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Seguros de Salud en el Perú
Programa Descentralizado de Capacitación en Seguros para
Periodistas 2011
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1. Oferta de Seguros de Salud
2. Oportunidades del Mercado Asegurador
3. Evolución de las primas del mercado
4. Factores que afectan los costos de atención
5. Cómo leer una póliza de salud
6. Aseguramiento Universal en Salud
Indice
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1. Oferta de Seguros de Salud
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Baja Cobertura de Aseguramiento del Sistema de Salud
•El 40% de la población del Perú no tiene acceso a ningún seguro de salud
4
Fuente: ENAHO (2010)
Tendencia de aseguramiento en saludPerú 2004 - 2009 (Porcentajes)
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2. Oportunidades del Mercado Asegurador
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Se proyecta crecimiento en todos los ramos
Fuente: SBSElaboración: Propia
416.0 467.1 531.6 683.0 847.6 941.7446.3 483.1 509.2
625.8679.7
1,105.3
80.3 87.2 95.8
114.9134.7
156.5
33.540.2 45.5
55.955.7
61.1
2005 2006 2007 2008 2009 2010 (P)
RRGG Vida Asistencia Médica Accidentes Personales y Escolares
Primas de Seguros Netas por Ramos *
(en mill. US$)
32%
Favorable entorno económico en el país en los últimos años
Favorable entorno económico en el país en los últimos años
Impulso de las inversiones en los sectores de energía, industria, minería, construcción, pesca y financiero
Impulso de las inversiones en los sectores de energía, industria, minería, construcción, pesca y financiero
Mejora de la capacidad adquisitiva sectores socioeconómicos C y D
Mejora de la capacidad adquisitiva sectores socioeconómicos C y D
Importante crecimiento en los ramos de Vida, en gran parte por efecto del nuevo R.E.J.A.
Importante crecimiento en los ramos de Vida, en gran parte por efecto del nuevo R.E.J.A.
(*) Cifras 2010 en base a proyección lineal sobre primas de enero a noviembre 2010
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7.9 7.6
6.2 6.1
3.32.8
7.0
América del Norte
Europa Oceanía Asia Africa América Latina y Caribe
Mundo
Alto potencial ante baja penetración de seguros
El Perú tuvo la menor tasa (1.3%) en Latinoamérica, evidenciando el alto potencial para la expansión del servicio, principalmente en el interior de país
El Perú tuvo la menor tasa (1.3%) en Latinoamérica, evidenciando el alto potencial para la expansión del servicio, principalmente en el interior de país
(*) Penetración de seguros = primas en % del PBI Fuente: Swiss Re (2010)
Elaboracíón: Propia
Penetración de los Seguros en el 2009 con respecto al PBI (%) * La penetración a nivel mundial
fue de 7% como porcentaje de PBI (7% menor que en el 2006).
La penetración a nivel mundial fue de 7% como porcentaje de PBI (7% menor que en el 2006).
América Latina y el Caribe la penetración fue de 2.8% del PBI (17% mayor que en el 2006).
América Latina y el Caribe la penetración fue de 2.8% del PBI (17% mayor que en el 2006).
1.3
1.6
1.7
2.0
2.3
2.6
3.1
3.9
4.9
Perú
Uruguay
Ecuador
Mexico
Colombia
Argentina
Brasil
Chile
Venezuela
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Alto potencial ante bajo gasto promedio per cápita
Gasto promedio per cápita en seguros (en US$)
Fuente: Swiss RE (2010)
Elaboración: Propia
490.0
406.2
251.7
198.2158.3
116.2
69.2 59.1
0.0
100.0
200.0
300.0
400.0
500.0
600.0
Venezuela Chile Brasil Argentina México Colombia Ecuador Perú
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3. Evolución de las primas del mercado
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Primas Asistencia Médica *
0
100,000
200,000
300,000
400,000
500,000
2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010 (P)
Prima Anual (miles de S/.)
Fuente: SBSElaboración: Propia
Año 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010 (P)
Prima (miles S/.) 222,950 234,166 238,891 239,298 264,351 286,496 300,894 336,270 406,980 443,150
(*) Cifras 2010 en base a proyección lineal sobre primas de enero a noviembre 2010
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4. Factores que afectan los costos de atención
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Fuente: Datawarehouse Rimac * Per member per month
Comportamiento de la población
Relación entre la edad y el gasto en salud (PMPM)*
21
1
12 22
1
1
12 2
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Relación entre el sexo y el gasto en salud (PMPM)*
21
1
12 22
1
1
12 2
Comportamiento de la población
Fuente: Datawarehouse Rimac * Per member per month
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21
1
12 2
Infecciones respiratorias agudas se dan más en el invierno
Diarreas agudas se dan más en el verano
Fuente: Datawarehouse Rimac
Estacionalidad de las enfermedades y su impacto en el gasto médico
21
1
12 2
1.5
2.0
2.5
3.0
3.5
4.0
ENE FEB MAR ABR MAY JUN JUL AGO SEP OCT NOV DIC
PMPM x Enfermedad Diarreica Aguda - EPS
2009 2010
PMPM x Enfermedad DiarreicaAguda
21
1
12 2
3.0
6.0
9.0
12.0
15.0
ENE FEB MAR ABR MAY JUN JUL AGO SEP OCT NOV DIC
PMPM x Inf. Agda Vias Resp Sup - EPS
2009 2010
PMPM x InfecciónAgudaVías Resp. Sup.
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21
1
12 2
Rinitis
Neumonía
Estacionalidad de las enfermedades y su impacto en el gasto médico
21
1
12 2
0.5
1.0
1.5
2.0
2.5
ENE FEB MAR ABR MAY JUN JUL AGO SEP OCT NOV DIC
PMPM x Rinitis - EPS
2009 2010
PMPM x Rinitis
21
1
12 2
0.0
1.0
2.0
3.0
ENE FEB MAR ABR MAY JUN JUL AGO SEP OCT NOV DIC
PMPM x Neumonía - EPS
2009 2010
PMPM x Neumonía
Fuente: Datawarehouse Rimac
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21
1
12 2
1) Nuevos medicamentos: Terapia Biológica en Cáncer, Reumatología, Oftalmología. Nuevos antihipertensivos, antidiabéticos, etc.
2) Nuevos procedimientos diagnósticos y terapéuticos: Laser Green Prostático, Ganglio Centinela en Cáncer de Mama, PET Scan, Tomografía Multicorte, Resonancia Magnética funcional.
3) Incremento de costos de los servicios médicos por inversiones en nueva infraestructura de salud: costos de habitación, costos de personal, renovación constante de equipos.
Inflación médica - ¨Drivers¨de gasto de salud
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Individuales y Acc. Estudiantes
1. Prima de Riesgo: Tasa de uso, utilización de proveedores, diagnósticos más frecuentes, según coberturas, tendencias de envejecimiento, Inflación médica, Reservas de casos abiertos (Fuente: Data histórica, del mercado o provista por reaseguradores)
2. Costo de Reaseguro 3. Comisión4. Gastos Tecnicos5. Gastos Administrativos 6. Población potencial7. RT mínimo por producto8. Precios del Mercado9. Requerimientos de capital
Proceso y análisis para fijación de precios
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Accidentes Personales
• Planes Completos Individuales
• Planes Completos Grupales o Colectivos
• Planes Indemnizatorios
• Planes con coberturas específicas/ complementarias:
•Oncológica
•Enfermedades graves
•Rentas hospitalarias
•Dentales
•Sólo Hospitalarias
Tipos de Planes Tipos de Planes
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5. Cómo leer una póliza de salud
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• Condiciones Generales• Condiciones Particulares• Condiciones Especiales• Endoso
Partes Integrantes de una Póliza
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• Contrato de Seguro de Salud: Acuerdo de voluntades por el cual la empresa de seguros se obliga contra el pago de una prima, a otorgar atenciones de salud al asegurado, dentro de los límites y condiciones estipulados en la póliza de seguro de salud, en caso se produzca el evento cuyo riesgo es objeto de cobertura.
Póliza de Seguro
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• Contiene los términos generales de contratación de la póliza
• Especifica y detalla los gastos o tratamientos que la póliza cubre y los que no cubre
Condiciones Generales
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• Contiene los datos del contratante y/o asegurado así como las demás condiciones de aseguramiento relativas al riesgo individualizado. – Plan de beneficios – Redes de proveedores
Condiciones Particulares
![Page 24: Seguros de Salud en el Perú Programa Descentralizado de Capacitación en Seguros para Periodistas 2011](https://reader033.vdocuments.pub/reader033/viewer/2022061300/54c6ce6449795911798b47b1/html5/thumbnails/24.jpg)
Documento que contiene modificaciones o extensiones o exclusiones relativas a coberturas puntuales aplicables a una póliza determinada.
Condiciones Especiales
![Page 25: Seguros de Salud en el Perú Programa Descentralizado de Capacitación en Seguros para Periodistas 2011](https://reader033.vdocuments.pub/reader033/viewer/2022061300/54c6ce6449795911798b47b1/html5/thumbnails/25.jpg)
Documento que se adhiere a la póliza y mediante el cual se modifica(n) alguno(s) de los terminos y condiciones de la misma.
Endoso
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• Ambulatoria• Hospitalaria• Emergencias• Maternidad
Modalidad de Atención
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• Ampara los gastos médicos incurridos por un diagnóstico cubierto y la atención médica puede ser realizada via crédito en una clínica afiliada o por reembolso en su médico particular.
• Bajo esta modalidad se cubren los honorarios por consulta médica, medicinas, laboratorio y otros exámenes auxiliares.
Atención Ambulatoria
![Page 28: Seguros de Salud en el Perú Programa Descentralizado de Capacitación en Seguros para Periodistas 2011](https://reader033.vdocuments.pub/reader033/viewer/2022061300/54c6ce6449795911798b47b1/html5/thumbnails/28.jpg)
• Atención realizada de forma hospitalaria en un hospital o clínica legalmente establecida.
• Cubre honorarios médicos, sala de operaciones y de recuperación, medicinas, radiografias, electrocardiogramas, análisis de
laboratorio y otros gastos similares.
Atención Hospitalaria
![Page 29: Seguros de Salud en el Perú Programa Descentralizado de Capacitación en Seguros para Periodistas 2011](https://reader033.vdocuments.pub/reader033/viewer/2022061300/54c6ce6449795911798b47b1/html5/thumbnails/29.jpg)
• Accidentales : Todas aquellas derivadas de accidentes (fuerza externa y violenta contra la voluntad de la persona) y que ponen en peligro la salud del paciente.
• No accidentales : aparición repentina de una alteración en la salud del ASEGURADO, la cual se manifiesta a través de síntomas agudos de tal severidad que ponen en peligro la vida del enfermo o lesionado, su integridad corporal o la viabilidad de alguno de sus órganos por lo que requiere de atención médica inmediata.
Atención por Emergencias
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• Este beneficio cubre los gastos de aborto y/o amenaza y cualquier clase de parto, sea normal o con cesárea, incluyendo los gastos normales del recién nacido mientras la madre se encuentre hospitalizada a consecuencia del parto, hasta los límites especificados en el
plan de beneficios.
Atención por Maternidad
![Page 31: Seguros de Salud en el Perú Programa Descentralizado de Capacitación en Seguros para Periodistas 2011](https://reader033.vdocuments.pub/reader033/viewer/2022061300/54c6ce6449795911798b47b1/html5/thumbnails/31.jpg)
1. Sumas aseguradas2. Ámbito de cobertura3. Proveedores y sus Condiciones de deducibles y
coaseguros 4. Posibilidad de reembolso (para atenciones con
proveedores que no necesariamente tienen convenio con la compañía de seguros)
5. Tratamientos y gastos no cubiertos6. Primas: las que se ajustan a la capacidad adquisitiva
¿Qué aspectos se debe evaluar al comprar un seguro?
![Page 32: Seguros de Salud en el Perú Programa Descentralizado de Capacitación en Seguros para Periodistas 2011](https://reader033.vdocuments.pub/reader033/viewer/2022061300/54c6ce6449795911798b47b1/html5/thumbnails/32.jpg)
6. Aseguramiento Universal en Salud
![Page 33: Seguros de Salud en el Perú Programa Descentralizado de Capacitación en Seguros para Periodistas 2011](https://reader033.vdocuments.pub/reader033/viewer/2022061300/54c6ce6449795911798b47b1/html5/thumbnails/33.jpg)
• Planes médicos colectivos de EPS:– Modifica cobertura– Modifica concursos
• Amplía mercado del SCTR Salud y Pensiones
• Crea mercado de seguros de salud para personas independientes
Implica cambios importantes en el mercado de salud
![Page 34: Seguros de Salud en el Perú Programa Descentralizado de Capacitación en Seguros para Periodistas 2011](https://reader033.vdocuments.pub/reader033/viewer/2022061300/54c6ce6449795911798b47b1/html5/thumbnails/34.jpg)
Fuente: INEI - ENAHO, 2T2010 Otros incluye: Privados, Sanidades FFAA y policía, universitarios y escolares
Encuesta ENAHO:
11.4M, 39%
¿Casi 40% de la población no tiene seguro de salud
![Page 35: Seguros de Salud en el Perú Programa Descentralizado de Capacitación en Seguros para Periodistas 2011](https://reader033.vdocuments.pub/reader033/viewer/2022061300/54c6ce6449795911798b47b1/html5/thumbnails/35.jpg)
Extender la cobertura de asegurados
Ampliar la cobertura de beneficios
Garantizar la oportunidad y calidad de la atención
Integración del sistema nacional de salud
Objetivos del Aseguramiento Universal en Salud
![Page 36: Seguros de Salud en el Perú Programa Descentralizado de Capacitación en Seguros para Periodistas 2011](https://reader033.vdocuments.pub/reader033/viewer/2022061300/54c6ce6449795911798b47b1/html5/thumbnails/36.jpg)
Cías. seguros, EPS, prepagas, autoseguros privados, SIS,
EsSalud
Clínicas privadas, MINSA, EsSalud, Sanidades PNP/FFAA
Agrupa las instituciones en financiadores y prestadores
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El nuevo sistema tiene tres pilares fundamentales
![Page 38: Seguros de Salud en el Perú Programa Descentralizado de Capacitación en Seguros para Periodistas 2011](https://reader033.vdocuments.pub/reader033/viewer/2022061300/54c6ce6449795911798b47b1/html5/thumbnails/38.jpg)
• 80-85% de las atenciones en salud *
• No se pueden aplicar: Limitaciones Exclusiones Preexistencias
* Según estudios de carga de enfermedad de la población del Perú
Se define la cobertura mínima obligatoria
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Impacto:
• Se agrega cobertura de dxs mentales, VIH y SIDA
• Mayor # de dxs a los que no aplican preexistencias ni exclusiones
• Amplía el chequeo preventivo
• Incrementa el costo
* Escala referencial
Cambia la cobertura mínima de Regulares EPS
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PersonasTodos tienen que contratar
la cobertura mínima
Financiadores(IAFAS)
Todos tienen que ofrecer la cobertura mínima
Obligatorio para:
•Afiliados regulares de EPS, cumplen automáticamente mediante su afiliación a Essalud/EPS
•Está pendiente publicación de Decreto Supremo con mecanismos para hacer efectiva la obligatoriedad de contratación para independientes
La participación es obligatoriaLa participación es obligatoria
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Contributivo Cuenta propia o empleador
con capacidad contributiva
Essalud, privados
Semi-contributivo
ESTADO + cuenta propia o empleador
con alguna capacidad
contributiva
Essalud, privados, SIS
Subsidiado ESTADO sin capacidad contributiva SIS
Régimen
¿Quién paga?
Financiador
Dirigido a personas
…
Se establecen tres regímenes de financiamiento
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Repasando los 3 pilares fundamentales del sistema
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Fuente: INEI - ENAHO, 2T2010 Otros incluye: Privados, Sanidades FFAA y policía, universitarios y escolares, SIS y Essalud
Semicontributivos (~3.3M)
• SIS• NSE C2/D
Contributivos (~500k)• Essalud o privados• NSE A/B/C1
Todos los financiadores (IAFAS) deben ofrecer a las personas independientes un producto que cumpla con el PEAS
Repasando los 3 pilares fundamentales del Importante oportunidad de mercado de independientes
![Page 44: Seguros de Salud en el Perú Programa Descentralizado de Capacitación en Seguros para Periodistas 2011](https://reader033.vdocuments.pub/reader033/viewer/2022061300/54c6ce6449795911798b47b1/html5/thumbnails/44.jpg)
Fin de la presentación.