26 • de register-expert

Risicodeskundigen kijken te veel cijfermatig naar bedrijfsschade en te weinig naar externe vertragende factoren”, zegt Pieter

Benschop, algemeen directeur van reconditione-ringsbedrijf Arepa tegen 40 voornamelijk risico-deskundigen tijdens het seminar Bedrijfsschade in Amersfoort. Als voorbeeld schetst hij een min of meer fictieve zaak van een grote brand in een pro-ductiebedrijf, waarbij werkelijk alles mis ging. We zien foto’s van het gedeeltelijk afgebrande pand, de productiehal die blank staat van het bluswater en van verschillende belanghebbende partijen die vriendelijk poolshoogte komen nemen: verzeke-raars, onderzoekers, gemeenteambtenaren en de plaatselijke bankdirecteur.

Ondernemer in de knel“Maar die vriendelijkheid verandert snel”, weet Benschop. “De gedupeerde ondernemer wil zo snel mogelijk zijn bedrijf weer opstarten, maar de partijen zorgen voor zo veel vertraging dat hij uit-eindelijk zwaar in de problemen raakt. Eerst komen experts tot de conclusie dat de constructie is aangetast. Er moet een aannemer gevonden worden. Ondertussen legt de bank beslag op de inning debiteuren, eisen ambtenaren een bodem-onderzoek en een lijst met gevaarlijke stoffen. De vergunningverlening voor herbouw duurt daarna nog drie maanden. De ondernemer krijgt geen voorschot van de verzekering zolang het toe-drachtonderzoek loopt, hierdoor kan hij ook de salarissen niet meer betalen en komt hij volledig klem te zitten. Ondertussen beginnen klanten te

klagen en de eerste negatieve berichten over het bedrijf verschijnen op de sociale media.”Een rampscenario, maar zo kan het gaan. “Als een bedrijf geen financiële buffer heeft, moet je het misschien wel helemaal geen bedrijfsschadeverze-kering verkopen”, poneert Benschop, maar deze opmerking leidt tot de nodige verontwaardiging in de zaal.

Onderverzekering Geen bedrijfsschadeverzekering afsluiten? Gerrit Dijk, bedrijfsschadespecialist bij Lengkeek Exper-tises, is het er volstrekt niet mee eens. “Bedrijfs-schadedekking is juist een must voor de continuï-teit van ieder bedrijf ”, vindt hij. “Maar in de praktijk komen er inderdaad veel externe risico-factoren voor die we daarom goed moeten leren inschatten.” Tijdens zijn voordracht eerder op de avond hamert Dijk op het gevaar van onderverzekering en toont enkele treurige foto’s van afgebrande bedrijfspan-

bedrijfsschade:

te veel bedrijven failliet door onderverzekering

risicodeskundige

Veel ondernemers hebben geen goede dekkende bedrijfsschadeverzekering.

Het verzekerde belang is te laag, de uitkeringstermijn te kort, of er is helemaal

geen verzekering. Onterecht, want na een grote schade kan het, door allerlei

vertragende factoren, jaren duren voordat het bedrijf weer operationeel is.

Tekst en Foto’s: Wieger Favier

“

Bedrijfsschadeverzekering is een must

Van links naar rechts: Gerrit Dijk, Pieter Benschop

en Oncko Burghgraef.

de register-expert • 27

bedrijfsschade:

te veel bedrijven failliet door onderverzekering

den. Een café met ingestort dak, een afgebrande productiehal en zelfs een heel winkelcentrum in de as. “Een te groot deel van de door brand getrof-fen ondernemingen gaat failliet”, vertelt Dijk. “Oorzaak: een niet toereikende bedrijfsschade-verzekering.” De bedrijfsschadeverzekering heeft als doel de ver-zekerde in dezelfde financiële positie te brengen die er zonder schadeveroorzakend voorval zou zijn. Het risico op onderverzekering hangt af van zowel het type bedrijf, de omvang als de locatie. “Staan er bijvoorbeeld veel waardevolle machines met een lange levertijd of is het pand gevestigd bij een woonwijk? Dan kan een nieuwe vergunning veel langer duren.” Maar onderverzekering kan ook ontstaan als de polis niet jaarlijks wordt aan-gepast aan de feitelijke situatie in het huidige en het komende jaar. “Zorg er daarom voor dat de dekking jaarlijks op orde is”, houdt Dijk de zaal voor. “Bezoek je relaties regelmatig en pas de polis indien nodig aan.”Dijk wijst ten slotte op een aantal bijkomende risi-co’s waar risicodeskundigen rekening mee moe-ten houden, zoals toeleveranciersrisico, afnemers-risico en publiekstrekkersrisico.“Daarnaast is milieuschade een belangrijk aan-dachtspunt. De overheid is hier erg streng op en de schoonmaak van schadelijke stoffen kan soms gigaveel geld kosten. Denk daarom ook aan een milieuschadeverzekering.”

Procedurele perikelenVooral in de agrarische sector kunnen externe fac-toren voor veel vertraging zorgen. Oncko Burgh-

graef, agrarisch risicodeskundige bij Delta Lloyd, weet er alles van. “Vaak lijkt alles wel op orde, maar in de praktijk valt het dan toch wel eens tegen”, zegt hij terwijl hij verschillende foto’s van afgebrande kassen en stallen laat zien. “Vooral wanneer er een nieuwe stal gebouwd moet wor-den, kan er veel procedureel oponthoud optreden; het gebouw moet plots aan strengere milieuwetge-ving voldoen en vervolgens zijn er nog planologi-sche bezwaar- en beroepsprocedures; de hele peri-ode zonder bouwvergunning kan makkelijk oplopen tot negen maanden extra tijd.” Bovendien kunnen ook een vorstperiode en de niet-beschik-baarheid van specifieke installaties voor extra oponthoud zorgen, waardoor het minimaal 52 weken bij extensieve veehouderij duurt, tot wel 156 weken bij bloembollen- en agro-industrie voordat de onderneming de productie weer op peil heeft. “Voor een goede vaststelling van het verze-kerde belang zijn in de agrarische sector vol-doende methodieken beschikbaar.”In de kwetsbare agrarische sector kunnen er, naast schade aan gebouwen, inrichting en machines, ook dieren of specifieke teelt verloren zijn gegaan. Waardoor het, na alle procedurele perikelen, ver-volgens ook nog eens maanden kan duren voordat bij een melkveehouder de melkproductie weer op peil is, of een bloembollenteler weer over zijn spe-cifieke uitgangsmateriaal beschikt.Burghgraef raadt dan ook vooral een bedrijfsscha-deverzekering aan bij extensieve en intensieve vee-houderij, maneges, bloembollen- en groenteteelt en in de glastuinbouw. “Alleen dan is behoud van de onderneming mede gewaarborgd.”•