國泰人壽保險公司 2012 年 6 月 初版

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保險小學堂

人壽保險的基本用語

與保險公司簽訂契約，並取得契約上各種權利(內容變更）與負擔繳交保險費義務的人。 即保險契約的目標對象。被保險人發生保險事故時，即有權向保險公司申請保險金，要保人也可以是被保險人。 根據保險契約，符合保險金給付條件的時候，有權向保險公司領取保險金的人，要保人或是被保險人都可以是受益人。 為保險契約中最主要的契約，只有主契約也能構成保險契約。 附加在主契約上的附加契約，能使保險契約的保障內容變得更加完善。 依保險契約的約定，要保人繳給保險公司的費用，用以維持保險契約的效力。

保險費

要保人

主契約

附 約

被保險人

繳費期間

保險金

保險單

保險單 條 款

保險契約載明的保險費繳付期間，在此期間要保人必須繳交保險費，才能維持保險契約的效力。 保險事故發生時，保險公司給付予被保險人或受益人的金額。 證明保險契約成立與保險內容、保險公司交給要保人的文件。 即要保人與保險公司就保險權利義務所約定的契約條文。

您也可以在國泰人壽企業網站首頁閱覽到這本冊子喔！

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您服務

保險小學堂

受益人

要保人

被保險人

受益人

人 壽 保 險 公 司

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保險小學堂

雖然台灣已投保商業壽險的消費者，平均都有兩張壽險保單。

但是，還是有很多人覺得保險很複雜。

其實保險的目的和作用很明確，保險的架構與基礎也不難懂。

讓我們跟著保險小姊姊一起窺視保險的世界吧！

國泰保險小姊姊：

平時雖然文靜乖巧，但一談到保險話題，可是滔滔不絕的呢！特別是對保險有疑

惑的人，保險小姐姐都會熱心為你解答喔！

目錄

◆ 簽訂保險契約時要注意什麼事項？

---------------------------------------13 1.正確告知的義務

2.該怎麼撤銷保險單？

◆ 保險金的領取-----------------------15

1.如何領取保險金？

2.什麼情況下無法領取保險金？

◆ 哪裡可以取得保險相關資訊----17

◆ 保險的主契約種類有哪些 ------18

◆ 什麼是投資型保單？--------------19

◆ 保險公司可靠嗎？-----------------20

保險小學堂

◆ 保險是什麼？-------------------3

1.保險的目的

2.保險的作用

◆ 保險的好處----------------------5

◆ 關於保險-------------------------6

1.投保人壽保險需要考慮什麼事項？

2.保險契約可以自由組合運用！

3.保險費的繳納方式

◆ 如何投保人壽保險------------10

1.投保人壽保險的第一步

2.確認保障內容是否符合自己的需要

3.投保保險的流程

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保險小學堂

每個人在日常生活中，都不免因為偶發事故而籌錢的煩惱，『保險』具有預先準備資金以解決急需用錢的困擾！

「交通意外事故」 身體受傷、車子損毀時

的保障

「火災」 火災造成的房屋損失

「意外、生病」 醫療照護費用怎麼辦？

「老年人」 生活費從何而來?

相通點 「生病或受傷」的醫療費用

「長期照護」 的費用

『產險』 與物品的損害有關

的保障。

『壽險』 與人的生命有關的

保障。

保險小學堂

哇…原來生活

中有那麼多意

外呀！

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保險小學堂

結合眾人的力量，大家預先繳交一點點的保險費給保險公

司，如果當中有人發生突發事故時，保險公司就可以支付

他一筆保險金。所以，保險就是一個“相互幫助＂的機制。

保險小學堂

5

保險小學堂

．

．

+ +

保險像是四角形

保險具有預防萬一的功用！

儲蓄像是三角形

儲蓄是一點一點累積起來的，所以一旦不幸發生萬一，所累積的金額可能不足以救急。

保險小學堂

時間

金額

時間

金額

若不幸發生意外，除了政府跟企業提供的保障

也準備一份適合自己的保險吧！

保險能預先決定日後所需的保險金額，若不幸發生意外，保險公司可以提供保險金支援。

如果現在就開始存錢，就不用加入保險嗎？

企業的保障

(慰問金、撫卹金等)

個人的保障

(人壽保險)

政府的保障

(退休金、勞保、健保等)

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保險小學堂

人壽保險可以預先準備發生意外時所需的金錢，因此

須事先考慮三個問題：“什麼時候投保？＂“保障多

少？＂、“保障期間多長？＂

定

擔心親人生病或受傷嗎？考慮一下自己能夠負擔多少醫療費用？

自己需要多少保障呢？保險期間要多長呢？＂

「定期壽險」與「終身壽險」有何不同?

定期壽險：提供一段特定期間的保障。保險期間屆滿後，保險公司即不再提供保障。被保險人若仍需要保障時，須重新投保。

終身壽險：提供被保險人終身的保障，即保障期間是到被保險人身故為止。

什麼時候？

假如不幸發生意外，要負擔那些費用呢？ 保障多少？

保障期間？

保險小學堂

伙食費(一天三餐)

健保差額

(例如：想要住單人病房)

先進醫療技術的費用

雜費(交通費、日常用品)

自

己

負

擔

的

部

分

保險公司

負擔部分

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保險小學堂

依據不同的年齡階段與生活型態會需要不同的保險

如果自己不幸發生意外，親人的生活費由誰來負擔？

可以考量自己將來的收入和支出，來決定保障額度和保障期間！

什麼時候？

投保金額的計算

家人必要

生活費用

政府或公司

領取的保險金

要購買的

商業保險金額

保障多少？

保障期間？

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40 歲/單身 擔心：存的錢夠養老嗎？

需要：老年相關的保險。

30 歲/已婚 擔心：家中的經濟來源穩定嗎？

需要：意外相關的保險。

20 歲/單身 擔心：從事戶外活動時受傷！

需要：生病、受傷相關的保險。

50 歲/已婚 擔心：未來老年誰來照顧呢？

需要：老年醫療照護相關的保險。

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保險小學堂

◎保險契約包含什麼東西呢？

◎以下是終身保險的主契約搭配附約的例子：

簡單吧！

保險契約 主契約 附 約

當被保險人因意外

事故受傷時，保險

公司可以提供一筆

意外保險金。

當被保險人生病或

受傷時，保險公司

可以提供一筆醫療

保險金。

主契約 終身保障

附約 醫療保險

附約 意外保險

保險小學堂

在挑選人壽保險商品時，要注意以下幾點喔！

附約僅能附加在主契約，不能單獨投保附約。

當主契約效力改變時(例如因為身故或申請殘廢保

險金導致主契約終止)，附約效力可能同時受影響。

主契約可以附加的附約不限一個，但有些主契約是

不能附加附約的，必須視保險公司之投保規定而定。

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保險小學堂

我要怎麼繳交保險費呢？

我的保險費多久要繳一次呢？

定期繳費 每月、季、半年或年繳繳納一次保險費

躉繳繳費 一次繳完所有保險費

彈性繳費 主要用於投資型商品，依照每個人不同時間的

經濟能力，自由選擇要額外繳交的保費。

我的保險費要繳到什麼時候呢？

終身壽險：依契約內容決定

保費繳納期間，繳費期間屆

滿後，保險公司提供終身保

障(通常保障至 99歲)。

保險費就是因投保保險商品而繳交給保險公司的費用

保險小姊姊告訴您：

繳費的方式相當多元，除了可以利用銀行帳戶轉帳或信用卡

扣款外，也可以帶著保險費繳費通知單到便利商店繳費，甚

至還可以請保險公司派人到家中收費，真的是非常方便！

保險小學堂

定期壽險：保險費繳納期間

與保險期間相同。

保險期間

保險費繳納期間 保險費繳納期間

保險期間

STOP

STOP

STOP

$

$

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保險小學堂

哪裡有保險商品的資訊呢？

要怎麼投保保險商品呢？

保險資訊

向保險公司索取資料

詢問保險業務員或保險代理人

透過電話詢問、網路

查詢，或者至保險公

司各地的營業處索

取資料。

向人壽保險公司或保

險代理人公司取得聯

繫，他們會派遣保險

業務員提供保險商品

資訊。

面對面銷售 電話行銷／網路

透過保險公司的業務

員或保險代理人公司

進行投保。

透過保險公司的電

話行銷部門投保，

或到該公司的網站

填寫連絡資料，會

有專人和您連絡。

很多人擔心保障內容的問題，所以檢視保險契約的保

障內容是很重要的！

保險小學堂

什麼時候做決定投保保險？多少金額？保險期間？

有哪些人壽保險商品種類？保險內容是什麼？

首先蒐集一下人壽保險的資訊吧！

提醒您： 即使是跟銀行投保保險，簽約的對象也是保險公司，

銀行只是代為銷售保險商品的管道。所以在銀行投保

保險契約而繳交的保險費，與放在銀行裡的儲蓄存款

不同。

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保險小學堂

◎理解以下重要的文件內容就打個ˇ吧！

在簽訂保險契約前，仔細確認 “商品建議書＂是很重要的！

◎什麼是「商品建議書」： 商品銷售文件的一種，如同 DM、保險單條款等，是業務員向客戶

行銷保險時所使用的工具；主要內容有應繳交之保險費金額、商品

名稱及保障內容、保險金給付項目(如年金或滿期金…)、保單現金

價值。讓客戶在投保之前可以更明確的了解保險商品是否適合自己

的需要。

保險單條款 商品建議書 DM

千萬要弄清楚保單內

容才能投保保險喔！

保險小學堂

12

保險小學堂

領取保險單，檢查契約內容 並有十天的契約撤銷期間；若無誤，則正式進入保險的保障階段。

步驟一、提出要保書

申 請 書

1.被保險人與要保人都必須在要保

書上親自簽名。

2.因商品不同，投保時須簽名的文

件也不一樣。

步驟二、告知或接受健康

檢查

1.關於要保書上之職業及健康狀況

詢問事項，保戶都必須善盡告知

義務，於要保書上據實告知保險

公司。

2.「據實告知義務」是保險契約中

最重要的義務。

步驟三、繳交保險費

$

1.繳納第一期保費。

2.如果是仍在保險公司受理及核保

階段，若保險公司審核不通過

時，則保險公司會退還第一期保

費予繳交保險費之人。

保險單資料審核通過，

契約成立！

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保險合約

書

健康檢查

合格

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保險小學堂

要保人、被保險人有「告知義務」！

要保人及被保險人如果不據實告知關於被保險

人的健康狀況、過去的病史，或者隱瞞事實等，

都算是違反「據實告知義務」；保險公司發現後，

會發生無法請領保險金的情況，有時候甚至會導

致解除保險契約。依保險法規定，保險契約被解

除後，保險公司是不用退還保險費的喔！

提醒您：

把舊有的人壽保險商品轉換成新的人壽保險商品時，

也必須善盡告知義務〃且告知方式須以“書面＂為之。

以下例子就是違反告知義務的情況：

小明患有「慢性 C 型肝炎」，經常到醫院求診；然

而在簽訂保險契約時，沒有據實以告，一年後因為

「慢性 C 型肝炎」死亡，小明因為沒有盡「據實告知義務」，會發生因小明未盡告知義務，保險公

司依法解除保險契約，以致身故受益人無法領取身

故保險金的情況。

一定要誠實喔！

保險小學堂

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保險小學堂

契約撤銷期間是 10 天內！

一般來說，「契約撤銷權」的有效期間是在保戶

簽收保險單的 10 天內。只要在簽收保險單的

10 天內，發現不符合自己原先預期的保險單內

容而要放棄投保，於辦理契約撤銷申請手續

後，即可全額退回保險費！

郵寄書面申請書至保險公司辦理

若要行使契約撤銷權，必須以郵寄掛號的方

式，在簽收保險單的 10 天內（以郵戳日為準）

將保險單正本及撤銷的書面資料郵寄到保險

公司。

提醒您：

契約撤銷後所發生的保險事故，保險公司不負保險責

任。但契約撤銷前，若發生保險事故者，保險公司仍

依契約負保險責任。

如果已經投保了，但是又發覺自己對於保單

內容有疑慮而要放棄投保時，「契約撤銷權」

是可以讓你取消投保的方法！

保險小學堂

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保險小學堂

關於領取保險金，下列事項您不可不知道：

保險的理賠範圍、請領保險金的手續及其他申請保險金應

該注意的事項，相關的規定於保險單條款都有詳細記載。

關於年金/滿期金申請手續的通知等，有時可能因為要保

人搬家的因素而無法送達，所以要保人/受益人一定要主

動向保險公司聯繫申請喔！

指定代理：若保險金受益人在國外，可以透過我國駐國外的外交機構認證取得代理，代受益人向保險公司申請保險

金之相關事宜。

1.發生了死亡或手術、住院等情況時

什麼樣的情況下是

可以領取保險金？

請預先確認一下保

險單的條款的內

容！

4.經保險公司理賠審核後，

即可領取保險金 在領取保險金前，保

險公司通常會進行理

賠審查，確認申請的

保險事故是否符合保

險單條款之約定。

3.受益人向保險公司提出請

領保險金所需的必要文件

若對於要準備的

資料有不清楚的

地方，可以向保

險公司詢問。

2.被保險人或受益人與保險 公司聯繫

從保險公司取得

必要的理賠/給

付申請文件。

保險小學堂

$

保險文件

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保險小學堂

以下這些情況也是不能領取保險金的：

因投保前即存在的疾病或傷勢而接受醫療者。

有投保卻未按時繳納保費，導致保險契約停效或失

效時。

為了領保險金，「故意」讓保險事故發生時。

請大家注意！有些情況是不能領取保險金的。

因此在投保保險之前，應該就保單條款的內

容，好好地翻閱瞭解一番。

保險小學堂

不能領取意外保險金的情況：

1. 要保人故意致被保險人於死

2. 被保險人故意行為

3. 被保險人飲酒後駕(騎)車，酒測

值超過標準者。

4. 被保險人因戰爭、內亂及其他類

似武裝變亂。

5. 原子或核子能裝置所引起的爆

炸、灼熱、輻射或污染。

:

:

等

不能領取死亡保險金的情況：

1. 要保人故意致被保險人於死。

2. 被保險人故意自殺者(投保二年

內)

3. 被保險人因犯罪遭處死。

4. 被保險人因拒捕或越獄致死。

:

:

等

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保險小學堂

與人壽保險公司發生糾紛時：

若和保險業務員、保險代理機構、保險公司

之間發生糾紛，可向保險公司的保戶申訴部

門申訴。

關於保險的諮商與申訴的管道：

機構 諮商 申訴 受理時間 聯絡方式

國泰人壽

電話客服中心 ○ ○

24 小時

全年無休 免付費電話

0800-036-599

國泰人壽

傳真申訴專線 ○ 上班時間

免付費傳真

0800-211-568

國泰人壽也提供國人於海外時發生緊急事故的連絡方式，客戶

可自國外撥打 886+2+5559-5110，電話將會進線到電話客服

中心為您服務

另外國泰人壽與國際救援公司合作提供海外旅遊支援服務及

海外緊急醫療協助服務，您也可以撥打 886+2+2705-6599 與

該公司聯絡請求協助。

哪裡可以取得保險相關資訊呢?

1.投保保險前後︰

詢問保險業務員和保險代理機構、保險公司的諮詢窗口。

2.一般諮詢管道︰

保險公司、財團法人保險事業發展中心。

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客戶 壽險公司

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保險小學堂

為「家人」準備的保險：

定期保險

養老保險

終身保險

為「生病、受傷」準備的保險

醫療保險

防癌保險

特定疾病

保障保險

為「退休、照護」準備的保險

長期看護

保 險

個人年金

保 險

定期保險是在保險契約中約定一段特定

的保險期間，在保險期間內，若被保險

人死亡或殘廢，則保險公司應依約定的

保險金額給付死亡/殘廢保險金。

養老保險是指在保險期間內，被保險人

死亡或全殘時，保險公司依約定給付死

亡保險金；而當保險期間屆滿，被保險

人仍然生存時，則保險公司依約定的保

險金額給付滿期保險金。

終身保險在保險期間內(通常至 99

歲)，若被保險人死亡或殘廢，則保險

公司應依約定的保險金額給付死亡/殘

廢保險金。

被保險人因疾病或意外而住院或接受手術治

療時，可申領保險金，以補足健保之不足。

被保險人經醫院醫師罹患癌症並接受治療

時，可申領保險金。

被保險人經醫院醫師診斷罹患特定疾病時，

可申領保險金。

保險人於被保險人生存之特定期間內，由保

險公司定期給付保險金。

當被保險人符合長期看護狀態時，由保險公

司給付保險金，以減輕因照護費用支出造成

之經濟負擔。

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死亡保險金

契約 期滿

滿期

保險金 死亡保險金

契約 期滿

死亡保險金

契約

終身

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保險小學堂

◎投資型保險商品—保險費運用流程圖

保險小學堂

投資型保險是將傳統的保險結合投資所產生的一種

商品，同時兼具「保障」與「投資」雙重功能，但基本

的性質仍為保險商品。

投資型保險：結合「保險」與「投資」的優點

1.盈虧自負：投資型保險所產生的投資收益或虧損，須

由保戶自行承擔。

2.專設帳簿：投資部分之資產置於專設帳簿中，由保管銀行代為保管，且不在保險公司債權人的

請求範圍內，保戶的投資更有安全性。

3.費用揭露：揭露投資型保險的相關費用，保戶可清楚了解保險費運用狀況。

特

色

保險費

淨保險費

扣除保險相關

前置費用

依保戶約定配置投資

投資標的

A

投資標的

B

投資標的

C C

… C

保單帳戶價值

每月扣繳費用

1. 管理費

(或行政費用)

2.危險保險費

身故(完全殘廢)

保險金

滿期保險金

(依各商品規定)

解約

或部分提領 扣除解約費用或部

分提領費

用。

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保險小學堂

◎什麼是保險安定基金：

◎保險安定基金的功能：

萬一我投保的保險公司倒閉，

多年來繳的保險費不就付之一炬嗎？

依保險法規定，如果保險公司因經營不善倒閉，保

戶依然可從保險安定基金獲得應有的保障！

為保障投保民眾之權益，並維護保險市場之安定，保險

法規定財產保險及人壽保險公司須按保險費收入的一定比

例提撥予保險安定基金；保險安定基金可於保險公司失去

清償能力時，提供金錢上的支援，以維護要保人、被保人、

受益人的基本權益，以確保社會大眾對保險制度之信賴。

一、 對經營困難保險公司貸款。

二、 保險公司因與經營不善同業進行合併或承受其契約，致遭

受損失時，安定基金得予以低利貸款或補助。

三、 保險公司因經營不善被接管、勒令停業或解散等，安定基

金可代保險公司墊付要保人、被保險人及受益人依有效契

約所得為之請求。

四、 保險公司依法進行重整時，為保障被保險人權益，協助重

整程序之迅速進行。

五、 受主管機關委託擔任接管人、清理人或清算人職務。

六、 承接不具清償能力保險公司之保險契約。

七、 安定保險市場或保障被保險人的權益。

所以放心投保吧！

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