” แตคนสวนใหญเมอ หลงชนฝา ไมรจะหนหนาไปพงใคร กพรอมใจกนหนไปหาบรรดาเงนกหลากหลายสายพนธจะหนในระบบกดหรอจะหนนอกระบบกได

แลว “หนในระบบ”กบ“หนนอกระบบ”แตกตางกนอยางไร?

• หนในระบบ มสญญากยมถกตอง และคดดอกเบยไมเกนทกฎหมายกำาหนด เจาหนประเภทนมทงสถาบนการเงนทเปนธนาคาร หรอทเรยกตดปากวา “Bank” และสถาบนการเงนทไมใชธนาคารหรอ“Non-Bank” อยางAeonหรอFirstChoiceทเราคนเคยกนด

• หนนอกระบบ มก เข ยน สญญาเอารด เอาเปรยบลกหน ทงยอดเงนกและดอกเบยทสงเกนจรง หนประเภทนจะพบเหนทวไปตามเสาไฟฟาหรอตโทรศพทสาธารณะ โดยจะใชขอความเชญชวนทำานองวา“วงเงนเตมกก ได” “เงนดวนทนใจ รบเงนทนท” หรอ ใหวงเงนสง อนมตภายใน30นาท”ฯลฯ

หยดคดสกนด... ถาจำาเปนตองกคณจะกแบบไหน...ในหรอนอกระบบ?

BANK


รหรอไม... วธคดดอกเบยทตางกน จะทำาใหดอกเบยทตองจาย แตกตางกนดวยหลายคนจำาตองจายดอกเบยบานตะไท เพยงเพราะ ไมรวาเจาหนมวธคดดอกเบยอยางไร ตวอยางขางลางนคงพอทำาให คณเขาใจวธคดดอกเบยมากขน

นายสะดวกและนายสบายซอชดโฮมเธยเตอรพรอมกนรนเดยวกนราคา200,000บาทอตราดอกเบย12%ตอปและระยะเวลาผอนชำาระ 36 เดอนเทากน แตนายสะดวกซอแบบเงนผอนโดยใชสนเชอทรานคาใหบรการสวนนายสบายไปขอกจากธนาคารแลวนำาเงนสดมาซอ

อตราดอกเบยแบบคงท (Flat Rate)คดดอกเบยจากยอดเงนตนทงหมด

ไมไดคดดอกเบยจากยอดเงนทลดลงทำาใหเสยดอกเบยมากกวาปกต(เงนตนลดดอกเบยไมลด)

รทน... ดอกเบยเงนก

นายสะดวก : ซอแบบเงนผอนโดยใชสนเชอทรานคาใหบรการ

เงนผอนตอเดอน = จำานวนเงนก+(อตราดอกเบยตอปxจำานวนปทกxจำานวนเงนก) จำานวนเดอนทตองผอน

= 200,000+(12%x3x200,000)=7,556บาท 36

ดอกเบยรวม = (7,556x36)-200,000

= 72,016บาท SHOP

นายสะดวก


นายสบาย : ขอกจากธนาคาร >> นำาเงนสดมาซอ >> ผอนใหธนาคาร

เงนผอนตอเดอน = จำานวนเงนก 1 1-(1+อตราดอกเบยตอเดอน)จำานวนเดอน อตราดอกเบยตอเดอน = 200,000=6,643บาท 1 1-(1+0.01)36 0.01ดอกเบยรวม =(6,643x36)-200,000 =39,148บาท

หยดคดสกนด... คณชอบแบบซอสะดวกวนนหรอผอนสบายวนหนา?

เพราะตองการความสะดวกนายสะดวกจงใชบรการเงนผอนของรานผขาย ซงคด “ดอกเบยแบบคงท” คอ คดดอกเบยจาก เงนตนทงกอน200,000บาท สวนนายสบายยอมเสยเวลาไปหาเงนกทคด“ดอกเบยแบบลดตนลดดอก” ทำาใหผอนนอยกวาและจายดอกเบยนอยกวานายสะดวกถง32,868บาท

BANK

นายสบาย

อตราดอกเบยแบบลดตนลดดอก

(Effective Rate) ดอกเบยจะถกคดจากเงนตนคงเหลอในแตละเดอน

(เงนตนลดดอกเบยลด)


ผอนหนเทาไหร... ไมหนกเกนไป ในยคท “หน”กลายเปนสวนหนงในชวตของคนสวนใหญ“การมหน” จงไมใชเรองเสยหายรายแรงอกตอไปหากรจกควบคมหนใหพอเหมาะพอดเพราะ “หน”ไมตางอะไรกบไขมนในเสนเลอดหากปลอยใหมมากเกนไปยอมเปนอนตรายตอสขภาพ(ทางการเงน)ของตวคณเอง

ถาอยางนน... เราควรชำาระหนเดอนละเทาไหร จะได ไมเปนภาระมากเกนไป

ควรควบคมการรดบตร และการชำาระหนอนๆ

เชนสนเชอสวนบคคล ผอนสนคาฯลฯไมใหเกน 10% - 20% ของรายไดตอเดอน

คาใชจายในการผอนบานทเหมาะสมไมควร

เกน 30% ของรายได ตอ เดอน แ ตถ าคณไ ม มภาระ หนสนอนๆ กสามารถเพมเปน 50% ได เพราะยงคณผอนมาก เทาไหรหนกจะหมดเรวเทานน

หยดคดสกนด... ในแตละเดอนคณชำาระหนสนทงหมด เทาไหร?มากกวา50%หรอไม?

จำานวนเงนทใชผอนรถยน ต ใน แ ตล ะ เดอนควรอยราวๆ

20% ของรายได หากมากกวานอาจหนกเกนไปสำาหรบคณ

ไ มว าคณจะ ก ซอ บ า น ก ซ อ ร ถ

เปนหนบตรเครดตหร อหน ส ายพนธ ไ หน กตาม ไมควรใหหนทงหมดเกนกวา 50% ของรายไดตอเดอน

หนบตรเครดต หนจากการผอนรถ

หนสนรวมหนจากการผอนบาน


อยากปลดหน... ทำาไงด

• ถาเลอกได...ใครๆกคงไมอยาก“เปนหน” แตในเมอหลวมตวไปแลว กตองรจกบรหารจดการหนใหดพรอมหาทางสะสางหนทมอยให หมดไป เรมงายๆจาก...หยดกอหนเพม!!! หยดกเงนกอนนน มาโปะหนกอนนเพราะมแตจะทำาใหหนยงเพม

• สรปหนทงหมดทมอย เพอใหรวามหนทงหมดเทาไหร?แตละเดอน ตองจายเทาไหร?หนกอนไหนเสยดอกเบยเยอะสด?

• เจรจาตอรองกบเจาหน เพอขอลดจำานวนเงนผอนตอเดอน ดอกเบยคาปรบคาธรรมเนยมหรอขอขอเสนอพเศษอนๆ

• ชำาระคนหนอยางฉลาด เลอกจายหนทดอกเบยแพงสดให หมดกอนเชนหนนอกระบบหนบตรเครดตฯลฯเพอลดภาระทตอง จายในแตละเดอนใหนอยลง และทนททหมดหนกอนแรกใหรบ ปลดกอนตอไปทนท

• หาทปรกษา อยาเกบปญหาทงหมดไวคนเดยวตองพดคยกบคน ในครอบครว รวมทงปรกษาผมประสบการณ ผเชยวชาญหรอ นกกฎหมายเพอหาทางรบมอกบปญหาและเตรยมแนวทางแกไข

หยดคดสกนด... ลองบอกวธหกหามใจไมใหกอหนของคณมาสก3วธ

สงสำาคญทขาดไมไดในการปลดหน คอ ตอง “มวนยและ ปรบนสยใชจาย”เพราะหากคณ ยงมนสยจบจายเพลนมอแบบเดมๆ เหนทจะพนกบดกหนไดยาก


ปลดหนอยางไร ใหเปนไทเสยท

จายเตมจำานวน จายขนตำา/บางสวน

จายตอใหหมดและหยดกอหน

เจรจาขอลดหน

ไมอยากถกฟองศาลหรอโดนตามทวงหน

โอนหนไปทดอกเบยตำา(Refinance)

ปลอดหน

ยอดหนทตองคน

จายพอไหว

แนวทางในการเจรจาขอลดหน

ขนท 1 : ประนอมหน >> แบงจายคนหนเปนงวดๆโดยมเงอนไขตางๆเชนขอขยายเวลาการชำาระหน1–2ป/ขอลดจำานวนเงนทตองผอนในแตละงวด/ขอหยดดอกเบยและไมคดดอกเบยระหวางทผอนชำาระ/ขอใหคดดอกเบยในอตราปกตทไมผดนด/ขอลดหยอนคาธรรมเนยมหรอคาปรบกรณผดนดชำาระ/ขอโอนหลกประกนเพอชำาระหนฯลฯ ขนท 2 : การทำาแฮรคท (Hair Cut) >> จายคนหนเปนเงนกอนครงเดยวโดยขอสวนลดยอดหน30–70%แลกกบการจายคนหนสวนทเหลอใหทนท

หมายเหต ขอสรปในการเจรจาจะออกมาในรปแบบใด ขนอยกบความพงพอใจของทง 2 ฝาย (เงอนไข / เทคนคการตอรอง / ระยะเวลา)


จายๆหยดๆ

หยดจาย(รอเจรจาหรอรอหมายศาล)

ไดรบหมายศาล

สคดในชนศาล ไมไปศาล

รอแพคดผอนชำาระไดสวนลด

จายตอใหหมดและหยดกอหน

ยกฟอง

ถกบงคบคด(10ป)*

ยดทรพย อายดเงนเดอน ไมมใหยด

ปลอดหน

•จดหมายทวงหน•สายดวนตามทวงหน•เจรจาประนอมหน•สงฟองศาล(คดแพง)

จายไมครบหรอขาดจาย

จายไมไหว

ทมา : หนงสอ “ปลดหน ทำาไง” 33Happy Money เคลดลบสรางสขทางการเงน

เครดตบโร... ไมนากลวอยางทคด

“จะร ไดยงไงวาทำาไมเราถงไม ไดรบอนมตสนเชอ?”

หลายคนคงเคยคางคาใจกบคำาถามน และอาจคดวานาจะไปถามจากเครดตบโรได ทงทจรงแลว เครดตบโรไมไดเปนผพจารณาอนมตสนเชอ แตเปนผทำาหนาทรวบรวม ประวตการขอและการชำาระหนของลกหนตามขอเทจจรงวาเปนเชนใด หากลกหนมประวตการ ชำาระเงนดจายเงนตรงเวลากจะสรางความเชอมนใหสถาบนการเงนพจารณาอนมตสนเชอไดเรวยงขนแตจะอนมตหรอไมนนสถาบนการเงนจะพจารณา ขอมลอนๆประกอบดวยเชนรายไดหลกประกนผคำาประกนฯลฯ

แตถาคณเคยกเงนธนาคารABC แลวไมจายหนหรอจายลาชาเปนประจำาอยางนแหละสถาบนการเงนอนๆจะเหนวาคณมหนของธนาคารABC ทยงคางชำาระอยจากขอมลของเครดตบโร ซงประวตทเคยผดนดชำาระหนจะคงอยในขอมลของเครดตบโรไปอก3ปหลงพน3ปคณจงจะสามารถเรมตนชวตใหมไดเหมอนคนทวไป ทางทด...คณควรชำาระหนใหครบถวนและตรงเวลาทกครง เพราะ“เครดต” เปรยบเหมอน “ความด” คอ “สรางไมงาย แตถกทำาลายไมยาก” หมนดแลรกษาเครดตของคณใหเหมอนกบการรกษาความด แลวชวตทางการเงนของคณจะมความสขขนอกเยอะเลย

หยดคดสกนด... เครดตบโร”กบ“บญชดำา”อะไรนากลววากน?

เครดตบโรVS

บญชดำา34 Happy Money เคลดลบสรางสขทางการเงน

หลงจากเหนอยมานาน.. . กวาจะปลอดหนและม เงนออม เหมอนชาวบานเคา แตครนจะปลอยใหเงนนอนเหงาอยในธนาคารเฉยๆ ความมงคงรำารวยคงไมเฉยดเขาใกลชวตเราเปนแน เพราะดอกเบย เงนฝากตำาตดดนแถมยงโดนเงนเฟอกดกรอนจนแทบไมเหลออะไร

ถงเวลาแลว... ทจะสานสรางเสนทางรวยดวยการลงทน เพราะ “การลงทน” เปรยบเสมอนการเดนทางสความมงคงการออกตวทด ตงตนไดเรว และเดนตามแผนทวางไว ยอมชวยใหถงเสนชยไดสมดงใจหวง สำาหรบหลายคนทสนใจลงทน แตยงจบตนชนปลายไมถก ไมร จะเรมตนตรงไหนลองเรมจาก...

• รจกตนเอง รวาจะลงทนเพออะไรมระยะเวลาลงทนนานแคไหน รบความเสยงไดมากนอยเพยงใดและตองการผลตอบแทนเทาไหร • รจกเครองมอ รและเขาใจคณสมบตขอด ขอเสยของทางเลอกการลงทนแตละประเภทเพอเลอกใหเหมาะกบตนเอง • รจงหวะลงทนรถงปจจยทมผลกระทบตอทศทางการลงทนเชนเศรษฐกจการเมองและจตวทยาผลงทน

ทง 3 สงน ถอเปนบนไดขนแรกทจะชวยใหคณกาวสการเปนผทมความมงคงและมนคงในอนาคต

หยดคดสกนด... ถงเวลาออกสตารท...สความมงคงดวยตวคณเองแลวหรอยง?

รขยายดอกผลลงทนถกท ความมงมงอกงาม


4ตรวจสอบ

ทรพยสมบตของตนเอง

สะกดรอยตาม “เงน”... ดวย “บนทกรายไดคาใชจายประจำาเดอน”

เคยสงสยมยวา เงนเดอนหายไปไหนหมด ทำางานมาตงหลาย ตอหลายป ทำาไมไมมเงนเกบกบเคาสกท คำาถามนหาคำาตอบไดไมยาก เพยงแคเรมตนจดบนทกรายไดคาใชจายประจำาเดอน เพอใหรวาจาก รายไดทเราหามานน เราใชจายอะไรไปบาง ใชซอสงจำาเปนหรอชอปปง ของฟมเฟอยมากนอยแคไหน ทำาใหเราสามารถ “สะกดรอยตามพฤตกรรมการใชจายเงน”ของตนเองงายขนรวมทงยงชวย “สรางวนยการใชจายเงน”ใหสามารถลดละสงทฟมเฟอยรตววาควรจดการกบการใชจายอยางไรเพอเปนรากฐานทมนคงสเปาหมายชวตทกำาหนดไวตอไป


บทท


ตวอยางบนทกรายไดคาใชจาย

ว/ด/ป รายการ รายได คาใชจาย หมายเหต

รบ–จายเงนวนไหน

ลงบนทกไวทกวน

จะไดไมหลงลม

ไดเงนมาหลกรอยหลกพนตองจดกนใหละเอยด

ไดเงนจากไหนจายเงนคาอะไรจดรายการไวนำากลบมาทบทวน

ใสรายละเอยดเพมเตม

ชวยยำาเตอนตวเอง

จายเงนออกไปเทาไหรมากนอยแคไหน


อ ย า ล ม ! ! !สรปยอดรวมของ “รายได” กบ “คาใชจาย”ในแตละเดอน

ชวยยำาเตอนวาเราใชเงนเปนหรอไมตรวจสอบด...ไดเงนมากบใชจายไปสวนไหนทมากกวากน!!!

ตวอยาง บนทกรายไดคาใชจาย

ว/ด/ป รายการ รายรบ รายจาย หมายเหต

01/01/25... เงนเดอน 15,000 ฝากธนาคาร 2,000 คาเชาบาน 4,000 02/01/25... คานำา+คาไฟ 600 คานำา150/ คาไฟ450 31/01/25... คานำามนรถยนต 3,000 คาโทรศพทมอถอ 1,000 รวม 15,000 10,600

รายรบมากกวารายจาย.......4,400......บาท (เอาไปฝากธนาคาร/ใชหน.............................) รายจายมากกวารายรบ.....................บาท (............................................................)

สรปเดอนน


คนพบทรพยสมบตทแทจรงของตนเอง... ดวย “งบการเงนสวนบคคล”

เมอพดถง“งบการเงน” หลายคนอาจจะรสกขนลกขนมาเองโดยไมรสาเหตภาพในจนตนาการจะตองมแตตวเลขทซบซอน เขาใจยาก แต อนทจรงแลว “งบการเงน” ทเราจะพดถงตอไปนไมไดยากอยางทคดเพราะตวเลขทใสเขาไปกมาจาก“เงน”ทเปน“รายได – คาใชจาย”ในชวตประจำาวน ทเราเคยใสขอมลเอาไวใน“บนทกรายไดคาใชจาย”แตละเดอนนนเอง

ทบทวนความเขาใจกนอกครงหนง “งบการเงนสวนบคคล” เปรยบเสมอน“ไดอารทางการเงน” ทตวเราเองเปนคนบนทกเรองราวตางๆทเกยวของกบกระเปาสตางคของเราทนลองมาดกนวา “งบการเงนสวนบคคล”ทวานประกอบดวยอะไรบาง

จดเรมตน

เสนชย


หลายคนอาจจะสงสยวา งบสนทรพยและห น สน กบ งบรายไดและคาใชจาย

“งบสนทรพยและหนสน” เปนงบสวนทแสดงถงฐานะทางการเงนณขณะนนๆของเราวา “มงคง”มากนอยขนาดไหนโดยดงายๆวาเราม“สนทรพย” มากกวา “หนสน” เพยงใด โดยทวไปกอาจจะทำางบนทกๆ สนป แลวมาคอยดกนวาความมงคงของเราเพมขนมย?

“งบรายไดและคาใชจาย” กตรงตามชอ คอ เ ปน งบสวนทแสดงถง แหลงทมาของรายไดและพฤตกรรมการใชจายเงนของเราในแตละชวงเวลาเพอสบหา“ตวปญหา” ททำาใหเงนในกระเปาสตางค ไมยอมอยกบเรานานๆ ซงพอสบไปสบมารบประกนไดเลยวา เราจะเรมสำานกและหาวธการกำาจด “ตวปญหา” เหลานนเองไดในทสด(สๆ!!!)

เกยวของกนยงไงพดใหเขาใจงายๆคอ “สนทรพย”กไดมาจากรายไดตางๆของเรา ไมวาจะเปนเงนเดอนประจำา โบนสหรอรายไดเสรม สวน“เงนออม”กคอ “ความมงคง” ของเราเองซงตอไปเราอาจจะตอยอด ความมงคงนดวยการแปลงเงนออมนไปอยในรปของ“สนทรพยลงทน” ทงตราสารหน กองทนรวม หรอหนสามญหรอแปลงเปน “สนทรพย ระยะยาว”ทงรถยนตหรอบานอนอบอนของครอบครวในอนาคต


สนทรพยสภาพคลอง

สนทรพยลงทน

สนทรพยระยะยาว

หนสนหมนเวยน

หนสนระยะยาว

ความ มงคง

งบสนทรพยและหนสน (งบดล)

งบรายไดและคาใชจาย (งบกระแสเงนสด)

รายรบจากการทำางาน

รายรบจากแหลงอน

รายจายเพอการดำาเนนชวต

รายจายจากภาระหนสน

เงนออม


ตวอยาง งบสนทรพยและหนสน (งบดล)

งบสนทรพยและหนสน (งบดล)

สนทรพย (Assets)(กรอกมลคาปจจบน หรอ มลคาทคาดวาจะขายไดในวนน)

สนทรพยสภาพคลอง เงนสด/เงนฝากออมทรพย เงนฝากประจำา อนๆ................................................... สนทรพยสภาพคลองรวม -00

สนทรพยเพอการลงทน หนสามญ/หนบรมสทธ หนก/พนธบตร กองทนรวม/กองทนสำารองเลยงชพ/กองทนกบข. เงนออมเพอวยเกษยณ มลคาเงนสดกรมธรรมประกนชวต อนๆ................................................... สนทรพยเพอการลงทนรวม -00

สนทรพยใชสวนตว หรอ สนทรพยมคา รถยนต/รถจกรยานยนต บาน/คอนโด/ทดน ของสะสม อนๆ................................................... สนทรพยใชสวนตวรวม -00

สนทรพยอนๆ .......................................................... สนทรพยอนๆ รวม -00

สนทรพยรวม


ณ วนท _______________________

หนสน (Liabilities)(กรอกยอดคงคางในปจจบน)

ความมงคงสทธ (Net Worth)

จำ า ไ ว ใ ห ข น ใ จ ! ! !หมนสะสม “สนทรพยรวม” ใหมากกวา “หนสนรวม”

เพอสราง “ความมงคงสทธ” ใหไดทสำาคญ! ถาอยากปลดหนตองเรงกำาจด“หนกอนทมดอกเบยแพงทสด”ใหหมดโดยไวทสด

สนทรพยรวม -00หกหนสนรวม -00

ความมงคงสทธ

หนสนระยะสน หนบตรเครดต หนเงนกเพอซอสนคา(ไมเกน1ป)เชนเครองใชไฟฟาฯลฯ หนเงนกระยะสนอนๆ.................................. หนสนระยะสนรวม -00

หนสนระยะยาว หนเงนกเพอซอสนคา(เกน1ปขนไป) หนจากการกยมเพอการศกษา หนจากการกยมซอรถยนต หนจากการกยมซอบาน หนเงนกระยะยาวอนๆ.................................. หนสนระยะยาวรวม -00

หนสนรวม


แบบฟอรมสรปรายละเอยดหนสน

ประเภทหน ชอเจาหน สญญาเลขท สถานภาพของหน

แบบฟอรมสรปรายละเอยดหน ณวนท

รวมหนสน

นอกระบบ

จำานำา

บตรเงนสด

บตรเครดต

สนคาเงนผอน

เงนกรถ

เงนกบาน

เงนกบรษทฯ/สหกรณ

เงนกธนาคาร

เงนกกองทนหมบาน

เงนกอนๆ


มลหนคงเหลอ อตราดอกเบย ยอดชำาระ (ตอเดอน) หมายเหต

ชอ-นามสกล:ฝาย:


ตวอยาง งบรายไดและคาใชจาย

งบรายไดและคาใชจาย

รายไดเงนเดอน/คาจาง/คาลวงเวลา/คาคอมมชชน/ โบนส/กำาไรจากการประกอบธรกจขนาดยอมดอกเบยรบจากเงนฝาก/พนธบตร/หนกเงนปนผลจากการลงทนในหนรายไดจากคาเชา/การขายสนทรพย/ การขายหลกทรพยรายไดอนๆ มรดก เงนคนภาษ เงนรางวลสลากกนแบง อนๆ..................................................

รายไดรวม (1)

คาใชจาย คาใชจายเพอการออมและการลงทน การออม การลงทน คาใชจายเพอการออมและการลงทนรวม (2) คาใชจายคงท ชำาระคาสนคาเงนผอน คาผอนรถยนต คาเชา/คาผอนบาน เบยประกนภย/ประกนชวต/ประกนสขภาพ/อนๆ เงนสะสมกองทนประกนสงคม เงนสะสมกองทนสำารองเลยงชพ


สำาหรบรอบวนท ___________ถง____________

ส ร า ง ว น ย ท า ง ก า ร เ ง น ! ! !เพยรตดเงนรายไดมาเปน “เงนออม” กอนคดจบจาย

และสรางโอกาส“ตอยอดความมงคง”ผาน “การลงทน”

อนๆ..................................................... คาใชจายคงทรวม (3)

คาใชจายผนแปร คาอาหาร คาใชจายสาธารณปโภค(ไฟฟา/ประปา/โทรศพท) คาใชจายในการเดนทาง(คานำามน/คาทางดวนฯลฯ) คาใชจายสนทนาการ(สงสรรค/ดหนง/ฟงเพลง /ทองเทยวฯลฯ) คาเสอผา/เครองสำาอาง/เครองประดบ คาบตรเครดต ชำาระคนเงนกยมเพอการศกษา ภาษเงนได/ภาษอนๆ คาใชจายอนๆ(5) คาทำาบญ คาของขวญ อนๆ.................................................. คาใชจายผนแปรรวม (4)

คาใชจายรวม (5) = (2) + (3) + (4)

จำานวนเงนคงเหลอ (ขาด) = (1) - (5)


รายได

เงนเดอน

คาใชจายเพอการออม/ลงทน

คาใชจายคงท

คาใชจาย

เงนพเศษ(OT,คากะ)

ดอกเบยรบ

เงนปนผลรบ

รายไดจากคาเชา

รายไดอนๆ

รายไดจากการขายสนทรพย

สหกรณ

ฝากธนาคารตางๆ

คาแชร(ทยงไมไดเปย)

อนๆ

เงนผอนบาน

เงนผอนรถยนต

เงนผอนสหกรณ

เงนผอนเครองใชไฟฟา

เบยประกนสขภาพ

ประกนสงคม

กองทนสำารองเลยงชพ

คาแชร(ทเปยแลว)

ดอกเบยสหกรณ

ดอกเบยหนนอกระบบ

คาเทอมลก

วนท

แบบฟอรมบนทกรายได - คาใชจาย ประจำาเดอน .........................................


คาใชจายผนแปรคาอาหาร

คาใชจาย

อาหารปกต

อาหารStock

อาหารรวม(ครอบครว)

อาหารพเศษ

คานำา

คาไฟ

คาอนเตอรเนต

คาโทรศพท

คาเดนทาง

เสอผา

เครองสำาอาง

คารกษาพยาบาล

ภาษ

คาของใชในบาน

ทำาบญ

คานนทนาการ

คาใชจายบตร/สาม

คาหวย/ลอตเตอร

อนๆ

รวมคาใชจาย

เงนใหพอแม

อนๆ

ชอ-นามสกล:.............................................................................ฝาย:........................................................................................


มบานขนาดกลางขบรถญปนธรรมดาแตไมมหนสนเลย

มคฤหาสนใหญโตขบรถสปอรตคนหรแตมหนสนนบสบลานบาท

5

เมอกลาวถง “ความมงคง” (Wealth) คนสวนใหญมกนกถง ภาพคนรวยทมรายไดสงๆและมทรพยสนมากมายแตในความเปนจรงแลว มคนจำานวนมากทมรายไดสง แตกลบตองใชเงนแบบเดอนชนเดอน อยางนเราถอวา“ยงไมมความมงคง”

ถาอยางนน...ความมงคงคออะไรกนแน? และระหวางชายหนม 2 คนนคณคดวา“ใคร”มความมงคงมากกวากน

พลกชวต... สความมงคง

ผบรหารบรษท พนกงานบรษท

บทท


เงนเกน (+)เงนเหลอนำาไปสรางความมงคงเพม

เงนขาด (-)ใชเงนมากกวาทหาไดทำาใหเกดหน

คนทมเงนเกนหรอมรายไดมากกวารายจาย มโอกาสทจะสราง ความมงคงใหเพมขนไดโดยการนำาเงนทเหลอใชไปซอสนทรพยเพมขน หรออาจนำาไปชำาระหน ทมอย

นยามของ“ความมงคง” สามารถหาคำาตอบไดจากการเปรยบเทยบขอมลดานการเงนงายๆเชนสนทรพยหนสนรายได และรายจาย

หยดคดสกนด... รายไดของคณมากกวารายจายหรอเปลา?แลวสนทรพยละมากกวาหนสนหรอยง?

สนทรพยหกหนสน ความมงคงสทธ(+/-)รายไดหกคาใชจาย เงนขาด เงนเกน

ตามรปดานลาง


67 เคลดลบ เพอสขภาพ

ทางการเงนทด

เดนทางมาถงหนาสดทายกนแลว...หลายคนคงมองเหนแสงสวาง อยรำาไร ขอฝากทงทายไวอกนดสำาหรบคนทใจมงมนอยากเปนเจาของสขภาพทางการเงนทดกบ “7 เคลดลบเพอสขภาพทางการเงนทด”

บทท


บนทกรายไดคาใชจาย

1ประกาศเจตนารมณการออมออมเงนอยางจรงจง หนมาใชชวตแบบ “ออมกอน ใชทหลง” โดยออมใหพอเหมาะพอดไมตงหรอไมหยอนจนเกนไป

2แยกระหวาง “ความจำาเปน” กบ “ความอยาก” กอนตดสนใจซอของ ใหหยดคดกอนวาเปนของทจำาเปนหรอเปนของทอยากได ซอแลวคมคามย ไดใชหรอเปลา

3สำารองเงนยามฉกเฉน เรองไมคาดคดอาจเกดขนไดเสมอคณควรมเงนสำารองเอาไวกอนหนง(6 เทาของคาใชจายตอเดอน) เพอ รบมอกบเรองฉกเฉนตางๆ

4จดทกรายการรบจาย รพฤตกรรมการใชจายของตนเองชวยใหตดทอนคาใชจายสวนท ไมจำาเปนออกไปได

5มงมนใชหน หนจะทำาใหภมคมกนทางการเงนของคณยำาแยลงพยายามปลดหน เพอเดนไปสอสรภาพทางการเงนโดยเรว

6หาทางเพมรายได คนหาความสามารถของตนเองเพอเปนชองทางสรางรายไดพเศษหรอหาคอรสฝกอาชพทอาจทำาเงนใหคณไดมหาศาลในอนาคต

7ลงทนใหเงนงอกเงย ศกษาทางเลอกการลงทนอนๆ ทใหผลตอบแทนสงกวาการฝากธนาคาร เชน ทองคำาพนธบตรกองทนรวมฯลฯ


www.set.or.th/educationwww.facebook.com/set.or.th

Happy MoneyGuide ตอน เคลดลบสรางสขทางการเงน

happymoney


money happy - set.or.th ·...

Documents