thanh toan k dung tien mat

8/7/2019 Thanh toan k dung tien mat

1/59

Lun vn tt nghip GV hng dn: Ths. Hong Yn LanLun vn tt nghip GV hng dn: Ths. Hong Yn Lan

Chng I

Nhng l lun c bn v thanh tonkhng dng tin mt trong nn kinh t th trng

1.1. S cn thit v vai tr ca thanh ton khng dng tin mt trong nn kinh t th trng.

1.1.1.Khi nim T2KDTM:

T2KDTM( Thanh ton chuyn khon) l phng thc chi tr thc hin bngcch trch mt s tin t ti khon ngi chi chuyn sang ti khon ngi hng. Cc ti khon ny u c m ti Ngn hng.

- Thanh ton bng tin mt l tng th cc chu chuyn tin mt trong nn kint quc dn thng qua cc chc nng phng tin lu thng v phng tin thanton. Hnh thc thanh ton bng tin mt thng c s dng trong quan h chi tthng thng gia nhn dn vi nhau hoc nhng khon giao dch gi tr tin nhgia cc n v kinh t vi nhau.

- T2KDTM trong nn kinh t quc dn l tng hp cc khon thanh ton cthc hin bng cch trch ti khon hoc b tr gia cc n v thng qua c quantrung gian l Ngn hng hoc cc t chc cung ng dch v thanh ton.


2/59


trao i, tip n l nhng th c gi tr cao nh vng bc chu bu lm phng tin

lu thng v tch tr. Tri qua qu trnh lu thng nhng ng tin c Kim loi bnvng, bc hp kim b mn vt, khng trng lng nhng vn c x hi thnhn nh nhng ng tin c gi tr. Li dng hin tng ngi ta dng tin gi th tin Kim loi trong lu thng v nhng u vit ca n nh: gn nh, d vchuyn...

Tuy nhin tnh u vit ny ch ph hp khi nn sn xut hng ho cha phttrin, vic trao i vi s lng nh trn phm vi hp. Cn khi nn sn xut hng hpht trin trnh cao, vic trao i hng ho a dng vi khi lng ln, trn bndin rng, dung lng th trng v c cu th trng c m rng, mi quan hkinh t trong x hi u c tin t ho th vic thanh ton bng tin mt bc

nhiu hn ch nh: thanh ton mt nhiu thi gian, vn chuyn khng an ton, bqun phc tp. Ngoi ra mi quc gia u c ng tin ring v ng tin ca nhnc km pht trin v ang pht trin thng khng c chp nhn trong thanton Quc t...

Mt trong nhng chc nng quan trng ca tin t l lm phng tin thanh

ton, trong thanh ton bao gm thanh ton bng tin mt v T2

KDTM. Cc t chckinh t v c nhn lun c nhu cu thanh ton vi nhau cc khon cung ng dch vv hng ho, phc v sn xut v tiu dng cho con ngi. Nhng nhu cu ny cn


3/59


mua bn c din ra nhanh chng mi lc, mi ni, tin mt v hng ho vn n

ng thi t ngi mua sang ngi bn v ngc li. Nhng khi sn xut hng hopht trin trnh cao, thanh ton bng tin mt trong nhiu trng hp bc nhng nhc im nht l khi quan h mua bn pht sinh gia nhng ngi mua vngi bn cch xa nhau hoc nhng gi tr hng ho ln th vic thanh ton bng timt s gp nhiu kh khn trong vic vn chuyn, bo qun v tn nhiu chi ph n kim m mt khi lng tin mt rt ln m khng th lng trc c nhmt mt thiu ht c th xy ra. Do tt yu i hi phi c mt hnh thc thaton mi p ng nhng yu cu i hi ca qu trnh mua bn . Hnh thcT2KDTM p ng c yu cu ca nn kinh t.

Khi cc quan h giao dch mua bn, trao i, chi tr ca cc thnh phn kinh t

ngy cng nhiu vi gi tr tin ln th cc hnh thc thanh ton cn phi c ci tihin i ho ph hp vi trnh pht trin sn xut v lu thng hng ho, hthng cc Ngn hng trong c nc phi m rng mng li thanh ton bng vic nmng thanh ton in t lin hng v thanh ton b tr in t cc hnh thc thanhton tr thnh cng c c lc cho qu trnh chu chuyn vn nhanh chng an tonhiu qu.

Nh vy T2KDTM v thanh ton bng tin mt c mi quan h chuyn ho lnnhau u c nhng v tr quan trng khng thiu c i vi nn kinh t, trong


4/59


bt k mt nh sn xut no cng u mong mun ng vn ca mnh tham gia v

nhiu chu k sn xut v sinh li ti a cho mnh, do h mun sn phm ca hlm ra phi c tiu th ngay trn th trng v thu c tin tip tc mt chu sn xut mi. V vy vn thanh ton tin hng l v cng quan trng, trong qutrnh trao i mua bn nu n v dng tin mt th s gp nhiu kh khn v phtin vn chuyn bo qun tin kh nng ri ro cao. T2KDTM c thc hin quaNgn hng trn mng my vi tnh phn no p ng c nhu cu nhanh chng,chnh xc cho cc khch hng m bo an ton vn v ti sn ca h.

T2KDTM mt gp phn gim thp t trng tin mt trong lu thng, t cth tit kim c chi ph lu thng x hi nh: in n, pht hnh, bo qun, vchuyn, kim m. Mt khc T2KDTM cn to ra s chuyn ho thng sut gia tinmt v tin chuyn khon. C hai kha cnh u to iu kin thun li cho ctc k hoch ho v lu thng tin t.

T2KDTM to iu kin tp trung mt ngun vn ln ca x hi vo tn dng ti u t vo nn kinh t, pht huy vai tr iu tit, kim tra ca Nh nc vo hong ti chnh tm v m v vi m, qua kim sot c lm pht ng thi tiu kin nng cao nng sut lao ng.

1.1.3.2- Vai tr ca T 2KDTM i vi Ngn hng Thng Mi.

Cc doanh nghip hot ng trong nn kinh t th trng quan tm n vn


5/59


- T 2KDTM thc y qu trnh cho vay: Nh c ngun vn tin gi khng k

hn, Ngn hng c c hi tng li nhun cho mnh bng cch cp tn dng cho nkinh t. Do Ngn hng thu ht c mt ngun vn c chi ph thp nn trn c s h li sut tin vay, khuyn khch doanh nghip, c nhn vay vn Ngn hng u, pht trin sn xut kinh doanh c li. - T 2KDTM gip cho NHTM thc hin chc nng to tin:Trong thc t nuthanh ton bng tin mt, sau khi lnh tin mt ra khi Ngn hng, s tin khncn nm trong phm vi kim sot ca Ngn hng na. Song nu thc hin bng hnthc T2KDTM, Ngn hng thc hin trch chuyn t ti khon ca ngi phi tr santi khon ca ngi th hng, hocb tr gia cc ti khon tin gi ca cc NHTvi nhau, Ngn hng s c mt vn tm thi nhn ri, c th s dng ngun vn cho vay. Nh vy thc cht ca c ch to tin gi ca h thng Ngn hng lchc thanh ton qua Ngn hng v cho vay bng chuyn khon. V vy khi T2KDTMcng pht trin th kh nng to tin cng ln do to cho Ngn hng li nhun nk.

- T 2KDTM gp phn m rng i tng thanh ton, tng doanh s thanhton: T2KDTM to iu kin thanh ton tin hng ho, dch v mt cch an ton chiu qu, chnh xc, tin cy v tit kim nhiu thi gian, qua to lp nim tin ccng chng vo hot ng ca h thng Ngn hng. T mi ngi dn, mi doan

h h h h h h h h 2


6/59


1.1.3.3- Vai tr ca T 2KDTM i vi Ngn hng Trung ng:

T2KDTM c thc hin thng qua vic trch chuyn vn trn ti khon tNgn hng, do n hn ch c khi lng tin mt trong lu thng, tit kim cph trong in n, bo qun, ct tr, vn chuyn, kim m tin mt... ng thi thhin k hoch ho v iu ho lu thng tin t gip cho Ngn hng Trung ng kisot c khi lng tin mt trong lu thng tt hn.

T2KDTM c thc hin thng qua vic khch hng gi tin vo ti khon tNgn hng, lm tng kh nng to tin, to ngun vn trong thanh ton cho vapht trin kinh t x hi, m rng T2KDTM s to iu kin cho Ngn hng Nh ncc th qun l v kim sot mt cch tng qut qu trnh sn xut v lu thng hnho ca nn kinh t, thc hin tt chnh sch tin t, em li li ch v kinh t x

tt hn.1.1.3.4- Vai tr ca T 2KDTM i vi c quan ti chnh:

Tng t trng T2KDTM khng ch c ngha v mt tit kim tin mt, chi phlu thng m cn gip cng tc qun l ti sn ca doanh nghip c tt hn. Ncc giao dch thanh ton trong nn kinh t c thc hin ch yu bng chuyn khoth tin ch chuyn t ti khon ca ngi ny sang ti khon ca ngi khc, t tkhon ca doanh nghip ny sang ti khon ca doanh nghip khc, t Ngn hng n

N h kh i h h N h h h i Nh


7/59


T2KDTM l phm tr kinh t c mi quan h vi ton b hot ng ca nn s

xut X hi v do vy chu s tc ng bi nhiu nhn t ca qu trnh ti sn xutrong nn kinh t nh:- Mi trng kinh t v m, s n nh chnh tr X hi.- Mi trng php l.- Tm l, thi quen, trnh dn tr v thu nhp ca ngi dn.

- Qui m Ngn hng.- Khoa hc k thut v cng ngh.

- Nhn t con ngi.

1.1.5. Tnh hnh pht trin nghip v T2KDTM nc ta.

T khi nn kinh t nc ta chuyn sang c ch th trng, Ngn hng NhNc c nhiu bin php nhm ci tin c bn cng tc T2KDTM.

- Pht trin nhiu cng c thanh ton mi ph hp vi iu kin nghip v hiti khc phc c tnh trng khan him tin mt ko di.

- Hng dn khch hng t la chn hnh thc thanh ton ph hp vi iukin lun chuyn vt t hng ho ca mnh, to s bnh ng gia khch hng vNgn hng. T thu ht c tin tm thi nhn ri trong nn kinh t vo Ng


8/59


bng tin mt v thanh ton khng dng tin mt theo yu cu ca ch ti khon.

iu 66 Lut T chc Tn dng qui nh: TCTD l Ngn hng c thc hincc giao dch thanh ton vi t chc kinh t v c nhn c m ti khon ti TCTDTCTD c cung cp cc phng tin thanh ton, thc hin dch v thanh ton tronnc cho khch hng v lm dch v thanh ton Quc t (Khi c Ngn hng Nhnc cho php).

1.2.1- Qui nh chung:Cc doanh nghip, c quan on th n v v trang cng dn Vit Nam v

ngi nc ngoi hot ng trn lnh th Vit Nam c quyn la chn Ngn hn m ti khon giao dch v thc hin thanh ton. Nh vy trc y cc doannghip, c nhn ch c php m ti khon giao dch ti Ngn hng ni a phn

mnh ng tr s chnh, hin nay khch hng c quyn la chn Ngn hng m tkhon giao dch em n cho h s tin li nht v thanh ton, ng thi qui nh ncn to ra s cnh tranh lnh mnh gia cc NH trong vic nng cao cht lng phv dch v thanh ton nhm thu ht khch hng, v trc y NH c th yn tm dokhch hng phi m ti khon NH mnh th nay h phi tm cch gi v thu hkhch hng m ti khon v giao dch ti Ngn hng mnh.

1.2.2.Qui nh i vi khch hng.1 2 2 1 Khch hng bn tr tin:


9/59


hng.

Mi trng hp vi phm k lut thanh ton, qun l giy t thanh ton khncht ch b k gian li dng ch ti khon phi hon ton chu trch nhim v mthit hi do n v gy ra.

1.2.2.2- n v bn bn (bn th hng)

Bn th hng phi giao hng y theo ng hp ng k kt, lp gi

i tin theo ng th thc tho thun ghi trong hp ng kim sot cht ch cchng t v np chng t thanh ton vo Ngn hng phc v mnh ng thi gian qunh. Nu vi phm iu khon ghi trong hp ng v chng t u khng c gi tthanh ton.

Khi thanh ton qua t chc cung ng dch v thanh ton, ngi s dng dch

v thanh ton (khch hng) phi tun th nhng qui nh hng dn ca t chc cunng dch v thanh ton v vic lp chng t thanh ton, phng thc np, lnh tint chc cung ng dch v thanh ton.

1.2.3. Quy nh i vi Ngn hng.

Ngn hng c trch nhim thc hin cc u nhim thanh ton ca ch ti khonm bo chnh xc an ton, thun tin. Cc Ngn hng c trch nhim chi tr bntin mt hoc chuyn khon trong phm vi s d tin gi theo yu cu ca chkhon Tr trng hp ch ti khon vi phm k lut chi tr hoc vi phm php lu


10/59


hch ton cc giao dch thanh ton v gi b mt v s d trn ti khon tin gca khch hng theo ng quy nh ca php lut, thng bo y kp thi s d tkhon cho ch ti khon bit, gi giy bo N v giy bo C cho khch, hng thnphi i chiu s d trn ti khon vi khch hng k xc nhn gia Ngn hng vn v.

Ngn hng c quyn t chi thanh ton i vi chng t thanh ton khnghp l, khng c m bo kh nng thanh ton, ng thi khng chu trch nhiv nhng ni dung lin i ca hai bn khch hng.

Trn y l nhng qui nh c th v quyn v trch nhim ca cc ch ththam gia trong quan h T2KDTM. Tu tng hnh thc thanh ton m trch nhim cacc bn c qui nh c th khc nhau.

1.3. Cc hnh thc thanh ton khng dng tin mt hin nay Vit Nam: nc ta cng tc T2KDTM c t chc thc hin qua Ngn hng - Kho bc

Nh Nc theo tinh thn cc vn bn php qui ca Thng c Ngn hng Nh NVit Nam. Cc th thc T2KDTM hin ang s dng cho cc t chc kinh t giaodch thanh ton gia cc n v c thc hin theo quyt nh s 1092/2002 ngy

08/10/2002 ca Thng c Ngn hng Nh nc Vit Nam v N 30 CP v sc baogm:- Thanh ton bng sc


11/59


thanh ton tt nht nu hnh thc p dng khng thch hp vo c im kinh t cth. Vn dng ng n hnh thc thanh ton ph hp vi ni dung kinh t n s phhuy tc dng tch cc i vi cc quan h kinh t, ngc li n s gy tc hi tiu cgy tr ngi cho hot ng sn xut kinh doanh ca n v. V vy cc n v c nhkhi s dng cc hnh thc thanh ton phi nm vng ni dung iu kin quy nh ctng th thc thy r nhng u nhc im, tn ti ca n t la chn hthc thanh ton thch hp nht m bo c li chung.Vic p dng cc hnh ththanh ton phi c tho thn gia i bn ghi r trn hp ng khng bn no pbuc bn no hoc thc hin tri vi qui nh ca th l thanh ton.

Sau y l th tc thc hin cc hnh thc T2KDTM.

1.3.1.Thanh ton bng Sc.1.3.1.1. Khi nim chung:

Sc (Check, Chque) l phng tin thanh ton do ngi k pht lp, di hnhthc chng t in sn, lnh cho ngi thc hin thanh ton tr khng iu kin mttin nht nh cho ngi th hng.

Lin quan n Sc c cc ch th sau:- Ngi k pht hnh l ngi lp Sc v k tn trn Sc ra lnh cho ngi


12/59


+ Ch Sc c in pha trn

+ S Sc+ Ngi c tr tin+ S tin xc nh bng s v bng ch+ Tn ngi thc hin thanh ton+ a im thanh ton

+ Ngy k pht+ Ch k ( ghi h, tn) ca ngi k pht

Tng NH thng mi thit k mu Sc trng ring ca NH mnh cung ng chkhch hng.

- Chuyn nhng Sc bng cch k hu.- Thi hn xut trnh Sc l 30 ngy k t ngy k pht.- Ngi k pht phi c ti khon ti NH v phi c s d trn ti khon

thanh ton s tin trn t Sc k pht.1.3.1.3.Phn loi Sc:

Sc Tin mt: ( S 1 quy trnh thanh ton Sc Tin mt phn phlc)

Trn t Sc nu khng c cm t Tr vo ti khon th ngi th hng


13/59


Ngi k pht Sc chuyn khon phi ghi ( hoc ng du) trn t Sc cm tTr vo ti khon. T Sc phi c ghi y cc yu t, k tn theo ng mch k ng k vi NH.

Ngi th hng mun thanh ton Sc, phi lp bng k np Sc theo mca NH. Thng thng bng k np Sc phi lp 2 lin, mt lin dng ghi c tkhon ngi th hng, mt lin dng bo c cho ngi th hng. Np t Skm bng k vo bt c NH no.

Sc bo chi (S 3 quy trnh thanh ton Sc bo chi phn ph lc)Sc bo chi do ch ti khon pht hnh, c ngn hng( hoc kho bc)

m bo thanh ton. Ngi pht hnh Sc phi lu k trc s tin ghi trn t Scvo mt ti khon ring.

Mi ln pht hnh Sc bo chi, ch ti khon lp 3 lin UNC km theo t Scc ghi y cc yu t, trc tip np vo ngn hng( hoc kho bc) ni mnh m khon.

Nhn c cc chng t ny, Ngn hng( hoc kho bc ) s dng cc lin giyyu cu bo chi Sc hch ton v bo N, ng thi k tn ng du ghi ngythng bo chi ln mt trc t Sc1.3.2. Thanh ton bng u nhim chi - chuyn tin:

1.3.2.1. Khi nim:


14/59


Khi thanh ton khc a phng, nhng cng mt h thng Ngn hng thngmi, n v mua hng c th s dng Sc chuyn tin cm tay.

Sc chuyn tin c thi hn hiu lc l 30 ngy.Sc chuyn tin cm tay thuc h thng no pht hnh th h thng thanh

ton.y l hnh thc thanh ton kh thun tin v an ton. Rt ph hp yu cu ca

khch hng p dng thanh ton rng ri trc y khi Ngn hng cha p dng hnhthc thanh ton chuyn tin in t trong h thng. Ngy nay th thc thanh ton scm tay t khch hng p dng.1.3.3. Thanh ton bng u nhim thu (nh thu).

1.3.3.1. Khi nim:U nhim thu (UNT) l lnh vit trn mu in sn, n v bn lp, nh Ngn

hng phc v mnh thu h tin sau khi hon thnh cung ng hng ho, cung cpdch v cho n v bn mua theo hp ng tho thun

1.3.3.2. Phn loi UNT:Nu 2 n v m ti khon cng mt Ngn hng( Xem s 6 qui trnh thanh ton UNT ti mt Ngn hng phn ph lc)

Nu 2 n v m ti khon cng mt Ngn hng (Xem s 7 qui trnh thanh ton UNT ti mt Ngn hng phn ph lc)

1 3 4 Th h t b th t d (X 8 t h th h t h h


15/59


trung gian l Ngn hng cng h thng vi Ngn hng phc v ngi mua v c thamgia thanh ton b tr vi Ngn hng ca ngi bn)

Th tn dng c m theo yu cu ca ngi mua, ngi mua phi trch tkhon tin gi ca mnh (hoc vay Ngn hng) mt s tin bng tng gi tr hng ht mua lu k vo ti khon ring. Ngn hng bn bn phi bo cho bn th hng bit c th tn dng m. Thi hn hiu lc ca th tn dng thng l 3 thk t khi Ngn hng bn mua nhn c yu cu m th tn dng.

Ngn hng phc v bn th hng ch thanh ton cho n v hng hi lcMi tranh chp v hng ho giao v tin hng tr u do hai bn mua bn tgii quyt thng qua trng ti kinh t theo quy nh thc hnh thng nht v Tn dnchng t do phng Thng mi quc t Pari ban hnh nm 1990 v sa i nm 199(UCP 500 v sa i).

Hin nay th tn dng c p dng kh ph bin trong thanh ton quc t, ctrong nc th hu nh khng p dng v th tn dng c nhc im: qu trnh thanton phc tp ko di li phi k gi tin ti Ngn hng lm ng vn ca ngmua....1.3.5. Thanh ton bng th ngn hng. 1.3.5.1. Khi nim chung:

Th (CARD) l phng tin thanh ton hin i da trn s pht trin k thutin hc ng dng trong Ngn hng.


16/59


Th A: Ngi s dng th khng phi lu k tin vo Ngn hng.

Th B:Ngi s dng phi lu k tin vo ti khon 4273. Th C:p dg cho khch hng c Ngn hng cho vay.Vic thanh ton bng th thanh ton thun tin cho khch hng khi i cng tc

xa, n c s dng cc sn bay, khch sn ... hn ch vic s dng tin mtrong thanh ton cc khon dch v hoc cc khon mua bn nh.

(Xem s 9 quy trnh thanh ton bng th- phn ph lc)chng II:

thc trng thanh ton khng dng tin mt ti Ngn hng NNo & PTNTHuyn Kim Thnh Tnh Hi Dng

2.1. Tng quan v Ngn hng No & PTNT Kim Thnh :

2.1.1. Lch s hnh thnh v pht trin ca NHNo & PTNT huyn Kim Thnh:

Ngn hng Nng nghip v pht trin nng thn (NHNo &PTNT) huyn KimThnh l mt chi nhnh ca NHNo & PTNT tnh Hi Dng c thnh lp theo

quyt nh s 340Q/NHNN do Tng gim c NHN0 & PTNT Vit nam ban hnhv bt u i vo hot ng t thng 4 nm 1997.

NHNo & PTNT Kim thnh c thnh lp trn c s tch t NHNo & PTNT


17/59


Do nm bt c nhu cu th trng v nhu cu vn trn a bn huyn cngnh to iu kin thun li cho nhn dn trong giao dch vi Ngn hng, NHNo &PTNT Kim thnh m thm mt chi nhnh NH cp 3 x Cng ho. Ngn hngcp 3 Lai kh hot ng trn phm vi 6 x. S ra i ca Ngn hng cp 3 ny tiu kin thun li cho NHN0 & PTNT Kim thnh thc hin tt chc nng, nhim vcp trn giao ph.

Tnh n cui nm 2005, bin ch ca Ngn hng l 34 ngi, trong cn bn chim 60%, cn b nam chim 40%, i ng cn b cng nhn vin ca Ngnhng t trnh i hc, cao ng chim t l cao: trong c 28 ng ch trnh i hc, 3 ng ch trnh cao ng, cn li l trung cp.

Mc d l mt chi nhnh Ngn hng mi c ti lp li cch y 9 nm,

nhng di s lnh o sng sut ca ban gim c cng vi s b tr nhn s hp lcc hot ng nhp nhng, n khp nhau to nn mt m hnh hot ng kh hiqu.2.1.2.C cu t chc ca NH No & PTNT huyn Kim Thnh:

2.1.2.1. S c cu t chc ca NH No & PTNT huyn Kim Thnh( Xem s phn ph lc)

2.1.2.2. Chc nng v nhim v ca cc phng ban:

Mi phng thc hin chc nng nhim v ca mnh theo s phn cng,


18/59


thu nh ca phng Kinh doanh NH No & PTNT huyn Kim Thnh. Cng c chcnng v nhim v l gim nh khch hng cho vay v ti sn th chp ca khchhng cho vay.

+ T K ton ngn qu:C chc nng v nhim v nh phng K ton- NQca NH cp trn, nhng quy m nh hn.

Mi phng thc hin chc nng nhim v ca mnh theo s phn cng, ch

o ca Ban Gim c. Trong hot ng gia cc Phng, ban c mi quan h mthit vi nhau cng thc hin mc tiu chung ca Ngn hng. NHNo & PTNT thhin nhim v, chc nng theo s phn cng u quyn ca Tng Gim c NHNo PTNT Vit Nam v cc mt nghip v: Huy ng, cho vay, thanh ton v cc dch vkhc.

Thc hin vic lun chuyn b tr sp xp cn b cho cc phng ban mt cchhp l ng ngi ng vic, u t cho vic nng cao trnh chuyn mn, ngong p ng nhu cu i hi cao ca cng vic trong thi i kinh t tri thc ngnay l mt trong nhng n cng vi vic gio dc o c ngh nghip, xy dtruyn thng vn minh trong giao tip... em li hiu qu trong hot ng cNHNo & PTNT huyn Kim Thnh tnh Hi Dng thi gian qua.

Nng cp, i mi trang thit b phc v cng tc giao dch cng c mi theo nguyn tc hin i, u t c trng tm vo cc hot ng em li hiu qt thi h l di h h i t h h h ti h h b kh


19/59


phi m rng hot ng huy ng vn. Bi v hot ng chnh ca Ngn hng l "vay cho vay" do cng tc huy ng vn ca mi Ngn hng l hot ng cbn nh gi hiu qu ca cc chnh sch huy ng vn, c cu huy ng vn cmi Ngn hng, bt k Ngn hng no cng rt ch trng n hot ny.

Nhn thc c iu nn ngay t khi mi ti lp li, NHNo & PTNT chinhnh huyn Kim Thnh c nhiu c gng trong vic khi ngun vn huy ngy l mt trong nhng cng tc ch yu nhm m rng v nng cao hiu qu hong ca mnh.

Mt mt, Ngn hng thu ht c ngun vn tm thi nhn ri trong dn cto thu nhp cho h, mt khc li n nh m rng quy m tn dng vi cc thnphn kinh t ni chung v h nng dn ni ring. Ngn hng a dng ho nhiu

hnh thc huy ng ca mnh nh nhn tin gi vi nhiu thi hn khc nhau gikhch hnh d la chn v tnh n hiu qu trong vic gi tin ca mnh. Ngoi rNgn hng cn pht hnh k phiu thu ht lng tin nhn di trong dn c, cloi tin gi thanh ton ca khch hng, ng thi Ngn hng cng linh hot trongvic p dng khung li sut ph hp. Bn cnh , Ngn hng cn nhn ngun vn uthc t cc t chc kinh t v lm "i l" cho Ngn hng ngi ngho hng hohng

Theo bng tng kt ngun vn ta nhn thy ngun vn tng lin tc qua 3 nm,


20/59


98.202 106.769

171.9

0

50

100

150

200

2003 2004 2005

Tong nguon von huy dong

Ngun: Bo co kt qu Kinh doanh nm 2003, 2004, 2005.

Nm 2003 tng ngun vn l 98.202 triu ng, tng so vi nm 2002 l18.000 triu ng vi mc tng 18.33%. Nm 2004 ngun vn huy ng c l106.769 triu ng, tng so vi nm 2003 l 8.576 triu ng (bng 8,02%). n nm2005 tng ngun vn tng kh nhanh t 171.900 triu ng so vi nm 2004 tng65.131 triu ng, t l tng l 61% v tng 73.698 triu ng so vi nm 2003.

L do NHNo &PTNT huyn Kim Thnh c th t c nhng kt qu nh

vy l do ban lnh o Ngn hng lun lun quan tm, ch trng n cng tc huyng ngun vn, tn dng mi ngun vn ca cc t chc kinh t - x hi trn bn, thay i l li tc phong lm vic vi phng chm "cn khch hng cn phc


21/59


L mt chi nhnh ca NHNo & PTNT Hi dng, hot ng ch yu caNHNo Kim Thnh da trn i vay v cho vay phn ln l nng dn, hot ng chovay vi mc ch pht k inh t nng nghip, nng thn trn a bn.

Biu 2: Quy m tng trng d n cho vay ti NH No huyn Kim Thnh:n v: Triu ng

101.983

127.763142.508

0

40

80

120

160

2003 2004 2005

Tong du no

Ngun: Bo co kt qu kinh doanh nm 2003, 2004, 2005

Qua biu 2 ta thy trong nm 2005 hot ng tn dng ca Ngn hng c nhiukhi sc. Tng d n tn dng tnh n cui nm 2003 l 101.983 triu ng, cu 2004 l 127 763 t i 2005 l 142 508 t i


22/59


Ngoi h nng dn, NHNo& PTNT Kim Thnh cn c chnh sch cho h vayi sng. Tuy chim tng s d n khng cao bng h nng dn( nm 2003, 20042005 ln lt l 41.809 triu ng, 48.488 triu ng, v 63.644 triu ng), nhncng gp phn lm cho hot ng kinh doanh tn dng ti NHNo& PTNT KimThnh ngy cng pht trin.

C th ni trong ba nm qua hot ng kinh doanh tn dng ca NHNo - PTNT

Kim thnh t c nhiu kt qu kh quan, Ngn hng lun bm st mc tiuyu cu thc ti, m rng u t vi mi thnh phn kinh t, s dng ti a nguvn vo ti u t nhm thu li nhun nn tng d n ca Ngn hng ngy cng tncao.

3.1.3.4. V cng tc thanh ton:

Thc hin ngh nh ca Chnh Ph v cc vn bn ch ca Ngn hng Nhnc v thanh ton khng dng tin mt, ng thi cc h thng Ngn hng khnngng u t c s vt cht, ng dng cng ngh hin i vo trong cng tc thaton v m rng cc dch v thanh ton. Do vy y nhanh c tc thanh tonkhi lng thanh ton tng nhiu so vi trc y. Thi gian thanh ton c r

ngn, nng cao hiu qu s dng vn cho cc doanh nghip, c nhn trong hot nsn xut kinh doanh. Nhng chuyn bin tch cc trn tc ng ti tnh hnh kint x hi gp phn y nhanh tc hin i ho Ngn hng Tnh n 31/12/2004:


23/59


gi ti Ngn hng.

3.1.3.5. V tnh hnh chin lc khch hng.NHNo& PTNT vi nh hng:Pht trin - Bn vng coi s thnh t ca

khch hng l kt qu v mc ch hot ng ca mnh. Thc hin phng chmNgn hng v khch hng cng kinh doanh kt hp v to iu kin cng phtrin, coi trng khch hng truyn thng m rng mi quan h, tm kim khch hn

mi a ra nhng DV hp dn thu ht khch hng c quan h vay vn, m ti khotin gi v thanh ton qua mng my tnh ca h thng NHNo & PTNT.2.2. Thc trng v hot ng thanh ton khng dng tin mt ti ngn hng no & ptnn huynkim thnh:

2.2.1- V t chc thc hin:

phc v khch hng tt hn NHNo & PTNT Huyn Kim Thnh u tc s vt cht k thut hin i ni mng vi tnh thanh ton chuyn tin in t trh thng, Thanh ton b tr trn a bn, o to i ng cn b c tm huyt, ttip cn cng ngh hin i, s dng thnh tho vi tnh phc v cng tc k tothanh ton, giao dch tc thi tin ti ni mng thanh ton in t lin Ngn hng

trung gian vi c nc v quc t.- Thu ht ngy cng nhiu khch hng m ti khon v thc hin thanh ton h i h i i li h T h d kh


24/59


( Xem bng 4 phn ph lc)

Vi chc nng i vay cho vay, NHNo & PTNT Huyn Kim Thnh, pdng trit mi bin php ng vn lun chuyn nhanh. ng thi Ngn hnNNo & PTNT c nhng thay i v c ch thanh ton qua Ngn hng, a ccng dng tin hc vo thay th sc lao ng ca con ngi, m bo, nhanh chngthun tin - an ton - chnh xc. Nhng ci tin ny gp phn y nhanh tc chchuyn vn. Do vy, doanh s thanh ton qua NHNo & PTNT Huyn Kim Thnhngy cng tng th hin :

Biu 3: T trng T 2 dng TM& T 2KDTM ti NHNo& PTNT huyn Kim Thnh nm 2003- 2005:

N m 2003

38%

62%

TT dung TM TTKDTM

N m 2004

43%

57%

TT dung TM TTKDTM


25/59


dng tin mt thanh ton l vic tt yu. Vic T2KDTM ngy cng c khch hng la chn nhiu hn c th hinqua biu sau:

Biu 4: Quy m tng trng doanh s thanh ton ti NHNo & PTNT huyn Kim Thnh nm 2003- 2005:

n v: Triu ng

7,067,8845,551,609

4,332,925 6,610,153

4,211,369

2,612,285

0

2,000,000

4,000,000

6,000,000

8,000,000

2003 2004 2005

TTKDTM TT dung TM

Qua biu 4 ta thy quy m doanh s thanh ton ti NHNo&PTNT tng trngkh nhanh. T2KDTM cui nm 2003 l 4.332.925 triu ng, n cui nm 2005 t7.067.884 triu ng( tng 2.4734.959 triu ng so vi nm 2003). T2 dng TMcng tng nhanh t nm 2003 n nm 2005(nm 2005 l 6.610.453 triu, tng


26/59


N m 2003

Sc 4.2%

TT kh c,60.8%TT KDTM100.0%

UNC 35%

Sc UNC TT kh c

N m 2005

Sc2.1%

TT kh c36.7%TTKDTM

100%

UNC61.2%

Sc UNC TT kh c

vn c s dng, tuy nhin do tnh u vit ca cc hnh thc thanh ton khc th vithanh ton bng sc dn ch cn pht huy tc dng trong mt s lnh vc v tng lpdn c doanh nghip t tn nhim ln nhau

N m 2004

Sc1.9%

TT kh c51.4%TT KDTN

100.0%

UNC46.7%

Sc UNC TT kh c

Nhn vo biu trn y ta thy hnhthc T2KDTM nh u nhim chi (UNC)lhnh thc c s dng ph bin nht, gi

tr thanh ton ln nht. Thanh ton bngsc gim qua cc nm, hnh thc thanhton ny ngy nay


27/59


th hin mc tn nhim ln nhau ca khch hng trong quan h mua bn, chi trHnh thc ny th tc n gin, phm vi p dng rng, kt hp vi cng ngh tin hhin i ca h thng thanh ton in t lin ngn hng trong c nc, gip cho khhng thanh ton nhanh chng, ch 10 giy tin c chuyn t khch hng tnh nysang ti khon ca khch hng tnh khc vi khong cch hng trm Km tr ln. u im:Th tc n gin, d hiu, phm vi p dng rng, thanh ton cnga phng, khc a phng, p dng cho cc n v tn nhim ln nhau v phntin thanh ton thch hp trong iu kin thanh ton tin vt t hng ho hay cungng lao v, chuyn vn,...

Nhc im:- S vn ng ca tin t din ra sau s vn ng ca vt t hnho, cung ng lao v hon thnh.

Khch hng mua bn khng thanh ton sng phng d dn n n nndy da.

Khng quy nh thi hn hiu lc ca UNC khi c tranh chp v chmtr khng c cn c php l tnh pht chm tr.Nh vy UNC ch p dng 2 bn tn nhim nhau, phi c hp ng kinh t k

kt sc.2.2.3.2.Thanh ton bng UNT:Hin nay hnh thc thanh ton bng UNT ti NHNo & PTNT Huyn Kim

Thnh t c s dng.2.2.3.3.Thanh ton bng Sc. h h h 2 b h h h


28/59


N m 2005Sec baochi

15%

Secchuyenkhoan

85%

Sec chuyen khoan Sec bao chi

n v thanh ton, hoc dng bo chi khi n v c nhu cu. Mt khc sc c thchuyn nhng, c th l sc k danh hay v danh, s dng thun tin.- Sc chuyn khon: Thanh ton Sc chuyn khon gia 2 khch hng m ti khoti NHNo& PTNT Huyn Kim Thnh.

V u im:Th tc n gin, d hiu, s dng thun tin.V nhc im: Phm vi thanh ton ca sc cn hp, thanh ton bng sc chuynkhon d b pht hnh qu s d do nguyn nhn ch quan hoc khch quan.- Sc bo chi: L t sc chuyn khon thng thng, nhng c Ngn hng m

bo chi tr bng cch trch ti khon tin gi hoc ti khon tin vay ca n v, lk vo ti khon m bo thanh ton sc bo chi ca Ngn hng. Ngn hng lm thtc bo chi v ng u bo chi trn t sc trc khi giao cho khch hng.

V u im: Sc bo chi thanh ton rt thun tin v phm vi thanh ton kh

Thanh ton bng sc: Nm 2004 so vi nm

2003 gim 210 mn vi s tin gim 9.376triu ng. Sc c mt s im mi ch sdng mt loi sc cho c c nhn v cc phpnhn. Sc c th thanh ton bng chuynkhon hoc dng lnh tin mt


29/59


ny c t trng cao nht, c th nh sau: T trng thanh ton khc nm 2003 l 60,8%trong tng doanh s thanh ton khng dng tin mt, nm 2004 con s ny l 51,4%( tng ng vi 2.851.384 triu ng), tng 217.766 triu ng so vi nm 2003. Chn nm 2005 cc hnh thc ny khng cn chim t l thanh ton cao nht( chim36,7% tng ng vi 2.593.339), nhng vn gi mc kh cao trong tng cphng tin thanh ton ti NHNo&PTNT huyn Kim Thnh

2.3. nh gi chung v tnh hnh thc hin thanh ton khng dng tin mt ti Ngn hngNNo & PTNT Huyn KIm Thnh.

2.3.1. Nhng kt qu t c:

Trong xu hng pht trin a nng, a dng ha cc loi hnh sn phm dch vNgn hng, vi s h tr to ln ca NHNo & PTNT Vit Nam n lc phn

bng ni lc ca mnh, NHNo & PTNN huyn Kim Thnh tnh Hi Dng t c nhiu kt qu trong hot ng kinh doanh, trong c hot ng thanh ton.

- Hnh thc v phng thc thanh ton cng c vn dng mt cch sng toth tc thanh ton ngy cng c n gin ha. Vic lun chuyn chng t try hon ton qua bu in nay trn c s ng dng cng ngh thng tin mi, th

hin trn mng tin hc ni b nn rt ngn ng k thi gian thanh ton v hn chsai st trong khu lun chuyn chng t.


30/59


Hnh thc thanh ton bng u nhim chi ti NHNo & PTNT Huyn Kim Thnhqua thc t bc l mt s hn ch : V u nhim chi thanh ton khi bn mua nhn c hng ho do bn bn giao. Nh vy nu bn mua nhn hng nhngchm tr trong vic tr tin th bn bn b thit thi v tin vn b ng. Do vy hnay ti Hi Dng xy ra trng hp n v bn yu cu n v mua phi tr titrc, tc l trn u nhim chi c ch k v du ca Ngn hng bn mua th bn bnmi giao hng, do nu bn bn khng thc hin giao hng theo hp ng k kth bn mua li b bn bn chim dng vn.

- Hnh thc thanh ton bng u nhim thuHnh thc ny khng ph bin trong thanh ton ti NHNo & PTNT Huyn Kim

Thnh do mt s hn ch sau : Khi khch hng bn bn chuyn hng ho cho khch

hng bn mua sau mi lp u nhim thu nh Ngn hng thu h. Do vy khi Ngnhng nhn c u nhim thu ca khch hng th trn ti khon ca khch hng bmua c th khng tin tr cho bn bn , nh vy khch hng bn bn b nvn do phi c mt thi gian thanh ton hoc c khi khng thanh ton c, nhth dn n n nn dy da pht sinh trong thanh ton.

- Hnh thc thanh ton bng sc+Sc chuyn khon


31/59


phi lu k mt lng tin Ngn hng bo chi sc.

2.3.3. Nguyn nhn ca nhng tn ti :2.3.3.1. Nguyn nhn khch quan :

- Nhng tin ch v dch v Ngn hng c tip th v qung b rng ri tkhch hng nhng khi thu nhp ca ngi dn cn thp v cn thi quen chi tr bntin mt th h thy khng cn thit phi m ti khon v s dng cc loi hnh thaton qua Ngn hng, k c vic Ngn hng to mi iu kin thun li cho cc cnhn m ti khon v s dng cc cng c thanh ton nh sc thanh ton c nhn. as ngi th hng thy rng trong quan h mua bn, cung ng dch v, vic nhtin mt trong thanh ton s chc chn hn (khng lo sc gi, hoc ti khon ca ngi mua khng s d...) v khi giao hng l h nhn c tin ngay, khng b chmtr. L do ny hn ch pht trin T2KDTM trong khu vc dn c.

- Mi trng php l iu chnh T2KDTM cn cha hon chnh v cn nhiubt cp, chng hn nh hnh thc thanh ton sc hu ht cc nc u c lut nhng nc ta ch mi c vn bn di lut l Ngh nh 30/CP v pht hnh v s

dng sc, Thng t 07/TT-NH1 hng dn vic thc hin Ngh nh ny.

- C s h tng thng tin ca Vit Nam cn cha ng b gia cc tnh, thnh


32/59


- Cng tc Marketing pht trin T2KDTM cha thc s lm tt, i ng cnb Marketing cha c nhiu kinh nghim trong khu tip th, Ngn hng cha chng tm n khch hng, cha tch cc tm hiu nhu cu ca khch hng, cha chtrng ti khch hng tim nng... Vic tuyn truyn qung co trn cc phng tithng tin i chng cn hn ch, cha sc hp dn dn c v cc hnh thT2KDTM, c bit trong iu kin mt t nc lun c thi quen tiu tin mt.

- Trnh cn b Ngn hng v k thut thanh ton hin i cn nhiu bt ccha k ti phong cch ca mt s nhn vin Ngn hng cn biu hin t tng thbao cp, tc phong lm vic cha linh hot, cha tn tnh hng dn khch hng tronvic lm th tc thanh ton, lm kh nng tip cn vi nhng tin ch hin i cNgn hng i vi khch hng thm khong cch.

Trn y l mt s nghin cu, nh gi cht lng thc hin thanh ton khngdng tin mt ti NHNo & PTNT Huyn Kim Thnh tnh Hi Dng. Bn cnnhng thnh tu to ln m Ngn hng gt hi trong nm qua th nhng vng mv tn ti d khch quan hay ch quan l iu kh trnh khi. Song trc s cntranh gay gt ca cc Ngn hng trong nc cng nh nc ngoi, NHNo & PTNNhuyn Kim Thnh tnh Hi Dng cn phi c nhng gii php g pht trin thtu v gim thiu nhng mt hn ch, nhm nng cao cht lng thanh ton n


33/59


chng iii:mt s gii php v kin ngh nhm m rng

v pht trin hot ng t2kdtm ti NHNo& PTNN huyn Kim Thnh tnh Hi D-ng.

3.1. Mt s yu cu v cng tc T 2KDTM: 3.1.1- Thi gian thanh ton nhanh:

Thi gian thc hin mt mn thanh ton, chuyn tin l khong thi gian k tkhi ch nh thanh ton c ch th tr tin a ra cho n khi ch th c hnhn tin trn ti khon. Thi gian thanh ton c cc ch th tham gia thanton c bit quan tm, v n tc ng trc tip n hot ng sn xut kinh doann kh nng qun l v hiu qu s dng vn ca cc doanh nghip, t chc, dn v bn thn cc Ngn hng, t chc cung ng dch v thanh ton vi chc nng lnhng trung gian thanh ton. Thi gian thanh ton cng c ngha quan trng hni vi hot ng ca th trng ti chnh tin t, nht l hot ng ca th trngoi hi, th trng chng khon vi t gi, gi c ca cc chng khon giao ntng gi trn th trng, nu mt khon thanh ton chm tr s dn n nhng thhi ln cho ngi giao dch bi s bin ng ca t gi, gi c chng khon trn tt


34/59


qua Ngn hng ca tt c cc doanh nghip, t chc v c nhn. Bng cch cNgn hng, t chc cung ng dch v thanh ton mi c th tng bc m rng kindoanh dch v v pht trin T2KDTM trong nn kinh t.3.1.3- m bo qu trnh thanh ton chnh xc, an ton v n nh

H thng thanh ton qua Ngn hng phi lun khng nh c qu trnh thanhton chnh xc, an ton v n nh v y l yu cu c bn m cho khch hng luntin tng khi s dng cc phung tin thanh ton khng tin mt qua Ngn hng

ng thi y cng l yu cu bt buc m cc giao dch thng mi, dch v tronnn kinh t yu cu. Mt khc, t chc thanh ton chnh xc, an ton v n nh gipcc Ngn hng v khch hng qun l c ngun vn trong thanh ton, trnh ccc ri ro c th xy ra.3.1.4- Gim thiu ri ro trong thanh ton

Trong khi cc ch th tham gia thanh ton quan tm n hiu qu ca hotng thanh ton, th Ngn hng Trung ng phi quan tm n cc ri ro trong hong thanh ton v n lin quan v tc ng trc tip n chc nng ca Ngn hngTrung ng l m bo n nh tin t v hot ng ca th trng ti chnh. Cc gidch T2KDTM c th xy ra cc ri ro v php l, ri ro hot ng, ri ro an ton vri ro thanh khon...

Cc ri ro trong thanh ton c rt nhiu loi khc nhau, vi h thng thanh tonhin i th mi quan h rng buc gia cc ch th tham gia thanh ton rt cht chBt k mt s c ti chnh no xy ra cho mt trong cc ch th tham gia qu trn


35/59


thanh ton... hng ti p ng ngy cng tt hn mc ch v yu cu ca cc chth tham gia thanh ton - cng l nguyn tc c bn trong nn kinh t th trng.

3.2. Mt s Gii php nhm m rng v pht trin T 2KDTM ti NHNo & PTNN huyn Kim Thnh tnh Hi D ng 3.2.1- y nhanh qu trnh hin i ho cng ngh Ngn hng, i mi k thutv cng ngh thanh ton:

Vic ng dng cng ngh thng tin trong lnh vc ti chnh - ngn hng hinnay c nh gi l c chuyn bin tch cc, xp v tr dnu trongkhi cc doanhnghip nc ta. Tuy nhin, nhn rng ra bn ngoi v cc nc trong khu vc; ving dng CNTT Vit Nam ni chung v trong hot ng Ngn hng ni ring cnrt khim tn, cc hot ng nghip v Ngn hng cn lc hu. T thc trng khin cc nh qun l lo ngi cho s yu km v tt hu ca ngnh Ngn hng tronbi cnh s pht trin mnh m ca thng mi in t v hi nhp ton cu. Chv vy, vic ng dng CNTT hin i ho cc nghip v ngnh Ngn hng, cuncp nhiu hn cc dch v tin ch c li cho khch hng l nhim v chin lc, scn trong qu trnh hi nhp v cnh tranh nh hin nay.

Trc nhng thch thc trong qu trnh hi nhp kinh t ni chung v trn lnh

vc ti chnh - Ngn hng ni ring buc cc t chc cung ng dch v thanh ton cnphi hin i ho cng ngh thanh ton. V vy, vic hin i ho phi p ng nhng yu cu sau:


36/59


3.2.2. Tng cng cc hot ng MarketingTrong c ch th trng, s cnh tranh din ra gay gt tng giy, tng pht, c

Ngn hng mun tn ti v pht trin khng th ngi i khch hng tm n vmnh m cn c s ch ng tm khch hng, c bin php khai thc tt cc khchhng tim nng.

V vy, ginh thng li trong chin lc cnh tranh vi cc Ngn hng khcnht l trong lnh vc T2KDTM th cc Ngn hng cn c mt chin lc Marketinglinh hot v ph hp; xy dng c hnh nh ring, c trng ca tng Ngn hnggii thiu mt cch sinh ng, d hiu, d nh v cc loi hnh dch v, cc tin m Ngn hng c th em n cho khch hng mt s thun tin, an ton v hiu qu3.2.3- Khuyn khch c nhn m ti khon v thanh ton qua Ngn hng.

Chi nhnh NHNo & PTNT huyn Kim Thnh tnh Hi Dng p dng vthc hin vi th tc n gin, thun tin v nhanh chng cho khch hng, mc d lng ti khon c tng song khng ng k, mc d Chi nhnh NHNo & PTNNhuyn Kim Thnh tnh Hi Dng ng trn a bn c ng dn c, cc h bun bnnh v cc n v cung ng dch v, y l iu kin tt NHNo & PTNT huyKim Thnh tnh Hi Dng y mnh cng tc m ti khon c nhn, thu ht thmmt lng vn tn dng v l c s lm dch v thanh ton qua ti khon.

Vic tip tc tuyn truyn, vn ng m ti khon cc nhn v m rng nhiloi hnh dch v thanh ton thch hp qua Ngn hng trong dn c vn c nh gi


37/59


phng thc duy nht l n gp cn b Ngn hng m ti khon giao dch, cth tc thng phin h, qua nhiu khu v tn nhiu thi gian. Trong khi , mt sNgn hng nc ngoi li rt nhy bn, a ra nhiu loi dch v a dng, thun ticho khch hng.

Nu Ngn hng c bt khch hng phi lm th tc rm r qu lu th mt phh ngi, phn khc h khng mun mt qu nhiu thi gian vo cng vic ny. V vNgn hng phi ci cch cc th tc sao cho n gin, r rng, thanh ton nhanh, hiu

qu nhng vn m bo tnh an ton cho khch hng. khch hng thy c sthun li ca T2KDTM so vi thanh ton bng tin mt l cch tt nht tng nhanhdoanh s T2KDTM ti ngn hng.3.2.5- Nng cao nng lc trnh ca cn b

Trong hot ng Ngn hng ni chung v hot ng thanh ton ni ring yu t

t chc v con ngi l quyt nh. Do , ngi lm cng vic thanh ton phi cy nng lc php l, trnh chuyn mn, cn o to, tuyn chn i ng nhvin v s lng, tho v chuyn mn c th vn hnh t hiu qu h thnthut cao.

NHNo & PTNN huyn Kim Thnh tnh Hi Dng nn tng cng o to vo to li cn b Ngn hng ni chung v i ng cn b lm cng tc k ton thanhton ni ring trong iu kin hin i ha hot ng Ngn hng. o to cc cn bcho h thng thanh ton gm cn b nghip v s dng thit b tin hc trong h ththanh ton v k nng truy cp s liu x l thng tin thc hin cc bin php b


38/59


quay vn gp phn thu ht mt ngun vn ln nhn ri khng nh ang b ng ltrong dn chng do c thi quen thanh ton bng tin mt.

Ngn hng cn phi c k hoch trang b my rt tin t ng (ATM), c ms cn b tham gia cc lp bi dng v k thut pht hnh v s dng th, c thng dn tn tnh khch hng s dng mt cch thnh tho cc thao tc trn myATM v my chuyn khon, qua khch hng s thy c s thun tin ca hnthc thanh ton ny.

M u

c s ng v cho php ca trng i Hc Kinh doanh & Cng ngh H Ni v c gip ca Ngn hng No & PTNT huyn Kim Thnh, em c v thc tp ti ngn hng No&PTNT huyn Kim Thnh.

Trong thi gian thc tp, c tip xc trc tip vi vic giao dch thng nht ti Ngn hnem nhn thy rng:

Trong nn kinh t th trng, khi lung hng ha trao i trong v ngoi nc tng nhanh, tyu cn c cch thc tr tin thun tin an ton v tit kim, v vy thanh ton khng dng tin mra i l mt tt yu khch quan, ph hp vi qui lut pht trin kinh t x hi, khc phc nhng hn ch ca thanh ton bng tin mt, p ng c nhng i hi ngy cng cao ca n

kinh t th trng.Tuy nhin thc trng v thanh ton ni chung v thanh ton khng dng tin mt ni ring Vit Nam vn cn nhiu bt cp. Theo nhn xt v nh gi ca mt s chuyn gia nc ngoi, V


39/59


ton khng dng tin mt ti chi nhnh Ngn hng No & PTNT huyn Kim thnh- HiDng


40/59


Ngoi phn M u v Kt lun, lun vn ca em gm c 3 chng:Chng 1:Tng quan v Ngn hng Nng nghip&pht trin nng thn

huyn Kim Thnh.Chng 2:Thc trng v hot ng thanh ton khng dng tin mt ti

Ngn hng Nng nghip& pht trin nng thn huyn Kim Thnh.Chng 3:Mt s gii php nhm hon thin cng tc thanh ton khng

dng tin mt ti Ngn hng Nng nghip& pht trin nng thn huyn KimThnh.

Trong qu trnh tm hiu v trnh by khng trnh khi nhng sai st, mong c s gp ca thy c.

Em xin chn thnh cm n s gip ca Thc s Hong Yn Lan, cc thy c Khoa TiChnh Ngn Hng trng H Kinh doanh & Cng ngh H Ni, cng s gip nhit tnh ca

lnh o, cn b cng nhn vin Ngn hng No & PTNT Huyn Kim Thnh gip em hon thnh ti ny!

Sinh vin:Nguyn Th Thu Huyn


41/59


42/59


NHTM: Ngn hng thng mi.

UBND: U ban nhn dn.

T2KDTM: Thanh ton khng dng tin mt.

UNC: U nhim chi.

UNT: U nhim thu.

TTD: Th tn dng.

TCTD: T chc tn dng.

CNTT: Cng ngh thng tin.


43/59


kinh t th trng: 1.1.S cn thit v vai tr ca T 2KDTM trong nn kinh t th trng: ....... 1

1.1.1. Khi nim T 2KDTM: ......................................................................... 11.1.2. S cn thit khch quan ca T 2KDTM: ............................................ 11.1.3. Vai tr ca T 2KDTM trong nn kinh t th trng: ........................... 31.1.4. Cc nhn t tc ng n hot ng T 2KDTM: ............................... 6 1.1.5. Tnh hnh pht trin nghip v T 2KDTM nc ta: ......................... 6

1.2. Nhng quy nh mang tnh nguyn tc trong T 2KDTM: ...................... 7 1.2.1. Quy nh chung: ............................................................................... 7

1.2.2. Quy nh i vi khch hng:.......................................................... 81.2.3. Quy nh i vi Ngn hng:............................................................ 9

1.3. Cc hnh thc T 2KDTM hin nay Vit Nam: ..................................... 91.3.1. Thanh ton bng Sc: ...................................................................... 101.3.2. Thanh ton bng UNC Chuyn tin: 131.3.3. Thanh ton bng UNT: 13

1.3.4. Thanh ton bng Th tn dng: ......................................... 14

Chng 2: Thc trng thanh ton khng dng tin mt ti

Ngn hng No & Ptnt huyn kim thnh:


44/59


Kim Thnh: ..................................................................................................2.2.3. Tnh hnh vn dng qua cc th thc T 2KDTM ti NHNo &PTNT huyn Kim Thnh : .......... .......................................................................

25

2.3. nh gi chung v tnh hnh thc hin T 2KDTM ti NHNo & PTNT

huyn Kim Thnh: ........................................................................................

29

2.3.1. Nhng kt qu t c: ................................................................... 292.3.2. Nhng kh khn, tn ti:...................................................................

302.3.3. Nguyn nhn ca nhng tn ti: ...................................................... 31

Chng 3: mt s gii php v kin ngh nhm m rng v pht Trin hot ngT2KDTM ti nhno & ptnt huyn kim thnh tnh hi Dng:

3.1. Mt s yu cu v cng tc T 2

KDTM: .................................................... 33 3.1.1. Thi gian thanh ton nhanh: ............................................................ 333.1.2. Chi nhnh thanh ton thp:.............................................................. 333.13. m bo qu trnh thanh ton chnh xc, an ton v n nh:.......... 34

3.1.4. Gim thiu ri ro trong thanh ton:................................................... 34 3.1.5. H thng thanhh ton phi l h thng m: ...................................... 34

3.2. Mt s gii php nhm m rng v pht trin T 2KDTM ti NHNo & PTNT huynKim Thnh tnh Hi Dng: ................................................

35


45/59


Danh mc ti liu tham kho1. Gio trnh K Ton thanh ton qua Ngn hng ca trng H Kinh

doanh & Cng ngh H Ni.

2. Bo co tng kt cc nm 2002, 2003,2004. ca Ngn hng huyn kimThnh.

3. Chng t k ton Ngn hng thng 12 nm 2004.

4. N 64/ CP ngy 20/09/2001 ca chnh ph v hot ng thanh ton.

5. Q s 226/ NHNN ngy 26 /03 /2002 ban hnh quy ch hot ng thanhton qua cc t chc cung ng dch v thanh ton.

6. Quyt nh s 22 / Q _ NH1 ra ngy 21/02/94 ban hnh th l thanhton khng dng tin mt ca thng c NH nh nc Vit Nam.

7. Ngh nh 30/ CP Ngy 09/05/96 ban hnh quy ch pht hnh v s dng sc.


46/59


Ph lc

S c cu t chc ca NH No & PTNT huyn

Kim Thnh:

NHNO&PTNT huyn Kim Thnh

Phng kinh doanh Phng k ton - NQ

NH cp III - Lai Kh


47/59


S 1: Quy trnh thanh ton Sc tin mt

S 2: Quy trnh thanh ton Sc chuyn khonTrng hp 1: Ngi th hng v ngi pht hnh Sc c TK cng 1 Ngn hng:

SV: Nguyn Th Thu Huyn Lp 713- H Kinh doanh& Cng ngh HNi

Ngn hng

Ngi k pht sc( pht hnh sc) Ngi th

hng Sc

(1)Giao Sc

(2) Nhn hng

(3) Np Sc voNgn hng lnhtin

Ngi pht hng(2) Giao Sc(1) Giao hng

1


48/59


Trng hp 2: Ngi th hng v ngi pht hnh Sc c TK ti 2 Ngn hng:

8S 3: quy trnh thanh ton Sc bo chi


Ngn hngthng mi

(4) Bo n (5)Bo C

(3)Np 3 lin bng knp Sc + T Sc

Ngi pht hnh Ngi th hng

NH ngipht hnh

(1) Giao hng

(2) Giao Sc

(4) 2 lin bng knp Sc+ T Sc

(5) 2 lin bng k np Sc+1 lin bng k thanh ton b

tr

(3)Np 3 lin (7)Bo C(6)Bo N

2


49/59


S 4: Quy trnh thanh ton U nhim chi ti 1 ngn hng


n v mua n v bn(1)

NH ngi th hng

(1)Giao hng

(2)Giao Sc(3)3 lin BK npSc+T Sc (6)Bo c

(4)Giy bo lin

(5)Bo N

3


50/59


(1): Giao hng.

(2): n v mua nhp UNC gi Ngn hng thanh ton.

(3): Ngn hng thanh ton, hch ton, bo N, bo C.

S 5: Quy trnh thanh ton u nhim chi ti 2 ngn hng


(2)(3)

n v mua n v bn

Ngn hng bn mua

(1)

(2) (3a)

(3b)

(4)

4


51/59


(1): n v bn giao hng.

(2): n v mua np UNC vo Ngn hng phc v mnh.

(3a): Ngn hng bn mua ghi N TK v bo N bn mua.

(3b): Ngn hng bn mua lm th tc thanh ton qua Ngn hng Nh nc, hoc thanh ton b tr ;

hoc thanh ton lin hng, gi giy bo C ti Ngn hng bn bn.

(4): Ngn hng bn bn bo c cho n v bn

s 6: Quy trnh thanh ton u nhim thu ti 1 ngn hng


(2)Np UNT(Giy i n)(Gm 4 lin UNT)

5


52/59

h h d h


53/59


S 8: Quy trnh thanh ton th tn dng

(1): n v mua xin m TTD.(2): Ngn hng bn mua m TTD gi sang Ngn hng bn bn.

(3): Ngn hng bn bn bo cho n v bn.

(4): n v bn giao hng,

(5): n v bn np bng k ho n v cc ho n.


(4a) Thanh ton

n v mua n v bn

Ngn hng bn mua

(4)

(1) (8)

(2)

(7)

(3) (5) (6)

7

h h d h L hi GV h d Th H Y L


54/59


(6): Ngn hng bn bn ghi C TK n v bn.

(7): Ngn hng bn bn thanh ton( ghi N) Ngn hng bn mua.

(8): Ngn hng bn mua tt ton TTD vi n v mua.

S 9: Quy trnh thanh ton bng th ngn hng

(1a): Khch hng lp v ngh NH phc v v pht hnh th.

(1b): Cn c giy ngh, NH pht hnh v cp th cho khch hng.

(2): Giao th cho c s tip nhn th ( Siu th, khch sn...).

(3): Tip nhn th v thanh ton cho ch s hu th.

(4): C s lp bng k bin lai thanh ton v gi cho NH i l thanh ton th thanh ton.

(5): NH i l c trch nhim thanh ton ngay cho c s tip nhn thanh ton th.

(6): NH i l thanh ton vi NH pht hnh th.


Ch s hu th thanh ton

Nh pht hnh th

(1a) (1b)(2)

(3)

(4) (5)

(6)

8

L hi GV h d Th H Y LL hi GV h d Th H Y L


55/59


Bng 1: Kt qu Kinh doanh ca Nh no & PTNT huyn Kim thnh

n v : Triu ng

Ch tiu 2003 2004 So snh 04/03 2005 So snh 05/04

S tin S tin S tin T l ( %) S tin S tin T l (%)

1. Tng thu nhp 856.163 962.226 106.063 + 12,4 1.250.126 287.900 + 29,9

2. Tng chi ph 628.476 713.374 84.898 + 13,5 820.652 107.278 + 15,0

3. Li nhun 227.687 248.852 21.165 + 9,3 429.474 180.622 + 72,6

Ngun: Bo co kt qu Kinh doanh cc nm 2003, 2004, 2005

SV: Nguyn Th Thu Huyn Lp 713- H Kinh doanh& Cng ngh HNi 9

L hi GV h d Th H Y LL tt hi GV h d Th H Y L


56/59


Bng 2: Thng k ngun vn huy ng ca NHNo & PTNT huyn Kim Thnh:n v: Triu ng

Ch tiu 2003 2004 So snh 04/03 2005 So snh 05/04S tin T

trng(%)

S tin Ttrng(%)

S tin T l( %)

S tin Ttrng(%)

S tin T l(%)

Tng ngun vn 98.202 100 106.769 100 8.567 8,7 171.900 100 65.131 61,0A. Phn theo thnh phn kinh t:

1. Tin gi ca cc t chc kinh tTin gi doanh nghipTin gi dn c Tin gi khc

2. Vn u thc u t

88.48512

76.82311.650

9.717

90,10,01

86,8213,2

9,9

90.80911,017 60.11819.674 15.916

85,012,1366,221,7 15,0

2.324- 0,983- 16.705

8.024 6.243

2,6- 8,2-21,7 68.864,2

158.33710

124.17134.156 13.563

92,10.006 78,4 21.6

7,9

67.568- 1,017 64.05314.482- 2.397

74,4-9,

2106,573,6

- 15,0

B. Phn theo thi gian1. Tin gi khng k hn2. Tin gi c k hn

5.20293.000

5,394,7

12.54494.225

11,788.3

7.3421.225

141,11,3

23.144148.756

13,586,5

10.60054.531

84,557,9

Ngun: Bo co kt qu kinh doanh cc nm 2003, 2004, 2005


L tt hi GV h d Th H Y LL tt ghi GV h g d Th H g Y L


57/59


Bng 3: Tnh hnh s dng vn ti NHNo & PTNT huyn Kim Thnh.n v: Triu ng

Ch tiu 2003 2004 So snh 04/03 2005 So snh 05/04

S tin Ttrng(%) S tin Ttrng(%) S tin T l(%) S tin Ttrng(%)S tin T l(%)

Tng d n 101.983 100 127.763 100 25.780 25,3 142.508 100 14.745 11,5

1.D n theo thi gian 101.983 100 127.763 100 25.780 25,3 142.508 100 14.745 11,5

1.1. D n ngn hn 62.037 60,8 71.362 55,9 9.325 15,5 83.818 58,8 12.456 17,4

1.2.D n trung v di hn 39.946 39,2 56.401 44,1 16.455 41,2 58.690 41,2 2.289 4,1

2.D n theo thnh phn kinht

101.983 100 127.763 100 25.780 25,3 142.508 100 14.745 11,5

2.1. H nng dn 60.174 59,0 79.275 62,0 19.101 31,7 78.866 55,3 - 409 - 0,52

2.2. H vay i sng 41.809 41,0 48.488 38,0 6.679 16 63.642 44,7 15.154 31,2

Ngun: Bo co kt qu kinh doanh cc nm 2003, 2004, 2005


L tt ghi GV h g d Th H g Y LLun vn tt nghip GV hng dn: Ths Hong Yn Lan


58/59


Bng 4: thng k tng doanh s thanh ton

ti nh no& ptnt huyn kim thnh

n v: Triu ng

Ch tiu Doanh s 2003 Doanh s 2004 So snh 04/03 Doanh s 2005 So snh 05/04

Tng s T.Trng

(%)

Tng s T.Trng

(%)

Tng s T l

(%)

Tng s T.Trng

(%)

Tng s T l

(%)

Thanh ton bng TM 2.612.285 37,6 4.211.369 43,1 1.599.084 61,2 6.610.153 48,8 2.398.784

57,0

Thanh ton KD TM 4.332.925 62,4 5.551.609 56,9 1.218.684 28.1 7.067.884 51,2 1.516.275

27,3

Tng doanh s thanh ton 6.945.210 100 9.762.978 100 2.817.768 40,6 13.678.037

100 3.915.059

40,1

Ngun: Ti liu tng hp- Phng K ton NH No& PTNT huyn Kim Thnh nm 2003, 2004, 2005


Lun vn tt nghip GV hng dn: Ths Hong Yn LanLun vn tt nghip GV hng dn: Ths Hong Yn Lan


59/59


Bng 5 : Doanh s thanh ton khng dng tin mt

ti NHNo & PTNN huyn Kim Thnh tnh Hi Dng

n v : triu ng

Hnh thc 2003 2004 So snh nm 04/03 2005 So snh nm 05/0

Thanh ton S mn S tin S mn S tin S mn S tin S mn S tin S mn S

1. Thanh ton bngsc

2.438 182.228 710 106.536 -1.728 -75.692 500 151.225 -210 44

2. U nhim chi -chuyn tin

8.691 1.517.079 18.318 2.593.689 9.627 1.076.610 34.035 4.323.320 15.717 1.72

3.Loi khc 18.370 2.633.618 173.681 2.851.384 155.311 217.766 260.465 2.593.339 86.784 -

Tng doanh sT2KDTM

29.499 4.332.925 192.709 5.551.609 100.210 1.218.684 294.999 7.067.884 102.290 1.5

Ngun: Ti liu tng hp - Phng K ton NHNo & PTNN huyn Kim Thnh tnh Hi Dng

2

thanh toan k dung tien mat

Documents