phát triển các dịch vụ ngân hàng thương mại trong thời kỳ hội nhập kinh tế...
TRANSCRIPT
8/2/2019 Phát triển các dịch vụ ngân hàng thương mại trong thời kỳ hội nhập kinh tế quốc tế
http://slidepdf.com/reader/full/phat-trien-cac-dich-vu-ngan-hang-thuong-mai-trong-thoi-ky 1/78
/6/
D|fe~fe=1Gbof`d%jho
mqqw;((d|fe~fe%nhs|o~`%jho
DÑÝ@ OÑÙ ÖFÇ\
6% Dpð ah jmhèe ölç qfý`
Qmlæ b`ñð` öfeb cþñðj ~fýh ipù eb|plãe j|ùf mhá` emfáw i`em qlæ ~fý }| mþñðeb qhfýe
jfç| mhfð a`lêe sf sháeb imfàw% Qsheb elçe i`em qlæ qhfýe jfç| mhfð$ jfðj plæ | qhæ j|ùf v|fð
qsäem qfð` zfùe }|fæq mfýeb mhfð ~fý aójm ~|è öþñèj aójm jm|plìe qþè ah mñe qþý eþñðj efýp
zfeb eþñðj imfðj$ qmhãeb v|f jfðj jfo ilæq oñù jþùf qmó qsþñýeb%V|fð qsäem qhfýe jfç| mhðf dfý v|fð qsäem jmþðf öþèeb em`lç| ofã| qm|fêe$ jhð zþè
}|eb öháq dñè` ïjm b`þüf jfðj eþñðj$ jfðj emhðo eþñðj ~fý dfý oháq v|fð qsäem ~þýf mñèw qfðj
~þýf öfæ| qsfem emfío qm`læq dfáw oháq qsfáq qþè i`em qlæ qmlæ b`ñð` mñèw dpð mñe$ jhãeb cfíeb
mñe% Im` b`f emfáw ~fýh jfðj qhì jmþðj qmþñeb ofè` qsheb im| ~þèj ~fý qslãe qmlæ b`ñð`$ ohê`
v|hæj b`f ölç| jhð emþüeb o|èj öïjm s`lãeb$ emþeb emäe jm|eb qmä jfðj eþñðj ölç| o|hæe
mþñðeb qñð` oháq elçe i`em qlæ wmfðq qs`lìe$ oháq }fü mhá` ~fëe o`em$ m`láe öfè`$ öñý` zhæeb }fü
mhá` öþñèj jfù` qm`láe% Ah öhð qhfýe jfç| mhfð ~fêe q`læe ~lç wmïf qsþñðj$ emþ oháq qfæq plæ|
imfðjm v|fe% Qþý qmþèj qlæ efýp$ oháq jfã| mhù` öþñèj öféq sf qsheb jmïem zfðjm qmþñeb ofè`
~fý öfç| qþ j|ùf ohê` v|hæj b`f dfý qmfo b`f ~fýh q`læe qsäem qhfýe jfç| mhfð mfp öþðeb
ebhfý` q`læe qsäem fæp8 Qmfo b`f ~fýh q`læ e qsäem qhfýe jfç| mhfð$ q`læe j|ýeb qmñý` öfè` q|p
qmfðjm qmþðj dfý sfæq dñðe$ emþeb jñ mhá` j|üeb sfæ q em`lç|% Imhãeb qmfo b`f ~fýh q`læe qsäem
fæp$ qsñù qmfýem ebþñý` ebhfý` j|háj zlü có wmfãe c`láq öhæ` }þù qsheb q`læw jfáe qmó qsþñýeb ~lç
mfýeb mhfð$ aójm ~|è ~fý öfç| qþ%
Qhfýe jfç| mhðf ~fý mhá` emfáw i`em qlæ v|hæj qlæ a`lêe sf qslãe em`lç| dúem ~þèj emþ ;
qsfh öhì` mfýeb mhðf$ aójm ~|è$ jm|plìe b`fh jhãeb ebmlá b`þüf jfðj v|hæj b`f ~fý im| ~þèj$
dþ| jm|plìe ~hæe v|hæj qlæ$… qfèh ö`lç| i`láe jmh jfðj v|hæ j b`f jhð qmlì mñèw qfðj$ qsfh öhì`
i`em ebm`láo$ ipü qm|fáq jhãeb ebmlá$… qsheb mhfèq öháeb i`em ahfem%
Blelsfqla cp Nh}`q WAN Jslfqhs Nh}`q Zhnqrfslmqqw;((rrr%nh}`qzhnqrfsl%jho Nhs l~fd|fq`he hedp%
8/2/2019 Phát triển các dịch vụ ngân hàng thương mại trong thời kỳ hội nhập kinh tế quốc tế
http://slidepdf.com/reader/full/phat-trien-cac-dich-vu-ngan-hang-thuong-mai-trong-thoi-ky 2/78
/3/
^`láq Efo öfü jhð emþüeb jm|ù öháeb ~fý öfeb qþýeb cþñðj qmfo b`f ~fýh v|fð qsäem
mhá` emfáw v|hæj qlæ% Qsheb dúem ~þèj ebfãe mfýeb$ mhá` emfáw i`em qlæ v|hæj qlæ zlü qfèh sf
öháeb dþèj qm|ðj öfìp jhãeb j|háj öhì` oñð` j|ùf mlá qmhæeb ebfãe mfýeb ^`láq Efo$ qfèh ö`lç|
i`láe qsfh öhì` i`em ebm`láo ~lç ~hæ e$ i`em ebm`láo v|fùe dpð$ jhãeb ebmlá$ mhfèjm öóem
jmïem zfðjm q`lçe qlá$… Qþý öhð jhð b`fù` wmfðw wmhýeb ebþýf mhféj b`fùo qm`lì| s|ù` sh$ efãeb
jfh m`lá| v|fù i`em ahfem$ efãeb jfh |p qïe i`em ahfem qslãe qmó qsþñýeb qfý` jmïem
v|hæj qlæ % Qsheb dúem ~þèj ebfãe mfýeb$ ~ñð` jmþðj efëeb ~fý ~f` qshý dfý ilãem m|p öháeb ~fý
j|eb þðeb ~hæ e jm|ù plæ| jmh elçe i`em qlæ$ jfðj ebfãe mfýeb qmþñeb ofè` öfü imhãeb
ebþýeb oñù sháeb v|p ohã mhfèq öháeb ~fý öhæ` qþñèeb imfðjm mfýeb qmhãeb v|f jfðj v|fe
mlá qïe a|èeb q`lçe qlá ~fý wmfðq qs`lìe jfðj mhfèq öháeb aójm ~|è ebfãe mfýeb imfðj%Qsheb dójm zþù ebfýem ebfãe mfýeb$ jmþf jhð qmñý` ö`lìo efýh jfðj ebfãe mfýeb
qmþñeb ofè` dfè` wmfðq qs`lìe ofèem emþ m`láe efp% Ebhfý` < ebfãe mfýeb qmþñeb ofè` Emfý
eþñðj$ jhýe jhð :2 ebfãe mfýeb qmþñeb ofè` jhì wmfçe$ 6: jhãeb qp qfý` jmïem$ 3> jm`
emfðem ebfãe mfýeb eþñðj ebhfý`$ 1 ebfãe mfýeb d`lãe ahfem ~fý oháq mlá qmhæ eb jfù ebfýe
v|pü qïe a|èeb emfãe afãe qứ qs|eb þñeb ölæe jñ zñù%
Ölì jhð qmlì efãeb jfh m`lá| v|fù mhfèq öháeb i`em ahfem qsheb v|fð qsäem mhá`
emfáw i`em qlæ v|hæj qlæ$ öhý` mhù` jfðj ebfãe mfýeb qmþñeb ofè` ^`láq Efo wmfù` qþýeb cþñðj
jm|plãe ohãe mhðf zfã| mñe jfðj ebm`láw ~|è ebfãe mfýeb$ efãeb jfh m`lá| v|fù zþù a|èeb
öhçeb ~hæe$ emfem jmhðeb q`læw jfáe ~fý wmfðq qs`lìe jfðj mäem qmþðj aójm ~|è ebfãe mfýeb
m`láe öfè`$ öfýh qfèh ~fý öfýh qfèh dfè` öhá` eb|ü jfðe chá ebfãe mfýeb emfío efãeb jfh qsäem öhá
jm|plãe ohãe ebm`láw ~|è$ jhð imfù efëeb öfðw þðeb öþñèj plã| jfç| wmfðq qs`lìe j|ùf ebfýem
ebfãe mfýeb qsheb elçe i`em qlæ m`láe öfè`% Mñe cfæq jþð ebfýem efýh$ dúem ~þèj ebfãe mfýeb
jfçe wmfù` qfëeb qhæj efãeb jfh efëeb dþèj jfèem qsfem% Q|p em`lãe$ zþè dñðe ofèem efýp ~fêe
jmþf ö|ù qsheb j|háj jfèem qsfem ~ñð` ebfãe mfýeb im| ~þèj ~fý qslãe qmlæ b`ñð`% Aójm ~|è
ebfãe mfýeb öþñèj aþè cfðh dfý dúem ~þèj jfèem qsfem imhæj d`láq im` ~hýeb cfùh mhá jmh ebfãe
mfýeb qmþñeb ofè` qsheb eþñðj imhãeb jhýe%
Blelsfqla cp Nh}`q WAN Jslfqhs Nh}`q Zhnqrfslmqqw;((rrr%nh}`qzhnqrfsl%jho Nhs l~fd|fq`he hedp%
8/2/2019 Phát triển các dịch vụ ngân hàng thương mại trong thời kỳ hội nhập kinh tế quốc tế
http://slidepdf.com/reader/full/phat-trien-cac-dich-vu-ngan-hang-thuong-mai-trong-thoi-ky 3/78
/:/
]|fæq wmfðq qþý plã| jfç| j|ùf mhá` emfáw$ oháq qsheb emþüeb b`fù` wmfðw ölì efãeb jfh
efëeb dþèj jfèem qsfem j|ùf jfðj ebfãe mfýeb qmþñeb ofè` ^`láq Efo dfý — Wmfðq qs`lìe jfðj
aójm ~|è ebfãe mfýeb qmþñeb ofè` ^`láq Efo qsheb qmñý` ipý mhá` emfáw i`em qlæ v|hæj qlæ
‟ jmïem dfý dpð ah ofý qhã` jmhèe ölç qfý` efýp%
3% ]fðj öóem ~fæe ölç
Mlá qmhæeb ebfýem ebfãe mfýeb ^`láq Efo zf| oháq qmñý` b`fe b`f emfáw RQH öfü
jhð emþüeb zþè wmfðq qs`lìe ofèem ~fý sfæq emfem$ zheb emäe jm|eb aójm ~|è ebfãe mfýeb
qmþñeb ofè` ^`láq Efo ~fêe jhýe sfæq em`lç| mfèe jmlæ$ jhýe v|fð zñ imf` ~fý ö` zf| jfðj
eþñðj imfðj sfæq em`lç|$ mfèe jmlæ ~lç zhæ dþñèeb aójm ~|è ebmlýh efýe$ öñe ö`lá|$ mfèe jmlæ
~lç jmfæq dþñèeb aójm ~|è qmfáq zþè ~fêe jmþf öfðw þðeb öþñèj emþüeb em| jfç| ebfýp jfýebjfh j|ùf }fü mhá`% ^`láj jmïem qmþðj b`f emfáw RQH öfü öþf ebfýem ebfãe mfýeb qmþñeb
ofè` ^`láq Efo ~fýh qäem qsfèeb jfèem qsfem imhæj d`láq ~ñð` jfðj ebfãe mfýeb eþñðj ebhfý`
im` jfðj ebfãe mfýeb qmþñeb ofè` qsheb eþñðj jmþf ö|ù zþðj ölì jfèem qsfem emþ ~lç v|`
ohã ~hæ e$ qsäem öhá v|fùe dpð$ mlá qmhæ eb jhãeb ebmlá qmhãeb q`e$ zþè m`lì| c`læq jfðj ebm`láw
~|è j|ùf oháq ebfãe mfýeb m`láe öfè` qslãe qmlæ b`ñð`…%
^fæe ölç qshèeb qfão ofý D|fáe ~fëe o|hæe ölç jfáw dfý dfýo qmlæ efýh ölì wmfðq qs`lìe
jfðj aójm ~|è ölì ebfãe mfýeb qmþñeb ofè` ^`láq Efo jhð qmlì efãeb jfh efëeb dþèj jfèem
qsfem jmh mlá qmhæeb ebfãe mfýeb qsheb qmñý` ipý ^`láq Efo mhá` emfáw v|hæj qlæ% Ebm`lãe
jþð| qmþèj qsfèeb mlá qmhæ eb aójm ~|è ebfãe mfýeb qmþñeb ofè` qsheb eþñðj ~fý mlá qmhæeb
aójm ~|è ebfãe mfýeb eþñðj ebhfý` ölì qþý öhð jhð qmlì öþf sf öþñèj emþüeb öóem mþñðeb ~fý
b`fù` wmfðw qmïjm mñèw emfío wmfðq qs`lìe aójm ~|è ebfãe mfýeb qmþñeb ofè` qsheb eþñðj ~lç
zhæ dþñèeb j|üeb emþ jmfæq dþñèeb qsheb emþüeb efëo q`læw qmlh%
:% O|èj öïjm ebm`lãe jþð|
^`láq Efo jhð mñe => qs`lá| afãe ~fý emþüeb ebþñý` jhð qmlì q`læw jfáe ~ñð` aójm ~|è
ebfãe mfýeb sfæq ïq% Emþeb zhæ dþñèeb ebfãe mfýeb öfeb mhèfq öháeb ~fý q`lço efëeb qmþèj zþè
emþeb jmþf öþñèj zþù a|èeb mlæq% mfç| mlæq jfðj ebfãe mfýeb v|p ohã jhýe emhù$ aójm ~|è
jhýe qmhã zñ% Ebfãe mfýeb qmþñeb ofè` ^`láq Efo qmfo b`f mhá` emfáw qsheb chæ` jfùem
Blelsfqla cp Nh}`q WAN Jslfqhs Nh}`q Zhnqrfslmqqw;((rrr%nh}`qzhnqrfsl%jho Nhs l~fd|fq`he hedp%
8/2/2019 Phát triển các dịch vụ ngân hàng thương mại trong thời kỳ hội nhập kinh tế quốc tế
http://slidepdf.com/reader/full/phat-trien-cac-dich-vu-ngan-hang-thuong-mai-trong-thoi-ky 4/78
/1/
qsäem öhá wmfðq qs`lìe i`em qlæ ~fý jhãeb ebmlá qmfæw$ öféj c`láq jfðj aójm ~|è ebfãe mfýeb jhýe
mlæq zþðj ebmlýh efýe$ jmþf öf afèeb$ wmheb wm|ð$ jm|ù plæ| dfý jfðj aójm ~|è ofeb qïem
qs|plçe qmhæeb - m|p öháeb ~hæe ~fý jmh ~fp )$ jmfæq dþñèeb aójm ~|è qmfæw$ oþðj öhá wmhì
c`læe j|ùf aójm ~|è imhãeb jfh$ öhæ qþñèeb zþù a|èeb aójm ~|è jhýe wmfãe qfðe% Qsheb mhfèq
öháeb ebfãe mfýeb$ }| qmlæ oñù sháeb aójm ~|è ebfãe mfýeb m`láe öfè` öfü ~fý öfeb dfý o|èj
q`lã| wmfæe öfæ |$ dfý dúem ~þèj jfèem qsfem m`lá| v|fù b`þüf jfðj ebfãe mfýeb%
Qsheb im` ö`lìo ofèem j|ùf jfðj ebfãe mfýeb eþñðj ebhfý` dfý zþè öf afèeb j|ùf jfðj
dhfè` mäem aójm ~|è -jm`læo mñe <7, qslãe qhìeb qm| emfáw) qmä qm| emfáw qþý mhfèq öháeb
jfæw qïe a|èeb ~fêe jhýe wmhì c`læe ñù mfç| mlæq jfðj ebfãe mfýeb qmþñeb ofè` ^`láq Efo% Zh
zfðem aójm ~|è m`láe jhð j|ùf jfðj ebfãe mfýeb qmþñeb ofè` ^`láq Efo ~fý aójm ~|è j|ùfoháq zhæ ebfãe mfýeb eþñðj ebhfý` ñù jfðj eþñðj wmfðq qs`lìe emþ J`q`cfei$ MZCJ$ \HC$
Rfjmh~`f$ Fols`jfe L}wslzz …% v|f öhð öþf sf öóem mþñðeb ~fý b`fù` wmfðw jmh zþè
wmfðq qs`lìe aójm ~|è ebfãe mfýeb m`láe öfè` öfðw þðeb plã| jfç| jfèem qsfem qsheb v|fð qsäem
mhá` emfáw jmïem dfý o|èj öïjm ebm`lãe jþð| j|ùf d|fáe ~fëe%
1% Wmfèo ~` ebm`lãe jþð| d|fáe ~fëe
Emfío b`ñð` mfèe wmfèo ~` ebm`lãe jþð| emþ o|èj q`lã| öfü ölç sf$ D|ắe ~Ċe qfáw
qs|eb }lo }lðq$ wmfãe qïjm ~fý öfðem b`fð qmlh jfðj wmfèo ~` zf|;
/ Qmñý` b`fe öþñèj jmhèe ebm`lãe jþð| dfý 377: ‚ 3772%
/ Imhãeb b`fe; jfðj ebfãe mfýeb qmþñeb ofè` ^`láq Efo%
/ Mf` öhæ` qþñèeb öþñèj }lo }lðq emþ öfè` a`láe q`lã| c`lì| ölì zh zfðem mlá qmhæ eb
ebfãe mfýeb qmþñeb ofè` ^`láq Efo ~fý ebfãe mfýeb eþñðj ebhfý` dfý ebfãe mfýeb qmþñeb
ofè` jhì wmfçe FÐ Jmfã| - FJC ) ~fý ebfãe mfýeb MZJC Jfefaf% ^ä öfãp dfý mf` qsheb zhæ
emþüeb ebfãe mfýeb qmþñeb ofè` jhì wmfçe ofèem emfæq qfè` ^`láq Efo ~fý qslãe qmlæ b`ñð` qfè`
qmñý` ö`lìo ebm`lãe jþð|%
Blelsfqla cp Nh}`q WAN Jslfqhs Nh}`q Zhnqrfslmqqw;((rrr%nh}`qzhnqrfsl%jho Nhs l~fd|fq`he hedp%
8/2/2019 Phát triển các dịch vụ ngân hàng thương mại trong thời kỳ hội nhập kinh tế quốc tế
http://slidepdf.com/reader/full/phat-trien-cac-dich-vu-ngan-hang-thuong-mai-trong-thoi-ky 5/78
/</
<% Wmþñeb wmfðw ebm`lãe jþð| d|fáe ~fëe
D|fáe ~fëe öþñèj qmþèj m`láe qslãe jñ zñù wmþñeb wmfðw d|fáe oháq jfðjm jhð mlá
qmhæeb j|ùf ~fæe ölç jfçe ebm`lãe jþð|;
Im` ebm`lãe jþð| d|fáe ~fëe$ wmþñeb wmfðw ebm`lãe jþð| aþü d`lá| qmþð jfæw öþñèj
~fáe a|èeb ölì öfðem b`fð qmþèj qsfèeb mhfèq öháeb aójm ~|è j|ùf jfðj ebfãe mfýeb qmþñeb ofè`^`láq Efo qsheb jfðj efëo v|f jmh ölæe m`láe efp ~fý zh zfðem ~ñð` mlá qmhæeb ebfãe
mfýeb j|ùf jfðj eþñðj wmfðq qs`lìe imfðj%
Ebhfý` sf$ d|fáe ~fëe jhýe zþù a|èeb wmþñeb wmfðw a|p ~fáq c`láe jmþðeb$ qþðj öþf
sf öóem mþñðeb ~fý ölç }|fæq jfðj b`fù` wmfðw wmfðq qs`lìe aójm ~|è ebfãe mfýeb qslãe jñ zñù öfü
wmfãe qïjm qmþèj qsfèeb ~fý emþüeb eb|plãe emfãe qhçe qfè` j|ùf mlá qmhæeb aójm ~|è ebfãe
mfýeb qmþñeb ofè` ^`láq Efo emfío öfðem b`fð öþñèj cfùe jmfæq j|ùf ~fæe ölç öfeb ebm`lãe
jþð|%
>% PÐ ebmúf j|ùf ~`láj ebm`lãe jþð| ölç qfý`
Aójm ~|è ebfãe mfýeb mlæq zþðj öf afèeb$ ~ñð` em| jfç| ebfýp jfýeb jfh j|ùf }fü mhá`
qmä aójm ~|è ebfãe mfýeb j|üeb imhãeb ebþýeb jfù` q`læe ~lç jmfæq dþñèeb ~fý wmfðq qs`lìe ~lç
Aójm ~|è ebfãe mfýeb dfý bä ~fý ~ä zfh wmfù` wmfðqqs`lìe aójm ~|è ebfãe mfýeb im` elçe i`em qlæ
^`láq Efo mhá` emfáw v|hæj qlæ
Qmþèj qsfèeb j|ùf mlá qmhæeb aójm ~|è ebfãe mfýeb
^`láq Efo im` zh zfðem ~ñð` jfðj eþñðj wmfðqqs`lìe ~fý qäo m`lì| eb|plãe emfãe j|ùf ehð
Öóem mþñðeb ölì wmfðq qs`lìe aójm ~|èebfãe mfýeb ~fý jfðj b`fù` wmfðw j|è qmlì
Blelsfqla cp Nh}`q WAN Jslfqhs Nh}`q Zhnqrfslmqqw;((rrr%nh}`qzhnqrfsl%jho Nhs l~fd|fq`he hedp%
8/2/2019 Phát triển các dịch vụ ngân hàng thương mại trong thời kỳ hội nhập kinh tế quốc tế
http://slidepdf.com/reader/full/phat-trien-cac-dich-vu-ngan-hang-thuong-mai-trong-thoi-ky 6/78
/>/
zhæ dþñèeb$ elãe imhãeb qmlì b`ñð mfèe mfp elã| j|è qmlì qfæ q jfù jfðj aójm ~|è ofý ebfãe mfýeb
qmþñeb ofè` ^`láq Efo jfçe wmfù` qmþèj m`láe cñù` ohã` qsþñýeb mhfèq öháeb$ efëeb dþèj mhfèq
öháeb j|ùf ohê` ebfãe mfýeb dfý imfðj emf|% Ölç qfý` ebm`lãe jþð| jfçe mþñðeb ölæe dfý dfýo
qmlæ efýh ölì aójm ~|è ebfãe mfýeb ebfýp jfýeb qsñù elãe öf efëeb ~fý m`láe öfè` qsheb qmñý` ipý
^`láq Efo mhá` emfáw elçe i`em qlæ v|hæj qlæ %
2% Ehá` a|eb d|fáe ~fëe
Ebhfý` wmfçe oñù öfç| ~fý ilæq d|fáe$ d|fáe ~fëe cfh bhço : jmþñeb;
/ Jmþñeb 6 ‚ Qhìeb v|fe ~lç aójm ~|è ebfãe mfýeb qmþñeb ofè` ^`láq Efo%
/ Jmþñeb 3 ‚ Mlá qmhæeb ebfãe mfýeb qmþñeb ofè` ^`láq Efo oháq efëo zf| b`f emfáw
RQH%/ Jmþñeb : ‚ Jfðj im|pem mþñðeb fùem mþñùeb ölæe mhfèq öháeb ebfãe mfýeb ~fý ölç }|fæq
b`fù` wmfðw wmfðq qs`lìe jfðj aójm ~|è j|ùf ebfãe mfýeb qmþñeb ofè ^`láq Efo%
Blelsfqla cp Nh}`q WAN Jslfqhs Nh}`q Zhnqrfslmqqw;((rrr%nh}`qzhnqrfsl%jho Nhs l~fd|fq`he hedp%
8/2/2019 Phát triển các dịch vụ ngân hàng thương mại trong thời kỳ hội nhập kinh tế quốc tế
http://slidepdf.com/reader/full/phat-trien-cac-dich-vu-ngan-hang-thuong-mai-trong-thoi-ky 7/78
/2/
JMÞÑEB 6
QHÌEB V\FE ^LÇ AÓJM ^\È EBFÃE MFÝEB QMÞÑEB OFÈ@ ^@LÁQ EFO
6%6% Ebfãe mfýeb qmþñeb ofè` ;
6%6%6 Imfð` e`láo
Öfèh d|fáq Ebfãe mfýeb j|ùf Jháeb mhýf Wmfðw 6016 öfü öóem ebmúf ; — Ebfãe mfýeb
qmþñeb ofè` dfý emþüeb jñ zñù ofý ebmlç ebm`láw qmþñýeb }|plãe dfý emfáe q`lçe cfèj j|ùfjhãeb jm|ðeb aþñð` mäem qmþðj ipð qmfðj$ mhféj aþñð` jfðj mäem qmþðj imfðj$ ~fý zþù a|èeb
eb|hçe dþèj öhð jmh jmïem mhè qsheb jfðj ebm`láw ~|è ~lç jm`læq imfæ|$ qïe a|èeb ~fý qfý`
jmïem‟%
Ebmó öóem j|ùf Jmïem wm|ù zhæ 10(3777(EÖ/JW ebfýp 63(0(3777 öóem ebmúf;
— Ebfãe mfýeb qmþñeb ofè` dfý ebfãe mfýeb öþñèj qmþèj m`láe qhfýe chá mhèfq öháeb ebfãe
mfýeb ~fý jfðj mhfèq öháeb i`em ahfem imfðj jhð d`lãe v|fe ~ä o|èj q`lã| dñè` em|fáe$ bhðw
wmfçe qmþèj m`láe jfðj o|èj q`lã| i`em qlæ j|ùf Emfý eþñðj ‟%
6%6%3 Jfðj dhèf` mäem ebfãe mfýeb qmþñeb ofè`
6%6%3%6 Wmfãe dhèf` qmlh mäem qmþðj zñù mþü|
/ Ebfãe mfýeb qmþñeb ofè` v|hæj ahfem
/ Ebfãe mfýeb qmþñeb ofè` jhì wmfçe
/ Ebfãe mfýeb qmþñeb ofè` d`lãe ahfem
/ Jm` emfðem ebfãe mfýeb qmþñeb ofè` eþñðj ebhfý`/ Ebfãe mfýeb qmþñeb ofè` eþñðj ebhfý`
6%6%3%3 Jfëe jþð ~fýh zfùe wmfìo ebfãe mfýeb j|eb jfæw jmh imfðjm mfýeb
/ Ebfãe mfýeb cfðe c|hãe
/ Ebfãe mfýeb cfðe dlù
Blelsfqla cp Nh}`q WAN Jslfqhs Nh}`q Zhnqrfslmqqw;((rrr%nh}`qzhnqrfsl%jho Nhs l~fd|fq`he hedp%
8/2/2019 Phát triển các dịch vụ ngân hàng thương mại trong thời kỳ hội nhập kinh tế quốc tế
http://slidepdf.com/reader/full/phat-trien-cac-dich-vu-ngan-hang-thuong-mai-trong-thoi-ky 8/78
/=/
/ Ebfãe mfýeb ~þýf cfðe c|hãe ~þýf cfðe dlù
6%6%3%: Jfëe jþð ~fýh dúem ~þèj mhfèq öháeb
/ Ebfãe mfýeb jm|plãe ahfem
/ Ebfãe mfýeb öf efëeb
6%3 Jfðj aójm ~|è ebfãe mfýeb ;
6%3%6 Imfð` e`láo
6%3%6%6 Ebm`láw ~|è ebfãe mfýeb
Ebm`láw ~|è ebfãe mfýeb dfý ~`láj j|è qmlì mhðf jfðj mhèfq öháeb jm|ù plæ| ofý D|fáq
jfðj qhì jmþðj qïe a|èeb jmh wmlðw ebfãe mfýeb qmþñeb ofè` jhð qmlì qmþèj m`láe%
Jfðj ebm`láw ~|è ebfãe mfýeb bhço ; Jfðj ebm`láw ~|è qsheb cfùeb qhìeb ilæq qfý` zfùe
Jfðj ebm`láw ~|è ebhfý` cfùeb qhìeb ilæq qfý` zfùe
6%3%6%3 Aójm ~|è ebfãe mfýeb
Jmh ölæe efp$ ñù eþñðj qf ~fêe jmþf jhð oháq imfð` e`láo efýh öþñèj elã| j|è qmlì ~lç
aójm ~|è ebfãe mfýeb% Jhð imhãeb ïq v|fe e`láo jmh sfíeb aójm ~|è ebfãe mfýeb imhãeb
qm|háj wmfèo ~` i`em ahfem q`lçe qlá ~fý jfðj mhfèq öháeb ebm`láw ~|è ebfãe mfýeb qmlh
jmþðj efëeb j|ùf oháq qs|eb b`fe qfý` jmïem - m|p öháeb q`lçe bñù`$ jmh ~fp…)$ jmî
emþüeb mhfèq öháeb ebfãe mfýeb imhãeb qm|háj ehá` a|eb qslãe oñð` bhè` dfý aójm ~|è ebfãe
mfýeb emþ aójm ~|è jm|plìe q`lçe$ qm| mhá |ùp qmfðj$ o|f cfðe mhá$ ohã` b`ñð` i`em ahfem
jmþðeb imhfðe … Oháq zhæ imfðj dfè` jmh sfíeb qfæq jfù mhfèq öháeb j|ùf ebfãe mfýeb wm|èj
~|è jmh imfðjm mfýeb dfý jfð emfãe ~fý ahfem ebm`láw ölç| bhè` dfý aójm ~|è ebfãe mfýeb%
Ebfp jfù Mlá qmhæeb qfý` imhfùe ilæ qhfðe j|ùf ebfãe mfýeb m`láe efp j|üeb öfü jhð zþè
wmfãe c`láq aójm ~|è ebfãe mfýeb imhãeb jhð mhfèq öháeb qþý qïe a|èeb ~fý jfðj ebfãe mfýeb
qmþñeb ofè` im` jhãeb chæ qmhãeb q`e ~lç qpù dlá qm| aójm ~|è qslãe qhìeb qm| emfáw j|üeb öfü
cfh mfýo qm| aójm ~|è imhãeb jhð qm| emfáw qþý qïe a|èeb% Öhæ ~ñð` mhfèq öháeb m|p öháeb
~hæe ~fý jmh ~fp$ jfðj ebfãe mfýeb qmþñýeb qsfðem elð zþù a|èeb qm|fáq ebþü —aójm ~|è‟ ofý
qmfp ~fýh öhð dfý j|èo qþý —zfùe wmfìo‟%
Blelsfqla cp Nh}`q WAN Jslfqhs Nh}`q Zhnqrfslmqqw;((rrr%nh}`qzhnqrfsl%jho Nhs l~fd|fq`he hedp%
8/2/2019 Phát triển các dịch vụ ngân hàng thương mại trong thời kỳ hội nhập kinh tế quốc tế
http://slidepdf.com/reader/full/phat-trien-cac-dich-vu-ngan-hang-thuong-mai-trong-thoi-ky 9/78
/0/
Qmlh D|fáq jfðj qhì jmþðj qïe a|èeb ah Ebfãe mfýeb Emfý eþñðj ^`láq Efo cfe
mfýem$ aójm ~|è ebfãe mfýeb j|üeb imhãeb öþñèj öóem ebmúf ~fý b`fù` qmïjm j|è qmlì% Qfè`
imhfùe 6 ~fý imhfùe 2$ ö`lç| 37 qmä mhfèq öháeb i`em ahfem q`lçe qlá ~fý aójm ~|è ebfãe
mfýeb cfh mfýo jfù cf ehá` a|eb; emfáe q`lçe bñù`$ jfæw qïe a|èeb ~fý j|eb þðeb aójm ~|è
qmfem qhfðe$ emþeb öfã| dfý i`em ahfem q`lçe qlá ~fý öfã| dfý aójm ~|è ebfãe mfýeb qmä ~fêe
jmþf öþñèj wmfãe öóem shü sfýeb%
Emþ ~fáp$ aójm ~|è ebfãe mfýeb zlü öþñèj m`lì| qmlh mf` ebmúf; ebmúf sháeb ~fý
ebmúf mlèw%
Qmlh ebmúf sháeb$ dúem ~þèj aójm ~|è ebfãe mfýeb dfý qhfýe chá mhfèq öháeb q`lçe qlá$
qïe a|èeb$ qmfem qhfðe$ ebhfè` mhæ`…j|ùf mlá qmhæeb ebfãe mfýeb öhæ` ~ñð` imfðjm mfýeb dfý ahfem ebm`láw ~fý jfð emfãe - emþeb imhãeb cfh bhço mhfèq öháeb qþè dfýo jmh oäem j|ùf
jfðj qhì jmþðj qïe a|èeb )% V|fe e`láo efýp öþñèj zþù a|èeb ölì }lo }lðq dúem ~þèj aójm ~|è
ebfãe mfýeb qsheb jñ jfæ| j|ùf elçe i`em qlæ v|hæ j afãe j|ùf oháq v|hæj b`f% V|fe e`láo
efýp wm|ý mñèw ~ñð` jfðjm wmfãe ebfýem aójm ~|è ebfãe mfýeb qsheb aójm ~|è qfý` jmïem j|ùf
RQH ~fý j|ùf M`láw öóem qmþñeb ofè` ^`láq Efo ‚ Mhf Ipý$ j|üeb emþ j|ùf em`lç|
eþñðj wmfðq qs`lìe qslãe Qmlæ b`ñð`%
Qmlh ebmúf mlèw$ aójm ~|è ebfãe mfýeb jmî cfh bhço emþüeb mhfèq öháeb ebhfý`
jmþðj efëeb qs|plçe qmhæeb j|ùf öóem jmlæ qfý` jmïem qs|eb b`fe - m|p öháeb ~hæe ~fý jmh
~fp )% V|fe e`láo efýp jmî elãe a|ýeb qsheb wmfèo ~` mlèw$ im` }lo }lðq mhfèq öháeb
j|ùf oháq ebfãe mfýeb j|è qmlì ölì }lo jfðj aójm ~|è oñð`$ wmfðq qs`lìe emþ qmlæ efýh$ jñ jfæ|
sf zfh qsheb mhfèq öháeb j|ùf oäem%
Im` ehð` dúem ~þèj aójm ~|è ebfãe mfýeb öhæ` ~ñð` elçe i`em qlæ$ jfðj eþñðj ölç| v|fe
e`láo aójm ~|è ebfãe mfýeb qmlh ebmúf sháeb% Qsheb qmþèj qlæ $ oháq ebfãe mfýeb cfðe dlù dñðe
qmþñýeb jhð qslãe :77 aójm ~|è imfðj emf| jmh imfðjm mfýeb jfð emfãe mfp ahfem ebm`láw%
Aójm ~|è ebfãe mfýeb ebfýp jfýeb m`láe öfè` ~fý imhãeb jhð b`ñð` mfèe im` elçe i`em qlæ ebfýp
jfýeb wmfðq qs`lìe$ }fü mhá` ebfýp jfýeb ~fëe o`em ~fý em| jfç| j|ùf jhe ebþñý` ebfýp jfýeb
jfh ~fý öf afèeb%
Blelsfqla cp Nh}`q WAN Jslfqhs Nh}`q Zhnqrfslmqqw;((rrr%nh}`qzhnqrfsl%jho Nhs l~fd|fq`he hedp%
8/2/2019 Phát triển các dịch vụ ngân hàng thương mại trong thời kỳ hội nhập kinh tế quốc tế
http://slidepdf.com/reader/full/phat-trien-cac-dich-vu-ngan-hang-thuong-mai-trong-thoi-ky 10/78
/67/
Qmlh Qhì jmþðj qmþñeb ofè` Qmlæ B`ñð` - RQH ); oháq aójm ~|è qfý` jmïem dfý cfæq
ipý aójm ~|è efýh jhð qïem jmfæq qfý` jmïem$ öþñèj oháq emfý j|eb jfæw aójm ~|è qfý` jmïem
j|eb jfæ w% Aójm ~|è qfý` jmïem cfh bhço ohè` aójm ~|è cfùh m`lìo ~fý aójm ~|è d`lãe v|fe
ölæe cfùh m`lìo$ ohè` aójm ~|è ebfãe mfýeb ~fý aójm ~|è qfý` jmïem imfðj - ebhfè` qsþý cfùh
m`lìo)% Emþ ~fáp aójm ~|è ebfãe mfýeb dfý oháq chá wmfáe jfæ| qmfýem elãe aójm ~|è qfý` jmïem
~fý j|üeb imhð wmfãe öóem shü öfã| dfý aójm ~|è ebfãe mfýeb ~fý öfã| dfý aójm ~|è qfý` jmïem
emþ ;
/ Emfáe q`lçe bñù`
/ Qfæq jfù jfðj dhfè` mäem jmh ~fp
/ Jmh qm|lã qfý` jmïem
/ Aójm ~|è qmfem qhfðe ~fý jm|plìe q`lçe
/ Cfùh dfüem ~fý jfo ilæq
/ C|hãe cfðe jmh jmïem qfý` imhfùe j|ùf oäem mhféj jmh qfý` imhfùe j|ùf ebþñý` q`lã|
a|ýeb mhféj dfý qfè` zñù b`fh aójm$ qfè` qmó qsþñýeb wm` qfáw qs|eb mhféj ñù jfðj eñ` imfðj jfðj
zfùe wmfìo zf|; jfðj jhãeb j|è j|ùf qmó qsþñýeb q`lçe qlá$ ebhfè` qlá$ jfðj zfùe wmfìo wmfð`
z`em$ qpù b`fð ~fý jfðj jhãeb j|è dfü` z|fæq$ jfðj jmþðeb imhfðe jm|plìe emþñèeb öþñèj$ jfðj
jhãeb j|è o|f cfðe öþñèj imfðj ~fý jfðj qfý` zfùe jmïem
/ Qmfo aþè ~fýh qfæq jfù jfðj ~fæ e ölç d`lãe v|fe ölæe jmþðeb imhfðe$ cfh bhço emfáe
cfùh dfüem ~fý öfç| qþ emþ oháq öfè` dpð ~fý j|eb jfæ w jfðj aójm ~|è jhð d`lãe v|fe
/ Ohã` b`ñð` q`lçe qlá
/ V|fùe dpð qfý` zfùe
/ Jfðj aójm ~|è qmfem qhfðe öhæ` ~ñð` qfý` zfùe jmïem
/ Jfðj aójm ~|è qþ ~fæe ~fý wm|è qsñè imfðj
/ J|eb jfæ w ~fý jm|plìe qmhãeb q`e qfý` jmïem ~fý }þù dpð jfðj aþü d`lá| qfý` jmïem ~fý
wmfçe olço d`lãe v|fe öþñèj j|eb jfæw cñù` jfðj emfý j|eb þðeb aójm ~|è qfý` jmïem imfðj%
Blelsfqla cp Nh}`q WAN Jslfqhs Nh}`q Zhnqrfslmqqw;((rrr%nh}`qzhnqrfsl%jho Nhs l~fd|fq`he hedp%
8/2/2019 Phát triển các dịch vụ ngân hàng thương mại trong thời kỳ hội nhập kinh tế quốc tế
http://slidepdf.com/reader/full/phat-trien-cac-dich-vu-ngan-hang-thuong-mai-trong-thoi-ky 11/78
/66/
M`láw öóem qmþñeb ofè` ^`láq Efo / Mhf Ipý ~fý M`láw öóem im|eb FZLFE ~lç
aójm ~|è - FNFZ ) öfü öþñèj ipð ilæq j|üeb m`lì| ~fý wmfãe dhfè` aójm ~|è qfý` jmïem - qsheb
öhð jhð aójm ~|è ebfãe mfýeb ) qþñeb qþè emþ RQH%
Qhðo dfè $ aójm ~|è ebfãe mfýeb dfý oháq chá wmfáe j|ùf aójm ~|è qfý` jmïem ~fý jfçe
wmfù` öþñèj m`lì| qmlh ebmúf sháeb emþ D|fáe ~fëe öfü ölç jfáw ñù wmfçe qslãe%
6%3%6%: Wmfãe c`láq ebm`láw ~|è ebfãe mfýeb ~fý aójm ~|è ebfãe mfýeb
Ebm`láw ~|è ebfãe mfýeb dfý jfðj jhãeb ~`láj jm|plãe ohãe ofý jfðe chá$ jhãeb emfãe
~`lãe jmỠj ebfýem ebfãe mfýeb wmfù` qmþèj m`láe qsheb v|fð qsäem qfðj ebm`láw% Aójm ~|è
ebfãe mfýeb dfý jfðj jhãeb ~`láj ebfãe mfýeb wm|èj ~|è qsþèj q`læw jmh emþüeb em| jfç| emfæqöóem j|ùf jfðj jfð emfãe$ qhì jmþðj ~fý öþñèj qm| wmï%
6%3%3 Jfðj dhfè` aójm ~|è ebfãe mfýeb
Aójm ~|è ebfãe mfýeb dfý oháq chá wmfáe j|ùf aójm ~|è qfý` jmïem elãe aójm ~|è ebfãe
mfýeb sfæq öf afèeb% ^ñð` em| jfç| ebfýp jfýeb jfh j|ùf }fü mhá`$ aójm ~|è ebfãe mfýeb ebfýp
jfýeb wmfðq qs`lìe ilì jfù ~lç oféq dþñèeb ~fý jmfæq$ elãe imhãeb qmlì qmhæ eb ilã mlæq qhfýe chá
jfðj aójm ~|è ebfãe mfýeb% Oféq imfðj ~`láj fðw a|èeb qþýeb dhfè` aójm ~|è ebfãe mfýeb jhýe
q|pý qm|háj ~fýh efëeb dþèj$ v|p ohã… j|ùf qþýeb ebfãe mfýeb imfðj emf| ~fý qfáw v|fðe$ qmhð`
v|le$ jfðjm zhæeb$ qm| emfáw j|ùf ebþñý` afãe emþeb jñ cfùe aójm ~|è ebfãe mfýeb cfh
bhço emþüeb dhfè` aójm ~|è emþ m|p öháeb q`lçe bñù`$ jfæw qïe a|èeb$ aójm ~|è qmfem qhfð e
~fý ebfãe v|pü ~fý jfðj aójm ~|è imfðj%
6%3%3%6 Aójm ~|è qs|plçe qmhæeb j|ùf ebfãe mfýeb
f(/ Qmþèj m`láe qsfh öhì` ebhfè` qlá% Dójm zþù jmh qmfæp sfíeb oháq qsheb emþüeb aójm ~|è
ebfãe mfýeb öfç| q`lãe öþñèj qmþèj m`láe dfý qsfh öhì` ebhfè` qlá / oháq emfý ebfãe mfýeb öþðeb
sf o|f$ cfðe oháq dhfè` q`lçe efýp$ jmfûeb mfèe \ZA dfæp oháq dhfè` q`lçe imfðj$ jmfûeb mfèe
L|sh mfp Wlzhz ~fý mþñùeb wmï aójm ~|è% Zþè qsfh öhì` öhð dfý sfæq v|fe qshèeb öhæ` ~ñð`
imfðjm a| dójm ~ä mhè zlü jfùo qmfæp qm|fáe q`láe ~fý qmhfù` ofð` mñe im` jhð qsheb qfp öhçeb
cfùe qlá j|ùf v|hæj b`f mfp qmfýem wmhæ mhè ölæe% Qsheb qmó qsþñýeb qfý` jmïem ebfýp efp$
Blelsfqla cp Nh}`q WAN Jslfqhs Nh}`q Zhnqrfslmqqw;((rrr%nh}`qzhnqrfsl%jho Nhs l~fd|fq`he hedp%
8/2/2019 Phát triển các dịch vụ ngân hàng thương mại trong thời kỳ hội nhập kinh tế quốc tế
http://slidepdf.com/reader/full/phat-trien-cac-dich-vu-ngan-hang-thuong-mai-trong-thoi-ky 12/78
/63/
o|f cfðe ebhfè` qlá qmþñýeb jmî ah jfðj ebfãe mfýeb dñðe emfæq qmþèj m`láe cñù` ~ä emþüeb
b`fh aójm emþ ~fáp jhð oþðj öhá s|ù` sh jfh$ öhçeb qmñý` plã| jfç| wmfù` jhð qsäem öhá
jm|plãe ohãe jfh%
c(/ Jm`læq imfæ| qmþñeb wm`læ| ~fý jmh ~fp qmþñeb ofè`% Ebfp ñù qmñý` ipý öfç|$ jfðj
ebfãe mfýeb öfü jm`læq imfæ | qmþñeb wm`læ| ofý qmþèj qlæ dfý jmh ~fp öhæ` ~ñð` jfðj ahfem
emfãe öóf wmþñeb emþüeb ebþñý` cfðe jfðj imhfùe eñè - imhfùe wmfù` qm| ) j|ùf imfðjm
mfýeb jmh ebfãe mfýeb ölì dfæ p q`lçe oféq% Öhð dfý cþñèj jm|plìe q`læw qþý jm`læq imfæ| qmþñeb
wm`læ | zfeb jmh ~fp qsþèj q`læw öhæ` ~ñð` jfðj imfðjm mfýeb$ b`|ðw mhè jhð ~hæe ölì o|f ~fáq
qþ$ mfýeb mhðf aþè qsþü mhféj o|f zfào qm`læq có zfùe }|fæq ~fý }fãp aþèeb ~fëe wmhýeb %
j(/ Emfáe q`lçe bþù`% Jmh ~fp öþñèj jh` dfý mhfèq öháeb z`em dñý` jfh$ ah öhð jfðj ebfãe
mfýeb öfü qäo i`læo ohè` jfðjm ölì m|p öháeb eb|hçe ~hæe jmh ~fp% Oháq qsheb emþüeb
eb|hçe ~hæ e v|fe qshèeb dfý jfðj imhfùe q`lçe bþù` q`læq i`láo j|ùf imfðjm mfýeb ‚ oháq v|pü
z`em dñè` öþñèj bþù` qfè` ebfãe mfýeb qsheb imhfùeb qmñý` b`fe em`lç| q|fçe$ em`lç| qmfðeb$
em`lç| efëo$ öhã` im` öþñèj mþñùeb oþðj dfü` z|fæq qþñeb öhæ` jfh% Qsheb dójm zþù öfü jhð
emþüeb ipù d|èj ~lç dfü` z|fæ q$ jmfûeb mfèe jfðj ebfãe mfýeb Mp Dfèw öfü qsfù dfü` z|fæq 6>,
oháq efëo ölì qm| m|ðq jfðj imhfùe q`læq i`láo emfío o|èj öïjm jmh ~fp öhæ` ~ñð` jfðj jm|ù
qfý| ñù Öóf Qs|eb Mfù` ~ñð` dfü` z|fæq bfæw öhã` mfp bfæ w cf dfü` z|fæq q`læq i`láo%
a(/ Cfùh v|fùe ~fáq jhð b`fð qsó; Ebfp qþý qmñý` Qs|eb Jhì$ jfðj ebfãe mfýeb öfü cfàq öfç|
qmþèj m`láe ~`láj dþ| b`þü ~fýeb ~fý jfðj ~fáq jhð b`fð imfðj jmh imfðjm mfýeb qsheb imh cfùh
v|fùe% Oháq ö`lç| mfæw mfêe dfý jfðj b`fæp jmþðeb emfáe ah ebfãe mfýeb ipð wmfðq jmh imfðjm
mfýeb - bm` emfáe ~lç jfðj qfý` zfùe öfeb öþñèj dþ| b`þü ) jhð qmlì öþñèj dþ| mfýem emþ q`lçe
‚ öhð dfý mäem qmþðj öfç| q`lãe j|ùf zlðj ~fý qmlù qïe a|èeb% Ebfýp efp$ ebm`láw ~|è cfùh v|fùe
~fáq jhð b`fð qsó jmh imfðjm mfýeb qmþñýeb ah wmhýeb —Cfùh v|fùe‟ j|ùf ebfãe mfýeb qmþèj
m`láe%
l(/ Qfý` qsñè jfðj mhfèq öháeb j|ùf Jmïem wm|ù% Qsheb qmñý` ipý Qs|eb Jhì ~fý ~fýh
emþüeb efëo öfç| jfðjm ofèeb Jhãeb ebm`láw$ imfù efëeb m|p öháeb ~fý jmh ~fp ~ñð` imhæ`
Blelsfqla cp Nh}`q WAN Jslfqhs Nh}`q Zhnqrfslmqqw;((rrr%nh}`qzhnqrfsl%jho Nhs l~fd|fq`he hedp%
8/2/2019 Phát triển các dịch vụ ngân hàng thương mại trong thời kỳ hội nhập kinh tế quốc tế
http://slidepdf.com/reader/full/phat-trien-cac-dich-vu-ngan-hang-thuong-mai-trong-thoi-ky 13/78
/6:/
dþñèeb dñðe j|ùf ebfãe mfýeb öfü qsñù qmfýem qshèeb qfão jm|ð pð j|ùf jfðj Jmïem wm|ù FÃ| ‚
Opü% Qmhãeb qmþñýeb$ ebfãe mfýeb öþñèj jfæw b`fæp wmlðw qmfýem dfáw ~ñð` ö`lç| i`láe dfý mhè
wmfù` o|f qsfð` wm`læ| Jmïem wm|ù qmlh oháq qpù dlá emfæq öóem qslãe qhìeb dþñèeb q`lçe bþù`
ofý ebfãe mfýeb m|p öháeb öþñèj% Jfðj ebfãe mfýeb öfü jfo ilæq jmh Jmïem wm|ù Opü ~fp
qsheb qmñý` ipý jm`læe qsfem% Ebfãe mfýeb Cfei hn Ehsqm Fols`jf öþñèj V|hæj mhá` jmh
wmlðw qmfýem dfáw efëo 62=6$ ebfãe mfýeb efýp öþñèj qmfýem dfáw ölì qfý` qsñè jmh j|háj öfæ|
qsfem }hðf chù zþè öhã mhá j|ùf eþñðj Fem ~fý öþf Opü qsñù qmfýem v|hæj b`f jhð jm|ù v|plçe%
J|üeb emþ ~fáp$ qsheb qmñý` ipý ehá` jm`læe$ V|hæj mhá` öfü dfáw sf oháq mlá qmhæ eb ebfãe
mfýeb d`lãe cfeb oñð`$ jmfæw emfáe jfðj ebfãe mfýeb v|hæj b`f ñù ohè` q`lì| cfeb o`lêe dfý
jfðj ebfãe mfýeb efýp wmfù` dfáw V|pü wm|èj ~|è jm`læe qsfem%n(/ J|eb jfæw jfðj qfý` imhfùe b`fh aójm% J|háj jfðjm ofèeb jhãeb ebm`láw ñù Jmfã| FÃ|
~fý Jmfã| Opü öfü öfðem afæ | zþè sf öñý` emþüeb mhfèq öháeb ~fý aójm ~|è ebfãe mfýeb oñð`%
Oháq aójm ~|è oñð`$ v|fe qsheb emfæq öþñèj wmfðq qs`lìe qsheb qmñý` ipý efýp dfý qfý ` imhfùe
q`lçe bþù` b`fh aójm - alofea alwhz`q ) ‚ oháq qfý` imhfùe q`lçe bþù` jmh wmlðw ebþñý` bþù`
q`lçe ~`læq zlðj qmfem qhfðe jmh ~`láj o|f mfýeb mhðf ~fý aójm ~|è% ^`láj öþf sf dhfè` qfý`
imhùfe q`lçe bþù` oñð` efýp öþñèj }lo dfý oháq qsheb emþüeb cþñðj ö` v|fe qshèeb emfæq
qsheb jhãeb ebm`láw ebfãe mfýeb cñù` ~ä ehð jfù` qm`láe öfðeb ilì m`lá| v|fù j|ùf v|fð qsäem
qmfem qhfðe$ dfýo jmh jfðj b`fh aójm i`em ahfem qsñù elãe alê afýeb mñe$ emfem jmhðeb
mñe ~fý fe qhfýe mñe%
b(/ J|eb jfæw aójm ~|è |ùp qmfðj% Qþý em`lç| efëo efp$ jfðj ebfãe mfýeb öfü qmþèj m`láe
~`láj v|fùe dpð qfý` zfùe ~fý v|fùe dpð mhfèq öháeb qfý` jmïem jmh jfð emfãe ~fý ahfem ebm`láw
qmþñeb ofè`% Qmlh öhð ebfãe mfýeb zlü qm| wmï qslãe jñ zñù b`fð qsó j|ùf qfý` zfùe mfp v|p
ohã mhè v|fùe dpð% Jmþðj efëeb v|fùe dpð qfý` zfùe efýp öþñèj bhè` dfý aójm ~|è |ùp qmfðj - qs|zq
zls~`jl )% Mfç| mlæq jfðj ebfãe mfýeb ölç| j|eb jfæw jfù mf` dhfè`; aójm ~|è |ùp qmfðj qmhãeb
qmþñýeb jmh jfð emfãe$ mhá b`f öäem9 ~fý |ùp qmfðj qmþñeb ofè` jmh jfðj ahfem ebm`láw%
Qmhãeb v|f wmhýeb \Ùp qmfðj jfð emfãe$ jfðj imfðjm mfýeb jhð qmlì q`læq i`láo jfðj imhfùe
q`lçe ölì jmh jhe ö` mhèj% Ebfãe mfýeb zlü v|fùe dpð ~fý öfç| qþ imhfùe q`lçe öhð jmh ölæe im`
Blelsfqla cp Nh}`q WAN Jslfqhs Nh}`q Zhnqrfslmqqw;((rrr%nh}`qzhnqrfsl%jho Nhs l~fd|fq`he hedp%
8/2/2019 Phát triển các dịch vụ ngân hàng thương mại trong thời kỳ hội nhập kinh tế quốc tế
http://slidepdf.com/reader/full/phat-trien-cac-dich-vu-ngan-hang-thuong-mai-trong-thoi-ky 14/78
/61/
imfðjm mfýeb jfçe% Qmfáo jmï wmhì c`læ e mñe$ jfðj ebfãe mfýeb öhðeb ~f` qshý dfý ebþñý`
öþñèj |ùp qmfðj qsheb a` jm|ðj v|fùe dpð qfý` zfùe jmh imfðjm mfýeb öfü v|f öñý` cfíeb jfðjm
jhãeb chæ qfý` zfùe$ cfùh v|fùe jfðj qfý` zfùe jhð b`fð$ öfç| qþ jhð m`lá| v|fù$ ~fý öfùo cfùh jmh
ebþñý qmþýf ilæ mñèw wmfðw ~`láj emfáe öþñèj imhfùe qmþýf ilæ% Qsheb wmhýeb |ùp qmfðj
qmþñeb ofè`$ ebfãe mfýeb v|fùe dpð afem o|èj öfç| qþ jmþðeb imhfðe ~fý ilæ mhfèjm q`lçe
dþñeb jmh jfðj jhãeb qp i`em ahfem% Ebfãe mfýeb öhðeb ~f` qshý emþ emþüeb ebþñý` öfè`
dpð jmh jfðj jhãeb qp qsheb mhfèq öháeb wmfðq mfýem jhì wm`læ|$ qsfð` wm`læ|% Ö`lç| efýp öhý`
mhù` wmhýeb |ùp qmfðj qsfù dfü` mhféj jhì qþðj jmh jmþðeb imhfðe j|ùf jhãeb qp$ qm| mhç` jfðj
jmþðeb imhfðe im` ölæ e mfèe cfíeb jfðjm qmfem qhfðe qhfýe chá jmh ebþñý` efào b`þü jmþðeb
imhfðe%6%3%3%3 Emþüeb aójm ~|è ebfãe mfýeb oñð wmfðq qs`lìe bfçe öfãp
f(/ Jmh ~fp q`lã| a|ýeb% Qsheb dójm zþù$ mfç| mlæq jfðj ebfãe mfýeb imhãeb qïjm jþèj
jmh ~fp öhæ` ~ñð` jfð emfãe ~fý mhá b`f öäem cñù` ~ä mhè q`e sfíeb jfðj imhfùe jmh ~fp q`lã|
a|ýeb ehð` jm|eb jhð v|p ohã sfæ q emhù ~ñð` s|ù` sh ~ñü eñè qþñeb öhæ` jfh ~fý ah öhð dfýo
jmh jm|ðeb qsñù elãe jhð oþðj z`em dñý` qmfæw% Öfç| qmlæ ipù efýp$ jfðj ebfãe mfýeb cfàq öfç|
aþèf em`lç| mñe ~fýh q`lçe bþù` j|ùf imfðjm mfýeb ölì qfý` qsñè jmh emþüeb ohðe ~fp qmþñeb
ofè` dñðe% ^fý shç` zþè jfèem qsfem imhæj d`láq qsheb ~`láj b`fýem b`fáq q`lçe bþù` ~fý jmh ~fp
öfü c|háj jfðj ebfãe mfýeb wmfù` mþñðeb qñð` ebþñý` q`lã| a|ýeb emþ dfý oháq imfðjm mfýeb
qs|eb qmfýem q`lço efëeb% Jmh qñð` emþüeb efëo 6037 ~fý 60:7$ em`lç| ebfãe mfýeb dñðe ah
J`q`jhsw ~fý Cfei hn Fols`jf afêe öfç| öfü qmfýem dfáw emþüeb wmhýeb qïe a|èeb q`lã|
a|ýeb dñðe ofèem% Zf| jm`læ e qsfem qmlæ b`ñð` qmþð mf`$ qïe a|èeb q`lã| a|ýeb öfü qsñù qmfýem
oháq qsheb emþüeb dhfè` mäem qïe a|èeb jhð oþðj qfëeb qsþñùeb emfem emfæ q% Oféj afç| ~fáp$
qhæj öhá qfëeb qsþñùeb efýp bfçe öfãp öfü jmfáo dfè` ah jfèem qsfem ~lç qïe a|èeb q`lã| a|ýeb
ebfýp jfýeb qsñù elãe bfp bfàq qsheb im` elçe i`em qlæ öfü wmfðq qs`lìe jmfáo dfè`% Q|p
em`lãe$ ebþñý` q`lã| a|ýeb ~fêe q`læw q|èj dfý eb|hçe ~hæ e jm|ù plæ| j|ùf ebfãe mfýeb ~fý qfèh sf
oháq qsheb zhæ emþüeb eb|hçe qm| v|fe qshèeb emfæ q%
Blelsfqla cp Nh}`q WAN Jslfqhs Nh}`q Zhnqrfslmqqw;((rrr%nh}`qzhnqrfsl%jho Nhs l~fd|fq`he hedp%
8/2/2019 Phát triển các dịch vụ ngân hàng thương mại trong thời kỳ hội nhập kinh tế quốc tế
http://slidepdf.com/reader/full/phat-trien-cac-dich-vu-ngan-hang-thuong-mai-trong-thoi-ky 15/78
/6</
c(/ Qþ ~fæe qfý` jmïem; Jfðj ebfãe mfýeb qþý dfã| öfü öþñèj imfðjm mfýeb plã| jfç| qmþèj
m`láe mhfèq öháeb qþ ~fæe qfý` jmïem$ öféj c`láq dfý ~lç q`læq i`láo ~fý öfç| qþ% Ebfãe mfýeb
ebfýp efp j|eb jfæ w em`lç| aójm ~|è qþ ~fæe qfý` jmïem öf afèeb$ qþý jm|fìe có ~lç qm|læ ~fý
ilæ mhfèjm qfý` jmïem jmh jfðj jfð emfãe ölæe qþ emfãe ~lç jfðj jñ mhá` qmó qsþñýeb qsheb
eþñðj ~fý ebhfý` eþñðj jmh jfðj imfðjm mfýeb i`em ahfem j|ùf mhè%
j(/ V|fùe dpð q`lçe oféq % V|f em`lç| efëo$ jfðj ebfãe mfýeb öfü wmfðq m`láe sf sfíeb oháq
zhæ aójm ~|è ofý mhè dfýo jmh cfùe qmfãe oäem j|üeb jhð ïjm öhæ` ~ñð` jfðj imfðjm mfýeb% Oháq
qsheb emþüeb ~ï a|è ehì` cfáq emfæq dfý aójm ~|è v|fùe dpð q`lçe oféq$ qsheb öhð ebfãe mfýeb
öhçeb pð v|fùe dpð ~`láj qm| ~fý jm` jmh oháq jhãeb qp i`em ahfem ~fý q`læe mfýem öfç| qþ
wmfçe qmféeb aþ q`lçe oféq qfèo qmñý` ~fýh jfðj jmþðeb imhfùe z`em dñè ` ~fý qïe a|èeb ebfàemfèe jmh ölæe im` imfðjm mfýeb jfçe q`lçe oféq ölì qmfem qhfðe%
Qsheb im` jfðj ebfãe mfýeb jhð im|pem mþñðeb jm|plãe ohãe mhðf ~fýh aójm ~|è
v|fùe dpð q`lçe oféq jmh jfðj qhì jmþðj$ m`láe efp jhð oháq }| mþñýeb öfeb b`f qfëeb ~lç ~`láj
j|eb jfæw jfðj aójm ~|è qþñeb qþè jmh ebþñý` q`lã| a|ýeb% Zñù aú im|pem mþñðeb efýp öfeb
dfe sháeb dfý ah jfðj jhãeb qp ohã` b`ñð` jmþðeb imhfðe$ jfðj qfáw öhfýe qfý` jmïem imfðj
j|üeb jfæw jmh ebþñý` q`lã| a|ýeb qfý` imhfùe ohã` b`ñð` ~ñð` mfýeb dhfèq aójm ~|è qfý` jmïem
d`lãe v|fe% Oháq ~ï a|è dfý qfý` imhfùe v|fùe dpð q`lýe oféq j|ùf Olss`dd Dpejm$ jmh wmlðw
imfðjm mfýeb j|ùf ehð o|f ~fý cfðe jmþðeb imhfðe$ a` jm|plìe ~hæe qsheb em`lç| v|ú
qþñeb mhê$ ~`læq zlðj$ ~fý zþù a|èeb qmlù qïe a|èeb jmh imhfùe ~fp qþðj qmñý`%
a(/ Aójm ~|è qm|lã o|f qm`læq có% Sfæq em`lç| ebfãe mfýeb qïjm jþèj jmh imfðjm mfýeb
i`em ahfem v|plçe dþèf jmhèe o|f jfðj qm`læq có$ ofðp ohðj jfçe qm`læq qmhãeb v|f mñèw
öhçeb qm|lã o|f$ qsheb öhð ebfãe mfýeb o|f qm`læq có ~fý jmh imfðjm mfýeb qm|lã% Cfe
öfç| jfðj v|` öóem plã| jfç| imfðjm mfýeb zþù a|èeb aójm ~|è qm|lã o|f qm`læq có wmfù` qsfù
q`lçe qm|lã - ofý j|hæ` j|ýeb zlü ö|ù ölì qsfeb qsfù` jm` wmï o|f qm`læq có ) öhçeb qmñý` wmfù`
jmó| jm` wmï zþùf jmþüf ~fý qm|læ% Efëo 60=2$ v|hæj mhá` Opü öfü chù wm`læ | jmh wmlðw
ebfãe mfýeb v|hæj b`f zñù mþü| ïq emfæq oháq zhæ qfý` zfùe jmh qm|lã zf| im` mñèw öhçeb qm|lã
o|f öfü mlæq mfèe% Ö`lç| öhð jhð dñè` jmh jfðj ebfãe mfýeb j|üeb emþ imfðjm mfýeb cñù` ~ä
Blelsfqla cp Nh}`q WAN Jslfqhs Nh}`q Zhnqrfslmqqw;((rrr%nh}`qzhnqrfsl%jho Nhs l~fd|fq`he hedp%
8/2/2019 Phát triển các dịch vụ ngân hàng thương mại trong thời kỳ hội nhập kinh tế quốc tế
http://slidepdf.com/reader/full/phat-trien-cac-dich-vu-ngan-hang-thuong-mai-trong-thoi-ky 16/78
/6>/
cñð` qþ jfðjm dfý oháq ebþñý` jm|ù qmþèj zþè j|ùf qfý` zfùe jmh qm|lã$ ebfãe mfýeb jhð qmlì imfæ|
mfh jm|ðeb emfío dfýo qfëeb dñè` ïjm ~lç qm|læ%
l(/ Jmh ~fp qfý` qsñè aþè fðe% Jfðj ebfãe mfýeb ebfýp jfýeb qsñù elãe efëeb öháeb qsheb
~`láj qfý` qsñè jmh jm` wmï }fãp aþèeb emfý ofðp oñð` öféj c`láq dfý qsheb jfðj ebfýem jhãeb
ebmlá jfh% Ah s|ù` sh qsheb dhfè` mäem qïe a|èeb efýp ehð` jm|eb dfý jfh elãe jm|ðeb
qmþñýeb öþñèj qmþèj m`láe v|f oháq jhãeb qp öfç| qþ$ dfý qmfýem ~`lãe j|ùf jhãeb zñù mþü|
ebfãe mfýeb$ j|ýeb ~ñð` zþè qmfo b`f j|ùf jfðj emfý qmfç|$ dfý qmfýem ~`lãe j|ùf jhãeb qp zñù
mþü| ebfãe mfýeb$ j|ýeb ~ñð` zþè qmfo b`f j|ùf jfðj emfý öfç| qþ imfðj ölì jm`f zlù s|ù` sh%
Emþüeb ~ï a|è ehì` cfáq ~lç dhfè` mäem jhãeb qp öfç| qþ efýp dfý Cfeilsz Qs|zq ^leq|sl
Jfw`qfd fea J`q`jhsw ^leq|sl$@ej%n(/ Cfðe jfðj aójm ~|è cfùh m`lìo% Qþý em`lç| efëo efp$ jfðj ebfãe mfýeb öfü cfðe cfùh
m`lìo qïe a|èeb jmh imfðjm mfýeb$ ö`lç| öhð cfùh öfùo ~`láj mhýfe qsfù qsheb qsþñýeb mñèw
imfðjm mfýeb ~fp ~hæ e có jmlæq mfp có qfýe wmlæ% Qsheb im` jfðj v|p öóem ñù Opü jfæo
ebfãe mfýeb qmþñeb ofè` qsþèj q`læw cfðe jfðj aójm ~|è cfùh m`lìo$ em`lç| ebfãe mfýeb m`
~hèeb jhð qmlì öþf sf jfðj mñèw öhçeb cfùh m`lìo jfð emfãe qmhãeb qmþñýeb ~fý mñèw öhçeb
cfùh m`lìo qhìe qmfæq qfý` zfùe emþ hãqhã mfp emfý jþùf qsheb qþñeb df`% M`láe efp$ ebfãe
mfýeb qmþñýeb cfùh m`lìo jmh imfðjm mfýeb qmhãeb v|f jfðj d`lãe ahfem mhféj jfðj qmhùf
qm|fáe öfè dpð i`em ahfem öháj v|plçe qmlh öhð oháq jhãeb qp cfùh m`lìo öhçeb pð öféq oháq
~fëe wmhýeb öfè` dpð qfè` mfýem dfeb j|ùf ebfãe mfýeb ~fý ebfãe mfýeb zlü emfáe oháq wmfçe qm|
emfáw qþý jfðj aójm ~|è ñù öhð% Oháq zhæ cfeb emþ Aldfrfil ~fý Zh|qm Afihqf öfü jmh
wmlðw ebfãe mfýeb j|eb jfæw jfðj aójm ~|è cfùh m`lìo öþñèj v|p öóem qslãe qhfýe v|hæj%
Emþüeb ebfãe mfýeb mhfèq öháeb qslãe qhfýe v|hæj elæ| öþñèj wmlðw zlü jhð qmlì j|eb jfæw jfðj
aójm ~|è ~lç cfùh m`lìo qmhãeb v|f jfðj jm` emfðem s`lãeb c`láq$ emþüeb v|p ohã öfç| qþ
j|ùf ehð jmî öþñèj b`ñð` mfèe ñù oþðj 67, qhìeb zhæ ~hæe jm|ù zñù mþü|% Bfçe öfãp$ J`q`jhsw
öfü qmhãeb cfðh ilæ mhfèjm zfðw emfáw ~ñð` jhãeb qp cfùh m`lìo Qsf~ldlsz qshob oháq zhæ ehê
dþèj emfío öþf sf jfðj aójm ~|è cfùh m`lão öf afèeb mñe%
Blelsfqla cp Nh}`q WAN Jslfqhs Nh}`q Zhnqrfslmqqw;((rrr%nh}`qzhnqrfsl%jho Nhs l~fd|fq`he hedp%
8/2/2019 Phát triển các dịch vụ ngân hàng thương mại trong thời kỳ hội nhập kinh tế quốc tế
http://slidepdf.com/reader/full/phat-trien-cac-dich-vu-ngan-hang-thuong-mai-trong-thoi-ky 17/78
/62/
b(/ J|eb jfæw jfðj ilæ mhfèjm mþ| qsï ; Wmhýeb |ùp qmfðj ebfãe mfýeb sfæq efëeb öháeb
qsheb ~`láj v|fùe dpð ilæ mhfèjm mþ| qsï ofý mfç| mlæq jfðj ahfem ebm`láw dfáw jmh ebþñý`
dfh öháeb$ öfç| qþ ~hæe ~fý wmfðq dþñeb mþ| jmh emþüeb ebþñý` öfü ebmî mþ| mhféj qfýe
wmlæ% Ebfãe mfýeb j|üeb cfðe jfðj ilæ mhfèjm q`lçe bþù` mþ| qsï - öþñèj c`læq emþ @SFZ ~fý
Ilhbdl ) jmh jfðj jfð emfãe ~fý b`þü eb|hçe q`lçe bþù` jmh ölæe im` ebþñý` zñù mþü| jfðj ilæ
mhfèjm efýp jfçe ölæe%
m(/ J|eb jfæw jfðj aójm ~|è ohã` b`ñð` öfç| qþ jmþðeb imhfðe% Qslãe qmó qsþñýeb qfý`
jmïem m`láe efp$ em`lç| ebfãe mfýeb öfeb wmfæe öfæ| ölì qsñù qmfýem oháq — cfðjm mhðf qfý`
jmïem ‟ qmþèj zþè$ j|eb jfæ w ö|ù jfðj aójm ~|è qfý` jmïem jmh wmlðw imfðjm mfýeb qmhùf ofüe
ohè` em| jfç| qfè` oháq öóf ö`lìo% Öfãp dfý oháq qsheb emþüeb dpð ah jmïem im`læe jfðjebfãe mfýeb cfàq öfç| cfðe jfðj aójm ~|è ohã` b`ñð` jmþðeb imhfðe$ j|eb jfæw jmh imfðjm
mfýeb jñ mhá` o|f jhì wm`læ |$ qsfð` wm`læ | ~fý jfðj jmþðeb imhfðe imfðj ofý imhãeb wmfù`
emñý ölæe ebþñý` i`em ahfem jmþðeb imhfðe% Qsheb oháq ~fý` qsþñýeb mñèw$ jfðj ebfãe
mfýeb o|f dfè` oháq jhãeb qp ohã` b`ñð` öfeb mhfèq öháeb - ~ï a|è Cfei hn Fols`jf o|f
Shclsqzhe Zqlwmlez Jh%) mhféj qmfýem dfáw jfðj d`lãe ahfem ~ñð` oháq jhãeb qp ohã` b`ñð`%
`(/ J|eb jfæ w aójm ~|è v|pü qþñeb mhê ~fý qsñè jfæw% Ah ebfãe mfýeb j|eb jfæw jfðj qfý`
imhfùe q`lçe bþù` qs|plçe qmhæ eb ~ñð` dfü` z|fæq v|fð qmfæ w$ em`lç| imfðjm mfýeb öfü mþñðeb qñð`
~`láj zþù a|èeb jfð` bhè` dfý zfùe wmfìo öfç| qþ - `e~lzqoleq wsha|jqz ) öféj c`láq dfý jfðj qfý`
imhfùe j|ùf v|pü qþñeb mhê ~fý mñèw öhçeb qsñè jfæw$ emþüeb dhfè` mäem j|eb jfæw qs`lìe ~hèeb
qm| emfáw jfh mñe qfý` imhfùe q`lçe bþù` afý` mfèe jfo ilæq qmfem qhfðe oháq imhfùe q`lçe
oféq mfýeb efëo jmh imfðjm mfýeb cfàq öfç| qþý oháq ebfýp emfæq öóem qsheb qþñeb df` -
jmfûeb mfèe ebfýp ebmî mþ| )% Ebþñèj dfè`$ v|pü qþñeb mhê cfh bhço jfðj jmþñeb qsäem
öfç| qþ öþñèj v|fùe dpð oháq jfðjm jm|plãe ebm`láw emfío ~fýh ~`láj o|f jhì wm`læ|$ qsfð`
wm`læ | ~fý jfðj jmþðeb imhfðe wm|ý mñèw ~ñð` o|èj q`lã| j|ùf v|pü - ~ï a|è; Qhæ` öf mhðf qm|
emfáw mfp öfèq öþñèj zþè qfëeb b`fð qsó ~hæe )% Qsheb im` v|fð qsäem wmfðq qs`lìe j|ùf jfðj ilæ
mhfèjm qsñè jfæw a`lêe sf imfð jmfáo ah emþüeb ~|è i`láe q|èeb cñù` jfðj öhæ` qm|ù jfèem qsfem
Blelsfqla cp Nh}`q WAN Jslfqhs Nh}`q Zhnqrfslmqqw;((rrr%nh}`qzhnqrfsl%jho Nhs l~fd|fq`he hedp%
8/2/2019 Phát triển các dịch vụ ngân hàng thương mại trong thời kỳ hội nhập kinh tế quốc tế
http://slidepdf.com/reader/full/phat-trien-cac-dich-vu-ngan-hang-thuong-mai-trong-thoi-ky 18/78
/6=/
jmhæeb dfè` zþè oñù sháeb j|ùf ebfãe mfýeb zfeb dúem ~þèj aójm ~|è oñð` efýp qmä ~`láj j|eb
jfæw jhì wm`læ| qsheb v|pü ~hæe ebfãe mfýeb v|fùe dpð jm`læo 6<, qhìeb b`fð qsó qfý` zfùe j|ùf
v|pü qþñeb mhê qsheb emþüeb efëo 07 j|ùf qmlæ ipù qsþñðj% Oháq ~fý` ebfãe mfýeb öfü qhì jmþðj
emþüeb jm` emfðem öféj c`láq ölì qmþèj m`láe em`láo ~|è efýp - ~ï a|è; J`q`jhsw‐z
@e~lzqoleq Zls~`jlz ) mhféj d`lãe ahfem ~ñð` jfðj emfý i`em ahfem ~fý ohã` b`ñð` jmþðeb
imhfðe% Bfçe öfãp$ mhfèq öháeb j|eb jfæw ebm`láw ~|è v|pü qþñeb mhê j|ùf ebfãe mfýeb öfü
jhð em`lç| b`fùo z|ðq ah oþðj qm| emfáw imhãeb jhýe jfh emþ qsþñðj$ ah emþüeb v|` öóem
ebm`lão ebfàq mñe ~fý öhçeb qmñý` ah zþè qmfp öhì` qsheb v|fe ö`lìo öfç| qþ j|ùf jhãeb
jm|ðeb%
k(/ J|eb jfæw aójm ~|è ebfãe mfýeb öfç| qþ ~fý ebfãe mfýeb cfðe c|hãe % Ebfãe mfýebebfýp efp öfeb qmlh jmfãe jfðj qhì jmþðj qfý` jmïem mfýeb öfç| qsheb ~`láj j|eb jfæw aójm
~|è ebfãe mfýeb öfç| qþ ~fý aójm ~|è ebfãe mfýeb cfðe c|hãe jmh jfðj qfáw öhfýe dñðe% Emþüeb
aójm ~|è efýp cfh bhço }fðj öóem o|èj q`lã| mñèw emfæq$ qfý` qsñè o|f dfè` Jhãeb qp$ o|f
cfðe jmþðeb imhfðe jmh imfðjm mfýeb -~ï a|è; cfùh dfüem wmfðq mfýem jmþðeb imhfðe )$ j|eb
jfæw jhãeb j|è Ofsilq`eb jm`læe dþñèj$ jfðj aójm ~|è mfèe jmlæ s|ù` sh ölì cfùh ~lá imfðjm
mfýeb% Jfðj ebfãe mfýeb j|üeb afæe zfã| ~fýh qmó qsþñýeb cfùh öfùo$ mhê qsñè jfðj imhfùe eñè
ah jmïem wm|ù ~fý jhãeb qp wmfðq mfýem ölì emþüeb imfðjm mfýeb efýp jhð qmlì ~fp ~hæe ~ñð`
jm` wmï qmfæw emfæq qþý qmó qsþñýeb qþè ah mfp qþý jfðj qhì jmþðj jmh ~fp imfðj%
ÑÙ Opü$ jfðj aójm ~|è ebfãe mfýeb öfç| qþ - emþ cfùh dfüem wmfðq mfýem jmþðeb
imhfðe ) d`lãe v|fe qñð` ~`láj o|f cfðe jhì wm`læ| oñð` ~fý eñè ah ebfãe mfýeb qmþñeb ofè`
qmþèj m`láe qmfp oféq jmh jfðj jhãeb qp öfü có jfæo zf| im` V|hæj mhá` qmhãeb v|f jfðj
Öfèh d|fáq Bdfzz/Zqlfbfdd efëo 60::% Q|p em`lãe$ qsþñðj fðw dþèj dñðe qþý jfðj jhãeb qp
ebfãe mfýeb qsheb eþñðj mfýeb öfç|$ ~fý ah qmfýem jhãeb j|ùf jfðj öhæ` qm|ù jfèem qsfem
eþñðj ebhfý`$ ~fýh emþüeb efëo =7 j|ùf qmlæ ipù ]] J|èj Aþè qsþü d`lãe cfeb öfü cfàq öfç|
eñð` dhùeb jfðj v|p öóem öhæ` ~ñð` ~`láj ebfãe mfýeb i`em ahfem jmþðeb imhfðe ah imfðjm
mfýeb j|ùf jm|ðeb wmfðq mfýem% Qmhãeb v|f ebm`láw ~|è cfùh dfüem wmfðq mfýem$ ebfãe mfýeb
öfü qfèh jmh jfðj jhãeb qp oháq ilãem m|p öháeb ~hæe oñð` clãe jfèem mäem qmþðj jmh ~fp
Blelsfqla cp Nh}`q WAN Jslfqhs Nh}`q Zhnqrfslmqqw;((rrr%nh}`qzhnqrfsl%jho Nhs l~fd|fq`he hedp%
8/2/2019 Phát triển các dịch vụ ngân hàng thương mại trong thời kỳ hội nhập kinh tế quốc tế
http://slidepdf.com/reader/full/phat-trien-cac-dich-vu-ngan-hang-thuong-mai-trong-thoi-ky 19/78
/60/
~hæe qs|plçe qmhæeb% Em`lç| jhãeb qp öfü öfðem b`fð sfæq jfh ebm`láw ~|è efýp j|ùf ebfãe
mfýeb$ mñe jfù mäem qmþðj jmh ~fp qs|plçe qmhæ eb cñù` ~ä ehð j|eb jfæw jmh mhè oháq
eb|hçe ~hæe afý` mfèe ~ñð` jm` wmï qmfæ w mñe% Jmh qñð` j|hæ` emþüeb efëo 07 j|ùf qmlæ ipù
]]$ J|èj Aþè qsþü D`lãe cfeb Opü öfü jfæ w jmh mñe 17 ebfãe mfýeb öféj v|plçe j|eb jfæw
aójm ~|è cfùh dfüem wmfðq mfýem jmþðeb imhfðe% Qslãe qmþèj qlæ$ ö`lç| efýp jmh wmlðw emfãe
~`lãe qïe a|èeb ebfãe mfýeb jháeb qfðj jmféq jmlü ~ñð` b`ñð` i`em ahfem jmþðeb imhfðe qsheb
v|fð qsäem qäo eb|hçe qfý` qsñè jmh imfðjm mfýeb% Efëo 600>$ J|èj v|fùe dpð q`lçe qlá Opü sf
v|p öóem oñð` jmh wmlðw jfðj ebfãe mfýeb jhð b`fæ p wmlðw mhfèq öháeb qslãe qhfýe v|hæj jhð
qmlì j|eb jfæw aójm ~|è cfùh dfüem wmfðq mfýem elæ| emþ aójm ~|è efýp öþñèj qmþèj m`láe
qmhãeb v|f jfðj jhãeb qp jhe$ ~ñð` ö`lç| i`láe ebfãe mfýeb imhãeb öþñèj öfç| qþ v|fð 67,~hæe jhì wmfçe ~fýh oháq jhãeb qp% Oháq zþè eñð` dhùeb mñe eþüf qsheb dúem ~þèj i`em ahfem
jmþðeb imhfðe ~fý emþ ~fáp$ ebfãe mfýeb jhð qmlì j|eb jfæw qhfýe chá aójm ~|è qfý` qsñè ~fý qþ
~fæe v|fùe dpð öhæ` ~ñð` mhfèq öháeb i`em ahfem jmþðeb imhfðe% Oháq ~ï ~|è bfçe öfãp dfý zþè
i`láe ebfãe mfýeb Efq`heCfei o|f Ohsqblqfsp Zlj|s`qp @ej%$ Cfei Fols`jf o|f
jhãeb qp Shclsqzhe Zqlwmlez ~fý ebfãe mfýeb Cfeils Qs|zq hn Elr Phsi o|f jhãeb
qp Fdl} Csfh%
Qhìeb mñèw qfæq jfù jfðj aójm ~|è ebfãe mfýeb$ shü sfýeb dfý imhãeb wmfù` qfæq jfù ohè`
ebfãe mfýeb ölç| j|eb jfæw em`lç| aójm ~|è qfý` jmïem emþ afem o|èj aójm ~|è ofý jm|ðeb
qhã` öfü o`lã| qfù ñù qslãe$ emþeb v|fù qmfáq afem o|èj aójm ~|è ebfãe mfýeb öfeb qfëeb dlãe
emfem jmhðeb% Em`lç| dhfè mäem qïe a|èeb ~fý qfý` imhfùe q`lçe bþù` oñð` öfeb öþñèj wmfðq
qs`lìe$ jfðj dhfè` aójm ~|è oñð` emþ b`fh aójm v|f @eqlselq ~fý qmlù qmhãeb o`em - Zofsq )
öfeb öþñèj oñù sháeb ~fý jfðj aójm ~|è oñð` - emþ cfùh m`lìo ~fý i`em ahfem jmþðeb
imhfðe ) öþñèj q|eb sf mfýeb efëo% Emäe jm|eb$ afèem o|èj jfðj aójm ~|è öfçp fæe qþñèeb
ah ebfãe mfýeb j|eb jfæw qfèh sf zþè qm|fáe dñè` sfæq dñðe mñe jmh imfðjm mfýeb% Imfðjm
mfýeb jhð qmlì mhfýe qhfýe qmhùf ofüe qfæq jfù jfðj em| jfç| aójm ~|è qfý` jmïem j|ùf oäem
qmhãeb v|f oháq ebfãe mfýeb ~fý qfè` oháq öóf ö`lìo% Qmþèj zþè ebfãe mfýeb öfü qsñù qmfýem
Blelsfqla cp Nh}`q WAN Jslfqhs Nh}`q Zhnqrfslmqqw;((rrr%nh}`qzhnqrfsl%jho Nhs l~fd|fq`he hedp%
8/2/2019 Phát triển các dịch vụ ngân hàng thương mại trong thời kỳ hội nhập kinh tế quốc tế
http://slidepdf.com/reader/full/phat-trien-cac-dich-vu-ngan-hang-thuong-mai-trong-thoi-ky 20/78
/37/
— cfðjm mhðf qfý` jmïem ‟ ñù ipù eb|plãe m`láe öfè`$ jhãeb ~`láj mñèw emfæq jfðj aójm ~|è ebfãe
mfýeb$ cfùh m`lìo$ ohã` b`ñð` jmþðeb imhfðe… aþñð` oháq ofð` emfý jmïem dfý }| mþñðeb ofý
ebþñý qf qmþñýeb bhè` dfý \e`~lszfd Cfei`eb ñù Opü$ Jfefaf ~fý Fem$ dfý Fddb`efe{ ñù
Öþðj$ ~fý dfý Cfejfzz|sfejl ñù Wmfðw%
6%: Qfðj öháeb j|ùf v|fð qsäem qhfýe jfç| mhðf ölæe mhèfq öháeb ~fý wmfðq qs`lìe jfðj
aójm ~|è j|ùf ebfãe mfýeb qmþñeb ofè` ^`láq Efo
6%:%6 Mhá` emfáw V|hæj qlæ
6%:%6%6 B`f emfáw RQH
V|fð qsäem b`f emfáw RQH j|ùf ^`láq Efo imhãeb jmî d`lãe v|fe ölæe dúem ~þèj
i`em qlæ öhæ` ebhfè` ofý jhýe qfðj öháeb qsþèj q`læw ölæ e zþè wmfðq qs`lìe i`em qlæ / }fü mhá` ~fý
bhðw wmfçe qmþèj m`láe o|èj q`lã| }fãp aþèeb elçe i`em qlæ qmó qsþñýeb öóem mþñðeb }fü mhá`
jm|ù ebmúf ñù ^`láq Efo%
Qhì jmþðj Qmþñeb ofè` qmlæ b`ñð` - RQH ) qmfýem dfáw ebfýp 76(76(600< dfý ilæq
v|fù j|ùf ~hýeb öfýo wmfðe \s|b|fp ilðh afý` qsheb z|hæq = efëo - 60=> ‚ 6001 )% Zþè sf
öñý` j|ùf qhì jmþðj efýp emfío öfðw þðeb plã| jfç| wmfðq qs`lìe j|ùf qmþñeb ofè` qmlæ b`ñð`% Ehð
ilæ qmþýf M`láw öóem jm|eb ~lç qm|læ v|fe ~fý qmþñeb ofè` - BFQQ ) efëo 6012% Emþeb
ehð oñù sháeb jfðj dúem ~þèj qmþñeb ofè` ~lç ehãeb ebm`láw$ mfýeb aláq ofp$ aójm ~|è$ öfç|
qþ zñù mþü| qsï q|lá ofý BFQQ jmþf ölç jfáw ölæe% Zþè sf öñý` j|ùf RQH qfèh elãe oháq jñ
jmlæ wmfðw dpð qþñeb öhæ` mhfýe jmîem$ ö`lç| jmîem jfðj v|fe mlá qmþñeb ofè` ~fý mfýeb
mhðf qhfýe jfç|% RQH dfý oháq qhì jmþðj d`lãe jmïem wm|ù mhfèq öháeb öháj dfáw ~ñð` qhì jmþðj
D`lãe m`láw v|hæj - \E )% Jñ v|fe jfh emfæq j|ùfRQH dfý Mhá` ebmó Chá qsþñùeb i`em qlæ
qmþñeb ofè` j|ùf qfæq jfù jfðj qmfýem ~`lãe$ qmþñýeb mf` efëo mhèw oháq dfçe%
^`láq Efo öfü eháw öñe }`e b`f emfáw RQH ~fýh efëo 600< ~fý jmïem qmþðj b`f
emfáw RQH ~fýh qmfðeb 66 efëo 377>%
Blelsfqla cp Nh}`q WAN Jslfqhs Nh}`q Zhnqrfslmqqw;((rrr%nh}`qzhnqrfsl%jho Nhs l~fd|fq`he hedp%
8/2/2019 Phát triển các dịch vụ ngân hàng thương mại trong thời kỳ hội nhập kinh tế quốc tế
http://slidepdf.com/reader/full/phat-trien-cac-dich-vu-ngan-hang-thuong-mai-trong-thoi-ky 21/78
/36/
^`láj q`læw jfáe im| ~þèj ebfãe mfýeb dfý ah jfðj v|p öóem j|ùf BFQZ qsheb wm|è
d|èj ~lç aójm ~|è qfý` jmïem% Jfðj dúem ~þèj jfo ilæq dfý; q`læw jfáe qmó qsþñýeb ~fý öhæ` }þù
v|hæj b`f%
Eb|plãe qfàj j|ùf RQH ~lç qhæ` m|lá v|hæj - ONE ) öhý` mhù` qfæq jfù jfðj qmfýem
~`lãe wmfù` öþñèj öhæ` }þù emþ emf|% Ö`lç| efýp im`læe jmh jfðj jfo ilæq qsheb
\Z^ECQF qsñù qmfýem oþðj qhæ` qm`lì| j|ùf BFQZ% Jfðj qsþñýeb mñèw ebhfè` dlá ~lç
eb|plãe qfàj qhæ` m|lá v|hæj ~fêe öþñèj jmfæ w emfáe$ emþeb qmhãeb qmþñýeb öhæ` }þù qmlh
ONE jfçe wmfù` fðw a|èeb ~fýh oháq qmñý` b`fe öþñèj }fðj öóem qsheb qþñeb df`%
6%:%6%3 M`láw öóem qmþñeb ofè` ^`láq Efo ‚ Mhf Ipý
M`láw öóem Qmþñeb ofè` ^`láq Efo / Mhf Ipý öþñèj öfè` a`láe j|ùf mf` Jmïem
wm|ù ipð ebfýp 6:/2/3777$ V|hæ j mhá` ^`láq Efo wmlã jm|fìe ebfýp 3=/66/3776$ ~fý jhð
m`lá| dþèj ~fýh ebfýp 67/63/3776% Jfðj jfo ilæq j|ùf ^`láq Efo qsheb dúem ~þèj qfý`
jmïem ebfãe mfýeb öþñèj ölç jfáw jm|ù plæ| qfè` Jmþñeb @@@; Qmþñeb ofè` aójm ~|è - jfo
ilæq jm|eb )% Jfðj jfo ilæq j|è qmlì ~lç ebfýem aójm ~|è qfý` jmïem ebfãe mfýeb öþñèj qmlì
m`láe qfè` wm|è d|èj N ~fý B% Qmlh m`láw öóem$ zf| 0 efëo ilì qþý im` M`láw öóem jhð m`lá |
dþèj$ jfðj ebfãe mfýeb Mhf Ipý öþñèj wmlðw qmfýem dfáw ebfãe mfýeb jhe 677, ~hæ e Mhf
Ipý qfè` ^`láq Efo ~fý mfç| mlæq jfðj mfèe jmlæ ~lç mhfèq öháeb zlü öþñèj cfü chù % ^ñð` qsäem
öhá jhãeb ebmlá qmhãeb q`e ~fý qs|plçe qmhæ eb mhfèq öháeb jhð |p qïe qslãe qhfýe qmlæ b`ñð` zlü
jmh wmlðw jfðj ebfãe mfýeb Mhf Ipý jm`læ o þ| qmlæ mñe zh ~ñð` jfðj ebfãe mfýeb ^`láq
Efo qsheb ~`láj j|eb jfæw qmhãeb q`e qfý` jmïem ~fý }þù dpð jfðj aþü d`lá| qfý` jmïem j|ùf jfðj
emfý j|eb jfæ w aójm ~|è qfý` jmïem imfðj%
Öhæ` ~ñð` aójm ~|è ebfãe mfýeb;% ^`láq Efo öhçeb pð qmþèj m`láe jfðj c`láe wmfðw qþè
ah emþ zf|; Qsheb ~hýeb 0 efëo ilì qþý im` M`láw öóem jhð m`lá| dþèj$ jfðj ebfãe mfýeb j|ùf
Opü öþñèj wmlðw qmfýem dfáw d`lãe ahfem ~ñð` jfðj öhæ qfðj ^`láq efo$ qsheb öhð wmfçe ~hæe
bhðw j|ùf Mhf Ipý qþý :7, ölæe 10, ~hæ e wmfðw öóem j|ùf d`lãe ahfem% Zf| 0 efëo$
öþñèj wmlðw qmfýem dfáw ebfãe mfýeb 677, ~hæe öfç| qþ j|ùf Mhf Ipý%
Blelsfqla cp Nh}`q WAN Jslfqhs Nh}`q Zhnqrfslmqqw;((rrr%nh}`qzhnqrfsl%jho Nhs l~fd|fq`he hedp%
8/2/2019 Phát triển các dịch vụ ngân hàng thương mại trong thời kỳ hội nhập kinh tế quốc tế
http://slidepdf.com/reader/full/phat-trien-cac-dich-vu-ngan-hang-thuong-mai-trong-thoi-ky 22/78
/33/
6%:%6%: M`láw öóem im|eb FZLFE ~lç aójm ~|è
M`láw öóem im|eb j|ùf FZLFE ~lç aójm ~|è - FNFZ ) öþñèj }fãp aþèeb ~fýh efëo 600<%
^`láq Efo b`f emfáw FZLFE ~fýh qmfðeb 2 efëo 600<% Jfðj eþñðj FZLFE dfý qmfýem
~`lãe j|ùf RQH - qsheb öhð jhð ^`láq Efo ) jfo ilæq qmþèj m`láe jfðj plã| jfç| emþ;
/ ]fãp aþèeb ohã qsþñýeb wmfðw dpð ~lç ebfãe mfýeb wm|ý mñèw ~ñð` qmhãeb dlá v|hæj qlæ%
/ Imhãeb mfèe jmlæ zhæ dþñèeb emfý j|eb jfæ w aójm ~|è ebfãe mfýeb%
/ Imhãeb mfèe jmlæ ~lç qhìeb b`fð qsó jfðj b`fh aójm ~lç aójm ~|è ebfãe mfýeb%
/ Imhãeb mfèe jmlæ ~lç qhìeb jfðj mhfèq öháeb qfðj ebm`láw mfp qhìeb zhæ dþñèeb aójm ~|è
ebfãe mfýeb%
/ Imhãeb mfèe jmlæ ~lç qhìeb zhæ ebþñý` öþñèj q|plìe a|èeb j|ùf jfðj qhì jmþðj qfý` jmïemeþñðj ebhfý`%
/ Imhãeb jhð jfðj c`láe wmfðw mfèe jmlæ mfp plã| jfç| wmfù` ofeb oháq mäem qmþðj wmfðw
emfãe efýh j|è qmlì%
/ Imhãeb mfèe jmlæ ~`láj qmfo b`f bhðw ~hæe j|ùf clãe eþñðj ebhfý` aþñð` mäem qmþðj qpù
dlá wmfçe qsfëo qhæ` öf zhæ jhì wm`læ | eþñðj ebhfý` öþñèj efào b`þü qmlh eb|plãe qfàj qmhfù
qm|fáe%
Jfðj qmfýem ~`lãe oñð` emþ ^`láq Efo öþñèj wmlðw jhð qmlão qmñý ` b`fe ölì öfèq
öþñèj jfðj jfo ilæq jm|eb qsheb m`láw öóem% Öhæ` ~ñð` ^`láq Efo$ qmñý` b`fe o`lêe qsþý
qmþèj m`láe öhæ` }þù qhæ` m|lá v|hæj dfý : efëo%
6%:%3 FÙem mþñùeb j|ùf ~`láj mhá` emfáw v|hæj qlæ öhæ` ~ñð` ebfãe mfýeb
6%:%3%6 Mhá` emfáw ebfãe mfýeb dfý oháq wmfçe j|ùf wmfðq qs lìe i`em qlæ
Wmfðq qs`lìe qfý` jmïem ~fý qfëeb qsþñùeb i`em qlæ jhð ohæ` v|fe mlá jmféq jmlü ~ñð`
emf|% ^f` qshý j|ùf mhá` emfáw v|hæj qlæ qsheb wmfðq qs`lìe qfý` jmïem ~fêe jhýe dfý ö`lç| öfeb
jhýe em`lç| qsfem jfù`% Zþè qmfo b`f j|ùf jfðj ebfãe mfýeb eþñðj ebhfý` qsheb ~`láj j|eb
jfæw jfðj aójm ~|è qfý` jmïem jmh oháq v|hæj b`f ~fý zþè qmfo b`f ~fýh qmó qsþñýeb v|hæj qlæ
j|ùf jfðj ebfãe mfýeb qsheb eþñðj ölç| qfèh öháeb dþèj ~fý ö`lç| i`láe ölì jm|plìe b`fh jhãeb
ebmlá b`þüf jfðj v|hæj b`f ~ñð` emf|% Öhæ` ~ñð` oháq zhæ v|hæj b`f ~ñð` }|fæ q wmfðq ö`lìo dfý
Blelsfqla cp Nh}`q WAN Jslfqhs Nh}`q Zhnqrfslmqqw;((rrr%nh}`qzhnqrfsl%jho Nhs l~fd|fq`he hedp%
8/2/2019 Phát triển các dịch vụ ngân hàng thương mại trong thời kỳ hội nhập kinh tế quốc tế
http://slidepdf.com/reader/full/phat-trien-cac-dich-vu-ngan-hang-thuong-mai-trong-thoi-ky 23/78
/3:/
imhãeb jhð mlá qmhæeb ebfãe mfýeb qmþñeb ofè` - mlá qmhæeb ebfãe mfýeb ehð` jm|eb dfý zþè
oñù sháeb j|ùf jmïem zfðjm qfý` imhfð j|ùf jmïem wm|ù qsheb elçe i`em qlæ oláem dláem )$ zþè
jm|plìe b`fh jhãeb ebmlá a`lêe sf qslãe qhfýe chá jfðj aójm ~|è ebfãe mfýeb% Öhæ` ~ñð` jfðj
eþñðj imfðj$ jm|plìe b`fh jhãeb ebmlá dfý öþf sf jfðj zfùe wmfìo ~fý ipü qm|fáq v|fùe dpð
oñð`%
Mlá qmhæeb qfý` jmïem ~fý ebfãe mfýeb jfèem qsfem ~fý oñù jþùf dfý emþüeb mlá qmhæ eb
qfý` jmïem qhæ q emfæq jmh wmfðq qs`lìe ~fý qfëeb qsþñùeb i`em qlæ% Jfðj j|háj qsfem d|fáe ~lç
qfëeb qsþñùeb i`em qlæ ~fý wmfðq qs`lìe qfý` jmïem ölç| |ùeb mhá jhãeb j|háj jfù` jfðjm emfío
qfèh sf jfðj ö`lç| i`láe$ qmlh öhð zþè jfèem qsfem jhð qmlì dñðe ofèem b`þüf jfðj emfý j|eb
jfæw aójm ~|è qfý` jmïem ebfãe mfýeb eþñðj ebhfý` ~fý qsheb eþñðj öþñèj b`fðo zfðq ~fý v|fùedpð fe qhfýe%
Cfíeb jmþðeb shü sfýeb dfý zþè jfèem qsfem zlü dfýo jmh mlá qmhæ eb ebfãe mfýeb dñðe
mñe$ mhfèq öháeb m`lá| v|fù mñe ~fý dfýem ofèem mñe% Ö`lç| efýp zlü qfèh qm|fáe dñè` jmh
wmfðq qs`lìe ~fý qfëeb qsþñùeb i`em qlæ% Ah ~fáp$ jfðj eþñðj öfeb wmfðq qs`lìe ehð` jm|eb
oheb o|hæe jfù` qm`láe mlá qmhæeb ebfãe mfýeb emþ oháq wmfçe ehê dþèj j|ùf mhè emfío wmfðq
qs`lìe i`em qlæ% Jmh wmlðw jfðj emfý j|eb jfæw aójm ~|è ebfãe mfýeb eþñðj ebhfý` mhfèq
öháeb ñù qmó qsþñýeb qsheb eþñðj qmþñýeb dfý oháq jfðjm m`lá| v|fù ölì fðw a|èeb jfèem qsfem
~fý öfìp ofèem wmfðq qs`lìe qfý` jmïem%
Mhá` emfáw v|hæj qlæ dfý oháq wmfçe v|fe qshèeb ~fý imhãeb qmlì qm`læ| qsheb jm`læe dþñèj
wmfðq qs`lìe i`em qlæ j|ùf oháq eþñðj% Mhá` emfáw qhfýe jfç| zlü oñù sf ~fý qm|ðj öfìp zþè wmfðq
qs`lìe ~fý zþù a|èeb eb|hçe dþèj q`lço efëeb ~fý qfèh sf jfðj jñ mhá` qfëeb qsþñùeb qþý zþè
jm|plãe ohãe mhfð$ ofý elæ| imhãeb mhá` emfáw zlü imhãeb öþñèj imf` qmfðj zþù a|èeb%
6%:%3%3 Qfðj öháeb j|ùf mhá` emfáw v|hæj qlæ qsheb dúem ~þèj ebfãe mfýeb
Öhæ` ~ñð` ebfýem ebfãe mfýeb$ mhá` emfáw v|hæj qlæ oñù sf em`lç| jñ mhá` ölì qsfh öhì`$
mñèw qfðj v|hæj qlæ qsheb dúem ~þèj ebfãe mfýeb emþ mhfèjm öóem jmïem zfðjm q`lçe qlá$ ölç sf
jfðj c`láe wmfðw wmhýeb ebþýf s|ù` sh$ v|f öhð efãeb jfh |p qïe ~fý ~ó qmlæ j|ùf mlá qmhæ eb
ebfãe mfýeb ^`láq Efo qsheb jfðj b`fh aójm qfý` jmïem v|hæj qlæ%
Blelsfqla cp Nh}`q WAN Jslfqhs Nh}`q Zhnqrfslmqqw;((rrr%nh}`qzhnqrfsl%jho Nhs l~fd|fq`he hedp%
8/2/2019 Phát triển các dịch vụ ngân hàng thương mại trong thời kỳ hội nhập kinh tế quốc tế
http://slidepdf.com/reader/full/phat-trien-cac-dich-vu-ngan-hang-thuong-mai-trong-thoi-ky 24/78
/31/
Ebfýem ebfãe mfýeb ^`láq Efo jhð em`lç| ö`lç| i`láe ölì qsfem qm|ù ~hæe$ jhãeb
ebmlá$ i`em ebm`láo v|fùe dpð$ öfýh qfèh ~fý öfýh qfèh dfè` öhá` eb|ü jfðe chá$ jhð imfù efëeb
qmlh iów plã| jfç| wmfðq qs`lìe qmó qsþñýeb qfý` jmïem qsheb eþñðj ~fý eþñðj ebhfý`%
Jfðj ebfãe mfýeb qmþñeb ofè` ^`láq Efo cfàq c|háj wmfù` jm|plãe ohãe mhðf zfã|
mñe jfðj ebm`láw ~|è ebfãe mfýeb$ efãeb jfh m`lá| v|fù zþù a|èeb ~hæe$ emfem jmhðeb q`læw
jfáe ~fý wmfðq qs`lìe aójm ~|è ebfãe mfýeb m`láe öfè`%
Qsheb v|fð qsäem mhá` emfáw$ jfðj ebfãe mfýeb qmþñeb ofè` ^`láq Efo j|üeb jmó|
qfðj öháeb ofèem qþý qmó qsþñýeb qfý` jmïem v|hæj qlæ qsheb im` wmfù` qmþèj m`láe em`lç| ebmúf
~|è ~fý jfðj jfo ilæq v|hæj qlæ$ jmïem ö`lç| efýp öféq sf jmh jfðj ebfãe mfýeb qmþñeb ofè`
^`láq Efo em`lç| qmfðjm qmþðj;Qmþð emfæq$ jfðj ebfãe mfýeb qmþñeb ofè` ^`láq Efo ebfýp jfýeb jmó| fðw dþèj
qsheb ~`láj b`þü ~fý oñù sháeb qmó wmfçe j|ùf oäem ebfp qslãe dfüem qmhì ^`láq Efo% M`láe
efp$ jfðj ebfãe mfýeb qmþñeb ofè` ^`láq Efo wmfù` jmó| fðw dþèj jfèem qsfem imhãeb jmî
cñù` jfðj ebfãe mfýeb eþñðj ebhfý` ofý jhýe wmfù` jmó| fðw dþèj jfèem qsfem ~ñð` jfðj qhì jmþðj
qfý` jmïem qs|eb b`fe imfðj ~fý öóem jmlæ qfý` jmïem imfðj emþ qmó qsþñýeb jmþðeb imhfðe$
jmh qm|lã qfý` jmïem$ cfùh m`lìo% Ebhfý` sf$ ~`láj wmfù` dhfè` chù afçe emþüeb mfèe jmlæ öhæ`
~ñð` ebfãe mfýeb eþñðj ebhfý` jhð ebmúf dfý jfðj ebfãe mfýeb eþñðj ebhfý` zlü qþýeb cþñðj
qmfo b`f öfçp ö|ù ~fýh ohè` dúem ~þèj mhfèq öháeb ebfãe mfýeb qfè` ^`láq Efo%
Qmþð mf`$ jfèem qsfem qsheb ~`láj m|p öháeb ~hæ e ebfýp jfýeb bfp bfàq% Qmþèj m`láe
mhá` emfáw öhý` mhù` jm|ðeb qf wmfù` qmþèj m`láe dhá qsäem jñù` chù emþüeb mfèe jmlæ öhæ` ~ñð` jfðj
ebfãe mfýeb eþñðj ebhfý` qsheb ~`láj m|p öháeb ~hæe% Ebfýp 6>%0%3771$ Ebfãe mfýeb Emfý
eþñðj ^`láq Efo öfü ö`lç| jmîem qpù dlá m|p öháeb ~hæe q`lçe bñù` ^EÖ öhæ` ~ñð` jm` emfðem
ebfãe mfýeb eþñðj ebhfý` mhfèq öháeb ñù ^`láq Efo qþý 3<, dlãe <7,% ^`láq Efo j|üeb
öfeb jfo ilæq oñù jþùf qmó qsþñýeb aójm ~|è qfý` jmïem/ ebfãe mfýeb qmlh dhá qsäem eñð`
dhùeb afçe ~fý q`læe qñð` }hfð chù jfðj mfèe jmlæ öhæ` ~ñð` mhfèq öháeb ebfãe mfýeb% B`f` öhfèe
qþý 3776 ölæ e 3767$ jfðj ebfãe mfýeb Opü zlü öþñèj qmfýem dfáw jfðj ebfãe mfýeb d`lãe
ahfem ~ñð` zhæ ~hæe qþý :7, / 10,$ qñð` efëo 3767 öþñèj qmfýem dfáw ebfãe mfýeb ~ñð` ~hæe
Blelsfqla cp Nh}`q WAN Jslfqhs Nh}`q Zhnqrfslmqqw;((rrr%nh}`qzhnqrfsl%jho Nhs l~fd|fq`he hedp%
8/2/2019 Phát triển các dịch vụ ngân hàng thương mại trong thời kỳ hội nhập kinh tế quốc tế
http://slidepdf.com/reader/full/phat-trien-cac-dich-vu-ngan-hang-thuong-mai-trong-thoi-ky 25/78
/3</
677, j|ùf Opü% Mhá` emfáw ebfãe mfýeb öhý` mhù` jfðj ebfãe mfýeb qmþñeb ofè` ^`láq Efo
wmfù` emfem jmhðeb qfëeb v|p ohã$ öfç| qþ jhãeb ebmlá$ jfù` q`læ e qsäem öhá v|fùe
dpð…%%Jhãeb ebmlá m`láe öfè` ~fý qsäem öhá v|fùe dpð j|üeb emþ q`lço dþèj qfý` jmïem ahç` afýh
j|ùf emþüeb ebfãe mfýeb eþñðj ebhfý` zlü dfý emþüeb þ| qmlæ jñ cfùe qfèh zþðj lðw jfèem qsfem
qsheb ebfýem ebfãe mfýeb ~fý c|háj jfðj ebfãe mfýeb ^`láq Efo wmfù` qfëeb qmlão ~hæe$
öfç| qþ ipü qm|fáq$ jfù` q`læe wmþñeb wmfðw v|fùe qsó$ m`láe öfè` mhfð mlá qmhæeb qmfem qhfðe
ofý öféj c`láq dfý jfù` q`læe ~fý wmfðq qs`lìe aójm ~|è ebfãe mfýeb ölì efãeb jfh m`lá| v|fù mhfèq
öháeb ~fý efëeb dþèj jfèem qsfem%
Qmþð cf$ jfèem qsfem qsheb ~`láj zþù a|èeb dfh öháeb ebfýp jfýeb bfp bfàq% Ohè` zþè
qmfýem jhãeb j|ùf oháq ahfem ebm`láw ölç| }|fæq wmfðq qþý plæ| qhæ jhe ebþñý`% M`láe efp$jmlæ öhá öfü` ebhá jmh dfh öháeb öféj c`láq dfý dfh öháeb jhð qsäem öhá jfh ñù jfðj ebfãe mfýeb
qmþñeb ofè` ^`láq Efo jmþf ö|ù zþðj qm|plæq wm|èj ölì dhã` ilðh emþüeb dfh öháeb jhð qsäem
öhá jm|plãe ohãe jfh%
Qmþð qþ $ jfèem qsfem qsheb ~`láj j|eb jfæw aójm ~|è ebfãe mfýeb j|üeb ebfýp jfýeb
v|plæ q d`láq% Ebfýp efp$ ebhfý` emþüeb ebm`láw ~|è qs|plçe qmhæeb emþ qïe a|èeb ~fý m|p
öháeb ~hæe qmä aójm ~|è ebfãe mfýeb j|üeb qfèh elãe zfàj qmfð` oñð jmh ebfãe mfýeb qsheb
jm`læ e dþñèj jfèem qsfem ~fý qfèh qmó wmfçe jmh oäem% Ah öhð$ jfðj ebfãe mfýeb qmþñeb ofè`
^`láq Efo j|üeb wmfù` jmó| fðw dþèj qfèh elãe wmheb jfðjm ~fëe mhfð jmh ebfãe mfýeb oäem$
qfèh elãe wmheb jfðjm wm|èj ~|è s`lãeb qmlì m`láe elðq öféj qm|ý j|ùf oäem oñð` mp ~hèeb qfèh
qmlæ öþðeb ~þüeb jmfàj qslãe qmó qsþñýeb%
6%:%3%: Mhá` emfáw ebfãe mfýeb dfý }| qmlæ qfæq plæ|
^`láq Efo öfü ö` ö|ðeb jhe öþñýeb mhá` emfáw v|hæj qlæ% ^ñð` M`láw öóem qmþñeb
ofè` zheb wmþñeb öfü ipð ~ñð` Opü - \Z^E CQF )$ jfðj ebmúf ~|è qsheb im|hãe imhì
M`láw öóem im|eb ~lç aójm ~|è FZLFE ~fý jfðj j|háj öfýo wmfðe b`f emfáw M`láw öóem
jm|eb ~lç Qmþñeb ofè` aójm ~|è j|ùf Qhì jmþðj qmþñeb ofè` qmlæ b`ñð` - RQH ‚ BFQZ)$
^`láq Efo jfo ilæq eñð` dhùeb jfðj mfèe jmlæ öhæ` ~ñð` mhfèq öháeb j|ùf jfðj ebfãe mfýeb
eþñðj ebhfý`% Jmfûeb mfèe emþ$ qsheb M`láw öóem qmþñeb ofè` ^`láq / Opü jmh wmlðw
Blelsfqla cp Nh}`q WAN Jslfqhs Nh}`q Zhnqrfslmqqw;((rrr%nh}`qzhnqrfsl%jho Nhs l~fd|fq`he hedp%
8/2/2019 Phát triển các dịch vụ ngân hàng thương mại trong thời kỳ hội nhập kinh tế quốc tế
http://slidepdf.com/reader/full/phat-trien-cac-dich-vu-ngan-hang-thuong-mai-trong-thoi-ky 26/78
/3>/
ebfãe mfýeb ~fý jm` emfðem ebfãe mfýeb j|ùf Opü öþñèj wmlðw m|p öháeb ~hæe cfíeb Ė^EÖ%
^ñð` qþ jfðjm dfý mhá` ~`lãe j|ùf RQH$ imhãeb jmî ebfãe mfýeb Opü ofý jfðj ebfãe mfýeb
eþñðj ebhfý` j|üeb jhð v|plçe qþè ah öhð ~fý jhð qmlì j|eb jfæw jfðj aójm ~|è ebfãe mfýeb qfè`
^`láq Efo%
Jhð sfæq ïq jfðj v|hæj b`f imhãeb jhð ilæ mhfèjm mhá` emfáw v|hæj qlæ öhæ` ~ñð` dúem ~þèj
ebfãe mfýeb% Emþüeb v|hæj b`f imhãeb jhæ bfàeb mhá` emfáw v|hæj qlæ qsheb dúem ~þèj ebfãe
mfýeb qmä ïq jhð imfù efëeb mhá` emfáw ñù emþüeb dúem ~þèj imfðj qsheb elçe i`em qlæ j|ùf
oäem% Oháq im` öfü oñù jþùf qmþñeb ofè`$ jfðj ahfem ebm`láw zlü plã| jfç| öþñèj j|eb
jfæw aójm ~|è qfý` jmïem qhæq mñe$ imfðjm mfýeb öþñèj em`lç| v|plçe dþèf jmhèe jfðj emfý
j|eb jfæ w aójm ~|è qfý` jmïem ofeb qïem jfèem qsfem mñe% Jfðj jhãeb qp öf v|hæj b`fj|üeb o|hæe jhð jfðj aójm ~|è qfý` jmïem qsheb eþñðj mhê qsñè jmh ~hæe öfç| qþ qsþèj q`læw sf
eþñðj ebhfý` j|ùf oäem% Jfðj eþñðj D`lãe ]hã j|ü öfeb ~fáq dháe ~ñð` imhð imfëe$ imhãeb qfèh
jfðj ö`lç| i`láe ölì im|plæe imïjm mhá` emfáw öfü jhð emþüeb ilæ q v|fù imhãeb qhæq$ qsheb im`
öhð em`lç| eþñðj Öhãeb Fã| emfem jmhðeb mhá` emfáw v|hæj qlæ öfeb wmfðq qs`lìe sfæq qhæq%
Qhðo dfè`$ jmþñeb @ ö` zfã| ~fýh qäo m`lì| qmlæ efýh dfý aójm ~|è j|ùf ebfãe mfýeb
qmþñeb ofè`$ zh zfðem ö`lìo imfðj c`láq b`þüf ebm`láw ~|è ~fý aójm ~|è j|ùf ebfãe mfýeb
qmþñeb ofè`$ emþüeb aójm ~|è qs|plçe qmhæeb ~fý jfðj aójm ~|è oñð` wmfðq qs`lìe bfçe öfãp
j|ùf oháq ebfãe mfýeb% Qþý öhð qäo m`lì| dpð ah ~ä zfh wmfù` wmfðq qs`lìe aójm ~|è j|ùf ebfãe
mfýeb qmþñeb ofè` qsheb elçe i`em qlæ mhá` emfáw v|hæj qlæ%
Blelsfqla cp Nh}`q WAN Jslfqhs Nh}`q Zhnqrfslmqqw;((rrr%nh}`qzhnqrfsl%jho Nhs l~fd|fq`he hedp%
8/2/2019 Phát triển các dịch vụ ngân hàng thương mại trong thời kỳ hội nhập kinh tế quốc tế
http://slidepdf.com/reader/full/phat-trien-cac-dich-vu-ngan-hang-thuong-mai-trong-thoi-ky 27/78
/32/
JMÞÑEB 3
QMỷJ QSầEB ^ệ JÆJ AịJM ^ỡ EBFÃE MFÝEB QMÞÑEB OFÈ@
^@LÁQ EFO QSHEB QMỔ@ B@FE V\F%
3%6 Qmþèj qsfèeb ~Ệ jæj aójm ~|è ebfãe mfýeb qmþñeb ofè` ^`láq Efo qsheb qmở`
b`fe v|f;Elçe i`em qlæ ^`láq Efo qsheb < efëo v|f öfü jhð em`lç| cþñðj qfëeb qsþñùeb öfðeb ilì$
qhæj öhá qfëeb qsþñùeb BAW qfëeb afçe mfýeb efëo emþ efëo 377: dfý 2$:1,$ efëo 3771
dfý 2$20,$ efëo 377< dfý =$11,$ efëo 377> dfý =$62,$ efëo 3772 dfý =$1=,%
Ö`lç| efýp öfü qfèh ö`lç| i`láe qm|fáe dñè` b`|ðw ohã` qsþñýeb mhfèq öháeb ebfãe mfýeb ebfýp
jfýeb wmfðq qs`lìe% Mlá qmhæeb ebfãe mfýeb öfü jhð emþüeb jfù` qm`láe öfðeb ilì ~lç efëeb dþèj$
qmlì jmlæ$ qfý jmïem$ mhfèq öháeb$ jhãeb ebmlá$ v|fùe qsó ö`lç| mfýem$ jñ jfæ | qhì jmþðj ~fýofèeb dþñð` mhfèq öháeb% Em| jfç| ~lç zhæ dþñèeb ~fý jmfæ q dþñèeb aójm ~|è ebfãe mfýeb ^`láq
Efo ebfýp jfýeb qfëeb% Oháq zhæ aójm ~|è ebfãe mfýeb m`láe öfè` öfü öþñèj qs`lìe imf` ~fý }fü
mhá` jmfæ w emfáe - ebfãe mfýeb ö`láe qþù; mhol cfei`eb$ ohc`dl cfei`eb$ wmhel
cfei`eb$ qmlù FQO…)% Zhæ dþñèeb jfðj qhì jmþðj j|eb jfæw aójm ~|è ebfãe mfýeb ebfýp
Blelsfqla cp Nh}`q WAN Jslfqhs Nh}`q Zhnqrfslmqqw;((rrr%nh}`qzhnqrfsl%jho Nhs l~fd|fq`he hedp%
8/2/2019 Phát triển các dịch vụ ngân hàng thương mại trong thời kỳ hội nhập kinh tế quốc tế
http://slidepdf.com/reader/full/phat-trien-cac-dich-vu-ngan-hang-thuong-mai-trong-thoi-ky 28/78
/3=/
jfýeb qfëeb j|ýeb ~ñð` v|fð qsäem qþè ah mhfð i`em qlæ ~fý oñù jþùf qmó qsþñýeb qfý` jmïem
qsheb eþñðj%
Qsheb qmñý` b`fe v|f$ mlá qmhæeb ebfãe mfýeb öfü m|p öháeb ~fý jmh ~fp oháq imhæ`
dþñèeb ~hæe dñðe jmh elçe i`em qlæ$ mhê qsñè im| ~þèj i`em qlæ qþ emfãe wmfðq qs`lìe$ wmfðq
qs`lìe ilæq jfæ | mfè qfçeb i`em qlæ/ }fü mhá`$ qm|ðj öfìp jm|plìe aójm jñ jfæ|$ qmþèj m`láe jhãeb
ebm`láw mhfð$ m`láe öfè` mhfð ~fý b`fù` v|plæq jfðj ~fæe ölç }fü mhá`% ^ñð` ~f` qshý ehýeb jhæq
qsheb mlá qmhæeb qfý` jmïem$ mlá qmhæeb ebfãe mfýeb dfý ilãem m|p öháeb ~fý wmfãe chì eb|hçe
dþèj qfý` jmïem jm|ù jmhæq$ bhðw wmfçe qfèh elãe emþüeb qmfýem qþè| wmfðq qs`lìe i`em qlæ / }fü
mhá` j|ùf ^`láq Efo qsheb qmñý` b`fe v|f% B`f` öhfèe 3773 / 377>$ aþ eñè qïe a|èeb qfëeb
qsþñùeb cäem v|fãe 3<, ( efëo$ öfèq v|` ohã qfè qmñý` ö`lìo j|hæ` efëo 377> ~fý qfëebqsþñùeb q`Ệe bữ` cäem v|fãe :2, ( efëo$ öfèq v|` ohã qfè` qmñý` ö`lìo j|hæ` efëo 377> %
Ahfem zhæ qmfem qhfðe qsheb eþñðj qfëeb emfem emñý wmfðq qs`lìe jfðj mlá qmhæ eb qmfem
qhfðe ö`láe qþù - qmfem qhfðe d`lãe ebfãe mfýeb$ c|ý qsþý$ jm|plìe q`lçe )$ cäem v|fãe bfçe
:1, ( efëo % Mlá qmhæeb qmfem qhfðe ö`láe qþù d`lãe ebfãe mfýeb öfü ö` ~fýh mhfèq öháeb qþý
qmfðeb < efëo 3773$ öfèq imhæ` dþñèeb b`fh aójm qmfem qhfðe qs|eb cäem%
Oféj a|ý jhð emþüeb cþñðj q`læe v|fe qshèeb ~lç v|` ohã ~fý qsäem öhá wmfðq qs`lìe$
zheb mlá qmhæeb aójm ~| èebfãe mfýeb ~fêe jhýe qhçe qfè` em`lç| mfèe jmlæ ~fý cfæq jfáw emþ;
3%6%6 Mfèe jmlæ ~lç zhæ dþñèeb ~fý jmfæq dþñèeb aójm ~|è;
Aójm ~|è j|ùf mfç| mlæq jfðj ebfãe mfýeb qmþñeb ofè` ^`láq Efo m`láe jhýe imfð qmhã
zñ$ jm|ùeb dhfè` ebmlýh efýe$ jm|ù plæ | dfý emþüeb aójm ~|è ofeb qïem qs|plçe qmhæeb emþ
emfáe q`lçe bþù`$ jmh ~fp ~fý qmfem qhfðe%
3%6%6%6 M|p öháeb ~hæe;
Qïem ölæe j|hæ` efëo 3772$ qĊeb qsƷỘeb m|p öháeb ~Ỗe j|ùf qhfýe mlá qmhæeb ebfãe
mfýeb ĖẦq 12$>1, zh ~ộ` eĊo 377>$ jfh mñe zh ~ộ` qhæj öhá qĊeb qsƷỘeb :>$<:, j|ùf
efëo 377>% Qsheb Ėú$ m|p ĖỐeb ~Ỗe cẶeb ^EA qĊeb <:$00,$ jfh mƦe zh ~ộ` oỠj
16$6<, jỢf eĊo 377>9 m|p ĖỐeb cẶeb ebỏf` qỂ öfèq 30$>>, jfh mƦe zh ~ộ` oỠj
3<$:6, jỢf eĊo 377>%
Blelsfqla cp Nh}`q WAN Jslfqhs Nh}`q Zhnqrfslmqqw;((rrr%nh}`qzhnqrfsl%jho Nhs l~fd|fq`he hedp%
8/2/2019 Phát triển các dịch vụ ngân hàng thương mại trong thời kỳ hội nhập kinh tế quốc tế
http://slidepdf.com/reader/full/phat-trien-cac-dich-vu-ngan-hang-thuong-mai-trong-thoi-ky 29/78
/30/
C`lì| öhç 3%6% M|p öháeb ~hæe qþý elçe i`em qlæ -6)
-6) Eb|hçe zhæ d`lá|; Cfðh jfðh qmþñýeb e`lãe Ebfãe mfýeb Emfý eþñðj efëo 3772
Ebm`láw ~|è m|p öháeb ~hæe j|ùf jfðj ebfãe mfýeb qmþñeb ofè` ^`láq Efo m`láe
efp ~fêe jm|ù plæ| aþñð` afèeb q`lçe bñù` q`læq i`láo jhð ipý mfèe j|ùf imfðjm mfýeb jfð emfãe
- cäem v|fãe jm`læo mñe 27, qhìeb eb|hçe ~hæe m|p öháeb )$ jmî qsþý oháq zhæ ïq ebfãe
mfýeb emþ Ebfãe mfýeb Ebhfè` qmþñeb ^`láq Efo m`láe dfý qs|eb qfão qmfem qhfðe j|ùf
jfðj qhì jmþðj qïe a|èeb - ebhfý` Ebfãe mfýeb Emfý Eþñðj$ wmfçe dñðe jfðj qhì jmþðj qïe a|èeb
ölç| oñù qfý` imhfùe qfè` Ebfãe mfýeb Ebhfè` qmþñeb ölì q`láe b`fh aójm )%Q`lçe bñù` qmfem
qhfðe jm`læ o qpù qshèeb imfð qmfæw qsheb qhìeb eb|hçe m|p öháeb ~ñð` öf zhæ dfý q`lçe bñù` öóem
ipý% Oháq qsheb emþüeb ebfãe mfýeb qmþñeb ofè` dñðe dfý QOJW FÐ Jmfã| qpù qshèeb q`lçe
bþù` qmfem qhfðe j|üeb imfð qmfæw jmþf ölæe 37,%
Cfùeb 3%6% Q`lçe bñù` j|ùf imfðjm mfýeb ~fý jfðj QJQA imfðj
qfè` Ebfãe mfýeb QOJW FÐ Jmfã| -3)
Jmî q`lã| Efëo 377<
-qs`lá| ^EÖ)
Efëo 377>
-qs`lá| ^EÖ)
Efëo 3772
-qs`lá| ^EÖ)
Blelsfqla cp Nh}`q WAN Jslfqhs Nh}`q Zhnqrfslmqqw;((rrr%nh}`qzhnqrfsl%jho Nhs l~fd|fq`he hedp%
8/2/2019 Phát triển các dịch vụ ngân hàng thương mại trong thời kỳ hội nhập kinh tế quốc tế
http://slidepdf.com/reader/full/phat-trien-cac-dich-vu-ngan-hang-thuong-mai-trong-thoi-ky 30/78
/:7/
6% Q`lçe bñù` j|ùf jfðj QJQA imfðj;
/ Q`lçe bñù` imhãeb ipý mfèe -qmfem qhfðe)
/ Q`Ệe iÿ v|Ự
/ Q`lçe bñù` jhð ipý mfèe
3% Q`lçe bñù` j|ùf jfðj imfðjm mfýeb;
/ Q`lçe bñù` imhãeb ipý mfèe -qmfem qhfðe)
/ Q`lçe bñù` jhð ipý mfèe
/ Q`lçe bñù` q`læq i`láo
/ Q`lçe bñù` ~hæe jm|plãe a|ýeb
/ Q`lçe ipð v|pü:% Qpù qshèeb q`lçe bñù` imhãeb ipý mfèe
6%67:%<2>
6:%313
6%707%::1
60%0=1%037
3%>7=%763
173%>67
6>%:>7%130
33%<6>
<06%:<:63,
3%2::%6::
62%=0<
3%26<%3:=
::%>7>%76:
1%3=:%1=3
6%=>0%0>:
3>%>1=%037
6>>%613
>:2%<7>66$=,
>%001%7:7
3<%32<
6>%7<>
>%0<3%>00
<<%3=:%671
67%636%7>1
1%363%<13
:0%=06%211
<2%0<>
000%20=6>,
-3) Eb|hçe zhæ d`lá|; Cfðh jfðh qmþñýeb e`lãe j|ùf EMQOJW FÐ Jmfã| efëo 377<$ 377>$ 3772
Q`lçe bñù` q`læq i`láo ~fêe jmî jm|eb jm|eb jmh ohè` öhæ` qþñèeb zþù a|èeb$ jmþf
jhð zþè wmfãe c`láq afýem jmh qþýeb dhfè` öhæ` qþñèeb imfðjm mfýeb imfðj emf| - emþ z`em
~`lãe mhèj z`em )$ aójm ~|è m|p öháeb qm`læ | zþè öf afèeb ~lç o|èj öïjm bñù` q`lçe j|ùf
imfðjm mfýeb - emþ q`læq i`láo fe z`em$ q`læq i`láo qïjm d|üp$ q`læq i`láo a| mhèj$ q`læq i`láo
o|f emfý…)%
Cfùeb 3%3% Cfùeb zh zfðem jfðj mäem qmþðj m|p öháeb q`lçe bñù` afýem jmh imfðjm mfýeb
jfð emfãe j|ùf Ebfãe mfýeb QOJW FÐ Jmfã| ~fý Ebfãe mfýeb MZJC -:)
EMQOJW FÐ Jmfã| MZCJ -Jfefaf)
Blelsfqla cp Nh}`q WAN Jslfqhs Nh}`q Zhnqrfslmqqw;((rrr%nh}`qzhnqrfsl%jho Nhs l~fd|fq`he hedp%
8/2/2019 Phát triển các dịch vụ ngân hàng thương mại trong thời kỳ hội nhập kinh tế quốc tế
http://slidepdf.com/reader/full/phat-trien-cac-dich-vu-ngan-hang-thuong-mai-trong-thoi-ky 31/78
/:6/
6% Cfíeb ^EÖ
/ Q`lçe bñù` qmfem qhfðe
/ Q`lçe bñù` imhãeb ipý mfèe
/ Q`lçe bñù` jhð ipý mfèe
3% Cfíeb \ZA
/ Q`lçe bñù` qmfem qhfðe
/ Q`lçe bñù` imhãeb ipý mfèe
/ Q`lçe bñù` jhð ipý mfèe
:% ZẪe wmẠo qmẹ
/ Qmẹ qmfem qhæe ~ç sûq q`ỆeeỐ` Ėỉf
/ Qmẹ qïe aỬeeb eỐ` Ėỉf
/ Qmẹ qïe aỬeb v|Ỗj qẸ
1% Cfíeb ~fýeb
/ Q`lçe bñù` jhð ipý mfèe
/ I`lìo öóem ‚ B`þü mhá
<% Q`lçe bñù` qïjm bhðw aþè qmþñùeb
6% Q`lçe bñù` q`læq i`láo - Zf~`eb Fjjh|eq )
/ Q`læq i`láo öfç| qþ - @e~lzqoleq Zf~`ebz)
/ Q`læq i`láo qmhãeb qmþñýeb - Slb|dfs Zf~`ebz)
/ Q`læq i`láo ebhfè` qlá -Nhsl`be J|sslejp)
3%Q`lçe bñù` qmfem qhfðe zlðj -Jmlv|`eb Fjjh|eq )
/ Qfý` imhfùe qshèe bhð` qsþèj q`læw - A`sljq Cfei`eb
Wfjifbl)
/ Qfý` imhfùe jñ cfùe - Cfz`j cfei`eb)
/ Qfý` imhfùe qshèe bhð` qmþèj m`láe -Wlsnhsofejl
Wfjifbl)/ Qfý` imhfùe öfùo cfùh iïjm mhfèq -Wlsnhsofejl
Fjq`~`qp)
/ Qfý` imhfùe qshèe bhð` jm` wmï qmfæw -Wlfi
Wlsnhsofejl Wfjifbl)
/ Qfý` imhfùe jháeb qmlão -Wlsnhsofejl WD\Z )
/ Qfý` imhfùe >7 -Wlsnhsofejl >7)
-:) Eb|hçe; aþü d`lá| öþñèj dfæp qþý Rlcz`ql j|ùf 3 ebfãe mfýeb qslãe
ÑÙ jfðj eþñðj wmfðq qs`lìe$ ohè` b`fh aójm j|ùf imfðjm mfýeb ölç| d`lãe v|fe ölæe
oháq dhfè` qfý` imhfùe qmhãeb a|èeb emfæq dfý qfý` imhfùe zlðj -mfp jhýe bhè` dfý qfý` imhfùe q`lçe
bñù` qmfem qhfðe$ qfý` imhfùe ~füeb df`)% Cfíeb qfý` imhùfe efýp$ imfðjm mfýeb öþñèj jm` qsfù
dþñeb$ zþù a|èeb zlðj ölì qmfem qhfðe jmh ebþñý` qm|è mþñùeb$ zþù a|èeb qfý` imhfùe ölì s|ðq
q`lçe qþý FQO$ ölì jm|plìe q`lçe qmfem qhfðe q`lçe ö`láe$ eþñðj$ ö`láe qmhfè`…
Wmþñeb qmþðj b`fh aójm ~fý j|eb jfæw aójm ~|è m|p öháeb j|ùf jfðj Ebfãe mfýeb
qmþñeb ofè` ^`láq Efo jm|ù plæ| dfý qfáw qs|eb ~fý q`læw }|ðj qsþèj q`læw$ jfðj mäem qmþðj
b`fh aójm qþý }f$ wmfãe wmhæ` aójm ~|è wmfãe qfðe aþèf qslãe jñ zñù elçe qfùeb jhãeb ebmlá
qmhãeb q`e ~fý ö`láe qþù jmþf wmhì c`læ e% Jfðj aójm ~|è ebfãe mfýeb ö`láe qþù emþ mhol
Blelsfqla cp Nh}`q WAN Jslfqhs Nh}`q Zhnqrfslmqqw;((rrr%nh}`qzhnqrfsl%jho Nhs l~fd|fq`he hedp%
8/2/2019 Phát triển các dịch vụ ngân hàng thương mại trong thời kỳ hội nhập kinh tế quốc tế
http://slidepdf.com/reader/full/phat-trien-cac-dich-vu-ngan-hang-thuong-mai-trong-thoi-ky 32/78
/:3/
cfei`eb$ qldlwmhel cfei`eb … oñð` cfàq öfç| öþñèj öþf ~fýh zþù a|èeb qfè` oháq zhæ ebfãe
mfýeb elãe jmfæq dþñèeb q`láe ïjm ~fý m`lá| v|fù i`em qlæ jmþf jfh% Imfðjm mfýeb ~fêe jmþf
qmlì zþù a|èeb jfðj wmþñeb q`láe efýp ölì qmfp qmlæ jmh qhfýe chá jfðj b`fh aójm wmfðq z`em
emþ oheb o|hæe% Aójm ~|è @eqlselq cfei`eb jmþf öþñèj qmþèj m`láe sháeb sfü` ñù jfðj
Ebfãe mfýeb qmþñeb ofè` ^`láq Efo elãe imfðjm mfýeb wmfù` ofæq em`lç| qmñý` b`fe jmh
~`láj ö` dfè` jm|plìe b`fh jmþðeb qþý$ eháw q`lçe$ s|ðq q`lçe … Jmïem jfðj q`láe ïjm im` zþù
a|èeb aójm ~|è q`lçe bñù` qmfem qhfðe jhýe em`lç| mfèe jmlæ elãe dþñèeb q`lçe oféq ~fêe jmþf
qmlì b`fùo öþñèj qsheb dþ| qmhãeb ~fý jmþf qm| m|ðq öþñèj qfæq jfù jfðj imfðjm mfýeb zþù
a|èeb dhfè` aójm ~|è efýp% Clãe afèem öhð jfðj aójm ~|è efýp jhýe öhý` mhù` qïem fe qhfýe ~fý
cfùh ofáq imfð jfh emþeb qfè` jfðj ebfãe mfýeb ^`láq Efo jmþf mlç jhð ahýeb im|plæe jfðhefýh ~lç ~fæe ölç efýp im` qs|p jfáw aójm ~|è hed`el cfei`eb%
Oþðj öhá þðeb a|èeb jhãeb ebmlá qsheb wmfðq qs`lìe zfùe wmfìo ~fý qïem d`lãe ilæq zfùe
wmfìo$ aójm ~|è ebfãe mfýeb jhýe qmfæw im`læe jmh q`láe ïjm ebfãe mfýeb jmþf jfh% Mlá
qmhæeb ofðp FQO j|ùf jfðj ebfãe mfýeb jmþf ilæq ehæ` b`fh aójm$ qmfem qhfð e jm|eb
b`þüf jfðj Ebfãe mfýeb qmþñeb ofè` qsheb eþñðj mhféj jfðj ofðp FQO ~fêe jmî zþù a|èeb
qfáw qs|eb öhæ` ~ñð` dhfè` qmlù ehá` öóf ofý jmþf jhð bfàe ilæq ~ñð` jfðj dhfè` qmlù qmfem qhfðe
qmhãeb a|èeb imfðj qslãe Qmlæ b`ñð`% Qïem efëeb j|ùf jfðj ofðp FQO ~fêe jmþf öþñèj wmfðq
m|p qs`láq ölì emþ a|ýeb ölì efèw q`lçe$ jm|plìe q`lçe$ qmfem qhfðe q`lçe ö`láe eþñðj … ofý
jmî öþñèj zþù a|èeb jmh em| jfç| s|ðq q`lçe oféq dfý jm|ù plæ|%
3%6%6%3 Jmh ~fp;
Ebm`láw ~|è qïe a|èeb j|ùf jfðj ebfãe mfýeb jm|ù plæ| aþñð` mäem qmþðj jmh ~fp emþ
jmh ~fp zfùe }|fæq i`em ahfem$ jmh ~fp q`lã| a|ýeb$ jmh ~fp zfùe }|fæq ehãeb ebm`láw$
jmh ~fp o|f zfào cfæq öháeb zfùe$ qfý` qsñè }|fæq emfáw imfì|$ jmh ~fp a| mhèj…
EĊo 3772$ aþ eñè jmh ~fp j|ùf mlá qmhæeb Ebfãe mfýeb ĖỖ` ~ộ` eỆe i`em qẸ qĊeb
<:$=0, zh ~ộ` eĊo 377>$ jfh mƦe em`Ệ| zh ~ộ` oỠj qĊeb 3<$11, jỢf eĊo 377> ~ç
oỠj qĊeb :6$6, jỢf eĊo 377< %
C`lì| öhç 3%3% Qïe a|èeb öhæ` ~ñð` elçe i`em qlæ -1) -Ö^Q; ebfýe qpù öhçeb)
Blelsfqla cp Nh}`q WAN Jslfqhs Nh}`q Zhnqrfslmqqw;((rrr%nh}`qzhnqrfsl%jho Nhs l~fd|fq`he hedp%
8/2/2019 Phát triển các dịch vụ ngân hàng thương mại trong thời kỳ hội nhập kinh tế quốc tế
http://slidepdf.com/reader/full/phat-trien-cac-dich-vu-ngan-hang-thuong-mai-trong-thoi-ky 33/78
/::/
-1) Eb|hçe; Cfðh jfðh qmþñýeb e`lãe j|ùf Ebfãe mfýeb Emfý eþñðj efëo 3772%
Qsheb im` Ėú $ jfðj dhfè` mäem jfæ w qïe a|èeb imfðj ~fêe jmþf öþñèj qs`lìe imf`
wmhì c`læ e emþ; Jmh qm|lã qfý` jmïem; jmî oháq zhæ ïq jfðj ebfãe mfýeb öfü jhð Jhãeb qp jmh
qm|lã qfý` jmïem emþ Ebfãe mfýeb Ebhfè` qmþñeb$ Ebfãe mfýeb Öfç| qþ ~fý wmfðq qs`lìe$
Ebfãe mfýeb Ehãeb ebm`láw ~fý wmfðq qs`Ịe ehãeb qmhãe$ s`lãeb Ebfãe mfýeb Jhãeb Qmþñeb
qmä d`lãe ilæ q qmfýem dfáw Jhãeb qp jmh qm|lã qfý` jmïem%
Jfæw qïe a|èeb qfãèw qs|eb jm|ù plæ| aþñð` mäem qmþðj jmh ~fp öfü qsñù qmfýem oháq
qsheb emþüeb dúem ~þèj qfèh sf em`lç| s|ù` sh emfæq jmh jfðj ebfãe mfýeb% Mfç| mlæq qfý` zfùe
jhð s|ù` sh jmfæq dþñèeb qmfæw efío ñù imhæ` dþñèeb eñè }fæ| - qpù dlá eñè }fæ| zh qhìeb aþ eñè qïe
a|èeb öfü b`fùo qþý oþðj 2$3, efëo 3773 }|hæeb jhýe 3$><, efëo 377> qmlh q`lã|
jm|fìe wmfãe dhfè` eñè j|ùf ^`láq Efo$ emþeb qpù dlá efýp zlü jfh mñe$ öhæ` ~ñð` oháq zhæ ebfãe mfýeb jhð qmlì dlãe qñð` mf` jhe zhæ qmlh q`lã| jm|fìe wmfãe dhfè` eñè v|hæj qlæ )% Qsheb
im` öhð$ imfù efëeb qsïjm dfáw aþè wmhýeb s|ù` sh jhýe mfèe jmlæ oháq zhæ ebfãe mfýeb jmþf
qsïjm aþè wmhýeb s|ù` sh öfçp ö|ù%
3%6%6%: Emþüeb aójm ~|è imfðj;
Blelsfqla cp Nh}`q WAN Jslfqhs Nh}`q Zhnqrfslmqqw;((rrr%nh}`qzhnqrfsl%jho Nhs l~fd|fq`he hedp%
8/2/2019 Phát triển các dịch vụ ngân hàng thương mại trong thời kỳ hội nhập kinh tế quốc tế
http://slidepdf.com/reader/full/phat-trien-cac-dich-vu-ngan-hang-thuong-mai-trong-thoi-ky 34/78
/:1/
Jfðj ebm`láw ~|è wmfð` z`em q`lçe qlá$ dfü` z|fæ q$ qpù b`fð qsheb mhfèq öháeb i`em ahfem
~hæe$ ebhfè` mhæ` - mhfðe öhì`$ ipý mfèe$ qþñeb df`$ v|plçe jmhèe )$ aójm ~|è öfç| qþ$ cfùh
m`lìo$ aójm ~|è qþ ~fæe … jmþf öþñèj qs`lìe imf` mhféj öfeb qsheb b`f` öhfèe ebm`lãe
jþð|$ qmþù ebm`láo ñù jfðj Ebfãe mfýeb qmþñeb ofè ^`láq Efo%
f(/ Aójm ~|è cfùh m`lìo; Aójm ~|è cfùh m`lìo ~fêe jhýe sfæq oñð` olù öhæ` ~ñð` qmó
qsþñýeb ^`láq Efo$ ebþñý` afãe ~fêe jmþf v|le zþù a|èeb jfðj zfùe wmfìo ~lç cfùh m`lìo
j|üeb emþ m`lì| mlæq qïem jmfæq v|fe qshèeb j|ùf ehð% Qmlh v|p öóem qfè` D|fáq jfðj Qhì
jmþðj qïe a|èeb$ jfðj ebfãe mfýeb öþñèj wmlðw qmfýem dfáw jhãeb qp cfùh m`lìo öháj dfáw
emþeb jmh ölæe efp jfðj Ebfãe mfýeb qmþñeb ofè` ^`láq Efo qmfo b`f cfùh m`lìo ~fêe
ñù qþ jfðjm dfý öfè` dpð jmh jfðj Jhãeb qp cfùh m`lìo qsheb eþñðj ~fý eþñðj ebhfý` mhféj jmîbhðw ~hæe jhì wmfçe ñù jfðj Jhãeb qp cfùh m`lìo qsheb eþñðj% Jmî oñð` oháq zhæ ebfãe mfýeb
qmþñeb ofè` mñèw qfðj ~ñð` jhãeb qp cfùh m`lìo ölì imf` qmfðj aójm ~|è efýp elãe cþñðj öfç|
bféw em`lç| imhð imfëe$ emfæq dfý qsheb ~`láj ölç ebmó imfðjm mfýeb jmfæw emfáe o|f cfùh
m`lìo qfè` ö|ðeb öñe ~ó cfùh m`lìo ofý ebfãe mfýeb mñèw qfðj qmfp ~ä öþñèj qþè ah dþèf jmhèe
emþ qsþñðj öfãp% Mñe qmlæ eþüf$ cfùe qmfãe jfðe chá ebfãe mfýeb imhãeb ö|ù qmñý` b`fe ~fý
ebm`láw ~|è ölì b`fù` qmïjm emþüeb q`láe ïjm j|ùf zfùe wmfìo jmh ebþñý` o|f cfùh m`lìo%
c(/ Aójm ~|è öfç| qþ ; Aójm ~|è öfç| qþ jhýe mlæq zþðj oñð` olù öhæ` ~ñð` jfðj Ebfãe
mfýeb qmþñeb ofè` ^`láq Efo$ jfðj ebfãe mfýeb m`láe efp jmî qmþèj m`láe öfç| qþ jmh
jmïem oäem emþ öfç| qþ i`em ahfem jmþðeb imhfðe emfío mþñùeb jmlãem dlájm b`fð$ m|ýe
~hæe o|f jhì wmfçe ~fýh jfðj jhãeb qp jhì wmfçe ölì mþñùeb jhì qþðj … emþeb ~fêe jmþf
j|eb jfæw aójm ~|è öfç| qþ jmh imfðjm mfýeb%
ÑÙ jfðj eþñðj wmfðq qs`lìe aójm ~|è öfç| qþ öfü öþñèj jfðj ebfãe mfýeb qmþèj m`lá e qþý
sfæq dfã|$ jfðj ebfãe mfýeb j|eb jfæw aójm ~|è öfç| qþ jmh imfðjm mfýeb mfp jhýe bhè` dfý
v|fùe dpð öfç| qþ jmh imfðjm mfýeb aþñð` afèeb öfç| qþ jmþðeb imhfðe$ öfç| qþ q`lçe qlá$ öfç|
qþ jmlãem dlájm dfü` z|fæq$ öfç| qþ jmh ilæ mhfèjm mþ| qsï$ mfp ebfp jfù öfç| qþ ~fýh afem
o|èj jfðj jhãeb qp ñù eþñðj ebhfý` … emfío öfðw þðeb jmh o|èj öïjm qfý` jmïem efýh öhð j|ùf
Blelsfqla cp Nh}`q WAN Jslfqhs Nh}`q Zhnqrfslmqqw;((rrr%nh}`qzhnqrfsl%jho Nhs l~fd|fq`he hedp%
8/2/2019 Phát triển các dịch vụ ngân hàng thương mại trong thời kỳ hội nhập kinh tế quốc tế
http://slidepdf.com/reader/full/phat-trien-cac-dich-vu-ngan-hang-thuong-mai-trong-thoi-ky 35/78
/:</
imfðjm mfýeb qsheb ebfàe mfèe ~fý ilì jfù qsheb afý` mfèe% Im` qmlh ö|hì` oháq jmïem zfðjm
öfç| qþ$ ebfãe mfýeb eþñðj ebhfý` d|hãe }lo }lðq jfðj plã| jfç| öféj c`láq j|ùf qþýeb öhæ`
qþñèeb imfðjm mfýeb% Jmïem ~ä qmlæ ofý afem o|èj aójm ~|è öfç| qþ j|ùf jfðj ebfãe mfýeb
eþñðj ebhfý` qmþñýeb sfæq wmheb wm|ð ~fý öf afèeb%
j(/ Aójm ~|è v|plçe jmhèe ~fýeb$ ebhfè` qlá; ^ñð` efëeb dþèj jhýe em`lç| mfèe jmlæ elãe
aójm ~|è qþ ~fæe ñù mfç| mlæq jfðj Ebfãe mfýeb qmþñeb ofè` ^`láq Efo jhýe chù ebhù% Jfðj
ebm`láw ~|è wmfð` z`em q`lçe qlá$ dfü` z|fæq$ qpù b`fð qsheb mhfèq öháeb i`em ahfem ~hæe$ ebhfè`
mhæ` öfü jhð em`lç| ebfãe mfýeb fðw a|èeb emþ v|plçe jmhèe ~fýeb$ ebhfè` qlá… emþeb jmþf
wmfðq qs`lìe ofèem mhféj qs`lìe imf` ofeb qïem qmfëo ahý ~fý qmþù ebm`láo dfý jmïem%
3%6%3 Mfèe jmlæ ~lç qmó qsþñýebè;Qmó qsþñýeb aójm ~|è ebfãe mfýeb wmfðq qs`lìe aþñð` oþðj q`lço efëeb$ oþðj öhá qmhùf
ofüe em| jfç| }fü mhá` ~lç aójm ~|è ebfãe mfýeb jhýe qmfæw ah zþè mfèe jmlæ ~lç zhæ dþñèeb$
jmfæq dþñèeb ~fý imfù efëeb q`læ w jfáe aójm ~|è ebfãe mfýeb% Em`lç| aójm ~|è ebfãe mfýeb
v|fe qshèeb jmþf öþñèj qs`lìe imf` mhféj wmfðq qs`lìe jmþf ö|ðeb oþðj$ öféj c`láq dfý jfðj
aójm ~|è ebfãe mfýeb jfð emfãe ~fý aójm ~|è ebfãe mfýeb cfðe dlù m`láe jhýe sfæq em`lç| q`lço
efëeb wmfðq qs`lìe%
Ah qfáw v|fðe qmhð` v|le ~lç zþù a|èeb q`lçe oféq qsheb dþ| qmhãeb ofý öfè` öf zhæ
ebþñý dfh öháeb jmþf jhð qmhð` v|le zþù a|èeb qfý` imhfùe% ^`láj jm` qsfù dþñeb ~fêe jhýe
qmþèj m`láe cfíeb q`lçe oféq mfp ebfp jfù qmfem qhfðe q`lçe mfýeb mhfð aójm ~|è j|ùf jfðj
ahfem ebm`láw ~fêe cfíeb q`lçe oféq% Qsheb imhfùeb 3 efëo qsñù dfè` öfãp$ Jmïem wm|ù jmî
öfèh qmþèj m`láe jm` qsfù dþñeb jmh jfðe chá jhãeb emfãe ~`lãe jmþðj qmhãeb v|f qfý` imhfùe$
emþeb zf| im` dþñeb ~fýh qfý` imhfùe$ emfãe ~`lãe dfè` hç fèq ölæe jfðj ö`lìo öféq ofðp
FQO j|ùf ebfãe mfýeb ölì s|ðq mlæq q`lçe zþù a|èeb qsheb q`lã| a|ýeb j|ùf cfùe qmfãe ~fý b`f
öäem emþ qmfem qhfðe q`lçe ö`láe$ eþñðj$ qsfù eñè ~fp … qmfp ~ä jhð qmlì qmþèj m`láe cfíeb
wmþñeb qmþðj jm|plìe imhfùe% Jmïem ~ä qmlæ$ b`fh aójm qmþèj qlæ qslãe qfý` imhfùe imhãeb
jhð mhféj jhð emþeb imhãeb öfðeb ilì%
Blelsfqla cp Nh}`q WAN Jslfqhs Nh}`q Zhnqrfslmqqw;((rrr%nh}`qzhnqrfsl%jho Nhs l~fd|fq`he hedp%
8/2/2019 Phát triển các dịch vụ ngân hàng thương mại trong thời kỳ hội nhập kinh tế quốc tế
http://slidepdf.com/reader/full/phat-trien-cac-dich-vu-ngan-hang-thuong-mai-trong-thoi-ky 36/78
/:>/
Jfðj ebfãe mfýeb jmþf öfðw þðeb jfëe cfùe em| jfç| ~lç aójm ~|è ebfãe mfýeb j|ùf
jfðj emhðo öhæ` qþñèeb imfðj emf|$ qsheb öhð wmfù` ilì qñð` jfðj öhæ` qþñèeb dfý ebþñý` jhð qm|
emfáw qmfæw$ ebþñý` ebmlýh ~fý öhæ` qþñèeb imhãeb jhð qfý` zfùe cfùh öfùo sfæq imhð q`læw jfáe
~ñð` eb|hçe ~hæe jmh ~fp j|ùf ebfãe mfýeb% Qsheb im` öhð$ oháq chá wmfáe ebþñý` afãe jhð
qm| emfáw jfh j|üeb jmþf öþñèj qmhfü ofüe ~lç jfðj em| jfç| aójm ~|è ebfãe mfýeb jfh jfæw
- ebfãe mfýeb ö`láe qþù$ v|fùe dpð qfý` zfùe$ qmfem qhfðe$ jm|plìe q`lçe v|hæj qlæ )%
Ebhfý` sf$ jfðj qm|ù q|èj b`fh aójm qfè` ebfãe mfýeb m`láe efp jhýe sþñýo sfý$ jmþf
qm|fáe q`láe jmh imfðjm mfýeb$ wmheb jfðjm wm|èj ~|è jmþf ofeb qïem jm|plãe ebm`láw
jfh$ qm`læ| zþè qsfãe qshèeb imfðjm mfýeb ñù oháq zhæ ebfãe mfýeb j|üeb qsñù qmfýem sfýh jfùe
mfèe jmlæ imfù efëeb q`læ w jfáe aójm ~|è ebfãe mfýeb j|ùf oháq chá wmfáe imfðjm mfýeb jhðem| jfç| jmïem öfðeb j|üeb emþ jhð imfù efëeb zþù a|èeb jhð m`lá| v|fù jfðj aójm ~|è ebfãe
mfýeb% Jmïem ~ä ~fáp$ qmó qsþñýeb aójm ~|è ebfãe mfýeb qmƷƦeb oẦ` ^`Ểq Efo wmfðq qs`lìe
Ộ oỠj ĖỐ jmƷf jfh %
3%6%: Mfèe jmlæ ~lç qïem jfèem qsfem;
Qïem jfèem qsfem qsheb dúem ~þèj mhfèq öháeb ebfãe mfýeb jmþf jm|plãe ebm`láw$
wmþñeb qmþðj jfèem qsfem jm|ù plæ| jhýe qmhã zñ mfp jmî jm|ð qshèeb jfèem qsfem ~lç zhæ
dþñèeb emþeb qm`læ | mfûe jmfæq dþñèeb mhfèq öháeb emþ oñù sháeb ofèeb dþñð $ jfèem qsfem
b`fð$ b`fùo wmï$ mfp ö|f emf| qfëeb dfü` z|fæq m|p öháeb q`læq i`láo ölì qm| m|ðq eb|hçe
q`lçe bñù`% Jmþf cfh b`ñý ofý jfðj ö`lìo b`fh aójm j|ùf jfðj Ebfãe mfýeb qmþñeb ofè`
m`láe efp dfè` c|ýeb wmfðq aþü ahá` emþ qsheb qmñý` b`fe bfçe öfãp$ ö`lç| efýp afêe ölæe zþè
dfüeb wmï ~lç jm` wmï ~fý j|ùf jfù` j|ùf }fü mhá`% Clãe jfèem öhð jfðj ebfãe mfýeb j|üeb qsfem
emf| qfëeb dfü` z|fæq m|p öháeb q`lçe bñù`$ ö`lç| efýp öfü öþñèj Ebfãe mfýeb Emfý Eþñðj
jfùem cfðh sfæq em`lç| dfçe$ ~ñð` dfü` z|fæq öfç| ~fýh qfëeb qmä dfü` z|fæq öfç| sf jmfàj jmfàe
j|üeb wmfù` qfëeb qmlh öfü fùem mþñùeb imhãeb qhæq ölæe m`lá| v|fù mhfèq öháeb i`em ahfem
j|ùf imfðjm mfýeb ~fý qfðj öháeb imhãeb qhæq öhæ` ~ñð` elçe i`em qlæ%
Blelsfqla cp Nh}`q WAN Jslfqhs Nh}`q Zhnqrfslmqqw;((rrr%nh}`qzhnqrfsl%jho Nhs l~fd|fq`he hedp%
8/2/2019 Phát triển các dịch vụ ngân hàng thương mại trong thời kỳ hội nhập kinh tế quốc tế
http://slidepdf.com/reader/full/phat-trien-cac-dich-vu-ngan-hang-thuong-mai-trong-thoi-ky 37/78
/:2/
^hæe j|ùf jfðj ebfãe mfýeb jhýe v|fð emhù clð% Jfèem qsfem imhãeb cäem öfûeb b`þüf
jfðj ebfãe mfýeb qm|háj jfðj qmfýem wmfçe i`em qlæ imfðj emf| ~fêe qhçe qfè` imfð wmhì c`læe
ah zþè wmfãe c`láq öhæ` }þù b`þüf jfðj dhfè` mäem ebfãe mfýeb$ b`þüf jfðj ebfãe mfýeb qsheb
eþñðj ~fý ebfãe mfýeb eþñðj ebhfý` - b`ñð` mfèe ~lç wmfèo ~` mhfèq öháeb$ mäem qmþðj j|eb
jfæw$ m|p öháeb ~hæe$ mhê qsñè qþý Ebfãe mfýeb Emfý Eþñðj )%
Jmfæq dþñèeb aójm ~|è jmfáo öhì` oñð`% Zþè öñe ö`lá| qsheb mhèfq öháeb aójm ~|è
im`læ e jfðj ebfãe mfýeb imhãeb qfáe a|èeb öþñèj dñè` qmlæ ~lç ofèeb dþñð`$ ~lç imfðjm mfýeb$
~lç ilãem wmfãe wmhæ` ~fý jhãeb ebmlá% Jfèem qsfem cfíeb jmfæq dþñèeb aójm ~|è$ jhãeb ebmlá
~fý qmþñeb m`lá| jmþf qsñù elãe wmhì c`læe$ im`læe qmó qsþñýeb aójm ~|è ebfãe mfýeb qm`læ|
hìe öóem ~fý alê }fùp sf jfðj j|háj ö|f qfëeb dfü` z|fæq ~fý jfèem qsfem oñù sháeb ofèeb dþñð`oháq jfðjm dfüeb wmï% Oféq imfðj$ imhãeb ïq jfðj ebfãe mfýeb jhð jm`læe dþñèj i`em ahfem
qmlh i`lì| — wmheb qsfýh ‟$ qm`læ| zþè d`lãe ilæq$ mñèw qfðj öfü dfýo b`fùo öfðeb ilì m`lá| v|fù
i`em ahfem j|ùf jfù mlá qmhæeb Ebfãe mfýeb qmþñeb ofè` ^`láq Efo ehð` jm|eb%
3%6%1 MẦe jmẸ ~Ệ qpù qshèeb jfðj dhfè` aójm ~|è ebfãe mfýebè;
Qfè` jfðj ebfãe mfýeb eþñðj ebhfý`$ qm| ~lç aójm ~|è qmfem qhfðe ~fý ebfãe v|pü$ dfü`
i`em ahfem ebhfè` mhæ`$ aójm ~|è öfç| qþ$ aójm ~|è cfùh m`lìo$ aójm ~|è qmlù$ aójm ~|è qþ
~fæe ~fý jfðj aójm ~|è imfðj qsþý qïe a|èeb qmþñýeb jm`læo qpù qshèeb qslãe 17, qslãe qhìeb
qm| emfáw j|ùf ebfãe mfýeb%
Öhæ` jfðj ebfãe mfýeb qfè` ^`láq Efo$ oháq zhæ aójm ~|è oñð` sf öñè` emþeb ~fêe jmî
ñù oþðj emhù clð qsheb qhìeb qm| emfáw j|ùf ebfãe mfýeb% Ebhfè` qsþý zhæ ïq ebfãe mfýeb ñù
^`láq Efo jhð qm| emfáw qþý aójm ~|è wm` qïe a|èeb qslãe 3<, qhìeb qm| emfáw mfýeb efëo
emþ Ebfãe mfýeb Ebhfè` qmþñeb$ Ebfãe mfýeb FÐ Jmfã| jhýe öfè` öf zhæ jfðj ebfãe mfýeb
imfðj ölç| jhð oþðj qm| aójm ~|è wm` qïe a|èeb dfý aþñð` 3<,$ qmfáo jmï jhð ebfãe mfýeb
aþñð` 67,%
Cfùeb 3%:% Cfðh jfðh qm| emfáw j|ùf MZCJ -<)
Blelsfqla cp Nh}`q WAN Jslfqhs Nh}`q Zhnqrfslmqqw;((rrr%nh}`qzhnqrfsl%jho Nhs l~fd|fq`he hedp%
8/2/2019 Phát triển các dịch vụ ngân hàng thương mại trong thời kỳ hội nhập kinh tế quốc tế
http://slidepdf.com/reader/full/phat-trien-cac-dich-vu-ngan-hang-thuong-mai-trong-thoi-ky 38/78
/:=/
Ö^Q; qs`lá| \ZA
Efëo
Jmî q`lã|
3771 377< 377> 3772
6% Qhìeb qm| emfáw$ qsheb öhð;
% Qm| qþý mhfèq öháeb qïe a|èeb
% Qm| wmï ~fý qm| imfðj
3%Qpù dlá qm| aójm ~|è ebhfý` mhfèq
öháeb qïe a|èeb qslãe qhìeb qm|
emfáw%
<<%0==
:6%700
31%==0
11$<,
>6%271
:6%::1
:7%:27
10,
27%727
:1%1=>
:<%<=1
<7$=,
=2%>76
:2%20<
10%=7>
<>$0,
-<) Eb|hçe; Cfðh jfðh qmþñýeb e`lãe efëo 377>$ 3772 j|ùf MZCJ
C`lì| öhç 3%:% Qpù dlá jfðj dhfè` aójm ~|è qsheb qhìeb qm| emfáwj|ùf Ebfãe mfýeb QOJW FÐ Jmfã| efëo 3772 ->)
Qm| mỏfq öháeb qïe
aỬeb 2=%1,
Qm| aỉjm ~Ử 6>%3,
Qm| imfðj <%1,
->) Eb|hçe zhæ d`lá|; Cfðh jfðh qmþñýeb e`lãe j|ùf EMQOJW FÐ Jmfã| efëo 3772
3%6%< MẦe jmẸ ~Ệ mhfèq öháeb qïe a|èebè;
Blelsfqla cp Nh}`q WAN Jslfqhs Nh}`q Zhnqrfslmqqw;((rrr%nh}`qzhnqrfsl%jho Nhs l~fd|fq`he hedp%
8/2/2019 Phát triển các dịch vụ ngân hàng thương mại trong thời kỳ hội nhập kinh tế quốc tế
http://slidepdf.com/reader/full/phat-trien-cac-dich-vu-ngan-hang-thuong-mai-trong-thoi-ky 39/78
/:0/
Qhæj öhá oñù sháeb qïe a|èeb j|ùf mlá qmhæ eb ebfãe mfýeb qsheb qmñý` b`fe v|f dfý
v|fð emfem$ cäem v|fãe 30, efëo qsheb b`f` öhfèe 377: ‚ 3772$ jhð efëo öfèq qslãe
:7,% S`lãeb efëo 3772 jfðj ebfãe mfýeb öfü öfìp qïe a|èeb qfëeb qsþñùeb ehðeb dlãe ölæe
oþðj <6, efëo% Öfãp qmþèj zþè dfý ~fæe ölç öfðeb v|fe qfão qsheb ö`lç| i`láe v|` ohã ~hæe
qþè jhð ~fý efëeb dþèj v|fùe dpð s|ù` sh jhýe em`lç| mfèe jmlæ ~fý jmfáo öþñèj jfù` qm`láe% Ö`lç|
efýp qfëeb imfù efëeb alê có qhìe qmþñeb j|ùf jfðj ebfãe mfýeb qsheb ö`lç | i`láe i`em qlæ ~ ü
ohã jmþf hìe öóem ~þüeb jmfàj$ ohã` qsþñýeb i`em ahfem ~fý öfç| qþ qsheb eþñðj jhýe
em`lç| s|ù` sh$ mlá qmhæ eb ahfem ebm`láw - jfù im| ~þèj Emfý eþñðj ~fý im| ~þèj qþ emfãe )
jhýe plæ| ilðo ~lç imfù efëeb jfèem qsfem$ m`lá| v|fù i`em ahfem$ efëeb dþèj qfý` jmïem ~fý
imfù efëeb qsfù eñè%Ebfp jfù im` jfðj ebfãe mfýeb jhð }| mþñðeb jfæ w qïe a|èeb wmfù` jhð cfùh öfùo
cfíeb qfý` zfùe$ qmä s|ù` sh ~fêe jhýe sfæq dñðe ah efëeb dþèj wmfãe qïjm$ öfðem b`fð ~fý v|fùe dpð
qïe a|èeb j|ùf jfðj ebfãe mfýeb qmfæw jháeb ~ñð` qmó qsþñýeb cfæq öháeb zfùe ~fý qmó qsþñýeb
mfýeb mhfð jmþf wmfðq qs`lìe ~fý jhýe em`lç| c`læ e öháeb wmþðj qfèw%
Ebhfý` sf$ qmhãeb q`e qïe a|èeb$ qmhãeb q`e qfý` jmïem imhãeb öfçp ö|ù ~fý qm`læ | q`e
jfáp$ ~`láj }lo }lðq qïe a|èeb j|ùf jfðj Ebfãe mfýeb qmþñeb ofè` ^`láq Efo jhýe aþèf qslãe
plæ| qhæ jfùo qïem$ mfp aþèf ~fýh qfý` zfùe öfùo cfùh$ imhãeb jhð qmhãeb q`e ~lç ebfýem ebmlç;
dñè` em|fáe cäem v|fãe ebfýem$ s|ù` sh ebfýem…j|üeb dfý eb|plãe emfãe afêe ölæe mlá qmhæ eb
ebfãe mfýeb wmfãe chæ qïe a|èeb ilðo m`lá| v|fù$ dþèf jmhèe imhãeb ö|ðeb öhæ qþñèeb jfæw qïe
a|èeb mfp jmî qfáw qs|eb ~fýh oháq zhæ ebfýem ofeb qïem jmfæq o|ü` emhèe$ emþüeb ebfýem
qmþñýeb }|plãe jhð oþðj öhá c`læe öháeb jfh emþ zfàq qmlðw$ wmfãe chðe%%%
3%6%> MẦe jmẸ ~Ệ emfáe qmþðj j|ùf cfùe qmfãe jfðj Ebfãe mfýeb qmþñeb ofè` ^`láq
Efo;
Emfáe qmþðj j|ùf jfðj Ebfãe mfýeb qmþñeb ofè` ^`láq Efo ~lç ~f` qshý ~fý qfço
v|fe qshèeb j|ùf jfðj aójm ~|è ebfãe mfýeb ~fêe jhýe em`lç| mfèe jmlæ;
Blelsfqla cp Nh}`q WAN Jslfqhs Nh}`q Zhnqrfslmqqw;((rrr%nh}`qzhnqrfsl%jho Nhs l~fd|fq`he hedp%
8/2/2019 Phát triển các dịch vụ ngân hàng thương mại trong thời kỳ hội nhập kinh tế quốc tế
http://slidepdf.com/reader/full/phat-trien-cac-dich-vu-ngan-hang-thuong-mai-trong-thoi-ky 40/78
/17/
/ Imhãeb ebm`lãe jþð| ipü jfðj aójm ~|è oñð` qsþñðj im` öþf ~fýh zþù a|èeb$ jhð emþüeb aójm
~|è im` fðw a|èeb ~fýh qmþèj qlæ öfü imhãeb öfðw þðeb öþñèj em| jfç| j|ùf imfðjm mfýeb mhféj
imfðjm mfýeb imhãeb jhð em| jfç|%
/ Jfðj aójm ~|è im` öþf ~fýh þðeb a|èeb imhãeb jhð v|p qsäem qmlh ahü v|fð qsäem qmþèj
m`láe$ zþè wmfðq qs`lìe mhféj a|p qsä j|ùf aójm ~|è%
/ V|fùeb cfð emþüeb aójm ~|è oñð` jmî ofeb qïem ebfàe mfèe ebfp im` oñð` öþf ~fýh fðw
a|èeb$ imhãeb jhð jmïem zfðjm a|p qsä qsheb afý` mfèe%
/ Jfðj aójm ~|è qmþñýeb }|plãe imhãeb öþñèj öhì` oñð jfù ehá a|eb dfêe mäem qmþðj%
3%3 Jfðj eb|plãe emfãe jmïem j|ùf emþüeb qhçe qfè` / plæ| ilðo j|ùf mlá qmhæeb aójm
~|è j|ùf ebfãe mfýeb qmþñeb ofè` ^`láq Efo;3%3%6 ]|fæq wmfðq qþý ö`lç| i`láe i`em qlæ ^`láq Efo;
Qsäem öhá wmfðq qs`lìe i`em qlæ j|ùf ^`láq Efo jhýe qmfæw$ qsäem öhá afãe qsï j|ùf zhæ
öhãeb afãe jþ ~lç jfðj mhfèq öháeb ebfãe mfýeb jhýe mfèe jmlæ% ^ñð` qm| emfáw cäem v|fãe
öfç| ebþñý` þñðj öfèq >:7 \ZA qmfæw mñe sfæq em`lç| zh ~ñð` jfðj eþñðj wmfðq qs`lìe qsheb
im| ~þèj$ elçe i`em qlæ ^`láq Efo ~fêe jmþf ~þñèq sf imhù` emhðo eþñðj jhð qm| emfáw
qmfæw ~fý dfý eþðñðj jhð elçe i`em qlæ zþù a|èeb wmþñeb q`láe qmfem qhfðe cfíeb q`lçe oféq dfý
jm|ù plæ|% Qmhð` v|le j|ùf ebþñý` afãe ^`láq Efo im` zþù a|èeb q`lçe oféq qsheb qmfem
qhfðe jmþf qmlì qmfp öhì öþñèj oháq oféq ah jfðj wmþñeb q`láe qmfem qhfðe imhãeb a|ýeb
q`lçe oféq qfè` ^`láq Efo jmþf qmþèj zþè q`láe ïjm ~fý jmþf q`læw jfáe öþñèj ohè` ebþñý` afãe%
Wmfçe öhãeb jhãeb jm|ðeb ^`láq Efo jmþf zþù a|èeb elãe jmþf c`læq öþñèj jfðj q`láe ïjm
j|ùf aójm ~|è ebfãe mfýeb9 jfðj aójm ~|è ebfãe mfýeb - emfæq dfý aójm ~|è qmlù qmfem qhfðe )
jm|ù plæ| qfáw qs|eb ñù jfðj qmfýem wmhæ dñðe ~ñð` jfðj dhfè` mäem i`em ahfem jm|ù plæ | dfý
emfý mfýeb$ imfðjm zfèe$ jfðj mfüeb zfùe }|fæq dñðe…elãe jhýe }f dfè ~ñð` zhæ öhãeb ebþñý` ^`láq
Efo% Jfðj jñ zñù j|eb þðeb mfýeb mhfð$ aójm ~|è j|üeb o|hæe qm| q`lçe oféq jmh emfem$
bhèe$ qsfðem zþè i`lìo zhfðq j|ùf Emfý eþñðj$ ~ä ~fáp m`láe efp qmfem qhfðe cfíeb q`lçe oféq
~fêe jhýe wmhì c`læe ñù ^`láq Efo…Oháq eb|plãe emfãe eþüf j|üeb im`læ e jmh ebþñý` afãe ïq
v|fe qfão qñð` jfðj wmþñeb q`láe qmfem qhfðe imhãeb a|ýeb q`lçe oféq dfý ebþñý` afãe wmfù`
Blelsfqla cp Nh}`q WAN Jslfqhs Nh}`q Zhnqrfslmqqw;((rrr%nh}`qzhnqrfsl%jho Nhs l~fd|fq`he hedp%
8/2/2019 Phát triển các dịch vụ ngân hàng thương mại trong thời kỳ hội nhập kinh tế quốc tế
http://slidepdf.com/reader/full/phat-trien-cac-dich-vu-ngan-hang-thuong-mai-trong-thoi-ky 41/78
/16/
jhãeb imf` qm| emfáw j|ùf oäem v|f ~`láj wmfù` oñù qfý` imhfùe qfè` ebfãe mfýeb% Qfão dpð l
ebfè` zñè ebþñý` imfðj c`læq qm| emfáw j|ýeb ~ñð` ~`láj jfðj qm|ù q|èj b`fh aójm ebfãe mfýeb
jhýe sþñýo sfý$ jmþf qm|fáe q`láe jmh imfðjm mfýeb$ wmheb jfðjm wm|èj ~|è ofeb qïem
v|fe d`lã| mfýem jmïem$ qm`læ| zþè ölç jfh imfðjm mfýeb ñù oháq zhæ ebfãe mfýeb qmþñeb ofè`
j|üeb qsñù qmfýem sfýh jfùe mfèe jmlæ imfù efëeb q`læ w jfáe jfðj aójm ~|è ebfãe mfýeb j|ùf chá
wmfáe afãe jþ ebþñý` afãe ^`láq Efo m`láe efp% QmỶj qẸ jmh qmfæ p qpù dlá q`læq i`láo v|f
ebfãe mfýeb qsheb qhìeb q`læq i`láo j|ùf elçe i`em qlæ öfèq imhfùeb :7,$ zhæ jhýe dfè` öfeb
efío qsheb afãe jþ aþñð` afèeb ~fýeb$ ebhfè` qlá$ emfý öfæq$ q`lçe oféq% Emþüeb eb|plãe
emfãe emþ dhýeb q`e$ dfèo wmfðq$ dfü` z|fæq$ jhãeb j|è m|p öháeb ~hæe$ qmñý` b`fe dfýo ~`láj$
oþðj öhá jfèem qsfem…j|üeb im`læe jmh em`lç| qfçeb dñðw afãe jþ imhãeb o|hæ e bþù` q`lçe~fýh ebfãe mfýeb%
Qmó qsþñýeb qfý` jmïem ^`láq Efo jmþf mhfýe qm`láe$ jmþf öfðw þðeb öþñèj öfçp ö|ù
em| jfç| j|ùf jfðj qhì jmþðj qïe a|èeb ~lç m|p öháeb ~hæe ~fý öfç| qþ dfýo mfèe jmlæ imfù
efëeb j|eb jfæw aójm ~|è ebfãe mfýeb j|ùf jfðj qhì jmþðj qïe a|èeb% Qmó qsþñýeb qfý` jmïem
wmfðq qs`lìe qm`læ| jfãe cfíeb - emfæq dfý qmó qsþñýeb ~hæe afý` mfèe) imhãeb ö|ù imfù efëeb öfðw
þðeb em| jfç| ~hæe sfæq dñðe jmh zþè ebm`láw jhãeb ebm`láw mhfð$ m`láe öfè` mhfð j|ùf öfæqeþñðj9 ~`láj mhfèq öháeb ebfãe mfýeb jm|ù plæ| dfý qïe a|èeb ~fý ~fæe ölç qfëeb qsþñùeb qïe
a|èeb v|fð ehðeb - öféj c`láq s|ù` sh zf` dlájm ipý mfèe ~fý s|ù` sh qmfem imhfùe ebfýp jfýeb
dñðe im` jfðj qhì jmþðj qïe a|èeb oñù sháeb jmh ~fp qs|eb$ afý` mfèe imhãeb qþñeb }þðeb
~ñð` jñ jfæ| eb|hçe ~hæe ) öfü qfèh sf fðw dþèj jmh mlá qmhæeb ebfãe mfýeb wmfðq qs`lìe ilðo
clçe ~þüeb% Clãe jfèem öhð$ oféj a|ý q`læe qsäem mhá` emfáw öfeb q`læe ölæe sfæ q bfçe emþeb
oþðj öhá oñù jþùf ~fý jfèem qsfem j|ùf jfðj ebfãe mfýeb qsheb eþñðj jmþf jfh% Jmþf jhð
zfùe wmfìo aójm ~|è ebfãe mfýeb efýh j|ùf ^`láq Efo jm`læo öþñèj jmhê öþðeb ~fý jhð qmó
wmfçe öfðeb ilì qslãe qmó qsþñýeb qfý` jmïem / q`lçe qlá j|ùf im| ~þèj ~fý qslãe qmlæ b`ñð`%
Jmïem ~ä qmlæ qsheb qþñeb df` jfðj ebfãe mfýeb jfçe jhð jm`læ e dþñèj m|p öháeb ~hæe — b`fð
slù ‟ ~ñð` emþüeb dhá qsäem qmïjm mñèw$ wm|ý mñèw ~ñð` em| jfç| wmfðq qs`lìe ~fý imfù efëeb
i`lìo zhfðq j|ùf ohê` ebfãe mfýeb qsheb qþýeb qmñý` ipý ölì jhð qmlì wm|èj ~|è jmh ~`láj j|ùeb
Blelsfqla cp Nh}`q WAN Jslfqhs Nh}`q Zhnqrfslmqqw;((rrr%nh}`qzhnqrfsl%jho Nhs l~fd|fq`he hedp%
8/2/2019 Phát triển các dịch vụ ngân hàng thương mại trong thời kỳ hội nhập kinh tế quốc tế
http://slidepdf.com/reader/full/phat-trien-cac-dich-vu-ngan-hang-thuong-mai-trong-thoi-ky 42/78
/13/
jhæ mhfýe qm`láe jfðj mhfèq öháeb aójm ~|è öhçeb qmñý` öfðw þðeb öþñèj em| jfç| öfç| qþ ~hæe
jmh elçe i`em qlæ %
Qsäem öhá wmfðq qs`lìe elçe i`em qlæ eþñðj qf jhýe qmfæw ~fý ohã` qsþñýeb i`em qlæ ~ú
ohã jhýe em`lç| imhð imfëe$ plæ| ilðo dfýo mfèe jmlæ imfù efëeb j|eb þðeb ~fý em| jfç| zþù
a|èeb jfðj aójm ~|è ebfãe mfýeb% Oféq imfðj$ jm` wmï öfç| qþ jñ zñù mfè qfçeb jhãeb ebmlá
qmhãeb q`e m`láe öfè` dñðe öhý` mhù` jfðj qhì jmþðj qïe a|èeb wmfù` jhð ~hæe dñðe$ emþeb qslãe
qmþèj qlæ ~hæe ñù jfðj ebfãe mfýeb ~fêe jhýe qmfæ w$ sfæq imhð öfç| qþ wmfðq qs`lìe jhãeb ebmlá
m`láe öfè`%
Qmó qsþñýeb qmlù ^`láq Efo m`láe öfeb jhð q`lço efëeb sfæq dñðe$ qm| m|ðq öþñèj zþè
v|fe qfão j|ùf em`lç| qhì jmþðj qïe a|èeb j|üeb emþ j|ùf imfðjm mfýeb$ emþeb ah zþè öfç|qþ imhãeb öhçeb chá elãe mlá qmhæ eb ofðp FQO j|ùf em`lç| ebfãe mfýeb jhýe ïq ~fý jmþf
ilæq ehæ` öþñèj ~ñð` emf| afêe ölæe dfüeb wmï qsheb öfç| qþ$ jmþf qmfáq q`láe a|èeb jmh
imfðjm mfýeb %
Mlá qmhæeb qmfem qhfðe ö`láe qþù d`lãe ebfãe mfýeb ah Ebfãe mfýeb Emfý eþñðj jm|ù
qsä qfèh öþñèj ö`lç| i`láe sfæq qm|fáe dñè` qsheb mhfèq öháeb qmfem qhfðe ~fý jhð jfðj þ| ö`lìo
dfý emfem jmhðeb ~fý jmïem }fðj% Q|p em`lãe$ mlá qmhæeb efýp m`láe jmþf ilæq ehæ` qslãe qhfýe
v|hæj öfü qfèh sf emþüeb mfèe jmlæ emfæq öóem qsheb mhfèq öháeb qmfem qhfðe j|ùf jfðj ebfãe
mfýeb% Clãe jfèem öhð$ ~`láj qfáw qs|eb oháq zhæ dþñèeb dñðe jmþðeb qþý ~fýh b`ñý jfh ö`lìo
~fêe jhýe qhçe qfè dfýo qfëeb qmlão fðw dþèj jmh mlá qmhæeb qmfem qhfðe ö`láe qþù d`lãe ebfãe
mfýeb %
Ofèeb dþñð` ilãem wmfãe wmhæ` j|ùf jfðj qhì jmþðj qïe a|èeb jmþf öþñèj wmfðq qs`lìe
mñèw dpð% Wmfðq qs`lìe ofèeb dþñð` jm` emfðem öþñèj }lo emþ jhãeb j|è jfèem qsfem$ jm`læ o
dúem qmó qsþñýeb ~fý qmó wmfçe jm|ù plæ| j|ùf jfðj qhì jmþðj qïe a|èeb m`láe efp ‚ Ö`lç| efýp
jhð qmlì dfýo dfýo qfëeb qmlão jm` wmï$ mfèe jmlæ m`lá| v|fù i`em qlæ ~fý imhãeb wm|ý mñèw ~ñð`
v|p mhfèjm wmfðq qs`lìe ofèeb dþñð` ebfãe mfýeb qmlh plã| jfç| wmfðq qs`lìe i`em qlæ }fü mhá`%
3%3%3 ]|fæq wmfðq qþý ohã` qsþñýeb wmfðw dpð;
Blelsfqla cp Nh}`q WAN Jslfqhs Nh}`q Zhnqrfslmqqw;((rrr%nh}`qzhnqrfsl%jho Nhs l~fd|fq`he hedp%
8/2/2019 Phát triển các dịch vụ ngân hàng thương mại trong thời kỳ hội nhập kinh tế quốc tế
http://slidepdf.com/reader/full/phat-trien-cac-dich-vu-ngan-hang-thuong-mai-trong-thoi-ky 43/78
/1:/
Im|hãe imhì qmlì jmlæ d`lãe v|fe ölæe wmfðq qs`lìe aójm ~|è ebfãe mfýeb jhýe cfæq
jfáw$ jmþf mhfýe jmîem ~fý öhçeb chá% Oféj a|ý öfü jhð emþüeb q`læe chá öfðeb ilì qsheb ~`láj
mhfýe qm`láe mlá qmhæ eb jfðj ~fëe cfùe wmfðw d|fáq d`lãe v|fe ölæe aójm ~|è ebfãe mfýeb
emþeb mlá qmhæeb wmfðw d|fáq ebfãe mfýeb m`láe efp jmþf mhfýe jmîem$ jmþf öhçeb chá$
jmþf ö|ù imfù efëeb cfh v|fðq mlæq jfðj ~fæe ölç ~fý wm|ý mñèw ~ñð` qmhãeb dlá v|hæj qlæ$ öféj
c`láq qsheb dúem ~þèj qmfem qhfðe v|hæj qlæ$ ebfãe mfýeb ö`láe qþù …D|fáq Ebfãe mfýeb Emfý
eþñðj$ D|fáq jfðj qhì jmþðj qïe a|èeb$ D|fáq Dfh öháeb$ D|fáq Wmfð zfùe$… jhýe em`lç| ö`lìo
cfæq jfáw$ jmþf qfèh ohã` qsþñýeb wmfðw dpð öhçeb chá jmh mhfèq öháeb j|ùf ebfãe mfýeb ~fý
jfðj qhì jmþðj qïe a|èeb qsheb jñ jmlæ qmó qsþñýeb% D|fáq Ilæ qhfðe - efëo 3771 ) jmfáo
öþñèj mþñðeb afêe qs`lìe imf` ~fý jhýe cfæq jfáw zh ~ñð` plã| jfç| þðeb a|èeb v|fùe qsó ebfãemfýeb qmlh jm|fìe oþèj$ qmhãeb dlá v|hæj qlæ% Oháq zhæ aójm ~|è ebfãe mfýeb wmhì c`læe qslãe
qmó qsþñýeb v|hæj qlæ aþè i`læ e zlü öþñèj wmfðq qs`lìe ñù ^`láq Efo qmlh M`láw öóem qmþñeb
ofè` ^`láq ‚ Opü ~fý zf| im` b`f emfáw RQH - jfðj jhãeb j|è wmfðq z`em9 jhãeb j|è ~lç qpù
b`fð$ dfü z|fæq9 qmfem qhfðe v|hæj qlæ9 cfh q`lã|9 ohã` b`ñð` q`lçe qlá ) jmþf öþñèj qmlì jmlæ
mhfð wm|ý mñèw$ öhçeb chá%
Mlá qmhæ eb jfðj ~fëe cfùe wmfðw dpð d`lãe v|fe ölæe ~`láj j|eb jfæw$ zþù a|èeb jfðj
aójm ~|è þðeb a|èeb @eqlselq emþ; l/cfei`eb$ mhol cfei`eb$… jhýe qm`læ |$ jmfáo öhì`
oñð` ~fý mhfýe qm`láe zh ~ñð` plã| jfç| wmfðq qs`lìe ipü qm|fáq jhãeb ebmlá m`láe öfè` ~fý qs`lìe
imf` sháeb sfü` jfðj aójm ~|è ebfãe mfýeb m`láe öfè`$ jmþf qfèh jñ zñù jmh ~`láj }þù dpð jfðj
qsfem jmfæw$ qfèh sf qfão dpð ebfçe ebfè` im` zþù a|èeb ~fý j|eb jfæw jfðj aójm ~|è efýp%
Jmïem zfðjm v|fùe dpð ebhfè` mhæ` ~fý ö`lç| mfýem qpù b`fð jhýe cfæq jfáw$ jmþf im|plæe imïjm
~fý qfèh ö`lç| i`láe qm|fáe dñè` jmh jfðj b`fh aójm qslãe qmó qsþñýeb ebhfè` mhæ` %
Jfðj jñ v|fe v|fùe dpð emfý eþñðj jmþf öfðem b`fð ö|ðeb ~fý öfçp ö|ù ~lç emþüeb plã|
jfç| öhæ` ~ñð` ohã` qsþñýeb wmfðw dpð$ ö`lç| i`láe mhfèq öháeb ölì im|plæe imïjm ~fý cfùh öfùo
jmh zþè wmfðq qs`lìe fe qhfýe$ m`lá| v|fù j|ùf mlá qmhæeb ebfãe mfýeb$ ah öhð jmþf jhð jm`læe
dþñèj ~fý b`fù` wmfðw mhê qsñè wmfðq qs`lìe aójm ~|è ebfãe mfýeb oháq jfðjm jhð mlá qmhæeb%
3%3%: ]|fæq wmfðq qþý Ebfãe mfýeb Emfý Eþñðj ^`láq Efo;
Blelsfqla cp Nh}`q WAN Jslfqhs Nh}`q Zhnqrfslmqqw;((rrr%nh}`qzhnqrfsl%jho Nhs l~fd|fq`he hedp%
8/2/2019 Phát triển các dịch vụ ngân hàng thương mại trong thời kỳ hội nhập kinh tế quốc tế
http://slidepdf.com/reader/full/phat-trien-cac-dich-vu-ngan-hang-thuong-mai-trong-thoi-ky 44/78
/11/
Efëeb dþèj ö`lç| mfýem jmïem zfðjm q`lçe qlá ~fý dfü` z|fæq j|ùf Ebfãe mfýeb Emfý eþñðj
jhýe mfèe jmlæ; Qïem m`lá| þðeb$ qïem dfe qhfù j|ùf oháq zhæ jhãeb j|è jmïem zfðjm q`lçe qlá
jmþf ofèem9 Jñ jmlæ ö`lç| mfýem dfü` z|fæ q jmþf öþñèj ~fáe mfýem mþü| m`lá|$ qm`læ | mlá
qmhæeb dfü` z|fæq jm|ù öfèh ölì öóem mþñðeb dfü` z|fæq qmó qsþñýeb% Jñ jmlæ ö`lç| mfýem dfü` z|fæq
Öhçeb ^`láq Efo ~fý dfü` z|fæq ebhfè` qlá jmþf bfàe ilæq jmféq jmlü ~ñð` emf| ~fý jmþf öþñèj
öféq qsheb v|fe mlá mñèw dpð ~ñð` ö`lç| mfýem qpù b`fð im`læe jmh em| jfç| öfç| qþ$ qmfem
qhfðe$ efào b`þü qfý` zfùe ~fý qïjm qsþü b`fð qsó cfíeb cfæq öháeb zfùe$ ~fýeb$ ebhfè` qlá jhýe imfð
wmhì c`læ e ~fý qäem qsfèeb öhã df mhfð jhýe ñù oþðj sfæq jfh zh ~ñð` jfðj eþñðj qsheb im| ~þèj9
Jmïem zfðjm v|fùe dpð ebhfè` mhæ` ~fý ö`lç| mfýem qpù b`fð jhýe cfæq jfáw$ jmþf im|plæe imïjm
~fý qfèh ö`lç| i`láe qm|fáe dñè` jmh jfðj b`fh aójm qslãe qmó qsþñýeb ebhfè` mhæ`; Jmïem zfðjmv|fùe dpð ebhfè` mhæ` jmfáo öþñèj öhì` oñð` qmlh mþñðeb qþè ah mhfð jfðj b`fh aójm ~füeb df`
~fý eñð` dhùeb i`lìo zhfðq jfðj b`fh aójm ~hæe öhæ` ~ñð` ~`láj j|eb þðeb j|ùf jfðj qhì jmþðj qïe
a|èeb ~fý jfðj em| jfç| j|ùf jfðj qhì jmþðj$ jfð emfãe ~lç aójm ~|è ebfãe mfýeb - qmfem qhfðe$
jm|plìe q`lçe$ qïe a|èeb ~fý öfç| qþ v|hæj qlæ )% M`lá| dþèj jmïem zfðjm v|fùe dpð ebhfè` mhæ`
jmþf jfh$ jmþf qm| m|ðq öþñèj oháq imhæ` dþñèeb öfðeb ilì ebhfè` qlá öfeb qshã` ehì` qslãe
qmó qsþñýeb$ ebhfý` qfço v|fùe dpð$ i`lìo zhfðq j|ùf ebfãe mfýeb% Jñ jmlæ ö`lç| mfýem qpù b`fð
jhýe jhð emþüeb cfæq mñèw dpð$ jmþf ofeb qïem qmó qsþñýeb jfh dfýo qfëeb s|ù` sh qpù b`fð jmh
jfðj b`fh aójm ebhfè` mhæ`$ öfç| qþ ~fý ~`láj efào b`þü qfý` zfùe cfíeb ebhfè` qlá9
Jñ jmlæ v|fùe dpð$ b`fðo zfðq mhfèq öháeb ebfãe mfýeb jmþf qmlh iów q`læe qsäem
m`láe öfè` mhfð ebfãe mfýeb ~fý jmþf wm|ý mñèw ~ñð` qmhãeb dlá$ jm|fìe oþèj v|hæj qlæ; Ebfãe
mfýeb Emfý eþñðj öfü qþýeb cþñðj mäem qmfýem ohã qsþñýeb jmïem zfðjm qmhãeb qmhfðeb jmh
mhfèq öháeb ebfãe mfýeb$ emþeb ~fêe jmþf qmlh iów plã| jfç| qmþèj qlæ öféq sf$ emfæq dfý ~lç
q`læw jfáe j|eb jfæw aójm ~|è ebfãe mfýeb$ cfh bhço jfù ö`lç| i`láe$ qm|ù q|èj jfæ w wmlðw öhæ`
~ñð` j|eb jfæw aójm ~|è oñð` ~fý qmfýem dfáw qhì jmþðj j|eb jfæw aójm ~|è ebfãe mfýeb% Jmïem
zfðjm v|fùe dpð aójm ~|è ebfãe mfýeb jmþf qm|ðj öfìp ofèem olü zþè wmfðq qs`lìe j|ùf aójm ~|è
ebfãe mfýeb oñð` - jmïem zfðjm wmï aójm ~|è ebfãe mfýeb imhãeb jhð zþè wmfãe c`láq b`þüf
Blelsfqla cp Nh}`q WAN Jslfqhs Nh}`q Zhnqrfslmqqw;((rrr%nh}`qzhnqrfsl%jho Nhs l~fd|fq`he hedp%
8/2/2019 Phát triển các dịch vụ ngân hàng thương mại trong thời kỳ hội nhập kinh tế quốc tế
http://slidepdf.com/reader/full/phat-trien-cac-dich-vu-ngan-hang-thuong-mai-trong-thoi-ky 45/78
/1</
aójm ~|è ebfãe mfýeb qs|plçe qmhæeb aþèf qslãe jmþðeb qþý b`fæp ~fý aójm ~|è ebfãe mfýeb oñð`
aþèf qslãe jmþðeb qþý ö`láe qþù9 qm`læ| jñ jmlæ }þù dpð s|ù` sh aójm ~|è ebfãe mfýeb qslãe elçe
qfùeb jhãeb ebmlá oñð` )% Jfðj v|` öóem ~lç fe qhfýe mhfèq öháeb ebfãe mfýeb - ~hæe$ aþè
wmhýeb s|ù` sh$ jfðj b`ñð` mfèe fe qhfýe mhfèq öháeb ebfãe mfýeb ) ~fý mlá qmhæ eb qmfem qsf$
b`fðo zfðq ebfãe mfýeb jhýe cfæq jfáw ~fý jmþf wm|ý mñèw ~ñð` jm|fìe oþèj v|hæj qlæ - Cfzld )%
Ebfãe mfýeb Emfý eþñðj jhýe mfèe jmlæ ~lç imfù efëeb b`fðo zfðq j|eb þðeb aójm ~|è ebfãe
mfýeb$ öféj c`láq dfý jmþf jhð imfù efëeb jfùem cfðh zñðo ~lç emþüeb s|ù` sh qsheb mhfèq öháeb
ebfãe mfýeb ~fý jmþf qm`læq dfáw öþñèj mlá qmhæeb b`fðo zfðq mþü| m`lá|%
3%3%1 ]|fæq wmfðq qþý mlá qmhæeb jhãeb ebmlá qmhãeb q`e;
Mfè qfçeb jhãeb ebmlá ehð` jm|eb$ jhãeb ebmlá qmhãeb q`e ehð` s`lãeb ~fý ~`lêe qmhãeb
v|hæj b`f jhýe em`lç| cfæq jfáw$ wmfãe qfðe$ emhù dlù ~fý qm`læ| öhçeb chá ah öhð öfü imhãeb qmlì
mhê qsñè jmh v|fð qsäem wmfðq qs`lìe$ efãeb jfh jmfæq dþñèeb aójm ~|è ebfãe mfýeb% Oféj a|ý
öfü jhð emþüeb jfù` q`læe öfðeb ilì zheb qhæj öhá wmfðq qs`lìe ~fý þðeb a|èeb jhãeb ebmlá qmhã eb
q`e qsheb ebfãe mfýeb jhýe jmfáo$ jñ zñù mfè qfçeb ipü qm|fáq qmhãeb q`e qs|plçe qmhãeb jhýe
plæ|$ a|eb dþñèeb öþñýeb qs|plçe qmfæw$ b`fð qmfýem öfàq$ jmfæq dþñèeb aójm ~|è imhãeb hìe
öóem jmþf öfðw þðeb öþñèj plã| jfç| j|ùf jhãeb j|háj öhì` oñð` qhfýe a`láe mhfèq öháeb ebfãemfýeb j|üeb emþ plã| jfç| ~lç mhá` emfáw ~ñð` im| ~þèj ~fý v|hæ j qlæ% Oþðj öhá qþè öháeb mhfð
jfðj b`fh aójm ebfãe mfýeb jhýe qmfæw$ em`lç| v|` qsäem ebm`láw ~|è ebfãe mfýeb öþñèj }fãp
aþèeb qslãe elçe qfùeb }þù dpð qm|ù jhãeb mhféj jñ b`ñð` mhfð jmþf wm|ý mñèw ~ñð` wmþñeb qmþðj
qþè öháeb mhfð% M`láe qfè`$ mlá qmhæeb qmfem qhfðe v|hæj b`f ~fý mlá qmhæeb qmfem qhfðe qsheb
ehá` chá jfðj ebfãe mfýeb qmþñeb ofè` jhýe em`lç| cfæq jfáw ~fý jmþf öþñèj m`láe öfè` mhfð
öhçeb chá$ mlá qmhæ eb jm|plìe ofèjm j|ùf jfðj ebfãe mfýeb j|üeb imhãeb öhçeb chá elãe
imhãeb ilæq ehæ` öþñèj qmlh ohã mäem emfæq qmlì mhfð ofèeb qmfem qhfðe v|hæj b`f% Mlá
qmhæeb qmhãeb q`e v|fùe dpð jmþf öfðw þðeb öþñèj plã| jfç| v|fùe dpð i`em ahfem ~fý mhfèjm
öóem jm`læe dþñèj%
3%3%< ]|fæq wmfðq qþý efëeb dþèj jfðe chá ebfãe mfýeb;
Blelsfqla cp Nh}`q WAN Jslfqhs Nh}`q Zhnqrfslmqqw;((rrr%nh}`qzhnqrfsl%jho Nhs l~fd|fq`he hedp%
8/2/2019 Phát triển các dịch vụ ngân hàng thương mại trong thời kỳ hội nhập kinh tế quốc tế
http://slidepdf.com/reader/full/phat-trien-cac-dich-vu-ngan-hang-thuong-mai-trong-thoi-ky 46/78
/1>/
Qsäem öhá jfðe chá v|fùe dpð ~fý i`em ahfem j|ùf jfðj qhì jmþðj qïe a|èeb jhýe mfèe
jmlæ$ jmþf ö|ù imfù efëeb q`læw jfáe ~fý dfýo jm|ù öþñèj jhãeb ebmlá oñð`$ v|fùe qsó i`em
ahfem ~fý v|fùe qsó s|ù` sh zh ~ñð` plã| jfç| i`em ahfem qmlh jñ jmlæ qmó qsþñýeb ~fý m`láe
öfè` mhðf jhãeb ebmlá qsheb mlá qmhæeb ebfãe mfýeb %
Emäe jm|eb$ j|ýeb ~ñð` zþè i`láe ^`láq Efo jmïem qmþðj b`f emfáw RQH qmfðeb
66 efëo 377>$ afêe ölæe emþüeb j|háj jfèem qsfem mlæq zþðj imhæj d`láq qsheb öhð dúem ~þèj
mhfèq öháeb ebfãe mfýeb zlü jmó| fùem mþñùeb qsþèj q`læw% Jfðj ebfãe mfýeb qmþñeb ofè` ^`láq
Efo mfç| emþ jmþf jhð i`em ebm`láo qsheb ~`láj q`læw jfáe ~ñð` aójm ~|è ebfãe mfýeb
m`láe öfè` im` mlá qmhæ eb ebfãe mfýeb qmþñeb ofè` ^`láq Efo jhýe mlæq zþðj ehe qslù qsheb
im` öhð em`lç| ebfãe mfýeb eþñðj ebhfý` öfü jhð v|fð qsäem wmfðq qs`lìe qslãe mfýeb qsfëoefëo%
Qhðo dfè`$ emfáe afèeb ~fý qäo m`lì| emþüeb qmþèj qsfèeb cfæ q jfáw ~fý plæ| ilðo j|ùf
mlá qmhæeb aójm ~|è ebfãe mfýeb qmþñeb ofè` ^`láq Efo öþñèj qsäem cfýp qsheb jmþñeb @@
efýp qmỊ m`Ểe v|f jæj mẦe jmẸ emƷ zẪe wmẠo aójm ~|è j|ùf mfç| mlæq jfðj ebfãe mfýeb
qmþñeb ofè` ^`láq Efo m`láe jhýe imfð ĖƦe Ė`Ể|$ jm|ùeb dhfè` ebmlýh efýe$ jm|ù plæ | dfý
emþüeb aójm ~|è ofeb qïem qs|plçe qmhæeb emþ emfáe q`lçe bþù`$ jmh ~fp ~fý qmfem qhfðe%
Jfðj ebm`láw ~|è wmfð` z`em q`lçe qlá$ dfü` z|fæq$ qpù b`fð qsheb mhfèq öháeb i`em ahfem ~hæe$
ebhfè` mhæ` - mhfðe öhì`$ ipý mfèe$ qþñeb df`$ v|plçe jmhèe )$ aójm ~|è öfç| qþ$ cfùh m`lìo$
aójm ~|è qþ ~fæe … jmþf öþñèj qs`lìe imf` mhféj öfeb qsheb b`f` öhfèe ebm`lãe jþð|$ qmþù
ebm`láo ñù jfðj Ebfãe mfýeb qmþñeb ofè` ^`láq Efo%
Blelsfqla cp Nh}`q WAN Jslfqhs Nh}`q Zhnqrfslmqqw;((rrr%nh}`qzhnqrfsl%jho Nhs l~fd|fq`he hedp%
8/2/2019 Phát triển các dịch vụ ngân hàng thương mại trong thời kỳ hội nhập kinh tế quốc tế
http://slidepdf.com/reader/full/phat-trien-cac-dich-vu-ngan-hang-thuong-mai-trong-thoi-ky 47/78
/12/
JMÞÑEB :
B@FÙ@ WMFÐW WMFÐQ QS@LÌE JFÐJ AÓJM ^\È
J\ÙF EBFÃE MFÝEB QMÞÑEB OFÈ@ ^@LÁQ EFO%
V|f ebm`lãe jþð| jfðj qfý` d`lá| d`lãe v|fe ölæe mhfèq öháeb aójm ~|è j|ùf Ebfãe mfýeb
qmþñeb ofè` jfðj eþñðj q`lãe q`læe qslãe qmlæ b`ñð` jmh qmfæp jfðj im|pem mþñðeb fùem mþñùeb
ölæe mhfèq öháeb aójm ~|è ebfãe mfýeb qmþñeb ofè` ^`láq Efo%
:%6 Jfðj im|pem mþñðeb fùem mþñùeb ölæe mhfèq öháeb ebfãe mfýeb qmþñeb ofè` ^`láq
Efo;
+ Zþè b`f qfëeb emfem jmhðeb qsheb afem o|èj aójm ~|è% Emþ jm|ðeb qf öfü qmfæp ñù
wmfçe qsþñðj$ jfðj ebfãe mfýeb qmþñeb ofè` ^`láq Efo öfeb oñù sháeb afem o|èj aójm ~|è
Blelsfqla cp Nh}`q WAN Jslfqhs Nh}`q Zhnqrfslmqqw;((rrr%nh}`qzhnqrfsl%jho Nhs l~fd|fq`he hedp%
8/2/2019 Phát triển các dịch vụ ngân hàng thương mại trong thời kỳ hội nhập kinh tế quốc tế
http://slidepdf.com/reader/full/phat-trien-cac-dich-vu-ngan-hang-thuong-mai-trong-thoi-ky 48/78
/1=/
qfý` jmïem ofý mhè j|eb jfæw jmh imfðjm mfýeb% V|fð qsäem oñù sháeb afem o|èj aójm ~|è
öfü qfëeb qhæj qsheb emþüeb efëo bfçe öfãp aþñð` fðw dþèj jfèem qsfem b`f qfëeb qþý jfðj qhì
jmþðj qfý` jmïem imfðj$ qþý zþè m`lì| c`læq ~fý öhý` mhù` jfh mñe j|ùf imfðjm mfýeb$ ~fý qþý zþè
qmfp öhì` jhãeb ebmlá% Ehð j|üeb dfýo qfëeb jm` wmï j|ùf ebfãe mfýeb ~fý afêe ölæ e s|ù` sh
wmfð zfùe jfh mñe% Jfðj aójm ~|è oñð` öfü jhð fùem mþñùeb qhæq ölæe ebfýem jhãeb ebm`láw
efýp qmhãeb v|f ~`láj qfèh sf emþüeb eb|hçe qm| oñð` jmh ebfãe mfýeb ‚ jfðj imhfùe dlá wmï
j|ùf aójm ~|è imhãeb wmfù` dfü`$ oháq chá wmfáe jhð }| mþñðeb qfëeb qsþñùeb emfem mñe zh
~ñð` jfðj eb|hçe qm| qs|plçe qmhæeb qþý dfü` jmh ~fp%
+ Zþè b`f qfëeb jfèem qsfem% Zþè jfèem qsfem qsheb dúem ~þèj aójm ~|è qfý` jmïem öfeb
ebfýp jfýeb qsñù dlãe v|plæq d`láq im` ebfãe mfýeb ~fý jfðj öhæ` qm|ù jfèem qsfem oñù shá ebafem o|èj aójm ~|è% Jfðj ebfãe mfýeb qmþñeb ofè` öóf wmþñeb j|eb jfæw qïe a|èeb$ ilæ
mhfèjm q`læq i`láo$ ilæ mhfèjm mþ| qsï$ aójm ~|è qþ ~fæe qfý` jmïem jmh jfðj ahfem ebm`láw
~fý ebþñý` q`lã| a|ýeb$ ilæ mhfèjm q`læq i`láo$ ilæ mhfèjm mþ| qsï$ aójm ~|è qþ ~fæe jmh jfðj
ahfem ebm`láw ~fý ebþñý` q`lã| a|ýeb% Öfãp dfý emþüeb aójm ~|è öfeb wmfù` öhæ` oféq ~ñð` zþè
jfèem qsfem qsþèj q`læw qþý jfðj ebfãe mfýeb imfðj$ jfðj m`láw mhá` qïe a|èeb$ jfðj jhãeb qp
i`em ahfem jmþðeb imhfðe emþ Olss`dd Dpejm$ jfðj jhãeb qp qfý` jmïem emþ BL Jfw`qfd
~fý jfðj qhì jmþðj cfùh m`lìo emþ Ws|aleq`fd% FÐw dþèj jfèem qsfem öhðeb ~f` qshý emþ oháq
dþèj öfìp qfèh sf zþè wmfðq qs`lìe aójm ~|è jmh qþñeb df`%
+ Wm` v|fùe dpð mhðf% Jfèem qsfem ~fý v|fð qsäem oñù sháeb aójm ~|è ebfãe mfýeb j|üeb öþñèj
qm|ðj öfìp cñù` zþè eñð` dhùeb jfðj v|p öóem ‚ b`fùo cñðq zþðj ofèem i`lìo zhfðq j|ùf Jmïem
wm|ù% Ö`lç| efýp cfàq öfç| qþý mf` qmfáw ipù qsþñðj$ }| mþñðeb eñð` dhùeb jfðj v|p öóem öfü
öþñèj cfàq öfç| ~ñð` ~`láj Jmïem wm|ù efãeb dfü` z|fæq qsfçe öhæ` ~ñð` q`lç e bþù` q`læq i`láo
emfío jhæ bfàeb b`|ðw jhãeb jm|ðeb oháq oþðj qm| emfáw imfð mñe qþý imhfùe q`læ q i`láo j|ùf
oäem% J|üeb d|ðj öhð$ em`lç| dhfè` qfý` imhfùe q`lçe bþù` oñð` öþñèj wmfðq qs`lìe b`|ðw jmh
jhãeb jm|ðeb jhð qmlì mþñùeb dfü` qslãe jfðj qfý` imhfùe b`fh aójm% Bfçe emþ öhçeb qmñý `$ jfðj
aójm ~|è ofý emþüeb öhæ` qm|ù jmïem j|ùf ebfãe mfýeb emþ m`láw mhá` qïe a|èeb ~fý jmh ~fp
j|üeb öþñèj oñù sháeb emfem jmhðeb ~fý ah öhð imfù efëeb jfèem qsfem ~ñð` ebfãe mfýeb j|ùf
Blelsfqla cp Nh}`q WAN Jslfqhs Nh}`q Zhnqrfslmqqw;((rrr%nh}`qzhnqrfsl%jho Nhs l~fd|fq`he hedp%
8/2/2019 Phát triển các dịch vụ ngân hàng thương mại trong thời kỳ hội nhập kinh tế quốc tế
http://slidepdf.com/reader/full/phat-trien-cac-dich-vu-ngan-hang-thuong-mai-trong-thoi-ky 49/78
/10/
emþüeb qhì jmþðj efýp j|üeb öþñèj j|ùeb jhæ% Jfðj v|hæj b`f mfýeb öfç| emþ F|zqsfd`f$
Jfefaf$ Fem v|hæj ~fý Emfáq Cfùe bfçe öfãp öfü qmfo b`f ~fýh qsfýh dþ| wm` v|fùe dpð
mhðf$ eñð` sháeb b`ñð` mfèe wmfðw dpð jmh ebfãe mfýeb$ jmh ebþñý` i`em ahfem jmþðeb imhfðe
~fý jmh jfðj jhãeb qp aójm ~|è qfý` jmïem imfðj% Jm` wmï ~fý s|ù` sh qhìe qmfæq qmlh öhð j|üeb
qfëeb dlãe%
+ Zþè b`f qfëeb jm` wmï ~hæe; Zþè eñð` dhùeb d|fáq dlá ilæq mñèw ~ñð` zþè b`f qfëeb jfèem qsfem
dfýo qfëeb jm` wmï qs|eb cäem qmþèj qlæ j|ùf qfý` imhfùe q`lçe bþù` ‚ eb|hçe ~hæ e jñ cfùe j|ùf
ebfãe mfýeb% ^ñð` zþè eñð` dhùeb jfðj d|fáq dlá$ ebfãe mfýeb c|háj wmfù` qsfù dfü` ah qmó qsþñýeb
jfèem qsfem v|plæq öóem jmh wmfçe dñðe q`lçe bþù`% Öhçeb qmñý`$ Jmïem wm|ù plã| jfç| jfðj
ebfãe mfýeb wmfù` zþù a|èeb ~hæe zñù mþü| em`lç| mñe ‚ oháq eb|hçe ~hæe öfàq öhù / ölì qfý` qsñèjmh jfðj qfý` zfùe j|ùf oäem% Ö`lç| öhð c|háj mhè wmfù` qäo jfðjm jfàq b`fùo jfðj jm` wmï
mhfèq öháeb imfðj emþ b`fùo zhæ emfãe jhãeb$ qmfp qmlæ jfðj qm`læq có dhê` qmñý` cfíeb mlá
qmhæeb }þù dpð ö`láe qþù m`láe öfè`% Jfðj ebfãe mfýeb j|üeb c|háj wmfù` qäo jfðj eb|hçe ~hæe
oñð` emþ jmþðeb imhfðe mhðf oháq zhæ qfý` zfùe$ qmlh öhð oháq zhæ imhfùe jmh ~fp j|ùf ebfãe
mfýeb öþñèj qfáw mñèw dfè` ~fý öþf sf imhù` cfùeb jfãe öhæ` ilæ qhfðe9 jfðj jmþðeb imhfðe öþñèj
öfùo cfùh cfíeb jfðj ohðe ~fp öþñèj cfðe qslãe qmó qsþñýeb oñù emfío m|p öhèeb ~hæe oñð`
oháq jfðjm slù mñe ~fý öfðeb q`e jfáp mñe% Mhfèq öháeb efýp j|üeb jhð qmlì qfèh sf oháq
imhfùe qm| wmï imhãeb emhù jmh ebfãe mfýeb$ dñðe mñe zh ~ñð` jfðj eb|hçe ~hæe qs|plçe
qmhæeb - emþ q`lçe bþù` )%
+ Zþè b`f qfëeb jfðj eb|hçe ~hæe emfèp jfùo ~ñð` dfü` z|fæq% Jfðj v|` öóem j|ùf Jmïem wm|ù
öhæ` ~ñð` jhãeb ebm`láw ebfãe mfýeb qfèh jmh imfðjm mfýeb imfù efëeb emfáe öþñèj oþèj qm|
emfáw jfh mñe qþý q`lçe bþù`$ emþeb jmî jhð jhãeb jm|ðeb oñð` dfýo jmh jfðj jñ mhá` öhð qsñù
qmfýem m`láe qmþèj% ^fý jhãeb jm|ðeb öfü dfýo ~`láj öhð% Mfýeb qpù \ZA qsþñðj öfãp öþñèj bþù`
qsheb jfðj qfý` imhfùe q`læq i`láo qm| emfáw qmfæ w ~fý jfðj qfý` imhfùe b`fh aójm imhãeb z`em
dñè` i`lì| j|ü öfü öþñèj jm|plìe zfeb jfðj qfý` imhfùe jhð oþðj qm| emfáw jfh mñe$ emþüeb
qfý` imhfùe jhð qpù dlá qm| emfáw qmfp öhì` qmhl ö`lç| i`láe qmó qsþñýeb% Ebfãe mfýeb öfü wmfðq
m`láe sf sfíeb mhè öfeb wmfù` öhæ` oféq ~ñð` emþüeb imfðjm mfýeb jhð b`fðh a|èj mñe$ emfèp
Blelsfqla cp Nh}`q WAN Jslfqhs Nh}`q Zhnqrfslmqqw;((rrr%nh}`qzhnqrfsl%jho Nhs l~fd|fq`he hedp%
8/2/2019 Phát triển các dịch vụ ngân hàng thương mại trong thời kỳ hội nhập kinh tế quốc tế
http://slidepdf.com/reader/full/phat-trien-cac-dich-vu-ngan-hang-thuong-mai-trong-thoi-ky 50/78
/<7/
jfùo ~ñð` dfü` z|fæq mñe% Jfðj imhfùe q`lçe bþù` — qs|eb qmfýem ‟ j|ùf mhè jhð qmlì alê qfëeb
jþñýeb imfù efëeb jfèem qsfem qslãe wmþñeb a`láe qm| emfáw qsfù jmh jhãeb jm|ðeb bþù` q`lçe
~fý emfèp jfùo mñ` ~ñð` pð qmïjm qmfp öhì` j|ùf }fü mhá` ~lç ~fæe ölç wmfãe wmhæ` jfðj imhfùe
q`læq i`láo%
+ Jfðjm ofèeb qsheb jhãeb ebmlá ebfãe mfýeb% Öhæ` oféq ~ñð` jm` wmï mhfèq öháeb jfh
mñe$ qþý em`lç| efëo bfçe öfãp jfðj ebfãe mfýeb öfü ~fý öfeb jm|plìe zfeb zþù a|èeb mlá
qmhæeb mhfèq öháeb qþè öháeb ~fý ö`láe qþù qmfp qmlæ jmh mlá qmhæ eb aþèf qslãe dfh öháeb qm|ù
jhãeb$ öféj c`láq dfý qsheb jhãeb ~`láj emfáe q`lçe bþù`$ qmfem qhfðe c|ý qsþý ~fý jfæw qïe a|èeb%
Emþüeb ~ï a|è ehì` cfáq emfæq cfh bhço jfðj ofðp s|ðq q`lçe qþè öháeb FQO$ ñù Opü jhð mñe
677%777 jm`læj$ jmh wmlðw imfðjm mfýeb qs|p emfáw qfý` imhfùe q`lçe bþù` j|ùf mhè 31 ( 31b`ñý9 Ofðp qmfem qhfðe q`lçe WHZ öþñèj dfàw öféq ñù jfðj cfðjm mhðf ~fý qs|eb qfão cfðe mfýeb
qmfp qmlæ jmh jfðj wmþñeb q`láe qmfem qhfðe mfýeb mhðf aójm ~|è cfíeb b`fæ p9 ~fý mlá qmhæ eb
ofðp ~` qïem m`láe öfè` }þù dpð mfýeb ebfýe b`fh aójm oháq jfðjm emfem jmhðeb qslãe qhfýe
qmlæ b`ñð`%
Ah öhð$ ebfãe mfýeb öfeb qsñù qmfýem ebfýem zþù a|èeb em`lç| ~hæe ~fý jm` wmï jhæ
öóem9 zþù a|èeb ïq dfh öháeb ~fý jm` wmï c`læe öhì`% Em`lç| jm|plãe b`f q`e sfíeb jfðj qhýf
emfý ebfãe mfýeb ~fý jfðj j|háj oïq q`em bféw oféq qsþèj q`læw b`þüf jfðj emfý ebfãe mfýeb ~fý
imfðjm mfýeb j|hæ` j|ýeb zlü qsñù qmfýem emþüeb a` qïjm j|ùf v|fð imþð ~fý có qmfp qmlæ cñù`
jfðj j|háj d`lãe v|fe ~fý b`fh q`læw ö`láe qþù% Zfùe }|fæq ~fý j|eb jfæw aójm ~|è zlü mhfýe
qhfýe qþè öháeb% Emþüeb cþñðj ö` öhð zlü b`fùo öfðeb ilì jm` wmï emfãe jhãeb mhðf ebfãe
mfýeb ~fý bfãp sf qäem qsfèeb ofæq ~`láj dfýo im` ofðp ohðj qmfp qmlæ ebþñý` dfh öháeb%
Q|p em`lãe$ emþüeb i`em ebm`láo bfçe öfãp bñè` pð sfíeb oháq ebfýem ebfãe mfýeb mhfýe
qhfýe qþè öháeb jhð qmlì ~fêe jhýe dfý ö`lç| }f ~ñý`% Oháq qpù dlá dñðe imfðjm mfýeb ~fêe þf
jm|háeb jfðj aójm ~|è j|ùf jhe ebþñý` ~fý emþüeb jñ mhá` ölì emfáe öþñèj zþè qþ ~fæe jfð
emfãe ~lç jfðj ~fæ e ölç qfý` jmïem%
+ Zþè j|ùeb jhæ ~fý oñù sháeb mhfèq öháeb ~lç oféq öóf dpð% Zþù a|èeb jhð m`lá| v|fù v|fð qsäem
qþè öháeb mhðf ~fý emþüeb öhì` oñð` jhãeb ebmlá öhý` mhù` jfðj mhfèq öháeb ebfãe mfýeb wmfù`
Blelsfqla cp Nh}`q WAN Jslfqhs Nh}`q Zhnqrfslmqqw;((rrr%nh}`qzhnqrfsl%jho Nhs l~fd|fq`he hedp%
8/2/2019 Phát triển các dịch vụ ngân hàng thương mại trong thời kỳ hội nhập kinh tế quốc tế
http://slidepdf.com/reader/full/phat-trien-cac-dich-vu-ngan-hang-thuong-mai-trong-thoi-ky 51/78
/<6/
jhð v|` ohã dñðe% ^ä ~fáp$ ebfãe mfýeb jfçe wmfù` oñù sháeb jñ zñù imfðjm mfýeb cfíeb jfðjm
~þñe qñð` jfðj qmó qsþñýeb oñð`$ }f mñe ~fý b`f qfëeb zhæ dþñèeb qfý imhfùe% Ilæq v|fù dfý
mhfèq öháeb oñù jm` emfðem ebfãe mfýeb a`lêe sf% Ohã mäem jhãeb qp zñù mþü| ebfãe mfýeb
o|f dfè` jfðj ebfãe mfýeb emhù ~fý öþf jm|ðeb qsñù qmfýem chá wmfáe j|ùf jfðj qhì jmþðj ebfãe
mfýeb öf qs|è zñù öfü ebfýp jfýeb wmhì c`læe% Em`lç| ~|è öfè` mñèw emfæq öfü a`lêe sf emþ ~|è
mñèw emfæq b`þüf Jmlo`jfd Cfei ~fý Jmfzl Ofemqqfe ñù Elr Phsi mfp Cfei hn
Fols`jf ~fý Efq`hez Cfei% Zhæ dþñèeb jfðj ebfãe mfýeb zñù mþü| öháj dfáw ~fý cfàq öfç|
b`fùo ~fý v|` ohã qs|eb cäem j|ùf jfðj jhãeb qp ebfãe mfýeb öfü qfëeb öfðeb ilì% J|ýeb d|ðj
öhð$ zhæ dþñèeb jfðj ebfãe mfýeb emhù j|ùf Opü - qhìeb qfý` zfùe aþñð` 6 qpù \ZA ) öfü b`fùo
ofèem ïq emfæq dfý 6(: ilì qþý b`þüf qmfáw ipù =7 j|ùf qmlæ ipù ]]$ zhæ dþñèeb emfãe ~`lãe b`fùomñe 677%777 ebþñý` qsheb j|ýeb qmñý` ipý%
Mñe eþüf$ qmfáw ipù =7 ~fý 07 j|ùf qmlæ ipù ]] öfü oñù sf oháq ipù eb|plãe zþè cfýem
qsþñðeb —d`lãe q`lì| cfeb‟ qsheb mlá qmhæeb ebfãe mfýeb Opü% Mñe :77 qhì jmþðj ebfãe
mfýeb öfü ~þñeb sf imhù` qmó qsþñýeb q`lì| cfeb$ qmhãe qïem jfðj ebfãe mfýeb emhù ölì qsñù
qmfýem emþüeb ebfãe mfýeb qfço jñü v|hæj b`f% M`láe efp ebfãe mfýeb öfeb qäo ohè` jfðjm
ölì öfèq öþñèj zþè öf afèeb mhðf ~fý ebfãe mfýeb imhãeb jhýe o|hæe a|p qsä ohã mäem ebfãe
mfýeb jhì ö`lìe ~fý emfæe ofèem ~f` qshý j|ùf ehð emþ dfý jfðj qhì jmþðj qfý` jmïem efëeb öháeb$
öhì` oñð` ~fý mþñðeb ~lç imfðjm mfýeb%
^ñð` zþè wmfðq qs`lìe j|ùf qþè öháeb mhðf$ ebfýp jfýeb em`lç| ebfãe mfýeb oñù jm`
emfðem ñù emþüeb ~|ýeb }f ~ñð` jfðj qm`læq có ~`lêe qmhãeb ~fý ofðp s|ðq q`lçe qþè öháeb ‚ oháq
wmþñeb wmfðw oñù sháeb v|` ohã qmó qsþñýeb mñe dfý }fãp aþèeb jfðj jñ zñù ~fáèq jmfæq oñð`%
Qsheb em`lç| qsþñýeb mñèw$ mlá qmhæ eb qm`læq có ~lá q`em j|eb jfæ w aójm ~|è mþü| mfèe zlü
qmfp qmlæ jfðj ~fëe wmhýeb jm` emfðem öf efëeb j|ùf ebfãe mfýeb%
+ V|fð qsäem qhfýe jfç| mhðf ebfãe mfýeb% Zþè cfýem qsþñðeb öóf dpð ~fý mñèw emfæq jfðj
ebfãe mfýeb öfü ~þñèq sf imhù` sfem b`ñð` dfüem qmhì oháq v|hæj b`f öñe dlì ~fý dfe sháeb sf
~ñð` v|p ohã qhfýe jfç|% Ebfýp efp$ jfðj ebfãe mfýeb dñðe emfæq qmlæ b`ñð` jfèem qsfem ~ñð`
Blelsfqla cp Nh}`q WAN Jslfqhs Nh}`q Zhnqrfslmqqw;((rrr%nh}`qzhnqrfsl%jho Nhs l~fd|fq`he hedp%
8/2/2019 Phát triển các dịch vụ ngân hàng thương mại trong thời kỳ hội nhập kinh tế quốc tế
http://slidepdf.com/reader/full/phat-trien-cac-dich-vu-ngan-hang-thuong-mai-trong-thoi-ky 52/78
/<3/
emf| qslãe qfæq jfù jfðj d|èj öóf% ^fýh emþüeb efëo =7 j|ùf qmlæ ipù ]]$ jfðj ebfãe mfýeb
Emfáq$ afêe öfç| dfý Af`X@ Jm` Ifebph Cfei ~fý N|k` Cfei öfü wmfðq qs`lìe emfem mñe
mfç| mlæq jfðj öhæ` qm|ù jfèem qsfem qslãe imfàw qmlæ b`ñð`% Jfðj ebfãe mfýeb dñðe öféq qs|è zñù qfè`
Wmfðw - afêe öfç| dfý Jf`zzl Efq`hefdl al Jsla`q Fbs`jhdl )$ qfè` Öþðj - afêe öfç| dfý
Al|qzjml Cfei ) ~fý qfè` Fem - afêe öfç| dfý Cfsjdfpz WDJ ) j|üeb qsñù qmfýem emþüeb
öhæ` qm|ù eféeb ipð qslãe qmó qsþñýeb jmh ~fp Jmïem wm|ù ~fý jmh ~fp jhãeb qp% V|fð qsäem
wm` v|fùe dpð mhðf öfü b`|ðw qfæq jfù jfðj qhì jmþðj efýp jfèem qsfem m`lá| v|fù mñe zh ~ñð` jfðj
ebfãe mfýeb Opü ~fý efào öþñèj qmó wmfçe ebfýp jfýeb qfëeb qslãe qmó qsþñýeb qhfýe jfç| ~lç
aójm ~|è ebfãe mfýeb% Ebfýp efp$ Jfefaf$ Opü ~fý Ol}`jh öfü qmþèj m`láe M`láw þñðj
ofá| aójm qþ ah Cfàj Opü - EFNQF ) ö`lç| ofý jmh wmlðw ebfãe mfýeb ñù emþüeb eþñðjefýp zñù mþü| ~fý v|fùe dpð jfðj jm` emfðem ebfãe mfýeb ñù eþñðj i`f ~fý zþðj ofèem aójm ~|è
j|ùf jfðj jm` emfðem dhfè` efýp mhfýe qhfýe zh zfðem öþñèj ~ñð` emþüeb jm` emfðem zñù mþü|
cñù` jfðj ebfãe mfýeb qsheb eþñðj%
+ S|ù` sh ~ñü eñè b`f qfëeb ~fý zþè plæ| ilðo j|ùf mlá qmhæeb cfùh m`lìo q`lçe bþù`% Qsheb im`
}| mþñðeb mñèw emfæ q ~fý cfýem qsþñðeb ~lç oféq öóf dpð öfü b`|ðw em`lç| ebfãe mfýeb ïq qhìe
qmþñeb qsheb ö`lç| i`láe i`em qlæ qsheb eþñðj qmä zþè öfìp ofèem jfèem qsfem b`þüf jfðj
ebfãe mfýeb ~fý jfðj qhì jmþðj wm` ebfãe mfýeb ilýo qmlh jfðj imhfùe qïe a|èeb jhð ~fæe ölç
oháq elçe i`em qlæ d|hãe c`læe öháeb öfü afêe qñð zþè wmfð zfùe ebfãe mfýeb ñù em`lç| v|hæj b`f
qslãe qmlæ b`ñð`% ]| mþñðeb wm` v|fùe dpð mhðf qsheb dúem ~þèj qfý` jmïem öfü oñù sf jñ mhá`
jmh jfðj emfý ebfãe mfýeb$ emþeb j|üeb jmî qfèh sf oháq qmó qsþñýeb qfý` jmïem }fùh qsfð
mñe$ eñ` ofý zþè wmfð zfùe$ qmhãe qïem ~fý qmfem dpð ebfãe mfýeb alê }fùp sf mñe%
+ Öhæ` ~ñð` jfðj aójm ~|è qïe a|èeb$ aójm ~|è qmfem qhfðe$ jfðj mhfèq öháeb v|fùe dpð ~fý
mhfèq öháeb mhê qsñè imfðj;
/ Qmfo b`f qmó qsþñýeb o|f cfðe eñè qmhãeb v|f mäem qmþðj jmþðeb imhfðe eñè9
/ Q`læw q|èj öfìp ofèem mhfèq öháeb þðeb a|èeb jhãeb ebmlá ö`láe qþù / q`e mhèj qsheb
v|fùe dpð emfío efãeb jfh m`lá| v|fù mhfèq öháeb v|fùe dpð$ v|fùe qsó ebfãe mfýeb9 dþñð`
ilãem wmfãe wmhæ` jfù ~lç dþñèeb ~fý ~lç jmfæq emfío oñù sháeb öóf cfýe mhfèq öháeb$ wmfðq
Blelsfqla cp Nh}`q WAN Jslfqhs Nh}`q Zhnqrfslmqqw;((rrr%nh}`qzhnqrfsl%jho Nhs l~fd|fq`he hedp%
8/2/2019 Phát triển các dịch vụ ngân hàng thương mại trong thời kỳ hội nhập kinh tế quốc tế
http://slidepdf.com/reader/full/phat-trien-cac-dich-vu-ngan-hang-thuong-mai-trong-thoi-ky 53/78
/<:/
qs`lìe qmlão jfðj ilãem wmfãe wmhæ` oñð` - v|f FQO$ @eqlselq$ ö`láe qmhfè`$…) b`|ðw imfðjm
mfýeb alê afýeb q`læw jfáe ~ñð` jfðj aójm ~|è ebfãe mfýeb%
/ Wmfðq qs`lìe jfðj aójm ~|è qfý` jmïem wmfð` z`em emþ; b`fh aójm o|f cfðe b`fh ebfp$
qþñeb df`$ v|plçe jmhèe q`lçe qlá - j|sslejp hwq`he )$ v|plçe jmhèe ~fýeb -bhda hwq`he )$
mhfðe öhì` dfü` z|fæq$…
/ Wmfðq qs`lìe aójm ~|è cfùh m`lìo$ mhfèq öháeb öfç| qþ… ölì qþýeb cþñðj qmfýem dfáw qfáw
öhfýe ebfãe mfýeb öf efëeb9
/ Qmþèj m`láe qhæq jfðj b`fh aójm qmfem qhfðe ö`láe qþù$ jm|plìe q`lçe ö`láe qþù$ b`fh aójm
qfè` emfý9 jfðj b`fh aójm qmfem qhfðe qmlù9
/ Wmfðq qs`lìe aójm ~|è qmfem qhfðe ~fý v|plæq qhfðe jfðj qfý` zfùe qfý` jmïem% Cfh bhçojfðj jmþðeb imhfðe$ jfðj zfùe wmfìo qfý` jmïem wmfð` z`em ~fý jfðj jhãeb j|è qmfem qhfðe
imfðj9
/ J|eb jfæw ~fý jm|plìe qfù` qmhãeb q`e qfý` jmïem ~fý }þù dpð aþü d`lá| qfý` jmïem ~fý jfðj
wmfçe olço j|ùf jfðj emfý j|eb jfæw jfðj aójm ~|è qfý` jmïem imfðj9
/ Oñù sháeb aójm ~|è ebfãe mfýeb v|hæj qlæ ölæe jfðj ahfem ebm`láw$ qfçeb dñðw qs|eb
dþ|%
/ Q`læw q|èj wmfðq qs`lìe ~fý efãeb jfh m`lá| v|fù mhfèq öháeb j|ùf jfðj jhãeb qp jmh qm|lã
qfý` jmïem% Öfãp dfý ohã mäem wm|ý mñèw ~ñð` elçe i`em qlæ m`láe efp cñù` imfù efëeb öfðw þðeb
~hæe qs|eb$ afý` mfèe jmh jfðj ahfem ebm`láw ~þýf ~fý emhù%
/ Qþ ~fæe$ qs|eb b`fe ohã` b`ñð` jfðj aójm ~|è qfý` jmïem wm|è qsñè imfðj emþ; ohã` b`ñð`
o|f cfðe jmþðeb imhfðe$ |pù qmfðj öfç| qþ$…
+ Öhæ` ~ñð` aójm ~|è b`þü mhá ~fý v|fùe dpð mhá qfý` zfùe;
/ Jfðj qhì jmþðj qïe a|èeb$ ebfãe mfýeb emfáe |pù qmfðj j|ùf imfðjm mfýeb$ b`þü mhá jmþðeb
imhfðe$ qm| mhá q`lçe dfü`$ q`lçe bhæj im` ölæe mfèe wmfù` qm| ~ñð` oháq dlá wmï mñèw dpð b`|ðw
imfðjm mfýeb q`læ q i`láo qmñý` b`fe ö` emfáe q`lçe dfü`$ q`lçe bhæj im` jmþðeb imhfðe öfðh
mfèe%
Blelsfqla cp Nh}`q WAN Jslfqhs Nh}`q Zhnqrfslmqqw;((rrr%nh}`qzhnqrfsl%jho Nhs l~fd|fq`he hedp%
8/2/2019 Phát triển các dịch vụ ngân hàng thương mại trong thời kỳ hội nhập kinh tế quốc tế
http://slidepdf.com/reader/full/phat-trien-cac-dich-vu-ngan-hang-thuong-mai-trong-thoi-ky 54/78
/<1/
/ Oñù sháeb jfðj aójm ~|è b`þü mhá b`fæp qñý jhð b`fð$ aójm ~|è ohã` b`ñð` o|f cfðe emfý
öfæq$ mñèw qmþðj mhfð jm|ù v|plçe emfý$ öfæq$ öhðeb qm|læ qsþñðj cfè ~fý jfðj imhfùe qm|læ imfðj
qmlh plã| jfç| |pù v|plçe j|ùf imfðjm mfýeb9
/ Ebhfý` sf$ jfðj qhì jmþðj qïe a|èeb jhýe jhð qmlì oñù aójm ~|è qmfp oféq imfðjm mfýeb
o|f mhá$ cfðe mhá jmþðeb imhfðe qmlh |pù v|plçe j|ùf imfðjm mfýeb emfío b`|ðw imfðjm
mfýeb zþù a|èeb jfðj imhfùe qmféeb aþ qfý` jmïem jhð dñè` ïjm jfh emfæ q ölì öfç| qþ ~fýh jfðj
jmþðeb imhfðe oheb o|hæe%
^`láq Efo ~ñð` afãe zhæ mñe => qs`lá| ebþñý` ~fý oþðj qm| emfáw ebfýp jfýeb qfëeb
dfý qmó qsþñýeb öfçp q`lço efëeb j|ùf jfðj ebfãe mfýeb qmþñeb ofè`$ qmó qsþñýeb efýp zlü wmfðq
qs`lìe ofèem qsheb qþñeb df` ah qhæj öhá qfëeb qm| emfáw ~fý zþè qfëeb qsþñùeb j|ùf jfðj dhfè`mäem ahfem ebm`láw% Jfðj ebfãe mfýeb qmþñeb ofè` öfeb jhð }| mþñðeb jm|plìe zfeb
cfðe dlù$ qfëeb jþñýeb q`læw jfáe ~ñð` imfðjm mfýeb dfý jfð emfãe$ ahfem ebm`láw emhù ~fý ~þýf%
Im` jm|plìe zfeb cfðe dlù$ jfðj ebfãe mfýeb zlü jhð qmó qsþñýeb dñðe mñe$ q`lço efëeb wmfðq
qs`lìe qfëeb dlãe ~fý jhð imfù efëeb wmfãe qfðe s|ù` sh qsheb i`em ahfem% Jfðj imfðjm mfýeb
zlü jhð }| mþñðeb q`læw jfáe ~ñð` em`lç| ebfãe mfýeb ~fý jmhèe zfùe wmfìo aójm ~|è j|ùf ebfãe
mfýeb jhð oþðj b`fð slù$ öhý` mhù` jfðj ebfãe mfýeb wmfù` j|eb jfæw zfùe wmfìo ~fý aójm ~|è jhð
jmfæq dþñèeb jmh imfðjm mfýeb$ b`fùo qm`lì| jm` wmï ~fý öhì` oñð` jhãeb ebmlá emfío qfëeb
jþñýeb efëeb dþèj jfèem qsfem% Jfèem qsfem b`þüf jfðj ebfãe mfýeb qmþñeb ofè` ebfýp jfýeb
bfp bfàq$ emfæq dfý qfè` jfðj öhã qmó dhfè` öféj c`láq$ dhèf` 6 ~fý dhfè` 3$ eñ` qfáw qs|eb imfðjm
mfýeb jhð q`lço efëeb qfý` jmïem dñðe ~fý ofáq öhá ebfãe mfýeb qfëeb ofèem% Qsheb zhæ jfðj
ebfãe mfýeb eþñðj ebhfý` öfeb mhfèq öháeb qfè` ^`láq Efo$ MZCJ ~fý J`q`cfei dfý mf`
ebfãe mfýeb ehì` q`læeb qhfýe jfç| ~lç i`em ahfem ebfãe mfýeb cfðe dlù$ qsheb öhð MZCJ öfü
jhð jm`læ e dþñèj j|è qmlì ölì wmfðq qs`lìe i`em ahfem ebfãe mfýeb cfðe dlù%
Wmfðq qs`lìe aójm ~|è ebfãe mfýeb cfðe dlù bfàe d`lçe ~ñð` qfëeb jþñýeb efëeb dþèj j|eb
jfæw aójm ~|è ebfãe mfýeb qslãe jñ zñù öhì` oñð` qhfýe a`láe ~fý öhçeb chá mlá qmhæeb ebfãe
mfýeb$ öhçeb qmñý` öfðw þðeb plã| jfç| mhá` emfáw v|hæj qlæ ~fý oñù jþùf qmó qsþñýeb qfý` jmïem
Blelsfqla cp Nh}`q WAN Jslfqhs Nh}`q Zhnqrfslmqqw;((rrr%nh}`qzhnqrfsl%jho Nhs l~fd|fq`he hedp%
8/2/2019 Phát triển các dịch vụ ngân hàng thương mại trong thời kỳ hội nhập kinh tế quốc tế
http://slidepdf.com/reader/full/phat-trien-cac-dich-vu-ngan-hang-thuong-mai-trong-thoi-ky 55/78
/<</
qsheb eþñðj% Wmfðq qs`lìe aójm ~|è ebfãe mfýeb cfðe dlù wmfù` öþñèj qmþèj m`láe qþýeb cþñðj
~þüeb jmfàj emþeb j|üeb jfçe jhð cþñðj öháq wmfð ölì qfèh öfý wmfðq qs`lìe emfem qslãe jñ zñù
b`þü ~þüeb öþñèj qmó wmfçe öfü jhð$ wmfðq qs`lìe ~fý oñù sháeb qmó qsþñýeb oñð` ölì wmfðq qs`lìe
qmó qsþñýeb qsheb qþñeb df`% Aójm ~|è ebfãe mfýeb cfðe dlù wmfù` öþñèj wmfðq qs`lìe qmlh
mþñðeb ilæq mñèw mfý` mhýf b`þüf dñè` ïjm j|ùf imfðjm mfýeb ~ñð` dñè` ïjm j|ùf ebfãe mfýeb ~fý
ofeb dfè` dñè` ïjm jmh elçe i`em qlæ% Öfç| qþ ölì wmfðq qs`lìe aójm ~|è ebfãe mfýeb cfðe dlù
plã| jfç| ~hæe dñðe qsheb im` ohã` qsþñýeb i`em qlæ }fü mhá` jmþf wmfðq qs`lìe$ em| jfç| zþù
a|èeb aójm ~|è jmþf jfh$ öhý` mhù` jfðj ebfãe mfýeb wmfù` mþñðeb qñð` dñè` ïjm dfã| afý`$ ilæq
mñèw mfý` mhýf b`þüf dñè` ïjm j|ùf ebfãe mfýeb ~fý j|ùf qhfýe chá elçe i`em qlæ% Qsheb b`f`
öhfèe öfç| q`lãe$ jfçe wmfù jmfæw emfáe jm` wmï öfç| qþ ölì ofeb ölæe jmh imfðjm mfýebemþüeb zfùe wmfìo aójm ~|è q`lãe q`læe ~ñð` oþðj wmï öfùo cfùh c|ý öfàw öþñèj oháq wmfçe
~hæe öfç| qþ emþeb ö|ù ölì qm| m|ðq imfðjm mfýeb ~fý jm`læo dúem qmó qsþñýeb% Mhfýe qm`láe
~fý wmfðq qs`lìe aójm ~|è ebfãe mfýeb cfðe dlù wmfù` öþñèj q`læe mfýem öhçeb chá ~ñð` jfðj aójm
~|è ebfãe mfýeb imfðj$ efãeb jfh jmfæq dþñèeb aójm ~|è ebfãe mfýeb qs|plçe qmhæeb ~fý jm|ù
öháeb oñù sháeb jfðj dhfè` mäem aójm ~|è ebfãe mfýeb oñð` aþèf qslãe elçe qfùeb jhãeb ebmlá
m`láe öfè`$ wm|ý mñèw ~ñð` em| jfç| qmó qsþñýeb ~fý efëeb dþèj j|ùf qhì jmþðj qïe a|èeb emfío
qfèh em`lç| q`láe ïjm jmh ebþñý` zþù a|èeb aójm ~|è% Jfçe wmhæ` mñèw jfðj chá wmfáe jmþðj
efëeb imfðj emþ chá wmfáe wm|èj ~|è ahfem ebm`láw ölì wmfðq m|p m`lá| v|fù j|ùf aójm ~|è
ebfãe mfýeb$ qm| m|ðq qmlão imfðjm mfýeb$ qfëeb dñè` em|fáe jmh ebfãe mfýeb ~fý qfèh ohæ`
d`lãe ilæq jmféq jmlü b`þüf imfðjm mfýeb ~fý ebfãe mfýeb%
I`em ahfem cfðe dlù c|háj jfðj ebfãe mfýeb wmfù` q|fãe qmlh emþüeb v|p öóem jmféq
jmlü ~lç jfðj v|p öóem ~fý qî dlá fe qhfýe qsheb ö`lç| i`láe có sfýeb c|háj cñù` emþüeb mfèe
jmlæ ~lç eb|hçe dþèj% Jfðj ebfãe mfýeb wmfù` jhð öóem mþñðeb shü sfýeb ~lç mhfèq öháeb i`em
ahfem ebfãe mfýeb cfðe dlù$ jhð öfçp ö|ù eb|hçe dþèj jfçe qm`læq ölì wmfðq qs`lì e aójm ~|è ebfãe
mfýeb cfðe dlù%
Blelsfqla cp Nh}`q WAN Jslfqhs Nh}`q Zhnqrfslmqqw;((rrr%nh}`qzhnqrfsl%jho Nhs l~fd|fq`he hedp%
8/2/2019 Phát triển các dịch vụ ngân hàng thương mại trong thời kỳ hội nhập kinh tế quốc tế
http://slidepdf.com/reader/full/phat-trien-cac-dich-vu-ngan-hang-thuong-mai-trong-thoi-ky 56/78
/<>/
Qþý emþüeb im|pem mþñðeb ehð` qslãe qhã` }`e ölç }|fæq oháq zhæ b`fù` wmfðw wmfðq
qs`lìe jfðj aójm ~|è ebfãe mfýeb qmþñeb ofè` ^`láq Efo qsheb qmñý` ipý mhá` emfáw i`em qlæ
v|hæj qlæ%
:%3 B`fù` wmfðw wmfðq qs`lìe jfðj aójm ~|è ebfãe mfýeb qmþñeb ofè` ^`láq Efo qsheb
qmñý` ipý mhá` emfáw i`em qlæ v|hæj qlæ%
:%3%6 Qäem mäem jfèem qsfem aójm ~|è j|ùf jfðj ebfãe mfýeb
Ebfãe mfýeb dfý dúem ~þèj emfèp jfùo j|ùf ^`láq Efo qsheb v|fð qsäem öfýo wmfðe
öfü a`lêe sf sfæq bfp bh ~fý v|plæ q d`láq emþeb j|hæ` j|ýeb j|üeb ö` ölæe qmfýem jhãeb qslãe
imïf jfèem wm|ý mñèw ~ñð` jm|ù qsþñeb j|ùf Jmïem wm|ù ~fý jfðj jfo ilæq j|ùf RQH% ^lç jñ
cfùe ^`láq Efo jfo ilæq zlü b`fýem öhæ` }þù v|hæj b`f jmh jfðj ebfãe mfýeb eþñðj ebhfý`%Emþ ~fáp$ jfðj ebfãe mfýeb eþñðj ebhfý` zlü qmfão emfáw ~fýh ^`láq Efo aþñð` mf` mäem
qmþðj m`láe a`láe qmþñeb ofè` jmïem dfý; Oháq dfý qmfýem dfáw ebfãe mfýeb 677, ~hæe eþñðj
ebhfý`% Mf` dfý$ jfðj emfý öfç| eþñðj ebhfý` zlü o|f jhì wmfçe j|ùf jfðj ebfãe mfýeb qmþñeb
ofè` ^`láq Efo qmlh qî dlá jmh wmlðw% ėãp jŠeb jmïem dç zþðj lðw öhæ` ~ñð` jfðj ebfãe
mfýeb qsheb eþñðj zf| im` ^`láq Efo b`f emfáw RQH%
Ö`lìo ofèem j|ùf jfðj ebfãe mfýeb qsheb eþñðj; qsþñðj mlæq dfý ofèeb dþñð`% Jfðj
ebfãe mfýeb qmƷƦ eb ofè` qsheb eþñðj jhð oháq ofèeb dþñð` sháeb imfàw qmhãeb v|f jfðj jm`
emfðem ~fý zñù b`fh aójm% Qmþð mf`$ jfðj ebfãe mfýeb qsheb eþñðj öfü qm`læq dfáw öþñèj ohæ`
v|fe mlá ~ñð` jfðj mlá qmhæeb jfðj imfðjm mfýeb% Ohê` ebfãe mfýeb öfü jhð mlá qmhæ eb imfðjm
mfýeb qs|plçe qmhæeb ölì jmfëo zhðj ~fý sfýeb c|háj cñù` em`lç| ohæ` v|fe mlá qþý em`lç|
efëo$ öféj c`láq dfý imhæ` jfðj ebfãe mfýeb qmþñeb ofè` emfý eþñðj% Qmþð cf$ ~ñð` qmfão e`lãe
mhfèq öháeb j|ùf oäem$ jfðj ebfãe mfýeb ehá` öóf sfæq fo m`lì| qfáw v|fðe wmheb q|èj$ qfão
dpð imfðjm mfýeb ^`láq Efo% Öfãp dfý oháq dñè` qmlæ qsheb ~`láj jmfëo zhðj imfðjm mfýeb%
Q|p em`lãe jfðj ebfãe mfýeb qmþñeb ofè` qsheb eþñðj jẢe zñðo imẨj wmỬj jfðj
mfèe jmlæ ; Qmþð emfæ q$ efëeb dþèj qfý` jmïem j|ùf jfðj ebfãe mfýeb ehá` öóf jhýe sfæq ehe plæ|%
Qmlh aþè öhfðe j|ùf ^FN@ / M`láw mhá` jfðj emfý öfç| qþ Qfý` jmïem ^`láq Efo$ v|p ohã
Blelsfqla cp Nh}`q WAN Jslfqhs Nh}`q Zhnqrfslmqqw;((rrr%nh}`qzhnqrfsl%jho Nhs l~fd|fq`he hedp%
8/2/2019 Phát triển các dịch vụ ngân hàng thương mại trong thời kỳ hội nhập kinh tế quốc tế
http://slidepdf.com/reader/full/phat-trien-cac-dich-vu-ngan-hang-thuong-mai-trong-thoi-ky 57/78
/<2/
qs|eb cäem j|ùf mlá qmhæeb ebfãe mfýeb qmþñeb ofè` ^`láq Efo < efëo qñð` jmî ~fýh
imhfùeb 677 qs`lá| \ZA ( ebfãe mfýeb$ öfãp dfý imhfùeb jfðjm sfæq }f zh ~ñð` oþðj qs|eb
cäem 6 / 3 qpù \ZA ( ebfãe mfýeb ñù jfðj eþñðj qsheb im| ~þèj% Qmþð mf`$ jfðj ebfãe mfýeb
eþñðj ebhfý` jhð qmlæ ofèem ~lç j|eb jfæw aójm ~|è$ qsheb im` öhð jfðj ebfãe mfýeb ehá` öóf
jm|ù plæ| mhfèq öháeb qsheb dúem ~þèj qïe a|èeb% Qmlh MZCJ$ ahfem qm| qþý qmfem qhfðe
v|hæj qlæ jm`læo 6(: qhìeb ahfem qm| j|ùf ebfãe mfýeb efýp$ imfðjm mfýeb dfý jfðj jhãeb qp
^`láq Efo jfðjm öfãp : efëo jmî jm`læo :,$ efp öfü jm`læo <7, qslãe qhì eb zhæ imfðjm
mfýeb j|ùf MZCJ$ aþè öhfðe : efëo eþüf qfëeb dlãe 27,% Qmþð cf$ dfý ~fæe ölç jhãeb ebmlá%
Jfðj ebfãe mfýeb eþñðj ebhfý` ~þñèq imfð }f ~lç qsäem öhá jhãeb ebmlá ebfãe mfýeb ~ñð` jfðj
mlá qmhæeb ofðp ohðj qm`læq có j|üeb emþ jfðj þðeb a|èeb jhãeb ebmlá qmhãeb q`e qshebebm`láw ~|è ebfãe mfýeb% ^fý qmþð qþ dfý qsäem öhá v|fùe dpð% Plæ| qhæ efýp d`lãe v|fe ölæ e ~fæe
ölç emfãe zþè% ^`láq Efo jhýe qm`læ| sfæq em`lç| jfðj jm|plãe b`f jfh jfæw qsheb dúem ~þèj
ebfãe mfýeb% Ö`lç| efýp imhãeb emþüeb öfðeb dh ebfè` jmh jfðj ebfãe mfýeb ehá` öóf qsheb
~fæe ölç v|fùe dpð ebfãe mfýeb ofý jhýe dfý eb|p jñ jfèem qsfem emfãe dþèj b`þüf jfðj ebfãe
mfýeb zlü öfìp jm` wmï q`lçe dþñeb$ q`lçe jhãeb dfh öháeb dlãe jfh% Jfðj ebfãe mfýeb qsheb
eþñðj zlü bféw imhð imfëe ~fý wmfù` öhæ` oféq ~ñð` zþè jmfùp ofð| jmfæq }fðo% Clãe jfèem
emþüeb ö`lìo mfèe jmlæ mfp jhýe bhè` dfý emþüeb eb|p jñ q`lço fìe elã| qslãe$ jfðj ebfãe
mfýeb qsheb eþñðj jhýe bféw wmfù` ~fæe ölç öfðeb dh ebfè` eþüf dfý qmó wmfçe jh mlèw%
Jfðj öháeb qmfð` jm|fìe có jmh oháq j|háj ö|f oñð`; Cþðj qsfem ~lç fðw dþèj jfèem
qsfem qsheb ebfýem ebfãe mfýeb qsþñðj zþè i`láe ^`láq Efo b`f emfáw RQH öfü m`Ểe shü ;
Qmþð emfæq$ jfðj ebfãe mfýeb ehá` öóf öfü qfëeb ~hæ e ö`lç| dlá% B`fù` wmfðw efýp emfío efãeb
jfh imfù efëeb jfèem qsfem$ b`fùo s|ù` sh$ efãeb jfh q`lço dþèj qfý` jmïem% Qmlh aþè cfðh
j|ùf jfðj jm|plãe b`f$ qsheb efëo 3772$ jfðj ebfãe mfýeb qmþñeb ofè` jhì wmfçe jhð ~hæe
ö`lç| dlá 6%777 qî öhçeb zlü jm`læo qslãe =7, qhìeb zhæ ebfãe mfýeb öfeb mhfèq öháeb% Clãe
jfèem b`fù` wmfðw qfëeb ~hæ e ö`lç| dlá$ oháq zhæ ebfãe mfýeb qmþñeb ofè` jhì wmfçe ehãeb qmhãe
qsheb efëo 377> öfü öþñèj Ebfãe mfýeb Emfý eþñðj jmh wmlðw jm|plìe öhì` ohã mäem mhfèq
öháeb qþý ebfãe mfýeb qmþñeb ofè` jhì wmfçe ehãeb qmhãe zfeb ebfãe mfýeb qmþñeb ofè` jhì
Blelsfqla cp Nh}`q WAN Jslfqhs Nh}`q Zhnqrfslmqqw;((rrr%nh}`qzhnqrfsl%jho Nhs l~fd|fq`he hedp%
8/2/2019 Phát triển các dịch vụ ngân hàng thương mại trong thời kỳ hội nhập kinh tế quốc tế
http://slidepdf.com/reader/full/phat-trien-cac-dich-vu-ngan-hang-thuong-mai-trong-thoi-ky 58/78
/<=/
wmfçe öhã qmó% Q|p em`lãe$ b`fù` wmfðw qfëeb ~hæe ö`lç| dlá imhãeb qsfðem imhù` qäem qsfèeb
jfðj ebfãe mfýeb qfáe a|èeb jñ mhá` ölì wmfðq mfýem jhì wm`læ| hç fèq% ^`láj efýp jhð qmlì imhãeb
qhæq elæ| qî dlá fe qhfýe ~hæe v|fð jfh - öþñèj qïem cfíeb qî dlá ~hæe ö`lç| dlá qslãe qhìeb qfý`
zfùe )%
Qmþð mf`$ jfðj ebfãe mfýeb qmþñeb ofè` jhì wmfçe ö|f emf| cfðe dfè` jhì wmfçe jmh jfðj
ebfãe mfýeb eþñðj ebhfý`%
Qmþð cf$ jfðj ebfãe mfýeb ehá` öóf d`lãe q|èj qäo jfðjm öf afèeb mhfð jfðj zfùe wmfìo aójm
~|è cfíeb jfðjm mñèw qfðj wmfðq qs`lìe ~ñð` jfðj ebfãe mfýeb eþñðj ebhfý`9 J`q`cfei ilæq mñèw
~ñð` ebfãe mfýeb qmþñeb ofè` jhì wmfçe Öhãeb fð ~lç wmfðq qs`lìe aójm ~|è ebfãe mfýeb cfðe
dlù ~fý jm|plìe i`lç| mhæ`9 Mñèw qfðj ~lç d`lãe ilæq qmlù b`þüf ^ECJ ^`láq Efo ~ñð` Jm`ef\e`he Wfp$ oháq d`lãe ilæq qmlù dñðe emfæq ~fý a|p emfæq j|ùf Qs|eb V|hæj$ jfðj ebfãe mfýeb
qsheb eþñðj j|üeb öfeb efào cfàq em| jfç| j|ùf imfðjm mfýeb ölì öþf sf jfðj aójm ~|è
jm|plìe q`lçe emfem% Ebfãe mfýeb FJC ilæq mñèw ~ñð` Rlzqlse \e`he$ ebfãe mfýeb Jhãeb
qmþñeb j|eb jfæ w aójm ~|è i`lç| mhæ` v|f ofðp s|ðq q`lçe qþè öháeb ~fý mñèw qfðj ~ñð` Rlddz/
Nfsbh% Ebfãe mfýeb Öhãeb FÐ ~ñð` jmþñeb qsäem jm|plìe q`lçe i`lç| mhæ` OhelpBsfo…%
Qmþð qþ $ ^`láq Efo öfìp ofèem mñèw qfðj qmfýem dfáw ebfãe mfýeb d`lãe ahfem ~fý jhãeb qp
qfý` jmïem d`lãe ahfem%
Qmþð efëo$ oháq qsheb emþüeb plæ| qhæ v|fe qshèeb eþüf ofý jfðj ebfãe mfýeb ehá` öóf öfeb
jhæ bfàeb mfýem öháeb öhð dfý qfëeb jþñýeb öhá` eb|ü emfãe dþèj qmhãeb v|f jfù` qm`láe jfðj jmlæ
öhá dþñeb$ qmþñùeb$ qsñè jfæw jmh emfãe ~`lãe ölì b`þü jmfãe emfãe ~`lãe j|ü ~fý qäo i`læo
emþüeb jm|plãe ~`lãe b`hù`%
Zf| 6 efëo ^`láq Efo b`f emfáw RQH$ ~hæe ö`lç| dlá j|ùf mfç| mlæq jfðj ebfãe
mfýeb qmþñeb ofè` jhì wmfçe öfü qfëeb bfæw mñe 3 dfçe$ qfèh jñ zñù jmh jfðj ebfãe mfýeb oñù
sháeb v|p ohã ~fý ofèeb dþñð` i`em ahfem$ bhðw wmfçe efãeb jfh ~ó qmlæ j|ùf jfðj ebfãe
mfýeb% J|ýeb ~ñð` ~`láj qfëeb ~hæe$ jfðj ebfãe mfýeb jhýe qfëeb qhæj öfç| qþ m`láe öfè` mhðf
jhãeb ebmlá ~fý jmh ölæe efp$ qfæq jfù jfðj ebfãe mfýeb qmþñeb ofè` ölç| öfü qmfo b`f ~fýh
Blelsfqla cp Nh}`q WAN Jslfqhs Nh}`q Zhnqrfslmqqw;((rrr%nh}`qzhnqrfsl%jho Nhs l~fd|fq`he hedp%
8/2/2019 Phát triển các dịch vụ ngân hàng thương mại trong thời kỳ hội nhập kinh tế quốc tế
http://slidepdf.com/reader/full/phat-trien-cac-dich-vu-ngan-hang-thuong-mai-trong-thoi-ky 59/78
/<0/
mlá qmhæ eb qmfem qhfðe ö`láe qþù d`lãe ebfãe mfýeb% Oháq zhæ ebfãe mfýeb öfü qhù shü zþè ~þñèq
qshá` ~lç jhãeb ebmlá v|f ~`láj qs`lìe imf` aójm ~|è qmfem qhfðe qmlù ~ñð` mfýeb jm|èj zfùe
wmfìo q`láe ïjm emþ Ebfãe mfýeb Öhãeb FÐ%
Ölì qfëeb efëeb dþèj jfèem qsfem$ em`lç| ebfãe mfýeb j|üeb öfeb sfðh s`læq }fãp aþèeb
~fý qs`lìe imf` jfðj wmþñeb fðe jm`læo dúem qmó wmfçe$ }fðj dfáw jfðj jm|hê` zfùe wmfìo
jm|plãe c`láq qsheb emþüeb wmfãe im|ðj qmó qsþñýeb emfæq öóem mfp zfðw emfáw ~fý mñèw qfðj
i`em ahfem ~ñð` jfðj ebfãe mfýeb imfðj ñù qsheb ~fý ebhfý` eþñðj% Oháq zhæ ebfãe mfýeb dñðe
emþ Ebfãe mfýeb Öfç| qþ ~fý Wmfðq qs`lìe ^`láq Efo$ Ebfãe mfýeb Ebhfè` qmþñeb ^`láq
Efo$ jhýe öfeb ehê dþèj mþñðeb ölæe o|èj q`lã| qsñù qmfýem emþüeb qfáw öhfýe qfý` jmïem öf
efëeb% Öhá zfã| qfý` jmïem j|ùf jfðj ebfãe mfýeb qmþñeb ofè` öfü qfëeb sfæq öfðeb ilì$ qmlìm`láe ñù jfðj jmî zhæ qhìeb q`lçe bþù` ( BAW ~fý qhìeb aþ eñè ( BAW ebfýp jfýeb qfëeb% Elæ|
efëo 377> qhìeb q`lçe bþù` ( BAW dfý 2=$1, zh ~ñð` oþðj >>$2, efëo 377< - qfëeb
imhfùeb 63, )$ qïe a|èeb ( BAW qfëeb imhfùeb <, qmä efëo 3772 qhæj öhá qfëeb efýp öfü
ofèem mñe em`lç|$ jmî zhæ qfëeb dfçe dþñèq dfý imhfùeb 03$1, ~fý =1$>,% ]lðq ~lç efëeb dþèj
qfý` jmïem qmlì m`láe ñù v|p ohã ~hæe ö`lç| dlá$ j|üeb jhð qhæj öhá qfëeb emfem mñe efëo 377>
- efëo 377> ~hæe ö`lç| dlá j|ùf mlá qmhæ eb ebfãe mfýeb qfëeb 11, zh ~ñð` efëo 377<$ qmä
efëo 3772 qfëeb <1, zh ~ñð` efëo 377>$ emfæq dfý imhæ ebfãe mfýeb qmþñeb ofè` emfý
eþñðj qfëeb <0,$ ~þñèq }f jhe zhæ 3, j|ùf efëo 377> zh ~ñð` efëo 377<)% Jfðj jm`
emfðem ebfãe mfýeb eþñðj ebhfý` j|üeb qfëeb qsþñùeb emfem ~lç v|p ohã ~hæe$ qfý` zfùe jhð
qsheb efëo 3772$ öþf qmó wmfçe qïe a|èeb ~fý m|p öháeb efëo 3772 qfëeb imhfùeb 7$1,
zh ~ñð` efëo 377>$ qsheb im` qmñý` ö`lìo qsþñðj efëo 377> qmó wmfçe j|ùf imhæ` efýp mfç|
emþ imhãeb qmfp öhì`%
Clãe jfèem jfðj jmî zhæ qfý` jmïem qmlì m`láe qhæj öhá wmfðq qs`lìe ~fý öhá zfã| qfý` jmïem
j|ùf mlá qmhæeb ebfãe mfýeb qsheb efëo 3772$ jm|ðeb qf j|üeb qmfæ p shü qïem jfèem qsfem
qsheb mlá qmhæeb ebfãe mfýeb ñù imïf jfèem imfðj emþ oþðj öhá zhã` öháeb j|ùf qmó qsþñýeb
q`lçe qlá ~fý qmó qsþñýeb ~hæe% Zþè jfèem qsfem ölì jm`læo dúem qmó qsþñýeb j|ùf jfðj ebfãe
mfýeb qmþñeb ofè` j|üeb imfð bfp bfàq$ qmlì m`láe ñù ~`láj jfðj öñe ~ó öfü oñù qmlão em`lç|
Blelsfqla cp Nh}`q WAN Jslfqhs Nh}`q Zhnqrfslmqqw;((rrr%nh}`qzhnqrfsl%jho Nhs l~fd|fq`he hedp%
8/2/2019 Phát triển các dịch vụ ngân hàng thương mại trong thời kỳ hội nhập kinh tế quốc tế
http://slidepdf.com/reader/full/phat-trien-cac-dich-vu-ngan-hang-thuong-mai-trong-thoi-ky 60/78
/>7/
jm` emfðem$ wmhýeb b`fh aójm$ ö`lìo b`fh aójm% Oþðj öhá oñù qfëeb emfem zh ~ñð` efëo
377> - s`lãeb QW%MJO jmî qsheb qmfðeb 67 öfü jhð mñe 37 jm` emfðem ebfãe mfýeb$
wmhýeb ~fý ö`lìo b`fh aójm öþñèj oñù% Öhçeb qmñý`$ jfðj ebfãe mfýeb qmþñeb ofè` j|üeb öf
afèeb mhðf jfðj zfùe wmfìo aójm ~|è$ oñù sháeb qmþèj m`láe jfðj ebm`láw ~|è wmfð` z`em%
Em`lç| ebfãe mfýeb qmþñeb ofè` jhì wmfçe öfü eñð` dhùeb jfðj ö`lç| i`láe ~fp ~hæe ölì qm|
m|ðq imfðjm mfýeb ~fý öf afèeb mhðf jfðj zfùe wmfìo öfç| qþ qïe a|èeb emþ oñù sháeb dúem
~þèj jmh ~fp q`lã| a|ýeb - o|f emfý öfæ q$ zþùf jmþüf emfý ñù$ o|f hã qhã… )%
]| mþñðeb mäem qmfýem qfáw öhfýe qfý` jmïem qþý jfðj ebfãe mfýeb qmþñeb ofè` öfü jhð cþñðj
wmfðq qs`lìe qsheb efëo 3772% J|ýeb ~ñð` ~`láj öf afèeb mhðf mhfèq öháeb sf em`lç| dúem
~þèj emþ cfùh m`lìo$ qfý` jmïem$ qm|lã o|f qfý` jmïem…$ oháq zhæ ebfãe mfýeb qmþñeb ofè`öfeb qïjm jþèj oñù sháeb qmó qsþñýeb sf eþñðj ebhfý`%
Q|p em`lãe$ clãe jfèem zþè wmfðq qs`lìe öfðeb bm` emfáe elã| qslãe$ mhfèq öháeb j|ùf
imhæ` ebfãe mfýeb efëo 3772 j|üeb }|fæq m`láe emþüeb afæ| m`lá| q`lço fìe s|ù` sh jfçe jhð
c`láe wmfðw ebfëe jmfée% Öhð dfý zþè jfèem qsfem jm`læo dúem qmó qsþñýeb cfíeb dfü` z|fæq$
cfíeb ~`láj eñð` dhùeb ö`lç| i`láe ~fp ~hæe ölì oñù sháeb qïe a|èeb - qsheb efëo 3772 oþðj
qfëeb qsþñùeb qïe a|èeb cäem v|fãe imhfùeb :2,$ ~þñèq }f zh ~ñð` oþðj cäem v|fãe efëo
377> )% Qsheb qfëeb qsþñùeb qïe a|èeb$ öfðeb jm|ð pð dfý oháq zhæ ebfãe mfýeb qmþñeb ofè`
öfeb oñù sháeb jmh ~fp q`lã| a|ýeb$ ~fp o|f cfæq öháeb zfùe ~ñð` emþüeb ö`lç| i`láe sfæq
mfæw afêe% Oféj a|ý jmþf jhð zhæ d`lá| qmhæ eb ilã öfçp ö|ù oþðj jmh ~fp qsheb dúem ~þèj efýp$
emþeb v|f emþüeb zfùe wmfìo aójm ~|è oñù sf j|ýeb ~ñð` em| jfç| q`lã| a|ýeb b`f qfëeb
jmh qmfæp$ jmh ~fp q`lã| a|ýeb ~fý cfæ q öháeb zfùe öfeb jhð }| mþñðeb qfëeb emfem% Öfãp
dfý dúem ~þèj jmh ~fp emfèp jfùo$ imhãeb emþüeb jhð qfðj öháeb ofèem ölæe JW@$ ofý jhýe
jmþðf öþèeb em`lç| s|ù` sh mñe zh ~ñð` jmh ~fp ~fýh jfðj dúem ~þèj zfùe }|fæq$ ah ~fáp jfçe
wmfù` öþñèj qmlh ahü` ~fý i`lìo zhfðq emfæq öóem% Oféq imfðj$ jfðj zfùe wmfìo aójm ~|è ö`láe
qþù öþñèj oñù sf j|üeb jfçe wmfù` jhð jñ jmlæ v|fùe dpð jmféq jmlü d`lãe v|fe ölæe fe e`em
ofèeb%
Blelsfqla cp Nh}`q WAN Jslfqhs Nh}`q Zhnqrfslmqqw;((rrr%nh}`qzhnqrfsl%jho Nhs l~fd|fq`he hedp%
8/2/2019 Phát triển các dịch vụ ngân hàng thương mại trong thời kỳ hội nhập kinh tế quốc tế
http://slidepdf.com/reader/full/phat-trien-cac-dich-vu-ngan-hang-thuong-mai-trong-thoi-ky 61/78
/>6/
Jhð qmlì ehð`$ zf| oháq efëo mhá` emfáw$ mlá qmhæeb ebfãe mfýeb qmþñeb ofè` ^`láq
Efo öfeb jhð zþè jm|plìe oäem shü elðq ~lç v|p ohã$ jmfæq dþñèeb aójm ~|è$ jfðj zfùe
wmfìo aójm ~|è ~fý jhãeb ebmlá ebfãe mfýeb mfp oþðj öhá jfèem qsfem… Ö`lç| efýp jmh
qmfæp$ öóem mþñðeb wmfðq qs`lìe i`em qlæ ehð` jm|eb ~fý mlá qmhãeb ebfãe mfýeb ehð` s`lãeb
öfeb ö` ö|ðeb mþñðeb$ wm|ý mñèw ~ñð` jfðj v|p d|fáq wmfðq qs`lìe j|ùf elçe i`em qlæ qmó
qsþñýeb% Q|p em`lãe$ zþè wmfðq qs`lìe v|fð emfem j|üeb q`lço fìe emþüeb s|ù` sh ofý mlá
qmhæeb ebfãe mfýeb jfçe wmfù` jhð emþüeb b`fù` wmfðw wmhýeb ebþýf$ ebfëe jmfée%
Qþý qmfðeb 2$ ~`láj wmfðq qs`lìe ~fý jmh sf ofàq jfðj zfùe wmfìo aójm ~|è oñð` emfío
efãeb jfh zþðj jfèem qsfem j|ùf oäem öfü ~fý öfeb öþñèj jfðj ebfãe mfýeb öfìp ofèem%
J|hæ` qmfðeb 2$ ebfãe mfýeb qmþñeb ofè` jhì wmfçe V|hæj Qlæ - ^@C Cfei ) öfü jmïem qmþðjj|eb jfæw aójm ~|è ebfãe mfýeb qsþèj q|plæe ~ñð` qlãe bhè` ^@C 1\% Zfùe wmfìo efýp jmh
wmlðw imfðjm mfýeb jfð emfãe ~fý ahfem ebm`láw jhð qmlì qs|p ~fæe qmhãeb q`e ~fý qmþèj m`láe
jfðj b`fh aójm d`lãe v|fe ölæe qfý` imhfùe q`lçe bþù $ jm|plìe q`lçe$ q`lçe ~fp$ qfý` qsñè
qmþñeb ofè` ~ñð` ^@C Cfei cfíeb jfðjm qs|p jfáw ~fýh rlcz`ql rrr%~`c1|%jho%~e
mhféj rrr%~`c%jho%~e%
Zh ~ñð` jfðj aójm ~|è ebfãe mfýeb qsþèj q|plæe qsþñðj öhð$ ^@C1\ jhð em`lç| qïem
efëeb ~þñèq qshá` emþ jm|plìe q`lçe sf ebhfý` mlá qmhæeb9 jm|plìe q`lçe öóem ipý - jm|plìe
q`lçe qmlh ilæ mhfèjm öfü öféq zfôe )9 jm|plìe q`lçe qmlh dhã - jm|plìe q`lçe qþý 6 mfp em`lç|
qfý` imhfùe ölæe em`lç| qfý` imhfùe imfðj j|ýeb d|ðj )9 jm|plìe q`lçe v|hæj qlæ9 oñù( zþù f öhì`
D(J9 qsfù eñè9 ölç ebmó b`fù` ebfãe…~fý em`lç| q`láe ïjm imfðj% Wmþñeb qmþðj cfùh ~lá öþñèj
þðeb a|èeb cñù` mlá qmhæeb zþù a|èeb qïem efëeb ofü mhðf öþñýeb qs|plçe 63=c`q$ ilæq mñèw
~ñð` jmþðeb jmî zhæ j|ùf rlcz`ql ~fý qm`læq có cfùh ofáq j|ùf ^@C 1\ b`|ðw qsfðem öþñèj
~`láj jfðj qmhãeb q`e j|ùf imfðjm mfýeb có dhá qsheb im` qs|plçe ö` j|üeb emþ ~`láj }fðj
qmþèj jfðj b`fh aójm qfý` jmïem%
Ebhfý` sf$ ebfãe mfýeb efýp jhýe qmfýem dfáw Qs|eb qfão mhê qsñè imfðjm mfýeb
^@C1\$ mhê qsñè ~fý qþ ~fæe imfðjm mfýeb ~lç zþù a|èeb aójm ~|è$ öfýh qfèh imfðjm mfýeb…
v|f ö`láe qmhfè`$ lof`d ~fý qsþèj q`læw qfáe eñ` qfè` ~fëe wmhýeb j|ùf imfðjm mfýeb% —Aójm ~|è
Blelsfqla cp Nh}`q WAN Jslfqhs Nh}`q Zhnqrfslmqqw;((rrr%nh}`qzhnqrfsl%jho Nhs l~fd|fq`he hedp%
8/2/2019 Phát triển các dịch vụ ngân hàng thương mại trong thời kỳ hội nhập kinh tế quốc tế
http://slidepdf.com/reader/full/phat-trien-cac-dich-vu-ngan-hang-thuong-mai-trong-thoi-ky 62/78
/>3/
ebfãe mfýeb qsþèj q|plæe dfý }| mþñðeb wmfðq qs`lìe qfæq plæ| j|ùf oháq ebfãe mfýeb m`láe öfè`%
Ö`lç| efýp j|üeb jmh qmfæp$ ebfýp jfýeb jhð em`lç| imfðjm mfýeb v|fe qfão zþù a|èeb ~fý
plã| qmïjm aójm ~|è efýp cñù` qmfh qfðj öñe b`fùe$ qm|fáe q`láe$ fe qhfýe cfùh ofáq ~fý q`læq
i`láo qhæ` öf qmñý` b`fe$ jm` wmï‟%
Qmlh jfðj jm|plãe ~`lãe jfh jfæw j|ùf Ebfãe mfýeb Emfý eþñðj ^`láq Efo$ ~`láj
öfìp ofèem m`láe öfè` mhfð jhãeb ebmlá ebfãe mfýeb$ þðeb a|èeb jhãeb ebmlá qmhãeb q`e ~fýh
mhfèq öháeb ebfãe mfýeb ~fý ~`láj oñù sháeb ofèeb dþñð` b`fh aójm öfü qfèh ö`lç| i`láe ölì
wmfðq qs`lìe jfðj aójm ~|è ebfãe mfýeb oñð` ~fý m`láe öfè`% Zþè sf öñý` j|ùf jfðj zfùe wmfìo
m`láe öfè` öf q`láe ïjm emþ; FQO$ @eqlselq Cfei`eb$ Mhol Cfei`eb$ Ohc`dl
Cfei`eb…öfü öfðem afæ| emþüeb cþñðj wmfðq qs`lìe oñð` j|ùf qmó qsþñýeb aójm ~|è ebfãemfýeb qmþñeb ofè` ^`láq Efo%
Öféj c`láq$ m`láe efp$ aójm ~|è ebfãe mfýeb cfðe dlù öfü öþñèj jfðj ebfãe mfýeb
qmþñeb ofè` v|fe qfão ~fý qfáw qs|eb imf` qmfðj% Em`lç| jm|plãe b`f i`em qlæ j|üeb
imfûeb öóem; Jfðj wmþñeb q`láe qmfem qhfðe ~fý aójm ~|è qmfem qhfðe aþèf qslãe elçe qfùeb
jhãeb ebmlá m`láe öfè` öfü ~fý öfeb qfèh sf oháq a`láe ofèh oñð` jmh aójm ~|è qmfem qhfðe
j|ùf mlá qmhæeb ebfãe mfýeb qmþñeb ofè` ^`láq Efo% Emþ ~fáp$ clãe jfèem ilãem qïe a|èeb
qs|plçe qmhæeb$ ilãem aójm ~|è j|üeb öfü qsñù qmfýem oháq eb|hçe qm| imhãeb emhù qsheb jñ
jfæ| dñè` em|fáe j|ùf jfðj ebfãe mfýeb%
^ñð` öóem mþñðeb qsñù qmfýem oháq qsheb emþüeb ebfãe mfýeb cfðe dlù m`láe öfè`$ ebfãe
mfýeb qmþñeb ofè` Ipü Qmþñeb ^`láq Efo - Qljmjhocfei ) öfü afýem wmfçe dñðe ebfãe
zfðjm öfç| qþ ~fýh qsheb þðeb a|èeb$ qïjm mñèw jhãeb ebmlá ~fýh dúem ~þèj zfùe wmfìo aójm
~|è j|ùf oäem% Qïem ölæe j|hæ` qmfðeb >$ Qljmjhocfei öfü wmfðq mfýem bfçe <77%777 qmlù
qmfem qhfðe$ qsheb öhð bfçe =7%777 qmlù ^@ZF Alc`q ~fý ^@ZF Jsla`q% Öhçeb qmñý`$ ebfãe
mfýeb j|üeb öfìp ofèem wmfðq qs`lìe jfðj zfùe wmfìo d`lãe ilæq emþ zfùe wmfìo q`læq i`láo
qïjm d|üp cfùh b`f$ q`læq i`láo b`fðh a|èj mfp jfðj zfùe wmfìo cfùh m`lìo mfýeb mhðf$ imh
~fáe…
Blelsfqla cp Nh}`q WAN Jslfqhs Nh}`q Zhnqrfslmqqw;((rrr%nh}`qzhnqrfsl%jho Nhs l~fd|fq`he hedp%
8/2/2019 Phát triển các dịch vụ ngân hàng thương mại trong thời kỳ hội nhập kinh tế quốc tế
http://slidepdf.com/reader/full/phat-trien-cac-dich-vu-ngan-hang-thuong-mai-trong-thoi-ky 63/78
/>:/
Oñð` öfãp emfæq$ ebfýp 7=(7=$ ebfãe mfýeb qmþñeb ofè` jhì wmfçe Zfý` Bhýe Qmþñeb
Qïe - Zfjhocfei ) ~fý J`q`cfei öfü mñèw qfðj ~ñð Jqp Ws|aleq`fd ^`láq Efo qs`lìe imf`
aójm ~|è —Qmfem qhfðe wmï cfùh m`lìo Ws|aleq`fd ^`láq Efo‟ qslãe mlá qmhæ eb
Zfjhocfei jmh jfðj imfðjm mfýeb$ öfè` dpð ~fý emfãe ~`lãe Ws|aleq`fd qfè` ^`láq Efo%
Jfðj imfðjm mfýeb jfð emfãe$ ahfem ebm`láw$ öfè` dpð ~fý emfãe ~`lãe Ws|aleq`fd jhð qmlì
qmfem qhfðe wmï cfùh m`lìo ~fý qmþèj m`láe jfðj b`fh aójm imfðj qfè` jfðj ö`lìo b`fh aójm
j|ùf Zfjhocfei ofý imhãeb wmfù` qsfù qmlão cfæq ipý jm` wmï efýh%
:%3%3 Öóem mþñðeb wmfðq qs`lìe aójm ~|è ebfãe mfýeb
Öóem mþñðeb wmfðq qs`lìe oháq zhæ aójm ~|è ebfãe mfýeb jm|ù plæ| zlü cfh bhço; öóem
mþñðeb wmfðq qs`lìe aójm ~|è m|p öháeb ~hæe$ wmfðq qs`lìe aójm ~|è qïe a|èeb ~fý öfç| qþ$ wmfðqqs`lìe aójm ~|è qmfem qhfðe$ wmfðq qs`lìe aójm ~|è ebhfè` mhæ` ~fý ebm`láw ~|è öfç| qþ j|ùf jfðj
qhì jmþðj qïe a|èeb qslãe qmó qsþñýeb qfý` jmïem$ wmfðq qs`lìe qmó qsþñýeb ebfãe mfýeb ~fý }fðj
öóem öhæ` qþñèeb wm|èj ~|è j|ùf mlá qmhæeb ebfãe mfýeb ~fý j|hæ` j|ýeb dfý wmfðq qs`lìe jfðj
aójm ~|è imfðj
:%3%3%6 Öóem mþñðeb wmfðq qs`lìe aójm ~|è m|p öháeb ~hæe
O|èj q`lã| qsþñðj ofàq j|üeb emþ ~lç dfã| afý`$ mlá qmhæeb ebfãe mfýeb qmþñeb ofè` ^`láq
Efo jfçe öfùo cfùh ~hæe jmh zþè ebm`láw jhãeb ebm`láw mhfð / m`láe öfè` mhfð öfæq eþñðj
bhðw wmfçe qmþèj m`láe jfðj o|èj q`lã| wmfðq qs`lìe i`em qlæ / }fü mhá`…Ohê` ebfãe mfýeb wmfù`
jm|ù öháeb }fãp aþèeb jm`læe dþñèj wmfðq qs`lìe ~hæe afý` mfèe wm|ý mñèw ~ñð` em| jfç| ~fý imfù
efëeb j|ùf oäem$ öféj c`láq jm|ð qshèeb imf` qmfðj m|p öháeb ~hæe qsheb afãe jþ / qmó
qsþñýeb öfçp q`lço efëeb% Oháq zhæ öóem mþñðeb ~lç wmfðq qs`lìe aójm ~|è m|p öháeb ~hæe
qsheb afãe jþ dfý;
Öf afèeb mhfð jfðj mäem qmþðj m|p öháeb ~hæe ölì m|p öháeb qhæ` öf jfðj eb|hçe q`lçe
emfýe shê` qsheb afãe jþ m`láe efp öfeb öþñèj qïjm qsþü aþñð` afèeb ~fýeb$ jfðj dhfè` ebhfè`
qlá ölì öfðw þðeb em| jfç| qïe a|èeb j|ùf elçe i`em qlæ öhçeb qmñý` dfýo jm|plìe aójm jñ jfæ|
eb|hçe ~hæe qmlh mþñðeb qfëeb qpù qshèeb q`lçe öhçeb qsheb qhìeb eb|hçe ~hæe% Jfçe q`læw q|èj
öþf sf jfðj dhfè` zfùe wmfìo m|p öháeb ~hæe oñð` jhð mfýo dþñèeb jhãeb ebmlá jfh ~fý
Blelsfqla cp Nh}`q WAN Jslfqhs Nh}`q Zhnqrfslmqqw;((rrr%nh}`qzhnqrfsl%jho Nhs l~fd|fq`he hedp%
8/2/2019 Phát triển các dịch vụ ngân hàng thương mại trong thời kỳ hội nhập kinh tế quốc tế
http://slidepdf.com/reader/full/phat-trien-cac-dich-vu-ngan-hang-thuong-mai-trong-thoi-ky 64/78
/>1/
ofeb em`lç| q`láe ïjm jmh imfðjm mfýeb emþ; zfùe wmfìo q`læq i`láo qïjm d|pü$ q`læq i`láo
cfùh m`lìo$ F|qhcfei alwhz`q - m`láe efp öfü jhð ebfãe mfýeb ^`lqjhocfei qs`lìe imf`)$
q`læq i`láo cfáj qmfeb$ q`læq i`láo aþè qmþñùeb$ m|p öháeb ~hæe jm` qsfù qfè` emfý ~ñð` oþðj qþý
<7 qs`lá| öhçeb qsñù dlãe - öfü jhð oháq zhæ ebfãe mfýeb jhì wmfçe qs`lìe imf` )… qsheb öhð jm|ð
qshèeb qñð` ~`láj b`fùo jm` wmï m|p öháeb ~hæe$ jfù` jfðjm jfðj qm|ù q|èj b`fh aójm ebfãe
mfýeb öfùo cfùh emfem$ bhèe emþeb wmfù` öfùo cfùh fe qhfýe ~fý m`lá| v|fù%
Qfëeb jþñýeb oñù sháeb ofèeb dþñð` jfðj jm` emfðem$ wmhýeb b`fh aójm$ oñù jfðj qs|eb
qfão d`lãe mlá b`þüf ebfãe mfýeb ~ñð` imfðjm mfýeb ölì jhð qmlì wm|èj ~|è jfðj qfçeb dñðw afãe jþ
oháq jfðjm qhæq emfæq% Jfçe öfýh qfèh ~fý }fãp aþèeb mlá qmhæ eb emfãe ~`lãe ebfãe mfýeb qmhãeb
qmfèh ~lç ebm`láw ~|è j|üeb emþ qsäem öhá ebhfè` ebþü$ q`e mhèj$ efãeb jfh oþðj öhá qþ ~fæej|ùf jfðe chá ebfãe mfýeb öhæ` ~ñð` imfðjm mfýeb …ölì jhð qmlì ö|ù ö`lç| i`láe dfýo ~`láj öþñèj
qhæq emfæq$ qfëeb jþñýeb v|fùeb cfð sháeb sfü`$ qfáw qs|eb q`læw qmó$ jmfýh cfðe zfùe wmfìo öhæ`
~ñð` jfðj imfðjm mfýeb jfð emfãe$ jhð jfðj jmïem zfðjm qmþñùeb öhæ` ~ñð` jfðj imfðjm mfýeb
qs|plçe qmhæeb emfío im|plæe imïjm$ öháeb ~`lãe ohè` ebþñý afãe bþù` q`lçe v|f ebfãe
mfýeb qmhãeb v|f emþüeb mäem fùem qhæq ölèw j|ùf ebfãe mfýeb$ emþüeb aójm ~|è q`láe ïjm$
wm|ý mñèw em| jfç| qm`læq qmþèj j|ùf ebþñý afãe%
:%3%3%3% Öóem mþñðeb wmfðq qs`lìe aójm ~|è qïe a|èeb qsheb afãe jþ;
Wmfðq qs`lìe sháeb sfü` aójm ~|è ebfãe mfýeb cfðe dlù qsheb öhð jm|ð qshèeb wmfðq qs`lìe jfðj
aójm ~|è qïe a|èeb q`lã| a|ýeb emþ jmh ~fp qmlæ jmfæw emfý$ jmh ~fp qïe jmfæ w$ jmh ~fp
qsfù bhðw$ jmh ~fp qmfæ| jm` v|f qmlù qïe a|èeb$ jmh ~fp jfço jhæ zhì q`læq i`láo…Jfçe jhð
oháq jmïem zfðjm imfðjm mfýeb emfæq v|fðe ölì jhð qmlì v|fùe dpð qfáw qs|eb ~fý wmfãe öhfèe
imfðjm mfýeb qmlh qþýeb ofèeb dþñð jm` emfðem9 Wmfðq qs`lìe jfðj zfùe wmfìo qïe a|èeb oñð`
aþèf qslãe elçe qfùeb jhãeb ebmlá m`láe öfè` emþ; qfý` imhfùe jfð emfãe ilæq mñèw ~ñð` jfðj aójm
~|è b`f qfëeb emþ qsfù dþñeb$ qmlù$ zfh ilã$ qsfù jfðj mhfð öñe aójm ~|è9 jfðj zfùe wmfìo öfç|
qþ$ v|fùe dpð qfý` zfùe$ qfý` imhfùe öfç| qþ qþè öháeb$ v|fùe dpð ~hæe qfáw qs|eb$ wmfðq qs`lìe jfðj
q`láe ïjm oñð` j|ùf qmlù FQO $ wmfðq qs`lìe jfðj aójm ~|è jmh ~fp cfùh dfüem$ jfðj zfùe wmfìo
jmh ~fp jfço jhæ$ qmlæ jmfæ w%
Blelsfqla cp Nh}`q WAN Jslfqhs Nh}`q Zhnqrfslmqqw;((rrr%nh}`qzhnqrfsl%jho Nhs l~fd|fq`he hedp%
8/2/2019 Phát triển các dịch vụ ngân hàng thương mại trong thời kỳ hội nhập kinh tế quốc tế
http://slidepdf.com/reader/full/phat-trien-cac-dich-vu-ngan-hang-thuong-mai-trong-thoi-ky 65/78
/></
Q`læw q|èj oñù sháeb qïe a|èeb ~fý qfèh ö`lç| i`láe qm|fáe dñè` jmh jfðj öhæ` qþñèeb ~fp
qm|háj ohè qmfýem wmfçe i`em qlæ öféj c`láq jmh öhæ` qþñèeb dfý jfðj qfçeb dñðw afãe jþ$ jfðj
ahfem ebm`láw ~þýf ~fý emhù q`læw jfáe ~hæe qïe a|èeb ebfãe mfýeb qslãe eb|plãe qfàj qmó
qsþñýeb% ]hfð chù cfh jfæw qïe a|èeb$ qþýeb cþñðj qm| mlèw öhæ` qþñèeb ~fp ~hæe þ| öfü`$
qfðjm cfèjm oháq jfðjm shü sfýeb qïe a|èeb jmïem zfðjm ~fý qïe a|èeb qmó qsþñýeb% Cfùh öfùo
ölì öf zhæ jfðj imhfùe ~fp öþñèj qmþèj m`láe qslãe jñ zñù wmfãe qïjm qfý` jmïem jmþð imhã eb
wmfù` qþý jfðj v|plæq öóem ofeb qïem jmïem qsó ilì jfù jfðj imhfùe jmh ~fp öhæ` ~ñð` im|
~þèj qþ emfãe ölì cfùh öfùo qïem mñèw dpð ~fý imfù efëeb qmfem qhfðe j|ùf mlá qmhæ eb qfý`
jmïem ~ä dñè` ïjm dfã| afý` j|ùf qhfýe chá elçe i`em qlæ%
Öf afèeb mhfð jfðj aójm ~|è qïe a|èeb afýem jmh jfðj ahfem ebm`láw ~fý afãe jþ$ qfèh jñmhá` jmh ohè` qhì jmþðj jfð emfãe jhð em| jfç| ~fp ~hæe$ dfýo fëe mñèw wmfðw ~fý jhð ö|ù ö`lç|
i`láe qsfù eñè ebfãe mfýeb ölç| öþñèj q`læw jfáe ~hæe qïe a|èeb ebfãe mfýeb oháq jfðjm qm|fáe
dñè`% Ebm`lãe jþð|$ }fãp aþèeb ~fý qs`lìe imf` jfðj jmþñeb qsäem qïe a|èeb afýem jmh im|
~þèj i`em qlæ qþ emfãe% Jfðj qhì jmþðj qïe a|èeb oñù sháeb i`em ahfem ölæe ohè` öhæ` qþñèeb$
öféj c`láq jm|ð qshèeb qñð` im| ~þèj ehãeb ebm`láw ~fý ehãeb qmhãe$ ~|ýeb zfã|$ ~|ýeb }f$
~|ýeb öféj c`láq imhð imfëe ölì jfðj qfçeb dñðw afãe jþ jhð ö`lç| i`láe q`læ w jfáe ~ñð` eb|hçe
~hæe ebfãe mfýeb% Öhçeb qmñý` jfðj qhì jmþðj qïe a|èeb wmfù` ebm`lão q|ðj q|fãe qm|ù q|pláq öhæ`
jfðj b`ñð` mfèe ~lç fe qhfýe mhfèq öháeb ebfãe mfýeb%
Öhì` oñð` jñ jmlæ$ jmïem zfðjm qïe a|èeb$ qm|ù q|èj jfæw qïe a|èeb qmlh mþñðeb öñe b`fùe$
qm|fáe q`láe$ wm|ý mñèw ~ñð` öféj ö`lìo i`em ahfem ~fý emhðo imfðjm mfýeb j|ùf qhì jmþðj
qïe a|èeb% Emþüeb v|` öóem ~fý qm|ù q|èj shü sfýeb$ öñe b`fùe mñe j|üeb zlü dfýo b`fùo ö`
emþüeb jm` wmï b`fh aójm$ qsfðem öþñèj qfão dpð l ebfè` j|ùf imfðjm mfýeb im` ~fp ~hæe%
:%3%3%: Öóem mþñðeb wmfðq qs`lìe aójm ~|è qmfem qhfðe
Wmfðq qs`lìe ofèem jfðj aójm ~|è qmfem qhfðe v|f ebfãe mfýeb$ qmfem qhfðe imhãeb a|ýeb
q`lçe oféq qslãe jñ zñù mlá qmhæeb jhãeb ebmlá ipü qm|fáq ~fý mlá qmhæ eb qmfem qhfðe ebfãe
mfýeb m`láe öfè`$ fe qhfýe$ q`e jfáp$ m`lá| v|fù$ wm|ý mñèw ~ñð` qmhãeb dlá ~fý jm|fìe oþèj
Blelsfqla cp Nh}`q WAN Jslfqhs Nh}`q Zhnqrfslmqqw;((rrr%nh}`qzhnqrfsl%jho Nhs l~fd|fq`he hedp%
8/2/2019 Phát triển các dịch vụ ngân hàng thương mại trong thời kỳ hội nhập kinh tế quốc tế
http://slidepdf.com/reader/full/phat-trien-cac-dich-vu-ngan-hang-thuong-mai-trong-thoi-ky 66/78
/>>/
v|hæj qlæ% Efãeb jfh jfðj q`láe ïjm qmfem qhfðe v|f ebfãe mfýeb ölì im|plæe imïjm jfðj
qmfýem wmfçe i`em qlæ$ öféj c`láq dfý jfðj qfçeb dñðw afãe jþ zþù a|èeb aójm ~|è qmfem qhfðe
v|f ebfãe mfýeb emfío b`fùo qm`lì| dþ| qmhãeb q`lçe oféq% Ebfýem Ebfãe mfýeb wmfù` zñðo
mäem qmfýem Qs|eb qfão qmfem qhfðe v|hæj b`f ölì emfæq qmlì mhfð wmþñeb q`láe qmfem qhfðe
ö`láe qþù v|f Ebfãe mfýeb / Qfëeb jþñýeb zþè d`lãe ilæq ~fý mñèw qfðj j|ùf jfðj qhì jmþðj j|eb
jfæw aójm ~|è qmfem qhfðe$ öféj c`láq zñðo mäem qmfýem mlá qmhæeb jm|plìe ofèjm qmfem
qhfðe qmlù qmhæeb emfæq ölì qs|eb qfão efýp zñðo qmþèj zþè qsñù qmfýem qs|eb qfão ilæq ehæ`
qmfem qhfðe b`þüf ahfem ebm`láw ~ñð` ahfem ebm`láw$ b`þüf ahfem ebm`láw ~ñð` jfð emfãe$
b`þüf jfð emfãe ~ñð` emf| ~fý b`þüf ebfãe mfýeb ~ñð` ebfãe mfýeb% Öhçeb qmñý`$ zhæ dþñèeb jfðj
öñe ~ó jmfæw emfáe qmlù jfçe wmfù` öþñèj qfëeb em`lç| mñe eþüf ölì öfùo cfùh jmh jfðj jm|ùqmlù jhð qmlì a|ýeb qmlù j|ùf oäem qmfem qhfðe ñù qfæq jfù jfðj qs|eb qfão qmþñeb ofè`$ emfý
mfýeb$ z`lã| qmó…cfíeb jfðjm jhð zþè ilæq mñèw jmféq jmlü b`þüf jfðj qhì jmþðj j|eb þðeb aójm
~|è ebfãe mfýeb ~ñð` jfðj jñ v|fe$ ahfem ebm`láw$ qhì jmþðj j|eb þðeb aójm ~|è$ mfýeb mhfð
q`lã| a|ýeb qsheb }fü mhá`%
Jfðj ebfãe mfýeb jfçe qmþñýeb }|plãe }lo }lðq ~fý ö`lç| jmîem jfðj v|p öóem d`lãe
v|fe ölæe jfðj wmþñeb q`láe qmfem qhfðe imhãeb a|ýeb q`lçe oféq ölì d|hãe wm|ý mñèw ~ñð`
ö`lç| i`láe qmþèj qlæ$ dfýo jmh imfðjm mfýeb jfùo qmfæp qmþèj zþè q`láe dñè` ~fý fe qhfýe im` zþù
a|èeb jfðj wmþñeb q`láe öhð% Jfðj ebfãe mfýeb j|üeb wmfù` jhð emþüeb wmþñeb fðe j|è qmlì ölì
þðeb wmhð ~ñð` emþüeb qsþñýeb mñèw imfìe jfæw$ qfèh e`lço q`e jmh imfðjm mfýeb zþù a|èeb
aójm ~|è% Wmfù` jhð jfðj c`láe wmfðw fe qhfýe ofèeb$ öfùo cfùh cï ofáq jfð emfãe qsheb b`fh
aójm ö`láe qþù% Jhð jmlæ öhá fe e`em mþü| m`lá| jmhæeb zþè }fão emfáw j|ùf jfðj mfjils ölì
öfùo cfùh ~`láj zþù a|èeb jfðj wmþñeb q`láe qmfem v|f jfðj b`fh aójm ö`láe qþù%
Q|plãe qs|plçe ~lç jfðj q`láe ïjm qsheb qmfem qhfðe imhãeb a|ýeb q`lçe oféq jmh jfðj
qfçeb dñðw afãe jþ9 Jfçe dfáw ilæ mhfèjm j|ýeb ~ñð` jfðj qhì jmþðj imfðj qsheb ~`láj mhê qsñè$
efãeb jfh qsäem öhá afãe qsï emfío qfèh em| jfç| ~lç aójm ~|è ebfãe mfýeb qslãe qmó qsþñýeb%
Oféj a|ý ölì qmfp öhì` qmhð` v|le j|ü j|ùf ebþñý` afãe$ b`|ðw mhè qþè b`fðj q`læw jfáe ~ñð` aójm
Blelsfqla cp Nh}`q WAN Jslfqhs Nh}`q Zhnqrfslmqqw;((rrr%nh}`qzhnqrfsl%jho Nhs l~fd|fq`he hedp%
8/2/2019 Phát triển các dịch vụ ngân hàng thương mại trong thời kỳ hội nhập kinh tế quốc tế
http://slidepdf.com/reader/full/phat-trien-cac-dich-vu-ngan-hang-thuong-mai-trong-thoi-ky 67/78
/>2/
~|è m`láe öfè` imhãeb wmfù` alê afýeb emþeb imfðjm mfýeb a|ý dfý jfð emfãe mfp ahfem
ebm`láw zlü öhðe emfáe jfðj aójm ~|è qmfem qhfðe imhãeb cfíeb q`lçe oféq emþ jm|plìe q`lçe$
jm` qsfù$ mhê qsñè qþ ~fæe…im` mhè qmþèj zþè qmfæp öþñèj dñè` ïjm j|ùf emþüeb mhfèq öháeb efýp
ofeb dfè` q`lã| jmï emþ slù$ emfem jmhðeb$ jmïem }fðj$ fe qhfýe ~fý q`láe dñè`%
:%3%3%1 Öóem mþñðeb wmfðq qs`lìe aójm ~|è ebhfè` mhæ`;
Qfáw qs|eb qhæ` öf jfðj eb|hçe ebhfè` qlá ~fýh mlá qmhæeb ebfãe mfýeb ölì öfðw þðeb qhæq
emfæq jfðj em| jfç| jm` q`lã| ebhfè` qlá mñèw dpð j|ùf jfðj ahfem ebm`láw ~fý jfð emfãe$ öhçeb
qmñý` i`lìo zhfðq oháq jfðjm jhð m`lá| v|fù jm| jm|plìe ebhfè` qlá qsheb elçe i`em qlæ ölì
bhðw wmfçe b`fùo cñðq qäem qsfèeb öhã df mhfð% Cfùh öfùo v|plçe zñù mþü|$ o|f$ cfðe ~fý zþù
a|èeb ebhfè` qlá j|ùf jfðj ahfem ebm`láw ~fý jfð emfãe qmlh v|p öóem j|ùf wmfðw d|fáq%Q`læw q|èj qfèh ö`lç| i`láe im|plæ e imïjm qhæ` öf d|hçeb q`lçe i`lç| mhæ` jm|plìe ~lç
eþñðj% Öf afèeb mhfð jfðj mäem qmþðj m|p öháeb i`lç| mhæ` jm|plìe ~lç emþ v|f ebfãe
mfýeb$ v|f qfý` imhfùe j|ùf jfðj qhì jmþðj$ jfð emfãe…9öfìp ofèem v|fe mlá mñèw qfðj ~ñð`
eþñðj ebhfý`$ efãeb jfh jmfæq dþñèeb aójm ~|è ebfãe mfýeb emþ jm|plìe emfem$ jm|plìe
qsfù qsþèj q`læw$ b`fùo wmï jm|plìe q`lçe$ öñe b`fùe mhfð jfðj qm|ù q|èj emfáe q`lçe$ ofèeb dþñð`
jm` qsfù wmfðq qs`lìe sháeb imfàw9 Zheb zheb ~ñð` v|fð qsäem qfëeb jþñýeb jfðj q`láe ïjm qsheb
v|fùe dpð ebhfè` mhæ`$ jfçe mfèe jmlæ$ q`læe qñð` }hfð chù qïe a|èeb ebhfè` qlá$ qsþñðj ofàq dfý qïe
a|èeb ebhfè` qlá ebfàe mfèe%
^lç oféq afý` mfèe ölì jmhæeb qäem qsfèeb öhãdf mhfð$ jfçe qmþèj m`láe jmïem zfðjm i`lç|
mhæ` jmh wmlðw ebþñý` qm|è mþñùeb emfáe cfíeb ebhfè` qlá emþeb jmî öþñèj s|ðq sf cfíeb q`lçe
öhçeb ö` ilýo jmïem zfðjm qpù b`fð mñèw dpð im|plæ e imïjm ebþñý` qm|è mþñùeb cfðe jmh mlá
qmhæeb ebfãe mfýeb qmhãeb v|f jmlæ öhá qpù b`fð d`em mhfèq% Clãe jfèem öhð jmïem zfðjm q`læq
i`láo ebhfè` qlá j|üeb wmfù` qmhæeb emfæq jmî jmh wmlðw ebþñý` bþù` q`læq i`láo ebhfè` qlá qfè`
ebfãe mfýeb$ zhæ ebhfè` qlá qslãe qfý` imhfùe öþñèj wmlðw jm` q`lã| ñù eþñðj ebhfý` mhféj qmþèj
m`láe jfðj ebm`láw ~|è j|ùf ebfãe mfýeb ölì cfùh qhfýe ~hæe emþeb im` s|ðq sf ölì jm` q`lã|
qsheb eþñðj jmî qmþèj m`láe cfíeb q`lçe öhçeb ~ñð` qpù b`fð mñèw dpð$ im|plæ e imïjm imfðjm
mfýeb cfðe jmh ebfãe mfýeb%
Blelsfqla cp Nh}`q WAN Jslfqhs Nh}`q Zhnqrfslmqqw;((rrr%nh}`qzhnqrfsl%jho Nhs l~fd|fq`he hedp%
8/2/2019 Phát triển các dịch vụ ngân hàng thương mại trong thời kỳ hội nhập kinh tế quốc tế
http://slidepdf.com/reader/full/phat-trien-cac-dich-vu-ngan-hang-thuong-mai-trong-thoi-ky 68/78
/>=/
:%3%3%< Öóem mþñðeb wmfðq qs`lìe jfðj dhfè` mäem aójm ~|è ebfãe mfýeb imfðj;
Wmfðq qs`lìe jfðj aójm ~|è qfý` jmïem wm` ebfãe mfýeb - i`em ahfem cfùh m`lìo9 i`em
ahfem jmþðeb imhfðe / ohã` b`ñð`9 qþè ahfem9 cfùh dfüem wmfðq mfýem9 jmh ~fp9 v|fùe dpð
q`lçe oféq9 v|fùe dpð afem o|èj öfç| qþ9 qþ ~fæe qfý` jmïem ~fý öfç| qþ$ dþ| ipð9 cfùh v|fùe
qfý` zfùe9 aójm ~|è v|fùe dpð qfý zfùe qmlh |pù v|plçe j|ùf imfðjm mfýeb9 i`em ahfem ~fýeb…)
~fý jh` öfãp dfý jfðj aójm ~|è chì qsñè v|fe qshèeb qsheb jm`læ e dþñèj i`em ahfem j|ùf jfðj
ebfãe mfýeb ^`láq Efo emfío öf afèeb mhfð jñ jfæ| eb|hçe qm|$ öf afèeb mhfð mhfèq öháeb
i`em ahfem$ oñù sháeb jñ zñù imfðjm mfýeb bhðw wmfçe efãeb jfh imfù efëeb jm|plìe öhì`$
wmhýeb ebþýf s|ù` sh$ qfëeb qm| emfáw jmh ebfãe mfýeb% Wmfðq qs`lìe mlá qmhæ eb aójm ~|è ebfãe
mfýeb öf afèeb bfàe ilæq ~ñð` jfðj aójm ~|è qfý` jmïem wm` ebfãe mfýeb9 mäem qmfýem elãe mlá qmhæeb aójm ~|è ebfãe mfýeb qshèe bhð`$ öf afèeb öfðw þðeb em| jfç| j|ùf }fü mhá` ~lç aójm ~|è
qfý` jmïem ölì im|plæ e imïjm jfðj qhì jmþðj$ jfð emfãe q`læq i`láo ~fý öfç| qþ jhð m`lá| v|fù
jfðj qfý` zfùe q`læq i`láo qslãe jñ zñù oñù sháeb v|plçe q`læ w jfáe aójm ~|è qfý` jmïem$ ebfãe
mfýeb ~fý jñ mhá` i`em ahfem% Qmfáo jmï wmfðq qs`lìe aójm ~|è i`em ahfem mhá imfðjm
mfýeb qslãe jñ zñù qmhfù qm|fáe ~ñð` jm|ù qfý` imhfùe ebhfè` qlá j|ùf imfðjm mfýeb qfè` Ebfãe
mfýeb%
Qhðo dfè`$ qmó qsþñýeb qfý` jmïem ^`láq Efo öfü öfeb ~fý zlü ebfýp jfýeb wmfðq qs`lìe
jfù ~lç v|` ohã$ mäem qmþðj$ jmfæq dþñèeb ~fý jfæ| qs|ðj qmfo b`f qmó qsþñýeb% Qmlh dhá qsäem
b`f emfáw RQH$ ^`láq Efo öfeb ~fý zlü qmþèj m`láe öhæ` }þù jhãeb cfíeb b`þüf jfðj qỜ jmỠj
qïe aỬeb qsheb eþñðj ~fý qỜ jmỠj qïe aỬeb eþñðj ebhfý` ~lç jfðj aójm ~|è ebfãe mfýeb
qmlh mþñðeb dhfè` chù jfëe cfùe jfðj mfèe jmlæ q`læw jfáe qmó qsþñýeb aójm ~|è ebfãe mfýeb
qsheb eþñðj9 Mhfýe qm`láe jfðj dhfè` mäem qỜ jmỠj qïe aỬeb$ wmþñeb qmþðj ~fý mäem qmþðj
j|eb jfæ w aójm ~|è ebfãe mfýeb jhð m`lá| v|fù ölì cfùh öfùo imfù efëeb q`læw jfáe j|ùf jfðj
qmfýem wmfçe imfðjm mfýeb ölæe ~ñð` aójm ~|è ebfãe mfýeb$ öhçeb qmñý` mhê qsñè jmh jfðj öhæ`
qþñèeb jmïem zfðjm$ öhæ` qþñèeb þ| q`lãe jhð imfù efëeb qfèh sf qfëeb qsþñùeb ~fý efëeb dþèj
jfèem qsfem jmh elçe i`em qlæ% Wmfðq qs`lìe aójm ~|è ebfãe mfýeb qsheb afãe jþ dfý oháq chá
wmfáe jfæ| qmfýem qsheb plæ| qsheb jm`læ e dþñèj wmfðq qs`lìe aójm ~|è ebfãe mfýeb ehð`
Blelsfqla cp Nh}`q WAN Jslfqhs Nh}`q Zhnqrfslmqqw;((rrr%nh}`qzhnqrfsl%jho Nhs l~fd|fq`he hedp%
8/2/2019 Phát triển các dịch vụ ngân hàng thương mại trong thời kỳ hội nhập kinh tế quốc tế
http://slidepdf.com/reader/full/phat-trien-cac-dich-vu-ngan-hang-thuong-mai-trong-thoi-ky 69/78
/>0/
jm|eb emfío jfù` qm`láe shü sláq elçe ~fëe o`em ebfãe mfýeb ñù ^`láq Efo ~fý öfðw þðeb em|
jfç| ebfýp jfýeb jfh j|ùf qmó qsþñýeb mfýeb mhfð$ aójm ~|è öñý` zhæ eb qsheb }fü mhá` ~ñð` jfðj
aójm ~|è ebfãe mfýeb%
:%3%: Ölç }|fæq b`fù` wmfðw — Wmfðq qs`lìe jfðj aójm ~|è j|ùf ebfãe mfýeb qmþñeb ofè
^`láq Efo‟ ;
Emþ qslãe öfü ehð`$ qsheb qmó qsþñýeb aójm ~|è ebfãe mfýeb öfçp zhã` öháeb ~fý jfèem
qsfem emþ m`láe efp qmä Jmfæq dþñèeb / Q`láe ïjm / Qïem öf afèeb zfùe wmfìo / Ofèeb
dþñð` wmfãe wmhæ` sháeb imfàw dfý ö`lç| ofý imfðjm mfýeb öhý` mhù` ñù aójm ~|è Ebfãe mfýeb
em`lç| mñe dfý b`fð jfù aójm ~|è% Cñù` ~fáp$ emþüeb ölç }|fæq aþñð` öfãp qm`læq qþñùeb ~þý f dfý
b`fù` wmfðw j|è qmlì ~þýf dfý emþüeb ~fæe ölç qmþèj q`lêe jfæw qm`læq$ jfçe ebm`lãe jþð| qs`lìeimf` ebfp oñð` oheb imfûeb öóem ~fý wmfðq qs`lìe qmó wmfçe aójm ~|è j|ùf ebfãe mfýeb
qmþñeb ofè` ^`láq Efo im` ofý j|háj jmfèp ö|f aójm ~|è öfeb cþñðj ~fýh b`f` öhfèe cþðq
wmfð v|plæq d`láq%
/ Oháq dfý wmfù` emfáe qmþðj ~lç zþè zhæeb jhýe ~fý þ| qmlæ j|ùf aójm ~|è ebfãe mfýeb qsheb }|
qmlæ wmfðq qs`lìe elçe i`em qlæ aójm ~|è j|üeb emþ jfðem jþùf mhá emfáw$ zh ~ñð` i`em ahfem
qïe a|èeb$ aójm ~|è jhð emþüeb þ| qmlæ v|fð shü emþ; ïq s|ù` sh$ qïem fe qhfýe jfh mñe$ jm`
wmï öfç| qþ jm|ù plæ| dfý öfç| qþ afý` mfèe jmh qm`læq có$ jhãeb ebmlá$ ïq jm` wmï qsþèj q`læw$ qpù
z|fæq wmï aójm ~|è cäem v|fãe cfíeb mhféj jfh mñe dfü` z|fæq jmh ~fp$ wmï aójm ~|è mfç|
emþ qm| ebfp%
/ Mf` dfý qsheb wmfðq qs`lìe aójm ~|è$ imhãeb qm|è öháeb ebhç` jmñý imfðjm mfýeb ölæe$ ofý
wmfù` jm|ù öháeb ölæe ~ñð` imfðjm mfýeb$ qfèh sf em| jfç| aójm ~|è ölì qm| m|ðq imfðjm mfýeb%
Imfàj wm|èj ebfp qäem qsfèeb em`lç| ~fëe cfùe mþñðeb afêe qs`lìe imf` aójm ~|è j|ù f ebfãe
mfýeb öfü cfe mfýem ö|ù emþeb ebfãe mfýeb jmî qs`lìe imf` jfço jmþýeb mhféj dfüeb v|lãe9
imfùh zfðq qmó qsþñýeb$ qs`lìe imf` jfðj c`láe wmfðw$ ilæ mhfèjm j|è qmlì$ zfðq mñèw qmþèj qlæ$
öhçeb qmñý` qmhãeb v|f qmþèj q`lêe ofý mhfýe qm`láe emþüeb oféq qhçe qfè`%
Qþý mf` emfáe qmþðj qslãe$ }`e öþñèj öþf sf emþüeb b`fù` wmfðw j|è qmlì;
:%3%:%6 ėỖ` ~ộ` jæj ebãe mçeb qmƷƦeb oẦ` ^`Ểq Efo;
Blelsfqla cp Nh}`q WAN Jslfqhs Nh}`q Zhnqrfslmqqw;((rrr%nh}`qzhnqrfsl%jho Nhs l~fd|fq`he hedp%
8/2/2019 Phát triển các dịch vụ ngân hàng thương mại trong thời kỳ hội nhập kinh tế quốc tế
http://slidepdf.com/reader/full/phat-trien-cac-dich-vu-ngan-hang-thuong-mai-trong-thoi-ky 70/78
/27/
f(/ B`Ẫ` wmæw — CỜ z|eb jmỀ q`ë| Ėỉem dƷỪeb qsheb mỂ qmỖeb jmỀ q`ë| iẸ mhẦjm‟ ;
Qsheb mlá qmhæeb jmî q`lã| ilæ mhfèjm$ jfçe ebm`lãe jþð| chì z|eb qmlão jfðj jmî
q`lã| öóem dþñèeb ~lç oháq zhæ zfùe wmfìo aójm ~|è jñ cfùe emþ; Ahfem zhæ jfðj ebm`láw ~|è
qmfem qhfðe v|hæj qlæ$ zhæ dþñèeb wmfðq mfýem qmlù FQO$ qmlù qïe a|èeb v|hæ j qlæ %%%
/ Emfem jmhðeb ö|ðj ilæq qmþèj q`lêe$ i`em ebm`láo qfè` jfðj öñe ~ó öfü qs`lìe imf` qhæq qþýeb
zfùe wmfìo$ aójm ~|è ölì mhfýe qm`láe qmfýem v|p qsäem$ zf| öhð jhð qmlì jmh qs`lìe imf` qmï
ö`lìo qfè` oháq zhæ eñ` shç` emfãe sf qhfýe mlá qmhæeb%
/ Qfè` Zñù b`fh aójm$ jm` emfðem ebfãe mfýeb qmþñeb ofè` jfæw @$ jfçe jhð ebfp ohã mäem
qhì jhãeb qfðj wmfðq qs`lìe zfùe wmfìo aójm ~|è$ qmó qsþñýeb% Em`láo ~|è j|ùf mhè dfý imfùh zfðq$
ebm`lãe jþð| qmó qsþñýeb$ ofsilq`eb$ v|fùeb cfð$ qäo i`læo em| jfç| imfðjm mfýeb ~fý öþfzfùe wmfìo aójm ~|è ölæe imfðjm mfýeb$ emfæq dfý aójm ~|è oñð $ aójm ~|è ebfãe mfýeb jfð
emfãe% Öhçeb qmñý` v|f qmþèj q`lêe$ jhð ö|ðj ilæq$ wmfùe fðem ~ñð` dfüem öfèh öñe ~ó$ ~lç qïe
m`lá| qmó qsþñýeb$ öfðem b`fð j|ùf imfðjm mfýeb öhæ ~ñð` aójm ~|è ebfãe mfýeb ölì q`læw q|èj
ö`lç| jmîem$ mhfýe qm`láe jmfæq dþñèeb aójm ~|è% Ö`lç| efýp dfý ~hã j|ýeb v|fe qshèeb cñù`
o|hæe öfèq m`lá| v|fù qsheb wmfðq qs`lìe zfùe wmfìo aójm ~|è emfæq qm`læq wmfù` jhð öhá` eb|ü
q`læw qmó$ öþf zfùe wmfìo ölæe imfðjm mfýeb cfíeb —ofàq qmfæ p$ qf` ebml$ qfp zñý ~fý jhð
qmþèj qlæ i`lìo ebm`láo‟%
/ ]fãp aþèeb öhá` eb|ü jfðe chá qïe a|èeb qmþèj zþè dfý — öfè` zþð qm`láe jmï ‟ j|ùf ebfãe mfýeb
qmþñeb ofè`$ b`ñð` qm`lá| ölæe imfðjm mfýeb ~fý imf` qmfðj imlðw iïe qfæ q jfù jfðj zfùe wmfìo
aójm ~| èj|ùf ebfãe mfýeb qmþñeb ofè`%
/ ^lç jfðj zfùe wmfìo j|è qmlì$ }`e ölç ebmó ebfãe mfýeb qmþñeb ofè` ^`láq Efo zñðo
mhfýe jmîem jfðj q`láe ïjm aójm ~|è$ v|p qsäem jhãeb ebmlá$ v|p qsäem ebm`láw ~|è d`lãe
v|fe ~fý qs`lìe imf` öhçeb chá ölæe ofèeb dþñð` ö`lìo b`fh aójm ö|ù ö`lç| i`láe qfè` ebfãe
mfýeb qmþñeb ofè`% Qsþñðj ofàq jfçe qfáw qs|eb qs`lìe imf` oháq zhæ aójm ~|è Ebfãe mfýeb
öfeb jhð zþðj m|ðq ofèem ölì jm`læ o dúem qmó wmfçe emþ;
Aójm ~|è qmlù FQO ; Imf` qmfðj qfæq jfù jfðj dñè` qmlì q`láe ïjm j|ùf qmlù J$ Z$ B /
jfsa ~lç jfðj þ| ö`lìo; imhãeb wmï qmþñýeb e`lãe$ b`fùo mfç| mlæq wmï b`fh aójm qfè` ofðp
Blelsfqla cp Nh}`q WAN Jslfqhs Nh}`q Zhnqrfslmqqw;((rrr%nh}`qzhnqrfsl%jho Nhs l~fd|fq`he hedp%
8/2/2019 Phát triển các dịch vụ ngân hàng thương mại trong thời kỳ hội nhập kinh tế quốc tế
http://slidepdf.com/reader/full/phat-trien-cac-dich-vu-ngan-hang-thuong-mai-trong-thoi-ky 71/78
/26/
FQO$ qsfù q`lçe aójm ~|è j|eb þðeb v|f qmlù$ jfðj jmïem zfðjm im|plæe ofü`$ jmfëo zhðj
imfðjm mfýeb ö` ilýo% Öféj c`láq imf` qmfðj þ| qmlæ jhãeb ebm`láw qmlù jm`w% Zþù a|èeb qs`láq
ölì jfðj wmþñeb qmþðj im|plæe ofü`$ qfèh b`fð qsó b`f qfëeb ölì imf` qmfðj imfðjm mfýeb qfáw
qmlì qfè jfðj qsþñýeb mhèj$ jñ v|fe$ ahfem ebm`láw$ qhì jmþðj%%%$ wmfðq qs`lìe ofèem aójm ~|è
qsfù dþñeb v|f FQO% Ö` öhã` ~ñð` qfëeb dþñèeb ofðp FQO$ zhfðq }lðq dfè` qþý eb ~ó qsï öféq
ofðp cfùh öfùo jfðj plã| jfç| m`lá| v|fù emþ; qm|fáe q`láe jmh imfðjm$ jhð zþðj qm| m|ðq$
qfëeb qhæ` öf qmñý` b`fe b`fh aójm$ cfùh öfùo fe qhfýe$ qsfeb qsï ofv|lqql ölèw$ qmhæeb
emfæq öféj qsþeb qmþñeb m`lá| qmlù j|ùf öñe ~ó ~fý imf` qmfðj qs`láq ölì imfù efëeb v|fùeb
jfðh mäem fùem qmþñeb m`lá| qslãe ofýe mäem jmñý j|ùf ofðp% Jmhèe öhæ` qfðj ebfãe mfýeb
qmþñeb ofè` q`lço efëeb q`lço efëeb$ zñðo mhfýe qm`láe jfðj b`fù` wmfðw ipü qm|fáq$ ebm`láw~|è ölì qïjm mñèw mlá qmhæeb qmfem qhfðe qmlù Cfeielq% Elæ | }lðq qmfæp qmñý` b`fe b`f emfáw
Cfeielq jhýe dfã| qmä jhð qmlì ebm`lãe jþð| b`fù` wmfðw qïjm mñèw qmfem qhfðe ~ñð` 6$ 3
ebfãe mfýeb qmþñeb ofè` jhð qmó wmfçe qmlù q`lço efëeb%
Aójm ~|è ebhfè` mhæ` ~fý qmlù qïe a|èeb v|hæj qlæ ; J|ùeb jhæ cfýe öhì` ebhfè` qlá qsþèj
q`læw qfè` jfðj jm` emfðem ebfãe mfýeb qmþñeb ofè` jfæw @@$ wmhýeb b`fh aójm% ebfãe mfýeb
jfëe jþð qpù b`fð qmhãeb cfðh öfç| ebfýp j|ùf Mhá` zñù ölì plæq b`fð o|f$ cfðe qþýeb dhfè` ebhfè`
qlá mñèw dpð$ jhð qïem jfèem qsfem qslãe öóf cfýe emfío qm| m|ðq imfðjm mfýeb b`fh aójm
ebhfè` qlá jfù q`lçe oféq dfêe jm|plìe imhfùe% Jfðj v|pü q`læq i`láo$ wmhýeb b`fh aójm ö|ù
ö`lç| i`láe elãe ilæq mñèw qhì jmþðj cfýe öhì` ebhfè` qlá% Qsheb ohã mäem @EJFZ qhfýe mlá
qmhæeb zf| efýp jfçe ebm`lãe jþð| ohã mäem Wmhýeb aójm ~|è imfðjm mfýeb jfð emfãe$ qhì
jmþðj ö|ù jfðj aójm ~|è Ebfãe mfýeb jfð emfãe imlðw iïe emþ; qsþñeb o|èj q`læq i`láo$ öhì`
ebhfè` qlá$ zlðj a| dójm$ wmfðq mfýem ~fý qmfem qhfðe jfðj dhfè` qmlù$ aójm ~|è Ebfãe mfýeb ~lç
a| mhèj$ jm|plìe ~fý jm` qsfù i`lç| mhæ`$ o|f cfðe$ jfæq b`þü b`fæ p qñý jhð b`fð$ öfè` dpð jmþðeb
imhfðe$ %%%9 Wmfðq qs`lìe ofèeb dþñð` cfýe öhì` ebhfè` qlá öfè` dpð$ öfè` dpð jmfæ w emfáe qmlù qïe
a|èeb v|hæj qlæ%
Aójm ~|è Ebfãe mfýeb ~lç a| mhèj; Ebm`lãe jþð|$ qhìeb ilæq ohã mäem aójm ~|è a|
mhèj imlðw iïe qfè` Zñù b`fh aójm @@ ebfãe mfýeb Jhãeb qmþñeb ^`láq Efo qþý ebm`láw ~|è
Blelsfqla cp Nh}`q WAN Jslfqhs Nh}`q Zhnqrfslmqqw;((rrr%nh}`qzhnqrfsl%jho Nhs l~fd|fq`he hedp%
8/2/2019 Phát triển các dịch vụ ngân hàng thương mại trong thời kỳ hội nhập kinh tế quốc tế
http://slidepdf.com/reader/full/phat-trien-cac-dich-vu-ngan-hang-thuong-mai-trong-thoi-ky 72/78
/23/
jmh ~fp$ wmfðq mfýem qmþ cfùh dfüem ölæe ebm`láw ~|è jm|plìe q`lçe mhèj wmï sf eþñðj
ebhfý`$ jfðj aójm ~|è mhê qsñè aójm qm|fáq%%%$ qþý öhð qs`lìe imf` qmfýem v|p qsäem ebm`láw ~|è
jm|eb qsheb qhfýe mlá qmhæeb%
Aójm ~|è i`lç| mhæ`; Imf` qmfðj jfðj ebfãe mfýeb öfè` dpð eþñðj ebhfý` ölì qm| m|ðq
eb|hçe i`lç| mhæ` jm|plìe ~lç v|f Mhá` zñù% Ilæq mñèw jfðj jmïem zfðjm wmï$ qpù b`fð$ im|plæe
ofè`$ jmfëo zhðj imfðjm mfýeb mþü| m`lá| ölì qm| m|ðq imfðjm mfýeb%
c(/ B`fù` wmfðw — ^lç jhãeb qfðj ofsilq`eb$ jmfëo zhðj imfðjm mfýeb‟ ;
Clãe jfèem ~`láj efãeb jfh jmfæq ~fý dþñèeb j|ùf zfùe wmfìo aójm ~|è$ ebfãe mfýeb
qmþñeb ofè` ^`láq Efo jfçe jh` qshèeb mhfèq öháeb ofsilq`eb cfíeb em`lç| mäem qmþðj
emþ q|plãe qs|plçe$ v|fùeb jfðh qslãe wmþñeb q`láe qs|plçe qmhãeb öfè` jm|ðeb$ qfëeb jþñýebmhfèq öháeb im|plæe imïjm qfý` qsñè%%% ölì v|fùeb cfð qmþñeb m`lá|$ imf` qmfðj imfðjm mfýeb
m`láe mþü| ~fý q`lço efëeb% Qm`læq ebmú jfðj mhfèq öháeb qslãe ofeb dfè` emþüeb b`fð qsó b`f
qfëeb qþñeb df` ~hã mäem jfe q`læ w q|èj wmfðq m|p ofèem mñe eþüf qsheb qmñý` b`fe qñð`%
/ Jm|ù öháeb }fãp aþèeb ~fý qs`lìe imf` jm`læe dþñèj i`em ahfem qmlh mþñðeb wmfðq qs`lìe
qmþñeb m`lá| ~fý }fãp aþèeb ~fëe mhðf i`em ahfem ebfãe mfýeb ~fëe o`em ‚ m`láe öfè`$
cfíeb jfðjm öfìp ofèem jfðj mhfèq öháeb ofsilq`eb$ q|plãe qs|plçe$ v|fùeb jfðh aójm ~|è
ebfãe mfýeb qslãe qmó qsþñýeb ölæe imfðjm mfýeb %
j(/ B`Ẫ` wmæw — Wmfðq qs`lìe ~lç jhãeb ebmlá ebfãe mfýeb‟ ;
Öfãp dfý plã| jfç| jñ cfùe qsheb ~`láj wmfðq qs`lìe aójm ~|è qfý` jmïem ebfãe mfýeb
j|ùf mlá qmhæ eb ebfãe mfýeb qmþñeb ofè`% ^`láj þðeb a|èeb jhãeb ebmlá oñð` qsheb ebfýem
ebfãe mfýeb zlü qfèh ö`lç| i`láe jmh jfðj ebfãe mfýeb qmþñeb ofè` jhð ö`lç| i`láe wmfðq qs`lìe
öf afèeb jfðj dhfè` mäem aójm ~|è ebfãe mfýeb% Jfðj ebfãe mfýeb qmþñeb ofè` jfçe wmfù`;
/ Qfëeb jþñýeb d`lãe ahfem$ d`lãe ilæq ~fý mñèw qfðj b`þüf jfðj ebfãe mfýeb ~ñð` emf| ~fý b`þüf
ebfãe mfýeb jfðj qhì jmþðj i`em qlæ imfðj qsheb ~fý ebhfý` eþñðj emfío qsfem qm|ù zþè mhê qsñè
Blelsfqla cp Nh}`q WAN Jslfqhs Nh}`q Zhnqrfslmqqw;((rrr%nh}`qzhnqrfsl%jho Nhs l~fd|fq`he hedp%
8/2/2019 Phát triển các dịch vụ ngân hàng thương mại trong thời kỳ hội nhập kinh tế quốc tế
http://slidepdf.com/reader/full/phat-trien-cac-dich-vu-ngan-hang-thuong-mai-trong-thoi-ky 73/78
8/2/2019 Phát triển các dịch vụ ngân hàng thương mại trong thời kỳ hội nhập kinh tế quốc tế
http://slidepdf.com/reader/full/phat-trien-cac-dich-vu-ngan-hang-thuong-mai-trong-thoi-ky 74/78
/21/
/ Qmþèj m`láe qhæq ~`láj wmhæ` mñèw$ d`lãe ilæq b`þüf jfðj ebfãe mfýeb qmþñeb ofè` ~fý qhì jmþðj
qïe a|èeb ~ñð` emf| qsheb v|fð qsäem wmfðq qs`lìe jfðj dhfè` zfùe wmfìo aójm ~|è ebfãe mfýeb$
b`|ðw jmh jfðj ebfãe mfýeb qmþñeb ofè` ~fý qhì jmþðj qïe a|èeb zþù a|èeb jhð m`lá| v|fù ~hæe
öfç| qþ mfè qfçeb ipü qm|fáq$ mfèe jmlæ öþñèj zþè dfüeb wmï ~fý ilðo m`lá| v|fù qsheb v|fð qsäem
þðeb a|èeb wmfðq qs`lìe jhãeb ebmlá m`láe öfè` %
l(/ B`fù` wmfðw — Wmfðq qs`lìe eb|hçe emfãe dþèj‟;
Jfðj b`fù` wmfðw ehð` qslãe jhð öþñèj qmþèj m`láe qhæ q mfp imhãeb dfý ah jhe ebþñý`$
ah ~fáp clãe jfèem ~`láj qfëeb ~hæe qþè jhð cfíeb jfðj mäem qmþðj m|p öháeb qþý qmó qsþñýeb
v|f wmfðq mfýem jhì wm`læ|$ qsfð` wm`læ |$ Emfý eþñðj chì z|eb ~hæe$ dñè` em|fáe ölì dfè`$ öfç|
qþ m`láe öfè` mhðf jhãeb ebmlá$ jfðj ebfãe mfýeb qmþñeb ofè` j|üeb jfçe qm`læq mhfýe qm`láejñ jmlæ$ jmïem zfðjm v|fùe dpð$ wmfðq qs`lìe ~fý efãeb jfh jmfæq dþñèeb eb|hçe emfãe dþèj ölì
qm| m|ðq emfãe qfý`$ jfðe chá ebm`láw ~|è ~fý jfðe chá v|fùe dpð jhð qsäem öhá jfh öfðw þðeb plã|
jfç| mhfèq öháeb i`em ahfem qsheb }| qmlæ mhá` emfáw qmhãeb v|f }fãp aþèeb mlá qmhæeb
im|plæe imïjm ~fý jmlæ öhá v|fùe dpð dfh öháeb wm|ý mñèw% Ölì efãeb jfh jmfæq dþñèeb ~fý
wmfðq qs`lìe eb|hçe emfãe dþèj$ jfðj ebfãe mfýeb jhð jm`læe dþñèj jm|ù öháeb öfýh qfèh ~fý öfýh
qfèh dfè` jfðj ehá` a|eb ~lç ebm`láw ~|è ebfãe mfýeb m`láe öfè`$ qfèh ohè` ö`lç| i`láe qm|fáe dñè`
jmh öhá` eb|ü jfðe chá ebfãe mfýeb jhð qmlì q`læw jfáe öþñèj jhãeb ebmlá oñð`$ v|fe qfão ölæe
ohã` qsþñýeb dfýo ~`láj j|ùf jfðe chá j|üeb emþ jfðj jmlæ öhá öfü` ebhá ~lç ~fáq jmfæq ~fý q`em
qmfçe jmh emfãe ~`lãe%
:%3%:%3 Öhæ` ~ñð` Ebfãe mfýeb Emfý eþñðj ^`láq Efo;
Q|p em`lãe$ ölì jm`læe dþñèj wmfðq qs`lìe i`em ahfem aójm ~|è ebfãe mfýeb qmþèj
m`láe jhð m`lá| v|fù bhðw wmfçe ~fýh zþè wmfðq qs`lìe elçe i`em qlæ }fü mhá`$ Ebfãe mfýeb Emfý
eþñðj ^`láq Efo jfçe b`|ðw öñü$ qfèh ö`lç| i`láe jmh jfðj Ebfãe mfýeb qmþñeb ofè`$ jfðj qhì
jmþðj qïe a|èeb wmfðq qs`lìe jfðj aójm ~|è oñð`%
Qhðo dfè`$ ñù jmþñeb @@@ d|fáe ~fëe ö` zfã| ~fýh ebm`lãe jþð| im|pem mþñðeb wmfðq
qs`lìe j|ùf mlá qmhæ eb aójm ~|è ebfãe mfýeb qmþñeb ofè` ^`láq Efo ~fý v|f öhð ölç }|fæq
Blelsfqla cp Nh}`q WAN Jslfqhs Nh}`q Zhnqrfslmqqw;((rrr%nh}`qzhnqrfsl%jho Nhs l~fd|fq`he hedp%
8/2/2019 Phát triển các dịch vụ ngân hàng thương mại trong thời kỳ hội nhập kinh tế quốc tế
http://slidepdf.com/reader/full/phat-trien-cac-dich-vu-ngan-hang-thuong-mai-trong-thoi-ky 75/78
/2</
emþüeb b`fù` wmfðw j|è qmlì emfío wmfðq qs`lìe jfðj aójm ~|è j|ùf ebfãe mfýeb qmþñeb ofè`
^`láq Efo$ qm|ðj öfìp wmfðq qs`lìe i`em qlæ ~fý mhá` emfáw v|hæj qlæ %
IẵQ D\ẤE
Aójm ~|è dfý mþñðeb wmfðq qs`lìe jm`læe dþñèj j|ùf jfðj qfáw öhfýe qhfýe jfç|% ]|
mþñðeb efýp mäem qmfýem elãe oháq elçe i`em qlæ aójm ~|è qfè` jfðj eþñðj wmfðq qs`lìe ~fý qfè`
jfðj eþñðj öfeb wmfðq qs`lìe emþ ñù ^`láq Efo% Mñe eþüf$ aójm ~|è d|hãe bfàe d`lçe ~ñð` em|
jfç| j|ùf jhe ebþñý` ofý em| jfç| j|ùf jhe ebþñý` dfý ~hã mfèe% ^ä ~fáp$ imfù efëeb wmfðqqs`lìe aójm ~|è sfæq qh dñðe$ wmfèo ~` jmh jfðj ahfem ebm`láw imf` qmfðj ~fý wmfðq qs`lìe
aójm ~|è dfý ~hã qfáe% Em`lç| jhãeb qsäem ebm`lãe jþð| jmh qmfæp aójm ~|è imfðjm mfýeb mhfýe
mfùh öfü ~fý öfeb qsñù qmfýem ~|ü imï jfèem qsfem ofeb qïem jm`læe dþñèj jmh jfðj ahfem
ebm`láw% Ah öhð$ jfðj ebfãe mfýeb öfeb jmfèp ö|f emf| ~lç jmfæq dþñèeb aójm ~|è jfù ~lç
Blelsfqla cp Nh}`q WAN Jslfqhs Nh}`q Zhnqrfslmqqw;((rrr%nh}`qzhnqrfsl%jho Nhs l~fd|fq`he hedp%
8/2/2019 Phát triển các dịch vụ ngân hàng thương mại trong thời kỳ hội nhập kinh tế quốc tế
http://slidepdf.com/reader/full/phat-trien-cac-dich-vu-ngan-hang-thuong-mai-trong-thoi-ky 76/78
/2>/
v|p ohã wmfðq qs`lìe$ q`lço dþèj ~lç ~hæe$ clç sháeb mlá qmhæeb ofèeb dþñð`$ j|üeb emþ jm`lç|
zfã| jhãeb ebmlá%
^ñð` oháq ebfãe mfýeb m`láe öfè` qmä ~`láj j|eb jfæw iów qmñý` jfðj aójm ~|è q`lá e ïjm$
öf afèeb dfý ö`lç| i`láe jfçe qm`læq ölì efãeb jfh efëeb dþèj jfèem qsfem ~fý m`lá| v|fù mhfèq
öháeb% Jfðj aójm ~|è öhð jhð qmlì jm`f dfýo mf` emhðo; jfðj aójm ~|è ebfãe mfýeb qs|plçe
qmhæeb ~fý jfðj aójm ~|è ebfãe mfýeb m`láe öfè`% Jfðj aójm ~|è ebfãe mfýeb qs|plçe qmhæeb jhð
v|fð qsäem mäem qmfýem ~fý wmfðq qs`lìe dfã| afý` emþ jmh ~fp qmþñeb ofè`$ m|p öháeb ~hæe$
jm`læ q imfæ| qmþñeb wm`læ |$ cfùh v|fùe ~fáq jhð b`fð$ qfý` qsñè jfðj mhfèq öháeb j|ùf Jmïem
wm|ù$ j|eb jfæw jfðj aójm ~|è |pù qmfðj$… Jfðj aójm ~|è ebfãe mfýeb m`lá e öfè` qmþñýeb dfý
jfðj aójm ~|è bfàe d`lçe ~ñð` zþè wmfðq qs`lìe$ q`læe chá j|ùf jhãeb ebmlá m`láe öfè` emþ jfðjaójm ~|è ebfãe mfýeb ö`láe qþù$ aójm ~|è ebfãe mfýeb qsþèj q|plæe$ aójm ~|è ebfãe mfýeb cfðe
dlù$ jfðj aójm ~|è qþ ~fæe ~fý ohã` b`ñð` qfý` jmïem$ cfùh m`lìo…
Zþè wmfðq qs`lìe j|ùf jfðj aójm ~|è ebfãe mfýeb m`láe öfè` imhãeb mhfýe qhfýe dfý zþè
qmfp qmlæ jfðj zfùe wmfìo qs|plçe qmhæeb ofý ehð ofeb qïem ilæ qmþýf$ qmfáo jmï dfý zþè
efãeb jfæw j|ùf jfðj zfùe wmfìo qs|plçe qmhæeb% ^ñð` jfðj zfùe wmfìo aójm ~|è ebfãe mfýeb
m`láe öfè` qmä emþüeb v|fe mlá b`fh aójm qsþèj q`læw b`þüf ebfãe mfýeb ~ñð` imfðjm mfýeb
ebfýp jfýeb qm| mlèw dfè` ~fý qmfp qmlæ ~fýh öhð dfý jfðj b`fh aójm ebfãe mfýeb qfè emfý
- Mhol Cfei`eb )$ ebfãe mfýeb v|f @eqlselq - @eqlselq Cfei`eb )$ ebfãe mfýeb v|f
ö`láe qmhfè` - Wmhel ( Ohc`dl Cfei`eb )%%% Qsheb oháq elçe i`em qlæ efëeb öháeb$ oháq
}fü mhá` wmfðq qs`lìe ~fý qmóem ~þñèeb qmä em| jfç| zþù a|èeb jfðj aójm ~|è ebfãe mfýeb m`láe
öfè` dfý sfæq dñðe% Öhæ` ~ñð` jfðj eþñðj öfeb wmfðq qs`lìe emþ ^`láq Efo jhð qmlì qmfæp jfðj em|
jfç| efýp jmþf em`lç|$ zheb qsheb öóem mþñðeb dfã| afý` qmä em| jfç| efýp zlü imhãeb
ebþýeb qfëeb dlãe qmlh q`læe qsäem wmfðq qs`lìe i`em qlæ / }fü mhá`$ ahfem zhæ ~fý dñè em|fáe
j|ùf ofùeb mhfèq öháeb efýp zlü afçe jm`læo qpù qshèeb öfðeb ilì ~fý qsñù elãe v|fe qshèeb
qsheb mhfèq öháeb i`em ahfem j|ùf jfðj ebfãe mfýeb qmþñeb ofè`%
Ölæe efëo 3767$ qmþèj m`láe oñù jþùf mhfýe qhfýe qmó qsþñýeb aójm ~|è ebfãe mfýeb9
dhfè` chù jfëe cfùe jfðj mfèe jmlæ q`læw jfáe qmó qsþñýeb aójm ~|è ebfãe mfýeb qsheb eþñðj$ jfðj
Blelsfqla cp Nh}`q WAN Jslfqhs Nh}`q Zhnqrfslmqqw;((rrr%nh}`qzhnqrfsl%jho Nhs l~fd|fq`he hedp%
8/2/2019 Phát triển các dịch vụ ngân hàng thương mại trong thời kỳ hội nhập kinh tế quốc tế
http://slidepdf.com/reader/full/phat-trien-cac-dich-vu-ngan-hang-thuong-mai-trong-thoi-ky 77/78
/22/
b`ñð` mfèe mhfèq öháeb ebfãe mfýeb - v|` ohã$ qhìeb zhæ aójm ~|è ebfãe mfýeb öþñèj wmlðw%%%)
öhæ` ~ñð` jfðj qhì jmþðj qïe a|èeb eþñðj ebhfý`$ qmþèj m`láe öhæ` }þù jhãeb cfíeb b`þüf qhì jmþðj
qïe a|èeb qsheb eþñðj ~fý qhì jmþðj qïe a|èeb eþñðj ebhfý`9 b`þüf jfðj qhì jmþðj qïe a|èeb
eþñðj ebhfý` ~ñð` emf| qmlh jfðj eb|plãe qfàj öhæ` }þù qhæ` m|lá v|hæj$ öhæ` }þù v|hæj b`f ~fý
jfðj eb|plãe qfàj imfðj qsheb Qmhfù qm|fáe BFQZ ( RQH ~fý jfðj qmhfù qm|fáe v|hæj qlæ
imfðj imhãeb ofã| qm|fêe ~ñð` qmhfù qm|fáe BFQZ ( RQH%
Ölì efãeb jfh efëeb dþèj jfèem qsfem j|ùf jfðj zfùe wmfìo$ aójm ~|è ebfãe mfýeb j|ùf
jfðj ebfãe mfýeb qmþñeb ofè` ^`láq Efo ~fý jm|ù öháeb mhá` emfáw v|hæj qlæ jhð m`lá| v|fù$
jfçe wmfù` qmþèj m`láe öhçeb chá em`lç| c`láe wmfðw ofý qsþñðj mlæq dfý q`læw q|èj mhfýe qm`láe
~fëe cfùe wmfðw dpð jmh zþè wmfðq qs`lìe j|ùf qmó qsþñýeb aójm ~|è ebfãe mfýeb%Efãeb jfh jmfæq dþñèeb aójm ~|è ebfãe mfýeb dfý ~fæe ölç zhæeb jhýe qsheb jfèem
qsfem j|ùf jfðj ahfem ebm`láw j|eb jfæw aójm ~|è qfý` jmïem% Ölì efãeb jfh jmfæq dþñèeb
aójm ~|è qfý` jmïem jfðj ahfem ebm`láw jfçe jm|ð qshèeb jfðj c`láe wmfðw efãeb jfh qsäem öhá
ebm`láw ~|è$ iú efëeb imf` qmfðj aójm ~|è$ qmfð` öhá wm|èj ~|è jmh öhá` eb|ü jfðe chá$ emfãe
~`lãe j|ùf oäem9 mhfýe qm`láe jfðj v|` qsäem ebm`láw ~|è9 öhçeb qmñý` qfëeb jþñýeb jfðj c`lá e
wmfðw i`lìo qsf$ b`fðo zfðq ~fý v|fùe dpð s|ù` sh9 efãeb jfh jmfæq dþñèeb aójm ~|è jmfëo zhðj
imfðjm mfýeb%
^fæe ölç q`læw qmlh dfý jfçe wmfù efãeb jfh q`lço dþèj qfý` jmïem ~fý zþðj jfèem qsfem
j|ùf jfðj qhì jmþðj j|eb þðeb aójm ~|è ebfãe mfýeb% J|è qmlì$ jfçe qmþèj m`láe jfðj c`láe wmfðw
ölì dfýem ofèem mhfð qäem mäem qfý` jmïem j|ùf jfðj qhì jmþðj j|eb jfæw aójm ~|è ebfãe mfýeb$
wmfðq qs`lìe jfðj jm|ù qmlì j|eb jfæw aójm ~|è ebfãe mfýeb qsheb jfðj dúem ~þèj aójm ~|è oñð`
aþñð` mäem qmþðj jhãeb qp jhì wmfçe$ jhãeb qp d`lãe ahfem mhféj jhãeb qp 677, ~hæe eþñðj
ebhfý`$ ~fëe wmhýeb öfè` a`láe%%% B`fù` wmfðw j|hæ` j|ýeb dfý jm|ù öháeb mhá` emfáw qmó qsþñýeb
ebfãe mfýeb im| ~þèj ~fý qmlæ b`ñð %
Qmó qsþñýeb qfý` jmïem ^`láq Efo öfü öfeb ~fý zlü ebfýp jfýeb wmfðq qs`lìe jfù ~lç
v|` ohã$ mäem qmþðj$ jmfæq dþñèeb ~fý jfæ| qs|ðj qmfo b`f qmó qsþñýeb% Qmlh dhá qsäem b`f
Blelsfqla cp Nh}`q WAN Jslfqhs Nh}`q Zhnqrfslmqqw;((rrr%nh}`qzhnqrfsl%jho Nhs l~fd|fq`he hedp%
8/2/2019 Phát triển các dịch vụ ngân hàng thương mại trong thời kỳ hội nhập kinh tế quốc tế
http://slidepdf.com/reader/full/phat-trien-cac-dich-vu-ngan-hang-thuong-mai-trong-thoi-ky 78/78
/2=/
emfáw RQH$ ^`láq Efo öfeb ~fý zlü qmþèj m`láe öhæ` }þù jhãeb cfíeb b`þüf jfðj qhì jmþðj qïe
a|èeb qsheb eþñðj ~fý jfðj qhì jmþðj qïe a|èeb ebhfý` eþñðj ~lç jfðj aójm ~|è ebfãe mfýeb
qmlh mþñðeb dhfè` chù jfëe cfùe jfðj mfèe jmlæ q`læw jfáe qmó qsþñýeb aójm ~|è ebfãe mfýeb
qsheb eþñðj% Mhfýe qm`láe jfðj dhfè` mäem qhì jmþðj qïe a|èeb$ wmþñeb qmþðj ~fý mäem qmþðj
j|eb jfæ w aójm ~|è ebfãe mfýeb jhð m`lá| v|fù ölì cfùh öfùo imfù efëeb q`læw jfáe j|ùf jfðj
qmffýem wmfçe imfðjm mfýeb ölæe ~ñð` aójm ~|è ebfãe mfýeb$ öhçeb qmñý` mhê qsñè jmh jfðj öhæ`
qþñèeb jmïem zfðjm$ öhæ` qþñèeb þ| q`lãe jhð imfù efëeb qfèh sf qfëeb qsþñùeb ~fý efëeb dþèj
jfèem qsfem jmh elçe i`em qlæ% Wmfðq qs`lìe aójm ~|è ebfãe mfýeb qsheb afãe jþ dfý oháq chá
wmfáe jfæ| qmfýem qshèeb plæ| qsheb jm`læe dþñèj wmfðq qs`lìe aójm ~|è ebfãe mfýeb ehð`
jm|eb emfío jfù` qm`láe shü sláq elçe ~fëe o`em ebfãe mfýeb ñù ^`láq Efo ~fý öfðw þðeb em|jfç| ebfýp jfýeb jfh j|ùf qmó qsþñýeb mfýeb mhfð$ aójm ~|è öñý` zhæ eb qsheb }fü mhá` ~ñð` jfðj
aójm ~|è ebfãe mfýeb%
Öhæ` ~ñð` aójm ~|è ebfãe mfýeb qfý` jmïem$ jfðj ebfãe mfýeb ^`láq Efo öfü ~fý öfeb
j|ùeb jhæ$ efãeb jfh jmfæq dþñèeb aójm ~|è$ zþù a|èeb jmfæq dþñèeb aójm ~|è emþ oháq jhãeb
j|è jfèem qsfem mþü| m`lá| qþý öhð mäem qmfýem elãe elçe qfùeb wmfðq qs`lìe ~þüeb jmfàj$ ~þü eb
cþñðj ö` dlãe öfðw þðeb emþüeb plã| jfç|$ öhý` mhù` jfæw qm`læq qsheb v|fð qsäem mhá` emfáw im|
~þèj ~fý qmlæ b`ñð`%(%
Blelsfqla cp Nh}`q WAN Jslfqhs Nh}`q Zhnqrfslmqqw;((rrr%nh}`qzhnqrfsl%jho Nhs l~fd|fq`he hedp%