i

PERNYATAAN KEASLIAN SKRIPSI

Dengan ini saya menyatakan bahwa skripsi yang saya tulis

sebagai salah satu syarat untuk memperoleh gelar Sarjana Hukum (S.H)

dan diajukan pada Jurusan Hukum Ekonomi Syariah Fakultas Syariah

Universitas Islam Negeri Sultan Maulana Hasanuddin Banten ini

sepenuhnya asli karya tulis ilmiah saya pribadi.

Adapun tulisan maupun pendapat orang lain yang terdapat

dalam skripsi ini telah saya sebutkan kutipannya secara jelas seseuai

dengan etika keilmuan yang berlaku di bidang penulisan karya tulis

ilmiah

Apabila di kemudian hari terbukti bahwa sebagian atau seluruh

isi skripsi ini merupakan hasil perbuatan plagiatisme atau mencontek

karya tulis orang lain, saya bersedia untuk menerima sanksi berupa

pencabutan gelar kesarjanaan yang saya terima atau sanksi akademik

lain sesuai dengan peraturan yang berlaku.

Serang, 8 Oktober 2019

WAISUL QORNI

ii

ABSTRAK

Nama: Waisul Qorni NIM: 131300613. Judul Skripsi: Problematika Perkreditan Dalam Perspektif Hukum Islam

Pelaksanaan perjanjian kredit tanpa jaminan antara kelompok simpan pinjam perempuan (SPP) dengan unit pengelola kegitan (UPK) Program Nasional Pemberdayaan Masyarakat (PNPM) Mandiri mulai dari perencanaan hingga pelaksanaan selalu dibayangi oleh sejumlah masalah terutama masalah kredit macet. kredit macet tersebut yang tentunya disebabkan oleh beberapa faktor tertentu yang dapat menghambat pelaksanaan perjanjian kredit tanpa jaminan ini menjadi tidak lancar, faktor tersebut antara lain faktor keluarga dan faktor usaha.

Penelitian ini berjudul“ Problematika Perkreditan Dalam Perspektif Hukum Islam”. Adapun masalah dalam penelitian ini yaituBagaimana Proses tagihan Perkreditan PNPM Mandiri di Kecamatan Pontang?Bagaimana Proses Penyelesaian Kredit Macet di PNPM Mandiri Kecamatan Pontang?Bagaimana denda bagi Nasabah yang melakukan kredit macet di Kecamatan Pontang ?

Relevan dengan permasalahan tersebut maka penelitian ini bertujuan untuk Untuk mengetahui upaya problematika perkreditan dalam PNPM Mandiri.Untuk mengetahui Proses Penyelesaian Kredit Macet serta Sanksi Bagi Nasabah yang melakukan kredit macet.

Penelitian ini menggunakan penelitian yang bersifat deskriptif tentang probelmatika perkreditan perspektif hukum islam, dengan menggunakan analisis data kualitatif. Jenispenelitian ini adalah penelitian hukum empiris atau penelitian hukum sosiologis, Data tersebut penulis kumpulkan dengan melakukan observasi, wawancara dan study dokumentasi, dengan sumber data primer dan sekunder, kemudian dianalisis terhadap sumber data tersebut.

Adapun hasil dari penelitian ini adalah Cara yang dilakukan untuk melakukan penagihan piutang, yaitu membuat daftar anggota yang menunggak dalam daftar tunggakan dan membuat Rencana Kerja Penagihan kepada Kelompok Peminjam atau anggota peminjam membuat skala prioritas kunjungan penagihan, Kunjungan Kepada Kelompok/anggota peminjam dilakukan oleh petugas UPK sendiri dan atau tim (berdua, bertiga: misal petugas LKM dengan Ketua Kelompok, dengan aparat setempat, dan dalam pelaksanaan kunjungan Petugas UPK wajib mencatat hasil kunjungan, apakah kelompok atau anggota peminjam membayar atau hanya berjanji akan membayar, sebagai bahan kunjungan berikutnya. Proses penyelesaian kredit macet apabila Kelompok SPP atau anggota melakukan kredit macet/wanprestasi sebagai akibat tidak dipenuhinya prestasi terhadap pinjaman kredit tanpa jaminan adalah sesuai dengan kesepakatan yang telah tertuang dalam Surat Perjanjian Kredit(SPK) antara Kelompok SPP dengan UPK PNPM Mandiri Perdesaan Kecamatan Pontang . Dalam hal terjadi perselisihan maka akan diselesaikan secara non litigasi (musyawarah) untuk mencapai kata sepakat. Apabila tidak dicapai kata sepakat, maka kedua belah pihak setuju untuk menyelesaikan masalahnya ke Pengadilan Negeri. Adapun proses penyelesainya adalah degan denda, menagih tunggakan dan memberikan surat peringatan ke nasabah yang melakukan krdit macet apabila nasabah tidak menyanggupi, maka dikenakan denda. Pinjaman PNPM dengan persoalan melakukan penagihan penyelesaian kredit macet dan adanya denda. ini sejalan dengan Syariat Islam, sesuai akad yang telah di sepakati. Akad yang ada di PNPM Kecamatan Pontang dikategorikan dalam aqd ta’awun yaitu akad tolong menolong karena PNPM merupakan lembaga yang tidak mencari keuntungan melainkan adalah program Pemerintah yang membantu untuk mengentaskan kemiskinan.

iii

FAKULTAS SYARIAH

UNIVERSITAS ISLAM NEGERI

“SULTAN MAULANA HASANUDDIN” BANTEN

Nomor : Nota Dinas

Lam : 1 (satu) Eksemplar

Hal : Pengajuan Ujian Munaqasah

a.n. WAISUL QORNI

NIM: 131300613

Kepada Yth,

Dekan Fakultas Syariah

UIN“SMH” Banten

Di –

Serang

Assalamu’alaikum Wr. Wb.

Dipermaklumkan dengan hormat, bahwa setelah membaca dan

mengadakan perbaikan seperlunya, maka kami berpendapat bahwa

skripsi Saudara Waisul Qorni, NIM: 131300613, Judul Skripsi

Problematika Perkreditan Dalam Perspektif Hukum Islam, (studi kasus

tentang kredit macet PNPM Mandiri Kecamatan Pontang Kabupaten

Serang-Banten), kiranya dapat diajukan sebagai salah satu syarat untuk

melengkapi ujian munaqasah pada Jurusan Hukum Ekonomi Syari’ah

Fakultas Syariah UIN “Sultan Maulana Hasanuddin” Banten. Maka

kami ajukan skripsi ini dengan harapan dapat segera dimunaqasahkan.

Demikian, atas perhatian Bapak kami ucapkan terima kasih.

Wassalamu’alaikum Wr. Wb.

Serang, 8 Oktober 2019

Pembimbing I

Prof. Dr. H. Zakaria Syafe’i, M.Pd.

NIP. 19560208 199203 1 001

Pembimbing II

Dr. M. Zainor Ridho, S.Pd., M.Si

NIP:19800721 200912 1 005

iv

PROBLEMATIKA PERKREDITAN

DALAM PERSPEKTIF HUKUM ISLAM (studi kasus tentang kredit macet PNPM Mandiri Kecamatan Pontang

Kabupaten Serang-Banten)

Oleh:

WAISUL QORNI

NIM: 131300613

Menyetujui,

Pembimbing I Pembimbing II

Prof. Dr. H. Zakaria Syafe’i, M.Pd.

NIP. 19560208 199203 1 001

Dr. M. Zainor Ridho, S.Pd., M.Si

NIP:19800721 200912 1 005

Mengetahui,

Dekan

Fakultas Syariah

Ketua Jurusan

Hukum Ekonomi Syari’ah

Dr. Yusuf Somawinata, M.Ag

NIP. 19591119 199103 1 003

H. Masduki, S.Ag., M.A

NIP. 19731105 199903 2 001

v

PENGESAHAN

Skripsia.n. Waisul Qorni, NIM: 131300613 yang berjudul

Problematika Perkreditan Dalam Perspektif Hukum

Islamn (Studi kasus tentang kredit macet PNPM Mandiri di

Kecamatan. Pontang Kabupaten. Serang – Banten ) Telah diujikan

dalam sidang Munaqosyah Universitas Islam Negeri Sultan Maulana

Hasanuddin Banten, pada tanggal 8 Oktober 2019 Skripsi tersebut telah

disahkan dan diterima sebagai salah satu syarat untuk memperoleh

gelar Sarjana Hukum (S.H) pada Fakultas Syari’ah Universitas Islam

Negeri Sultan Maulana Hasanuddin Banten.

Serang, 8 Oktober 2019

Sidang Munaqosyah

Ketua Merangkap Anggota I,

Dr. H. E. Zaenal Muttaqin, MH., MA

NIP. 19840802 201101 1 001

Sekretaris Merangkap Anggota II,

Nina Chaerina, S.Ag., M.H

NIDN. 20080227401

Anggota:

Penguji I,

Dr. H. Ahmad Sanusi, Lc., M.A

NIP. 19780225 200801 1 009

Penguji II,

Hilman Taqiyudin, S.Ag., M.Hi

NIP. 19710325 200312 1 001

Pembimbing I,

Prof. Dr. H. Zakaria Syafe’i, M.Pd

NIP. 19560208 199203 1 001

Pembimbing II,

Dr. M. Zainor Ridho, S.Pd., M.Si

NIP. 19800721 200912 1 005

vi

PERSEMBAHAN

Segalapuji bagi ALLAH yang mahakuasa

Kupersembahkan sebuah karya kecil ini untuk Abah H. Khusni dan ibu

Rokhawati, terimakasaih atas kasih sayang dan cinta kasih tak

terhingganya yang tidak mungkin terbalaskan. Terimalah bukti kecil ini

sebagai kado keseriusanku untuk membalas semua pengorbanan kalian.

Semoga ini menjadi langkah awal untuk

membuat kalian bahagia.

Terimaksih pula untuk keluarga besar H. Muniri yang sudah

memberiakan nasehat serta doa’nya kepada kami selaku Cucunya.

Tak lupa pula untuk keluarga besar Mahapeka yang selalu memotifasi

untuk menyelesaikan tugas akhir ini.

vii

MOTTO

“Hai orang-orang yang beriman, janganlah kamu saling memakan

harta sesamamu dengan jalan yang batil, kecuali dengan jalan

perniagaan yang berlaku dengan suka sama-suka di antara kamu.

dan janganlah kamu membunuh dirimu Sesungguhnya Allah

adalah Maha Penyayang kepadamu”.

(Q.S An-nisa: 29)

viii

RIWAYAT HIDUP

Penulis bernama: Waisul Qorni, lahir di Serang pada tanggal 22

Mei 1991. Penulis adalah putra ke empat dari tujuh bersaudara dari

pasangan Bapak H.khusni dan Ibu Rokhawati.

Penulis menyelesaikan pendidikan sekolad dasar di SDN

SUKANEGARA 1 dan lulus pada tahun 2003, kemudian melajutkan

sekolah di MTS N CIRUAS Sukanegara dan lulus pada tahun 2006,

selanjutnya penulis melanjutkan sekolah di SMA N 1 Pontang dan lulus

pada tahun 2009. Kemudian setelah lulus penulis melanjutkan ke

jenjang SI di Universitas Islam Negeri Sultan Maulana Hasanudin

Banten, Fakultas Syariah pada Jurusan Hukum Ekonomi Syariah.

Selama menjadi mahasiswa penulis aktif pada beberapa

keorganisasian yang digeluti, yakni UKM Mahapeka sebagai anggota

tahun 2014, anggota KNPI kota serang pada tahun 2015, ketua bidang

logistik di UKM Mahapeka pada tahun 2016, ketua Umum di UKM

Mahapeka pada tahun 2017.

ix

KATA PENGANTAR

Bismilahirrohmanirrohim

Puji dan syukur penulis panjatkan kehadirat Allah SWT yang

telah memberika taufik dan hidayah-Nya, sehingga penulis dapat

menyelesaikan skripsi ini. Shalawat beserta salam semoga tetap

tercurahkan kepada junjungan nabi kita Nabi Muhammad Saw. Kepada

para keluarganya, para sahabatnya serta pengikutnya sampai akhir

zaman.

Skripsi ini berjudul: PROBLEMATIKA PERKREDITAN

DALAM PERSPEKTIF HUKUM ISLAM(studi kasus tentang kredit

macet PNPM Mandiri di Kecamatan Pontang Kabupaten Serang –

Banten), merupakan tugas akhir untuk mendapatkan gelar Sarjana

Hukum pada jurusan Hukum Ekonomi Syariah, Fakultas Syariah

Universitas Islam Negeri Sultan Maulana Hasanudin Banten.

Dalam menyelesaikan skripsi ini tidak terlepas dari bantuan

berbagai pihak baik secara langsung maupun tidak langsung. Karena itu

melalui kesempatan ini penulis mengucapkan terimakasih yang

sebesar-besarnya kepada:

1. Bapak Prof. Dr. H. Fauzul Iman, M,A., Rektor Universitas

Islam Negeri Sultan Maulana Hasanudin Banten, yang telah

x

mengelola dan mengembangkan UIN Sultan Maulana

Hasanudin Banten menjadi lebih maju.

2. Bapak Dr. H. Yusuf Somawinata, M.Ag., Dekan Fakultas

Syariah Universitas Islam Negeri Sultan Maulana Hasanudin

Banten, yang telah membantu dan memberikan motivasinya

dalam menyelesaikan skripsi ini dengan tulus hati.

3. Bapak H. Masduki, S.Ag.,M.A., Ketua Jurusan Hukum

Ekonomi Syariah, dan Bapak H. Ade Mulyana, S.Ag.,M.Si.,

Sekretaris Jurusan Hukum Ekonomi Syariah Universitas Islam

Negeri Sultan Maulana Hasanudin Banten, yang telah

memberikan persetujuan kepada penulis untuk menyusun

skripsi.

4. Bapak Prof. Dr. H. Zakaria Syafe’i, M.Pd, sebagai Pembimbing

I, dan Bapak Dr. Zainur Ridho, M.Si, sebagai Pembimbing II,

yang telah memberikan nasehat, pengarahan, motivasi, dan

meluangkan waktunya dalam penyusunan skripsi ini.

5. Bapak dan Ibu Dosen serta staf akademik dan karyawan, yang

telah memberikan bekal pengetahuan yang begitu berharga

selama penulis kuliah di Universitas Islam Negeri Sultan

Maulana Hasanudin Banten.

Penulis menyadari bahwa skripsi ini tidak terlepas dari

kekurangan, kelemahan dan masih jauh dari kesempurnaan, oleh karena

xi

itu penulis mengharapkan pendapat, saran dan kritik yang bersifat

membangun guna mencapai kesempurnaan untuk masa yang akan

datang.

Akhirnya, hanya kepada Allah SWT jualah memohon agar

seluruh kebaikan dari semua pihak yang membantu skripsi ini, semoga

dibeikan balasan yang berlipat ganda. Penulis berharap kiranya karya

tulis ini turut mewarnai khazanah ilmu pengetahuan dan dapat

bermanfaat bagi penulis khususnya, dan bagi para pembaca pada

umumnya.

Serang, 8 Oktober 2019

WAISUL QORNI

xii

DAFTAR ISI

PERRNYATAAN KEASLIAN ....................................................... i

ABSTRAK ......................................................................................... ii

NOTA DINAS ................................................................................... iii

PERSETUJUAN ............................................................................... iv

PENGESAHAN ................................................................................ v

PERSEMBAHAN ............................................................................. vi

MOTO................................................................................................ vii

RIWAYAT HIDUP .......................................................................... viii

KATA PENGANTAR ...................................................................... ix

DAFTAR ISI .................................................................................... xii

BAB I PENDAHULUAN

A. Latar belakang masalah ............................................. 1

B. Rumusan Masalah ...................................................... 8

C. Tujuan Penelitian ....................................................... 9

D. Manfaat penelitian ..................................................... 9

E. Penelitian Terdahulu .................................................. 10

F. Kerangka pemikiran .................................................. 15

G. Metode penelitian ...................................................... 19

xiii

H. Sistematika pembahasan ............................................ 20

BAB II GAMBARAN UMUM PNPM MANDIRI

KECAMATAN PONTANG

A. Sejarah Berdirinya PNPM Mandiri di Pontang ......... 25

B. Visi dan Misi PNPM Mandiri di Pontang ................. 30

C. Tujuan, Program dan Sasaran PNPM Mandiri di

Pontang ...................................................................... 31

D. Struktur Organisasi PNPM Mandiri di Pontang ........ 35

BAB III PROBLEMATIKA PERKREDITAN DI PNPM

MANDIRI KECAMATAN PONTANG

A. Proses Pengajuan Kredit di PNPM Mandiri

Pontang ....................................................................... 37

B. Pelaksanaan Kredit di PNPM Mandiri Pontang ......... 50

C. Sebab dan Akibat Kredit Macet di PNPM Mandiri

Pontang ...................................................................... 60

BAB IV TINJAUAN HUKUM ISLAM DALAM

PENYELESAIAN KREDIT MACET DI PNPM

MANDIRI PONTANG

A. Tagihan Terhadap Kreditur .......................................... 63

B. Proses Penyelesaian Kredit Macet ............................... 65

xiv

C. Sanksi Bagi Nasabah Yang Melakukan Kredit

Macet ............................................................................ 71

BAB V PENUTUP

A. Kesimpulan ................................................................ 75

B. Saran .......................................................................... 76

DAFTAR PUSTAKA