retos y desafíos del modelo open banking desde la
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Retos y desafíos del modelo open bankingdesde la perspectiva del Supervisor
Jorge Castaño GutiérrezSuperintendente Financiero de Colombia
Open banking: oportunidades y tendenciasForo La República
Bogotá, noviembre 29 de 2021
La transformación
está en tus manos
* Canal Digital: banca móvil, internet y audio respuesta. Fuente: SFC, “Informe de Operaciones” Primer semestre de 2021.
3.7 %2.2%
Canales no digitales
(30%)
Canales digitales*
(70%)Móvil
Internet 17.9%
52%
Datáfonos
Corresponsales
OficinasACH
8.4%
13.6%
7.7%Débito autom.
Cajeros 7.5%
Evolución de la participación de canales utilizados para operaciones del sistema financiero(como porcentaje del número de operaciones)
La transformación digital ha consolidado en el país la preferencia de canales digitales a la hora de realizar operaciones financieras
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La profundización en el
uso de canales
digitales garantiza una
interacción más fluida del
cliente con su entidad.
Nuevos jugadores
(fintech, bigtech) ofrecen
servicios costo-eficientes,
mejorando la experiencia
de los clientes.
Diseño de servicios
intuitivos y fáciles de
usar que, además de la
automatización de
procesos, reducen los
errores en la interacción.
La transformación digital impulsada por las nuevas tecnologías ha permitido a los consumidores acceder con menos fricciones a servicios financieros
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La transformación digital impulsada por las nuevas tecnologías ha permitido a los consumidores acceder con menos fricciones a servicios financieros
El análisis de datos
permite que los prestadores
de servicios entiendan
mejor las necesidades de
los usuarios.
Los clientes
tienen la posibilidad de
gestionar sus servicios los
7 días de la semana, 24
horas al día.
Nuevas fuentes de datos
están permitiendo realizar
una evaluación diferente
de los riesgos asociados
al cliente.
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Identidad digitalRelevancia del consumidor:
centrado en el usuarioAPI abiertas
La banca abierta es uno de los modelos de negocio impulsados por las nuevastecnologías en el que el consumidor es quien maneja su información y decide
Entidades
financieras
Terceros
autorizados
Compartir información
en un formato leíble (API)
Usuarios
financieros
Ofrecer productos y
servicios nuevos y ágiles
• Datos de la propia institución
financiera (ej. cajeros, oficinas,
productos).
• Datos de los clientes que hayan dado su
consentimiento (ej. información transaccional).
• Servicios financieros (ej. iniciación de pagos).
• Soluciones más adecuadas a las
necesidades (mejor experiencia de
usuario y más opciones).
• Reducción del “time-to-market” y del costo
de los servicios financieros.
• Nuevas fuentes de ingreso para entidades
financieras y terceros.
Habilitadores
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Estándares operativos
de seguridad y
transparencia de la
información
Protección de
los datos
Interoperabilidad de
los datos y de las API
Riesgos emergentes de la
banca abierta
Protección al
consumidor
La consolidación y actualización de un marco regulatorio resultará crucial para afrontar los retos y desafíos que surgen de un modelo de open banking
Como país estamos fortaleciendo el marco regulatorio para la implementación de un modelo de banca abierta
Protección de datos personalesLey 1581 de 2012
Desde el punto de vista de las entidades
financieras, el intercambio de datos a
través de API está permitido
expresamente en la Circular Externa
029 de 2019.
Seguridad de la informaciónCircular 029 de 2019
Permite el flujo de información de
manera segura, garantizando los
derechos de los titulares de los datos y
fijando deberes a los encargados del
tratamiento. Así mismo, establece un
régimen de vigilancia y sanción para
garantizar su cumplimiento.
Open financeProyecto de Decreto 2021
Propone precisar las normas aplicables a
la transferencia de datos del consumidor
entre entidades financieras y con
terceros, así como fomentar el acceso a
dicha información en favor del desarrollo
de nuevos servicios y
funcionalidades financieras.
En Colombia existe un ecosistema regulatorio dinámico y vibrante con el que el Supervisor
acompaña los nuevos modelos de negocio, como se ha visto en los procesos de autorización
de esquemas colaborativos y en el Data Sandbox de las API de la SFC.
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Las entidades participantes en el piloto “data sandbox” recomiendan a la SFC optar por las API como mecanismo de transmisión de información
“Data sandbox” es un espacio de experimentación para promover la apificación de la SFC y del sector financiero tradicional
Aunar esfuerzos con la
industria y construir un
modelo de arquitectura
abierta.
El consumidor como
beneficiario principal:
tendrá mejor información
y fuentes para tomar
decisiones sobre los
productos y servicios
financieros.
Necesidad Participantes
Buscan eficiencias en sus
procesos internos, explorar
potenciales casos de uso y
lograr una dinámica más
competitiva en la oferta de
nuevos servicios
apalancados sobre la data.
Priorización y diseño
del experimento
¿Quiénes? Entidades de
tamaño medio con cierta
madurez digital.
¿Qué? Apificación de las
tarifas de productos
masivos (productos de
depósito + crédito) que las
vigiladas envían a la SFC a
través del Formato 365.
Desarrollo y
experimentación
•Duración total: mayo a
noviembre de 2021.
• Trabajo conjunto para
diseñar el diccionario de
datos.
•Desarrollo de las
especificaciones de la API.
•Entrega de información (4
semanas).
•Entrevistas de salida y
análisis de resultados.
Principales resultados
Los participantes coinciden en
que migrar a la apificación
trae eficiencia al proceso,
reduce el riesgo operativo e
incrementa la seguridad de
la información.
La parte técnica no es
percibida como reto, el
desafío es que la alta
dirección entienda
claramente los beneficios
de las API y que priorice.
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Etapa del
Open
Banking
Rol del
banco
Ejemplos
Banca
tradicional
Banca
abiertaMarketplace
Banca
como servicio
Ecosistema
bancario
Open banking
Open finance
Open economy
Agregación
de datos
Open
banking
Banco como
plataforma
Finanzas
integradas
Banca como
estilo de vida
Múltiples
bancos
tradicionales
Evolución de la banca abierta y el importante rol de las entidades financieras
Basado en: Open Banking. A game changer for the financial ecosystem. Report No. 1. https://www.whitesight.net/spire-tech-open-banking 10
La Superintendencia ha ofrecido un
mundo de posibilidades con relación a
los desarrollos tecnológicos,
acompañando de forma regulada y
ordenada el ingreso de nuevos
participantes y la transformación de la
banca tradicional.
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