protección al consumidor en los servicios bancarios 2016
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Los contratos de consumo en el mbito bancario
PROTECCIN AL CONSUMIDOR EN EL SERVICIO BANCARIO
Curso de especializacinPierino Stucchi Jos Antonio Bezada
Mayo junio de 2016
INTRODUCCIN:CIUDADANA ECONMICA Y CONSUMO FINANCIEROSesin 1
1. La ciudadana econmica
Pierino Stucchi y Jos Antonio Bezada, 2016 La eleccin ciudadana
As como el derecho a elegir representantes es el signo distintivo de la ciudadana poltica, la ciudadana econmica en cuanto a la esfera del consumidor tiene como base el derecho a elegir libremente bienes y servicios en el mercado.
En nuestro sistema econmico, la eleccin es la va principal para la satisfaccin de nuestras necesidades personales y familiares, en el marco de una relacin de consumo.
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Inclusin social?
Nivel de pobreza?
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Pierino Stucchi y Jos Antonio Bezada, 2016 La ciudadana econmica5Con la modernidad, ocurre un acontecimiento sin precedentes que posibilita la construccin de la ciudadana tal como la conocemos hoy. La aparicin del mercado y el predominio de las relaciones contractuales, los procesos de [] especializacin funcional, industrializacin, urbanizacin y movilidad social [...]. El nuevo Estado ofrecer proteccin legal a todos los ciudadanos por igual [...] su relacin ser directa con cada uno de los individuos, y se producir a travs de un conjunto de derechos codificados legalmente, los cuales definirn el grado de inclusividad de la ciudadana (Bobes 2000: 50-1).
BOBES, Velia Cecilia2000 Ciudadana. En: BACA OLAMENDI, Laura y Judit BOKSER-LIWERANT (Comp.). Lxico de lapoltica. Mxico: Fondo de Cultura Econmica.
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Pierino Stucchi y Jos Antonio Bezada, 2016 La ciudadana econmica6El ejercicio de la ciudadana econmica, desde los actos de consumo, se produce con plenitud, cuando el escenario institucional garantiza:
Sin embargo, debe considerarse que la plenitud del ejercicio libre de derechos iguales requiere un nivel mnimo de educacin. Asimismo, se requiere reduccin de costos de acceso a la justicia.
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2. Intereses del consumidor
Los intereses generales
A mayor intensidad en el proceso competitivo, los consumidores pueden tener a su disposicin productos y servicios a mejor combinacin de precio y calidad.
Cul debiera ser el rol de las asociaciones de consumidores?Intereses generales del consumidorIntenso proceso competitivo
Libre comercio
Pierino Stucchi y Jos Antonio Bezada, 2016 8
Los intereses especficos
Los ciudadanos desean lograr los mximos beneficios posibles a los menores costos posibles.
Actan siempre en consecuencia de este deseo?Intereses especficos (concretos) del consumidor en atencin a sus necesidades AlimentacinVestidoSaludViviendaTransporteEducacinOtros
Pierino Stucchi y Jos Antonio Bezada, 2016 9
Los intereses especficos
Los ciudadanos desean lograr los mximos beneficios posibles a los menores costos posibles.
Actan siempre en consecuencia de este deseo?Intereses especficos (concretos) del consumidor en atencin a sus necesidades AlimentacinVestidoSaludViviendaTransporteEducacinOtros
Pierino Stucchi y Jos Antonio Bezada, 2016 10Servicios financieros
3. Ahorro, financiamiento e inversin
Pierino Stucchi y Jos Antonio Bezada, 2016 Relaciones funcionales12
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Ahorro (depsito)Operacin pasiva Pierino Stucchi y Jos Antonio Bezada, 2016 13
Crdito (prstamo)Operacin activa Pierino Stucchi y Jos Antonio Bezada, 2016 14
Inversin (renta fija o variable)Mercados de valores / mercados no regulados Pierino Stucchi y Jos Antonio Bezada, 2016 15
Cdigo de Proteccin y Defensa del Consumidor
Artculo IV.- Definiciones Para los efectos del presente Cdigo, se entiende por: ()4. Servicio.- Es cualquier actividad de prestacin de servicios que se ofrece en el mercado, inclusive las de naturaleza bancaria, financiera, de crdito, de seguros, previsionales y los servicios tcnicos y profesionales. ().
16 Pierino Stucchi y Jos Antonio Bezada, 2016
Cdigo de Proteccin y Defensa del ConsumidorEspecialidad en materia de consumo y en actividad financiera
Captulo VProductos o servicios financierosArtculo 81.- Marco legal
La materia de proteccin al consumidor de los servicios financieros prestados por las empresas supervisadas por la Superintendencia de Banca, Seguros y Administradoras Privadas de Fondos de Pensiones se rige por las disposiciones del presente Cdigo, as como por las normas especiales establecidas en la Ley nm. 28587, Ley Complementaria a la Ley de Proteccin al Consumidor en Materia de Servicios Financieros, y las normas reglamentarias emitidas para garantizar su cumplimiento.().
17 Pierino Stucchi y Jos Antonio Bezada, 2016
Cdigo de Proteccin y Defensa del ConsumidorEspecialidad en materia de consumo y en actividad financiera
Captulo VProductos o servicios financierosArtculo 81.- Marco legal()La regulacin y supervisin del sistema financiero as como los productos y servicios se rige en virtud del principio de especialidad normativa por la Ley nm. 26702, Ley General del Sistema Financiero y del Sistema de Seguros y Orgnica de la Superintendencia de Banca y Seguros.
18 Pierino Stucchi y Jos Antonio Bezada, 2016
Cdigo de Proteccin y Defensa del ConsumidorInforme del ente supervisor
Captulo VProductos o servicios financieros()Artculo 89.- Informe tcnico de la Superintendencia de Banca, Seguros y Administradoras Privadas de Fondos de PensionesEn los casos en que sea necesaria la interpretacin de la Ley nm. 26702, Ley General del Sistema Financiero y del Sistema de Seguros y Orgnica de la Superintendencia de Banca y Seguros, o las normas dictadas por la Superintendencia de Banca, Seguros y Administradoras Privadas de Fondos de Pensiones, el Indecopi debe solicitar a esta un informe tcnico.
19 Pierino Stucchi y Jos Antonio Bezada, 2016
Pierino Stucchi y Jos Antonio Bezada, 2016 Proteccin al consumidor en materia financiera
Servicios financieros supervisados por la SBS.
Servicios financieros de crdito no supervisados.
Servicios financieros en el mercado de valores (supervisados por la SMV).
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4. La importancia de la educacin
Cdigo de Proteccin y Defensa del Consumidor
Artculo VI.- Polticas pblicas ()5. El Estado formula programas de educacin escolar y capacitacin para los consumidores, a fin de que conozcan sus derechos y puedan discernir sobre los efectos de sus decisiones de consumo, debiendo formar ello parte del currculo escolar. Para tal efecto, brinda asesora al consumidor y capacita a los docentes, implementando los sistemas que sean necesarios. Asimismo, puede realizar convenios con instituciones pblicas o privadas con el fin de coordinar actividades a favor del desarrollo de los derechos de los consumidores.
22 Pierino Stucchi y Jos Antonio Bezada, 2016
Necesaria evolucin en el aspecto educativoInformacin
Comprensin
Actitudes y conductas
23 Pierino Stucchi y Jos Antonio Bezada, 2016
P.e. Apata relativa sobre la TREA. P.e. Valoracin de premios por depsito a plazo.
EL CONSUMIDOR, EL PROVEEDOR Y LA RELACIN DE CONSUMOSesin 2
1. La empresa bancaria
1.1. Justificacin de la regulacin y supervisin
Ley 26702
La empresa bancaria
Artculo 282.- DEFINICIONES.
1. Empresa bancaria: es aquella cuyo negocio principal consiste en recibir dinero del pblico en depsito o bajo cualquier otra modalidad contractual, y en utilizar ese dinero, su propio capital y el que obtenga de otras fuentes de financiacin en conceder crditos en las diversas modalidades, o a aplicarlos a operaciones sujetas a riesgos de mercado.2. Empresa financiera: es aquella que capta recursos del pblico y cuya especialidad consiste en facilitar las colocaciones de primeras emisiones de valores, operar con valores mobiliarios y brindar asesora de carcter financiero.()Ley General del Sistema Financiero y del Sistema de Seguros y Orgnica de la Superintendencia de Banca y Seguros27 Pierino Stucchi y Jos Antonio Bezada, 2016
Ley 26702
Otras empresas
Artculo 282.- DEFINICIONES.()3. Caja Rural de Ahorro y Crdito: es aquella que capta recursos del pblico y cuya especialidad consiste en otorgar financiamiento preferentemente a la mediana, pequea y micro empresa del mbito rural.4. Caja Municipal de Ahorro y Crdito: es aquella que capta recursos del pblico y cuya especialidad consiste en realizar operaciones de financiamiento, preferentemente a las pequeas y micro empresas.().Ley General del Sistema Financiero y del Sistema de Seguros y Orgnica de la Superintendencia de Banca y Seguros28 Pierino Stucchi y Jos Antonio Bezada, 2016
Dimensiones de la supervisin en el comercio de servicios Pierino Stucchi y Jos Antonio Bezada, 201629
Constitucin PolticaEl Estado fomenta el ahorro
Artculo 87.-El Estado fomenta y garantiza el ahorro. La ley establece las obligaciones y los lmites de las empresas que reciben ahorros del pblico, as como el modo y los alcances de dicha garanta.La Superintendencia de Banca, Seguros y Administradoras Privadas de Fondos de Pensiones ejerce el control de las empresas bancarias, de seguros, de administracin de fondos de pensiones, de las dems que reciben depsitos del pblico y de aquellas otras que, por realizar operaciones conexas o similares, determine la ley.().
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Ley 26702
El Estado promueve el ahorro
Artculo 130.- ESTADO PROMUEVE EL AHORRO. Con arreglo a la Constitucin Poltica, el Estado promueve el ahorro bajo un rgimen de libre competencia.
Ley General del Sistema Financiero y del Sistema de Seguros y Orgnica de la Superintendencia de Banca y Seguros31 Pierino Stucchi y Jos Antonio Bezada, 2016
Ley 26702
Artculo 2.- OBJETO DE LA LEY.Es objeto principal de esta ley propender al funcionamiento de un sistema financiero y un sistema de seguros competitivos, slidos y confiables, que contribuyan al desarrollo nacional.
32 Pierino Stucchi y Jos Antonio Bezada, 2016
Pierino Stucchi y Jos Antonio Bezada, 2016 Relaciones funcionales33
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Los intereses especficos
Intereses especficos (concretos) del consumidor en atencin a sus necesidades AlimentacinVestidoSaludViviendaTransporteEducacinOtros
Pierino Stucchi y Jos Antonio Bezada, 2016 34Servicios financieros
1.2. Aspectos relevantes sobre la habilitacin de la actividad
Cdigo de Proteccin y Defensa del Consumidor
Especialidad en materia de consumo y en actividad financiera
Captulo VProductos o servicios financierosArtculo 81.- Marco legal()La regulacin y supervisin del sistema financiero as como los productos y servicios se rige en virtud del principio de especialidad normativa por la Ley nm. 26702, Ley General del Sistema Financiero y del Sistema de Seguros y Orgnica de la Superintendencia de Banca y Seguros.
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Ley 26702
Artculo 11.- ACTIVIDADES QUE REQUIEREN AUTORIZACION DE LA SUPERINTENDENCIA.Toda persona que opere bajo el marco de la presente ley requiere de autorizacin previa de la Superintendencia de acuerdo con las normas establecidas en la presente ley. En consecuencia, aqulla que carezca de esta autorizacin, se encuentra prohibida de:
1. Dedicarse al giro propio de las empresas del sistema financiero, y en especial, a captar o recibir en forma habitual dinero de terceros, en depsito, mutuo o cualquier otra forma, y colocar habitualmente tales recursos en forma de crditos, inversin o de habilitacin de fondos, bajo cualquier modalidad contractual.().
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Remedios contra la actividad sin autorizacin Pierino Stucchi y Jos Antonio Bezada, 201638Intervencin y clausura del local(art. 351, Ley 26702)Represin de la competencia desleal(Artculo 14 del D.L. N 1044)Persecucin penal (Artculo 246 del Cdigo Penal)
Ley 26702
Artculo 351.- CLAUSURA DE LOCALES Y DISOLUCION DE SOCIEDADES INFRACTORAS.El Superintendente debe disponer la inmediata clausura de los locales en que se realicen operaciones no autorizadas conforme a esta ley, contando con la intervencin del Ministerio Pblico. Asimismo dispondr la incautacin de la documentacin que en ellos se encuentre, para lo cual est facultado a demandar directamente el apoyo de la fuerza pblica. ().()Adicionalmente, el Superintendente formular la denuncia que corresponda, con el objeto de que se promueva accin penal contra los infractores, proceso en el cual la Superintendencia ser considerada como agraviada. Le corresponde, por tanto, constituirse como parte civil y ofrecer las pruebas necesarias para esclarecer el delito.
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Ley de Represin de la Competencia DeslealArtculo 14.- Actos de violacin de normas.- 14.1.- Consisten en la realizacin de actos que tengan como efecto, real o potencial, valerse en el mercado de una ventaja significativa derivada de la concurrencia en el mercado mediante la infraccin de normas imperativas. A fin de determinar la existencia de una ventaja significativa se evaluar la mejor posicin competitiva obtenida mediante la infraccin de normas. 14.2.- La infraccin de normas imperativas quedar acreditada: ()b) Cuando la persona concurrente obligada a contar con autorizaciones, contratos o ttulos que se requieren obligatoriamente para desarrollar determinada actividad empresarial, no acredite documentalmente su tenencia. ().
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Cdigo PenalInstituciones financieras ilegales
Artculo 246.- El que, por cuenta propia o ajena, se dedica directa o indirectamente a la captacin habitual de recursos del pblico, bajo la forma de depsito, mutuo o cualquier modalidad, sin contar con permiso de la autoridad competente, ser reprimido con pena privativa de libertad no menor de tres ni mayor de seis aos y con ciento ochenta a trescientos sesenta y cinco das-multa.
Si para dichos fines el agente hace uso de los medios de comunicacin social, ser reprimido con pena privativa de libertad no menor de cuatro ni mayor de ocho aos y con ciento ochenta a trescientos sesenta y cinco das-multa.
41 Pierino Stucchi y Jos Antonio Bezada, 2016
Ley 26702
Artculo 16.- CAPITAL MINIMO.Para el funcionamiento de las empresas y sus subsidiarias, se requiere que el capital social, aportado en efectivo, alcance las siguientes cantidades mnimas:
A. Empresas de Operaciones Mltiples:1. Empresa Bancaria : S/. 14 914 000,002. Empresa Financiera : S/. 7 500 000,00().
Artculo 18.- ACTUALIZACION DE LOS LIMITES.Las cifras sealadas en los artculos 16 y 17 son de valor constante y se actualizan trimestralmente, en funcin al ndice de Precios al Por Mayor ().
42 Pierino Stucchi y Jos Antonio Bezada, 2016
Ley 26702
Artculo 19.- ORGANIZADORES DE EMPRESAS.Las personas naturales o jurdicas que se presenten como organizadores de las empresas a que se refieren los artculos 16 y 17, deben ser de reconocida idoneidad moral y solvencia econmica. No hay nmero mnimo para los organizadores, sin embargo, por lo menos uno debe ser suscriptor del capital social de la empresa respectiva.().
43 Pierino Stucchi y Jos Antonio Bezada, 2016
Ley 26702
Artculo 28.- VIGENCIA DE LA AUTORIZACION DE FUNCIONAMIENTO.El certificado de autorizacin de funcionamiento es de vigencia indefinida y slo puede ser cancelado por la Superintendencia como sancin a una falta grave en que hubiere incurrido la empresa.Artculo 29.- INSCRIPCION DE ACCIONES DE LA EMPRESA EN LA BOLSA.Antes de que las empresas bancarias, financieras y de arrendamiento financiero, as como las empresas del sistema de seguros, inicien sus operaciones con el pblico, debern tener inscritas en bolsa las acciones representativas de su capital social.().44 Pierino Stucchi y Jos Antonio Bezada, 2016
Ley 26702
Artculo 177.- NO APLICACION A LAS EMPRESAS DE LAS NORMAS SOBRE INSOLVENCIA Y REESTRUCTURACION PATRIMONIAL.
Las situaciones de insolvencia y, en su caso, de reestructuracin patrimonial de las empresas reguladas por la presente ley, se encuentran sujetas exclusivamente a las normas aqu contenidas.().45 Pierino Stucchi y Jos Antonio Bezada, 2016
1.3. Principios
Reduccin de riesgos
Formas de atenuar los riesgos para el ahorrista, entre otros(art. 132, Ley 26702) 1. Los lmites y prohibiciones (diversificar riesgo y limitar crecimiento).3. El mantenimiento del monto del capital social (cfr. art. 18). 4. La constitucin de provisiones 5. La promocin del arbitraje 7. El mrito ejecutivo de las liquidaciones de saldos deudores que emitan las empresas.10. Posibilidad de dar por vencidos los plazos de las obligaciones, vencidas y no vencidas, en caso de incumplimiento. 11. El derecho de compensacin
Pierino Stucchi y Jos Antonio Bezada, 2016 47Mecanismos
Medidas de proteccin
Proteccin adecuada del ahorrista, entre otros (art. 134, Ley 26702) 1. Auditoras externas por sociedades previamente calificadas. 2. Supervisar que las empresas se encuentren debidamente organizadas y administradas por personal idneo. 3. Supervisar que cumplan las empresas del sistema financiero con las normas sobre lmites individuales y globales.
4. Supervisin consolidada de los conglomerados financieros o mixtos (cfr. art. 138).
Pierino Stucchi y Jos Antonio Bezada, 2016 48Mecanismos
2. El consumidor bancario
Cdigo de Proteccin y Defensa del ConsumidorQuin es consumidor?
Artculo IV.- Definiciones Para los efectos del presente Cdigo, se entiende por:
Consumidores o usuarios1.1Las personas naturales o jurdicas que adquieren, utilizan o disfrutan como destinatarios finales productos o servicios materiales e inmateriales, en beneficio propio o de su grupo familiar o social, actuando as en un mbito ajeno a una actividad empresarial o profesional. No se considera consumidor para efectos de este Cdigo a quien adquiere [] para los fines de su actividad como proveedor.1.2Los microempresarios que evidencien una situacin de asimetra informativa con el proveedor respecto de aquellos productos o servicios que no formen parte del giro propio del negocio.1.3En caso de duda sobre el destino final de determinado producto o servicio, se califica como consumidor a quien lo adquiere, usa o disfruta.
50 Pierino Stucchi y Jos Antonio Bezada, 2016
Supuestos (1.1.)51 Pierino Stucchi y Jos Antonio Bezada, 2016
Supuestos (1.2.)52 Pierino Stucchi y Jos Antonio Bezada, 2016
Supuestos (1.3.)53 Pierino Stucchi y Jos Antonio Bezada, 2016
Tribunal del IndecopiServicios transversales
23. () en virtud de una interpretacin finalista y pro consumidor de los filtros diseados por el Cdigo para calificar a un microempresario como consumidor, no puede considerarse que los servicios transversales estn relacionados con el giro propio del negocio del microempresario y per se determinen que aquel no padezca de asimetra informativa. Por el contrario, tales servicios transversales no se encuentran relacionados con el giro del negocio y, en consecuencia, debe procederse a un anlisis de la asimetra informativa en la que se encuentre el consumidor frente al proveedor respecto del servicio cuestionado.
Cita textual de la Resolucin N 2502-2014/SPC-INDECOPI de fecha 4 de agosto de 2014.
54 Pierino Stucchi y Jos Antonio Bezada, 2016
3. Conformacin de la relacin de consumo
Contratacin
Cdigo define una relacin de consumo como aquella por la cual un consumidor adquiere un producto o contrata un servicio con un proveedor a cambio de una contraprestacin econmica (), incluyendo expresamente como servicio a aquellos de naturaleza bancaria, financiera y de crdito.
(Regla general).
56 Pierino Stucchi y Jos Antonio Bezada, 2016
LA CONTRATACIN DE CONSUMO EN EL MBITO BANCARIOSesin 3
1. Definicin de contrato de consumo
Definiciones Pierino Stucchi y Jos Antonio Bezada, 201659
2. Regulacin aplicable a los contratos de consumo bancarios
Regulacin61
(*) Principales normas complementarias de la SBS Pierino Stucchi y Jos Antonio Bezada, 201662
3. Justificacin para la existencia de una regulacin especial
Justificacin Pierino Stucchi y Jos Antonio Bezada, 201664
4. Reglas aplicables de manera general a los contratos bancarios de consumo
Acceso oportuno al contenido del contrato
Pierino Stucchi y Jos Antonio Bezada, 201666
Adecuado entendimiento del contenido del contrato Pierino Stucchi y Jos Antonio Bezada, 201667
Libre ejercicio de los derechos contractuales y la desvinculacin
Pierino Stucchi y Jos Antonio Bezada, 201668
5. Contratos bancarios con clusulas no negociadas
Definiciones Pierino Stucchi y Jos Antonio Bezada, 201670
6. Reglas especiales aplicables a los contratos bancarios con clusulas no negociadas
Acceso oportuno al contenido del contrato Pierino Stucchi y Jos Antonio Bezada, 201672
Adecuado entendimiento del contenido del contrato Pierino Stucchi y Jos Antonio Bezada, 201673
7. Buena fe, equilibrio contractual y prohibicin de clusulas abusivas en contratos con clusulas no negociadas
Nociones Pierino Stucchi y Jos Antonio Bezada, 201675
Exigencia de buena fe y equilibrio Pierino Stucchi y Jos Antonio Bezada, 201676
8. Mecanismos para asegurar la buena fe y el equilibrio contractual en contratos con clusulas no negociadas
Los Mecanismos Pierino Stucchi y Jos Antonio Bezada, 201678
9. Aprobacin administrativa previa de clusulas generales de contratacin
Regulacin Pierino Stucchi y Jos Antonio Bezada, 201680
Clusulas que requieren de aprobacin administrativa previa de la SBS (art. 44 RT)
Pierino Stucchi y Jos Antonio Bezada, 201681
Pierino Stucchi y Jos Antonio Bezada, 201682
10. Regulacin sobre clusulas abusivas
Definiciones Pierino Stucchi y Jos Antonio Bezada, 201684
Tipo de clusulas abusivas Pierino Stucchi y Jos Antonio Bezada, 201685
Ejemplos de clusulas abusivas de ineficacia relativa86
Ejemplos de clusulas abusivas de ineficacia absoluta87
Supervisin Pierino Stucchi y Jos Antonio Bezada, 201688
11. Condiciones para la modificacin de estipulaciones contractuales
Requisitos
90
Posibles modificaciones Pierino Stucchi y Jos Antonio Bezada, 201691
12. Interpretacin pro consumidor
Regulacin del principio Pierino Stucchi y Jos Antonio Bezada, 201693
Caso 1: Modificacin unilateral de condiciones contractuales Pierino Stucchi y Jos Antonio Bezada, 201694
Caso 2: Aprobacin administrativa previa de clusulas generales de contratacin Pierino Stucchi y Jos Antonio Bezada, 201695
Caso 3: Evaluacin de clusulas abusivas Pierino Stucchi y Jos Antonio Bezada, 201696
EL DERECHO A LA INFORMACINSesin 4
1. Libertad de eleccin y derecho a la informacin
Pierino Stucchi y Jos Antonio Bezada, 201699
2. Informacin que debe ser puesta a disposicin de los consumidores
Informacin relevante Pierino Stucchi y Jos Antonio Bezada, 2016101
Reglas y criterios para su determinacin Pierino Stucchi y Jos Antonio Bezada, 2016102
3. Condiciones exigidas al ofrecimiento de informacin relevante
Condiciones
104
Veracidad Pierino Stucchi y Jos Antonio Bezada, 2016105
Oportunidad Pierino Stucchi y Jos Antonio Bezada, 2016106
Claridad y sencillez Pierino Stucchi y Jos Antonio Bezada, 2016107
Fcil acceso Pierino Stucchi y Jos Antonio Bezada, 2016108
4. Regulacin del Derecho a la Informacin en el mbito bancario
Regulacin110
(*) Principales normas complementarias de la SBS Pierino Stucchi y Jos Antonio Bezada, 2016111
5. Obligaciones de informacin especficas en el mbito bancario
De manera previa a la celebracin del contrato Pierino Stucchi y Jos Antonio Bezada, 2016113
De manera previa a la celebracin del contrato Pierino Stucchi y Jos Antonio Bezada, 2016114
De manera previa a la celebracin del contrato Pierino Stucchi y Jos Antonio Bezada, 2016115
Al momento de la celebracin del contrato Pierino Stucchi y Jos Antonio Bezada, 2016116
Durante la ejecucin del contrato Pierino Stucchi y Jos Antonio Bezada, 2016117
Durante la ejecucin del contrato Pierino Stucchi y Jos Antonio Bezada, 2016118
6. Tarjetas de crdito
Reglamento de Tarjetas de Crdito y Dbito Pierino Stucchi y Jos Antonio Bezada, 2016120
7. Informacin relevante no determinada especficamente
Pierino Stucchi y Jos Antonio Bezada, 2016122
8. Absolucin de requerimientos de informacin
Pierino Stucchi y Jos Antonio Bezada, 2016124
9. Casos prcticos
Caso 1: Informacin sobre TCEA Pierino Stucchi y Jos Antonio Bezada, 2016126
Caso 2: Informacin sobre TCEA Pierino Stucchi y Jos Antonio Bezada, 2016127
Caso 3: Atencin de requerimiento de informacin Pierino Stucchi y Jos Antonio Bezada, 2016128
Caso 4: Comunicacin sobre modificacin de condiciones del contrato Pierino Stucchi y Jos Antonio Bezada, 2016129
Caso 5: Obligacin de guardar documentos a cargo de entidades financieras Pierino Stucchi y Jos Antonio Bezada, 2016130
EL DERECHO A LA IDONEIDADUnidad 5
1. Libertad de eleccin y el derecho a la idoneidad
Pierino Stucchi y Jos Antonio Bezada, 2016133
2. Nocin general de idoneidad
Coincidencia (art. 18 Cdigo) Pierino Stucchi y Jos Antonio Bezada, 2016135
3. Alcance del Derecho a la idoneidad
Garantas (art. 20 Cdigo) Pierino Stucchi y Jos Antonio Bezada, 2016137
Idoneidad y calidadCoincidenciaDivergencia Pierino Stucchi y Jos Antonio Bezada, 2016138
4. Garanta Legal
Atributos esenciales (art. 20 Cdigo) Pierino Stucchi y Jos Antonio Bezada, 2016140
Concordancias Pierino Stucchi y Jos Antonio Bezada, 2016141
Normativa que llena de contenido la garanta legal Pierino Stucchi y Jos Antonio Bezada, 2016142
(*) Principales normas complementarias de la SBS Pierino Stucchi y Jos Antonio Bezada, 2016143
Obligaciones especficas en el Cdigo de Proteccin y Defensa del Consumidor Pierino Stucchi y Jos Antonio Bezada, 2016144
Obligaciones especficas en la LCPC Pierino Stucchi y Jos Antonio Bezada, 2016145
146
Pierino Stucchi y Jos Antonio Bezada, 2016147
Obligaciones especficas en otras leyes especiales Pierino Stucchi y Jos Antonio Bezada, 2016148
Obligaciones especficas en el Reglamento de Transparencia149
Obligaciones especficas en el Reglamento de Tarjetas de Dbito y Crdito Pierino Stucchi y Jos Antonio Bezada, 2016150
Obligaciones especficas en el Reglamento de Tarjetas de Dbito y Crdito Pierino Stucchi y Jos Antonio Bezada, 2016151
Obligaciones especficas en el Reglamento de Cuentas Corrientes Pierino Stucchi y Jos Antonio Bezada, 2016152
5. Garanta Explcita
Contenido esencial (art. 20 y 46 del Cdigo) Pierino Stucchi y Jos Antonio Bezada, 2016154
Concordancias Pierino Stucchi y Jos Antonio Bezada, 2016155
Contratos usuales en el mbito bancario
Contratos de crdito
Contratos de depsito Pierino Stucchi y Jos Antonio Bezada, 2016156
Funcin positiva de la garanta explcita Pierino Stucchi y Jos Antonio Bezada, 2016157
Funcin negativa de la garanta explcita158
6. Garanta Implcita
Contenido esencial (art. 18 y 20 y 21 del Cdigo) Pierino Stucchi y Jos Antonio Bezada, 2016160
7. Asuntos y problemas vinculados a la idoneidad
Pagos con tarjeta de crdito Pierino Stucchi y Jos Antonio Bezada, 2016162
Seguridad en Tarjetas de Crdito y Dbito Pierino Stucchi y Jos Antonio Bezada, 2016163
Reporte a centrales de riesgo Pierino Stucchi y Jos Antonio Bezada, 2016164
8. Otras materias vinculadas
Acceso oportuno al contenido del contrato
Pierino Stucchi y Jos Antonio Bezada, 2016166
Caso 1: Operaciones con tarjeta de crdito Pierino Stucchi y Jos Antonio Bezada, 2016167
Caso 2: Operaciones con tarjeta de crdito Pierino Stucchi y Jos Antonio Bezada, 2016168
Caso 3: Comisiones por consulta de saldo Pierino Stucchi y Jos Antonio Bezada, 2016169
Caso 4: Comisiones por cobranza Pierino Stucchi y Jos Antonio Bezada, 2016170
Caso 5: Seguros de desgravamen Pierino Stucchi y Jos Antonio Bezada, 2016171
Absolucin de consultas, reclamos, prevencin y solucin de controversias Unidad 6
1. Introduccin
Stucchi, 2015Vas de solucin de controversias / de proteccin de derechos
Reclamo directo.
Negociacin / conciliacin / mediacin.
Procedimiento administrativo.
Proceso arbitral.
Proceso judicial.
174
174
2. Supervisin
Complementariedad
Pierino Stucchi y Jos Antonio Bezada, 2016176
Especialidad complementaria
Pierino Stucchi y Jos Antonio Bezada, 2016 177
Proscripcin de sobrecarga punitiva Pierino Stucchi y Jos Antonio Bezada, 2016178Identidad de hecho o conductaIdentidad en la empresa sancionada No identidad de fundamento (o bien jurdico protegido)
Actividades de fomento y de polica
Actividad de Polica Supervisin PunicinCorreccin
Actividad de FomentoInformacin FormacinEstmulo179 Pierino Stucchi y Jos Antonio Bezada, 2016
Actividades de fomento y de polica
Actividad de Polica Supervisin PunicinCorreccin (medidas complementarias y reparadoras)
Actividad de Fomento Informacin FormacinEstmulo180 Pierino Stucchi y Jos Antonio Bezada, 2016
Actividades de fomento y de polica
Actividad de Polica Supervisin PunicinCorreccin
Actividad de Fomento (prevencin) Informacin Formacin (educacin)Estmulo181 Pierino Stucchi y Jos Antonio Bezada, 2016
3. Atencin de Consultas y Reclamos
Complementariedad
Pierino Stucchi y Jos Antonio Bezada, 2016183
Especialidad complementaria
Pierino Stucchi y Jos Antonio Bezada, 2016 184
4. Mecanismos autocompositivos
Cdigo de Proteccin y Defensa del ConsumidorReclamacin directa y procedimientos de oficio
Captulo VProductos o servicios financieros()Artculo 88.- Reclamo de productos o servicios financieros y de seguros88.1 Las entidades del sistema financiero y de seguros, en todas sus oficinas en la Repblica, deben resolver los reclamos dentro del plazo establecido en la normativa correspondiente, sin perjuicio del derecho del consumidor de recurrir directamente ante la Autoridad de Consumo.()88.3 En caso de identificarse comportamientos que tengan repercusin en intereses de terceros, el Indecopi, de oficio o por denuncia, inicia el procedimiento administrativo sancionador contra el proveedor responsable.
186Stucchi, 2015
Cdigo de Proteccin y Defensa del ConsumidorAspectos vinculados a la reclamacin directa
Captulo VProductos o servicios financieros()Artculo 90.- Garantas de la reclamacin90.1 Con periodicidad trimestral, las entidades del sistema financiero estn obligadas a remitir informacin a la autoridad competente sobre los reclamos que hayan tramitado, las decisiones que hayan adoptado y las acciones que hayan implementado para que los hechos que afectan a un consumidor, pero trasciendan a otros, sean corregidos sin necesidad de intervencin del regulador.90.2 En caso de identificar comportamientos derivados de acciones individuales que tengan repercusin en los dems consumidores, la autoridad competente remite esa informacin al Indecopi para que inicie el procedimiento administrativo sancionador contra el proveedor responsable.
187Stucchi, 2015
Dimensiones autocompositivas Pierino Stucchi y Jos Antonio Bezada, 2016188Sin embargo, Indecopi puede iniciar o continuar procedimientos sancionadores en defensa de intereses colectivos (orden pblico econmico).
5. Mecanismos heterocompositivos
Defensora del Cliente Financiero (DCF)190 Pierino Stucchi y Jos Antonio Bezada, 2016
Procedimientos administrativos191 Pierino Stucchi y Jos Antonio Bezada, 2016
Pierino Stucchi y Jos Antonio Bezada, 2016Retos de la solucin de controversias en la va administrativa
Afinar la intensidad del despliegue del Ius puniendi (de inters general) frente a casos especficos (de inters individual).
Consolidar el entendimiento de la medida de reposicin o de la medida correctiva reparadora ante la institucin indemnizatoria.
192
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Constitucin PolticaLibertad de contratar
Artculo 62.-La libertad de contratar garantiza que las partes pueden pactar vlidamente segn las normas vigentes al tiempo del contrato. Los trminos contractuales no pueden ser modificados por leyes u otras disposiciones de cualquier clase. Los conflictos derivados de la relacin contractual slo se solucionan en la va arbitral o en la judicial, segn los mecanismos de proteccin previstos en el contrato o contemplados en la ley.()
193 Pierino Stucchi y Jos Antonio Bezada, 2016
Proceso arbitral194 Pierino Stucchi y Jos Antonio Bezada, 2016Sin embargo, Indecopi puede iniciar o continuar procedimientos sancionadores en defensa de intereses colectivos (orden pblico econmico).Impide denuncia administrativa por los mismos hechos o beneficiarse de m. correctiva
Proceso judicial195 Pierino Stucchi y Jos Antonio Bezada, 2016
PROTECCIN AL CONSUMIDOR EN EL SERVICIO BANCARIO
Curso de especializacinPierino Stucchi Jos Antonio Bezada
Mayo junio de 2016