区块链大火 这些骗术不得不防

A16 金融时代 2019年12月20日 星期五

编辑/王岗 美编/潘璠 责校/罗晶

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近期，区块链技术大火，包括央行等不断推进区块链应用。但披着区块链外衣的“炒币”诈骗也时有发生。区块链技术专业性强、大众不易懂，很容易被“套路”。为防止大家中招，北青金融梳理了五条“小贴士”。

区块链≠虚拟货币

套路：为了吸引用户，有的交易平台会打着“交易即挖币”的标语引导用户注册，随后让用户充值，送出虚拟货币，以增加平台的交易量。还有的伪装成“区块链项目”，宣传早买虚拟币，未来能增值甚至翻倍，诱导用户投资。

事实：虚拟货币交易已叫停！2017年9月4日，央行等七部委发布《关于防范代币发行融资风险的公告》，叫停虚拟货币的直接交易，对虚拟货币交易场所进行清理整顿。

区块链≠挖矿机

套路：部分公司购买硬盘、主板等组件组装成

所谓的“矿机”，谎称购买矿机就能挖币，未来能获得高额回报。当客户花大价钱购买“矿机”后，公司以交易平台被黑客攻击为由，挖到的数字货币兑换不了。

事实：上述行为本质上还是炒作虚拟货币。《关

于防范代币发行融资风险的公告》明确，向投资者涉嫌非法发售代币票券、非法发行证券，以及非法集资、金融诈骗、传销等是违法犯罪活动。

区块链≠拉人头

套路：区块链公司推出持仓分红计划，称只要持仓此类货币，每天就会有一定比例的分红，向下级推广还能拿到返佣，号称投 100 元能赚100万。

事实：本质上与传销诈骗套路一致，即通过发展下线、拉人头等谋取非法利益。我国刑法修正案（七）第二百二十四条明确规定，以骗取财物为目的进行扰乱经济社会秩序的传销活动，按组织、领导传销活动罪的罪名定罪量刑。

区块链到底是什么？

区块链是一个分布式账本，又称作分布式数

据库。以借贷场景为例，小A借给小B 1万元，为了防

止小B赖账，小A希望全网都知道这笔借款真实存在，于是把借据发到微信群，经过群友的转发，100个微信群都以公钥和秘钥的形式记录下这张借据，这100个群就是100个记录这笔借款的区块，它的数据具有不可篡改性。

区块链技术适用哪些场景？

弄清楚哪些场景适用区块链技术，只需要问几个问题：场景是否需要数据库，是否需要多方写入数据，写入数据的各方可信任吗，各方利益是否一致？

区块链作为一种底层协议或技术方案可以有效地解决信任问题，实现价值的自由传递，在数字货币、金融资产的交易结算、数字政务、存证防伪数据服务等领域具有广阔前景。

文/谭雅文

11月份，银行部分期限的定存利率出现回升，但11月银行大额存单利率整体下跌，结构性存款9成产品达到预期最高收益率。大家的钱怎么存才最划算？

据融360大数据研究院监测，截至2019年11月，银行3个月期存款平均利率为1.443%，1年期存款平均利率为1.989%，2年期存款平均利率为2.611%，3年期存款平均利率为3.266%，5年期存款平均利率为3.218%。其中，3个月期、6个月期、1年期、2年期存款平均利率环比上涨，3年期维持不变，5年期略有下跌。分析师刘银平指出，到11月，存款利率止跌回调，释放出一种信号，临近年底，银行揽储压力上升。

定期存款的优点是门槛低，购买方便，一般期限在3个月到5年之间，其最大缺点是利率偏低，适合金额不多、保守稳健型的人群。

银行的存款类产品，除一般所熟知的各期限定期存款外，还有大额存单和结构性存款两类。从11月利率变化来看，除1个月期大额存单平均利率环比上

升外，其他期限大额存单出现平均利率环比下跌的情况。大额存单的特点是门槛高，20万元起购，利率高于普通定期存款，3年期、5年期利率普遍超过4%，大部分支持提前支取靠档计息，适合手上资金比较多、稳健、对流动性要求不太高的人群。11月份共有1219只结构性存款到期，其中人民币产品1185只，平均到期收益率为3.85%。结构性存款的特点是基本上都保本不保息，本金较为安全，利率是浮动的，平均到期利率在3.5%—4%之间，产品收益规则设计较为复杂，期限偏短，大多在1年期以内，适合有一定理财经验、存在中短期理财需求的人群。 文/丁丹

近日，银保监会向人身险公司下发《关于规范两全保险产品有关问题的通知》，对当前两全保险产品在操作上的模糊地带作出明确规定。此前曾经大火的3-5年期两全保险经过“有收有放”的整改后将重出江湖，这种保险是否值得买？

两全保险又称生死合险，是指被保险人在保险合同约定的保险期间内死亡，或在保险期间届满仍生存时，保险人按照保险合同约定均应承担给付保险金责任的人寿保险。目前市场上的两全保险主要有“满期返还两全保险”和“定期返还两全保险”。

两全保险兼具有“储蓄性”和“保障性”两大特点。任何一份两全保险的合同中都有一个载明的到期日。到期之前，两全保险的职责是“保障”。到期之后，它的职责就是一次性拿出一笔“生存保险金”。对于普通工薪人群，可以通过两全保险强制自己储蓄一部分钱，若平安生活到保险期满，则可以领到一笔生存保险金，用来养老。而对于相对富有人群，可以通过购买两

全保险抵御通货膨胀，防止财富缩水。在低利率的市场环境下，对于消费者来说，3-5年

期两全保险与银行理财等产品相比并不具备显著优势，消费者要谨慎选购。同时，新规强调保险公司不得接受投保人使用信用卡透支等借款方式支付5年期以下两全保险产品保费及偿还保单质押贷款。对于更看重两全保险中的身故保障功能的人来说，在获得同样的身故保障的情况下，两全保险的保费比定期寿险高得多。同时，市场上两全保险的保障责任较少，只有生存金和身故保险金。另外，市面上大多数保险公司的两全保险是跟健康型险种（比如重疾）一起组合的方式来售卖。两全险产品中主险的保险金和附加险的保险金是二者择一赔付。

目前市场上两全保险名目繁多。消费者在购买保险时应从不同产品的保险费率、免责条款、保险金给付等事项入手，充分考虑性价比，选择保障水准较高的产品,不要被销售误导。 文/李自曼

定存利率回升 银行理财怎么买？3-5年期两全保险“重出江湖”

虚拟货币交易伪装成“区块链项目” 持仓分红推广返利实则传销套路