LAMPIRAN

Daftar Pertanyaan Wawancara Penelitian

1. Apa saja produk-produk pembiayaan PT Bank BNI Syariah KantorCabang Kendari?

2. Bagaimana proses pembiayaan PT PT Bank BNI Syariah Kantor CabangKendari?

3. Karakter seperti apa yang dinilai oleh PT Bank BNI Syariah KantorCabang Kendari kendari?

4. Bagaimana penilaian karakter nasabah pada PT Bank BNI Syariah KantorCabang Kendari?

5. Bagaimana penilaian jaminan pada PT Bank BNI Syariah Kantor CabangKendari?

6. Barang/benda apa saja yang dapat dijadikan jaminan PT Bank BNISyariah Kantor Cabang Kendari?

7. Adakah pembiayaan di PT Bank BNI Syariah Kantor Cabang Kendariyang tidak mewajibkan adanya jaminan?

8. Bagaimana penilaian kelayakan usaha pada PT Bank BNI Syariah KantorCabang Kendari ?

9. Apa saya menjadi pertimbangan PT Bank BNI Syariah Kantor CabangKendari menyatakan bahwa usaha nasabah layak atau tidak mendapatkanpembiayaan?

10. Jenis usaha apa yang banyak melakukan pembiayaan PT Bank BNISyariah Kantor Cabang Kendari?

11. Apakah usaha yang baru berjalan kurang dari 1 tahun atau baru 1 tahunberjalan bisa melakukan pembiayaan di PT Bank BNI Syariah KantorCabang Kendari?

12. Adakah nasabah yang memberikan informasi mengenai usaha yang fiktif?Bagaimana PT Bank BNI Syariah Kantor Cabang Kendari mengantisipasiagar hal tersebut tidak terjadi?

13. Apa manfaat yang didapat PT Bank BNI Syariah Kantor Cabang Kendaridari dilakukannya penilaian karakter nasabah, jamianan, dan kelayakanusaha?

14. Adakah kendala yang dihadapi pihak PT Bank BNI Syariah KantorCabang Kendari dalam melakukan penilaian karakter nasabah, jaminandan kelayakan usaha?

15. Apa saja upaya yang dilakukan oleh PT Bank BNI Syariah Kantor CabangKendari agar pembiayaan yang diberikan tidak menimbulkan pembiayaanbermasalah (kredit macet)?

Hasil Wawancara Informan

Nama : Tri Widya KomangJabatan : Senior Account Officer

1. Apa saja produk-produk pembiayaan PT Bank BNI Syariah KantorCabang Kendari?

Jawaban:disini ada dua jenis produk pembiayaan yaitu pembiayaan produktif dankomsumtif. Pembiayaan produktif dan konsumtif ini juga terbagi-bagiseperti prouktif dy meliputi pembiayaan mikro Mikro 2 iB Hasanah,Mikro 3 iB Hasanah, dan BNI Syariah Wirausaha. Sedangkan untukpembiayaan konsumtif meliputi BNI Griya iB Hasanah, BNI OTO iBHasanah, Fleksi iB hasanah (kredit tampa Agunan), Griya Kontruksi iBHasanah, dan BNI Fleksi Umrah iB Hasanah. Pembiayaan produkti adadua untuk modal kerja dan investasi dan konsumtif untuk tujuan konsumtifseperti pembelian rumah, mobil, dan lain-lain yang tujuannya untukkonsumtif.

2. Bagaimana proses pembiayaan PT PT Bank BNI Syariah Kantor CabangKendari?Jawaban: bagi nasabah yang mau mengajukan pembiayaan di kantorkami, prosesnya umum seperti di bank lain. pertama nasabah terlebihdahulu mengisi formulir berisi data pribadi nasabah, kemudian melengkapiberkas-berkasnya seperti, fotocopy KTP suami/istri, fotocopy kartukeluarga, fotocopy NPWP, foto jaminan, fotocopy BPKB fotocopySKC/SHM, IMB. Kalau sudah lengkap semua datanya, maka akandilakukan survey lapangan untuk melihat sesuai atau tidaknya data yangdiberikan nasabah kepada piak bank. Setelah dilakukan survey makaproses yang selanjutnya itu diajukan ke unit processing, apabila unitprocessing menyetujuinya maka yang selanjutnya adalahpenandatanganan akad oleh calon nasabah lalu dilakukan pencairanpembiayaan begitupula sebaliknya jika nasabah tidak diterima maka pihakbank akan disampaikan secara tertulis maupun tidak tertulis denganmemberikan alasan yang jelas kepada nasabah

3. Karakter seperti apa yang dinilai oleh PT Bank BNI Syariah KantorCabang Kendari?Jawaban:Karakter yang jujur, bertanngungjawab, amanah. Meski jaminannya besartrus usahanya lancar tapi tidak jujur kan sama saja. Contonnya perusahaanyang besar dikendari tidak usah sebutkan namanya. Usahanya lancar tapitidak mau bayar angsuran.

4. Bagaimana penilaian karakter nasabah pada PT Bank BNI Syariah KantorCabang Kendari?

Jawaban :Untuk penilaian karakter nasabah pihak bank melakukan wawancarasecara langsung terhadap calon nasabah. Setelah dilakukan wawancarakemudian pihak bank juga akan mengecek BI Checking dan tradechekingnnya nasabah untuk mengetahui apakah nasabah pernahmelakukan pembiayaan di bank lain atau tidak dan mengecek rekeningKoran si nasabah. Tapi penilain karakter nasabah tidak hanya dilihat dariwawancara langsung tapi juga dilihat ketika survey lapangan apakah datajaminan kemudian usaha yang diceritakan oleh nasabah sesuai tidakdengan wawancara yang telah dilakukan terhadap nasabah. Setelahdilakukan survey maka kita bisa menilai karakternya apakah dia orangjujur atau tidak”

5. Bagaimana penilaian jaminan pada PT Bank BNI Syariah Kantor CabangKendari?Jawaban:Untuk menilai jaminan kendaraan biasanya kami datang mengecek kondisibarang secara langsung dan lihat dulu harga pasarnya berapa? hargapasarnya itu bisa dilihat melalui showroom, atau agen harga kendaraannya.Selain itu jaminan yang diberikan nasabah harus bernilai lebih darinominal yang diterima oleh nasabah, harus ditaksir terlebih dahulu padapelelangan hal ini dilakukan untuk meminimalisir resiko kedepannya

6. Barang/benda apa saja yang dapat dijadikan jaminan PT Bank BNISyariah Kantor Cabang Kendari?Jawaban:Jaminan untuk kendaraan seperti BPKB motor, BPKB mobil, tanah,bangunan ruko, bisa juga rumah tinggal yang memiliki SHM dan surat IzinPendirian Bangunan.

7. Adakah pembiayaan di PT Bank BNI Syariah Kantor Cabang Kendariyang tidak mewajibkan adanya jaminan?Jawaban:Iya ada, disini ada namanya itu jaminan KTA tapi itu untuk pegawaiswasta dan PNS. Tapi di kantor kami khusus yang bekerjasama denganBNI Syariah.

8. Bagaimana penilaian kelayakan usaha pada PT Bank BNI Syariah KantorCabang Kendari ?Jawaban:Penilaian usaha dari calon nasabah dilakukan dengan survey lapangan danit tentunya kami lihat dari kondisi usaha, omset setiap bulannya, lokasiusahanya, sarana prasarana yang digunakan, apakah usahanya ramai,berapa gaji karyawannya, berapa stok barangnya. Kemudian kita jugaharus melihat seberapa lama usaha yang dijalankan oleh si nasabah

minimal sudah berjalan selama dua tahun. Kami tidak akan memberikanpembiayaan apabila usaha nasabah baru mau membuka usaha terkecualisudah berjalan selama dua tahun”

9. Apa saya menjadi kriteria yang menjadi pertimbangan PT Bank BNISyariah Kantor Cabang Kendari menyatakan bahwa usaha nasabah layakatau tidak mendapatkan pembiayaan?Jawaban:Dilihat dari berapa lama usaha tersebut didirikan, dilihat usahanya ramaiatau tidak, laporan keungannya gimana, jenis usaha apa yang dijalankan,omset perbulan atau pertahunnya berapa.

10. Jenis usaha apa yang banyak melakukan pembiayaan PT Bank BNISyariah Kantor Cabang Kendari?Jawaban :Jenis usaha yang paling banyak itu perdagangan, kaya penjual baju,sembako, kos-kosan dan usaha dagang lainnya.

11. Apakah usaha yang baru berjalan kurang dari 1 tahun atau baru 1 tahunberjalan bisa melakukan pembiayaan di PT Bank BNI Syariah KantorCabang Kendari?Jawaban:Tidak,, umunya minimal usaha nasabah berjalannya 2 tahun tapi di kantorkami ya minimal 3 tahun itupun masih dipertimbangkan.

12. Adakah nasabah yang memberikan informasi mengenai usaha yang fiktif?Bagaimana PT Bank BNI Syariah Kantor Cabang Kendari mengantisipasiagar hal tersebut tidak terjadi?Jawaban:Iya ada nasabah yang ngasih data fiktif pembiayaan udah macet, jadipihak bank melakukan survey untuk mengecek kebenaran datanasabahnya.

13. Apa manfaat yang didapat PT Bank BNI Syariah Kantor Cabang Kendaridari dilakukannya penilaian karakter nasabah, jamianan, dan kelayakanusaha?Jawaban:Manfaatnya banyak, data yg kita inginkan lebih lengkap, verivikasi lebihterpercaya, insya allah dengan analisis ini bisa mengurasi risikopembiayaan kredit macet.

14. Adakah kendala yang dihadapi pihak PT Bank BNI Syariah KantorCabang Kendari dalam melakukan penilaian karakter nasabah, jaminandan kelayakan usaha?Jawaban:Iya ada, nasabah yang tidak mau terbuka, tidak jujur , jaminan kendalanyaakses jalannya nda bisa masuk kendaraan, tanahnya tidak ke urus.Kendaraannya tidak memiliki BPKB.

15. Apa saja upaya yang dilakukan oleh PT Bank BNI Syariah Kantor CabangKendari agar pembiayaan yang diberikan tidak menimbulkan pembiayaanbermasalah (kredit macet)?Jawaban:Itu tadi analisis atau dikantor kami disebut verivikasi lebih dalam. Dalamverifikasi ini sangat penting itu disitu karakternya dilihat, jaminannya,laporan keungannya, usahnya gimana, rekening korannya.

Nama : Said TidoreJabatan : Junior Account Officer

1. Apa saja produk-produk pembiayaan PT Bank BNI Syariah KantorCabang Kendari?Jawab:Ada dua jenis pembiayaan, pembiayaan konsumtif dan pembiayaanproduktif. Klo pembiayaan produktif terbagi dua modal kerja dan investasitapi ini juga terbagi beberapa bagian. Untuk yang konsumtif dy sepertipembelian rumah, mobil, untuk nikah yg tujuannya untuk konsumtif

2. Bagaimana proses pembiayaan PT PT Bank BNI Syariah Kantor CabangKendari?Jawaban: Sebelum nasabah mengajukan pembiayaan ya kita tanya dulunasabahnya dek, kita Tanya dulu tujuannya nasabah dia mau mengajukanpembiayaan apa? Kalo memang nasabah membutuhkan ya nanti kitaberikan. Syaratnya, calon nasabah harus mengisi formulir permohonanpembiayaan dengan melampirkan dokumen-dokumen persyaratanpembiayaan yang sudah dilengkapi sebagai syarat untuk diproses serta kitawawancarai langsung saat mengajukan pembiayaan. Setelah itu datanyadatanya nanti kita verifikasi oleh sales Officer untuk verivikasi awalselanjutnya lalu kita berikan pada pihak processing untuk dianalisis sertadi appraisal jaminan, setelah oke lalu ke pemutus pembiayaan (pemimpinatau manajer)dek

3. Karakter seperti apa yang dinilai oleh PT Bank BNI Syariah KantorCabang Kendari kendari bahwa nasabah tersebut layak mendapatkanpembiayaan?Jawaban:Yang jujur, amanah, dipercaya tentunya karakter yang baik.

4. Bagaimana penilaian karakter nasabah pada PT Bank BNI Syariah KantorCabang Kendari?Jawaban: Dalam menganalisis karakter nasabah tidak hanya dilihat dariaktif atau tidaknya nasabah, laporan buku tabungan, tingkah laku,kebiasaan, sering telat, banyak alasan dan wawancara langsung ketikapengajuan pembiayaan. Tapi bisa juga dilihat dari pantauan kunjungan on

the spot yaitu kunjungan kepada nasabah mengenai keterlambatanpembayaran angsuran pada tanggal pembayaran angsuran 3 bulan pertama

5. Bagaimana penilaian jaminan pada PT Bank BNI Syariah Kantor CabangKendari?Penilaian jaminannya itu kalo kami penilaiannya itu dilihat dari hargapasar jaminan misalnya motor kalo taksasi dipasarannya berapa, nah disitudilihat mulai dari jenis kendarannya, tipenya apa, kondisi gimana. Kalountuk jaminan tanah dilihat dari harga pasarnya juga, gimana, lokasitanahnya gimana, luasnya berapa?

6. Barang/benda apa saja yang dapat dijadikan jaminan PT Bank BNISyariah Kantor Cabang Kendari?Jawaban: jenis jaminan yang dijadikan jamianan itu ada dua jenis yaitujaminan barang bergerak dan jaminan tidak bergerak, yang dibisadijadikan jaminan sama nasabah. Sepeti PBPKB motor atau mobil, SHMkalo jaminannya tanah, bisa rumah bisa juga ruko.

7. Adakah pembiayaan di PT Bank BNI Syariah Kantor Cabang Kendariyang tidak mewajibkan adanya jaminan?Jawaban: iya ada, namanya pembiayaan KTA tapi pembiayaan ini hanyauntuk pegawai atau PNS yang kerjasama dengan Bank BNI syariah.

8. Bagaimana penilaian klayakan usaha pada PT Bank BNI Syariah KantorCabang Kendari ?Jawaban: penilainnya itu dengan survey langsung usaha nasabah, untukmengecek keneran dari data yang disampaikan ketika wawancara. Untukmelihat kondisi usaha mulai dari omsetnya, lokasinya, suasana usahanyagimana, pegawainya berapa.

9. Apa saya menjadi kriteria yang menjadi pertimbangan PT Bank BNISyariah Kantor Cabang Kendari menyatakan bahwa usaha nasabah layakatau tidak mendapatkan pembiayaan?Jawaban: Usaha yang sudah berjalan selama minimal dua tahun atau 3tahun, usahanya yang ramai, laporan keungan yang stabil.

10. Jenis usaha apa yang banyak melakukan pembiayaan PT Bank BNISyariah Kantor Cabang Kendari?Jawaban: yang paling banyak itu pedagang. Mulai dari pedagang pakaian,sembako, usaha salo, kos-kosan, pedagang sayuran juga ada.

11. Apakah usaha yang baru berjalan kurang dari 1 tahun atau baru 1 tahunberjalan bisa melakukan pembiayaan di PT Bank BNI Syariah KantorCabang Kendari?Jawaban: tidak, minimal usaha nasabah itu dua tahun atau 3 tahun karnakalo satu tahun usahanya belum stabil, perkembangan usahanya belumbisa diprediksi, jadi tidak bisa.

12. Adakah nasabah yang memberikan informasi mengenai usaha yang fiktif?Bagaimana PT Bank BNI Syariah Kantor Cabang Kendari mengantisipasiagar hal tersebut tidak terjadi?Jawaban: ada banyak nasabah yang seperti itu tapi kami datng surveyketempat usaha nasabah untuk memastikan kebenaran dari datanya.

13. Apa manfaat yang didapat PT Bank BNI Syariah Kantor Cabang Kendaridari dilakukannya penilaian karakter nasabah, jamianan, dan kelayakanusaha?Jawaban: manfaatnya analisisnya lebih akurat, jadi bisa mengurangi risikopembiayaan bermasalah tadi yang saya jelaskan sebelumnya.

14. Adakah kendala yang dihadapi pihak PT Bank BNI Syariah KantorCabang Kendari dalam melakukan penilaian karakter nasabah, jaminandan kelayakan usaha?Jawaban :Kendalanya itu dari karakter nasabahnya yang tidak jujur yangmemberikan informasi tidak benar, katanya usahanya lancar ketika surveyusahanya sepi stoknya menumpuk, ttus jaminannya tidak layak.

15. Apa saja upaya yang dilakukan oleh PT Bank BNI Syariah Kantor CabangKendari agar pembiayaan yang diberikan tidak menimbulkan pembiayaanbermasalah (kredit macet)?Jawaban: berhati-hati dalam analisis pembiayaan utamanya untukpenilaian karakternya, karna meski nasabahnya usahanya lancar tapi tidakmau bayar kan sama saja bohong. Jadi karakternya harus benar-benardinilai dengan teliti.

Hasil wawancara nasabah

Nama : irwanPekerjaan : wiraswasta

Peneliti : nama bapak siapa?Nasabah : nama saya irwanPeneliti : apa pekerjaan bapak?Nasabah : perkejaan saya wiraswastaPeneliti : apa tujuan bapak ke bank mau menabung atau mau mengambil

pembiayaan pak?Nasabah : saya mau mengajukan pembiayaan dek.Peneliti : pembiayaan apa yang mau bapak ajukan, disini ada dua jenis

pembiayaan?Nasabah : saya ambil pembiayaan mau bangun usaha.Peneliti : usaha apa yang mau bapak bangun.Nasabah : saya mau mengembangkan usaha kos-kosan saya, jadi saya mau

nambah kos karna banyak yang mau datang kos tapi kos-kosansaya sudah penuh.

Peneliti : kira-kira berapa modal yang dibutuhkan pak?

Nasabah : kalo modalnya saya belum pastikan dapat berapa tapi sayamaunya bisa dapat modal 27 juta. Tapi ini baru mau ajukan dulubelum diterima pembiayaannya.

Peneliti : bapak jaminannya apa kalo mau ambil pembiayaan disini.Nasabah : untuk sementara saya jaminannya tanah saya yang disamping

kos-kosnya saya.Peneliti : begitu ya pak. Baik pak terimakasi atas waktunya.

Nama : ArmanPekerjaan : guru

Peneliti : bapak siapa namanya?Nasabah : nama saya armanPeneliti : apa tujan bapak ke bank? Bapak mau menabung atau mau ambil

pembiayaan pak?Nasabah : saya disini mau ambil pembiayaan.Peneliti : pembiayaan untuk apa pak?Nasabah : saya mau ambil pembiayaan 34 juta.Peneliti : pembiayaannya untuk apa pak?Nasabah : saya mau buka usaha jual beras.Peneliti : kira-kira kalo 34 juta bisa cukup pak untuk usaha jual beras?Nasabah : insya allah cukup kalau untuk karna saya sudah lama menjual

beras saya juga ada gudangnya cuma ini mau modal untukberasnya.

Peneliti : kalo jaminan untuk pembiayaannya apa pak?Nasabah : saya jaminankan mobil saya nak. Daripada mobilnya nganggur

dipake juga jarang hanya untuk antar beras sja, sama angkutpenumpang.

Peneliti : kira-kira pembiayaanya diterima tidak pak?Nasabah : itu saya belum tau nak, masih tunggu kepastian dari bank.Peneliti : makasih pak katas waktunya.Nama : idrisPekerjaan : pedagangPeneliti : siapa namanya bapak?Nasabah : nama saya idris salam,,Peneliti : tadi saya lihat bapak habis wawancara untuk mengambil

pembiayaan?Nasabah : ohh iya saya mau ambil pembiayaan disiniPeneliti : pembiayaannya untuk apa pak?Nasabah : saya mau ambil pembiayaan untuk usaha saya.Peneliti : usaha bapak apa?Nasabah : saya pedagang sembakoPeneliti : bapak ambil pembiayaan dsini jaminannya apa pak?Nasabah : jaminannya tanah sayaPeneliti : pembiayaan yang bapak ajukan sudah diterima?

Nasabah : belum saya masih melengkapi berkas saya.Peneliti : oh iya terimkasih pa katas waktunya

Nama : syarifPekerjaan : pedagang

Peneliti : assalamu,alaikum namanya siapa pak?Nasabah : nama sya syarifPeneliti : bapak mengajukan pembiayaan disini?Nasabah : iyaPeneliti : pembiayaan apa pak?Nasabah : pembiayaan untuk berdagangPeneliti : bapak pegadang apa?Nasabah : saya pedagang sembako?Peneliti : bagaimana usaha dagangan bapak lancar?Nasabah : kadang rame kadang juga sepi apalagi korona bgini jarang

pembeli.Peneliti : usaha bapak udah berapa tahun berjalan?Nasabah : usaha saya sudah 5 tahunPeneliti : cukup lama ya pak. Bapak punya pegawai?Nasabah : saya punya 4 orangPeneliti : oh iya pak terimakasih atas waktnya pak.

LAMPIRAN SKRIPSI RATNA VII.pdf (p.1-12)ZAMAN DAHULU.pdf (p.13-20)