Upload File

sổ tay tín dụng agribank

556
MỤC LỤC MỤC LỤC DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT................................................................................ 7 GIẢI THÍCH THUẬT NGỮ.................................................................................8 CHƯƠNG I. GIỚI THIỆU CHUNG........................................................................................ 14 1. Mục đích và ý nghĩa của Sổ tay Tín dụng (STTD) Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (NHNo & PTNT VN)..........14 2. Cấu trúc Sổ tay Tín dụng ...........................................................................14 3. Phạm vi áp dụng.......................................................................................... 15 4. Tổ chức thực hiện........................................................................................ 15 5. Hướng dẫn cập nhật, bổ sung, chỉnh sửa.................................................. 15 CHƯƠNG II. CƠ CẤU TỔ CHỨC BỘ MÁY QUÁN LÝ TÍN DỤNG.................................. 22 1. Giới thiệu chung...........................................................................................22 2. Nguyên tắc tổ chức hoạt động tín dụng..................................................... 23 3. Cơ cấu tổ chức bộ máy quản lý tín dụng................................................... 23 4. Phụ lục.......................................................................................................... 34 CHƯƠNG III. PHÂN CẤP THẨM QUYỀN PHÊ DUYỆT TÍN DỤNG.................................37 1. Mục đích....................................................................................................... 38 2. Nguyên tắc phân cấp thẩm quyền phê duyệt tín dụng............................. 38 3. Quyền phán quyết của các cấp thẩm quyền..............................................39 4. Quy trình phê duyệt một giao dịch tín dụng (cho vay hoặc bảo lãnh)....42 5. Xây dựng và phân bổ hạn mức tập trung tín dụng.................................. 45 6. Thay đổi hạn mức tín dụng.........................................................................48 7. Các mức phán quyết về gia hạn nợ (gốc và lãi) và điều chỉnh kỳ hạn nợ ...................................................................................................................... 48 CHƯƠNG IV. CHÍNH SÁCH TÍN DỤNG CHUNG................................................................. 50 1. Mục tiêu của chính sách tín dụng...............................................................51 2. Nội dung của chính sách tín dụng chung...................................................51 3. Bổ sung, sửa đổi chính sách tín dụng trong từng thời kỳ.........................64 Sổ tay Tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam CTF Ltd. 1

Upload: dissapointed

Post on 08-Jul-2015

2.130 views

Category:

Economy & Finance


1 download

Report

DESCRIPTION

Sổ tay tín dụng Agribank

TRANSCRIPT

So tay Tin dung NHNo&PTNT Viet Nam

8MC LC

MC LC

16DANH MC T VIT TT

17GII THCH THUT NG

23CHNG I. GII THIU CHUNG

231.Mc ch v ngha ca S tay Tn dng (STTD) Ngn hng Nng nghip v Pht trin Nng thn Vit Nam (NHNo & PTNT VN)

232.Cu trc S tay Tn dng

243.Phm vi p dng

244.T chc thc hin

245.Hng dn cp nht, b sung, chnh sa

26PH LC 1A. DANH MC VN BN PHP L

31CHNG II. C CU T CHC B MY QUN L TN DNG

311.Gii thiu chung

322.Nguyn tc t chc hot ng tn dng

323.C cu t chc b my qun l tn dng

323.1. C cu t chc khung

333.2. Chc nng nhim v

444.Ph lc

44PH LC 2A S QUY TRNH TN DNG CHUNG

45PH LC 2B. S C CU T CHC B MY QUN L TN DNG

47CHNG III. PHN CP THM QUYN PH DUYT TN DNG

481.Mc ch

482.Nguyn tc phn cp thm quyn ph duyt tn dng

493.Quyn phn quyt ca cc cp thm quyn

493.1. Tng Gim c NHNo & PTNT VN

493.2. Gim c Chi nhnh NHNo & PTNT VN

503.3. Biu phn cp thm quyn ph duyt hn mc cho mt khch hng

524.Quy trnh ph duyt mt giao dch tn dng (cho vay hoc bo lnh)

524.1. Quy trnh ph duyt

544.2. Thi gian thm nh/ti thm nh v quyt nh cho vay

555.Xy dng v phn b hn mc tp trung tn dng

555.1. Nguyn tc

555.2. Quy trnh xy dng v ph duyt hn mc tp trung tn dng

586.Thay i hn mc tn dng

587.Cc mc phn quyt v gia hn n (gc v li) v iu chnh k hn n

60CHNG IV. CHNH SCH TN DNG CHUNG

611.Mc tiu ca chnh sch tn dng

612.Ni dung ca chnh sch tn dng chung

612.1Quyn t ch ca NHNo & PTNT VN

612.2i tng khch hng vay ti NHNo & PTNT VN

622.3Nhng i tng v nhu cu vn khng c cho vay

622.4Hn ch cho vay

632.5Nguyn tc v iu kin vay vn

652.6Phng thc cho vay

662.7Cn c xc nh mc tin cho vay

672.8Quy nh v tr n gc v li vay

672.9iu chnh k hn tr n / chuyn n qu hn

682.10Cn c xc nh li sut cho vay, li sut u i, li sut qu hn

692.11Cn c xc nh thi hn v th loi cho vay

702.12ng tin cho vay v thu n

702.13Quy nh qun l ngoi hi ca nh nc v cho vay bng ngoi t i vi khch hng vay l ngi c tr

712.14Quyn v ngha v ca ngi vay v ngi cho vay

732.15Chnh sch u i khch hng

732.16Chnh sch cnh tranh / marketing

742.17Cho vay theo cc mc ch v i tng c bit

743.B sung, sa i chnh sch tn dng trong tng thi k

754.Ph lc

75PH LC 4A. DANH MC VN BN PHP L

76PH LC 4B. PHNG THC CHO VAY THEO HN MC TN DNG

78PH LC 4C. PHNG THC CHO VAY THEO D N U T

80PH LC 4D. PHNG THC CHO VAY TR GP

81PH LC 4E. PHNG THC CHO VAY THNG QUA NGHIP V PHT HNH V S DNG TH TN DNG

81PH LC 4F. PHNG THC CHO VAY THEO HN MC TN DNG D PHNG

82PH LC 4G. PHNG THC CHO VAY HP VN (NG TI TR)

82PH LC 4H. PHNG THC CHO VAY THEO HN MC THU CHI

82PH LC 4I. PHNG THC CHO VAY LU V

83PH LC 4K. CHO VAY LU V I VI H GIA NH, C NHN SN XUT NNG, LM NG, DIM NGHIP THNG QUA T VAY VN

86PH LC 4L. CHO VAY I VI H GIA NH, C NHN SN XUT NNG, LM, NG, DIM NGHIP THNG QUA DOANH NGHIP

87PH LC 4M. CHO VAY U I V CHO VAY U T XY DNG THEO K HOCH NH NC

87PH LC 4N. CHO VAY THEO U THC

88PH LC 4P. MU S 04C/CV - GIY NHN N

90CHNG V. H THNG CHM IM TN DNG V XP HNG KHCH HNG

911.Gii thiu chung

911.1. Khi nim h thng chm im tn dng v xp hng khch hng

911.2. Mc ch ca vic chm im tn dng v xp hng khch hng

921.3. Nguyn tc chm im tn dng

921.4. Phn nhm khch hng

921.5. Cc cng c chm im tn dng

931.6. Trch nhim ca cc cn b lin quan

932.Hng dn chm im tn dng v xp hng khch hng doanh nghip

932.1. Hng doanh nghip

952.2. Quy trnh chm im tn dng v xp hng khch hng

1012.3. ng dng kt qu chm im tn dng v xp hng khch hng trong vic ra quyt nh cp tn dng v gim st sau khi cho vay.

1023.Hng dn chm im tn dng v xp hng khch hng c nhn

1023.1. Hng khch hng

1033.2. Quy trnh chm im tn dng

1073.3. ng dng kt qu chm im tn dng v xp hng khch hng trong vic ra quyt nh cp tn dng

117CHNG VI. XC NH LI SUT CHO VAY

1181.Gii thiu chung

1182.Cc b phn lin quan trong vic xy dng chnh sch li sut cho vay

1183.Trch nhim v quyn hn trong vic xy dng chnh sch li sut cho vay

1194.Xy dng quy ch xc nh li sut cho vay

1195.Cc yu t cu thnh li sut cho vay

1206.Quy trnh xc nh li sut cho vay

1206.1. Quy trnh xc nh li sut cho vay theo phng php cnh tranh theo li sut th trng

1216.2. Quy trnh xc nh li sut cho vay theo phng php iu chnh ri ro trn gi vn

1217.Cc loi li sut tn dng

1217.1. Li sut cho vay trong hn

1227.2. Li sut cho vay qu hn

123CHNG VII. QUY TRNH CHO VAY V QUN L TN DNG DN C

1251.Gii thiu chung

1252.Phm vi p dng v i tng cho vay

1252.1. Phm vi p dng

1252.2. i tng c vay

1262.3. Nhng i tng v nhu cu vn khng c cho vay

1262.4. i tng b hn ch cho vay

1263.Gii hn cho vay

1264.Cho vay c bo m bng ti sn v khng c bo m bng ti sn

1265.Trch nhim ca cc cn b lin quan

1266.Quy trnh nghip v cho vay

1276.1. Tip nhn v hng dn khch hng v iu kin tn dng v h s vay vn

1276.2. Kim tra h s v mc ch vay vn

1286.3. iu tra, thu thp, tng hp thng tin v khch hng v phng n vay vn

1296.4. Kim tra, xc minh thng tin

1296.5. Phn tch ngnh

1296.6. Phn tch, thm nh khch hng vay vn

1316.7. D kin li ch cho ngn hng nu khon vay c ph duyt

1316.8. Phn tch, thm nh phng n vay vn/d n u t

1326.9. Thm nh cc bin php bo m tin vay

1326.10. Lp bo co thm nh cho vay

1346.11. Ti thm nh khon vay

1356.12. Xc nh phng thc v nhu cu cho vay

1356.13. Xem xt kh nng ngun vn v iu kin thanh ton ca Chi nhnh/TTH

1356.14. Ph duyt khon vay

1366.15. K kt hp ng tn dng/s vay vn, hp ng bo m tin vay, giao nhn giy t v ti sn bo m

1386.16. Tun th thi gian thm nh, xt duyt cho vay

1386.17. Gii ngn

1386.18. Kim tra, gim st khon vay

1396.19. Thu n li v gc v x l nhng pht sinh

1396.20. Thanh l hp ng tn dng

1396.21. Gii ta ti sn bo m

1407.Qun l tn dng

1407.1. Qun l h s tn dng

1407.2. nh gi li cc khon n nh k v gia k hoc t xut khi cn

1407.3. Qun l i vi tng khon cho vay v ton b danh mc cho vay

1407.4. Thu thp thng tin b sung v khch hng v khon vay:

1417.5. Thay i hn mc tn dng v ph duyt

1428.Ph lc

142PH LC 7A. DANH MC H S PHP L

143PH LC 7B. DANH MC H S KHON VAY

144PH LC 7C. HNG DN PHN TCH T CCH V NNG LC PHP LUT, NNG LC HNH VI DN S, NNG LC IU HNH V QUN L SN XUT KINH DOANH CA KHCH HNG

146PH LC 7D. KIM TRA TNH CHNH XC CA BO CO KT QU SN XUT KINH DOANH

147PH LC 7E. PHN TCH, NH GI TNH HNH HOT NG V KH NNG TI CHNH

150PH LC 7G. DANH MC IU TRA NH GI K HOCH KINH DOANH

155PH LC 7H. HNG DN KIM TRA H S SAU KHI K HP NG TN DNG / S VAY VN, HP NG BO M TIN VAY

157PH LC 7I. QUY TRNH GII NGN

159PH LC 7K. KIM TRA, GIM ST KHON VAY

162PH LC 7L. QUN L I VI TNG KHON CHO VAY V TON B DANH MC CHO VAY

164PH LC 7M. MU BO CO THM NH

169CHNG VIII. QUY TRNH CHO VAY V QUN L TN DNG DOANH NGHIP

1711.Gii thiu chung

1712.Phm vi p dng v i tng cho vay

1712.1. Phm vi p dng

1712.2. i tng c vay bao gm:

1712.3. Nhng nhu cu vn khng c cho vay

1722.4. i tng b hn ch cho vay

1723.Gii hn cho vay

1724.Cho vay c bo m bng ti sn v khng c bo m bng ti sn

1725.Trch nhim ca cc cn b c lin quan

1726.Quy trnh nghip v cho vay

1726.1. Tip nhn v hng dn khch hng v iu kin tn dng v h s vay vn

1736.2. Kim tra h s v mc ch vay vn

1746.3. iu tra, thu thp, tng hp thng tin v khch hng v phng n sn xut kinh doanh/ d n u t

1746.4. Kim tra, xc minh thng tin

1756.5. Phn tch ngnh

1756.6. Phn tch, thm nh khch hng vay vn

1776.7. D kin li ch ca ngn hng nu khon vay c ph duyt

1786.8. Phn tch, thm nh phng n sn xut kinh doanh/ d n u t

1786.9. Cc bin php bo m tin vay

1796.10. Kim tra mc p ng mt s iu kin v ti chnh

1796.11. Chm im tn dng v xp hng khch hng

1796.12. Lp bo co thm nh cho vay

1806.13. Ti thm nh khon vay

1816.14. Xc nh phng thc v nhu cu cho vay

1816.15. Xem xt kh nng ngun vn v iu kin thanh ton ca Chi nhnh/TTH

1826.16. Ph duyt khon vay

1836.17. K kt hp ng, hp ng bo m tin vay, giao nhn giy t v ti sn bo m

1856.18. Tun th thi gian thm nh, xt duyt cho vay

1856.19. Gii ngn

1856.20. Kim tra, gim st khon vay

1856.21. Thu n li v gc v x l nhng pht sinh

1856.22. Thanh l hp ng tn dng

1866.23. Gii chp ti sn bo m

1867.Qun l tn dng

1867.1. Qun l h s tn dng

1867.2. nh gi li cc khon n nh k v gia k hoc t xut khi cn:

1877.3. Qun l i vi tng khon cho vay v ton b danh mc cho vay

1877.4. Thu thp thng tin b sung v khch hng v khon vay

1877.5. Thay i hn mc tn dng v ph duyt

1887.6. Phn loi tn dng

1898.Ph lc

189PH LC 8A. DANH MC H S PHP L

191PH LC 8B. DANH MC H S KHON VAY

194PH LC 8C. DANH MC H S BO M TIN VAY

196PH LC 8D. HNG DN PHN TCH NGNH

198PH LC 8E. HNG DN PHN TCH T CCH V NNG LC PHP L, NNG LC IU HNH, QUN L SN XUT KINH DOANH CA KHCH HNG

201PH LC 8G. HNG DN KIM TRA BO CO TI CHNH

203PH LC 8H. HNG DN PHN TCH, NH GI TNH HNH HOT NG

206PH LC 8I. HNG DN PHN TCH NH GI TI CHNH CNG TY

218PH LC 8K. HNG DN PHN TCH THM NH PASXKD/DAT

247PH LC 8K1. DANH MC CU HI IU TRA NH GI PHNG N SN XUT KINH DOANH / D N U T

252PH LC 8L. HNG DN KIM TRA TNH TRNG THC T TI SN BO M TIN VAY

254PH LC 8M. HNG DN KIM TRA MC P NG MT S IU KIN TI CHNH

256PH LC 8N. HNG DN KIM TRA H S SAU KHI K HP NG TN DNG, HP NG BO M TIN VAY

258PH LC 8O. QUY TRNH GII NGN

260PH LC 8P. KIM TRA KHON VAY

262PH LC 8Q. THU N LI V GC V X L NHNG PHT SINH

266PH LC 8S. QUN L I VI TNG KHON CHO VAY V TON B DANH MC CHO VAY

268PH LC 8T. MU BO CO THM NH

275CHNG IX. QUY TRNH THIT LP V QUN L HN MC I VI CC T CHC TN DNG

2761.Gii thiu chung

2772.Quy trnh nghip v thit lp v qun l hn mc TCTD

2772.1. Thit lp hn mc ln u

2812.2. iu chnh hn mc c cho i tc TCTD

2852.3. Ph duyt hn mc

2862.4. Theo di tnh hnh s dng hn mc:

2873.Qun tr ri ro trong kinh doanh ngoi hi v sn phm phi sinh

2873.1. Qun tr ri ro thanh ton

2883.2. Qun tr ri ro trc thanh ton

2903.3. Cc nguyn tc chung trong qun tr ri ro thanh ton v ri ro trc thanh ton

2933.4. Ri ro tn dng

2943.5. Qun tr ri ro theo sn phm

2954.Lu tr h s

2965.Ph lc

296PH LC 9A. BNG CC CH TIU TI CHNH NH GI TCTD

298CHNG X. QUY TRNH NGHIP V BO LNH

2991.Gii thiu chung

2991.1. i tng p dng

2991.2. iu kin bo lnh

3001.3. Cc loi bo lnh

3002.Quy trnh nghip v bo lnh

3002.1. Ti chi nhnh

3042.2. Ti Trung tm iu hnh

3043.K kt cc hp ng bo lnh

3044.Pht hnh cam kt bo lnh

3044.1. Cc ni dung cn thit ca cam kt bo lnh

3054.2. Cc cch pht hnh cam kt bo lnh

3065.Theo di hp ng bo lnh

3065.1. Cn b tn dng

3065.2. Trng phng tn dng

3065.3. Gim c chi nhnh

3076.nh k nh gi tnh hnh SXKD v ti chnh ca khch hng

3076.1. Cn b tn dng

3076.2. Trng phng Tn dng

3076.3. Gim c chi nhnh

3077.Gia hn bo lnh

3077.1. Cn b tn dng

3087.2. Trng phng tn dng

3097.3. Gim c chi nhnh

3098.X l khi phi thc hin bo lnh

3098.1. Trng hp bo lnh thng thng

3108.2. Trng hp bo lnh trn c s bo lnh i ng ca TCTD khc hay xc nhn bo lnh ca TCTD khc

3119.Gii ta bo lnh

31110.Bo co thng k

31111.Qun l thng tin danh mc bo lnh

31111.1. Qun l h s bo lnh

31211.2. Lu tr h s bo lnh

31212.Nhng trng hp b t chi bo lnh

31313.Ph lc

313PH LC 10A. GIY NGH BO LNH

314Ph lc 10B1. Mu Cam kt Bo lnh D thu

316Ph lc 10B2. Mu Cam kt Bo lnh Thc hin hp ng

318Ph lc 10B3. Mu Cam kt Bo lnh Thanh Ton

320Ph lc 10B4. Mu Cam kt Bo lnh vay vn

322Ph lc 10B5. Mu Cam kt Bo lnh hon thanh ton

324Ph lc 10B6. Mu Cam kt Bo lnh Bo hnh cng trnh xy dng c bn

326PH LC 10C. GIY NGH GIA HN N GC, N LI

328Ph lc 10D. Bo co kim tra sau bo lnh

329Ph lc 10E. BIN BN xc nh ri ro bt kh khng sau bo lnh

331PH LC 10G. BO CO THM NH, TI THM NH NGH BO LNH

335PH LC 10H. HP NG BO LNH

339CHNG XI. QUN L N C VN

3401.Gii thiu v qun l n c vn

3402.Phn loi khon vay l phng php quan trng qun l n c vn

3423.Phng php v quy trnh qun l n c vn v x l tn tht tn dng

3423.1. Phng nga n c vn

3443.2. Quy trnh theo di v x l cc khon vay c vn

369CHNG XII. BO M TIN VAY

3704.Mt s khi nim

3705.Nguyn tc bo m tin vay

3706.Nhng quy nh chung

3703.1. Mc ch ca bo m tin vay

3713.2. Danh mc ti sn dng bo m tin vay

3733.3. iu kin i vi ti sn bo m

3743.4. iu kin i vi bn bo lnh (bn th ba)

3753.5. Phm vi bo m tin vay

3763.6. Mc cho vay so vi gi tr ti sn bo m

3773.7. Bn, chuyn i ti sn cm c, bo lnh

3773.8. Rt bt, b sung, thay th ti sn bo m

3773.9. Khai thc cng dng v hng li tc t ti sn bo m

3777.Cc bin php/hnh thc bo m tin vay

3784.1. Bo m tin vay bng ti sn cm c, th chp ca khch hng vay hoc bo lnh bng ti sn ca bn th ba

4114.2. Bo m tin vay bng ti sn hnh thnh t vn vay

4154.3. Cho vay khng c m bo bng ti sn

4178.nh k nh gi li ti sn m bo

4189.Ph lc

418PH LC 12A. MT S NI DUNG CH YU CN NU TI T TRNH/ BO CO THM NH V NH GI TI SN BO M

420PH LC 12B. QUYN V NGHA V CA N V TRC TIP CHO VAY KHI THNG BO X L TI SN BO M

422PH LC 12C. HNH THC T BN CNG KHAI TRN TH TRNG

428PH LC 12D. BN QUA TRUNG TM DCH V BN U GI TI SN

429PH LC 12E. VIC CP GIY CHNG NHN QUYN S DNG T, GIY CHNG NHN QUYN S HU NH V QUYN S DNG T

430PH LC 12G. NGHA V NP THU CHUYN QUYN S DNG T, TI SN GN LIN VI T

431PH LC 12H. TRNH T PHI HP CA U BAN NHN DN V C QUAN CNG AN TRONG VIC H TR CC T CHC TN DNG THU HI TI SN BO M

433PH LC 12I. IU KIN TRNH T V TH TC NG K GIAO DCH BO M

436PH LC 12K. TRCH NHIM PHI HP CA CC C QUAN HU QUAN

438PH LC 12L. HNH THC BN TI SN CHO CNG TY MUA BN N NH NC

439CHNG XIII. HP NG TN DNG V HP NG M BO TIN VAY

4411.Mc ch

4412.Cc yu cu v iu kin chung v hp ng tn dng/ hp ng bo m tin vay, k kt v thanh l hp ng tn dng / hp ng bo m tin vay

4423.Cc iu khon v iu kin chung ca mt hp ng tn dng

4423.1. Cn c xc lp hp ng

4423.2. Xc nh cc bn tham gia hp ng

4423.3. Xc nh hnh thc v tnh cht ca khon tn dng

4433.4. Mc ch khon cho vay / cp tn dng, iu kin s dng tin vay

4433.5. Thi hn cho vay, phng thc v k hn tr n

4433.6. Li sut cho vay

4433.7. Thu n gc, li tin vay

4443.8. Cc khon ph

4443.9. ng tin cho vay v ng tin thu n

4443.10. Hnh thc m bo tin vay

4443.11. Quyn v ngha v ca cc bn

4463.12. Sa i, b sung chuyn nhng hp ng

4463.13. Lut p dng / gii quyt tranh chp

4473.14. Cc vi phm dn n chm dt hp ng (trc tip v gin tip)

4483.15. Cc trng hp bt kh khng

4483.16. iu khon thi hnh, hiu lc hp ng

4483.17. Cc cam kt khc

4494.Cc iu khon v iu kin chung ca mt hp ng m bo tin vay

4494.1. Xc nh hnh thc v tnh cht ca hp ng m bo tin vay:

4494.2 Cn c xc lp hp ng

4494.3. Xc nh cc bn tham gia k kt hp ng

4504.4 Ngha v c m bo / bo lnh

4504.5 Ti sn th chp / cm c / bo lnh

4504.6 Bn gi ti sn v giy t v ti sn

4514.7 Quyn v ngha v ca cc bn

4514.8. X l ti sn th chp / cm c / bo lnh

4524.9 Cc tha thun khc

4524.10. Hiu lc hp ng

4525.K kt v thanh l hp ng tn dng / hp ng bo m tin vay

4546.Quy trnh sa i, iu chnh hp ng tn dng

4557.Phng php gii quyt vng mc, tranh chp cc iu kin ca hp ng tn dng

4568.Mu hp ng tn dng v hp ng bo m tin vay

458CHNG XIV. KIM TRA V GIM ST TN DNG C LP

4591.Mc ch

4592.T chc b my kim tra gim st tn dng c lp trong ngn hng

4593.Phn cp thc hin v trch nhim ca tng cp

4604.Tn sut v phng php tin hnh kim tra v gim st tn dng

4605.Ni dung v phm vi kim tra v gim st tn dng

4666.H thng thng tin, bo co kim tra, gim st tn dng

4677.nh gi v nhn xt sau kim tra, gim st tn dng

4677.1. nh gi chung v cng tc tn dng

4677.2. nh gi c th nhng sai phm sau kim tra (nu c th n v khch hng)

4677.3. ngh CBTD chu trch nhim cho nhng sai phm gii trnh

4677.4. Kin ngh

469CHNG XV. PHT TRIN SN PHM

4701.Tng quan v mc tiu

4702.Chng trnh sn phm tn dng

4713.Hi ng Ph duyt Chng trnh Sn phm Mi

4724.Quy trnh ph duyt sn phm mi

4735.Ni dung bn n chng trnh sn phm mi

4746.Trin khai th nghim sn phm mi

4757.nh gi xem xt li sau khi trin khai sn phm mi

476CHNG XVI. H THNG QUN TR THNG TIN TN DNG

4771.Hot ng thng tin tn dng (TTTD) trong h thng Ngn hng Nng nghip Nng nghip v Pht trin Nng thn (NHNo)

4771.1. Khi nim hot ng TTTD

4771.2. Phm vi iu chnh

4771.3. Mc ch v ngha

4782.Nguyn tc t chc, vn hnh v qun l h thng TTTD

4782.1. Yu cu i vi TTTD

4792.2. C cu t chc v phn cp trch nhim qun l h thng TTTD

4833.S dng cc TTTD

4833.1. Mc ch s dng TTTD

4843.2. Quyn hn ca ngi s dng sn phm TTTD

4843.3. Trch nhim th trng n v c ng k truy cp, khai thc v s dng TTTD

4853.4. Trch nhim ca ngi trc tip khai thc, s dng TTTD

4854.Quy trnh cp nht, b sung v trao i thng tin v khch hng

4854.1. Quy trnh nghip v TTTD ti Chi nhnh NHNo

4894.2. Quy trnh nghip v TTTD ti Trung tm TTTD ca Hi s chnh

4904.3. Tng hp v kt xut thng tin

4925.Phn loi v t chc h thng TTTD

4925.1. H thng TTTD ca khch hng l doanh nghip

4955.2. H thng TTTD ca khch hng l c nhn

4975.3. H thng TTTD ca khch hng l cc TCTD

4986.H thng thng tin, bo co tn dng

4996.1. Hnh thc bo co

4996.2. Bo co cht lng tn dng (phn loi tn dng theo mc ri ro)

4996.3. Bo co mc tp trung tn dng

5007.Ph lc: Cc biu mu bo co

502Biu s TT01. H s khch hng (doanh nghip)

503Biu s TT02. H s khch hng (c nhn)

504Biu s TT03. Bo co tip th khch hng

505Biu s TT04. Bo co thng tin c bn

506Biu s TT05. S nht k

507Biu s TT06. Thng bo v bin ng tnh hnh ca khch hng

508Biu s TT07. Tnh hnh ti chnh ca khch hng DN

510Biu s TT08. Bng quan h tn dng vi khch hng

512Biu s TT09. Bng quan h tn dng (ngn hn) vi khch hng

513Biu s TT10. Bng quan h tn dng (trung, di hn) vi khch hng

514Biu s TT11. Bng quan h tn dng vi khch hng

515Biu s TT12. Thng tin v ti sn cm c

516Biu s TT13. Quan h bo lnh

517Biu s TT14. Thng tin ti chnh hng nm ca doanh nghip

518Biu s TT15. Tm tt din bin ti chnh hng nm ca doanh nghip

520Biu s TT16. Thng tin phi ti chnh i vi doanh nghip

521Biu s TT17. Thng tin khch hng l c nhn

522Biu s TT18. Bo co tnh hnh ti chnh ca khch hng c nhn

523Biu s TT19: Bo co thu nhp v chi ph khch hng c nhn

524Biu s TT20. Tnh hnh ti chnh ca khch hng TCTD

527Biu s TT21. Tm tt din bin ti chnh hng nm ca TCTD

529Biu s TT22. Thng tin ti chnh TCTD

530Biu s TT23. Phn loi n theo cht lng

531Biu s TT24. Danh mc tn dng phn theo chi nhnh v loi tin t

532Biu s TT25. Danh mc tn dng phn theo mc ch cho vay v loi hnh DN

533Biu s TT26. 10 khch hng vay ln nht

534Biu s TT27. Danh mc tn dng phn theo ngnh kinh t v loi hnh doanh nghip

535Biu s TT28. Danh mc tn dng phn theo hnh thc bo m tin vay

536Biu s TT29. Danh mc tn dng phn theo thi hn

537Biu s TT30. Bo co khch hng c tng d n ln

DANH MC T VIT TTALCOU ban qun l ti sn n c

BCTCVBo co thm nh cho vay

BHYTBo him y t

CBTDCn b tn dng

CICTrung tm thng tin tn dng

CIHTrung tm thng tin tn dng ca NHNo & PTNT VN

CPChi ph

DATD n u t

DNDoanh nghip

DN TNNDoanh nghip u t nc ngoi

DN VVNDoanh nghip va v nh

DNNNDoanh nghip Nh nc

HQTHi ng qun tr

HXLRRHi ng x l ri ro

IRRT sut hon vn ni b

L/CTh tn dng

NHCVNgn hng cho vay

NHT&PTNgn hng u t v Pht trin

NHNN VNNgn hng Nh nc Vit Nam

NHNo & PTNT VNNgn hng Nng nghip v Pht trin Nng thn Vit Nam

NHTMNgn hng thng mi

NHTMCPNgn hng thng mi c phn

NHTMQDNgn hng thng mi quc doanh

NPVGi tr hin ti rng

PASXKDPhng n sn xut kinh doanh

PN & XLRRPhng nga v x l ri ro

PXPhn xng

QLDNQun l doanh nghip

GII THCH THUT NG

1. n hn l khong thi gian t ngy khch hng nhn tin vay ln u tin cho n trc ngy bt u ca k hn tr n u tin.

2. Bo m tin vay l vic t chc tn dng p dng cc bin php nhm phng nga ri ro, to c s kinh t v php l thu hi c cc khon n cho khch hng vay.

3. Bo m tin vay bng ti sn hnh thnh t vn vay l vic khch hng vay dng ti sn hnh thnh t vn vay bo m thc hin ngha v tr n cho chnh khon vay i vi t chc tn dng.

4. Bo lnh bng ti sn ca bn th ba (gi l bn bo lnh) l vic bn bo lnh cam kt vi NHNo & PTNT VN v vic s dng ti sn thuc quyn s hu, gi tr quyn s dng t ca mnh, i vi DNNN l ti sn thuc quyn qun l, s dng thc hin ngha v tr n thay cho khch hng vay, nu n hn tr n m khch hng vay thc hin khng ng ngha v tr n.

5. Bo lnh bng tn chp ca t chc on th chnh tr - x hi l bin php bo m tin vay trong trng hp cho vay khng c bo m bng ti sn, theo t chc on th chnh tr - x hi ti c s bng uy tn ca mnh bo lnh cho c nhn v h gia nh ngho vay mt khon tin nh ti t chc tn dng sn xut kinh doanh, lm dch v.

6. Bt ng sn v ng sn

Bt ng sn l cc ti sn khng di di c, bao gm:

t ai

Nh , cng trnh xy dng gn lin vi t ai k c cc ti sn gn lin vi nh , cng trnh xy dng .

Cc ti sn gn lin vi t ai

Cc ti sn khc do php lut quy nh

ng sn l nhng ti sn khng phi l bt ng sn. Quyn ti sn khng phi l bt ng sn. Xem gii thch ti mc 45 phn Gii thch thut ng ny.

7. C nhn kinh doanh: Cng dn Vit Nam 18 tui, c vn, c sc kho, c k thut chuyn mn, c a im kinh doanh ph hp vi ngnh ngh v mt hng kinh doanh khng b php lut cm kinh doanh u c kinh doanh.

8. Cc bo co ti chnh l bng cn i ti sn, bo co kt qu kinh doanh (l, li), bo co dng tin v cc ti liu ti chnh khc c lin quan n hot ng sn xut kinh doanh ca doanh nghip.9. Cc t chc tn dng l cc t chc tn dng c thnh lp v hot ng theo Lut Cc t chc tn dng.

10. Chi nhnh NHNo & PTNT VN bao gm cc S giao dch, cc chi nhnh ca NHNo & PTNT VN.

11. Cho vay l mt hnh thc cp tn dng, theo NHNo & PTNT VN giao cho khch hng s dng mt khon tin s dng vo mc ch v thi gian nht nh theo tha thun vi nguyn tc c hon tr c gc ln li.

12. Cho vay c bo m bng ti sn l vic cho vay vn ca t chc tn dng m theo ngha v tr n ca khch hng vay c cam kt bo m thc hin bng ti sn cm c, th chp, ti sn hnh thnh t vn vay ca khch hng vay hoc bo lnh bng ti sn ca bn th ba.13. Doanh nghip l t chc kinh t c tn ring, c ti sn, c tr s giao dch n nh, c ng k kinh doanh theo quy nh ca php lut nhm mc ch thc hin cc hot ng kinh doanh theo Lut Doanh nghip.

14. D n u t, phng n sn xut kinh doanh, dch v hoc d n u t, phng n phc v i sng (sau y gi tt l d n, phng n) l mt tp hp nhng xut v nhu cu vn, cch thc s dng vn, kt qu tng ng thu c trong mt khong thi gian xc nh i vi hot ng c th sn xut, kinh doanh, dch v, u t pht trin hoc phc v i sng.

15. i din ca h gia nh (iu 117- B lut Dn s ):

a. Ch h c th u quyn cho thnh vin khc thnh nin lm i din ca ch h trong quan h dn s.

b. Ch h l i din ca h gia nh trong cc giao dch dn s v li ch chung ca h, cha, m hoc mt thnh vin khc thanh nin c th l ch h.

c. Giao dch dn s do ngi i din ca h gia nh xc lp, thc hin v li ch chung ca h lm pht sinh quyn, ngha v ca c h gia nh.

16. ai din ca t hp tc (iu 121 B lut Dn s ):

i din ca t hp tc trong cc giao dch dn s l t trng do cc t vin c ra. T trng t hp tc c th u quyn cho t vin thc hin mt s cng vic nht nh cn thit cho t. Giao dch dn s do ngi i din ca t hp tc xc lp, thc hin v mc ch hot ng ca t hp tc theo quyt nh ca a s t vin lm pht sinh quyn, ngha v ca t hp tc.

17. iu chnh k hn tr n l vic NHNo & PTNT VN khch hng tha thun v vic thay i cc k hn tr n tha thun trc trong hp ng tn dng.

18. ng tin cho vay l ng tin ca mn vay (Vit Nam ng hoc USD,)

19. Gia hn n vay l vic NHNo & PTNT VN chp thun ko di thm mt khong thi gian ngoi thi hn cho vay tha thun trc trong hp ng tn dng.

20. Gii ngn l vic NHNo & PTNT VN chuyn tin (chi tin mt, chuyn khon) cho ngi vay theo tha thun trong hp ng tn dng hoc chi tr theo ch dn ca ngi vay thanh ton tin mua hng ha, dch v, ph hp vi mc ch vay.

21. Gim st khon vay l vic qun l, theo di, phn tch cc thng tin c lin quan n tnh hnh s dng tin vay, tin thc hin k hoch kinh doanh, kh nng tr n v mc tr n ca ngi vay.

22. Hn ch nng lc hnh vi dn s (iu 24- B lut Dn s):

Ngi nghin ma tu hoc nghin cc cht kch thch khc dn n ph tn ti sn ca gia nh, th theo yu cu ca ngi c thm quyn, li ch lin quan, c quan hoc t chc hu quan, to n c th ra quyt nh tuyn b l ngi b hn ch nng lc hnh vi dn s.

Mi giao dch dn s lin quan n ti sn ca ngi b hn ch nng lc hnh vi dn s phi c s ng ca ngi i din theo php lut.

23. Hn mc tn dng l mc d n vay ti a c duy tr trong mt thi hn nht nh m NHNo & PTNT VN v khch hng tha thun trong hp ng tn dng.

24. Hot ng thng tin tn dng l vic thu thp, tng hp, cung cp, phn tch xp loi, d bo, trao i, khai thc v s dng thng tin tn dng.

25. H gia nh (iu 116- B lut Dn s): l nhng h m cc thnh vin c ti sn chung hot ng kinh t chung trong quan h s dng t, trong hot ng sn xut nng, lm, ng nghip v trong mt s lnh vc sn xut kinh doanh khc do php lut quy nh, l ch th trong cc quan h dn s .

26. Hp ng hp tc c cc ni dung ch yu sau y:

Mc ch, thi hn hp ng hp tc.

H tn, ni c tr ca t trng v cc t vin

Mc ng gp ti sn, nu c; phng thc phn chia hoa li, li tc gia cc t vin.

Quyn, ngha v v trch nhim ca t trng, ca cc t vin.

iu kin nhn t vin mi v ra khi t hp tc.

iu kin chm dt hp tc.

Cc tha thun khc.

27. K hoch kinh doanh l mt k hoch sn xut, tip th v bn sn phm ca ngi vay trong th hin tng mc vn u t d kin, cc hot ng, thu nhp, chi ph v kh nng tr n.

28. Kh nng ti chnh ca khch hng vay l kh nng v vn, ti sn ca khch hng vay m bo hot ng thng xuyn v thc hin cc ngha v thanh ton.

29. Kh nng ti chnh ca khch hng vay l kh nng v vn, ti sn ca khch hng vay bo m hot ng thng xuyn v thc hin cc ngha v thanh ton.30. Khch hng l mt php nhn, c nhn, h gia nh, t hp tc, doanh nghip t nhn. Php nhn l Tng Cng ty nh nc; Tng Cng ty nh nc c coi l mt khch hng, mi doanh nghip thnh vin hch ton c lp ca Tng cng ty nh nc coi l mt khch hng.

31. Khch hng vay bao gm php nhn, h gia nh, t hp tc, doanh nghip t nhn v c nhn c iu kin vay vn ti t chc tn dng theo quy nh ca php lut.32. Kho d liu thng tin tn dng Ngn hng l ni tp hp, x l, lu tr d liu v thng tin tn dng trong ngnh Ngn hng.

33. Kinh doanh: l vic thc hin mt, mt s hoc tt c cc cng on ca qu trnh u t, t sn xut n tiu th sn phm hoc lm dch v trn th trng nhm mc ch sinh li.

34. K hn tr n l cc khong thi gian trong thi hn cho vay c tha thun gia NHNo & PTNT VN v khch hng m ti cui mi khong thi gian , khch hng phi tr mt phn hoc ton b s tin vay ca NHNo & PTNT VN.

35. Mt nng lc hnh vi dn s (iu 24-B lut Dn s):

Khi mt ngi do b bnh tm thn hoc mc cc bnh khc m khng th nhn thc, lm ch c hnh vi ca mnh th theo yu cu ca ngi c quyn, li ch lin quan, to n ra quyt nh tuyn b mt nng lc hnh vi dn s trn c s kt lun ca t chc gim nh c thm quyn.

Mi giao dch ca ngi mt nng lc hnh vi dn s do ngi i din theo php lut xc nhn, thc hin.

36. Mn vay l s tin gc m NHNo & PTNT VN ng ti tr cho ngi vay.

37. Nm ti chnh l nm k ton.

38. Nng lc hnh vi dn s ca c nhn (iu 19-B lut Dn s): l kh nng ca c nhn bng hnh vi ca mnh xc lp, thc hin quyn, ngha v dn s.

39. Nng lc php lut dn s c nhn (iu 16-B lut Dn s): l kh nng ca c nhn c quyn dn s v ngha v dn s. Mi c nhn u c nng lc php lut dn s nh nhau. Nng lc php lut dn s ca c nhn c t khi ngi sinh ra v chm dt khi ngi cht.

40. Ngn hng cho vay (NHCV) bao gm Trung tm iu hnh NHNo & PTNT VN, cc S giao dch, chi nhnh NHNo & PTNT VN trc tip cho vay khch hng.41. Ngha v tr n ca khch hng vay i vi t chc tn dng bao gm tin vay (n gc), li vay, li pht qu hn, cc khon ph (nu c) c ghi trong hp ng tn dng m khch hng vay phi tr theo quy nh ca php lut.42. N qu hn l s tin gc hoc li ca khon vay, cc khon ph, l ph khc pht sinh nhng cha c tr sau ngy n hn phi tr.

43. Ni c tr (iu 48- B lut Dn s): L ni ngi thng xuyn sinh sng v c h khu thng tr.

Trong trng hp c nhn khng c h khu thng tr v khng c ni thng xuyn sinh sng th ni c tr ca ngi l ni tm tr v c ng k tm tr.

Khi khng xc nh c ni c tr ca c nhn theo cc quy nh nh trn, th ni c tr l ni ngi ang sinh sng, lm vic hoc ni c ti sn hoc ni c phn ln ti sn nu ti sn ca ngi c nhiu ni.

44. Quyn phn quyt l vic HQT ca NHNo & PTNT VN quy nh cho php mt cn b nht nh ca NHNo & PTNT VN c ph duyt mc cho vay cao nht i vi mt khch hng nht nh.

45. Quyn ti sn l quyn tr gi c bng tin v c th chuyn giao trong giao lu dn s, k c quyn s hu tr tu. Quyn ti sn pht sinh t quyn tc gi, quyn s hu cng nghip, quyn i n, quyn c nhn s tin bo him, cc quyn ti sn khc pht sinh t cc hp ng hoc t cc cn c php l khc.46. Ti sn bo m tin vay l ti sn ca khch hng vay, ca bn bo lnh m bo thc hin ngha v tr n, bao gm: Ti sn thuc quyn s hu, gi tr quyn s dng t ca khch hng vay, ca bn bo lnh; ti sn thuc quyn qun l, s dng ca khch hng vay, ca bn bo lnh l doanh nghip nh nc; ti sn hnh thnh t vn vay.

47. Ti sn hnh thnh t vn vay l ti sn ca khch hng vay m gi tr ti sn c to nn bi mt phn hoc ton b khon vay ca t chc tn dng.

48. Thi hn cho vay l khong thi gian c tnh t khi khch hng bt u nhn vn vay cho n thi im tr ht n gc v li vn vay c tha thun trong hp ng tn dng gia NHNo & PTNT VN vi khch hng.

49. Thi hn gii ngn l khong thi gian t ngy khch hng nhn tin vay ln u tin n ngy kt thc vic nhn tin vay.

50. Thi hn thu n l khong thi gian trong thi hn cho vay c tha thun trong hp ng tn dng gia NHNo & PTNT VN vi khch hng, c tnh t ngy bt u ca k hn tr n u tin n ngy khch hng phi tr ht n gc v li tin vay.

51. Thng tin cnh bo sm l thng tin phn nh nhng hin tng bt thng trong hot ng kinh doanh ca khch hng c th mang li ri ro cho t chc tn dng.

52. Thng tin tn dng l thng tin v ti chnh, d n, bo m tin vay, tnh hnh hot ng v thng tin php l ca khch hng c quan h vi t chc tn dng, thng tin v th trng tin t, th trng vn.53. T hp tc (iu 120- B lut Dn s):

Nhng t c hnh thnh trn c s hp ng hp tc c chng thc ca UBND x, phng, th trn ca t ba c nhn tr ln cng ng gp ti sn, cng sc thc hin nhng cng vic nht nh, cng hng li v cng chu trch nhim, l ch th trong quan h dn s.

T hp tc c iu kin tr thnh php nhn theo quy nh ca php lut, s ng k hot ng vi t cch php nhn ti c quan nh nc c thm quyn.

54. Trch nhim dn s ca h gia nh (iu 119 B lut Dn s):

H gia nh phi chu trch nhim dn s v vic thc hin quyn ngha v dn s do ngi i din xc lp, thc hin nhn danh h gia nh.

H gia nh chu trch nhim dn s bng ti sn chung ca h; nu ti sn chung ca h khng thc hin ngha v chung ca h, th cc thnh vin phi chu trch nhim lin i bng ti sn ring ca mnh.56. Vn t c tham gia vo d n vay NHNo & PTNT VN bao gm vn bng tin, gi tr ti sn.

CHNG I.GII THIU CHUNG

1. Mc ch v ngha ca S tay Tn dng (STTD) Ngn hng Nng nghip v Pht trin Nng thn Vit Nam (NHNo & PTNT VN)

STTD a ra khun kh cc chnh sch, nguyn tc ca NHNo & PTNT VN v hot ng tn dng.

STTD quy nh nhng th tc, trnh t cho vay nhm m bo s thng nht trong hot ng tn dng ca ton h thng ngn hng NHNo & PTNT VN. STTD gip xc nh trch nhim v nhim v ca cc cp cn b lin quan trong hot ng tn dng. STTD l khung chun cho vic kim tra, gim st tn dng c lp2. Cu trc S tay Tn dng

STTD NHNo & PTNT VN c 16 chng cu trc nh sau:

Danh mc t vit tt

Gii thch thut ng

Chng 1.Gii thiu chung

Chng 2.C cu t chc b my qun l tn dng

Chng 3.Phn cp thm quyn ph duyt tn dng

Chng 4.Chnh sch tn dng chung

Chng 5.H thng tnh im tn dng v xp hng khch hng

Chng 6.Xc nh li sut cho vay

Chng 7.Quy trnh nghip v cho vay v qun l tn dng dn c

Chng 8.Quy trnh nghip v cho vay v qun l tn dng doanh nghip

Chng 9.Quy trnh nghip v thit lp v qun l hn mc tn dng i vi cc TCTD

Chng 10.Quy trnh nghip v bo lnhChng 11.Qun l n c vn

Chng 12. Bo m tin vay

Chng 13.Hp ng tn dng & hp ng bo m tin vay

Chng 14.Kim tra v gim st tn dng c lp

Chng 15.Pht trin sn phm tn dng

Chng 16.H thng thng tin qun tr tn dng

Ph lc: bao gm Ph lc chung v Ph lc ca tng chng.

3. Phm vi p dng

STTD c s dng nh Cm nang tn dng chun cho CBTD trong h thng NHNo & PTNT VN c nc.

Da trn c s quy nh chung nu trong STTD ny, cc S Giao dch v chi nhnh NHNo & PTNT VN c th b sung chi tit quy trnh nghip v tn dng i vi tng sn phm hoc nhm sn phm c th ti a phng.

4. T chc thc hin

STTD c p dng trong ton h thng NHNo & PTNT VN. Trong qu trnh p dng, cng tc chnh sa, b sung STTD s c thc hin tu theo thc t. Cc cn b lin quan trong hot ng tn dng ca NHNo & PTNT VN c trch nhim thc hin theo nhng hng dn ca STTD, ng gp kin chnh sa STTD, gi gn bo mt STTD ny.5. Hng dn cp nht, b sung, chnh sa

Vic cp nht, b sung chnh sa s c xem xt thc hin nh k hng nm hoc t xut khi c nhng thay i quan trng, bt thng v mi trng kinh doanh v khun kh th ch chung m bo ph hp vi yu cu qun l v iu hnh v tn dng ca NHNo & PTNT VN v NHNN VN.

Hi ng Qun tr NHNo & PTNT VN c trch nhim thnh lp Ban Chnh sa S tay Tn dng. Trn c s thu thp kin nhn xt v kin ngh v S tay Tn dng ca ngi s dng (CBTD v lnh o ti Trung tm iu hnh, cc S giao dch v chi nhnh NHNo & PTNT VN), Ban Chnh sa S tay Tn dng s chn lc, lp xut chnh sa S tay Tn dng nu chi tit nhng thay i, cp nht cn thc hin trnh Hi ng qun tr ph duyt.

Sau khi c kin ph duyt ca Hi ng qun tr, mi ni dung sa i c a vo STTD theo cc mc tng ng. Cc ni dung sa i cng c lp thnh mt danh sch nh vo phn u ca STTD. Danh sch cc ni dung sa i c lp theo cu trc sau:

Sa i ln thNgy thng sa iTham chiuTn gi phn sa iChng / phn c lin quani din Ban chnh sa STTD

TnChc danhCh k

Ban chnh sa STTD s thng bo cho cc phng lin quan ti Trung tm iu hnh, cc S giao dch v chi nhnh NHNo & PTNT VN bit v vic sa i STTD.PH LC 1A.DANH MC VN BN PHP L

Tn vn bnS tham chiuNgy ban hnh

1. VN BN PHP L

Php lnh hp ng kinh t25/09/1989

Lut Dn s nc Cng ho X hi Ch ngha Vit Nam28/10/1995

Lut cc t chc tn dng12/12/1997

Ngh nh v quy ch u thu88/1999/N-CP01/09/1999

Ngh nh v quy ch u thu14/2000/N-CP 05/05/2000

Thng t hng dn thc hin Quy ch u thu ban hnh km theo Ngh nh 88 v Ngh nh 1404/2000/TT-BKH 26/05/2000

Quyt nh v Quy ch cho vay ca TCTD i vi khch hng 1627/2001/Q-NHNN 31/12/2001

Quyt nh v Quy ch ng ti tr ca cc t chc tn dng286/2002/Q-NHNN 03/04/2002

Thng t hng dn thc hin Ngh nh s 178/1999/N-CP ca Chnh ph07/2003/TT-NHNN

2. VN BN PHP L LIN QUAN N BO M TIN VAY

Ngh nh ca Chnh ph v th tc chuyn i, chuyn nhng, cho thu, cho thu li, tha k quyn s dng t v th chp, gp vn bng gi tr quyn s dng t17/1999/N-CP 29/03/1999

Thng t ca Tng cc a chnh hng dn thi hnh Ngh nh s 17/1999/N-CP ngy 29/3/1999 ca Chnh ph v th tc chuyn i, chuyn nhng, cho thu, cho thu li, tha k quyn s dng t v th chp, gp vn bng gi tr quyn s dng t1417/1999/TT-TCC 18/09/1999

Ngh nh Chnh ph v giao dch bo m165/1999/N-CP 19/11/1999

Ngh nh v m bo tin vay ca cc t chc tn dng178/1999/N-CP 29/12/1999

Ngh nh ca Chnh ph v ng k giao dch bo m08/2000/N-CP 10/03/2000

Ngh nh ca Chnh ph v vic sa i b sung mt s iu ca Ngh nh s 17/1999/N-CP ngy 29/3/1999 v th tc chuyn i, chuyn nhng, cho thu, cho thu li, tha k quyn s dng t v th chp, gp vn bng gi tr quyn s dng t79/2001/N-CP 01/11/2001

Thng t ca lin B Tng Cc a chnh v Ngn hng Nh nc v vic hng dn th tc th chp gi tr quyn s dng t v ti sn gn lin trn t ca doanh nghip c vn u t nc ngoi772/2001/TTLT-TCC-NHNN21/05/2001

Cng vn ca Tng cc a chnh v vic xc nh gi tr quyn s dng t th chp, bo lnh1581/TCC-PC21/09/2001

Thng t ca B t php, hng dn mt s vn v thm quyn, trnh t v th tc ng k, cung cp thng tin v giao dch bo m ti Cc ng k quc gia giao dch bo m thuc B T php v cc Chi nhnh01/2002/TT-BTP09/01/2002

Ngh nh v thi hnh Lut sa i b sung mt s iu ca Lut t ai04/2000/N-CP 11/02/2002

Thng t hng dn v cho vay khng phi bo m bng ti sn theo Ngh quyt s 02/2003/NQ-CP ngy 17/01/2003 ca Chnh ph03/2003/TT-NHNN24/02/2003

Thng t hng dn thc hin Ngh inh s 178/1999/N-CP ngy 29/12/1999 ca Chnh ph v Bo m tin vay07/2003/TT-NHNN 19/05/2003

Thng t ca B T php, B Ti nguyn mi trng hng dn v trnh t, th tc ng k v cung cp thng tin v th chp, bo lnh bng quyn s dng t, ti sn gn lin vi t03/2003/TTLT-BTP-BTNMT04/07/2003

Ngh nh ca Chnh Ph v vic sa i mt s iu ca Ngh nh 17885/2002/N-CP25/10/2002

Khung gi t v nh ca cc UBND tnh, thnh ph, c khu.

3. VN BN PHP L LIN QUAN N BO LNH NGN HNG

Quyt nh v Quy ch Bo lnh Ngn hng283/2000/Q-NHNN1425/08/2000

Quyt nh sa i mt s im trong Quyt nh 283386/2001/Q-NHNN 11/04/2001

Quyt nh v vic sa i, b sung mt s quy nh lin quan n thu ph bo lnh ca cc t chc tn dng1348/2000/Q-NHNN29/10/2001

Quyt nh v vic sa i, b sung mt s iu ca Quy ch Bo lnh Ngn hng112/2003/Q-NHNN11/02/2003

4. VN BN PHP L LIN QUAN N HOT NG TN DNG CA NHNO&PTNT VN

Vn bn v vic phn loi khch hng1963/NHNo-0518/08/2000

Vn bn tr li vng mc v vic thc hin phn loi khch hng2324/NHNo-0619/09/2000

Quyt nh v vic Ban hnh quy ch t chc v hot ng ca Chi nhnh NHNo&PTNT VN169/Q/HQT-0207/09/2000

Vn bn hng dn cho vay pht trin ging thu sn3202/NHNo-0518/12/2000

Quyt nh v vic ban hnh quy nh phn cp phn quyt mc cho vay ti a i vi mt khch hng11/Q-HQT-0318/01/2001

Quyt nh v vic ban hnh Quy nh v t chc v hot ng ca Hi ng tn dng trong h thng NHNo&PTNT VN10/Q-HQT-0318/01/2001

Quyt nh v vic Ban hnh hng dn thc hin Quy ch bo lnh ngn hng trong h thng NHNo&PTNT VN09/Q-HQT-0518/01/2001

Vn bn hng dn mt s im v cho vay c s h tng704/NHNo-0526/03/2001

Vn bn hng dn nghip v cho vay i vi cy ch 723/NHNo-0527/03/2001

Vn bn v/v cho vay kinh t trang tri733/NHNo-0628/03/2001

Vn bn hng dn thm mt s im cho vay pht trin ngnh ngh nng thn750/NHNo-0629/03/2001

Vn bn hng dn thm vic cho vay h gia nh, c nhn thng qua t vay vn749/NHNo-0629/03/2001

Quy ch hot ng ca Ban Qun l d n U thc u t NHNo&PTNT VNKm theo Quyt nh 303/Q/HQT-TCCB25/4/2001

Quyt nh v/v ban hnh quy nh phn loi TS "C", trch lp v s dng d phng XLRR .88/HQT-0325/04/2001

Vn bn hng dn b sung cho vay theo Hn mc tn dng i vi h gia nh, c nhn1111/NHNo-0604/05/2001

Quy ch t chc v hot ng Trung tm phng nga v x l ri ro NHNo&PTNT VNKm theo Quyt nh

235/Q/HQT-TCCB01/06/2001

Quy ch hot ng ca Ban Nghin cu Chin lc kinh doanh NHNo&PTNT VNKm theo Quyt nh 305/Q/HQT-TCCB25/07/2001

Quy ch hot ng ca Ban K hoch Tng hp NHNo&PTNT VNKm theo Quyt nh 304/Q/HQT-TCCB25/07/2001

Quy ch hot ng ca Ban Tn dng NHNo&PTNT VNKm theo Quyt nh 301/Q/HQT-TCCB25/07/2001

Quy ch hot ng ca Ban Quan h quc t NHNo&PTNT VNKm theo Quyt nh 299/Q/HQT-TCCB25/07/2001

Quyt nh v vic ban hnh quy nh v v vic m, thnh lp v chm dt hot ng ca S giao dch, chi nhnh, phng giao dch, Vn phng i din, n v s nghip c NHNo&PTNT VN440/Q/HQT-TCCB22/11/2001

Quyt nh v/v Quy nh cho vay i vi khch hng trong h thng NHNo&PTNT VN72/Q-HTD-TD31/03/2002

Vn bn v vic thc hin Thng t lin tch s 02/2002/TTLT/NHNN-BTP705/CV-NHCT726/02/2002

Quy ch t chc hot ng ca Cng ty Qun l n v Khai thc ti sn NHNo&PTNT VNKm theo Quyt nh 43/Q/HQT26/02/2002

Vn bn hng dn iu kin, h s cho vay ngoi t756/NHNo-TD02/04/2002

Vn bn hng dn phng thc cho vay theo hn mc tn dng1235/NHNo-TD17/05/2002

Vn bn hng dn thc hin Quy ch ng ti tr1435/NHNo-TD31/05/2002

Vn bn hng dn cho vay qua t vay vn1850/NHNo-TD11/06/2002

Quy ch t chc v hot ng ca Ban thm nh ti tr s chnh v phng (t) thm nh ti cc chi nhnh trong h thng NHNo&PTNT VNKm theo Quyt nh 259/Q/HQT-TCCB04/09/2003

Quyt nh v vic ban hnh quy nh vic thc hin cc bin php bo m tin vay trong h thng NHNo&PTNT VN300/Q/HQT-TD24/09/2003

CHNG II.C CU T CHC B MY QUN L TN DNG

A. C CU CHNG

1. Gii thiu chung

2. Nguyn tc t chc hot ng tn dng

3. C cu t chc b my qun l tn dng

3.1. C cu t chc khung

3.2. Chc nng nhim v

4. Ph lc

Ph lc 2A: S quy trnh tn dng chung

Ph lc 2B: S c cu t chc b my qun l tn dng ti Tr s chnh v chi nhnh NHNo & PTNT VNB. NI DUNG CHNG

1. Gii thiu chung

Chng ny xc nh mt c cu t chc ca b my qun l tn dng p ng c nhng mc tiu c bn ca hot ng tn dng trong NHNo & PTNT VN. Mt im mu cht trong qun l tn dng hiu qu l xy dng c mt c cu t chc tn dng c kh nng tun th theo chnh sch v quy trnh tn dng ca ngn hng, duy tr mt danh mc tn dng cht lng gim thiu ri ro, ti u ha cc cp bc cn b v s dng chi ph nhn lc mt cch hiu qu nht.

Ton b quy trnh tn dng lin kt cht ch t nghin cu th trng thng qua cc mi lin lc vi khch hng, iu tra v nh gi tn dng, ph duyt, son tho h s, gii ngn, nh gi v thu n cho ti quay vng, gia hn hay chm dt khon cho vay. Quy trnh ny bao gm 3 phn chnh l Tip th (marketing) tn dng; phn tch nh gi tn dng v qun l gim st tn dng. (xem Ph lc 2A- S quy trnh tn dng chung)B my qun l tn dng hp l p ng cc yu cu sau:

C cu lnh o ph hp vi mt n v kinh doanh nhm m bo t chc hnh cng vic hiu qu.

Xc nh r trch nhim ca cc b phn hoc c nhn, c bit l trch nhim v kt qu cng vic.

Hot ng theo nh hng khch hng.

Qun l thng tin cht ch v y .

2. Nguyn tc t chc hot ng tn dng

T chc hot ng tn dng ti NHNo & PTNT VN c xy dng theo m hnh qun tr phn quyn da trn c s cc chnh sch v nguyn tc c iu hnh tp trung. Trong , Ban Tn dng chu trch nhim xy dng vn ha v ton b cc chnh sch v quy tc qun tr chung cho cng tc qun tr tn dng ti ngn hng. ng thi, cc Ban nghip v tn dng da trn nhng chnh sch v nguyn tc trc tip thc hin cc giao dch tn dng, qun l v kim sot ri ro tn dng.

M hnh qun l tn dng ny hng ti:

Xc nh mc chp nhn ri ro tn dng ph hp;

Xy dng quy trnh cp tn dng thng nht v khoa hc;

Duy tr mt quy trnh gim st v o lng ri ro hp l;

Bo m kim sot cht ch i vi ri ro tn dng;

Thu ht khch hng v d n tn dng tt;

3. C cu t chc b my qun l tn dng

3.1. C cu t chc khung

B my qun l tn dng ti NHNo & PTNT VN bao gm ba nhm chnh trc tip tham gia vo quy trnh qun l tn dng:

Tng gim c (Gim c chi nhnh)

Cc phng ban nghip v tn dng

Kim tra & gim st tn dng c lp

Ba nhm ny chu trch nhim xy dng v thc hin cc chnh sch, quy trnh v cc quy nh v qun l tn dng trong ngn hng.

Ph lc 2B: S c cu t chc b my qun l tn dng ti Tr s chnh v chi nhnh NHNo & PTNT VN

3.2. Chc nng nhim v

3.2.1. Tng Gim c

Trong hot ng tn dng v qun l tn dng, Tng Gim c NHNo & PTNT VN c nhng vai tr sau:

Phi hp vi cc Ban nghip v tn dng hoch nh chin lc tn dng v qun tr ri ro tn dng. L ngi quyt nh cui cng trong vic ban hnh cc chnh sch, quy trnh tn dng v hng dn thc hin.

L ngi c quyn hn cao nht v cui cng trong ton h thng NHNo & PTNT trong vic ph duyt cc khon cp tn dng v hn mc tn dng (bao gm hn mc tn dng cho khch hng, hn mc tn dng theo c cu danh mc tn dng v mc phn quyt ca cc NHCV), cc khon cho vay, bo lnh v ti tr thng mi.

Ra quyt nh b nhim cc v tr ch cht trong b my t chc qun l tn dng ca h thng NHNo & PTNT VN.

3.2.2. Gim c S giao dch / chi nhnh NHNo & PTNT VN (NHCV)

Gim c cc NHCV chu trch nhim ch o iu hnh nghip v kinh doanh ni chung v hot ng cp tn dng ni ring trong phm vi c u quyn;

Cng vic c th lin quan ti hot ng tn dng bao gm:

Xem xt ni dung thm nh do phng tn dng trnh ln quyt nh cho vay hay khng cho vay v chu trch nhim v quyt nh ca mnh.

K hp ng tn dng, hp ng BTV v cc h s do ngn hng v khch hng cng lp;

Quyt nh cc bin php x l n, cho gia hn n, iu chnh k hn tr n, chuyn n qu hn, thc hin cc bin php x l i vi khch hng.

Cc Phng ban nghip v tn dng

a) Ti Tr s chnh

Cc Ban nghip v tn dng ti Trung tm iu hnh NHNo & PTNT VN bao gm:

Ban Tn dng

Ban Qun l D n U thc u t

Ban Thm nh D n

Ban Quan h quc t

Trung tm Phng nga v x l ri ro

Cng ty Qun l n v khai thc ti sn

(i) Ban Tn dng

Chc nng

Ban Tn dng c chc nng tham mu cho HQT, Tng gim c NHNo & PTNT VN trong vic qun l, ch o hot ng tn dng bo lnh trong nc, u t ngn hn di hn, m rng th trng, nghin cu xut ci tin th tc vay to thun li cho khch hng nhm mc tiu pht trin kinh doanh an ton, hiu qu ca NHNo & PTNT VN.

Nhim v:

Qun l iu hnh hot ng tn dng trong ton h thng NHNo & PTNT VN.

D tho cc quy ch, quy trnh v hng dn v nghip v tn dng.

M rng dch v tn dng v th trng tn dng trong c nc thnh ph v nng thn.

u mi v phi hp vi cc ban c lin quan t chc ch o u t th nghim cho cc chng trnh nghin cu cc dch v sn phm mi.

M rng th phn tn dng theo hng u t khp kn gm: sn xut, ch bin, tiu th, xut khu (ni t, ngoi t) gn nghip v tn dng vi thanh ton k c thanh ton quc t, vn ni t, ngoi t; chuyn i tn dng sn xut vi tn dng lu thng v tn dng tiu dng trong mi khch hng.

Nghin cu xut ci tin th tc cho vay.

Xy dng v ch o m hnh chuyn ti vn v qun l tn dng c hiu qu.

Phi hp vi Ban c lin quan xy dng v thc hin chin lc khch hng v t chc qun l v phn loi khch hng.

Phn tch kinh t theo ngnh ngh kinh t k thut, la chn i tng, bin php cho vay t hiu qu cao.

Bo lnh tn dng trong nc.

Trc tip thm nh, ti thm nh cc d n tn dng thuc quyn phn quyt ca Tng gim c v HQT NHNo & PTNT VN.

Ch o, kim tra, phn tch hot ng tn dng, phn loi n, phn tch n qu hn tm nguyn nhn v bin php khc phc. Phn tch hiu qu vn u t, thng k tng hp, bo co chuyn hng thng, qu, nm ca cc chi nhnh.

Thc hin ch bo co nh k v t xut theo quy nh.

nh k s kt, tng kt chuyn , nh gi cng tc tn dng ca NHNo & PTNT VN.

Phi hp vi Trung tm phng nga v x l ri ro x l ri ro trong kinh doanh ca NHNo & PTNT VN.

(ii) Ban Qun l D n U thc u t

Chc nng

Ban Qun l d n u thc u t c chc nng tham mu cho HQT, Tng gim c NHNo & PTNT VN trong vic thc hin qun l cc chng trnh dch v u thc u t ca chnh ph cc b, ngnh, t chc kinh t x hi trong v ngoi nc do NHNo & PTNT VN m nhim.

Nhim v:

Nghin cu pht trin nghip v tn dng u thc u t, tn dng ch nh ca Chnh ph v cc t chc, c nhn trong v ngoi nc.

Xy dng cc quy ch, quy nh nghip v v hng dn thc hin quy trnh nghip v trn c s hp ng k cho tng d n u t.

Qun l v ch o thc hin cc chng trnh dch v u thc ca Chnh ph, cc t chc ti chnh - tn dng, cc t chc kinh t - x hi, c nhn trong v ngoi nc.

u mi ch o, thc hin cc d n u thc u t, lm th tc vay vn t qu vn quay vng. T chc rt vn, giao vn, gii ngn, theo di nh gi vic s dng vn v hon tr vn theo tng d n.

Qun l cc khon vn u thc u t ca NHNo & PTNT VN.

Qun l h thng thng tin bo co cc d n u thc u t, phn tch nh k nh gi hiu qu ca d n v lp bo co thc hin d n cho cc ch u t.

Tham mu, xut cho Tng gim c tip nhn, tham gia cc d n u thc u t vi nhiu t chc tn dng trong nc v ngoi nc tham gia.

Thc hin ch bo co nh k v t sut theo quy nh.

Phi hp vi Trung tm o to t chc tp hun, hng dn nghip v u thc u t trong ton h thng NHNo & PTNT VN.

Thc hin lu tr h s d n (bn chp)

D tho cc hp ng dch v u thc, u t.

(iii) Ban Thm nh D n

Chc nng

D tho cc c ch, quy ch, quy trnh nghip v v thm nh, trin khai, hng dn thc hin cc c ch, quy ch, quy trnh v nghip v n i ng cc b lm cng tc thm nh.

Thm nh cc d n vay vn, bo lnh vt quyn phn quyt cho vay ca Gim c cc Chi nhnh hoc nhng mn vay do HQT, Tng gim c hoc Gim c chi nhnh quy nh, ch nh.

Nm nh hng pht trin kinh t x hi ca nh nc, cc B, Ngnh, a phng v nh hng pht trin i vi cc doanh nghip, cc ngnh hng, cc nh mc kinh t-k thut lin quan n i tng u t. Thu nhp, phn tch cc thng tin kinh t, thng tin khch hng, thng tin th trng.c lin quan n d n cn thm nh, m bo cho vic thm nh c hiu qu, ng hng.

T chc kim tra chuyn cng tc thm nh.

Nhim v:

Xy dng quy ch, quy trnh v thm nh; gip HQT v Tng gim c ban hnh v trin khai tp hun o to cho cc Chi nhnh trong ton h thng.

Trc tip thm nh cc d n do HQT, Tng gim c ch nh v thm nh cc d n vt quyn phn quyt ca Chi nhnh cp I, Cng ty trc thuc.

i vi cc d n c th hoc nhng thng tin quan trng phc v cho vic thm nh, c th thu chuyn gia t vn hoc mua thng tin (khi c Tng gim c chp thun).

Lm u mi v tham gia thm nh cc d n ng ti tr vi cc TCTD khc.

Tip cn vi cc B ngnh c lin quan, cc Tng cng ty v cc a phng, nm bt nh hng pht trin kinh t, cc nh mc kinh t k thut lin quan n i tng u t; khai thc cc d n u t c hiu qu; tham mu cho lnh o trong vic lm u mi ng ti tr vi cc NHTM khc.

Phi hp vi cc Ban lin quan, tham mu cho lnh o trong vic xc nh mc cho vay i vi mt s ngnh kinh t, ngnh hng v doanh nghip. u t ng hng, phng nga v phn tn ri ro.

Phi hp vi Trung tm o to v cc Ban chuyn mn nghip v khc trong vic o to, tp hun nghip v cho cn b lm cng tc thm nh.

Thu thp, qun l, cung cp thng tin phc v cng tc thm nh.

T chc kim tra cng tc thm nh ca cc chi nhnh theo quy nh.

Thc hin ch thng tin bo co v nhng vn lin quan n cng tc thm nh.

(iv) Ban Quan h Quc t

Chc nng

Ban Quan h Quc t c chc nng tham mu cho HQT, Tng Gim c NHNo & PTNT VN trong vic nghin cu chin lc pht trin kinh t i ngoi vi cc t chc tn dng ngoi nc, t chc thc hin v qun l hot ng nghip v lin quan n thanh ton quc t ca h thng NHNo & PTNT VN theo cc quy ch, c ch ca Nh nc v ca ngnh.

Nhim v :

Trong hot ng tn dng, Ban Quan h quc t c nhng nhim v sau:

u mi giao dch, tip nhn cc d n cho vay ti tr t cc t chc kinh t, ngn hng nc ngoi trc tip hoc thng qua Chnh ph, t chc kinh t x hi khc.

u mi giao dch vi cc t chc ti chnh, ngn hng nc ngoi v cc khon vay vn tn dng ngn, trung v di hn, bng ngoi t theo nhu cu huy ng vn ca NHNo & PTNT VN.

Qun l cc khon vay tr n nc ngoi. Phi hp vi cc n v c lin quan theo di hot ng ca t chc, ngn hng nc ngoi c quan h vi NHNo & PTNT VN.

Tham gia thm nh cc d n tn dng v bo lnh tn dng nc ngoi.

Lp h s php l theo quy nh, qun l hn mc, theo di kim tra qu trnh thc hin d n bo lnh vay vn nc ngoi.

Thc hin ch bo co nh k v t xut theo quy nh.

(v) Trung tm Phng nga v x l ri ro

Chc nng

Trung tm PN & XLRR c chc nng tham mu cho HQT v Tng gim c v thu thp, cung cp, lu tr v phn tch thng tin phng nga ri ro, tng hp v x l ri ro trong hot ng kinh doanh ca ton h thng NHNo & PTNT VN.

Nhim v :

T chc xy dng chin lc phng nga v x l ri ro trong hot ng kinh doanh ca NHNo & PTNT VN.

D tho cc vn bn quy nh ca NHNo & PTNT VN v thng tin phng nga v x l ri ro.

T chc khai thc thng tin lin quan n hot ng ca NHNo & PTNT VN trong kinh doanh tin t, tn dng v dch v ngn hng t cc phng tin thng tin i chng, cc mng thng tin in t ca Vit Nam v ca th gii.

Lm u mi quan h vi Trung tm TTTD NHNN, cc Trung tm thng tin ca cc NHTM khc, cc B, Ngnh c lin quan v cng tc phng nga ri ro.

Tng hp, phn tch, theo di thng tin ri ro trong kinh doanh, nghin cu v thc hin cc bin php phng nga ri ro trong hot ng kinh doanh ca NHNo & PTNT VN.

u mi tip nhn h s, tng hp v trnh Hi ng hoc cp c thm quyn quyt nh x l ri ro trong hot ng kinh doanh ca NHNo & PTNT VN.

(vi) Cng ty qun l n v khai thc ti sn

Chc nng

Cng ty qun l n v khai thc ti sn c chc nng qun l n v khai thc TSB tn ng do NHNo & PTNT VN giao; nghin cu, d tho cc quy nh, quy trnh nghip v lin quan n vic tip nhn, qun l cc khon n tn ng v TSB n vay do NHNo & PTNT VN giao khai thc, x l, thu hi vn nhanh nht trnh NHNo & PTNT VN.

Nhim v: Tip nhn, qun l cc khon n xu, n tn ng (bao gm: n c ti sn bo m v khng c TSB) v TSB n vay (ti sn bo m; ti sn gn n; ti sn To n giao cho NHNo & PTNT VN) lin quan n cc khon n ca NHNo & PTNT VN x l, thu hi vn nhanh nht.

Hon thin h s, th tc c lin quan n cc khon n theo quy nh ca php lut, trnh Ban ch o c cu ti chnh NHTM ca Chnh ph xem xt, trnh Th tng Chnh ph cho php NHNo & PTNT VN c x l.

Ch ng bn cc TSB n cho vay thuc quyn nh ot ca NHNo & PTNT VN giao cho Cng ty qun l v khai thc theo gi th trng (gi bn ti sn c th cao hoc thp hn gi tr n tn ng) theo hnh thc sau:

T bn cng khai trn th trng.

Bn qua Trung tm dch v bn u gi ti sn.

Bn cho Cng ty mua, bn n ca nh nc.

Lp v t chc thc hin n c cu li n tn ng c NHNo & PTNT VN giao bng cc bin php: Gin n, min gim li sut, u t thm, chuyn i n thnh vn gp theo ch o ca NHNo & PTNT VN.

S dng ngun vn ca Cng ty x l TSB n vay c giao qun l v khai thc bng cc bin php thch hp: Ci to, sa cha, nng cp ti sn bn, cho thu, khai thc kinh doanh. Ring gp vn, lin doanh bng ti sn thc hin theo n ca Cng ty khi c NHNo & PTNT VN chp thun.

Mua, bn n tn ng ca cc TCTD khc, ca cc cng ty qun l n v khai thc ti sn ca NHTM khc theo quy nh ca php lut.

Nghin cu, xut, kin ngh vi cc c quan nh nc c thm quyn xem xt, sa i, b sung, ban hnh cc quy nh, quy phm php lut lin quan trong qu trnh t chc vic qun l n v khai thc TSB n vay.

D tho cc vn bn hng dn nghip v lin quan n qun l n v khai thc TSB n tn ng c NHNo & PTNT VN giao, trnh cc cp c thm quyn ph duyt.

Ti Chi nhnh T chc

C cu qun l tn dng ti S Giao dch v cc Chi nhnh NHNo & PTNT bao gm Phng Tn dng v Phng thm nh, c th nh sau:

S Giao dch v Chi nhnh NHNo & PTNT cp I loi I Phng tn dng Phng Thm nh

Chi nhnh NHNo & PTNT cp I loi II v III Phng K hoch Kinh doanh lm chc nng tn dng (ngoi chc nng khc).Phng Thm nh

Chi nhnh NHNo & PTNT cp II loi IV Phng Tn dngT Thm nh

Chi nhnh NHNo & PTNT cp II loi V v cp IIIT Tn dng

Nhim v Phng Tn dng

Cc Phng Tn dng hoc Phng k hoch kinh doanh lm chc nng tn dng hoc T tn dng ti S Giao dch v cc chi nhnh NHNo & PTNT c nhng nhim v sau:

Nghin cu xy dng chin lc khch hng tn dng, phn loi khch hng v xut cc chnh sch u i i vi tng loi khch hng nhm, m rng theo hng u t tn dng khp kn: sn xut, ch bin, tiu th, xut khu v gn tn dng sn xut, lu thng v tiu dng.

Phn tch kinh t theo ngnh, ngh kinh t k thut, danh mc khch hng la chn bin php cho vay an ton v t hiu qu cao.

Thm nh v xut cho vay cc d n tn dng theo phn cp u quyn.

Thm nh cc d n, hon thin h s trnh NHNo & PTNT cp trn theo phn cp u quyn.

Tip nhn thc hin cc chng trnh, d n thuc ngun vn trong nc, nc ngoi. Trc tip lm dch v u thc ngun vn thuc Chnh ph, b, ngnh khc v cc t chc kinh t, c nhn trong v ngoi nc.

Xy dng v thc hin cc m hnh tn dng th im, th nghim trong a bn, ng thi theo di, nh gi, s kt, tng kt; xut Tng gim c cho php nhn rng.

Thng xuyn phn loi d n, phn tch n qu hn, tm nguyn nhn v xut hng khc phc.

Gip Gim c chi nhnh ch o, kim tra hot ng tn dng ca cc chi nhnh NHNo & PTNT trc thuc trn a bn.

Nhim v Phng Thm nh ti chi nhnh cp I

Thu thp, qun l, cung cp nhng thng tin phc v cho vic thm nh v phng nga ri ro tn dng.

Thm nh cc khon vay do Gim c Chi nhnh cp I quy nh, ch nh theo u quyn ca Tng gim c v thm nh nhng mn vay vt quyn phn quyt ca Gim c chi nhnh cp di.

Thm nh cc khon vay vt mc phn quyt ca Gim c Chi nhnh cp I, ng thi lp h s trnh Tng gim c (qua bn thm nh) xem xt ph duyt.

Thm nh khon vay do Tng gim c quy nh hoc do Gim c Chi nhnh cp I quy nh trong mc phn quyt cho vay ca Gim c Chi nhnh cp I.

T chc kim tra cng tc thm nh ca Chi nhnh.

Tp hun nghip v cho cn b thm nh.

Thc hin ch thng tin, bo co theo quy nh.

Nhim v ca T Thm nh ti chi nhnh cp II (loi IV)

Thu nhp, qun l, cung cp nhng thng tin phc v cho vic thm nh v phng nga ri ro tn dng.

Thm nh cc khon vay do Gim c Chi nhnh cp II quy nh, ch nh theo u quyn ca Gim c Chi nhnh cp I v thm nh nhng mn vay vt quyn phn quyt ca Gim c chi nhnh cp di.

Thm nh cc khon vay vt mc phn quyt ca Gim c Chi nhnh cp II, ng thi lp h s trnh Gim c Chi nhnh cp I (qua Phng thm nh) xem xt ph duyt.

Thm nh khon vay do Tng gim c quy nh hoc do Gim c Chi nhnh cp I quy nh trong mc phn quyt cho vay ca Gim c Chi nhnh cp I hoc do Gim c Chi nhnh cp II quy nh trong mc phn quyt cho vay ca Gim c Chi nhnh cp II.

T chc kim tra cng tc thm nh ca Chi nhnh.

Thc hin ch thng tin, bo co theo quy nh.3.2.4. Kim tra v gim st tn dng c lp

a) Ti Trung tm iu hnh

Kim tra v gim st tn dng c lp l mt b phn thuc Ban kim tra, kim ton ni b, hot ng hon ton c lp vi cc Ban nghip v tn dng nhm m bo qun l ri ro tn dng mt cch khch quan.

Thnh vin Kim tra v gim st tn dng c lp l cc cn b phi c ti thiu 7 nm kinh nghim v tn dng.

Nhim v:

B phn Kim tra v gim st tn dng c lp Trung tm iu hnh NHNo & PTNT VN c nhng nhim v sau:

nh gi mc ri ro ca danh mc tn dng v quy trnh qun tr ri ro t gc kinh doanh ca tng phng ban nghip v ti Trung tm iu hnh.

Thng xuyn kim tra v nh gi vic nghim tc chp hnh php lut, cc quy nh ca NHNN VN v cc quy nh v chnh sch ca NHNo & PTNT VN trong lnh vc tn dng nhm kp thi pht hin nhng vi phm, sai lch v khuyt im trong hot ng tn dng, t xut cc bin php chn chnh sa cha, khc phc c hiu qu.

Kim sot hot ng tn dng trong ton h thng NHNo & PTNT VN. nh k, tin hnh cc cuc kim tra v hot ng tn dng ca cc chi nhnh NHNo & PTNT VN.

ra cc bin php phng nga trnh vi phm mi pht sinh.

a ra cc kin ngh ci thin cc chnh sch, quy nh, v th tc ln cc Phng ban nghip v v nghin cu v thc hin.

Bo co kp thi vi Tng Gim c, HQT v Ban Kim sot theo nh k hoc t xut theo yu cu;

Lm u mi tip xc v phi hp lm vic vi thanh tra, kim tra, kim ton ca cc ngnh, cc cp v Thanh tra NHNN i vi NHNo & PTNT VN.

b) Ti Chi nhnh

B phn Kim tra v gim st tn dng c lp ti cc Chi nhnh NHNo & PTNT loi I v II trc thuc Phng Kim tra, kim ton ni b ca Chi nhnh, c lp vi cc Phng nghip v tn dng. Ti cc Chi nhnh NHNo & PTNT loi III v IV khng c Phng Kim tra, kim ton ni b nn ch b tr cn b kim nhim lm cng tc kim tra v gim st tn dng, c lp vi phng / t tn dng.

Trch nhim

B phn hoc Cn b kim nhim Kim tra v gim st tn dng c lp ti chi nhnh NHNo & PTNT c nhng nhim v sau: nh gi mc ri ro ca danh mc tn dng v quy trnh qun tr ri ro t gc kinh doanh ca tng phng ban nghip v ti Chi nhnh.

Thng xuyn kim tra v nh gi vic nghim tc chp hnh php lut, cc quy nh ca NHNN VN v cc quy nh v chnh sch ca NHNo & PTNT VN trong lnh vc tn dng ti chi nhnh nhm kp thi pht hin nhng vi phm, sai lch v khuyt im trong hot ng tn dng, t xut cc bin php chn chnh sa cha, khc phc c hiu qu.

nh k, tin hnh kim tra kim sot v hot ng tn dng ti chi nhnh.

ra cc bin php phng nga trnh vi phm mi pht sinh.

a ra cc kin ngh ci thin cc chnh sch, quy nh, v th tc ln Trung tm iu hnh nghin cu v thc hin.

Lm u mi tip xc v phi hp lm vic vi kim tra, kim ton Trung tm iu hnh, bn ngoi v thanh tra NHNN.

Lm bo co theo chc nng nhim v ca phng theo nh k hoc t xut theo yu cu ca Gim c v Trung tm iu hnh;

4. Ph lc

PH LC 2AS QUY TRNH TN DNG CHUNG

X L

PH LC 2B.S C CU T CHC B MY QUN L TN DNG

Ti Trung tm iu hnh:

Ti Chi nhnh cc cp

CHNG III.PHN CP THM QUYN PH DUYT TN DNG

A. C CU CHNG

1. Mc ch

2. Nguyn tc phn cp thm quyn ph duyt tn dng

3. Quyn phn quyt ca cc cp thm quyn

3.1. Tng Gim c NHNo & PTNT VN

3.2. Gim c Chi nhnh NHNo & PTNT VN

3.3. Biu Phn cp thm quyn ph duyt hn mc cho mt khch hng

4. Quy trnh ph duyt mt giao dch tn dng

4.1. Quy trnh ph duyt

4.2. Thi gian thm nh/ti thm nh v quyt nh cho vay

5. Xy dng v phn b hn mc tp trung tn dng

5.1. Nguyn tc

5.2. Quy trnh xy dng v ph duyt hn mc tp trung tn dng

6. Thay i hn mc tn dng

7. Cc mc phn quyt v gia hn n (gc v li) v iu chnh k hn n

B. NI DUNG CHNG

1. Mc ch

Vic phn cp thm quyn ph duyt tn dng nhm mc ch xc nh quyn phn quyt tn dng. Quyn phn quyt tn dng c phn b cho nhng cp bc cn b c kinh nghim, kh nng phn xt v tnh nht qun cn thit nh gi chun xc mc ri ro v li ch lin quan khi ph duyt mt giao dch tn dng hoc mt chng trnh tn dng.

2. Nguyn tc phn cp thm quyn ph duyt tn dng

a) Quyn phn quyt tn dng l quyn ph duyt mc cho vay cao nht i vi 1 khch hng. NHNo & PTNT VN phn cp cho cc chi nhnh quyn phn quyt cho vay ti a i vi mt khch hng c quan h trc tip vi NHNo & PTNT VN trn a bn ph hp vi cc yu cu iu kin sau:

Ph hp vi mng li hot ng ca NHNo & PTNT VN.

m bo vic cho vay chnh xc kp thi phc v khch hng, thc hin theo nh hng ca NHNo & PTNT VN.

Hn ch n mc thp nht ri ro trong hot ng tn dng.

Quyt nh phn cp thm quyn ph duyt tn dng phi c lm bng vn bn v xem xt li hng nm.

b) Mc phn quyt cho vay ti a c xc nh i vi mt khch hng da trn nguyn tc sau:

Tnh cht, kh nng hot ng ca tng thnh phn kinh t.

Mc phc tp ca i tng cho vay.

Trnh qun l, mc thu nhn thng tin ca tng loi Chi nhnh ngn hng.

Mc cnh tranh gia cc TCTD trn cng mt a bn.

Gii hn cho vay ti a i vi mt khch hng theo quy nh ca php lut

c) Mc phn quyt cho vay ti a bao gm: S tin Ngn hng bo lnh; d n cho vay ngn, trung, di hn bng ni t, ngoi t t ngun vn ca NHNo & PTNT VN (ngoi t c quy i thnh ni t theo t gi ca Ngn hng Ngoi thng Vit Nam cng b ti thi im cho vay)

d) Khi khon vay c nhu cu vay vt quyn phn quyt, CBTD ti NHCV phi lp h s theo quy nh gi NHNo cp trn xem xt ph duyt. Ch khi c thng bo ca bc ph duyt cp trn, n v tip nhn h s xin vay ca khch hng mi c thc hin gii ngn.

3. Quyn phn quyt ca cc cp thm quyn

HQT NHNo & PTNT VN c quyn cao nht trong vic phn cp quyn phn quyt tn dng v phn cp trch nhim quyn hn nh sau:

3.1. Tng Gim c NHNo & PTNT VN

3.1.1. Tng Gim c NHNo & PTNT VN c thc hin quyn phn quyt mc cho vay ti a i vi mt khch hng ph hp vi quy nh khng ch ca php lut. Trng hp d n c mc vn vay vt mc thm quyn, Tng Gim c NHNo & PTNT VN phi trnh Thng c NHNN ph duyt.

3.1.2. Tng Gim c NHNo & PTNT VN c u quyn mc phn quyt cho vay i vi Ph Tng gim c nhng ti a khng vt qu mc cho vay ti a quy nh ti im 3.1.1. U quyn mc phn quyt cho vay i vi Ph Tng Gim c phi c thc hin bng vn bn vi nhng ni dung c th r rng.

3.1.3. Quyt nh cho vay do Tng Gim c NHNo & PTNT VN hoc ngi c Tng gim c NHNo & PTNT VN u quyn thc hin v chu trch nhim v quyt nh cho vay hay khng cho vay ca mnh.

3.2. Gim c Chi nhnh NHNo & PTNT VN

3.2.1. Tng gim c NHNo & PTNT VN quy nh gii hn ti a ph duyt tn dng i vi Gim c chi nhnh loi I, II v S giao dch trong ton h thng NHNo & PTNT VN.

3.2.2. Gim c chi nhnh ngn hng loi I, loi II c u quyn mc phn quyt cho vay i vi Ph Gim c nhng ti a bng mc phn quyt cho vay quy nh ti im 3.2.1.

3.2.3. Gim c chi nhnh loi I, loi II c u quyn phn cp phn quyt mc cho vay ti a cho cc chi nhnh loi III, IV trn a bn qun l trong phm vi c phn cp im 3.2.1.

3.2.4. Gim c chi nhnh ngn hng loi III, loi IV c u quyn mc phn quyt cho vay i vi Ph Gim c nhng ti a bng mc phn quyt cho vay quy nh ti im 3.2.3.

3.2.5. U quyn mc phn quyt cho vay i vi cc cp phi c thc hin bng vn bn vi nhng ni dung c th r rng.

3.2.6. Cc chi nhnh loi I, II khi pht hin Chi nhnh trc thuc vi phm quyn phn quyt cho vay th Ngn hng cp trn s xem xt gim quyn phn quyt cho vay ti a phn cp.

3.2.7. Trng hp cc chi nhnh loi I, II vi phm quyn phn quyt cho vay th HQT NHNo & PTNT VN s xem xt gim quyn phn quyt cho vay phn cp.

3.3. Biu phn cp thm quyn ph duyt hn mc cho mt khch hng

Hn mc cho vay i vi mi khch hng c xc nh khc nhau tu theo im tn nhim tng ng vi tng khch (im tn nhim c tnh ton c xem xt ti cc yu t ri ro nh lng v nh tnh xem Chng V H thng tnh im tn dng v xp hng khch hng). Tu theo yu cu tn dng, im tn nhim khc nhau, tng cp thm quyn c quyn ph duyt nhng mc khc nhau theo biu phn cp thm quyn xy dng theo m hnh sau y:

Hn mc ph duyt tn dng i vi mt khch hng tng xng vi im tn nhim ca khch hng (hng ngang) v yu cu tn dng ca khch hng (hng dc). Cc cp thm quyn c lit k trong ct u tin:

HN MC PH DUYT TN DNG

n v: t VND

Cp thm quynYu cu tn dng / S tin ti aPhn loi khch hng theo im tn dng

1 (a)234567-10

Tng Gim c NHNo & PTNT VN hoc ngi c u quynVay mi / tng hn mc(b) / vt hn mc tm thi (c)

Gia hn (d) / sa i (e) / Quay vng (f) / nh gi li hn mc (g)

Min gim li ph

Hn mc thanh ton

Hn mc trc thanh ton

Gim c S giao dch / Chi nhnh NHNo & PTNT VN (h)Vay mi / tng hn mc / vt hn mc tm thi

Gia hn / sa i / Quay vng / nh gi li hn mc

Min gim li ph

(a) Hn mc ph duyt tn dng ca Tng Gim c i vi mt khch hng c im tn nhim bng 1 bng vi mc cho vay ti a i vi mt khch hng.

(b) xut ph duyt khon vay mi: p dng cho mt khch hng mi (ngha l hin ti khng c hn mc)

(c) xut vt hn mc tm thi: i km vi xut gii ngn s tin vt hn mc duyt.

(d) xut gia hn

Ngy nh gi li hn mc

Ngy o hn ca hn mc

(e) xut sa i: p dng vi

Nhng thay i trong c cu ca mt quan h tn dng hin ti, chng hn thay i hay b sung hn mc ph, thay i loi tin, thay i hnh thc / loi khon vay, k hn, hnh thc bo m/ th chp,

(f) xut quay vng khon cho vay: ch p dng cho cc trng hp quay vng nhng khon vay c k hn ban u 1 nm tr xung. Nu c nhng thay i g lin quan, xut ny va c coi l quay vng, va c coi l sa i.

(g) xut nh gi li hn mc: p dng cho nhng hn mc hin ti c k hn ban u t 1 nm tr ln v khng c thay i g v cc iu khon iu kin duyt trc . Nu thay i g lin quan, xut ny va c coi l nh gi li, va c coi l sa i.

(h) Cn phn b hn mc khc nhau cho cc cp chi nhnh khc nhau.

4. Quy trnh ph duyt mt giao dch tn dng (cho vay hoc bo lnh)

4.1. Quy trnh ph duyt

Vic ph duyt mt giao dch cho vay hoc bo lnh c thc hin theo quy trnh sau:

a) D n trong quyn phn quyt

(1) (2)

(1) T trnh (kim bo co thm nh) xut cho vay / khng cho vay + H s vay vn

(2) T trnh (kim bo co thm nh) xut cho vay / khng cho vay (c kin nhn xt) + H s vay vn

Cn b thm nh tn dng:

Phn tch thm nh khch hng vay vn v d n/phng n

Lp t trnh kim bo co thm nh

xut cho vay/khng cho vay

Chuyn h s vay vn + t trnh kim bo co thm nh + xut cho vay / khng cho vay cho Lnh o Phng tn dng

Lnh o Phng tn dng

Kim tra li ton b h s vay vn, t trnh ca cn b thm nh tn dng, cho kin trn t trnh thm nh v vic cho vay/ khng cho vay trnh Gim c hoc ngi c u quyn hp php xem xt quyt nh.

Gim c S Giao dch/chi nhnh NHNo & PTNT VN hoc ngi c u quyn hp php

Xem xt t trnh kim bo co thm nh v xut ca Phng tn dng quyt nh v vic cho vay/khng cho vay.

Nu cn thit, Gim c S Giao dch/ chi nhnh NHNo & PTNT VN c th quyt nh thnh lp t ti thm nh (bao gm t nht 2 thnh vin) thm nh li phng n/d n. T ti thm nh tin hnh thm nh v lp t trnh thm nh. Gim c S Giao dch hoc chi nhnh NHNo & PTNT VN xem xt t trnh quyt nh cho vay / khng cho vay.

b) D n vt quyn phn quyt

Nu gi tr giao dch vt thm quyn ph duyt, Gim c NHCV trnh ln Ngn hng cp trn quyt nh. Khi c Ngn hng cp trn ng (thng bo bng vn bn), Ngn hng cp di mi c thc hin. Trng hp pht hin thy kh nng u t khng m bo an ton, Gim c chi nhnh c quyn t chi cho vay v bo co kp thi ln Ngn hng cp trn (ni ph duyt d n bit).

4.2. Thi gian thm nh/ti thm nh v quyt nh cho vay

a) Cc d n trong quyn phn quyt:

Trong thi gian khng qu 05 ngy lm vic i vi cho vay ngn hn v khng qu 15 ngy lm vic i vi cho vay trung, di hn k t khi NHCV nhn c y h s vay vn hp l v thng tin cn thit ca khch hng, NHCV phi quyt nh v thng bo vic cho vay hay khng cho vay vi khch hng. Nu quyt nh khng cho vay, NHCV phi thng bo vi khch hng bng vn bn trong nu r l do t chi cho vay.

b) Cc d n vt quyn phn quyt:

Trong thi gian khng qu 05 ngy lm vic i vi cho vay ngn hn v khng qu 15 ngy lm vic i vi cho vay trung di hn k t ngy NHCV nhn c y h s vay vn hp l v thng tin cn thit ca khch hng, NHCV phi lm y th tc trnh ln NHNo & PTNT cp trn.

Trong thi gian khng qu 05 ngy lm vic i vi cho vay ngn hn v khng qu 15 ngy lm vic i vi cho vay trung di hn k t ngy nhn c y h s trnh, NHNo & PTNT cp trn phi thng bo chp thun hoc khng chp thun.

c)Thi gian ti thm nh mt khon vay c ch nh khng qu 03 ngy

i vi cho vay ngn hn v khng qu 05 ngy i vi cho vay trung-di hn.

Thi gian ti thm nh ny nm ngoi thi gian thm nh chnh ni trn.

NHCV c trch nhim nim yt cng khai thi hn ti a thm nh cho vay theo quy nh ti im a), b) v c) ni trn.

5. Xy dng v phn b hn mc tp trung tn dng

Ban tn dng s quyt nh thit lp cc hn mc xc nh tp trung trong c cu danh mc tn dng da trn mc ri ro c th chp nhn c ca ton h thng ngn hng, tnh ton cn i ngun vn v nh gi th trng. Vic t ra cc hn mc ny s gip cho ngn hng trnh c s cho vay tp trung qu mc vo mt lnh vc, ngnh ngh, nhm khch hng hoc a bn no v m bo rng khng c ti sn (hay mt nhm) ti sn no hoc trng thi ri ro no c th gy nh hng n kt qu kinh doanh cui cng ca ton b h thng. Sau y l nguyn tc v quy trnh xy dng v phn b hn mc theo c cu danh mc tn dng:5.1. Nguyn tc

Hng nm, hn mc tp trung tn dng phi c thit lp t nht l theo cc yu t ri ro sau:

Khch hng

Ngnh hng

Ngoi ra, c th thit lp hn mc tp trung tn dng theo cc yu t ri ro khc nh:

Bo m tin vay: cho vay c bo m v cho vay khng c bo m

Thi hn vay

Sn phm

Cc hn mc tp trung tn dng lp theo cc yu t ri ro ni trn phi m bo ph hp tng xng vi phn on th trng v i tng khch hng mc tiu, a bn hot ng v nng lc qun l ca tng chi nhnh.Cc hn mc tp trung tn dng ny c tnh bng t trng ca danh mc tn dng ca NHCV.Cc NHCV c trch nhim gim st v bo co nh k m bo rng danh mc tn dng ca h c khng ch trong gii hn c ph chun.

5.2. Quy trnh xy dng v ph duyt hn mc tp trung tn dng

5.2.1. Mc tn dng ti a i vi mt khch hng

Mc tn dng ti a i vi mt khch hng c xy dng theo nguyn tc sau:

m bo tun th theo quy nh ca NHNN VN.

m bo ln ca hn mc tng xng vi im tn nhim ca khch hng (ngha l ph hp vi quy m, nng lc ti chnh, ca tng khch hng).

Ti Trung tm iu hnh NHNo & PTNT VN

xut

Ti S giao dch / chi nhnh NHNo & PTNT VN:

Thm quyn xc nh mc cho vay ti a i vi mt khch hng ca Gim c Chi nhnh NHNo & PTNT nm trong gii hn mc u quyn phn quyt cho vay i vi mt khch hng ca Tng Gim c NHNo & PTNT VN.

5.2.2. Hn mc tp trung tn dng phn b theo ngnh hng

Cc ngnh hng trn danh mc tn dng ca NHNo & PTNT VN c phn b theo cc nhm chnh sau:

Nng nghip

Lm nghip

Ng nghip

Xy dng

Cng nghip

Nng lng

Giao thng vn ti

Vin thng

Dch v: khch sn, du lch,

Bt ng sn

Khai thc m

Thu sn Ngnh khcCch thc phn b d n theo ngnh hng c thc hin theo nguyn tc:

Xc nh d n thuc ngnh no cn c vo mc ch vay vn ca d n sn xut kinh doanh xin vay.

Nu doanh nghip vay p ng nhu cu vn lu ng th xc nh d n thuc ngnh no cn c vo ngnh ngh kinh doanh ca doanh nghip. Nu doanh nghip vay vn kinh doanh a ngnh ngh, tin hnh phn b theo ngnh ngh chnh ca doanh nghip.

Quy trnh xy dng v qun l hn mc tp trung tn dng phn b theo ngnh hng

Hng nm, NHCV xy dng hn mc tp trung tn dng theo quy trnh sau:

(1) Trng phng Tn dng lp xut hn mc tp trung tn dng cho danh mc tn dng ca NHCV. xut ny phi i km bn thuyt minh vi ni dung

l do, cn c xut

phn tch c cu ngnh hng trn danh mc tn dng ca NHCV trong qu kh.

phn tch c cu ngnh hng theo k hoch kinh doanh ca nm xut hn mc.

phn tch nhu cu vn ca cc ngnh hng trong nn kinh t.

(2) Gim c NHCV thng qua bn xut.

(3) Trnh xut ln Trung tm iu hnh NHNo & PTNT VN xin ph duyt

Sau khi hn mc tp trung tn dng phn b theo ngnh hng ca NHCV c Trung tm iu hnh ph duyt, NHCV qun l hn mc tp trung tn dng theo cch thc sau:

M ha cc khon vay theo ngnh hng nhm t ng ha vic phn loi khon vay trn h thng my tnh ca chi nhnh.

Lp mc cnh bo vi phm hn mc (chng hn, mc cnh bo 80% ngha l khi tng d n ca mt ngnh hng t ti 80% hn mc, h thng t ng cnh bo cho cn b qun l tn dng).

Trc khi xut mt khon vay mi cho khch hng, CBTD np th vo h thng. Nu khng vt hn mc, CBTD tip tc tin hnh cc th tc xut cho vay. Nu vt hn mc, CBTD lp t trnh xin tng hn mc Trung tm iu hnh xem xt ph duyt v ch tip tc tin hnh cc th tc xut cho vay khi c ph duyt tng hn mc ca Trung tm iu hnh .

Khi d n ca mt ngnh hng t ti mc xut hin du hiu cnh bo, CBTD phi cn i, la chn u tin cho khon xin vay no khng lm tng hn mc trnh ph duyt trc.

NHCV phi ban hnh quy nh hng dn v ch theo di, thng k v bo co v nh gi nh k v tnh hnh s dng hn mc tp trung tn dng rt kinh nghim cho vic xut lp hn mc tp trung tn dng ca nm sau.

5.2.3. Hn mc tp trung tn dng phn b theo cc yu t ri ro khc

Quy trnh xy dng v qun l hn mc tp trung tn dng phn b theo cc yu t ri ro khc c thc hin tng t nh i vi yu t ngnh hng nu trn.

6. Thay i hn mc tn dng

Trng hp khch hng c nhu cu tng hn mc tn dng hoc khch hng mi quan h tn dng phi c Gim c NHCV duyt hn mc tn dng b sung. Khi ph duyt yu cu tng hn mc tn dng ca khch hng, cn b ph duyt phi tun th theo mc phn quyt quy nh.

Nu mc tn dng b sung vt thm quyn ph duyt, lnh o NHCV trnh Ngn hng cp trn xt duyt. 7. Cc mc phn quyt v gia hn n (gc v li) v iu chnh k hn n

Gim c NHCV xem xt quyt nh cho gia hn n hoc iu chnh k hn tr n trong phm vi c u quyn. Trng hp cn thit, Gim c NHCV c th triu tp hp Hi ng t vn tn dng quyt nh.

Trng hp khch hng ngh gia hn n vt mc u quyn, chi nhnh NHNo & PTNT c vn bn (km theo h s, th tc gia hn n hoc iu chnh k hn n) trnh Tng gim c xem xt quyt nh.

Xem chi tit mc phn quyt ti Biu phn cp thm quyn.

CHNG IV.CHNH SCH TN DNG CHUNG

A. C CU CHNG

1. Mc tiu ca chnh sch tn dng

2. Ni dung ca chnh sch tn dng chung

2.1.

2.2.

2.3.

2.4.

2.5.

2.6.

2.7.

2.8.

2.9.

2.10.

2.11.

2.12.

2.13.

2.14.

2.15.

2.16.

2.17.Quyn t ch ca NHNo & PTNT VN

i tng khch hng vay ti NHNo & PTNT VN

Nhng i tng v nhu cu vn khng c cho vay

Hn ch cho vay

Nguyn tc v iu kin vay vn

Phng thc cho vay

Cn c xc nh mc tin cho vay

Quy nh v tr n gc v li vay

iu chnh k hn tr n / chuyn n qu hn

Cn c xc nh li sut cho vay, li sut u i, li sut qu hn

Cn c xc nh thi hn v th loi cho vay

ng tin cho vay v thu n

Quy nh qun l ngoi hi ca nh nc v cho vay bng ngoi t i vi khch hng vay l ngi c tr

Quyn v ngha v ca ngi vay v ngi cho vay

Chnh sch u i khch hng

Chnh sch cnh tranh / marketing

Cho vay theo cc mc ch v i tng c bit

3. B sung, sa i chnh sch tn dng trong tng thi k

4. Ph lc

B. NI DUNG CHNG

1. Mc tiu ca chnh sch tn dng

Chnh sch tn dng l h thng cc ch trng, nh hng quy nh chi phi hot ng tn dng do HQT ca NHNo & PTNT VN a ra nhm s dng hiu qu ngun vn ti tr cho cc doanh nghip, cc h gia nh v c nhn trong phm vi cho php ca nhng quy nh ca NHNN VN.

Mc ch ca chnh sch tn dng:

Chnh sch tn dng xc nh nhng gii hn p dng cho cc hot ng tn dng. ng thi cng thit lp mi trng nhm gim bt ri ro trong hot ng tn dng.

Chnh sch tn dng c a ra nhm bo m rng mi quyt nh tn dng (quyt nh ti tr vn) u khch quan, tun th quy nh ca NHNN VN v ph hp thng l chung ca quc t. Khng mt t chc, c nhn no c can thip tri php lut vo quyn t ch trong qu trnh cho vay v thu hi n ca NHNo & PTNT VN. Chnh sch tn dng xc nh:

Cc i tng c th vay vn ca NHNo & PTNT VN

Phng thc qun l cc hot ng tn dng

Nhng rng buc v ti chnh

Cc loi sn phm tn dng khc nhau do ngn hng cung cp

Ngun vn dng ti tr cho cc hot ng tn dng

Phng thc qun l danh mc cho vay

Thi hn v iu kin p dng cho cc loi sn phm tn dng khc nhau

2. Ni dung ca chnh sch tn dng chung

2.1 Quyn t ch ca NHNo & PTNT VN

NHNo & PTNT VN t chu trch nhim v quyt nh trong cho vay ca mnh; khng mt t chc c nhn no c can thip tri php lut vo quyn t ch trong qu trnh cho vay v thu hi n ca NHNo & PTNT VN.

2.2 i tng khch hng vay ti NHNo & PTNT VN

2.1.1. Khch hng doanh nghip Vit Nam Cc php nhn l doanh nghip nh nc, hp tc x, cng ty trch nhim hu hn, cng ty c phn, doanh nghip c vn u t nc ngoi v cc t chc khc c iu kin quy nh ti iu 94 B lut dn s.

Cc php nhn nc ngoi

Doanh nghip t nhn

Cng ty hp danh

2.1.2. Khch hng dn c

C nhn

H gia nh

T hp tc

2.3 Nhng i tng v nhu cu vn khng c cho vay

2.3.1. Nhng i tng khng c cho vay

Thnh vin HQT, Ban Kim sot, Tng Gim c, Ph Tng Gim c NHNo & PTNT VN;

Cn b, nhn vin ca NHNo & PTNT VN thc hin nhim v thm nh, quyt nh cho vay;

B, m, v, chng, con ca thnh vin HQT, Ban kim sot, Tng Gim c, Ph Tng Gim c NHNo & PTNT VN;

Gim c, Ph Gim c S giao dch, chi nhnh cc cp

V (chng), con ca Gim c, Ph Gim c S giao dch, chi nhnh cc cp.

2.3.2. Nhng nhu cu vn khng c cho vay mua sm cc ti sn v cc chi ph hnh thnh nn ti sn m php lut cm mua bn, chuyn nhng, chuyn i;

thanh ton cc chi ph cho vic thc hin cc giao dch m php lut cm;

p ng cc nhu cu ti chnh ca cc giao dch m php lut cm;2.4 Hn ch cho vay

Ngn hng cho vay thuc h thng NHNo & PTNT VN khng c cho vay khng c bo m bng ti sn, cho vay vi nhng iu kin u i v li sut, mc cho vay, i vi nhng i tng sau:

T chc kim ton, kim ton vin ang kim ton ti NHNo & PTNT VN; K ton trng ca NHNo & PTNT VN; Thanh tra vin thc hin nhim v thanh tra ti NHNo & PTNT VN;

Cc c ng ln ca NHNo & PTNT VN

Doanh nghip c mt trong nhng i tng quy nh ti im 2.3.1 ni trn s hu trn 10% vn iu l ca doanh nghip .

Tng d n cho vay i vi cc i tng trn khng c vt qu 5% vn t c ca NHNo & PTNT VN.

2.5 Nguyn tc v iu kin vay vn

2.5.1. Nguyn tc

Khch hng vay vn ca NHNo & PTNT VN phi m bo cc nguyn tc sau:

S dng vn vay ng mc ch tha thun trong hp ng tn dng;

Phi hon tr n gc v li tin vay ng hn tha thun trong hp ng tn dng.

Tin vay c pht bng tin mt hoc chuyn khon theo mc ch s dng tin vay tha thun trong hp ng tn dng.

2.5.2. iu kin

2.5.2.1. C nng lc php lut dn s, nng lc hnh vi dn s v chu trch nhim dn s theo quy nh ca php lut. i vi khch hng l php nhn v c nhn Vit NamKhch hng doanh nghip

a) Php nhn: c cng nhn l php nhn theo iu 94 v iu 96 B lut Dn s v cc quy nh khc ca php lut Vit Nam.

i vi doanh nghip thnh vin hch ton ph thuc: phi c giy u quyn vay vn ca php nhn trc tip qun l.

b) Doanh nghip t nhn: Ch DNTN phi c nng lc php lut dn s, nng lc hnh vi dn s v hot ng theo Lut Doanh nghip.

c) Cng ty hp danh: Thnh vin hp danh ca cng ty hp danh phi c nng lc php lut dn s, nng lc hnh vi dn s v hot ng theo Lut Doanh nghip.

Khch hng c nhn

d) H gia nh, c nhn

C tr (thng tr, tm tr) ti a bn qun, huyn, th x, thnh ph (trc thuc tnh) ni NHCV ng tr s. Trng hp ngi vay ngoi a bn ni trn giao cho gim c S giao dch, chi nhnh cp I quyt nh. Nu

ngi vay a bn lin k (thn, lng, bn) ngoi tnh, thnh ph trc thuc trung ng, khi cho vay gim c NHCV phi thng bo cho gim c Chi nhnh NHNo & PTNT ni ngi vay c tr bit.

i din cho h gia nh giao dch vi NHCV l ch h hoc ngi i din ca h; ch h hoc ngi i din phi c nng lc php lut dn s, nng lc hnh vi dn s.

e) T hp tc:

Hot ng theo iu 120 B lut dn s;

i din ca t hp tc phi c nng lc php lut dn s v nng lc hnh vi dn s.

2.5.2.2. Mc ch s dng vn vay hp php

2.5.2.3. C kh nng ti chnh m bo tr n trong thi hn cam kt

a) C vn t c tham gia vo d n, phng n sn xut, kinh doanh, dch v v i sng.

Vn t c c tnh cho tng nhu cu vn sn xut, kinh doanh trong k hoc tng ln cho mt d n, phng n sn xut, kinh doanh, dch v, i sng.

Mc vn t c ca khch hng tham gia vo d n, phng n sn xut, kinh doanh, dch v v i sng c th nh sau:

Cho vay ngn hn: Khch hng phi c vn t c ti thiu 10% trong tng nhu cu vn. Cho vay trung di hn: Khch hng phi c vn t c ti thiu 20% trong tng nhu cu vn.

Trng hp khch hng c tn nhim (c chm im mc tt nht), khch hng l h gia nh sn xut nng, lm, ng, dim nghip vay vn khng phi bo m bng ti sn, nu vn t c thp hn quy nh trn giao cho gim c NHCV quyt nh.

b) Kinh doanh c hiu qu: c li; trng hp b l th phi c phng n kh thi khc phc l m bo tr n trong thi hn cam kt.

i vi khch hng vay vn phc v nhu cu i sng, phi c ngun thu n nh tr n ngn hng.

c) Khng c n kh i hoc n qu hn trn 6 thng ti NHNo & PTNT VN.

d) Khch hng phi mua bo him ti sn y trong sut thi gian vay vn ca NHCV

2.5.2.4. C d n, phng n u t, sn xut, kinh doanh, dch v kh thi, c hiu qu; hoc c d n u t; phng n phc v i sng km phng n tr n kh thi.

2.5.2.5. Thc hin cc quy nh v bo m tin vay theo quy nh ca Chnh ph, NHNN VN v hng dn ca NHNo & PTNT VN .Nu l h gia nh vay khng phi p dng bin php bo m cn c giy chng nhn quyn s dng t; nu cha c cp phi c xc nhn ca UBND x, phng v din tch t ang s dng khng c tranh chp.

i vi khch hng l php nhn v c nhn nc ngoi

Phi c nng lc php lut dn s v nng lc hnh vi dn s theo quy nh php lut ca nc m php nhn c quc tch hoc c nhn l cng dn, nu php lut nc ngoi c B lut Dn s ca nc CHXHCN Vit Nam, cc vn bn php lut khc ca Vit Nam quy nh hoc c iu c quc t m CHXHCN Vit Nam k kt hoc tham gia quy nh.

2.6 Phng thc cho vay

NHNo & PTNT VN p dng cc phng thc cho vay sau:

2.6.1.Cho vay tng ln (xem Ph lc 4A)

2.6.2.Cho vay theo hn mc tn dng (xem Ph lc 4B)

2.6.3.Cho vay theo d n u t (xem Ph lc 4C)

2.6.4.Cho vay tr gp (xem Ph lc 4D)

2.6.5.Cho vay thng qua nghip v pht hnh v s dng th tn dng (xem Ph lc 4E)

2.6.6.Cho vay theo hn mc tn dng d phng (xem Ph lc 4F)

2.6.7.Cho vay hp vn (xem Ph lc 4G)

2.6.8. Cho vay theo hn mc thu chi (xem Ph lc 4H)

2.6.9. Cho vay lu v (xem Ph lc 4I)

2.6.10. Cho vay theo cc phng thc khc

Tu theo nhu cu ca khch hng v thc t pht sinh, NHNo & PTNT VN s xem xt cho vay theo cc phng thc khc ph hp vi c im hot ng trong tng thi k v khng tri vi quy nh ca php lut.

2.7 Cn c xc nh mc tin cho vay

2.7.1. Cn c xc nh mc cho vay

Nhu cu vay vn ca khch hng.

Mc vn t c ca khch hng tham gia vo d n, phng n sn xut, kinh doanh, dch v, i sng (chi tit nu ti 2.5.2.3.a)

T l cho vay ti a so vi gi tr ti sn bo m tin vay theo quy nh v bo m tin vay ca NHNo & PTNT VN.

Kh nng hon tr n ca khch hng vay.

Kh nng ngun vn ca NHNo & PTNT VN nhng khng vt qu mc u quyn phn quyt cho vay ca Tng Gim c hoc Gim c NHCV.

Mc cho vay khng c bo m i vi h nng dn, hp tc x v ch trang tri phi m bo tun th theo hng dn ca Chnh ph v NHNN VN ti tng thi k.

2.7.2. Gii hn tng d n cho vay i vi mt khch hng

Tng d n cho vay i vi mt khch hng khng vt qu 15% vn t c ca NHNo & PTNT VN ti thi im cho vay (tr trng hp cho vay t cc ngun u thc ca Chnh ph, ca t chc v c nhn hoc nhng d n trnh v c Chnh ph ng cho vay vt 15% vn t c ca NHNo & PTNT VN).

Hng qu v nm, Phng k hoch tng hp v Ban Ti chnh - k ton tnh ton xc nh chnh xc mc vn t c, tham mu cho Tng Gim c NHNo & PTNT VN k thng bo mc vn t c cho cc phng, ban Trung tm iu hnh v cc NHCV theo di thc hin. Trng hp khch hng c nhu cu vay vt 15% vn t c ca NHNo & PTNT VN, qua thm nh d n hoc phng n vay vn thy m bo iu kin cho vay, Tng gim c NHNo & PTNT VN k trnh Thng c NHNN VN v Th tng Chnh ph ph duyt.2.8 Quy nh v tr n gc v li vay

Cc k hn tr n (gc v li) ca khon vay, gm c thi gian n hn, v s tin gc tr n cho mi k hn c tha thun gia NHNo & PTNT VN v khch hng cn c vo:

c im sn xut, kinh doanh, dch v.

Kh nng ti chnh, thu nhp v ngun tr n ca khch hng

Cc thng bo v khon n gc, li n hn c NHCV gi ti khch hng trc t nht 05 ngy.

Khch hng c kh nng c th tr n trc hn, s li phi tr ch tnh t ngy vay n ngy tr n v NHNo & PTNT VN (Gim c S giao dch, chi nhnh cp I) c quyt nh v tha thun v iu kin, s ph (nu c) i vi s tin vay tr n trc hn (cho thi gian cn li theo hp ng tn dng) nhng khng qu mc li v ph tha thun trong hp ng tn dng.

NHNo & PTNT VN c th thu n trc k hn nu:

Khch hng ng tr n trc hn

Khch hng s dng vn sai mc ch

Khch hng vi phm cc cam kt v qun l, s dng ti sn bo m tin vay c NHNo & PTNT VN giao cho qun l.

Li tin vay c tnh theo s ngy thc t nhn n v s d n ca khon vay.

Khi n k hn tr n gc hoc li (bao gm c cc k tr n c th tha thun trong hp ng tn dng), nu khch hng khng tr n ng hn v khng c iu chnh k hn n gc hoc li hoc khng c gia hn n gc hoc li th NHNo & PTNT VN c quyn ch ng trch ti khon tin gi ca khch hng thu n hoc chuyn ton b d n gc sang n qu hn v thng bo cho khch hng bit (Xem Mc 2.9. iu chnh k hn tr n / Chuyn n qu hn)

2.9 iu chnh k hn tr n / chuyn n qu hn

2.9.1 n k hn tr n gc trong thi hn cho vay tha thun trong hp ng tn dng, nu khch hng khng tr ng hn s n gc phi tr ca k hn , NHCV s:

iu chnh k hn hoc gia hn n theo yu cu (bng vn bn) ca khch hng; hoc

Chuyn ton b s d n gc thc t cn li ca hp ng tn dng sang n qu hn.

2.9.2 Trng hp khch hng ngh gia hn n qu cc thi hn quy nh trn do nguyn nhn khch quan, Gim c NHCV xem xt kh nng v thi hn tr n ca khch hng c vn bn trnh Tng Gim c NHNo & PTNT VN xem xt, quyt nh

2.9.3 Trng hp khch hng khng tr ht n li hoc khng tr n li ng k hn tha thun trong hp ng tn dng, NHCV s

iu chnh hoc gia hn n li theo yu cu bng vn bn ca khch hng; hoc

Chuyn ton b s d n gc thc t cn li ca hp ng tn dng sang n qu hn.

2.9.4 n thi im cui cng ca thi hn cho vay tha thun trong hp ng tn dng, nu khch hng khng tr ht s n gc hoc n li phi tr ng hn, NHCV s:

Gia hn n gc hoc gia hn n li th theo yu cu (bng vn bn) ca khch hng; hoc

Chuyn ton b d n gc thc t cn li ca hp ng tn dng sang n qu hn.

2.9.5 Thi hn cho gia hn n (gc v/hoc li) i vi khon vay ngn hn ti a bng 12 thng.

Thi hn cho gia hn n (gc v/hoc li) i vi khon vay trung hn ti a bng thi hn cho vay tha thun trong hp ng tn dng.

2.9.6 i vi trng hp khch hng c kh nng chm tr li vn vay mt s ngy lm vic so vi k hn tr li tha thun, NHCV cn thc hin cc bin php: ch ng n c khch hng vay tr n li ng hn; tha thun vi khch hng nh k thu li ph hp vi chu k sn xut, kinh doanh; hoc c th tha thun trong hp ng tn dng v vic qu mt s ngy lm vic nht nh so vi k hn tr li m khch hng vay khng tr v khng c vn bn ngh gia hn n th NHCV chuyn n gc khon vay sang n qu hn.

2.10 Cn c xc nh li sut cho vay, li sut u i, li sut qu hn

2.10.1. NHCV cng b biu li sut cho vay ca mnh cho khch hng bit.

2.10.2. NHCV v khch hng tha thun, ghi vo hp ng tn dng mc li sut cho vay trong hn v mc li sut p dng i vi n qu hn:

Mc li sut cho vay trong hn c tha thun ph hp vi quy nh ca NHNN v quy nh ca NHCV v li sut cho vay ti thi im k hp ng tn dng.

Mc li sut p dng i vi khon n gc qu hn do Gim c NHCV quyt nh theo nguyn tc cao hn li sut trong hn nhng khng vt qu 150% li sut cho vay trong hn c k kt hoc iu chnh trong hp ng tn dng.

i vi d n qu hn chuyn theo trng hp 2.8.1. v 2.8.3 ch p dng li sut n qu hn i vi phn d n gc ca k hn m khch hng khng tr ng hn; i vi phn d n gc cha n k hn tr n nhng phi chuyn n qu hn th NHCV p dng li sut cho vay trong hn tha thun trc trong hp ng tn dng.

i vi d n qu hn chuyn theo trng hp 2.8.4. th p dng li sut n qu hn i vi ton b s d n gc chuyn n qu hn.

2.11 Cn c xc nh thi hn v th loi cho vay

2.11.1. Thi hn

NHCV v khch hng tha thun thi hn cho vay cn c vo chu k sn xut kinh doanh, thi hn thu hi vn ca phng n/d n u t, kh nng tr n ca khch hng v ngun vn cho vay ca NHCV. i vi cc php nhn Vit Nam v nc ngoi, thi hn cho vay khng qu thi hn hot ng cn li theo quyt nh thnh lp hoc giy php hot ng ti Vit Nam; i vi c nhn nc ngoi, thi hn cho vay khng vt qu thi hn c php sinh sng, hot ng ti Vit Nam.

2.11.2. Th loi

Cho vay ngn hn l cc khon vay c thi hn cho vay n 12 thng.

Cho vay trung hn l cc khon vay c thi hn cho vay t trn 12 thng n 60 thng.

Cho vay di hn l cc khon vay c thi hn cho vay t trn 60 thng tr ln.

2.12 ng tin cho vay v thu n

NHNo & PTNT VN cho vay bng VN v cc ngoi t mnh gm USD, EURO, GBP, v JPY. Cc loi ngoi t khu vc bin gii: Nhn dn t Trung quc, Kp Lo, Rin Campuchia thc hin cho vay theo quy nh ca NHNN VN v hng dn ca Tng Gim c NHNo & PTNT VN .

NHNo & PTNT VN khng trc tip pht tin vay ngoi t bng tin mt cho khch hng vay m chuyn tr thng cho nh cung cp hng ha, dch v. Trong trng hp chuyn tr nc ngoi s thc hin theo phng thc thanh ton quc t hin hnh trong h thng NHNo & PTNT VN. Trng hp chuyn cho NHTM khc thc hin thanh ton quc t phi c s chp thun bng vn bn ca Tng Gim c NHNo & PTNT VN .

Khch hng vay bng ngoi t no phi tr n gc v li bng ngoi t . Trng hp tr bng ngoi t khc hoc bng VND phi c s chp thun ca NHNo & PTNT VN v phi chuyn i theo t gi quy nh ca NHNo & PTNT VN ti thi im tr n, ph hp vi cn i ngoi t v li ch kinh doanh ca NHNo & PTNT VN, quy nh v qun l ngoi hi ca Chnh ph v hng dn ca NHNN VN.

Loi tin nhn n phi ph hp vi loi tin c xc nh trn hp ng tn dng.

2.13 Quy nh qun l ngoi hi ca nh nc v cho vay bng ngoi t i vi khch hng vay l ngi c tr

NHNo & PTNT VN cho vay vn bng ngoi t i vi khch hng vay l ngi c tr p ng cc nhu cu vn sau:

thanh ton cho nc ngoi tin nhp khu hng ha, dch v phc v hot ng sn xut kinh doanh.

H s cho vay phi b sung bn sao c xc nhn sao y bn chnh Hp ng nhp khu, vn bn cho php nhp khu ca B Thng mi hoc c quan qun l chuyn ngnh (i vi ngnh hng nhp khu c iu kin), giy chng nhn ng k kinh doanh v giy chng nhn ng k m s xut nhp khu (i vi khch hng giao dch ln u).

thc hin cc d n u t, phng n sn xut, kinh doanh hng ha v dch v xut khu; thc hin cc d n u t, phng n sn xut, kinh doanh c ngun thu ngoi t trn lnh th Vit Nam.

H s cho vay phi b sung bn sao c xc nhn sao y bn chnh vn bn quyt nh ca Chnh ph cho php d n c vay bng ngoi t (nu l d n u t theo quyt nh ca Chnh ph); bn sao c xc nhn sao y bn chnh hp ng xut khu hoc thu mua, ch bin, gia cng, sn xut, mua bn hng xut


Bao Cao Thuong Nien Agribank 2010

BÁO CÁO - Agribank

银行名称 银行号码 ABBANK-AN BINH AN GIANG 89323001 … · agribank-nhno&ptnt cua dai 49204002 agribank-nhno&ptnt dac lac pgd 79204029 agribank-nhno&ptnt dac nong 67204001

Vietstockstatic2.vietstock.vn/data/OTC/2015/BCTHQT/VN/NAM/ANTESCO... · 2016. 6. 16. · 6/1/2015 2/2/2015 Nêi dung Xin câp múc tín dung Ngân hàng Agribank chi nhánh An Giang

O!PLAY MEDIA PROdlcdnet.asus.com/pub/ASUS/Digital_Media_Player/...Bộ chuyển đổi tín hiệu TV thông minh Sổ tay sử dụng O!PLAY MEDIA PRO SD/MMC USB. ii VN7276 Xuất

MỤC LỤC - dalo.vn mỤc lỤc sỔ tay tÍn dỤng – ndtd st caohockinhte.info 1 1 mỤc lỤc danh mỤc tỪ viẾt tẮt..... 15 giẢi thÍch thuẬt ngỮ..... 16 chƯƠng

báo cáo kien tap Agribank

tín dụng và chất lượng tín dụng

BÁO CÁO - static2.vietstock.vnstatic2.vietstock.vn/data/KHAC/2014/BCTN/VN/Agribank_Baocaothuongnien... · Báo cáo thường niên AGRIBANK 2014. 14 60. 48 TỔNG QUAN. AGRIBANK

NGÂN HÀNG AGRIBANK Tại quầy giao dịch Agribank trên cả

DANH SÁCH ĐỊA ĐIỂM ATM CỦA AGRIBANK TẠI TP HỒ CHÍ MINHagribank.com.vn/uploads/171/ATM/280613_ATM AGRIBANK_TP HO CHI MINH.pdf · danh sÁch ĐỊa ĐiỂm atm cỦa agribank

1. - Agribank

7+9w1*1,ó1 - Agribank

07. Nguyen Quoc Hung - Agribank

Bao Cao Thuong Nien Agribank 2011

SỔ TAY HỌC TẬP - Văn Lang University · Các em sinh viên thân mến! Năm học 2017 – 2018, Nhà trường áp dụng phương thức đào tạo theo hệ thống tín

PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM DỊCH VỤ NGÂN HÀNG TẠI AGRIBANK LÂM ĐỒNG

COMMUNITYCONNECTED - AgriBank | U.S. Farm Credit …info.agribank.com/communityinvolvement/Documents/2013ABGiving... · AgriBank is on a mission to serve rural America. As part of

tín dụng.pdf · kÿ han 12 tháng trå lãi cuôi kÿ cùa 04 Ngân hàng Agribank, Vietinbank, BIDV, Vietcombank cong (+) biên dê tôi thiêu 3%/näm. Lãi suât áp dung thði

TỔNG QUAN AGRIBANK - lcasp.org.vnlcasp.org.vn/uploads/news/92016-vn-c-hoa-gui-21_11_20161.pdf · TỔNG QUAN AGRIBANK - lcasp.org.vn

Sổ da cung cấp sổ tay da, sổ tay quà tặng cao cấp tại hà nội

Phân Tích Tài Chính Doanh Nghiệp Trong Hoạt Động Tín Dụng Của Phòng Giao Dịch Hai Bà Trung - Ngân Hàng Agribank Hà Nội

Bao Cao Thuc Tap Tong Hop 2013- Agribank

Danh sách khách hàng được hoàn tiền chương trình TƯNG … sach hoan tien(5).pdf · trinh ba phuong 000193887 agribank 590,000 ... phuong thao 000190660 agribank 2,254,000

sổ kế toán và hình thức sổ kế toán

Tín dụng ngắn hạn Agribank HN

agribank.com.vnagribank.com.vn/Uploads/171/Ban tin The Agribank/270913_Trang thong tin... · Ron ràng trién khai các chuang trình khuyén mai tai các chi nhánh Agribank Các

LV- GIẢI PHÁP NÂNG CAO NĂNG LỰC CẠNH TRANH CỦA AGRIBANK

Bao cao thuc tap huy dong von tai ngan hang agribank

2 2 - Agribank

AgriBank BankPlus Introduction

SỔ TAY HỌC TẬP - vanlanguni.edu.vn · Các em sinh viên thân mến! Năm học 2017 – 2018, Nhà trường áp dụng phương thức đào tạo theo hệ thống tín

Bao Cao Tong Ket CN My Dinh Agribank 2014

SỔ TAY SINH VIÊN...SỔ TAY SINH VIÊN Đại học Quốc gia Thành phố Hồ Chí Minh Năm 2018 CHƯƠNG TRÌNH TRAO ĐỔI SINH VIÊN THÔNG QUA HỆ THỐNG TRAO ĐỔI TÍN

Tong Quan Agribank 2011