PIAA ASIGURRILOR Caracteristicile pieei asigurrilor Operaiile de asigurare, realizate pe baze contractuale, se desfoar ntr-un cadru pe care-l numim pia a asigurrilor. Aici se ntlnesc cererea de asigurare, care vine din partea persoanelor fizice i juridice asigurabile, dornice s ncheie diverse tipuri de asigurri i oferta de asigurare, susinut de organizaii specializate, autorizate s funcioneze n acest domeniu i capabile, sub raport financiar, s desfoare o astfel de activitate.

Cererea de asigurare se concretizeaz n contracte de asigurare, dup confruntarea ei cu oferta. Cererea de asigurri de persoane, bunuri i rspundere civil vine din partea persoanelor fizice, care vor s ncheie contracte de asigurare pentru protecia lor i a familiilor lor, precum i din partea unitilor economice preocupate s ofere securitate salariailor lor n caz de accidente sau boli profesionale. Cererea de asigurri de bunuri i rspundere civil vine din partea persoanelor juridice (ntreprinderi de tot felul, instituii publice, organizaii fr scop lucrativ), interesate n protejarea activelor de care dispun mpotriva pericolelor care le amenin i a rspunderilor civile fa de teri.

Oferta de asigurare este prezentat de societile comerciale de asigurare cu capital privat, de stat sau mixt, de organizaiile mutuale de asigurare i de tontine.

Societile comerciale de asigurare, indiferent de forma de proprietate i desfoar activitatea potrivit legii, urmrind realizarea de profit. Aceste societi sunt obligate s se ncadreze n prevederile legale referitoare la: mrimea capitalului social minim subscris i vrsat; mrimea obligaiilor pe care i le pot asuma; rezervele de prime i/sau de daune pe care trebuie s le constituie; modul de inere a evidenei activitii desfurate; forma bilanului i a contului de profit i pierdere care trebuie ntocmite i publicate. Societile de asigurare n cauz trebuie s respecte, avizele i normele instituiilor de stat nsrcinate cu supravegherea asigurrilor.

Organizaiile de asigurare de tip mutual efectueaz operaiuni de asigurare pentru membrii lor, potrivit statutelor acestora, avnd la baz principiul mutualitii, Ele nu urmresc obinerea de profit ci ntrajutorarea membrilor lor. Fiecare membru al unei organizaii mutuale are o dubl calitate: de asigurat i de asigurtor. n calitate de asigurat fiecare membru al grupului particip la formarea fondului comun de asigurare, cu contribuia ce i-a fost stabilit. Din acest fond se acoper daunele suferite la asigurrile de bunuri i rspundere civil i se achit sumele asigurate la asigurrile de persoane. La finele anului, se procedeaz la regularizarea contribuiilor n funcie de mrimea real a daunelor i, respectiv a sumelor asigurate, achitate ori rmase de plat, majorndu-se sau diminundu-se, dup caz.

Tontinele sunt asociaiile constituite pentru o perioad determinat de timp, n decursul creia membrii asociaiei vars la fondul comun o cotizaie anual, care variaz n funcie de vrst. La expirarea termenului pentru care a fost constituit asociaia, suma rezultat din capitalizarea cotizaiilor de-a lungul anilor se mparte ntre membrii supravieuitori. Asociaii asemntoare se organizeaz i n cazurile de deces.

Alturi de acestea pe piaa asigurrilor mai ntlnim: societi cooperatiste, organizaii freti, pool-uri i asociaii sau alte tipuri de societi de asigurare care nu se pot ncadra n nici una din categoriile amintite.

Uneori asigurtorii sunt pui n situaia de a accepta expuneri pe care nu pot s le asigure, deoarece daunele au o frecven prea mare sau sunt prea mari. Pool-urile i asociaiile sunt constituite pentru a soluiona astfel de situaii, prelund aceste expuneri fie facultativ, fie pentru a satisface anumite cerine statutare. Acestea sunt constituite din civa asigurtori independeni, care coopereaz astfel pentru a asigura riscuri pe care membrii nu sunt dispui s le acopere singuri. Pool-urile pot funciona ca sindicat sau prin intermediul reasigurrii. Un pool sindical emite o poli mixt, care include toi membrii pool-ului i specific partea din asigurare pentru care este responsabil fiecare membru (asiguratul are, n acest caz, o relaie contractual cu fiecare membru al pool-ului). n cazul n care pool-ul funcioneaz pe baza reasigurrii, un membru al pool-ului emite polia, iar ceilali membrii reasigur o anumit parte din riscul asigurat (asiguratul are, n acest caz, o relaie contractual direct numai cu societatea care a emis polia).

Pe piaa asigurrilor, legtura dintre asigurtori i asigurai se realizeaz fie direct prin personalul de specialitate al societii de asigurare, fie prin mijlocirea unor intermediari, respectiv: agenii de asigurri, brokerii de asigurri i consultanii.

Agentul de asigurare este persoana fizic sau juridic abilitat, n baza autorizrii unui asigurtor, s negocieze sau s ncheie n numele i n contul asigurtorului contracte de

asigurare cu terii, conform condiiilor stipulate n contractul de mandat ncheiat, fr s aib calitatea de asigurtor sau broker de asigurare. Agenii reprezint interesele societii de asigurare primind n schimb un comision sau salariu. Sunt anumite cazuri cnd acetia sunt pltii n funcie de un plan de realizri dinainte stabilit de ctre societatea de asigurri.

Brokerul de asigurare este persoana juridic romn sau strin ori societatea mutual autorizat n condiiile legii, care, pentru clienii si, negociaz sau ncheie contracte de asigurare i acord alte servicii n legtur cu protecia mpotriva riscurilor sau cu regularizarea daunelor. Relaia pe care o are un broker de asigurri cu un client al su este o relaie de parteneriat, brokerul reprezentnd interesele asiguratului n faa societii de asigurri.

Brokerul de asigurare asist clientul n relaia cu societatea de asigurri pentru cumprarea unei polie de asigurare sau pentru conceperea unui program special adaptat analizei de management al riscului. Pentru un program de asigurare deja existent al unui asigurtor, brokerul poate verifica sau chiar negocia condiiile contractuale i prima de asigurare pe care o pltete clientul su.

Consultanii de asigurare reprezint un mod de distribuie al societilor de asigurare i al brokerilor de asigurri pentru atragerea de noi clienii. Consultanii de asigurare efectueaz o analiz financiar a fiecrui potenial client n funcie de necesitatea acestuia. Acetia pot intermedia polie de asigurare ale unui asigurtor sau, n anumite situaii, pot s vnd polie ale mai multor asigurtori dar numai pentru un singur tip de asigurare de la fiecare asigurtor.

Exist i consultani care lucreaz n cadrul unui broker de asigurri, fapt ce exprim mult mai adevrat termenul de consultant. Consultanii angajai ai unor societi de asigurri reprezint interesele societii de asigurare primind n schimb un comision sau salariu.

O alt form de organizare a consultanilor de asigurare este ca persoan fizic autorizat care poate lucra pentru societatea de asigurri sau brokerul de asigurri pe care i reprezint. n ultimii ani, denumirea de consultant de asigurri este destul de des folosit i n varianta de consultant financiar sau inspector de asigurri.

La activitatea de asigurare mai particip societile de intermediere, care negociaz i ncheie contracte de asigurare i reasigurare ori presteaz alte servicii de specialitate pentru societile menionate mai sus.

O alt problem referitoare la caracterul pieei asigurrilor, care preocup specialitii n materie este aceea de a rspunde la ntrebarea este piaa asigurrilor o pia concurenial perfect sau una imperfect ?

Pentru a putea rspunde la aceast ntrebare este necesar prezentarea caracteristicilor unei piee considerate perfecte i anume:

- omogenitatea produsului;

- transparena i atomizarea pieei;

- libertatea de intrare ieire a participaiilor pe i de pe pia;

- descentralizarea deciziilor;

Omogenitatea produsului. Pe piaa mrfurilor se comercializeaz o gam larg de produse, dar fiecare sau aproape fiecare dintre ele are unul sau mai muli nlocuitori. Astfel, esturile, confeciile i tricotajele din bumbac, ln i mtase au nlocuitori realizai din alte fibre naturale sau sintetice, nclmintea din piele natural are nlocuitori produi din piele artificial, cauciuc sau textile, metalele, lemnul, petrolul i alte produse primare au i ele nlocuitorii lor.

Nici pe piaa asigurrilor nu se comercializeaz un singur produs, asigurarea, ci o alt palet larg de produse (servicii), constnd n asigurri mpotriva diferitelor riscuri. Aici, elementul de noutate const n faptul c un produs (un tip de asigurare) nu poate fi nlocuit cu un altul (alt tip de asigurare). Spre exemplu, produsul asigurarea autovehiculelor mpotriva avariilor nu poate fi nlocuit cu produsul asigurarea de rspundere civil auto i cu att mai puin cu asigurarea bunurilor gospodreti ori cu asigurarea de via.

Aceast constatare conduce la concluzia c pe piaa asigurrilor nu se concureaz societile de asigurare n general, ci societile avnd acelai profil, cele care vnd acelai produs, adic ncheie asigurri mpotriva aceluiai risc. Altfel spus, piaa asigurrilor este alctuit din attea componente, cte subramuri ale asigurrii se practic. De asemenea, nici mcar n cadrul unei subramuri a asigurrilor nu ntlnim produse perfect omogene. Spre exemplu, asigurarea de accidente individual se deosebete de cea de grup, asigurarea locuinelor se deosebete de asigurarea bunurilor imobile i mobile mpotriva incendiului si altor riscuri.

n concluzie, se poate spune c, cu excepia ctorva produse, printre care asigurarea autovehiculelor si asigurarea locuinelor, celelalte sunt lipsite de omogenitate.

Transparena pieei. Persoanele fizice si juridice, nefamiliarizate cu problemele asigurrii, nu realizeaz ce avantaje le poate oferi un contract de asigurare, ce raport exist ntre prima datorat si indemnizaia obtenabil n caz de sinistru.

Pe piaa de mrfuri, fiecare produs poart o etichet cu preul de vnzare; n domeniul asigurrilor o asemenea etichet care ar preciza cota de prim, nu ar fi suficient pentru convingerea unui solicitant despre utilitatea si oportunitatea contractrii unei asigurri. Pentru

a obine informaiile necesare n vederea lurii unei decizii, persoanele interesate trebuie s se adreseze unui agent de asigurare. Aadar, o pia a asigurrilor este aproape opac pentru cei neavizai.

Atomizarea pieei. O pia este considerat atomizat, atunci cnd reunete un numr att de mare de ofertani i de solicitani n astfel de condiii nct nici unul dintre participani nu poate influena de o manier sensibil funcionarea acesteia.

n majoritatea rilor care ocup locuri importante n domeniul asigurrilor pe plan mondial, exist un numr nsemnat de organizaii de asigurare, dar acestea sunt eterogene ca mrime, importan i potenial. Alturi de marile societi pe aciuni, fiineaz societi cu rspundere limitat, de dimensiuni mai mici, precum i organizaii de tip mutual, care reunesc grupuri mici de asociaii. Aceast stare de lucruri, denot c piaa asigurrilor este nc departe de a fi atomizat.

Libertatea de intrare-ieire a participanilor pe i de pe pia. Piaa este locul unde poate s vin oricine dorete s vnd sau s cumpere i s rmn acolo att timp ct are interes s o fac. Aceast interpretare este confirmat si de faptul c n orice ar cu economie de pia, numrul ofertanilor si cel al solicitanilor este n continu modificare. La fel se petrec lucrurile i pe piaa asigurrilor. Creterea sau scderea numrului organizaiilor de asigurare este rezultatul apariiei pe pia a noi societi, asociaii mutuale ori a altor tipuri de organizaii, concomitent cu plecarea (lichidarea, fuzionarea) altora. Aceste fluctuaii demonstreaz c piaa asigurrilor nu este o piaa nchis, ci una n continu micare.

Descentralizarea deciziilor. n principiu, fiecare organizaie de asigurare ia decizii n limitele capacitii sale financiare. La luarea deciziilor care produc efecte asupra terilor, organizaiile de asigurare sunt obligate s in seama i de prevederile legale n materie, pentru a nu-i prejudicia nici propriile lor interese i nici pe cele ale terilor.

Deciziile organizaiilor de asigurare sunt descentralizate, dar ele trebuie s respecte prevederile legale n materie si avizele organului de supraveghere. n caz contrar, deciziile respective pot fi anulate sau suspendate provizoriu de adunrile generale sau de consiliile de administraie ale societilor respective, la cererea Comisiei de Supraveghere a Asigurrilor.

Comparativ cu ntreprinderile din alte domenii de activitate societile comerciale de asigurare sunt mult mai ncorsetate de control public, datorit faptului c fac parte din categoria instituiilor financiare, care i ntemeiaz relaiile cu terii pe ncredere. De aceea, societile de asigurare trebuie s manifeste o pruden deosebit n tot ceea ce ntreprind pentru a nu ajunge n stare de ncetare de pli. O asemenea stare ar crea serioase dificulti serioase, nu numai societii n cauz, ci i clienilor acesteia - asiguraii.