Cultivamos Ahorros por Nuestro Futuro: Bancos Comunitarios Manual de Trabajo Primera Edición, 2007 Katherine Oglietti

Contribuciones:

Jenny Lee David Grist

David Anderson Brandon Louie

Emelia Horn

Edición: David Grist

Revisión:

Flavio Fonseca Francisco Arteaga

Teresa Rivera Rosibel Benavidez

Darling Leiva Carold Montenegro

Fotografía: David Grist

Voluntarios(as) del Cuerpo de Paz

Diseño y Diagramación:

Jenny Lee

Cuerpo de Paz Nicaragua Adaptado de: Programa de Ahorro y Crédito - Guia de Trabajo, 2000

Marcy G. Kelly y Brian Larson, Quito, Ecuador. Programa de Ahorro y Crédito – Manual de Trabajo, 2006 Stefan Chacón y Eddy Mendoza, Quito, Ecuador.

Este libro está dedicado a las mujeres y los hombres de Nicaragua quienes han dado prueba de que el poder colectivo es el instrumento más fuerte en la lucha contra la pobreza. También se dedica a los y las Voluntario(as) del Cuerpo de Paz quienes trabajan por el desarrollo de las comunidades de Nicaragua. De manera muy especial se dedica a las mujeres emprendedoras de Ococona, Nueva Segovia: “Mujeres Avanzando por un Futuro Mejor,” por formar el primer Banco Comunitario de Nicaragua, y por enseñar lo que han aprendido a muchas personas, incluyéndome a mí. ¡Que siempre luchen por un futuro aun más lindo! Finalmente, está dedicado a Elías Ruiz y Keenan McRoberts, el Gerente del Programa de Agricultura y el Voluntario del Cuerpo de Paz quienes fueron responsables por traer la metodología de Ecuador e implementarla aquí en Nicaragua en el 2002. Les felicito por realizar su visión de establecer Bancos Comunitarios en las comunidades de Nicaragua para servir como una herramienta de desarrollo sostenible exitosa.

Katherine Oglietti Voluntaria del Cuerpo de Paz

Diciembre, 2007

Prefacio i Introducción ii FASE 1 PREPARAR EL TERRENO 1 Capítulo 1.1 Conozcamos al Banco Comunitario: 2 ¿Es una Herramienta de Desarrollo Sostenible? Capítulo 1.2 Una Colaboración entre Distintos Actores: 6 ¿Que es el rol de la gente involucrada? Capítulo 1.3 Banco Comunitario y nuestra Comunidad: 10 ¿Nos brinde beneficio)?

FASE 2 SEMBRAR LA IDEA 14 Capítulo 2.1 ¡Vender La Idea! 15 ¿Cómo incentivamos a nuestra comunidad? Capítulo 2.2 Grupos Apropiados: 19 ¿Qué estrategias hay para diferentes grupos?

FASE 3 TRANSPLANTAR LA ESTRUCTURA 26 Capítulo 3.1 Los Componentes Básicos: 27 ¿Qué es la estructura de un Banco Comunitario? Capítulo 3.2 El Poder de Decidir: 33 ¿Cómo determinamos nuestro Reglamento Interno? Capítulo 3.3 Una Voz, Un Voto: 39 ¿Cómo elegimos nuestro Comité de Administración?

FASE 4 CULTIVAR LOS AHORROS 44 Capítulo 4.1 ¡Ahorramos Ya! 45 ¿Cómo dirigimos a nuestras reuniones? Capítulo 4.2 Alcanzamos Independencia: 51 ¿Cómo promovemos buenos hábitos financieros? Capítulo 4.3 Tratamiento de las Plagas: 56 ¿Cómo manejamos conflictos en el Banco?

FASE 5 COSECHAR LOS FONDOS 61 Capítulo 5.1 Cerrar el Ciclo: 62 ¿Cómo culminamos nuestros esfuerzos? Capítulo 5.2 Abrir el Nuevo Ciclo: 68 ¿Qué consideramos para el nuevo ciclo?

FASE 6 EL MERCADEO 72 Capítulo 6.1 Oportunidades para Crecer: 73 ¿Cómo invertimos nuestros fondos en actividades de ingreso? ANEXO LAS HERRAMIENTAS 82 A.1 Glosario (español a inglés) A.2 Actividades de Enseñanza A.3 Dinámicas A.4 Cuotas Variables y Cuotas Fijos A.5 Guías del Reglamento Interno A.6 Estudio de Mercado y de Factibilidad A.7 Tarjetas de Contabilidad A.8 Dinero de Juego

i

Historia de los Bancos Comunitarios: De Níger a Nicaragua En cualquier economía, desde la de un país grande hasta la de una familia, el acceso al crédito facilita el progreso hacia nuestros objetivos propuestos. El crédito nos permite utilizar nuestros ingresos para mayor beneficio. Lamentablemente, por lo general los que más necesitan crédito no tienen acceso a ello. Estas personas viven de día en día, sin recursos en caso de una emergencia ni para iniciar un fuente de ingresos. Es que no nos damos cuenta del poder que tienen nuestras comunidades. Incluso la comunidad más pobre tiene un poder colectivo considerable. Un Banco Comunitario aprovecha ese tremendo potencial colectivo, basándose en la confianza que existe entre los vecinos de una comunidad. CARE Internacional, un organismo no gubernamental, inició un programa de Bancos Comunitarios que se llama Mata Masu Dubara, o Mujeres en Movimiento. Se inició en 1991 en Níger, África, uno de los países más pobres del mundo, enfocando en el desarrollo económico de la mujer en un país donde había pocas oportunidades de negocios para las mujeres. Se ha hecho famoso por brindar oportunidades de negocios con el ahorro colectivo. Desde entonces más de 180,000 mujeres se han asociado. La idea llegó al Cuerpo de Paz en Ecuador en 1999 y desde entonces, se han formado más de 700 bancos a nivel nacional y la gran mayoría de ellos siguen funcionando hoy en día. En el 2002, se llevó la idea a Nicaragua, y se formó el primer Banco Comunitario de Nicaragua. Desde entonces, se han formado más de 130 Bancos Comunitarios que han seguido funcionado en unas de las comunidades más pobres de Nicaragua, dando oportunidades para así mejorar la salud, los estudios, y los ingresos de las familias más pobres. El hecho de tener un Banco Comunitario fortalece a una comunidad. Los y las socios(as) aprenden a ahorrar los pesitos que tengan e invertirlos en sus futuros. Miles de comunidades en Níger, Ecuador, y ahora en Nicaragua han utilizado esta metodología con mucho éxito. Tenemos mucha fe en estos Bancos Comunitarios, y esperamos que también le sirvan a su comunidad.

ii

Como Usar este Manual

Este manual pretende ser una guía para Usted como facilitador(a) con un(a) promotor(a) comunitario(a), para ayudarles paso por paso en la formación de un Banco Comunitario. Encontrará no solamente la información básica, sino que también herramientas para incentivar la idea y formar un Banco Comunitario exitoso. Fue desempeñado en base de un estudio comprensivo de 70 de los 130 Bancos Comunitarios de Nicaragua en el 2007. Por lo tanto, está lleno de sugerencias de nicaragüenses y Voluntarios(as) del Cuerpo de Paz quienes han trabajado en conjunto con los Bancos Comunitarios, con las historias de éxito y los retos que han pasado. Hay actividades de enseñanza y formatos para los registros en el anexo. Utilizamos la comparación entre el desarrollo de un Banco Comunitario con la producción de un cultivo. Como se cosecha lo que se siembra, hay mucho trabajo que hacer durante el proceso de cultivación para llegar a un buen logro. El manual sigue paso por paso el proceso de desarrollo, desde la siembra de la idea dentro de la comunidad hasta los años siguientes para cosechar los frutos de un Banco Comunitario ya formado. Cada fase representa un paso del desarrollo de un Banco Comunitario, igual a los pasos para la producción de un cultivo. Como todas las comunidades son distintas y tienen diferentes necesidades, incluimos varias herramientas para solucionar diferentes retos que puedan presentarse. Se puede escoger entre los materiales los que le sirven para su comunidad. Esperemos que este manual sea de provecho para Usted y las personas con quienes trabaja para el desarrollo de Nicaragua y de otros países. ¡Buena suerte!

FASE

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CONOZCAMOS AL BANCO COMUNITARIO:

¿Es una herramienta de desarrollo sostenible?

Objetivos Ampliar nuestros conocimientos sobre qué es un Banco Comunitario y explicar cómo es una herramienta de desarrollo sostenible.

Agenda 1. Definir un Banco Comunitario. 2. Aclarar cómo un Banco Comunitario contribuye al desarrollo comunitario sostenible.

Conceptos Claves Autogestión: Los fondos vienen de las personas del grupo, y benefician a si mismo.

No depende de fondos provenientes de fuera. Autonomía: Organización que se gobierna por si mismo. Es libre de control y

restricciones externas. Sostenibilidad: Se logra en una institución cuando puede funcionar sin ayuda externa.

En un Banco Comunitario, se garantiza la sostenibilidad con la autogestión y autonomía.

Capital: Es valor acumulado de diversas formas: dinero en efectivo, posesiones,

recursos humanos, medios de producción, insumos o inversiones.

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¿Qué es un Banco Comunitario?

Un Banco Comunitario es un grupo de individuos quienes se unen

voluntariamente para alcanzar sus necesidades básicas y sus aspiraciones económicas a través del ahorro y crédito.

Los(as) socios(as) aportan regularmente una cuota para crear un fondo común, de lo cual tienen igual acceso a créditos pequeños a corto plazo con interés. Los intereses aumentan los fondos, y al final del ciclo, se dividen los ahorros e intereses acumulados entre todos(as).

Un Banco Comunitario sirve para enseñar buenas destrezas en cómo ahorrar dinero. Pero, es más que solamente una alcancílla comunitaria. Tampoco es una cooperativa de ahorro y crédito. Los fondos del Banco Comunitario consisten solamente en los ahorros de los(as)

socios(as); no depende de donaciones de organismos ajenos. La ventaja es que los(as) socios(as) comparten todos sus ganancias, sin tener que pagar a ningún institución. ¡Si aprovechan de la metodología al máximo, pueden ganar hasta 60% interés en sus ahorros! Es un porcentaje que ningún banco nacional ni cooperativa puede ofrecer.

En un Banco Comunitario que funciona correctamente, los(as) socios(as) siempre ganan dinero encima de sus ahorros, y nunca pierden.

4

Muchos(as) nicaragüenses no tienen acceso a instituciones de ahorro y crédito. Puede ser por distancia, demasiado papeleo, falta de fiadores o garantías, o

simplemente por no tener la cantidad mínima para abrir una cuenta en un banco tradicional.

Frecuentemente, estas personas se encuentran atrapadas y estancadas porque no tienen los fondos iniciales para empezar una actividad de ingreso o cubrir sus gastos en casos de emergencia.

El Banco Comunitario brinda el beneficio de ahorro y crédito a personas quienes normalmente no podrían acceder a los mismos. En el proceso, un Banco Comunitario les ofrece la oportunidad de mejorar sus condiciones de vida. Por medio del acceso al crédito, ellos(as) pueden solucionar sus necesidades inmediatas. Esto significa que no tendrán que humillarse frente alguien con más recursos para rogar por un préstamo, ni vender su capital. Por ejemplo, un(a) socio(a) tal vez no tendría que vender un cerdo antes de que se engorde o arriesgar el título de su casa por necesidad emergente de dinero.

“Yo hubiera perdido mi casa si no estuviera en el banquito.”

- Socia del Banco El Económico Femenino El Charcón, Pantasma, Jinotega

5

¿Cómo contribuye el Banco Comunitario al desarrollo de una comunidad? Algunas veces la gente de una comunidad se vuelve dependiente de donaciones de organismos

que vienen de fuera. Sucede que cuando los organismos salen o un proyecto termina, la comunidad sufre. Los Bancos Comunitarios evitan esta consecuencia porque crean una organización comunitaria permanente, lo que impulsa el desarrollo del liderazgo e independencia. Esto significa que el banco contribuye a un proceso de desarrollo comunitario sostenible.

El Banco Comunitario también contribuye al desarrollo sostenible cuando los(as) socios(as) utilizan los préstamos para actividades de ingreso, ya que pueden empezar pequeños negocios y aumentar sus ingresos familiares. El dinero ahorrado puede servir

para la educación de sus hijos e hijas, para mejorar la casa, comprar animales de engorde, o para invertir en una idea económica. Muchas veces los Bancos Comunitarios benefician a mujeres y a otras personas marginadas quienes normalmente no tendrían una voz dentro de la comunidad. En el proceso de participar en el banco, los(as) participantes desarrollan destrezas que les puede ayudar en otros escenarios, por ejemplo, como trabajar en equipo, resolver conflictos y ser más puntuales y responsables, contribuyendo al desarrollo social de la comunidad.

Las claves del éxito para un Banco Comunitario son la autogestión y la autonomía. Se logran cuando los(as) mismos(as) miembros(as) de una comunidad se responsabilizan para su propio desarrollo. Si se desempeñan correctamente la autogestión y la autonomía, la metodología de los bancos tiene la capacidad de garantizar la dignidad y el poder de solucionar necesidades propias.

El Banco Comunitario no es un proyecto que termine.

Es una institución comunitaria durable.

“Si todas de la comunidad fueran socias de un Banco Comunitario, estuviéramos más fuertes como comunidad.”

- Socia del banco El Económico Femenino El Charcón, Pantasma, Jinotega.

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UNA COLABORACIÓN

ENTRE DISTINTOS ACTORES: ¿Qué es el rol de la gente involucrada?

Objetivo Comprender el dinamismo de los roles de los distintos actores en la formación del banco, distinguiendo entre las contribuciones del (la) facilitador(a), el (la) promotor(a), y los(as) socios(as) en la formación del Banco Comunitario.

Agenda 1. Percibir cómo la colaboración promueve la sostenibilidad del banco. 2. Analizar el progreso de un Banco Comunitario y adquirir perspectiva en cómo cambian

los roles de las personas involucradas durante la vida del banco.

Conceptos Claves Facilitador(a): La persona responsable para iniciar la idea, la formación y el

desarrollo del Banco. Normalmente no es un(a) miembro(a) permanente de la comunidad.

Promotor(a): Una persona con capacidad de liderazgo, capacitada por el (la)

facilitador(a) en el manejo de Bancos Comunitarios. Los(as) dos trabajan en conjunto para promover la idea y apoyar el buen funcionamiento del banco una vez formado.

Socio(a): Es un(a) miembro(a) del Banco Comunitario que ahorra regularmente,

tiene derecho a sacar préstamos, y opina sobre los funciones del banco.

7

¿Cuál es la distinción entre Facilitador(a) y Promotor(a) Comunitario(a)? La idea de empezar un Banco Comunitario normalmente se origina por medio del (la) facilitador(a). Esta persona puede ser un(a)

voluntario(a) del Cuerpo de Paz u otra persona que trabaja en el desarrollo comunitario. Por lo general, es alguien que llega a la comunidad desde afuera por una temporada limitada. Su carga principal es facilitar el proceso de establecer el banco de una manera que sea sostenible y efectivo. Para llevar esta meta a cabo, es necesario que escoge a un(a) miembro(a) de la comunidad quien se puede capacitar en la metodología del banco. En este manual, le distinguimos como el (la) promotor(a) comunitario(a). El (la) facilitador(a) capacita al (la) promotor(a) en los elementos para el buen funcionamiento de un Banco Comunitario. Trabajando en equipo con el (la) promotor(a), el banco tendrá más probabilidad de éxito y sostenibilidad porque el (la) promotor(a) conoce la comunidad y los modos de la gente que vive allí. Además, la idea será más creíble cuando viene de alguien conocido y respetado dentro de la comunidad.

A la vez que el (la) facilitador(a) tiene confianza que los(as) socios(as) del banco tienen la capacidad de funcionar con autonomía, él o ella debe de buscar cómo retirarse poco a poco y dejar que el banco sigua adelante independientemente, siempre con el apoyo del (la) promotor(a). Ya armado con un buen entendimiento de los principios de Bancos Comunitarios, el (la) promotor(a) se convierte en el (la) facilitador(a) principal del banco.

8

¿Cómo pueden colaborar el (la) facilitador(a) y el (la) promotor(a) para garantizar el éxito y la

sostenibilidad del banco?

Para el (la) facilitador(a), es importante analizar quien sería el (la) mejor candidato(a) de promotor(a). Pendiente a quien se escoja, puede tener repercusiones por muchos años hacia el futuro. Debe ser una persona quien esté disponible a dedicar el tiempo requerido para aprender la metodología del banco y eventualmente capacitar a otros(as)

promotores(as). Debe ser respetada por la comunidad, confiable, y con buenas destrezas de liderazgo. Como cada comunidad y banco es diferente, el tiempo de formación y el rol del (la) facilitador(a) va a variar de acuerdo a la capacidad de la comunidad. Sin embargo, eventualmente todos Bancos Comunitarios tienden a seguir en el mismo proceso de formación y desarrollo. El (la) facilitador(a) puede ayudar a identificar la etapa de desarrollo del banco y determinar el nivel de liderazgo necesitado.

La siguiente tabla, “La Vida del Banquito” representa el progreso de un Banco Comunitario en el transcurso del tiempo desde la formación hasta años siguientes, con los indicadores del progreso de una etapa a la otra. Se debe analizarla juntos para determinar sus roles y responsabilidades como facilitador(a) y promotor(a) según la etapa del banco.

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PREPARAR EL TERRENO

Y SEMBRAR LA IDEA

TRANSPLANTAR LA ESTRUCTURA

CULTIVAR LOS AHORROS

COSECHAR LOS FONDOS EL MERCADEO

Fases 1y 2: Etapas Preparatorias

Fase 3: Etapa Intensiva

Fase 4: Etapa de Desarrollo

Fase 5: Etapa de Madurez

Fase 6: Etapa de Emprendedores

Tiem

po • 3 meses antes del

primer día de ahorro • 1-2 meses antes del

primer día de ahorro • Durante el primer

ciclo de ahorro • El final del primer

ciclo y el segundo ciclo

• Años siguientes

Car

acte

rístic

as d

el

banc

o y

soci

os(a

s)

• No ahorran su dinero• Falta de organización

comunitaria • Miembros(as)

potenciales no se reúnen regularmente

• Hay dudas que la idea pueda funcionar

• El procedimiento se mira difícil

• Hay temor a perder dinero y de robo

• Normalmente baja asistencia y participación

• Tienen la curiosidad de ver si funciona

• Asistencia y puntualidad irregular

• Dependencia en promotor(a)

• Baja demanda de préstamos

• Dificultades en alcanzar la cuota

• Manejar banco independientemente

• Alta asistencia y puntualidad

• Demanda de préstamos balanceada

• Comité hábil con la contabilidad

• Se utilizan préstamos para inversión

• Actividades de ingreso del banco

• Alta demanda de préstamos

• Aumento de ganancia y cuota

• Aumento del número de socios(as)

Rol d

e fa

cilit

ador

(a)

• Analizar necesidad de ahorro y crédito

• Analizar factibilidad • Identificar y capacitar

a promotor(a) comunitario(a)

• Vender la idea a socios(as) potenciales

• Promotor(a) y facilitator(a) capacitan socios(as) potenciales en la función del banco

• Facilitar la implementación del Reglamento Interno y elecciones del Comité de Administración

• Capacitar al Comité de Administración

• Monitorear • Dejar aprender de

errores y experiencia• Promover liderazgo

y autonomía del grupo

• Incentivar buenas prácticas del ahorro

• Participar como socio(a) o visitar reuniones por medio

• Aportar ideas • Capacitar en

pequeños negocios • Incentivar inversión

de préstamos actividades de ingreso

• Trabajar con individuales en ideas de generar ingresos

• Dar seguimiento en manejo de negocios

Impa

cto

de

vida

• Ampliar su imaginación

• Poder analizar su comunidad

• Trabajar en equipo • Pensar creativamente • Organizarse • Entender la

metodología de Bancos Comunitarios

• Persistencia de luchar por una meta

• Alcanzar necesidades y emergencias

• Aprender a ahorrar

• Mayor autoestima y liderazgo

• Poder de resolver conflictos

• Mejorar salud familiar

• Mejorar situación económica familiar

• Mejorar nivel de educación

• Iniciar maneras de generar ingresos

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Y NUESTR MUNIDAD:

BANCO COMUNITARIO Y NUESTRA COMUNIDAD

¿Nos brinde beneficio?

Objetivo ¿Nos brinde beneficio? Determinar si la comunidad se beneficiará de un Banco Comunitario.

Agenda 1. Familiarizarse con los Tres Elementos Esenciales. 2. Considerar la factibilidad y necesidad de un Banco Comunitario en su comunidad. 3. Recorrer los Pasos de Decisiones con el (la) promotor(a).

Conceptos Claves Comunidad: No se refiere necesariamente a un lugar, sino que a un grupo de personas

con características diversas quienes están asociadas por alianzas sociales, se miran frecuentemente y se tienen confianza mutua.

Factibilidad: La probabilidad de que un Banco Comunitario va a funcionar,

considerando las necesidades y características específicas de cada comunidad.

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El balance entre tres elementos esenciales asegura el buen funcionamiento del banco.

Honestidad Responsabilidad Participación activa

Ahorro apropiado Demanda de préstamos Pago puntual

Comunidad cercana Transparencia Presión grupal de pago

Un Banco Comunitario trabaja sin garantías, fiadores, ni documentos oficialmente legalizados. No obstante, hay pocas instancias de fracasos. Extraordinariamente, la combinación de tres elementos es suficiente para garantizar la buena función del banco. Entre los tres elementos, se crea presión grupal, lo que fuertemente adhiere cada socio(a) a asumir sus responsabilidades y pagos. Un banco no puede funcionar bien si le hace falta uno de estos elementos porque le haría falta su fundación.

12

¿Cómo puede garantizar el buen funcionamiento del Banco?

Parte de la Preparación del Terreno para un Banco Comunitario consiste en un realizar un análisis de necesidades y de la factibilidad del éxito en la comunidad donde la quiere desempeñar. El análisis es para asegurar que los tres elementos esenciales estén presentes. Formar un Banco Comunitario antes que la comunidad esté preparada puede ocasionarla más daño que beneficio. Por eso, es indispensable evaluar la factibilidad de un Banco Comunitario en cada comunidad. Utilice lo siguiente: “Pasos de Decisiones” como una guía del análisis. Se puede realizar encuestas comunitarias utilizando las herramientas de análisis comunitario (PACA) o visitas a casas con pláticas informales para recoger la información necesaria. Anexo A.2 d “Situaciones: ¿Funciona un Banco Aquí?” No se preocupe si no llega al último paso cuando realiza el análisis comunitario. Es normal si la comunidad no tiene todas las condiciones ya listas para formar un banco. No hay que forzar el proceso; sin embargo, muchas veces lo que requiere es más trabajo preliminar para crear las condiciones necesarias dentro de la comunidad. Debajo de los pasos, hay ideas para considerar que le puede apoyar en preparar la comunidad para implantar un Banco Comunitario.

El Banco Comunitario no es una pastilla mágica que cura todos los problemas económicos en todas las comunidades. Es una herramienta de desarrollo

sostenible, y como todas las herramientas, hay que saber manipularla. En algunos casos, no es la

herramienta apropiada.

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Motivar y entrenar a otra persona con

capacidad de liderazgo.

Lleva a líderes de su comunidad para visitar

a un banco.

Empezar con una cuota muy baja que todos(as) alcanzan.

Iniciar el banco con un ciclo de 6 meses

para probar si pueden ahorrar.

NO. NO. NO. NO. NO.

PASO 5

¿Tiene un(a) colaborador(a)

comunitaria respetada, con capacidad y

entusiasmo, quien se compromete a ser promotor(a) en el proceso de formar

un Banquito?

PASO 4

¿Están los(as) socios(as)

potenciales de acuerdo en

ahorrar una cuota apropiada y fija?

PASO 3

¿Viven los(as) socios(as)

potenciales permanentemente en o cerca de la comunidad, y se comprometen a asistir a todas

reuniones?

PASO 2

¿Existen entre 15-30 personas responsables,

quienes tengan confianza entre

ellas y estén dispuestas a agruparse?

PASO 1

¿Existe una necesidad para

pequeños préstamos a corto

plazo en su comunidad?

Sí PASO 5

Sí PASO 4

Sí PASO 3

Sí PASO 2

Sí PASO 1

Averiguar razones por no querer agruparse.

Formar un grupo de interés para empezar trabajando juntos.

Usar dinámicas de trabajo en equipo para aumentar la

confianza del grupo.

Detectar personas realmente interesadas, y

empezar con ellas aunque sean pocas.

Enfatizar a personas interesadas de la

importancia de asistencia.

Formar varios bancos pequeños en diferentes

comunidades.

Si no viven en la misma comunidad, se

desaparece la confianza y presión grupal. La

asistencia es esencial parala transparencia.

Considerar quienes necesitan crédito o si

beneficien de dos tipos del crédito.

Formar un banco con las personas que no tienen este acceso.

Motivar actividades de generar ingreso para

aumentar demanda del crédito.

Si no hay demanda para préstamos, no se ganarán intereses. No hay capacidad para

préstamos grandes, ni de largo plazo.

Ver A.3

Ver 6.1

15

¡VENDER LA IDEA!:

¿Cómo incentivamos a nuestra comunidad?

Objetivo Incentivar la participación en formar un Banco Comunitario, especialmente cuando surgen dudas.

Agenda 1. Identificar estrategias para vender la idea a socio(as) potenciales para que lleguen a las

primeras reuniones. 2. Dar a conocer las “Fortalezas y Limitaciones” de los Bancos Comunitarios.

16

¡Comencemos a vender la idea por lo menos 2 meses antes del primer día de ahorro!

Aunque expresan interés en la idea, si no llegan por falta de responsabilidad, podría ser

mejor que no se asocien.

Una vez que haya analizado la factibilidad de implementar un banco en su comunidad, ¡hay que vender la idea!

A lo mejor la comunidad va a sentir desconfianza de la idea, especialmente porque es nueva, desconocida, y se trata del dinero escaso de cada individuo. En lo que sigue, hay algunas sugerencias para incentivar la asistencia a las primeras reuniones. Tome en cuenta su posición como facilitador(a). Usted llega a la comunidad de la ciudad o de otro país, con una idea extraña que tiene que ver con un asunto delicado: el dinero. Aunque sabemos que los Bancos Comunitarios benefician a personas de comunidades de bajos recursos económicos, puede ser que las personas de la comunidad no lo miran así. Pueden creer que usted no comprende la situación económica dentro de la comunidad.

Muchas veces, al presentar la idea, se escucha comentarios como: “Ella no entiende,

piensa que tenemos reales.” “Está bonita la idea, pero sería mejor que usted trabaje con los ganaderos. Ellos tienen reales.”

O peor todavía: “¡Fíjese que este

maje quiere que ahorremos en su banco, y nos va a robar el dinero!” Algunas comunidades han

tenido malas experiencias en programas de ahorro y crédito como cooperativas y cajas rurales. Al contrario, otras comunidades han

tenido mucho éxito con estas organizaciones, y piensan que un Banco Comunitario funciona de igual manera. Hay que darles espacio para que puedan visualizar cómo va a funcionar antes que decidan integrarse. En el ANEXO hay actividades para vender la idea.

“Confiamos en la facilitadora, vamos a confiar en nosotras. ¡Las mujeres para arriba!”

- Socia del Banco El Progreso Casas Viejas, Nueva Segovia

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• Los montos de crédito son más

bajos de lo que serian en un banco nacional, financiera, o cooperativa.

• Los fondos no siempre están disponibles en el momento que estén necesitados.

• La ganancia y seguridad del dinero depende de la necesidad de los(as) socio(as) de prestarlo.

• El éxito depende de la confianza y participación activa entre todos(as) los(as) miembros(as) del grupo.

• No es una institución con documentos legalizados.

El sistema es transparente y sencillo. Desarrolla un hábito de ahorrar. El dinero que usted ahorra no sale de la comunidad. Fortalece a la organización y promueve la solidaridad comunitaria. Da oportunidad de actividades de ingreso a través de préstamos. Los ahorros aumentan con los intereses. Los intereses se reparten entre los(as) socios(as). Sigue un proceso justo y democrático donde cada socio(a) es dueño(a) del banco y toma integral de decidir todas las reglas.

Desarrolla buenas capacidades (ej. puntualidad, como trabajar en equipo, liderazgo, comunicación y resolución de conflictos).

Puede solicitar préstamos cuantas veces necesite sin papeleo ni garantías. No hay que viajar a fuera de la comunidad para obtener préstamos. Mejora las condiciones de vida. No reciben pagos el comité ni instituciones externas. El sistema de presión grupal interna incentiva a sus socios(as) a rembolsar sus ahorros y préstamos en el tiempo requerido.

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• Platicar informalmente de casa en casa

sobre la idea del Banco Comunitario. • Preguntarles sobre las necesidades que

tengan y darles ejemplos de cómo podrían resolverlas a través de un Banco Comunitario cuando se pertenece.

• Invitar a un(a) socio(a) de otro Banco Comunitario para compartir sus experiencias.

• Trabajar en equipo con el (la) promotor(a) comunitario(a) el mayor tiempo posible.

• Hacer invitaciones a una reunión de motivación para socios(as) potenciales.

• Poner anuncios de la primera reunión informativa en lugares públicos.

• Explicar los elementos básicos del Banco Comunitario a diferentes líderes y liderezas de la comunidad. Intente venderles la idea primero para que le ayuden vender la idea a los(as) demás y identificar cuales grupos podrían beneficiar de un banco.

• Conocer a su audiencia. Si la

mayoría de participantes no pueden leer, haga dibujos para explicar.

• Modificar las reuniones para que su audiencia aprenda fácilmente.

• Estar bien preparado(a), presentable y puntual. La manera en que maneja estas primeras charlas puede establecer el tono del banco.

• Buscar agrupaciones que ya estén formadas dentro de los cuales se puede vender la idea. Muchas veces, estos tienen días de pagos y/o reuniones comunes y a lo mejor ya tienen confianza entre ellos.

• Si no llega la gente, primero averigua las razones. Si es por falta de confianza,

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GRUPOS APROPIADOS: ¿Qué estrategias hay

para diferentes grupos?

Objetivo Identificar fortalezas y retos de diferentes grupos de los Bancos Comunitarios y analizar cuál es el grupo apropiado en su comunidad.

Agenda Sugerencias para el éxito de: 1. Banquitos Rurales 2. Banquitos Urbanos 3. Banquitos Chiquitos 4. Banquitos Grandes 5. Banquitos Juveniles

Conceptos Claves Grupo Apropiado: Personas que comparten necesidades en común y metas que

beneficiarán a todos los(as) miembros del banco.

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Es importante escoger el grupo apropiado para iniciar un banco porque siempre hay que adaptarlo de acuerdo a las necesidades y deseos de los(as) socios(as). Un Banco Comunitario lleva más beneficio cuando la asamblea consiste en personas con niveles económicos similares y necesidades

en común. Entonces, el último paso de la preparación para sembrar la idea es identificar el grupo apropiado en la comunidad para un banco. ¡Puede ser que haya varias! Después de recorrer los “Pasos de Decisión,” muchas veces los(as) participantes deciden que el grupo más adecuado para formar un Banco Comunitario no sigue los requisitos de los pasos. Por ejemplo, puede ser que solamente hay siete personas realmente interesadas, o están en un pueblo grande donde los(as) socios(as) viven largo. En realidad, el éxito de los Bancos Comunitarios en Nicaragua se debe a que los(as) socios(as) y promotores(as) han adaptado las características particulares de cada banco para que ajuste a la comunidad en que esta formado. En este capítulo, brindamos sugerencias que vienen de experiencias significativas de distintos tipos de bancos en Nicaragua. Todos han tenido que modificar su funcionamiento según sus necesidades específicas. Mientras esté leyendo este folleto, tenga cuidado que no comete la falla común de copiar la metodología y reglamento interno de otro Banco Comunitario, solo para descubrir después que no les sirve en práctica.

“Los Bancos Comunitarios deben ser bancos de la misma manzana. No deben ser bancos de manzanas con naranjas.”

- Presidente del Banco de Profesores, INFLE Estelí, Estelí

21

un impacto profundo

En zonas rurales, existe la potencial de realmente mejorar las condiciones de vida de los(as) socios(as) a través de un Banco Comunitario. Las personas de zonas rurales normalmente son de escasos recursos y no tienen opciones del ahorro y crédito. Podría ver un impacto profundo que un Banco Rural puede brindar al desarrollo de la comunidad.

• En comunidades más pequeñas, normalmente hay más confianza y presión grupal de pago.

• Hay una necesidad urgente para el ahorro y crédito. • Aprenden a ahorrar y planear para el futuro. • Empoderamiento de mujeres.

• Falta de oportunidades de lograr altos

niveles de educación. • Normalmente cuentan con menos

recursos económicos. • Diferentes capacidades del ahorro sin

salarios mensuales. • Las mujeres frecuentemente no pueden

asistir a las reuniones por sus obligaciones en la casa.

• Horarios e ingresos disponibles cambian por temporada.

• Mantener las cuotas bajas para que

pueden participar todos(as). • Esforzarse más en la capacitación del

comité en la contabilidad. • Mantener la contabilidad muy sencilla, y

buscar maneras de usar dibujos o imágenes para comunicar ideas.

• Comparar el calendario estacional y el horario diario para seleccionar el mejor día y tiempo de la reunión.

• Hacer la contabilidad en papelógrafos para que todos(as) pueden verificar el estado de sus ahorros.

22

• Aunque trabajan juntos, puede ser que viven muy lejos, resultando

en dificultades de obtener acceso al banco. • Podría ser difícil sacar préstamos porque generalmente se reúnen

solamente un día cada mes. • Turnos diferentes de trabajo se hacen más difícil reunirse. • Difícil para organizar una actividad de ingreso por falta de tiempo.

• Por lo general, ya son bien conocidos. • Día de pago similar. • Si hay una huelga (u otro ‘problema’ con el

pago),se afecta a todos(as) iguales. • Puede realizar la reunión del banco en el mismo día

de otras reuniones. • Frecuentan un lugar común. • ¡Pueden ser un buen ejemplo para sus alumnos(as)

y compañeros(as)!

buscando confianza

La dificultad de formar un banquito en una zona urbana es que no siempre hay confianza entre las personas de una ciudad o pueblo grande como en una comunidad pequeña. Cuando los(as) socios(as) de un banquito no se miran frecuentemente, se pierda la presión grupal de pago. Pero, puede funcionar en una comunidad dentro de una cuidad.

Hay grupos ya formados en comunidades urbanas. Estos grupos normalmente están integrados con personas que trabajan juntos. (Ej. Los(as) de MINED, MINSA, ONGs, alcaldía, etc.) Estos bancos urbanos han logrado éxito porque tienen la misma confianza y presión grupal entre ellos que en las comunidades rurales.

• Nombrar una persona autorizada quien podrá pedir préstamos en lugar de un(a) socio(a). • Establecer días fijos durante el mes cuando puedan pedir préstamos. • Tener un banco diferente por cada turno.

23

• Organizar otro comité para planear actividades de ingresos.

24

• El no tener suficientes

fondos de las pocas cuotas para cubrir las necesidades de los(as) socios(as) en préstamos.

• No ganar muchos intereses al final del año.

trabajamos en solidaridad

Se recomienda formar un Banquito entre 15-30 personas al iniciar, porque es un número balanceado para tener suficientes fondos disponibles para préstamos. Pero, varios banquitos han funcionado, incluso mejor, con 5 a 10 socio(as). Muchas veces, con pocas personas se trabajan mejor en conjunto.

• Empezar un pequeño negocio con los

fondos del banquito. ¡Aprovechen de la facilidad de organizarse! Ver Fase 6

Las Cinco Estrellas de Bella Vista, León construyeron un horno con sus ahorros y empezaron una panadería profesional.

• Realizar actividades de ingreso con los fondos del banco.

Las cinco socias del banquito “El Esfuerzo” de La Naranjita, Jinotega, realizaron hornadas de vacunación de gallinas y rifas. ¡Ganaron más que doble de sus ahorros!

• Permitir que ahorran cuotas extras por

socio(a). Pueden apuntar el ahorrar en el nombre de sus hijos e hijas.

• Alterar la cantidad del ahorro durante el año de acuerdo a las posibilidades económicos del grupo.

• Pueden aumentar el ciclo de la función a dos años, o dar una cuota alta de inicio para aumentar fondos.

El banquito de Dipilto ahorra C$20 quincenal, pero todos(as) ahorran

C$100 quincenal durante la época de cosecha de café.

• Tengan cuidado de que todos(as) los(as) socios(as) no sean de la misma familia para la transparencia del grupo.

• Hay menos socios(as) para

dividir las ganancias. • El banquito podría ser más

íntimo y unido. • Reuniones más cortas. • Contabilidad más fácil. • Con pocas personas,

trabajan mejor en conjunto.

La

asistencia es aún más importante en un banquito chiquito. Si hace

falta una persona, es

difícil realizar una reunión.

25

beneficio para todos(as)

• Ampliar el comité para tener liderazgo

excelente. Tiene que consistir en personas quienes saben administrar y realizar la contabilidad sin errores.

• Tener reglamentos muy estrictos para garantizar el pago puntual, la asistencia, y la puntualidad. No se sienten mal en tener que separar un(a) socio(a) por no cumplir el reglamento, porque después lo toman más en serio.

• Realizar actividades de ingreso con los fondos restantes de la caja, como rifas, fiestas, o ferias. Ver Fase 6

• Comprar granos básicos con los fondos restantes y vender cuando el precio sube.

• Formar varios comités dentro del banquito para encargar de diferentes actividades.

El Banco “Paz y Progreso” en San Luís, Estelí, tiene un comité de rifas, de hacer nacatamales, de engordar cerdos, etc. Así, el trabajo se distribuye entre todos(as).

Es un orgullo poder brindar un beneficio mutuo a su propia comunidad. Entonces, los(as) socios(as) de bancos grandes tienen razón de querer brindar el beneficio a la mayor cantidad de personas posible. Hasta la fecha, el Banco Comunitario más grande de Nicaragua es de 90 socios(as). Sin embargo, estos banquitos gigantes empiezan de 15 o 30 socios(as), y aumentan en ciclos siguientes.

• Hay más en la caja para dar

préstamos. • ¡Si pueden prestar todo el dinero,

ganan más! • Hay más poder de hacer actividades

de ingreso en grande escala.

• Las reuniones pueden ser muy largas y

los cálculos son trabajosos. • Hay más fondos de lo que pueden

prestar los(as) socios(as). • En medio del ciclo, queda mucho

dinero restante en la caja. Significa que ganan menos interés por socio, y el dinero en caja está en peligro de ser objeto de robo.

26

Los(as) jóvenes están buscando como independizarse y cumplir con sus metas para el presente y el futuro, pero tienen pocas oportunidades de ahorrar para

poder alcanzarlas. ¡Un Banco Comunitario es una herramienta excelente para que aprendan a ahorrar y ser emprendedores!

• Tener reglas estrictas: si no participen o asisten, están fuera del grupo.

• Hacer calendario de horario de trabajo para fijar el mejor día de reunión.

• En vez de dar préstamos, utilizar ahorros para invertir en actividades de ingreso: fiestas, tardeadas, rifas, venta de accesorias o comida, etc. ¡Aprovechen de su energía y creatividad!

• ¡Ser creativo(a) y activo(a)! Incluir dinámicas en las reuniones, o planear actividades recreativas para que tengan un motivo para asistir a las reuniones.

• Mantener las reuniones cortas. • Es mejor trabajar con un grupo pequeño,

con jóvenes quienes realmente quieren trabajar.

• Aprenden a ahorrar y planear desde joven. • Pueden dar fe que son responsables. • Aprenden a trabajar en equipo y desarrollan

destrezas del liderazgo. • ¡Pueden generar bastante dinero! Los(as)

jóvenes normalmente están más motivados(as) que los(as) adultos(as) en hacerventas, fiestas, rifas, etc.

• Pueden acumular suficiente dinero para ayudar en sus estudios.

• La asistencia y responsabilidad son difíciles,

pero es un proceso de aprendizaje. • Tienen diferentes capacidades del ahorro. • Tienen muchos compromisos a sus estudios

y a sus padres en trabajo en casa o finca. • En veces, los(as) jóvenes sacan préstamos

por sus padres quienes no toman el préstamo en serio.

• Tienen menos paciencia para reuniones aburridos.

realizamos el poder de la juventud

27

27

LOS COMPONENTES BÁSICOS:

¿Qué es la estructura de un Banco Comunitario?

Objetivos Identificar los componentes básicos que son necesarios para asegurar la transparencia y buen funcionamiento de nuestro banco.

Agenda Definir roles y relación entre los elementos del Banco Comunitario:

a. Asamblea General. b. Comité de Administración. c. Reglamento Interno. d. Caja con Tres Candados.

Conceptos Claves Igualdad: La igualdad es un derecho que se amerita cada socio(a) del Banco

Comunitario. Todos(as) tienen igual acceso a crédito, iguales derechos a voz y voto, e iguales derechos de recibir intereses al cerrar el ciclo, siempre y cuando sigue el Reglamento Interno.

Participación: La participación es un deber de cada socio que se adquiere al asociarse al

Banco Comunitario. Cada socio(a) aporta con sus conocimientos, habilidades, inquietudes, e ideas. Es clave para garantizar el funcionamiento del banco, y significa la voluntad para involucrarse en diversas actividades.

28

Ha hecho el trabajo preliminar: motivar, analizar la factibilidad, y escoger un grupo de personas quienes pueden (y quieren) trabajar. Ahora hay que capacitar a los(as) socios(as) potenciales en cómo funciona un Banco Comunitario. La presencia y participación de todos(as) los(as) socios(as) es

esencial durante estas reuniones de establecer la estructura para que todos(as) estén conformes con los acuerdos del banco. Por eso es crucial escoger un lugar y una hora disponible para todos(as) para estas primeras reuniones preparatorias.

La reunión debe de transcurrir en un lugar donde todos(as):

• Puedan alcanzar. • Hayan sillas para

sentarse. • Estén cómodos(as). • No sean distraídos.

La reunión debe de transcurrir

en una hora en que:

• Todos(as) estén libres de obligaciones regulares.

• Hay suficiente luz para trabajar.

• No hay conflictos con otros eventos comunes, como eventos religiosos, culturales, o profesionales.

Considere usar algún tipo de análisis comunitario

participativo para guiarles a escoger la hora y lugar mas adecuado para las reuniones (por ejemplo, hacer una mapa comunitaria, comparar horarios diarios, etc.).

OTRAS SUGERENCIAS:

COMO ESCOGER UN BUEN LUGAR Y HORA PARA REUNIONES:

29

Son los(as) socios(as) quienes manejan

la contabilidad y los fondos durante reuniones. Son

elegidos(as) por la asamblea.

Acuerdos escritos por la asamblea para garantizar buena función del Banco

Comunitario.

Es donde se guardan los fondos sobrantes del Banco Comunitario al fin de las reuniones. Un(a) miembro(a) del

comité se responsabiliza de ella.

Los(as) socios(as) de un Banco Comunitario: • Tienen iguales deberes y derechos. • Tienen todo el poder sobre el Banco Comunitario.

30

La Asamblea General es el componente más importante del banco. Consiste en todos(as) los(as) socios(as) del banco, incluyendo las personas que sirven en el Comité de Administración. Dos de los principios más importantes del banco, la igualdad y la participación, serian reflejadas en la asamblea cuando todos tengan el mismo derecho al crédito, voz, y voto.

¡En un Banco Comunitario, nadie tiene más poder ni autoridad que los demás! La Asamblea General tiene la autoridad para manejar todos aspectos del banco. Los fondos, el Reglamento Interno, y el Comité de Administración vienen de la asamblea, y son dirigidos por la misma. Por eso, es esencial la presencia de todos(as) socios(as) en las reuniones. Hay que asegurarnos de que el banco esté conformado con personas de calidad. Para que haya un buen funcionamiento del banco, es indispensable que haya confianza entre todos(as). Desde el inicio, cada individuo tiene que asegurar por si mismo que todos(as) los(as) otros(as) que quieran asociarse sean confiables y responsables. Ultimadamente, es más fácil prevenir que alguien de desconfianza se integra en el primer lugar que sacarlo de la asamblea si ocurren problemas sobre la marcha.

Un buen Comité de Administración es esencial en

todos los Bancos Comunitarios. Consiste en 5 personas que son elegidas por la Asamblea General para manejar toda la contabilidad y la administración de los fondos. El comité tiene la responsabilidad de garantizar la transparencia del banco, con cuentas claras y buen monitoreo del movimiento del dinero. Un banco exitoso tiene un Comité de Administración dedicado y con capacidad de liderazgo. Siempre debemos recordar que los(as) miembros(as) del comité aceptan sus cargas voluntariamente, sólo

por ser serviciales. No debemos de culparles si lleguen a cometer errores, sino que buscar como apoyarles. Ellos(as) sólo pueden aprender a desempeñar bien a sus tareas con la cooperación y apoyo de toda la Asamblea General.

“Los préstamos no son regalados. Son merecidos por ser socio.”

Socio del Banco Nuevo Amanece Casas Viejas, Nueva Segovia.

“Mal es no venir a las reuniones.”

Socia del Banco Concepción

Savana Grande, Jinotega

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El reglamento interno es el documento en el cual escribimos en lenguaje claro y entendible todas las reglas y acuerdos que dirigen el funcionamiento del banco.

El reglamento está hecho por todos(as) los(as) socios(as) en un proceso de discusión en que se ponen de acuerdo con todos los detalles que implican al funcionamiento del banco. Aunque éste puede ser un proceso largo, vale la pena tomar el tiempo y analizar todas las situaciones posibles que pueden ocurrir durante el ciclo del banco. Ya cuando esta completo, siempre queda como una guía para garantizar el orden del banco y asegurar la igualdad entre los(as) socios(as). Hay que aplicar el reglamento 100% de igual manera a la Asamblea General y al Comité de Administración, o sea, a cada socio(a), para asegurar que sea justo e imparcial.

Finalmente, el reglamento siempre está sujeto a cambios por voto de la asamblea, adaptándose de acuerdo a las necesidades que surgen dentro del banco.

Al final de una reunión del banco, guardamos todos los fondos sobrantes en La Caja con Tres Candados. Tres personas del comité guardan una llave de la caja. Estos se conocen como Los (las) Amas de Llaves. Una cuarta

persona que no tenga una llave guarda la caja en su casa, y se llama el (la) Ama de Caja. Solamente

deben de abrir la caja en la presencia de la asamblea y los cuatro portadores, durante las reuniones.

El tipo de la caja no es tan importante, sino la transparencia de las cuentas y la confianza entre los(as) socios(as). Hay que recordar que La Caja con Tres Candados no es una caja fuerte. No es 100% segura; se puede abrir o partirla. La seguridad de los fondos se logra cuando todo el dinero se ha entregado en préstamos a los(as) socios(as), para que el (la) ama de caja lleve la caja vacía a su casa después de cada reunión.

Aunque el Comité está formalmente encargada con el deber de manejar la contabilidad, no hay ningún razón por lo cual los(as) otros(as) socios(as) en la Asamblea no pueden elaborar sus propios récordes de contabilidad. ¡Además de ser un buena manera de apoyar al comité, se puede ayudar en mantenerse atento y participativo durante los reuniones!

IDEA

32

Antes de iniciar el banco, es necesario buscar la materiales y construir la caja o en algunos casos, los(as)

socios(as) deciden recoger un aporte especial para

comprarla hecha. Normalmente está hecha de

madera fuerte con tres bisagras y tres candados.

La mejor manera de convencer a personas interesadas de la facilidad de manejo de los Bancos Comunitarios es hacer un intercambio de experiencia con un Banco

Comunitario existente. Puede darles diferentes preguntas como tarea de investigación para asegurar que aprovechen del viaje al máximo, y ajuntar las respuestas para

presentar lo que aprendieron a los demás. Solamente tenga cuidado que analicen los puntos fuertes y los puntos débiles del banco que visiten, para que no adopten un reglamento interno idéntico. Cada banco tiene que individualizarse en base de sus

necesidades y características propias.

IDEA

23

4

1Depósitos de la Caja:

Para separar durante la reunión: 1. Los Ahorros (cuotas). 2. Los Intereses y Moras. 3. Los Reembolsos de Préstamos. 4. Multas y otra ganancia (tapadera)

Personas Manejan la Caja: Llave #1: El (la) Presidente(a) Llave #2: El (la) Secretario(a) Llave #3: El (la) Auditor(a) La Caja: El (la) Ama de Caja

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EL PODER DE DECIDIR:

¿Cómo determinamos nuestro Reglamento Interno?

Objetivo Establecer un Reglamento Interno que corresponde a las necesidades de su Banco Comunitario.

Agenda 1. Garantizar los ingredientes básicos del Reglamento Interno. 2. Establecer cuales otros puntos se van a incluir en el Reglamento Interno. 3. Decidir si van a establecer el ahorro en cuotas fijas o cuotas variables. 4. Asegurar que cada socio(a) lee y firma el Reglamento Interno

Conceptos Claves Reglas de Oro: Son las normas de conducta del grupo para garantizar respeto mutuo. Multa: Una sanción por no cumplir con un punto del reglamento, por ejemplo en caso

de inasistencia o impuntualidad. Mora: Un aumento de la tasa de interés por no pagar los intereses y préstamo en el

tiempo indicado. Normalmente, es un aumento de 10% a 15% de interés mensual.

Cuotas Fijas: El ahorro a cuota fija consiste en ahorrar el mismo monto en cada reunión. Es el

estándar de la metodología de los Bancos Comunitarios. Cuotas Variables: Al contrario, el ahorro en cuotas variables consiste en poder ahorrar diferentes

montos en cada reunión. No hay una cuota establecida, sino que está abierta a cambiar al gusto de cada socio(a) en cada reunión.

34

La reunión en que se va a formar el Reglamento Interno es uno de los momentos más importantes en todo el ciclo del Banco Comunitario, porque es cuando establecen las reglas internas para formalizar el banco. La presencia y participación de todos(as) los(as) socios(as) es esencial para que todos(as) estén conformes con el producto final.

Al mismo tiempo, es una de las reuniones más difíciles y frustrantes. Hay que estarse preparado(a) con maneras de hacerla divertido. Sugerimos que se empieza con una dinámica y se cierra con algo para celebrar haberla cumplido, como un refrigerio, foto del grupo, etc. Para grupos que requieren formalidad, vean la guía de preguntas y formato en blanco del Reglamento Interno en el Anexo A.5. El (la) facilitador(a) y el (la) promotor(a) pueden utilizar las preguntas allí para que la asamblea considere diferentes circunstancias y construir su reglamento en base de ellas.

Un grupo de profesoras

decidieron empezar un Banco Comunitario entre ellas. Como tenían mucha confianza, nunca escribían un Reglamento Interno formal. Simplemente tomaron decisiones en conjunto cuando surgían situaciones de conflicto. En vez de establecer un día fijo para las reuniones, se pusieron de acuerdo para la próxima fecha al final de cada reunión. Poco a poco, la asistencia se bajó, hasta que no llegaron suficientes personas para realizar la reunión, y no podían establecer la próxima reunión. Ahora tienen tres meses sin reunirse. Una socia había sacado un préstamo de C$ 1000, entonces las otras socias murmuran que ella no lo va a pagar. De vez en cuando el (la) facilitador pregunta al comité por las fechas de las reuniones, pero parece que ellas están esperando que él se la organice. ¿Cómo hubieran evitado esta situación? Reflexión: Es la responsabilidad del (la) facilitador(a) de asegurar que esté establecido un Reglamento Interno fuerte y un Comité de Administración con capacidad de liderazgo. Después, él o ella debe de contribuir a la resolución de problemas, pero ya no es su responsabilidad de solucionarlos.

35

La Elaboración de un buen Reglamento Interno es indispensable. Tiene que ser estricto y parejo en su implementación.

Ingredientes Básicos en el Reglamento Interno:

• Nombre del Banco • Frecuencia, día y hora de reuniones • Periodo del ciclo (6 meses a un año) • Cuota del ahorro en cada reunión

• Tasa de Interés • Periodo de Préstamos • Cantidad Máxima del Préstamo • Reglas de Oro

El reglamento interno permite cada banco a individualizarse para acomodar sus necesidades específicas. Por eso, ningún Banco Comunitario es igual al otro. Sin embargo, hay ciertos puntos importantes de los cuales tienen que decidir. Tomen el tiempo adecuado para considerar cada punto del reglamento interno. Como siempre, es esencial la participación de toda la asamblea, respetando su derecho a voz y voto.

Para algunos grupos, puede ser que funcione solamente estableciendo un

reglamento que contiene las reglas más básicas, y se resuelven los problemas que

surgen en el momento con discusión y consenso. Luego, cuando vuelve a pasar el

mismo problema varias veces, se puede votar para establecer otro punto del

Reglamento Interno para solucionarlo. De esta forma, puede ser que se construya el

reglamento durante varias reuniones, o en el transcurso del funcionamiento del banco.

IDEA

“Sin el reglamento, no podemos marchar en equilibrio en el banquito.”

-Socia del Banco El Valle La Labranza 2, Condega, Estelí

36

Estructurando un Reglamento Interno sólido

No dar préstamos a personas que no sean parte del banco. Es riesgoso porque no tienen ahorros

ni incentivo por presión grupal a rembolsarlo.

Elaborar las Reglas de Oro: Consiste en acuerdos para la confidencialidad,

participación, y conducta de los(as) socios(as).

Requerir la presencia y la participación de los(as)

socios(as) en las reuniones.

La tasa de interés es 10%, y los préstamos se cancelan en un mes.

Todos(as) socios(as) tienen derecho a préstamos, con igual porcentaje de interés.

El reglamento es estricto y parejo en su

implementación para cada socio(a).

Cada socio(a) aporta una cuota mínima en cada reunión.

El banco es autónomo: dirigido por si mismo.

No tiene líneas políticas, religiosos, o familiares.

Si hay multas y moras, en cuales instancias amerita.

Cuáles justificaciones hay por ausencia, y

procedimiento por justificar ausencia. Sanciones por inasistencia no-justificada.

Si existe un Fondo de Emergencia y sus acuerdos del uso y el pago.

Periodo de servicio en el Comité de

Administración y condiciones de reemplazo.

Si ocupan garantías y/o

fiadores para poder solicitar préstamos, y si van a establecer beneficiarios(as).

Si los(as) socios(as) pueden ahorrar más de una

cuota en cada reunión. (Ej. Una socia ahorra dos cuotas.)

Cuándo puede retirar el interés y ahorros, y cuánto reciben si se retiran antes del

cierre del ciclo.

Si los(as) socios(as) pueden ahorrar en cuotas

variables. (Ej. Un socio ahorra una cuota diferente cada reunión)

37

IDEA

Todos(as) socios(as) tienen que entender los puntos específicos del reglamento. Es aconsejable que esté firmado por todos(as) socios(as), y mejor todavía seria que todos(as) tuvieran su propia copia. Se coloca una copia en la caja para referencia.

“Si solamente se puede recibir un préstamo durante las reuniones, ¿qué hacemos cuando un(a) socio(a) necesita un préstamo

de inmediato un día que no haya reunión?”

Fondo de Emergencia Por la misma solidaridad y sentimiento de mutuo apoyo de los Bancos Comunitarios, muchos banquitos decidieron establecer un Fondo de Emergencia aparte de los ahorros normales. Es un fondo dedicado exclusivamente para dar respuesta a estas necesidades inmediatas no-esperadas. Puede establecer este fondo con una cuota extra de cada socio(a), o puede apartar un porción de los ahorros normales. Usualmente, es un préstamo sin interés durante un mes. Una persona designada guarda, por ejemplo, 200 córdobas en un sobre afuera de la caja. Cuando a alguien se le ocurre una emergencia, puede solicitar el uso del dinero. Así que en el

momento necesitado, hay opciones para disponer del dinero. No se olvide, todavía hay que apuntar la fecha, la cantidad, el nombre del (la) socio(a), y la razón por lo cual se solicita el préstamo. Por supuesto, cualquier uso del Fondo de Emergencia debe ser anunciado en la reunión siguiente. Para mantener transparencia y la integridad de la asamblea, se debe rendir cuentas del estado del Fondo de Emergencia en cada reunión. ¡Tenga cuidado que no se abusen del fondo para casos que no sean de emergencias verdaderas! Definan en el Reglamento Interno cuáles casos califican de ser emergencias.

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La metodología de Bancos Comunitarios promueve el ahorro en cuotas fijas. Es decir, cada socio(a) ahorra la misma cuota en cada reunión. No obstante, muchos Bancos Comunitarios en Nicaragua han tomado la decisión de permitir ahorros variables, en el que cada socio(a) tiene

la opción de ahorrar una cantidad diferente en cada reunión. Les permite ahorrar más de la cuota mínima, acumulando así más ahorros e intereses. Hay tres grandes retos para bancos con ahorros variables. 1. Los cálculos durante el año y en el

cierre se vuelven muy complicados. El comité tiene que trabajar más, y las reuniones se alargan.

2. Es muy difícil que sea 100% justo para cada socio(a).

3. Se acumulan tantos ahorros que no se puede prestar todo el dinero.

Muchos Bancos Comunitarios en Nicaragua han mostrado que con un poco de creatividad, es posible superar estos retos. Sin embargo, siempre es recomendable que ahorren cuotas fijas durante el primer ciclo, porque es mejor que los socios(as) aprendan a manejar el banco de la manera más sencilla posible. Al siguiente año, pueden considerar modificarse a permitir el ahorro en cuotas variables. Anexo: A.4 “Cuotas Variables.”.

Podemos acomodar a personas quienes tienen un poco más capacidad del ahorro permitiéndoles ahorrar dos cuotas fijas.

Simplemente escribimos su nombre dos veces en la tarjeta de ahorro para mostrar que ahorran doble de la cuota establecida para cada socio(a). Al final del ciclo, les tocará recibir dos cuotas de ahorros y dos veces las ganancias.

IDEA

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UNA VOZ, UN VOTO: ¿Cómo elegimos nuestro

Comité de Administración?

Objetivo Elegir a un Comité de Administración con capacidad de liderazgo y voluntad de servir al Banco Comunitario.

Agenda 1. Resaltar el proceso democrático y su contribución a los principios de un Banco

Comunitario. 2. Dar a conocer los detalles del cargo que desempeña cada miembro(a) del comité y las

características necesitadas para cada oficio. 3. Proceder a elegir el Comité de Administración.

Conceptos Claves Proceso Democrático: Procedimiento de elegir o decidir algo de una manera que

involucre a todos(as) los(as) miembros(as) de un grupo, garantizando tanto la voz y como el voto de cada miembro(a).

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“La unión hace la fuerza” Cualquier agrupación necesita liderazgo, y una persona trabajando sola no puede resolver todos los problemas del grupo. Se necesita trabajar en equipo para conservar todos los principios, metas, y reglas de la agrupación. Para ayudarnos en decidir quienes van a asumir las posiciones de liderazgo, repasamos los principios de un Banco Comunitario. Es muy importante que estos principios sean garantizados en el comité, igualmente en el reglamento interno.

• La organización es apolítica. • La integración es libre y sin discriminación por religión, nivel

económico, nivel de educación, ni líneas familiares. • Es autónomo: La autoridad descansa en la Asamblea General. • Los(as) socios(as) son iguales y tienen los mismos derechos. • Ningún miembro(a) del comité tiene más autoridad que un(a) socio(a). • El beneficio del banco es exclusivamente para los(as) socios(as).

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La democracia es la base del grupo para garantizar los principios de igualdad. Ya que todos(as) los(as) socios(as) entienden sus roles como parte de la Asamblea General, hay que establecer el procedimiento de voto.

En el Banco Comunitario, es prioritario que cada socio(a)

tenga una voz que sea representada. En cualquier discusión, se encuentra las

mejores ideas y soluciones a los problemas cuando exponemos opiniones distintas, honestas y originales. Cada miembro(a)

tiene que votar como piensa, no como piensan sus amigos, la

mayoría, o sus familiares. Cuando un voto es muy

importante, a veces ayuda hacer la votación de manera secreta.

Voto por grano Se reparten a cada socio(a) una semilla (un fríjol, grano de maíz, o piedrita). Atrás de un cartón se coloca unas latas, cada una marcada por color o símbolo de forma que cada candidato(a) sea identificable. Las latas están tapadas con solo un huequito donde se coloca la semilla. Uno por uno, los(as) socios (as) pasan colocando su grano en la lata que coincide con su preferencia, y los demás pueden oír el sonido que hace cuando se cae al fondo. ¡Después, se cuentan los totales de cada lata para ver quién ganó!

IDEA

42

El comité debe consistir en personas quienes:

Trabajen bien en equipo Tengan liderazgo

Sean cumplidas Sean confiables Sean pacientes No sean todos familiares

Funciones • Iniciar la reunión con el orden del día. • Asumir el liderazgo del grupo y dirige las

discusiones. • Garantizar el respeto de las reglas. • Facilitar proceso de solucionar casos de

conflicto entre miembros(as). • Tomar notas en un libro de actas. • Anunciar totales de la caja. • Guardar una llave.

Características • Tener liderazgo. • Ser democrático(a), honesto(a), decidido(a). • Tener la capacidad de dirigir grupos.

Funciones • Llevar las cuentas y dirigir las operaciones de

la caja de ahorro. • Hacer el llamado a las socias para las

operaciones de la caja. • Rendir cuentas y verifica totales con los

auditores cada reunión. • Guardar una llave. Características • Tener la capacidad de realizar un balance

confiable de los fondos del grupo. • Estar disponible para recibir capacitación. • Ser honesto(a), confiable, constante, paciente. • Saber leer y sumar bien.

Funciones • Guardar la caja de los fondos. • Asegurar la seguridad del dinero. • Monitorear el movimiento del dinero. • Llevar la caja a la reunión. • NO toca ni cuenta el dinero de la caja. • NO tiene llave.

Características • Ser confiable, honesto(a). • Tener un domicilio seguro. • Vivir cerca del punto de la reunión.

Funciones • Contar el dinero al inicio y después de cada

operación de la caja • Recibir el dinero de los aportes, interés, y

reembolsos de préstamos • Tomar el control de la asistencia • Guardar una llave (Auditor(a) 1)

Características • Ser confiable y honesto(a). • Saber contar eficazmente. • Ser listo(a) y persistente.

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Después de contestar las preguntas e inquietudes de los(as) socios(as), el (la) facilitador(a) y el (la) promotor(a) proceden a la elección del Comité. • Recordar a los(as) participantes las

características y calidades de los(as) miembros(as) del Comité.

• La

Asamblea decide el plazo de los puestos. Normalmente es de seis meses a un año.

• Solicitar a los(as) participantes proponer candidaturas.

• Trate de lograr elegir 3 candidatos(as) para cada puesto: presidente(a), secretario(a), ama de caja, y auditores.

• Si las personas nominadas no aceptan su postulación, tienen que proponer otra candidatura.

• Proceder a la votación secreta si es apropiado.

“¡Nadie quiere

ser un(a) miembro(a)

del comité!”

“Tranquilo… Tal vez es que no tienen confianza en si mismos(as) o no entiendan

como es el proceso. De hecho, puede darles felicitaciones porque no quieran comprometerse hasta que estén seguros. Puede visitar a un Banco Comunitario cercana o hacer una simulación para que miren el proceso. Ver Anexo A.2 “Banco Comunitario Monopolio” y A.3 “Jardín de los Flores”.

Uno debe sentirse honrado(a) si sus compañero(as) le proponen para

miembro(a) del comité. ¡Por el amor a su banquito, hay que

servirle con voluntad!

Puede cambiar los nombres de los

cargos a nombres de flores o animales.

Por ejemplo, en vez de decir Presidente y Auditores, llamar los

cargos León y Pájaros. Ayuda a

que las personas no se intimidan en

asumir cargos en el Comité.

IDEA

44

45

¡AHORRAMOS YA!: ¿Cómo dirigimos a nuestras reuniones?

Objetivos Enseñar el proceso que siguen las reuniones dentro de un Banco Comunitario especialmente al Comité de Administración.

Agenda 1. Repasar los roles del Comité de Administración. 2. Guiar los Procedimientos de una Reunión que debe seguir el Comité de Administración. 3. Capacitar al Comité de Administración en cómo llevar la contabilidad.

Conceptos Claves Aportación: El ahorro o cuota que entrega cada socio(a) en cada reunión. Es parejo para

todos(as) los(as) socios(as) y fijo en cantidad. Saldo: Es el dinero restante. Se refiere al dinero que queda en la caja al final de la reunión. También refiere al saldo de préstamo, que es la cantidad del préstamo que tiene pendiente de pagar, sin incluir los intereses que debe.

46

Valora el beneficio de reunirse con el Comité de Administración antes de la primera sesión regular de ahorro y crédito con la asamblea. No es una reunión secreta ni exclusiva. Al contrario, es para capacitar al comité en cómo dirigir las reuniones para que se sientan seguros(as) en sus cargos. Si logra

capacitarles bien, el (la) facilitador(a) puede asumir una posición de observador(a) y de apoyo en vez de dirigir los sucesos de la reunión regular, para que promueva la independencia del banco desde la primera reunión normal. Sin embargo, puede ser que los socios(as) prefieren repasar los siguientes puntos en presencia de toda la asamblea.

1. Revisar en detalles sus cargos y responsabilidades

2. Presentarles

los “Pasos de una Reunión,” para que sepan su rol y el orden de la reunión.

3. Repasar y

reorganizar los puntos del Reglamento Interno que surgieron en la asamblea. Asegurar que el comité entienda bien las implicaciones de todo el reglamento. Tomar notas de cambios que se perfilen como necesarios para proponer a la asamblea. Es más fácil analizar los detalles con un grupo pequeño, pero siempre hay que traer las sugerencias a la asamblea para aprobar cualquier sugerencia.

4. Repasar la contabilidad de nuevo para asegurar que todos(as) los(as) miembros(as) del

comité pueden llevar la contabilidad, en caso de ausencia de el (la) secretario(a).

Reunión con el Comité de Administración AGENDA

47

1. APERTURA DE LA REUNIÓN

Presidente(a) Da inicio a la reunión. Expone el orden de la reunión. Este es el momento para anuncios y otros puntos del banco.

Secretario(a) Toma la asistencia. Presidente(a) Secretario(a)

Auditor(a) Abren los tres candados de la caja.

Auditores(as) Cuentan el saldo que quedó en la caja la reunión anterior.

Secretario(a) Verifica que el saldo contado cuadre con las hojas de contabilidad.

2. APORTACIONES

Secretario(a) Hace el llamado a los(as) socios(as) en orden de la tarjeta de ahorros para entregar su cuota.

Auditores(as) Reciben las cuotas. Una vez colectada, las cuenta y las pone en su depósito.

Secretario(a) Suma las cuotas y verifica que es igual al dinero contado. Anuncia el total de cuotas a la asamblea.

3. PAGO DE PRÉSTAMOS E INTERESES

Presidente(a)

Anuncia el comienzo del pago de préstamos.

Secretario(a) Realiza el llamado a los(as) socios(as) que tengan préstamos pendientes uno por uno, y anota cuanto pagan por el préstamo e interés.

Auditores(as) Reciben los préstamos e intereses y multas por aparte, y los coloca en sus diferentes depósitos dentro de la caja para mantenerlos separados durante la reunión.

Secretario(a) Suma el total de préstamos e intereses pagado y verifica el total con los auditores.

Es recomendable que desde el principio, se inicie la

reunión a la hora designada conlos socios(as) que estén

presentes. Hay que ser puntual para respetar el tiempo precioso

de cada persona.

48

4. SUMAR EL TOTAL Auditores(as) Ponen todo el dinero de la caja junto y lo cuentan de nuevo.

Secretario(a) Realiza la siguiente suma y verificar con dinero contado: (Ejemplo)

Saldo de la Reunión Pasada 50 +Total Cuotas Colectadas Hoy +200 +Total Multas, Moras, e Intereses Hoy + 55 +Total Préstamos Pagados Hoy +500

5. PRÉSTAMOS NUEVOS

Presidente(a) Anuncia el total disponible para préstamos hoy.

Secretario(a) Pregunta a la asamblea quienes quieren solicitar un préstamo y la cantidad. Anota los nombres y suma las cantidades para ver si hay suficiente fondo.

Secretario(a) Anuncia en voz alta el nombre del solicitante y la cantidad del préstamo. Le acuerda a cada solicitante la fecha en que tiene que pagar el préstamo, y la cantidad de interés que le corresponde.

Auditores(as) Entregan préstamos a cada solicitante.

Secretario(a) Hace el siguiente cálculo: (Ejemplo)

Total Dinero Disponible 805 - Total de Préstamos Entregados -800

= Saldo de la Caja = 5

Auditores(as) Entregan préstamos solicitados.

Vuelven a contar el dinero y verifican el total de la saldo.

6. CIERRE DE LA REUNIÓN

Presidente(a) Anuncia el total del Saldo. Dar cierre de la reunión. Anuncia la fecha/hora de la próxima reunión.

Presidente(a) Secretario(a) Auditor(a) Cierran la caja. Guardan las llaves en un lugar seguro en sus casas.

Nunca hay que divulgar la cantidad del saldo fuera del banco. ¡Si preguntan, diga que todo el dinero se prestó!

El total tiene que ser igual al dinero contado. Si no, hay que encontrar al error antes de cerrar la

reunión.

49

Ama de caja Guarda la caja en su casa.

50

Es importante separar las ganancias de

intereses y las otras ganancias de actividades de ingresos cuando se hacen

los cálculos. La razón es que las otras ganancias se dividen entre los(as) socios(as) quienes participaron en las

actividades de ingreso.

El (la) secretario(a) tiene el cargo de llevar la contabilidad. Entre más sencillo sea el papeleo de la contabilidad, hay menos posibilidad de cometer errores. La información básica se distribuye en tres diferentes formatos.

Tarjeta de Ahorros: Tiene un listado de todos(as) los(as) socios(as) con sus ahorros en todas las reuniones. Puede ser una tarjeta que contiene todos los ahorros de todos(as) los(as) socios(as), o tarjetas individuales para los ahorros de cada socio(a). Tarjeta de Préstamos: Donde se apuntan todos los préstamos, al momento de otorgarlos y al cancelarlos con los intereses incluidos. De igual manera, puede consistir en una tarjeta para todos(as) los(as) socios(as) o varias tarjetas individuales. Estado de Caja: Es un libro de actas. Lo puede llevar el (la) presidente(a) o el (la) secretario(a). Contiene los minutos importantes de las reuniones. Al final de cada reunión, apunta el estado de caja con los siguientes totales: El (la) secretario(a) puede su manera de tomar la contabilidad en los ejemplos de las diferentes tarjetas, pero a final es mejor que él o ella ingenie su propia manera de llevar la contabilidad de la manera que la entienda. Anexo A.7 Tarjetas de Contabilidad.

Estado de Caja

Sumar: Total Saldo de la Última Reunión: __________ Total de Ahorros Hoy: __________ Total de Intereses Hoy: __________ Total de Préstamos Pagados Hoy: __________ (Total de Otras Ganancias Hoy): __________ TOTAL ENTRANTES HOY: __________ Menos: Total de Préstamos Sacados: __________ SALDO DE LA CAJA: ___________

51

“El (La)

Secretario(a) no entiende la contabilidad.”

Visítele para practicar la contabilidad con tarjetas extras en un ambiente calmo y sin presión. También puede sentarse con el (la) secretario(a) durante las primeras reuniones para aclarar dudas sobre el

funcionamiento de la contabilidad, hasta que se sienta seguro(a) y en confianza y a la vez, verifique su trabajo. En veces es necesario reunirse con el comité por separado para reforzar el liderazgo.

Es recomendable que se cancelen los préstamos al mes. La tasa de interés de 10% mensual es demasiado alta para que préstamos concedidos a largo plazo sean “pagables” o “rentables” para la capacidad de pago de un(a) socio(a). Sin embargo, muchos socios(as) de Bancos Comunitarios tienden en pagar sus préstamos a largo de dos o tres meses. Para no pagar demasiados intereses, tratan de cancelar una porción del préstamo. Aunque pagan el préstamo en el curso de varios meses, siempre tienen que pagar el 10% de interés mensual sobre el saldo del préstamo.

Deciden en su reglamento si se permite llevar préstamos por más tiempo de un mes.

Pago de préstamo a dos meses de plazo.

Juan saca un préstamo de C$ 500 (principal) Al primer mes: 200 del préstamo

+ 50 de intereses C$ 250 pagó primer mes

C$ 300 Saldo de préstamo (C$ 500 - 200)

Al segundo mes: 300 del préstamo + 30 de intereses C$ 330 pagó segundo mes

C$ 0 Saldo de préstamo Entonces, Juan pagó C$ 580 en su préstamo al lo largo de dos meses, y en vez de C$ 550 en un mes. Pero, habría pagado C$ 600 si no hubiera cancelado una porción de su préstamo al final del primer mes.

Para proteger el banco y sus socios(as), el monto del préstamo de un(a) socio(a) no debe ser mucho más que el total de sus ahorros al

final del ciclo más una cantidad de intereses estimada.

De esta manera, si alguien no puede pagar un préstamo, se resta la deuda de sus ahorros al dividir el dinero al final del ciclo, aunque es recomendable que todos(as) cancelen sus deudas antes del cierre.

IDEA Con formato: Sangría:Izquierda: 0.63 cm

52

ALCANZAMOS INDEPENDENCIA: ¿Cómo promovemos

buenos hábitos financieros?

Objetivo Resaltar las buenas prácticas del ahorro y crédito con ideas de cómo mantener la capacidad de ahorro durante el ciclo y utilizar préstamos para inversión.

Agenda 1. Promover el ahorro responsable. 2. Aprovechar al acceso a préstamos para generar ingresos. 3. “Pasar la antorcha” para independizar el banco.

Conceptos Claves

Inversión: En términos económicos, es la acción de aprovechar un recurso a través de gastarlo en algo que le brinda ganancia. Por ejemplo, puede invertir en un negocio o actividad de ingreso, o en algo que le da beneficio en el futuro, como en la educación, en actividades agropecuarias o en herramientas para el trabajo.

53

Pasando la Antorcha ¡Felicidades, porque han logrado formar un Banco Comunitario! Su rol como facilitador(a) ahora es apoyar que el banquito se vuelva independiente.

En las fases iniciales, el (la) facilitador(a) tiene que tomar un rol activo en enseñar la metodología, la contabilidad, y cómo manejar las reuniones. Una vez que el comité maneje la contabilidad y los sucesos de las reuniones bien, intente ayudar solamente cuando surjan dudas. Hay que dejar que los(as) socios(as) solucionen la mayoría de las dificultades. De todas formas, ellos(as) conocen su comunidad y qué estrategias funcionan para resolver problemas. Hay un momento clave en que el banco ya muestra que puede dirigir los asuntos por si solo, y es el momento en que (la) facilitador(a) tiene que pasar la antorcha. Valore bien cuando es el momento apropiado; va a variar banco por banco. 1.2 “La Vida del Banquito.” Hay diferentes maneras de pasar la antorcha, y depende de su estilo personal. Puede simplemente sentarse en el fondo del cuarto en vez de presidir las reuniones, no llegar a todas las reuniones o dejar de ofrecer opiniones durante las discusiones por un tiempo. O, puede retirarse del grupo formalmente y establecer fechas para visita y monitoreo. De las dos maneras, felicite al banco por llegar al momento de independizarse. Si no pasa la antorcha, el banco se acostumbra a dependerse mucho del (la) facilitador(a), y corre el riesgo de que no continuar su gestión por si sola.

“Si uno tuviera reales, no sería socio del Banco Comunitario. Aquí es la única manera de ahorrar poco a poco.”

- Socia del Banco de Sasle Jinotega

Con formato: Fuente: 12 pt,Sin Negrita, Sin Cursiva, Colorde fuente: Automático

54

Aunque ya existen los Tres Elementos Esenciales (Confianza, Dedicación, y Movimiento de Dinero) en su grupo, hay que seguir cultivando cada elemento para fortalecer la solidaridad del banco una vez formado. Primero, cultiven la confianza del

grupo por brindar respeto a sus compañeros(as) y guardar la privacidad de asuntos del banco. Segundo, responsabilícense por trabajar para el funcionamiento y transparencia del banco. Finalmente, tomen su parte en el movimiento del dinero a través de ahorrar sus cuotas en cada reunión para aumentar los fondos disponibles para préstamos.

Sin duda, es difícil iniciar a formar el

hábito del ahorro. La mayoría de los(as) socios(as) de Bancos Comunitarios en Nicaragua nunca han ahorrado en una institución. Por eso, es probable que algunos(as) socios(as) tengan dificultades en conseguir el dinero para ahorrar en las primeras reuniones. Más bien, debe ser algo difícil ahorrar al principio, porque significa que están haciendo un esfuerzo por ahorrar. Una manera de aprovechar de los recursos que tenemos es realizar un presupuesto familiar, en el cual se apuntan todos los gastos necesarios e innecesarios. De allí, se calcular cuánto es la cantidad apropiada de ahorro. . Anexo: A.2 “Guardando Pesitos en mi Alcancillo.” Si muchos(as) socios(as) continúan con dificultades para alcanzar la cuota, consideren bajar la cuota.

Promoviendo el Ahorro Responsable:

Segunda es una mujer con escasos recursos. No tiene tierras para sembrar, y vive de lavar ropa ajena. Ella sabía que no tenía suficientes ingresos para poder ahorrar, pero tenía la meta de asociarse al Banco Comunitario. Al ingresarse al banco, no sabía cómo iba a conseguir la cuota, pero luchó vendiendo huevos de su gallinero y de esa forma logró apartar dinero, peso por peso, para ajustar la cuota. Ella sacó un préstamo de C$ 200 para hornear rosquillas, y se dio cuenta de que con las ganancias, se ajustaba para cancelar el préstamo incluyendo los intereses y hasta para pagar la cuota de ahorro. Ella continuó haciendo rosquillas y cemitas, y con sus ganancias ha podido aumentar su cuota. Su marido se ingresó al banco en el siguiente ciclo, y ahorran cuatro veces lo que ella empezó luchando por ahorrar. Sacaron préstamos para alquilar tierras y sembrar frijoles por primera vez. Segunda es prueba de que cuando uno hace el esfuerzo, puede mejorar las condiciones de su vida a través de un Banco Comunitario. Una persona sin la capacidad de ahorro puede crear su capacidad a través de invertir sus préstamos.

55

Hay que intentar prestar todo el dinero. La meta es dejar la caja vacía después de cada reunión para que el (la) ama de caja este encargado(a) de una caja

vacía. Si el dinero queda descansando en la caja, no estamos aprovechando la metodología. ¡Para ganar intereses y aumentar los fondos, hay que poner el dinero a trabajar! Además, una caja vacía es una caja segura.

Todos(as) los(as) socios(as) tienen el derecho de sacar préstamos, pero no el deber de sacarlos. Si se obliga a un(a) socio(a) a sacar un préstamo, no le lleva ningún beneficio, y hasta que podría mal gastar el dinero y no poderlo pagar. La idea es promover que los(as) socios(as) saquen préstamos.

“¡Nadie saca

préstamos!”

Es normal que tengan pena de sacar préstamos. Es mejor que no saquen préstamos si no tienen la necesidad y un plan de cómo lo va a pagar.

Muchas veces, sólo hay que esperar un poco.

Motivar a alguien de confianza a hacer el ejemplo para sacar el primer préstamo.

Si sigue siendo un problema, hay que incentivar los préstamos. Trabaja de manera individual con los(as)

socios(as) para enseñarles como invertir los préstamos en actividades generadoras de ingreso.

CAJA LLENA= Menos ganancia

Menos ayuda a socios(as)Y más riesgo del robo

CAJA VACÍA= ¡Más ganancia!

C$ C$ C$ C$ C$ C$

Promoviendo préstamos:

“No es obligatorio que saquen préstamos. Los que saquen, es para cubrir una necesidad, y los que aportan, benefician a los que necesitan préstamos.”

-Miembro del Comité del Banco Paz y Progreso San Luis, Limay, Estelí

56

Una manera de incentivar la obtención de préstamos es promover la inversión de préstamos en actividades de ingreso. Si los(as) socios(as) realizan pequeñas actividades de ingreso, van a necesitar préstamos para iniciarlos. Muchas veces, los(as) socios(as) se sienten intimidados(as) a sacar un préstamo y necesitan de alguien que le ayude en decidir si su idea será rentable para poder pagar los intereses. 6.1 “Oportunidades para Crecer”.

Santiago, un socio del Banco del Valle, tenía la necesidad de construir una casa, pero le hizo falta parte del dinero para los gastos. Sabía que los fondos del Banco Comunitario no eran suficientes para prestar el dinero que necesitaba. Además, no tuviera una manera de pagar el préstamo con los intereses. Decidió sacar un préstamo de C$ 2000 para comprar seis chanchitos. Cuando ya estaban gordos, los vendió a mil córdobas cada uno. Después de pagar su préstamo e intereses, utilizó las ganancias para ajustar los gastos para construir su casa.

Inversión

“Hay que pensar en invertir el dinero.”

Socia del Banco Santa Lucía, La Tejera, Jinotega

Lo bueno es que la demanda de préstamos es alta. ¡Van a ganar muchos intereses!

En el momento, el (la) Presidente puede buscar

voluntarios(as) con menos necesidades dispuestos(as) a bajar el monto solicitado, o restar un poco de cada solicitud.

Si continúa siendo problema, considere:

1. Aumentar la cuota o dar la opción de que unos(as) socios(as) ahorren dos cuotas para que haya más fondos.

2. Establecer un límite máximo de cantidad de cada a cada préstamo para darle oportunidad a todos(as).

3. El plazo de los préstamos puede ser de demasiado tiempo. Promueva que cancelen los préstamos al mes para dar oportunidad a otro(a) socio(a). Siempre puede solicitar el préstamo de nuevo si sobra dinero.

“¡No ajusta

el dinero en la caja para

la demanda de préstamos!”

57

TRATAMIENTO DE LAS PLAGAS: ¿Cómo manejamos conflictos en el Banco?

Objetivo Capacitar a los(as) socios(as) del Banco Comunitario en cómo enfrentar y manejar conflictos, retos, y desacuerdos durante el ciclo del banco, antes que surjan problemas serios.

Agenda

1. Tomar los conflictos como un aspecto positivo lo cual permitirá mejorar el banco. 2. Encontrar soluciones para los Estudios de Caso utilizando el “Camino de Resolución.”

3. Analizar conflictos comunes, opciones para solucionarlos, y los valores que brindan.

Conceptos Claves Cuchicheo: Es la costumbre o mal hábito de hacer comentarios indiscretos durante las

reuniones. Aunque sean pláticas personales o comentarios del banco, impiden el procedimiento del banco y la integridad del banco. Los comentarios se deben hacer en voz alta.

Garantía: Un objeto de valor que un(a) socio(a) pone como respaldo al sacar un

préstamo. Debe tener el mismo valor que el préstamo. Normalmente, no es necesario.

Fiador(a): Una persona designada que sirve como respaldo para garantizar el pago de

un préstamo. Si el (la) socio(a) no pagare su préstamo, el (la) socio(a) que le sirva como fiador(a) tendrá que pagar el préstamo. Normalmente, no es necesario.

58

La mayoría de los problemas comunes en los Bancos Comunitarios se evitan desde el inicio, con un reglamento interno fuerte, estricto y constante en conjunto con la capacitación de los(as) socios(as); pero, aún en los mejores bancos hay conflictos. Por lo tanto, no se debe ignorar el problema y esperar que se resuelva

por si solo. Al contrario, se empeorará si no se busca como resolverlo. Es muy importante tomar en cuenta los sentimientos de los(as) socios(as) y observar cualquier conflicto en el momento que se presenta para expresarlo en vez de evitarlo. Este capítulo no pretende ser un listado de soluciones para cualquier problema. Al contrario, es una actividad que se recomienda utilizar durante una reunión del banco en el primer semestre para capacitar a los(as) socios(as) en buenas destrezas en manejo de conflictos. Enséñeles el Camino de Resolución para que aprendan identificar las razones de un conflicto o problema y encontrar creativamente soluciones que resuelvan las razones del conflicto. Puede utilizar unos estudios de casos para analizar soluciones posibles. Así, ellos tendrán la capacidad de resolver conflictos cuando surjan en su propio banco. Muchas veces, es difícil para el (la) facilitador(a) a dejar que el banco tome decisiones y resuelva conflictos por si sola, pero hay que acordar que el banco no es del (la) facilitador(a), sino que de la comunidad. Para que el Banco Comunitario sea sostenible, los(as) socios(as) tienen que aprender a expresar sus opiniones, escuchar, analizar y resolver problemas.

59

Manejo de Conflictos en El Banco

En cualquier grupo, siempre surgen conflictos de opinión, objetivos, y autoridad. No se pueden evitar todos los problemas. Entonces, hay que saber cómo manejarlo para ponerse de acuerdo en las

mejores soluciones y mejorar la solidaridad del banco al final. El error más grave y común de los(as) socios(as) de los Bancos Comunitarios es ver un conflicto e ignorarlo, o simplemente retirarse del banco. Ellos(as) evitan discutirlo, y así, nunca llegarán a un acuerdo. Pero si se ignora a un problema, solamente se crece más grande, igual a como aumentan las plagas y malezas en los cultivos, hasta que llega al punto de que no lo pueden resolver. Trate de aprovechar los conflictos. ¡Si los resuelven bien, los conflictos pueden servir como una fuente de energía y motivación para el banco y sus socios! Los acuerdos a que llegan como resultado de un problema pueden mejorar el reglamento interno, liderazgo, y relaciones entre los(as) socios(as), y el manejo del banco. Además, pueden utilizar situaciones de conflicto como oportunidades para demostrar la importancia de los valores inherentes del banco: transparencia, cooperación, comunicación, y confianza.

“¡Los(as) socios(as)

no trabajan juntos!”

“Aprender a trabajar en equipo una meta importante para el éxito del Banco Comunitario. Haga todo lo posible para fortalecer esta destreza con dinámicas

de trabajo en equipo antes de las reuniones. ¡Compartiendo juntos, se cultiva la confianza!”

Anexo A.3 “Dinámicas de trabajo en equipo.”

“Como socios y socias, tenemos que tener confianza a expresar los problemas y situaciones económicas que tenemos y no decir a los demás.”

- Socia del Banco de Profesores Telica, León

“El banco es de nosotros, y debemos entendernos.”

- Socia del Banco de Sasle Jinotega

60

El Camino para la Resolución

Con cualquier problema o conflicto de opiniones, uno puede seguir este camino de resolución para analizar todos aspectos del problema para llegar a una solución.

1. Dar a conocer la opinión, el problema, o el conflicto a todo el grupo durante la reunión en el momento en que surge.

2. Identificar la razón

principal de la situación.

3. Pensar creativamente

sobre posibles soluciones con toda la asamblea, tomando en cuenta la razón principal.

4. Elegir de manera

democrática a la solución más adecuada para resolverlo.

5. Elaborar un plan de

acción.

Estudios de Caso:

Analizar soluciones posibles utilizando el Camino para la Resolución con el banco. ¿Cómo los resolverían utilizando el reglamento interno que tienen? 1. El Banco “La Amistad” tiene varios meses de buena función. Lucelia había sacado un préstamo de 200 córdobas del Fondo de Emergencia hace 3 meses cuando se enfermó su bebe. Pero, el mes siguiente, todavía no podía pagar el préstamo; mas bien, tenía muchos gastos de más por el medicamento. Por pena, no fue a la reunión. Ella ya ha faltado 4 reuniones, y debe las cuotas, multas, y el préstamo. Además, ha escuchado que le van a cobrar intereses. Su niño sigue enfermo, y ella se siente que se está ahogando en su deuda. Quiere salir del banco. ¿Cómo se puede resolver este problema para que no salga ella y para que el banco no pierda dinero? 2. El Banco del Matasano está terminando su primer año de función. Es una zona cafetalera, y pensando en el futuro, ellos tienen la meta de comprar café en grano durante la época de cosecha en febrero para tostarlo y venderlo molido después cuando los precios suben. Pero, se dan cuenta que en febrero no van a tener suficiente dinero ahorrado para comprar el café, aunque mas personas quieren ingresarse al banco. ¿Cómo se puede llevar al cabo esta buena meta?

“¡Es una lucha!”

- Socia del Banco de Omar Torrijos Salinas Grandes, León

61

Conflictos comunes: Resolverlos nos hace más fuerte

Las opciones para resolver los siguientes conflictos son maneras en que otros Bancos Comunitarios en Nicaragua han resuelto sus situaciones. Los valores adheridos refuerzan los Tres Elementos Esenciales del banco: Confianza, Dedicación, y Movimiento de Dinero.

Conflicto Opciones para Resolución Valor al que se Adhiere

Una persona domina a la asamblea y comité en decisiones. Porta más de una llave y la caja.

Realizar elecciones de nuevo para distribuir los cargos del comité.

Realizar actividades y dinámicas de trabajo en equipo.

Incentivar discusiones.

Confianza: Transparencia

Los(as) socios(as) no llegan a tiempo.

Establecer una multa para los(as) que llegan tarde.

Empezar siempre a la hora indicada y no aceptar cuotas después de haber llamado el (la) socio(a).

Mantener la reunión muy corta con una hora de salida.

Dedicación: Participación

Activa

Hay mucho cuchicheo durante la reunión y el comité no puede concentrarse.

Trabajar con la junta directiva para ayudarles a facilitar mejor.

Cambiar a un local más apropiado y colocar a los(as) socios(as) en un círculo.

Rotar tareas del comité entre socios(as) para que participen todos(as) y respeten el trabajo.

Dedicación: Participación

Activa

Personas ajenas están tomando préstamos por medio de los(as) socios(as) que están en el banco.

Explicar el riesgo involucrado: no hay presión grupal ni compromiso de pago.

Decidir si van a permitir préstamos ajenos, y en este caso que sea un pedido formal con garantía y fiador

Confianza: Presión grupal

de pago

Muchas más personas quieren asociarse aunque tiene un buen rato de estar funcionando.

Establecer una fecha límite en la que ya no se puede integrarse e invitarles a asociarse en el siguiente ciclo.

Socios(as) ayudan a personas interesadas formar otro banco.

Confianza: Comunidad

cercana

Socios(as) que sacan prestamos están fallando en pagarlos

Prohibir que se puedan sacar un préstamo para más de lo que ha ahorrado. Pedir una garantía de respaldo o un fiador.

Limitar la cantidad que se puede prestar.

Movimiento de Dinero:

Pago puntual

No se opinan durante la reunión, pero luego hay chismes.

Designar un tiempo para vocalizar las opiniones durante la reunión.

Confianza Dedicación

62

62

CERRAR EL CICLO: ¿Cómo culminamos nuestros esfuerzos?

Objetivos Indicar unas maneras de repartir los fondos de manera justa y satisfactoria para todos(as) los(as) socios(as) del banco.

Agenda 1. Resaltar la importancia de:

a. Prepararse para el cierre del banco con anticipación. b. Asegurar que todas deudas estén cancelada. c. Calcular exactamente los ahorros e intereses por socio(a).

2. ¡Impulsar la celebración de la ganancia y el final del ciclo!

Conceptos Claves Porcentaje de Ganancia (Ganancia Sobre Capital): Es el porcentaje de ganancias que recibe cada socio(a)

cuando se reparten los ahorros e intereses, para ver cuánto se ganó por córdoba ahorrado. Se calcula dividiendo la ganancia total entre el total de ahorros.

63

Están preparándose a culminar el primer ciclo del Banco Comunitario. Aliste al banco unos meses con anticipación para el cierre. Para la repartición de los fondos, es recomendable hacer un papelógrafo con los datos del cierre para enseñar a la asamblea el total de ahorros y el total de ganancias: intereses, moras, multas y ganancias de otras actividades. Se calcula el porcentaje de ganancia, y cuánto le toca a cada socio(a). ¡Felicitarles por sus logros!

64

Es recomendable no permitir sacar préstamos dos meses

antes del cierre para asegurar que todos(as) cancelen sus

préstamos a tiempo. Significa que mucho dinero se acumula

en la caja en los últimos meses. El (la) ama de caja tendrá mucha responsabilidad en

proteger los fondos de la caja. La asamblea apoya al no

divulgar el local ni el valor de la caja.

Unos meses antes del cierre del ciclo, es necesario establecer dos fechas exactas: 1. La fecha para la última reunión en que se

entrega las cuotas y todos los préstamos con intereses debidos.

2. La fecha del cierre y repartición de los fondos.

¡Nunca deben repartir las ganancias hasta que todas las deudas estén pagadas!

Antes del cierre, sería benéfico realizar una evaluación general sobre los logros y dificultades durante el ciclo. Recogen las opiniones de todos(as), de manera escrita si sea necesario. De estas opiniones, valoren si quieren realizar cambios para el siguiente ciclo.

Es la última reunión para pagar préstamos del banco, y Francisco debe un préstamo de C$800. Él utilizó el préstamo para sembrar frijoles, pero todavía le hacen falta dos semanas para cosecharlos. Se siente con mucha pena porque todavía no tiene el dinero para pagar su préstamo, y sabe que no reparten los fondos hasta que él pague su préstamo. Por eso, no llega a la última reunión. ¿Qué puede hacer el banco para solucionar este problema y no perder su dinero? Reflexión: Es un caso común. Francisco invirtió su préstamo, pero no planeó bien para estar listo en la fecha de pago. Es importante que el comité o socios(as) visiten a cualquier(a) socio(a) que atrasa en sus últimos pagos para ingeniar un plan para el pago del préstamo antes del cierre.

65

En la última reunión, se recoge todo el dinero debido: las cuotas, préstamos, intereses, moras, y multas. Si todas las deudas no están canceladas, hay que posponer la repartición de los fondos. Cuando estén listas para repartir los fondos, el comité suma el total de ahorros por socio(a) y del banco.

Después, suma el total de intereses, moras, multas, y otras ganancias para ver el:

¡Gran Total Valor del Banco! Aseguren que el total de la contabilidad es el total del dinero en efectivo.

• Cuando todos(as) ahorraron la misma cuota, se dividen los intereses en partes iguales.

• En el caso de que algunos(as) ahorraron

dos cuotas, cuentan como si fueran dos socios(as). Reciben dos veces el ahorro y dos veces el interés que le toca a cada socio(a).

• Por ejemplo, si la

cuota era de C$20 por socio(a) cada reunión, y algunos(as) socios(as) ahorraron C$40 en cada reunión, la persona que ahorró el doble recibe doble el total de lo que recibe un socio(a) que ahorró la cuota de C$20.

• Hay que distribuir las ganancias de las actividades por aparte de los intereses, por dos razones. Primero, los(as) socios(as) quienes ahorraron doble la cuota no tienen derecho a doble la cantidad de la ganancia en actividades de ingreso. Segundo, solamente se divide estas ganancias entre los(as) socios(as) quienes participaran en las actividades de ingreso.

• Una vez que el

comité haya revisado las cuentas y hecho los cálculos de cuánto recibe cada socio(a), el comité debe reunirse para dividir todo el dinero por socio(a) antes de entregarlo para

asegurar que no se haya cometido ningún error y que el dinero ajuste para todos(as). También se hace en avance porque puede ser necesario buscar billetes sencillos.

PEQUEÑA PLÁTICA:

Consideraciones para dividir

la plata.

66

El porcentaje de ganancia sobre capital es el porcentaje de cuánto se ganó cada socio(a) por cada córdoba ahorrado. ¡Casi siempre es más del10% que pagaron de intereses por préstamos! Por ejemplo, si su Banco Comunitario presta la mayoría del fondo en cada reunión, se puede ganar 60% de intereses al repartir el dinero. ¡Quiere decir que por cada 10 córdobas ahorrado, se puede ganar 6! Es mucho más que ganarían en cualquier banco del Sistema Financiera o Cooperativa. Busquen maneras de prestar más dinero y generar más ingresos en los siguientes ciclos, y miren cómo crece su porcentaje de ganancia de interés.

El Comité entrega el dinero a cada socio(a) en la ceremonia de repartición de los fondos. Después de haber luchado por ahorrar y pagar sus préstamos, cada persona debe de haber acumulado una buena cantidad de dinero. Ustedes miraron el beneficio de ahorrar, y lograron a acumular ganancias. Ahora, piensen: ¿Qué van a hacer con sus ganancias individuales? Consideren maneras de invertir sus ahorros: abrir otra cuenta de ahorro, comprar granos básicos para vender cuando los precios suban, o comprar animales de engorde. También pueden invertir en la educación o mejoramientos del hogar. Cada socio(a) debe pensar bien en cómo va a utilizar su dinero para traer el mayor beneficio a si misma.

¡Felicidades! ¡Qué disfruten de su dinero merecido!

“¿Porqué se dividen los intereses en

partes iguales, si yo saqué muchos préstamos y

ella no?”

Un(a) socio(a) gana intereses por sus ahorros, no por sus préstamos. Los ahorros de cada socio(a) permiten que otro(a) socio(a) que

tenga necesidad puede prestar el dinero que solicita.

Solicitar un préstamo no es una obligación, sino un derecho que tiene cada socio(a).

¡Celebran juntos(a) de una manera especial sus logros y

ganancias en el cierre del ciclo! Preparen una cena especial

entre todos(as) o jugar el amigo secreto para que cada socio(a) de un regalito a otro(a). Inviten a personas especiales (alcalde, líder comunal, etc.), personas interesadas en integrarse, o

personas de otras comunidades quienes quieren formar un banco para compartir su

experiencia con los demás.

IDEA

67

FIN DE CICLO RESUMEN Nombre del Banquito: EL BANCO 1. Total # Socios(as):

2. Cuota [cada uno(a)]: X

3. Subtotal: =

4. Total # Reuniones: X

5. TOTAL AHORRADO por Banco = C ADA SOCIO(A) 1. Cuota [cada uno(a)]:

2. Total # Reuniones/Acciones: X

3. TOTAL AHORRADO p/socio(a) =

1. Total de Interés, Moras y Multas:

2. Total otra ganancia (ej. rifa) +

3. TOTAL para el Banco =

4. Total # Socios(as) /

5. TOTAL GANADO por socio(a) =

6. TOTAL ENTREGADO p/socio(a) =

FIN DE CICLO RESUMEN Nombre del Banquito: EL BANCO 1. Total # Socios(as):

2. Cuota [cada uno(a)]: X

3. Subtotal: =

4. Total # Reuniones: X

5. TOTAL AHORRADO por Banco = C ADA SOCIO(A) 1. Cuota [cada uno(a)]:

2. Total # Reuniones/Acciones: X

3. TOTAL AHORRADO p/socio(a) =

1. Total de Interés, Moras y Multas:

2. Total otra ganancia (ej. rifa) +

3. TOTAL para el Banco =

4. Total # Socios(as) /

5. TOTAL GANADO por socio(a) =

6. TOTAL ENTREGADO p/socio(a) =

AHORROS

GANANCIAS

AHORROS

GANANCIAS

La Luz

20 20

400 12

4.800

20 12

240

700 50

750 20

37.50 277.50

68

ABRIR EL NUEVO CICLO: ¿ Qué consideramos para el nuevo ciclo?

Objetivo Evaluar las lecciones que han aprendido en el curso del ciclo y decidir cómo van a aplicarlas para el próximo ciclo.

Agenda 1. Evaluar la opción de capitalizar una porción del ahorro para reiniciar con más fondos.

2. Volver a tener elecciones para el Comité de Administración.

3. Reevaluar el Reglamento Interno y considerar modificaciones.

Conceptos Claves Capitalizar: Invertir un recurso para sacarle provecho.

69

El proceso del Banco Comunitario es un ciclo, igual al ciclo anual de siembra y cosecha. Cuando un banco cierra el ciclo de ahorro, al mismo tiempo se está preparando para abrir el siguiente ciclo al mismo tiempo. El cierre y reinicio de los ciclos es importante para los Bancos Comunitarios. Permiten realizar cambios en la asamblea, comité y reglamento interno que benefician la salud del banco. La transición de un ciclo al siguiente es importante para la sosteniblilidad de un Banco Comunitario. Su rol como facilitador(a) puede cambiar mucho; incluso, puede ser que ya no va a trabajar en la comunidad. Es el momento en que se prueba si el Banco Comunitario realmente es de la comunidad, y si va a continuar en años venideros.

70

Hay que asegurar que todos(as) los(as) socios(as) tengan la

misma capacidad para aumentar la cuota en las diferentes épocas.

La mayoría de los bancos siguen funcionando año tras año porque su manejo es cada vez más fácil para los(as) socios(as). Sobre todo, aprendan a ahorrar e invertir en los préstamos para mejorar sus condiciones de vida. Casi siempre deciden reiniciar el ahorro en la reunión después de la distribución de los ahorros y ganancias para no perder la costumbre de ahorrar.

Al iniciar el nuevo ciclo, los(as) socios(as) tienen bastante

dinero como resultado de sus ahorros previos. Pueden capitalizar este dinero en ahorrar una cuota de inicio más

alta que las cuotas durante el ciclo. Así, empiezan con más fondos en el banco para empezar el proceso de prestar inmediatamente, y ganarán más intereses durante el ciclo. De otra manera, puede capitalizar sus ahorros en inversión en algún proyecto o negocio para generar más ganancias de sus ahorros. También, el grupo puede evaluar si hay épocas durante el año en que tienen más dinero. Durante estas épocas, se puede duplicar la cuota.

¡Es muy importante tener elecciones para conformar un nuevo Comité de

Administración cada ciclo, aunque el comité existente funcione muy bien! Puede ser que algunas de las mismas personas queden en el comité. Pero, tomamos en cuenta que requiere mucho esfuerzo ser parte del comité y es justo que otros(as) socios(as) tomen esta responsabilidad. La participación activa de toda la asamblea es un elemento esencial al éxito del banco. Un comité nuevo traería energía y daría nuevas ideas al banco y da la oportunidad a que más socios(as) aumenten sus conocimientos en el área de liderazgo y el tema de contabilidad.

A lo mejor, otras personas van a querer asociarse en para el

siguiente ciclo. Antes de cerrar el primer ciclo,

deciden si van a aceptar más socios(as), y bajo cuales condiciones. El aumento de socios(as) cambia la dinámica del

grupo, y hay que adaptarse. Ver 1.5 “Grupos Apropiados”.

Capitalización

Nuevo Comité de Administración

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¿Qué cambios queremos realizar para el siguiente ciclo?

En el transcurso del ciclo, los(as socios(as) de un Banco Comunitario aprenden muchas lecciones. Analizan si les conviene modificar el reglamento interno con respecto a su experiencia. Por ejemplo, puede ser que elijan un día o lugar más apropiado para las reuniones, aumenten el monto del ahorro, cambien el plazo de préstamos, o establezcan sanciones más estrictas.

Cuando inician el nuevo ciclo, hay que repasar las revisiones al reglamento interno en la presencia de toda la asamblea. Los(as) socios(as) nuevos(as) deben saber y estar de acuerdo con sus compromisos dentro del banco. También, pueden analizar si el banco tiene suficiente demanda de préstamos y ambiciones de ahorrar más cuotas para considerar cambiando la metodología en ahorrar en cuotas variables. Como siempre en el banco, sólo se debe hacer cambios si los(as) socios(as) ven una necesidad y votan por el cambio. Anexo: A.4 “Cuotas Variables y Cuotas Fijos”.

Modificando el Banco

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73

OPORTUNIDADES PARA CRECER: ¿Cómo invertimos nuestros fondos en

actividades de ingreso?

Objetivo Capacitar a los(as) socios(as) del Banco Comunitario en cómo ser emprendedores(as) para promover el uso de Banco Comunitario para mejorar ingresos.

Agenda 1. Ayudar a los(as) socios(as) a desarrollar ideas creativas de negocios.

2. Proveer herramientas para identificar y estudiar el mercado do. 3. Realizar un estudio de factibilidad.

4. Enseñar como hacer un presupuesto para calcular los gastos y las ganancias de un

negocio o proyecto.

Duración - 4 Sesiones de 90 minutos.

Conceptos Claves Emprendedores(as): Personas que saben percibir oportunidades empresariales que la

mayoría no logra apreciar. Son personas creativas, dinámicas, trabajadores, y luchadoras.

Mercado: Un grupo de personas (clientes potenciales) que compran cierto

producto o servicio. Estudio de Factibilidad: Un análisis para determinar si un negocio será rentable.

Presupuesto: Un cálculo de los gastos e ingresos para un determinado período de tiempo en el futuro.

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Los préstamos de un Banco Comunitario generalmente se ocupan para cubrir gastos de la vida o en casos de emergencias. Aunque estos préstamos les permiten a los(as) socios(as) tener acceso a créditos, no les mejora sus ingresos familiares a largo plazo.

Incluso, es peligroso prestar dinero para cubrir necesidades porque no tiene donde conseguir el dinero para reembolsarlo. Por eso, es importante que promueva el uso de los préstamos en la capitalización de negocios creativos que puedan mejorar sus posibilidades de obtener ingresos. Una idea de un negocio no tiene que ser grandioso ni complicado. Si los(as) socios(as) invierten sus préstamos en actividades de ingresos, grandes o pequeños, pueden mejorar sus situaciones económicas. Al mismo tiempo, se aumentan los fondos del banquito por los intereses de un aumento de préstamos. Además, en el caso que los(as) socios(as) del banco encuentren dinero restante en la caja, pueden hacer proyectos como fiestas, ferias, rifas, etc. usando el dinero del banco para aumentar los ingresos del banco. Es valioso promover el uso del Banco Comunitario para generar ingresos para poder contribuir al desarrollo económico de la comunidad. Es tal vez el paso más importante para aprovechar el Banco Comunitario como una herramienta de desarrollo sostenible. Fase 6 es una guía para una mini-capacitación de cuatro sesiones para enseñar y motivar a los(as) socios(as) a pensar como emprendedores(as). La capacitación no es una guía completa en el manejo de negocios; termina con la sesión de realizar el presupuesto para el negocio. Fue adaptada por la guía LEC del sector de Pequeños Negocios en el Cuerpo de Paz. Para más información y para realizar el curso completo, haga referencia a la guía completa: Educación Empresarial para Jóvenes: La Empresa Creativa: Guía para Profesores, MECD y Peace Corps.

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Sesión 1. Creatividad, Generación de Ideas Introducción Para tener una mejor oportunidad de lograr éxito en un proyecto o negocio, hay que buscar ideas innovadoras. Además la creatividad de un proyecto o negocio atrae la atención de los(as) clientes y aumenta la posibilidad de aumentar las ganancias. Desafortunadamente, pensar creativamente no es una tarea fácil; pero, hay algunos factores que se puede tomar en consideración para llegar a una idea creativa. I. Dinámica: Vistas Creativas Diga a los(as) participantes que observen los objetos del cuarto. ¿Qué puede observar o ver? Después, pida a los(as) participantes a pararse en una silla. Pregúnteles: ¿Qué es lo que pueden observar o ver cuando están arriba de una silla? ¿Observan algo diferente en el cuarto de lo que comúnmente ven? Reflexión: Para pensar creativamente, hay que pensar fuera de lo que es normal. Para pensar de manera diferente a los demás, tiene que ver el mundo desde un punto de vista diferente. ¿Desde su silla el cuarto parece muy diferente, no? ¿Lo ven de una forma muy diferente con un punto de vista diferente? Así miran el mundo las personas emprendedoras.

II. ¿Cómo pensar creativamente? La creatividad es muy fuerte durante la niñez. Los(as) niños(as) tienen imaginaciones que les permite inventar maneras de jugar con cualquier objeto. Miramos un(a) niño(a) que agarra

unas piedras y palitos y hace una camioneta. Puede jugar todo el día con los objetos que encuentra, porque hace juguetes de lo que mira. Sucede que cuando nos crecemos, aprendemos que cada objeto tiene su función específico, y poco a poco, perdemos nuestra creatividad. Para ser emprendedores(as) hay que aprender a pensar como un(a) niño(a) otra vez. ¿Como podemos usar lo que tenemos para crear un producto? ¿Como podemos mejorar un producto existente?

Concepto Pensar de una manera diferente para llegar a una buena idea

Competencias

Desarrollar la creatividad y generar ideas

Materiales Imaginación, Papelógrafo y Marcadores.

Duración 90 minutos

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III. Discusión: Productos Creativos

La creatividad es fundamental en la generación de ideas. Por lo general, cuando uno quiere iniciar un negocio, en vez de pensar en su propia idea, copia el negocio de otra persona. Sin embargo, esta tendencia social no sirve todo el tiempo. La razón es porque los(as) clientes se aburren del mismo producto. Si su vecina ya vende tacos, ¿por qué van a comprar más tacos en su casa también? Hay que darles un incentivo por comprar su producto, y así tiene mayor oportunidad de éxito con una idea creativa. Para atraer la atención de los(as) clientes, una persona emprendedora puede:

Mejorar o cambiar lo que ofrece la competencia. Crear un producto innovador que no tenga competencia. Buscar mejores maneras de presentación, promoción y

precio de su producto. En este nuevo proceso de pensar en una idea creativa hay algunos factores que deben tomar en cuenta para llegar a una idea genial:

Traer algo nuevo a su mercado – ¿Hay un producto que han visto en otra comunidad o país que no hay en su comunidad? ▫ Ejemplo – Pupusas: una comida típica en otros países

centroamericanos que llegó a ser popular en Nicaragua.

▫ Ejemplo –Venta de ropa, productos o artesanía típica que no hay en su comunidad.

▫ Ejemplo – Venta de productos agrícolas en comunidades rurales.

Actividad Creativa Diga a los(as) participantes que pasen un día escribiendo una lista en un cuaderno de todas las cosas que sean incomodas durante el día. Traigan la lista a la próxima sesión y pida que los(as) participantes presenten sus listas. Piensen en soluciones posibles de las cosas difíciles y maneras en que podrían mejorarlas. ¡Las soluciones podrían ser ideas de un negocio o producto nuevo!

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Cambiar algo que ya existe – Muchos de los productos nuevos en el mercado no son productos nuevamente inventados. Son productos que han sido cambiado un poquito para acomodar las necesidades de la gente. ▫ Ejemplo – Celulares ahora no son sólo teléfonos; también llevan música, Internet,

calculadores y cameras. ▫ ¿Como podemos cambiar un producto? Con un producto existente, puede cambiarlo

aplicando las siguientes puntos:

• Modificarlo – Puede modificar los ingredientes de una comida para variar el sabor, o modificar una falda para que sea de la moda actual.

• Combinarlo – Puede combinar dos productos para crear un solo producto mejorado: combinar un lapicero y corrector, o combinar dos sabores de tortas.

• Reducirlo – Puede reducir el tamaño de una computadora para hacerla mas cómoda.

• Aplicarlo de otro modo – Puede ocupar las plumas de las gallinas para hacer plumeros, o doblar una cobija para que sirva como almohada en el bus.

Recursos Disponibles – fomente la habilidad de mirar cada recurso, tangible o intangible, como una oportunidad de ganar dinero ▫ Ejemplo – Plantas medicinales

• ¿Podría hacer productos nuevos como jabón medicinal o champú? ▫ Flores, plantas, o semillas naturales

• ¿Podría usarlas para decorar un producto, como en una tarjeta o en el empaque? ▫ Pulpa de café

• ¿Podría cambiarla en un producto que se necesita en lugares donde no hay pulpa de café? (abono orgánico, lombrihumo, etc.)

Maneras de mejorar la calidad de vida – Pídales que piensen en cosas que no son cómodas en sus vidas ▫ Ejemplo - Lavando ropa en el lavandero

• ¿Podría pensar en hacer esto trabajo más fácil? ¿Podrían iniciar una lavandería en su comunidad?

▫ Ejemplo – Hacer tortillas • ¿Podría inventar o hacer una plancha o mejorar los molinos?

Mis fortalezas y las fortalezas de mi comunidad - Piensen en las fortalezas que ya existen dentro del grupo. ¿Cómo podemos aprovechar estas fortalezas? ▫ Ejemplo - A lo mejor, su grupo tiene algunos socios(as) que costuran. Con los

recursos que ellos(as) tienen, pueden empezar un centro de costura. ▫ ¿Cuáles son mis fortalezas personales?

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IV. Dinámica: Pensar rápidamente Prepare un papelógrafo con las siguientes reglas fundamentales para este ejercicio:

Toda idea es bienvenida. Se prohíbe toda crítica. Se acepta la mayor cantidad posible de ideas.

Cada grupo va a recibir una categoría distinta. (Ejemplo: nombrar objetos que valen menos de 10 córdobas, nombrar pueblos de Nicaragua, nombrar cantantes de rancheros, nombrar modos de transporte que existe, nombrar comida hecha de maíz, nombrar tipos de refrescos) Los(as) participantes se sientan en un circulo en grupos de 5-6 personas. El (la) facilitador(a) comienza con un grupo y da una categoría. La primera persona del grupo tiene que mencionar un objeto que pertenezca a la categoría indicada. Cuando haya mencionado un objeto, la persona al lado derecho menciona otro objeto. Sigue alrededor del círculo así, uno por uno. El (la) facilitador(a) marca en la pizarra una línea cada vez que el grupo menciona un objeto de la categoría. El grupo recibe un punto por cada objeto que menciona, y tiene solo un minuto para mencionar todas las cosas u objetos relacionados con la categoría. Después de un minuto, siga con el próximo grupo. El grupo creativo con más puntos gana. V. Trabajo en Grupo: Tormenta de ideas locas Se quedan en los mismos grupos. Explique a los(as) participantes que cuando este pensando en ideas de negocios, hay que tener una tormenta de ideas. Todas las ideas son bienvenidas y la crítica es prohibida. Como la dinámica, los(as) participantes deben decir cualquier idea que tengan, sin pena y sin preocuparse en la factibilidad de la idea. Pida a los(as) participantes que piensen creativamente en ideas para negocios, proyectos o cositas vendibles que surgen de los cinco factores presentados en Productos Creativos. Haga grupos de 4-5 personas y pídales que hagan una tormenta de ideas de posibles proyectos o negocios. Cuando cada grupo tenga una lista de ideas, preséntelas con los demás. No hay que preocuparse en la factibilidad de las ideas ahora y hay que decir cualquier idea loca que tenga. Van a identificar las ideas más adecuados en la siguiente sesión.

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Negocios Exitosos: Actividades de Ingreso que han hecho Bancos Comunitarios

Los(as) socios(as) de bancos en Nicaragua han realizado negocios y actividades de ingreso de manera individual utilizando un préstamo individual; en grupos pequeños sacando un préstamo en conjunto; y con todo el banco utilizando el dinero restante en la caja y ingresando las ganancias en vez de pagar intereses al banco. ¡Aquí hay algunas ideas para empezar, pero piensa en su propia idea! Acuérdense del poder del grupo. Si les hace falta conocimiento técnica de un negocio que quieren realizar, bien pueden gestionar un proyecto de capacitación por un organismo. A ellos les gusta promover y desarrollar organizaciones comunitarios, especialmente los que toman la iniciativa de diseñar su propio proyecto.

Panadería Venta de Comida Crianza de Cerdos Hacer nacatamales de cerdos del

banco Venta de Comidas y Frescos: en la

escuela, en el parque, en el campo durante campeonatos deportivos, en eventos comunitarios

Venta de Ropa Usada Venta de Asesoráis Venta de Uniformes y calcetines para

Día de Independencia Costura (uniformes, bolsos, trajes)

Joyería de Semillas Tarjetas Navideñas o Día de las

Madres Rifas de cierta cantidad de dinero

premio Fiestas comunitarias Jornada de Vacunación de gallinas y

cerdos Ferias o festivales comunitarios para

ventas de comidas, rifas, y concursos Venta de Artesanía Tienda de Insumos y productos

agrícolas Banco de Semillas o Granos

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Concepto El Estudio de Mercado Competencias Identificar los(as) clientes de un producto y acomodar sus demandas y necesidades específicas. Materiales Fichas con dibujos o fotos (de revistas o periódicos) de varios productos, Papelógrafos Marcadores Duración de la clase 90 minutos

Los(as) vendedores Los(as) compradores

Los(as) negociantes Los(as) clientes

Venden Compran

Sesión 2. El Estudio de Mercado

Introducción Por lo general, tenemos el concepto de “un mercado” como un lugar donde se venden productos. En esta sesión, vamos a ampliar esta definición para que sea más apropiada al mundo de los negocios.

¿Por qué es importante tener un mercado definido? • Para saber si hay gente que quiere comprar nuestro producto. • Para identificar los gustos de los(as) clientes. • Para enfocarnos en nuestro mercado específicamente: lo que

quieren los(as) clientes, lo que pueden pagar y dónde lo van a comprar.

Un estudio de mercado puede indicar si un negocio es rentable o qué ajustes se tendría que hacer para hacerlo exitoso. Después, adaptamos nuestro producto de acuerdo a las necesidades de nuestros clientes. Muchas decisiones dependen de la relación entre el mercado y el producto y entonces es indispensable que hagamos un estudio de mercado.

I. ¿Qué es un mercado? Los(as) participantes probablemente van a definir un mercado en referencia de un lugar tangible. En base al siguiente diálogo, puede mostrarles que el mercado no necesariamente tiene que ver con lugar, sino que las acciones que suceden entre actores.

Facilitadora: ¿Qué es un mercado? Participantes: Un lugar donde se venden productos. Facilitadora: ¿Quién los vende? Participantes: Los(as) vendedores / los(as) negociantes. Facilitadora: ¿A quién los venden? Participantes: A los compradores / los(as) clientes y consumidores. Facilitadora: ¿Qué hace cada grupo? Participantes: Venden / compran.

Agrupa las respuestas de la siguiente manera en un papelógrafo. Son palabras que definan el los componentes de un mercado:

Lo que tenemos de sus respuestas representa que un “mercado” no necesariamente es tangible ni pertenece a un lugar. Haga un círculo alrededor de todo lo que está escrito en el papelógrafo para representar que un mercado incluye los(as) vendedores y los(as) compradores con ganas de cumplir sus deseos de vender y comprar respectivamente. No importa donde estén ubicados físicamente estos dos grupos.

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Nota Didáctica: Se recomienda preparar papelógrafos que contengan • Definición de

mercado • Ejemplos de mercados

específicos • Características típicas

para definir un mercado

Nota Didáctica: Después de leer la 2da lista, tenga una conversación con los(as) participantes sobre las características que usaron ellos para definir mejor o hacer más específicos los 5 mercados de la 1a lista. Después, piensan en los gustos y necesidades de cada mercado específico. Por ejemplo: se usó la característica de edad para definir el mercado de “personas que compran CDs” a un mercado más específico “personas entre 13 y 18 años que compran CDs de reggaetón.”

Ahora, haga un círculo únicamente alrededor de las palabras al lado derecho de la flecha. Para los(as) vendedores, el segundo grupo es su mercado. Entonces, encontramos nuestra definición de un mercado como emprendedores(as):

Un mercado es un grupo de personas (clientes potenciales) que compran cierto producto o servicio. No todos tipos de personas compran el mismo producto. Las personas emprendedoras identifican sus clientes potenciales (su mercado), pensando en las personas quienes van a comprar su producto. Es importante que identifiquemos específicamente el grupo de clientes potenciales porque diferentes tipos de personas compran diferentes productos. Hay que determinar quienes van a comprar su producto para después ver sus necesidades específicas, como el precio del producto y local de venta.

Ejemplos de mercados para productos:

Mercado General Mercado Específico

Personas que compran CDs Personas entre 13 y 18 años

que compran CDs de Reggaetón

Agricultores que compran pesticidas

Agricultores de un municipio que compran pesticidas

Estudiantes que compran uniformes deportivos

Estudiantes de colegios urbanos que compran uniformes deportivos

Personas que compran jalea Mujeres que compran jalea de mango en una localidad

específica

Personas que compran enchiladas

Estudiantes de primaria que compran enchiladas

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Características típicas que defina un mercado específico:

• Edad • Sexo • Nivel de Ingreso • Profesión u Ocupación • Ubicación • Preferencias o Gustos

II. Dinámica: Localizar un mercado específico Cada producto o servicio tiene su propio mercado. En esta dinámica los(as) participantes van a practicar cómo identificar los mercados específicos de varios productos.

1. Escriba en diferentes papelógrafos los nombres de diferentes mercados específicos. (Ej. agricultores, maestros, jóvenes nicaragüenses, sastres, amas de casa, etc.)

2. Distribuya tarjetas con dibujos o recortes de revistas que contengan fotos de productos diferentes.

3. Pida que los estudiantes coloquen sus tarjetas en el sector correcto.

III. Trabajo en Grupo: Identificar su mercado Dividir los(as) participantes en grupos de 4-5 personas. Cada grupo escoja un producto de las listas de “ideas locas” de la sesión previa que les interesa. Platiquen sobre los siguientes puntos y escriben las respuestas en papelógrafos. • Formar un perfil general de su cliente (edad, sexo, ocupación, etc.) • Elaborar una idea del tamaño del mercado. ¿Cuántas personas están dispuestas a

comprar este producto en las comunidades donde usted puede vender? • ¿Cuáles gustos y necesidades específicos tiene su cliente? Elaborar una idea del tamaño

del mercado, es decir, cuántas personas están dispuestas a comprar este producto • Crear una imagen de la competencia: ¿Quiénes son? ¿Son de grande o pequeño

escala? ¿Hay muchos o pocos? ¿Los que ya existen se están creciendo sus negocios rápidamente o diminuyéndose? ¿Cuáles son las características que utilizan estos negocios para diferenciarse?

• Sacar otra información relevante: ¿Cuál es el rango de precios que los(as) clientes pueden gastar para su producto? ¿Qué es la calidad ofrecida y asociada con cada precio? ¿Les parece un negocio rentable? ¿Cuáles son los precios potenciales que se puede cobrar?

Anexo A.6 ”Análisis del Estudio de Mercado” para un formato ejemplar del Estudio del

Mercado. Hay que elaborar su propio Estudio del Mercado en base de su producto o actividad. Realizar entrevistas con sus clientes potenciales para recoger la información que necesite en su Estudio del Mercado.

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Sesión 3. El Estudio de Factibilidad Introducción Ahora tiene una buena idea de un negocio. Ha identificado su mercado, reconocido sus necesidades y gustos específicos, y evaluado la competencia. Antes de empezar el negocio, es recomendable que examine factores específicos para asegurarse que el negocio tendrá éxito y buena ganancia. I. El Estudio de Factibilidad

Definición: Un estudio de factibilidad es un análisis para determinar si su producto será rentable. Se calcula cuánto será la ganancia de vender su producto a diferentes precios, dependiendo de los gastos. Se puede ver si es rentable su producto y de allí, ajustar el precio. Converse con los(as) participantes acerca de las siguientes preguntas y el ejemplo de un grupo que decidió iniciar un negocio de nacatamales.

Hoja de Trabajo - Estudio de Factibilidad Ejemplo I. Planificar cómo va a operar el negocio o cómo va a realizar el proyecto

¿Dónde vamos a trabajar? Vamos a trabajar en la casa de Juanita.

¿Qué vamos a vender? Vamos a vender nacatamales.

¿Quién va a vender el producto y cuándo? La niña de Doña Carmen va a vender los nacatamales los viernes por la tarde casa en casa.

¿Cuándo vamos a trabajar? Vamos a trabajar todos los viernes de 6 de la mañana al medio día.

II. Calcular los gastos del negocio o el proyecto Materia Prima – Para hacer 50 nacatamales

¿Cuáles materiales/ingredientes necesitamos? ¿Cuánto necesitamos para la cantidad de productos vamos a elaborar? ¿A que precio la vamos a comprar?

3 libras maíz C$ 15 4 libras de carne C$ 100 Hojas de plátano C$ 8 2 libras de papas C$ 20

2 libras de tomates C$ 20 1 libra de cebolla C$ 5

1 chiltoma C$ 5 1 ½ libra manteca C$ 12

Condimentos C$ 5 Costo total C$ 190

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Herramientas y equipos –

¿Es necesario comprarlas o alquilarlas? Tenemos todo de lo que necesitamos.

¿Cuánto cuesta comprar o alquilar? No pertinente.

Transporte –

¿Cuánto pago por el transporte de mi producto?

Tenemos que pagar C$12 del transporte para recoger el maíz.

Local/Alquiler –

¿Cuánto pago por el local donde vamos a realizar el negocio/proyecto?

Vamos a trabajar en nuestra propia casa y no pagamos renta.

Empleados –

¿Necesito empleados o ayudantes? Necesitamos la ayuda de la niña de Doña

Carmen para vender los nacatamales.

¿Cuánto les pago? C$ 10 cada 50 nacatamales que vende

¿Cuánto me auto-pago en salario? Dividimos las ganancias, no hay salarios.

Capacitación –

¿Mi producto es igual o mejor en calidad que mi competencia?

Después de comparar recetas, ofrecemos un producto más sabroso que la competencia.

¿Cómo vamos a capacitar a nuestro equipo?

Compartir las mejores técnicas de hacer nacatamales entre nosotros.

¿Cuánto cuesta la capacitación? C$ 0

Empaque –

¿Qué tipo de empaque es adecuado para mi producto (bolsa, caja, frasco, etc.)?

Vendemos las nacatamales en una hoja, pero en veces los(as) clientes ocupan bolas plásticas.

¿Cuánto cuesta empacar mi producto? C$ 9 por 50 bolsas

Promoción/Propaganda –

¿Cómo vamos a promocionar mi producto/ proyecto?

Hacer un papelografo anunciando nuestro negocio. Hay una promoción: Por la compra de 4, lleva 1 gratis

¿Cuánto cuesta la promoción?

Cada semana gastamos C$ 15 en las promociones

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Préstamo e Interés –

¿Cuánto voy a prestar y por cuanto tiempo?

Sacamos un préstamo de C$ 200 por 1 mes (para los ingredientes de 50 nacatamales)

¿Cuánto es el interés? Pagamos 10% de interés: C$ 20

III. Decidir si el negocio es una buena idea o no

Resto mis gastos totales de mis ingresos totales-

¿A cuál precio puedo vender el producto?

$C 10

Multiplicar el precio por número de productos

50 nacatamales x C$ 10= C$ 500

Sumar el total de los gastos

C$ 190 + 12 +10 + 9 +15 +20 = C$ 256

Ingresos - Gastos = Ganancia (o pérdida)

C$ 500 – 256 =C$ 244 Total ganancia por 50 nacatamales

Si hay una buena ganancia, el negocio es una buena idea. Si hay una pérdida o baja ganancia, hay que identificar las razones. Busque maneras de aumentar la ganancia, e evalúe los resultados de esos cambios. Si todavía hay pérdida, tiene que buscar otro negocio que le dé una ganancia.

• Puede buscar materia prima a un precio mas bajo, o comprar la materia en mayor cantidad.

• Puede mejorar la publicidad o hacer una oferta para aumentar sus ventas. • Puede mejorar los procesos de producción, estandarizando los pasos para producir

más productos con menos materiales y menos tiempo. • Puede aumentar el precio del producto ofreciendo un producto de más calidad,

buscando un mercado que pueda pagar un precio más alto. • Puede disminuir el tamaño del producto para hacer más de la misma cantidad de

materiales.

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II. Actividad: Socio drama La señora Emelieth Velásquez vivía en un pueblo en el departamento de Matagalpa con sus dos hijos, Benicio y Milton y su hija de 5 años, Rosa. Milton tenía un año de haberse graduado del instituto y la promoción de Benicio iba a ser en unos meses. Milton trabajaba en una zona franca mientras que Benicio estaba esperando conseguir trabajo en una finca cercana. Ellos decidieron empezar un negocio para pagar los gastos del tratamiento médico de Rosa. La economía del pueblo de la Señora Emelieth Velásquez era muy pobre. Era rara la vez que alguien tenía una buena idea para un negocio. Un día, cuando Benicio estaba sacando las plumas de un pollo para la cena, pensó en la grandísima idea de usar las plumas del pollo para hacer almohadas. Él se había dado cuenta que las almohadas en general eran bien duras y no había visto ninguna buena en el mercado. Pensó que tal vez una almohada suave, usando las plumas finas de pollo, se vendería bien. Hagan un socio drama que conteste las preguntas del estudio de factibilidad en una manera creativa según la introducción del negocio de la señora Emelieth Velázquez. III. Trabajo en Grupo Después de hablar del estudio de factibilidad y hacer el socio drama, pase la hoja de trabajo del Estudio de Factibilidad que esta en el anexo para que los(as) participantes la llenen según la idea que tengan.

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Concepto La aplicación de un presupuesto del negocio puede ayudar el grupo a manejar mejor el dinero. Competencias Identificar ingresos y gastos y hacer el presupuesto Materiales Tiza/Marcadores, Pizarra/Papelógrafos y Calculadora Duración 90 minutos

Sesión 4. El Presupuesto Introducción El último paso antes de empezar el negocio es hacer un presupuesto mensual para calcular y registrar sus gastos, ingresos, y ganancias mensuales. Tomando en cuenta lo que han identificado en el estudio de factibilidad, los(as) participantes tienen que investigar cuánto se necesita para comenzar el negocio. Deben hacer un presupuesto incluyendo todos los gastos para iniciar y mantener el negocio o proyecto, los ingresos esperados y las ganancias esperadas. Antes de realizar el presupuesto para su negocio, haga un presupuesto familiar.

Anexo A.2 e .”Guardando Pesitos en mi Alcancillo” I: Discusión ¿Cómo podemos saber cuánto dinero tenemos ahora, cuánto tendremos de ingresos, y cuánto podemos gastar al transcurso del negocio?

Definición: Un presupuesto es un cálculo de los gastos e ingresos para un determinado período de tiempo en el futuro. II: Actividad y Ejemplo de Presupuesto Mensual Calcular el ingreso: Lo primero es calcular cuánto recibe de ventas mensualmente. Continuando con el ejemplo del negocio de nacatamales. Suponemos que en un mes se vende 250 nacatamales a C$ 10 cada una. Quiere decir que tiene ingresos de C$ 2,500 mensual (250 x 9 = 2500). Calcular los gastos: Haga una lista de lo que es absolutamente necesario para hacer nacatamales y manejar el negocio. 1. Ingredientes (materia prima)

2. Ayuda/Empleados/Venta 3. Luz, Agua, y Leña 4. Transporte 5. Oferta, Premios 6. Intereses del Préstamo

Ahora hay que calcular cuánto paga cada mes por estos gastos. Entonces, anote todos sus gastos en un mes, aún los más pequeños para tener una mejor idea de cuánto se gasta por cada cosa. Al final, anotamos los ingresos, y restamos los gastos de los ingresos para ver cuánto hemos ganado. Su presupuesto del negocio se parece así:

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Presupuesto Mensual

Ganancia = Ingresos - Gastos = 2500 - 1395 Ganancia mensual = C$ 1105 Ahora tenemos un buen estimación de cuánto podemos ganar mensualmente. También, podemos aproximar que tenemos que apartar C$ 1,500 cada mes para manejar el negocio (se deja un poco extra para emergencias, por si algo sale más caro un mes o un gasto no esperado). Una vez que se realiza el negocio, puede utilizar el mismo formato del presupuesto para anotar detalladamente los ingresos y gastos cada mes, o diseñar un formato para tomar los registros. Es muy importante llevar un registro de todos gastos e ingresos que ocurren dentro de su negocio. IV. Trabajo en Grupo Según el ejemplo y los gastos e ingresos que han identificado en el estudio de factibilidad haga un presupuesto de la idea del negocio.

Presupuesto Mensual

Ingresos (C$) Gastos (C$)

Total Total Ganancia = Ingresos - Gastos = - Ganancia Mensual = C$

Ingresos (C$)

Productos Vendidos 250

x Precio por unidad x 10

Total 2500

Gastos (C$)

Ingredientes 950

Ayuda 50

Luz, Agua, Lena 100

Transporte y Venta 70

Ofertas, Premios 75

Interés de Préstamo 150

Total 1395

PÁGINA TEMA A1 Glosario: Español a Inglés A2 Actividades de Enseñanza A2 a Charla: Vender la Idea: “El Poder del Grupo” A2 b “Sociodramas: La Vida Real” A2 c “Poco a Poco… ¡Si, se puede!” A2 d “Situaciones: ¿Funciona un Banco Aquí?” A2 e “Guardando Pesos en mi Alcancillo” A2 f “Simulacro: Banco Comunitario Monopolio” A3 Dinámicas A3 a El Puente de Prendas A3 b El Jardín de Flores A4 Cuotas Variadas o Cuotas Fijas: Pequeña Plática A5 Guías del Reglamento Interno A6 Formatos Ejemplares para Negocios Análisis de Estudio del Mercado Estudio de Factibilidad A7 Tarjetas de Contabilidad Tarjeta de Ahorro Tarjeta de Préstamos Ejemplo Tarjeta de Ahorro Ejemplo Tarjeta de Préstamos A8 Dinero de Juego

Glosario: Español a Inglés Community Bank Vocabulary

Acción Dividend (as in stock) Agrupación Association Ahorros Savings Amas de llaves Key guardians Aportar, aportación Contribution (as in savings) Asamblea General General Assembly (all members) Asistencia, inasistencia Attendance, (lack of) Asociarse Become an associate

Caja fuerte Safe Candados Locks Cobrar Charge Comité de Administración Administrative Committee Contabilidad Accounting Crédito Credit Cuchicheo Whispering (talking during meeting) Cuenta Account Cuota Quota, share (savings per meeting)

Devolver Return Entregar Give back, put in hands of other Fondo de Emergencia Emergency Fund Ganancia Earnings Interés, taza de interés Interest, interest rate

Monto Amount Mora (caerse en mora) Default on loan- Increased interest rate Multa Fine, penalty Préstamo Loan

Reembolsar Reimburse, repay (i.e. pay loans) Reglamento Interno Internal Bylaws Rendir cuentas Give summary of accounting results Retiro de dinero Withdrawal

Sanción Sanction, penalty Socios(as) Associates (bank members) Solicitar, solicitud Solicit, request, application

A1

TÍTULO: El Poder del Grupo – Una introducción al Banco Comunitario

DURACIÓN: 45 min.

OBJETIVOS: 1. Entender que es un BANCO COMUNITARIO. 2. Reconocer las fortalezas de formar un BC. 3. Estimar el valor y poder de un grupo unido. MATERIALES (*vea ejemplos): 1. Masking tape, marcadores, papelógrafos 2. Caramelos (2 cada participante) 3. 1 lata marcado: ‘BANCOSOLO’ 4. 1 lata marcado: ‘BANCO COMUNITARIO’ 5. 20 billetes de C$100 (billete falsos están bien ☺) 6. *Una llave grande de cartulina que dice: ‘FUTURO FINANCIERO’ 7. *“La Cuenta” 8. *“Su Banco Comunitario”: La definición de un banco comunitario 9. *“Imagínese…”: La pronóstico 10. *10 candados grandes de cartulina que dicen: ‘FORTALEZA’ 11. *“El Compromiso” 12. *“La próxima reunión”: la agenda PASOS:

*Antes de la charla: ponga los candados ‘FORTALEZA’ (#10) debajo de las sillas.*

Introducción (10 min): 1. Dé un caramelo a cada uno mientras dé palabras de bienvenidos. 2. Presente LA LLAVE A SU FUTURO FINANCIERO (#6) y explique los

OBJETIVOS de la charla. 3. Haga una lluvia de ideas: ¿Cuáles son unas situaciones cuando

necesitemos solicitar préstamos? (ej. medicamentes, legal, escolar, empezar pequeño negocio, etc.)

4. Elige un(a) voluntario(a) para abrir la puerta del BANCO COMUNITARIO (#8) con la llave. Lea la definición.

¿Qué pasará? – un mini-acto (estilo físico) (10 min): 5. Elige 5 voluntarios(as) y dé C$400 a cada uno. 6. Ponga 4 en un lado, y 1 en un otro lado. 7. Los 4 quieren formar un BANCO COMUNITARIO (dé la lata a ellos). 8. El otro no quiere participar, pero todavía le gustaría ahorrar (dé la

lata: BANCOSOLO). 9. En el mes de Enero, cada socio(a) pone su cuota de C$100 en su

banco. ¿Cuánto tiene BANCO COMUNITARIO? (C$400). Y en BANCOSOLO? (C$100) (Escríbalo en una pizarra)

10. Continúe así con Febrero, Marzo, y Abril. 11. En el mes de Mayo, algo pasa con el de BANCOSOLO y hay una

emergencia que requerirá C$1000 (#7 “La Cuenta”) 12. Cuánto hay en el BANCO COMUNITARIO? (C$1,600) Y en el

BANCOSOLO? (C$400). ¿Qué hará el de BANCOSOLO? 13. Si el fuera un(a) socio(a) en BANCO COMUNITARIO, podría solicitar

un préstamo, pero no es, por eso… lamentablemente, está jodido! 14. Eso es como funciona un BANCO COMUNITARIO. El poder del

grupo unido es más grande que de uno sólo. Las FORTALEZAS (estilo visual) (15 min): 15. Para extender el ejemplo: presente el afiche: #9 “Imagínese un

futuro…” 16. Pide a todos(as) a buscar un candado debajo de sus sillas. 17. Dé la llave a cada uno para abrir y leer una FORTALEZA del candado

y después de cada uno, amplíe la idea para que entiendan mejor. 18. Presente el afiche: #11 “El Compromiso.” CONCLUSIÓN (estilo audio) (10 min): 19. Pregunte: ¿Cuántos están interesados en formar un banquito? 20. Pregunte: “Qué más le gustaría saber estar interesado?” Discuta

preguntas, inquietudes, etc. (especialmente a ellos que no están interesados)

21. Si hay personas suficientes, presente el afiche: #12 La Próxima Reunión.

22. CLAUSURA: Dé un caramelo a todos(as) que no lo ha comido en el principio de la charla: “Un beneficio de ahorrar!”

CHARLA - Vender la Idea A2 a

FUTU

RO

FIN

ANC

IERO

6. 7. LA CUENTA

de emergencia

Debe: C$1,000

12. La próxima reunión:

FECHA: HORA: LUGAR:

La AGENDA: $ Nombrar su Banco Comunitario. $ Organizar la Asamblea General. $ Elegir el Comité de

Administración. $ Formar los Reglamentos Internos. $ ¡Tomar una foto!

11. EL COMPROMISO

de los(as) Socios(as)

$ Asistir puntualmente a las reuniones ¡La presencia de los(as) socios(as) garantiza de hecho la transparencia de las cuentas!

$ Ser honesto y responsable. $ Tener la capacidad de

ahorrar/fuente de ingresos. $ Cumplir con los reglamentos.

L@s soci@s deciden todas

las reglas!

(doblado)

FORTALEZA

Abre con LA LLAVE

para leer una

fortaleza.

(doblado)

10. LAS FORTALEZAS 1. Mejora las condiciones de vida. 2. Desarrolla un hábito de ahorrar. 3. Mejora sus ingresos. 4. Los(as) socios(as) deciden todas las reglas! 5. El sistema es transparente y sencilla. 6. El voto de cada socio(a) vale igual. 7. No reciben pagos el comité ni a personas/cosas externas. 8. Puede solicitar préstamos cuantas veces necesite. 9. No hay que viajar fuera de la comunidad para préstamos.

Su Banco Comunitario Sucursal Muy Muy

Abre con LA LLAVE para leer la definición

Su Banco Comunitario Sucursal Muy Muy

Un sistema de

AHORRO y CRÉDITO comunitario.

L@s soci@s aportan una cuota regularmente para crear un fondo

que está disponible para PRÉSTAMOS tomado sólo de l@s mism@s.

El monto del ahorro común AUMENTA con los intereses

cobrados en los préstamos.

¡Se divide el $$$ al final del ciclo!

Imagínese un futuro… un B.C. de 20 socios(as) y

una cuota mensual de C$100…

SIN Préstamos

¡Ahorrado por cada socio(a)!

¡Ahorrado en el Banco!

El Primer Mes C$100 C$2,000 Para

Semana Santa

C$400 C$8,000

Para Navidad C$1,200 C$24,000

CON

Préstamos de 10% interés

¡Ganado por cada socio(a)! (en el fin del ciclo)

¡Ganado en el Banco!

(en el fin del ciclo) C$1,000 x 12 mes. + C$60 +C$1,200

C$3,000 x12 mes. + C$180 + C$3,600

9.

8.

IDEA

ACTIVIDAD: Sociodramas: La Vida Real OBJETIVO: Mostrar la necesidad de acceso al ahorro y rédito. MATERIALES: ¡Ninguno! DURACIÓN: 30 Minutos a Una Hora

Se recomienda usar esta actividad con Cáp. 2.1 “Vender la Idea.” Descripción de la Actividad: El (la) facilitador(a) da un párrafo a tres diferentes grupos para que actúen la situación frente a todo el grupo. ¡Ojalá que no tengan pena! 1. Un Negocio Estancado: En la comunidad de San Pablo del norte, no hay pan recién hecho. Un camión viene dos veces cada semana para vender pan embolsado de Estelí, pero a nadie le gusta. Doña Luisa sabe hornear pan riquísimo, y cada vez que hornea, lo vende todo. Pero, se gasta la ganancia rápidamente comprando comida para su familia. Por eso, ella no tiene dinero para comprar los ingredientes para hornear, ni para la comida de sus niños. Como toda la gente de San Pablo del Norte es pobre también, nadie tiene dinero para prestarle para que ella pueda hornear, aunque le gustaría. 2. Emergencia de Salud: Doña Mencha vive en la comunidad de Las Tortugas. Es una comunidad muy pobre con la excepción de la familia Duarte, que tiene una finca grande de café. Un día, el hijo menor de Mencha de repente se enferma con una fiebre horrible. La enfermera le dice que puede ser grave y tiene que ir al hospital de inmediato. Sus familiares quieren prestarle el dinero para llevar el niño al hospital, pero ellos no pueden recoger más que unos pesitos cada uno para ofrecerle. Ella pide un préstamo a Doña Maria Duarte, pero no le da, porque hace tres años le prestó dinero y no se lo ha podido pagar desde entonces. 3. ¡Nunca voy a estudiar! Blanquita es una niña de una comunidad que se llama La Esperanza, cerca de León. Se va a promocionar de 6to grado este año, y tiene muy buenas notas. Sus padres son pequeños productores, y les da mucha lástima que al siguiente año, ella no va a poder seguir con sus estudios, ya que en La Esperanza, no hay una escuela secundaria. Ellos no tienen la posibilidad económica de mandarla a estudiar a León por los gastos del transporte. Blanquita pasa su tiempo vendiendo las cajetas bien ricas que hace. Pero, se desespera porque solamente gana unos pesitos cada día. PREGUNTAS: ¿Por qué cada personaje está en esta situación? ¿Qué opciones tienen para superar? ¿Cómo podrían mejorar sus condiciones de vidas si ahorraran en un Banco Comunitario? REFLEXIÓN: Un Banco Comunitario no soluciona todo, pero nos da la oportunidad de levantarnos y solucionar nuestros problemas. Acceso al ahorro y crédito da oportunidades para superar dificultades económicas sin depender de ayuda externa. Cada persona ahorra un poquito para crear un fondo grande. Los prestamos entre nosotros cuando tengamos emergencias o ideas para negocios, y por el mismo interés, ¡nos generan ganancias al final del año!

A2 b

IDEA

ACTIVIDAD: “Poco a Poco… ¡Sí, se puede!” OBJETIVO: Demostrar el poder de ahorrar. MATERIALES: 4 papelógrafos, marcadores, papelitos y lápices para cada participante. DURACIÓN: 15 min.

Se recomienda usar esta actividad con Cáp. 2.1 “Vender la Idea.” Descripción de la Actividad: El (la) facilitador(a) va a empezar con una plática sobre la situación económica en Nicaragua. Sigue con un análisis de los gastos diarios de cada participante, de lo cual va a calcular un estimado del monto que se podrían ahorrar anualmente en un Banco Comunitario. Preparación: Prepare un papelógrafo para cada pregunta abajo, dejando un espacio para llenar durante la actividad (abajo son ejemplos de respuestas). Es preferible elegir un(a) voluntario(a) del grupo para escribir mientras usted pide opiniones de las participantes: 1. ¿Cuáles son algunas dificultades económicas en Nicaragua?

$ Falta / perdida de empleo. $ Costo de la transportación $ Retos a la salud

$ Subida de precios de los alimentos $ Madres solteras $ Costo de los estudios

2. ¿Cómo se siente una persona en esta situación?

$ Sin salida $ Insegura

$ Inestable $ Desesperada

$ Sin poder $ Fracasada

3. ¿Qué podemos hacer nosotros(as) para enfrentar la situación económica?

$ ¡AHORRAR! En los próximos pasos, se les va a dar a cada participante un tiempo para hacer una cuenta de lo que gastan diariamente, solo en cositas que no se necesita (cucherías y golosinas). Al final, elige a un par de voluntarios(as) a compartir su cuenta, apuntándola en el papelógrafo. 3. ¿Cuáles cositas consumibles compran con frecuencia? ¿Cuánto cuesta cada cosa?

$ Gaseosa – C$ 6 $ Frescos – C$ 3 $ Helados - C$ 1

$ Churros/galletas – C$ 2 $ Cerveza – C$ 15 $ Cigarros – C$ 18

A2 c

Próximo Paso: Utilizando el siguiente formato, calcule cuánto los(as) voluntarios(as) gastan anualmente en cositas innecesarias. Después, ponga a todos(as) los(as) participantes a sacar su propia cuenta. ¿Están sorprendidos(as) de cuánto es el total?

¿Qué tal si hubiera ahorrado este dinero? ¿Qué tal si este dinero estuviera ganando intereses, solamente por ahorrarlo?

Reflexión Final: Pregunte a los(as) participantes si pueden pensar en algunas de las maneras en que la gente desesperada trata de conseguir dinero. Las dificultades económicas contribuyen a problemas sociales como la causa de desintegración familiar, violencia domestica, abuso sexual, suicidio, alcoholismo, robo etc. Además, se ve que muchas veces, la gente busca un milagro en los juegos de azar: las lotería, casinos o monederos. También, se creen en las grandes promesas de “financieros” inescrupulosos o en la de productos al crédito con intereses extraordinarios. En estos casos, normalmente las dificultades aumentan progresivamente eternizando un círculo vicioso. Esta actividad es poderosa porque demuestra que los ahorros, equivalentes a los gastos “mal hechos”, pueden sumar poco a poco una cantidad de dinero bastante grande. Enseña que la gente de pocos recursos tiene capacidad de poder económico a través del ahorro, aunque no lo reconozcan. Finalmente, es importante recordar que se realizaron esta actividad de acuerdo a su situación económica personal. En el Banco Comunitario, el beneficio de ahorrar es aún mayor porque los(as) socios(as) de un banco están coordinando sus esfuerzos y aprovechando del poder de trabajar unidos(as). Si los(as) participantes ven la potencial para mejorar sus vidas utilizando el monto de dinero que salió en el ejercicio, es seguro que el Banco Comunitario les va a servir mucho.

¿Cuánto podemos ahorrar, nosotros(as) los(as) pobres de Nicaragua?

Ejemplo: Gastos Diarios C$ 2

Gastos semanales (X7) C$ 14

Gastos Mensuales (X4) C$ 56

Gastos Anuales (X12) C$ 627

Multiplicar por el numero de personas en su familia (X 7) C$ 4389

Total de gastos anuales en cosas innecesarias C$ 4389

IDEA

ACTIVIDAD: Situaciones: ¿Funciona un Banco Aquí? OBJETIVO: Analizar la factibilidad de Bancos Comunitarios. DURACIÓN: 30 minutos. Se recomienda usar esta actividad con Cáp. 1.3 “¿Nos Brinda Beneficio?”

Descripción de la Actividad: Analizar la factibilidad de empezar un Banco Comunitario en las tres siguientes situaciones. Recorre los Pasos de Decisiones (Cáp. 1.3) para analizar. 1. Un líder dominante: El facilitador explicó a cerca de los Bancos al líder de su comunidad. Ellos deciden tener una reunión e invitan a varias personas con quienes suelen trabajar para formar un Banco. Ellas no entienden la metodología mucho, pero dicen que están de acuerdo. Siempre hacen lo que dice el líder porque no quieren perder la oportunidad de beneficiarse de algún proyecto. Eligen el líder para ser el presidente del comité, y deciden que es mejor que él haga la contabilidad porque es la única persona con una educación secundaria. También le eligen como el ama de caja porque su casa es más segura. 2. Ganaderos Ricos: La facilitadora lleva la idea de los Bancos Comunitarios a su comunidad donde la mayoría de las personas son ganaderos. A los ganaderos les gusta mucho la idea de poder ahorrar el dinero de la venta de su leche y poder sacar préstamos para comprar terneros. Tienen mucha experiencia trabajando en Cooperativas y les gusta trabajar juntos. Todos dicen que será mejor ahorrar dentro de la comunidad en vez de ir hasta la cuidad para sacar préstamos, y les encanta que no haya necesidad de dejar una garantía para los prestamos. 3. Vendedoras Lejanas: Un grupo de mujeres deciden formar un Banco Comunitario en su barrio en Chinandega. Hay mucha confianza entre ellas porque todas son emprendedoras responsables y todas hacen algún tipo de negocio: venden tortillas, ropa usada, y accesorios casa por casa, y hornean pan simple. Pero todas siempre están muy ocupadas porque viajan mucho a otras comunidades para vender, y dicen que no tienen tiempo para las reuniones del banco. Todas se ponen de acuerdo que será mejor que la Tesorera mantenga la caja en su casa para recibir las cuotas y que ella puede dar los préstamos en cualquier momento. Reflexión: Un Banco no funciona en todos lugares con cualquier grupo de personas. Es necesario analizar la factibilidad antes de empezar el banco para ver si servirá en su comunidad. Empezamos este análisis con algunas preguntas importantes. ¿En estas situaciones, qué dificultades piensan que pueden resultar? ¿En cada situación, qué elementos de un banco exitoso les hace falta? ¿En cada caso, podrían solucionarlos? El Banco no es adecuado para personas que viven lejos, para sacar préstamos sin tener reuniones, para trabajar con grandes cantidades de dinero, y de ninguna forma cuando una persona controla los fondos de los demás. Acordamos que el banco solo funciona cuando hay confianza, movimiento de dinero, y dedicación de socios(as) honestos(as).

A2 d

Preparar el Repaso: Repollo Caliente

Seria bueno sacar ventaja de la actividad haciendo una dinámica de repaso a la conclusión. Escribe preguntas claves en papeles y envolver una bolsa de confites con los papeles para hacer un repollo caliente. Tira el repollo entre participantes. La persona con el repollo contesta a una pregunta: • ¿Por qué los(as) auditores tienen que contar el dinero después de cada paso? • ¿Por qué es importante la asistencia y puntualidad de cada socio(a)? • ¿Cuáles son las características de un(a) buen(a) presidente, auditor(a) y secretario(a)? • ¿Cree que Usted podría realizar la contabilidad del banco? • ¿Le gustaría ser socio(a) de un Banco Comunitario en esta comunidad?

IDEA

ACTIVIDAD: Simulacro: Banco Comunitario “Monopolio” OBJETIVO: Practicar la metodología de un Banco Comunitario. MATERIALES: Caja de cartón, cartulina, dinero de juego, marcadores, 4 papelógrafos, cinta adhesiva. DURACIÓN: 1 hora de preparación; 1 hora de presentación.

Se recomienda usar esta actividad con Cáp. 3.2 “El Poder de Decidir”

Descripción de la Actividad: El (la) facilitador(a) va a guiar a los(as) participantes en un simulacro de la formación y funcionamiento del banco. Los participantes formarán un banco ficticio y practicar los pasos de un Banco Comunitario. Sigue un repaso para incorporar las lecciones aprendidas en la formación de su banco real. Cuidado: Durante el simulacro no deben de preocuparse mucho en detalles que pueden complicar el proceso, porque así, puede intimidar algunas personas quienes no entiendan los pasos. Preparación: (Para 20 Participantes) Primero, busque una caja de cartón que representa la caja con tres candados. Después, recorte y aliste el dinero de juego que aparece al final del anexo. Pegue 4 papelones en la pared, los cuales exponen: Los Roles del Comité de Administración, Los Pasos de una Reunión, Tarjeta de Ahorros, y Tarjeta de Préstamos. Usando cartulina o papel, prepare (20) Tarjetas de Identidad donde va a escribir un empleo ficticio y una cantidad de salario que le corresponde para cada participante. Por ejemplo, “Dueño(a) de una pulpería: C$ 250”, “Profesor(a): C$ 400”, o “Productor(a): C$ 200”. También hay que preparar (20) Tarjetas de Necesidad. Para 8 de ellas, piensa en unas razones que alguien puede necesitar un préstamo. Por ejemplo, se puede escribir “Niño Enfermo, Necesita Comprar Medicina – C$ 50”; “Tiene Planes de Hacer Nacatamales – C$ 300”; o “Quinceaños de su Hija – C$ 500.” (¡Para un simulacro mas dinámico, sea muy creativo(a)!) En todas las tarjetas restantes escriba “No Tiene Necesidad de Prestamos”.

A2 e

Pasos de “Banco Comunitario Monopolio:” 1. Explique a los(as) participantes que van a actuar como si fueran socios(as) de un Banco

Comunitario y que van a proceder a simular cinco reuniones del banco. Entre cada reunión se imaginen el transcurso de un mes.

2. Leen juntos el papelógrafo que contiene los Roles del Comité de Administración. Pide 5

voluntarios(as) para el Comité ficticio. No es necesario determinar los detalles del Reglamento Interno; sólo que los préstamos se cancelan al mes con 10% interés.)

3. Distribuye una Tarjeta de Identidad a cada participante al azar, y les paga su “salario”

con el dinero falso. Se ponen de acuerdo, según sus salarios, de cuánto quieren que sea la cuota del ahorro en cada reunión. Acuérdeles que sólo van a recibir este “salario” una vez; entonces, tienen que pensar en una cuota que ajuste para las cinco cuotas.

4. Al mismo tiempo, cada participante escoge una Tarjeta de Necesidad sin verlo. 5. Todos revisen Los Pasos de una Reunión. Pagan sus primeras cuotas cuando el (la)

secretario(a) llama a cada socio(a) al frente para ponerla en la caja. 6. El (la) secretaria anota los aportes en la Tarjeta de Ahorros en el papelógrafo. Los(as)

auditores reciben y cuentan el dinero, y lo guardan en la cajita. El (la) presidente anuncia la cantidad en la caja disponible para préstamos.

7. Después de pagar las cuotas, cinco personas voltean sus Tarjetas de Necesidad uno(a)

por uno(a) y las leen en voz alta. Personas que saquen una necesidad piden un préstamo de la cantidad indicada. Los (las) auditores se reparten los préstamos y el (la) secretario(a) los anota en la tarjeta de préstamos. *Si hay más necesidades que dinero disponible, se tienen que ponerse de acuerdo en cómo van a resolver el conflicto.*

8. A final, los(as) auditores cuentan el dinero del saldo, y el (la) presidente(a) concluye la reunión.

9. Se repite el proceso del ahorro y crédito para un total de 5 reuniones, escogiendo cada vez a cinco personas más para voltear sus Tarjetas de Necesidad. En la última reunión, no se da préstamos, y todas participantes tienen que cancelar sus préstamos pendientes. Se cierra el ciclo de ahorro, suma el total de ahorros y ganancias, y dividir el total del dinero entre todos(as) participantes.

Reflexión: ¿Qué les pareció el simulacro? Su Banco Comunitario sería parecido a la actividad que acabamos de hacer, pero ganarán mucho más en el transcurso de un año. El dinero ahorrado es dinero que hubiéramos gastado en otras cosas. Ganamos interés por prestar a nuestros(as) amigos(as), entonces salimos con más de lo que ahorramos. Además, las personas que sacaron préstamos podían haber satisfecho una necesidad que tal vez no hubiera sido posible resolver sin el banco.

IDEA

ACTIVIDAD: Guardando Pesitos en Mi Alcancillo OBJETIVO: Motivar el Ahorro en una forma divertida MATERIALES: Papelógrafo, marcadores, cartulina, pega blanca, papeles de colores y Latas para cada participante. DURACIÓN: 1 semana.

Se recomienda usar esta actividad con Cáp. 4.2 “Alcanzamos Independencia” Descripción de la Actividad: Los(as) participantes van a sacar una cuenta de todos sus gastos mensuales, y dividirlos entre los gastos que son necesarios y los que no son. Después, se van a decorar un alcancillo de lata para ahorrar durante la semana un porcentaje de los pesos que normalmente gastarían. Esta actividad es para motivar el hábito de manejar fondos familiares en una manera más responsable. Pasos: 1. Cada participante hace una cuenta de los promedios de los gastos mensuales de su familia. Deben de pensar bien en todos los gastos que tienen. Se pueden incluir los gastos para comidas, medicinas, transporte, luz, teléfono, tarjetas de celulares, agua, estudios, ropa, insumos agrícolas, diversiones, lavandería, etc. 2. Se van a diferenciar todos los gastos entre los que son más necesarios y los que son menos necesarios. Acuérdeles que el hecho de que un gasto no es necesario para vivir no quiere decir que es puro capricho. Todos tienen el derecho gastar un parte de sus ingresos en las cosas que les gusta. La actividad es sencillamente para ver cuánto pueden ahorrar.

¿Cuáles cosas SON necesarias?

Producto Precio 4 lbs. de cuajada C$ 24 6 litros de aceite C$ 144 50 lbs de arroz C$ 320 … etc. Total de gastos necesarios= C$ 488

Dinero de este total no se puede gastar en otras cosas ni ahorrar. (Pero piensan en cuánto podrían ahorrar si tendrían la capacidad de sacar prestamos y comprar

en mayores cantidades!)

¿Cuáles cosas NO son necesarias?

Producto Precio 8 gaseosas C$ 80 10 enchiladitas C$ 30 un viaje en Taxi C$ 10 …etc. Total gastos innecesarios= C$ 120 De este total ¿Cuánto se puede ahorrar?

Establecen una meta aplicando un porcentaje. Por ejemplo:

25% = 0.25 X Total

¡Propónganse a ahorrar una porción

bastante alto del total!

A2 f

4. Hagamos Alcancillos Personales: El próximo paso es el parte más divertido de la actividad. Todos(as) van a tener la oportunidad para desempeñar su creatividad mientras hagan un alcancillo de lata. Coloquen un papel de color alrededor de la lata, lo adhieren con pega y se lo decoren con cositas bonitas. Hagan una tapadera del mismo tamaño de la lata con cartulina o cartón, cortando un depósito del tamaño de una moneda. Se fija la tapadera con cinta adhesiva. Durante la semana, se van a ver cuál porcentaje del dinero (que normalmente gastarían en cosas no necesarias) se pueden ahorrar. Se puede presentar esta actividad como una competencia entre los(as) participantes a ver quién va a luchar más para ahorrar, o se puede presentar la actividad como una competencia personal. Usando el cálculo del porcentaje de los ahorros, se les permite comparar los resultados aunque los participantes tienen diferentes capacidades de ahorro.

Reflexión: Este ejercicio tiene dos componentes importantes. Primero, muchas veces una persona no sabe exactamente a dónde va su dinero cada mes. Una cuenta de gastos puede servir para manejar la contabilidad familiar. Segundo, incentiva pequeños ahorros entre reuniones. Cada socio(a) tendría una alcancía para guardar los pesitos extras que le sobran cada día. Si ahorran un poquito diario, cuando llega el día de la reunión, ya tendrán listo el dinero para la cuota en la lata. Sacan suficiente para la cuota, y vuelvan a tapar la lata. ¡No se vale sacar las monedas antes de la reunión!

DINÁMICA DINÁMICA: El Puente de Prendas OBJETIVO: Aumentar la capacidad de trabajo en equipo. LECCIÓN: Cada persona tiene un poquito que puede aportar para que podemos llegar a la meta que nos proponemos. ¡La unión hace la fuerza!

Para usar con Cáp. 2.1 “Vender la Idea”

Pasos: 1. Divide a los(as) participantes en dos grupos. (Si hay menos de 15 personas, solamente se hace con un grupo). 2. En un espacio amplio, el (la) promotor(a) marca dos puntos: el “Punto Inicial” y “La Meta.” La distancia entre los dos puntos debe ser un metro por cada participante. (Se puede medir un metro con un paso grande: Ej. 20 pasos para 20 participantes por grupo.) 3. El (la) promotor(a) coloca cada grupo en un filo al “Punto Inicial”. Les dirige que se imaginen la siguiente situación: “Están a un lado de un río amplio que está lleno de cocodrilos y tiburones. El

río se creció por un huracán y se llevó el único puente. Ustedes tienen que llegar a sus casas al otro lado. Solamente pueden usar lo que tienen en este momento. ¿Qué van a hacer?”

4. Darles tiempo para discutir ideas, y sigue explicando: “Tienen que construir un puente utilizando solamente las prendas que llevan en

su persona. Por medio de poner cosas en el suelo, (un lápiz, una faja, un zapato) se hace una línea (un puente) para llegar hasta “La Meta.” Cada grupo tiene que formar su línea colocado sus prendas uno en frente del otro, sin dejar ningún espacio. ¡El primer grupo que llega a “La Meta,” gana!”

5. A la cuenta de tres, los(as) participantes de los dos grupos sacan cosas de sus bolsillos, sus fajas, ropa, etc., hasta que han creado un puente de prendas sin dejar espacios. Para asegurar que estén todavía en el puente, y no en el río, cada participante tiene que estar tocando algún artículo que integra el puente todo el tiempo. Preguntas: ¿Pensaron que iban a poder llegar hasta La Meta? ¿Qué estrategias utilizaron para llegar más rápidamente al final? ¿Cómo podemos relacionar lo que aprendemos con que tenemos que aprender de los Bancos Comunitarios? Reflexión: En veces, parece que somos muy pobres y lo que tenemos es muy insignificante. ¡Pero miren cuántos cosas tenemos cuando colaboramos! Todos(as) tenemos algo para aportar. Así es en un Banco Comunitario también.

A3 a

DINÁMICA DINÁMICA: Jardín de los Flores OBJETIVO: Aumentar la coordinación grupal mientras trabajamos en equipo. LECCIÓN: Sólo podemos lograr éxito si hay buena comunicación entre los(as) miembros(as) del grupo, si estemos atentos y si trabajemos en solidaridad.

Para usar con capítulo 4.3 “¿Cómo Manejamos Conflictos en el Banco?”

Pasos: 1. Divide a los(as) participantes en cuatro grupos. Cada grupo elige un nombre de una flor para representar su grupo. Los(as) participantes de cada grupo se colocan en una de las cuatro esquinas del cuarto. Se agarran de las manos para formar una línea horizontal, al frente del grupo de la esquina opuesta. 2. El (la) facilitador(a) tiene dos órdenes con que puede dirigir a los(as) participantes: cortar y cambiar. Se les grita en voz alta uno de los dos:

i. ¡Voy al jardín, y voy a cortar rosas! (el nombre de un grupo). A esta señal, los(as) participantes de dicho grupo se sueltan las manos, cada persona da una vuelta, y juntan las manos otra vez regresando a la misma posición.

ii. ¡Voy al jardín, y voy a cambiar las rosas con los girasoles! Los(as) participantes de estos dos grupos tienen que cambiar de posiciones con el otro grupo, sin soltarse de las manos.

3. El (la) promotor(a) intenta confundirles con muchos cortes y cambios mezclados: ¡Voy al jardín y voy a cortar rosas, voy a cortar dalias, y las dalias las voy a cambiar con las rosas, y las rosas las voy a cambiar con los girasoles, y las dalias las voy a cambiar con las margaritas!

El grupo que se confunde o se suelta de las manos, ¡pierde sus zapatos! Repite varias veces hasta que pueden hacer varias cortes y cambios sin confundirse. Preguntas: ¿Qué aprendieron de esta dinámica? ¿Cuál grupo se sintió que tuvo éxito y por qué? Para los que perdieron los zapatos, ¿Por qué se equivocaron? ¿Era más difícil sin los zapatos? ¿Qué hubieron hecho diferente para mantener los zapatos? ¿Quiénes eran las personas que instruían en cada grupo? ¿Utilizaban buenas tácticas de liderazgo? Reflexión: Esta dinámica nos enseña que cuando hay muchas personas trabajando en conjunto por una meta, van a haber conflictos y choques. Unas quieren hacerlo de una manera, mientras otras quieren hacerlo de otra. En los grupos que no se ponen de acuerdo, cada quien busca su propio camino, y la alianzas del grupo se sueltan (como los grupos que se soltaron los manos). Cuando no se trabaja en equipo, las tareas se hacen más difíciles, como se sintieron las personas que se perdieron sus zapatos. Trabajando en solidaridad con buena comunicación, se puede encontrar la mejor solución para el éxito de todo el grupo.

A3 b

Introducción: Durante la etapa en que estamos formando la estructura de nuestro banco, llegamos a una decisión complicado pero muy importante cuando decidimos

si vamos a permitir que los(as) socios(as) ahorren cualquier cantidad de dinero que quieren, o si vamos a fijar la cuota que paguen los(as) socios(as) en cada reunión. Los dos sistemas tienen sus ventajas y desventajas, y Bancos Comunitarios en Nicaragua han tenido éxito usando los dos. Una meta principal de los Bancos Comunitarios es promover el ahorro. Entonces, es valioso que cada socio(a) busque maneras de ahorrar la máxima cantidad posible. Pero, el ahorro en cuotas variables tiene muchas implicaciones al banco que no son aparentes al inicio. En resumen, una belleza de los Bancos Comunitarios es que son sencillos, y un sistema que nos permite ahorrar en cuotas variables siempre será más complicado.

Factor 1: ¿Los(as) socios(as) tienen la capacidad de ahorrar más de la cuota mínima? Si los(as) socios(as) no tienen capacidad de aumentar sus ahorros, no hay razón por complicar el proceso. Factor 2: ¿Hay alta demanda de préstamos? Con la opción de ahorrar en cuotas variables, los fondos del banco van a aumentar considerablemente. Si no hay una demanda alta para préstamos, el dinero extra ahorrado solamente se quedaría estancado e inseguro en la caja. Factor 3: ¿El Comité de Administración está dispuesto a guiar un proceso que requiere más esfuerzo para administrar? Si decidimos permitir cuotas variables, la contabilidad se pone más complicada.

“¿Por qué no puedo ahorrar la cantidad que quiero en cada reunión? Ya que

aprendí a ahorrar, ¡quiero ahorrar lo más que

pueda!”

Es un punto muy válido. El ahorro en cuotas variables promueve la fluidez del ahorro, dejando abierta la

opción de ahorrar más en temporadas en que tenga más dinero, y menos cuando no lo tenga. ¡Así un(a) socio(a) puede acumular mucho más dinero que con cuotas fijas!

3 FACTORES CLAVES PARA CONSIDERAR

Pequeña Plática: ¿Cuotas Fijas o Cuotas Variadas?

Para utilizar con Cáp. 3.2 “El Poder de Decidir.”

A4

Si permitimos el ahorro en cuotas variadas, tiene implicaciones en cómo vamos a dividir los intereses al final del ciclo. Tenemos dos opciones:

Opción 1: División de Intereses Parejo: Dividimos los intereses en partes iguales por socio(a) y nadie gane un porcentaje de intereses más alta que el otro. La ventaja de dividir los intereses de manera pareja es que permite personas con diferentes capacidades de ahorro a trabajar juntos. También, la contabilidad y distribución de fondos al final del ciclo es más fácil. La desventaja es que no da incentivo de ahorrar más que la cuota mínima porque siempre se va a ganar la misma porción de intereses.

OPCIÓN1: Intereses Parejos Cuota Fija Cuotas Variables

PRO CONTRA PRO CONTRA La contabilidad

es fácil. Cada socio(a)

recibe el mismo beneficio por su

esfuerzo.

No hay opción de aumentar

sus ahorros.

Al final del ciclo, la división de los intereses

es fácil y beneficia a socios(as) de menos

recursos económicos.

Socios(as) que ahorraron menos reciben la misma ganancia que socios(as)

quienes ahorraron más. No hay incentivo de ahorro.

Opción 2: División de Intereses Proporcionalmente: Se dividen los intereses en proporciones diferentes de acuerdo de la cantidad que ahorra cada socio(a). La ventaja de intereses proporcionales es que brinda beneficio a los(as) socios(as) quienes ahorran más, y da incentivo a aumentar sus ahorros. La desventaja es que tiene la potencial de perjudicar a los(as) socios(as) de bajos recursos económicos, porque cuando se reparten los intereses por acción, el (la) socio(a) que ahorra menos recibe menos intereses que lo que hubiera recibido con ahorros iguales.

OPCIÓN 2: Intereses Proporcionales Cuota Fija Ahorros Variables

PRO CONTRA PRO CONTRA

Siempre divide en partes iguales.

Incentiva ahorrar lo más posible. Beneficia a

personas quienes hicieron más esfuerzos para

ahorrar.

Perjudica a las personas quienes ahorran la mínima

cuota porque baja la cantidad que recibe en

intereses.

¿Es justo la disparidad de ganancia? Depende en la razón por la diferencia en ahorros. Puede ser que Juana tiene la misma capacidad de ahorrar que Susana y no hizo esfuerzo de ahorrar más que el mínimo. Pero también puede ser que Juana es de bajos recursos económicos y tenia que luchar para ahorrar los C$ 10. Es difícil juzgar cuál manera concuerda con los principios de igualdad y beneficio a todos(as) socios(as) de un Banco Comunitario. Al final, se recomienda dividir los intereses proporcionalmente solamente cuando se mantiene alta demanda de préstamos porque los ahorros extras ganan más intereses que hubieron ganado con un sistema de cuotas fijas. Entonces el (la) socio(a) que

ahorre más merita recibir un porcentaje más alta de intereses porque el dinero extra proporcionó más préstamos y mas intereses. Si muchos ahorros se quedan en la caja, es mejor dividir los intereses de manera pareja por socio(a), porque los ahorros extras no están ganando mas intereses.

EJEMPLO El Cambio de cuotas fijas a cuotas variables:

Resultados de un estudio de simulación. Un banco ficticio establece una cuota de C$ 10 por socio(a) el primer ciclo. En el segundo ciclo, permiten el ahorro en cuotas variables. Se supone que entre los dos ciclos, la demanda de préstamos no cambió, a pesar de haber más fondos disponibles.

Al final del primer ciclo, cada socio(a) gana C$ 86 en intereses. El en segundo ciclo: ▫ Juana sigue ahorrando solamente C$ 10 cada reunión. ▫ Susana ahorra cantidades entre C$ 50 a C$ 100 en cada reunión.

Al final del segundo ciclo: ▫ La ganancia que le toca a Juana bajó de C$ 86 a C$ 26. ▫ La ganancia de Susana aumentó de C$ 86 a C$ 126.

Siempre mantenga un aporte mínimo. No es aconsejable permitir que alguien no ahorre

en una reunión.

Aquí hay una opción para registrar los ahorros variables: los(as) socios(as) ahorran en acciones, en vez de cuotas. Digamos que cada acción tiene el valor de C$ 10. En vez de registrar la cantidad de los ahorros de cada socio(a) en córdobas, el (la) secretario(a) registra el numero de acciones por reunión. Abajo hay ejemplos de 3 registros de contabilidad usando el sistema de ahorros en acciones.

Ej. #1: Tarjeta del Ahorro Personal

Nombre de Socio(a): María Cruz Rojas

FECHA de REUNIÓN CÓRDOBAS AHORRADO # ACCIÓN

1 Enero C$ 20 2 15 Enero C$ 50 5 1 Febrero C$ 10 1 15 Febrero C$ 100 10

TOTAL de AHORRO de Socio(a) C$ 580 18

Siempre es mejor empezar usando un sistema de cuotas fijas en el primer ciclo del banco. Así, todos(as) puedan aprender como funciona el banco de la manera más sencillo y justo. En el segundo ciclo, los(as)

socios(as) deben de buscar como individualizar su banco para acomodar a las necesidades y deseos de su comunidad. Muchos bancos en Nicaragua han decidido cambiar a un sistema del ahorro en cuotas variadas y por lo general han tenido mucho éxito, pero la mayoría han quedado con el método estándar porque para ellos(as), es lo más fácil y efectivo.

Nombre de Socio(a): María Cruz Rojas

TOTAL de Intereses = C$ 180

TOTAL de Ahorro + C$ 580

GRAN TOTAL = C$ 760

Nombre de Socio(a): María Cruz Rojas

Total de Intereses del Banco = 1000 Total de Acciones del Banco / 100 Valor de Interés por Acción = 10

Total de Acciones del Socio(a) X 18

TOTAL de Intereses de Socio(a) = C $180

Ahorrar en Acciones: Una Manera de Contabilizar

Conclusión

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IDEA

Ej. #3: Cierre del Ciclo Resumen Para calcular cunto recibe

ella al final del ciclo.

Ej. #2: Tarjeta del Interés Personal: Se divide los intereses en proporción al

ahorro total de cada socio(a).

Condiciones para ser Socio(a) ¿Cuáles son las responsabilidades y las características necesarias para ser socio(a)? ¿Hay limitaciones de género, edad, o comunidad? ¿Tiene que pertenecer a un grupo especial? Comité de Administración ¿Cuáles son las responsabilidades del comité y qué hacemos si no desempeñan bien su cargo? ¿De cuánto tiempo es el periodo? ¿Con qué frecuencia hay elecciones: semestrales o al inicio de cada ciclo? ¿Tienen la responsabilidad de reponer fondos en caso de perderlos durante la reunión o de la caja fuerte, o no? Misión del Banco Comunitario ¿Cuál es nuestra meta en común? ¿Cómo vamos a mejorar nuestras vidas por medio de nuestro Banco Comunitario? Buena elaboración de la misión fomenta la solidaridad del grupo. Cuotas Sugerencias: Las cuotas se deben entregar a tiempo en el día señalado. Se deben entregar personalmente; no se aceptan cuotas mandadas con niños(as). ¿Cuál es la cantidad de la cuota y cada cuánto se ahorra? ¿Es permitido ahorrar más de una cuota? ¿Es permitido ahorrar diferentes cantidades en cada reunión? ¿Bajo qué condiciones se acepta o no cuotas atrasadas? Préstamos Sugerencias: No entregar préstamos a personas que no sean socio(as) del banco. No permitir préstamos sobre préstamos. Para poder solicitar un préstamo, debe estar solvente hasta la máxima cantidad de préstamo. Los préstamos son personales y no a nombre de terceras personas.

Condiciones del Préstamo: ¿Cuál es la taza de interés mensual? ¿Cuál es el periodo máximo de préstamo? ¿Cuál es la máxima cantidad que un(a) socio(a) puede tener prestado?

Requisitos para sacar préstamos: ¿Quién tiene derecho a sacar préstamos? ¿Varía la cantidad disponible por la capacidad de pago de socio(a)? ¿Hay que especificar cómo va a pagar, o el motivo del préstamo? ¿Hay que poner garantía y/o fiador? ¿Debe estar presente y al día con las cuotas para solicitar préstamos?

Condiciones del Pago: ¿Pago total o en cuotas mensuales? ¿Qué hacemos en caso de que alguien no paga interese, paga el préstamo tarde, o

no paga el préstamo?

Guía de preguntas para considerar en el Reglamento Interno Para utilizar con Cáp. 3.2 “El Poder de Decidir.”

A6

Asistencia y Puntualidad Sugerencias: Los(as) socios(as) deben asistir puntualmente a todas las reuniones. ¿Cómo promover la asistencia y puntualidad? Definir qué ausencias son justificadas y cómo es el proceso de justificar la ausencia. ¿Qué hacer en caso de inasistencia no-justificada o atraso de las reuniones por impuntualidad? ¿Hay multas por inasistencia o impuntualidad? ¿Puede solicitar préstamos si no está presente en la reunión? Casos Extraordinarios de retiro de un(a) socio(a):

Caso de muerte de un(a) socio(a): Determinar el (la) beneficiario(a) por cada socio(a). ¿Qué sucede con los ahorros y préstamos pendientes? Caso de retiro de un(a) socio(a): (En caso de mudanza, enfermedad, no querer seguir ahorrando, etc.) ¿Qué derechos tiene sobre sus ahorros e intereses? ¿Cuándo se le entrega el dinero (de inmediato o al final del ciclo)? Caso de separación del banco por violar el reglamento: ¿En cuáles instancias es meritoria la separación del banco? ¿Qué derechos tiene sobre sus ahorros e intereses? ¿Qué hacer en caso de tener un préstamo pendiente que no paga?

Otros Puntos Otros comités y sus responsabilidades. Cuota para necesidades del banco (caja, candados, cuadernos, etc.) Reglas de Oro: ¿Cuáles son las normas de conducta para promover la confianza, honestidad, discreción, y privacidad del grupo?

Fondo de Emergencia ¿Cuáles son los criterios que constituyen una emergencia? ¿De cuánto es la máxima cantidad que se puede solicitar, y por cuánto tiempo? ¿Lleva intereses? ¿Dónde se guarda el fondo, y cuál es el proceso para solicitar el uso del fondo? ¿De dónde viene el dinero del fondo?

Reglamento Interno

Nombre del Banco Comunitario: Fecha de Inicio: Fecha de Hoy: Comunidad: Fecha y Hora de Reuniones: Lugar: Cantidad de Cuota: Tasa de Interés: Condiciones y Responsabilidades para ser socio(a) del Banco Comunitario: La Misión del Banco Comunitario:

Comité de Administración: El comité es elegido y supervisado por la Asamblea General quien en caso de

inconformidad puede cambiar los(as) miembros(as) del comité. El comité está cargado de las operaciones de la caja de ahorro, y garantiza que los

fondos contados sean iguales a los números en los registros de la contabilidad. Otros Puntos: Presidente(a) *Asumir el liderazgo del grupo, dirigir los pasos de la reunión, facilitar discusiones. *Guardar una llave. Secretario(a) *Tomar nota de operaciones del grupo, llevar la contabilidad de ahorros y préstamos. *Hacer llamado a los(as) socio(as) para las operaciones del banco. *Guardar una llave. Ama de Caja *Guardar los fondos en la caja fuerte, y garantizar la seguridad del mismo. *Asegurar que los fondos contados iguale a los fondos del registro contable. Auditor(a) 1 *Contar el dinero: al inicio, después de colectar el dinero, y al cerrar la reunión. *Entregar dinero solicitado en préstamos. *Guardar una llave. Auditor(a) 2 *Recibir el dinero: en orden y poner en grupos apartes: cuotas, intereses, y préstamos. *Tomar asistencia.

1. Reglamento sobre cuotas: 2. Reglamento sobre asistencia y puntualidad:

3. Reglamento sobre préstamos: 4. Reglamento sobre Casos Extraordinarios: En caso de muerte: En caso de socio(a) que desea retirarse del banco: En caso de separación del banco por incumplimiento del reglamento: Otros Puntos:

Al final de cada ciclo, cada socio(a) recibirá el total de sus ahorros más la ganancia que le corresponde, calculado por la sumatoria de las cuotas que ha ahorrado durante el ciclo del banco.

El Banco Comunitario tiene derecho a reclamar el equivalente en bienes de un préstamo no pagado al final del ciclo.

Reglas de Oro: Reglamento sobre el Fondo de Emergencia:

Análisis del Estudio de Mercado

Ejemplo de un Estudio de Mercado general y una evaluación: (Ponga sus propias preguntas) Nombre del producto o servicio: Descripción del Mercado (clientes potenciales): Preguntas para hacer a los clientes potenciales (15 personas encuestadas) 1. ¿Está interesado en nuestro producto / servicio? Ponga una “X” Sí/No Cliente 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 Total Sí No 2. ¿Cuánto pagó la última vez que compró un producto como el nuestro? (Escriba precio) Cliente 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 Promedio Precio 1. ¿Cuáles de los siguientes factores influencian más su decisión de compra? (Ponga un “X”

en el espacio) Cliente 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 Total Precio Calidad Servicio Variedad Local 2. Llene la siguiente tabla sobre la competencia: (En cada área de comparación, clasifique la competencia usando una escala de

1 “El Mejor” a 3 “El Peor”)

3. De las respuestas del análisis, evalúe si su mercado indicado comprará su producto, identifique las necesidades específicas de sus clientes, y determine el precio adecuado para el producto, evento o servicio.

Competencia 1 Competencia 2 Competencia 3 Precio Calidad Servicio al cliente

Variedad Ubicación Promoción

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Estudio de Factibilidad

I. Planificar cómo va a operar el negocio o cómo va a realizar el proyecto

¿Dónde vamos a trabajar?

¿Qué vamos a vender?

¿Quién va a vender el producto y cuándo?

¿Cuándo vamos a trabajar?

II. Calcular los gastos del negocio o el proyecto Materia Prima – Para hacer ___________ número de productos

¿Cuáles materiales/ingredientes necesitamos? ¿Cuánto necesitamos para la cantidad de productos vamos a elaborar? ¿A que precio la vamos a comprar?

Herramientas y equipos –

¿Es necesario comprarlas o alquilarlas?

¿Cuánto cuesta comprar o alquilar?

Transporte –

¿Cuánto pago por el transporte de mi producto?

Local/Alquiler –

¿Cuánto pago por el local donde vamos a realizar el negocio/proyecto?

Empleados –

¿Necesito empleados o ayudantes?

¿Cuánto les pago?

¿Cuánto me auto-pago en salario?

Capacitación –

¿Mi producto es igual o mejor en calidad que mi competencia?

¿Cómo vamos a capacitar a nuestro equipo?

¿Cuánto cuesta la capacitación?

Empaque –

¿Qué tipo de empaque es adecuado para mi producto (bolsa, caja, frasco, etc.)?

¿Cuánto cuesta empacar mi producto?

Promoción/Propaganda –

¿Cómo voy a promocionar mi producto/ proyecto?

¿Cuánto cuesta la promoción?

Préstamo e Interés –

¿Cuánto voy a prestar y por cuanto tiempo?

¿Cuánto es el interés?

III. Decidir si el negocio es una buena idea o no

Resto mis gastos totales de mis ingresos totales-

¿A cuál precio puedo vender el producto?

Multiplicar el precio por número de productos

Sumar el total de los gastos

Ingresos - Gastos = Ganancia (o pérdida)

A8

Cuerpo de Paz Nicaragua

Reparto San Juan Del Hotel Brandt’s, 1 cuadra al sur

Managua, Nicaragua

Teléfono: (505) 270 – 7580 Fax: (I505) 270 – 7516