perintäkulujen säännöstely s. 8 kevätretki s. 9 auton osto ... · luottolinkki 2/2004 7...

2/2004

Kevätretki s. 9

Perintäkulujensäännöstely s. 8

Auton osto Saksasta s. 19

Luottolinkki 2/2004 3

PÄÄKIRJOITUSSISÄLLYSLUETTELO

Pääkirjoitus ............................................................... 3

Puheenjohtajan palsta ............................................... 4

Perintökaaren velkavastuusäännökset muuttuvat .... 6

Eduskunta käsittelee kuluttajien perintäkulujen säännöstelyä ............................................................. 8

Ulkoistajan muistilista ............................................... 9

Luotto-osaston viestinnästä .................................... 10

Uudet jäsenet .......................................................... 11

Hallituksen jäsenten esittely .................................. 14

Mediatiedot ............................................................. 12

Luottomiesten iltamat 18.30.2004 Taidehallin Klubilla .................................................. 13

Luottotutkinto nro 14 .............................................. 15

Tärkeintä on asiakkaan liikesuhteen säilyttäminen ........................................................... 16

Koulutustoimikunta esittäytyy ................................ 17

Ennakkotiedote laivaseminaarista .......................... 18

Auton osto Saksasta ................................................ 19

Horoskooppi ............................................................ 22

KANNEN KUVA: HELSINGIN KAUPUNKI

KUSTANTAJALuottomiehet - Kreditmännen ryJäsenlehti Ilmestyy neljä kertaa vuodessa22. ilmestymisvuosi

PÄÄTOIMITTAJAAnne Björk Puh. (09) 1311 0240e-mail:[email protected] Fax (09) 1311 0258

TOIMITUSNEUVOSTOMikko Kallankari Ari RajalaPuh. 050 336 1787 Puh. (09) 685 0310Vesa Karvonen Risto SuvialaPuh. 0204 55 4934 Puh. (02) 277 8400Jukka Marttila Sami VestoPuh. 020 462 1212 Puh. (09) 350 5400 Hanna Piipponen Puh. (09) 2534 4404

ULKOASUSuomen Painotuote

TOIMITUKSEN OSOITELuottomiehet ryPl 891, 00101 Helsinki

TILAAJAPALVELULuottomiehet ryConsista Oy, Kaivokatu 10 C 4.krs, 00100 HelsinkiSähköpostios: [email protected] Fax (09) 622 5725

PANKKIYHTEYDETLuottomiehet ry Nordea Hki-WTC. 208918-73866

PAINOPAIKKAKM-Yhtymä Oy Suomen Painotuote, Vantaa ISSN 1457-7909

Kirjoittajien lehdessä esittämät mielipiteet ovat heidänomiaan eivätkä siten välttämättä edusta yhdistyksen kantaa.

Hiiren korvalla

Vuosi tuntuu jakaantuvan kahteen osaan; kesän odotteluun ja joulun suunnitteluun. Nyt on menossa tuo kesän odottelu ja lomien suunnittelu. Ja juhannuksesta voipi sitten alkaa suun-

nittelemaan joulunviettoa. No, eipä edetä vielä sinne jouluun vaan vietetään täysipainoisesti kesää. Eikä sitten välitetä säästä, vaikka vet-tä sataisikin. Se on kuitenkin kesää.

Milloin velallisen ja varsinkin kuluttajavelallisen suojelussa on men-ty liian pitkälle? Silloin kun yrittäjälle saatavien periminen on kuin seikkailua labyrintissa, josta ei olekaan ulospääsyä. Tai kun velallisel-le kertyy maksamattomasta velasta enemmän kustannuksia sekä ai-heutuu myös vakavampia maksuhäiriömerkintöjä vain sen takia, että saatavan perintää ei saa aloittaa ajoissa. Timo on taas kerran kirjoi-tuksessaan (sivulla 8) ansiokkaasti selventänyt meille mitä käytännös-sä tarkoittaa hallituksen esitys kuluttajien perintäkulujen säännöste-lystä.

Luottolinkki on luottoalalla toimivien henkilöiden ammatillinen leh-ti, jonka tarkoituksena on yllä pitää jäsentensä ammattitaitoa, ja jos-sa niin ollen tulisi välttää politikointia. Lehdessä ei ole tarkoitukse-na liputtaa tietyn puolueen puolesta ja haukkua maanrakoon toista puoluetta. Mutta politiikan kanssa Luottomiehet joutuvat kuitenkin koko ajan tekemisiin. Poliittiset päätökset kaventavat niin sanottua elintilaamme, koska poliitikoilla on erityinen huoli velallisen asemas-ta. Miten minulle on tullut sellainen tunne, että kaikki luottokauppaa harjoittavat yritykset koetaan tuulimyllyiksi, joiden kanssa kuluttajan ei ole asioiminen ilman yhteiskunnan tukea? Tämä ajatus tuli mieleen tästä hallituksen esityksestä perintäkulujen säännöstelystä. Eikö näi-denkin veloitusten hintatason pitäisi antaa määräytyä markkinoiden mukaan. Jos jollakin yrityksellä on liian kovat hinnat, niin eikö asi-akkaat (yritykset) reagoi siihen jotenkin. Nykyään kaikki negatiivi-nen julkisuus saa toimintaa aikaiseksi. Kun tulee tietoon että yritys A on siirtänyt perintänsä yritys B:n hoidettavaksi, joka veloittaa kulu-ja yläkanttiin, niin eiköhän julkisuus pidä huolen siitä, että A siirtää toimeksiantonsa halvempaan yhtiöön tai että B tarkistaa hintojaan. Tämä laki tuntuu sinänsä oudolta, koska siinä määritellään hintoja yksityisen yrityksen suorittamalla liiketoiminnalle. Eikö sääntelyn pi-tänyt olla jo historiaa?

Yhdistyksen kevätretki tehdään tänä vuonna Lahteen ja mahdollisuus on tutustua Iskun huonekalutehtaaseen. Eiköhän lähdetä joukolla sii-hen tutustumaan!

Keväisin terveisinAnne Björk

4 Luottolinkki 2/2004

JUUSO JOKELA

Luottomiehet – Kreditmännen ry:n jäsenhakemuksen täyttäminen käy vaivattomasti Internetissä osoitteessa www.luottomiehet.fi -

Ota yhteyttä linkin alta.Jos sinulla ei ole mahdollisuutta täyttää hakemusta

Internetissä, niin ota yhteyttä yhdistyksen sihteeriin: Arja Lindström / Euler Hermes Luottovakuutussähköposti [email protected],

puh. 010 850 85 25

Puheenjohtajan palsta

Tulkinnen tunnelmia oikein kun totean, että Luottomiesten pe-rinteiset Iltamat 18.3.2004 saa-

vuttivat jälleen suuren suosion. Erityi-sen ilahduttavaa oli se, että niin moni Luottotutkinnon juuri suorittanut oli saapunut itse paikalle noutamaan diplomiaan. Vielä kerran onnittelut heille. Yhdistetyssä tervetuliais- ja onnittelupuheessani en valitettavasti ymmärtänyt nimenomaisesti ehdot-taa tutkinnon suorittaneille Luotto-miesten jäseniksi liittymistä. Teen sen nyt näin julkisesti lehden välityksel-lä. Te Luottotutkinnon suorittaneet, jotka ette vielä ole Luottomiesten jä-seniä: Liittykää (ensimmäinen jäsen-vuosi on ilmainen). Toinen ilahdutta-va asia oli se, että nähdäkseni paikal-la oli myös mukana paljon sellaisia, jotka eivät aikaisemmin ole Luotto-miesten tilaisuuksiin osallistuneet. Ei niin, etteikö ”vanhojakin naamo-ja” olisi aina mukava tavata, mutta kun aika kuitenkin tekee tehtävänsä on tervettäkin, että uutta väkeä osaa Iltamiin saapua.

Iso osa päivittäisestä uutistarjon-nasta käsittelee nykyisin taloutta. Tie-toa pörssikursseista, koroista ja yleen-sä taloudesta tulvii kaikista uutisvä-lineistä jatkuvana virtana. Ongelma näyttää olevan se, pystymmekö tästä

tulvasta enää erottamaan olennaisen ja käyttämään tätä tietoa päätöksen-teossa. Mitä tietoa tästä tietotulvasta tulee kuluttajan, luottopäällikön tai pk-yrittäjän osata poimia oman pää-töksentekonsa tueksi ja pohjaksi? Vai onko niin, että näin pienen taloudel-lisen toimijan ei itse asiassa tule lain-kaan päätöksenteossaan pohjautua talouden suuriin linjoihin ja uutisiin vaan pitäytyä arkisempiin tekijöihin; sanoisinko kassavirtatasolle? Jokai-sen lienee syytä tiedostaa ainakin suh-danteiden suunta. Tarkempaa suoda-tettua tietoa edustaa yritystoiminnas-sa vaikkapa asiakasyritysten reittauk-set ja vastaava täsmätieto. Kuluttajan taas lienee viisasta osata vähentää ti-linauhan loppusummasta ostoskuit-tien loppusumma. Talous on ainakin jossain määrin hallinnassa, jos tulos on plussan puolella. Kuluvan vuoden aikana tehdään lainsäädännössä iso-ja ratkaisuja sen suhteen, minkälaista tietoa on yritysten käytössä päätöksiä tehtäessä ja toisaalta kun näiden pää-töksien seurauksia paikataan. Vireil-lä olevat luottotietotoimintaa ja peri-mistoimintaa koskevat lainsäädäntö-hankkeet pitävät yhdistyksen lakitoi-mikunnan vireänä. Toivotan heille ja kaikille Luottomiehille valoisaa ja vi-reätä kevättä!

Huom!Yhteystiedotmuuttuneet


TEKSTI: TIMO MÄKI

Varatuomari Timo Mäki on yhdistyk-sen lakitoimikunnan puheenjohtaja ja Contant Oy:n varatoimitusjohtaja.

Hallitus antoi helmikuun lopulla eduskunnalle esityksen perintäkaaren muuttamisesta ja eräiksi siihen liitty-viksi laeiksi (HE 14/2004 vp). Kuolin-pesän osakkaiden henkilökohtaisesta velkavastuusta ehdotetaan pääsääntöi-sesti luovuttavaksi. Osakkaiden vas-tuu vainajan veloista rajoittuisi yleensä vainajalta jääneeseen omaisuuteen.

Pesän osakkaiden velkavastuusta tällä hetkelläPerintökaaren 21 luvussa olevilla sään-nöksillä kuolleen henkilön ja pesän ve-lasta pyritään turvaamaan vainajan velkojien etua. Lähtökohtana on ny-kyäänkin, että kuolinpesän osakkaat vastaavat vainajan veloista vain vai-najalta jääneellä omaisuudella. Osak-kaiden velkavastuu voi kuitenkin olla myös henkilökohtaista. Tällöin usei-den osakkaiden vastuu on yhteisvas-tuullista ja ensisijaista niin, että velkoja voi periä saatavaansa suoraan keneltä tahansa osakkaalta, vaikka saatavaa ei olisi ensin vaadittu pesän varoista.

Henkilökohtaisen velkavastuun pe-rusteena voi olla perinnönluovutuk-sen laiminlyönti, jäämistöomaisuuteen ryhtyminen velkojien vahingoksi, pe-rinnönjaon tai osituksen toimittami-nen ennen perittävän velkojen maksua ja perunkirjoituksen toimittamiseen liittyvät rikkomukset.

Henkilökohtaista velkavastuuta ei synny vajaavaltaiselle eikä sellaiselle osakkaalle, jota edustaa edunvalvoja. Vaikka osakas olisi laiminlyönyt luo-vuttaa ylivelkaisen pesän pesänselvittä-jälle tai konkurssiin, hän ei joudu hen-kilökohtaiseen velkavastuuseen, jos hän ei ole saanut pesästä mitään etua eikä ryhtynyt muihin kuin laissa tar-koitettuihin pesää koskeviin toimenpi-teisiin.

Velkavastuusäännöksiä ei sovelle-ta lainkaan, jos vainajalta ei ole jäänyt enempää omaisuutta kuin tarvitaan kohtuullisiin hautaus- ja perunkirjoi-

Perintökaarenvelkavastuu-säännökset muuttuvat

tuskustannuksiin. Vaikka kuolinpe-sän varat ylittäisivätkin tällaiset kus-tannukset, voidaan osakas vapaut-taa vastaamasta vainajan veloista, jos olosuhteet antavat siihen aihet-ta. Kysymys vapauttamisesta ratkais-taan oikeudenkäynnissä, jonka vel-koja nostaa osakasta vastaan.

Jos osakas on henkilökohtaisessa vastuussa vainajan veloista, hän vas-taa myös pesän velasta. Kuolinpesän lukuun tehdystä velasta vastaavat pe-sän ohella kaikki ne osakkaat, jotka ovat olleet velkaa tekemässä.

Vaikka osakkaat eivät vastaisi-kaan henkilökohtaisesti vainajan ja pesän velasta, he voivat joutua va-hingonkorvausvastuuseen. Osakas on vastuussa velkojalle tai muulle ta-holle aiheutuneesta vahingosta, jon-ka hän on pesää hoitaessaan tai hal-litessaan tahallaan tai huolimatto-muudellaan aiheuttanut.

Miksi uudistusta tarvitaan?Valmistelu käynnistyi jo vuoden 1999 lopulla, jolloin oikeustieteen toh-tori Tapani Lohi laati muistion vel-kavastuusäännösten uudistamisesta. Taustalla on pelko siitä, että nykyi-set säännöt johtavat liian helposti ti-lanteisiin, joissa perilliset joutuvat vastaamaan edesmenneen omaisensa veloista omalla omaisuudellaan. Ha-lutaan poistaa myös se mahdolli-suus, että velkojat saisivat perilliseltä enemmän kuin olisivat voineet saada vainajalta jääneestä omaisuudesta.

Lakiesityksen laatineen lainsää-däntöneuvos Markku Helinin mu-kaan lakiuudistuksen taustalla eivät ole suuret todetut vääryydet, vaan niiden mahdollisuus.

Henkilökohtaisen velkavastuun rajoittaminen esityksessäOikeasisältöinen perukirja on välttä-mätön, jotta velkojilla olisi käytän-

nössä mahdollisuus saada saatavansa vainajan varoista. Myös perintäveron ja eräiden muiden veroseuraamusten määrääminen perustuu perukirjasta il-meneviin tietoihin. Henkilökohtainen velkavastuu on arvioitu edelleen tehok-kaimmaksi keinoksi vaikuttaa siihen, etteivät perunkirjoitusten laiminlyönnit yleisty uudistuksen seurauksena.

Vainajan veloista henkilökohtaises-ti vastaamaan voisi esityksen mukaan joutua perunkirjoitusvelvollinen osakas, joka laiminlyö perunkirjoituksen toimit-tamisen sekä osakas, joka on tahallaan antanut perunkirjoituksessa väärän tie-don tai salannut jotakin. Osakas voisi kuitenkin vapautua henkilökohtaisesta velkavastuusta, jos hän osoittaa, ettei hänen laiminlyönnistään tai menettelys-tään ole aiheutunut velkojalle vahinkoa. Jollei osakas onnistu tätä osoittamaan, mutta hän voi näyttää, että hänen aihe-uttamansa vahinko oli pienempi kuin velan määrä, rajoittuu osakkaan vas-tuu tähän määrään. Käännettyä todis-tustaakkaa on pidetty välttämättömänä, jotta perukirjan puuttuminen tai virheel-linen perukirja ei johtaisi velkojan kan-nalta ylipääsemättömiin näyttövaikeuk-siin. Ilman perukirjaa velkojan on vai-keaa tai jopa mahdotonta osoittaa, että pesässä on ollut omaisuutta, joka olisi pitänyt käyttää velkojen suorituksek-si tai että pesään kuuluvaa omaisuutta on esimerkiksi siirretty osakkaille taikka muuten hävinnyt pesästä. Sama koskee tilannetta, jossa perukirja on osakkaan siihen antamien tietojen tai osakkaan salaamien seikkojen vuoksi väärä.

Yhdistyksemme on valmistelun kes-täessä antamissaan lausunnoissa voi-makkaasti vaatinut järjestelmää, jossa todistustaakka kuuluu osakkaalle. Esit-tämämme näkökohdat ovat muutoinkin tulleet varsin hyvin esityksessä huomi-oiduiksi.

Osituksen ja perinnönjaon suoritta-minen ennen velkojen maksamista oli-si edelleenkin kiellettyä. Vastoin kieltoa


toimitettu ositus ja perinnönjako voi-taisiin määrätä peruuntumaan osittain tai kokonaan. Osakkaan palautusvel-vollisuudesta esitykseen on lisätty ny-kyistä tarkemmat ja selkeämmät sään-nökset. Pääsääntö on kuitenkin, ettei palautusvelvollisuus voi koskaan ylit-tää osakkaan pesästä saaman omai-suuden määrää.

Velkojien asema ja kuolinpesän virallisselvitysVelkojan oikeutta saada pesä virallis-selvitykseen eli pesänselvittäjän hal-lintoon esitetään laajennettavaksi. Velkojan ei enää tarvitse osoittaa, että pesän varat käyvät riittämättömiksi velkojen maksuun.

Nykyisin osakkaiden on velkavas-tuulta välttyäkseen luovutettava pe-sän omaisuus pesänselvittäjän hallin-toon tai konkurssiin. Kun osakkaiden henkilökohtaisesta velkavastuusta esi-tetään pääosin luovuttavaksi, tarvetta pesän virallisselvitykseen tai konkurs-siin ei velkavastuun välttämiseksi ole. Velkojilla tarve näihin menettelyihin säilyy, minkä vuoksi pesänselvittäjä voitaisiin määrätä velkojan hakemuk-sesta jokseenkin säännönmukaisesti.

Ylivelkaisissa pesissä on tavallises-ti vain vähän varoja eikä velkojien lu-kumäärä ole suuri. Usein kuolinpesät selvitetään niin, että velkojien kanssa tehdään sopimus, jonka mukaan kukin velkoja saa saatavansa suuruuden mu-kaan määräytyvän jako-osuuden pe-sän varoista. Sopimisella on osakkaille erityisen tärkeä merkitys. Mitä enem-män pesän varoja voidaan käyttää vai-najan velkojen maksuun, sitä vähem-män velkavastuuta jää vainajan kanssa yhteisvastuullisessa velkasuhteessa ole-van tai vainajan velasta takauksen an-taneen osakkaan maksettavaksi. Osa-kas on voinut myös antaa omaisuut-taan vainajan velan vakuudeksi. Pesän varojen maksimaalinen käyttö vaina-jan velkojen maksuun on luonnollises-ti tärkeää myös velkojille.

Pesänselvittäjän toimittaman jaon ei pitäisi estyä sen tähden, että jonkun velkojan passiivisuuden tai vastustuk-sen vuoksi sopimusta ei saada aikaan. Tämän vuoksi pesänselvittäjä voisi esi-tyksen mukaan päättää varojen jaka-misesta tällaisessakin tilanteessa.

Konkurssilakiin esitetään muutos-ta, joka estää kuolinpesän asettamisen konkurssiin silloin, kun pesänselvittä-jän hallinto on konkurssia tarkoituk-senmukaisempi vaihtoehto ylivelkai-sen pesän selvittämiseksi.

Velkojan etu kuitenkin vaatii, että mahdollisuus asettaa kuolinpesä kon-kurssiin säilyy. Jos velallinen on vaik-kapa siirtänyt omaisuuttaan läheisil-leen, lahjan takaisinsaantia koskevien säännösten perusteella tällaiset siirrot

ovat peruutettavissa, jos ne ovat ta-pahtuneet viimeisten kolmen vuoden aikana ennen konkurssia.

Velat, joiden täytäntöönpanokelpoisuus on lakannutUlosottolaki muuttui maaliskuun alussa 2004 niin, että saatavan täy-täntöönpanokelpoisuus lakkaa määräajan kuluttua. Vanhimmat mak-sutuomiot menettävät ulosottokelpoi-suutensa 1.3.2008.

Velka ei lakkaa lopullisesti, vaikka sitä ei voi ulosotossa periä, jos velkoja huolehtii vanhentumisen katkaisemi-sesta. Velka on siten edelleen olemas-sa, kun velallinen kuolee. Tästä ehdo-tetaan otettavaksi perintökaaren sel-ventävä säännös. Velka tulee merkitä perukirjaan ja se maksetaan kuolinpe-sän varoista.

Konkurssilain mukaan saatava, jota koskeva ulosottoperuste ei ole täytän-töönpanokelpoinen, ei voi saada kon-kurssissa jako-osuutta. Kun saatava esitetään huomioitavaksi kuolinpesän selvityksessä, johtaisivat pesänselvitys ja konkurssi velkojan kannalta eri tu-loksiin. Tästä syystä konkurssilakia esitetään tarkistettavaksi niin, että ky-symyksessä oleva saatava olisi kuolin-pesän konkurssissa rinnastettava mui-hin konkurssisaataviin. Tällaisen saa-tavan perusteella kuolinpesä voitaisiin myös hakea konkurssiin. Jos ylivelkai-sen pesän varoja jaetaan pesänselvit-täjän toimesta tai konkurssissa, ase-tetaan täytäntöönpanokelvoton velka viimesijaiseen asemaan.

Osituksessa velkojen kattamisen tarkoituksena on varata velalliselle varoja velkojen suorittamiseksi. Avio-liittolain mukaan velkojan oikeus ve-lallisen varoihin on puolison tasin-kovaadetta vahvempi, minkä vuoksi ositustahojen kesken ositetaan vain nettovarallisuus. Tämän periaatteen johdosta kuolinpesän ja lesken väli-sessä osituksessa tulee kattaa vainajal-la ollut täytäntöönpanokelvoton vel-ka, koska se tulee maksettavaksi pe-säselvityksessä.

Lesken vastaavan velan kattaminen toisi hänelle perusteetonta etua tasin-kosaamisen kasvun muodossa, koska leski saisi omaisuutta, jota ei kuiten-kaan voitaisi häneltä periä velan suo-ritukseksi. Kuolinpesän kannalta oli-si kohtuutonta, että pesän tasinkovel-voite kasvaisi sen vuoksi, että leskellä oleva täytäntöönpanokelvoton velka otetaan huomioon. Näin ollen tällais-ta elossa olevan puolison velkaa ei osi-tuksessa kateta. Täytäntöönpanokel-poisuuden menettäminen tai velan ai-neellisoikeudellinen vanhentuminen ei vaikuta velkojan oikeuteen saada suo-ritusta vakuutena olevasta velallisen

omaisuudesta. Velkojalla säilyy myös oikeus käyttää saatavansa velalliselle olevan velkansa kuittaukseen. Tämän vuoksi elossa olevan puolisonkin velka katetaan osituksessa, jos ja siinä mää-rin kuin velkojalla on saatavalleen va-kuus tai velkoja voi kuitata saatavaa.

Kuolleen henkilön ja pesän velka esityksessäPesän ja vainajan velat maksetaan kuolinpesän varoista. Pesänselvitys-velat syntyvät hautajaisten järjestämi-sestä, perunkirjoituksesta sekä pesän hoidosta ja hallinnosta. Myös pesän-jakajan hakemisesta aiheutuneet ku-lut ovat pesän velkaa. Tällaiset velat maksetaan pesän varoista päältä päin ennen muita velkoja. Velat on makset-tava sitä mukaa kuin ne erääntyvät. Pesän nettovarat on käytettävä vai-najan velkojen maksuun. Vasta näi-den velkojen jälkeen voidaan maksaa muita pesän velkoja.

Osakkaan henkilökohtaista vastuu-ta vainajan veloista on selvitetty edel-lä. On huomattava, että velkoja voi li-säksi saada suojaa osakkaiden velkojia loukkaavia toimia vastaan vahingon-korvausvastuuta ja palautusvelvolli-suutta koskevien säännösten perusteel-la. Osakas on velvollinen korvaamaan vahingon, jonka hän on pesää hoitaes-saan tai hallinnoidessaan tahallaan tai huolimattomuudesta aiheuttanut jolle-kin, jonka oikeus on pesänselvitykses-tä riippuvainen. Vahinko voi aiheutua esimerkiksi osakkaan laiminlyönnis-tä pitää omaisuus vakuutettuna tai sii-tä, että osakas myy, turmelee tai hävit-tää omaisuutta. Vainajan velan ennen-aikaisesta maksamisesta voi aiheutua vahinkoa. Osituksen tai perinnönjaon toimittamisesta ennen velkojen mak-sua voi velkojille aiheutua vahinkoa, jos osakkaalle luovutettua omaisuutta ei saada häneltä takaisin osituksen/pe-rinnönjaon peruunnuttua.

Ennen kuin kuukausi on kulunut perunkirjoituksesta tai velan maksa-mista koskevasta sopimuksesta taikka pesänselvittäjän päätöksestä, vainajan velan saa maksaa pesän varoista vain, jos sen maksamisesta ei aiheudu vahin-koa muille velkojille. Mainittuna ai-kana ei saa toimittaa loppuun pesän omaisuuteen kohdistuvaa ulosmittaus-ta, ellei velkojalla ollut pantti- tai pi-dätysoikeutta ulosmitattuun omaisuu-teen.

Rauhoitusaikana tehty maksu ei ole pätemätön, mutta siitä voi aiheu-tua osakkaalle vahingonkorvausvas-tuu sellaista velkojaa kohtaan, joka jää maksun vuoksi ilman suoritusta.


Hallitus antoi 12.3.2004 eduskunnal-le esityksen saatavien perinnästä anne-tun lain muuttamisesta (HE 21/2004 vp). Teksti on melkoisesti muuttu-nut 10.11.2003 kirjoitetusta versi-osta, jonka julkaisimme viime vuo-den viimeisessä numerossa. Valmistelu ajoi loppuun saakka ruotsalaista mal-lia, jonka mukaan maksuvaatimukses-ta saisi enintään 21 euron maksun. Oi-keusministeri Johannes Koskinen toi esitykseen viime metreillä porrastuk-sen, joka mahdollistaa enintään 45 eu-ron perintäkulun, jos saatavan pääoma on yli 250 euroa. Mainittakoon, että Norjassa toimeksiantoperinnän taksa lähentelee suurimmillaan 1.700 euroa ja Tanskassakin se ylittää 600 euroa.

Eduskunnassa käsittely etenee ri-peästi. Lain muutoksen on tarkoitus tulla voimaan kolmen kuukauden ku-luttua siitä, kun se on vahvistettu.

Seuraavassa lakiesitys ja asetusluon-nos sekä eduskuntakäsittelyn aikana esittämiämme kommentteja:

Lakiesitys Soveltamisalaa laajennetaan siksi, että velallisen tiedonsaantioikeutta koskeva säännös voidaan sijoittaa tähän lakiin. Ehdotus koskee kaikkia velallisia (lain 1 ja 4a §:t). Tarvitseeko yhteisö tai liik-keen/ammatinharjoittaja oikeutta tie-donsaantiin velkojalta? Kirjanpitohan osoittaa lyhennykset, maksetut korot ja kulut sekä jäännössaldon. Maksujen kohdistusjärjestys on laissa määrätty, joten velkoja ei voi lyhennyksiä mieli-valtaisesti tiliöidä.

Kuluttajan tiedonsaantioikeus on perusteltu, mutta se sopii luontevam-min kuluttajansuojalakiin kuin saatavi-en perinnästä annettuun lakiin.

Suoraan ulosottokelpoisen kulutta-jasaatavan muistutuskulu (lain 10.3 §) muuttuu myös suoraan ulosottokelpoi-seksi. Tämä tulee merkitsemään sato-jatuhansia toimeksiantoja vuosittain ulosottoon, joka saa joko velalliselta 7 euron taulukkomaksun tai velkojal-ta 6,80 euron käsittelymaksun estepa-lautuksesta. Ne oikeuspoliittiset syyt (ulosoton työmäärien väheneminen ja samalla tulojen pieneneminen), jotka helmikuussa 1999 johtivat eduskunnan säätämään perintärajoituksista (lain 9 §), ovat poistuneet. Tämän vuoksi eduskunnan tulisikin Suomen Kunta-liiton toivomuksesta selvittää mahdol-

Eduskunta käsittelee kuluttajien perintäkulujen säännöstelyä

lisuus poistaa rajoitukset ainakin pysä-köintivirhemaksujen ja julkisen liiken-teen tarkastusmaksujen osalta. Halli-tus ei ole ottanut kantaa asiaan, vaikka eduskunnan lakivaliokunta selvitys-tä edellytti mietinnössään 12.2.1999. Hallitusohjelmassa kuitenkin kannus-tetaan julkisyhteisöjä käyttämään yk-sityisten yritysten palveluja. Esimerkik-si Helsingin ja Tampereen kaupunkien pysäköinninvalvojia voisi kuulla valio-kunnassa. Mainittakoon, että viestintä-markkinalain muutoksella runsas vuosi sitten muutettiin televisiomaksujen pe-rintäkulut suoraan ulosottokelpoisiksi, ja ulosotto saa näitä maksuja yli satatu-hatta kappaletta vuodessa perittäväksi.

Oikeusministeriön valtuuttaminen asetuksella määrittelemään hyvän las-kutus- ja perintätavan sisältö on tarpee-tonta. Hyvää perintätapaa koskee lain 4 §, jonka esitöissä on hyvät ja riittä-vät määritelmät aiheesta. Laskutus taas ei liity erääntyneen saatavan perintään. (Lain 10.4 §)

Voimaantulosäännös ja taannehti-vuus. Jo tehdyistä perintätoimista ai-heutuneet kohtuulliset perintäkulut tu-lisi voida periä, vaikka ne ylittäisivät uudet taksat. Tällaisia maksamattomia perintäkuluja on joillakin yhtiöillä run-saasti jälkiperinnässä.

Luonnos oikeusministeriön asetukseksi

2.1, 1) § Kirjallinen maksumuistutus. Marraskuun versiossa ollut 6,5 euroa on parempi kuin esitetty 5 euroa. Myös kokonaiskulujen katto 5,2 §:ssä on las-kettu 6,5 euron mukaan (6,5 + 12 + 12 + 30 = 60,50).

2.1, 2) § Maksuvaatimus. Jotta oikeu-dellisen perinnän merkittävältä lisään-tymiseltä vältytään, tulisi porrastukseen lisätä ainakin yksi askelma ylöspäin eli jos saatavan pääoma on yli 1.000 eu-roa saisi perintäkulu olla enintään 90 euroa. Taksoissa on mukana myös ar-vonlisävero.

2.3, 3) § Kirjallinen maksusuunnitelma. Esitetty 30 euroa mahdollistaa kolmen, korkeintaan neljän erän maksuohjel-man. Pelkät avisointi- ja maksuliiken-nekulut estävät nykyään yleisten 12,

jopa 18 kuukauden maksusuunnitel-mien tekemisen. Neljä erää pidemmistä maksusuunnitelmista tulisi saada lisäk-si 6,50 euron avisointimaksu erältä.

2.2 § Puhelinperintä yms. Myös am-mattiperijän tulisi voida periä todelliset kustannukset puhelimitse tapahtuvasta perinnästä, jota harjoitetaan hyvin laa-jassa mitassa. Nyt vain velkoja saisi ku-lunsa puhelimitse tehdystä maksumuis-tutuksesta.

3 § Aikarajat. Erityisen hankala kesto-velkasuhteissa ja esimerkiksi kirjasto-perinnässä. Laskutusvaiheeseen puuttu-minen perintälaissa ei ole perusteltua.

Nykyisen lain perusteluissa kulutta-jalle taataan 10 päivän maksuja huo-mautusaika maksukehotuksen lähettä-misestä, joka voi tapahtua 3–4 päivän kuluttua eräpäivästä. Perinnän pitkit-tyminen myös lisää velallisen kuluja (viivästyskorko, myöhästymismaksut). Kuluttaja-asiamies toisaalta korostaa ripeää perintää ohjeissaan.

Velallisen kannalta olisi täysin riit-tävää, että tuo maksuaika sovittaisiin elinkeinoelämän ja kuluttaja-asiamie-hen yhdessä hyväksymässä käytänne-säännössä 14 päiväksi, mitä olemme kuluttaja-asiamiehelle esittäneet. Aika-rajoja koskeva säännös olisi näin mene-tellen tarpeeton.

5 § Velallisen kokonaiskuluvastuu. Hallituksen vertailukohtana käyttämä summaaristen velkomusasioiden oi-keuskuluja koskeva ohje tuntee myös korkean taksan, 265 euroa < 250 eu-roa > 300 euroa. Rajat tulisi määritellä korkeammiksi ainakin, kun käytetään 4 §:n mukaisia poikkeuksia enimmäis-määristä.

Asetuksen systematiikka ja sisältö ovat eduskunnan punnittavina. Myös euromääriin tulisi ottaa kantaa. Hal-litus ei esityksessään koskettele perin-täprosessin loppuosaa eli ulosottope-rintää, jota eduskunta perintälain sää-tämisen yhteydessä piti pääasiallisena vertauskohteena vapaaehtoisperinnälle. Ulosottomaksut ja niiden systematiikka olisi paljon luontevampi kuluvertailun kannalta kuin Ruotsin, Norjan ja Tans-kan perintämaksut. Oikeudenkäynti-kulut aiheutuvat perintätoiminnasta poikkeavasta prosessista. Ulosoton yk-sikkökustannus on > 30 euroa.

TEKSTI: TIMO MÄKI


Liikkeenjohdon yhä enemmän käyttämä suuntaus on erilais-ten toimintojen ulkoistaminen. Taustalla on tietenkin omista-jien huoli siitä, että yritys tuh-laa voimavaroja kaikenlaiseen puuhasteluun, joka ei kuulu ydinliiketoimintaan. Ohessa lyhyt ulkoistajan muistilista, sitä kun tarkasti noudattaa, pääsee paljosta vaivasta eroon.

Ulkoistetaan:HenkilökuntaVuokratyövoimaa ei tarvitse kurmot-taa eikä yksilöllisesti vahdata, riittää kun sopivasti tökkii palveluntuotta-jaa.

ToimitilatTietysti vähän kirpaisee luuhata mui-den nurkissa, mutta vuokraisäntää voi aina pelotella vaikka homeella ja kiristää vuokraa alaspäin.TarkastajatUlkoiset tilintarkastajat on jo ulkois-

tettu, mutta sisäisetkin kannattaisi ul-koistaa pois nurkista kyttäämästä ja tilinpäätöksen katkoaikaan häiritse-mästä. Firman ulko-ovella vahtimes-tari päästää ne sisään vain kun fir-massa on luppoaikaa tai joku halu-aisi synnintunnossaan nauttia kiusa-tuksi tulosta.

JohtoHerra se on herrallakin ja omistaji-en on hyvä päästä eroon johdosta, joka hoitaa firmaa kuin omaansa. Ei-hän sellaisesta sitoutuneisuudesta voi olla kuin vahinkoa, vaikka sitä ei juu-ri tällä hetkellä pystyisi arvioimaan. Joku kaunis tai miksei rumempikin päivä johto tekee kolttosen omaksi edukseen ja omistajien vahingoksi. Ulkoistetusta johdosta pääsee koska vain eroon ilman kultaisia tahi mui-takaan puristuksia.

AsiakkaatNiistä ei ole kuin riesaa. Tinkivät hin-nat alas, reklamoivat priimatavaras-ta, jättävät laskut maksamatta. Niitä on myös vaikea saada ja niiden syöt-tämiseen ja muuhunkin paapomiseen kuluu kovasti aikaa ja rahaa. Men-kööt mieluummin kilpailevaa yritystä vaivaamaan.

NIMIMERKKI: RATMAN

Ulkoistajan muistilistaTavarantoimittajatMyyvät aina sekundaa ja tarinoita raudan sijaan. Ei niiden juttuihin voi luottaa, silkkaa harmia vain alusta loppuun. Ulkoistetaan ne ja usutetaan pahimman kilpailijan kimppuun.

OmistajatNe vasta ovat ahnetta, epämiellyttä-vää porukkaa. Imevät firman kuiviin ja sen jälkeen puristavat vielä viimei-senkin pisaran vaikka väkisin. Ne voitaisiin ulkoistaa vaikka firman pa-himmalle kilpailijalle.

ToimittajatSiis ne, jotka kirjoittavat firmasta suuremmissa ja pienemmissä medi-oissa. Niitäkin pitää syöttää, juottaa ja vielä kehuakin päälle. Ruojat kum-minkin pykäävät aivan toisen sävyi-siä juttuja kuin pitäisi. Ulkoistetaan ne, kuinkas tulikaan mieleen, kilpai-lijan kimppuun.

Yrityksen toimintojen ulkoista-misen päätyttyä, tulee katse kääntää perhe-elämään. Sieltä löytyy runsaas-ti oivia ulkoistuskohteita. Mutta se onkin jo toinen juttu eikä sitä passaa tässä mainita. Muuten, pahaa pel-kään, kirjoittaja ulkoistetaan toiseen hiippakuntaan.

KokouskutsuLuottomiehet- Kreditmännen ry:n varsinainen kevätkokous pidetään

keskiviikkona 27.5.2004 klo 16.00 alkaen Lahdessa, Ravintola Taivaanrannan Kellarikabinetissa.Kokouksessa käsitellään sääntöjen 9§:ssä mainitut asiat.

Kokous pidetään perinteisen kevätretken yhteydessä.

Kevätretken ohjelmaklo 11.45 Lähtö Helsingistä Fennian edestä Mikonkadun tilausajopysäkiltä Vesasen linja-autolla 13.00 Saapuminen Lahteen ISKU:n kalustetehtaalle, jossa yritysvierailu, iltapäiväkahvit ja tehdaskierrros 15.00 Lounas Ravintola Taivaanrannan Kellarikabinetissa 16.00 Kevätkokous em. Kellarikabinetissa 17.00 Panimo & Tislaamo -esittely sisältäen panimon maistiaisen (olut tai siideri) 18.00 Paluumatka Lahdesta Helsinkiin

Kevätretkelle sitovat ilmoittautumiset 14.5. mennessä kerhomestarille sähköpostilla osoitteeseen: [email protected] tai faxilla numeroon: 09-5022940.

Matkalle mahtuu mukaan 45 ensiksi ilmoittautunutta. Retkelle osallistumisen hinta on 25 e/henkilö.Pelkästään kevätkokoukseen osallistuminen ei edellytä ennakkoilmoittautumista.


Tehtäväjako Vastaan edustamani yhtiön luotto-osaston toiminnasta. Luotto-osasto asioi yhtiön kaikkien osastojen kans-sa, mutta valtaosa viestinnästä käy-dään myynnin ja luotto-osaston vä-lillä. Viestintä tapahtuu pääosin säh-köpostilla sekä jonkin verran myös puhelimella. Luotto-osaston vastuu-alueeseen kuuluu muun muassa asi-akkaiksi haluavien yritysten luotto-kelpoisuuden tarkistaminen ennen tilin avaamista sekä asiakassuhteen aikana. Luotto-osasto määrittelee avattavan luottotilin suuruuden yh-teistyössä myynnin kanssa, mutta lo-pullinen sananvalta luoton suuruu-desta on aina luotto-osastolla. Asiak-kaalle määritelty limiitti ei ole kiveen hakattu, se vaihtelee ostojen, mak-sukäyttäytymisen ja luottotietojen mukaan. Lisäksi hoidamme saatavi-en kotiuttamisen puhelin- ja kirjepe-rinnällä. Luotto-osaston ja myynnin välinen työnjako on selkeä. Myyn-ti valitsee omien ohjeidensa mukaan ne asiakkaat, joihin he kohdistavat myyntiponnistelunsa, luotto-osaston tehtävänä on valvoa, että myynti oh-jautuu luottokelpoisille asiakkaille.

Nykyisessä toiminnanohjausjärjes-telmässä on kontrollijärjestelmä, joka huolehtii asiakkaiden tilien sulkeutu-misesta, jos tilaukset ylittävät asiak-kaalle määritellyt luotto- tai erään-

tymisrajat. Kirjeenvaihtoa myynnin kanssa käydään juuri tämän vuoksi. Luoton ja myynnin arviot asiakkais-ta tai kaupoista saattavat olla hyvin-kin erilaisia. Luoton mielestä joku asiakas on muuttunut luottokelvotto-maksi ja myynti on sitä mieltä, että näin hyvin ei ole koskaan mennyt, asiakas tilaa jatkuvasti ja isoja eriä. Tähän pitäisi löytää ratkaisu, johon molemmat ovat tyytyväisiä ja että yhtiölle tulisi mahdollisimman vähän luottotappiota.

Kaikissa näissä edellä mainituissa tapauksissa luotto-osaston ja myyn-nin on eturistiriidasta huolimatta teh-tävä saumatonta yhteistyötä. Tämä asettaa viestinnälle vaatimuksia, jois-ta yksi on viestinnän asiallisuus ja toinen on nopea reagointi. Viestin-tä tapahtuu pääasiassa sähköpostil-la, joka välineenä madaltaa kynnys-tä kirjoittaa myös vähän asian vieres-tä. Luoton ja myynnin erlaisiin nä-kökantoihin vaikuttaa myös se, että luotto-oasto pystyy katsomaan asia-kasta kauempaa kuin myyjä, vaikka luotto-osastolla saattaa olla yhtä pit-käikäinen ja luottamuksellinen suh-de asiakkaaseen kuin myyjällä. Asiat, joita luotto-osasto asiakkaan kanssa hoitaa, ovat kuitenkin erilaisia kuin ne, joista myynti asiakkaan kanssa puhuu. Asiakkaasta on voinut myös vuosien yhteistyön jälkeen tulla myy-jälle ystävä ja perhetuttu ja silloin voi jäädä joitakin asioita huomaamatta tai niitä katsoo liian läheltä ja isom-mat kuviot jäävät huomaamatta.

TasapuolisuuttaTyössäni joudun päivittäin vastaa-maan kymmeniin sähköpostiviestei-hin sekä puheluihin, joissa saan tie-toa kaupoista ja niiden taustoista sekä asiakkaista. Nämä viestit ja pu-helut ovat vaikuttamassa päätöksiini. Jotta voin tehdä päätöksen, joskus jopa muutaman minuutin varoajalla, on tosiasiat seulottava asiakkaan tai myyjän esiin tuomista, ehkä joskus paljonkin kaunistelluista, tiedoista. Tehtyjen päätösten tulee noudattaa, vaikka ne tehtäisiin nopeasti, yhtiön luottopolitiikkaa sekä muita ohjeita ja ennen kaikkea olla yhdenmukaisia ja tasavertaisia keskenään.

Viisitoista vuotta sitten aloittaessa-ni tätä työtä viestintä kaupoista ja ti-

linavauksista hoidettiin telefaxilla ja puhelimella. Perustelut kaupalle tai tilinavaukselle tulivat yleensä suulli-sena tietona ja päätös meni myyntiin kirjallisena eli faksilla. Silloin myyn-nissä oli paljonkin porua siitä, että joku toinen myyjä sai tehdä kaikki kaupat ja joku toinen sai mielestään paljon kieltäviä vastauksia. Vuonna 1994 yhtiöömme tuli sähköposti ja sähköinen arkisto. Toimituslupaky-selyt siirrettiin heti sähköpostilla teh-täviksi, samalla niille luotiin formaat-ti, jonka mukaisesti jokainen myy-jä toimituslupakyselyt laatii. Lisäksi myynti tarkastuttaa etukäteen poten-tiaaleiksi katsomiaan yrityksiä, tämä-kin viestintä hoidetaan sähköpostilla. Kaikki vastaukset talletetaan sähköi-seen arkistoon, johon myynnin lisäksi osa materiaalihallinnon henkilöstös-tä pääsee niitä tarkastelemaan. Täl-lä avoimuudella päästään hyvän mat-kaa eteenpäin siinä, että myyjät koke-vat saavansa tasapuolista kohtelua.

Valtaosa käytävästä viestinnäs-tä on positiivista, eli kauppoihin tu-lee lupa tai asiakkaan luottorajaa on nostettu. Mutta kaikkiin kauppoihin tai tilinavaushakemuksiin ei voi vas-tata myöntävästi. Joudun tekemään myös kielteisiä päätöksiä miltei päi-vittäin. Kielteisen vastauksen päätös saattaa syntyä ihan yhtä nopeasti tai hitaasti kuin myönteisessä tapaukses-sa, mutta kielteinen vastaus työllis-tää enemmän perustelujensa vuoksi. Osaan päätöksiä sisältyy myös vais-toa, joka tulee vuosien aikana hioutu-neesta ammattitaidosta, kokemukses-ta ja silkasta epäluulosta. Nämä vais-toon perustuvat vastaukset on osatta-va myös perustella.

Kielteinen vastausVastauksissa on myös huomioita-va myyjän tapa ymmärtää käsittei-tä. Viljelemme, jos näin voi sanoa, vastauksissamme samoja käsitteitä mahdollisimman paljon. Esimerkik-si analysoidessamme asiakkaiden ti-linpäätöksiä käsittelemme vastauk-sissamme aina vain samoja tunnuslu-kuja ja teemme näin käsitteitä tutuk-si. Joillekin asiakkaan saama urakka merkitsee jo kannattavaa yritystä. Vaikka asiakkaan omavaraisuus oli-si jo ennestään miinuksella, niin tällä urakalla se korjaantuu kertaheitolla.

TEKSTI ANNE BJÖRK

Luotto-osaston viestinnästäPerinteisesti Vuoden Luottomies kirjoittaa lehteen artikkelin. Kun tämä kunnia osui omalle kohdalleni, niin eipä tullut heti mieleen mitään erityistä aihetta ja sen takia artikkelini on viivästynyt. Opiskeluuni liit-tyen jouduin kuitenkin talven aikana laatimaan useampia kirjoituksia työyhteisöviestin-nästä. Näistä kirjoituksista olen yhtä muokannut lehteemme sopivaksi. Aiheena oli laa-tia kirjoitus pragmaattisesta kielenkäytöstä työyhteisössä. Kirjoitukseni käsitteli luoton ja myynnin välistä viestintää.


Tai että myyjä alkaa asiakkaan puo-lesta keksiä selityksiä maksuhäiriöil-le. Kielteisen viestinnän onnistumi-seen vaikuttaa myös se, tuleeko tieto asiakkaan heikentyneestä tilantees-ta myyjälle yllätyksenä. Tapoihimme kuuluu viestittää myyjälle myös asi-akkaan maksutavassa, luottotiedois-sa ja maksulupausten pitämisessä ta-pahtuneista muutoksista, olivat ne negatiivisia tai positiivisia. Myyjäm-me on siis teoriassa tietoinen tilan-teesta, mutta miten tieto on sisäistet-ty, on ihan toinen asia.

Kielteisen viestin ensimmäinen osio johdattelee asiaan, jossa asia esi-tetään neutraalisti, eikä kerrota ikä-vää uutista eikä niin ollen anneta ai-hetta odottaa hyvää uutista. Viestin toisessa osassa esitetään tosiasiat ja niille syyt ja perusteet. Vasta kolman-nessa osiossa kerrotaan kielteinen päätös, mutta sekin kielteisyyttä vai-mentamalla ja neljänneksi päätetään viesti myönteisesti.

Oma käytäntömme on hioutunut vuosien varrella, kun olemme joutu-neet samaa asiaa moneen kertaan kä-sittelemään. Olemme standardoineet vastauksia. Ensin vastaukseen laite-taan perustiedot, erääntyneet saata-vat, maksutapa ja uuden luottotiedon kertomat tosiasiat. Edellä mainittu-jen tietojen jälkeen omana otsikko-naan päätös, joka on yksinkertaises-ti muotoa; vakuuksin, maksettava

etukäteen, käteisellä tai odotellaan että tiliin tulee tilaa. Päätöksen jäl-keen viestiin kirjoitetaan perustelut, joiden täytyy kyllä olla johdettavissa ainakin osittain jo edellä mainituista tosiasioista.

Asian käsittely ei lopu kielteisen päätöksen lähettämiseen, vaan siitä-hän se vasta alkaa. Jatkotapahtumat ovat aika paljon riippuvaisia myyjäs-tä. Miten myyjät sitten lukevat kiel-teisiä vastauksia? Osa myyjistä ei ha-lua viestittää asiakkaalle mitään kiel-teistä, joten myyjä reagoi kielteiseen päätökseen vähättelemällä esitettyjä tosiseikkoja ja vetoaa siihen, että hä-nellä on kauppa. Myyjällä voi olla hallussaan sellaista tietoa, jonka hän ymmärtää vasta päätöksen saatuaan, että tämähän olisi pitänyt viestittää heti ja laittaa vasta-argumenttinsa tulemaan. Näin asia on taas uudessa käsittelyssä.

Viesti sidoksissa työhistoriaanLuotto-osasto joutuu myös ohjeista-maan myyntiä, jos menettelytavois-sa tapahtuu muutoksia lakien tai ase-tusten vuoksi. Ja luotto-osasto ei ole ainoa joka viestii myyntiin. Viestejä myyntiin tipahtelee myös materiaali-hallinnosta, kenttämyyntipäälliköltä, tuotepäälliköiltä ja varastoilta. Vies-tien määrä on valtava, joten niihin myös vähän turtuu, eikä kaikkea tule

luetuksi niin tarkkaan. Valikoimal-la mitä viestii ja kuinka usein viestii, voi vaikuttaa omaan painoarvoonsa viestittäjänä. Aina ei kannata viestiä kaikkia pikkuasioita kaikille.

Vuosien varrella on huomattu, että viestin perille menoon vaikuttaa myös se, joutuuko myyjä muuttamaan ta-pojaan tehdä jotakin. Yritys, jossa työskentelen, on perustettu 75 vuot-ta sitten ja työvoiman vaihtuvuus on ollut vähäistä. Meillä on tälläkin het-kellä myyjiä, jotka ovat olleet talossa 30 vuotta ja ylikin. He ovat siis aloit-taneet aikana, jolloin edes telefaxia ei tunnettu, ja jolloin kaikki hoidet-tiin puhelimella tai kirjeillä. Viimeksi mainittujen kirjeiden kirjoittamiseen yhtiössä oli sihteereitä, jotenka myy-jän tarvitsi osata vain puhua. Vaik-ka tekniikan kehitys on edennyt yh-tiössämme vähitellen 15 vuoden ai-kana ”tyhmistä päätteistä” nykyisiin pöytätietokoneisiin ja sähköiseen tie-donvälitykseen, niin osa haluaa pitää kiinni vanhoista työtavoista.

Lähteet:Kauppinen, Anneli & Nummi, Jyrki & Savola, Tea & Hänninen Marja 2000, Tekniikan viestintä. 2. tarkistettu painos. Oy Edita Ab. HelsinkiNikula, Tarja 2000, Pragmaattinen nä-kökulma kieleen. Teoksessa Sajavaara & Piirainen-Marsh: Kieli, diskurssi & yhtei-sö. S. 331 - 358.

Uudet jäsenet26.2.2004

Haverinen AnuTalousassistenttiTempcold OyPL 23301510 Vantaa

Kumpulainen TuuliRisk Service AssistantAtradiusMikonkatu 90010 Helsinki

Kuuselkä KatjaRahoituskäsittelijäAktiv Kapital Finland OyPL 3400501 Helsinki

Rocshier TiinaLuottojohtajaHandelsbanken Rahoitus Oyj00100 Handelsbanken Rahoitus

Vainikka AnneMyyntiassistenttiFintractor OyNuolitie 601740 Vantaa

Widholm ClaesUnderwriting ManagerAtradiusMikonkatu 900100 Helsinki

Vuorinen HarriAluemyyntipäällikköContantKaivokatu 10 A00100 Helsinki


Tekniset tiedotLehden koko: A4Painopinta-ala: 210 x 297 mmPalstojen määrä: 3 kplPalstan leveys: 1 p 55 mm, 3 p 180 mmAineistot: Tiedostoina (ei filmeinä)Ohjelmat: Kaikki taitto- ja grafiikkaohjelmat

MaksuosoiteMaksun saaja: Luottomiehet ryPankkiyhteys: Nordea 208918-73866

Reklamaatiot Ilmoitusten painoasua koskevat reklamaatiot 7 vrk:n kuluessa lehden ilmestymisestä kirjallisena.

Ilmoitusten Viimeistään 14 vrk ennenperuuttaminen: aineistopäivää. Myöhemmin peruutetuista laskutetaan 50% hinnasta. IlmestymispäivätNro Aineisto Ilmestyy

3/2004 09.08.2004 09.09.20044/2004 09.11.2004 09.12.2004

Painos: 900 kpl ISSN 1457-7909

Julkaisija Luottomiehet-Kreditmännen ry Osoite: PL 891, 00101 Helsinki Puh. (09) 2200 1002

ToimitusPäätoimittaja: Anne BjörkPuhelin: (09) 13110240Telefax: (09) 13110258e.mail: [email protected]

Ilmoitustilan myyjä Mikko Kallankari, (09) 050 336 1787 Jäsenrekisterin ylläpito Consista OyPuhelin: (09) 622 5715 Fax: (09) 622 5725 [email protected] PainoYhteyshenkilö: Lilli KauppiOsoite: KM-Yhtymä Oy Suomen Painotuote Mäkituvantie 3 G, 01510 VantaaPuhelin: (09) 7420 11, (09) 74201 228Telefax: (09) 7420 1201 [email protected] www.painotuote.fiAineistotiedustelut: Raimo Elovaara KM-Yhtymä Oy Suomen Painotuote (09) 7420 11, (09) 74201 250Aineisto-osoite: [email protected] [email protected]

IlmoitushinnatIlmoituskoko Mustavalkoinen 4-värinenKeskiaukeama 1010 € 1350 €Takakansi + s.2. á 600 € 940 €1/1 muut sivut 450 € 790 €1/2 sivu 250 € 590 €1/4 sivu 170 € 510 €

LUOTTOLINKKI -LEHDENMEDIATIEDOT 2004

Luottomiehet Golf16.6.2004

Ennakkotieto golfista kiinnostuneille

Kaikille Luottomiehet ry:n jäsenille avoingolf-tapahtuma järjestetään 16.6.2004

Peuramaan golf-keskuksessaKirkkonummella.

Ohjelmassa:jäsenkilpailu (tasoituskortti)

golf-opetusta halukkailleruokaasauna

Tarkemmat tiedot tapahtumastatoukokuussa

Varaa kalenteristasi iltapäivä 16.6.2004 javarmista tiedonsaanti lähettämälläsähköposti(osoitteesi) osoitteeseen

[email protected]

Luottomiehille!


Kevään korvalla on aika Luot-tomiesten periteisten iltamien. Luottomiehet ovat monena

vuonna peräkkäin juhlineet Ravinto-la Kaisaniemessä. Nyt oli aika kokeil-la jotain uutta ja etsiä Luottomiehille uusi Iltamien viettopaikka. Siinä oli-kin haastetta uudelle kerhomestaril-le, sillä Ravintola Kaisaniemi on ollut pidetty ja kehuttu illanviettopaikka. Tänä keväänä Luottomiehet kutsut-tiin Taidehallin Klubille, joka sijait-see keskeisellä paikalla Nervanderin-kadulla. Taidehalli on toiminut vaih-tuvien näyttelyiden tilana jo vuodesta 1928 ja rakennus itsessään on raken-nustaiteellisesti ja kulttuurihistorialli-sesti merkittävä.

Iltamat alkoivat klo 18.00 ja pian eteisaula olikin täyttynyt Luottomie-histä. Tervetuliaisiksi oli talon oma alkucocktail Ainonkadun Aperitiivi. Alkucocktailin jälkeen kerhomestari Hanna Piipponen toivotti Luottomie-het tervetulleiksi Iltamiin ja antoi pu-heenvuoron hallituksen puheenjohta-jalle Juuso Jokelalle.

Juuso toi puheessaan esille että voidaan hyvällä syyllä sanoa Luot-totutkinnon oleva brändi. Joka vuo-

Luottomiesten iltamat 18.03.2004 Taidehallin Klubilla

si tutkinnon suorittaa 25-30 henkilöä tavoitteenaan saavuttaa todiste osaa-misestaan luottoalalla. Juuson mu-kaan näin ei tapahtuisi jos Luottotut-kinnon brändissä ja rohkeasti sanoen myös Luottomiesten brändissä olisi

vikaa. Luottomiesten brändi näkyy erinomaisesti sen asemassa luottoalan edunvalvojana. Luottomiehiä halu-taan kuulla lainvalmistelussa vaikka se itse asiassa on ”vain” alalla toimi-vien henkilöiden yhteenliittymä. Pu-

TEKSTI: TOIMITUS • KUVAT: ANNE BJÖRK JA HANNA PIIPPONEN



heenjohtajamme mielestä kevätilta-milla on oma tärkeä roolinsa tämän brändin vahvistamisessa. Kasvotusten oleminen, hienosti sanottuna verkot-tuminen on paras tapa saada meidät, yhdistyksen jäsenet toimimaan muu-tenkin yhdistyksessä niin, että tämä brändi säilyy ja voi hyvin. Markki-nointi-instituutin edustajat kuvasivat kurssilaisia tarkoiksi ja huolellisiksi. Opiskelijat kiittivät opettajien hyvää tasoa. Kurssilaisilla oli myös toive: ”Jyrki please, älä lähde!” Kurssin pit-käaikainen opettaja Jyrki Lindström olisi nimittäin 11 vuoden jälkeen luo-pumassa, mutta onneksi Jyrkiltä on saatu taivuteltua lisäaikaa.

Illan päätapahtumahan oli diplo-mien jako Luottotutkinnon suoritta-neille. Nyt valmistunut kurssi oli 14. ja tältä kurssilta valmistui 39 Luot-totutkinnon suorittanutta. Kaiken kaikkiaan Luottotutkinnon suorit-taneita on 525. Oli mukavaa todeta että tutkinnon suorittaneita oli tullut sankoin joukoin iltamiin noutamaan dilplomiaan. Koulutustoimikunnan puheenjohtaja Ulla Heikkilä jakoi diplomit Juuso Jokelan avustuksella ja tutkinnon suorittaneiden kukituk-sen ja halaamisen suoritti ansiokkaasti koulutustoimikunnasta Rainer Komi. Koska luottotutkinnon suorittajista huomattavan suuri joukko oli naisia, oli Rainerin tehtävä miesten mielestä jopa kadehdittava hänen päästessään halaamaan diplomin saajat.

Luottomiesten dilplomit kurssin kolmelle parhaimmalle menivät tällä kertaa Mia Ravanderille, Marja Uu-sitalolle ja Päivi Grönroosille. Sen li-säksi huomioitiin että Anna-Kaisa Kolkka oli järjestyksessä 500. luot-totutkinnon suorittanut. Kukkasin muistettiin myös Markkinointi-insti-tuutin koulutuspäällikköä Satu-Päi-vikki Lehtosta ja koulutussihteeri Airi Granlundia.

Illan päätapahtuman jälkeen pääs-tiinkin herkkupatojen ääreen. Nouto-pöydässä oli tarjolla erilaisia salaat-teja, meren herkuista, mozzarellasta ja tomaatista, italialaista perunasa-laattia, valkosipuliherkkusieniä, ma-rinoituja oliiveja ja ah, niin maittavia artisokan sydämiä sekä munakoiso-paistosta. Lämpimänä ruokana tar-jottiin Gorgonzola-zucchinipaistos-ta, porsaanfilettä ja tonnikalakasti-ketta. Jälkiruoaksi tarjottiin kahvia avec. Mmm! Ruoka oli herkullista ja keskustelu sorisi pöydissä vilkkaana. Taidehallin Klubin pienet tilat loivat intiimin tunnelman ja joukossa oli monia ensikertalaisia, jotka vakuutti-vat osallistuvansa iltamiin ensi vuon-nakin.

Maittavan ruoan jälkeen olikin

hyvä tilaisuus polttaa kaloreita tans-silattialla. Illan musiikillisesta annis-ta vastasi Traffic Jam, joka aloitti soi-tannan heti ruokailun jälkeen. Traffic Jam sai kuulijakunnalta paljon kiitos-ta hyvästä musiikistaan. Nämä mu-siikinopiskelijat olivat sydämellään mukana viihdyttämässä yleisöään ja tanssilattialla kävikin kova jammai-lu.

Juhlat olivat onnistuneet ja ei niin-kään minkään ulkoisen asian, ku-ten paikan, ruoan tai juoman vuok-si, vaan juuri Luottomiesten ansiosta. Moni Luottomies sanoikin, että mis-sä muualla tulee tavattua luottoalan ihmisiä ja vaihdettua ajatuksia kuin yhteisissä tapahtumissa. Kerhomes-tarilla heräsikin toiveikas ajatus siitä, että kevätretkelle saataisiin runsaasti osallistujia toukokuussa!

Luottomiehet kiittää sponsoreita pa-noksesta iltamien toteutukseen!

Ps. Luottotutkinnon suorittaneidenryhmäkuva on ladattavissa Luottomiesten www-sivuilta(www.luottomiehet.fi/luottotutkinto)

Illan kustannuksiin olivat osallistuneet seuraavat sponsorit:

AtradiusContant OyDun & Bradstreet Finland OyIntrum Justitia OySuomen Asiakastieto OySuomen Luottovakuutus



Aalto Jarmo, Stockmann AutoBergendahl Kirsi, Eräpäivä OyBlom Maria, Intrum Justitia OyElf Sasi , Vantaan Energia OyGrönroos Päivi, Aktiv Kapital Finland OyHeinonen Sanna, Keskinäinen vakuutusyhtiö IlmarinenHissa Ulla, Vaasan Sähkö OyHuikuri Minna Immonen Tuula, Aktiv Kapita Finland OyJoukainen Marja, Intrum Justitia Oy/JälkiperintäJäntti Mervi, Intrum JustitiaKantonen Suvi, Intrum Justitia Oy/JälkiperintäKleemola Katja, Sonera Oyj

Kolkka Anna-Kaisa,Intrum Justitia Oy/JälkiperintäKoskinen Kitta, Oy Electrolux AbKämpe Tanja, Intrum Justitia OyLemivaara AnniinaLipsanen Eine, Osuuspankkikeskus OPK Osuus-kuntaLyytikkä Tuovi, Aktiv Kapital Finland OyMontonen Sari, Vähittäiskaupan Takaus OyMäkelä Leena, Intrum Justitia Oy/JälkiperintäMäki MinnaNiinivirta Anna-Maija, Contant Oy

Luottotutkinto nro 14Peltonen Nina, Contant OyPiispanen Heidi, K-Rahoitus OyRahtu Merja, Eräpäivä OyRavander Mia, UPS Finland OyRuti Lea, OsuuspankkikeskusSaulamo Jaana, OP-Kotipankki OyjSuominen Jaana, Intrum Justitia Oy/JälkiperintäTaljavaara Elina, OK Perintä OyTikka Kati, Oy Radiolinja AbUusitalo Marja, Sonera OyjVertainen Marjo, Pohjantähti Keskinäinen VakuutusyhtiöVirolainen Minna, Intrum Justitia Oy/JälkiperintäVirtanen Harri, Invoicia OyWesen Taru, Contant Oy



Collection Clerk Mia Ravande-rin työuran yksi kohokohdista oli Luottomiesten kevätiltamat 18.3.2004 Taidehallin Klubilla. Mia palkittiin stipendillä luot-totutkinnon 14. vuosikurssin parhaana.

Mia työskentelee United Parcel Servi-ce Finland Oy:n eli tutummin UPS:n luotonvalvonnassa. Kaksi muuta yk-sikössä työskentelevää ovat myös suorittaneet luottotutkinnon. Lasku-tuksen esimies Laila Suomalainen on suorittanut tutkinnon vuonna 1991 ja luotonvalvoja Katja Kakkonen vuonna 2003.

- Kurssin ilmapiiri oli hyvä. Jo-kaiselle opiskelijalle löytyi uutta opittavaa. Plussaa oli se, että vuo-den aikana useat asiat kertautui-vat. Voin suositella luottotutkin-toa muillekin. Se antaa varmuutta hoitaa omaa sarkaa, Mia sanoo.

Mieleenpainuvin opettajista oli Mian mielestä Tom Ahlroos, jonka aiheena on yrityksen luottotoiminta. Tom oli innostunut omasta aiheestaan.

Mia on yo-merkonomi Keravan kauppaoppilaitoksen ulkomaankau-pan linjalta vuodelta 1998. Kuljetus-ala kiinnosti Miaa jo tuolloin.

Ensimmäinen työpaikka valmistu-misen jälkeen oli Finnair Cargon ta-lousosasto. Elokuussa 2000 Mia pää-si UPS:n avustamaan reskontraa ja

perintää. Mia etsi mahdollisuuksia kouluttautua luottoalalle. Vertailussa olivat lähinnä Rastorin luotonvalvo-jan tutkinto ja Markkinointi-instituu-tin luottotutkinto. Jälkimmäistä Mia ehdotti esimiehelleen ja luottotutkin-non jo suorittaneelle Lailalle.

- Opiskelin sykleissä enkä kokenut kurssia raskaaksi. Vuosi meni tosi nopeasti. Saatua oppia pystyy so-veltamaan omaan työhön. Ahaa-elämyksiäkin tuli, Mia kertoo.

TEKSTI: RISTO SUVIALA, ERÄPÄIVÄ OY

Tärkeintä on asiakkaan liikesuhteen säilyttäminen

Tapahtumakalenteri

Kevätretki ja –kokous 27.5.2004Laivaseminaari 13-15.10.2004Syyskokous 18.11.2004

Lehden aikataulu Aineisto Ilmestyy3/2004 9.8.2004 9.9.20044/2004 9.11.2004 9.12.2004

Mia on liittynyt Luottomiehiin vuo-den 2002 lopussa. Luottotutkinnon lisäksi Mia ei ole osallistunut yhdis-tyksen toimintaan.

Harrastuksena Mialla on ringette. Kahden oman tytön kanssa aika ku-luu ringeten parissa jäähallilla.

- Asiakkaan liikesuhteen säilyttämi-nen, kiteyttää Mia tärkeimmäksi periaatteekseen omassa työssään ja hymyilee iloisesti.

UPS:n tarinaUnited Parcel Service on vuonna 1907 Seattlessa perustettu pikakulje-tusyritys.

Tänään UPS on yksi maailman suurimmista kuljetusyrityksistä, lii-kevaihto vuonna 2002 oli 31,3 mrd USD. UPS:laisia on kaikkiaan 371.000 ja he toimivat 157.000 ajo-neuvon ja noin 500 lentokoneen voi-min. United Parcel Service Finland Oy perustettiin vuonna 1989 ja Suo-messa UPS:laisia on noin 130.

Päivittäin UPS kuljettaa yli 13 mil-joonaa pakettia yli 200 maahan. UPS palvelee päivittäin 7,9 miljoonaa asia-kasta ja UPS:n kotisivuilla on päivit-täin 115 miljoonaa käyntiä. Ruske-at jakeluautot ovat UPS:n tärkeimpiä mainossymboleja ja kuljettajat ovat näkyvin henkilöstön osa, käyntikort-ti maailmalle.

UPS:n luotonvalvontaryhmä. Vasem-malta Katja Kakkonen, Laila Suo-malainen ja Mia Ravander. Kaikki luottotutkinnon suorittaneita.



?

Yksi Luottomiesten aktiivisim-min kokoontuvista kokoonpa-noista on koulutustoimikunta - sen vastuulle kuuluvat asiat saavat ryhmän kokoontu-maan lähes kuukausittain! Suurimman yksittäisen työ-saran muodostaa vuosittain järjestetty luottoseminaari, joka kaikkine valmisteluineen ja jälkipuinteineen vie koko vuoden – keväällä varaillaan seminaaripaikkoja ja mietitään luentoja ja luennoitsijoita, kesä soitellaan luennoitsijat läpi ja syksy ennen seminaaria järjes-tellään käytännön asioita. Kova työ on palkittu runsaalla osal-listujamäärällä ja tyytyväisten osallistujien kiitoksilla.

Muutoin koulutustoimikunta seuraa luottoalan koulutustarjontaa ja jär-jestää myös tarpeiden mukaan omia ajankohtaispäiviä. Toimikunta ta-paa myös vuosittain Luottotutkin-nosta vastaavia tahoja Markkinoin-

TEKSTI: KOULUTUSTOIMIKUNTA

Koulutustoimikunta esittäytyy

ti-instituutissa kehittääkseen hyvää ja menestyksekästä koulutusohjelmaa eteenpäin. Koulutustoimikunnan puheenjoh-tajana toimii nyt toista vuotta Ulla Heikkilä. Ullan esittely on ollut edel-lisessä Luottolinkin numerossa. Myös koulutustoimikunnan edellinen pu-heenjohtaja ja nykyinen jäsen Timo Hulkko kertoi terveisensä samaisessa lehdessä. Meistä muut kertovat nyt itsestään vastaamalla seuraaviin ky-symyksiin:

1. Mistä tulet ja mitä teet

2. Mitä ajattelet koulutus-toimikunnan työstä

3. Mitä haluat sanoa Luottolinkin lukijoille

Tiina BjörkqvistTyönantajani vuodesta 1998 on Suo-men Luottovakuutus Oy (1.4. alkaen Euler Hermes Kreditförsäkring Nor-den AB, fi lial i Finland), vakuutus-alalla olen ollut vuodesta 1985. Va-kuutamme yritysten myyntisaatavia ja toimin myynti- ja markkinointi-osastolla myyjänä. Työ on mukavaa, mielenkiintoista ja monipuolista.

Koulutustoimikuntatyö tähän mennessä (4 kokousta) on ollut ehkä omalta osaltani vähän haparoivaa mutta mielenkiintoista. Uusiin ihmi-siin tutustuminen ja uusiin mielek-käisiin työtehtäviin paneutuminen on aina antoisaa. Toisaalta tuntuu että nykyään on aina kiire ansiotyössä ja yksityiselämässä miksi ottaa vastaan ylimääräistä tekemistä. Olen kuiten-kin sitä mieltä uudet virikkeet anta-vat puhtia siihen jokapäiväiseenkin työhön.

Terveiset lukijoille; Aktiivisuutta jäsenet, tarvitsemme uusia jäseniä ja uusia ideoita yhdistykseemme.

Timo HeinonenToimin Suomen Asiakastieto Oy:ssä yhteyspäällikkönä suurasiakasryh-mässä, jossa vastaan nimetyistä asi-akkaista. Asiakastiedossa olen ollut

Vasemmalta Olli-Pekka Pitkäjärvi, Rainer Komi, Timo Huusko, Timo Heinonen, Tiina Björkqvist ja Marja Karhula.


kahdeksan vuotta. Tätä ennen työs-kentelin 10 vuotta Kansallispankissa/Meritassa konttorinjohtajana.

Luottomiesten jäseneksi liityin tul-lessani Asiakastietoon töihin vuonna 1996. Yhdistyksen toiminnan kautta olen tutustunut muihin luottoalalla toimiviin henkilöihin. Muun muassa laivaminaarit ovat oivallinen tilaisuus yhdistää huvi ja hyöty.

Koulutustoimikuntaan minut kut-suttiin vuonna 2003. Tätä kirjoitta-essani toimikunnalla on jälleen työn alla syksyn laivaseminaarin järjestä-minen. Meillä on melkoinen haas-te löytää jäseniä kiinnostavia aiheita ja ennen kaikkea niistä puhuvia esi-telmöitsijöitä. Onneksi toimikunnan jäsenistö koostuu eri toimialoilla toi-mivista henkilöistä ja kontaktipin-tamme ulottuu laajalle. Lisäksi toi-mikunnan suunnitelmissa on toteut-taa puoli päivää kestäviä tietoiskuja. Kaikki koulutustoiveet jäseniltä ovat tervetulleita.

Marja KarhulaToimin Siemens Financial Services:n Risk Managerina. Vastuualueeni on kansainvälisen rahoitusyhtiön Suo-men toimintojen riskienhallinta ja pe-rintään liittyvät tehtävät. Asiakkai-tamme ovat, sekä yleisen teollisuus-tuotannon, että toimistotekniikan tavarantoimittajat ja niiden yrittäjä-

asiakkaat. Koulutustoimikunnan kautta olen

tutustunut Luottomiehet ry:n toimin-taan. Samalla olen saanut mahdolli-suuden vaikuttaa koulutuksen sisäl-töön ja pystynyt antamaan käytän-nön kokemuksen tuomia vaatimuk-sia koulutukseen.

Toivon, että mahdollisimman mo-nella olisi tilaisuus suorittaa uudistet-tu luottotutkinto. Olen huomannut palkatessani uusia työtekijöitä, että hyvistä osaajista, joilla on todennet-tua osaamista, on aina puutetta. Uu-distettu luottotutkinto vahvistaa ra-hoitusalan ammattilaisen mahdolli-suuksia sijoittua uusiin tehtäviin.

Olli-Pekka PitkäjärviTyönantajani on Tech Data Finland, joka harjoittaa atk-tukkukauppaa. Toimin luottopäällikkönä ja nelihen-kisen tiimin vetäjänä. Myyntisaata-vien turvaaminen ja rahan kiertono-peuden vauhdittaminen on tiimimme päätehtävä.

Koulutustoimikunnan mukavaan porukkaan kuuluminen on tuonut jo parin ensimmäisen kokouksen myötä uudenlaista näkemystä, mitä tausta-työtä esimerkiksi laivaseminaarin jär-jestäminen vaatii. Ideointia ja aloit-teellisuutta tarvitaan, jotta saadaan uusia ja vanhoja luottomiehiä liik-keelle koulutustilaisuuksiin. Toivot-

tavasti parhaillaan käymäni Credit Management- koulutus edesauttaa minua toimikunnan jäsenenä uuden-laisiin ja tuoreisiin ideoihin. Kentän kommentit ja toivomukset koulutustoimikunnan työstä ovat meille jäsenille mieluisia; saa soittaa ja kirjoitella meiliä! Rainer KomiToimin Intrum Justitia Oy:ssä yhte-yspäällikkönä ja vastaan asiakaskun-tani palvelutyytyväisyydestä luoton-hallinta- ja perintäpalveluissa. Näen päivittäin yritysten lisääntyvän kiin-nostuksen entisestään tehostaa luo-tonhallintansa koko ketjua aina luot-topäätöksistä lähtien luottotappioi-den perintään saakka.

Mielestäni koulutustoimikunta on hyvä näköalapaikka luottoalan muu-toksiin ja kehitykseen. Toimikunnan jäsenet edustavat hyvin eri toimialoja ja kokemusta, joten ajankohtaiset asi-at saadaan nopeasti siirrettyä Luotto-tutkinnon opintosuunnitelmiin, kou-lutustapahtumiin ja seminaareihin.

Luottoalan koulutustarjonnan runsaudesta johtuen toivoisin luki-joiltamme myös ehdotuksia yhdistyk-sen tietoiskuihin ja laivaseminaarei-hin; ainakin olisi mahdollisuus saada sitä mitä tilaa!

LUOTTOMIESTEN LAIVASEMINAARI 13.-15.10.2004 TUKHOLMAAN

M/S Silja Serenade – Finnair/SAS - paluutavan valitset sinä -

Perinteinen luottoseminaari lähestyy - varaa päivät kalenteristasi jo nyt!Ohjelma ja hintatiedot vahvistetaan kesäkuussa.

Luottomiehet – Kreditmännen ry, koulutustoimikunta

ENNAKKOTIEDOTE


Luottolinkissä on jo jonkin aikaa ollut kirjoituksia, joissa Luot-tomiehet kertovat harrastuk-

sistaan. Minulle syntyi ajatus kirjoit-taa juttu autonhakumatkasta ollessa-ni helmikuun alkupuolella Kölnissä ja sen ympäristössä etsimässä auto-kauppoja ja autoja. Aloin jo matkan alkuvaiheessa kirjoittaa muistiin ta-pahtumia, siis oikeastaan pitää mat-kapäiväkirjaa. Tästä syystä juttu ei olekaan totutunlainen harrastejuttu, vaan kertomus ajatuksesta, josta eri asioihin perehtymisen kautta tulee suunnitelma siitä kuinka autonosto toteutetaan. Mutta niin kuin kaikki-en suunnitelmien kanssa on tilanne, en tässäkään osannut ottaa kaikkea ennakolta huomioon. Mitä siis on autonhaku Saksasta tai yleensä ul-komailta? Toivon että tämä juttu an-taa lukijalle jonkinlaisia vastauksia ja neuvoja myös niille, jotka suunnitte-levat tällaista matkaa.

Tuontiauton verotus tällä hetkelläUlkomaisen auton tuomisen kannalta ratkaiseva askel otettiin 19.9.2002, jolloin EU:n tuomioistuin totesi suo-malaisen autoveron syrjiväksi. Suo-men autovero rikkoi EU:n peruspe-riaatteita, ja nimenomaan tavaroiden vapaan liikkumisen periaatetta EU-alueen sisällä. Valtiovalta oli tietysti valmistautunut Suomen järjestelmän tuomitsevaan päätökseen. Laki, joka

otti huomioon EU:n tuomioistuimen päätöksen tuli voimaan 15.5.2003. Laki nojautuu sille periaatteelle, että autoa ulkomailta tuotaessa sille ei saa asettaa suurempaa veroa kuin mitä vastaavan suomalaisen ajoneu-von hintaan maahantuomisen het-kellä sisältyy. Periaatteen noudatta-minen merkitsi monimutkaista tilan-netta, sillä jokaisen automerkin ja mallin ja valmistusvuoden sekä jopa valmistuskuukauden osalta tuli pe-riaatteessa selvittää se, mikä oli ajo-neuvoon sisältyvän autoveron ja ar-vonlisäveron osuus autoa myytäessä. Tullin suorittaman selvitystyön tu-loksena onkin eräiden automerkkien osalta syntynyt luettelo yksityiskoh-taisista autoveroprosenteista. Yksin-kertaisesti auton tuonnin kannatta-vuutta saattoi nyt tutkia selaamal-la internetistä saksalaisia myynti-il-moituksia (esim. www.mobile.de) ja laskea tämän jälkeen auton hinnan

päälle autovero ja edelleen autove-ron osuudesta laskettu arvonlisävero Suomessa. Mikäli hinta näin laski-en tuntuisi jäävän huomattavasti alle vastaavan ajoneuvon suomalaisen pyyntihinnan, olisi auton tuominen kannattavaa. Autoihin sisältyvät au-toveroprosentit ja käytännössä nou-datetut verotusarvot ovat nähtävissä osoitteessa www.tulli.fi /autoverotus.

Minkälainen auto?Kahden lapsen ja koiran sekä mat-katavaroiden kuljettaminen nykyi-sessä autossa alkoi olla hankalaa. Tilalle tarvittaisiin farmari- /tila-auto. Perheessä käytiin keskustelua uudesta autosta yli puolen vuoden ajan, ja kaikki saivat sanoa mielipi-teensä. Lopulta kaikki hyväksyivät sen, että uudeksi autoksi hankittai-siin BMW 500-sarjan farmari, eikä se saisi olla vanhempi kuin vuodelta 2000. Tulin lisäksi siihen tulokseen, että kannattavampaa olisi tuoda die-sel- kuin bensiinimoottorilla varustet-tu auto. Näytti siltä, että dieselit pi-tävät arvonsa paremmin. Paljon aja-valle polttoainekulut ovat merkitse-vät, ja dieselillä on mahdollista lähes puolittaa nämä kustannukset. Koros-tan sitä, että päätös ei kuitenkaan ol-lut kovin vahva, sillä pidin kuitenkin toissijaisena mahdollisuutena bensii-niautoa, jos hyvä sellainen kohdalle osuisi. Matkan suunnittelua helpotti se, että siskoni oli muuttanut perhei-

Auton osto Saksasta- Harrastuksena matkailu ja uusien kokemusten hankkiminen

- perehtymistä saksalaisen autokaupan kiemuroihin -

Poika ja auto Suomessa hankien kes-kellä.

Saksalaisten vaihtoautojen harmaa-ta rivistöä. Huomaa varkaiden takia

poistetut ajovaloumpiot.

TEKSTI: MIKKO HEISKANEN


neen Brasiliasta Saksaan Kölnin poh-joispuolelle, joten siellä olisi hyvä tu-kikohta. Olin myös kysellyt kaikil-ta tuttaviltani, mitä he tiesivät auton tuomisesta Suomeen. Kävi ilmi, ettei asian hoitaminen olisi mitenkään yli-voimaista. Monet tunsivat henkilöitä, jotka olivat tuoneet autoja Suomeen. Päätin siis toteuttaa matkan lentä-mällä halvimmalla mahdollisella kei-nolla lähelle Kölniä tai Dusseldorfia ja toteuttaa auton oston, minkä jäl-keen ajaisin auton Suomeen.

Autojen hakeminen internetin kauttaEnnen matkaan lähtöä aloin kerätä kansioon netistä löytämiäni ilmoi-tuksia sopivista ajoneuvoista. Käyttä-mäni internet-osoite www.mobile.de sisältää yli 800.000 ilmoitusta käyte-tyistä ajoneuvoista, joten valikoiman rajaaminen mahdollisimman tarkasti on välttämätöntä. Kun auton merk-ki, malli, vuosiluku ja moottorinkoko sekä tyyppi ovat selvillä, on syytä vie-lä valita se alue Saksasta postinume-ron mukaan, josta autoa hakee. Raja-sin hakutuloksia niin, että sain sopi-via ajoneuvoja kerralla noin 10-20. Itselleni sopivista ajoneuvoista otin tulosteet. Auton haku tällä tavalla on sikäli monitahoista puuhaa, että jou-tuu yhtä aikaa arvioimaan Saksassa myytävänä olevaa autoa, vastaavan auton myyntihintaa Suomessa, sekä auton yksilöllistä autoveroprosent-tia. Kansioon kerääntyi paperia näis-tä kaikista. Edelleen autoja selates-sani joukosta piti karsia ne, jotka ve-rotaulukon mukaan kuuluivat jostain syystä korkean verotuksen piiriin. Tälläkin asialla oli merkitystä, koska laskujeni mukaan 1 % autoverossa merkitsee jopa 400 euron lisälaskua ja pahimmassa tapauksessa prosentti-heitot olivat jopa 5 %:n suuruisia.

Rahojen siirtäminen ja matkustaminenSaksassa on tapana se, että käytetty-jen autojen kaupassa käytetään käteis-tä rahaa. Esimerkiksi pankkivekseliä ei saamieni tietojen mukaan Saksassa tunneta sillä tavalla kuin Suomessa. Uusien autojen kaupassa maksutapa-na käytetään kuitenkin yleisesti tilisiir-toa. Koska siskoni asuu Saksassa, so-vin hänen kanssaan, että siirrän rahaa suoraan hänen tililleen. Siirretyt ra-hat näkyivät hänen tilillään kahdessa päivässä. Internet- ilmoitusten perus-teella olin todennut kiinnostavia au-toja olevan ainakin Mainzissa, Köl-nissä sekä näiden paikkakuntien välil-lä olevissa pikkukaupungeissa. Päätin lentää Saksaan Ryan Airin halpalen-

nolla Tampereelta, koska siten voisin ajaessani Kölniin samalla käydä läpi autokaupat. Mikäli tällaisen lennon ostaa hyvissä ajoin, on hinta 9,99 eu-roa. Tällä hinnalla koneisiin kuitenkin myydään vain muutama paikka, min-kä jälkeen hinta nousee asteittaisesti. Valitettavasti olin tässä asiassa myö-hässä, ja jouduin maksamaan lipusta-ni peräti 137 euroa. Matkasuunnitel-mani olivat kuitenkin jo niin pitkällä, etten tämän takia muuttanut lähtöpäi-vää. Matkan toteuttaminen alkoi täs-sä vaiheessa näyttää helpolta ja olin innostunut asiasta. Kun sopivat au-tot olivat löytyneet, hain vielä Inter-netistä kartat autoliikkeiden sijainnis-ta osoitteesta www.viamichelin.com. Karttojen hakeminen on aikaa vie-vää puuhaa varsinkin, jos käytössä ei ole nopeita Internetyhteyksiä. Osoit-teen perusteella kone saattaa tarjota useita sijaintivaihtoehtoja, ja niiden kanssa kannattaa olla tarkkana, jot-ta matkaan saa varmasti hyvän kar-tan. Kannattaa myös seurata sitä, että kartat ovat samassa mittakaavassa, muutoin etsimisessä saattaa olla vai-keuksia. Varasin vielä auton Ryan Ai-rin kohdekentältä Frankfurt-Hahnis-ta, ja kun olin pakannut matkatava-rani, olin valmis lähtemään. Hyppäsin Tampereelle menevään junaan Turun asemalta. Vielä junassakin selasin pa-pereitani ja arvioin autoja ilmoitusten perusteella.

Saapuminen Saksaan, auton etsimistä ja Reinin viinialueKone laskeutui Frankfurt-Hahnin len-tokentälle puolenyön aikaan. Varaa-mani auton avaimet olivat minua odot-tamassa, ja ajoin samantien Mainziin ja majoittauduin hotelliin. Seuraavana päivänä aloitin autojen katsastamisen. Ensimmäinen paikka oli Mainzin kes-kustassa Autogalerie Mainz-niminen liike. Liikkeessä piti olla kaksi sopivaa autoa, mutta toinen niistä oli jo myyty ennen tuloani. Liikkeen omistajat oli-vat Sariaslan-nimisiä, joten tarkkana pitäisi olla. Käyntikorttiinkin oli pu-jahtanut pieni virhe: kotisivu oli kir-joitettu muotoon “hompage”. Kävin koeajamassa autoa, jonka olin Inter-netistä katsonut. Vieressä istui omis-tajan huumekauppiasta muistuttava poika. Auto tuntui toimivan hienosti ja se oli siistissä kunnossa. Pyyntihin-ta oli 15.950 euroa. Auton huoltokir-ja oli kuitenkin puutteellisesti täytetty, joten en pitänyt tätä autoa kiinnosta-vana. Ilmoitin myyjille, että auto on vasta ensimmäinen katsomani ja että palaan asiaan seuraavana päivänä, jos auto osoittautuisi oikeaksi. Lähdin ajamaan moottoritietä kohti Kölniä.

Matkan varrella olisi muutamia auto-liikkeitä, joissa voisin poiketa. Vaikka oli helmikuun alku, oli lämpötila ko-honnut jo lähes 15 asteeseen, ja maise-mat tällä Saksan kuuluisalla viinialu-eella olivat mahtavat. Kevättä oli to-tisesti ilmassa ja sää samanlainen kuin Suomessa toukokuussa. En kuiten-kaan voinut lähteä poikkeamaan pik-kukyliin tai tekemään viiniostoksia, sillä ennen iltaa olisi käytävä mones-sa autokaupassa. Paahdoin moottori-tietä Koblenzin pohjoispuolelle, jossa olisi Linzin (am Rhein) pikkukaupun-ki. Kartasta näin että lautalla pääsee Reinin yli juuri Linzin kohdalta, joten valitsin sen vaihtoehdon.

Linzin autokauppa löytyi helpos-ti. Pihalla oli vaihtoautoja kymmenit-täin, mutta myyjää ei löytynyt mis-tään. Ilmoituksessa oli puhelinnume-ro, mutta sekään ei vastannut . Katse-lin autoja hetken aikaa. En halunnut tuhlata aikaa enempää tässä paikassa, koska kiinnostavimmat kohteet olivat muualla.

Auton etsimistä Kölnissä ja AachenissaSeuraavaksi ajoin Kölniin, jossa laita-kaupungilla oli yksi kiinnostava koh-de. Katu löytyi helposti, mutta ajet-tuani pari kertaa osoitteen ohi, en kuitenkaan havainnut autokauppaa. Paikalla piti olla “Autohaus Edel-weis”, mutta sellaista ei todellakaan näkynyt. Lopulta ajoin rakennuksen pihaan, jossa liikkeen piti osoitteen mukaan olla. Paikalla oli kuitenkin vain joku korjaamo. Rakennuksen taakse meni kuitenkin kapea ajotie, voisikohan liike olla siellä. Vastaan tulikin punaisilla koeajokilvillä va-rustettuja autoja, joten kyseessä oli varmasti autoliike. Kysyin paikalla-olleilta Autohaus Edelweisista. Turk-kilaisen näköinen mies selitti, että “Edelwess” on yksi heistä neljästä, ja hän olisi paikalla viidessä minuutissa. Mies soitti Edelweissille; puhelun jäl-keen hän ilmoitti Edelweissin olevan paikalla puolessa tunnissa. Tässä vai-heessa olin kuitenkin saanut tarpeek-seni ja päätin etten jää tätä alppikuk-kaa odottamaan. Kello oli jo yli kaksi

Linz am Rheinin pikkukaupunki joen toiselta puolelta kuvattuna. Täl-tä kohdalta ylitin Reinin lautalla.


iltapäivällä, ja lupaavasti alkanut päi-vä oli pikkuhiljaa kääntynyt trokari-liikkeiden etsimiseksi. Tajusin tehnee-ni virheen siinä, etten ollut kiinnittä-nyt huomiota siihen, missä liikkeessä auto on myytävänä. Olin hukannut aikaa epämääräissä kohteissa, enkä ollut löytänyt kuin yhden kelvollisen ehdokkaan, senkin heti ensimmäisek-si aamulla. Seuraavaksi päätin men-nä sellaiseen autokauppaan, josta saa palvelua. Pitäisi katsoa liike, mie-luummin merkkiliike, jossa on paljon myytäviä ajoneuvoja, ainakin 40 - 50 kappaletta. Selasin autossa kansio-tani. Aachenissa olisi hyvä ehdokas, joka olisi vielä merkkiliikkeessä. Va-litettavasti perjantain iltapäivän ruuh-ka alkoi tässä vaiheessa hidastaa mat-kantekoa. Aachen ei ollut ihan lähel-lä, vajaan tunnin ajomatkan päässä, ja ruuhkassa aikaa meni vielä enemmän. Päästryäni Aacheniin oli kello jo yli viisi. Ensimmäistä kertaa matkani ai-kana olin tullut “oikeaan” autokaup-paan. Sisälläkin oli myytäviä autoja kymmenittäin ja ulkona vielä ilmei-sesti paljon enemmän. Myyjäkin tuli heti paikalle, ja hän näytti päätteeltä sopivat autot, joita tässä tapauksessa oli kolme kappaletta. Netistä näkemä-ni “titansilber” oli valitettavasti myy-ty, mutta muitakin olisi. Liikkeen sul-kemisaika oli kuitenkin lähellä, joten emme menneet ulos katsomaan näitä autoja, vaan sovimme, että tulen lau-antaina uudestaan. Mukaani sain tu-losteet autoista. Oli tullut jo pimeä, ja matkaa Anun ja Wardin luokse oli-si vielä lähes 100 kilometriä. Heidän talonsa löytyi lopulta aika helposti. Il-lallisen päälle joimme muutamat kal-jat ja tietysti katsoimme Internetistä tarjonnan uudestaan huomisen päivän etsintöjä varten.

Sopiva auto löytyySeuraavana päivänä, joka oli lauan-tai, lähdimme Wardin kanssa kohti Dusseldorfia ja Castrop-Rauxelia tar-koituksena katsastaa alkuun ainakin kaksi ehdokasta. Ward on belgialai-nen ja tottunut liikkumaan näilläkin alueilla, joten hänestä oli kuskina suu-ri apu. Liikkeissä tutkimme molem-mat autot, joista jälkimmäinen tuntui sellaiselta jonka voisi ostaa, varsinkin kun autoon kuului myyjäliikkeen an-tama vuoden takuu. Takuu olisi voi-massa kaikissa EU-maissa. Auto ei ol-lut kuitenkaan silloin myyjäliikkees-sä, joka oli Mercedes-Benzin edustaja, vaan aivan lähellä BMW:n huollossa, jossa autoon vaihdettiin osa mootto-rin suuttimista. Tämä olikin erittäin hyvä asia, sillä menimme korjaamol-le ja pääsimme nyt myös keskustele-maan huoltomiesten kanssa autosta.

Kävi ilmi, että auto oli ollut koko ajan samalla paikkakunnalla ja huollettu juuri tässä samassa paikassa. Kun auto oli vielä erittäin siisti, tuntui siltä että oikea auto oli löydetty. Sovin myyjän kanssa, että tulen maanantaina koe-ajamaan auton. Kysyin vielä mikä oli-si viimeinen hinta autoon. Sain auton hinnasta tingityksi lähes 1.000 euroa, joten auto maksaisi 14.000. Niin sit-ten kävi, että maanantaina palasin junalla takaisin Castrop-Rauxeliin odottamaan että saisin auton koeaje-tuksi. Koeajo ei tuonut mitään yllä-tyksiä, ja olin valmis ostamaan auton. Valitettavasti vain aikaa oli kulunut niin paljon, että rekisteröinti voitai-siin suorittaa vasta seuraavana päivä-nä. Jouduin siis tässä vaiheessa teke-mään suunnitelmaani muutoksen ja muuttamaan lauttalipun päivää myö-hemmäksi. Mietin hetken aikaa mitä tekisin. Automyyjä Kai Marek ehdot-ti yöpymistä samalla paikkakunnal-la. Sanoin kuitenkin että menisin mie-lelläni suurempaan kaupunkiin, joten hän kyyditsi minut CLK-Mercedeksel-lään asemalle. Seuraavana päivänä pa-lasin taas Castrop-Rauxeliin. Hoidim-me auton rekisteröinnin ja ostin vielä autoon alle kitkarenkaat, sillä Ruotsin läpi ei sentään kesärenkailla uskaltai-si ajaa helmikuussa. Matka Suomeen saattoi alkaa.

Toimenpiteet maahantuonnissaPaluumatka Suomeen meni helposti. Turussa jouduin ilmoittamaan auton tullissa, josta sain myös niin sanotut tarrakilvet tuulilasiin. Maahantuonti-rekisteröinti piti suorittaa 10 päivän kuluessa maahantuonnista ja veroil-moitus antaa tullille viidessä päiväs-sä. Näistä toimenpiteistä saa kirjalli-set ohjeet samalla kun ilmoittaa auton maahantuoduksi. Maahantuonti si-nänsä ei ole aikaavievää, minulla sii-hen kului noin 15 minuuttia. Tarrakil-villä saa ajaa kolme kuukautta, mut-ta veropäätös ehtii tulla kyllä hyvissä ajoin enneen sitä. Nopeimmillaan ve-ropäätöksen saanee noin viikossa. Ei ole valtio hidas silloin kun on vero-tuksesta kysymys. Minun tapaukses-

sani paperit olivat kuitenkin menneet Helsinkiin ja veropäätös kesti vähän yli kuukauden.

YhteenvetoaAuton maahantuonnista tunnutaan tällä hetkellä puhuttavan paljon ja leh-dissäkin on vähän väliä aihetta sivua-via kirjoituksia. Tässä vaiheessa voisin esittää joitakin pointteja, joita minun mielestäni tulisi huomioida autoa ul-komailta ostettaessa. Ensinnäkin val-mistelut Suomessa kannattaa tehdä huolellisesti. Täytyy olla vahva näke-mys siitä minkälaisen auton aikoo os-taa. Näkemyksen tulisi perustua tie-tusti autojen hintoihin sekä Suomessa että ostomaassa ja tietysti auton yk-silölliseen veroprosenttiin, mikäli sel-lainen on autolle vahvistettu. Merkki-kysymys on tietysti makuasia, mutta lienee niin että ainakin ns. saksalais-ten laatumerkkien tuominen on kan-nattavaa, ja niitähän myös eniten tuo-daan. Toiseksi auto kannattaa mieles-täni ostaa merkkiliikkeestä tai muuten suuresta liikkeestä. Trokareilta tai yk-sityisiltä ei autoja mielestäni kannata ostaa. Kolmanneksi olisi hyvä huomi-oida saksalaisten ja suomalaisten ma-kuasioissa olevia eroja. Esimerkiksi musta tai hopeanvärinen auto on Sak-sassa neutraalin värinsä vuoksi halut-tu (joukkosieluja), punainen taas huo-miota herättävänä karsastettu, puhu-mattakaan kullanvärisestä, joita en muistaakseni matkan aikana nähnyt yhtäkään. On siten mahdollista, että saa ostetuksi “epämuodikkaan” auton 2.000 euroa halvemmalla, joka kuiten-kin on Suomessa yhtä haluttu tai jopa halutumpi kuin muutkin saman mer-kin autot. Lopuksi vielä väitän, että saksalainen auto on yleensä ainakin koriltaan paremmassa kunnossa kuin suomalainen vastaava auto; nimittäin Saksassa ei käytetä suolaa eikä myös-kään sepeliä, joka kyllä tehokkaasti talvella ajettaessa hakkaa auton etu-osaa ja alustaa. Monta siis on autoa ja monta on autojen miestä; toivon että jäsenistö innostuu tästä harrastukses-ta. Ja haittaako tuo jos ei sitä autoa tulekaan ostetuksi, jos reissu on muu-ten ollut hyvä.

Ostos kuvattuna Ruotsissa taus-tanaan Vättern ja Pietari Braahen asunnon rauniot.

Nopeudet Saksassa vaativat, että tal-virenkaiden rajoitetustuista vauhti-varoista huomautetaan tällä tavoin


HOROS-KOOPPI

KAURISTalvi oli kiireistä työrintamalla, mut-ta kesän lähestyessä kiireet helpotta-vat. Olet harkinnut jo jonkin aikaa suuria muutoksia ja päätösten aika alkaa olla käsillä. Epäröit kuitenkin ja kaipaisit neuvoja, mutta epäröin-tisi on vain silmänlumetta. Haluaisit jonkun toisen tekevän suuret päätök-set puolestasi. Asioiden pitkittäminen vain lisää epävarmuuttasi eikä asiat etene. Otapa itsesäsi niskasta kiinni ja eikun tulta päin!

VESIMIESHyväntuulisuutesi on kestänyt jo pit-kään ja se tulee jatkumaan. Työ su-juu kuin tanssi, eikä yksityiselämäs-säkään ole karikkoja tielläsi. Tämä vuosi on alkanut hyvissä merkeissä ja jatkoa seuraa. Suunnittelet kesäk-si matkaa ja odotat siltä paljon. Jokin pikkuasia matkakumppanissasi sinua kuitenkin huolettaa, mutta turhaan. Nyt ei ole oikea hetki maalata piru-ja seinälle.

KALATUudet haasteet odottavat sinua ja olet aivan innoissasi. Muutkin ovat huo-manneet innostuneisuutesi ja se tart-tuu. Nyt on juuri se hetki, jolloin pys-tyt näyttämään sinussa piilevät voi-mavarat ja osaamisesi. Saat osaksesi kiitosta ja arvonantoa ja etkä tur-haan. Pidä kuitenkin jäitä hatussa, sillä edessä näkyy karikoita, joita jou-dut varomaan. Liika innostuneisuus voi vaikuttaa siihen, että varovaisuus unohtuu ja olet menossa kohti törmä-yskurssia. Jarruta vähän!

OINASYstäväsi kaipaa sinun tukeasi ja ym-märrystäsi. Olet kuitenkin uppoutu-nut liikaa omiin projekteihisi, ettet huomaa ympärilläsi olevia ihmisiä. Herätys! Et ole maailmankaikkeuden napa ja ystävät eivät kauaa jaksa me-noasi. Pysähdy hetkeksi ja anna ai-kaa ystävyydelle. Sinua tarvitaan nyt. Pomosi alkaa hiillostaa sinua uuteen projektiin ja olet vastahakoinen. Kää-ripä hihat ja ala toimia. Tuleva pro-jekti tulee olemaan sinun kannaltasi merkittävä edistys urallasi.

HÄRKÄEt ole turhan paljon viihtynyt kotona ja se on aiheuttanut soraääniä. Mie-lestäsi sinulla on paljon töitä ja kiiret-tä, mitä käytät tekosyynä kaikkeen. Lopeta jo! Teet itse itsellesi kiireen stressaamalla turhaan ja yrittäessä-si tehdä kaiken itse. Apua on lähem-pänä kuin tiedätkään, kunhan vain osaat sitä pyytää. Muutkin sen tietä-vät ja vain odottavat sinun aloitettasi. Älä turhaan aliarvioi ryhmätyön mer-kitystä.

KAKSOSET Olet tallonut mielestäsi pomosi var-paille tahdittomuuttasi ja se vaivaa si-nua. Et saa asiaa mielestäsi ja se vaivaa sinua. Olet kuitenkin väärässä. Pomo-si ei ole niin pikkumainen kuin luulet. Hänessä löytyy paljon enemmän ym-märtämystä ja avarakatseisuutta kuin luuletkaan. Oletko koskaan yrittä-nyt tutustua häneen? Hänellä on pal-jon annettavaa sinulle myös ihmisenä, kun vain itse uskallat antaa hänelle ti-laisuuden näyttää sen.

RAPUTyöt eivät ole menneet oikein putkeen ja alat olla jo kyllästynyt nykyiseen tilanteeseen. Olet jo hiukan katsellut muualle, mutta et ole saanut aikaisek-si sen kummempaa. Oletko hiukan kärsimätön? Ei kaikki asiat para-ne vaihtamalla. Olisiko aika tarkis-taa omaa asennetta ja etsiä työmoti-vaatiota oman pääkopan sisältä? Olet aina ollut päättäväinen ja rohkea. Jat-ka samaan tyyliin. Sinulla ei ole mi-tään menetettävää. Päinvastoin.

LEIJONAPitkästä aikaa olet tehnyt mokan. Suurentelet asiaa mielessäsi ja ihan turhaan. Mitään peruuttamatonta ei

ole tapahtunut ja tässä tapaukses-sa unohtaminen on paras tapa jättää asia taaksesi. Mitä vähemmän asiaa vatvot, sen nopeammin se on jäänyt unholaan. Uudet asiat vaativat nyt kaiken huomiosi ja niin pian kuin sinä unohdat, ei kukaan muukaan enää muistele vanhoja.

NEITSYTOlet ollut jotenkin toimeton ja lais-ka. Tämä on harvinaista sinulle! Syy-kin löytyy läheltä, mutta et ole vielä löytänyt sitä. Katselepa ympärillesi ja näe kaikki ne kauniit asiat, jotka ke-vät tuo luoksesi! Sinulla ei ole nyt ai-kaa potea kevätväsymystä. Nurkan takana odottaa onni, jonka ohitse si-nulla ei ole varaa kulkea. Se, mikä si-nua odottaa on suuri elämänmuutos, jolla on kauaskantoiset vaikutukset. Herääpä ruususen unestasi ja ala elä-mään.

VAAKA Eräs ystäväsi on tuottanut sinulle suuren pettymyksen ja sinun on to-della vaikea antaa hänelle anteeksi. Hän ei kuitenkaan ole tehnyt sitä ta-hallaan ja tarkoitushakuisesti. Ihmi-nen on erehtyväinen ja sinulla on tai-pumusta olla muita kohtaan turhan-kin ankara. Kunpa olisit yhtä ankara myös itsellesi. Anteeksiantaminen ei ole helppoa, mutta palkitsevaa. Näy-tä ettet ole pikkumainen.

SKORPIONIHarkitset sitoutumista todella vaka-vasti ja sekin johtuu lähinnä painos-tuksesta. Itse et ole vielä valmis suu-riin uhrauksiin ja elämänmuutoksiin. Ulkopuolinen paine kuitenkin pyrkii ohjailemaan sinua tiettyyn suuntaan ja olet hämmennyksissäsi ja eksyksis-säsi. Nyt sinun kannattaisi ottaa ai-kalisä ja lähteä yksin jonnekin mietti-mään asioita rauhassa. Älä anna mui-den päättää asioita puolestasi.

JOUSIMIESOlet yksinäinen. Uppoudut työhösi ja etsit siitä tarkoitusta ja täytettä elä-määsi. Riittääkö se sinulle? Pitkään jo olet valehdellut itsellesi että se riit-tää, mutta miksi rinnassasi on tyhjyy-den ja kaipauksen tunne? Nyt ulos ja ihmisten pariin! Liika hautautumi-nen tekee sinusta vain ennenaikaisen muumion. Pohjimmiltasi olet mitä seurallisin tyyppi ja moinen mököttä-minen ei sovi sinulle. Nyt olisi aika tutustua uusiin ihmisiin.


perintäkulujen säännöstely s. 8 kevätretki s. 9 auton osto ... · luottolinkki 2/2004 7...

Documents