42　■ 財金資訊季刊 / No.87 / 2017.01

活動紀實〡「金融科技發展」系列主題座談會活動紀實

「金融科技發展」系列主題座談會「『區塊鏈』之應用與發展」及「台灣『行動支付』發展之挑戰與趨勢」活動紀實

陳之齡 / 財金資訊公司業務部業務推廣組高級專員江玉如 / 財金資訊公司業務部業務推廣組專員

「金融科技 (FinTech)」已成為全球金融發

展趨勢，不論是由金融業增加科技的應用以擴

大服務範圍、抑或是由科技業跨界提供金融服

務，「金融科技」未來發展對金融產業都將產

生巨大影響。為積極推動我國「金融科技」發

展，同時促進金融業與科技業相互學習與合作，

並讓社會瞭解目前之進展以及徵詢各界建議與

意見，金融監督管理委員會 (以下稱金管會 )

引領金融業相關公會及周邊單位，於 105年

8月間召開 15場「金融科技發展座談會」。

財金資訊 (股 ) 公司 (以下稱財金公司 )

協同財團法人聯合信用卡處理中心 (以下稱聯

卡中心 )、財團法人金融聯合徵信中心 (以下

稱聯徵中心 ) 共同於 8月 30日舉辦「『區塊

鏈』之應用與發展」及「台灣『行動支付』發

展之挑戰與趨勢」兩場座談會，集結產官學界

透過互動與交流，共同探討「區塊鏈」及「行

動支付」的發展趨勢與應用，兩場次座談會邀

集金融業、科技業、學術界及媒體記者等各逾

240位嘉賓熱烈參與，茲將兩場精彩內容節錄

如下，以饗讀者。

上午場：「『區塊鏈』之應用與

發展」座談會

在上午場次的座談會，由主辦單位財金公

司趙揚清董事長致詞揭開序幕，趙董事長表示

應用科技創新「金融服務」，乃刻不容緩之議

題，尤以「區塊鏈技術」備受關注，綜觀全

球具影響力的大型企業、金融機構、學術機構

及政府機關均已投入資源，進行相關研究與實

驗；財金公司身為支付體系之結算中心，在主

管機關指導下，亦應積極因應「區塊鏈技術」

的挑戰，除持續關注國際新興支付技術之發展

與應用外，且將與國內金融、科技等界跨業共

同合作，藉以獲取實作經驗，掌握未來可能應

用之機會，共享其發展之綜合效益。

金管會王儷娟局長 (時任金管會檢查局局

長 ) 致詞時指出，希望藉由座談會多方蒐集金

融業、科技業及學者專家意見，讓金管會在運

用科技提升金融效率的同時，能建立兼顧公

平、安全及消費者保護的金融環境，並期盼金

融機構在發展新創金融服務的同時，能夠先做

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「金融科技發展」系列主題座談會活動紀實〡活動紀實

好自身的檢視、強化及調整。面對「區塊鏈技

術」應用在跨領域及跨國的金融交易，要如何

做好洗錢防制，各國都尚在摸索階段，我國監

理機關目前是用開放的心態，透過各界多方討

論來面對此一議題，希望能瞭解虛擬貨幣的發

展是否衝擊現行的洗錢防制？還是可利用其技

術協助洗錢防制呢？金管會也將樂見並鼓勵各

界提出不同見解，作為未來審慎監理之考量。

本次座談會同時非常榮幸邀請到台灣金

融服務業聯合總會暨臺灣證券交易所施俊吉

理事長，以「應用金融科技、創新金融服務」

為題進行專題演講，施理事長說明任何科技

在跟其他產業結合時，主要解決的還是「需

求」，科技並不能取代金融服務的本質，因

應近期「金融科技」創新風潮的興起，除強

化自身實力以因應未來發展外，應反思「金

融科技」是否適合應用於所有領域，必須回

歸經濟學中最基本的供需法則；「金融科技」

是美麗新世界，新興業者也因為帶來創新成

為市場寵兒，但在規範方面仍應一視同仁，

監理亦是非常重要的環節，在歐盟的報告中

均提及技術創新仍須接受既有法規之管制，

若法規不符時宜則可檢討調整。

上午場座談會由財金公司黃昱程副總經理

擔任座談會主持人，邀請金管會銀行局張嘉魁

副組長、臺灣大學資工系副教授暨「金融科

技暨區塊鏈中心 G-coin」召集人廖世偉副教

授、臺灣網路認證公司杜宏毅策略長、富邦金

融控股公司李相臣副總經理、玉山商業銀行陳

三益資深經理、法務部調查局洗錢防制處蘇文

杰調查官、以及內政部警政署刑事警察局科技

中心顏景祥科長 7位貴賓，就「全球區塊鏈技

術之發展概況」、「區塊鏈應用於 FinTech之

發展」、「銀行業運用區塊鏈技術之規劃與進

展」、「FinTech與洗錢防制」、「從電腦犯

罪偵防看 FinTech發展」等議題進行座談。

黃昱程副總經理談及，目前國際間大型的

金融機構、研究機構、國際組織及政府機關均

對區塊鏈技術的研究投入相當大的資源及人

力；依世界經濟論壇研究報告顯示，在過去一

年間，有 24個國家投入區塊鏈的研究、90間

大型國際企業投入區塊鏈之研究聯盟、超過

80%的銀行預計於 2017年陸續投入區塊鏈技

術的研究及開發計畫，過去三年內有關區塊鏈

技術的投資超過 15億美元；由此可知，區塊

鏈技術的研究及發展值得重視。

張嘉魁副組長指出，主管機關樂見金融產

業與科技業及學術界進行交流合作，以因應未

來挑戰及滿足消費者需求，並鼓勵金融機構在

滿足安全性前提下，如有創新構想，歡迎踴躍

提出。

廖世偉副教授認為，現行狀況有如 1992

年互聯網議題，「認許制」或「多中心制」在

安控前提下，是目前相對可行的區塊鏈方案；

美國研究指出，75％的 CEO希望發展「認許

制」區塊鏈架構，25％的企業 CEO則希望發

展「去中心化」區塊鏈架構。無論發展何種架

構，最重要的是解決信任問題，只有在信任機

制完善下，對發展後續的 FinTech及數位貨幣

才有正面的助益。在群眾募資方面，臺大區塊

鏈研究團隊已有一驗證平台，募資的金流及提

撥的金額都記錄在區塊鏈上，讓每筆交易皆可

稽查及可追蹤。

杜宏毅策略長表示，評估金融業務是否適

用區塊鏈，可以運用「ABCDEFG」原則：「A」

Application (如何應用 ) 、「B」Block與「C」

Chain (選定的業務是否有使用區塊鏈的必

要 )、「D」Decentralization (選定的業務是

否適合去中心化的架構 )、「E」Effective,

Efficiency and Economical (具效率、具效能

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及符合經濟效益 )、「FG」Final Goal (使用

區塊鏈技術後，該業務是否能達到最初設定之

目標 )。杜策略長並針對金融機構如何因應區

塊鏈浪潮來臨，提出三項建議：築高牆 (加強

內部訓練，並提升人員技術能力 )、廣積糧 (不

斷累積技術、商業模式、法規、管理等方面的

經驗與能力 )、緩稱王 (目前區塊鏈技術尚未

發展成熟，不要急著想馬上達到某特定目標 )。

李相臣副總經理分析，區塊鏈技術實現

了可程式化的新金融體系，以 P2P (Peer To

Peer) 為基礎，進行自動化交易，並創造可靠

的數位交易紀錄，提供稽核、監管及所有權轉

移。為利金融科技發展，李副總經理建議可在

有限範圍 (如小額支付 ) 內推動監理沙盒，並

建議可找 2、3家銀行，不超過 1,000萬元、

不超過 100個使用者、不超過 3個行業進行

小規模示範。

陳三益資深經理說明，區塊鏈能運用的面

向非常廣泛，例如當民眾擬進行公益捐款，卻

擔心慈善機構的真偽，抑或懷有善款是否遭不

當挪用等疑慮時，應用區塊鏈，交易就可透

明、公開地被追蹤與監督，業者可透過實驗尋

找區塊鏈有價值的應用機會，因此未來金融業

應可藉由跨界合作，共創新局。

蘇文杰調查官則以虛擬貨幣比特幣進行探

討，比特幣的「匿名性」、「未納監理」等特

性，讓監理機關在追查犯罪金流時，會產生

「斷鏈」，而且在資金匯出時通常會有兩個斷

點，車手遂易於順勢將比特幣換成現金，不易

追蹤，根據歐洲刑警組織「2015年度互聯網

「區塊鏈之應用與發展」座談會與會貴賓出席盛況

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「金融科技發展」系列主題座談會活動紀實〡活動紀實

組織犯罪威脅評估報告」指出，非法組織或

個人資金移轉，運用比特幣支付之比率高達

40％，建議應於立法規範及行政監管上做出調

整，以防範未來新興金融科技犯罪。

顏景祥科長亦表達比特幣本身雖以安全

性著稱，但其周邊相關機制、交易平台易成

為攻擊的目標，對於比特幣的法規監管及消

費者保護，建議應確認法令依據及主管機關

監理機制，以確保民眾使用安全及整體金融

環境健全。

下午場：「台灣『行動支付』發展

之挑戰與趨勢」座談會

下午場次之座談會亦由財金公司趙揚清董

事長致詞揭開序幕，趙董事長表示全球「行動

支付」市場，已由區域性試辦計畫，發展到全

面商轉的階段。根據財團法人資訊工業策進

會「行動支付消費者調查」，我國智慧型手機

用戶有 19%曾使用過「行動支付」，較 2014

年增幅將近 4倍，在使用者中有 61.5%對消

費體驗滿意、71.1%表示將持續使用、56.9%

「區塊鏈之應用與發展」座談會貴賓

金融總會暨證交所施俊吉理事長 (前排右 3)、金管會王儷娟局長 (前排左 3)、聯卡中心劉燈城董事長 (前排右 2)、財金公司趙揚清董事長 (前排左 2)、聯徵中心胡富雄董事長 (前排右 1)、財金公司林國良總經理 (前排左 1)、金管會銀行局張嘉魁副組長 (後排右 4)、財金公司黃昱程副總經理 (後排左 4)、富邦金控李相臣副總經理 (後排右 3)、臺灣大學資工系廖世偉副教授 (後排左 3)、玉山銀行陳三益資深經理 (後排右 2)、臺網公司杜宏毅策略長 (後排左 2)、內政部警政署刑事警察局科技中心顏景祥科長 (後排右 1)、法務部調查局洗錢防制處蘇文杰調查官 (後排左 1)

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則擬作為主要支付工具；而在金管會積極推動

「金融科技」之「電子支付 5年倍增計畫」中，

「行動支付」的應用即是具體措施之一，期待

透過座談會凝聚大家的共識，由金融、科技業

者共同完善「行動支付」環境，加速我國邁向

「無現金」社會。

行政院張善政前院長於致詞中指出，以

消費者角度來看，支付工具的便利性是最重

要的，若卡片不與銀行帳戶連結具自動加值功

能，會非常不方便；在金管會推動下，有機會

創造消費者、業者以及政府三贏的局面，在行

政院長任內最後一項決定，即對 Apple Pay等

國際行動支付業者來臺之三點要求，首先不獨

厚 Apple Pay，所有業者均可進入臺灣，其次

要求國際行動支付業者與國內支付工具 (如金

融卡、電子票證、第三方支付等 ) 業者合作，

以國際、國內服務業者皆能上線為目標，最後

境內交易一定要在境內清算，「行動支付」之

產業效益應根留臺灣。

嗣由金管會前主任委員、政治大學風險管

理與保險系王儷玲教授擔任主持人，邀請金管

會銀行局呂蕙容副局長、Visa台灣區麻少華

總經理、MasterCard台灣區陳懿文總經理、

聯卡中心林棟樑總經理、聯徵中心張國銘總經

理、財金公司林國良總經理、螞蟻金服台灣巿

場辜瑞祥負責人及凱基銀行張立荃總經理 8位

貴賓，就「從國際卡組織看全球『行動支付』

發展之挑戰與趨勢」、「從支付結算中心看台

灣『行動支付』發展之挑戰與趨勢」、「電子

支付業運用『行動支付』之規劃與進展」、「金

融徵信與大數據」等議題進行座談。

王儷玲教授表示，「金融科技白皮書」揭

櫫創造「無現金社會」與「電子支付 5年倍增

計畫」，是金融科技的基礎工程，未來的十年

內是金融科技重要的里程碑，有助於臺灣整體

經濟之發展，並為銀行、證券、保險等各產業

注入新活水。

呂蕙容副局長強調，在消費者的權益與安

全都能確保的情況下，鼓勵創新各種虛擬或實

體的新創支付工具，並適時提出政策誘因，藉

著完善「行動支付」環境，以加速我國邁向

「無現金」社會，藉由電子支付推動，節省現

金的處理成本，提升民間消費與經濟成長，並

將「金融科技」產業效益根留臺灣，以強化提

升我國相關產業之整體競爭力。

麻少華總經理提及，考量 Visa與金融機

構間都是封閉專屬金流網路，將運用 API技

術與科技業者合作，使科技業能快速與現行金

融支付工具介接。科技業者能以低成本、高效

率的 B2B、B2C、C2C合作模式，突破傳統

銀行業不願觸碰的領域，未來皆可整合至既有

Visa金流網路，使電子支付更為普及。

陳懿文總經理指出，2020年全球電子支

付比例將高達 30%，行動支付市場年均複合

成長率高達 36.26%、亞太區年均複合成長率

更高至 37.08%，尤其全臺 mPOS交易筆數已

有 52萬筆、交易金額 7.34億元。萬事達卡致

力推動代碼化技術，且已與臺灣行動支付公司

完成 HCE手機信用卡商轉上線，並於線上推

出 MasterPass電子錢包服務，協助政府落實

「金融科技白皮書」。

林棟樑總經理談及，2015年信用卡簽帳

金額達新臺幣 2.23兆元，國內行動支付包括

TSM、HCE、綁定卡號及代碼化技術四大主

流，未來聯卡中心將朝平台資源共享精神，提

供代處理服務，有效提升銀行導入行動支付服

務速度，以提升效率並兼顧全方位整合效益。

林國良總經理說明，依據金管會統計，

我國金融卡發卡量高達 9,322萬張，約占支

付卡 70%，交易金額達 2.9兆元，占支付卡

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「金融科技發展」系列主題座談會活動紀實〡活動紀實

57%，15家金融機構的行動金融卡，已兼具

提款、轉帳、繳費、繳稅、購物、查詢等功

能，甚至還能提供與持卡人互動的訊息通知

等，並預計在 2017年推動金融卡雲端支付應

用服務；此外，面對行動支付發展的挑戰，

除善用行動科技、推動多元創新、加速健全

受理環境、強化民眾認知、維護資訊安全與

確保消費權益外，尚應考量不同支付工具 (金

融卡、信用卡、電子票證 ) 間之均衡發展，更

重要的是將相關產業發展效益根留臺灣，並

嘉惠消費大眾。

辜瑞祥負責人分享，支付寶是大陸使用者

生活中不可或缺的 Super APP，滲透「生活」中

每一項服務及功能，包括金融服務、社群平台、

商戶資源及生活服務等，目前支付寶已於臺灣

開展O2O業務，在 APP提供會員專享優惠，

並整合商戶各種訊息，充分達成「導客行銷」

效益，使大陸遊客能在購物前領取優惠券，以

提升交易量與成功率。另亦建議臺灣之銀行業

可透過充分運用財金公司發展共通性QRCode

標準，達到跨平台、跨銀行之完整服務。

張立荃總經理分析，在行動支付市場中，

大陸成長快速的主因在於方便、普及、以及成

功的消費者優惠與商家補貼活動，目前凱基銀

行已開辦 HCE手機信用卡服務，並同時打造

O2O生活圈，提供包括行動支付、行動消費

優惠、智能帳務管理、品牌會員卡 e化、即時

訊息互動等便捷服務。

張國銘總經理則就「金融徵信與大數據」

進行探討，聯徵中心成立逾 40年，不僅是我

「台灣『行動支付』發展之挑戰與趨勢」座談會與會貴賓出席盛況

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國唯一的跨銀行間信用報告機構，也是亞洲

地區第一個成立的信用報告機構。為應大數

據發展趨勢，建構住宅貸款統計、產業財務

統計等查詢網，可強化信用風險管控功能，

另亦為支援「金融科技」創新服務，提供個

人線上查閱信用報告、電子支付業身分驗證、

扶植金融科技新創事業發展、培育金融科技

人才等多元服務。

肆應全球「金融科技 (FinTech)」之快速

發展與變革，財金公司身為全國金融資訊與跨

行交易處理之樞紐，肩負提供金融機構及社會

大眾便捷的金流服務、穩定的作業系統及安全

的交易環境之重任；近年來，除提供「雲端電

子繳費稅」全通路服務、擴增「外幣結算平台」

優質性服務、推動「行動支付」多元化服務、

以及積極建置「境內及跨境電子支付平台」便

捷性服務四大面向健全發展外，並將賡續積極

投入金融科技相關研究，如運用區塊鏈應用規

格及標準，發展互通共享之金融區塊鏈服務，

並注重培育金融科技領域之專業人才，期強化

我國金流基礎建設，促進國內支付系統平台精

進發展，提升金融產業整體競爭力。

「台灣『行動支付』發展之挑戰與趨勢」座談會貴賓

行政院張善政前院長 (前排中 )、政治大學風險管理與保險系王儷玲教授 (前排左 2)、金管會銀行局呂蕙容副局長 (前排右 2)、財金公司趙揚清董事長 (前排左 1)、聯徵中心胡富雄董事長 (前排右 1)、聯卡中心林棟樑總經理 (後排左 4)、財金公司林國良總經理 (後排右 3)、聯徵中心張國銘總經理 (後排左 3)、MasterCard台灣區陳懿文總經理 (後排右 2)、Visa台灣區麻少華總經理 (後排左 2)、螞蟻金服台灣巿場辜瑞祥負責人 (後排右 1)、凱基銀行張立荃總經理 (後排左 1)