G R A F I K AG R A F I K A

G R A F I K AG R A F I K A

Zarul

G R A F I K AG R A F I K A

G R A F I K AG R A F I K A

Zarul

Z A R U L

Katalog Dalam Terbitan (KDT)

332.16Zar Zarul p Pengembangan bank lokal dengan merger dalam rangka

pemberdayaan ekonomi rakyat/ Zarul. – Salatiga: Program Doktor Studi Pembangunan Universitas Kristen Satya Wacana, 2012. xxiii, 230 hlm. ; 24cm.

ISBN 978-603-9493-01-6

1. Bank mergers. I. Title.

All rights reserved. Save Exception stated by the law, no part of this publication may be reproduced, stored in retrieval system of any nature, or transmitted in any form or by any means electonic, mechanical, photocopying, recording or otherwise, included a complete or partial transcription, without the prior written permission of the author, application for which should be addressed to author.

Program Pascasarjana Studi PembangunanUniversitas Kristen Satya WacanaJl. Diponegoro 52-60, Salatiga 50711Telp (0298) 321212 ext 229, Fax. (0298) 329200

Diterbitkan oleh:Tisara Grafika Salatiga

Diajukan untuk memperoleh gelar Doktor

di Universitas Kristen Satya Wacana, Salatiga

disertasi ini telah dipertahankan dalam Ujian Terbuka

Program Pasca Sarjana Studi Pembangunan

Universitas Kristen Satya Wacana

yang dipimpin oleh Rektor Magnificus

Prof. Pdt. John A. Titaley, Th.D.

Pada hari…………………….

Jl. Diponegoro 52-60 Salatiga

Oleh:

Z a r u l

Lahir di Kabupaten Semarang, Jawa Tengah, Indonesia

Promotor :

Hari Sunarto, SE., MBA., PhD

Ko-Promotor :

Prof. Dr. Ir. Sonny Heru Priyanto, MM.

Dr. Gatot Sasongko, SE, MS

Penguji :

Prof. Dr. Ir. Kutut Suwondo, MS.

Prof. Daniel Daud Kameo, SE.,MA.,PhD.

Harijono, SE, MAF, M.Com (Hons), PhD

Marwata, SE.,M.Si.,PhD.,Akt.

vii

Daftar Isi

Daftar Isi ......................................................................................... viiDaftar Tabel ................................................................................... xiDaftar Grafik .................................................................................. xiiiDaftar Gambar ............................................................................... xvDaftar Diagram ............................................................................... xviDaftar Box ...................................................................................... xviiDaftar Lampiran ............................................................................. xviiiDaftar Istilah ................................................................................... xixKata Pengantar ............................................................................... xxi

Bab 1 Pendahuluan ................................................................... 1

1.1. Latar Belakang ................................................................... 11.2. Beberapa Penelitian Tentang Merger dan Motivasinya .. 71.3. Tujuan Penelitian ................................................................ 101.4. Manfaat Penelitian ............................................................. 101.5. Sistematika Penulisan Hasil Penelitian .............................. 11

Bab 2 Pengembangan Bank Lokal dengan MergerDalam Perspektif Teori .............................................. 15

2.1. Dinamika Perkembangan Bank ......................................... 152.2. Teori Merger, Konsolidasi dan Akuisisi Bank .................. 172.2.1. Merger Bank, Motivasi dan Dampak Merger .................. 182.2.2. Konsolidasi ......................................................................... 242.2.3. Akuisisi ............................................................................... 242.2.4. Dasar Hukum Merger, Konsolidasi dan Akuisisi ............. 242.3. Kelebihan dan Kekurangan Merger, Konsolidasi dan

Akuisisi ............................................................................... 252.4. Kerangka Pemikiran Teoritis Merger Bank Lokal ........... 272.5 Bank Lokal dan Bank Nasional di Lokal .......................... 292.5.1. Bank Lokal ......................................................................... 292.5.2. Bank Nasional di Lokal ...................................................... 29

Danamon Simpan Pinjam (DSP) ....................................... 30Bank Rakyat Indonesia (BRI) ........................................... 30

2.6. Teori Merger Bank Lokal (Rural Bank) ............................ 312.7. Peraturan Merger ............................................................... 352.7.1. Perijinan Komisaris ............................................................. 35

viii

2.7.2. Pembentukan Panitia Merger ............................................ 352.7.3. Perhitungan Modal Bank dan Kesehatan Bank ................ 362.7.4. Tata Cara Konversi Saham................................................ 372.7.5. Perubahan Akte Pendirian Bank ....................................... 372.8. Bank Sebagai Pelayan Modal Masyarakat ...................... 382.9. Keberadaan Bank dan Pemberdayaan Masyarakat ........ 412.9.1. Aspek Juridis ...................................................................... 452.9.2. Aspek Politis Ideologis ...................................................... 452.9.3. Aspek Sosial Ekonomi ....................................................... 462.10. Perubahan Kepercayaan Bank Hasil Merger ................... 49

Bab 3 Metode Penelitian ........................................................ 55

3.2. Jenis dan Metode Penelitian .............................................. 553.3. Data dan Sumber Data ...................................................... 573.4. Distribusi Geografis BPR BKK dan Lokasi Penelitian ... 593.5. Teknik Pengumpulan Data ................................................ 603.6. Teknik Analisis Data .......................................................... 603.7. Jadwal Pengumpulan dan Analisis Data ........................... 623.8. Pembahasan ....................................................................... 62

Bab 4 Dinamika Lembaga Keuangan Mikro ...................... 65

4.1. Penetrasi Bank Umum Dalam Pasar Keuangan Mikro .... 654.2. Tekanan Terhadap BPR .................................................... 654.2.1. Keberadaan BPR BKK di Pasar BPR............................... 664.2.2. Peran LKM dalam Pengembangan UKM ......................... 674.2.3. Lembaga Keuangan Mikro dan Permasalahannya ........... 694.2.4. Dampak Keberadaan LKM dalam Memutus Mata Rantai

Kemiskinan ......................................................................... 724.2.5. Keberadaan LKM lain sebagai lembaga alternatif

penyedia modal masyarakat ............................................. 734.2.6. Program-Program Pemerintah .......................................... 774.3. Komitmen dalam Memperkuat UKM ............................... 784.3.1. Bank Umum Membuka Layanan Unit Mikro ................... 804.3.2. Penguatan Lembaga Keuangan Mikro .............................. 80

Bab 5 Dinamika Merger BPR BKK ...................................... 87

5.1. Perkembangan BPR BKK ................................................. 875.1.1. Bentuk Badan Hukum BPR BKK...................................... 895.1.2. Dinamika Kelembagaan BKK ............................................ 905.2. BPR BKK Kabupaten Semarang Pra Merger .................. 92

ix

5.2.1. Tingkat Kesehatan Pra Merger BPR BKKse Kabupaten Semarang .................................................... 93

5.2.2. Dasar Hukum Merger BPR BKK ...................................... 935.2.3. Inisiatif Merger Tahun 2003 .............................................. 945.2.4. Motivasi Merger 9 BPR BKK se Kabupaten Semarang .. 975.2.5. Polemik Bank Indonesia dan Gubernur wujud

Dinamika Pra Merger ........................................................ 1025.2.6. Studi Banding ke BI Surabaya ........................................... 1025.3. Proses Merger .................................................................... 1035.3.1. Panitia Merger 9 BPR BKK Kabupaten Semarang........ 1045.3.2. Sosialisasi Rencana Merger ............................................... 1055.3.3. Kesepakatan Direksi Melakukan Merger ........................ 1055.3.4. Kesepakatan Pemegang Saham Menambah Modal ........ 1055.3.5. Penetapan Calon Pengurus Bank Hasil Merger ............... 1075.3.6. Rancangan Pengajuan Ijin Merger .................................... 1075.3.7. Rancangan Perubahan Akte Pendirian

BPR BKK Ungaran ............................................................ 1085.3.8. Rancangan Rencana Kerja BPR BKK Hasil Merger ........ 1095.3.9. Penggabungan Modal ........................................................ 1095.3.10.Pengumuman Media Massa ............................................... 1105.3.11.Dinamika yang Terjadi Pasca Pengumuman Merger ....... 1105.4. Realisasi Merger BPR BKK Ungaran ............................... 1125.4.1. BPR BKK Ungaran Merger Pertama ................................ 1125.4.2. Konversi Modal .................................................................. 1145.4.3. Dinamika Tahun Pertama Merger BPR BKK ................... 1175.4.4. Perwujudan Motivasi Merger ........................................... 1185.4.5. Dampak Psikologis Pejabat yang tidak terakomodasi ... 1255.4.6. Dinamika Berfikir Positif Tentang Merger ....................... 1275.4.7. Kelemahan Merger BPR BKK Ungaran............................ 1275.5. Peran Stakeholder dalam Merger BPR BKK Ungaran .. 129

Peran Pemegang Saham dalam Penyetoran Modal ......... 129Peran Pemegang Saham Dalam RUPS ............................. 135Peran Bank Indonesia ........................................................ 135Peran Badan Pengawas (Komisaris) ................................. 138Peran Direksi ...................................................................... 140Peran Karyawan ................................................................ 142Peran Nasabah ................................................................... 143

5.6. Perkembangan BPR BKK Ungaran Pasca Merger .......... 1455.6.1. Perubahan BPR BKK satu tahun setelah Merger ............ 145

x

5.6.2. Perkembangan Tingkat Kesehatan BPR BKK UngaranPasca Merger ..................................................................... 146

5.6.3. Perbandingan Analisis Gabungan BPR BKKse Jawa Tengah dan BPR BKK Ungaran Pasca Merger . 149

5.6.4. Tren Perkembangan BPR BKK Ungaran Pasca Merger . 1545.6.5. Tren Tingkat Kesehatan BPR BKK Ungaran

Pasca Merger ..................................................................... 1585.6.6. Kantor Pusat Bank Hasil Merger ...................................... 1655.7. Intermediasi Dana dan Kredit Wujud Trust Relationship ... 1665.8. Pemberdayaan Masyarakat (Kaum Wanita) Lewat

Tahu Baxo .......................................................................... 1705.8.1. Debitur Tahu Baxo Menjadi Nasabah Utama

BPR BKK Ungaran ............................................................ 1725.8.2. Penyerapan Tenaga Kerja Wanita ................................... 1735.8.3. Perluasan Usaha: Hulu - Hilir ............................................ 1745.9. Pemberdayaan Ibu Rumah Tangga .................................. 1745.10. BPR BKK Wujud Kebijakan Ekonomi Pro Rakyat ........ 1795.10.1.Target Pemberdayaan Ekonomi Rakyat

Lewat BPR BKK Ungaran ................................................ 1795.10.2.Jangkauan Layanan Modal BPR BKK Ungaran .............. 1825.11. Kontribusi Terhadap Pendapatan Asli Daerah (PAD) .... 184

Bab 6 Kesimpulan dan Implikasi .......................................... 187

6.1. Kesimpulan ......................................................................... 1876.2. Implikasi .............................................................................. 192

1. Implikasi Teori ............................................................... 1922. Implikasi Kebijakan ....................................................... 193

6.3. Saran Untuk Penelitian Mendatang ................................. 193

Bibliografi ........................................................................................ 195

Executive Summury ........................................................................ 201

Lampiran.......................................................................................... 213

xi

Daftar Tabel

Tabel 1-1 Data Jawa Tengah dan Wilayah Penelitian ............ 2Tabel 1-2 Tingkat Kesehatan BPR BKK dan BPR non BKK

yang Berada dalam Pengawasan Bank Indonesia, .Semarang, September 2002 ..................................... 5

Tabel 2-1 Penelitian Tentang Merger ....................................... 15Tabel 2-2 Kelebihan Kekurangan Merger, Konsolidasi, dan

Akuisisi ....................................................................... 26Tabel 3-1 Data dan Sumber Data ............................................. 58Tabel 3-2 Jadwal Kegiatan Pengumpulan dan Analisis Data .. 63Tabel 4-1 Data Penduduk dan sebaran lembaga keuangan

mikro di Jawa Tengah & DIY, Tahun 2006 ............ 65Tabel 4-2 Perkembangan usaha UMKM Jateng tahun 2009 .. 68Tabel 4-3 Daftar Bank Umum Pelaku Penandatangan

Linkage Program Pada Rabu, 1 April 2009 ........... 87Tabel 5-1 Tahap Perkembangan Kelembagaan BPR BKK ..... 88Tabel 5-2 Tingkat Kesehatan BPR BKK Kabupaten Semarang

Pra Merger ................................................................ 93Tabel 5-3 Inisiatif dan Dinamika Pra Merger

BPR BKK Ungaran Tahun 2003 .............................. 95Tabel 5-4 Latar Belakang Pendidikan Pegawai 9 BPR BKK

se Kabupaten Semarang Tahun 2004 ...................... 98Tabel 5-5 Modal 9 BPR BKK se Kabupaten Semarang

Tahun 2004 ............................................................... 99Tabel 5-6 Asset, Direksi dan Badan pengawas BPR BKK

se Kabupaten Semarang sebelum merger ................ 100Tabel 5-7 Asset, Investasi Modal, Badan Pembina, Pembina

Teknis BPR BKK se Kabupaten Semarang ............. 101Tabel 5-8 Panitia Merger BPR BKK se Kab. Semarang ......... 104Tabel 5-9 Posisi Rasio CAR BPR BKK se Kabupaten Semarang

Dalam Proses Meger tahun 2004 ........................... 106Tabel 5-10 Rancangan Merger BPR BKK se Kabupaten Semarang .. 108Tabel 5-11 Rekapitulasi PD BPR BKK Hasil Merger

Periode 2005 - 2010 ................................................ 115Tabel 5-12 Komposisi Modal Pasca Konversi Modal BPD ...... 117

xii

Tabel 5-13 Mantan Direktur dan Karyawan yangDiberhentikan ............................................................ 118

Tabel 5-14 Peningkatan Kualitas SDM BPR BKK UngaranHasil Merger (orang) ................................................. 120

Tabel 5-15 Akumulasi Modal disetor BPR BKK UngaranHasil Merger tahun 2009 .......................................... 122

Tabel 5-16 Efisiensi Gaji Pengurus BPR BKK UngaranHasil Merger (dalam satu bulan) .............................. 122

Tabel 5-17 Penyimpangan Finansial dan RekayasaLaporan (Rp.000) ..................................................... 124

Tabel 5-18 Perbandingan Pejabat Sebelum Merger dan SesudahMerger pada BPR BKK Ungaran (orang) .................. 126

Tabel 5-19 Akumulasi Modal disetor Ke BPR BKK Ungarandan BPR BKK se Provinsi Jateng sampai dengan2009 (000) ................................................................ 133

Tabel 5-20 Data Pemenuhan Setoran Modal Sesuai Perda 11Tahun 2008 BPR BKK Ungaran dan Jateng ........... 134

Tabel 5-21 Perkembangan Tingkat KesehatanBPR BKK Ungaran Pasca Merger (%) ................... 149

Tabel 5-22 Perbandingan Tingkat Kesehatan BPR BKKse Jawa Tengah dengan BPR BKK UngaranPasca Merger (%) ..................................................... 150

Tabel 5-23 TKS BPR Gabungan Bank Pasca Merger ............... 153Tabel 5-24 Tren Tingkat Kesehatan BPR BKK Ungaran

Pasca Merger (%) ..................................................... 158Tabel 5-25 Perbandingan Baki Debet, DPK, dan Laba

BPR BKK Ungaran Sebelum dan SesudahMerger (Rp.) ............................................................. 168

Tabel 5-26 Perbandingan Baki Debet, DPK, dan LabaBPR BKK Gabungan se Jawa Tengah denganBPR BKK Ungaran Sesudah Merger (Rp.) ............. 170

Tabel 5-27 Perkembangan Tenaga Kerja Wanita Tahu BaxoBu Pudji (orang) ........................................................ 173

Tabel 5-28 Kebutuhan Bahan Baku Tahu Baxo (per hari) ......... 174Tabel 5-29 Nasabah Kredit BPR BKK Ungaran dan Penerima

Program Pemerintah (orang) .................................... 182Tabel 5-30 Kontribusi PAD BPR BKK Ungaran Ke Kasda ......

Kab. Semarang dan Kasda Provinsi Jateng ............. 184

xiii

Daftar Grafik

Grafik 2-1 Profil UMKM di Indonesia ....................................... 34Grafik 4-1 Perbandingan Jumlah BPR BKK di Pasar

BPR Non BKK, Tahun 2009 .................................... 67Grafik 4-2 Tahun Berdiri dan Rasio BMT Terhadap LKM ....... 75Grafik 4-3 Pendiri Baitul Mal Wat Tanwil ................................. 76Grafik 4-4 Faktor Pendorong Berdiri BMT Tahun 2009 .......... 77Grafik 4-5 Profil UMKM di Indonesia Tahun 2009 .................. 82Grafik 5-1 Kesepakatan Merger 9 Direksi BPR BKK

Kabupaten Semarang................................................. 96Grafik 5-2 Struktur Organisasi BPR BKK Sebelum Merger ...... 97Grafik 5-3 Skema Struktur Organisasi BPR BKK

Hasil Merger .............................................................. 103Grafik 5-4 Perubahan Asset, Kredit, Dana Pihak Ketiga dan

Laba BPR BKK, Sebelum dan Sesudah Merger ...... 145Grafik 5-5 Tren Perkembangan Aset BPR BKK Ungaran

Pasca Merger ............................................................. 154Grafik 5-6 Tren Perkembangan Kredit BPR BKK Ungaran,

April 2005-April 2009 .............................................. 155Grafik 5-7 Tren Perkembangan NPL BPR BKK Ungaran,

April 2005-April 2009 .............................................. 156Grafik 5-8 Tren Perkembangan Dana BPR BKK Ungaran,

April 2005-April 2009 .............................................. 157Grafik 5-9 Tren Perkembangan Laba BPR BKK Ungaran

April 2005-April 2009 .............................................. 157Grafik 5-10 Tren Perkembangan CAR, April 2005-April 2009 .... 159Grafik 5-11 Tren Perkembangan Rasio Asset Quality (KAP),

April 2005-April 2009 .............................................. 159Grafik 5-12 Tren Perkembangan Rasio PPAP,

April 2005-April 2009 .............................................. 160Grafik 5-13 Tren Perkembangan Manajemen,

April 2005-April 2009 .............................................. 161Grafik 5-14 Tren Perkembangan Rasio Earning (ROA),

April 2005-April 2009 .............................................. 162Grafik 5-15 Tren Perkembangan (BOPO),

April 2005-April 2009 .............................................. 163Grafik 5-16 Tren Perkembangan Likuiditas,

April 2005-April 2009 .............................................. 164

xiv

Grafik 5-17 Grafik Trend Cash Ratio BPR BKK Ungaran,April 2005-April 2009 .............................................. 165

Grafik 5-18 Kepala Keluarga Penerima BLT dan Raskin ............ 181Grafik 5-19 Distribusi Jarak antara Kantor BPR BKK Ungaran

(pusat) dengan Tempat Tinggal Debitur .................. 183Grafik 5-20 Perkembangan PAD dari BPR BKK Ungaran

ke APBD Kabupaten Semarang ............................... 185Grafik 5-21 Perkembangan PAD BPR BKK Ungaran ke APBD

Provinsi Jateng ........................................................... 186

xv

Daftar Gambar

Gambar 1-1 Peta Wilayah Keberadaan BPR BKK Jawa Tengahyang Dimerger .......................................................... 9

Gambar 2-1 Skema Peningkatan Kerja BPR BKKLewat Merger ........................................................... 28

Gambar 3-1 Peta Sebaran BPR BKK di Jawa TengahTahun 2009 ............................................................... 59

Gambar 3-2 Peta Sebaran BKK di Jawa Tengah ........................ 61Gambar 5-1 Peresmian Kantor BKK Ungaran tahun 1978 ........ 91Gambar 5-2 Kondisi pelayanan di loket kantor BKK

pada tahun 1981 ...................................................... 91Gambar 5-3 Foto Penyerahan Surat Keputusan Gubernur Bank

Indonesia tentang Merger BPR BKK Ungaran ....... 114Gambar 5-4 Kantor Pusat BPR BKK Ungaran Hasil Merger ..... 166Gambar 5-5 Saat memulai wawancara di Tempat Produksi

di Jl.Kutilang Raya Ungaran ..................................... 171Gambar 5-6 Ruangan Kasir Outlet Tahu Baxo ............................ 172Gambar 5-7 Outlet Tahu Baxo Kuah ............................................ 172Gambar 5-8 Pemberdayaan Wanita ............................................ 173Gambar 5-9 Pedagang barang kelontong nasabah

BPR BKK Ungaran ................................................... 175Gambar 5-10 ........ Kerajinan tangan yang dibiayai dengan kredit

BPR BKK .................................................................. 176Gambar 5-11 ........ Pedagang serabi yang dibiayai dengan kredit

BPR BKK .................................................................. 176Gambar 5-12 .......... Peta Jarak antara Kantor Pusat dan Kantor

Cabang ...................................................................... 180

xvi

Daftar Diagram

Diagram 2-1 Kerangka Pikir Peran Trust Relation SebagaiPenggerak Perekonomian dan PemberdayaanMasyarakat ............................................................... 53

Diagram 5-1 Dinamika Perkembangan BPR BKK(1970-2005) ............................................................. 90

Diagram 5-2 Dinamika Pra Merger - Merger BPR BKKKab.Semarang ........................................................... 113

xvii

Daftar Box

Box 4-1 Hasil wawancara dengan Ka. Dinas Koperasi danUKM Kab. Semarang tentang Status Hukum BMT ... 74

Box 4-2 Hasil wawancara peneliti dengan pengurus BMTSumber Mulia (KH Zaeri Rosidi) Tentang TujuanPendirian BMT .............................................................. 76

Box 4-3 Wawancara dengan Ka. Biro PerekonomianJawa Tengah ................................................................. 79

Box 4-4 Hambatan Perolehan Kredit Bagi UMKM .................. 83Box 5-1 Wawancara dengan HRD Kanpus BPR BKK Ungaran

(Fajar Ari) Tentang Kualitas SDM Hasil Merger ........... 119Box 5-2 Hasil Wawancara dengan Mantan Badan Pengawas

dari BPD tentang Dampak Merger ............................. 127Box 5-3 Hasil wawancara dengan: Bp Dwi Silo Raharjo,

Kasubag BUMD Pemprov Jateng, Tentang peranPemegang Saham dalam merger .................................. 131

Box 5-4 Hasil wawancara dengan Plt. Bupati Semarang,Tentang Tambahan Modal ........................................... 132

Box 5-5 Hasil Wawancara dengan BI ....................................... 137Box 5-6 Peran Badan Pengawas/Komisaris (Banwas Baru) .... 139Box 5-7 Hasil Wawancara Agus Purwoko Jati ........................ 140Box 5-8 Wawancara dengan direksi yang tidak terpilih .......... 141Box 5-9 Wawancara dengan Widodo, Juni 2009

Direksi terpilih ............................................................... 142Box 5-10 Wawancara Karyawan (Mashuri) Mei 2009 ............. 143Box 5-11 Hasil wawancara dengan Suratmin,14 Mei 2009

tentang Peran Nasabah BPR BKK Ungaran ............... 144Box 5-12 Pengawasan dan Pengendalian Bank Hasil Merger

BPR BKK ...................................................................... 153Box 5-13 Perkembangan PPAP Bank ......................................... 161Box 5-14 Kondisi LDR BPR BKK Ungaran Pasca Merger ........ 164Box 5-15 Wawancara dengan Pedagang Barang Kelontong

Penerima Kredit dari BPR BKK .................................. 175Box 5-16 Hasil Wawancara dengan Ibu Yuyun.......................... 176Box 5-17 Hasil wawancara dengan Penjual Serabi

(ibu Warti) .................................................................... 177

xviii

Daftar Lampiran

Lampiran 1 Jumlah Kepala Rumah Tangga Penerima BLTdan Raskin di Kabupaten Semarang ......................... 213

Lampiran 2 Neraca dan Laba Rugi BPR BKK Ungaran,BPR BKK Karangmalang, BPR BKK Lasem,dan BPR BKK Mandiraja .......................................... 214

Lampiran 3 Grafik Jarak Nasabah dan Kantor CabangPD BPR BKK Ungaran .............................................. 222

Lampiran 4 Hasil Wawancara Pengusaha Tahu Baxo:dari Debitur menjadi Deposan .................................. 225

xix

Daftar Istilah

ABA : Antar Bank AktivaADB : Asian Development BankAGM : Annual General MeetingAPBD : Anggaran Pendapatan dan Belanja DaerahAPI : Arsitektur Perbankan IndonesiaATMR : Aktiva Tertimbang Menurut ResikoBI : Bank IndonesiaBIKK : Badan Informasi Komunikasi dan KehumasanBKD : Badan Kredit DesaBKPD : Badan Kredit Produksi DesaBLT : Bantuan Langsung TunaiBMPK : Batas Maksimal Pemberian KreditBMT : Baitul Mal WattanwilBNI : Bank Negara IndonesiaBOPO : Biaya Operasional terhadap Pendapatan OperasionalBP : Badan PengawasBPD : Bank Pembangunan Daerah (Bank Jateng)BPR : Bank Perkreditan RakyatBPR BKD : Bank Perkreditan Rakyat Badan Kredit DesaBPR BKK : Bank Perkreditan Rakyat Badan Kredit KecamatanBPS : Badan Pusat StatistikBRI : Bank Rakyat IndonesiaBTN : Bank Tabungan NegaraBUMD : Badan Usaha Milik DaerahBUMN : Badan Usaha Milik NegaraCAMEL : Capital Adequacy, Assets Quality, Management, Earning

Ability dan Liquidity Sufficienty (untuk Penilaian tingkatkesehatan bank di Indonesia)

CAR : Capital Adequacy RatioCR : Cash RatioDPRD : Dewan Perwakilan Rakyat DaerahDSP : Danamon Simpan PinjamG30s PKI : Gerakan 30 September Partai Komunis IndonesiaGMS : General Meeting of ShareholdersICW : Indonesian Corruption WatchIT : Information TechnologyKAP : Kualitas Aktiva ProduktifKPK : Komite Penanggulangan KemiskinanKSM : Kelompok Swadaya Masyarakat

xx

KSP : Koperasi Simpan PinjamKUD : Koperasi Unit DesaKUMLTA : Kredit Usaha Mikro Layak Tanpa AgunanKUPEDES : Kredit Umum PedesaanKUR : Kredit Usaha Rakyat KecilKUT : Kredit Usaha TaniLDKP : Lembaga Dana Kredit PedesaanLDR : Loan to Deposit RatioLKM : Lembaga Keuangan MikroLP-IPB : Lembaga Penelitian Institut Pertanian BogorLPS : Lembaga Penjaminan SimpananLSM : Lembaga Swadaya MasyarakatMFIs : Micro Finance InstitutionsNIM : Net Interest MarginNPL : Non Performing LoansPAD : Pendapatan Asli DaerahPD BKK : Perusahaan Daerah Badan Kredit KecamatanPD BPR BKK : Perusahaan Daerah Bank Perkreditan Rakyat Badan Kredit

KecamatanPDB : Produk Domestik BrutoPerbarindo : Perhimpunan Bank Perkreditan RakyatPHBK : Program Hubungan Bank dan KSMPPAP : Penyisihan Penghapusan Aktiva ProduktifPPAPWD : Penyisihan Penghapusan Aktiva Produktif Wajib DibentukRaskin : Beras Untuk Rakyat MiskinRB : Rural BankROA : Return on AssetsROE : Return on EquityRTM : Rumah Tangga MiskinRUPS : Rapat Umum Pemegang SahamRUPSLB : Rapat Umum Pemegang Saham Luar BiasaRWA : Risk Weighted AssetsSDM : Sumber Daya ManusiaSIMPEDES : Simpanan PedesaanSKAI : Satuan Kerja Audit InternSMEs : Small and Medium EnterprisesSUSI : Survei Usaha TerintegrasiTKS : Tingkat KesehatanUKM : Usaha Kecil dan MenengahUMKM : Usaha Mikro, Kecil dan MenengahUSAID : United State Agency for International DevelopmentUSP : Unit Simpan Pinjam

xxi

Kata Pengantar

Puji dan syukur penulis panjatkan kehadirat Tuhan Yang Maha Esaatas segala anugerah yang telah diberikan serta petunjukNya sehinggapenulis dapat menyelesaikan tulisan ini melalui proses yang panjangserta membutuhkan stamina dan perjuangan yang luar biasa dan cukupmelelahkan.

Penulisan hasil penelitian ini berawal dari ketertarikan penulis tentanggerakan merger bank yang terjadi di Provinsi Jawa Tengah, di manaBPR BKK diharapkan bisa menjadi lembaga kepercayaan (agent of trust),lembaga perantara pembangunan (agent of development) dan sebagailembaga jasa pelayanan masyarakat (agent of service). Ketiga fungsitersebut bisa menjadi kenyataan pada pelayanan BPR, khususnya BPRBKK Jawa Tengah. BPR BKK harus mampu menjadi lembaga penggerakperekonomian Provinsi Jawa Tengah, dan lembaga pemberdayaanmasyarakat di Jawa Tengah. Kenyataan yang terjadi di lapangan belumtentu sesuai dengan teori-teori atau hasil penelitian yang pernahdilakukan. Ketidaksesuaian antara teori dan kenyataan di lapanganmengenai merger, menjadi bahan kajian yang menarik bagi penulis.

Melalui proses bimbingan dan beberapa kali diskusi yang cukup panjangdengan Promotor dan Ko Promotor maka penulis berketetapan untukmelakukan penelitian dan penulisan tentang Pengembangan Bank Lokaldengan Merger Dalam Rangka Pemberdayaan Ekonomi Rakyat.Pemilihan Lembaga keuangan Bank Perkreditan Rakyat sebagai tempatpenelitian, karena setiap harinya penulis mengamati, dan bergelut denganapa yang penulis tuliskan dari hasil penelitian, sehingga diharapkan bisabermanfaat dan menjadi acuan untuk penelitian lebih lanjut.

Di tengah kesibukan tugas dan pelayanan kepada masyarakat, penulismenemukan kenikmatan dalam melakukan penelitian dan penulisanini, karena apa yang ada dalam benak pikiran penulis setelahdikonfirmasi kepada nasabah atau stakeholder mendapat sambutan yangpositif, sehingga memberikan kepuasan dan kenikmatan yang sulitpenulis temukan. Atas ridho dari Tuhan Yang Maha Kuasa penulis bisamenyelesaikan penelitian yang pada akhirnya tulisan ini bisa dituangkandalam bentuk buku.

xxii

Penulis menyadari, bahwa masih banyak kekurangan-kekurangan, olehkarena itu kritik dan saran dari semua pihak sangat penulis harapkanuntuk perbaikan sehingga buku ini bisa bermanfaat bagi para akademisi,kalangan perbankan, pengusaha, dan pihak-pihak yang tertarik denganmasalah merger bank.Pada kesempatan ini, penulis mengucapkan terima kasih kepada:

1. Bapak Prof. Pdt. John A. Titaley,Th.D selaku Rektor UKSW yangtelah memberi kesempatan kepada penulis untuk bisa melanjutkanstudi di Program Doktor UKSW.

2. Bapak Hari Sunarto,SE,MBA,Ph.D, selaku Promotor yang selalumenuntun, memberi semangat, membimbing kepada penulis, yangakhirnya penulis bisa menyelesaikan tulisan ini.

3. Bapak Prof. Dr. Ir. Soni Heru Priyanto, MM selaku Ko Promotoryang dengan kesabarannya telah meluangkan waktunya untukmembimbing penulis, yang senantiasa memberikan dorongan danmembangkitkan semangat untuk menulis dan menulis.

4. Bapak Dr. Gatot Sasongko,SE,MS selaku Ko Promotor yang dengansabar membimbing penulis untuk tetap melanjutkan penulisan ini;dengan memberikan arahan, masukan, dan koreksi terhadappenulisan ini.

5. Prof. Dr. Ir. Kutut Suwondo, MS. yang telah memberikan ijinkepada penulis untuk melakukan penelitian, dan selalu memotivasidan memantau lewat SMS yang menjadi penyemangat penulis.

6. Bapak Marwata,SE,M.Si,Akt,Ph.D. yang telah melakukan koreksidan bimbingan-bimbingan sampai terselesainya penulisan ini.

7. Bapak Sekda Provinsi Jawa Tengah yang telah memberi ijin kepadapenulis untuk melakukan penelitian.

8. Bapak Kepala Biro Perekonomian Setda Jateng yang telahmengijinkan penulis mengambil data-data penelitian.

9. Bapak Supri Tambadi,SH selaku Kabag PID dan BUMD Jawa Tengahyang telah memberikan ijin kepada penulis untuk melakukanpenelitian di beberapa BPR BKK wilayah Provinsi Jawa Tengah,serta membantu memberikan ijin penulis mendapatkan data danmelakukan wawancara kepada staf di Bagian Perekonomian ProvinsiJawa Tengah.

10. Dirut BPR BKK Lasem, Dirut BPR BKK Karang Malang, Dirut BPRBKK Mandiraja, dan Dirut BPR Bank Karanganyar yang telah

xxiii

membantu penulis dalam melakukan penelitian dan memberikanbeberapa data pendukung kepada penulis, serta seluruh DirekturUtama BPR BKK Provinsi Jawa Tengah yang telah membantupengisian kwesioner penelitian.

11. Istri tercinta, kedua anak penulis yang selalu menggoda danmenghibur saat penulis melakukan penyusunan penulisan ini.

12. mas Suryanto yang telah membantu penyusunan hasil penelitianini serta kepada semua pihak yang telah membantu penulis sampaipenulisan ini selesai.

Salatiga, Februari 2012

Penulis