RISCUL IN ASIGURARI

1

RISCURILE IN ASIGURARI

I.SCOPUL SI NECESITATEA ASIGURARII I.1.Asigurarea..2 I.2.Necesitatea practicarii asigurarilor2 I.3.Scopul asigurarii3

II.RISCUL SI ASIGURAREA II.1.Notiunea de risc4 II.2.Riscul obiectiv si riscul subiectiv.4 II.3.Categorii de riscuri...5 II.4.Elementele managementului de risc.6 II.5.Cuantificarea riscului........7 II.6.Abordarea riscului.8 II.7.Controlul riscului......8

2

RISCURILE ASIGURARILOR

I.SCOPUL SI NECESITATEA ASIGURARII

I.1.ASIGURAREA

Aparitia asigurarilor este legata de necesitatea ca oamenii sa se ajute reciproc in cazul daunelor in permanenta crestere, iar a reasigurarilor pentru sprijinirea intre ei,a celor care administreaza fondurile si activitatile de asigurare. Altfel spus este vorba de preluarea daunelor si a procesului de dezdaunare pe cat mai multe umere. Datorita acuratetii, incertitudinii dar si raspunderilor cu care se intalnesc la fiecare pas, asigurarile de bunuri, persoane si raspundere civila, experienta dar si practica curenta au impus necesitatea reglementarii raporturilor dintre persoanele fizice si juridice care iau parte la asigurare, in calitate de asigurati, si respectiv societatile de asigurare, bunurile si persoanele care sunt cuprinse in asigurare, riscurile acoperite prin asigurare, drepturile si obligatiile ce revin partilor din asigurare, etc.

Daca nu ar exista riscuri,nu ar exista asigurarea.Importanta care este atribuita riscului este determinata de adversitatea oamenilor fata de risc.Adversitatea fata de risc implica faptul ca o persoana este de accord sa plateasca,uneori chiar mai mult decat ar trebui,pentru un anumit nivel de certitudine in viitor.

O persoana isi cumpara prin plata unei prime de asigurare certitudinea ca altcineva,asiguratorul,ii va acoperi pierderile in cazul in care acestea apar.

Prezenta riscurilor poate duce la efecte nedorite din punct de vedere social si economic.Principalele trei tipuri de consecinte pe care orice risc le determina la nivelul societatii sunt:

dimensiunea fondurilor de urgenta trebuie marita:este prudent ca anumite fonduri de urgenta sa fie create

apar neplacerile si temerile

I.2.NECESITATEA PRACTICARII ASIGURARILOR

Progresele remarcabile inregistrate de stiinta si tehnica au condus in timp la usurarea muncii,la cresterea productivitatii,la dezvoltarea economica si sociala si la sporirea continua a productiei. In anumite imprejurari,dezvoltarea stiintei si tehnicii poate provoca accidente care sa avarieze sau sa distruga complet anumite mijloace de productie si bunuri de consum ori sa afecteze capacitatea de munca sau chiar viata oamenilor.

3

Anumiti factori socioeconomici pot provoca fenomene cu efecte negative asupra desfasurarii activitatii economice cum ar fi:crizele economice,somajul,inflatia,din care rezulta ca unele fenomene sunt independente de vointa oamenilor,avand un caracter obiectiv,iar altele sunt legate de atitudini sau activitati ale omului,avand un caracter subiectiv. Astfel,cunoasterea imprejurarilor in care se pot produce diferite fenomene ce perturba desfasurarea normala a activitatilor economice si provoaca pagube,permite omului sa ia masuri pentru a evita aparitia unor astfel de fenomene,de a limita actiunea lor distructiva. Asiguarile s-au nascut din nevoia de protectie a bunurilor omului impotriva fortelor distructive ale naturii,in situatiile pierderii sau reducerii capacitatii de munca,ca urmare a accidentelor,bolilor,sau atingerii unei anumite limite de varsta.

I.3.SCOPUL ASIGURARII

Asigurarea,indiferent de forma sa,realizeaza un transfer de riscuri pe care o persoana fizica sau o persona juridica nu le poate sustine din punct de vedere financiar,partial sau in totalitate.

Principalele beneficii pe care asigurarea le poate aduce se refera la:

compensatii financiare pentru pagube:scopul asigurarii este de a permite persoanelor fizice sau juridice sa revina la situatia financiara anterioara aparitiei pagubei;drept rezultat,acestea isi pot mentine siguranta financiara

ingrijorari si temeri reduse:protectia oferita de asigurare reduce temerile si ingrijorarile persoanelor,atat inainte de aparitia pagubelor,dar mai ales dupa suferirea acestora

prevenirea pierderilor:asigurarea ofera programe de prevenire a pierderilor atat a celor directe,cat si a celor indirecte

Asigurarea nu este o forma de protectie asemanatoare actiunilor de natura speculative,cum ar fi pariurile sau loteria,acestea vizeaza strict riscurile speculative putand aduce castiguri,rezultate nule,dar si pierderi. Asigurarea,in formele sale diverse,a aparut din necesitatea protejarii vietii si a proprietatii impotriva unor expuneri din ce in ce mai variate si mai complexe care nu puteau fi sustinute financiar,direct,de cei care sufera pierderi financiare. Scopul asigurarii este in primul rand sa-i repuna din punct de vedere financiar pe cei afectati de riscuri pe aceeasi pozitie,fara castiguri suplimentare.

4

II.RISCUL SI ASIGURAREA

II.1.NOTIUNEA DE RISC

In fiecare zi se pot observa,in jurul nostru diferite evenimente,existenta unor riscuri de diferite tipuri,de multe ori cu un impact foarte ridicat: accidente,dezastre naturale,crize economice,toate presupunand grade diferite de risc,aducand pierderi importante pentru cei implicati. De cele mai multe ori riscurile nu pot fi prevazute si de aceea au un impact important asupra vietii,proprietatii si pozitiei financiare a oamenilor. Nu exista o singura definitie a riscului;fiecare categorie de activitate si-a stabilit propria definitie a conceptului de risc.Totusi riscul a fost definit in mod traditional in termeni ce tin mai ales de incertitudine.

Riscul este definit ca inceritudinea,probabilitatea de aparitie a unor pierderi. Acesta este fenomenul,evenimentul,sau un grup de fenomene care,odata produse,datorita efectelor sale,obliga pe asigurator sa plateasca asiguratului sau beneficiarului asigurarii,despagubirea sau suma asigurata.

II.2.RISCUL OBIECTIV SI RISCUL SUBIECTIV

Referindu-se la risc ca incertitudine,el poate fi obiectiv sau subiectiv.

Riscul obiectiv este definit ca variatia relativa a pierderii de la valoarea medie.Acest risc se reduce odata cu cresterea numarului de expuneri;mai mult,riscul obiectiv variaza in mod invers cu radacina patrata a numarului de cazuri aflate in observare. Probabilitatea de producere a unui eveniment se refera la frecventa relativa pe termen lung de aparitie a acelui eveniment,in conditiile unui numar infinit de cazuri si unor factori constanti.

Riscul subiectiv este definit ca incertitudinea bazata pe conditia sau starea mentala a unei persoane.Impactul acestuia variaza de la individ la individ.Doua persoane aflate in aceeasi situatie pot avea o perceptie diferita asupra riscului,iar comportamentul lui poate fi modificat in mod corespunzator. Un risc subiectiv ridicat,poate duce la comportament conservativ si prudent,in timp ce un risc subiectiv scazut va duce la un comportament mai putin conservativ.

5

II.3.CATEGORII DE RISCURI

Riscurile pot fi clasificate in diferite categorii si anume: riscuri statice si dinamice riscuri fundamentale si riscuri particulare riscuri pure si riscuri speculative

A.Riscurile statice si riscurile dinamice.

Riscurile statice sunt acele riscuri care produc pierderi chiar daca nu apar schimbari in economie.Daca se mentin aceleasi niveluri ale preturilor,ale productiei,ale veniturilor si acelasi nivel de tehnologizare,tot vor exista persoane care vor suferi pierderi financiare.Aceste pierderi apar ca urmare a unor cauze distincte de domeniul economic,cum ar fi evenimente naturale sau nesinceritatea unor persoane.

Riscurile statice determina fie distrugerea unui bun,fie o schimbare a dreptului de proprietate ca rezultat al nesinceritatii sau a unei erori umane.

Pierderile statice tind sa apara cu o oarecare regularitate si de aceea pot fi anticipate mai usor.Intrucat riscurile statice pot fi prognozate,acestea pot fi supuse asigurarii,spre deosebire de riscurile dinamice.

Riscurile dinamice sunt acele riscuri care rezulta din schimbari in economie,si anume schimbari ale preturilor,ale capacitatii si structurii productiei,ale tehnologiei,pot duce la pierderi financiare pentru cei implicati in economie.Aceste riscuri dinamice aduc riscuri pozitive doar pe termen lung deoarece ele sunt rezultatul ajustarii unei alocari defectuoase a resurselor.Desi aceste riscuri dinamice afecteaza un numar mare de persoane,ele sunt considerate ca fiind mai greu de anticipat decat riscurile statice,intrucat nu apar in mod regulat.

B.Riscurile fundamentale si particulare.

Riscurile fundamentale sunt riscuri care afecteaza intreaga economie sau un numar mare de oameni sau grupuri din economie.Ca si exemple de astfel de riscuri sunt:inflatia,somajul ciclic,razboi,uragan,cutremur,risc de terorism,toate afectand un numar mare de persoane.

Riscurile particulare.Spre deosebire de riscurile fundamentale,riscurile particulare sunt riscuri care afecteaza numai anumite persoane si nu intrega comunitate.Ca exemple de astfel de riscuri sunt furturi auto,incendii de locuinte,jafuri la banci,accidente de munca etc.

Distinctia dintre un risc fundamental si unul particular este importanta deoarece in cazul unui risc fundamental guvernul tarii afectate va acorda asistenta.

6

C.Riscurile pure si riscurile speculative

Riscul speculativ este definit ca situatia in care este posibila fie pierderea,fie profitul.Exemple de profituri speculative pot fi:pariuri,investitii in proprietati,pornirea unei afaceri.

Este important sa se faca distinctia intre riscurile pure si cele speculative deoarece asiguratorii se orienteaza mai ales asupra riscurilor pure.Cu anumite exceptii,riscurile speculative nu sunt considerate asigurabile,in aceste cazuri,apelandu-se la alte tehnici de protectie impotriva riscurilor.

Riscul pur este definit ca o situatie in care exista doar doua alternative:cu pierdere sau fara pierdere.Singurele rezultate pot fi negative insemnand pierdere,sau neutre insemnand fara pierdere. Exemple de astfel de riscuri pot fi:riscul decesului prematur,accidente la locul de munca,traznet sau cutremur de pamant.

Principalele 4 categorii de riscuri pure sunt: riscul decesului premature:definit ca decesul sustinatorului financiar al unei

familii riscul venitului insuficient pe perioada pensionarii riscul unei sanatati precare care determina capacitatea de munca scazuta cu

consecinte directe asupra nivelului veniturilor riscul somajului poate fi cauzat de incetiniri ale ritmului de activitate la nivel

de industrie,perturbari pe piata fortei de munca

II.4.ELEMENTELE MANAGEMENTULUI DE RISC

Elementele managementului de risc sunt urmatoarele: adoptarea unei politici fata de risc adoptarea unei strategii referitoare la risc abordarea riscului controlul riscului

Adoptarea unei politici fata de risc presupune stabilirea tolerantei fata de risc,respectiv stabilirea nivelului acceptabil al riscului.Toleranta la risc variaza de la niveluri foarte scazute,chiar zero la anumite domenii delicate precum utilizarea energiei nucleare,explozobili,interventii chirurgicale etc.,pana la niveluri de toleranta destul de ridicate.Gradul de toleranta la risc difera de asemenea de la o zona geografica la alta,de la o companie la alta sau in functie de legislatie,standarde.etc. Acest element are la baza doua etape si anume: 1.Stabilirea obiectivelor-aceasta etapa se bazeaza pe definirea obiectivelor care fac obiectul riscului,respectiv al protectiei necesare fata de risc.Aceste obiective pot fi,dupa caz,unele sau totalitatea urmatoarelor elemente:salariatii,bunurile, continuitatea activitatii, rezultatele financiare, mediul. 2.Evaluarea riscului

7

3.Perceptia riscului-se refera de fapt la constientizarea riscurilor.Constientizarea riscurilor si a efectelor acestora reprezinta primul pas,foarte important,care este determinat in adoptarea unei anumite atitudini in abordarea riscurilor. 4.Identificarea riscurilor- presupune punerea unor probleme si gasirea raspunsurilor corecte si complete la acestea. 5.Analiza riscului trebuie sa aiba ca punct de plecare si sa se bazeze pe definitia riscului.Pentru analiza riscului se utilizeaza matricea riscului,asa cum este ilustrat in desenul urmator:

II.5.CUANTIFICAREA RISCULUI

Presupune dimensionarea riscurilor,respectiv exprimarea cantitativa a acestora. Aceasta etapa,extrem de importanta,are drept scop transformarea in cifre a tuturor informatiilor referitoare la risc,asa incat ajungem ca toate datele disponibile de apreciere a riscului de care dispunem sa se concretizeze intr-o evaluare valorica,respectiv cantitativa a riscului.

8

II.6.ABORDAREA RISCULUI

Se bazeaza pe considerarea a doua sfere de preocupari.Astfel vom avea de a face cu:

-sfera controlului riscului,care cuprinde: -evitarea riscurilor -prevenirea riscurilor -reducera riscurilor

-sfera costului riscurilor,care cuprinde: -transferul riscurilor -pastrarea riscurilor

II.7.CONTROLUL RISCULUI

Reprezinta scopul intregului proces.Acesta presupune evaluarea corecta a rezultatelor si luarea deciziilor optime referitoare la risc.Prevenirea si reducerea riscului pot duce la reducerea costurilor cu riscurile,pe langa eliminarea sau indepartarea efectelor negative ale acestora asupra organizatiei. Scopul controlului riscului consta in minimizarea costului total cu riscurile pe care o organizatie le confrunta,dar in acelasi timp asigura supravietuirea financiara pe termen lung a acesteia.Pentru a determina costul total cu riscurile unei companii,se au in vedere:costul pierderii,de investigare a pierderii,costul legat de masurile de control al riscului si de masurile de finantare,costurile recuperate prin masuri de finantare a riscului. Toate masurile de control al riscului presupun anumite resurse financiare,dar sunt mai eficiente din punct de vedere al minimizarii costului total.Astfel masurile de control pot fi impartite in:

masuri de eliminare sau de reducere a riscului masuri de prevenire a riscului masuri de detectare si reducere a dimensiunilor riscului masuri de reabilitare,restaurare si recuperare

In principiu,suma de bani cheltuita in aces scop trebuie tinuta la un nivel minim,prin implementarea de masuri in primele etape de manifsare a riscului sau prin implementarea unor masuri care sa modifice nivelul riscului.