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深化區域金融合作　拓展我國金融卡跨國提款及購物服務〡本期企劃

深化區域金融合作拓展我國金融卡跨國提款及購物服務

董乙璇 / 財金資訊公司業務部專案企劃組專員

一、 前言

根據「聯合國世界觀光組織 (United

Nations World Tourism Organization，

UNWTO)」報告指出，近年來全球旅遊趨勢

顯示，不僅區域內旅遊為旅遊市場的大宗，平

均每 5人中有 4人是在區域內旅遊，而且預

估亞太地區國際旅客人次增加快速，將成為全

球觀光市場成長之驅動者。依據交通部觀光局

統計，2015年臺灣民眾出國目的地以亞洲地

區為主 (如圖 1所示 )，占 94%；其中，赴日

本者約 380萬人次，首次超越中國大陸的 340

萬人次，躍升為國人出國目的地之首選，日本

旅遊市場一路長紅，除與廉價航空紛紛搶進、

機位與航線供給增加，提升國人赴日旅遊的意

願有關外，日本實施退稅新制，提供在 Japan

Tax-Free店家購買 5千日圓以上即可辦理簡

便的退稅程序也是推波助瀾之功臣。至於港澳

地區，由於與我國地理位置相近，且往來無語

言障礙，2015年國人赴香港、澳門地區者已

逾 250萬人次，更是短天數假期、深度旅遊

自由行的首選之地。

為使我國電子支付接軌國際以提升競爭

力，並提高國人出國商務往來及觀光旅遊之

便利性，我國金融機構自 2010年 1月起，開

通「金融卡跨國提款及購物」服務 (以下稱

本服務 )，首先拓展至日本北海道地區，由財

金資訊公司 (以下稱財金公司 ) 與 NTT DATA

Corporation (以下稱 NTT DATA公司 ) 1為臺

日兩國的跨國資訊介接平台，並由臺灣銀行與

北海道銀行擔任跨國結算代理銀行，將我國晶

片金融卡的服務與技術推展至國際舞台，建構

與國際接軌的金流基礎建設。

截至 2016年 6月底，我國金融卡流通卡

量已逾 9,000萬張，經由財金公司便捷且綿密

之金流平台，金融卡可享跨行提款、轉帳、繳

費、繳稅、購物、餘額查詢等服務，2015年

全年跨行交易金額逾新臺幣 7兆元，顯見金

融卡已是民眾食衣住行育樂等民生基本需求上

不可或缺之金融支付工具；而參與本服務之發

卡金融機構，更從開辦初期的 9家迅速增長至

20家 (如圖 2)，可適用之金融卡也已逾 5,200

1 NTT DATA公司是日本最大電信 NTT集團旗下核心企業之一，負責數據傳輸、網路通訊設備及雲端運

算等系統整合，是日本規模最大的系統整合業者。

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萬張，市占率超過五成以上 (占 57%)。對持

卡人而言，原持有的金融卡即可使用，無須重

新申辦，且不論是跨國提款或購物，與在國內

使用時無異：同一組卡片密碼、操作流程一致，

安全又便捷，可謂民眾一大福音。

圖 1　2015年臺灣民眾出境人數統計資料來源：交通部觀光局

亞洲,

12,353,288 ,

94%

美洲,

548,267 , 4%

歐洲,

161,529 , 1%

其他,

119,892 , 1%

大陸,

3,403,920 ,

28%

日本,

3,797,879 ,

31% 港澳,

2,535,297 ,

20%

泰國 5%

韓國 4%

越南3%

星馬 4%

其他5%

-地區 -人次數 -占比

圖 2　目前提供「跨國提款及購物」之發卡金融機構

臺灣銀行 土地銀行 合作金庫 第一銀行 華南銀行

彰化銀行 國泰世華 兆豐銀行 臺灣企銀

新光銀行 陽信銀行

聯邦銀行 元大銀行 玉山銀行

花蓮二信

高雄銀行

日盛銀行

三信銀行

遠東商銀

台中銀行

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二、 金融卡跨國應用現況

鑒於我國前三大出國目的地合計人數占比

超過七成，除大陸地區外，日本與港澳地區高

居第一、二名，區域內經貿、商務、旅遊等互

動頻繁、關係密切，顯見金融產業跨境合作有

其必要性；茲就本服務與日本、港澳地區合作

推廣情況，分述如后：

(一 ) 日本地區

臺灣與日本間歷史淵源深厚，地理位置

鄰近，雙方商務往來及觀光旅遊互動頻繁，

根據日本觀光廳 (Japan National Tourism

Organization，JNTO) 統計，2015年臺灣旅

客消費額達 5,207億日圓，平均人均消費金

額高達 14萬多日圓 (折合新臺幣約 4萬多

元 )，購買力驚人，尤其為迎接「2020東京

奧運」來臨，臺日金融業攜手深化雙方合作，

於 2016年 3月 22日共同舉辦「金融卡在日

本提款及購物擴大合作簽約儀式」記者會 (圖

3)，計劃將本服務範疇從北海道擴展至日本其

他地區。

未來財金公司與各金融機構，透過與日本

北海道銀行、NTT DATA公司合作，可快速拓

展日本更多收單機構，有效增加受理金融卡之

ATM及特約商店數。預計 2016年年底，至少

有 300台日本 OK便利商店 ATM可提供「台

灣金融卡」跨國提款及餘額查詢服務；另在消

費購物方面，NTT DATA公司預計在 2017年

7月開始，與日本多家收單機構合作，將金融

卡消費據點拓展至全日本受臺灣旅客青睞的商

店、賣場、遊樂區及飯店，預估至 2020年可

達 2萬家消費特店。

圖 3　「金融卡在日本提款及購物擴大合作簽約儀式」記者會

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為進一步嘉惠金融卡持卡人，臺日雙方皆

投入許多行銷資源，民眾持「台灣金融卡」在

日本提款的匯率，與在臺灣銀行臨櫃兌換現鈔

之匯率一樣便宜，交易手續費比起使用國際組

織卡片進行交易者可節省 50%以上 (詳表 1)；

另，持「台灣金融卡」在日本的商店消費，例

如：北海道札幌市狸小路的 SAPPORO藥妝

店、KoKuMiN、大通公園附近的三越百貨、丸

井今井百貨、唐吉軻德‧激安的殿堂、新千歲

機場免稅店等，還可再享購物金額「2％現金

回饋」，倘若再加上日本購物「退稅 8%」，

零零總總加計之，持「台灣金融卡」於日本消

費付款可享受高達 11.5％之優惠 (詳表 2)，民

眾充分享受實惠便捷的電子支付服務。

手續費計算方式

金融卡 國際組織卡片

日圓 150元 +提款金額 *0.8％

(單筆最低手續費日圓 390元 )

新臺幣 75元 +提款金額 *1.55％

(依各金融機構略有不同 )

提款

金額

日圓 1萬元 新臺幣 124元 新臺幣 124元

日圓 3萬元 新臺幣 124元 新臺幣 223元

日圓 5萬元 新臺幣 175元 新臺幣 322元

手續費

省一半

表 1　金融卡與國際組織卡片於日本【提款】手續費比較

支付方式 金融卡 國際組織卡片

節省金額

手續費 0％手續費 國外交易 1.5％手續費

優惠活動 現金回饋 2％ 不定期，依各銀行而定

退稅 交易金額 *8％ 交易金額 *8％

購物金額 持卡人實際支付金額

日圓 1萬元 約新臺幣 2,870元 約新臺幣 2,972元 NT$ 102

日圓 5萬元 約新臺幣 14,349元 約新臺幣 14,861元 NT$ 512

日圓 10萬元 約新臺幣 28,698元 約新臺幣 29,723元 NT$1,025

註：表 1及表 2係按臺灣銀行 2016/06/29日圓兌換匯率 (現金賣出價 JPY1：NTD0.3183) 設算之。

表 2　金融卡與國際組織卡片於日本【購物】支付額比較

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(二 ) 香港、澳門地區

臺灣、香港及澳門三地每天都有超過 60

班航機往返，且其航程只需 90分鐘，2015年

臺灣赴港澳地區觀光、商務旅客僅次於日本

及中國大陸，同期間港澳旅客來臺更超過 151

萬人次，創下歷史新高紀錄。倘以來臺旅客每

人每日消費 200美元及平均停留 6日試算，

港澳旅客來臺所帶動之整體消費金額，近新臺

幣 600億元。爰此，2016年交通部觀光局特

以「優質、深度」為兩大方向，訂定「旅行臺

灣．就是現在」為推廣主軸，而香港旅遊發展

局亦以「走。去香港」進行廣宣，期望臺港澳

三地互訪旅客人次能再上層樓。

為深化臺港澳三地區域性的金融合作，我

國金融機構於 2016年 6月 14日與銀聯通寶

有限公司 (以下稱銀通公司 )2、中國銀行 (香2 銀通公司於 1982 年由香港 5家銀行共同成立，目

前擁有超過 30家會員銀行，並有超過 3千台自動櫃員機 (ATM) 連接銀通網路，提供方便、可靠的自動櫃員機服務，涵蓋地點包括香港、澳門及中國 20多個城市。

港 ) 有限公司 (以下稱中銀香港 )3 簽署「台

港澳金融卡 /銀通 ATM提款合作備忘錄簽署

儀式」(圖 4)，第一階段「台灣金融卡於港澳

ATM提款」之便捷服務預計在 2016年年底上

線，預計初期將有地鐵、百貨商場等週邊超過

300台 ATM開通服務；第二階段將於 2017

年年底接續開通「銀通會員銀行提款卡於台灣

ATM提款」功能。

跨境提款服務係透過財金公司、銀通公司

雙方系統平台介接，將可保障提款作業的穩定

及資訊安全；此外，「台灣金融卡」持卡人

在港澳地區 ATM使用跨國餘額查詢服務，皆

為免費，跨國提款「手續費」則固定為新臺幣

100元，港幣兌換匯率與臺灣銀行臨櫃現鈔匯

率一樣便宜，提領越多、省越多 (如表 3)，還

可節省客戶至銀行分行臨櫃換匯的寶貴時間。

3 中銀香港在香港擁有約 220 家分行，1,000多部自助設備、網上銀行及手機銀行等高效電子渠道，以

及商務中心，為個人、工商、中小企業與機構等客

戶提供多元化的金融及投資理財服務，是香港 3家發鈔銀行之一，亦為香港人民幣業務的清算行。

圖 4　台港澳金融卡 /銀通 ATM提款合作備忘錄簽署儀式

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項目 金融卡 國際組織卡片

餘額查詢 0元新臺幣 0∼ 20元不等

(依各金融機構略有不同 )

ATM提款 新臺幣 100元新臺幣 75元 +提款金額 *1.55％

(依各金融機構略有不同 )

提款金額

HKD 1,000元

均一價

新臺幣 100元

新臺幣 140元

HKD 3,000元 新臺幣 271元

HKD 4,500元 新臺幣 369元

註：本表係按臺灣銀行 2016/06/29港幣兌換匯率 (現金賣出價 HKD1：NTD4.212) 設算之。

免費

超省

表 3　金融卡與國際組織卡片於港澳地區【提款】手續費比較

三、 作業方式與安全機制

本服務係運用財金公司現行跨行金融資訊

系統平台為基礎，透過國際專線與日本、港澳

地區等跨國 (境 ) 合作機構進行系統介接，故

國內金融機構無須增加設備及中心系統，且因

無國際組織擔任中介角色，有效降低金融機構

所投入及負擔之成本。

本服務之合作模式 (如圖 5、圖 6所示 )

係由雙方「結算代理銀行」(如我方由臺灣銀

行擔任、日方由北海道銀行擔任、港方由中銀

香港擔任 ) 負責跨國 (境 ) 間資金結算，系統

介接則由雙方「訊息轉接機構」(如我方由財

金公司擔任、日方由 NTT Data公司擔任、港

方由 JETCO擔任 ) 共同建置跨國 (境 ) 資訊

平台。

國內清算方面，由於直接經由中央銀行

「跨行業務結算擔保專戶」，即時進行「國內

發卡機構」與「結算代理銀行－臺灣銀行」的

新臺幣款項清算，再由「結算代理銀行－臺灣

銀行」於每日營業結帳時以「日圓」或「港幣」

進行跨國 (境 ) 清算作業，交易具有即時、便

捷及安全性的優點，符合目前國際發展快捷、

安全支付系統的趨勢。

又因金融卡係採用晶片進行交易，其交易

安全機制由晶片金融卡與發卡機構進行 End

To End驗證，與國外代理 (收單 ) 機構及國外

連線單位均無涉，故大幅降低遭不法側錄持卡

人密碼、交易資料、製造偽卡及產製偽造交易

之風險，安全等級遠高於磁條卡。

財金公司

日圓 清算

商店

圖 5　臺日合作服務架構

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四、 結語

為推動電子支付服務，中華民國銀行商業

同業公會全國聯合會及財金公司，帶領我國金

融機構，透過深化區域金融合作，拓展我國金

融卡跨國提款及購物服務，將有助於邁向電子

化社會目標之達成；未來仍將複製日本、港澳

地區等成功營運模式至其他國家及地區，持續

拓展國際合作，在滿足持卡人用卡需求之前提

下，計劃將本服務推展到臨近之韓國、東南亞

等地區，共同打造一個便捷、優質的跨國金融

服務環境。

再者，隨著智慧型電子產品推陳出新，民

眾對多樣化與便利性之要求與接受度已逐漸提

高，我國金融機構亦積極構思應用 FinTech技

術，紛紛發展行動金融卡、無卡提款等新興支

付服務；如何在既有金融卡跨國應用服務的基

礎架構下，結合新型態支付工具以拓展市場，

將是下一項重要課題。未來，財金公司將持續

強化金流基礎設施，期與金融機構共同打造

Bank 3.0數位化、智慧化的金融環境，增進

金融產業整體競爭力，為我國持續進軍國際市

場奠定堅實有利之根基。

※參考文獻 /資料來源：1. 2015年 12月 21日交通部新聞稿「觀光大國布局全球 堅持旅遊品質至上」。

2. 交通部觀光局「2015年 1~12月中華民國國民出國目的地人數分析統計」。

3. 交通部觀光局「2015年 1~12月來臺旅客居住地分析統計」。

4. 交通部觀光局「中華民國 103年來臺旅客消費及動向調查」。

圖 6　臺港澳合作服務架構

財金公司 銀通公司 港澳 提款卡

臺灣 金融卡

港幣清算

Phase 1：2016.12

Phase2：2017.12

結算代理銀行

臺灣旅客在港澳地區ATM提款

港澳旅客在臺灣地區ATM提款

結算代理銀行

中銀香港 臺灣銀行