04 PORADNIK FINANSOWYFakt Pieniądze 12.05.2010

ODC. VI Lokata - skarbonka XXI wieku

ABC Finansów osobistychLokata, jak bezpiecznie pomnażać oszczędnościPORADY W czasie zawirowań na rynkach najprostszym sposobem oszczędzania jest złożenie pieniędzy na lokacie bankowej.

UWAGA NAODSETKI Oczywiście powinniśmy zwró-cić uwagę na wysokość oprocen-towania. Ale nie tylko. Równie istotne jest to, czy jest ono sta-łe czy zmienne. Tak samo waż-ny jest sposób kapitalizacji od-setek. Warto bowiem pamiętać, że im częstsza kapitalizacja, tym lepiej, bowiem po każdym mie-siącu otrzymujemy odsetki, któ-re możemy wypłacić lub dalej lo-kować.

NIETRUDNOZAŁOŻYĆŻeby założyć lokatę termino-wą, trzeba zawrzeć z bankiem imienną umowę. Najpopular-niejsze wśród Polaków są lokaty o standardowych terminach: miesięczna, kwartalna, półrocz-na i roczna. Banki namawia-ją klientów do zakładania lokat długoterminowych (5-, 10-let-nich), chcąc w ten sposób bar-dziej związać ich ze sobą.

NAJWIĘKSZY ZYSK Pod względem zysków najchęt-niej wybierane przez klientów banku są lokaty strukturyzowane i lokaty z funduszem. W drugim przypadku część środków loko-wana jest na standardowej, choć wysoko oprocentowanej lokacie, a część w funduszu inwestycyj-nym. W lokacie strukturyzowa-nej część środków inwestowana jest w bezpieczne instrumenty, np. lokaty, a część w inne instru-menty finansowe, np. opcje ryn-ku złota czy nieruchomości.

Projekt dofi nansowany ze środków Narodowego Banku Polskiegory

s. P

iotr

Kak

iet

PORADNIK FINANSOWY12.05.2010 Fakt Pieniądze

05

MAREK GRZELECKIdziennikarz ekonomiczny

Deponent– właściciel lokaty

Kapitalizacja– polega na dopisywaniu przez bank odsetek do kwoty lokaty, co powo-duje ich przekształcenie w kapitał. W następnym umownym okresie od-setki będą naliczane od wyższej kwo-ty.

Lokata terminowa– to depozyt składany w banku na określony okres. Właściciel lokaty za udostępnienie swoich pieniędzy otrzymuje od banku zysk w postaci odsetek.

eśli posiadamy więcej pienię-dzy, korzystniejszym sposo-bem niż zwykły rachunek ban-kowy jest lokata bankowa

Najczęściej banki oferują lokatyo zmiennym oprocentowaniu, uza-leżnionym od poziomu stóp pro-centowych. Depozyt bankowy jest to suma pie-niędzy ulokowana w banku na czas nieoznaczony (a'vista) lub na czas oznaczony (lokaty terminowe). Inwestor powierzający oszczędno-ści bankowi zwany jest deponen-tem. Depozyt często jest nazywany lokatą bankową lub wkładem ban-kowym czy rachunkiem banko-wym.Depozyt jest w zasadzie pożyczką udzieloną bankowi przez deponen-ta. Gotówka, zdeponowana na lo-katach terminowych, jest źródłem środków, z jakich banki finansują udzielone kredyty.Banki mogą dysponować zdepono-wanymi środkami, udzielając na ich podstawie kredytów, a deponentom płacą odsetki; wysokość oprocen-towania terminowych depozytów bankowych zależy od długości okre-su deponowania. Depozyty bankowe lokowane na czas nieoznaczony nie są oprocentowane lub oprocentowa-ne na bardzo niskim poziomie.Możemy wybrać depozyt roczny bądź automatycznie odnawialną lokatę o krótszym terminie.Musimy zdecydować, czy ma to być oprocentowanie zmienne, lepsze w okresie wzrostu stóp procento-

PORADY

Zanim wybierzemy się do instytucji bankowej z zamiarem zdeponowania naszych oszczędności, powinniśmy poznać podstawowe pojęcia dotyczące interesującego nas tematu. Dzięki temu łatwiej będzie porozumieć się z pracownikiem banku.

Największą zaletą tego sposobu oszczędzania jest to, że czekamy rok i odbieramy niewielki co prawda, ale pewny i z góry znany zysk.

Lokata bankowa, fajna rzecz

Co warto wiedzieć o depozytach?

Lokata lokacie nierównaNie wszyscy mogą swoje pieniądze zamrozić na rok lub więcej. Z myślą o takich właśnie klientach banki proponują lokaty o krótszym okresie, nawet jednodnio-we. Możemy również dobrać lokatę w zależności od wysokości oprocentowania.Podział lokat według okresu ich trwania.Najpopularniejsze są lokaty: miesięczna, kwartalna, półroczna i roczna. Występu-ją jednak okresy bardzo krótkie, np. 1-tygodniowe lub nawet 1-dniowe, tzw. O/N (overnight) lub bardzo długie 5–10-letnie.

Podział lokat według stopy procentowej:– stała – stosowana przy krótkich terminach, daje pewność,

że nie ulegnie zmianie w czasie trwania lokaty,– zmienna – zależna od zmian stóp procentowych NBP oraz innych czynników

zewnętrznych, może ulec zmianie w trakcie trwania lokaty,– progresywna – oprocentowanie rośnie wraz z kwotą oraz długością lokaty, Na im dłuższy okres zdeponujemy środki, tym wyższe otrzymamy oprocento-

wanie. Podobnie jest z kwotą lokaty, im wyższa, tym lepsze oprocentowanie możemy otrzymać,

– progowa – choć nie występuje oficjalnie – możemy ją spotkać w niektórych bankach.

Podział lokat według sposobu naliczania(kapitalizacji) odsetek:– codziennie (overnight), tygodniowo, miesięcznie, kwartalnie

Więcej informacji na tematy finansowe znajdą pań-stwo na stronie internetowej

Narodowego Banku PolskiegoAdres strony: www.nbportal.pl

wych, czy też stałe, chroniące nas przed negatywnymi konsekwen-cjami spadku kosztu pieniądza na rynku.Powinniśmy zwrócić uwagę nie tyl-ko na wysokość oprocentowania, ale również na to, czy jest ono stałe czy zmienne oraz na sposób kapitaliza-cji odsetek. Im częstsza kapitaliza-cja, tym lepiej, bowiem po każdym miesiącu otrzymujemy odsetki, któ-re możemy wypłacić lub dalej loko-wać. Przy krótkich okresach lokaty pieniądze są łatwo dostępne.

w regularnych odstępach czasu. Naj-częściej miesięcznych bądź kwar-talnych. Nazwa pochodzi od słowa rentier, oznaczającego osobę żyjącą z dochodów płynących od posiada-nego kapitału.

Lokata overnight– w wolnym tłumaczeniu „lokata na noc". Bank na koniec dnia blokuje określoną kwotę pieniędzy na koncie klienta, a rano udostępnia ją z powro-tem, najczęściej od razu dopisując uzyskane odsetki. Lokaty overnight zwykle zakładane są automatycznie, na warunkach określonych pomię-dzy klientem a bankiem. Produkt ten rozpowszechniony jest szcze-gólnie w bankowości korporacyjnej, a minimalna kwota lokaty ustalona jest na wysokim poziomie.

Lokata automatyczna– lokata zakładana automatycz-nie po spełnieniu warunków okre-ślonych w umowie. Przykładowo– po przekroczeniu na koncie a'vista określonej wartości środ-ków.

Lokata odnawialna– po upływie terminu lokaty bank au-tomatycznie założy podobną, na po-

dobny okres. Odsetki (w zależności od dyspozycji klienta) mogą być do-pisane do kwoty lokaty bądź pozo-stawione na koncie.

Lokata nieodnawialna – po upływie terminu lokaty bank pozostawi kapi-tał wraz z odsetkami na koncie klien-ta. Będą czekać na podjęcie bądź ko-lejne dyspozycje.

Lokata negocjowana– oprocentowanie na niej ustalane jest w drodze negocjacji pomiędzy klientem a bankiem. Im wyższa kwo-ta lokaty, tym lepsza pozycja nego-cjacyjna klienta.

Lokata z funduszem– część środków lokowana jest na klasycznej lokacie (zwykle zachę-cająco wysoko oprocentowanej), a część w funduszu inwestycyjnym.

Lokata strukturyzowana– część środków inwestowana jest w bezpieczne instrumenty (np. lo-katy, obligacje), a część w instru-menty finansowe (np. opcje: rynek złota, kawy czy nieruchomości). Lo-katy strukturyzowane, zwane po-tocznie „strukturami", mają prze-ważnie kilkuletni horyzont czasowy.

Odsetki– dla banku są kosztem pozyskania kapitału. Dla klienta banku– to zysk ze zdeponowanych pieniędzy.

Oprocentowanie nominalne– określa, ile wyniosą odsetki od de-pozytu złożonego na okres roku. Oprocentowanie efektywne– uwzględnia kapitalizację odsetek. Oprocentowanie nominalne jest takie same jak w przypadku lokaty rocznej. Comiesięczne doliczanie odsetek do kapitału powoduje, że po roku oszczę-dzania zysk będzie nieco większy.

Oprocentowanie stałe– oznacza to, że oprocentowanie obowiązujące w dniu otwarcia loka-ty jest stałe w całym okresie lokaty.

Oprocentowanie zmienne– oznacza to, że oprocentowanie obo-wiązujące w dniu otwarcia lokaty może być zmieniane w trakcie jej trwania.

Stopa procentowa– określenie wysokości odsetek od sumy pieniędzy pozostawionych w banku na określony czas.

Lokata progresywna (z dopłatą)– umożliwia dopłacanie do kwoty, jaka była zdeponowana na począt-ku, bez konieczności zawierania z bankiem nowej umowy. W zależności od konstrukcji lo-katy dopłaty mogą mieć charak-ter systematyczny bądź dowolny. Oprocentowanie najczęściej wzra-sta wraz ze wzrostem łącznej kwo-ty depozytu.

Lokata dynamiczna– oprocentowanie na niej jest coraz wyższe w kolejnych okresach (naj-częściej miesiącach) utrzymywania depozytu. Często określana jest też mianem „lokata progresywna".

Lokata rentierska– długookresowa (nawet wielolet-nia) lokata, w której odsetki nie są kapitalizowane, a wypłacane

ZALETY LOKAT:– niewielki kapitał potrzebny do otwarcia lokaty np. 1000 zł,– pewny, ściśle określony zysk,– brak potrzeby śledzenia sytuacji rynkowej i czynników mogących mieć

znaczny wpływ na zmianę wartości lokaty.

WADY LOKAT:– zamrożenie kapitału na czas trwania lokaty,– utrata znacznej części odsetek w przypadku zerwania jej przed termi-

nem,– stosunkowo niski zysk w porównaniu z innymi bardziej zaawansowanymi

formami inwestowania.

Podstawą założenia rachunku bie-żącego lub złożenia lokaty termi-nowej są imienne umowy zawarte z bankiem. Inaczej mówiąc, za-równo lokata terminowa, jak i ra-chunek bieżący prowadzone są dla konkretnej osoby lub firmy. Nie możemy zatem założyć lokaty „na okaziciela”. Warto ponadto wiedzieć, że banki proponują tym wyższe oprocento-wanie, im dłuższy jest okres, na jaki pieniądze zostaną zdeponowane na lokacie terminowej.

J

Zamiast trzymać pieniądze w skarbonce lepiej je wpłacić do banku

Pant

herm

edia

.net