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TESIS DOCTORAL
LAS COSTUMBRES Y LOS USOS BANCARIOS,
COMO FUENTES DEL DERECHO:
SU CONCRECIÓN EN MATERIA DE PROTECCIÓN
DE LA CLIENTELA BANCARIA
por MANUEL LUIS PANCORBO LÓPEZ
Granada Junio 2005
UNIVERSIDAD DE GRANADA FACULTAD DE DERECHO DEPARTAMENTO DE DERECHO MERCANTIL Y DERECHO ROMANO
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USEREditor: Editorial de la Universidad de GranadaAutor: Manuel Luis Pancorbo LópezD.L.: Gr. 1696 - 2005ISBN: 84-338-3596-3
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DIRECTOR DE TESIS:
Dr. FERNANDO VALENZUELA GARACH Catedrático de Derecho Mercantil Universidad de Granada
DOCTORANDO:
MANUEL LUIS PANCORBO LÓPEZ
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A G R A D E C IM IE N T O S A m i p a d re , p o r su e je m p lo d e h o n e stid a d y e s fu e rzo p e rso n a l. (In M e m o ria m , d esd e lo m á s p ro fu n d o d e m i c o ra zó n ). A m i m a d re , p o r su s o ra c io n e s y co n tín u o a lien to . A m i h e rm a n a Ju a n ita M a ría y a m i cu ñ a d o Jo sé M a n u e l; y a m is q u e r id o s so b r in o s C e lia y M a n o lo , m is p eq u eñ o s á n g e le s , c o n g ra n ca r iñ o . A to d o s m is m a e s tro s , p a sa d o s y a c tu a le s . M u c h a s G ra c ia s .
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SUMARIO ABREVIATURAS. PRIMERA PARTE. DOCTRINA DE LOS USOS BANCARIOS. I.- INTRODUCCIÓN. II.- TEORÍA DE LOS USOS EN EL DERECHO MERCANTIL. A.- LOS USOS DE COMERCIO EN EL SISTEMA DE FUENTES DEL
DERECHO MERCANTIL. a) El orden de prelación de fuentes. b) El uso de comercio y el Derecho Común.
a) Nota preliminar. b) Sentidos del término Derecho Común.
a) Antecedentes históricos. b) Los Códigos de Comercio de 1829 y 1885. c) El Código Civil de 1889.
c) La función de supletoriedad del Derecho Común. a) El Derecho Común y el Derecho Privado general. b) Examen crítico del Título Preliminar del Código Civil.
a) Premisa. b) Diferenciación de una dualidad normativa. c) Análisis constitucional.
d) La prevalencia del uso de comercio: la especificidad del art. 50 CCo. B.- ORÍGEN Y EVOLUCIÓN DE LOS USOS DE COMERCIO. C.- CONCEPTO.
a) Rasgos generales. b) La costumbre y el uso de comercio: la cuestión de la distinción o equiparación
entre costumbre y usos jurídicos. D.- REQUISITOS.
a) Elementos constitutivos. b) Elemento espiritual. c) Elemento de legitimidad.
E.- CLASES DE USOS.
a) Por la función del uso. a) Distinción conceptual.
a) El uso normativo. b) El uso interpretativo.
b) Rasgos distintivos. c) Posturas doctrinales.
b) Por la materia regulada. c) Según su ámbito de aplicación espacial.
a) Evolución legislativa: de la costumbre local a la doble ampliación de la costumbre.
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co stu m b re. b ’) E xa m en p a rticu la r d e los uso s de l co m erc io in te rn ac io n a l.
d ) P o r su re la c ió n c o n la le y .
F .- F O R M A C IÓ N Y F U N D A M E N T O D E SU O B L IG A T O R IE D A D . G .- E F IC A C IA : L A S R E L A C IO N E S E N T R E E L U SO Y L A L E Y . H .- L A P R U E B A D E L U SO .
a ) C r ite r io g e n e ra l. a ’) Ju s tif ica ción de la n e cesida d d e p ru eb a . b ’) E l o b je to d e p ru eb a . c ’) T ra ta m ien to leg a l.
b ) M e d io s p ro b a to r io s . a ’) L as reco p ilac ion es e scr itas d e uso s m erca n tile s. b ’) E l in form e o d ic ta m e n d e o rga n ism o s esp ec ia lizad o s. c ’) O tro s m e d io s d e p ru eb a .
c ) L a p ru e b a d e l u so y e l re c u rso d e c a sa c ió n . III.- L A S C O ST U M B R E S Y L O S U SO S B A N C A R IO S. A .- D E T E R M IN A C IO N E S P R E V IA S.
a ) Á m b ito y s is te m á t ic a d e l D e re c h o B a n c a rio . b ) E l D e re c h o c o n t ra c tu a l b a n c a r io .
a ’) C o n fig u ra c ió n ju r íd ico -m erc a n til au tó n o m a. b ’) L a d es leg a lizac ió n a d m in istra tiva en m a ter ia co n tra c tu a l b a nc a ria .
B .- L O S U SO S B A N C A R IO S Y L A S B U E N A S P R Á C T IC A S B A N C A R IA S.
a ) R a sg o s d is t in t iv o s . a ’) C o n ce p to. b ’) D is tin c ió n .
b ) L a s re c o p ila c io n e s e sc rita s d e u so s , c o s tu m b re s y p rá c tic a s b a n c a ria s . a ’) L a tare a in cum plid a d e l C o n se jo S u p erio r B a n c ario y d e la A so c ia c ió n
E sp a ñ o la d e B a n ca P riva d a . b ’) L a C á m a ra d e C o m erc io In tern a c io n a l y su la b o r reco p ila to r ia .
C .- L A S C O N D IC IO N E S G E N E R A L E S D E L O S C O N T R A T O S B A N C A R IO S.
a ) P la n te a m ie n to d o c t r in a l. a ’) D e las co n d ic io n es g e nera les de lo s co n tra tos , en g e nera l. b ’) D e las co n d ic io n es g e nera les de lo s co n tra tos b an c a rio s, en p a rticu la r.
b ) D e lim ita c ió n p re v ia d e lo s c o n tra to s b a n c a rio s . a ’) C o n ce p to d e con tra to ba n cario . b ’) C las ifica c ió n d e lo s co n tra to s b a nc a rio s . c ') E ficac ia de la s d isp os ic io nes ad m in istra tiva s d e p ro tecc ió n de l c réd ito .
c ) N o rm a tiv a a p lic a b le . a ’) N o ta s pre lim in a res. b ’) Á m b ito d e a p lica c ió n .
a ” ) Á m b ito o b je tivo . a ” ’) E n la L G D C U y en la L C G C . b ” ’) E xa m en pa rticu lar d e la L C C .
1 º . Á m b ito d e la L e y y e x c lu s io n e s . 2 º . A n á lis is d e su p u e s to s p ro b le m á t ic o s .
b ” ) Á m b ito su b je tivo . a ” ’) C o n ce p to de co n su m id o r o u su ario ba n ca rio . b ” ’) C o n ce p to de en tid a d d e créd ito .
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d ) R e q u is ito s . a ’) R eq u is ito d e in corp o ra c ió n: su co ncrec ió n en los req u is itos d e fo rm a y
en treg a . b ’) R eq u is i to d e co n ten id o .
e ) In f ra c c io n e s . a ’) E n la L C G C . b ’) E n la L G D C U . c ’) E n la L C C .
D .- E L SR B E , C O M O F U E N T E D E C O N O C IM IE N T O .
a ) N o ta p re l im in a r. b ) C o n c e p to y f in e s d e l S R B E . c ) C o m p e te n c ia d e l S R B E . d ) L a re c la m a c ió n .
a ’) O b jeto de la rec la m a c ió n. b ’) S u je to s d e la rec lam a c ió n . c ’) P roced im ie n to de reclam ac ión a n te e l S R B E .
a ” ) F o rm u la c ió n prev ia an te e l D efenso r d e l C lien te . b ” ) F a ses d e l p ro ce d im ien to .
1 º . In ic ia c ió n . 2 º . A p e rtu r a d e l e x p e d ie n te . 3 º . A le g a c io n e s . 4 º . T ra m ita c ió n . 5 º . T e rm in a c ió n .
d ’) E l in form e de l S R B E . a ” ) C o n fig ura c ió n ju r íd ica . b ” ) C a rac teres de l in fo rm e d e l SR B E .
1 º . V o lu n ta rie d a d . 2 º . N o e je c u tiv id a d . 3 º . In im p u g n ab il id a d . 4 º . V a lo r p ro b a to r io .
e ) L a M e m o ria d e l S R B E . a ’) Ju s tif ica ción de su a n á lis is. b ’) C rite r io s d e in terés g en era l.
E .- L A JU R ISP R U D E N C IA B A N C A R IA .
a ) N o ta s p re l im in a re s . a ’) S ig n ifica d o y ca rá c te r d e la ju r isp ru d e n c ia . b ’) L a ju r isp ru de n c ia en m a ter ia de uso s de co m erc io .
b ) L a ju r isp ru d en c ia y lo s u so s b a n c a rio s .
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SE G U N D A P A R T E . R E C O P IL A C IÓ N D E U SO S, C O ST U M B R E S Y P R Á C T IC A S B A N C A R IA S. E X P O SIC IÓ N D E L A S IST E M Á T IC A R E A L IZ A D A . SE C C IÓ N 1ª. JU R ISP R U D E N C IA B A N C A R IA . I .- N O C IO N E S P R E L IM IN A R E S. A .- L A C U E N T A C O R R IE N T E B A N C A R IA .
a ) D o c tr in a ju r isp ru d e n c ia l g e n e ra l. a ’) C a ra c ter íst ica s d e l co n tra to . b ’) C o n ce p to y n a tu ra leza ju r íd ica .
a ” ) C o nce p to . b ” ) N a tu ra leza ju r íd ica .
1 . A f in id a d c o n e l m a n d a to . 2 . C o n tra to a t íp ic o . 3 . C o n tra to c o m p le jo . 4 . In g re s o s re a liz a d o s e n m e tá lic o : n a tu ra le z a d e d e p ó s ito ir re g u la r . 5 . S u c o n te n id o e se n c ia l e s e l típ ic o d e lo s c o n tra to s d e g e s t ió n o
“ se rv ic io d e c a ja ” . c ’) C uen ta co rr ien te a la v ista . d ’) D is tin c ió n co n e l co n tra to d e cu en ta co rr ien te m ercan ti l. e ’) T itu lar ida d y d isp o n ib ilid a d d e lo s fon d o s .
a ” ) C u en ta co rr ien te in d istin ta . 1 . C o n c e p to . 2 . E fe c to s . 3 . S u p u e s to s .
3 .1 . D o n a c ió n p o r e l p ro p ie ta r io d e s ig n a n te o a u to r iz a n te p re m u e r to e n fa v o r d e u n o d e lo s c o t itu la re s q u e d isp u s o u n i la te ra lm e n te d e l d in e ro : n o a c re d i ta c ió n .
3 .2 . E j e c u c ió n d e la d e u d a p o r la e n tid a d b a n c a r ia c o n t ra q u ie n n o e ra p a rte e n la o b lig a c ió n : la a p e r tu ra d e u n a c u e n ta in d is tin ta n o im p lic a u n e s ta d o d e so lid a r id a d n e c e sa r ia .
b ” ) So lu c ió n en la p rá c tica b a n ca ria . f’) O b lig a c io nes de la en tid a d ba n ca ria .
a ” ) E n u m erac ió n . b ” ) E l cu m p lim ien to d e las ó rd en es d e l cl ien te : su m as d e tra íd as en
d istin tas o p erac io n es s in la con sta n c ia de u n a o rd en a l e fec to d e l titu la r ( in cu m p lim ien to ).
c” ) L a rend ic ión d e cu en ta s d ” ) D eber d e lea lta d , in fo rm a c ió n y preven c ió n d e la en tid a d b a n ca ria
(p r in c ip io d e b u en a fe ). g ’) D escub ier to en cuen ta co rr ien te .
a ” ) N a tu ra leza ju r íd ica . b ” ) A c to s exp resos d e d isp osic ió n de l d escu b ier to . c” ) C o n cesión tác ita d e c réd ito . d ” ) L iq u id a c ió n de in te re ses. e” ) Sa ld o d e u d o r.
1 . N e c e s id a d d e q u e e l b a n c o p ru e b e e l s a ld o a su fa v o r . 2 . S a ld o d e u d o r n o tif ic a d o y n o im p u g n a d o .
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3 . S a ld o e x ig ib le : d e te rm in a c ió n ( l iq u id a c io n e s d e in te re se s y c o m is io n e s ) .
h ’) E xtra ctos d e la cu e n ta corr ien te . a ” ) A cred ita c ió n d el sa ld o d e ud o r.
1 . A p o r ta c ió n p o r e l b a n c o d e l e x tra c to d e la c u e n ta , re f le jo a ri tm é tic o d e lo s e f e c to s d e lo s c o n t ra to s su b y a c e n te s a é s ta .
2 . C er tif ic a c ió n d e s a ld o d e u d o r in te rv e n id a p o r C o rr e d o r d e C o m e rc io . 2 .1 . C e r te z a d e lo s c a rg o s re a liz a d o s . 2 .2 . S u fic ie n c ia d e a p o r ta c ió n p o r e l b a n c o d e c e rt if ic a c ió n d e
s a ld o d e u d o r in te rv e n id a p o r C o rr e d o r d e C o m e rc io . 2 .3 . S a ld o d e u d o r, d e d u c id o d e c e rt if ic a c ió n d e m o v im ie n to
c o n ta b le , c o n in te rv e n c ió n d e C o rre d o r d e C o m e rc io . 3 . S a ld o re c la m a d o , c u y o s e x t ra c to s d e c u e n ta fu e ro n f i rm a d o s p o r
lo s In te rv e n to re s d e l « B a n c o d e E sp a ñ a » . 4 . F a lta d e a c re d ita c ió n d e la d isp o n ib il id a d d e fo n d o s p o r e l
d e m a n d a d o n i d e la re c e p c ió n d e la s ta r je ta s d e c ré d ito . 5 . A p re c ia c ió n d e la e x a c titu d d e l s a ld o n o tif ic a d o n o im p u g n a d o ,
m e d ia n te p ru e b a p e ric ia l. b ” ) A p ro b a c ió n d e l sa ld o p o r e l cu en ta corre n tista .
1 . P r e su n c ió n d e v e ra c id a d a fa v o r d e l b a n c o . 2 . A p ro b a c ió n d e lo s s a ld o s n o ti f ic a d o s .
2 .1 . A p ro b a c ió n e x p re sa o tá c ita d e l s a ld o : s e tra ta d e u n a d e c la ra c ió n q u e t ie n e n a tu ra le z a c o n fe so r ia d e u n h e c h o p a sa d o .
2 .2 . A p ro b a c ió n tá c ita d e lo s s a ld o s n o ti f ic a d o s . 2 .2 .1 . A c e p ta c ió n tá c i ta d e s a ld o s d e u d o re s d e s e n d a s c u e n ta s
c o r rie n te s . 2 .2 .2 . A d m is ió n p o r e l d e m a n d a d o d e l s a ld o re c la m a d o
( liq u id a c ió n d e la c u e n ta c o n fo rm e a lo s u so s b a n c a r io s ) .
2 .2 .3 . E x tra c to s d e c u e n ta , c o n s a ld o d e u d o r , c o m u n ic a d o s a lo s c l ie n te s s in s e r im p u g n a d o s .
2 .2 .4 . T á c ita a c e p ta c ió n d e lo s c a rg o s c u y a c u a n tía re c la m a e l c lie n te .
2 .2 .5 . V a l id e z d e la c e r t if ic a c ió n d e la e n tid a d , c o m o m e d io d e p ru e b a .
2 .3 . C o m p ro m iso d e l t itu la r d e p re s ta r su c o n fo rm id a d o re p a ro s e n e l p la z o m á x im o d e d o s m e se s (c lá u su la n o a b u s iv a n i in v á lid a ) .
c” ) F a lta de d ilig en cia d el cu en taco rren tista . 1 . C a m b io d e d o m ic il io n o c o m u n ic a d o a la e n tid a d , p a ra la
re c e p c ió n d e lo s e x tra c to s d e la c u e n ta . 2 . D iv o rc io n o c o m u n ic a d o a la e n tid a d , e n c u e n ta in d is tin ta c o n
s a ld o d e u d o r n o im p u g n a d o . b ) C o m is io n e s y g a s to s .
a ’) C o m isio nes de exceso , d e m an ten im ie n to y d e a dm in is tra c ió n (in c lu s ió n e n e l tip o d e in te rés n o m in a l a n u a l).
b ’) D erec h o a cob ro d e co m is ion es p o r d esc ub ier to : fa lta d e co n oc im ien to p o r e l clien te d e la cláu su la d o nd e se pen a liza b a e l d escu b ier to .
c ’) R em is ió n g e n érica a fo lle to o fo to co p ia en treg a d o . a ” ) V u ln erac ión d e la O .M . d e 1 2 -1 2 -1 98 9 . b ” ) S u pro ce d en c ia co rresp o n de a cre d ita r la a la p a rte ac tora s in q u e
q ue p a a cu d ir a lo s u so s b a nca rio s co m o su p le to r io s. c” ) L a n o o p os ic ió n a lo s ex tra c to s rec ib id os n o es eq u ip a rab le a u n a
co n form id a d tác ita .
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c ) C o n su m id o re s y u su a r io s . a ’) C láu su la s.
a ” ) F irm a d e l co n tra to p or e l d em a n d a d o sin a lega r su ca rá c ter a b us ivo (c la r id a d , sen c ille z y co n crec ió n d e su s c láu su la s).
b ” ) N u lid a d d e la s c lá u su la s re la tiva s a descu b ier to s. c” ) N u lid a d d e la s c lá u su la s re la tiva s a in te reses .
b ’) In d e m n iza ció n de da ñ os y p er ju ic io s: resp o n sa b ilid a d . a ” ) D o c trina ju r ispru d en c ia l g e nera l: resp on sa b ilid a d o b je tiva o
su b je tiva . b ” ) A c tiv id a d b a n caria : in a p lica ción de l s istem a de resp o n sa b il id a d
o b je tiva . d ) C u a s i c o n tra to s : c o b ro d e lo in d e b id o .
a ’) D o c trina jurispru d e n cia l g enera l: con ten id o d e la acc ió n y req u is itos . b ’) Su p u es to : re tro cesió n de pe n sio n es , ind e b id a m e nte perc ib ida s p o r u n a h ija
a l fa llec im ien to de su pa d re , en cu en ta corr ien te ind ist in ta ab ier ta p o r a m b os.
e ) C u lp a c o n tra c tu a l: e x is te n c ia d e re sp o n sa b il id a d ( fa l ta d e d il ig e n c ia d e l b a n c o ). f ) In te re se s .
a ’) In te rés n o m in a l an u a l (fa lta d e e sp ec ifica c ió n e n e l co n tra to ). b ’) In te reses m ora to rio s.
a ” ) E l tip o d e d em o ra co n v en id o en la p ó liza d e a fia nza m ien to n o es a p lica b le a la cu en ta co rr ien te: fa lta d e pru eb a de l tip o a p lica b le a l sa ld o d eu do r de la cu en ta .
b ” ) In tereses con fo rm es a los uso s b a nca rio s , a la s d isp osic io nes in teg ra d o ra s d e la vo lu n ta d co n tra c tu a l, a la O . 1 2 d ic iem b re 1 9 8 9 y a la C ircu la r 8 /1 9 90 , d e 7 sep tiem b re .
c ’) In te reses p o r d escu b ier to . a ” ) A p lica c ió n d el in te rés leg a l d e l d inero a l sa ldo d eu d or desd e e l c ie rre
d e la cu e n ta . b ” ) C ap ita liza c ió n in correc ta d e los in te reses d e d e scub ier to : a n a to c ism o . c” ) C om un ica c ió n te leg rá fica a l d em a n d a d o d e la cu a n tía d e l tip o d e
in te rés a p lica b le co n a n ter io rid a d a la p resen ta c ió n d e la d e m a n d a . d ” ) R em is ión en e l co n tra to a « lo s p u b licad o s en cad a m o m ento po r e l
B a n c o » (c lá usu la ab u siva ) . d ’) In te reses p a c ta do s en la s co nd ic io n es g e n era les .
g ) P ro c e d im ie n to ju d ic ia l . a ’) L eg itim a c ión p a siva : d em an d a d a in tervin ien te en su p ro p io no m b re en la
su scr ip c ió n de l co n tra to de cuen ta co rr ien te . b ’) L itisco nso rc io p a siv o necesa rio : e s inn ecesario dem a n d ar a lo s m iem b ro s
d e u n a co m un id a d d e p ro p ie ta r io s a lo s q u e la en tid a d co n certa n te rep resen ta b a .
c ’) P rueb a : m ed io s pro b a to rio s. a ” ) D ocu m e n to s p ú b lico s. b ” ) D ocu m e n to s p r iva d o s.
h ) T ra n s fe re n c ia b a n c a ria . a ’) C arg o s rea liza d os p o r la en tid a d b a n c aria a p ro b a d o s tá c ita m e n te p or e l
titu la r d e la cu en ta . b ’) T ra n sferen c ia e fec tu a d a p o r la en tid a d b a n ca ria a fa vo r d e u n a te rce r a
p erso n a co n ca rg o a l a c to r titu lar de la cuen ta , q u e n o fu e ord e n ad a p o r é s te .
B .- L A C O M P E N SA C IÓ N B A N C A R IA .
a ) C o m p e n sa c ió n c o n v e n c io n a l. a ’) A ctu ac ió n d e en tid a d b a n ca ria co n fo rm e a lo e s tr ic ta m en te p a c ta d o . b ’) A p lica c ió n d e ca n tid ad n o a la fina lida d co m p en sa to r ia s in o a « tra sp a so
p or carg o im p a g a d o » .
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2 8 9 2 9 0 2 9 0 2 9 1
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C .- C H E Q U E S, L E T R A S D E C A M B IO Y P A G A R É S. a ) C h e q u e s .
a ’) D o c trina jurispru d e n cia l g enera l: che q u e b a nc a rio . a ” ) C o nce p to . b ” ) R eq u isito s.
b ’) A cc ion es ca m b ia ria s . a ” ) A cc ió n d e en riq uec im ien to s in ca u sa .
1 . L e g itim a c ió n a c tiv a : C a ja d e A h o rro s te n e d o ra d e c h e q u e c ru z a d o a l p o r ta d o r, c u y o im p o r te , a p e sa r d e n o s e r la l ib ra d a , a b o n ó a su p r im itiv o te n e d o r.
2 . R e q u is i to s . b ” ) P rescrip ció n .
1 . A c c ió n c a u sa l e je rc i ta d a p o r e l te n e d o r. 2 . A c c ió n p e rso n a l d e r iv a d a d e u n c o n tra to d e c u e n ta c o r r ie n te c o n
p o s ib ilid a d d e d isp o s ic ió n d e d in e ro p o r m e d io d e c h e q u e s . c ’) A n tic ip o d e l im p orte d e u no s ch eq ues po r e l b a n co . d ’) C esión d e ch e q u e pa ra g es tió n d e co b ro .
a ” ) A u se n c ia d e p ac to so b re la co m is ió n a p e rcib ir p o r e l ba n co : res titu ció n de l exceso ind e b id a m ente cob ra d o.
b ” ) C o bro d e lo in d eb id o : res titu c ió n d e in te reses. e ’) C heq u e fa lso o fa ls ificad o : p a go in deb id o .
a ” ) C a rg o en cu en ta co rr ien te d is tin ta a la ca n ce la da sin a u to r iza c ió n d el c lien te .
b ” ) R esp on sa b ilid a d exc lu s iva d e la en tida d . c” ) S u stra cció n d e l ta lo n ario : b urd a im ita c ió n d e la f irm a .
f’) C o n su m ido res y usu a r io s: n u lida d d e c lá u su la a bu siva . g ’) N eg lig en c ia en la en tid a d ba n c a ria : c h eq u e s-g aso lin a ca rg a do s en la
cu en ta d e l c lien te , q u e h a b ía n sid o p rev ia m en te sus tra ído s a su titu la r , q u ien com un ic ó su su s tra c c ió n .
h ’) P resen ta c ió n a l co bro , venc id o e l p lazo : im p a go d e ch e q u e no im p utab le a l B a n c o .
b ) L e t ra d e c a m b io . a ’) D ev o luc ión d e las le tra s d e ca m b io : co m u nicac ió n d e l b a n c o a l d e m a nd a d o
d e la d evo lu c ió n d e la s le tra s d e ca m b io , en treg ad a s p a ra d esc u e n to, p or im p a g o (in ex is ten c ia d e in d e fen sió n) .
b ’) F a lta de p resen tac ió n a l p a go m ed ia n te e l sis tem a d e co m pe n sa c ió n: la en tid a d do m icilia ta r ia d e l p a g o y la to m a do ra d e la le tra co in c id en en u n so lo B an co .
c ’) Ju ic io e jecu tivo . a ” ) N u lid a d: títu lo sin fuerza e jecu tiva.
1 . A d m is ió n d e la n o tif ic a c ió n p re v ia p o r v ía te le g rá fic a d e l im p o r te d e la c a n tid a d e x ig ib le .
2 . L iq u id a c ió n e n la fo rm a p a c ta d a , a c o m p a ñ a d a d e lo s m o v im ie n to s d e la c u e n ta d e c ré d ito (d e u d a v e n c id a y líq u id a ).
b ” ) E xce pc ion es d e l deu d or cam biario . 1 . F a lta d e le g it im a c ió n d e l te n e d o r : p o se s ió n d e l t í tu lo e n v ir tu d d e
c e s ió n o rd in a r ia y d e u n a o p e ra c ió n d e d e sc u e n to b a n c a r io . 2 . F a lta d e p ro v is ió n d e fo n d o s : s e re q u ie r e p a r a d ic h a a p re c ia c ió n u n
c o m p le jo a n á li s is d e re la c io n e s c o m e rc ia le s y c o n tra c tu a le s q u e e x c e d e n d e l á m b ito d e l ju ic io e j e cu tiv o .
3 . P lu sp e tic ió n : in c o r re c ta liq u id a c ió n d e in te re se s d e l c r éd ito p o r a n o ta c ió n d e c o b ro d e le tra s p ig n o ra d a s p o r e l a c re d ita d o a fa v o r d e l e je c u ta n te y e n t re g a d a s e n g e s t ió n d e c o b ro , h e c h a c o n p o s te r io rid a d a su v e n c im ie n to .
c ) P a g a ré . a ’) E n treg a de p a g aré a l ba n co en g es tión d e co bro : no p resen ta ció n a l pa g o
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en p la zo . b ’) C o n su m id o res y u su a rios .
a ” ) N u lid a d d e c lá usu la s ab u siva s . b ” ) F ra u de d e ley .
c ’) Ju ic io e jecu tivo . a ” ) N u lid a d.
1 . N u lid a d d e l t í tu lo : p a g a ré e n b la n c o , n o a la o rd e n , su sc r i to p o r lo s e je c u ta d o s a fa v o r d e e n tid a d b a n c a ria .
2 . T ítu lo s in fu e rz a e je c u t iv a . 2 .1 . L ib ra m ie n to d e p a g a ré p o r d e u d a d e riv a d a d e u n c o n tra to d e
p ré s ta m o : im p o s ic ió n d e la o b lig a c ió n d e su sc r ib i r lo a l e je c u ta d o .
2 .2 . F a lta d e g a ra n t ía s p a ra e l p re s ta ta rio e x ig id a s p o r e l a r t . 1 4 3 5 L E C .
2 .3 . F ra u d e d e le y d e la e n tid a d c re d i tic ia e je c u tan te . b ” ) E xce pc ion es d e l deu d or .
1 . F a lta d e v a lid e z d e la d e c la ra c ió n c a m b ia r ia : o b lig a c ió n d e l ib ra r u n p a g a ré e n b lan c o c o m o g a ra n t ía c o n c e r ta d a y m e d io d e e je c u c ió n ju d ic ia l.
2 . F a l ta d e le g it im a c ió n p a s iv a : a u se n c ia d e su c o n d ic ió n d e a d m in is -tra d o r d e la so c ie d a d , a l n o a p a re c e r e n lo s p a g a ré s la f irm a im p re sa o e s ta m p illa d e d ic h a so c ie d a d .
c” ) P a g o p arc ia l: re sp o n sa b ilida d d e en tid a d b a n ca ria , a l n o a ten d er e l p a g o p a rcia l d e un p a g a ré ex istien d o u n sa ld o en la cuen ta d e ca s i 9 0 % de l to ta l de l m ism o.
II.- C L A SE S D E C O N T R A T O S B A N C A R IO S. A .- O P E R A C IO N E S A C T IV A S.
a ) C o n tra to s d e f in a n c ia c ió n . a ’) C o n su m id o res y u su a rios: c lá u su la s.
a ” ) R eq u isito s: co n cre c ió n , c la r id a d y sen c ille z. 1 . F a lta d e c o n c re c ió n p re c is a y c la ra d e la s c o n d ic io n e s e c o n ó m ic a s
d e l c o n tra to . 2 . F a lta d e c la rid a d en e l c o n tra to so b re e l t ip o a p lic a b le a la
o p e ra c ió n . 3 . C lá u su la o sc u ra o d u d o sa : a p lic a c ió n d e u n re c a rg o p o r
a p la z a m ie n to su p e r io r a l e s t ip u la d o . b ” ) N u lid ad de c lá u su la a b u siv a : e s tip u la c ió n d e un in te rés m o ra to rio
m en su a l a bu sivo . b ’) In te rpre tac ió n d e lo s co n tra to s (c láu su la s o sc ura s « C o n tra p ro feren tem » ):
su in te rp re ta c ió n n o p ue d e fa vo recer a q u ien oca sio n ó su o scurida d . c ’) U su ra .
a ” ) D oc tr in a ju r isp ru de n c ia l g en era l. b ” ) In tereses usu ra rio s ( inex istenc ia ): ven ta a p lazo s, cu yo s in te reses son
a p lica d o s de n tro d e los lím ite s p erm is ib les d e la p rá c tica b a nca ria . b ) C o n tra to d e p ré s ta m o .
a ’) D o c trina jurispru d e n cia l g enera l: n a tura leza (co n tra to rea l) . b ’) C o n su m id o res y u su a rios: c lá u su las.
a ” ) R equ is ito s (bu e n a fe y ju s to eq u ilib r io d e las co n tra pres tac io n es): p ó liza d e prés ta m o h ip o te ca rio , en la q ue se cu m p len lo s req u is ito s d e cla r id a d y p osib ilid a d d e co m p ren sió n , co n ten id os en e l a r t. 1 0 L G D C U .
b ” ) N u lida d d e co n d ic io n es a b u siva s d e c réd ito : c lá u su la de ven c im ien to a n tic ip a d o , e sta b lecien d o u n in terés q u e sup era en m á s d e se is vece s
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e l lega l. c ’) In d em n iza c ió n de da ñ o s y p er ju ic io s.
a ” ) E xis ten c ia d e d añ o s y p er ju ic io s: in d eb id a u tilizac ió n d e cap ita l de l p rés ta m o p or p arte d e la en tid a d b an c a ria p res ta m is ta .
b ” ) Ind em n iza c ió n p o r m a l u so b a n c a rio : co ncesió n d e prés ta m o u lte r iorm e n te den eg ad o p a ra con stru cc ió n d e ca sa .
c” ) P rés ta m o h ip o teca rio : inc u m p lim ien to d e la en tid a d d e c réd ito . 1 . C á lc u lo e r ró n e o d e la s liq u id a c io n e s , o r ig in a n d o s a ld o s d e u d o re s
d e c u a n tía m u y su p e r io r a lo n o rm a l d e n tro d e su o p e ra tiv a . 2 . D e te rm in a c ió n d e la c u a n tía in d e m n iz a to r ia .
d ’) F ia nza m erca n til. a ” ) E x isten c ia : a fia n za m ien to gen era l d e to d a o b lig a c ió n d e n a tu ra leza
m erc a n til e fec tu ad a p o r e l a fia nza d o co n e l b a nco . b ” ) F a lta d e equ ip a ra c ió n a l co n tra to d e p rés ta m o . c” ) E xtin c ió n : h ech o o b sta tivo a la su bro g a ció n , en p rés ta m o co n fia d ore s
so lid a rio s . d ” ) U su ra .
1 . In te re se s u su ra r io s ( in e x is te n c ia ): a p lic a c ió n e s ta b le c id a d en tro d e lo s l ím ite s p e rm is ib le s d e la p rá c tic a b a n c a ria
2 . P r in c ip io d e je ra rq u ía n o rm a tiv a : in fra c c ió n in e x is te n te . e ’) C u lpa co n tra c tu a l: e fec tos (d oc tr ina ju r isp ru d e n c ia l g en era l). f’) Ju ic io e jecu tivo .
a ” ) E rro r d e h ec ho : sob re la can tida d . b ” ) F un d a m ento s d e la a cción e jecu tiva , en pó liza d e p rés ta m o (títu lo
e jecu tivo ): cum plim ien to de to d o s lo s req u is itos fo rm a les en la s cer tifica cion es d e l fed a tar io m erca n til.
c” ) N u lid a d . 1 . F a lta d e c i ta c ió n d e r e m a te d e l d e u d o r , c o n la s fo rm a lid a d e s
p re sc r ita s e n la le y : c i ta c ió n p e rso n a l d e l e je c u ta d o e n su d o m ic il io , y n o p o r e d ic to s .
2 . N u lid a d d e la o b l ig a c ió n : a c r e d ita c ió n d e la e x is te n c ia d e l p ré s ta m o y d e la e n tre g a d e l im p o r te a l p re s ta ta r io e je c u ta d o .
3 . N u lid a d d e l t ítu lo . 3 .1 . C lá u su la d e a n tic ip a c ió n d e l v e n c im ie n to y o b lig a c ió n d e
a m o r tiz a c ió n d e p ré s ta m o p o r fa lta d e p a g o d e in te re se s e n la s fe c h a s e s t ip u la d a s .
3 .2 . C u m p lim ie n to d e lo s re q u is i to s le g a le s d e l t ítu lo , d e ja n d o e l e s tu d io o a n á lis i s d e l c o n tra to su b y a c e n te p a ra e l ju ic io d e c la ra tiv o c o r re sp o n d ie n te .
3 .3 . F a l ta d e le g itim a c ió n p a ra re c la m a r a n te la en tid a d f in a n c ie r a p o r su p u e s ta s d e f ic ie n c ia s e n la m a q u in a ria a d q u ir id a , a l n o h a b e rse d i r ig id o p rim e ro c o n tra la p ro v e e d o ra d e la m ism a .
4 . T ítu lo s in fu e rz a e j e c u tiv a . 4 .1 . A u se n c ia d e p a c to d e l iq u id e z : su f ic ie n c ia d e l t í tu lo e n e l q u e
e l c o n tra to s e c o n c re ta . 4 .2 . C a n tid a d il íq u id a .
4 .2 .1 . D e te rm in a c ió n d e l s a ld o d e u d o r m e d ia n te u n a s im p le o p e ra c ió n a r i tm é tic a .
4 .2 .2 . In c o rp o ra c ió n d e u n a n e x o e n la p ó liz a d e p ré s ta m o , e n e l q u e s e e s ta b le c e la ta b la d e l iq u id a c io n e s y a m o r tiz a c io n e s c o n la s c o m is io n e s y g a s to s re sp e c tiv o s .
4 .2 .3 . P ó l iz a d e p ré s ta m o : d e te rm in a c ió n d e l s a ld o d e u d o r m e d ia n te o p e ra c io n e s a ri tm é tic a s s in n e c e s id a d d e a c u d i r a l a r t. 1 4 3 5 L E C .
4 .2 .4 . C o n tra to l íq u id o « p e r s e » , p e se a la c o m p le j id a d a ri tm é tic a p a ra su c o n c re c ió n .
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3 3 9 3 3 9
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3 4 7 3 4 8
3 4 8
3 4 9
3 4 9
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a ri tm é tic a p a ra su c o n c re c ió n . 4 .3 . L iq u id a c ió n d e in te re se s so b re u n a c u e n ta a b ie r ta « a d h o c »
p o r e l b a n c o , d is t in ta d e a q u é lla e n la q u e s e p ra c t ic a e l a b o n o d e l p ré s ta m o .
4 .4 . N o tif ic a c ió n d e l s a ld o : fa l ta d e re c o g id a d e te le g ra m a y c o n o c im ie n to p o r c a u sa im p u ta b le a l d e s tin a ta r io .
d ” ) E xce pc ion es . 1 . F a l ta d e p e r so n a lid a d : fa l le c im ie n to d e l P ro c u ra d o r ,
c o m p a re c ie n d o n u e v a P ro c u ra d o ra , a p o r ta n d o e l c o rre sp o n d ie n te p o d e r.
2 . P lu sp e tic ió n : a u sen c ia d e p a c to so b re in te ré s d e d e m o ra . g ’) L itis co nso rc io a c tivo necesa rio : inex is ten c ia . h ’) M utuo o s im ple p ré sta m o : inte reses d e d e m o ra d e l 29 % y reso lu c ió n a n tic ip a d a (c lá usu la s n o a b u sivas) . i’) N eg o c io fid u c ia r io .
a ” ) D oc tr in a ju r isp ru de n c ia l gen era l: co n cep to . b ” ) F id u c ia « cu m cred ito re».
1 . E x is te n c ia : t ra n sm is ió n f ig u ra d a d e l d o m in io d e in m u e b le s y p ré s ta m o e n g a ra n t ía d e l c u m p lim ie n to d e lo p a c ta d o .
2 . E fe c to s : u su ra ( in e x is te n c ia ) . j’) P reco n tra to (in ex is ten c ia ): m era so lic itu d d e p rés ta m o con d ic io n ad a a la
co n form id a d d e la en tid a d fin a nc iera . k ’) P rescr ip ción de acc io n es.
a ” ) P rés ta m o con in tereses: ca p ita l e in te reses m o ra to rio s (a p lica ción d e l p lazo o rd ina rio q u in cen a l d e l a r t. 1 9 6 4 C C ), y lo s in te rese s rem u n era to r io s (e l d e c in c o a ñ os).
b ” ) O blig ac io n es ú n ica s, cu yo pa g o se rea liza fracc io n a d a m en te : a p lica c ió n de l p la zo g en era l d e q u in c e a ñ o s (a r t. 19 6 4 C C ).
l’) P rés ta m o h ip o teca rio . a ” ) A p lica b ilid a d d e la O rd e n d e 5 de m a yo d e 1 9 9 4 so b re tra n spa re n c ia
d e la s co n d ic io nes fin a n c iera s de lo s p rés ta m o s h ip o teca rios. b ” ) C a nce la c ió n .
1 . O rd e n d e c a n c e la c ió n d a d a p o r e l v e n d e d o r (m a n d a n te ) a la e n tid a d b a n c a r ia m a n d a ta r ia : fa l ta d e p ru e b a p o r e l c o m p ra d o r d e l lo c a l .
2 . In g re s o p o r e l a c to r , c o m p ra d o r, e n la c u e n ta d e l v e n d e d o r : re sp o n sa b ilid a d e x c lu s iv a d e l t itu la r d e la c u e n ta e n la n o c a n c e la c ió n d e la h ip o te c a p o r n o d a r la o rd e n o p o rtu n a .
c” ) C lá u su la d e in te rés va ria b le ina p lica b le . 1 . A lu s ió n a u n t ip o d e in te ré s y a in e x is te n te . 2 . A p lic a c ió n in d e b id a d e p a rá m e tro s n o c o n te m p la d o s e n e l c o n tra to . 3 . In te rp re ta c ió n in te g ra d o ra ju d ic ia l.
d ” ) C lá u su la d e reso luc ió n a n tic ip a d a: co n stitu ye u n p a cto n u lo , po r ser co n trario a la s leyes .
e” ) Ind iv is ib ilid a d d e la to ta lida d de lo s p rés ta m o s co n c ed id o s p or la en tid a d b an ca ria .
f” ) M ala p rá c tica b a n c a ria de la en tid a d d e créd ito , a l o po n erse a la rev isió n de l tip o de in te rés a la ba ja , g en era liza d a en e l m erca d o cred itic io .
g ” ) M alas p rác ticas ba n c a ria s con stitu tiva s d e in cu m p lim ien to con tra c tu a l (in d e m n iza c ió n d e p er ju ic io s): g a sto s rea liza d os p o r e l c lien te pa ra su s titu ir e l p rés ta m o p or otro co n c erta d o co n otro b a n c o , y d evo lu c ió n d e lo co b ra d o po r co m is ión de ca n ce la c ió n an tic ip a d a .
h ” ) Seg u ro co lec tivo de v id a , p a ra la a m o rtiza c ió n d e prés ta m o : a cep ta c ió n tá c ita d e l m a n d a to p o r el ba n co (in cu m p lim ien to n eg lig en te).
i” ) S egu ro d e p rés ta m o , en g a ra n tía d el p a go d e la can tida d p en d ien te d e
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a m o rtiza c ió n d e l p rés ta m o h ip o tecar io con certa d o . j” ) S em eja n za en tre lo s p rés ta m o s h ip o teca rios .
ll’) R ec la m a c ió n d e in te reses m o ra to rio s. a ” ) P a g o ap la za d o . b ” ) E jerc ic io tard ío de la rec la m a c ió n : n o ca b e co nsidera r prá c tica
b a n ca ria a b usiva y co n tra ria a la b u en a fe co n tra c tu a l. m ’) U su ra .
a ” ) D oc tr in a ju r isp ru de n c ia l gen era l. 1 . C o n fig u ra c ió n d e l p ré s ta m o c o m o u su ra rio .
1 .1 . A rb itr io d e l J u e z . 1 .2 . A te n c ió n a l m o m e n to o r e a lid a d so c ia l d e su p e r fe c c ió n
2 . C la se s d e p ré s ta m o s u su ra rio s . b ” ) In te reses u sura rio s .
1 . A p lic a c ió n e s ta b le c id a d e n t ro d e lo s l ím ite s p e rm is ib le s d e la p rá c tic a b a n c a r ia : in e x is te n c ia d e s i tu a c ió n a n g u s tio sa e n e l p re s ta ta r io .
2 . L ím ite s d e la le g it im id a d d e lo s in te re se s m o ra to r io s . 3 . L ím ite ra z o n a b le d e l in te ré s p a c ta d o . 4 . O b lig a c io n e s a c c e so r ia s : in te re se s d e d e m o ra y c lá u su la s d e
p e n a liz a c ió n . 5 . In te ré s d e d e m o ra p o r im p a g o
c” ) P rés ta m o q u e n o ca b e ca lifica r co m o u su rario . 1 . C o n fo rm id a d c o n lo s in te r e se s p a c ta d o s . 2 . N o rm a lid a d d e l in te ré s re m u n e ra to r io a n u a l.
c ) C o n tra to (d e a p e r tu r a ) d e c ré d ito . a ’) C o n tra to d e ad h esió n : co n tra to q u e n o es ab u sivo , co n tra rio a la m o ra l o
e l ord en p ú b lico . b ’) C réd ito p ara a d q u is ic ió n d e a cc ion es .
a ” ) A sun c ió n p or lo s recurren tes d e l rie sgo d e q u e la s a ccion es b a ja ran en su co tiza c ió n .
b ” ) Inex is tenc ia de do lo o e rror . c” ) P ru eb a: o m is ió n d e ex tra c to d e cu en ta . d ” ) P reten sió n de n u lid a d de la co m p ra ve n ta d e a cc ion es , en b a se a la
situa c ió n p a tr im o n ia l d e la so cied a d . c ’) C u lp a ex traco n tra c tu a l: co nc u rren c ia con cu lp a con tra c tu a l (u n id a d de la
cu lp a c iv il) . d ’) C u en ta co rr ien te d e c réd ito : do c tr ina jur isp rud en c ia l g en era l.
a ” ) C o nce p to . b ” ) C a rac ter ística s. c” ) C o n te n ido ob liga c io n a l. d ” ) C on tra to d e ap ertu ra d e c réd ito en cue n ta c orr ien te en B A N E S T O
p ara la su scr ip ción d e a cc io n es de l b an co a creed o r (recla m a c ió n d e l c réd ito ven c id o ). 1 . In e x is te n c ia d e v ic io s d e l c o n se n tim ie n to , p e se a l e sp e c ia l in te ré s
d e l b a n c o e n p ro m o c io n a r la c o m p ra (b a jo in te r é s e in e x ig e n c ia d e g a ra n tía s , s a lv o la e x p re sa p ro h ib ic ió n d e v e n ta d e la s a c c io n e s ) y la p o s te r io r in te rv e n c ió n d e l b a n c o p o r e l B a n c o d e E sp a ñ a .
2 . In a p lic a c ió n d e la p ro h ib ic ió n d e l a r t. 8 1 .1 L S A /1 9 8 9 : n e g o c io ju ríd ic o c e le b ra d o e n to d o c a so c o n a n te r io rid a d a la e n tra d a e n v ig o r d e e sa L e y .
e” ) D ife ren c ia s co n e l co n tra to d e cu en ta corr ien te . f” ) E lem en to s e senc ia les.
1 . V ic io s d e l c o n sen tim ie n to . 2 . A u se n c ia d e e r ro r e n e l c o n se n tim ie n to .
g ” ) L ím ite cu a n tita tivo de la s ó rd en es d e p a g o .
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h ” ) Sa ld o d eu d o r . 1 . F ija c ió n d e l s a ld o . 2 . P ru e b a d e l s a ld o : c e r tif ic a c ió n d e l B a n c o , c o n in te rv e n c ió n d e
C o rre d o r d e C o m e rc io . e ’) In d em n iza c ió n de da ñ o s y p er ju ic io s.
a ” ) A u se nc ia de respo n sab ilid a d en la en tid a d b an ca ria d e m a nd a d a . b ” ) F a lta d e a cred ita c ió n d e lo s p er ju ic io s su fr id o s p or e l a c to r.
f’) F ia n za so lid a ria : inex is tenc ia de prescr ip c ió n d e la a cc ió n . g ’) In te reses p a c ta do s .
a ” ) C lá u su la d e in te reses va ria b les d e d em o ra: va lid ez. b ” ) E x ig en cia d e in te rese s p o r en cim a d e l l ím ite .
h ’) Ju ic io e jecu tivo . a ” ) F u n d a m e n to s d e la acc ió n e jecu tiva .
1 . C o n fo rm id a d tá c ita c o n lo s e x tr a c to s p e rió d ic a m e n te re m it id o s p o r la en tid a d c re d it ic ia a l n o im p u g n a rse e n e l p la z o f ija d o .
2 . P a c to d e l iq u id e z : e fe c to s . 3 . V e n c im ie n to a n tic ip a d o : su p u e s to s d e v a lid e z .
b ” ) N u lid a d: títu lo sin fuerza e jecu tiva. 1 . C a n tid a d i l íq u id a : e x is te n c ia d e e x c e d id o s so b re e l l ím ite
c o n c e d id o e n la p ó liz a . 2 . C a n tid a d líq u id a : d if e r e n c ia s d e in te re se s a p lic a d o s a c a n tid a d e s
id é n tic a s , ju s tif ic a d a s . 3 . C e rt if ic a c ió n d e C o rre d o r d e C o m e rc io c o m p ro b a n d o la
c o n fo rm id a d d e l s a ld o y la l iq u id a c ió n . 4 . N o tif ic a c ió n p re v ia a l d e u d o r, p o r te le g ra m a , d e l v e n c im ie n to
a n tic ip a d o : in n e c e sa rio q u e la n o tif ic a c ió n re q u ie ra la c a lid a d d e fe h a c ie n te .
5 . P ó liz a d e c ré d ito p a ra la n e g o c ia c ió n d e d o c u m e n to s . 5 .1 . In e x is te n c ia d e o b lig a c ió n p o r p a rte d e la s e n t id a d e s d e
c ré d ito d e a p e rtu ra d e c u e n ta e sp e c ia l. 5 .2 . In e x is te n c ia d e d e fe c to s e x tr ín se c o s : e r ro r m e c a n o g rá f ic o e n
la d e n o m in a c ió n d e so c ie d a d a f ia n z a d a . 5 .3 . I r re le v a n c ia d e la fa l ta d e id e n tif ic a c ió n d e la c u e n ta e n q u e
d e b ía n c a rg a rs e lo s e f e c to s d e d e sc u e n to : c o n s ta ta c ió n p o r e l fe d a ta rio m e rc a n til d e su e x is te n c ia y c o n c o rd a n c ia c o n la q u e d e b e e x is t ir e n su L ib ro R e g is t ro .
c” ) P lu sp e tic ió n (exce p cion es): n o a cred ita ción d e la fa lta de co rresp o n de n c ia en tre lo s a s ien to s co n tab les y la s o p era c io n es d e ca ja .
d ) C o n tra to d e d e sc u e n to b a n c a rio . a ’) D o c trina jurispru d e n cia l g enera l.
a ” ) C o nce p to . b ” ) N a tu ra leza ju r íd ica . c” ) R eq u is ito s. d ” ) F u n ción eco n ó m ica . e” ) C o n te n ido .
1 . L a c e s ió n d e l c ré d i to . 2 . L a re s t itu c ió n d e la c a n tid a d a n tic ip a d a . 3 . L a g e s tió n d i lig e n te .
f” ) C o n sec uen c ia s jur íd icas de su in cu m plim ien to . 1 . P e rju ic io d e la c a m b ia l .
1 .1 . L a e x tin c ió n d e la o b lig a c ió n d e l d e sc o n ta ta r io , p o r n e g lig e n c ia d e l b a n c o /te n e d o r /d e sc o n ta n te .
1 .2 . L a re p o s ic ió n d e la s le tr a s a l c e d e n te e n e l e s ta d o e n q u e fu e ro n re c ib id a s .
2 . E je rc ic io d e e v e n tu a le s a c c io n e s , e n c a so d e im p a g o , n a c id a s d e l d e sc u e n to .
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d e sc u e n to . 2 .1 . F o rm u la c ió n .
2 .1 .1 . A c c io n e s d e l d e sc o n ta n te . 2 .1 .2 . A c c io n e s d e l d e sc o n ta ta r io .
2 .2 . L a d e v o lu c ió n m a te r ia l d e lo s t ítu lo s : t ra n sc u rso d e 3 a ñ o s d e sd e su v e n c im ie n to .
b ’) Ju ic io e jecu tivo . a ” ) N u lid a d: títu lo sin fuerza e jecu tiva.
1 . C a n tid a d l íq u id a : liq u id a c ió n l le v a d a a c a b o d e c o n fo rm id a d c o n la s c o n d ic io n e s p a c tad a s e n la p ó l iz a .
2 . C a n tid a d ilíq u id a : in n e c e sa r io u n a o p e ra c ió n l iq u id a to ria d e l s a ld o d e u d o r.
3 . N o a p o rta c ió n , ju n to c o n la c e rt if ic a c ió n d e l s a ld o d e u d o r , d e lo s e fe c to s o b je to d e d e sc u e n to .
b ” ) E xcep c io n es: fa lsed a d d e l t ítu lo o d e l ac to qu e le hu b iere d a do fu erza e jecu tiva .
c” ) P rescr ip c ió n d e la a cc ió n ca m b iaria : fa lta d e d ilig en c ia d e l b an co d esco n ta n te , en e l p la zo d e p resen ta c ió n d e la le tra .
c ’) S u p u esto s . a ” ) E n d oso d e l pa g a ré m ed ia n te d escu e n to .
1 . L e g it im a c ió n d e l b a n c o d e sc o n tan te , e n v ir tu d d e l d e sc u e n to re a liz a d o .
2 . In e x is te n c ia d e tra n sm is ió n d e l p a g a ré p o r su re m is ió n a l b a n c o d o m ic il ia ta r io p a r a su p a g o , c o n la o rd e n d e p ro te s to e n c a so d e im p a g o .
b ” ) F a lta d e n e g lig en cia de la dem a n d an te en la n eg oc iac ió n d e la le tra d e ca m b io .
c” ) In cu m p lim ien to d e l d esco n ta n te . 1 . A u se n c ia d e p u e s ta a l c o b ro d e la c a m b ia l, s in d e v o lu c ió n d e l
o r ig in a l d e la m is m a , a c o m p a ñ a n d o la n o tif ic a c ió n d e im p a g o , y fa l ta d e c o n s ta n c ia d e l p ro te s to d e la le tra . 1 .1 . P o s ib il id a d d e a p l ic a c ió n a n a ló g ic a d e l a r t. 1 1 7 0 .2 C C . 1 .2 . A u se n c ia d e c u m p lim ie n to d e lo s c ri te r io s d e b u e n a p rá c tic a
b a n c a r ia . 1 .3 . Im p o s ib i lid a d d e c a rg a r e n la c u e n ta d e l q u e s e la e n tr e g ó la
su m a q u e re c ib ió c u a n d o la le tra n o e s c o b ra d a a su v e n c im ie n to p o r c u lp a d e l te n e d o r.
2 . F a lta d e d e v o lu c ió n d e la le tra a l l ib ra d o r d e sc o n ta ta rio u n a v e z p ro d u c id o e l im p a g o .
3 . L e tr a s l ib ra d a s c o n c lá u su la s in g a s to s , y o b lig a c ió n d e l te n e d o r d e p ro te s ta rla s .
4 . P re se n ta c ió n d e l p a g a ré a l c o b ro p o r e l b a n c o d e sc o n ta n te m e d ia n te su re m is ió n a l b a n c o d o m ic il ia ta r io .
d ” ) P resen ta c ió n d e le tra s d e ca m b io po r la d em a n d a d a a la en tida d a c to ra , q u e le e ra n en d o sa d as an tic ip a n d o e l ba n co su im p o rte .
B .- O P E R A C IO N E S P A SIV A S.
a ) C o n tra to d e d e p ó s ito b a n c a r io d e d in e ro . a ’) C o n tra to b a n ca rio de dep ó sito en cu e n ta co rr ie n te .
a ” ) D oc tr in a ju r isp ru de n c ia l gen era l. 1 . D ife re n c ia s c o n e l c o n tr a to d e c u e n ta c o r rie n te d e c ré d ito . 2 . O b lig a c io n e s d e la e n tid a d b a n c a r ia d e p o s ita r ia . 3 . F in a l id a d . 4 . D e sc u b ie r to s : n e c e s id a d d e a u to riz a c ió n e sp e c íf ic a d e l t itu la r d e la
c u e n ta . b ” ) Su p u estos.
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4 0 7 4 0 7 4 0 7
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1 . D o m ic il ia c ió n d e e m b a rg o s : a u se n c ia d e s a ld o e n la c u e n ta c o r rie n te .
2 . Im p o s ic io n e s n o c o n ta b iliz a d a s p o r f a l ta d e a c re d ita c ió n . 3 . L ib re ta a n o m b re d e u n ú n ic o t itu la r .
3 .1 . D e s ig n a c ió n d e c o ti tu la r: la fa c u lta d p a ra d isp o n e r d e lo s fo n d o s n o le c o n fie re su p ro p ie d a d .
3 .2 . F a lle c im ie n to d e l p ro p ie ta r io d e s ig n an te o a u to riz a n te : in te g ra c ió n d e l d e p ó s i to e n su p a tr im o n io r e l ic to .
4 . R e c la m a c ió n d e s a ld o d e u d o r. 4 .1 . F a lta d e c o m u n ic a c ió n a l c lie n te d e lo s d is tin to s m o v im ie n to s
d e c u e n ta . 4 .1 .1 . In c u m p lim ie n to p o r la e n tid a d b a n c a ria d e la
o b l ig a c ió n d e re n d ir c u e n ta s d e su g e s t ió n . 4 .1 .2 . In su fic ie n c ia d e la re m is ió n d e te le g ra m a d o n d e s e
re fle j a en e l s a ld o d e u d o r s in a c o m p a ñ a r la s p a r tid a s d e la c u e n ta .
4 .2 . F a lta d e p ru e b a d e su re a lid a d . 4 .2 .1 . A p o r ta c ió n d e d o c u m e n to s u n ila te ra lm e n te c o n fe c c io -
n a d o s p o r la e n tid a d b a n c a ria . 4 .2 .2 . In su f ic ie n c ia d e la c e r t if ic a c ió n e x p e d id a p o r e l
C o rre d o r d e C o m e rc io . b ’) M o d alid ad es.
a ” ) D epó sito a la v ista en cue n ta co rr ien te . 1 . D e p ó s ito m e rc a n ti l d e v a lo re s e n c u e n ta c o r rie n te .
1 .1 . A c c ió n p o r n e g lig e n c ia o in fra c c ió n d e la b u e n a p rá c tic a b a n c a r ia : v e n ta d e d e te rm in a d o n ú m e ro d e a c c io n e s , so lic i ta d a p o r e l e sp o so d e la a c to ra , c o titu la r d e la s m ism a s , s in su o rd e n n i c o n se n tim ie n to , h a llá n d o se é s to s s e p a ra d o s le g a lm e n te , y so b ra d a m e n te c o n o c id o s e n e l b a n c o .
1 .2 . In c u m p lim ie n to d e c o n tra to : in g re so s re a l iz a d o s p o r la c u e n ta c o r re n tis ta e n m o n e d a fra c c io n a ria . 1 .2 .1 . B u e n a fe y n o rm a tiv a c o n tra c tu a l. 1 .2 .2 . In g re so s « sa lv o b u e n f in » . 1 .2 .3 . C lá u su la q u e e n tra ñ a u n a o b l ig a c ió n c o n d ic io n a l . 1 .2 .4 . F a lta d e in te rv e n c ió n d e l c u e n ta c o r re n ti s ta o
d e p o s ita r io e n e l re c u e n to d e la s m o n e d a s . 1 .2 .5 . P rá c tic a b a n c a ria d e d if e r ir la c u a n tía d e l in g re so a
re su lta s d e l re c u en to p o s te rio r . 1 .2 .6 . O b lig a c ió n d e re s ti tu c ió n d e la c a n tid a d a m in o ra d a p o r
la en tid a d b a n c a r ia c o n b a se e n e l re c u e n to re a liz a d o . 2 . C o n tra to d e c u e n ta d e a h o rro .
2 .1 . D e p ó s ito b a n c a r io c o n s titu id o e n la m o d a lid a d d e c u e n ta v iv ie n d a , in s tru m e n ta d o e n lib re ta d e a h o rro . 2 .1 .1 . C o n tro v e rs ia d e l in te ré s p a c ta d o . 2 .1 .2 . P e n a liz a c ió n p o r la re so lu c ió n a n tic ip a d a .
2 .2 . D is c re p a n c ia s e n la d e te rm in a c ió n d e l s a ld o : fa lta d e p ru e b a d e la a u te n tic id a d d e la s a n o ta c io n e s d e la lib re ta d e lo s a c to re s .
2 .3 . F a lta d e d ilig e n c ia : re te n c ió n in d e b id a so b re re n d im ie n to s d e c a p ita l m o b ilia r io d e l IR P F p ra c tic a d a p o r la e n tid a d b a n c a r ia .
2 .4 . S a ld o n e g a tiv o : n o o p o s ic ió n a l s a ld o n o tif ic a d o . b ” ) C o n tra to d e im p o sic ió n a p la zo fijo .
1 . C a n c e la c ió n a n tic ip a d a d e u n a im p o s ic ió n a p la z o f i jo : a p lic a c ió n in d e b id a d e p e n a liz a c ió n , a l n o h a b e r a c re d itad o la e n tid a d f in a n c ie ra la e x is te n c ia d e u n a c lá u su la d e v e n c im ie n to an tic ip a d o .
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2 . C o n s titu c ió n d e lo s d e p ó s i to s d o c u m e n ta d o s en la s l ib re ta s : e x p e d ic ió n d e lib re ta a p la z o c o n la s im p le m e n c ió n d e n o m b re p ro p io e in ic ia l d e l p r im e r a p e l lid o d e l d e p o s ita n te . 2 .1 . E m is ió n e n fo rm a d is tin ta a la s c o n d ic io n e s in se r ta s e n la
lib re ta p o r e l p ro p io b a n c o . 2 .2 . A c tu a c ió n d e d ire c to r d e la e n tid a d c r e d it ic ia c o m o fa c to r
n o to r io : e f ic a c ia y v in c u la c ió n d e la e n tid a d a la m is m a . 2 .3 . E x is te n c ia y le g it im id a d d e lo s c ré d ito s a su fa v o r p o r é s ta s
re p re se n ta d o s a fa v o r d e l a c to r . 3 . E r ro r e n la fo rm a d e h a c e r e fe c tiv a la a p o r ta c ió n a u n F o n d o d e
In v e rs ió n , m e d ia n te in g re so e n e f e c t iv o , p ro c e d e n te d e u n a im p o s ic ió n a p la z o f i jo , e n m e n d a d o p o s te rio rm e n te .
4 . E x tra c c ió n d e fo n d o s d e fo rm a in d e b id a p o r la e n tid a d b a n c a ria , p a ra c o m p e n sa r d e u d a s d e lo s b e n e fic ia r io s d e la c u e n ta , s in la a u to r iz a c ió n d e su ú n ic o ti tu la r .
5 . In te re se s m o ra to r io s : d e s d e la fe c h a d e lo s re sp e c tiv o s v e n c im ie n to s d e lo s d e p ó s ito s .
6 . S o lic i tu d d e n u lid a d d e lo s a c to s d e c a n c e la c ió n y d isp o s ic ió n re a liz a d o s p o r e l b a n c o , p o r fa lta d e a u to r iz a c ió n : fa lta d e e x p re s ió n d e l c a rá c te r c o n q u e s e a p e rtu r a ro n . 6 .1 . F a lta d e titu la r id a d m a te r ia l d e lo s fo n d o s p o r la a c to ra . 6 .2 . V o lu n ta d re a l d e lo s c o n tra ta n te s re sp e c to a su c a rá c te r
in d is t in to . C .- O P E R A C IO N E S N E U T R A S O D E G E ST IÓ N .
a ) M e d ia c ió n e n lo s p a g o s . a ’) C réd ito d o cu m e n ta rio .
a ” ) D oc tr in a ju r isp ru de n c ia l gen era l. 1 . C o n c e p to . 2 . N a tu ra le z a ju ríd ic a . 3 . P a c to e x p re so d e irr e v o c a b i lid a d .
b ” ) Ju ic io e jecu tivo (n u lid a d , títu lo sin fu erza e jecu tiva ): ca n tid a d in ex ig ib le , de un co n tra to d e co n cesió n de c réd ito a la im po rta c ió n .
b ’) T arje ta s d e c réd ito . a ” ) C o n tra to d e a filia c ió n a l s istem a d e ta r je ta : con cep to y ca ra c ter ística s. b ” ) In te reses m o ra to rio s : p a c to expreso en tre las pa rtes y co n sid era ción
co m o in terés n o rm a l d en tro d e lo s uso s b a n ca rio s. c” ) P ru eb a .
1 . A c re d ita c ió n d e la re a liz a c ió n d e c o m p ra s o u ti l iz a c ió n d e s e rv ic io s e n b a se a l c o n tr a to d e T a rj e ta d e C o m p ra e x is te n te .
2 . A c re d ita c ió n d e l su m in is tro d e g a so lin a , a b o n a d o c o n ta rje ta d e c ré d ito : n e c e s id a d d e a p o r ta r lo s d o c u m e n to s e m itid o s p o r la s e s ta c io n e s d e s e rv ic io a d h e r id a s a l s i s te m a d e ta r je ta s .
d ” ) S u stra cc ió n: a d eu d o s p or ca rg o s p ro ce d e n tes de u so fra u d u le n to o irreg u la r d e la T a rje ta V isa O ro . 1 . E x e n c ió n d e re sp o n sa b i lid a d d e l t itu la r d e la ta r je ta : r e q u is i to s . 2 . R e sp o n sa b il id a d d e V isa y d e l B a n c o e n 1 /3 , re sp e c t iv a m e n te , d e l
to ta l d e re sp o n sa b il id a d so b re e l p e r ju ic io c a u sa d o , s in p e rju ic io d e su s p ro p ia s a c c io n e s f re n te a lo s c o m e rc ia n te s a d h e r id o s a l s is te m a .
e” ) T itu la r de la ta r je ta : asu n c ió n d e im p o rtes p o r co m p ras (b u rd a im ita c ió n d e la firm a d e l t itu la r en los e sta b lecim ie n to s ven ded o res).
f” ) U su ra . 1 . F a l ta d e p a c to d e in te re se s u su ra rio s . 2 . In e x is te n c ia d e s itu a c ió n d e a n g u s tia .
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SE C C IÓ N 2ª. SE R V IC IO D E R E C L A M A C IO N E S D E L B A N C O D E E SP A Ñ A . (M a la s p rá c tic a s b a n c a ria s -In fo rm e s fa v o ra b le s a l re c la m a n te ) .
I.- O P E R A C IO N E S A C T IV A S. A .- A C T U A C IÓ N U N IL A T E R A L D E L A E N T ID A D . B .- C O M ISIO N E S. C .- C O N D IC IO N E S C O N T R A C T U A L E S. D .- F A L T A D E D IL IG E N C IA . E .- IN F O R M A C IÓ N Y D O C U M E N T A C IÓ N . F .- IN T E R E SE S. G .- L E Y D E C R É D IT O A L C O N SU M O . H .- P R É ST A M O S SU B V E N C IO N A D O S. I .- SU B R O G A C IO N E S Y N O V A C IO N E S. L ey 2 /199 4, de 30 de m arzo , sob re
su bro gación y m o dificación de présta m os hipotecarios. II.- O P E R A C IO N E S P A SIV A S. A .- C O M ISIO N E S. B .- C O N D IC IO N E S C O N T R A C T U A L E S. C .- D IS C R E P A N C IA S SO B R E A P U N T E S E N C U E N T A . D .- F A L T A D E D IL IG E N C IA . E .- IN F O R M A C IÓ N Y D O C U M E N T A C IÓ N . F .- IN T E R E SE S. G .- L E Y D E C R É D IT O A L C O N SU M O . H.- PUBLICIDAD. I.- V A L O R A C IÓ N . III.- T R A N SF E R E N C IA S. A .- C O M ISIO N E S. B .- D ISC R E P A N C IA S SO B R E A P U N T E S E N C U E N T A . C .- F A L T A D E D IL IG E N C IA . D .- IN F O R M A C IÓ N Y D O C U M E N T A C IÓ N .
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E .- V A L O R A C IÓ N . IV .- C H E Q U E S, L E T R A S D E C A M B IO , P A G A R É S, R E C IB O S Y O T R O S E F E C T O S. A .- C O M ISIO N E S. B .- D ISC R E P A N C IA S SO B R E A P U N T E S E N C U E N T A . C .- F A L T A D E D IL IG E N C IA . D .- IN F O R M A C IÓ N Y D O C U M E N T A C IÓ N . E .- N O R M A T IV A E SP E C ÍF IC A . F .- V A L O R A C IÓ N . V .- V A L O R E S Y O P E R A C IO N E S C O N D E U D A D E L E ST A D O . A .- C O M ISIO N E S. B .- F A L T A D E D IL IG E N C IA . C .- IN F O R M A C IÓ N Y D O C U M E N T A C IÓ N . D .- O T R A S C U E S T IO N E S. V I.- T A R JE T A S D E C R É D IT O ( in c lu y e la s d e d é b ito ) . A .- C O M ISIO N E S. B .- C O N D IC IO N E S C O N T R A C T U A L E S. C .- D IS C R E P A N C IA S SO B R E A P U N T E S E N C U E N T A . D .- F A L T A D E D IL IG E N C IA . E .- IN F O R M A C IÓ N Y D O C U M E N T A C IÓ N . F .- U SO F R A U D U L E N T O . G .- V A L O R A C IÓ N . V II.- O P E R A C IO N E S E N D IV ISA S Y B IL L E T E S E X T R A N JE R O S. A .- C O M ISIO N E S. B .- F A L T A D E D IL IG E N C IA . C .- IN F O R M A C IÓ N Y D O C U M E N T A C IÓ N . D .- N O R M A T IV A E SP E C ÍF IC A .
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V III.- C U E ST IO N E S V A R IA S. A .- A V A L E S Y G A R A N T ÍA S. B .- C A J A S D E SE G U R ID A D . C .- C A M B IO D E T IT U L A R ID A D D E U N A O F IC IN A B A N C A R IA . D .- C R É D IT O S D O C U M E N T A R IO S. E .- D E P Ó SIT O D E D É C IM O S D E L O T E R ÍA . F .- IM P U E S T O S Y S E G U R ID A D SO C IA L . G .- SE G U R O S. H .- O T R A S C U E S T IO N E S. SE C C IÓ N 3ª. C O N D IC IO N E S G E N E R A L E S D E C O N T R A T O S B A N C A R IO S. I .- O P E R A C IO N E S A C T IV A S. A .- C O N T R A T O D E P R É ST A M O .
a ) S o lid a rid a d . b ) F o rm a d e d isp o s ic ió n . c ) G a ra n tía p e r so n a l so lid a r ia . d ) G a ra n tía p r en d a ria . e ) In fo rm a c ió n .
a ’) In fo rm a c ió n a fa c il ita r p o r e l B a n co . b ’) In fo rm a c ió n a fa c il ita r p o r la pa r te p res ta ta r ia .
f ) E x e n c ió n d e re sp o n sa b il id a d d e l B a n c o . g ) C o m p e n sa c ió n . h ) V e n c im ie n to a n tic ip a d o . i) R e c la m a c ió n p o r v ía ju d ic ia l . j ) D o m ic il io s .
B .- C O N T R A T O D E D E S C U E N T O B A N C A R IO . a ) S o lid a rid a d . b ) F o rm a d e d isp o s ic ió n . c ) G a ra n tía p e rso n a l so lid a r ia . d ) In fo rm a c ió n .
a ’) In fo rm a c ió n a fa c il ita r p o r e l B a n co . b ’) In fo rm a c ió n a fa c il ita r p o r e l titu lar.
e ) C o m p e n sa c ió n . f) D u ra c ió n . g ) V e n c im ie n to a n tic ip a d o . h ) A p e rtu ra d e c u e n ta e s p e c ia l. i) R e c la m a c ió n p o r v ía ju d ic ia l. j ) D o m ic il io s .
C .- F IA N Z A .
a ) Im p o r te g lo b a l d e la g a ra n tía . b ) S o lid a rid a d .
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c ) O b lig a c io n e s g a ra n tiz a d a s p o r la f ia n z a . d ) D u ra c ió n d e l c o n tra to . e ) E fe c tiv id a d d e la g a ra n tía . f) N a tu ra le z a d e lo s d e re c h o s y a c c io n e s q u e c o m p e te n a l B a n c o . g ) Im p u ta c ió n d e p a g o s . h ) C o m p e n sa c ió n . i) In fo rm a c ió n a la p a r te f ia d o ra . j ) R e c la m a c ió n p o r v ía ju d ic ia l . k ) D o m ic il io s . l) L u g a r d e l c u m p lim ie n to d e la s o b lig a c io n e s . ll ) N a tu ra le z a y n o rm a tiv a a p lic a b le .
II.- O P E R A C IO N E S P A SIV A S. A .- C O N T R A T O D E D E P Ó SIT O B A N C A R IO D E D IN E R O .
a ) N a tu ra le z a d e l c o n tr a to . b ) T itu la r id a d . c ) D isp o s ic ió n d e lo s fo n d o s d e p o s ita d o s . d ) In te re se s , c o m is io n e s y g a s to s re p e rc u t ib le s . e ) S a ld o s d e u d o re s . f) S e rv ic io s o p e ra tiv o s e le c tró n ic o s . g ) C o m p e n sa c ió n y r e te n c ió n . h ) D o m ic il io y c o m u n ic a c io n e s . i) C a n c e la c ió n d e l d e p ó s ito . j ) C a n c e la c ió n p o r p r e sc r ip c ió n . k ) D e fu n c ió n d e l ti tu la r . l) C o n d ic io n e s e s p e c if ic a s d e la m o d a lid a d d e lib re ta .
a ’) C a rá c ter d e la lib re ta y an o ta c ió n d e op era c io n es. b ’) C u sto d ia d e la lib re ta .
ll ) C o n d ic io n e s e sp e c if ic a s d e la m o d a lid a d d e c u e n ta c o r r ie n te . a ’) U tilizac ió n , cu s tod ia y revo c a c ió n de cheq u es. b ’) E xtra ctos y liqu id a c io nes.
III.- O P E R A C IO N E S N E U T R A S O D E G E ST IÓ N . A .- M E D IA C IÓ N E N L O S P A G O S.
a ) C ré d i to d o c u m e n ta rio . a ’) S u jeció n . b ’) C réd ito revoc a b le . c ’) C réd ito irrevo ca b le . d ’) E xp res io n es . e ’) E m b arq u es p a rcia les. f’) In cu m p lim ien to d e la s co n d ic io n es . g ’) C o rresp o nsa l. h ’) S egu ro . i’) P erío d o s p ara em ba rq ue. j’) D iv isa . k ’) E xen c ió n d e resp o nsa b ilida d d e l B a nc o . l’) P a g o.
b ) T a r je ta s d e c ré d ito y d e d é b ito . a ’) D efin ic io n es. b ’) D u ra c ió n d el co n tra to y ca du c id a d d e la s tar jeta s. c ’) S erv ic io s q u e o frecen la s tar je ta s. d ’) U tilizac ió n d e la ta r je ta .
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e ’) O b lig ac io n es d e l co n tra ta n te . f’) O b lig a c io nes de lo s titu la res . g ’) R esp o n sab ilid a des (m o d a lida d a d éb ito y /o créd ito ). h ’) O p era tiv id a d d e la s tar je ta s.
a ” ) O pera c io n es a d éb ito . b ” ) O pera c io n es a c réd ito . c” ) E x tra c to d e o p era c io n es a c réd ito de la cu en ta de la ta r je ta . d ” ) M o da lida d es d e p a g o d e las o pera c io n es “ a créd ito” .
i’) In tereses po r p a g o ap la za d o . j’) C o m isio n es. k ’) M o d ifica c ió n d e l tip o d e in te rés, de la s co m is io n es y d e o tra s co n d ic io n es. l’) D ep ó sito a so c ia do o de d o m icilia c ió n d e p ag o . ll’) S itu a c io nes de im p a g o . m ’) C au sa s d e reso lu c ió n . n ’) D o m icilio y co m u n ica c io nes .
B .- M E D IA C IÓ N E N L A E M ISIÓ N D E V A L O R E S M O B IL IA R IO S.
a ) N o ta s . a ’) O p era c io nes . b ’) V a lores . c ’) C am bio lím ite . d ’) P la zo de va lid ez . e ’) C on d ic io n es d e la o p erac ión . f’) C a n je /C o n vers ió n . g ’) T rasp a so .
b ) Ó rd e n e s d e A d q u is ic ió n d e A c tiv o s F in a n c ie ro s . C .- D E P Ó SIT O A D M IN IST R A D O D E V A L O R E S.
a ) F u n c io n a m ie n to d e la c u e n ta d e v a lo re s . b ) C u e n ta a so c ia d a . c ) S o lid a rid a d . d ) D isp o s ic ió n d e la c u e n ta d e v a lo re s . e ) E x te n s ió n d e l d e p ó s ito o a d m in is tra c ió n d e v a lo r e s . f) C u s to d ia d e lo s v a lo re s d e p o s ita d o s o a d m in is tra d o s . g ) A d m in is t ra c ió n d e l d e p ó s ito d e v a lo re s . h ) In fo rm a c ió n q u e h a d e p re s ta r e l B a n c o a l ti tu la r . i) C o m is io n e s , g a s to s e im p u e s to s . j ) P ro v is ió n d e fo n d o s y v a lo re s . k ) D u ra c ió n y e x tin c ió n d e l c o n tra to -t ip o . l) R e s ti tu c ió n o tra n s fe re n c ia c o n ta b le d e lo s v a lo re s . ll ) D o m ic il io s .
C O N C L U SIO N E S. B IB L IO G R A F ÍA . ÍN D IC E C R O N O L Ó G IC O D E L E G IS L A C IÓ N . ÍN D IC E C R O N O L Ó G IC O D E S E N T E N C IA S C IT A D A S . M O D E L O S C O N T R A C T U A L E S .
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2 1
A B R E V IA T U R A S A C A ct. C iv . acum . A D C A .E .B . ap. A pN D L art. (arts.) B B T C B .O . B O A R B O E B O J A c . C B E C B E 8 /19 90 C C C .C .I. C C o. C D C SB C D C SF C do . C E c.e . C E C A C E E cfr .
A ra n z a d i C iv il. A c tu a lid a d C iv il. A c u m u la d o s . A n u a rio d e D e re c h o C iv il . A so c ia c ió n E sp a ñ o la d e B a n c a P r iv a d a . A p a rta d o . A p é n d ic e 1 9 7 5 -1 9 8 5 a l N u e v o D ic c io n a r io d e L e g is la c ió n A ra n z a d i. A r tíc u lo (s ) . B a n c a , B o r sa e T ito li d i C re d ito . B o le tín O fic ia l. B o le tín O fic ia l d e A ra g ó n . B o le tín O fic ia l d e l E s ta d o . B o le tín O fic ia l d e la J u n ta d e A n d a lu c ía . C o n tra . C irc u la r d e l B a n c o d e E sp a ñ a . C irc u la r d e l B a n c o d e E sp a ñ a d e 7 d e s e p tie m b re d e 1 9 9 0 . C ó d ig o C iv i l. C á m a ra d e C o m e rc io In te rn a c io n a l. C ó d ig o d e C o m e rc io . C o m is io n a d o p a ra la D e fe n sa d e l C lie n te d e S e rv ic io s B a n c a rio s . C o m is io n a d o s p a r a la D e fe n sa d e l C lie n te d e S e rv ic io s F in a n c ie ro s . C o n s id e ra n d o . C o n s ti tu c ió n E sp a ñ o la d e 2 7 d e d ic ie m b re d e 1 9 7 8 . C o rre c c ió n d e e r ro re s . C o m u n id a d E u ro p e a d e l C a rb ó n y d e l A c e ro . C o m u n id a d E c o n ó m ic a E u ro p e a . C o n fró n te se .
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2 2
cit. coord . C .S .B . D . D .A . D .D . D .F . D G R N dir . D .-L eg . D N D .O . D O C E D O G ed. E U R A T O M f./ff. F asc. F .D . F .J . JC JU R L A B E L B C O L C L C A L C C
C ita d o (a ) . C o o rd in a d o . C o n se jo S u p e r io r B a n c a r io . D e c re to . D isp o s ic ió n A d ic io n a l. D isp o s ic ió n d e ro g a to r ia . D isp o s ic ió n F in a l. D ir e c c ió n G e n e ra l d e lo s R e g is t ro s y d e l N o ta r ia d o . D ir ig id o . D e c re to -L e g is la tiv o . D e re c h o N o ta r ia l . D ia r io O fic ia l. D ia r io O fic ia l d e la s C o m u n id a d e s E u ro p e a s . D ia r io O fic ia l d e G a lic ia . E d ic ió n . C o m u n id a d E u ro p e a d e E n e rg ía A tó m ic a . F o lio (s ) . F a sc íc u lo . F u n d a m e n to d e D e re c h o . F u n d a m e n to s J u r íd ic o s . J u r isp ru d e n c ia C iv il d e la R e v is ta G e n e ra l d e L e g is la c ió n y
Ju r isp ru d e n c ia . D o c u m e n to d e J u r isp ru d e n c ia d isp o n ib le e n h ttp :/ /w w w .w e s tla w .e s , y ,
e n su c a so , e n p ro d u c to s C D -D V D A ra n z a d i. L e y d e A u to n o m ía d e l B a n c o d e E sp a ñ a . L e y B á s ic a d e la s C á m a ra s O f ic ia le s d e C o m e rc io , In d u s tr ia y
N a v e g a c ió n . L e y C a m b ia ria y d e l C h e q u e . L e y so b re C o n tr a to d e A g e n c ia . L e y d e C ré d ito a l C o n su m o .
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2 3
L C G C L C S L D C L D IE C L E C L E C rim L E Y 2/19 94 L E Y 3/19 94 L G D C U L H L M R SF L M V L .O . L O B L O P J L R JP L S A L S R L M SR B E N D L n úm . O .M . O .M . de 198 9 p . (p p .) párr. (párrs.) R C D C SF
L e y d e C o n d ic io n e s G e n e ra le s d e la C o n tra ta c ió n . L e y d e C o n tr a to d e S e g u ro . L e y d e D e fen sa d e la C o m p e te n c ia . L e y so b re D isc ip lin a e In te rv e n c ió n d e la s E n t id a d e s d e C ré d ito . L e y d e E n ju ic ia m ie n to C iv il. L e y d e E n ju ic ia m ie n to C rim in a l. L e y so b re S u b ro g a c ió n y M o d if ic a c ió n d e P ré s ta m o s H ip o te c a r io s . L e y d e 1 4 d e a b ri l d e 1 9 9 4 , p o r la q u e s e a d a p ta la le g is l a c ió n
e sp a ñ o la , e n m a te r ia d e e n tid a d e s d e c ré d ito , a la S e g u n d a D ir e c tiv a d e C o o rd in a c ió n B a n c a ria .
L e y G e n e ra l p a ra la D e fe n sa d e lo s C o n su m id o re s y U su a rio s . L e y H ip o te c a r ia . L e y d e M e d id a s d e R e fo rm a d e l S is te m a F in a n c ie ro . L e y d e l M e rc a d o d e V a lo r e s . L e y O rg á n ic a . L e y d e O rd e n a c ió n B a n c a ria . L e y O rg á n ic a d e l P o d e r ju d ic ia l . L e y d e R é g im e n J u r íd ic o d e la s A d m in is tra c io n e s P ú b l ic a s y d e l
P ro c e d im ie n to A d m in is tra tiv o C o m ú n . L e y d e S o c ie d a d e s A n ó n im a s . L e y d e S o c ie d a d e s d e R e s p o n sa b il id a d L im ita d a . M e m o r ia d e l S e rv ic io d e R e c la m a c io n e s d e l B a n c o d e E sp a ñ a . N u e v o D ic c io n a r io d e L e g is la c ió n A ra n z a d i. N ú m e ro . O rd e n M in is te r ia l. O rd e n M in is te r ia l d e 1 2 d e d ic ie m b re d e 1 9 8 9 . P á g in a (s ) . P á rra fo (s ) . R e g la m e n to d e lo s C o m is io n a d o s p a ra la D e fe n sa d e l C lie n te d e
S e rv ic io s F in a n c ie ro s .
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2 4
R .D . R .D . 3 03/2 00 4 R D B B R .D .-L eg . R .D .-L ey R D M R D P R D P roc. rect. R G D R G L J R J R J C R T C S ./S S. S A P (SSA P ) S A T SJP I S R B E ss. ST C (SST C ) ST JC E (SST J C E ) ST S (S ST S) t. T A E T J C E T .R .
R e a l D e c re to . R .D . 3 0 3 /2 0 0 4 , d e 2 0 d e fe b re ro , p o r e l q u e s e a p ru e b a e l R e g la m e n to
d e lo s C o m is io n a d o s p a ra la D e fe n sa d e l C l ie n te d e S e rv ic io s F in a n c ie ro s .
R e v is ta d e D e re c h o B a n c a rio y B u rsá ti l. R e a l D e c re to -L e g is la tiv o . R e a l D e c re to -L e y . R e v is ta d e D e re c h o M e rc a n ti l . R e v is ta d e D e re c h o P riv a d o . R e v is ta d e D e re c h o P ro c e s a l. R e c tif ic a c io n e s . R e v is ta G e n e ra l d e D e re c h o . R e v is ta G e n e ra l d e L e g is la c ió n y Ju r isp ru d e n c ia . R e p e rto r io d e Ju risp ru d e n c ia A ra n z a d i. R e v is ta Ju ríd ic a d e C a ta lu ñ a . R e p e rto r io A ra n z a d i d e l T r ib u n a l C o n s ti tu c io n a l . S e n te n c ia (s ) . S e n te n c ia (s ) d e la A u d ie n c ia P ro v in c ia l. S e n te n c ia d e la A u d ie n c ia T e r r ito r ia l . S e n te n c ia J u z g a d o d e P rim e ra In s ta n c ia . S e rv ic io d e R e c la m a c io n e s d e l B a n c o d e E sp a ñ a . S ig u ie n te s . S e n te n c ia (s ) d e l T rib u n a l C o n s ti tu c io n a l. S e n te n c ia (s ) d e l T rib u n a l d e Ju s t ic ia d e la s C o m u n id a d e s E u ro p e a s . S e n te n c ia (s ) d e l T rib u n a l S u p re m o . T o m o . T a sa A n u a l E q u iv a le n te . T r ib u n a l d e Ju s t ic ia d e la s C o m u n id a d e s E u ro p e a s -A ra n z a d i. T e x to R e fu n d id o .
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2 5
trad. v . vid . vol.
T ra d u c id o . V u e lto . V é a se . V o lu m e n .
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2 6
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27
PRIMERA PARTE
DOCTRINA DE LOS USOS BANCARIOS
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28
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2 9
I .- IN T R O D U C C I Ó N .
A l a b o rd ar e l e s tu d io d e las c o s tu m b res y lo s u so s d e c o m erc io (y , e n tre
é sto s , e sp e c íf ic a m e n te , lo s b an c a rio s) e l p rim e r p ro b le m a c o n e l q u e n o s
e n co n tra m o s e s e l te rm in o ló g ic o , p u e s la ex p res ió n “ fu en te d e l D e re c h o ” e s
c o n fu sa . P a ra c o n c re ta r lo , la d o c tr in a h a d is tin g u id o , t rad ic io n a lm e n te , e n e l
c o n ce p to d e “ fu en te ” d o s se n tid o s 1 : 1 ) u n p rim e r se n tid o a lu d e a l m e d io o fo rm a
e n q u e se m an if ie s tan las n o rm a s ju ríd ic a s (fu e n te en sen tid o fo rm a l) ; y 2 ) u n
seg u n d o sen tid o , re fe r id o a las fu erz a s so c ia le s q u e p re se n tan c ap ac id ad
n o rm ativ a , en u n co n c re to m o m en to h is tó rico (fu en te en sen tid o m a te ria l) . E s
d e c ir , h a y u n a p rim e ra d is tin c ió n e n cu a n to a la fo rm a d e es ta b lec im ie n to d e l
D ere c h o , e n ten d id o é s te co m o co n ju n to d e n o rm a s p o s itiv as (es to e s , co m o
c o n ju n to n o rm a s v ig e n tes e n u n lu g a r y m o m e n to s d e te rm in ad o s) , su sc e p tib le s
d e im p o n e rse c o a c tiv a m e n te ; y u n a se g u n d a d is tin c ió n e n c u a n to a l su je to q u e
e stab le c e e l D e re c h o .
L a d e te rm in a c ió n d e la s fu en te s m a te ria le s d e l D e re c h o es u n p ro b le m a
fu n d a m en ta lm e n te c o n s titu c io n a l2 , p e ro , d a d o q u e la c o n stitu c ió n fo rm al n o
1 D E C A S T R O d e sc rib e c o m o fu e n te ju r íd ic a “ a c a d a fu e rz a so c ia l c o n fa c u lta d n o rm a tiv a c re a d o ra ” (D E C A S T R O , F ., D erech o C iv il d e E spa ñ a , I, M a d rid , 1 9 5 5 , p . 3 6 7 ). E n e s ta lín e a , B A L A G U E R C A L L E J Ó N , p a r tie n d o d e q u e “ la d is c ip lin a d e la s fu e n te s tie n e p o r o b je to e l a n á