thực trạng và giải pháp năng cao hiệu quả huy Động vốn tại chi nhánh ngân...

LuËn v¨n tèt nghiÖp §H Kinh doanh vµ C«ng nghÖ HN

Lêi më ®Çu

ë ViÖt Nam hiÖn nay, vÊn ®Ò vèn ®ang lµ ®ßi hái cÊp

b¸ch trong sù nghiÖp c«ng nghiÖp ho¸ vµ hiÖn ®¹i ho¸ cña níc

ta. Nã ®ãng vai trß quyÕt ®Þnh ®Õn sù t¨ng trëng vµ ph¸t

triÓn kinh tÕ ®Êt níc. §Ó ®¸p øng nhu cÇu vèn cho nÒn kinh

tÕ, níc ta cÇn ph¶i cã çc biÖn ph¸p, chÝnh s¸ch nh»m huy

®éng tèi ®a nguån vèn nhµn rçi trong nÒn kinh tÕ. ë níc ta thÞ

trêng chøng kho¸n cha ph¸t triÓn do vËy lîng vèn huy ®éng ®îc

b»ng con ®êng tµi chÝnh trùc tiÕp th«ng qua ph¸t hµnh cæ

phiÕu, tr¸i phiÕu vµ çc giÊy tê cã gi¸ kh¸c cßn rÊt nhá so víi

nhu cÇu vèn cña nÒn kinh tÕ. Do vËy qu¸ tr×nh nhËn vµ truyÒn

vèn trªn thÞ trêng chñ yÕu ®îc thùc hiÖn th«ng qua çc ng©n

hµng th¬ng m¹i vµ thÞ trêng tÝn dông.

Nh vËy c«ng t¸c huy ®éng vèn cña ng©n hµng ®ãng vai

trß quan träng trong nÒn kinh tÕ nãi chung vµ trong ho¹t ®éng

cña ng©n hµng nãi riªng. Trong thêi gian häc tËp t¹i trêng vµ

thêi gian thùc tËp chi nh¸nh Ng©n hµng Sµi Gßn C«ng th¬ng

Hµ Néi, em ®· cè g¾ng nghiªn cøu vµ t×m hiÓu vÒ c«ng t¸c

huy ®éng vèn vµ chän ®Ò tµi luËn v¨n tèt nghiÖp: “Thùc

tr¹ng vµ gi¶i ph¸p n¨ng cao hiÖu qu¶ huy ®éng vèn t¹i

chi nh¸nh Ng©n hµng Sµi Gßn C«ng Th¬ng Hµ Néi”.

Néi dung cña luËn v¨n bao gåm 3 ch¬ng:

Ch¬ng 1: Mét sè lý luËn c¬ b¶n vÒ huy ®éng vèn cña ng©n

hµng th¬ng m¹i

Chw¬ng 2: Thùc tr¹ng c«ng t¸c huy ®éng vèn t¹i chi nh¸nh

ng©n hµng Sµi Gßn C«ng Th¬ng Hµ Néi

Ch¬ng 3: Mét sè gi¶i ph¸p vµ kiÕn nghÞ nh»m n©ng cao hiÖu

qu¶ huy ®éng vèn t¹i chi nh¸nh ng©n hµng Sµi Gßn C«ng Th-

¬ng Hµ Néi

NguyÔn ThÞ Minh Ch©u - 923 1 MSV: 04D14037N


Ch¬ng 1: Mét sè lý luËn c¬ b¶n vÒ huy ®éng vèn cña

NHTM

1.1. Kh¸i niÖm vÒ vèn cña NHTM

“ Vèn cña ng©n hµng th¬ng m¹i lµ nh÷ng gi¸ trÞ tiÒn tÖ

do b¶n th©n ng©n hµng th¬ng m¹i t¹o lËp hoÆc huy ®éng ®îc

dïng ®Ó cho vay, ®Çu t hoÆc thùc hiÖn çc dÞch vô kinh

doanh kh¸c ”.

Kh¸i niÖm trªn ®· thÓ hiÖn nh÷ng thµnh phÇn t¹o nªn vèn

cña ng©n hµng th¬ng m¹i. VÒ thùc chÊt vèn cña ng©n hµng

th¬ng m¹i lµ bao gåm çc nguån tiÒn tÖ cña chÝnh b¶n th©n

ng©n hµng vµ cña nh÷ng ngêi cã vèn t¹m thêi nhµn rçi, hä

chuyÓn tiÒn vµo ng©n hµng víi çc môc ®Ých kh¸c nhau: hoÆc

lÊy l·i, hoÆc nhê thu, nhê chi hay lµ dïng çc s¶n phÈm dÞch vô

kh¸c cña ng©n hµng. Nhê viÖc cã ®îc nguån vèn, çc ng©n

hµng cã thÓ tiÕn hµnh kinh doanh: cho vay, b¶o l·nh, cho

thuª...Nãi chung vèn cña ng©n hµng chi phèi toµn bé vµ quyÕt

®Þnh ®èi víi viÖc thùc hiÖn çc chøc n¨ng cña ng©n hµng th-

¬ng m¹i.

1.2. C¬ cÊu vèn cña Ng©n hµng th¬ng m¹i

* Vèn chñ së h÷u

Lµ vèn tù cã cña NH do các chủ sở hữu đóng góp, chiếm tỷ trọng nhỏ

trong tổng nguồn vốn kinh doanh( 8% đến 10%). Bao gồm:

- Nguån vèn h×nh thµnh ban ®Çu

- Nguån vèn bæ sung trong qu¸ tr×nh ho¹t ®éng

- Çc quü

* Vèn huy ®éng

Vèn huy ®éng lµ bé phËn lín nhÊt trong tæng nguån vèn

cña ng©n hµng th¬ng m¹i. Víi viÖc huy ®éng vèn, ng©n hµng



cã ®îc quyÒn sö dông vèn vµ cã tr¸ch nhiÖm ph¶i hoµn tr¶ c¶

gèc lÉn l·i ®óng h¹n cho ngêi göi. Ng©n hµng cã thÓ huy ®éng

vèn tõ d©n c, çc tæ chøc kinh tÕ – x· héi... víi nhiÒu h×nh thøc

kh¸c nhau. Bao gồm:

- TiÒn göi tõ çc tæ chøc kinh tÕ

+ TiÒn göi kh«ng kú h¹n

+ TiÒn göi cã kú h¹n

- TiÒn göi tiÕt kiÖm cña d©n c

+ TiÒn göi tiÕt kiÖm kh«ng kú h¹n

+ TiÒn göi tiÕt kiÖm cã kú h¹n

- TiÒn göi cña çc tæ chøc tÝn dông kh¸c

* Vèn ®i vay

- Vay ng©n hµng Nhµ níc ( ng©n hµng trung ¬ng )

- Vay çc tæ chøc tÝn dông kh¸c

- Vay trªn thÞ trêng vèn

* Vèn kh¸c

- Nguån uû th¸c

- Nguån trong thanh to¸n

-Nguån kh¸c

1.3. Vai trß cña vèn huy ®éng

1.3.1.§èi víi toµn bé nÒn kinh tÕ

TiÕt kiÖm vµ ®Çu t lµ nh÷ng c¬ së nÒn t¶ng cña nÒn

kinh tÕ. TiÕt kiÖm vµ ®Çu t cã mèi quan hÖ nh©n qu¶, tiÕt

kiÖm gãp phÇn thóc ®Èy, më réng ph¸t triÓn s¶n xuÊt kinh

doanh, t¨ng cêng ®Çu t vµ ®Çu t còng gãp phÇn khuyÕn khÝch

tiÕt kiÖm. Nhng trong nÒn kinh tÕ çc kho¶n tiÕt kiÖm thêng

nhá, lÎ vµ ngêi tiªn phong trong viÖc tËp hîp vèn hiÖu qu¶ nhÊt

chÝnh lµ çc ng©n hµng th¬ng m¹i. Th«ng qua çc kªnh huy

®éng vèn, çc kho¶n tiÕt kiÖm chuyÓn thµnh ®Çu t gãp phÇn

lµm t¨ng hiÖu qu¶ cña nÒn kinh tÕ.



§èi víi nh÷ng ngêi cã vèn nhµn rçi: ViÖc huy ®éng vèn cña

ng©n hµng tríc hÕt sÏ gióp cho hä nh÷ng kho¶n tiÒn l·i hay cã

®îc çc dÞch vô thanh to¸n ®ång thêi çc kho¶n tiÒn kh«ng bÞ

chÕt, lu«n ®îc vËn ®éng, quay vßng.

§èi víi nh÷ng ngêi cÇn vèn: Hä sÏ cã c¬ héi më réng ®Çu t,

ph¸t triÓn s¶n xuÊt kinh doanh tõ chÝnh nguån vèn huy ®éng

cña ng©n hµng.

ViÖc huy ®éng vèn cña ng©n hµng gióp cho nÒn kinh tÕ cã

®îc sù c©n ®èi vÒ vèn, n©ng cao hiÖu qu¶ sö dông vèn. Çc

c¬ héi ®Çu t lu«n cã ®iÒu kiÖn ®Ó thùc hiÖn. Qu¸ tr×nh t¸i

s¶n xuÊt më réng sÏ ®îc thùc hiÖn dÔ dµng h¬n víi viÖc huy

®éng vèn cña çc ng©n hµng th¬ng m¹i. Tuy viÖc huy ®éng

vèn cã thÓ thùc hiÖn b»ng nhiÒu kªnh: thÞ trêng chøng kho¸n,

ng©n s¸ch nhµ níc...nhng trong ®iÒu kiÖn níc ta hiÖn nay th×

huy ®éng vèn qua çc ng©n hµng th¬ng m¹i vÉn lµ h×nh thøc

chñ yÕu vµ quan träng nhÊt.

1.3.2. §èi víi ho¹t ®éng kinh doanh cña ng©n hµng th¬ng

m¹i.

Theo cách nói truyền thống, một NH có 2 lĩnh vực kinh doanh nòng cốt:

huy động vốn và lựa chọn tài sản sinh lời để đầu tư các nguồn được. Các NH

luôn nỗ lực để đạt được lợi nhuận từ 2 lĩnh vực này. Từ đây có thể thấy rõ tầm

quan trọng của công tác huy động vốn đối với các hoạt động của NH.

Trong điều kiện vốn NSNN có hạn, vốn tự có của DN và người sản xuất

còn ít ỏi, thì vốn đầu tư cho sản xuất kinh doanh chủ yếu dựa vào vốn tín dụng

NH. Để có vốn cho vay, các NHTM đã huy động vốn trong xã hội, vốn trong

dân, vốn nước ngoài. Mà nguồn vốn NH huy động được nhiều hay ít quyết định

đến khả năng mở rộng hay thu hẹp tín dụng. Nguồn vốn huy động được nhiều

thì cho vay được nhiều và mang lợi nhuận cao cho NH. Bên cạnh đó, nguồn

vốn huy động của NH quyết định đến khả năng cạnh tranh. Nếu nguồn vốn huy



động lớn sẽ chứng minh rằng qui mô, trình độ, nghiệp vụ, phương tiện kỹ thuật

của NH hiện đại.

Với những vai trò hết sức quan trọng đó, các NH luôn tìm cách đưa ra

những chính sách quản lý nguồn vốn từ những người gửi tiền và cho vay khác

nhau đến việc sử dụng nguồn vốn một cách hiệu quả. Bên cạnh đó, các nhà quản

trị NH luôn tìm cách để đổi mới, hoàn thiện chúng cho phù hợp với tình hình

chung của nền kinh tế. Đó là một trong những điều kiện tiên quyết đưa NH đến

với thành công.

1.4. hiÖu qu¶ huy ®éng vèn

1.4.1. Kh¸i niÖm

HiÖu qu¶ huy ®éng vèn lµ ph¹m trï ph¶n ¸nh tr×nh ®é vµ

kh¶ n¨ng ®¶m b¶o thùc hiÖn c«ng t¸c huy ®éng vèn cã hiÖu

qu¶ cao víi chi phÝ nhá nhÊt. Cã nghÜa lµ: vÒ mÆt lîng, hiÖu

qu¶ huy ®éng vèn biÓu hiÖn gi÷a kÕt qu¶ thu ®îc (khèi lîng

gi¸ trÞ, kú h¹n…) vµ chi phÝ bá ra; ®èi víi mÆt chÊt nã ph¶n

¸nh n¨ng lùc vµ tr×nh ®é qu¶n lý cña ng©n hµng.

1.4.2. Çc chØ tiªu ®¸nh gi¸ hiÖu qu¶ huy ®éng vèn

NVH§ kú nµy - NVH§ kú tríc

*Tû lÖ t¨ng trëng NVH§ = X100%

NVH§ kú tríc

NVH§ lo¹i i

*Tû träng tõng NVH§= X100%

Tæng NVH§

*Mèi quan hÖ gi÷a sö dông vèn vµ nguån vèn huy ®éng

- so s¸nh tæng d nî víi tæng nguån vèn huy ®éng

- So s¸nh d nî víi nguån vèn huy ®éng theo kú h¹n

1.5. Çc h×nh thøc huy ®éng vèn

1.5.1. Ph©n lo¹i c¨n cø theo thêi gian

1.5.1.1. Huy ®éng ng¾n h¹n

§©y lµ h×nh thøc huy ®éng chñ yÕu trong çc ng©n hµng



th¬ng m¹i th«ng qua viÖc ph¸t hµnh çc c«ng cô nî ng¾n h¹n

trªn thÞ trêng tiÒn tÖ vµ çc nghiÖp vô nhËn tiÒn göi ng¾n h¹n,

tiÒn göi thanh to¸n....PhÇn lín sè nµy ®îc dïng ®Ó cho vay

ng¾n h¹n (<=12 th¸ng) hoÆc ®îc chuyÓn ho¸n kú h¹n ®Ó thùc

hiÖn cho vay trung h¹n. Do thêi gian ng¾n nªn l·i suÊt huy

®éng ng¾n h¹n thêng thÊp, tuy nhiªn tÝnh æn ®Þnh l¹i kÐm.

1.5.1.2. Huy ®éng trung h¹n

§©y lµ nguån huy ®éng vèn ng©n hµng qua ph¸t hµnh

çc c«ng cô nî trung h¹n trªn thÞ trêng vèn hoÆc nhËn tiÒn göi

trung h¹n (trªn 1 n¨m ®Õn 5 n¨m). Vèn huy ®éng nµy ng©n

hµng cã thÓ sö dông t¬ng ®èi dµi vµ thuËn tiÖn. Tuy nhiªn l·i

suÊt huy ®éng nguån nµy thêng cao h¬n nguån ng¾n h¹n.

Nguån huy ®éng trung h¹n rÊt quan träng vµ cÇn thiÕt ®Ó

ng©n hµng thùc hiÖn çc ho¹t ®éng ®Çu t, thay ®æi c«ng

nghÖ vµ cho vay trung, dµi h¹n víi l·i suÊt cao.

1.5.1.3. Huy ®éng dµi h¹n

§©y lµ ho¹t ®éng huy ®éng vèn dµi h¹n cña ng©n hµng

trªn thÞ trêng vèn, víi nguån huy ®éng nµy ng©n hµng cã thÓ

sö dông dÔ dµng, cã tÝnh æn ®Þnh cao (trªn 5 n¨m). Do vËy l·i

suÊt mµ ng©n hµng ph¶i tr¶ còng rÊt cao.

1.5.2. Ph©n lo¹i c¨n cø theo ®èi tîng huy ®éng

1.5.2.1. Huy ®éng vèn tõ d©n c

§©y lµ mét khu vùc huy ®éng ®Çy tiÒm n¨ng cho çc

ng©n hµng. Ng©n hµng huy ®éng tõ çc kho¶n tiÒn nhµn rçi

cña d©n chóng vµ sau ®ã chuyÓn ®Õn cho nh÷ng ngêi cÇn

vèn ®Ó më réng ®Çu t, kinh doanh. Nguån huy ®éng tõ d©n

c thêng kh¸ æn ®Þnh .

1.5.2.2. Huy ®éng vèn tõ çc doanh nghiÖp vµ çc tæ

chøc x· héi

§©y lµ nguån huy ®éng ®îc ®¸nh gi¸ lµ rÊt lín, chiÕm tû



träng cao trong tæng nguån vèn. §Ó tiÕt kiÖm thêi gian vµ chi

phÝ trong thanh to¸n, çc doanh nghiÖp dï lín hay nhá hÇu hÕt

®Òu cã tµi kho¶n trong ng©n hµng. Çc doanh nghiÖp khi b¸n

®îc hµng ho¸ ®Òu göi tiÒn vµo ng©n hµng vµ rót ra khi cÇn.

Chu kú rót tiÒn cña çc doanh nghiÖp vµ çc tæ chøc x· héi

kh«ng gièng nhau. V× vËy ng©n hµng lu«n cã trong tay mét

kho¶n tiÒn lín mµ m×nh cã thÓ sö dông mét çch t¬ng ®èi

thuËn lîi. Tuy nhiªn ®é lín cña kho¶n tiÒn nµy phô thuéc nhiÒu

vµo çc dÞch vô, çc tiÖn Ých mµ ng©n hµng mang l¹i khi kh¸ch

hµng sö dông çc dÞch vô. §iÒu nµy khiÕn cho viÖc huy ®éng

vèn tõ çc doanh nghiÖp vµ çc tæ chøc x· héi g¾n liÒn víi viÖc

më réng, c¶i tiÕn çc dÞch vô ng©n hµng.

1.5.2.3. Vèn vay tõ çc ng©n hµng vµ çc tæ chøc tÝn

dông kh¸c

Trong qu¸ tr×nh ho¹t ®éng çc ng©n hµng thêng cã çc

kho¶n tiÒn göi ë lÉn nhau ®Ó thuËn tiÖn trong giao dÞch,

thanh to¸n... Ngoµi ra viÖc vay lÉn nhau gi÷a çc ng©n hµng

còng lµm t¨ng nguån vèn huy ®éng. §iÒu nµy tuy kh«ng thêng

xuyªn song lµ cÇn thiÕt trong ho¹t ®éng kinh doanh cña mçi

ng©n hµng th¬ng m¹i. Khi xuÊt hiÖn viÖc thiÕu hôt dù tr÷ hay

kh¶ n¨ng thanh to¸n bÞ ®e do¹... çc ng©n hµng th¬ng m¹i cã

thÓ vay lÉn nhau. Qu¸ tr×nh vay nµy lµ mét tho¶ thuËn tÝn

dông gi÷a hai bªn. Qu¸ tr×nh t¨ng vèn huy ®éng nµy cã thÓ ®-

îc thùc hiÖn ë trªn thÞ trêng néi tÖ hay thÞ trêng ngo¹i tÖ.

Trong sè nh÷ng ngêi cho ng©n hµng vay cã mét ngêi ®Æc

biÖt, ®ã lµ Ng©n hµng trung ¬ng. Ng©n hµng trung ¬ng ®ãng

vai trß lµ ngêi cho vay cuèi cïng ®Ó cøu cho çc ng©n hµng th-

¬ng m¹i khái çc rñi ro trong qu¸ tr×nh kinh doanh. Vèn vay tõ

çc ng©n hµng vµ çc tæ chøc tÝn dông kh¸c tuy còng kh¸ dÔ

dµng nhng sè lîng thêng kh«ng nhiÒu vµ chi phÝ huy ®éng th-



êng cao h¬n. Do vËy, h×nh thøc nµy çc ng©n hµng sö dông

kh«ng nhiÒu.

1.5.3. Ph©n lo¹i theo b¶n chÊt çc nghiÖp vô huy ®éng

vèn

H×nh thøc ph©n lo¹i nµy lµ h×nh thøc chñ yÕu ®îc çc

ng©n hµng th¬ng m¹i sö dông hiÖn nay. Ph©n lo¹i theo nghiÖp

vô huy ®éng vèn râ rµng t¹o sù thuËn tiÖn cho ng©n hµng khi

tiÕn hµnh huy ®éng. Çc h×nh thøc huy ®éng bao gåm:

1.5.3.1. Huy ®éng vèn qua nghiÖp vô nhËn tiÒn göi

* Huy ®éng tiÒn göi kh«ng kú h¹n

§©y lµ phÇn tiÒn huy ®éng t¬ng ®èi quan träng ë nh÷ng

níc ph¸t triÓn cã tû lÖ thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt cao. Môc

®Ých cña çc kho¶n tiÒn göi nµy kh«ng ph¶i lµ ®Ó lÊy l·i mµ

chñ yÕu dïng ®Ó thanh to¸n. Kh¸ch hµng göi tiÒn phÇn lín lµ

nh÷ng tæ chøc kinh tÕ, çc doanh nghiÖp, çc ç nh©n lµm ¨n

bu«n b¸n ph¶i thanh to¸n tiÒn hµng ho¸, dÞch vô liªn tôc. Ngêi

göi tiÒn cã thÓ rót tiÒn ra bÊt cø lóc nµo hoÆc ®Ó tr¶ cho ngêi

thø ba. H×nh thøc rót cã thÓ lµ tiÒn mÆt hay lÊy qua h×nh

thøc thanh toµn b»ng sÐc. §Æc biÖt ngêi göi tiÒn cã thÓ kh«ng

cÇn trùc tiÕp ®Õn ng©n hµng lÊy mµ cã thÓ rót qua çc m¸y

rót tiÒn tù ®éng ( m¸y ATM ). Ng©n hµng thêng b¶o qu¶n lo¹i

tiÒn göi nµy trªn hai tµi kho¶n: tµi kho¶n thanh to¸n vµ tµi

kho¶n v·ng lai:

+ Tµi kho¶n thanh to¸n lµ lo¹i tµi kho¶n tiÒn göi mµ chñ

tµi kho¶n cã toµn quyÒn sö dông sè tiÒn trªn tµi kho¶n nhng

chØ trong ph¹m vi sè d tiÒn göi. Lo¹i tµi kho¶n nµy lu«n lu«n cã

sè d cã.

+ Tµi kho¶n v·ng lai lµ tµi kho¶n cã thÓ d cã hoÆc d nî, th-

êng ®îc sö dông cho çc tæ chøc kinh tÕ. Sè d cã thÓ hiÖn tiÒn

göi cña kh¸ch hµng cßn sè d nî thÓ hiÖn kho¶n tÝn dông ng©n



hµng cÊp cho kh¸ch hµng vay.

Víi môc ®Ých chñ yÕu khi göi tiÒn lµ ®Ó sö dông çc

dÞch vô ng©n hµng nªn møc l·i suÊt mµ ng©n hµng tr¶ cho ng-

êi göi tiÒn lµ rÊt thÊp, thËm chÝ kh«ng ph¶i tr¶ l·i. Tuy nhiªn ë

nhiÒu níc cã tû lÖ thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt thÊp (trong

®ã cã ViÖt Nam) vµ ®Ó t¨ng møc ®éng viªn tiÒn göi, ng©n

hµng vÉn tr¶ l·i cho tiÒn göi nµy (cã nh÷ng thêi ®iÓm ®îc tr¶

ngang b»ng víi l·i suÊt tiÒn göi tiÕt kiÖm kh«ng kú h¹n). Tû lÖ

huy ®éng tõ nguån nµy sÏ lµ kh¸ cao nÕu ng©n hµng cã çc

dÞch vô ®a d¹ng, s¶n phÈm ng©n hµng chÊt lîng cao, hÖ thèng

m¹ng líi réng r·i ®¸p øng tèt çc nhu cÇu cña ngêi göi tiÒn.

* Huy ®éng tiÒn göi cã kú h¹n

Lµ çc tiÒn göi cña çc tæ chøc kinh tÕ, ç nh©n göi vµo

ng©n hµng vµ rót ra sau mét thêi h¹n nhÊt ®Þnh. Kho¶n nµy

thêng g¾n víi çc tæ chøc kinh tÕ cã chu kú kinh doanh gÇn

nh x¸c ®Þnh, thêi gian thanh to¸n tiÒn æn ®Þnh, Ýt cã sù biÕn

®éng mµ doanh nghiÖp, tæ chøc kinh tÕ cã thÓ dù kiÕn sè

tiÒn cÇn chi ra trong t¬ng lai víi thêi gian x¸c ®Þnh. V× thÕ

hiÖn t¹i ®èi víi doanh nghiÖp lµ vèn t¹m thêi nhµn rçi, hä göi

vµo ng©n hµng nh»m môc ®Ých lÊy l·i v× l·i suÊt lo¹i tiÒn göi

nµy cao h¬n nhiÒu lÇn so víi l·i suÊt tiÒn göi kh«ng kú h¹n.

PhÇn tiÒn göi nµy ng©n hµng sö dông dÔ dµng nªn møc l·i suÊt

mµ ng©n hµng ph¶i tr¶ còng cao h¬n. Ngêi göi tiÒn ngoµi môc

®Ých sö dông çc dÞch vô ng©n hµng cßn cã môc ®Ých kiÕm

lêi. Do ®ã, sù thay ®æi l·i suÊt sÏ cã t¸c ®éng rÊt nhanh vµ râ

nÐt ®èi víi nguån vèn huy ®éng cña ng©n hµng.

ë ViÖt Nam, h×nh thøc tiÒn göi cã kú h¹n b»ng çc chøng

chØ tiÒn göi víi çc thêi h¹n 3 th¸ng, 6 th¸ng, 1 n¨m, 2 n¨m...

ngµy cµng phæ biÕn, ®· vµ ®ang ph¸t huy vai trß hay viÖc t¹o

vèn cho çc ng©n hµng.



* Huy ®éng tiÒn göi tiÕt kiÖm

§©y lµ h×nh thøc phæ biÕn nhÊt, l©u ®êi nhÊt cña çc

ng©n hµng th¬ng m¹i. Bao gåm çc lo¹i sau:

- TiÒn göi tiÕt kiÖm kh«ng kú h¹n.

H×nh thøc nµy gÇn gièng nh huy ®éng tiÒn göi kh«ng kú

h¹n. Tuy nhiªn so víi tiÒn göi kh«ng kú h¹n th× sè d cña phÇn

nµy æn ®Þnh h¬n, Ýt biÕn ®éng h¬n nªn ng©n hµng ph¶i tr¶

l·i suÊt cao h¬n.

-TiÒn göi tiÕt kiÖm cã kú h¹n:

§©y lµ lo¹i h×nh tiÕt kiÖm phæ biÕn nhÊt, quen thuéc

nhÊt ë níc ta. Ngêi göi tiÒn göi vµo ng©n hµng vµ rót ra sau

nh÷ng thêi h¹n x¸c ®Þnh: 3 th¸ng, 6 th¸ng... Ngêi göi kh«ng ®-

îc rót tríc, nÕu rót tríc h¹n th× sÏ bÞ ph¹t. §©y lµ nh÷ng kho¶n

tiÒn cã tÝnh æn ®Þnh rÊt cao nªn ng©n hµng ph¶i tr¶ kh¸ch

hµng víi l·i suÊt gÇn nh lµ cao nhÊt. Tuy nhiªn, ë níc ta hiÖn

nay, ®Ó t¨ng søc c¹nh tranh, thu hót ®îc vèn çc ng©n hµng

®· rÊt linh ho¹t trong viÖc kh¸ch hµng rót ra tríc thêi h¹n. Cã

ng©n hµng th× tÝnh l·i cho kh¸ch hµng víi l·i suÊt kh«ng kú h¹n,

cã ng©n hµng vÉn tÝnh víi l·i suÊt ®ã víi sè ngµy göi thùc tÕ...

1.5.3.2. Huy ®éng vèn qua nghiÖp vô ®i vay

H×nh thøc nµy ngµy cµng chiÕm vai trß quan träng trong

m«i trêng kinh doanh ®Çy biÕn ®éng nh hiÖn nay. Çc ng©n

hµng th¬ng m¹i cã thÓ vay tõ nhiÒu nguån:

* Vay tõ çc tæ chøc tÝn dông

§ã lµ çc kho¶n vay th«ng thêng mµ çc ng©n hµng vay

lÉn nhau trªn thÞ trêng liªn ng©n hµng hay thÞ trêng tiÒn tÖ.

Çc ng©n hµng thêng x©y dùng çc mèi quan hÖ tèt ®Ó khi

thiÕu hôt vèn cã thÓ vay lÉn nhau chø kh«ng vay ng©n hµng

trung ¬ng.

* Vay tõ ng©n hµng trung ¬ng



Khi ng©n hµng th¬ng m¹i x¶y ra t×nh tr¹ng thiÕu vèn th×

cã thÓ vay ng©n hµng trung ¬ng. Ng©n hµng trung ¬ng cho

vay díi h×nh thøc t¸i cÊp vèn, chiÕt khÊu, t¸i chiÕt khÊu, cho

vay thanh to¸n.

1.5.3.3. Huy ®éng qua ph¸t hµnh çc c«ng cô nî

§©y lµ h×nh thøc huy ®éng vèn cã hiÖu qu¶ kh¸ cao cña

çc ng©n hµng th¬ng m¹i. Trong qóa tr×nh ho¹t ®éng, ë

nh÷ng thêi ®iÓm nhÊt ®Þnh, ng©n hµng thÊy cÇn ph¶i huy

®éng thªm vèn tríc nh÷ng c¬ héi kinh doanh ®Çy hÊp dÉn.

§iÒu ®ã cã nghÜa lµ ng©n hµng huy ®éng vèn ë thÕ chñ

®éng, cã nghÜa lµ cã ®Çu ra míi tÝnh ®Çu vµo. Ng©n hµng

x¸c ®Þnh râ quy m« vèn huy ®éng, lo¹i tiÒn huy ®éng vµ ®a

ra çc møc chi phÝ hîp lý lµm cho viÖc t¹o vèn cña ng©n hµng

thµnh c«ng nhanh chãng. §Ó vay trªn thÞ trêng, ng©n hµng cã

thÓ ph¸t hµnh kú phiÕu vµ tr¸i phiÕu.

- Tr¸i phiÕu ng©n hµng lµ mét giÊy tê cã gi¸, x¸c nhËn

kho¶n nî cña kh¸ch hµng ®èi víi ngêi chñ ng©n hµng víi nh÷ng

cam kÕt nh thanh to¸n mét sè tiÒn x¸c ®Þnh vµo mét ngµy x¸c

®Þnh trong t¬ng lai víi thêi h¹n x¸c ®Þnh cho tríc. Tr¸i phiÕu

®îc ph¸t hµnh trong toµn bé hÖ thèng ng©n hµng, chñ yÕu lµ

®Ó huy ®éng vèn trung vµ dµi h¹n.

- Kú phiÕu ng©n hµng lµ mét lo¹i giÊy tê nhËn nî ng¾n h¹n

do ng©n hµng ph¸t hµnh nh»m huy ®éng vèn trong d©n, chñ

yÕu lµ ®Ó phôc vô cho nh÷ng kÕ ho¹ch kinh doanh x¸c ®Þnh

cña ng©n hµng nh mét dù ¸n, mét ch¬ng tr×nh kinh tÕ...

1.5.3.4. Huy ®éng vèn qua çc h×nh thøc kh¸c.

§Ó t¨ng cêng huy ®éng vèn nhµn rçi tõ d©n c, çc tæ

chøc kinh tÕ, çc doanh nghiÖp, çc ng©n hµng th¬ng m¹i cßn

sö dông çc h×nh thøc kh¸c vÒ dÞch vô x· héi: lµm dÞch vô b¶o

l·nh, ®¹i lý ph¸t hµnh chøng kho¸n, trung gian thanh to¸n, ®Çu



mèi trong hîp ®ång ®ång tµi trî... NÒn kinh tÕ cµng ph¸t triÓn,

çc dÞch vô trªn cµng mang l¹i cho ng©n hµng nh÷ng nguån

huy ®éng lín gióp cho ng©n hµng cã thÓ kinh doanh mét çch

an toµn vµ hiÖu qu¶.

1.6. Çc yÕu tè ¶nh hëng ®Õn huy ®éng vèn

1.6.1. YÕu tè kh¸ch quan

1.6.1.1. M«i trêng chÝnh trÞ ph¸p luËt

Mäi ho¹t ®éng kinh doanh trong ®ã cã ho¹t ®éng ng©n

hµng ®Òu ph¶i chÞu sù ®iÒu chØnh cña ph¸p luËt. Bëi v× ho¹t

®éng cña ng©n hµng ¶nh hëng tíi nhiÒu chñ thÓ trong nÒn

kinh tÕ nh: nhµ ®Çu t, ngêi göi tiÒn, ngêi vay tiÒn… M«i trêng

ph¸p lý ®em ®Õn cho ng©n hµng nh÷ng c¬ héi song còng

®Æt ra nhiÒu th¸ch thøc míi. §ã lµ luËt çc TCTD vµ hÖ thèng

çc quy ®Þnh cô thÓ trong tõng thêi kú vÒ l·i suÊt, dù tr÷, h¹n

møc…Trong sù rµng buéc vÒ ph¸p luËt çc yÕu tè cña nghiÖp

vô huy ®éng vèn thay ®æi lµm ¶nh hëng tíi quy m« hiÖu qu¶

vµ chÝnh s¸ch huy ®éng vèn cña ng©n hµng.

1.6.1.2. M«i trêng kinh tÕ

Çc nh©n tè ¶nh hëng tíi vÊn ®Ò t¹o vèn gåm cã: tèc ®é

t¨ng trëng kinh tÕ, tû lÖ thÊt nghiÖp, yÕu tè l¹m ph¸t, sù biÕn

®éng cña tû gi¸ hèi ®o¸i…Trong ®iÒu kiÖn nÒn kinh tÕ ph¸t

triÓn hng thÞnh thu nhËp d©n c cao vµ æn ®Þnh th× nguån

tiÒn vµo ra çc ng©n hµng còng æn ®Þnh, sè vèn huy ®éng

®îc còng dåi dµo, c¬ héi ®Çu t còng ®îc më réng. NÕu nÒn

kinh tÕ suy tho¸i th× kh¶ n¨ng khai th¸c vèn ®a vµo nÒn kinh

tÕ bÞ h¹n chÕ, ng©n hµng sÏ gÆp khã kh¨n trong viÖc ®iÒu

chØnh l¹i c«ng t¸c huy ®éng vèn.

1.6.1.3. M«i trêng v¨n ho¸ x· héi

§©y còng lµ nh©n tè ®îc çc nhµ kinh doanh ng©n hµng

quan t©m v× nã cã kh¶ n¨ng chi phèi rÊt lín ®Õn hµnh vi tiªu



dïng çc s¶n phÈm dÞch vô ng©n hµng cña kh¸ch hµng. §ã lµ:

phong tôc tËp qu¸n, tr×nh ®é d©n trÝ, lèi sèng cña ngêi d©n…

Ch¼ng h¹n nh thãi quen cña ngêi d©n trong viÖc sö dông tiÒn

mÆt, víi t©m lý lo ng¹i tríc sù sôt gi¸ cña ®ång tiÒn còng nh sù

hiÓu biÕt cña ngêi d©n vÒ çc ng©n hµng vµ ho¹t ®éng cña

ng©n hµng sÏ cã ¶nh hëng rÊt lín tíi ho¹t ®éng huy ®éng vèn

cña ng©n hµng.

NÕu nh d©n c cã sù hiÓu biÕt vÒ ng©n hµng còng nh çc

ho¹t ®éng cung cÊp dÞch vô cña ng©n hµng vµ thÊy ®îc

nh÷ng tiÖn Ých, lîi Ých ng©n hµng mang l¹i th× hä sÏ göi nhiÒu

tiÒn vµo ng©n hµng h¬n vµ nh vËy c«ng t¸c huy ®éng vèn

còng thuËn lîi h¬n.

ë çc níc ph¸t triÓn d©n chóng cã thãi quen göi tiÒn vµo

ng©n hµng vµ thùc hiÖn thanh to¸n qua ng©n hµng, ng©n

hµng lµ mét çi g× ®ã kh«ng thÓ thiÕu trong cuéc sèng. Tuy

nhiªn víi ®¹i bé phËn çc níc ®ang ph¸t triÓn nh níc ta, d©n

chóng cha cã thãi quen göi tiÒn vµo ng©n hµng ®Ó sö dông

dÞch vô ng©n hµng, hä cã thãi quen cÊt tr÷ tiÒn mÆt, vµng

b¹c vµ ngo¹i tÖ nªn nã lµ nh©n tè ¶nh hëng m¹nh tíi c«ng t¸c

huy ®éng vèn cña NHTM.

1.6.2. YÕu tè chñ quan

1.6.2.1. ChiÕn lîc kinh doanh cña ng©n hµng

ChiÕn lîc kinh doanh cã liªn quan ®Õn huy ®éng vèn bao

gåm: ChÝnh s¸ch vÒ gi¸ c¶, l·i suÊt tiÒn göi, tû lÖ hoa hång vµ

phÝ dÞch vô. §©y lµ çc yÕu tè quan träng. Víi viÖc l·i suÊt huy

®éng t¨ng th× sÏ dÉn ®Õn nguån vèn vµo ng©n hµng t¨ng, rÊt

lín. Nhng ®ång thêi th× hiÖu qu¶ cña viÖc huy ®éng vèn cã

thÓ gi¶m do chi phÝ huy ®éng t¨ng. Do ®ã sè lîng nguån vèn

huy ®éng ®îc sÏ phô thuéc chñ yÕu vµo chiÕn lîc kinh doanh

hay ®óng h¬n lµ phô thuéc vµo chÝnh b¶n th©n ng©n hµng.

1.6.2.2. N¨ng lùc vµ tr×nh ®é cña çn bé ng©n hµng

Kh«ng chØ riªng ng©n hµng mµ trong bÊt cø ho¹t ®éng



nµo, ngµnh nghÒ nµo, yÕu tè con ngêi còng ph¶i ®îc ®Æt lªn

hµng ®Çu. Tr×nh ®é, n¨ng lùc, phong çch phôc vô cña çn bé

nh©n viªn ng©n ¶nh hëng rÊt lín tíi hiÖu qu¶ ho¹t ®éng cña

ng©n hµng. Çc nh©n viªn ng©n hµng lµ nh÷ng ngêi mang l¹i

h×nh ¶nh cho ng©n hµng. Do ®ã, ®Ó t¨ng cêng huy ®éng vèn

th× mét ®iÒu cùc kú quan träng lµ çc nh©n viªn ng©n hµng

ph¶i cã ®ñ nh÷ng tiªu chÝ cña mét nh©n viªn ng©n hµng

chuyªn nghiÖp: HiÓu biÕt kh¸ch hµng, HiÓu biÕt nghiÖp vô,

HiÓu biÕt quy tr×nh, Hoµn thiÖn phong çch phôc vô.

1.6.2.3. Uy tÝn cña ng©n hµng

§ã lµ h×nh ¶nh cña ng©n hµng trong lßng kh¸ch hµng, lµ

niÒm tin cña kh¸ch hµng ®èi víi ng©n hµng. Uy tÝn cña mçi

ng©n hµng ®îc x©y dùng, h×nh thµnh trong c¶ mét qu¸ tr×nh

l©u dµi. Ngêi göi tiÒn khi göi thêng lùa chän nh÷ng ng©n hµng

l©u ®êi chø kh«ng ph¶i lµ nh÷ng ng©n hµng míi thµnh lËp.

Ng©n hµng lín thêng ®îc u tiªn lùa chän so víi çc ng©n hµng

nhá. Mét ®iÒu quan träng ë níc ta lµ h×nh thøc së h÷u còng cã

¶nh hëng quan träng tíi huy ®éng vèn. Çc ng©n hµng quèc

doanh cã ®é an toµn cao h¬n cho ngêi göi tiÒn, uy tÝn cña çc

NHTM quèc doanh cao h¬n so víi çc ng©n hµng kh¸c. Nh÷ng

ng©n hµng cã uy tÝn lu«n chiÕm ®îc lßng tin cña kh¸ch hµng

lµ tiÒn ®Ò cho viÖc hä huy ®éng ®îc nh÷ng nguån vèn lín

h¬n víi chi phÝ rÎ h¬n vµ tiÕt kiÖm ®îc thêi gian.

1.6.2.4. Tr×nh ®é c«ng nghÖ ng©n hµng

Tr×nh ®é c«ng nghÖ ng©n hµng ®îc thÓ hiÖn theo çc

yÕu tè sau:

-Thø nhÊt: Çc lo¹i dÞch vô mµ ng©n hµng cung øng

-Thø hai : Tr×nh ®é nghiÖp vô cña çn bé c«ng nh©n viªn

ng©n hµng

-Thø ba: C¬ së vËt chÊt trang thiÕt bÞ phôc vô ho¹t ®éng

kinh doanh cña ng©n hµng



Tr×nh ®é c«ng nghÖ ng©n hµng ngµy cµng cao, kh¸ch

hµng sÏ cµng c¶m thÊy hµi lßng vÒ dÞch vô ®îc ng©n hµng

cung øng vµ yªn t©m h¬n khi göi tiÒn t¹i c¸c ng©n hµng. §©y

lµ mét yÕu tè rÊt quan träng gióp ng©n hµng c¹nh tranh phi l·i

suÊt v× kh¸ch hµng mµ ng©n hµng phôc vô, kh«ng quan t©m

®Õn l·i suÊt mµ quan t©m ®Õn chÊt lîng vµ lo¹i h×nh dich vô

mµ ng©n hµng cung øng. Víi cïng mét l·i suÊt huy ®éng nh

nhau, ng©n hµng nµo c¶i tiÕn chÊt lîng dÞch vô tèt h¬n, t¹o sù

thuËn tiÖn h¬n cho kh¸ch hµng th× søc c¹nh tranh sÏ cao h¬n.

Ch¬ng 2: Thùc tr¹ng c«ng t¸c huy ®éng vèn t¹i chi

nh¸nh NH SGCT Hµ Néi

2.1. Tæng quan vÒ CN NH Sµi Gßn C«ng Th¬ng Hµ Néi

2.1.1. Qu¸ tr×nh h×nh thµnh vµ ph¸t triÓn cña NH Sµi

Gßn C«ng Th¬ng

Ng©n hµng TMCP Sµi Gßn C«ng Th¬ng cã tªn giao dÞch

quèc tÕ:

SAIGON BANK FOR INDUSTRY AND TRADE

Tªn gäi t¾t: SAIGONBANK

Héi së chÝnh: 2 Phã §øc ChÝnh – QuËn 1 – Thµnh phè Hå

ChÝ Minh



Website: Saigonbank.com.vn

Lµ Ng©n hµng th¬ng m¹i cæ phÇn ViÖt Nam ®Çu tiªn ®-

îc thµnh lËp trong hÖ thèng Ng©n hµng cæ phÇn t¹i ViÖt Nam

hiÖn nay, ra ®êi ngµy 16/10/1987, tríc khi cã Ph¸p lÖnh Ng©n

hµng, víi vèn ®iÒu lÖ ban ®Çu lµ 650 triÖu ®ång vµ thêi gian

ho¹t ®éng lµ 50 n¨m.

Sau 20 n¨m thµnh lËp, Ng©n hµng TMCP Sµi Gßn C«ng Th-

¬ng ®· ®¹t ®îc nh÷ng thµnh tùu ®¸ng kÓ:

Tæng tµi s¶n h¬n 8.500 tû ®ång

T¨ng vèn ®iÒu lÖ tõ 650 triÖu ®ång lªn 1.020 tû ®ång

Vèn huy ®éng ®¹t 7400 tû ®ång

D nî cho vay ®¹t 6.400 tû ®ång

( Nguån: B¸o c¸o kÕt qu¶ ho¹t ®éng kinh doanh cña Saigonbank)

TÝnh ®Õn 31/12/2007, NH cã quan hÖ ®¹i lý víi 661 ng©n hµng

vµ chi nh¸nh t¹i 63 quèc gia vµ vïng l·nh thæ trªn kh¾p thÕ giíi. HiÖn

nay, Saigonbank lµ ®¹i lý thanh to¸n thÎ Visa, Master Card, JCB,

CUP…vµ lµ ®¹i lý chuyÓn tiÒn kiÒu hèi Moneygram.

M¹ng líi ho¹t ®éng cña Saigonbank ®îc më réng gåm 43 chi

nh¸nh vµ phßng giao dÞch, 1 trung t©m thÎ Saigonbank, 1 c«ng ty

qu¶n lý nî vµ KTTS

Cïng víi sù ph¸t triÓn cña NH Sµi Gßn C«ng Th¬ng, chi nh¸nh Sµi

Gßn C«ng Th¬ng Hµ Néi còng ®· gãp mét phÇn kh«ng nhá vµo

nh÷ng thµnh tùu mµ NH ®· ®¹t ®îc.

Chi nh¸nh ®îc thµnh lËp vµo ngµy 30/01/1993 theo giÊy phÐp

sè 0015/GCT cña NH Nhµ níc.



Ngµy 29/11/1993, UBND thµnh phè Hµ Néi ®· ra quyÕt ®Þnh sè

631Q§/UB cho phÐp thµnh lËp chi nh¸nh NH Sµi Gßn C«ng Th¬ng víi

trô së ho¹t ®éng t¹i: 17 T«n §¶n – QuËn Hoµn KiÕm – Hµ Néi.

Ngµy 18.01.1994 chi nh¸nh chÝnh thøc khai tr¬ng vµ ®i vµo

ho¹t ®éng.

Sau mét thêi gian dµi ho¹t ®éng chi nh¸nh ®· chuyÓn trô së vÒ

11A §oµn TrÇn NghiÖp – QuËn Hai Bµ Trng vµo th¸ng 7/1997 vµ duy

tr× ho¹t ®éng tõ ®ã ®Õn nay.

2.1.2. C¬ cÊu tæ chøc

* Tæ chøc bé m¸y

S¬ ®å 1: C¬ cÊu tæ chøc chi nh¸nh Ng©n hµng Sµi Gßn C«ng Th-

¬ng HN

* Chøc n¨ng nhiÖm vô cña tõng phßng ban

- Phßng KÕ to¸n

Phßng KÕ to¸n cña chi nh¸nh Hµ Néi còng lµ phßng giao

dÞch, cung cÊp c¸c dÞch vô cña NH cho kh¸ch hµng, ®ång thêi


Phßng Kinh Doanh

Bé phËn tÝn dông

Phßng Ng©n Quü

Bé phËn thanh to¸n quèc tÕ

Phã Gi¸m §èc

Phßng KÕ To¸n

Gi¸m §èc


kÕt hîp víi phßng Ng©n quü ®Ó thu chi tiÒn mÆt theo chøng tõ

hîp lý, hîp lÖ.

Phßng KÕ to¸n thùc hiÖn h¹ch to¸n çc nghiÖp vô huy

®éng vèn, cho vay thu nî thu l·i vµ çc nghiÖp vô kh¸c cña chi

nh¸nh theo quy ®Þnh cña NH Sµi Gßn C«ng Th¬ng. §ång thêi

thùc hiÖn c«ng t¸c thanh to¸n, x©y dùng kÕ ho¹ch tµi chÝnh,

quyÕt to¸n thu chi theo kÕ ho¹ch tµi chÝnh, tæng hîp lu gi÷ hå

s¬, h¹ch to¸n kinh tÕ, lËp b¸o ço thèng kª.

- Phßng Kinh Doanh: gåm 2 bé phËn

+ Bé phËn TÝn Dông

ThiÕt lËp, duy tr× vµ më réng çc mèi quan hÖ víi kh¸ch

hµng, tiÕp thÞ tÊt c¶ çc s¶n phÈm dÞch vô cña NH ®èi víi

kh¸ch hµng lµ doanh nghiÖp theo ®èi tîng kh¸ch hµng ®îc

ph©n c«ng, trùc tiÕp tiÕp nhËn çc th«ng tin ph¶n håi tõ phÝa

kh¸ch hµng; nhËn hå s¬, kiÓm tra tÝnh ®Çy ®ñ vµ hîp ph¸p

cña hå s¬, chuyÓn ®Õn Ban, Phßng liªn quan ®Ó thùc hiÖn

theo chøc n¨ng.

Ph©n tÝch doanh nghiÖp, kh¸ch hµng vay theo quy tr×nh

nghiÖp vô, ®¸nh gi¸ tµi s¶n ®¶m b¶o nî vay, tæng hîp çc ý

kiÕn tham gia cña çc ®¬n vÞ chøc n¨ng cã liªn quan. Sau ®ã,

quyÕt ®Þnh trong h¹n møc ®îc giao hoÆc tr×nh duyÖt çc

kho¶n cho vay b¶o l·nh, tµi trî th¬ng m¹i.

Qu¶n lý hËu giaØ ng©n, gi¸m s¸t liªn tôc çc kh¸ch hµng

vay vÒ t×nh h×nh sö dông vèn vay, thêng xuyªn trao ®æi víi

kh¸ch hµng ®Ó n¾m v÷ng t×nh tr¹ng cña kh¸ch hµng. Thùc

hiÖn cho vay, thu nî theo quy ®Þnh. Xö lý, gia h¹n nî, ®«n ®èc

kh¸ch hµng tr¶ nî ®óng h¹n, chuyÓn nî qu¸ h¹n, thùc hiÖn çc

biÖn ph¸p thu nî.

+ Bé phËn thanh to¸n quèc tÕ



Trªn c¬ së çc h¹n møc, kho¶n vay, b¶o l·nh, L/C ®· ®îc

phª duyÖt, bé phËn Thanh to¸n quèc tÕ thùc hiÖn çc t¸c

nghiÖp trong tµi trî th¬ng m¹i, phôc vô çc giao dÞch thanh

to¸n xuÊt nhËp khÈu cho kh¸ch hµng. VÝ dô: DÞch vô hµng

nhËp: th tÝn dông, chuyÓn tiÒn…;Hµng XuÊt: L/C xuÊt, kiÒu

hèi, thÎ chuyÓn tiÒn nhanh…

- Phßng ng©n quü

Thùc hiÖn çc nghiÖp vô thu chi tiÒn mÆt, vËn chuyÓn tiÒn

trªn ®êng ®I vµ qu¶n lý an toµn kho quü. Thùc hiÖn çc dÞch

vô nhËn cÊt gi÷ giÊy tê cã gi¸ b»ng tiÒn vµ çc tµi s¶n quý cña

kh¸ch hµng, nhËn kiÓm ®Õm tiÒn cho çc ng©n hµng kh¸c, thu

®æi ngo¹i tÖ cho kh¸ch hµng, thùc hiÖn chÕ ®é b¸o ço theo

quy ®Þnh.



2.1.3. KÕt qu¶ ho¹t ®éng kinh doanh

B¶ng 1: KÕt qu¶ ho¹t ®éng kinh doanh §¬n

vÞ: tû ®ång

KÕt qu¶ kinh doanh 2005 2006 2007

Tổng thu 38,4 82,4 52,4

Tổng chi 30,4 71,4 43,5

Chªnh lÖch thu chi 8 11 8,9

(Nguån: Phßng KÕ to¸n Chi nh¸nh Ng©n hµng Sµi Gßn C«ng Th-

¬ng Hµ Néi)

Qua sè liÖu kÕt qu¶ kinh doanh ë b¶ng trªn ta thÊy:

Tæng thu vµ tæng chi cña chi nh¸nh n¨m 2006 t¨ng h¬n gÊp 2

lÇn so víi n¨m 2005. Nguyªn nh©n lµ do chi nh¸nh më thªm 3

chi nh¸nh cÊp 2 trùc thuéc nªn tæng thu vµ tæng chi ®Òu t¨ng

cao dÉn ®Õn lîi nhuËn cã t¨ng nhng kh«ng nhiÒu. Cô thÓ lîi

nhuËn cña chi nh¸nh n¨m 2006 t¨ng 3 tû ®ång (37,5%) so víi

n¨m 2005. N¨m 2007 tæng thu gi¶m 30 tû ®ång (36,4%) so víi

n¨m 2006 do nguyªn nh©n n¨m 2007, 5 chi nh¸nh cÊp 2 trùc

thuéc chi nh¸nh Hµ Néi ®îc t¸ch ra ho¹t ®éng riªng thµnh c¸c

chi nh¸nh cÊp 1 ®éc lËp. §ång thêi chi nh¸nh më réng thªm 3

phßng giao dÞch nªn chi phÝ n¨m 2007 còng t¨ng lªn so víi c¸c

n¨m kh¸c vµ lîi nhuËn còng gi¶m kh¸ nhiÒu, cô thÓ gi¶m 2,1 tû

®ång (19,1%) so víi n¨m 2006.

2.2.T×nh h×nh huy ®éng vèn vµ sö dông vèn

2.2.1. T×nh h×nh huy ®éng vèn

2.2.1.1.Tæng nguån vèn huy ®éng:

B¶ng 2: Tæng nguån vèn huy ®éng §

¬n vÞ: tû ®ång

ChØ

tiªu

2005 2006 2007 2006 so víi

2005

2007 so víi

2006

Sè

tiÒn

%t¨ng Sè

tiÒn

%t¨ng



(gi¶m) (gi¶m)

Tæn

g

nguå

n vèn

705,4 741,4 643,9 36 5,1 -97,5 -13,1

(Nguån: B¸o c¸o thêng niªn cña chi nh¸nh Sµi Gßn C«ng Th¬ng Hµ

Néi)

Qua sè liÖu vÒ sù thay ®æi tæng nguån vèn huy ®éng

cña chi nh¸nh ta thÊy:

- N¨m 2005: Tæng nguån vèn huy ®éng ®îc lµ 705,4 tû

®ång, n¨m 2006: Tæng nguån vèn

huy ®éng lµ 705,4 tû ®ång, t¨ng thªm 36 tû ®ång (t¬ng ®-

¬ng t¨ng 5,1%) so víi n¨m 2005, n¨m 2007: Tæng nguån vèn

huy ®éng lµ 643,9 tû ®ång, gi¶m 97,5 tû ®ång (t¬ng øng

gi¶m 13,1%) so víi n¨m 2006.

Trong 3 n¨m qua, t×nh h×nh huy ®éng vèn cña chi

nh¸nh cã nh÷ng biÕn ®éng ®¸ng chó ý, nguån vèn huy ®éng

n¨m 2007 cã chiÒu híng gi¶m sót. Nguyªn nh©n lµ do khu vùc

Hà Néi tËp trung kh¸ nhiÒu ng©n hµng ho¹t ®éng nªn cã sù

c¹nh tranh gay g¾t vÒ ho¹t ®éng huy ®éng vèn gi÷a c¸c ng©n

hµng.

2.2.1.2.C¬ cÊu nguån vèn huy ®éng theo ®èi tîng

B¶ng 3: C¬ cÊu nguån vèn theo ®èi tîng

§¬n vÞ: tû ®ång



ChØ tiªu 2005 2006200

7

2006 so víi

2005

2007 so víi

2006

Sè

tiÒn

%t¨n

g

(gi¶m

)

Sè

tiÒn

%t¨n

g

(gi¶m

)

Huy

®éng tõ

d©n c

409,3 528,5450,

1119,2 29,1 -78,4 -14,8

Huy

®éng tõ

c¸c TCKT

175,5 132,2122,

9-43,3 -24,6 -9,3 -7

Huy

®éng tõ

nguån

kh¸c

120,6 80,7 70,9 -39,9 -33,1 -9,8 -12,1

( Nguån: B¸o c¸o thêng niªn cña chi nh¸nh SGCT Hµ Néi)



Nguån vèn huy ®éng tõ d©n c lu«n chiÕm phÇn tæng

nguån vèn huy ®éng, tû träng vèn huy ®éng tõ d©n c lu«n

chiÕm h¬n 55% tæng nguån vèn huy ®éng, tû lÖ trªn cao nhÊt

vµo n¨m 2006 lµ 71,3%. Tuy nhiªn, nguån vèn huy ®éng tõ

d©n c biÕn ®éng kh«ng ®Òu vµ cã xu híng gi¶m: n¨m 2006

t¨ng 29,1% so víi n¨m 2005, nhng n¨m 2007 l¹i gi¶m 14,8% so

víi n¨m 2006.

Nguån vèn huy ®éng tõ çc tæ chøc kinh tÕ chiÕm tû

träng kh«ng lín trong tæng nguån vèn huy ®éng: 24,8% (2005),

17,8% (2006), 19% (2007). Vµ cã xu híng gi¶m trong 3 n¨m

qua: n¨m 2006 gi¶m 24,6% so víi n¨m 2005, n¨m 2007 gi¶m

7% so víi n¨m 2006. T¬ng tù, vèn huy ®éng tõ çc nguån kh¸c

còng chiÕm tû träng kh«ng lín: 10%-24%, vµ ®ang cã xu híng

gi¶m: n¨m 2006 gi¶m 33,1% so víi n¨m 2005, n¨m 2007 gi¶m

9,8% so v¬Ý n¨m 2006.

Nh vËy, qua 3 n¨m t×nh h×nh huy ®éng vèn cña chi

nh¸nh nh×n chung cha ®îc tèt, chi nh¸nh cÇn cã biÖn ph¸p

h÷u hiÖu ®Ó n©ng cao kh¶ n¨ng huy ®éng vèn. Tû lÖ huy

®éng tõ d©n c chiÕm phÇn lín nguån vèn chøng tá chi nh¸nh

®· ®i ®óng híng trong c«ng t¸c huy ®éng vèn. V× tiÒn göi tiÕt

kiÖm, tiÒn göi cã k× h¹n cña d©n c lµ lîng tiÒn nhµn rçi lín, cã

tÝnh æn ®Þnh, v× thÕ cã thÓ dïng lµm vèn cho vay trung vµ

dµi h¹n. Tuy nhiªn hiÖu qu¶ cña viÖc huy ®éng nguån vèn nµy

®ang cã xu híng gi¶m, ng©n hµng cÇn t×m biÖn ph¸p h÷u

hiÖu ®Ó gi¶i quyÕt t×nh tr¹ng nµy. Cßn tû lÖ huy ®éng tõ çc

tæ chøc kinh tÕ thÊp chøng tá çc tæ chøc nµy cha thùc sù tin

tëng vµo chi nh¸nh, chi nh¸nh SGCT Hµ Néi cÇn n©ng cao uy

tÝn vµ x©y dùng quan hÖ tèt h¬n ®Ó t¨ng kh¶ n¨ng thu hót

tiÒn göi tõ çc tæ chøc nµy.

2.2.1.3.C¬ cÊu nguån vèn theo k× h¹n



B¶ng 4: C¬ cÊu nguån vèn theo k× h¹n


ChØ tiªu200

52006 2007

2006 so víi

2005

2007 so víi

2006

Sè

tiÒn

%t¨n

g

(gi¶m

)

Sè

tiÒn

%t¨n

g

(gi¶

m)

Nguån vèn

ng¾n h¹n

545 554,

5

458,

2

9,5 1,7 -96,3 -17,3

Nguån vèn

trung dµi h¹n

160,

4

186,

9

185,

7

26,5 16,5 -1,2 -0,7

(Nguån: B¸o c¸o thêng niªn cña chi nh¸nh SGCT Hµ Néi)

- N¨m 2005: nguån vèn huy ®éng cã k× h¹n <= 12 th¸ng

lµ 545 tû ®ång, chiÕm gÇn 80% tæng nguån vèn huy ®éng,

nguån vèn cã k× h¹n > 12 th¸ng chiÕm h¬n 20%.

- N¨m 2006: møc t¨ng cña nguån vèn k× h¹n <= 12 th¸ng

lµ 1,7% so víi n¨m 2005, cã thÓ thÊy lîng tiÒn göi kh«ng k× h¹n



vµ ng¾n h¹n cña chi nh¸nh ®· t¨ng lªn nhng møc t¨ng lµ rÊt

nhá. Nguån vèn cã k× h¹n > 12 th¸ng lµ 186,9 tû ®ång, t¨ng

16,5% so víi n¨m 2006.

- N¨m 2007: nguån vèn cã k× h¹n <= 12 th¸ng lµ 458,2

tû ®ång, gi¶m 17,3% so víi n¨m 2006 nhng vÉn chiÕm h¬n

70% tæng nguån vèn huy ®éng. Nguån vèn cã k× h¹n > 12

th¸ng gi¶m 0,7% so víi n¨m 2006, chiÕm gÇn 30% tæng nguån

vèn huy ®éng.

Nh×n chung, trong c¶ 3 n¨m nguån vèn k× h¹n <= 12

th¸ng lu«n chiÕm phÇn lín (trªn 70%) trong tæng nguån huy

®éng. §iÒu nµy còng thÓ hiÖn sù tËp trung huy ®éng vèn

ng¾n h¹n cña chi nh¸nh vµ sù a thÝch, tin tëng nh÷ng s¶n

phÈm huy ®éng vèn ng¾n h¹n cña d©n c vµ çc tæ chøc trªn

®Þa bµn ®èi víi chi nh¸nh NH SGCT Hµ Néi. Tuy nhiªn, sù sôt

gi¶m ë tÊt c¶ nguån vèn ng¾n h¹n, trung vµ dµi h¹n mét lÇn

n÷a cho thÊy sù c¹nh tranh vÒ huy ®éng vèn cña çc ng©n

hµng trªn ®Þa bµn Hµ Néi lµ kh¸ gay g¾t. Cã nhiÒu nguyªn

nh©n dÉn ®Õn t×nh tr¹ng nµy ®åi hái chi nh¸nh NH SGCT Hµ

Néi cÇn ®Ò ra çc gi¶i ph¸p ®Ó n¨ng cao hiÖu qu¶ huy ®éng

vèn.

2.2.1.4. C¬ cÊu nguån vèn theo h×nh thøc huy ®éng

B¶ng 5: Çc h×nh thøc huy ®éng vèn


ChØ tiªu 2005 2006 2007 2006 so víi

2005

2007 so víi

2006



Sè

tiÒn

%t¨n

g

(gi¶m

)

Sè

tiÒn

%t¨n

g

(gi¶m

)

TGTK 386 401,7 380,3 15,7 4 -21,4 -5,3

TGTT 127,5 154 98,7 26,5 20,7 -55,3 -35,9

TG cã

KH186 179 156 -7 -3,7 -23 -12,8

Ph¸t

hµnh

c«ng cô

nî

5,9 6,7 8,9 0,8 13,5 2,2 32,8

(Nguån: B¸o ço kÕt qu¶ kinh doanh cña ng©n hµng)

Nh×n vµo biÓu ®å ta thÊy: tiÒn göi tiÕt kiÖm lu«n chiÕm

tû träng lín trong tæng nguån vèn huy ®éng, tiÕp ®Õn lµ tiÒn

göi cã kú h¹n, tiÕn göi thanh to¸n vµ cuèi cïng lµ vèn huy ®éng

tõ ph¸t hµnh c«ng cô nî. Tuy nhiªn, çc ®êng th¼ng biÓu thÞ

møc ®é t¨ng trëng cña TGTK, TG cã KH, TGTT ®Òu cã xu híng

®I xuèng thÓ hiÖn nguån vèn huy ®éng tõ çc h×nh thøc nµy

®ang cã xu híng gi¶m. Cô thÓ:



- N¨m 2006, TGTK t¨ng 15,7 tû t¬ng ®¬ng 4% so víi n¨m

2005 nhng ®Õn n¨m 2007 l¹i gi¶m 5,3% so víi n¨m 2006.

- TG cã KH trong 3 n¨m gÇn ®©y ®Òu gi¶m: n¨m 2006

gi¶m 3,7% so víi n¨m 2005, n¨m 2007 gi¶m 12,8% so víi n¨m

2006.

- TGTT n¨m 2006 t¨ng 20,7% so víi n¨m 2005, ®©y lµ mét

møc t¨ng trëng kh¸ tèt nhng ®Õn n¨m 2007 l¹i gi¶m tíi gÇn

40% so víi n¨m 2006.

- H×nh thøc huy ®éng ph¸t hµnh c«ng cô nî nh k× phiÕu,

tr¸i phiÕu chÝnh phñ chiÕm mét tØ lÖ rÊt nhá trong tæng

nguån vèn huy ®éng vµ cã møc t¨ng t¬ng ®èi tèt.

Nh×n chung, TGTK vµ TG cã KH chiÕm tû träng lín trong

tæng nguån vèn huy ®éng thÓ hiÖn chi nh¸nh NH SGCT ®· ®i

®óng híng trong c«ng t¸c huy ®éng vèn. V× hai nguån vèn huy

®éng tõ d©n c vµ çc tæ chøc kinh tÕ nµy cßn nhiÒu tiÒm

n¨ng cha khai th¸c hÕt. §ång thêi çc nguån vèn nµy cã møc ®é

æn ®Þnh cao h¬n so víi tiÒn göi kh«ng kú h¹n, cã thÓ dïng ®Ó

cho vay trung vµ dµi h¹n, tõ ®ã h¹n chÕ bít rñi ro trong viÖc

cho vay tÝn dông. Tuy nhiªn, chi nh¸nh cÇn cã çc biÖn ph¸p

®Ó khuyÕn khÝch kh¸ch hµng göi tiÒn, gi¶i quyÕt t×nh tr¹ng

suy gi¶m nguån vèn huy ®éng tõ çc h×nh thøc nµy nh thêi

gian võa qua.

2.2.2. T×nh h×nh ho¹t ®éng sö dông vèn

B¶ng 6: KÕt qu¶ ho¹t ®éng tÝn dông


ChØ tiªu 200

5

2006 2007 2006 so víi

2005

2007 so víi

2006

Sè %t¨n Sè %t¨n



tiÒn

g

(gi¶

m)

tiÒn

g

(gi¶m

)

Tæng d

nî

701,

1716,7 601,4 15,6 2,2 -115,3 -16,1

Ng¾n

h¹n293 284 306 -9 -3 22 7,7

Trung vµ

dµi h¹n

408,

1432,7 295,4 24,6 6 -137,3 -31,7

(Nguån: B¸o c¸o kÕt qu¶ kinh doanh cña ng©n hµng)

Tæng d nî tÝn dông n¨m 2006 t¨ng 2,2% so víi n¨m 2005,

n¨m 2007 gi¶m 16,1% so víi n¨m 2006. Nh vËy cã sù biÕn

®éng kh«ng ®Òu trong chØ tiªu tæng d nî tÝn dông cña chi

nh¸nh. Tû träng d nî trung vµ dµi h¹n lu«n chiÕm phÇn lín, c¶ 3

n¨m ®Òu chiÕm h¬n 50% trong tæng d nî. Cô thÓ: n¨m 2005:

58,2%, n¨m 2006: 60,3%, n¨m 2007: 50%. Qua ®ã ta thÊy nhu

cÇu vay vèn dµi h¹n ngµy cµng t¨ng do nhu ph¸t triÓn s¶n xuÊt

kinh doanh, nhu cÇu vèn lu ®éng trªn ®Þa bµn t¨ng lªn.

Møc t¨ng trëng cña d nî ng¾n h¹n vµ d nî trung, dµi h¹n lµ

kh«ng ®Òu. D nî ng¾n h¹n n¨m 2006 gi¶m nhÑ (3%) so víi n¨m

2005 nhng n¨m 2007 ®· t¨ng 7,7% so víi n¨m 2006. D nî trung



vµ dµi h¹n n¨m 2006 t¨ng 6% so víi n¨m 2005, nhng n¨m 2007

l¹i gi¶m tíi h¬n 31% so víi n¨m 2006. §©y lµ mét dÊu hiÖu

kh«ng tèt, chøng tá chi nh¸nh ®· kh«ng thùc hiÖn tèt c«ng t¸c

cho vay trung vµ dµi h¹n. Thêi gian tíi, chi nh¸nh cÇn n¨ng cao

chÊt lîng tÝn dông vµ uy tÝn cña ng©n hµng ®Ó thu hót kh¸ch

hµng sö dông c¸c dÞch vô do ng©n hµng cung cÊp.

2.2.3. T¬ng quan gi÷a d nî cho vay vµ nguån vèn huy

®éng

2.2.3.1. So s¸nh tæng d nî cho vay vµ tæng nguån vèn

huy ®éng

B¶ng 7: Tæng d nî cho vay vµ tæng nguån vèn huy

®éng


ChØ tiªu 2005 2006 2007

Nguån vèn huy ®éng 705,4 741,4 643,9

Tæng d nî cho vay 701,1 716,7 601,4

Tû lÖ gi÷a tæng d nî cho vay

vµ nguån vèn huy ®éng(%) 99,4 96,6 93,3



(Nguån b¸o c¸o kÕt qu¶ kinh doanh cña Ng©n hµng)

Nh×n vµo biÓu ®å ta thÊy, hai ®êng gÊp khóc biÓu hiÖn

møc ®é t¨ng trëng cña nguån vèn huy ®éng vµ d nî cho vay

dao ®éng lªn xuèng kh¸ ®ång ®Òu, chøng tá hiÖu qu¶ sö dông

nguån vèn huy ®éng t¬ng ®èi tèt. §êng d nî cho vay lu«n n»m

díi ®êng vèn huy ®éng thÓ hiÖn nguån vèn huy ®éng ®îc ®·

®¸p øng ®ñ nhu cÇu vay vèn cña kh¸ch hµng vµ t¹i chi nh¸nh

®· kh«ng x¶y ra t×nh tr¹ng thiÕu hôt vèn, t×nh tr¹ng thõa vèn

lµ rÊt Ýt. Kho¶ng c¸ch gi÷a hai ®êng rÊt gÇn chøng tá chi

nh¸nh ®· sö dông gÇn nh tèi ®a nguån vèn huy ®éng ®îc ®Ó

cho vay tÝn dông vµ ®Çu t.

Tû lÖ gi÷a tæng d nî cho vay so víi nguån vèn huy ®éng

n¨m 2007 lµ 93,3%, tû lÖ nµy tÝnh trung b×nh cho c¶ 3 n¨m lµ

96,4%. Qua ®ã ta thÊy hiÖu qu¶ sö dông vèn cña chi nh¸nh lµ

rÊt tèt. NÕu nh xÐt trªn mét chi nh¸nh ®éc lËp th× chi nh¸nh

ng©n hµng SGCT gÇn nh ®· sö dông tèi ®a nguån vèn huy

®éng ®îc, nguån vèn d thõa ®îc bæ sung vµo nguån vèn ®iÒu



hoµ trong hÖ thèng, më réng sù ph¸t triÓn cña c¶ hÖ thèng vµ

®em l¹i lîi Ých cho toµn ngµnh… Trong thêi gian s¾p tíi chi

nh¸nh cÇn t¨ng lîng vèn huy ®éng ®Ó ®¸p øng nhu cÇu vay

vèn cña ngêi d©n ®ång thêi n¨ng cao hiÖu qu¶ kinh doanh.

2.2.3.2. So s¸nh d nî cho vay vµ nguån vèn huy ®éng

theo kú h¹n

B¶ng 8: D nî cho vay ng¾n h¹n vµ nguån vèn ng¾n h¹n

ChØ tiªu 2005 2006 2007

Nguån vèn ng¾n

h¹n545 554,5 458,2

D nî cho vay ng¾n

h¹n293 284 306

Chªnh lÖch +- 252 270,5 152,2

B¶ng 9: D nî cho vay trung dµi h¹n vµ nguån vèn trung

dµi h¹n

ChØ tiªu 2005 2006 2007

Nguån vèn trung dµi

h¹n160,4 186,9 185,7

D nî cho vay trung dµi

h¹n408,1 432,7 295,4

Chªnh lÖch +- -247,7 -245,8 -109,7

Nh×n vµo b¶ng sè liÖu trªn ta thÊy: nguån vèn ng¾n

h¹n cña chi nh¸nh thõa nhng nguån vèn trung dµi h¹n l¹i

thiÕu. §Ó ®¸p øng nhu cÇu vay vèn cña ngêi d©n chi nh¸nh

®· sö dông nguån vèn ng¾n h¹n thõa ®Ó cho vay trung dµi

h¹n, nhê ®ã chi nh¸nh ®· khai th¸c tèi ®a nguån vèn huy



®éng ®îc, kh«ng ®Ó x¶y ra t×nh tr¹ng ø ®äng vèn. Së dÜ

chi nh¸nh cã thÓ dïng nguån vèn ng¾n h¹n d thõa ®Ó cho

vay ng¾n h¹n lµ v× nguån vèn ng¾n h¹n cã tÝnh chÊt gèi

®Çu nªn lu«n cã mét lîng vèn t¬ng ®èi æn ®Þnh t¹i ng©n

hµng, chi nh¸nh ®· sö dông mét tû lÖ hîp lý trong l îng vèn

®ã ®Ó cho vay trung dµi h¹n.

Trªn ®©y lµ toµn bé t×nh h×nh huy ®éng vµ sö dông

vèn cña chi nh¸nh ng©n hµng SGCT Hµ Néi qua 3 n¨m gÇn

®©y. Qua ®ã chóng ta cã thÓ thÊy ®îc nh÷ng thµnh tÝch

®¹t ®îc vµ mét sè yÕu ®iÓm cÇn kh¾c phôc, tõ ®ã ®Ò ra

c¸c gi¶i ph¸p nh»m ®Èy m¹nh ho¹t ®éng kinh doanh cña

ng©n hµng.



Ch¬ng 3: Mét sè gi¶i ph¸p vµ kiÕn nghÞ nh»m

n©ng cao hiÖu qu¶ huy ®éng vèn

3.1. §¸nh gi¸ thùc tr¹ng c«ng t¸c huy ®éng vèn t¹i CN

NH SGCT HN

3.1.1. Nh÷ng kÕt qu¶ ®¹t ®îc

Tổng nguồn vốn huy động của chi nhánh năm 2007 đạt 643,9 tỷ

đồng. Trong năm 2007, do ảnh hưởng của cuộc chạy đua về lãi suất giữa các

ngân hàng quốc doanh tăng cao lãi suất huy động làm cho mức huy động của

các ngân hàng cổ phần trong đó có Saigonbank bị chậm lại nhưng vẫn đạt

được những thành tựu đáng kể.

Chi nhánh tăng trưởng tín dụng thận trọng trên nguyên tắc có lựa chọn

và phản ứng linh hoạt trước các biến động của thị trường. Không ngừng

hoàn thiện quy chế, cải tiến quy trình nghiệp vụ tín dụng nhằm phục vụ tốt

các khách hàng truyền thống nhưng đồng thời cũng tăng cường tính an toàn,

hiệu quả trong hoạt động của chi nhánh. Tổng dư nợ của chi nhánh năm

2007 đạt 601,4 tỷ đồng.

Giảm tỷ lệ nợ không sinh lời xuống còn 0.21% /tổng dư nợ. Trích lập

đầy đủ dự phòng rủi ro theo quy định của ngân hàng Nhà nước, đa dạng hóa

cơ cấu nguồn vốn và cơ cấu cho vay.

Hoàn thiện các quy trình quản lý chất lượng đối với quy trình quản lý

tín dụng và quy trình thanh toán trên nền tảng công nghệ mới. Bước đầu

triển khai thành công hệ thống phát hành thẻ Saigonbank card.

Củng cố một bước hệ thống quản lý rủi ro tín dụng. Bước đầu thiết lập

hệ thống theo dõi và kiểm soát rủi ro thị trường. Cấu trúc lại các quy trình

kinh doanh và quy trình quản lý trên cơ sở tách bạch khối kinh doanh (front

office) và khối hỗ trợ kiểm soát (back office). Từng bước hoàn thiện hệ

thống kế toán trên cơ sở rõ ràng, minh bạch và bước đầu thiết lập hệ thống

xử lý thông tin quản trị ngân hàng, phục vụ cho công tác phân tích, đánh giá



kết quả hoạt động và hỗ trợ ra quyết định. Phát triển tăng thu dịch vụ các

loại lên 47% so với năm 2002, đặc biệt là dich vụ Thanh toán quốc tế.

3.1.2. Nh÷ng tån t¹i vµ h¹n chÕ

- Nguån vèn huy ®éng n¨m 2007 cña chi nh¸nh ®·

gi¶m h¬n 13% so víi n¨m 2006, trong ®ã nguån vèn huy

®éng tõ d©n c ®· gi¶m gÇn 15%, tiÒn göi thanh to¸n cña

çc tæ chøc kinh tÕ gi¶m rÊt m¹nh: h¬n 35%.

- VÊn ®Ò nãng nhÊt hiÖn nay lµ l·i suÊt tiÒn göi vµ l·i

suÊt cho vay cña çc ng©n hµng ®ang t¨ng lªn rÊt cao.

Nh÷ng n¨m tríc ®©y, Saigonbank lµ mét trong nh÷ng ng©n

hµng cã l·i suÊt tiÒn göi cao nhÊt, v× vËy ®· thu hót ®îc lîng

tiÒn göi tõ d©n c rÊt lín. Nhng bíc sang n¨m 2008, khi diÔn

ra cuéc c¹nh tranh vÒ l·i suÊt rÊt khèc liÖt gi÷a çc ng©n

hµng th× tiÕc lµ Saigonbank ®· kh«ng ®a ra ®îc nh÷ng

chÝnh s¸ch hÊp dÉn kÞp thêi ®Ó thu hót kh¸ch hµng, dÉn

®Õn ®· mÊt ®i mét lîng kh¸ch hµng ®¸ng kÓ.

VÝ dô gÇn ®©y nhÊt: Thêi ®iÓm th¸ng 6/2008, l·i suÊt

c¬ b¶n ®îc NHNN Ên ®Þnh lµ 14%, tøc lµ møc l·i suÊt cho

vay cao nhÊt ®· lªn ®Õn 21%, rÊt nhiÒu ng©n hµng ®· ®a

ra møc l·i suÊt tiÒn göi cao (cã ng©n hµng lªn tíi 19,2%), ¸p

dông l·i suÊt bËc thang cã lîi cho kh¸ch hµng, ®ång thêi ®a

ra nhiÒu ch¬ng tr×nh khuyÕn m·i, rót th¨m tróng thëng...

®Ó thu hót kh¸ch hµng. Trong khi ®ã, møc l·i suÊt tiÒn göi

cao nhÊt cña Saigonbank chØ lµ 17,8% ¸p dông cho tiÒn göi

tiÕt kiÖm VND - k× h¹n 3 th¸ng. §ã kh«ng ph¶i lµ møc l·i suÊt

thÊp nhng cha ®ñ hÊp dÉn kh¸ch hµng. Ngoµi ra, Saigonbank

kh«ng ¸p dông l·i suÊt bËc thang còng nh çc ch¬ng tr×nh

khuyÕn m·i, phiÕu dù thëng... nh mét sè ng©n hµng kh¸c ®·

lµm rÊt thµnh c«ng.



- HiÖn nay, møc l·i suÊt tiÒn göi tiÕt kiÖm biÕn ®éng

liªn tôc, v× thÕ rÊt nhiÒu kh¸ch hµng cã nhu cÇu rót tiÒn göi

khi cha ®¸o h¹n ®Ó göi l¹i theo k× h¹n míi cã lîi h¬n hoÆc

®i göi t¹i ng©n hµng kh¸c cã l·i suÊt cao h¬n. T¹i

Saigonbank, khi kh¸ch hµng rót tiÒn khi cha ®¸o h¹n th× chØ

®îc ¸p dông l·i suÊt kh«ng k× h¹n nªn ®· lµm gi¶m sù hÊp

dÉn ®èi víi kh¸ch hµng.

- Çc s¶n phÈm dÞch vô míi (s¶n phÈm thÎ) triÓn khai

chËm, thiÕu ®ång bé, ph¹m vi sö dông cña kh¸ch hµng cßn

Ýt, uy tÝn s¶n phÈm kh«ng cao. VÝ dô nh dÞch vô rót tiÒn

qua thÎ ATM, hiÖn nay chi nh¸nh chØ cã mét sè lîng rÊt Ýt

m¸y rót tiÒn tù ®éng ®Æt t¹i trô së vµ phßng giao dÞch nªn

rÊt bÊt tiÖn cho kh¸ch hµng.

- Hệ thống giao dịch tại quầy giao dịch là hệ thống 2 cửa nên khách

hàng đến thực hiện giao dịch lần đầu còn chưa biết những thủ tục mình cần

làm tại đâu ít nhiều gây mất thời gian của khách hàng.

- Ngoµi ra, ng©n hµng cha quan t©m ®Çy ®ñ ®Õn

c«ng t¸c marketing; c«ng t¸c tuyªn truyÒn, qu¶ng ço nªn

h×nh ¶nh ng©n hµng cha ®Õn ®îc víi ®«ng ®¶o ngêi d©n.

3.1.3. Nguyªn nh©n chñ yÕu

3.1.3.1. Nguyªn nh©n kh¸ch quan

- Nh÷ng biến động về giá, nhất là giá xăng dầu, giá các nguồn

nguyên liệu đầu vào…®· ¶nh hëng rÊt lín tíi ho¹t ®éng s¶n xuÊt

kinh doanh cña toµn bé nÒn kinh tÕ. Tõ ®¸ ¶nh hëng rÊt lín

tíi ho¹t ®éng cña çc ng©n hµng.

- Sù ph¸t triÓn nãng cña nÒn kinh tÕ ®i ®«i víi l¹m

ph¸t, chØ sè tiªu dïng t¨ng cao ®· dÉn ®Õn sù c¹nh tranh

khèc liÖt trong huy ®éng vèn gi÷a çc ng©n hµng nh»m

giµnh giËt thÞ phÇn. L¹m ph¸t lµ yÕu tè ¶nh hëng lín tíi nhu



cÇu gi÷ tiÒn mÆt, çc giÊy tê cã gi¸…trong d©n c. T×nh

tr¹ng l¹m ph¸t t¨ng cao vµ khã dù tÝnh trîc nh hiÖn nay ®·

lµm t¨ng chi phÝ c¬ héi cña viÖc gi÷ tiÒn, lµm sai lÖch

th«ng tin tõ ®ã g©y khã kh¨n cho viÖc quyÕt ®Þnh cña c¶

kh¸ch hµng vµ ng©n hµng.

- T©m lý sö dông tiÒn mÆt cña ngêi d©n cßn rÊt nÆng

nÒ. HÇu hÕt çc giao dÞch thanh to¸n ®Òu th«ng qua tiÒn

mÆt, thËm chÝ nhiÒu kho¶n thanh to¸n cã gi¸ trÞ lín nh

mua nhµ, mua ®Êt, mua « t«… ngêi d©n vÉn tr¶ b»ng vµng,

®« la Mü…T©m lý sö dông tiÒn mÆt ¨n s©u vµo ý thøc cña

ngêi d©n ®· h¹n chÕ h×nh thøc göi tiÒn vµo ng©n hµng ®Ó

sö dông çc dÞch vô thanh to¸n do ng©n hµng cung cÊp.

§ång thêi thãi quen nµy còng lµm gia t¨ng kho¶n chi phÝ vÒ

qu¶n lý tiÒn mÆt cña ng©n hµng.

3.1.3.2. Nguyªn nh©n chñ quan

- ChÝnh s¸ch l·i suÊt vµ çc ch¬ng tr×nh khuyÕn m¹i

cña chi nh¸nh cha ®ñ hÊp dÉn kh¸ch hµng. Uy tÝn, mèi quan

hÖ cña chi nh¸nh víi d©n c còng nh çc tæ chøc kinh tÕ cha

tèt.

- Trình độ công nghệ của chi nhánh tuy đã có bước phát triển,

nhưng vẫn chưa đáp ứng được yêu cầu. Đồng thời sự phối hợp của một số

cơ quan, tổ chức có số thu và chi bằng tiền mặt lớn, ổn định như: Thuế, kho

bạc, điện lực, xăng dầu, bưu chính viễn thông... với NH và tổ chức tín dụng

thiếu chặt chẽ. Do đó việc thanh toán và cất trữ tiền mặt trong nền kinh tế

và trong dân cư còn lớn.

- Thực hiện mô hình giao dịch 2 cửa nên quy trình mở và sử dụng tiền

của khách hàng tại chi nhánh còn phức tạp, tốn kém thời gian. Bên cạnh đó

nhiều cán bộ mới, tuy nhiệt tình say mê công việc, nhưng còn thiếu kinh

nghiệm thực tế, kỹ năng nghiệp vụ còn hạn chế.



- Sở dĩ hoạt động huy động vốn của chi nhánh chưa đạt hiệu quả tốt là

do mạng lưới hoạt động chưa sâu sát, chỉ mới tập trung tại mét sè khu

trung t©m, ®«ng d©n c. V× thế, chi nhánh không thể khai thác hết

được nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư.

- Việc thu thập thông tin diễn biến lãi suất, nhu cầu người gửi tiền của

cán bộ làm công tác huy động vốn dân cư còn thụ động. Hầu hết các khách

hàng có nhu cầu mở và sử dụng tài khoản tiền gửi đều tự tìm đến ngân hàng,

cán bộ huy động vốn chưa thực sự tìm hiểu sâu sát các nhu cầu từng khách

hàng cũng như chưa chủ động lôi cuốn khách hàng về giao dịch tại Chi

nhánh. Công tác điều hành kế toán thanh toán còn nặng nề về giải quyết sự

vụ. Công tác kế toán chi tiết vẫn còn một số sai sót, bộ phận kế toán tổng

hợp chưa đáp ứng yêu cầu công việc.

- Ng©n hµng vÉn cha chó träng vµ cha cã chiÕn lîc

marketing tèt, viÖc øng dông marketing cßn yÕu vµ thiÕu

chuyªn nghiÖp, thiÕu ®éi ngò chuyªn tiÕp thÞ vÒ s¶n phÈm

hiÖn ®¹i cña ng©n hµng. Do ®ã, ngêi d©n cha hiÓu biÕt

nhiÒu vÒ ng©n hµng vµ çc s¶n phÈm, dÞch vô do ng©n

hµng cung cÊp.

3.2. §Þnh híng c«ng t¸c huy ®éng vèn cña CN NH SGCT

HN

C¨n cø trªn t×nh h×nh thùc tÕ vµ kÕt qu¶ ho¹t ®éng kinh

doanh n¨m 2007, víi môc tiªu ph¸t triÓn, an toµn vµ hiÖu qu¶,

Chi nh¸nh ®Æt ra môc tiªu tæng qu¸t cña c«ng t¸c huy ®éng

vèn t¹i CN NH SGCT HN trong thêi gian tíi lµ thùc hiÖn më réng,

®a d¹ng ho¸ çc h×nh thøc huy ®éng vèn. Víi ph¬ng ch©m “

®i vay ®Ó cho vay”, tËp trung khai th¸c mäi nguån vèn nhµn

rçi trong nÒn kinh tÕ: huy ®éng vèn ng¾n h¹n, trung dµi h¹n

khu vùc d©n c, vèn ng¾n h¹n khu vùc doanh nghiÖp vµ vèn

t¹m thêi nhµn rçi, vèn tiÒn göi thanh to¸n cña çc tæ chøc…Cô

thÓ:



- Tæng nguån vèn huy ®éng t¨ng 35% so víi n¨m 2007.

T¨ng kh¶ n¨ng chñ ®éng vÒ nguån vèn lªn 70-75% tæng vèn

kinh doanh.

- Tæng d nî cho vay t¨ng 30%. TiÕp tôc chuyÓn dÞch c¬

cÊu tÝn dông nh»m ®¸p øng ®ñ vèn cho çc nhu cÇu hîp lý.

Trong ®ã: tû träng d nî trung vµ dµi h¹n tõ 55 - 60%.

- T¨ng cêng c«ng t¸c thanh tra, kiÓm so¸t, chÊn chØnh ho¹t

®éng Ng©n hµng. Xö lý nî tån ®äng, gi¶m tû lÖ nî qu¸ h¹n

xuèng díi 2% tæng d nî.

- Lîi nhuËn tríc thuÕ t¨ng tèi thiÓu 15% so víi n¨m 2007.

§Ó thùc hiÖn thµnh c«ng môc tiªu vµ nhiÖm vô kÕ ho¹ch

n¨m 2008, ngoµi chiÕn lîc ph¸t triÓn dµi h¹n cña Saigonbank ®·

v¹ch ra, chi nh¸nh ®· thùc hiÖn ®ång bé çc biÖn ph¸p sau:

- N©ng cao hiÖu qña tÝn dông, ®a d¹ng ho¸ çc lo¹i h×nh

®Çu t, cho vay ®Ó h¹n chÕ ph©n t¸n rñi ro. PhÊn ®Êu kh«ng

®Ó ph¸t sinh nî qóa h¹n míi.

- C¬ cÊu l¹i nî vµ xö lý nî qu¸ h¹n, nî khã ®ßi b»ng çc biÖn

ph¸p tÝch cùc.

- Ph¸t triÓn vµ n©ng cao çc nghiÖp vô vµ dÞch vô thanh

to¸n quèc tÕ vµ kÕ to¸n ng©n hµng, ®Æc biÖt n©ng cao

phong çch th¸i ®é phôc vô.

- T¨ng cêng vµ n©ng cao hiÖu qu¶ kinh doanh tiÒn göi trªn

thÞ trêng liªn ng©n hµng, sö dông vèn an toµn ®Õn møc tèi

®a.

- Chó träng quan t©m ®Õn c«ng t¸c kh¸ch hµng vµ ph¸t

triÓn kh¸ch hµng míi b»ng çch ®Èy m¹nh tuyªn truyÒn tiÕp

thÞ.

- Ph¸t triÓn ®a d¹ng çc dÞch vô ng©n hµng.



3.3. Mét sè gi¶i ph¸p nh»m n©ng cao hiÖu qu¶ huy ®éng

vèn

3.3.1.§a d¹ng hãa çc h×nh thøc huy ®éng vèn

- §a d¹ng ho¸ çc h×nh thøc göi tiÒn trong d©n c bao gåm

c¶ tiÒn göi tiÕt kiÖm, tiÒn göi sö dông thÎ, tr¸i phiÕu, kú phiÕu.

§ång thêi, ng©n hµng còng cÇn ®a d¹ng ho¸ çc lo¹i kú h¹n, vÝ

dô nh k× h¹n 1 tuÇn, 3 tuÇn, 5 tuÇn...®Ó ®¸p øng nhu cÇu

kh¸ch hµng.

- §a d¹ng hãa tµi kho¶n tiÒn göi ç nh©n

§Ó t¨ng sè lîng tµi kho¶n nµy lªn, ®ång nghÜa víi viÖc t¨ng

doanh sè thanh to¸n qua tµi kho¶n, chi nh¸nh cÇn chó ý h¬n

n÷a ®Õn h×nh thøc:

* ¸p dông møc l·i suÊt phï hîp h¬n, hÊp dÉn kh¸ch hµng më

tµi kho¶n, kÕt hîp víi çc dÞch vô thanh to¸n, chi tr¶ hé kh¸ch

hµng. Híng dÉn cho kh¸ch hµng thÊy ®îc nh÷ng tiÖn Ých khi sö

dông tµi kho¶n nµy ®Ó hä hiÓu ®îc nh÷ng u ®iÓm cña tµi

kho¶n vµ sö dông nã.

* Ng©n hµng cã thÓ ¸p dông viÖc theo dâi 2 tµi kho¶n

song song cña kh¸ch hµng tøc lµ khi tµi kho¶n tiÒn göi thanh

to¸n cña kh¸ch hµng cã sè d cao, Ng©n hµng sÏ chuyÓn bít

sang tµi kho¶n tiÒn göi cã kú h¹n ®Ó gióp kh¸ch hµng kh«ng bÞ

thiÖt. Ngîc l¹i, khi kh¸ch hµng cã nhu cÇu thanh to¸n cao, Ng©n

hµng sÏ tù ®éng chuyÓn tiÒn göi cã kú h¹n thµnh tiÒn göi thanh

to¸n ®Ó ®¸p øng nhu cÇu cña kh¸ch hµng. Ng©n hµng lµm ®îc

nh vËy sÏ t¹o ra sù nhanh chãng, tiÖn lîi h¬n cho kh¸ch hµng.

§ång thêi còng gióp Ng©n hµng gi¶m giai ®o¹n rót tiÒn nhiÒu

lÇn, tèn thêi gian vµ chi phÝ.

* Ng©n hµng còng cã thÓ liªn kÕt víi çc doanh nghiÖp

®Ó lµm dÞch vô më tµi kho¶n chi tr¶ l¬ng cho çc kh¸ch hµng



lµ çn bé c«ng nh©n viªn lµm viÖc ë çc doanh nghiÖp cã thu

nhËp æn ®Þnh.

* Liªn hÖ víi çc trêng §¹i häc, Cao ®¼ng...trªn ®Þa bµn

nh §H B¸ch Khoa, §H X©y Dùng, §H Kinh TÕ...®Ó cïng nhµ trêng

më tµi kho¶n cho sinh viªn trong trêng. Lµm ®îc ®iÒu nµy cã lîi

cho c¶ Ng©n hµng, nhµ trêng vµ c¶ sinh viªn. §èi víi Ng©n

hµng, ®©y lµ mét nguån huy ®éng dåi dµo v× hiÖn nay sè lîng

sinh viªn trong çc trêng §¹i häc, Cao ®¼ng... lµ rÊt lín. VÒ phÝa

nhµ trêng vµ sinh viªn, sÏ dÔ dµng h¬n trong viÖc thu häc phÝ

vµ çc chi phÝ, lÖ phÝ kh¸c.

3.3.2. ¸p dông chÝnh s¸ch l·i suÊt linh ho¹t:

L·i suÊt lµ mét trong nh÷ng yÕu tè t¸c ®éng m¹nh mÏ ®Õn

viÖc thu hót vèn, biÖn ph¸p t¨ng l·i suÊt ®Ó thu hót ®îc nguån

vèn huy ®éng cã t¸c ®éng rÊt m¹nh vµ nhanh. HiÖn nay çc

ng©n hµng ®ang c¹nh tranh vÒ l·i suÊt rÊt khèc liÖt nhng t¨ng

l·i suÊt ®ång nghÜa víi viÖc t¨ng chi phÝ ®Çu vµo, ¶nh hëng

trùc tiÕp ®Õn kÕt qu¶ kinh doanh. §ång thêi cã liªn quan trùc

tiÕp ®Õn l·i suÊt cho vay vµ t¸c ®éng ®Õn toµn bé ho¹t ®éng

tÝn dông. V× thÕ vÊn ®Ò ®Æt ra lµ ng©n hµng cÇn ph¶i Ên

®Þnh ®îc møc l·i suÊt phï hîp hÊp dÉn ®îc kh¸ch hµng nhng

vÉn ph¶i ®¶m b¶o lîi nhuËn cña ng©n hµng. §ång thêi ¸p dông

l·i suÊt u ®·i víi çc kh¸ch hµng lín, ¸p dông çc ch¬ng tr×nh

khuyÕn m·i, rót th¨m tróng thëng... ®Ó hÊp dÉn kh¸ch hµng.

3.3.3. G¾n liÒn viÖc t¨ng cêng huy ®éng vèn víi sö dông

vèn cã hiÖu qu¶

G¾n liÒn viÖc t¨ng cêng huy ®éng vèn víi sö dông vèn cã

hiÖu qu¶: trong ho¹t ®éng Ng©n hµng, gi÷a nguån vèn vµ sö

dông vèn cã quan hÖ thêng xuyªn, t¸c ®éng hç trî lÉn nhau, chi

phèi lÉn nhau. Nguån vèn lµ c¬ së, lµ tiÒn ®Ò ®Ó Ng©n hµng

thùc hiÖn c«ng t¸c sö dông vèn. Vµ sö dông vèn còng lµ c¨n cø



quan träng ®Ó Ng©n hµng x¸c ®Þnh nguån vèn cÇn huy

®éng. Hai yÕu tè nµy t¸c ®éng qua l¹i lÉn nhau nªn chi nh¸nh

cÇn ®a ra çc gi¶i ph¸p thÝch hîp ®Ó viÖc huy ®éng vèn vµ sö

dông vèn cã hiÖu qu¶ cao nhÊt.

3.3.4. Thùc hiÖn tèt chÝnh s¸ch kh¸ch hµng vµ chiÕn lîc

marketing

Thùc hiÖn tèt chÝnh s¸ch kh¸ch hµng vµ chiÕn lîc

marketing hiÖu qu¶: thu hót nhiÒu kh¸ch hµng, duy tr×, më

réng kh¸ch hµng truyÒn thèng, ®¶m b¶o lîi Ých cho c¶ ng©n

hµng vµ kh¸ch hµng. V× lîi Ých cña kh¸ch hµng, ng©n hµng cÇn

cã phßng Marketing riªng chuyªn thu thËp th«ng tin, n¾m b¾t

nhu cÇu cña kh¸ch hµng, ph©n lo¹i thÞ trêng, ph©n lo¹i kh¸ch

hµng ®Ó tõ ®ã cã çch ®èi xö cho phï hîp.

Thªm vµo ®ã, Saigonbank cÇn cã nh÷ng h×nh thøc tuyªn

truyÒn, qu¶ng ço, giíi thiÖu ®Ó ®a th«ng tin ®Õn víi kh¸ch

hµng ®Ó hä biÕt tíi ho¹t ®éng cña ng©n hµng. §ång thêi hä

thÊy ®îc lîi Ých khi giao dÞch víi ng©n hµng, vÒ l·i suÊt, vÒ çc

chÝnh s¸ch u ®·i cña çc h×nh thøc huy ®éng vèn cña ng©n

hµng.

3.3.5. Ph¸t huy tèi ®a yÕu tè con ngêi

§©y kh«ng chØ lµ gi¶i ph¸p tríc m¾t mµ cßn lµ vÒ l©u dµi

nh»m ph¸t triÓn v÷ng ch¾c ho¹t ®éng kinh doanh cña

Saigonbank. V× vËy, Saigonbank cÇn ®µo t¹o l¹i ®Ó n©ng cao

tr×nh ®é nghiÖp vô, cã ®ñ n¨ng lùc ®Ó hoµn thµnh nhiÖm vô.

H¬n n÷a, mét çn bé ng©n hµng hiÖn ®¹i kh«ng chØ cÇn

thµnh th¹o vÒ nghiÖp vô mµ cßn lµ ph¶i hiÓu biÕt vÒ nhiÒu

lÜnh vùc, lµ chuyªn gia t vÊn, marketing..

3.3.6. §æi míi c«ng nghÖ Ng©n hµng.

Mét biÖn ph¸p quan träng gãp phÇn n©ng cao hiÖu qu¶

c«ng t¸c huy ®éng vèn lµ ®æi míi c«ng nghÖ ng©n hµng, tiÕp



cËn nhanh víi c«ng nghÖ hiÖn ®¹i. C«ng nghÖ ng©n hµng

kh«ng chØ bao gåm lµ nh÷ng m¸y mãc ®¬n thuÇn thÎ thanh

to¸n, m¸y rót tiÒn tù ®éng mµ cßn lµ c¬ chÕ thanh to¸n trong

néi bé ng©n hµng hay sö dông tin häc ®Ó qu¶n lý çc mÆt

nghiÖp vô trong ®ã cã qu¶n lý kÕ to¸n vµ thanh to¸n. Lµ mét

ng©n hµng th¬ng m¹i cæ phÇn, ph¶i hoµn toµn tù chñ trong

ho¹t ®éng kinh doanh, lîng vèn ®Çu t ®Ó ®æi míi c«ng nghÖ

cßn h¹n hÑp. V× vËy, ng©n hµng cÇn ph¶i tù nghiªn cøu ®æi

míi c«ng nghÖ, ®ång thêi lùa chän gi¶i ph¸p c«ng nghÖ phï hîp

víi ®iÒu kiÖn, kh¶ n¨ng cña ng©n hµng. Tríc m¾t hiÖn nay,

c«ng nghÖ u tiªn lµ c«ng nghÖ thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt

nh»m lµm t¨ng vßng quay vèn, tiÕt kiÖm tiÒn mÆt trong lu

th«ng.

3.4. Mét sè kiÕn nghÞ nh»m n©ng cao hiÖu qu¶ huy ®éng

vèn t¹i CN NH SGCT HN

3.4.1. KiÕn nghÞ víi ng©n hµng Sa× Gßn C«ng Th¬ng

- CÇn t¹o ®iÒu kiÖn ®Ó çc chi nh¸nh ®îc chñ ®éng h¬n

trong ho¹t ®éng kinh doanh theo híng n©ng cao quyÒn tù chñ,

ph©n râ tr¸ch nhiÖm, phï hîp víi quy m« vµ ®Æc ®iÓm chi

nh¸nh, cã c¬ chÕ tæ chøc, c¬ chÕ ®iÒu hµnh vèn hoÆc hç trî

vèn cho çc dù ¸n ®Çu t lín… nh»m ph¸t huy vai trß cña c¬ së.

- X©y dùng chÝnh s¸ch l·i suÊt hîp lý – l·i suÊt lu«n lµ mét

nh©n tè t¸c ®éng m¹nh ®Õn c«ng t¸c huy ®éng vèn cña Ng©n

hµng. Do ®ã, cÇn xö lý theo híng: theo c¬ chÕ c¹nh tranh linh

ho¹t. Trªn c¬ së Trung ¬ng quy ®Þnh l·i suÊt ®iÒu hoµ vèn,

cho chi nh¸nh ®îc quyÒn quy ®Þnh l·i suÊt trªn ®Þa bµn. Chi

nh¸nh sÏ ¸p dông mét møc l·i suÊt ®¶m b¶o tÝnh c¹nh tranh víi

çc Ng©n hµng b¹n, ®Ó sao cho cã thÓ hÊp dÉn ngêi göi kh«ng

chØ ë tÝnh sinh lêi mµ cßn ë tÝnh ®a d¹ng trong ph¬ng thøc

tr¶ l·i.



Ngoµi viÖc c¨n cø vµo mèi quan hÖ cung – cÇu vÒ vèn,

cßn ph¶i xem xÐt ®Õn l·i suÊt sö dông vèn, ®Ó quy ®Þnh l·i

suÊt huy ®éng vèn vµ ®¶m b¶o kinh doanh cã l·i. H¬n n÷a,

cßn ph¶i duy tr× ®îc møc l·i suÊt hîp lÝ gi÷a nguån vèn ng¾n

h¹n vµ nguån vèn trung – dµi h¹n, môc ®Ých lµ b¶o ®¶m lîi Ých

cña ngêi göi tiÒn vµ khuyÕn khÝch mäi ngêi göi tiÒn víi kú h¹n

dµi h¬n, nhng kh«ng ®¬n gi¶n lµ t¨ng l·i suÊt v× nh vËy çc

doanh nghiÖp sÏ kh«ng chÊp nhËn. MÆt kh¸c, l·i suÊt tiÒn göi

cao hä sÏ kh«ng ®Çu t vµo çc ph¬ng ¸n kinh doanh mµ

chuyÓn sang göi tiÒn vµo Ng©n hµng lÊy l·i. V× vËy, ph¶i tÝnh

to¸n c©n ®èi, hîp lý gi÷a l·i suÊt ng¾n h¹n vµ l·i suÊt trung –

dµi h¹n.

- §a d¹ng ho¸ h×nh thøc huy ®éng vèn: Çc NHTM cÇn

lu«n lu«n ®æi míi vµ ®a d¹ng ho¸ h×nh thøc huy ®éng vèn, t¹o

ra nhiÒu s¶n phÈm thÝch hîp víi mäi ®èi tîng kh¸ch hµng. Sím

thùc hiÖn h×nh thøc göi tiÒn tiÕt kiÖm ë mét n¬i lÊy ra ë

nhiÒu n¬i, tiÕt kiÖm hëng l·i bËc thang, kú phiÕu cã thëng…

hoÆc thªm çc kú h¹n 1 tuÇn, 3 tuÇn, 6 tuÇn… NghÜa lµ xen

thªm vµo gi÷a çc kú h¹n tiÕt kiÖm truyÒn thèng hiÖn nay, ®Ó

thu hót kh¸ch hµng víi nh÷ng s¶n phÈm míi ®a d¹ng vµ tiÖn

Ých h¬n. Më çc ®ît vËn ®éng ®Ó çc tæ chøc kinh tÕ vµ d©n

c më tµi kho¶n ç nh©n ë Ng©n hµng, ph¸t hµnh sÐc thanh

to¸n vµ thÎ thanh to¸n, t¹o thãi quen míi, tiÕn bé, h¹n chÕ sö

dông tiÒn mÆt.

- Cã chiÕn lîc dµi h¹n ®µo t¹o, båi dìng n©ng cao tr×nh

®é nghiÖp vô ®èi víi çn bé nh©n viªn, nhÊt lµ çn bé l·nh ®¹o

ë çc huyÖn, phßng giao dÞch ë çc côm ®éng d©n c cho t¬ng

xøng víi nhiÖm vô ®îc giao, ®Ó sím héi nhËp víi çc ng©n hµng

khu vùc vµ thÕ giíi. Bëi thùc tiÔn ®· chøng minh hiÖu qu¶ søc

c¹nh tranh cña mét ng©n hµng lu«n lµ b¶n chÊt tiÒm tµng



trong mçi çn bé nh©n viªn cña ng©n hµng ®ã, nªn ®i ®«i víi

viÖc s¾p xÕp, bè trÝ lao ®éng hîp lý, cÇn m¹nh d¹n giao viÖc

cho çn bé trÎ, cã n¨ng lùc vµ tr×nh ®é, cã phÈm chÊt tèt ®Ó

rÌn luyÖn vµ thö th¸ch. Trªn c¬ së ®ã ®Ò b¹t vµo çc c¬ng vÞ

nÆng nÒ h¬n. V× vËy, çc Ng©n hµng cÇn ph¶i hÕt søc quan

t©m ®Õn vÊn ®Ò çn bé trong chiÕn lîc kinh doanh cña m×nh.

3.4.2. KiÕn nghÞ víi NHNN VN

- NHNN cÇn x©y dùng vµ ®iÒu hµnh mét chÝnh s¸ch tiÒn

tÖ æn ®Þnh vµ hîp lý h¬n. ChÝnh s¸ch nµy ph¶i theo s¸t víi tÝn

hiÖu cña thÞ trêng. Çc can thiÖp cña NHNN ph¶i th«ng qua thÞ

trêng b»ng hÖ thèng çc c«ng cô tiÒn tÖ gi¸n tiÕp (dù tr÷ b¾t

buéc, t¸i chiÕt khÊu, thÞ trêng më...). Bëi sù qu¶n lý chÆt chÏ

®«i khi vît qu¸ sù cÇn thiÕt vµo ho¹t ®éng cña ng©n hµng sÏ

t¹o khã kh¨n cho çc ng©n hµng trong qu¸ tr×nh ho¹t ®éng

kinh doanh cña m×nh.

- NHNN cÇn ph¸t huy vai trß qu¶n lý Nhµ níc ®èi víi çc

NHTM, t¨ng cêng ho¹t ®éng kiÓm tra, thanh tra NHNN ®èi víi

çc NHTM ®Ó n©ng cao hiÖu qu¶ cho vay vµ sö dông vèn huy

®éng. Ch¼ng h¹n, hµng n¨m 6 th¸ng mét lÇn thanh tra NHNN

nªn cã nh÷ng ®¸nh gi¸ c«ng khai ho¹t ®éng cña çc ng©n

hµng ®Ó cã ®Þnh híng cho ngêi göi tiÒn. C«ng khai ho¹t ®éng

cña ng©n hµng lµ mét chÝnh s¸ch tiÕp thÞ h÷u hiÖu nhÊt.

- Ph¸t triÓn vµ hoµn thiÖn m«i trêng ph¸p lý, hoµ nhËp víi

th«ng lÖ quèc tÕ vµ lµm c¬ së thóc ®Èy hiÖn ®¹i ho¸ c«ng

nghÖ ng©n hµng, hoµn thiÖn kü thuËt c«ng nghÖ vµ c¬ chÕ

qu¶n lý çc trung t©m thÞ trêng bï trõ NHNN. Khi triÓn khai dù

¸n hiÖn ®¹i ho¸, phÇn lín çc giao dÞch ®îc thùc hiÖn th«ng

qua çc phÇn mÒm trªn m¸y vi tÝnh. Nh÷ng d÷ liÖu, ch÷ ký

phÇn lín ®îc lu tr÷ trªn m¸y vi tÝnh. NHNN cÇn sím nghiªn cøu

ban hµnh mét khung ph¸p lý vÒ ch÷ ký ®iÖn tö cô thÓ nh»m



gióp çc NHTM cã c¬ së ph¸p lý, x©y dùng çc qui tr×nh

nghiÖp vô còng nh lu tr÷ chøng tõ giao dÞch ®¶m b¶o ®óng

ph¸p luËt, phï hîp víi cÊu tróc cña ch¬ng tr×nh hiÖn ®¹i ho¸

®ang ®îc triÓn khai.

- Trong t×nh h×nh hiÖn nay, Ng©n hµng Trung ¬ng cÇn

kÞp thêi ®iÒu chØnh l·i suÊt c¬ b¶n cho phï hîp víi sù biÕn

®éng cña chØ sè gi¸ c¶ tiªu dïng vµ chØ sè l¹m ph¸t, ®ång thêi

®a ra çc chÝnh s¸ch ®iÒu chØnh ®Ó ngêi d©n cã thÓ nhËn

®îc l·i suÊt thùc d¬ng.

KÕt luËn

Vèn cã vai trß hÕt søc quan träng trong qu¸ t×nh ph¸t triÓn

kinh tÕ, lµ c¬ së cho sù thµnh c«ng cña sù nghiÖp CNH- H§H

®Êt níc. Do vËy, viÖc më réng huy ®éng vèn trong thêi gian tíi

lµ rÊt cÇn thiÕt. Qua ®ã nh»m t¹o dùng nguån vèn v÷ng ch¾c

cho sù ph¸t triÓn bÒn v÷ng cña Ng©n hµng, ®ång thêi gãp

phÇn quan träng cho ph¸t triÓn kinh tÕ-x· héi.

Trong nh÷ng n¨m gÇn ®©y, ho¹t ®éng huy ®éng vèn ®·

cã nh÷ng bíc ph¸t triÓn ®¸ng kÓ, lîng vèn huy ®éng n¨m sau

lu«n cao h¬n n¨m tríc, ®¸nh dÊu nh÷ng bíc trëng thµnh ®¸ng

kÓ cña c¶ hÖ thèng NHTM còng nh sù lín m¹nh cña nÒn kinh tÕ.

Tuy nhiªn, ®Ó ®¸p øng ®Çy ®ñ, kÞp thêi nguån vèn cho ph¸t

triÓn ®Êt níc ®ßi hái sù nç lùc h¬n n÷a cña toµn thÓ hÖ thèng

NHTM, trong ®ã cã chi nh¸nh ng©n hµng Sµi Gßn C«ng Th¬ng

Hµ Néi. Ngoµi ra, nh÷ng chÝnh s¸ch hç trî tÝch cùc tõ phÝa Nhµ

níc vµ NHNN lµ hÕt søc cÇn thiÕt.



Hoµn thµnh luËn v¨n nµy, t«i mong muèn sÏ ®ãng gãp ®îc

mét sè gi¶i ph¸p nh»m lµm tèt h¬n n÷a c«ng t¸c huy ®éng vèn

t¹i chi nh¸nh ng©n hµng Sµi Gßn C«ng Th¬ng Hµ Néi. Nhng

®©y lµ mét ®Ò tµi réng vµ hÕt søc phong phó, kiÕn thøc vµ

kinh nghiÖm cßn h¹n chÕ, thêi gian nghiªn cøu cha dµi…do ®ã,

khã tr¸nh khái nh÷ng khiÕm khuyÕt vµ h¹n chÕ. KÝnh mong

thÇy, c« vµ c¸c c¸n bé trong chi nh¸nh gãp ý ®Ó cã thÓ tiÕp tôc

hoµn thiÖn néi dung cña ®Ò tµi nµy vµ bæ sung kiÕn thøc cho

b¶n th©n m×nh.

Em xin ch©n thµnh

c¶m ¬n!



Tµi liÖu tham kh¶o

- Gi¸o tr×nh “TÝn dông ng©n hµng” - §¹i häc Kinh

doanh vµ C«ng nghÖ Hµ Néi.

- Gi¸o tr×nh “NghiÖp vô ng©n hµng” - §¹i häc

Kinh Doanh vµ C«ng NghÖ Hµ Néi.

- Gi¸o tr×nh “NghiÖp vô ng©n hµng” – Häc viÖn

Ng©n hµng

- B¸o c¸o kÕt qu¶ kinh doanh n¨m 2005 cña chi

nh¸nh ng©n hµng Sµi Gßn C«ng Th¬ng Hµ Néi.





- Website Saigonbank.com.vn

NguyÔn ThÞ Minh Ch©u - 923 MSV: 04D14037N


Danh môc tõ viÕt t¾t

NHTM Ng©n hµng th¬ng m¹i

NSNN Ng©n s¸ch nhµ níc

DN Doanh nghiÖp

CN NH SGCT

HN

Chi nh¸nh ng©n hµng Sµi Gßn C«ng Th-

¬ng Hµ Néi

NH TMCP Ng©n hµng th¬ng m¹i cæ phÈn

NVH§ Nguån vèn huy ®éng

TGTK TiÒn göi tiÕt kiÖm

TGTT TiÒn göi thanh to¸n

TG cã KH TiÒn göi cã kú h¹n

NHNN Ng©n hµng Nhµ níc



môc lôc

Lêi më ®Çu...............................................................................1

Ch¬ng 1: Mét sè lý luËn c¬ b¶n vÒ huy ®éng vèn cña

NHTM..........................................................................2

1.1. Kh¸i niÖm vÒ vèn cña NHTM...........................................2

1.2. C¬ cÊu vèn cña Ng©n hµng th¬ng m¹i..........................2

1.3. Vai trß cña vèn huy ®éng...............................................3

1.3.1.§èi víi toµn bé nÒn kinh tÕ..........................................3

1.3.2. §èi víi ho¹t ®éng kinh doanh cña ng©n hµng th¬ng

m¹i.......................................................................................4

1.4. hiÖu qu¶ huy ®éng vèn..................................................4

1.4.1. Kh¸i niÖm..................................................................4

1.4.2. Çc chØ tiªu ®¸nh gi¸ hiÖu qu¶ huy ®éng vèn.........5

1.5. Çc h×nh thøc huy ®éng vèn.........................................5

1.5.1. Ph©n lo¹i c¨n cø theo thêi gian..................................5

1.5.1.1. Huy ®éng ng¾n h¹n.............................................5

1.5.1.2. Huy ®éng trung h¹n.............................................5

1.5.1.3. Huy ®éng dµi h¹n.................................................5

1.5.2. Ph©n lo¹i c¨n cø theo ®èi tîng huy ®éng..................5

1.5.2.1. Huy ®éng vèn tõ d©n c.......................................6

1.5.2.2. Huy ®éng vèn tõ çc doanh nghiÖp vµ çc tæ

chøc x· héi.........................................................................6

1.5.2.3. Vèn vay tõ çc ng©n hµng vµ çc tæ chøc tÝn

dông kh¸c..........................................................................6

1.5.3. Ph©n lo¹i theo b¶n chÊt çc nghiÖp vô huy ®éng vèn

.............................................................................................7



1.5.3.1. Huy ®éng vèn qua nghiÖp vô nhËn tiÒn göi........7

1.5.3.2. Huy ®éng vèn qua nghiÖp vô ®i vay...................9

1.5.3.3. Huy ®éng qua ph¸t hµnh çc c«ng cô nî..............9

1.5.3.4. Huy ®éng vèn qua çc h×nh thøc kh¸c..............10

1.6. Çc yÕu tè ¶nh hëng ®Õn huy ®éng vèn.....................10

1.6.1. YÕu tè kh¸ch quan...................................................10

1.6.1.1. M«i trêng chÝnh trÞ ph¸p luËt.............................10

1.6.1.2. M«i trêng kinh tÕ................................................10

1.6.1.3. M«i trêng v¨n ho¸ x· héi......................................10

1.6.2. YÕu tè chñ quan......................................................11

1.6.2.1. ChiÕn lîc kinh doanh cña ng©n hµng.................11

1.6.2.2. N¨ng lùc vµ tr×nh ®é cña çn bé ng©n hµng....11

1.6.2.3. Uy tÝn cña ng©n hµng.......................................11

1.6.2.4. Tr×nh ®é c«ng nghÖ ng©n hµng......................12

Ch¬ng 2: Thùc tr¹ng c«ng t¸c huy ®éng vèn t¹i chi nh¸nh

NH SGCT Hµ Néi.........................................................13

2.1. Tæng quan vÒ CN NH Sµi Gßn C«ng Th¬ng Hµ Néi......13

2.1.1. Qu¸ tr×nh h×nh thµnh vµ ph¸t triÓn cña NH Sµi Gßn

C«ng Th¬ng.......................................................................13

2.1.2. C¬ cÊu tæ chøc..........................................................14

2.1.3. KÕt qu¶ ho¹t ®éng kinh doanh................................16

2.2.T×nh h×nh huy ®éng vèn vµ sö dông vèn....................16

2.2.1. T×nh h×nh huy ®éng vèn.......................................16

2.2.1.1.Tæng nguån vèn huy ®éng:................................16

2.2.1.2.C¬ cÊu nguån vèn huy ®éng theo ®èi tîng........17

2.2.1.3.C¬ cÊu nguån vèn theo k× h¹n...........................19

2.2.1.4. C¬ cÊu nguån vèn theo h×nh thøc huy ®éng.....20

2.2.2. T×nh h×nh ho¹t ®éng sö dông vèn.........................22



2.2.3.T¬ng quan gi÷a d nî cho vay vµ nguån vèn huy ®éng

23

2.2.3.1.So s¸nh tæng d nî cho vay vµ tæng nguån vèn huy

®éng 23

2.2.3.2.So s¸nh d nî cho vay vµ nguån vèn huy ®éng theo

kú h¹n.............................................................................24

Ch¬ng 3: Mét sè gi¶i ph¸p vµ kiÕn nghÞ nh»m n©ng cao

hiÖu qu¶ huy ®éng vèn.............................................26

3.1. §¸nh gi¸ thùc tr¹ng c«ng t¸c huy ®éng vèn t¹i CN NH

SGCT HN..............................................................................26

3.1.1. Nh÷ng kÕt qu¶ ®¹t ®îc.........................................26

3.1.2. Nh÷ng tån t¹i vµ h¹n chÕ......................................27

3.1.3. Nguyªn nh©n chñ yÕu...........................................28

3.1.3.1. Nguyªn nh©n kh¸ch quan................................28

3.1.3.2. Nguyªn nh©n chñ quan....................................28

3.2. §Þnh híng c«ng t¸c huy ®éng vèn cña CN NH SGCT HN30

3.3. Mét sè gi¶i ph¸p nh»m n©ng cao hiÖu qu¶ huy ®éng

vèn.......................................................................................31

3.3.1.§a d¹ng hãa c¸c h×nh thøc huy ®éng vèn................31

3.3.2. ¸p dông chÝnh s¸ch l·i suÊt linh ho¹t:......................32

3.3.3. G¾n liÒn viÖc t¨ng cêng huy ®éng vèn víi sö dông

vèn cã

hiÖu qu¶............................................................................32

3.3.4. Thùc hiÖn tèt chÝnh s¸ch kh¸ch hµng vµ chiÕn lîc

marketing..........................................................................32

3.3.5. Ph¸t huy tèi ®a yÕu tè con ngêi.............................33

3.3.6. §æi míi c«ng nghÖ Ng©n hµng................................33

3.4. Mét sè kiÕn nghÞ nh»m n©ng cao hiÖu qu¶ huy ®éng vèn

t¹i CN NH SGCT HN...............................................................33

3.4.1. KiÕn nghÞ víi ng©n hµng Sa× Gßn C«ng Th¬ng.......33



3.4.2. KiÕn nghÞ víi NHNN VN............................................35

KÕt luËn....................................................................36

Tµi liÖu tham kh¶o


thực trạng và giải pháp năng cao hiệu quả huy Động vốn tại chi nhánh ngân...

Documents