32

خليفة بيان و البدر محمد

للبحث العام األول:اإلطار الفصلالمقدمة

الت���أمين يلعب دورا هام���ا االقتص���ادية النش���اطات مختلف في ومتنامي���ا أصبح إنه واالجتماعية. حتى للمنظم��ات س��واء عنه االس��تغناء يمكن ال نشاطا

التأمين شركات ممارسات إلى بالنظر أخذ المسلمين بعض أن األفراد. إال أم الدينية، لمعتقداتهم منافية أنها على القائمة ب��ه. التعامل قب��ول يمكن ال وأمرا

��راعي ت��أمين ش��ركات بإنش��اء التفك��ير ظهر هنا ومن الش��ريعة اعتب��ارات ت ال بما الت��أمين نش��اط بممارسة االل��تزام ذلك وراء ال��دافع اإلس��المية. فك��ان

لفج��وة االس��تجابة أخ��رى جهة ومن جهة، من هذا اإلسالمية، الشريعة يخالف )اإلس��المي( التك��افلي الت��أمين ش��ركات الت��أمين. فب��دأت س��وق في قائمة

العربية المملكة في الماضي الق��رن من الس��بعينيات ب��دايات في ب��الظهور على تق��وم وهي األقص��ى، والش��رق األوسط والش��رق والس��ودان السعودية

للت��أمين الش��رعية المحظ��ورات تالفي ومحاولة والتع��اون التض��امن أس��اس )التقليدي(. التجاري

البحث أهمية نمو التكافل ش��ركات تش��هد اهتم��ام األخ��يرين. وي��زداد العق��دين في م��ذهال

أهمية ت��أتي هنا تكاف��ل. ومن إع��ادة شركات بإنشاء العالمية التأمين شركات. التجاري التأمين وبين بينه الفروق وتحليل التكافلي التأمين دراسة

النظرية الفائدة التج��اري الت��أمين وش��ركات الت��أمين موض��وع تناولت التي الدراسات تعددت

ما الفروق حللت من الدراسات من هناك وكذلك التكافلي، التأمين وشركات ج��وانب الدراس��ات ه��ذه التك��افلي. وتن��اولت والت��أمين التج��اري التأمين بين

عبد دراسة ومنها الرياض���ية الفنية الناحية من الدراسة تمت حيث مختلف���ة، المنافسة بين الت�أمين " أس�عار بعن�وان وهي1(2001الس�الم, )عبد الس�الم

" . واالحتكار 2(2001)الج����رف, دراسة ومنها االقتص����ادية الناحية من الدراسة تمت كما

ت��أمين وث��ائق طلب دالة على الج��ات التف��اق المتوقع " األثر بعن��وان وهي" . اإلسالمية الهيئات

دراسة ومنها والقانونية الش������رعية الناحية من الت������أمين دراسة تمت كماحيلي, ". مقارنة التعاوني: دراسة التأمين " مفهوم بعنوان وهي3(2010)الز

: واالحتكار. المنافسة بين التأمين أسعارناشد. السالم، عبد 1 بحث ) الدولي المؤتمر إلى مقدم القاهرة ( .2001 اإلسالمي،......... العالم في التأمينية للصناعة

: اإلسالمية. الهيئات تأمين وثائق طلب دالة على الجات التفاق المتوقع األثرمحمد. الجرف، 2 القاهرة ) (. 2001 اإلسالمي، العالم في التأمينية للصناعة........... الدولي المؤتمر إلى مقدم بحث

: التعاوني. التأمين مفهوموهبة. الزحيلي، 3 بحث ) ( .2010 التعاوني، التأمين مؤتمر إلى مقدم األردن

32

خليفة بيان و البدر محمد

الناحية من المقارنة على الترك����يز هو البحث ه����ذا في سنض����يفه ما أن إال بالف��ائض التص��رف كيفية أهمها من إدارية لجوانب التطرق خالل من اإلدارية

من الن���وعين كال في توزيعها وكيفية الش���ركة أرب���اح ومص���ادر الت���أميني،الشركات.العملية الفائدة

وش��ركات التج��اري الت��أمين ش��ركات من كل بين الف��روق توض��يح خالل من مختلف في المخ��اطر إدارة مس��اعدة البحث ه��ذا يح��اول التك��افلي، الت��أمين

انتق��اء س��بيل الش��ركات. في من الن��وعين كال أبع��اد إدراك في الش��ركاتالتأمين. عملية من المرجوة الفوائد أعظم وتحقيق لشركته األفضل

البحث مشكلة التك���افلي الت���أمين إن به أوصت وما الفقه���اء رأي عليه اس���تقر لما وفق���ا

والتقوى، البر على التعاون من نوع هو ،1965 عام منذ اإلسالمية المؤتمرات وال��ذي الفقه��اء بين خالف موض��وع التج��اري التأمين زال ما ذاته الوقت وفي المسلمين من الكثير يجد به. التعامل في حرجا

الت���أمين ش���ركات من كل عمل تحلل دراسة إج��راء من البد ك��ان هنا من يمكننا بينهم�ا. وب��ذلك، الف��رق وتوضح التك�افلي الت��أمين وش��ركات التج�اري

التالية: التساؤالت طرحالتجاري؟ التأمين هو ما-1التكافلي؟ التأمين هو ما-2 وإذا التك��افلي؟ والت��أمين التجاري التأمين بين جوهرية فروق يوجد هل-3

الفروق؟ هذه هي فما باإليجاب الجواب كان

المنهجي والسياق البحث منهجية بمراجعة االستنباطي, وذلك المنهجي السياق على الدراسة اعتمدت

التكافلي، والتأمين التجاري التأمين من كل حول السابقة الدراسات واألسلوب النوعي المنهج اعتماد تم وقد بينهما، المقارنة والدراسات

الدراسة. لهذه التحليلي

البحث أهدافالتالية: للنقاط التوصل إلى البحث هذا يهدف

التجاري. التأمين جوهر دراسة-1التكافلي. التأمين جوهر دراسة-2 إن الف�روق على والتع�رف التك�افلي بالت�أمين التجاري التأمين مقارنة-3

وجدت.

32

خليفة بيان و البدر محمد

البحث مخطط عق��ده وعناصر التج��اري الت��أمين مفه��وم إلى األول المبحث في س��نتعرض عن س��نجيب من��ه. وب��ذلك المتحققة والعوائد فيه الت��أمين وإع��ادة وأنواع��ه،

البحث. لمشكلة األول السؤال وعناصر المفه��وم حيث من التك��افلي التأمين الثاني الفصل في سنتناول ثم

رأي سنوضح من��ه, ثم المتحققة العوائد و فيه الت��أمين وإعادة واألنواع، العقد نع��رج و التك��افلي الت��أمين و التج��اري التأمين من كل في اإلسالمية الشريعة

التك��افلي, و التأمين شركات في دورها ونوضح الشرعية الرقابة هيئات على التك��افلي. وبالت��الي للتأمين العقيلة شركة عن عملية حال سنستعرض أخيرا

البحث. لمشكلة الثاني السؤال عن المبحث هذا في سنجيب التج��اري الت��أمين بين ما مقارنة نج��ري فس��وف األخ��ير المبحث في أما

على نتع���رف وس���وف منهم���ا، كل دراسة تمت أن بعد التك���افلي والت���أمين الث��الث الس��ؤال عن اإلجابة س��تتم وج��دت. وهنا إن بينهما الجوهرية الف��روقالبحث. لمشكلة واألخير

للبحث النظري :اإلطار الثاني الفصلالتجاري : التأمين األول المبحث

التجاري التأمين مفهوم -1الخوف. زوال و النفس طمأنينة هو األمن, و من لغة التأمين

المرسوم تعريف منها و التأمين موضوع تناولت التي التعريفات تعددت قد و ال��ذي , و16/7/2005الص��ادرفي الس��ورية الت��أمين س��وق بتنظيم المتعلق

إلى له الم��ؤمن من المخ��اطر أعب��اء تحويل ( بأنه1المادة) في التأمين عرف والخس��ارة الض��رر بتع��ويض الم��ؤمن التأمين, وال��تزام قسط مقابل المؤمنله. للمؤمن

التجاري التأمين عقد عناصر -2التالية: العناصر من التجاري التأمين عقد يتكون أكان المستأمن, سواء الطرف له: هو المؤمن-1 جهة. أم شخصا الت��أمين, و أقس��اط تتس��لم ال��تي الت��أمين ش��ركة أو هيئة المؤمن: هو-2

لذلك. الموجب الخطر يقع عندما التأمين مبلغ بدفع المقابل في تلتزم على بدفعه له الم��ؤمن يل��تزم ال��ذي النق��دي المبلغ التأمين: هو قسط-3

واحدة. دفعة أو أقساط

32

خليفة بيان و البدر محمد

تحقق حالة في الم���ؤمن لمس���ؤولية األقصى الحد الت���أمين: هو مبلغ-4منه. المؤمن الخطر

بمقتض��اه ل��ه, يل��تزم الم��ؤمن و الم��ؤمن بين عقد الت��أمين: هو عقد-5 مبلغ في المس��تفيد, يتمثل أو له للم��ؤمن تع��ويض ي��دفع أن الم��ؤمن

له الم��ؤمن تع��رض حالة في ذلك العقد, و في عليه المنصوص التأمين المقابل في له الم��ؤمن يلتزم منه. كما المؤمن للخطر يملكه شيء أو

منتظمة. أقساط على أو واحدة دفعة معين مبلغ بدفع يظهر الت��أمين, حيث عقد إثب��ات وس��يلة التأمين: هي بوليصة أو وثيقة-6

بالتأمين. المتعلقة البيانات جانب لىإ الخاصة و العامة الشروط فيها له للمؤمن خاللها يحق التي الزمنية الفترة للتأمين: هي الزمنية الفترة-7

التأمين. مبلغ على يحصل أن المستفيد أو

4التجاري التأمين أنواع -3

بح��ري ) تأمين إلى منها المؤمن األخطار وطبيعة نوع حيث من التأمين يقسم: يلي فيما بإيجاز ( نعرضها بري وتأمين

البحر، بطريق النقل أخطار من بالتأمين يتعلق الذي هو البحري: فالتأمين أك��ان س��واء البح��ري بالت��أمين الس��فن. ويلحق على أو البض��ائع، على تأمين��ا

. والقنوات األنهار طريق عن النقل أخطار من التأمين البحري بالنقل تتصل ال التي األخطار من التأمين به يقصد البري: والتأمين

أحكامه. من كثير في البري التأمين مع الجوي التأمين . ويتفق به ألحق وما: كبيرين قسمين إلى بدوره ينقسم البري والتأميناألشخاص. على : التأمين أحدهما

األضرار. من ثانيهما: التأمين األشخاص على التأمين: األول القسم س��المة في أو حياته في الش��خص ته��دد ال��تي األخط��ار من التأمين به ويقصد تعويض��ية صفة له ليست التأمين وهذا ، العمل على قدرته أو صحته أو جسمه إلى حاجة دون عليه المتفق الت��أمين مبلغ فيه يس�تحق له الم�ؤمن أن بمع�نى

مبلغ يع��ادل ض��رر من أص��ابه ما أن إثبات إلى حاجة ودون ، أصابه ضرر إثبات. عليه المتفق التأمين

: فرعان األشخاص على والتأمينالحياة. على : التأمين أحدهمااإلصابات. من : التأمين وثانيهما

الحياة على التأمين: األول الفرع: ثالث حاالت له التأمين من النوع وهذا

. الوفاة لحالة : التأمين األولى الحالة،( عبد الملك جامعة منشورات ) التأمين. عقود في اإلسالمية الشريعة حكمحسين. حسان، حامد 4 العزيز

. 432ص

32

خليفة بيان و البدر محمد

. البقاء لحالة : التأمين الثانية الحالة. المختلط : التأمين الثالثة الحالة

الوفاة لحالة : التأمين األولى الحالة الوف��اة لحالة للت��أمين إن الم��ؤقت والت��أمين العم��ري : الت��أمين ثالث ص��ورا

. البقيا وتأمين العمري التأمين: األولى الصورة ، حياته على الم��ؤمن وف��اة عند للمستفيد التأمين مبلغ المؤمن يدفع وفيه أي��ا عمر ط��ول يبقى ألنه ، عمري تأمين . فهو الوفاة فيه تحدث الذي الوقت كان

مهما الوف��اة هذه حدوث عند إال التأمين مبلغ يستحق وال ، حياته على المؤمن. عمره طال

المؤقت التأمين: الثانية الصورة في ، حياته على الم��ؤمن م��ات إذا للمس��تفيد التأمين مبلغ المؤمن يدفع وفيه الم��ؤمن ذمة ب��رئت الم��دة ه��ذه خالل في يمت لم ف��إن ، معينة م��دة خالل

. قبضها التي التأمين أقساط واستبقى البقيا تامين: الثالثة الصورة بقي إذا للمستفيد التأمين مبلغ المؤمن يدفع وفيه على الم�ؤمن موت بعد حيا الت��أمين انتهى حياته على الم��ؤمن م��وت قبل المس��تفيد م��ات ف��إذا ، حياته

. قبضها التي األقساط واستبقى ، التأمين مبلغ من المؤمن ذمة وبرئت البقاء لحالة : التأمين الثانية الحالة

، الت��أمين مبلغ يدفع بأن ، أقساط مقابل في ، المؤمن بموجبه يلتزم عقد وهو بقي قد حياته على الم��ؤمن ك��ان إذا ، معين وقت في ، ال��وقت ذلك إلى حي��ا

إذا الت��أمين مبلغ فيستحق ، المستفيد هو حياته على المؤمن يكون أن ويغلب م��ات إذا أما ، التأمين وثيقة في المعين األجل حلول عند الحياة قيد على بقي التي التأمين أقساط ويستبقي المؤمن ذمة وتبرأ ينتهي التأمين فإن ذلك قبل

غ��ير احتم��الي حق البق��اء لحالة التأمين في المستفيد حق أن وواضح ، قبضها حياته على المؤمن بقي إذا يستحق قد التأمين مبلغ إن إذ مؤكد حلول عند حيا. ذلك قبل حياته على المؤمن مات إذا يستحقه ال وقد ، المعين األجل المختلط : التأمين الثالثة الحالة

، الت��أمين مبلغ ي��دفع بأن أقساط مقابل في ، المؤمن يلتزم بموجبه عقد وهو إي�راد أو م�ال رأس في حياته على الم��ؤمن م�ات إذا ، المس��تفيد إلى ، مرتب��ا عند حيا ه����ذا بقي إذا نفسه حياته على الم����ؤمن إلى أو ، معينة م����دة خالل

م��ات إذا الوف��اة لحالة ت��أمين بين يجمع فهو ، المعينة الم��دة ه��ذه انقض��اء بقي إذا ، البق��اء لحالة وت��أمين ، المعينة الم��دة خالل في حياته على الم��ؤمن حياته على المؤمن . المدة هذه انقضاء عند حيا

32

خليفة بيان و البدر محمد

اإلصابات من التأمين: الثاني الفرع مبلغ ، له للم��ؤمن ، أقس��اط مقابل في ، الم��ؤمن ي��دفع بمقتض��اه عقد وهو

أو مف��اجئ ح��ادث في يم��وت كأن ، منها المؤمن اإلصابة تحققت إذا ، التأمين العمل عن تعج��زه إص��ابة جس��مه في يص��اب عج��زا أو دائم��ا ويلحق ، مؤقت��ا

من نفسه الش��خص ي�ؤمن وفيه ، الم��رض من الت��أمين اإلصابات من بالتأمين. العالج نفقات ذلك في وتدخل المرض على يترتب الذي العمل عن العجز

األضرار من التأمين: الثاني القسم األض��رار من نفسه في��ؤمن ، بماله بل ، له المؤمن بشخص يتعلق ال تأمين هو

التأمين شركة من ويتقاضى ، ماله في تصيبه التي ، الض��رر ه��ذا عن تعويض��ا ص���فة له الت���أمين فه���ذا ، الت���أمين عقد في عليه المتفق المبلغ ح���دود في

لحقه إذا إال الم��ؤمن من تع��ويض على يحصل أن له للمؤمن فليس ، تعويضية عليه يحصل ما ويك��ون ، ماله في ض��رر ال��ذي الض��رر قيمة ح��دود في دائم��ا: فرعان النوع ولهذا أصابه األشياء على : التأمين األول الفرع

من الم��نزل كتأمين معين بشيء تلحق قد التي األضرار من التأمين به ويقصد من والت����أمين ، الم����وت من والمواشي ، التلف من والمزروع����ات الحريق. الدين وتأمين والتبديد السرقة

المسؤولية من : التأمين الثاني الفرع حالة في ماله في يص��يبه قد ال��ذي الض��رر من نفسه الش��خص ي��ؤمن وفيه

فش��ركة ، عليه المض��رور ه��ذا ورج��وع ، المض��رور تج��اه مس��ؤوليته تحقق على يرجع ثم ، له الم��ؤمن يعوضه بل ، نفسه المض��رور تع��وض ال الت��أمين

التع��ويض ه��ذا بمق��دار التأمين شركة من نفسه الش��خص ي��ؤمن : قد . فمثال مس��ؤوليته من أو الحريق عن مسؤوليته من أو سيارته حوادث عن مسؤوليته

. .....الخ المهنية

التجاري التأمين - إعادة4 التج��اري الت��أمين مص��احبة عشر الرابع الق��رن في التأمين إعادة فكرة بدأت أوروبا في التأمين إلعادة اتفاقية أول تمت حيث ،5نفسه القرن في ظهر الذي

سعيد،, عريقات، محمد 5 , وائل دار: عمان ) والتطبيق. النظرية: الخطر وإدارة التأمينعقل. جمعة حربي.189ص(.2008

32

خليفة بيان و البدر محمد

بلجيكية ش��ركة بين الت��أمين إلع��ادة متبادلة اتفاقية ك��انت حيث م1821 عام م1846 ع��ام في إال المتخصصة اإلعادة شركات تظهر , ولم فرنسية وأخرى.Cologne Re6 األلمانية كولونيا شركة تأسست عندما

ولكنها الت��أمين إع��ادة مفه��وم تحديد ح��ول والب��احثين الكت��اب آراء تع��ددت. واحد جوهر على معظمها في انطوت

شركة "دفع هي التأمين إعادة عملية أن7 (2003الستار, فيرى)عبد التأمين من عليها تحصل التي التأمين أقساط من عليه يتفق جزءا

التأمين إعادة أقساط نظير لها التأمين, تضمن إعادة شركة إلى المستأمنينضده." المؤمن الخطر وقوع حال في الخسائر من جزء تحمل هذه

الت���أمين ش���ركة بين عقد: بأنه الت���أمين إع���ادة تعريف يمكننا عليه وبن���اء بدفع المباشرة التأمين شركة بمقتضاه تلتزم التأمين إعادة وشركة المباشرة

إع��ادة لش��ركة لهم الم��ؤمن من لها المس��تحقة الت��أمين أقس��اط من حصة ال��تي المخ��اطر من حصة بتحمل الت��أمين إع��ادة ش��ركة التزام مقابل التأمين

. المباشرة التأمين شركة بها تلتزم 8التأمين إعادة إلى الشركات لجوء أسباب أماوالضمان الحماية Security

من التخلص هو الت��أمين إع��ادة لشراء المؤمن تدعو التي األسباب أحد إن الم��ؤمن قبل من التأمين شراء . إن الخسارة وقوع من الشك, واالحتياط

الض��مان نفس عن تبحث الت��أمين , وش��ركات النفس��ية الراحة ي��وفر له. التأمين إعادة طريق عن والطمأنينة النفسية والراحة

واالستقرار التوازن Stability في الش��ديدة التقلب��ات تجنب على الت��أمين شركات تساعد التأمين إعادة هو نفس��ها. وه��ذا الس��نة وخالل واألخ��رى الس��نة بين الخسائر وعدد كلفة. البداية في التأمين لشراء لهم المؤمن يدعو الذي الدافع نفس

االستيعابية الطاقة Capacity مح��دودة اس��تيعابية طاقة ت��أمين شركة لكل الخطر لحجم بالنس��بة مالي��ا حجم عن النظر بغض الس��ائد الوضع بالتأكيد قبول��ه, وه��ذا تس��تطيع الذي

ج��زء قب��ول أو الخطر ل��رفض الش��ركة اضطرار يعني التأمين, مما شركة الت��أمين إع��ادة االس��تيعابية, وبش��راء طاقتها من أعلى حجمه كان إذا منه للقبول. االستيعابية طاقتها زيادة يمكنها المباشرة التأمين شركة فإن

الكوارث Catastrophes

.392ص(.2006, الجامعية الدار: اإلسكندرية. ) التأمين مبادئإبراهيم. ربه، عبد 6سعيد،, عريقات، محمد 7 مرجع. جمعة حربي .188ص. ذكره سبق عقل المصرفية للدراسات البحرين معهد: البحرين). والممارسة األسس: التأمين. حسين ،العجمي يوسف 8

.164ص(.2009والمالية.

32

خليفة بيان و البدر محمد

تعرض��ها احتم��ال من مس��تثناة ليست المباش��رة الت��أمين ش��ركات إن تجنبها عليها يس��توجب مالية لمشاكل يعرضها قد الشاملة, وهذا للكوارث

ه��ذا من كب��ير ج��زء نقل طريق عن األمر ه��ذا تجنب تس��تطيع . والش��ركة. التأمين لمعيد الخطرالتجاري التأمين عملية - عوائد5

الت��أمين ش��ركة من كل عليها يحصل ال��تي العوائد بين التمي��يز يمكنناالتالي: الجدول خالل من لهم المؤمن و التجاريالتجاري التأمين شركات في التأمين عملية عوائد( 1الجدول)

عملية عوائد التأمين

المستحقة الجهةللعوائد

اس���تثمار أرب���احالشركة أموال

التأميني الفائض

الش����ركة تحصلالتأمين شركة اس����تثمار أرب����اح على

من المكونة أموالها المس��اهمين مال رأس

-حيث التأمين أقساط و األقس���اط ملكية تنتقل

على لهم الم����ؤمن منالشركة-

الف���ائض يك���ون نص���يب من الت����أميني

دون الت����أمين ش����ركةلهم المؤمن

لبعض يمكنلهم المؤمن الت��أمين وث��ائق أن��واع

أرب���اح في المش���اركةالشركة أموال استثمار

_____

إنشاء: شخصي المصدر

التكافلي : التأمين الثاني المبحثالتكافلي التأمين مفهوم -1

جم��اعي, يل��تزم ت��أمين بأن��ه: "عقد التك��افلي ( الت��أمين2000)ملحم, يعرف الت���برع, س���بيل على الم���ال من معين مبلغ ب���دفع فيه مش���ترك كل بموجبه الخطر تحقق التضامن, عند و التكافل أساس على منهم المتضررين لتعويض

��دار الم��ؤمن على متخصصة ش��ركة قبل من التأمينية العملي��ات فيه من��ه, ت9معلوم" بأجر الوكالة أساس

التكافلي التأمين عقد عناصر -2التالية: العناصر من التكافلي التأمين عقد يتكون

(. اإلسالمية التأمين شركة في تطبيقاته و اإلسالمي التعاوني التأمينأحمد. ملحم، 9 : األردن) المكتبة) األردن.82ص(,2000الوطنية,

32

خليفة بيان و البدر محمد

أكان المستأمن, سواء الطرف له: هو المؤمن-1 جهة. أم شخصا ألنه له م��ؤمن لغ��يره, فهو الم��ؤمن و له الم��ؤمن ص��فة له يك��ون و

حق ب���ذلك المس���تفيد, فاكتسب ص���فة أخذ الت���أمين في باش���تراكه به ألم ما إذا به تلحق قد ال��تي الخس��ارة عن التع��ويض على الحص��ول

منه. المؤمن الخطر هو و كمشترك يدفعها التي التأمين أقساط خالل من لغيره مؤمن أيضا

فيه له الخطر وقوع عند لغيره كتعويض يدفع الذي التأمين, فالمال في على التعويض��ات تلك في ماله من بج��زء يس��اهم الش��ريك, فهو ص��فةالتبرع. سبيل

التأميني��ة, حيث العمليات إدارة عن المسؤولة الجهة التأمين: هي شركة-2 بقية عن نيابة له الم���ؤمن مع الت���أمين عقد إب���رام الش���ركة تت���ولى

معلوم. بأجر الوكالة أساس على التكافلي التأمين في المشتركين على بدفعه له الم��ؤمن يل��تزم ال��ذي النق��دي المبلغ الت��أمين: هو قسط-3

واحدة. دفعة أو أقساط الخطر تحقق حالة في المؤمن لمسؤولية األقصى الحد التأمين: هو مبلغ-4

منه. المؤمن بمقتض��اه ل��تزمت, الت��أمين ش��ركة و له المؤمن بين عقد التأمين: هو عقد-5

مبلغ في المس��تفيد, يتمثل أو له للم��ؤمن تعويض دفعت أن التأمين شركة أو له الم��ؤمن تعرض حالة في ذلك العقد, و في عليه المنصوص التأمين

بدفع المقابل في له المؤمن يلتزم منه. كما المؤمن للخطر يملكه شيءمنتظمة. أقساط على أو واحدة دفعة معين مبلغ

فيها يظهر التأمين, حيث عقد إثبات وسيلة التأمين: هي بوليصة أو وثيقة-6بالتأمين. المتعلقة البيانات جانب إلى الخاصة و العامة الشروط

له للم��ؤمن خاللها يحق ال��تي الزمنية الفترة للتأمين: هي الزمنية الفترة-7 الف��ائض في يش��ارك أن , والت��أمين مبلغ على يحصل أن المس��تفيد أو

التأميني.10التكافلي التأمين أنواع -3

: التالية التأمين أنواع التعاوني التأمين يغطياألضرار: من أوال: التأمين

: نوعين إلى ويقسم ال��تي األض��رار من من��ه: الت��أمين وي��راد األش��ياء على الت��أمين األول: النوع الم��نزلي والتأمين والسرقة الحريق أخطار من كالتأمين معين بشيء تلحق

تأمينا المركب���ات وت���أمين الزجاجية الواجه���ات وت���أمين الش���امل تكميلي���ا( . ذاتها المركبات هياكل ) لتغطية

(. اإلسالمية التأمين شركة في وتطبيقاته اإلسالمي التعاوني التأمينأحمد. ملحم، سالم 10 : األردن) األردن ).100ص ،( 2000 الوطنية، المكتبة

32

خليفة بيان و البدر محمد

من نفسه الش��خص منه: ت��أمين ويراد المسؤولية من التأمين الثاني: النوع المض��رور، قبل مس��ؤوليته تحقق حالة في ماله في يص��يبه ال��ذي الض��ررله. للمؤمن التعويض بدفع التأمين شركة فتقوم عليه، المضرور ورجوعقسمين: إلى ويقسم م��الكي مس��ؤولية ت��أمين ومنه المدنية المس��ؤولية ت��أمين األول: القسم

والمؤسس�ات المص��انع أص�حاب مس�ؤولية وت��أمين الغ�ير، تج��اه المركبات في وج��ودهم أثن��اء الغير تجاه مسؤولية من له يتعرضون قد مما والشركات أثن��اء أضرار من الغير يصيب ما تجاه المقاولين مسؤولية وتأمين ممتلكاتهم

. اللتزاماتهم تنفيذهم أص��حاب مس��ؤولية ت��أمين ومنه المهنية المس��ؤولية ت��أمين الث��اني: القسم الغ��ير تج��اه قانونية مس��ؤولية من يصيبهم قد مما والصيادلة كاألطباء المهنلمهنهم. مزاولتهم نتيجة

األشخاص على ثانيا: التأمين س��المة في أو حياته في الشخص تهدد التي األخطار من : التأمين منه ويراد

يص��اب ك��أن الشخص��ية الح��وادث تأمين . ومنه العمل على قدرته أو جسمه العمل عن تعجزه إصابة جسمه في عج��زا إص�ابات وت�أمين مؤقت�ا، أو دائم�ا

ما ) وهو االجتم��اعي التكافل ونظ��ام الط��بي، العالج نفق��ات وتأمين العمل،( . الحياة على بالتأمين التجاري التأمين في يعرف

النقل ثالثا: تأمين: هي أقسام ثالثة إلى ويقسم بطريق النقل أخط��ار من به: التأمين ويقصد البحري األول: التأمين القسم أكان سواء النهر أو البحر السفن. على أم البضائع على تأمينا

أخط��ار من البض��ائع على به: الت��أمين ويقصد البري الثاني: التأمين القسم. البر بطريق النقل

أخط��ار من البض��ائع على به: التأمين ويقصد الجوي الثالث: التأمين القسمالجو. بطريق النقل

الهندسية رابعا: التأمينات وآلي��ات مع��دات وت��أمين وال��تركيب اإلنش��اءات مق��اولي أخطار تأمين ومنها

( . ) الحاسب االلكترونية األجهزة وتأمين المقاولين،11التكافلي التأمين إعادة -4

البعلي 11 . ،محمود الراشد ابراهيم وائل الحميد التكافلي نظ���������ام. عبد التعاوني التأمينالمقارنة) مع وفنياته قواعده ( ........... اإلسالمي التجاري .221ص . بالتأمين

32

خليفة بيان و البدر محمد

ه�/1406 جدة في المنعقدة الثانية دورته في اإلسالمي الفقه مجمع دعا التأمين عقد حرم حيث التأمين إلعادة تكافلية مؤسسات إنشاء إلى م1985

. التجاري بضوابط بالجواز القائلون ب��الخرطوم اإلس��المية التأمين لشركة الشرعية الرقابة هيئة أجازت وج��ود المتعينة" لعدم "للحاجة التجارية التأمين إعادة شركات مع التعامل وذلك تكافلي تأمين إعادة شركات: التالية والقيود بالضوابط

التجارية الت��أمين إع��ادة لش��ركات األقساط من تدفع التي النسبة تقليل-1 الحاجة يزيل ال��ذي الق��در – ممكن حد أدنى إلى الفقهية بالقاع��دة عمال

تق��دير وك��ذلك – للخ��براء م��تروك التق��دير بقدرها" وه��ذا تقدر "الحاجة. الخسارة من التأمين إعادة شركة تضمنها التي النسبة

ش��ركة ألن وذلك التج��اري التأمين إعادة شركة من عمولة تقاضي عدم-2 إدارة مص��روفات وتأخذ للمش��تركين خ��دماتها ت��ؤدي اإلس��المية التأمين التعامل يكون أن والمفروض منهم الشركة التأمين شركة بين محصورا

يك��ون وال مس��تقل بعقد التجارية الت��أمين إع��ادة وش��ركة اإلس��المية الت��أمين إع��ادة بش��ركة ص��لة اإلس��المية التأمين شركة في للمشتركين

. التجارية ال��تي االحتياطي��ات عن فائ��دة اإلس��المية التأمين��ات ش��ركة ت��دفع ال أن-3

ش��ركة تحتجز أن التج��اري الت��أمين في الع��رف ج��رى . فقد بها تحتفظ التأمين لمقابلة الت��أمين إع��ادة لش��ركة المس��تحقة األقس��اط من جزءا تم وقد الت��أمين إع��ادة لش��ركة فائ��دة عنها وت��دفع المنتهية غير األخطار الت��أمين إعادة وشركات السودانية اإلسالمية التأمين شركة بين االتفاق

ب���الطرق االحتياطي���ات ه���ذه اإلس���المية الش���ركة تس���تثمر أن على. ربح نسبة لها وتدفع المشروعة

إع��ادة ش��ركة اس��تثمار طريقة في اإلسالمية التأمين شركة تدخل عدم-4 في بنصيب المطالبة وعدم لها المدفوعة التأمين إعادة ألقساط التأمين

. لها تتعرض التي الخسارة عن المسؤولية وعدم استثماراتها عائد اإلس��المية الت��أمين شركة ترجع وأن ممكنة مدة ألقصر االتفاق يكون أن-5

إعادة شركات مع االتفاقية تجديد أرادت كلما الشرعية الرقابة هيئة إلى. التجارية التأمين

الجواز بعدم القائلون عبد الدكتور الشيخ فضيلة رأي وهو ، آراء من سبق لما المخالف الرأي

: الخياط العزيز

32

خليفة بيان و البدر محمد

الس��ابق العميد – الخي��اط العزيز عبد ال��دكتور األس��تاذ الش��يخ فض��يلة يقول ال :- إنه األردني اإلفت���اء مجلس عضو ، األردنية الجامعة في الش���ريعة لكلية ش��ركات مع الت��أمين إع��ادة اتفاقي��ات إبرام التكافلي التأمين لشركات يجوز

ت��بيح ال��تي الض���رورات ب��اب من ذلك أن بحجة التج��اري الت���أمين إع��ادة أساس��ها على يب��اح ال��تي للض��رورة الش��رعي المع��نى ألن ، المحظ��ورات

اإلنس��ان بل��وغ هي فالضرورة ، المعاملة هذه في متحقق غير المحظور ح��دا. المحرم تناول يبيح وهذا ، هلك الممنوع يتناول لم إن

الت��أمين إع��ادة إلباحة الضرورة منزلة تنزل حاجة هناك ليست أنه ويرى. التجاري التأمين إعادة شركات مع التكافلي

ل��دى الت��أمين بإعادة التكافلي التأمين لشركات اإلذن يؤدي أن ويخشى التكافلية الش��ركات ت�ركن أن إلى م�ؤقت ك�إجراء التج�اري التأمين شركات

تكافلي. تأمين إعادة شركات تنشأ وال لذلك

كافليالت التأمين عملية عوائد -5 الت��أمين ش��ركة من كل عليها يحصل ال��تي العوائد بين التمي��يز يمكننا

التالي: الجدول خالل من لهم المؤمن و كافليالت

كافليالت التأمين شركات في التأمين عملية عوائد( 2الجدول) عوائد

عمليةالتأمين

الجهة المستحقة

للعوائد

أرباح استثمار أموال

الشركة أموال)

المساهمين)

أرباح استثمار أقساطالتأمين

الفائضالتأميني

محدد أجر

شركةالتأمين

تحصل الشركة

أرباح على استثمار أموالها بالطرق

المشروعة

تحصل الشركة

حصة على أرباح من

استثمار أقساط التأمين بوصفها

بهذا مضارباالمال

تحصل__ الشركة

أجر على وكالة معلوم مقابل إدارتها

للعملياتالتأمينية

32

خليفة بيان و البدر محمد

يحصل___لهم المؤمن لهم المؤمن

أرباح على استثمار األقساط التأمينية

لهم العائدة بالطرق

المشروعة

يكون الفائض التأميني

نصيب من لهم المؤمن دون

- الشركة تبقى حيث

ملكية األقساط للمؤمن

لهم-

___

إنشاء: شخصي المصدر التأمين وتحريم التكافلي التأمين مشروعية -6

12التجاري

التجاري التأمين تحريم الت��أمين في العلم��اء آراء مناقشة تم عن��دما التج��اري الت��أمين تح��ريم تم لقد

المنعق��دة األولى دورته في اإلس��المي الفقهي المجمع في وأدلتهم التج��اري المجمع ق��رر حيث ، ه���1398 س��نة ش��عبان من العاشر في المكرمة بمكة

التجاري. التأمين تحريم باإلجماع: التالية باألدلة التجاري التأمين حرمة على الفقهي المجمع استدل وقد

االحتمالية المالية المعاوض��ات عق��ود من التج��اري الت��أمين عقد إن .1 وقت يع�رف أن يس��تطيع ال له الم��ؤمن ألن الف��احش الغ��رر على المش��تملة

ي��دفع الت��أمين(. فقد )ش��ركة الم��ؤمن وكذلك يأخذ أو يعطي ما مقدار العقد له المؤمن منه( فيستحق المؤمن )الخطر الكارثة تقع ثم قسطين أو قسطا

الكارثة تقع ال التأمين( وقد شركة من التعويض المؤمن)أي به التزم ما أص��ال يأخذ وال األقساط جميع له المؤمن فيدفع . شيئا

بيع عن نهى" وسلم عليه الله صلى النبي أن الصحيح الحديث في ثبت وقد13" الغرر

مع���ا، والنس���يئة الفضل ربا على يش���تمل التج���اري الت���أمين عقد إن.2 عق��ود من الت��أمين عقد فألن الفضل ربا واإلجماع. أما بالنص محرم وكالهما

أن ذلك وصورة التفاضل مع بجنسه المال مبادلة فيه يتم المالية المعاوضات الم��ؤمن الخطر حص��ول عند له للمؤمن التأمين شركة تدفعه الذي التعويض

.72ص ،2000 ذكره، سبق مرجع. أحمد ملحم، سالم 12: مسلم صحيح 13 بيع: .939/ الحصاة و الغرر باب

32

خليفة بيان و البدر محمد

منها أكثر يكون أن فإما التأمين أقساط من له المؤمن دفعه ما يساوي ال منه. الفضل ربا عين وهو محقق البدلين بين فالتفاضل أقل أو

المجلس، في التق��ابض بالم��ال الم��ال مبادلة في األصل فألن النسيئة ربا أما أن يمكن ال فإنه التأمين وفي النسيئة ربا ذلك كان البدلين أحد قبض تأخر وإذا

الت��أمين قسط في��دفع الب��دلين بين المجلس في تبادل يكون تحقق إذا ثم أوال. النسيئة ربا هو اآلخر( وهذا )البدل التعويض يدفع منه المؤمن الخطر

تب��ارك بقوله المح��رم القم��ار على يش��تمل التج��اري التأمين عقد إن .3 رجس واألزالم واألنص��اب والميسر الخمر إنما امن��وا ال��ذين أيها يا" وتع��الى

14" تفلحون لعلكم فاجتنبوه الشيطان عمل من

أن التج��اري الت��أمين في المق��امرة وص��ورة الت��أمين عقد ط��رفي من كال ي��دفع قد له ف��المؤمن يخس��ر، وقد ي��ربح الت��أمين( قد وش��ركة له ) الم��ؤمن

. شيئا يكسب وال مائة يدفع وقد مائة، ويكسب عشرين تخسر وقد شيئا، تخسر وال مائة لهم المؤمن أحد من تربح قد التأمين وشركة حالة القلي�ل. ففي إال منهم تكسب أن دون لهم للم�ؤمن كتعويض�ات المئ��ات

مكافئ. غير بمقابل أو مقابل بال مغنم فهو لهم للمؤمن أو للشركة الربح فيه. تسبب أو جناية بال غرم فهي لهم للمؤمن أو للشركة الخسارة حالة وفي

كان ولذلك محققة البدلين في فالجهالة . قمارا مح��رم أمر وهو بالباطل الغ��ير م��ال أكل إلى يؤدي التجاري التأمين إن.4

15" بالباطل بينكم أم��والكم ت��أكلوا ال آمنوا الذين أيها يا" وتعالى تبارك بقوله

بعد الت��أمين أقس��اط فائض من التأمين لشركة يتحقق الذي الربح ذلك وبيان مقابله الش��ركة تب��ذل لم للمتض��ررين التعويضات دفع ه��ذا به تس��تحق عمال

فهو منه المؤمن الخطر حدوث عند بالتعويض االلتزام عن تزد لم فهي الربح. مقابل بال كسب تحقق عند الشركة من التعويض على حصوله فإن له للمؤمن بالنسبة وكذلك. مقابل بال يأخذه ألنه مشروع غير كسب منه المؤمن الخطر

التكافلي التأمين مشروعية ذكرنا التأمين بحرمة القول إلى اتجهت قد المجمعية الفتاوى أن سابقا

التكافلي التأمين صيغة ت�قدم وقد تجاري�ال بديال الناحية من مقبوال السعودية العربية المملكة في العلماء كبار هيئة قرار في ورد حيث الشرعية

التالية: البنود على التعاون أصالة بها يقصد التي التبرع عقود من التكافلي التأمين- 1

وذلك الكوارث نزول عند المسؤولية تحمل في واالشتراك األخطار تفتيت

.90: اآلية/ المائدة سورة 14 .29: اآلية/ النساء سورة 15

32

خليفة بيان و البدر محمد

الضرر يصيبه من لتعويض تخصص نقدية بمبالغ أشخاص إسهام طريق عن وال تجارة يستهدفون ال التكافلي التأمين جماعة فأفراد أموال من ربحاالضرر. تحمل على والتعاون بينهم األخطار توزيع يقصدون وإنما غيرهم في 16أرملوا إذا األشعريين إن”: وسلم عليه الله صلى قول�ه وفي ثم واحد ثوب في عندهم كان ما جمعوا بالمدينة عيالهم طعام قل أو الغزو

17. “منهم وأنا مني فهم بالسوية واحد إناء في بينهم اقتسموه

واضح دليل األشعريين عمل وفي والتعاون، للتكافل مثالية صورة فهذه عنهم بقوله وسلم عليه الله صلى الله رسول أيده التكافلي التأمين أن علىمنهم. وأنا مني إنهم

عق��ودف النس��يئة وربا الفضل ربا بنوعيه الربا من التك��افلي الت��أمين خلو-� 2 مع���امالت في األقس���اط من جمع ما لس���تغي وال ربوية ليست لهم الم���ؤمن

.ربوية ع��دم وإن والجهال��ة، والغ��رر المق��امرة من يخلو التك��افلي الت��أمين - إن3

ألنهم يضر ال النفع من عليهم يع�����ود قد ما بتحديد فيه لهم الم�����ؤمن معرفةمتبرعون.

ي��دخل ألنه اإلس��الم في التك��افلي الت��أمين ج��واز الزحيلي وهبة الدكتور ويرى ل�ه( مشترك)م��ؤمن كل ألن البر على التعاون قبيل ومن التبرعات، عقود في

ال��تي األض��رار وت��رميم المخاطر آثار لتخفيف منه نفسه بطيب اشتراكه يدفع. المشتركين تصيب

الشرعية الرقابة هيئات دور -7جهاز بأنها الشرعية الرقابة هيئة تعرف الفقهاء من مستقل :

الفقه��اء غير من األعضاء أحد يكون أن ويجوز- المعامالت فقه في المختصين وله اإلس��المية المالية المؤسس��ات مج��ال في المختص��ين من يكون أن على

يك��ون ،-المع��امالت بفقه إلم��ام ومراقبتها الش��ركة نش��اطات بتوجيه مهتم��ا. اإلسالمية الشريعة ومبادئ بأحكام التزامها من للتأكد عليها واإلشراف

الشرعية الرقابة هيئات أعضاء تعيين وأسس معايير الشZZرعية الرقابة هيئZZات أعضZZاء اختيار عند التالية واألسس المعايير تراعى

التكافلي: التأمين لشركات العضو يكون أنأ- . اإلسالمية الشريعة في الدكتوراه درجة على حاصال

يكون ب- أن . اإلسالمي الفقه في مختصا ك��ان من ج- يفضل في وأبح��اث مؤلف��ات وله المع��امالت فقه في مختص��ا. خاصة اإلسالمي التأمين قضايا وفي عامة اإلسالمية المالية المعامالت

التكافلي التأمين لشركات الشرعية الرقابة هيئات ومهام واجبات في التك��افلي التأمين لشركات الشرعية الرقابة هيئات ومهام واجبات تتمثل

فني: 16 قارب. أو طعامهم أرملواكتاب: صحيح 17 . 5/128 باب والعروض والنهد الطعام في الشركة البخاري

32

خليفة بيان و البدر محمد

التالية: األمور والعق��ود للش��ركة الس��نوي والتقرير األساسي النظ��ام على االطالع.1

. ومعامالتها الشركة بنشاطات المتعلقة م�ن للتحقق الشرك�ة تص��درها التي التأمين لوثائق المستندي التدقيق.2

. الشرعية المحظورات من وخلوها مشروعيتها جميع تك����ون بحيث الش����ركة اس����تثمارات مش����روعية من التحقق.3

. اإلسالمية الشريعة أحكام مع متفقة استثماراتها.الزكاة إخراج على اإلشراف.4 إدارة استفس��ارات عن الشرعية الحلول وتقديم ، الرأي وإبداء اإلجابة.5

مسائل. من يجد فيما الشركة األعم��ال ش��رعية على التكافلي التأمين شركات مع المتعاملين طمأنة.6

. الشركات تلك تمارسها التي واألنشطة التكافلي للتأمين العقيلة شركة عن عملية حالة-8

عن موجزة صورة بتقديم العملية للحالة تناولنا قبل سنبدأالعالم. في التكافلي التأمين صناعة

18اإلسالمي التكافلي التأمين صناعة حول وبيانات إحصاءات-1

أنش��ئت حيث م1979 ع��ام منذ اإلس��المي الت��أمين ص��ناعة انطلقت لقد- بنك لمس��يرة اس��تراتيجي كرديف بالس��ودان، اإلس��المية الت��أمين ش��ركةم.1977 عام التأسيس في سبقها والذي السوداني، اإلسالمي فيصل

دوالر ملي��ار260 يش��كل2008 ع��ام في اإلس��المي المالي السوق حجم-العالمي. المالي القطاع % من20 وتعادل

أن ومتوقع ملي��ار5.2 ح��والي2006 ع��ام التكافلي التأمين أقساط حجم- .2010 عام مليار7 يصل

: يلي كما الحصص توزع-%63 العربية الدولأ-

%27 ماليزياب-%9 آسيا دولت-%1 المتحدة والواليات أورباث-

: العالم في الشركات عدد- شركة.133 حوالي المباشر التكافل شركاتأ-

نافذة.80 حوالي النوافذ عددب-. شركة30 حوالي التكافل إعادة شركاتت-

التأمين. القضاة، موسى 18 : ومخاطر النمو دوافع بين التكافلي موسى ملتقى. ) الرياض التأمين، الجمود .5ص ( 2009

32

خليفة بيان و البدر محمد

تمث- مثل ض��خمة تك��افلي ت��أمين إع��ادة ش��ركات إطالق م��ؤخرا ( أر سي ) أي دوالر. وش��ركة ملي��ون500 مال برأس الفجر شركة

. دوالر مليون300 برأسمال%20 حوالي السنوي النمو معدل- % ( من1.7-� 1) حوالي اإلسالمية الدول في التأمين على اإلنفاق معدل-

. الغرب دول % ( في7.5- 8) ب مقارنة المحلي، الناتج 13 الت��أمين بمج��ال الس��وري الس��وق في تعمل ال��تي الشركات عدد يبلغ-

ش��ركات9و الت��أمين إلع�ادة وش��ركة التك�افلي للت�أمين شركتان ، شركة. التقليدي للتأمين

ت��أمين ش��ركات أو ف��روع افتتاح إلى التجاري التأمين شركات كبرى توجه- الش��رق فيAIG ش��ركة رئيس بولوه، تشارلز يصرح الصدد وبهذا تكافلية

افتت��اح بمناس�بة الع�الم في تأمين شركة أكبر بأنها توصف والتي األوسط، به��ذا تقوم ال شركته بأن لشركته المملوكة التكافلي للتأمين عناية شركة العمل في هائلة نمو إمكاني��ات ت��رى ألنها بل اإلس��المية، السوق من تقربا. التكافل سوق

:19عمليات التكافل في سوريا- إجمالي

المساهمة صافي

الفائض/العجزالسنة

العقيلة شركة484872250002009اإلسالمي للتأمين

اإلسالمية483573600002009للتأمين السورية

المبالغ أن علماالسورية. الليرات بآالف

للتZZZZZأمين العقيلة شZZZZZركة-2التكافلي

اإلسالمية التأمين لشركة الشخصية البطاقة مغفلة مس��اهمة / ش��ركة التك��افلي للتأمين العقيلة الشركة: شركة اسم

. سورية مدينة ال��رئيس ومركزها الس��ورية، العربية الش��ركة: الجمهورية مك��ان

دمشق. 1428 لع��ام الحجة ذو من الس��ادس بت��اريخ تأسستالتأس��يس: ت��اريخ

. للميالد12/2007/ 16 تتتتتت الموافقة للهجرة. م29/4/2009 بتاريخ أعمالها الشركة ألعمالها: باشرت مباشرتها تاريخ

19Middle East Insurance Review , Journal , 2009 , p58. ?

32

خليفة بيان و البدر محمد

سورية ليرة ملياري تأسيسها وقت الشركة مال الشركة: رأس مال رأس أربعة إلى مقسمة

. سهم لكل سورية ليرة500 بواقع سهم ماليين في والث��اني حلب مدينة في األول فرع��ان الش��ركة: للش��ركة ف��روع عدد

. حماة مدينة عن نيابة التأمين وأموال التأمينية العمليات وعملها: إدارة الشركة وظيفة

المستأمنين. معلوم بأجر الوكالة أساس لهم( على ) المؤمن

كب��ديل التع��اوني الت��أمين الش��ركة الت��أميني: تم��ارس الش��ركة تخصصالتقليدي. التجاري. التأمين عن شرعي

الشركة: إستراتيجية:Vision الرؤيةأ-

التأميني العمل في والرائدة للعمالء األول الخيار الشركة تكون أنالتكافلي.

Mission: المهمةب- المبتك����رة التكافلية التأمينية والمنتج����ات الخ����دمات تق����ديم

الش��ريعة أحك��ام مع والمتفقة العالية الج��ودة وذات والمتط��ورة والمؤسس���ات األف���راد قط���اعي في للعمالء الغ���راء اإلس���المية

مع وتت��واكب توقع��اتهم وتتج��اوز احتياج��اتهم لتل��بي والش��ركاتالحديثة. التأمينية الصناعة

Policy: السياسةت- والمع��ايير اإلس��تراتيجية واإلدارة الش��املة الج��ودة إدارة اعتم��اد وتقنية وإدارية تأمينية عمل ومنهجي����ات والدولية المحلية التأمينية العائد مع��دالت في متص��اعدة زي��ادة تحقيق في تس��اهم متج��ددة

والموجودات. الملكية حقوق على Values: الجوهرية القيمث-

أحك���ام مع يتفق بما والمنتج���ات الخ���دمات بتق���ديم االل���تزام اإلسالمية. الشريعة

قوية عالق��ات وبن��اء متم��يز بمس��توى العمالء بخدمة االل��تزام رضاهم. نيل إلى وصوال معهم ودائمة

الرضا إلى وص��وال المتم��يز األداء ومكاف��أة الم��وظفين رعاية الوظيفي.

الواحد. الفريق بروح العمل للت��أمين العقيلة ش��ركة ع��ام م��دير العظم ف��راس : أكد تحقيقه تم ما

إلى البداية منذ رسمتها التي الخطة تنفيذ من تمكنت الشركة أن التكافلي بلغ مخطط من 2009 سنة ليرة مليون491 بلغ األعمال كبير. فحجم حد

32

خليفة بيان و البدر محمد

% من3.43 بلغت س���وقية حصة على واس���تحوذت ل���يرة ملي���ون500% .3.75 بلغ مخطط

الشركة: تمارسها التي التأمين أنواع التالية التأمين أنواع الشركة تمارس

تس�عى ال�تي المنتج��ات من حزمة الشركة تقدم واس��تحداث لتطويرها دائم�ا تكافلية تأمينية حل��ول تق��ديم في الش��ركة غاية لتحقيق منها جدي��دة أن��واع

هي: الرئيسية والمنتجات متكاملة1-: الممتلكات على التكافلي التأمين

المؤمنة بالممتلكات تلحق التي الخسائر الحريق ضد التأمين وثيقة تغطي التأمينية التغطية توس���يع يمكن كما انفج���ار أو ص���اعقة أو حريق بس���بب

المي���اه أن���ابيب وانفج���ار الس���رقة عن الناتجة الخس���ائر تغطي بحيث تغطية يمكن كما والفيض��انات، وال��زالزل كالعواصف الطبيعية والك��وارث

والح���������روب. الش���������غب أعم���������ال عن الناجمة األض���������رارلتشمل: الممتلكات على التأمين وثائق وتتنوع

a.والمكاتب. للمساكن الشامل التأمينb.الملحقة. واألخطار الحريق أخطار ضد التأمينc.الممتلكات(. )ألضرار التبعية الخسارة تأمينd.الممتلكات. أخطار جميع تأمين

2-: الهندسي التكافلي التأمين المق��اولين تغطي ال��تي المختصة التغطي��ات من ع��دد الت��أمين هذا يشمل

خاصة تغطي��ات إلى باإلضافة واالستشاريين اإلنشائية المشاريع وأصحاب والطاقة اإللكترونية واألجه�زة الص��ناعية والماكين��ات البناء وآالت بمعداتب�: التغطيات هذه وتعرف

a.المقاولين. أخطار جميع تأمينb.التركيب. أخطار جميع تأمينc.الماكينات. عطب تأمينd.االلكترونية. األجهزة تأمينe.ةوكيميائي البتر الصناعات تأمين.

3-: العامة الحوادث ضد التكافلي التأمين المادية الخس�ائر من حمايتك إلى العامة الح��وادث ضد التأمين يهدف مثل: المفاجئة الحوادث عن الناتجة

a. .السطوb.المباني. زجاج كسر

32

خليفة بيان و البدر محمد

c.الخزائن. داخل واألموال النقود فقدd.نقلها. أثناء واألموال النقود فقدe.األمانة. وخيانة االختالس

4-: ويشمل والطيران، البحري التكافلي لتأمينa.بحرا/ جوا/ برا(. المنقولة البضائع على التأمين(b.والمراكب. اليخوت تأمينc.السفن. هياكل على التأمينd.الطائرات. هياكل على التأمين

5-: ويشمل المركبات، على التكافلي التأمينa.الغير. تجاه المدنية المسؤولية تأمينb.التالية: األخطار ضد المشترك لمركبة المادية األضرار تأمين

I . .السرقةIi . .الحريق

Iii . الكلي. الهالكIv الجزئية. .األضرار

أن يمكن كما الرك��اب، و/أو للس��ائق الشخص��ية الح��وادث تش��مل أن ويمكنالمجاورة الدول ليشمل للتأمين الجغرافي النطاق يمتد

6-: والمهنية الشخصية المسؤولية على التكافلي التأمين إننا الطبيعية حياتنا نش��اطات وممارسة بأعمالنا قيامنا أثن��اء معرض��ون جميعا

أض��رار من به يتس��بب قد عما التع��ويض بوج��وب األخط��اء. وإليماننا الرتكاب وفرنا فقد األخط�اء لتلك نتيجة للغير طيف�ا المس�ؤوليات تأمين�ات من واس��عا

وتشمل: والشركات لألفراد القانونيةa.العامة. المدنية المسؤولية أخطار ضد التأمينb.المهنية. المسؤولية أخطار ضد التأمينc.العمل. رب مسؤولية ضد التأمينd.المنتجات. مخاطر ضد التأمينe.والمستشفيات. األطباء مسؤولية ضد التأمين

7-. التكافلي الصحي التأمين8-. السفر على التأمين9-. التكافلي الحياة تأمين

10-. النقل على التأمين: الشركة عنوان

(4) بناء الشمعة رشدي شارع – النجمة ساحة – سوريا – دمشق44/45 85 332( 11( )963)+: دمشق46 85 332( 11( )963)+: فاكس

32

خليفة بيان و البدر محمد

077 077( 992( )963)+موبايل: www.al-aqeelahtakaful.com: الكتروني بريد

info@al-aqeelahtakaful.com

التZZأمين و التكZZافلي التZZأمين بين الثالث: الفرق المبحثالتجاري

بين فيما الف��روق أهم اس��تخالص يمكننا السابقين المبحثين خالل من (3الجدول) في تلخيصها يمكننا التي التكافلي, و التأمين و التجاري التأمين

التكافلي التأمين و التجاري التأمين بين مقارنة( 3الجدول)التأمين شركة

المقارنة وجه التأمين شركاتالتجاري

الت������أمين ش������ركاتالتكافلي

التأمين في المؤمنالشكل حيث من الشركة هو التجاري

في تتصرف التيمصالحها حسب األموال

في المؤمن���ون يك���ون هم التك���افلي الت���أمين

أيض لهم ؤمنالم ا

بين العالقة حيث من وشركة لهم المؤمنالتأمين

المؤمن بين العالقة إن في والشركة لهم

هي التجاري التأمين مالية مبادلة عالقة

االلتزام بين احتمالية (له المؤمن )من

االلتزام و باألقساط التأمين( شركة )من

بالتعويضات.

عالقة تعت���بر العالقة إن إليها دعت إدارية

بس��بب إجرائية، ظروف الرسمي االعتراف عدم

بالشخص����ية رالمباش���� لمحفظة االعتبارية تأس��يس فج��اء التأمين؛ الكي��ان إليج��اد الش��ركة

له الم��رخص الق��انوني نش���������اط في بالعملالتأمين

الذمم حيث منالموجودة المالية

واحدة مالية ذمة يوجد الشركة تخص

ماليتان ذمتان يوجدهما: و منفصلتان

و للشركة مالية ذمة لهم للمؤمن مالية ذمة

مراعاة حيث منالشرعية الضوابط

الضوابط تراعي الالشرعية

الض������وابط ت������راعي ممارسة عند الش���رعية

كاالكتت�������اب, وظائفها الت������أمين تقبل ال حيث الخم����ور مص����انع على

32

خليفة بيان و البدر محمد

ت�����������راعي مثال, كما في الش��رعية الض��وابط و االس���تثمار عملي���ات

النش��������اطات مختلفاألخرى

حجم حيث مناألقساط

األقساط حجم يكون الشركة إدارة حسب

التجارة في ومصالحها

األقس���اط حجم نوك���ي في التك��اليف ق��در على

التكافلي التأمين

فائض حيث منالتأمين

يعتبر التأمين فائض إن وال التأمين لشركة ربحا

لهم المؤمن يخص عناصر هم الذين

لشركة بالنسبة خارجيةالتجاري التأمين

في الت�����أمين ف�����ائض الت������أمين ش������ركات

حق من التك����������افليلهم المؤمن

حقوق حيث من لهم المؤمن

مبلغ في ينحصر وجود عند التأمينالسبب

الت��أمين أقس��اطب يتمثل استثمارها وعائد

مصادر حيث منالشركة أرباح

عن ناتجة الشركة أرباح الذاتية أموالها استثمار األرباح إلى باإلضافة

عمليات عن الناتجةالكاملة التأمين

عن ناتجة الشركة أرباح الذاتية أموالها استثمار

كمضارب حصتها عن و استثمار عوائد من

عن و التأمين أقساط إدارتها مقابل األجر

التأمينية للعملياتإنشاء: شخصي المصدر

خاتمة ثغرات من يحويه ما و التجاري التأمين على البحث هذا خالل من تعرفنا

التي عديدة, و أكبر لتحقيق له المؤمن بمصلحة اإلضرار إلى تؤدي ما غالبا كان الذي للمؤمن, و ممكنة فائدة الشريعة فقهاء أغلب وقوف في سببا

من النوع لهذا المعارض وقفة اإلسالمية الكريم رسولنا لقول التأمين, امتثاال

32

خليفة بيان و البدر محمد

البديل الفقهاء اقتراح , مع20"ضرار ال و ضرر " السلم(: و عليه الله )صلىله. المؤمن و المؤمن من لكل المصلحة يحقق الذي و األنسب

البديل هذا كان و عيوب تتالفى تكافلي تأمين شركات إنشاء في متمثال قمنا الذي و دراستها و عليها التعرف من بد ال التجاري. فكان التأمين شركات

الشركات هذه فتحت البحث. حيث هذا في به صناعة في واعدة سوقا شهد الذي التأمين, و نموا و متزايدا إقباال المسلمين, و لدى فقط ليس كبيرا

يعتنقون من بينهم من ليكون التكافلي التأمين شركات عمالء اتسع إنماالعالم. أرجاء في غيرها و يهودية و مسيحية من المختلفة الديانات

النوعين كال بين الفروق جوهرية معرفة على الدراسة هذه في حرصنا قد و التي و توضيحها تم قد الفروق من مجموعة إلى خلصنا قد التأمين, و من

التكافلي. التأمين صناعة تشهده الذي المضطرد النجاح لنا فسرت

التكافلي للتأمين العقيلة شركة ملحق

رالعم: .................................................................................. المركبة( مالك) التأمين طالب اسمالمهنة.......................................................

............................................................................................................. بالتفصيل العنوان:................................................................ الهاتف

اسم..................العمر...................................................................................................................المستفيد:

..........المهنة............................ . ..........................................................................................................بالتفصيل: العنوان................................................................. الهاتف:

منتج وتوقيع اسم.................................................................................................................................................التأمين:

.........................

7517الجامع: صحيح 20

32

خليفة بيان و البدر محمد

بZيZZZZZZانات المركZZZZZZبة المقاعد عددالهيكل رقمالصنع سنةالصانعالنوعالسيارة رقم

السائق بدون

األحصنة عددالمحرك رقمالتسجيل سنةالطرازالفئةالمحافظة) القوة(

........................................................................... إلى التأمين: من مدة...........................................................

.......................................................ل.س التأمين مبلغ) كتابة( .......................................................................

المطلوبة التغطية عند صح اشارة وضع يرجى المطلوبة التغطيات

الوكالة خارجO الوكالة داخل O المركبة هيكل اخطار جميع O- أ- 1

Oمجهول ضد تحمل مع Oخسارة كل عن تحمل مع Oتحمل بدون

(plus) الكلي الهالكO- 3 او الكلي الهالكO-2 اوالسائق تامينO- - ب. االلزاميO- 4 او

مالحظات .....................................................................................................................................:سيارتك تامين لك سبق هل Oنعم Oال مطالبة باي قمت ان سبق هلOنعم Oالقيمة ال

...........ل.س............................................................المحرك على تعديل باي قمت هلOنعم Oال المستخدم الوقود نوع ماهو

االضافات

تهمها معلومات أية الشركة عن أخف لم وأنني صحيحة الطلب هذا في الواردة البيانات بأن أدناه الموقع أنا وأصرح الصحيحة غير البيانات على تترتب التي القانونية اآلثار أتحمل وأني عليها التأمين أطلب التي المخاطر لتقدير معرفتها

. المتعمد والسكوت

200 /: / التاريخ المركبة مالك توقيع

مZZZZركبZZZZة تZZZZZZأمين طZZZZلب

اإلضافة إطاراتنوعخاصة

نظامفيديو سمعي أضواءحساساتنظام

زينون شبك

رياضيالقيمة

32

خليفة بيان و البدر محمد

تأمين وثيقة إلغاء طلب

التأمين: نوع

ZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZ

: التأمين وثيقة رقم

ZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZ

المشترك: اسم

ZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZ

االلغاء: سبب

ZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZ

االلغاء: تاريخ

ZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZ

المشترك: توقيع

ZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZ

32

خليفة بيان و البدر محمد

التوقيع: تاريخ

ZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZ

مديرالقسم مسؤول

االكتتاب

32

خليفة بيان و البدر محمد

32

خليفة بيان و البدر محمد

التأمينات االستثمارية

على تأمين طلب / /فردي الحياة

المشترك اسم.......................................................................................................... :

.................................................................. المؤمن اسم

له: ...........................................................................................................................................................................

: ................................................................................................ العنوان........................................................................................

: ................................................................................................. الهاتف.........................................................................................

البريدااللكتروني:..............................................................................................

............................................................................: .................................................................................................. المهنة

........................................................................................: ............................................................................................... الجنسية

....................................................................................... الوالدة ومكان تاريخ

.......................................................................................................... :.........................................................

: المطلوب التأمين نوع����������������������������������������������������������������������������������������������������������������������

��������������������������������������� التأمين مدة

.......................................................................................................... :......................................................................

: الدوري االدخاري المبلغ����������������������������������������������������������������������������������������������������������������������

������������������������������������������ التأمين مبلغ

.......................................................................................................... :....................................................................

األقساط دفع طريقة.......................................................................................................... :

........................................................: ................................................................................................. الطول

.........................................................................................: .................................................................................................. الوزن

........................................................................................... المعالج الطبيب وعنوان اسم

.......................................................................................................... :......................................

: .......................................................................................... المستفيدون ....................................................................................

32

خليفة بيان و البدر محمد

...............................................................................................................................................................................

المطلوبة: التكافلية المنافع

سبب ألي - الوفاة

( المشترك طلب )وفق اإلضافية: المنافع

......................................................................................................................................................................................................................

......................................................................................................................................................................................................................

......................................................................................................................................................................................................................

ال نعم: له للمؤمن عامة وأسئلة الصحي البيان تكافل شركات مع أو شركتنا مع تكافل اتفاقية , أو قائم حياة تأمين لديك هل

: التالي الجدول الطريق عن بالتفاصيل تزويدنا يرجى كذلك كان إذا ؟ أخرى� �

أسمالشركة

اإلصدار تاريخالتأمين نوعالتأمين مبلغ

� �الحاضر؟ الوقت في العمل عن عاجز أنت هل كنت هل 30 لمدة العمل عن عاجزا يوما الخمس السنوات خالل متعاقبا

� �؟ المنقضية

, كلوي , مرض تنفسي , مرض الدم ضغط ) ارتفاع من عانيت أو عولجت هل , / غيبوبة , سبات , شلل فقرات , انزالق عصبي , انهيار , قرحة غذائي اضطراب

عجز أو مرض أي أو , سرطان , ورم , اإليدز عالي , كولسترول سكري بول؟ آخر جدي

� �

� �؟ خطيرة بجروح أصبت هل� �؟ بها بالقيام نصحت هل أو جراحية عملية أجريت هل� �؟ اضطراب أو مرض أي من تتداوى أو عولجت هل

ال نعم� �؟ طبية فحوصات – عالج – طبية نصيحة عن البحث تعتزم هل أي أجريت هل / , أوC/ / أوB/ الكبد التهاب أو باإليدز خاص فحص أي أجريت هل

تنتظر هل أو الجنسية العالقات طريق عن تنتقل التي باألمراض خاصة فحوصات؟ بالتفاصيل تزويدنا , الرجاء اإليجاب حال في ؟ الفحوصات هذه مثل نتائج

� �

واحدة , كم اإليجاب حال في ؟ المنقضية السنة خالل سجائر أية دخنت هل� �؟ باليوم

أي إلى , فصرح اإليجاب حال في ؟ السمع أو الرؤية في اضطرابات أي لديك هل� � ؟ مدى

المتناولة والكمية النوع , فما اإليجاب حال في ؟ الكحول تتعاطى هل � �؟ يوميا الدوران أو القلب أمراض من أخواتك أو أخوتك أو والديك أحد عانى أو توفي هل ؟65ال عمر قبل وراثي مرض أي أو الكلى أمراض أو السكري أو السرطان أو

. الوفاة حدثت سن أي في التوضيح , الرجاء اإليجاب حال في� �

رحالت في الطيران ( أو )كالغوص خطرة نشاطات أي إلى ماالنضما تعتزم هل� �؟ نظامية غير

فرضت أو أجلت أو رفضت أن تأمين شركة ألي سبق هل � � على خاصة شروطا

32

خليفة بيان و البدر محمد

؟ الصحية الرعاية أو الشخصية الحوادث أو الحياة على للتأمين طلبك أنثى التأمين طالب كان إذا؟ اآلن حامل أنت هل؟ سابق حمل أي خالل صحية مشاكل أية من عانيت هل

� �

� �

رقم ذكر مع التفاصيل كتابة يرجى نعم، أعاله األسئلة من أي على ابةاإلج كانت إذا:السؤال

..............................................................................................................................................................................................................

..............................................................................................................................................................................................................

..............................................................................................................................................................................................................

أعاله الواردة والمعلومات البيانات أن أدناه الموقع أنا له: أقر المؤمن إق����������رار وأفوض ، الصحية حالتي عن معلومات أية أخفي أو أحجب لم وأنني وكاملة صحيحة طبيب أي من تحتاجها طبية بيانات أو معلومات أية على بالحصول التأمين شركة

. بخصوصي طبية معلومات أية لديها جهة أو مشفى أي أو لديه تعالجت

:........................................... التاريخ

التوقيع:.........................................................................

التسويق / مسؤول الوكيل بحضوري له المؤمن توقيع تم

32

خليفة بيان و البدر محمد

المراجع الكريم القران

الشريف الحديث

الصحيحة. السلسلةمسلم. صحيحالبخاري. صحيح

الكتبمعهد: البحرين). والممارسة األسس: التأمين. حسين ،العجمي يوسف

(.2009والمالية. المصرفية للدراسات البحرينسعيد،, عريقات، محمد النظرية: الخطر وإدارة التأمينعقل. جمعة حربي

(.2008, وائل.دار: عمان )والتطبيق.(.2006, الجامعية الدار: اإلسكندرية. ) التأمين مبادئإبراهيم. ربه، عبد

التأمين شركة في وتطبيقاته اإلسالمي التعاوني التأمينأحمد. ملحم، سالم (. اإلسالمية : األردن) المكتبة ) (.2000 الوطنية، عمان

التامين. عقود في اإلسالمية الشريعة حكمحسين. حسان، حامد : جدة )(.1980العزيز, ..عبد الملك جامعة منشورات

وائل. عبد ،البعلي محمود التأمين نظ���������ام. الراشد ابراهيم الحميدقواعده) التكافلي التعاوني بالتأمين المقارنة مع وفنياته اإلسالمي.التجاري(

األبحاث

،مؤتمر إلى مقدم بحث: عمان ) التعاوني. التأمين مفهوموهبة. الزحيلي ( .2010 التعاوني، التأمين

التأمين. القضاة، موسى الجمود. ومخاطر النمو دوافع بين التكافلي موسى : ملتقى) ( .2009لتأمين،ا الرياض

،تأمين وثائق طلب دالة على الجات التفاق المتوقع األثرمحمد. الجرف اإلسالمية. الهيئات

32

خليفة بيان و البدر محمد

: بحث) العالم في التأمينية للصناعة الدولي المؤتمر.إلى مقدم القاهرة (.2001 اإلسالمي،

واالحتكار. المنافسة بين التأمين أسعارناشد. السالم، عبد : بحث ) القاهرة ( .2001 اإلسالمي، العالم في التأمينية للصناعة الدولي.المؤتمر إلى مقدم

المجالت

Middle East Insurance Review , Amman, 2010