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Diciembre de 2016 · Gobierno de Chile
Demanda por seguros complementarios de salud e
hipótesis de selección adversa y riesgo moral en base a CASEN
2015
Ciro Ibáñez G.Investigador
Departamento de Estudios y Desarrollo
Superintendencia de Salud Gobierno de Chile
Contenido
Objetivos
Objetivos y fuente de datos
Limitaciones de la fuente de información
Metodología
Diferencias en condiciones de salud de población con y sin seguro complementario
Diferencias en demanda de prestaciones sanitarias de población con y sin seguro complementario
Elementos a tener en consideración en el modelamiento de opción de seguro voluntario y la demanda de prestaciones sanitarias
Ilustración de resultados preliminares de test de hipótesis para la selección adversa y riesgo moral
Conclusiones preliminares2
Superintendencia de Salud Gobierno de Chile
Objetivos
Explorar dos hipótesis:
Selección adversa
Riesgo Moral
3
Superintendencia de Salud Gobierno de Chile
Fuente de datos
Se trabaja con los micro datos de la Encuesta CASEN 2015
4
Limitaciones de la fuente de información
CAEC
MLE
5
Superintendencia de Salud Gobierno de Chile
6
No es posible detectar si el seguro es individual o colectivo
No se puede especificar qué tipo de seguro tiene la persona
(catastrófico, escolar, cáncer, dental, accidentes, etc.)
No es posible identificar qué agente ofrece el seguro
complementario
Eventualmente puede existir algún sesgo de confusión entre seguros complementarios privados puros,
con los complementarios voluntarios de las Isapres
Metodología
CAEC
MLE
7
Superintendencia de Salud Gobierno de Chile
8
Análisis exploratorio
• Caracterización de la industria
• Caracterización de la demanda
• Análisis descriptivo de condición de salud de personas con y sin seguro complementario
• Análisis descriptivo de demanda de prestaciones sanitarias de personas con y sin seguro complementario
Conclusiones preliminares
• No hay evidencia de existencia de problemas de selección adversa
• Existe evidencia de posible existencia de riesgo moral en demanda de consultas de especialidad, dentales, de salud mental, Rx o ecografías, exámenes de laboratorio y hospitalizaciones
Modelamiento estadístico e
inferencia
• Se utiliza un modelo Probit para testear existencia de selección adversa considerando cuatro medidas de la condición de salud
• Se utilizan modelos de conteo para modelar consultas de especialidad y dentales
Diferencias en condiciones de salud de población con y sin seguro complementario
CAEC
MLE
9
Superintendencia de Salud Gobierno de Chile
Evaluación subjetiva del estado de salud según sistema de aseguramiento en salud y posesión de SC
10
5,2 5,2
5,55,6
5,55,6
5,85,7
5,65,6
5,45,3
5,4
5,6 5,65,7 5,7
5,95,8
5,7
5,0
5,7
4,4
4,6
4,8
5,0
5,2
5,4
5,6
5,8
6,0
FON
ASA
gru
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A
FON
ASA
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B
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No
sab
e
Tota
l
Sin Seguro Complementario Con Seguro complementario
Superintendencia de Salud Gobierno de Chile
Porcentaje de personas con enfermedades crónicas según tipo de aseguramiento y tenencia de seguro complementario de salud
11
26%
31%
17% 19% 20%
27%
16%
11%
20%
13%
24%25% 26%
17%16% 17%
20%
14% 14%
5%
15%17%
0%
5%
10%
15%
20%
25%
30%
35%FO
NA
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No
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Tota
l
Sin Seguro Complementario Con Seguro complementario
Superintendencia de Salud Gobierno de Chile
Porcentaje de personas con algún problema de salud según sistema de aseguramiento y tenencia de SC
12
39%
45%
27%30% 31%
40%
26%
17%
30%
25%
36%40% 40%
27% 27%25%
32%
27%25%
29%
22%
29%
0%
5%
10%
15%
20%
25%
30%
35%
40%
45%
50%FO
NA
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No
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l
Sin Seguro Complementario Con Seguro complementario
Diferencias en demanda de prestaciones sanitarias de población con y sin seguro complementario
CAEC
MLE
13
Superintendencia de Salud Gobierno de Chile
Número de consultas de especialidad promedio por sistema de aseguramiento y tenencia de SC de salud
14
0,17
0,25
0,20
0,26
0,20
0,330,33
0,07
0,150,13
0,220,25
0,34
0,24
0,33
0,23
0,39
0,44
0,15
0,26
0,10
0,37
0,000,050,100,150,200,250,300,350,400,450,50
FON
ASA
gru
po
A
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ma
No
sab
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Tota
l
Sin Seguro Complementario Con Seguro complementario
Superintendencia de Salud Gobierno de Chile
Número de consultas dentales promedio por sistema de aseguramiento y tenencia de SC de salud
15
0,100,110,10
0,140,11
0,170,17
0,100,10
0,07
0,110,09
0,16
0,24
0,19
0,14
0,260,25
0,37
0,130,09
0,22
0,00
0,05
0,10
0,15
0,20
0,25
0,30
0,35
0,40FO
NA
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sab
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Tota
l
Sin Seguro Complementario Con Seguro complementario
Superintendencia de Salud Gobierno de Chile
Número de consultas de salud mental promedio por sistema de aseguramiento y tenencia de SC de salud
16
0,07
0,06
0,04
0,07
0,05
0,03
0,08
0,01
0,06
0,02
0,060,05
0,11 0,11
0,06
0,01
0,03
0,11
0,00
0,07
0,02
0,09
0,00
0,02
0,04
0,06
0,08
0,10
0,12FO
NA
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ticu
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ma
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sab
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l
Sin Seguro Complementario Con Seguro complementario
Elementos a tener en consideración en el modelamiento de opción de seguro voluntario y la demanda de prestaciones sanitarias
CAEC
MLE
17
Superintendencia de Salud Gobierno de Chile
El problema de la endogeneidad
Las características del objeto de estudio
18
Superintendencia de Salud Gobierno de Chile
El problema de la endogeneidad
Básicamente se trata de que la elección de un
seguro voluntario es una decisión simultanea con
la demanda de prestaciones.
Esto implicaría que el modelamiento de ambas
decisiones, seguro y demanda no se podrían
modelar separadas
Las soluciones son la estimación de un sistema
de ecuaciones simultaneo
19
Superintendencia de Salud Gobierno de Chile
Características del objeto de estudio
Selección adversa
Riesgo moral
20
Superintendencia de Salud Gobierno de Chile
Tipo de modelos pertinentes
Poisson
Binomial negativo
Poisson cero inflado
Binomial cero inflado
Poisson censurada
Modelos de recuento (Count Data)
21
Superintendencia de Salud Gobierno de Chile
Objetivo del modelamiento
22
Resúmenes de casosMedia
SP Cons_esp1 Cons_dental1
Sin Seguro Complementario 0,22 0,11
Con Seguro complementario 0,37 0,22
Total 0,24 0,13Diferencia 0,14 0,11
Ilustración de resultados preliminares de test de hipótesis para la selección adversa y riesgo moral
CAEC
MLE
23
Superintendencia de Salud Gobierno de Chile
Contraste de selección adversa: Modelo Probit
Subtítulo del Contenido
24
SP Coef t SP Coef t SP Coef t SP Coef tedad 0,028 7,63 0,029 7,71 0,029 7,67 0,029 7,75Edad2 0,000 -9,56 0,000 -9,51 0,000 -9,57 0,000 -9,68Sex 0,094 2,86 0,097 2,99 0,097 2,95 0,096 2,9enf 0,029 1,39 Cronic -0,018 -0,73 Cancer 0,088 0,98 Salud_subj -0,002 -0,23Decil 0,110 26,4 0,110 26,37 0,110 26,39 0,110 26,58FB 0,072 2,89 0,074 2,94 0,073 2,93 0,075 3FC 0,290 9,64 0,290 9,64 0,290 9,63 0,290 9,65FD 0,470 14,82 0,471 14,85 0,471 14,83 0,473 14,96FFAA 0,847 15,39 0,846 15,41 0,846 15,39 0,850 15,35Isapre 0,915 29,95 0,915 30 0,915 29,95 0,916 29,67Basic -0,156 -6,07 -0,155 -6,03 -0,155 -6,02 -0,156 -6,06EMedia 0,231 7,15 0,231 7,15 0,231 7,16 0,232 7,12
Prof_incompl 0,107 2,52 0,107 2,52 0,108 2,53 0,110 2,57Prof 0,252 8,53 0,252 8,53 0,252 8,54 0,253 8,58PostGrado 0,500 8,98 0,501 9 0,502 9,02 0,498 8,93R5 -0,028 -0,92 -0,027 -0,87 -0,027 -0,88 -0,028 -0,91R8 -0,069 -2,46 -0,068 -2,41 -0,068 -2,43 -0,071 -2,55R13 -0,045 -1,75 -0,044 -1,71 -0,045 -1,73 -0,045 -1,72Urban 0,074 2,75 0,074 2,74 0,074 2,75 0,074 2,73Casad 0,172 3,85 0,173 3,87 0,172 3,85 0,176 3,9Convi 0,018 0,4 0,019 0,41 0,018 0,4 0,021 0,46Separa -0,115 -2,72 -0,115 -2,71 -0,115 -2,71 -0,113 -2,64Solt -0,228 -5,86 -0,228 -5,86 -0,229 -5,86 -0,225 -5,72
Superintendencia de Salud Gobierno de Chile
Efecto marginal (dy/dx) en la probabilidad de poseer seguro complementario
25
-0,036
-0,025
-0,018
-0,011
0,000
0,005
0,012
0,012
0,016
0,019
0,019
0,030
0,044
0,048
0,056
0,100
0,113
0,222
0,224
-0,050 0,000 0,050 0,100 0,150 0,200 0,250
Solt*
Basic*
Separa*
R8*
Edad2
edad
Urban*
FB*
Sex*
decil
Prof_i~l*
Casad*
EMedia*
Prof*
FC*
FD*
PostGr~o*
FFAA*
Isapre*
Superintendencia de Salud Gobierno de Chile
Efecto marginal (dy/dx) en la probabilidad de poseer seguro complementario si se está en Isapre según decil de ingreso
26
0,04
0,07
0,09
0,11
0,14
0,17
0,20
0,24
0,28
0,32
0,00 0,05 0,10 0,15 0,20 0,25 0,30 0,35
I
II
III
IV
V
VI
VII
VIII
IX
X
Superintendencia de Salud Gobierno de Chile
Efecto marginal (dy/dx) en la probabilidad de poseer seguro complementario si se está en Fonasa D según decil de ingreso
27
0,02
0,03
0,05
0,06
0,07
0,09
0,10
0,12
0,14
0,17
0,00 0,02 0,04 0,06 0,08 0,10 0,12 0,14 0,16 0,18
I
II
III
IV
V
VI
VII
VIII
IX
X
Superintendencia de Salud Gobierno de Chile
Efecto marginal (dy/dx) en la probabilidad de poseer seguro complementario si se está en FFAA según decil de ingreso
28
0,04
0,06
0,08
0,10
0,13
0,15
0,18
0,22
0,26
0,30
0,00 0,05 0,10 0,15 0,20 0,25 0,30 0,35
I
II
III
IV
V
VI
VII
VIII
IX
X
Superintendencia de Salud Gobierno de Chile
Efecto marginal (dy/dx) en la cantidad de consultas dentales e hipótesis de Riesgo Moral
29
BN cero inflado Poisson cero infladovariable dy/dx z dy/dx zedad 0,000 -0,18 0,000 1,08Sex* 0,054 7,35 0,025 3,23SP* 0,050 4,76 0,020 2,15enf* 0,061 7,57 0,031 3,78decil 0,007 5,72 0,004 2,43FB* 0,008 0,99 -0,006 -0,58FC* -0,001 -0,06 -0,011 -0,94FD* 0,009 0,77 -0,005 -0,36FFAA* 0,054 2,19 -0,005 -0,28Isapre* 0,018 1,55 -0,002 -0,2PreBasic* -0,113 -35,32 -0,119 -33,34Basic* -0,024 -3,5 -0,023 -2,57EMedia* 0,009 0,9 -0,008 -0,8Prof_i~l* 0,039 2,17 0,017 0,97Prof* 0,039 3,22 0,005 0,52PostGr~o* 0,079 2,76 0,005 0,3R5* 0,009 1,02 -0,010 -1,3R8* -0,008 -0,99 -0,016 -1,81R13* -0,002 -0,28 -0,008 -1,02Urban* 0,006 0,57 0,010 0,94Casad* 0,018 1,49 0,013 1,04Convi* 0,008 0,5 0,004 0,24Separa* 0,036 2,4 0,020 1,43Solt* 0,019 1,46 0,020 1,51
Superintendencia de Salud Gobierno de Chile
Efecto marginal (dy/dx) en cantidad demandada de consultas dentales si la población tiene seguro complementario por decil de ingreso
30
0,033
0,033
0,037
0,040
0,043
0,048
0,053
0,060
0,072
0,096
0,000 0,020 0,040 0,060 0,080 0,100 0,120
I
II
III
IV
V
VI
VII
VIII
IX
X
Superintendencia de Salud Gobierno de Chile
Efecto marginal (dy/dx) en cantidad demandada de consultas dentales si la población tiene seguro complementario por sistema de aseguramiento en salud
31
0,050
0,054
0,054
0,057
0,075
0,000 0,010 0,020 0,030 0,040 0,050 0,060 0,070 0,080
FC
FB
FD
Isapre
FFAA
Superintendencia de Salud Gobierno de Chile
Conclusiones preliminares
32
No existe evidencia de existencia de selección adversa
Existe evidencia de riesgo moral en la demanda de consultas dentales
Posiblemente esta conclusión se extienda a consultas de especialidad y de salud mental
Como síntesis, podemos señalar que en general las personas que tienen seguros complementarios son relativamente más sanas que aquellas que no cuentan con SC, a la vez que demandan mayores atenciones sanitarias (Demanda efectiva), lo cual si bien puede satisfacer el “bienestar” individual, ciertamente se convierte en un problema de política sanitaria, pues los recursos se utilizan en grupos de población con menor necesidad sanitaria, en vez de aquellos grupos de población que tienen mayor necesidad sanitaria de atención (demanda potencial), dando por resultado, desde la perspectiva sanitaria, una ineficiente asignación social de los recursos.
Gracias
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