situaciÓn aseguradoras internacionales para garantizar las actuaciones de los ingenieros

RIESGOS Y SEGUROS EN

LA INGENIERÍA Bogotá, 29 de junio de 2016

PANORAMA INTERNACIONAL DEL SEGURO DECENAL

Jean TUCCELLA

Director del Departamento de Seguro Decenal

Jaume AVELLA FLUVIA

Suscriptor de Seguro Decenal

2 Bogotá, 29 de junio de 2016

Grupo Scor – Cifras clave


Riesgo de daños a la construcción

Premisas:

Una operación de construcción es una operación compleja

Una obra no es como una cadena de montaje de automóviles

El estatus de casi cero fallos o defectos como en las cadenas de montaje es difícil

de alcanzar en la construcción

Cualquier proyecto de nueva construcción puede sufrir daños que pueden no

ponerse de manifiesto inmediatamente



Ejemplos de daños: Centro de Congresos en Niamey



Ejemplos de daños: Derrumbe de la cubierta de un almacén en Francia



Ejemplos de daños: Recinto de exposiciones en Francia



Ejemplos de daños: Efectos de los asientos diferenciales en cimentaciones



Ejemplos de daños: Derrumbe parcial en un edificio de viviendas en Rio de

Janeiro



Ejemplos de daños:

Terminal 2 E del Aeropuerto

Charles de Gaulle (París)


Construcción y daños

Ejemplos de daños:

Terminal 2 E del Aeropuerto

Charles de Gaulle (París)



Ejemplos de daños:

Edificio Space de Medellín (Colombia)


¿Qué soluciones existen para protegerse contra los daños a la

construcción una vez entregada?

SOLUCIONES

Incremento en la calidad de la

construcción:

• Certificaciones para constructores

y proyectistas

• Certificación de materiales de

construcción

• Control externo:

(proyecto y ejecución)

Implementación de una legislación

especifica para la construcción:

• Responsabilidad legal de constructores

y proyectistas

• Pólizas de seguro obligatorias por ley

+




Responsabilidad legal de los Constructores y Proyectistas

Existe en muchos países

Responsabilidad de daños a la construcción durante los 10 años siguientes a su

finalización

Representa una base legal que facilita la reclamación de los propietarios contra los

Constructores o Proyectistas.

Se necesita una larga investigación para probar la responsabilidad de los constructores

y proyectistas => largo proceso de reclamación

Desaparece en caso de insolvencia de los Constructores o Proyectistas

Implementación de una legislación específica para la construcción




Artículo 2060° del Código Civil, numeral 3:

Si el edificio perece o amenaza ruina, en todo o parte, en los diez años subsiguientes a su

entrega, por vicio de la construcción, o por vicio del suelo que el empresario o las personas

empleadas por él hayan debido conocer en razón de su oficio, o por vicio de los materiales,

será responsable el empresario; si los materiales han sido suministrados por el dueño, no

habrá lugar a la responsabilidad del empresario sino en conformidad al artículo 2041, inciso

final.


¿Qué soluciones existen para protegerse contra los siniestros

en la construcción?

Implementación de una legislación específica para la construcción

Pólizas de Seguro obligatorias por ley

Póliza de responsabilidad decenal de los constructores y proyectistas

Pólizas de Seguro Decenal de daños en favor de los propietarios




Ley vivienda segura 111/2014 cámara – 138/2016 senado: Proyecto de Ley

aprobado en 4° debate el 1 de junio 2016, listo para sanción presidencial:

Articulo 8° Obligación de amparar los perjuicios patrimoniales. Sin perjuicio de la garantía legal

de la que trata el artículo 8° de la Ley 1480 de 2011, en el evento que dentro de los diez (10)

años siguientes a la expedición de la certificación Técnica de Ocupación de una vivienda

nueva, se presente alguna de las situaciones contempladas en el numeral 3 del artículo

2060 del Código Civil, el constructor o el enajenador de vivienda nueva, estará obligado a cubrir

los perjuicios patrimoniales causados a los propietarios que se vean afectados

El constructor o el enajenador de vivienda nueva deberá amparar los perjuicios patrimoniales a

los que hace referencia la presente ley a través de:

Su patrimonio,

Garantías Bancarias

Productos financieros

Seguros

El Gobierno nacional reglamentará la materia


Seguro Decenal: Características generales en la mayoría de países

Contenido de la cobertura (1/2)

Cobertura de daños materiales causados por errores de diseño y defectos de

ejecución o de los materiales que afecten a una parte de la edificación y de los

daños consecuenciales causados al resto de la edificación.

Las partes de la edificación en las cuales se cubren errores de diseño y defectos

de ejecución o de los materiales, son generalmente:

Estructura

Sistemas de impermeabilización

NOTA: Según las estadísticas, en Francia, el 75% del costo total de los siniestros

proviene de defectos en la estructura y en la impermeabilización.


Seguro Decenal: Características generales

Contenido de la cobertura (2/2)

Ejemplo de daños consecuenciales causados por un defecto en los elementos

estructurales

Forjado con excesiva flexión debida a

un armado insuficiente

Daño al solado cerámico debido a una

excesiva flexión del forjado

Daño cubierto

Daño al solado cerámico debido a

mala ejecución del mismo o a un

defecto de las baldosas

Forjado

Daño no cubierto



Condiciones de seguro

La póliza no puede ser cancelada durante el periodo de cobertura. Se transmite a

los propietarios sucesivos

Prima única pagada en su totalidad por el tomador en el momento de la entrega

El límite de garantía es el coste total de construcción, generalmente

No hay diferencias en la cobertura en función del tipo de construcción (viviendas

individuales, edificios de viviendas en altura, edificios administrativos,…….)



Duración de la cobertura

Una garantía multianual comenzando como mínimo en la recepción.

10 años generalmente para errores de diseño, defectos de ejecución y

defectos de los materiales en los elementos estructurales

4 o 9 años para errores de diseño, defectos de ejecución y defectos de los

materiales en los sistemas de impermeabilización (el primer año no está

cubierto a modo de periodo de carencia)



Exclusiones (1/2)

Exclusión de cualquier daño ocasionado por una alteración del edificio después de

la recepción

Exclusión de cualquier daño ocasionado por un mantenimiento inadecuado o por

un uso anormal

Exclusión de daños a consecuencia de reservas técnicas conocidas en el

momento de la entrega de la obra

Exclusión de daños a consecuencia de Catástrofes Naturales (tifones, tormentas,

inundaciones, terremotos,….)



Exclusiones (2/2)

Exclusión de daños como consecuencia de los sismos:

Dificultad para modelizar el comportamiento de una construcción frente a las

solicitaciones producidas por un sismo: incerteza inicial en el diseño

Las normas de construcción sismo resistente no evitan daños a la

construcción sino que protegen a sus ocupantes evitando el colapso pero no el

deterioro

Los daños producidos por un sismo están cubiertos por las pólizas multi-riesgo

de daños tradicionales (incendio, seísmo,…)

NOTA: Esta exclusión está vigente en todos los países donde el Seguro Decenal

es obligatorio: Francia, Italia, Japón, Shanghái, Beijing, etc.



Condición imprescindible para poder otorgar la decenal

Desde el diseño hasta su ejecución, el proyecto debe ser sometido a una gestión de

riesgos por un Organismo de Control Técnico (o Despacho de Prevención de Riesgos) con

el fin de normalizarlos

Qué es un Organismo de Control Técnico?

Una empresa privada de ingeniería

Dedicada exclusivamente al control técnico

Independiente de otras empresas: sin relación con otras empresas de construcción

ni proyectistas

Designada por la aseguradora

Empresa con un alto nivel de experiencia y de calidad técnica

Importante :

El Organismo de Control Técnico sólo realiza inspecciones; no está facultado para interferir

en el desarrollo de la obra ni retrasar su curso.


Desarrollo del Seguro de Decenal a través del mundo

En Europa, el Seguro Decenal está muy extendido porque es una obligación

legal

Francia, España, Italia, Dinamarca, Finlandia, Reino Unido (obligatorio según la

práctica del mercado)

La cobertura no es igual en todos los países:

Francia, Dinamarca: La cobertura es la más extensa que existe.

Italia, España, Finlandia: cobertura de daños a la construcción causados por

un defecto en la estructura

Reino Unido: La cobertura muy similar a la francesa o danesa durante los 2

primeros años y cobertura de daños a la construcción causados por un

defecto en la estructura e impermeabilización de cerramientos durante los 8

siguientes



En África, el Seguro Decenal está en una fase de desarrollo lento por el

incumplimiento de la obligación de suscribirlo:

Argelia y Túnez: El Seguro Decenal es obligatorio por ley desde hace 20 años pero

esta obligación es parcialmente incumplida

Camerún, Costa de Marfil, Gabón, República del Congo y República

Centroafricana: El Seguro Decenal es obligatorio por ley pero esta obligación es

incumplida de forma generalizada

Marruecos: El Seguro Decenal no es obligatorio por ley aunque su obligación

contractual es una práctica de Mercado muy extendida

La cobertura es similar en todos los casos: cobertura de daños a la construcción

causados por un defecto en la estructura



En Asia, el Seguro Decenal está empezando a desarrollarse:

Japón: El Seguro Decenal es obligatorio por ley desde octubre de 2009

China:

Municipalidad de Shanghái: El Seguro Decenal será obligatorio por ley a partir de

este año

Municipalidad de Beijing: El Seguro Decenal será obligatorio por ley a partir de este

año

La cobertura en todos los casos anteriores está limitada a la cobertura de

daños a la construcción causados por un defecto en la estructura +

impermeabilización de cerramientos



En Oriente Medio, la demanda de Seguro Decenal va en aumento:

Qatar, Abu Dhabi, Emiratos Árabes Unidos, Arabia Saudí:

La mayoría de proyectos públicos están protegidos por un Seguro Decenal y

actualmente hay una reflexión por parte de los poderes públicos sobre la

instauración de la obligación por ley de suscribir un Seguro Decenal en los

proyectos de viviendas.

La cobertura está limitada a los daños a la construcción causados por un defecto

en la estructura + impermeabilización de cerramientos



En América Latina, se muestra cada vez más interés por el Seguro Decenal:

México:

El banco estatal Infonavit, una de cuyas actividades es participar en la

financiación de viviendas sociales, impone el Seguro Decenal en todos los

proyectos en los que se involucra.

La cobertura está limitada a los daños a la construcción causados por un

defecto en la estructura + impermeabilización de cerramientos

Brasil:

Los poderes públicos están reflexionando sobre la instauración del Seguro

Decenal obligatorio para la construcción de viviendas sociales

La cobertura estaría limitada a los daños a la construcción causados por un

defecto en la estructura



Iniciativas gubernamentales en la actualidad:

Líbano

Marruecos

China (otras municipalidades y provincias)

Senegal

Isla Mauricio

Colombia


Algunas construcciones reaseguradas por SCOR

Petronas Towers

(Malasia)

Abu Dhabi Financial Centre

La Grande

Arche (Francia)

Kingdom Center

(Arabia Saudí)

Bahréin Financial

Harbour



Viaducto de Favazzina (Italia)

Fundación Louis Vuitton (Francia)

Museo de las Confluencias (Francia) Viaducto TAV Bolonia-Florencia (Italia)



Stade de France (Paris)

Estadio de Niza (Francia) Estadio de Rades (Túnez)

Estadio de Lille (Francia)



Hospital de Melun (Francia)

Hospital de Cuidad Real (España) Hospital de Ferrara (Italia)

Hospital de Evreux (Francia)



Campus universitario de Burdeos (Francia)



Mezquita Hassan II (Marruecos)

Universidad del

País Vasco

(España)

Escuela Politécnica de Burgos (España)


Conclusiones

Respuesta a la inquietud de las autoridades sobre la calidad de la

construcción

La intervención de las aseguradoras implica una lógica de disminución de riesgos

Análisis de la siniestralidad e identificación de los materiales o procedimientos

constructivos generadores de siniestros. Hay una capitalización de la experiencia.

Penalización de las constructoras que no cumplen con los estándares de calidad

por parte de las aseguradoras mediante el aumento de la prima o incluso la

denegación del seguro

El Seguro Decenal es:


Conclusiones

Respuesta a la demanda creciente de protección de las inversiones

Toma de conciencia de la exposición a los riesgos: la fatalidad ya no es aceptable

Este comportamiento está estimulado por las garantías que los fabricantes de

productos industriales ofrecen: 3 años por una lavadora, 2 años por un coche…y

nada por un apartamento!?

La aversión al riesgos se populariza a través del mundo y va acompañada de una

demanda creciente de protecciones específicas, como por ejemplo el Seguro

Decenal (p. ej.: En India no existe un solo edificio con un seguro decenal pero una

asociación de consumidores ha pedido al gobierno instaurar el Seguro Decenal

obligatorio!)



Conclusiones

Respuesta a la responsabilidad civil decenal de los constructores

En Colombia, así como en gran parte del resto del mundo, existe una responsabilidad,

durante los 10 años siguientes a la finalización de una construcción, por los daños

causados a la misma debidos a errores de diseño y defectos de ejecución o de los

materiales

Respuesta actual: Utilización del capital propio de la constructora para hacer frente a

esta responsabilidad con el riesgo de que su situación financiera pudiera degradarse

durante esos 10 años

El Seguro Decenal permite hacer frente a esta responsabilidad cualquiera que sea la

situación financiera de la constructora e incluso en el caso de su desaparición.



Conclusiones

Una protección adicional de los ingenieros en el ejercicio de su profesión:

El Seguro Decenal permite al ingeniero a cargo de la construcción de hacer frente a las

decisiones comprometedoras derivadas de las exigencias desmedidas de los clientes

con el fin de abaratar o apurar las obras. Necesidad de que el tándem independiente

asegurador/OCT acepte la obra sin agravación del riesgo,

El Seguro Decenal de Daños evita que los procesos de resolución de siniestros se

eternicen evitando así consecuencias nefastas en términos de imagen así como

reduciendo los prejuicios financieros que emanan de la responsabilidad civil

extracontractual,

El Seguro Decenal, en los países en que se ha desarrollado, ha tenido como

consecuencias la disminución del costo del de la Responsabilidad Civil de los actores de

la construcción,



SCOR Departamento de Seguro Decenal

Actividad: Reaseguro de pólizas de seguro que cubren los defectos de la

construcción, una vez finalizada

Alcance: Mundial (más de 50 países)

Experiencia: 40 años de experiencia en Seguro Decenal

Equipo: 7 suscriptores (4 en París, 1 en Madrid y 2 en Beijing)

Volumen: Aproximadamente 100 M€ de prima anuales


Muchas gracias por su atención

situaciÓn aseguradoras internacionales para garantizar las actuaciones de los ingenieros

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