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Proyecto de Ley para Facilitar la Inclusión Financiera

Junio de 2015

Contenido 1. ¿Qué es Inclusión Financiera? 2. Elementos de la Estrategia de Inclusión

Financiera 3. Experiencia Internacional y algunos Datos sobre

Servicios Financieros Móviles 4. ¿Cómo está la Inclusión Financiera en El

Salvador? 5. El Salvador: Antecedentes del Proyecto de Ley 6. ¿Por qué es importante la Ley? 7. Factores esenciales de la propuesta de Ley 8. Proyecto de Ley para facilitar la Inclusión

Financiera 9. Comparación de productos: Dinero electrónico

vrs Cuenta Ahorro Simplificada 10. La figura del Administrador de Sistemas de

Pagos Móviles 11. Dinero Electrónico Flotante 12. Inclusión Financiera y medidas Antilavado de

Dinero y Financiamiento al TerrorismoBeneficios de estos Productos

13. Observaciones de Consultores Internacionales 14. Propuestas de Modificaciones a Proyecto 15. Beneficios del desarrollo de productos 16. Idoneidad del marco de la propuesta de

contenido de la Ley

1. ¿Qué es la Inclusión Financiera?

La inclusión financiera está referida a facilitar el acceso a los servicios y productos financieros, principalmente por parte de la población menores ingresos.

Los productos tienen estrecha relación al crédito o micro-crédito y al ahorro, pero también al acceso a servicios de seguros, pensiones y al acceso en general de la infraestructura de sistemas de pago de la economía, en cada uno de los cuales el componente de educación financiera es vital. Estos productos y servicios deben adecuarse al nivel de ingresos de la población menos favorecida, es así como necesitamos el diseño de productos novedosos y a un costo accesible.

Concepto CGAP (2011): “se refiere a una situación en la que todos los adultos en edad de trabajar, incluidos aquellos

actualmente excluidos del sistema financiero, tienen acceso efectivo a los siguientes servicios financieros provistos por las instituciones formales: crédito, ahorro (incluyendo cuentas corrientes), pagos y seguros”.

“Implica prestación del servicio conveniente y responsable, a un costo que el cliente puede asumir y sostenible para el que lo provee, que tenga como resultado que los clientes excluidos utilicen los servicios financieros formales en lugar de las opciones informales existentes”

CGAP: Grupo Consultivo de Ayuda a los Pobres (siglas en inglés)

Estrategia Nacional de Inclusión Financiera (ENIF) Pilar 1: Productos

i. Servicios Transaccionales: 1. Dinero electrónico 2. Cuentas simplificadas

ii. Programas de Subsidios (Transferencias condicionadas) y Tarjeta solidaria

iii. Remesas provenientes del exterior iv. Ahorro v. Crédito vi. Microseguros vii. Otros Servicios financieros

complementarios

Pilar 2: Iniciativas Transversales

i. Educación financiera ii. Género: mujeres principales

receptoras y remisoras de divisas iii. Emprendimiento: Financiamiento

desarrollo productivo/MIPYMEs (BANDESAL).

iv. Protección del consumidor financiero

v. Generación de información: Burós de crédito, microfinancieras

vi. Riesgos: 1. Operativo 2. Prevención de Lavado de Dinero

y Financiación del Terrorismo 3. Crédito

Pilar 3: Niveles de Intervención

i. Regulatorio e institucional: Soporte de la Ley de inclusión financiera y la creación del Comité Nacional de Inclusión Financiera: Gobernanza de comité. Otros: Ley de Garantías Mobiliarias, Factoraje, Seguros, entre otros.

ii. Oferta: Infraestructura de servicios (privada y pública), recolección y compilación información riesgo de crédito.

iii. Demanda: Encuesta de demanda (III Trimestre/2015)

Pilar 4: Comisión Nacional de Inclusión Financiera

i. Participantes posibles: 1. Entidades Públicas: STPP, BCR, SSF y

MH. 2. Entidades Privadas: ABANSA, ASES,

Fedecrédito, FEDECACES, ASOMI, Proveedores de dinero electrónico.

ii. Preferible funcionarios con capacidad de decisión delegados por el Representante Legal o cabeza de las entidades.

iii. Marco de gobierno del Comité. 1. Coordinación por parte del BCR 2. Periodicidad reuniones 3. Responsabilidad en toma decisiones

delegados 4. Creación de sub-comités: Género,

agropecuario, educación financ., etc. 5. Otros (por definir).

Modelo híbrido: Modelo bancario + Proveedor de dinero electrónico o Administrador de Sistemas de Pagos Móviles

2. Propuesta de una Estrategia Nacional de Inclusión Financiera

3. Experiencia Internacional y Recolección de Información

• La revisión de la experiencia internacional inició en 2012 • Países revisados en Literatura:

– Kenia, – Guatemala y – Filipinas.

• Países revisados e intercambio de conocimiento (apoyo del PNUD y AFI): – Paraguay - Colombia – Perú y México

• Objetivo de la revisión de la experiencia internacional: – Conocer la regulaciones implementados en otras economía con avances en inclusión

financiera – Conocer las acciones implementadas para regular los servicios financieros móviles. – Implementar en el país las mejores prácticas y modelo de servicios financieros inclusivos.

• Nuevas entidades sujetas a supervisión han sido creadas en otros países prestar servicios financieros móviles.

• Nuevos productos financieros con carácter inclusivo han sido desarrollados

3. Experiencia Internacional y Recolección de Información

Modelo No Bancario

Modelo Bancario

Modelos de Negocios para proveer servicios financieros móviles

Modelo Híbrido

Basados en cuentas de depósitos bancarias

Colombia (fase inicial de reivisión): o Cuentas de Ahorro Electrónico o Cuentas de Ahorro c/requisitos simplificados o Depósitos electrónicos de dinero

México o Tres tipos de cuenta con diferente límites de transacción

Basado en registros de dinero electrónico

Paraguay Kenia Otros países del África

Perú Colombia aprobó Ley a finales de 2015 para proveedores Filipinas

Basado en cuentas de depósitos con requisitos simplificados y

registros de dinero electrónico

60% cliente de Safaricom, 40% pob. adulta y 23% pob. total

3. Experiencia Internacional en e-money SAFARICOM-Kenia

2007 2009 2010 2013

1.1 Mill. 8.5 Mill. 9 Mill. (*) 15 Mill.

US$87 Mill. US$3,700 Mill. (10% PIB Kenia)

US$5,000 Mill.

CLIENTES

450 18,000 (Abr/10). 35,000

TRANSFERENCIAS

AGENTES

10% de bancarización 78% de Población vivía en zonas rurales

42% personas con Cta depósito a 2011 (*) Penetración celular 74%

2008 2012

Fuente: Elaboración propia basado en estudio preparado por Cirklo y Deloitte – 2013. (*) The Global Financial Inclusion Database, Banco Mundial, 2011.

2014

81,000

4. ¿Cómo está El Salvador en inclusión financiera?

Personas con cuenta de ahorro 35% Personas con crédito formal 17% Personas con Tarjeta de Débito 22% Uso de internet/pago facturas y compras 4%

Remesas a través de Inst. Financiera 27%

Remesas a través de Celular 12%

Fuente: Banco Mundial – Global Findex 2015



3.9 6.3

2

17.2

12.4

6.2

0

10

20

30

40

Préstamo de una institución financiera

Préstamo de familiares o amigos

Préstamo de prestamista informal

privado

El Salvador 2011 El Salvador 2014

Crédito en el último año (% de habitantes de 15+)

Solo el 17.2% tiene acceso a créditos en una institución financiera

17.2% es el más alto de C.A.

Los préstamos de familiares o amigos son comparativamente importantes.

Puede deducirse que el acceso al crédito es limitado, aún cuando se considere el crédito en el sector informal.



36.7 34.6

4.6

51.4 51.1

1.7 0

10

20

30

40

50

60

Poseen una cuenta Cuenta en una institución financiera

Cuenta mediante un dispositivo móvil

El Salvador Latinoamérica

Habitantes (15+) que poseen una cuenta Hay una brecha importante con

el promedio de A.L. en los usuarios de cuentas de depósitos.

Pero ES está muy por encima del promedio de A.L. que tiene una cuenta mediante móvil (dinero electrónico)

5. El Salvador: Antecedentes del Proyecto de Ley

2012 2013 2014

Dic/11. Firma Entendimiento para desarrollo de Banca Móvil (con PNUD).

Mar/12. Visita de observación (Colombia y Paraguay).

May – Jun/12. Talleres sobre SFM con el equipo técnico.

Oc/12. 1ª Consulta a Industria de la Normativa.

29 Oct – 02 Nov/12. Visita Consultora FIRST.

Dic/12. 2ª Consulta a Industria de la Normativa.

Ene/13. Reuniones Autoridades BCR-SSF-MH.

Jun/13 NT para CF, aprobada por CN.

Sep/13. Consulta a Industria de Anteproyecto.

Dic/13. Nueva propuesta de Anteproyecto de Ley remitida a MH.

May/14. Nueva remisión de Anteproyecto a MH.

Jun/14. Iniciativa de Ley.

Asistencia Técnica OTA (2011-2013).

2011 2015

Discusión Proyecto de Ley

6. ¿Por qué es importante la Ley? Facilita el crecimiento de los micro y pequeños negocios, con ello se contribuye al crecimiento, a la

generación de empleo y bienestar en general.

Apoya el bienestar de las familias reduciendo los costos de transacción (ahorra tiempo y costos de transporte).

Facilita la utilización de tecnología para que los servicios financieros se lleven a través de canales novedosos: celulares, corresponsales financieros, etc.

Permite reducir los altos riesgos producto de la inseguridad en el manejo del dinero, facilitando a la PNC y FGR la identificación de operaciones sospechosas o provenientes de extorsión.

Propicia protección a los consumidores y preservación del estabilidad del Sistema Financiero.

Permite impulsar políticas públicas para la inclusión financiera.

Propicia mayor variedad de productos para los segmentos poblacionales de menores ingresos.

El Salvador tiene una brecha importante en inclusión financiera (34.6% con cuenta en una institución forma – Global FINDEX – BM de 2015).

Una empresa opera actualmente con servicios similares, sin regulación especial.

7. Factores esenciales de la propuesta de Ley

FACTORES ESENCIALES CONISDERADOS EN EL PROYECTO

Para proveer dinero electrónico: Se crea la Sociedad Proveedora de dinero electrónico, la cual será una entidad supervisada por la SSF.

Para facilitar el acceso a servicios financieros: Se crean registros de dinero electrónico y depósitos en cuenta de ahorro con requisitos simplificados.

Para seguridad de los usuarios: Los fondos que respaldará el dinero electrónico flotante se resguardarán en un 100% en el BCR Los productos contarán con las medidas de seguridad necesaria en mensajería. La plataforma permitirá la trazabilidad de las operaciones sospechosas.

Para fomentar la competencia y reducción de costos: Se define la no discriminación en el acceso a la comunicación y establecimiento de tarifas de mensajería.

Para protección al consumidor: Se exige que entidades deben elaborar políticas/procedimientos expeditos para la solución de conflictos con clientes

Todo lo anterior facilita: El desarrollo de las MIPYMEs, elevar su productividad; así como el bienestar general de las familias.

8. Proyecto de Ley para facilitar la Inclusión Financiera

TITULO Arts.

I - Objeto 1

II - Sociedades Proveedoras y Dinero Electrónico 2 – 14

III - De las Prohibiciones, Sanciones, Causales de Revocatoria, Disolución y Liquidación

15 – 19

IV - De los Depósitos en Cuentas de Ahorro con Requisitos Simplificados

20

V - Disposiciones Finales, Transitoria y Vigencia 21 – 26

Proveedoras de Dinero Electrónico (Art. 2) [figura no existe en la regulación actual]

Sociedades Anónimas de capital fijo : – Tendrán Finalidad Limitada a: Proveer Dinero Electrónico y también podrán ser autorizadas por el

BCR para administrar Sistemas de Pago Móviles.

– Capital social mínimo: US$ 1.0 MM (indexado cada dos años), dado que se propone que respalden en 100% el dinero electrónico flotante.

– SSF autorizará constitución e inicio de operaciones.

– Se considerarán Integrantes del sistema financiero.

Se faculta a otras entidades para proveer dinero electrónico (cuentan con fortaleza patrimonial y son supervisadas):

– Bancos.

– Bancos Cooperativos.

– Sociedades de Ahorro y Crédito.

Federaciones supervisadas por SSF, únicamente podrán administrar SP (debido a que sus clientes son las entidades federadas).

8. Proyecto de Ley para facilitar la Inclusión Financiera (continuación)

Dinero Electrónico (Art.5): – Valor monetario almacenado en un soporte electrónico. – No constituye depósito, no genera intereses y no tiene garantía del IGD. – No incluye instrumentos de uso exclusivo del comercio que lo emite.

Registro de Dinero Electrónico (Art.5): – Personas Naturales Nacionales y Extranjeras. – Requisitos simplificados para apertura:

• DUI o pasaporte/carnet de residente temporal o definitivo, • Declaración jurada del origen de ingresos y actividad económica (No es requisito el NIT). • Designación de beneficiarios.

– Un registro de dinero electrónico por Proveedor. – Saldos inactivos por 3 años, prescribirán a favor del Estado.

Límites: o Monto máximo por transacción: No > a 1 SMUSC (US$ 251.70) o Monto máximo de transacciones en un mes y de saldo: No > 4 SMUSC (US$ 1,006.80)


Protección de datos (Art. 9)

Respaldo (art.10): – 100% del dinero electrónico habilitado (flotante) – Debe ser depositado previamente y será de uso restringido – Constituido por los proveedores de dinero electrónico. – Para responder por obligaciones con los titulares del dinero electrónico. – Inembargable por el incumplimiento de otras obligaciones propias del proveedor. – Se regula el proceso de distribución de la garantía.

Prohibiciones para los proveedores (Art. 15): – Intermediación con fondos provenientes de dinero electrónico. – Cobros superiores o adicionales a los publicados. – Condicionar prestación del servicio a la adquisición de otro producto o servicio.


Incumplimientos o infracciones serán sancionados por SSF (Art. 16), según la Ley de Supervisión y Regulación del S.F.

Se establecen causales de revocatoria para las Sociedades Proveedoras (Art. 18).

Disolución y liquidación de Sociedades Proveedoras se realizará de conformidad a lo establecido en el Código de Comercio y a la Ley de Supervisión y Regulación del Sistema Financiero, por ser entidades integrantes del Sistema Financiero (Art. 19).

Protección al Consumidor (Art. 21). – Entidades deben elaborar Políticas y procedimientos para la solución de conflictos de manera expedita. – Las Políticas y Procedimientos deberán ser depositadas en la DC. – Agotado el procedimiento sin que hubiere una solución, se procederá según la Ley de Protección al Consumidor.

Acceso en Condiciones de Equidad (Art. 22). – No discriminación de las operadoras de telefonía en el establecimiento de tarifas de mensajería de texto. – El acceso debe ser en condiciones de igualdad y equidad a las redes de comunicación.

Interoperabilidad (Art. 23). – Proveedores de Dinero Electrónico deberán cumplir con la condición de interoperabilidad que establezca el BCR, y

con las Normas que éste emita para tal efecto.


Plan de adecuación para entidades operando (Art. 24). – Entidades que se encuentren prestando servicios similares a los regulados en

esta Ley, tendrán un plazo de 60 días para presentar a la SSF un plan de adecuación

– La adecuación deberá implementarse en los siguientes 6 meses.

– SSF incorporará bajo su supervisión a dichas entidades.

– Vencido el plazo, la respectiva Entidad deberá solicitar a la SSF autorización para operar como proveedor.

Actualización de los límites de transacción en los primeros dos años (Art. 25).

– Durante los primeros 2 años de entrada en vigencia de esta Ley, BCR revisará los límites definidos, de acuerdo al desarrollo de la Industria.


Cuentas de Ahorro con requisitos simplificados (Art. 20) o Producto dirigido a Personas Naturales Nacionales o Extranjeras (No

podrá ser mancomunada).

o Requisitos simplificados para apertura: DUI o pasaporte/carnet de extranjero residente temporal o definitivo, Formulario de declaración jurada del origen de los ingresos (No exigirá NIT). Designación de beneficiarios

o La personas solo podrá tener una cuenta simplificada por Institución Financiera.

o Tendrá cobertura del IGD y ganará intereses.

o Saldos inactivos por 5 años, prescribirán a favor del Estado.

Límite mensual: Cuatro salarios mínimos urbanos del sector comercio, US$ 1,006.80


9. Comparación de productos (dinero electrónico vrs cuenta de ahorro simplificada)

Cuentas de Ahorro con requisitos simplificados Registro de Dinero ElectrónicoUtilizada como la billetera electrónica de los clientes de bancos

Producto dirigido a Personas Naturales Nacionales o Extranjeras (No podrá ser mancomunada).

Requisitos simplificados para apertura:

Es un producto ad-hoc a los bancos - Reserva de Liquidez del 20% (por ser un producto de una institución bien capitalizada)

Bancos o IFI puede hacer intermediación de recursos

Utilizada como la billetera electrónica por los clientes de un Proveedor

Personas Naturales Nacionales y Extranjeras.

Requisitos simplificados para apertura:

DUI o pasaporte/carnet de residente temporal o definitivo,Declaración jurada del origen de los ingresos y actividad económica (No exigirá NIT).

Designación de beneficiarios.

Un registro de dinero electrónico por Proveedor de dinero electrónico.

Declaración jurada del origen de los ingresos y actividad económica (No exigirá NIT).

Designación de beneficiarios.

Una cuenta (de ahorro) simplificada por Banco o IFI.

Tendrá cobertura del IGD

Ganará intereses.

Saldos inactivos por 5 años, prescribirán a favor del Estado.

DUI o pasaporte/carnet de extranjero residente temporal o definitivo,

Tiene respaldo del 100% en BCR (no requiere cobertura en el IGD).

No ganará intereses.

Saldos inactivos por 3 años, prescribirán a favor del Estado.

Es un producto ad-hoc a los proveedores de dinero - Respaldo del 100% en BCR (por tener menor requerimiento de capital en comparación a un banco)

El proveedor no puede intermediar recursos

Administrador de Sistemas de Pagos Móviles [figura inexistente en el marco de regulación vigente]:

Es una Licencia que el BCR puede otorgar a una proveedor de dinero electrónico. Se le puede otorgar a una Sociedad que esté autorizada por la SSF para Proveer de

Dinero Electrónico. Es una infraestructura de sistemas de pago con las siguientes características

Administra servicios de pago y transferencia de dinero entre dos o más bancos o proveedores. Liquida las operaciones en el Banco Central.

Bondades del Administrador de Sistemas de Pagos Móviles Facilita que usuarios de diferentes operadores de telefonía celular, puedan realizar transacciones

(rompe monopolios). Facilita las transacciones entre diferentes instituciones financieras, bancos, bancos cooperativos,

sociedades de ahorro y créditos y proveedores de dinero electrónico. Genera economías de escala en el uso de la infraestructura de sistema de pagos y potencia el uso de

los Corresponsales Financieros. Es el componente idóneo para masificar el acceso a los servicios financieros.

10. La figura del Administrador de Sistemas de Pagos Móviles (Art. 14)

Es el saldo del dinero que administra la plataforma tecnológica del Dinero Electrónico.

El marco de regulación debe proveer respaldo al dinero flotante, no al volumen de las transacciones.

El monto de las transacciones realizadas en un mes suele ser muy superior al dinero flotante. Ej.1: Saldo flotante = US$5.0 Mill., Volumen de transacciones = US$25.0 Mill. Velocidad a la que circula el dinero: 5

veces/al mes.

Ej. 2: Saldo flotante = US$5.0 Mill., Volumen de transacciones = US$100.00 Mill. Velocidad a la que circula el dinero: 20 veces/mes.

Como puede verse, lo que necesita respaldo solo es una parte (pequeña) del total de transacciones realizadas por los usuarios.

El saldo dinero electrónico flotante es similar al dinero en billetes y monedas que circula en la economía.

El Dinero Electrónico no es más que la conversión de los billetes y monedas en circulación a dinero electrónico (digital, móvil, etc.)

11. Dinero electrónico flotante

Existen tres formas de respaldo del dinero electrónico flotante más la propuesta para El Salvador: 1. Cuentas bancarias: Fondo administrados por el proveedor de dinero electrónico en el

cuentas del sistema financiero, según sus políticas y discreción.

2. Fideicomiso

3. Fianza

4. Propuesta para El Salvador: Resguardo en BCR

Todas las formas de respaldo tienen ventajas y desventajas.

El respaldo en el Banco Central se ve como la que más garantía puede ofrecer al usuario, y debe considerarse que estamos tratando de proteger los derechos de la población más pobre y que por tanto el esquema de respaldo debe ser simple y generales confianza.

11.a Modalidades del Respaldo del dinero electrónico

11.b Ventaja/desventajas del Respaldo del dinero electrónico según el instrumento

Para el Proveedor Para el Usuario Para el Proveedor Para el Usuario

No puede obtener rendimiento

CONCEPTO

Resguardo en BCR Mayor confianza para el usuario

Entrega expedita a los titulares

Cuentas bancarias

Fideicomiso

Fianza

Mayor credibilidad para el Proveedor

Respaldo absoluto del saldo flotanteSin costo

Permite invertir recursos

Prelación de pagos no definida

Percibe intereses N.A Ninguna No percibe intereses

No importa cobertura del 100%

Riesgo ante evento de quiebra

Puede amortiguar costo de la Fianza

Costo puede ser mayor a rendimiento Distribución tardía de fianza

Confianza para el usuario

Proceso expedito de pago de garantía

Mayor facilidad de fondeo con IFIs

Demora para honrar los fondos

Logra cobertura del 100% del flotante Existenica de una garantía o respaldo Costo anual puede llegar hasta un 5% Puede encarecer el costo del servicio

Costo de administración

Mayor cobertura que cuenta bancariaPosiblida de rendimiento Problema de credibilidad

Demora en actualizar beneficiarios

Menor rendimiento neto

Ventajas Desventajas

Optimizar rentabilidad N.A

Solo 20% de flotante está en el BC

Inseguridad de dónde está el dineroLibre gestión de recursos N.A Ninguna

12. Inclusión Financiera y medidas Antilavado de Dinero y Financiamiento al Terrorismo

Financial Action Task Force (FATF), en 2011 emitió la guía sobre medidas Anti Lavado de dinero y Financiamiento al terrorismo e Inclusión Financiera (AML/CFT). “… la exclusión financiera trabaja en contra de las políticas AML/CFT efectivas.... Servicios financieros

informales, no regulados y no documentados y una economia generalizada del efectivo pueden generar significantes riesgos de lavado de dinero y financiamiento al terrorismo y afectar negativamente los esfuerzos preventivos, de detección y de investigación/persecución del lavado de dinero y de financiamiento al terrorismo…”

“En relación a los servicios de dinero móvil, la GSMA ha desarrollado una metodología para evaluar el riesgo de lavado de dinero y financiamiento al terrorismo…. Las medidas que reducen el riesgo de lavado de dinero y financiamiento al terrorismo por los consumidores, por ejemplo, incluyen establecimiento de limites en las cuentas, la frecuencia de las transacciones y el volumen y monitoreo de los flujos de transacciones a un nivel de sistema…”

Fuente: Traducción libre de FATF Guidance on Anti-Money Laundering and Terrorist Financing Measures and Financial Inclusion (2011)

13. Observaciones de Consultores Internacionales

TEMA / TÓPICO BM OTA Xavier Faz (BM/CGAP)

Incluido en Anteproyecto de

Ley

Permitir más de un registro de dinero electrónico o cuenta simplificada en todo el sistema X X OK

IFI que provean dinero electrónico deben separar sus operaciones de las que realicen como proveedor de dinero electrónico

X OK

Protección al Consumidor y método de Resolución de Conflictos a Usuarios X OK

Acceso a canal de comunicación en condiciones de equidad X X OK

Interoperabilidad como meta en el futuro X X X OK

Adicionar un inciso al literal “a” del artículo 7 de la manera siguiente:

“Cuando la persona sea asalariada y sus ingresos superen la cantidad no sujeta a retención del Impuesto sobre la Renta, deberá presentar su Número de Identificación Tributaria”.

Se modifica el inciso segundo del artículo 7 intercalando lo siguiente:

“En virtud de esta Ley, para efectos de gestionar la solicitud de registro, las entidades financieras reguladas en esta Ley no estarán obligadas a exigir a sus clientes el Número de Identificación Tributaria requerido en el artículo 148 del Código Tributario, excepto en lo dispuesto en el inciso segundo del literal “a” de este artículo, debiéndose dejar constancia de la excepción legal en el documento que suscriba. Cada Proveedor únicamente puede abrir un registro de dinero electrónico por cliente.”

Adicionar un literal “d” al artículo 15 señalando:

“d) Compartir total o parcialmente la información de las personas naturales que han solicitado registros de dinero electrónico, así como de sus operaciones”.

Se adiciona al literal “c” del artículo 20 lo siguiente:

“Cuando la persona sea asalariada y sus ingresos superen la cantidad no sujeta a retención del Impuesto sobre la Renta, deberá presentar su Número de Identificación Tributaria”.

14. Propuestas de mejoras al Proyecto de Ley (para lograr consistencia tributaria)

Debe establecerse que para la activación del producto (dinero electrónico), el número de teléfono celular debe estar vinculado a un número de DUI (para seguridad del servicio).

Establecer un mecanismo de validación para que las personas puedan gestionar y activar el servicio desde su celular, similar a como sucede en otros países (tomar en cuenta esta facilidad es solo para cuentas o registros de dinero de hasta 4 salarios mínimos:US$1,006.80 ).

Establecer una entidad responsable de las políticas públicas sobre inclusión financiera.

Creación de Comité o Comisión de Inclusión Financiera.

14.a Otros temas que podría considerarse incorporar

Facilita los pagos de sectores poblacionales excluidos.

Propicia el acceso a servicios financieros a sectores poblacionales excluidos.

Genera la implementación de instrumentos sencillos, seguros y menos costosos para el pago de los subsidios y realización de operaciones en general.

Propicia la competencia en la prestación de servicios financieros y de pagos minoristas.

Permite la trazabilidad al existir registros de las operaciones que se realizan, y brinda un apoyo para las medidas de prevención de lavado de dinero y de financiamiento al terrorismo.

Se consideran de bajo riesgo al establecerse límites de saldos y de transacciones para estos tipos de instrumentos.

Potencia el desarrollo de las micro y pequeñas empresas.

15. Beneficios de estos Productos (dinero electrónico y cuenta de ahorro con requisitos simplificados)

16. Idoneidad del proyecto de Ley El proyecto ha sido ampliamente discutido y se considera técnicamente la mejor forma de regular los

productos que estarán destinados a un segmento de la población específico, como es el segmento de menores ingresos.

Es adecuado tener en una sola Ley las disposiciones que permitirán propiciar la profundización de la inclusión financiera.

Proyecto es considerado por diferentes consultores BM/PNUD/AID/AFI como un buen proyecto, innovador y pionero.

El Proyecto de Ley incorpora las observaciones de: o Superintendencia del Sistema Financiero o Fiscalía General de la República o Industria Financiera o Potenciales proveedores de dinero electrónico

La industria bancaria en el 50 aniversario de ABANSA urgió la necesidad de aprobación del proyecto de Ley.

Consideramos eficiente y adecuado que la regulación sobre inclusión financiera pueda contenerse en un solo cuerpo normativo y que no sea solo para proveedores de dinero electrónico.

Gracias.

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