INTRODUCCIN

Debemos entender que el contrato de seguro, es aquel mediante el cual unapersonallamada asegurador se obliga, acambiode una suma dedinero, conocida como prima, a indemnizar a otra llamada asegurado o a la persona que este designe, de un perjuicio odaoque pueda causar un suceso incierto.A partir de esteconceptopodemos establecer cules son los sujetos que intervienen en el contrato de seguro que son: el asegurador, el asegurado tomador y el beneficiario.Cabe mencionar tambin algunas de las principales caractersticas del contrato de seguro: es consensual, bilateral y aleatorio. Es consensual porque se perfecciona por el mero consentimiento de las partes y produce sus efectos desde que se ha realizado la convencin; es bilateral puesto que originaderechosyobligacionesrecprocas entre asegurador y asegurado, y es aleatorio porque se refiere a la indemnizacin de una prdida o de un dao producido por un acontecimiento o un hecho incierto, pues no se sabe si se va a producir y en el caso contrario como ocurre conla muerte no se sabe cundo ello ha de acontecer.Tambin se busca hacer una correcta clasificacin de loscontratosdesegurosy no solo limitarnos a los que seala elCdigodeComercio, adems se aborda temas importantes como el reaseguro, el coaseguro, el seguro mltiple, el infraseguro y el sobre seguro.Finalmente tenemos que el contrato de seguro da origen necesariamente a una pliza, que es el instrumento probatorio por excelencia del contrato celebrado entre el asegurado y el asegurador, en l se reflejan lasnormasque de forma general, particular o especial regulan la relacin contractual convenida.

CONCEPTO DE CONTRATO DE SEGURO

El contrato de seguro, es aquel contrato mediante el cual una persona llamada asegurador se obliga, a cambio de una suma de dinero, conocida como prima, a indemnizar a otra llamada asegurado o a la persona que este designe, beneficiario, de un perjuicio o dao que pueda causar un suceso incierto. De tal manera que la suma objeto de indemnizacin, que fue pactada expresamente, sea pagado cuando ocurra el suceso o riesgo cubierto por el seguro.

CARACTERISTICAS: Es un acto de comercio.-Efectivamente el contrato de seguro constituye un contrato mercantil, regulado en el Cdigo de Comercio y en otros aspectos supletoriamente por la legislacin civil. Es un contrato solemne.-El contrato de seguro es solemne, ya que su perfeccionamiento se produce a partir del momento en que el asegurador suscribe la pliza, la firma del asegurador sirve para solemnizar el acuerdo previo de voluntades entre las partes contratantes, respecto a los elementos del seguro. Es un contrato bilateral.-En razn de que genera derechos y obligaciones para cada uno de los sujetos contratantes, GARRIGUES al respecto seala :"..el tomador de seguros se obliga a pagar la prima y el asegurador se obliga a una prestacin pecuniaria: si bien esta prestacin est subordinada a un evento incierto, cual es la realizacin del siniestro". Es un contrato oneroso.-Es oneroso, porque significa para las partes un enriquecimiento y empobrecimiento correlativos. "Por cuanto al tomador del seguro se le impone la obligacin de pagar la prima y al asegurador la asuncin del riesgo de la que deriva la prestacin del pago de la indemnizacin de la que queda liberado si no se ha pagado la prima antes del siniestro". Es un contrato aleatorio.-Es aleatorio porque tanto el asegurado como el asegurador estn sometidos a una contingencia que puede representar para uno unautilidady para el otro una prdida. Tal contingencia consiste en la posibilidad de que se produzca el siniestro. Al respecto el profesor MONTOYA dice : " Elcarcteraleatorio del contrato no desaparece por el hecho de que las compaas aseguradoras dispongan de tablasestadsticasque les permite determinar el costo de los riesgos, enfuncinde lo cual fijan el importe de las primas. sea que si bien la actividad aseguradora en si es cada vez menos riesgosa en la medida del perfeccionamiento de losmediospara determinar la frecuencia de los riesgos, el contrato sigue siendo aleatorio tratndose de cada contrato aislado y respecto del asegurado". Es un contrato de ejecucin continuada.-Por cuanto los derechos de las partes o los deberes asignados a ellas se van desarrollando en forma continua, a partir de la celebracin del contrato hasta su finalizacin por cualquier causa. Es un contrato de adhesin.-El seguro no es un contrato de libre discusin sino de adhesin. Las clusulas son establecidas por el asegurador, no pudiendo el asegurado discutir su contenido, tan slo puede aceptar o rechazar el contratoimpuestopor el asegurador. Slo podr escoger las clusulas adicionales ofrecidas por el asegurador, pero de ninguna manera podr variar el contenido del contrato. Pero todo esto depender de la voluntad y de la flexibilidad que tenga cada empresa aseguradora.

ELEMENTOS Los elementos del contrato de seguro son los siguientes: Elintersasegurable El riesgo asegurable La prima La obligacin del asegurador de indemnizar EL INTERES ASEGURABLE"Por inters asegurable se entiende la relacin licita devaloreconmico sobre un bien. Cuando esta relacin se halla amenazada por un riesgo, es un inters asegurable"Para el profesor MONTOYA el inters es: " la relacin por cuya virtud alguien sufre un dao patrimonial por efecto del evento previsto, que no recae en lo que es objeto del seguro, sino en el inters que en el tenga el asegurado.."El inters asegurable es un requisito que debe concurrir en quien desee la cobertura de algn riesgo, reflejado en su deseo verdadero de que el siniestro no se produzca, ya que a consecuencia de l se originara un perjuicio para supatrimonio.El principio del inters asegurable se entender fcilmente si se tiene en cuenta lo que se est asegurando, esto quiere decir, el objeto del contrato no es la cosa amenazada por un peligro incierto, sino el inters del asegurado en que el dao no se produzca. El inters asegurable no es solo un simple requisito que imponen los aseguradores, sino una necesidad para velar por lanaturalezade la institucin aseguradora. En efecto si tomamos en cuenta estas premisas, tendramos que la existencia de contratos sin inters asegurable, producira necesariamente un aumento en la siniestrabilidad y esto motivara una elevacin de las primas y el verdadero asegurado tendra que pagar unpreciosuperior al que realmente correspondera a su riesgo, perjudicndose as no slo l, sino tambin laeconomadel pas, que tendra que soportar una carga econmica superior a la debida.

EL RIESGO ASEGURABLE:"Es un evento posible, incierto y futuro, capaz de ocasionar un dao del cual surja una necesidad patrimonial. El acontecimiento debe ser posible, porque de otro modo no existirainseguridad. Lo imposible no origina riesgo. Debe ser cierto, porque si necesariamente va a ocurrir, nadie asumira la obligacin de repararlo..""Sin riesgo no puede haber seguro, porque al faltar la posibilidad de que se produzca el evento daoso, ni podr existir dao ni cabr pensar en indemnizacin alguna".El carcter eventual del riesgo implica la exclusin de la certeza as como de la imposibilidad, abarcando el caso fortuito, sin descartar la voluntad de las partes, siempre y cuando el suceso no se encuentre sometido inevitable y exclusivamente a ella. La incertidumbre no debe tener carcter absoluto sino que debe ser visto desde una perspectiva econmica, para lo cual resulta suficiente la incertidumbre del tiempo en que acontecer, es decir, ya sea en lo que toca a la realizacin del evento o al momento en que este se producir.

El riesgo presenta ciertas caractersticas que son las siguientes: Es incierto y aleatorio Posible Concreto Licito Fortuito De contenido econmicoEn el contrato de seguro el asegurador no puede asumir el riesgo de una manera abstracta, sino que este deber ser debidamente individualizado, ya que no todos los riesgos son asegurables, es por ello que se deben limitarse e individualizarse, dentro de la relacin contractual.

LA PRIMALa prima es otro de los elementos indispensables del contrato de seguro, constituye la suma que debe pagar el asegurado a efecto de que el asegurador asuma la obligacin de resarcir las prdidas y daos que ocasione el siniestro, en caso de que se produzca. Este monto se fija proporcionalmente, tomando en cuenta la duracin del seguro, el grado deprobabilidadde que el siniestro ocurra y la indemnizacin pactada.Al respecto RODRIGUEZ PASTOR seala:"es la cantidad que paga el asegurado como contrapartida de las obligaciones, resarcitiva e indemnizatoria del asegurador. Es el precio del seguro y un elemento esencial de la institucin. Representa elpresupuesto"juris" de la relacin contractual, por lo que debe cancelarse por adelantado, al emitirse la pliza.."Para el profesor MONTOYA, la prima es : " la prestacin que debe satisfacer el asegurado o el contratante, o el tomador del seguro, a cambio de la cual el asegurador asume la obligacin de satisfacer las consecuencias daosas del riesgo....... ".as tenemos que la prima es el precio del seguro que paga el asegurado al asegurador como contraprestacin del riesgo que asume ste y del compromiso que es su consecuencia. Existen distintos tipos de primas:Prima natural:En los seguros de vida es la prima que depende del cmputo matemtico del riesgo. Por esta razn, a mayor riesgo, mayor ser la prima natural, y viceversa.Prima pura:Es la prima de riesgo de los otros ramos de seguros.Prima comercial:esta es la prima que paga efectivamente el asegurado y se compone de dos partes: la prima natural o pura por un lado y losgastosde explotacin y la ganancia del asegurador por el otro. De esos gastos los ms importantes son: Comisin a favor de los productores que colocan los seguros. Comisin de cobranza que se paga a los colaboradores por lapercepcinde las primas. Gastos deadministracinypropaganda. Recargo por fraccionamiento de la prima. La prima puede fraccionarse mediante cuotas peridicas, y ello da origen a un recargo, como suele ocurrir con lasventasa plazo. Margen deseguridad. Se trata de un recargo para prever cualquier aumento de gastos y en particular la posibilidad de un riesgo mayor.Prima nivelada:La aplicacin simple de la prima natural para elclculode la prima comercial hara prohibitivo el seguro de vida, a partir de una determinada edad. En este caso la prima comercial aumentara de continuo y llegara un momento en que el asegurado desistira del contrato dado el alto precio que debera abonar por su seguro.Por ello ha sido necesario nivelar las primas a fin de que la prima comercial sea la misma, en los seguros de vida, durante toda la vigencia del contrato.Prima nica:es lo que debe abonar el asegurado cuando ello se hace en una sola oportunidad.Primas peridicas:la prima nica se abona con pagos parciales, con lo cual se ofrece al asegurado una posibilidad que puede decidir la concentracin de estasoperaciones.OBLIGACIN DEL ASEGURADOR DE INDEMNIZAREsta obligacin constituye otro de los elementos necesarios del contrato de seguro, ya que si no se indica el contrato no surte efecto, resultando ineficaz de pleno derecho.Este elemento resulta trascendente porque representa la causa de la obligacin que asume el tomador de pagar la prima correspondiente. Debido a que este se obliga a pagar la prima porque aspira que el asegurador asuma el riesgo y cumpla con pagar la indemnizacin en caso de que el siniestro ocurra.Esta obligacin depende de la realizacin del riesgo asegurado. Esto no es sino consecuencia del deber del asegurador de asumir el riesgo asegurable. Y si bien puede no producirse el siniestro, ello no significa la falta del elemento esencial del seguro que ahora nos ocupa, por cuanto este se configura con la asuncin del riesgo que hace el asegurador al celebrar el contrato asegurativo, siendo exigible la prestacin indemnizatoria slo en caso de ocurrir el siniestro.La indemnizacin, es la contraprestacin a cargo del asegurador de pagar la cantidad correspondiente al dao causado por el siniestro, en virtud de haber recibido la prima". SUJETOS:Dentro de esta relacin contractual encontramos a los siguientes sujetos: El asegurador (Empresa de Seguros) El tomador El beneficiarioEl asegurador,es la persona jurdica que est autorizada expresamente por ley a prestarservicioscomo tal y es adems quien asume el riesgo y en virtud de ello se obliga a indemnizar al tomador o al beneficiario del seguro por laproduccinde un evento previamente determinado e incierto, a cambio de percibir una retribucin que es conocida como prima.El tomador,es la persona natural o jurdica que busca trasladar un determinado riesgo a un tercero (empresa aseguradora) a efecto de que le sean resarcidos a l o a un tercero los daos o perdidas que puedan derivar del acaecimiento de un suceso incierto a la fecha del contrato de seguro. Con tal objeto deber abonar una retribucin (prima) al asegurador.El beneficiario, " es la persona que, sin ser asegurado, recibe el importe de la suma asegurada. En consecuencia, no est obligado a satisfacer las primas a la compaa.........".Hay que tener en cuenta que si el tomador obra por cuenta propia, se le llama por lo general asegurado o contratante, ya que es el titular del inters asegurable que se encuentra amenazado por el riesgo que traslada a travs del contrato de seguro. En el caso de que no sea as, y por el contrario el tomador obra por cuenta ajena (en beneficio de persona distinta) al tercero que tiene derecho a recibir la indemnizacin en virtud del seguro y que propiamente no forma parte de la relacin contractual, se le conoce como beneficiario, y este no est obligado a abonar prima alguna, ni tampoco a cumplir con las obligaciones emanadas del seguro, las cuales correspondern siempre al tomador.

Cmo se calcula la prima?La prima de seguros es el precio del seguro, es decir, el precio que el asegurado paga por la cobertura que recibe del riesgo asegurado a su compaa de seguros. De esta manera, la compaa de seguros al cobrar la prima se ve obligada a cumplir con las coberturas estipuladas en la pliza del seguro.Cabe destacar quela cantidad de la prima depende del tipo de riesgo aseguradoy es fijada de antemano por la compaa de seguros. Adems, el precio de la prima deber ser el suficiente para que la aseguradora pueda hacer frente a los siniestros asegurados. Por otro lado, el precio dela prima tambin depender de la duracin del contrato y del lmite que se haya puesto a la indemnizacinpor el riesgo asegurado.

Prima pura:se trata del valor actual del riesgo asegurado en funcin de las estadsticas realizadas y el tipo de inters tcnico atribuido

Prima de inventario:prima pura + gastos de administracin Prima de tarifa:prima de inventario + gastos gestin externa Prima total:prima de tarifa +impuestos, Consorcio de Compensacin de Seguros, Comisin Liquidadora de Entidades Aseguradoras...Clases de prima de seguro y su clculoCada vez que se habla de prima, hablamos de clculo. Todo responde a unas frmulas Poco a poco vamos viendo ms y ms cosas sobre este maravilloso mundo que es el de los #seguros. Ahora le toca el turno a las clases de prima y como se calculan.Ya hemos visto lo que es ladefinicin de prima, tambin sus caractersticas ahora es el turno de las clases de prima de seguro y su clculo.Clases de Prima y su clculoAtendiendo a los componentes de precio y forma de pago las primas las podemos clasificar en:Segn el precio:1. Pura o de riesgo2. De inventario3. Neta o de tarifa4. Total o finalSegn la forma de pago:1. nica2. PeridicaEn funcin del precio:Teniendo en cuenta que la prima es el valor del siniestro para un perodo determinado (normalmente un ao) deducido de la probabilidad y del coste, obtendramos que:PRIMA PURA O DE RIESGO = PROBABILIDAD X COSTE MEDIOAs, la prima pura o de riesgo es la cantidad necesaria para cubrir los sinestros en el perodo considerado.

La prima de inventario es la que obtenemos aadiendo a la prima pura los gastos de administracin (salarios de los empleados, oficinas, etc

La prima total o final es la resultante de sumar a la prima neta los impuestos y recargos, que son: Impuestos repercutibles Recargos para el Consorcio de Compensacin de Seguros Recargo adicional Recargo por fallecimientoAs, la prima total ser la cantidad a pagar por el tomador del seguro.En funcin de cmo se pague la prima podr ser:nica:el tomador paga de una sola vez la prima correspondiente al perodo contratado y es una clase de prima tpica de algunos seguros.Peridica:si el tomador paga la prima por perodos, normalmente anuales.Como ya hemos visto stas se pueden fraccionar en perodos inferiores al utilizado para su clculo, en ese caso se denominara prima fraccionada y llevar un recargo por aplazamiento de pago.Fraccionaria:si la prima est calculada para un perodo de tiempo inferior a un ao.Factores para el clculo de la primaPor ejemplo, en los seguros de vida para el caso de fallecimiento este factor carece de relevancia ya que el siniestro se da o no se da; pero en el caso de seguros de daos, como se cubren los perjuicios que pueda sufrir el asegurado como consecuencia del hecho fijado en el contrato, estipulndose unos lmites mximos de indemnizacin, cabe la posibilidad de que el dao no sea total y no se alcancen los topes mximos.Capital asegurado: Como la suma asegurada marca el lmite cuantitativo de la indemnizacin, es un factor que influye directamente sobre la prima.As, a mayores capitales asegurados correspondern primas mayores como veremos en el estudio de los seguros de vida.Duracin del contrato:evidentemente no podr tener el mismo precio asegurar un riesgo durante un perodo corto de tiempo (dos meses), que para un perodo de un ao o incluso de varias anualidades.En principio, a mayor duracin sera mayor la prima, pero como ya sabemos, al recibir el asegurador las primas por anticipado le permite invertirlas y obtener unos rendimientos que ayudan a la disminucin del precio del seguro.Gastos:son los gastos comerciales y los de administracin, que incrementan el precio del seguro.

LA POLIZA DE SEGURO Lainformacinnecesaria para identificar al asegurado y al asegurador, y de ser necesario el nombre del beneficiario. Fecha de emisin de la pliza, periodo de vigencia. Descripcin del seguro, los riesgos cubiertos y las sumas aseguradas. La designacin yel estadode los objetos que son asegurados. La especificacin de la prima que tiene que pagar el asegurado, as como la forma y el lugar de pago. Las causales de resolucin del contrato. Elprocedimientopara reclamar la indemnizacin en caso de ocurrir el siniestro. Clusulas que aclaren o modifiquen parte del contenido del contrato de pliza. La definicin de los trminos ms importantes empleados en la pliza.Las plizas de seguros contienen ciertas condiciones que son las siguientes:Condiciones Generales:Aquellas establecidas para ser aplicadas a todos los contratos de seguros de una misma clase expedidos por la entidad aseguradora, estas representan el conjunto de reglas que establece el asegurador para regular la operacin jurdica de cada contrato que emita, las condiciones generales son uniformes para todos los contratos de seguros de un mismo tipo emitidos por la misma empresa de seguros.Condiciones Particulares.-Aquellas que individualizan el seguro y respecto de las cuales surgen las voluntades que generan el acuerdo de los sujetos contratantes y da origen al correspondiente contrato de seguro. Prevalecen sobre las condiciones generales por su carcter especifico.Condiciones Especiales:estas condiciones suelen introducirse en determinadas clases de plizas de acuerdo a su funcin especfica, a la naturaleza de los objetos o a las personas aseguradas. Estas condiciones tienden a delimitar determinada clusula o conjunto de clusulas, tambin prevalecen sobre las clusulas generales.CLASIFICACION La indicacin de los seguros existentes sobre el mismo objeto y riesgo.Las plizas se pueden clasificar en:Con relacin al mbito de aplicacin

Simples.- son aquellas en las que el objeto se determina con precisin, sin que pueda ser reemplazado. Flotantes.- son aquellas que cubren una pluralidad de objetos, sustituibles, mientras dure el contrato.En relacin con el sujeto a favor del cual se extienden

Nominativas (persona determinada) A la orden ( persona determinable) (Muchos tratadistas sostienen que estosdocumentosno se convierten en ttulos crediticios). Al portador (persona indeterminada). Individuales y colectivas ( Segn el nmero singular o plural de los asegurados). Automticas ( sin fecha de la asuncin del riesgo) y De Revalorizacin (reajustables para prevenir la inflacin).En cuanto a la manera de redactarlas

Con clusulas impresas, contienen el condicionado general utilizado para toda clase de riesgos. Deben ser aprobadas por laautoridadcompetente() Con clusulas manuscritas, contienen el condicionado particular conforme a la naturaleza especifica de cada riesgo. En caso de que surjan discrepancias entre ambas formas ()"EL REASEGUROEl reaseguro es una modalidad del seguro que cubre el riesgo que asumen los aseguradores al estipular los contratos de seguro directo con susclientes. Su finalidad es resarcir el dao patrimonial que experimenta el asegurador directo al producirse el evento que obliga a indemnizar a su asegurado""Es el contrato que un segurador celebra con otro para protegerse de las consecuencias de los seguros que ha otorgado, en cuanto excedan de su capacidad y conveniencia, transfiriendo al reasegurador una parte o la totalidad de los riesgos en las condiciones que se convengan entre ambos. Es una manera de repartir los riesgos, conservando laresponsabilidadante el asegurado. El reaseguro puede contratarse en condiciones iguales o ms o menos favorables que las del seguro. Y como caractersticas especiales tiene las que no extingue las obligaciones del coasegurador, ni confiere al aseguradoaccindirecta contra el reasegurador. Es, pues, el reaseguro un contrato independiente del seguro, con modalidades propias y su celebracin o extincin no influyen sobre el de seguro."La institucin del reaseguro tiene pormisindistribuir los riesgos asumidos en el contrato de seguro a efecto de que el asegurador pueda cumplir con su obligacin de indemnizar en caso de acontecer un siniestro o conjunto de siniestros que implicaran, por lo general, el desembolso de una suma dineraria altsima, la misma que podra exceder las posibilidades econmico-financieras de la compaa aseguradora.Si bien el contrato de seguro opera como presupuesto del reaseguro, este es un contrato autnomo porque tiene una fuente propia, cual es el acuerdo contractual respectivo entre el reasegurador y el reasegurado (asegurador), las partes que lo celebran son diferentes en relacin al contrato de seguro y porque tiene modalidades intrnsecas que guardanindependenciarespecto de las del seguro, adems de no causar su formacin o extincin repercusin alguna en cuanto al seguro.El reaseguro es un contrato que presenta las siguientes caractersticas:

Consensual.-este atributo se presenta con mayor frecuencia que en el contrato de seguro. Oneroso.-es oneroso pues la cobertura tiene, como prestacin obligada, una prima en efectivo a cargo del asegurador cedente. De tracto sucesivo.-en razn de que dicha cobertura, se extiende en el tiempo, en relacin al seguro directo. Aleatorio.-por cuanto el reasegurador corre la misma suerte que del asegurador. Bilateral.-es un carcter indispensable, ya que se crean derechos y obligaciones reciprocas, que deben ser consignados en el contrato. Accesorio.-debido a que requiere para su perfeccionamiento, de la previa cobertura del asegurador directo. Nominado.-debido a que el nombre de reaseguro esta previsto en lasleyesrespectivas. Atpico.-en razn de que no esta regulado por ninguna ley.

1. EL COASEGURO:Podemos hablar de infraseguro, si tenemos que la suma asegurada es inferior al valor del inters asegurado, en este supuesto se estima que el asegurado solo esta protegido en cuanto a los daos que sufra el objeto al acontecer el siniestro, en un porcentaje igual al que represente la suma asegurada con relacin al valor del inters asegurado.Al respecto HALPERIN, seala : " Existe infraseguro. Cuando la suma asegurada es menor que el valor total del inters asegurable. Es perfectamente posible y licito, sea que se trate de una parte alcuota o no .Su efecto es hacer aplicable la regla proporcional; es decir que por la parte no cubierta el asegurado soporta el dao en la medida del infraseguro; y cuando el siniestro es parcial, el asegurador slo debe indemnizar en proporcin.Su fundamento radica en la proporcionalidad e la indemnizacin a las primas pagadas; el asegurador se perjudicara en beneficio injusto para el asegurado, ya que este aparecera percibiendo una indemnizacin desproporcionada a las primas que efectivamente pago".

2. EL INFRASEGUROExiste sobreseguro cuando la suma asegurada es superior al valor del seguro, al respecto el profesor MONTOYA nos dice : " En el sobre seguro la suma asegurada es superior al valor del inters, lo que origina una situacin de peligro para el asegurador, ya que el asegurado no tendr inters en la conservacin de la cosa y puede verse tentado a provocar el siniestro, a fin de obtener como indemnizacin una suma mayor al valor real de lo asegurado."El sobre seguro puede tener lugar de buena fe, sin que haya voluntad por parte del asegurado de cobrar al asegurador una suma superior al dao que pueda sufrir si se produce el siniestro. Pero tambin se puede actuar con mala fe, eso se da cuando el asegurado, seala como suma asegurada una que el sabe que excede el valor del inters asegurado, con el objeto de obtener un beneficio econmico, estaactitud desnaturaliza el contrato de seguro.

Qu son y qu hacen los Brokers y agentes o corredores de bolsa?

En principio, los "brokers" son personas que operan bajo las rdenes de los clientes de la empresa que los contratan. El agente de bolsa, en cambio, realiza funciones de asesoramiento financiero a sus clientes, adems de poder trabajar por cuenta propia. Los trminos se confunden debido a que muchos "brokers" tambin ejercen una funcin de asesoramiento, que son tareas propias de los agentes.Los "brokers" son personas que se encargan de realizar los trmites de compra-venta a travs de la Bolsa de valores. Su remuneracin se basa en lascomisiones, recibiendo un porcentaje determinado deldineroinvertido. Y siempre tienen como referente los aranceles.Los "brokers" son las nicas personas que pueden comprar y vender acciones. No basta con que una persona privada quiera invertir en acciones su capital. No podra hacerlo porque no est autorizada. Por esta razn, todos los inversores (traders) tienen que dirigirse a los "brokers", que son los que realizan este tipo de operaciones.Los agentes de bolsa, por su parte, asesoran y aconsejan en la compra de acciones o bonos que coticen en la Bolsa de valores. Se puede decir que son intermediarios entre las empresas que ponen sus acciones a la venta, es decir, los vendedores, y los compradores, que son los que quieren sacar beneficio en sus cotizaciones y siempre buscan un acercamiento entre las partes (vendedora y compradora) para que se traduzca en una buena negociacin. Por eso, suelen ser los vendedores quienes buscan a los agentes de bolsa, para conseguir compradores y hacer un buen negocio. Adems, realizan difciles tareas de asesoramiento a las dos partes para que todo transcurra bajo un marco legal y para que ambas partes salgan satisfechas y beneficiadas con la negociacin.Los "brokers" pueden realizar multitud de funciones y actuar de muchas maneras diferentes. La ms conocida es la de intermediarios buscados, aunque tambin pueden buscar a las partes, haciendo un trabajo muy similar al de los corredores de bolsa, con la salvedad de multiplicar sus funciones ya que los "brokers" tienen una mayor capacidad de maniobra.Para concluir y para que quede lo ms claro posible, diremos que un corredor de bolsa es una persona que tiene amplios conocimientos sobre los negocios y las finanzas, que utilizar para asesoras a vendedores y compradores; y que el "broker" es quien acta de intermediario entre el negocio, mediante las acciones, y el mercado, obedeciendo rdenes. Es decir, uno complementa al otro y si queremos hacer un buen negocio, no debemos perder de vista a ninguno de los dos.

Qu es un Ajustador de Seguros?

Un Ajustador de Seguros se encarga de velar por el cumplimiento de las Condiciones Generales y Especiales de lo que establecen las Plizas de Seguros.

El Ajustador de Seguros debe ser una persona imparcial al momento de tratar con el Asegurado, este no debe de tomar partido por ningno en particular ya sea por la Compaa de Seguros o el Asegurado afectado por el Siniestro.

Adems el Ajustador de Seguros debe de presentar a la Compaa de Seguros un Informe Tcnico donde se redacten las conclusiones sobre la cobertura del siniestro, es decir debe proporcionar un anlisis completo sobre el alcance que va a tener de responsabilidad la Compaa Aseguradora y el deducible correspondiente por parte del Asegurado

Responsabilidades del Ajustador de Seguros

Responsabilidades del Ajustador de Seguros encontramos las siguientes:

1. Realizar una inspeccion del lugar de los hechos, hasta determinar la causa del reclamo, es decir determinar la raz del siniestro.

2. Establecer un Informe Tcnico Preliminar en el cual, se expliquen brevemente las causas del siniestro y tambin se establezca una reserva monetaria.

3. Evaluar las condiciones de la poliza de seguros, para asi determinar la cobertura del siniestro y la aplicacion de sus deducibles correspondientes asi como una participacion la cual corre por cuenta del Asegurado si es que aplica.

4. Realizar un Informe Tecnico Final donde se detalle todo lo antes descrito para almacenamiento de la Compania Aseguradora.

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