חוק תזכיר

: המוצע החוק שם א.

פלטפורמות)מס'( מוסדרים( )תיקון פיננסיים )שירותים פיננסיים שירותים על הפיקוח חוק תזכיר. 2017ז-(, התשע"באשראי לתיווך מקוונות

: בו והצורך המוצע החוק מטרתב.

)להלן2016מוסדרים(, התשע"ו- פיננסיים )שירותים פיננסיים שירותים על הפיקוח חוק – . 2016 ביולי18 ביום בכנסת (, התקבלהחוק

תחום ועל המטבע שירותי נותני על הפיקוח של הרגולטורי המבנה מוסדר החוק במסגרת את לפתח היא החוק . מטרת1(מוסדרים פיננסיים שירותים – )להלן בנקאי החוץ האשראי

המוסדיים הפיננסיים לשירותים הולמת חלופה ומפותח, ליצור יעיל, לגיטימי פיננסי כענף הענףכשרות. שאינן למטרות בענף השימוש את ולמנוע

תחומי מוסדרים מהם אחד כשבכל מקטעים למספר חולקה זו חקיקה במסגרת האסדרהבמקטע.2שונים פיננסים שירותים מתן ותחום פיננסי בנכס שירות מתן תחום והוסדר הראשון

היתר, מזומן, שיקים, המחאה וכוללת, בין רחבה פיננסי בנכס שירות מתן האשראי. הגדרתניירות בנקאית, פיקדון בחוק אשראי מתן וירטואליים. הגדרת ומטבעות למוכ"ז ערך כספי,

ניכיון של בדרך אשראי מסגרת והעמדת עיסוק דרך אשראי היתר, מתן וכוללת, בין היא גם רחבהשטרי מתן ושטרי חוב שיקים, מתן או רכישה מימון אגב אשראי חליפין, ערבות השכרה,

כאמור עוגן זה מקטעחזרה. זכות ללא נכס משועבד שכנגדו אשראי ומתן אחר של להתחייבות. 2016 אוגוסט ב1 ביום פורסם אשר בחוק

ותחום ואשראי פיקדון שירותי לתת המורשות השיתופיות האגודות תחום הוסדרו השני במקטע היתר, הוסדרה, בין זה בנקאי. במקטע תאגיד או סולק ידי על שלא אשראי כרטיס מנפיקי זעירה'( )'בנקאות בסיסיים פיננסיים שירותים לתת המבקשות שיתופיות אגודות של פעולתן

.2000הון, התש"ס- הלבנת איסור חוק במסגרת רק בעבר מוסדר היה המטבע שירותי נותני תחום כי יצוין 1 והמנהליים הצרכניים, הפיננסיים להיבטים מענה נתנה ולא הון הלבנת של בהיבט בעיקר התמקדה זו רגולציה

כמו בפעילות הקשורים בנקאיות, חוץ הלוואות הסדרת בחוק הוסדר בנקאיות החוץ ההלוואות כן, תחום זו. שמטרתו1993התשנ"ג- לווים. על להגנה וכלים סמכויות לפועל ההוצאה ומערכת המשפט בית בידי לתת , בשוק צרים היבטים מסדיר החוק שכן , חסרה1993בנקאיות, תשנ"ג- חוץ הלוואות הסדרת חוק מכוח הרגולציה שירותי נותני על הרגולציה לבחינת הצוות זה: המלצות לעניין בתחום. ראו הרגולטור את מסדיר ואינו האשראיעו"ד המשפטי ליועץ המשנה בראשות המטבע -ליכט צוות – )להלן ליכט אבי לממשלה, )

http://www.justice.gov.il/Pubilcations/News/Documents/FINALREPORT.pdf . האוצר, משרד )לשעבר( של המשפטי היועץ של בראשותו בין-משרדי צוות של עבודה על מבוססת זו חקיקה 2

וחיסכון, מבנק ביטוח ההון שוק האוצר, מרשות במשרד הרלבנטיים מהאגפים נציגים בריס, וכללה יואל עו"ד הלבנת לאיסור העסקיים, מהרשות ההגבלים המיסים, מרשות לני"ע, מרשות המשפטים, מהרשות ישראל, ממשרד

ליכט. צוות המלצות על התבססו בריס צוות (. ישיבותבריס צוות – )להלן טרור ומימון הון

זה מקטעתשלומים. וניהול פיקדונות אשראי, ניהול מתן לקרוביהם, לרבות או האגודה לחברילחוק36 סעיף במסגרת נחקק הכלכלית המדיניות ליישום חקיקה )תיקוני הכלכלית התכנית . 2016 בדצמבר29 ביום , ופורסם2016(, התשע"ז-2018 ו-2017 התקציב לשנות

עמותות וכן יחידים השאר בין כולל הזעירה, אשר הבנקאות באסדרת בנוסף עסק השני המקטע כספיים פיקדונות הפקדת שמאפשרים רווח מטרות בלא גופים הציבור, שהן לתועלת חברות או

שירותים על הפיקוח חוק הצעת )גמ"חים() ריבית בלא הלוואות במתן עוסקים וכן לקוחות של)תיקון(( )מוסדרים פיננסיים שירותים) פיננסיים -, התשע"ז(ריבית בלא ואשראי פיקדון שירותי

(. 2016 בנובמבר21 ביום ראשונה בקריאה , שעברה2016

החוץ האשראי סקטור את המסדיר נוסף מקטע בחקיקה לעגן מבקש בזה המופץ התזכיר יחידים שהם ללווים מלווים בין אשראי - מתן מקוון באופן המתווכת הפלטפורמ באמצעות בנקאי

שהם ללווים מלווים בין באשראי מקוון תיווך כי (. יצויןפלטפורמה או P2P פלטפורמת)להלן- אסדרתו. על אמונה ערך לניירות הרשות אשר נפרד בחוק תאגידים, מוסדר

האינטרנט רשת באמצעות בעולם, מקשרת המצויות לפלטפורמות , בדומהP2Pה- פלטפורמתיחיד לווים בין יכול לקבל המעוניין למלווים. למצוא הפלטפורמה באמצעות הלוואה,

כספו, את להשקיע המבקש לו. מלווה המותאמים אישיים בתנאים הלוואה לקבלת אלטרנטיבה באופן אחד כל מתקשרים והמלווה ריבית. הלווה בתוספת החזר ולקבל כספו את להלוות יכול באשראי התיווך לפעילות ביניהם. מעבר התקשרות כל עורכים ואינם הפלטפורמה עם ישיר

עבור מהלווים החובות לגביית מסוימים בהליכים ינקוט אשר תפעולי גורם גם הפלטפורמה מהווה.בפלטפורמה המלווים

הפעילות עם בארץP2P פלטפורמות של זאת, הינה וגם , שמפעיל בכך ייחודית בעולם, האשראי. את מספק אשר הגוף איננו שהוא האשראי, מכיוון בסיכון נושא אינו הפלטפורמה

,חופשי כסף להם אשר למשקיעים לספק הוא בעולם הפועלות בפלטפורמות העיקרוןולספק זמינה אלטרנטיבה הלוואה. לקבלת נוספת אלטרנטיבה ללווים להשקעה,

מכיוון חשובותפעולית, פשטותבו בשקיפות מתאפיינות פלטפורמותה מבוססות שהן מכך, .למלווה הלווה בין הריבית פערי את מרובה במידה ולצמצם עלויות להוזיל טכנולוגיה, ביכולתן

אתהיתר, , ביןחוסך בפלטפורמה השימושהיתר, כך, בין הפיננסיים המוסדות בתיווך הצורך אשראי.. כרטיסי חברותו הבנקים כמו הקלאסיים

גורם חד, איןא צד. לפיכך, מP2P פלטפורמות על רגולטורי ופיקוח אסדרה קיימים כיום, לא שלילי איתות מהווה כאמור ואסדרה פיקוח , היעדרשני צדלמשתתפים, ומ הגנה ומספק שמפקח

נאותה הסדרה שיש מבלי הפלטפורמה באמצעות לפעול החוששים פוטנציאלים למשתתפיםהמדינה. כשרות' מאת 'חותמת מעין המהווים ופיקוח

שימוע ימי לקיים בריס צוות בדעת, כמקובל, בכתב הציבור הערות לקבלת במקביל כי יצויןבמועדים-בעל העקרוניים לנושאים באשר הציבור עמדות בהמשך, לקבלת שיפורסמו פה,

tazkir@mof.gov.il ל"לדוא יגיש הצוות בפני פה-בעל גם להציג שמבקש מי. בתזכיר שעולים

פרטים וכן התזכיר, הפצת במעטפת המצוין ליום עד עמדתו עיקרי עם מצגת או תמציתי מסמך על גם עמדתו לגבש ויוכל, אליו הפונים כל את פה-בעל לשמוע מחויב אינו הצוות. קשר ליצירת

.אליו שיועברו הכתובים והמצגים הניירות בסיס

: המוצע החוק עיקרי ג.

המוצע. לתזכיר 1-2 הרגולטור: סעיפים - קביעת1 עיקר כי ( ולקבועהמפקח – )להלן מוסדרים פיננסיים שירותים על המפקח סמכויות את להרחיב מוצע מוסדרים. פיננסיים השירותים על הפיקוח מכלל כחלק הפלטפורמות פעילות על אף יפקח

הלווים כספי החזקת על אמונות שהפלטפורמות מכך נובע הפלטפורמות על בפיקוח הצורך אף למלווים. כך, שעל והעברתם מהלווים ההלוואה החזרי גביית על וכן למלווים והעברתם

כך ובשל אחרים של כספים המנהל גורם שהם אשראי, הרי שמעניק הגורם אינם שהפלטפורמות כי הלווים. יצוין וכלפי המלווים כלפי היתר, חובות שיכללו, בין ורגולציה פיקוח עליהן להטיל יש

לחוק2 סעיף וחיסכון. לפיכך, הרי ביטח ההון שוק על הממונה יהיה המפקח כי כיום קובע מקוון לתיווך פלטפורמות לעניין כמפקח גם ישמש כאמור הממונה החוק להצעת שבהתאםבאשראי.

לתזכיר 4 סעיף באשראי: לתיווך מקוונות פלטפורמות להפעלת רישוי חובת– 2 עיקרהמוצע. הרישיון את לחלק מוצע מהמפקח. כן רישיון בקבלת תותנה פלטפורמה הפעלת כי לקבוע מוצע

אשראי סך על יתבסס ביניהם ההבדל ומורחב, אשר סוגים, בסיסי לשני פלטפורמה להפעלת יחייב ₪ מיליון25 של לסך מעל באשראי מקוון המלווים. תיווך כלפי בפלטפורמה הקיים החובות

הרגולטור של ושיקולים סף דרישות של פירוט מוצע הרישוי חובת קביעת מורחב. במסגרת רישיוןבאשראי. מקוון לתיווך פלטפורמה להפעלת רישיון למתן

לתזכיר 6 סעיף באשראי: מקוון לתיווך רישיון בעל על מיוחדות הגבלות - 3 עיקרהמוצע. פיננסיים, הגבלות שירותים למתן רישיון בעל על החלות הכלליות למגבלות בנוסף לקבוע מוצע

לקבוע, בין מוצע אלו מגבלות באשראי. במסגרת מקוון לתיווך רישיון בעל על שיחולו ייחודיות מערכת באמצעות המתנהל נאמנות חשבון באמצעות תיעשה הפלטפורמה פעילות היתר, כי

חשבון לאותו כספיהם את יקבלו לפלטפורמה כספים העבירו אשר בלבד. דהיינו, מלווים סגורהבדומה את העבירו ממנו לווים כספם. ישיבו כספים קיבלו אשר לכך, את מהפלטפורמה,

הון הלבנת אפשרות את מונעת זו כספם. חובה את שקיבלו חשבון מאותו לפלטפורמה הכספיםשכן דרך אלו מלבד הפיננסית למערכת חדשים כספים הכנסת בפעילות אין הפלטפורמה,

של רישומים וניהול דיווח זיהוי )חובות הון הלבנת איסור לצו בהתאם ומדווחים שמזוהים, מנוטרים. 2001טרור( התשס"א- ומימון הון הלבנת למניעת בנקאיים תאגידים

וכלפי המלווה כלפי באשראי מקוון לתיווך הרישיון בעל של נאמנות חובת לקבוע מוצע עוד פי על אלא אשראי במתן לעסוק באשראי מקוון לתיווך רישיון בעל על לאסור מוצע הלווה. כן

לקוח. פרטי גילוי איסור לקבוע המפקח. בנוסף, מוצע שיקבע כללים

13-8- ו, 5 סעיפים באשראי: לתיווך מקוונות פלטפורמות על הפיקוח - 4 עיקרהמוצע. לתזכיר

עליהן, וזאת והפיקוח הפלטפורמות פעילות הסדרת לצורך למפקח וסמכויות כלים לקבוע מוצעהיבטים: במספר

ביטול- הרגולטורי הפיקוח היבט אמצעי לאחזקת היתרים , מתןרישיון של התלייה או וסמכויות ביקורות קיום עניינים, ניגודי בדבר הוראות מתןמשרה, נושאי אישורשליטה,

דרישת ובירור פיקוח בין הוראות מתןומסמכים, דוחות מנהלי, היתר, לעניין שונות, הפרות; ביצוע כנגד עיצומים והטלת, תקין ניהול על שמירה

פלטפורמה בעל של דיווח חובת לעניין הוראות מתן – לווים כלפי הצרכני הפיקוח היבט בנוסף לשלם. האמור שיידרשו הריבית ושיעורי הפלטפורמה עבודת דרך על ללווים

בחוק; כהגדרתם פיננסיים שירותים נותני לגבי הקבועות הצרכניות ההגנה להוראותפלטפורמה בעל של דיווח חובת לעניין הוראות מתן – מלווים כלפי הצרכני הפיקוח היבט

כלל של האשראי החזר אי שיעור הלוואה, על במתן הכרוכים הסיכונים על למלווים הוראות מתן מההלוואה. כן רווחים על החלים המס שיעורי בפלטפורמה, על הלוויםחובת של ההשקעה כספי לפיזור מזערית רמה קביעת לעניין כספי גביית מלווים,

מלווים. בין תעדוף פירעונם, ואיסור במועד הלווה מאת גבייתה ואופן ההלוואה

הלקוח. לטובת אפקטיבית תחרות קידום של היבט

אחרים פיננסים לרגולטורים המחויבים, גם היום, בשינויים נתונים כאמור וסמכויות כלים כי יובהר על שמירה היא זו בהסדרה עיקרי חידושאמונים. הם שעליו הרלבנטי השוק הסדרת לצורךבפלטפורמה. המלווים של עניינם

: הקיים החוק על המוצע החוק השפעת ד.ייכללוP2P המוצע, פלטפורמות לתזכיר שבהתאם מכיוון פיננסיים שירותים נותן הגדרת תחת

בעניינם יחולו האמור החוק הוראות שמלבד מוסדיים, הרי פיננסיים שירותים על הפיקוח שבחוק פיננסיים שירותים על הפיקוח לחוק ט"ו בפרק שמופיעים הרלבנטיים העקיפים התיקונים כל גם

)רישוי(, הבנקאות חוק ;2000, התש"ס-הון הלבנת איסור חוקל התיקונים מוסדרים, לרבות ;2006ייצוגיות, התשס"ו- תובענות חוק; 1981הצרכן, התשמ"א- הגנת חוק; 1981התשמ"א-

. 2000מינהליים, התש"ס- לעניינים משפט בתי וחוק

: נוספים מינהליים היבטים , ועל המדינה תקציב על המוצע החוק השפעת ה. שוק רשות של התפעול בתקציב הקיימים התקציב מקורות מתוך יעשה המפקח תוליפע מימון.בהמשך תיבחן נוספות עלות . כלוחיסכון ביטוח ההון

: המוצע החוק נוסח ו.המוצע: החוק נוסח להלן

הממשלה: מטעם חוק הצעת

ק הפיקוח על שירותים פיננסיים )שירותים פיננסיים מוסדרים( )תיקוןהצעת חו*2017מס'( )פלטפורמות מקוונות לתיווך באשראי(, התשע"ז-

מוסדרים(, פיננסיים )שירותים פיננסיים שירותים על הפיקוח בחוק.11 סעיף תיקון ,(החוק – להלן )20163"ו-התשע - 1 בסעיףיבוא: פיננסיים", בסופה שירותים למתן "רישיון בהגדרה(1)

באשראי". מקוון לתיווך ( רישיון5")פיננסיים" יבוא: שירותים למתן "רישיון ההגדרה אחרי(2)

".3'ג בפרק כהגדרתו–באשראי" מקוון לתיווך ""רישיוןיבוא: פיננסי", בסופה "שירות בהגדרה(3)

"יז25 בסעיף כהגדרתו באשראי מקוון ( תיווך5") נותן של ביכולתו פגיעה למנוע "וכדי )א( לחוק, במקום4 בסעיף.42 סעיף תיקון

יבוא את לקיים הפיננסיים השירותים למנוע "כדי התחייבויותיו" התחייבויותיו, את לקיים פיננסיים שירותים נותן של ביכולתו פגיעה

הפיננסית, למערכת להיגרם העלול הסיכון נוכח נדרש הדבר אם פיקדון שירותי למתן רישיון בעל של ביכולתו פגיעה למנוע כדי וכן

התחייבויותיו". את לקיים ואשראי- לחוק א5 בסעיף.3א5 סעיף תיקון

יבוא: )א(, בסופו קטן בסעיף(1)באשראי.". מקוון לתיווך רישיונות בעלי של ( מרשם5")

,23 "סעיפים (, במקום2) )ב(, בפסקה קטן בסעיף(2)כג".25 או טז25ט, 25, 23 "סעיפים טז" יבוא25 או ט25

- )א( לחוק13 בסעיף.134 סעיף תיקוןא( יבוא:14) פסקה אחרי(1)

ביום... . לוועדה מס' פ/...; הועברה חוק הצעת *.1098התשע"ו, עמ' ס"ח 3

בעל14") לעניין – באשראי מקוון לתיווך רישיון ב( כאמור". עיסוקו

יבוא:16 פסקה במקום(2)יחיד16") בעל באמצעות אשראי במתן שעיסוקו (

יז.25 בסעיף כהגדרתו באשראי מקוון לתיווך רישיוןיבוא: ד' לחוק פרק כותרת לפני.35ג' פרק הוספת

באשראי מקוון לתיווך : רישיון3ג' "פרק

- זה בפרקיז25הגדרות העולה אשראי נרחב" - צבר פעילות היקף"

מיליון25 על סכום על או חדשים שקלים ;השר שקבע יותר גבוה

שאינו–לווה" " יחיד, שמקבל תאגיד, מקוון לתיווך פלטפורמה באמצעות אשראי

הלוואה, לקבלת חוזה באשראי, במסגרת הפלטפורמה באמצעות להשיבם ונדרש

כאמור; החוזה להוראות בהתאםלווה; או מלווה–"לקוח"

מי–"מלווה" באמצעות כספים שמעביר באשראי, במסגרת מקוון לתיווך פלטפורמה

אלה שכספים הלוואה, במטרה למתן חוזה בהתאם לידיו ללווה, ויושבו כאשראי יינתנו

כאמור; החוזה להוראות"פלטפורמה מקוון לתיווך "פלטפורמה",

מערכת–באשראי" באשראי מקוון לתיווך אתר באמצעות ללווה, הפועלת מלווה בין

יישומון; באמצעות או אינטרנט שקיימים החובות כל אשראי" – סך צבר"

בפלטפורמה; המלווים כלפיאשראי;ב מקוון לתיווך – רישיון "רישיון"

מקוון בתיווך לעיסוק – רישיוןבסיסי" "רישיון היקף שאינו פעילות בהיקף, באשראי; נרחב פעילותרישיון–באשראי" מקוון לתיווך "רישיון לפי שניתן באשראי מקוון בתיווך לעסוק

שהוא ובין בסיסי רישיון שהוא זה, בין פרקמורחב; רישיון

רישיון "רישיון - בתיווך לעיסוק מורחב" נרחב; פעילות , בהיקףבאשראי מקוון

עיסוק–באשראי" מקוון תיווך" שעניינו באמצעות ללווה מלווה בין קשר יצירת

;פלטפורמה באשראי מקוון בתיווך אדם יעסוק לאא()יח25רישוי חובת

מקוון לתיווך רישיון בידו כן אם אלאהרישיון. לתנאי באשראי, ובהתאם

ןקט ףבסעי כאמור רישיון שבידו מיב() בהיקף באשראי מקוון בתיווך יעסוק לא)א(

רישיון בידו כן אם אלא נרחב פעילותמורחב.

מי)ב(, קטן סעיף הוראות אף עלג()רשאי)א( קטן בסעיף כאמור רישיון שבידו

בהיקף באשראי מקוון תיווךב לעסוקגם פעילות רישיון בידו אין אם נרחב,

אם רישיון לקבלת בקשה הגיש מורחב, היקף שבו מהמועד ימים30 תום עד מורחב

עוד וכל נרחב פעילות להיקף היה פעילותואלה: שניים בו מתקיימים

בבקשתו החלטה ניתנה טרם(1)מורחב; רישיון לקבלת

פי על עולה אינו פעילותו היקף(2) הנרחב הפעילות מהיקף שניים

רישיון לקבלת הנדרש המזערימורחב.

לחובת סייגיםרישוי

תחול לא יח25 סעיף לפי רישוי חובתא(יט25אלה: על

הפיקוח בחוק כהגדרתו מבטח(1) ידו על הנשלט תאגיד וכן הביטוח עלמ- ביותר מחזיק שהמבטח תאגיד או

שליטה אמצעי של מסוים מסוג20%בו;

ט36 בסעיף כהגדרתו סולק(2)וכן הבנקאות לחוק תאגיד )רישוי(,

שהסולק תאגיד או ידו על הנשלט של מסוים מסוג20%מ- ביותר מחזיקבו; שליטה אמצעי

עזר. ותאגיד בנקאי תאגיד(3)באישור השרב( בתקנות, ועדת רשאי,

לפטור של הכספים גופים סוגי הכנסת, יח.25 סעיף לפי הרישוי מחובת נוספים

שיהיה יכול באשראי מקוון לתיווך רישיוןכ25רישיונות סוגימורחב. רישיון או בסיסי רישיון

למתן תנאים בסיסי רישיון

כ25א

בסיסי רישיון לתת רשאי המפקחא( באשראי, למי לתיווך פלטפורמה להפעלת

אלה: כל בו שמתקיימים

יחיד שהוא רישיון מבקש ענייןל(1 תושב או ישראלי בגיר, אזרח הוא –

ניתן ולא דין פסול הוכרז ישראל, שלא פשיטת בהליכי נכסים כינוס צו לגביוולעניין רגל שהוא רישיון מבקש ,

בישראל ונרשם התאגד - הוא תאגיד הוא בו המשרה מנושאי לפחות ואחד לא וכן ישראל תושב או ישראלי אזרח

כונס לו מונה פירוק, ולא צו לגביו ניתןנכסים;

מזערי עצמי הון הרישיון למבקש(2 בסיסי, בהתאם רישיון מבעל כנדרש

ולתוספת;37 סעיף להוראות – יחיד הוא הרישיון, ואם מבקש(3

לא השפעה בעל גם הורשע בו, או מהותה, חומרתה שמפאת בעבירה

ראוי אינו הרישיון מבקש נסיבותיה לא באשראי, וכן מקוון בתיווך לעסוק

כאמור בעבירה אישום כתב נגדו הוגש סופי, ולא דין פסק בעניינו ניתן שטרם

נסיבות המפקח לדעת מתקיימות וביושרתו ביושרו דופי המטילות אחרות

לפי הורה שעליהן המידה אמות לפילעניין4 סעיף לגרוע ומבלי זה )ב(;

- האמור מכלליות

מהעבירות אחת כל יראוא()(3)א()15 בסעיף המפורטות

כעבירה בה שמתקיים )א( כן אם זו, אלא בפסקה האמור

מתקיימים כי המפקח מצא הנוגעים מיוחדים טעמים

ומידת העבירה ביצוע לנסיבות מניעה אין חומרתה, שבשלהם

באשראי; מקוון בתיווך לעיסוק –בעבירה" "הורשעב()

דומה בעבירה הורשע לרבותאחרת; במדינה

מבקש של המשרה בנושאי(4 למינוי התנאים מתקיימים הרישיון

רישיון בבעל משרה נושא של ולכהונה';ה פרק לפי

תאגיד שהוא רישיון מבקש לגבי(5 עניין ובבעל שליטה בבעל מתקיימים –

ד', פרק לפי היתר לקבלת התנאים בו לפי בדרישות עומד התאגיד ומבנה

ה'. פרק טעמים בשל כי המפקח מצאב(

ראוי אינו הרישיון מבקש הציבור שבטובתרשאי מקוון בתיווך לעסוק הוא באשראי,

אף רישיון לתת שלא אם למבקש, )א( קטן שבסעיף התנאים לגביו מתקיימים

טענותיו את לטעון הזדמנות לו שנתן ובלבד מבין לכך הסמיכו שהוא מי בפני או ופניב

שהורה. עובדיו, בדרך

למתן תנאים מורחב רישיון

כ25ב

למבקש מורחב רישיון לתת רשאי המפקחנוסף שמתקיימים התנאים על לגביו,

אלה: כל,כא25 בסעיף האמורים ונרשם התאגד הרישיון מבקש(1)

בישראל; מזערי עצמי הון הרישיון למבקש(2)

בהתאם רישיון מבעל כנדרש מורחב, הכלולתוספת 37 סעיף להוראות לפי ,

העניין; פרק בדרישות עומד התאגיד מבנה(3)

ה'.כ25לרישיון בקשה

ג הוראות יחולו לרישיון בקשה הגשת על

המחויבים. )א( ו- )ב(, בשינויים17 סעיף הוראות החלתרישיון לעניין

כ25ד

ו-22 עד 17 סעיפים הוראות יחולו 24 , זה, פרק לפי רישיון ובעל רישיון לעניין

המחויבים. בשינויים התלייה או ביטול

רישיון שלכ25ה

או רישיון לבטל רשאי המפקחא())א()23 בסעיף האמור בהתקיים להתלותו

טעמיםמ המחויבים, וכן (, בשינויים6) ( עד1 ביטול את מצדיקיםה הציבור שבטובת.התלייתו את או הרישיון

לפי רישיון של התלייה או ביטול עלב() )ד(, )ב( עד23 סעיף הוראות יחולו זה סעיף

המחויבים.". בשינויים )ב(,16 בסעיף המפורטים "השיקולים )ג( לחוק, במקום26 בסעיף.266 סעיף תיקון

"השיקולים המחויבים" יבוא ובשינויים העניין יג)ג( לפי25 ו)ב( או25ובסעיפים3 בסעיף המפורטים ו- 16 לפי25)ב( העניין ו)ב(

המחויבים". ובשינויים ד' סימן הוספתו' לפרק

יבוא: לחוק ג38 סעיף אחרי.7

מקוון לתיווך רישיון בעל על מיוחדות ד': הגבלות "סימןבאשראי

- זה בסימןד38 הגדרותמאלה: אחד כל–חשבון" מנהל "גוף

בנקאי; תאגיד(1) למתן רישיון בעלת אגודה(2)

אשראי; פיקדון שירותי בחוק כהגדרתה החברה(3)

התשמ"ו- ,1986הדואר, הכספיים השירותים את בנותנה

מטעם חוק באותו כהגדרתםכמשמעותה החברה הבת, האמור; לחוק יא88 בסעיף

שר שקבע אחר גוף(4) המשפטים שר בהסכמת האוצרדין. פי על מפוקח שהוא ובלבד

על יפתחיש חשבון –נאמנות" "חשבון באשראי מקוון לתיווך רישיון בעל ידי

נפרד שיהיה, חשבון מנהל גוף אצל וינוהל הרישיון בעל של מחשבונובובנאמנות מלווים כספי יופקדו , מתן לטובת לפלטפורמה שהועברו שיועברו כספים וכן, הלוואה

כהחזר לווים ידי על לפלטפורמהבניכויהלוואה בעל שגובה עמלות ,

; באשראי מקוון לתיווך רישיוןה"מלווה" "לקוח", "לווה",

ג' בפרק ו-"פלטפורמה" - כהגדרתם1.

לפעול החובהבנאמנות

יהיה באשראי מקוון לתיווך רישיון בעלא()ה38 לקוחותיו, עבור בנאמנות לפעול חייב

הוא שאותה בפלטפורמה שימוש העושים לקוח של טובתו את להעדיף מפעיל, ולא

אחר. לקוח של טובתו פני על אחד באשראי מקוון לתיווך רישיון בעלב()

אל שהועברו כספים נאמנות בחשבון יפקיד לצורך אם הלקוחות, בין מאת הפלטפורמה

הלוואה. החזר לצורך אם ובין הלוואה מתן לעניין הוראות לתת רשאי המפקחג()

נאמנות; בחשבון הלקוחות כספי ניהול בחשבון פעילות

סגורה במערכת לתיווך רישיון בעל של הנאמנות חשבוןא()ו38

שבו מקוון כספי מופקדים באשראי, .סגורה במערכת חשבוןכ לקוחותיו, ינוהל

)א(, השר, קטן בסעיף האמור אף עלב()רשאי שר עם בהתייעצות המשפטים,

שבהתקיימן נסיבות בדבר הוראות לקבוע לנהל באשראי מקוון לתיווך רישיון בעל יוכל

במערכת חשבוןכ שלא נאמנות חשבון.סגורה

- זה בסעיףג()חשבון במערכת "חשבון - סגורה"

בו הרשומים הכספים של שמקורםובלבד,מקור בחשבון הוא שכספים

שמתווספת ריבית בתוספת אלה,ובניכוי בעל שגובה עמלות להם,

,באשראי מקוון לתיווך רישיוןה;המקור חשבון אותול חזרה מועברים

– חשבון "חשבון על הרשום מקור" בעל שהוא הלווה או המלווה שם

חשבון. מנהל בגוף , ומתנהלהחשבון עיסוק איסוראשראי במתן

באשראי מקוון לתיווך רישיון בעלא()ז38לא שהוא אשראי, במתן יעסוק תאגיד,

כללים פי על א, אלא11 בסעיף כהגדרתוהמפקח. שהורה

לעניין הוראות לתת רשאי המפקחב() הרישיון בבעל בו במצב עניינים ניגודי מניעתשולט מקוון לתיווך שעיסוקו מי באשראי, אשראי. במתן

פרטי גילוי אילקוח

בעל כל מהוראות לגרוע מבליא()ח38 דין, יעביר לא באשראי מקוון לתיווך רישיון

אחר. ללקוח לקוח של מזהים פרטים )א(, בעל קטן בסעיף האמור אף עלב()

להעביר רשאי באשראי מקוון לתיווך רישיון פרע שלא לווה של מלווה, פרטים של לידיו

מלווה, אותו מכספי שניתנה הלוואההמפקח.". הורה שעליהם לתנאים בהתאם

א' סימן הוספתח' לפרק

יבוא: ח' לחוק פרק כותרת אחרי.8

שירותים נותני של לקוחות ענייני על א': שמירה "סימןפיננסיים

סביר עסקי קשר קיים אם אלא" יבוא)א( לחוק, בסיפא, 44 בסעיף.449 סעיף תיקון".התנאי קיום לבין המבוקש השירות בין

ב' סימן הוספתח' לפרק

יבוא: לחוק50 סעיף אחרי.10

לתיווך רישיון בעל של לקוחות ענייני על ב': שמירה "סימןבאשראי מקוון

- זה בסימןא50הגדרות ד' בסימן כהגדרתונאמנות" – חשבון"

ו'; לפרק– ו-"פלטפורמה" "מלווה" "לווה",

;1ג' בפרק כהגדרתם ידי על שנקבע דרגות " – סולםמדרג"

באשראי, מקוון לתיווך פלטפורמה של אשראי החזר יכולת את שמבטא

;בפלטפורמה לווים ענייני על שמירה בעל של לקוחות

לתיווך רישיוןבאשראי מקוון

יחולו באשראי מקוון לתיווך רישיון בעל עלב50 סימן הוראות א', גם סימן להוראות בנוסף

זה.

ענייני על שמירההלווה

באשראי מקוון לתיווך רישיון בעלא(ג50- בדבר מידע לווה כלל מסורי

הפלטפורמה; עבודת דרך(1) לעניין הוראות לקבוע רשאי המפקח

זה; יידרש אותם הריבית שיעורי(2)

.הלוואה קבלת במסגרת לשלם נוספות הוראות לתת רשאי המפקחב(

לרבות על הגנה לשם דיווחים מתן לווים, שלו. החוב מצב על ללווה

ענייני על שמירההמלווה

באשראי מקוון לתיווך רישיון בעלא(ד50 הסיכונים בדבר מידע למלווה ימסור

רמת לכל בהתאם ההלוואה במתן הכרוכיםובהתאם דירוג פיזור לרמת שבמדרג,

כאמור; הדירוג רמות בין ההלוואה

באשראי מקוון לתיווך רישיון בעלב( אי שיעור את שלו האינטרנט באתר פרסםי

הלווים כלל של האשראי החזר האשראי החזר אי שיעור את ובפלטפורמה,

ככל שבמדרג הדירוג מרמות אחת כלבכאמור. דירוג רמות מספר שנקבעו

באשראי מקוון לתיווך רישיון בעלג( שיעורי את שלו האינטרנט באתר יפרסם

מהלוואה שמופקים רווחים על החלים המסהפלטפורמה; באמצעות

באשראי מקוון לתיווך רישיון בעלד( הלווה מאת ההלוואה כספי לגביית יפעל

המפקח במועד לתת רשאי פירעונם; סבירים, שאותם גביה אמצעי לעניין הוראות

כספי גביית לעניין הרישיון בעל ינקוטבמועדם. נפרעו שלא הלוואה

חלקם, או המלווה, כולם וכספי היהה( 15 בתוך ללווים בהלוואות הושקעו לא

בפלטפורמה, ידווח הפקדתם ימים, ממועד באשראי מקוון לתיווך רישיון בעל כך על

המפקח. שהורה להוראות בהתאם למלווה לא באשראי מקוון לתיווך רישיון בעלו(

אחר, מלווה פני על אחד מלווה יתעדףאלה: הוראות זה לעניין ויחולו

של הלוואות כספי הקצאת(1) בהלוואות להשקיע המבקשים מלווים למועד בהתאם תיעשה דומות

אלה כספים של קבלתםכך השקעה שכספי בפלטפורמה,

לפלטפורמה, ישמשו ראשונים שנכנסוההלוואות. למתן ראשונה

הוראות לתת רשאי המפקח(2) בעל רשאי שבהתקיימן נסיבות בדבר להקצות באשראי מקוון לתיווך רישיוןשלא של הלוואות כספי מלווים,

(.1) בפסקה לאמור בהתאם הלוואה–דומה" זה, "הלוואה קטן בסעיף יורה שעליהם דומים מאפיינים בעלת

לב, יינתנו, בשים כאמור המפקח; הוראות דירוג ולרמת ההלוואה היתר, למטרות ביןבמדרג. לווים של

- בדבר הוראות לתת רשאי המפקחז( המיועדים כספים של הפרדה(1)

עליהם, ושמירה מלווה לכל לתשלוםלמלווים; תשלומים ביצוע לרבות

מלווים; של זכויות רישום(2) הגביה יכולת המשך הבטחת(3)

אם מאת בעל של רישיונו לווים, בוטל, באשראי מקוון לתיווך הרישיון

פירעון; לחדל שהפך או כספי לפיזור מזערית רמה(4)

לווים בין מסוים מלווה של השקעהשונים;

לתיווך רישיון בעל של יכולתו(5)לגייס מקוון מאת כספים באשראי,

בהיצע עודף קיים שבו במקום מלוויםהאשראי.". ביקוש פני על האשראי

ג' סימן הוספתח' לפרק

יבוא: לחוק51 סעיף לפני.11

הציבור" תלונות ג': בירור "סימן

- לחוק71 בסעיף.7112 סעיף תיקון פסקת אחרי(, 1) בפסקה", הבסיסי "הסכום בהגדרה(1

:יבוא)ד( משנה- באשראי מקוון לתיווך רישיון בעל לגבי")ה( 100 על עולה אינו שלו האשראי צבר אם(1)

;חדשים שקלים 50,000- חדשים שקלים מיליון מיליון 100 על עולה שלו האשראי צבר אם(2)

.".חדשים שקלים 200,000 – חדשים שקלים הוראות "או פיננסיים", במקום שירותים "נותן בהגדרה(2

)א( האמור,24 סעיף את טו, המחילות25 או ח25 סעיפים דכ25 או טו25ח, 25 סעיפים הוראות "או העניין", יבוא לפי

.העניין" )א( האמור, לפי24 סעיף את המחילות- לחוק 72 בסעיף.7213 סעיף תיקון

:יבואב( 1) פסקה אחרי(, א) קטן בסעיף(1 רישיון בלא באשראי מקוון בתיווך שעסק מיג( 1")

יח;".25 סעיף להוראות בניגוד, באשראי מקוון לתיווך)ב( - קטן בסעיף(2

סעיפים להוראות "בניגוד במקום(, 2) קטן בסעיףא()או25)א(, 12 יבוא25 ב)א( להוראות "בניגוד יא",

;יח"25 או יא25ב)א(, 25)א(, 12 סעיפים

להוראות בניגוד "או במקום(, 3) קטן בסעיףב() להוראות בניגוד או" יבוא", טו25 או ח25 סעיפים;"דכ25 או טו25ח, 25 סעיפים

להוראות בניגוד "או במקום(, 4) קטן בסעיףג() להוראות בניגוד "או יבואטו", 25 או ח25 סעיפים ;"דכ25 או טו25ח, 25 סעיפים

ג( יבוא:17) קטן סעיף אחריד() שלא באשראי מקוון לתיווך רישיון ד( בעל17")

להוראות בהתאם נאמנות בחשבון כספים הפקידה)ב(; 38 סעיף

שחשבון באשראי מקוון לתיווך רישיון ה( בעל17) סגורה, במערכת כחשבון נוהל לא שלו הנאמנות

ו;38 סעיף להוראות בניגוד שפעל באשראי מקוון לתיווך רישיון ו( בעל17)

שהורה מההוראות להוראה בניגוד עניינים בניגודז)ב(;38 סעיף לפי המפקח

שהעביר באשראי מקוון לתיווך רישיון ז( בעל17)בניגוד ללקוח לקוח של מזהים פרטים אחר,

ח;";38 סעיף להוראות( יבוא:30) קטן סעיף אחריה()

שלא באשראי מקוון לתיווך רישיון א( בעל30") עבודת לדרך בנוגע מידע ללווה מסר

לפי המפקח שנתן להוראות בניגוד הפלטפורמהאו50 סעיף אותם ריבית שיעוריל בנוגע ג)א(, האמור; הסעיף לפי הרישיון בעל לשלם יידרש

שהפר באשראי מקוון לתיווך רישיון ב( בעל30) סעיף לפי המפקח שהורה מההוראות הוראה

ג)ב(;50

בעל30) שלא באשראי מקוון לתיווך רישיון ג( הכרוכים הסיכונים בדבר מידע למלווה מסר

ד)א(; 50 סעיף להוראות בהלוואה, בניגודבעל30) שלא באשראי מקוון לתיווך רישיון ד(

החזר אי שיעור את שלו האינטרנט באתר פרסםד)ב(;50 סעיף להוראות האשראי, בניגוד

בעל30) שלא באשראי מקוון לתיווך רישיון ה( המס שיעורי את שלו האינטרנט באתר פרסם באמצעות מהלוואה המופקים רווחים על החלים

ד)ג(50 סעיף להוראות הפלטפורמה, בניגודבעל30) שלא באשראי מקוון לתיווך רישיון ו(

הלווה מאת ההלוואה כספי לגביית פעולה עשהאו במועד גבייה אמצעי הפעיל שלא פירעונם,

כפי בניגוד שהורה סבירים, להוראות המפקח, ד)ד(;50 סעיף

בעל30) שלא באשראי מקוון לתיווך רישיון ז( הושקעו שלא הלוואות כספי על למלווה דיווח

הפקדתם ממועד ימים15 בתוך ללווים בהלוואותד)ה(;50 סעיף להוראות בפלטפורמה, בניגוד

שהעדיף באשראי מקוון לתיווך רישיון ח( בעל30) להוראות אחר, בניגוד מלווה פני על אחד מלווהד)ו(; 50 סעיף

שהפר באשראי מקוון לתיווך רישיון ט( בעל30) סעיף לפי המפקח שהורה מהוראות הוראה

ד)ז(;".50)ג( - קטן בסעיף(3

במקום1) בפסקהא() סעיף להוראות "בניגוד ( העניין", )ג(, לפי ב)ב( או25 סעיף )ג( או )ב( או12

או12 סעיף להוראות "בניגוד יבוא סעיף )ב( )ג(, העניין"; )ג(, לפי יח)ב( או25 סעיף )ג( או ב)ב( או25

או24 סעיף לפי "שניתנה ( במקום2) בפסקהב() סעיף לפי "שניתנה טו", יבוא25 או ח25 סעיפים לפיכד"; 25 או טו25ח, 25 סעיפים לפי או24

( יבוא:7) פסקה אחריג() שחשבון באשראי מקוון לתיווך רישיון ( בעל8")

סגורה, במערכת כחשבון נוהל לא שלו הנאמנותו;".38 סעיף להוראות בניגוד

- )א( לחוק94 בסעיף.9414 סעיף תיקוןב( יבוא:1) פסקה אחרי(1

מי1") לתיווך רישיון בלא באשראי מקוון בתיווך שעסק ג( יח)א(;".25 סעיף להוראות באשראי, בניגוד מקוון

)ג( או )ב( או12 סעיף להוראות "בניגוד ( במקום2) בפסקה(2יבוא )ג(, לפי ב)ב( או25 סעיף סעיף להוראות "בניגוד העניין",

)ג(, לפי יח)ב( או25 סעיף )ג(, או ב)ב( או25 )ג(, סעיף )ב( או12העניין".

- לחוק115 בסעיף.11515 סעיף תיקון (1) ותיק", פיסקה "עוסק )א(, בהגדרה קטן בסעיף(1)

במתן התחילה יום ערב שעסק "מי יבוא ובמקומה תימחקבהנפקה או כרטיסי של אשראי, מקוון בתיווך אשראי,

באשראי;". ברישא, במקום1)א קטן בסעיף(2) הוראות אף "על (,

יא25, 12 סעיפים הוראות אף "על יא" יבוא25 ו-12 סעיפיםובמקום25ו- או17 סעיפים "לפי יח", יבוא25 "לפי יד"

כד".25 או יד25, 17 סעיפים- לחוק בתוספת.16התוספת תיקון

)ג( יבוא: משנה פסקת (, אחרי1) בפסקה(1)לעניין באשראי– מקוון תיווךל רישיון בעל ")ד(

חדשים;"; שקלים100,000)ג( יבוא: משנה פסקת (, אחרי2) בפסקה(2)

לעניין באשראי– מקוון תיווךל רישיון בעל ")ד( חדשים;"; שקלים100,000

31/01/17