sepa : wettelijk kader nationale bank van belgië jan vermeulen axelle waterkeyn

SEPA : Wettelijk kaderNationale Bank van België

Jan VermeulenAxelle Waterkeyn

SEPA presentation "Legal" - 20122 / 26

"De interne markt kan niet naar behoren werken zonder goedkope, doeltreffende en veilige

betalingsdiensten".

● doeltreffendheid - veiligheid

● consumentenbescherming

● concurrentie (eerlijke toegang)

Europese Commissie: objectief


Europese Commissie: wettelijk kader

► Payment Services Directive 2007/64/EC (PSD)● Wet betreffende de betalingsdiensten

Doorzichtigheid van de voorwaarden en informatievereisten voor betalingssystemen

Rechten en plichten inzake het aanbieden en gebruiken van betalingsdiensten

● Wet op het statuut van de betalingsinstellingen Oprichting van "Betalingsinstellingen"

► Verordening 924/2009 betreffende de grensoverschrijdende betalingen

● Gelijke tarieven voor nationale en grensoverschrijdende betalingen

► Verordening 260/2012 betreffende de technische en bedrijfsmatige vereisten voor overschrijvingen en domiciliëringen in EUR

● Einddatum voor nationale betalingsinstrumenten: 01-02-2014


► Omzetting van de Directive (PSD) in 2 wetten (2009)

+ Uitvoeringstermijn, terugbetaling, transfer van het volledige bedrag

Europese Commissie: rol

BetalingsinstellingenTransparantie en informatieRechten en plichten


► Verordening 924/2009 betreffende grensoverschrijdende betalingen in EUR EeEUREUpayments in €

voor● al de electronisch verwerkte betalingen in EUR

● verplicht gebruik van het IBAN (SCT & SDD)

Herleiden van de kosten voor grensoverschrijdende betalingen naar het kostenpeil van de nationale betalingen



► Verordening einddatum


"Overschrijvingen zullen dienovereenkomstig worden uitgevoerd tegen 1 februari 2014""Domiciliëringen zullen dienovereenkomstig worden uitgevoerd tegen 1 februari 2014"


► Europees Forum voor nationale SEPA- Coördinatiecomités

► Europese Mededingingsautoriteiten: in opbouw


multilaterale uitwisselingsvergoedingkaartbetalingentoegang tot bankrekeningen


Wet op de betalingsdiensten van 10/12/2009 verschenen in het BS op 15/01/2010

+ Uitvoeringstermijn, terugbetaling, transfer van het volledige bedrag

BetalingsinstellingenTransparantie en informatieRechten en plichten


Wet op de betalingsdienstenart 9 tot 14

► Transparantie van de voorwaarden voor betalingsdiensten (art 9 => 14)

● afzonderlijke betalingsoperaties

● raamcontract

beschrijving van de voornaamste kenmerken unieke herkenning maximale uitvoeringstermijn kosten


Wet opde betalingsdienstenart 38 & 39 : terugbetaling(1)

► Terugbetaling van betalingsopdrachten geïnitieerd door of via de begunstigde

● Van toepassing zowel op de "nationale" DOM80-domiciliëringen als op de SDD

● De betalingsdienstaanbieder van de betaler staat in voor de terugbetaling

wanneer in het mandaat geen precies bedrag vermeld werd en het bedrag hoger lag aan dat waaraan de betaler zich

redelijkerwijs kon verwachten

● Raamcontract: de betaler en zijn betalingsdienstaanbieder kunnen overeenkomen dat de betaler recht heeft op de terugbetaling zelfs al zijn deze voorwaarden niet vervuld


Wet op de betalingsdienstenart 38 & 39 : terugbetaling (2)

► terugbetaling van betalingsoperaties geïnitieerd door of via de begunstigde

● Raamcontract: de betaler heeft geen recht op terugbetaling wanneer hij zijn toestemming rechtstreeks aan de

betalingsdienstaanbieder heeft gegeven wanneer de betreffende informatie 4 weken vóór de vervaldag aan

hem werd meegedeeld

● 8 weken

● de terugbetaling wordt binnen de 10 dagen uitgevoerd


Wet op de betalingsdienstenart 38 & 39 - Recht op terugbetaling in de Belgische praktijk

► Het onvoorwaardelijk recht op terugbetaling geldt gedurende 8 weken:

● sinds 1/4/2010 voor de nationale DOM80-domiciliëringen

● sedert 1/11/2009 voor de Europese SDD core-domiciliëringen

► Na deze 8 weken geldt nog een terugbetalingsrecht van 13 maanden

● Wanneer er geen geldig mandaat is.

● De bewijslast komt toe aan: de schuldeiser voor SDD & DOM70 de bank van de debiteur voor DOM80

► Het onvoorwaardelijk terugbetalingsrecht is niet van toepassing voor :

● de SDD – B2B

● de SDD – fixed amount (in ontwikkeling)


Wet op de betalingsdienstenart 29 : mandaat

► Mandaat voor de betalingsoperaties

● Het domiciliëringsmandaat moet aan de volgende voorwaarden voldoen:

Er moet een uitdrukkelijke toestemming van de betaler zijn Het mandaat moet uitdrukkelijk verwijzen naar het onderliggend contract

(waarin gerefereerd wordt naar het type, de vervaldag...)

● De domiciliëring kan pas geldig afgewikkeld worden wanneer de betaler vooraf ingelicht werd over het onderliggend contract


Wet op de betalingsdienstenart 45 & 78 uitvoeringstermijn en waardedatum

► België● Overschrijvingen: D intrabancair

D+1 indien interbancair papier: +1 dag

● Domiciliëringen: D+3 tot 01/01/2012 D+1 na 01/01/2012

► Grensoverschrijdend (overschrijvingen & domiciliëringen) ● Tot 01/01/2012: D+3

● D+1 vanaf 01/01/2012


Verordening van het Europees Parlement en de Raad

► NL= http://eur-lex.europa.eu/LexUriServ/LexUriServ.do?uri=OJ:L:2012:094:0022:0037:NL:PDF► FR= http://eur-lex.europa.eu/LexUriServ/LexUriServ.do?uri=OJ:L:2012:094:0022:0037:FR:PDF

"Overschrijvingen zullen dienovereenkomstig worden uitgevoerd vanaf 1 februari 2014""Domiciliëringen zullen dienovereenkomstig worden uitgevoerd vanaf 1 februarei 2014"


Verordening van het Europees Parlement en de Raad

► Verordening betreffende de technische en bedrijfsmatige vereisten voor overschrijvingen en domiciliëringen in EUR

► Voorstel van de Commissie -16 december 2010► Aanvaarding op 14 maart 2012 ► Gepubliceerd in het Publicatieblad op 30 maart 2012


Verordening, artikel 1

► Artikel 1: Worden beoogd● overschrijvingen en domiciliëringen in EUR binnen

de EU beide benen in de EU (both legs in the EU)

● worden niet beoogd: kaarten mobiele betalingen geldzendingen (money remittance) electronisch geld (e-money)



► Artikel 6: Einddatums● "Overschrijvingen zullen dienovereenkomstig worden

uitgevoerd vanaf 1 februari 2014"

● "Domiciliëringen zullen dienovereenkomstig worden uitgevoerd vanaf 1 februari 2014"

► Technische specificaties als bijlage


Verordening, artikel 5 ► Artikel 5: Vereisten voor overschrijvingen en domiciliëringen► min of meer in de lijn van de "European Payment Council

(EPC) Rulebooks"● Overschrijvingen

enkel IBAN (BIC facultatief)! vanaf 01/02/2014 voor nationale betalingen met mogelijk uitstel per land vanaf 01/02/2016 voor grensoverschrijdende betalingen

● Domiciliëringen " ... betalers zullen de mogelijkheid genieten om:

hun betalingsdienstaanbieder op te dragen de domiciliëringen te beperken qua bedrag of periodiciteit of zelfs beiden;

hun betalingsdienstaanbieder te vragen, indien er volgens de PSD geen terugbetalingsrecht mogelijk is, iedere domiciliëring na te kijken en te controleren of het bedrag en de periodiciteit van de operatie kloppen met het in het mandaat overeengekomen bedrag;

hun betalingsdienstaanbieder op te dragen bepaalde domiciliêringen, afkomstig van één of meerdere schuldeisers, te blokkeren of enkel domiciliëringen afkomstig van welbepaalde schuldeisers te aanvaarden."

maar niet van toepassing voor B2B!


Verordening, artikel 5, vervolg

● "De betalingsdienstaanbieder zal er zich van vergewissen dat de betalingsdienstgebruiker (PSU) die geen klant of micro-onderneming is en die individuele overschrijvingen of domiciliëringen initieert of ontvangt die gebundeld worden voor transmissie, het berichtenformaat ISO20022 gebruikt."

Optie uit te stellen tot 01/02/2016.


Verordening, artikels 3 & 9



► Artikel 8: Uitwisselingsvergoedingen voor domiciliëringen

● "het doel van de Europese Commissie bestaat in het scheppen van neutrale concurrentievoorwaarden tussen de betalingsdienstaanbieders"

● " ... er zal geen enkele multilaterale uitwisselingsvergoeding (of soortgelijke overeengekomen vergoeding) voor domiciliëringen toegepast worden."

Uitgezonderd voor "R-transacties", wanneer zij kosten-gebaseerd zijn

● einddatum voor grensoverschrijdende transacties: 01-02-2017

● einddatum voor nationale transacties: 01-11-2012


Regulering, artikel 16 ► Overgangsvoorzieningen

● niche-producten overschrijvingen (minder dan 10%, 01/02/2016)

● niche-producten domiciliëringen (minder dan10%, 01/02/2016)

● de betalingsdienstaanbieders toelaten om tot 01/02/2016 conversiediensten aan de consumenten aan te bieden voor nationale betalingsopdrachten

● landen buiten de eurozone


Verordening, overzicht per item

SEPA-Einddatum Overschrijvingen en Domiciliëringen

1 feb 2014

Landen buiten de eurozone

31 okt 2016

Einddatum MIF Domiciliëringen

Grensoverschrijdend 1 nov 2012Binnenlands 1 feb 2017

Uitfasering BIC Binnenlands 1 feb 2014 (kan door lidstaten uitgesteld worden tot 1 feb 2016)

Grensoverschrijdend 1 feb 2016Conversie-faciliteiten

ISO 20022 XML

Nationale rekeningnummers

Betalingsdienstgebruikers

1 feb 2016 (indien optie van de lidstaat)1 feb 2016 (indien optie van de lidstaat)

Uitfasering niche-producten

Overschrijvingen en domiciliëringen

1 feb 2016

Interoperabiliteit Landen binnen de eurozone

1 feb 2014

Landen buiten de eurozone

31 okt 2016

Kaarbetaling via POS die resulteert in een

domiciliëring

bv het Duitse ELV 1 feb 2016

source: ECB


1.

1 February 2014 Migration end-date for SEPA credit transfers and SEPA direct debits in Euro Member States

31 October 2016 Migration end-date for SEPA credit transfers and SEPA direct debits in non-Euro Member States – Note one year after joining euro, if earlier

1 February 2014 End-date for grandfathering existing direct debit mandates

1 November 2012 Prohibition of per-transaction MIF for cross-border direct debits

1 February 2017 Prohibition of per-transaction MIF for national direct debits

Immediately effective Reachability for SEPA credit transfers and SEPA direct debits in Euro Member States

31 October 2016 Reachability for SEPA credit transfers and SEPA direct debits in non-Euro Member States – Note one year after joining the Euro, if earlier

1 February 2014 Interoperability in Euro Member States

31 October 2016 Interoperability in non-Euro Member States – Note one year after joining the Euro, if earlier

1 February 2014 Elimination of the obligation for users to provide the BIC for national payments, where necessary – Note Member States have the option to defer to 1 February 2016

1 February 2016 Elimination of the obligation for users to provide the BIC for cross-border payments

1 February 2016 Expiry of transitional arrangements for so called 'niche products'

1 February 2016 Expiry of transitional arrangements for one-off direct debits used at merchants (e.g. in Germany 'Elektronisches Lastschriftverfahren' – ELV)

1 February 2016 Expiry of Member State option to allow banks to provide conversion services

Regulering, overzicht van de datums

sepa : wettelijk kader nationale bank van belgië jan vermeulen axelle waterkeyn

Documents